コラム2018.10.08住宅ローンを借りたい!!住宅ローンを借りるポイントは?住宅ローンを借りようと考えた時に毎月いくら払うことができるのか、返済期間はどれくらいにするのかなど考えることがたくさんあります。「住宅ローンが初めてで良くわからない」そんな悩みや疑問を持つ方のために今回は、住宅ローンの種類と相場、さらには住宅ローンを借りる際に重視されているポイントについて紹介していきます。住宅ローンを借りる際の参考にしてください。失敗しない家づくりをしたい!ハウスメーカー選びならまずは無料申込!大手ハウスメーカー選びなら僅か3分の入力で無料提案を受けることができます。タウンライフシリーズは累計利用者数が112万人を突破した大手不動産サービス。ハウスメーカーを利用して住宅を建てた多くの方が利用しているので「安心して相談できるハウスメーカー選びにはピッタリ」です。住宅ローンの返済計画をよく考えてから住宅ローンの種類は?住宅ローンと一言で言っても大きく分けて3つに分類できます。これら3つ全て借りられるわけではありませんし、借り先の金融機関によって条件も変わってきます。ここでは住宅ローンの3つの種類について紹介しますので、参考にしてみてください。固定期間を過ぎると同様のメリットとデメリットがあります。住宅ローンを行っている金融機関もあります。これらは金融機関によって金利も異なりますし、窓口で金利が下がることもありますので、さまざまな銀行の金利を比べてみるのが良いでしょう。長期固定金利の住宅ローンが「フラット35」です。金融機関によって金利が異なりますので、各金融機関に確認してみましょう。この「フラット35」ですが、大変人気のある住宅ローンで次の4つのメリットがあります。フラット35のメリット1「ずっと固定金利」1つ目は「ずっと固定金利」ということです。固定金利だということは、借り入れた時に返済額が決まるということです。借入額が決まりますので、毎月の返済額が決まりますので、返済計画を立てやすいというメリットがあります。フラット35のメリット2「低金利の適用」ふたつめは「省エネルギー性、耐震性などを備えた質の高い住宅を購入する場合には低金利が適用」されることです。「フラット35S(金利Aプラン)」の場合、10年間金利が-0.25%になります。住宅ローンを借りる際には保証料が必要なのが一般的ですが、それがかかりません。繰り上げ手数料もかかりませんので、返済期間を早くすることも手数料がかからずにできます。フラット35のメリット4「返済中のサポート」4つ目は「返済中のサポートが充実している」ということです。住宅ローンは長い期間返済していくわけですから、病気になったりすることもあるかもしれません。お子さまが大学に行ったり費用がかかる時期もあります。した時期に返済額を変えることもできます。勤務先で財形貯蓄を1年以上行っていて、残高が50万円以上ある人が利用できるローンです。金利1%未満で財形貯蓄額の10倍、最高4000万円まで借り入れできるのが特徴です。「フラット35」と併せて借りることもできるので大変便利です。勤務先で確認してみるのが良いでしょう。住宅ローンの相場は?住宅ローンを借りるにしても、他の皆さんが大体どれくらい借りているのか気になりますよね。土地付き注文住宅利用者に分けて紹介します。住宅ローンの貸出期間と年齢別の負債額についても紹介していますので住宅ローンを借りる際の参考にしてください。85.6年収は首都圏が最も高くなっており、600万円を越えています。建設費も首都圏の方が高いです。そのため1か月あたりの予定返済額も高くなっています。97.8土地代込の場合も首都圏の平均年収が高く、650万円を越えています。土地代を含みますので、融資金も高くなり、首都圏では4000万円以上、それ以外の地域でも3000万円を越えています。そのため、1か月あたりの予定返済額も10万円を越え、首都圏では約13万円になっています。「民間住宅ローンの貸出動向調査」より住宅ローンの貸出期間を見てみると30年以下が多いと分かります。30年ローンを借りて返済していくと考えた場合、何歳で借りればよいのか分かると思います。40歳で借りるとすると70歳まで返済しなければいけませんのでかなり厳しいですよね。考えると30代前半でローンを組んで家を購入したほうが無難です。考えて予算もしっかりと考えておく必要があるでしょう。住宅の建築時期,世帯主の年齢階級別貯蓄及び負債の1世帯当たり現在高」より年齢別の負債額の見てみると30代が一番多いことが分かります。30代でローンを組む人が多いと分かります。