颯太2019.04.28TwitterHatenaBookmarkFacebook近年「信用スコア」という単語をよく耳にします。従来の信用スコアというと、例えば米国ではクレジットカードや住宅ローン、自動車ローン、学生ローンなどの利用実績と、返済状況のデータが信用スコアの核となっています。この従来の伝統的なデータをもとにした信用スコアでは、クレジット履歴がない人やそもそも銀行口座を持っていない人にとっては、スコアのつけようがなく適切な金融サービスを受けることが困難でした。新興国などでは先進国と比べクレジットカードや銀行口座保有率が非常に低く、正確な信用スコアを持っている人はほとんどいませんでした。近年、伝統的なデータを利用せずに他のデータ(非伝統的データ)によって信用スコアを算出する事業者が各国で誕生しています。非伝統的データを利用したスコアリングモデルの中でも特にモバイルデータを利用したものが有力視されており、その理由としてはモバイル端末は広く普及しており、人口の網羅性が高いことが挙げられます。モバイルデータの取得方法は大きく分けてMNO(移動体通信業者)から提供してもらうモデルと特定のアプリをダウンロードしてもらうモデルの2つがあります。そこで今回は新興国を中心に、MNOとの提携や自社アプリによって得たモバイルデータを利用ている信用スコアリング事業者を紹介します。LabCignifiCignifiは「モバイルでの行動を経済的な機会に変える」というミッションの元、2010年にアメリカのマサチューセッツ州で創業されたスコアリング事業者です。モバイル携帯利用データに基づく独自の信用スコアリングモデルをガーナやメキシコ、ブラジルの金融機関に提供しています。米国の大手信用情報機関Equifaxとも提携しています。モバイルデータの入手先は提携しているMNOからとなっています。提携先の大手MNOでは、Telefonia(スペイン),globe(フィリピン),airtel(インド),AT&T(アメリカ)など相応たるメンバーとなっています。高スコアユーザとの関係性などを分析し独自のスコアを提供しています。公開されている実績として、ガーナでHFCbankとairtelから2013年7月から9