60代以上になると負債額が少なくなっているのは、老後に向けてローンの返済は終わっていく人が多いということでしょう。前述したように老後にまで負債が多く残っていると大変になると多くの人が考えています。住宅ローン審査で重視されるポイントは?住宅ローンは申請すれば全員が通るというわけではありません。さあこれから家を建てようという時に、住宅ローンが組めないとなったら大変です。ここでは住宅ローン審査で重視されるポイントを「民間住宅ローンの貸出動向調査」よりまとめました。それは以下のようになっています。20.4%「民間住宅ローンの貸出動向調査」より第1位は「返済負担率(毎月の返済額/月収)」です。住宅ローンはもちろん返済してもらう必要があるわけですから、月収の低い人には貸すことができないですよね。返済能力があるかどうかはとても重要な審査項目でしょう。現在の月収が多くても1年後に収入がなくなるようではローンの返済ができません。住宅ローンは30年など長期で支払う人が多いわけですから、安定的に収入がある必要があります。そのため正社員、大手勤務で銀行などのつぶれる可能性が少ない職種の方は住宅をローンを借りやすいのです。自営業の場合、住宅ローンが借りにくいと言われています。理由は1年後の収入が保証されていないからです。大企業だからつぶれないとも言えませんし、リストラだっていつあるか分からない時代ですから、職種や勤務先、雇用形態が重視されるのはどうなのだろうとは思います。実際には住宅ローンの審査でこういった部分が重視されているということは覚えておく必要があるでしょう。第3位の「社会的属性」です。関係してきますが、「社会的属性」とは何か知っているでしょうか。それは「社会的属性」とは社会でどのような集団に属しているかです。住宅ローンを借りるためには「社会的属性」が高い必要があります。「社会的属性」が高いのは公務員や大企業に属している人です。前述したように安定的に収入がある職業の人は住宅ローンが借りやすい人です。第4位は「借入比率」です。借入比率とは土地代と建物代などの購入価格のうち、いくら住宅ローンで借りることになるのかという比率です。頭金がなければ借入比率が100%になります。銀行の場合、借入比率が85%~100%のところが多いです。「フラット35」の場合、80%~100%になります。このように頭金がなくても住宅ローンを組むことができるということが分かります。無理のない返済計画が前提での借り入れになります。第5位は「返済途上での返済能力の変化」です。これは職種や社会的属性にも関係あります。子どもがいる場合、大学に進学すればそれだけお金がかかります。するとその時期の返済は厳しくなります。した家庭状況なども審査の対象になります。第6位は「預貯金や資産の保有状況」です。預貯金や資産があれば収入が減っても返済できますので、住宅ローンが借りやすくなります。皆さんが誤解しているのは、借金も資産になるということです。借金も住宅ローンを借りる際には重要な要素になります。収入があっても借り入れがたくさんあれば、それだけ返済に充てられる額が多くなります。そのため住宅ローンまで返済するようになると、返済額が多くなり、結果として住宅ローンの返済ができないと金融機関は考えるわけです。そのため借入比率は低い方が良いということになります。第7位は「担保となる融資物件の時価」です。住宅ローンが返せなくなった場合、土地と建物を差し押さえることで住宅ローンの返済分を相殺することができます。そのためその土地と建物がどれくらいの価値があるのかはとても重要な要素になるでしょう。以上、審査で重視される項目について紹介しましたが、すべての項目を満たしていない人も多いでしょう。「全ての項目を満たしていないから住宅ローンは借りられない」とは思わずに、金融機関に相談してみるのが良いでしょう。不動産屋と関係のある金融機関もありますので、あきらめずにチャレンジしてみてください。住宅ローンの返済計画をよく考えてから住宅ローンを借りるためにはいくら借りるのか、そしてそれを何年で返すのかを考える必要があります。1か月の収入を考えて、そのうちいくらを住宅ローンの返済に充てるのか考えなければなりません。首都圏の平均が約13万円ぐらいですから、それぐらいの返済ができない場合は住宅ローンを借り無い方が良いかもしれません。80歳まで住宅ローンを返済することはできません。返済計画をしっかりと考えてから住宅ローンを借りるようにしましょう。希望通りの家を建ててください。*メールアドレス(公開はされません。限界集落が意味する問題点とは。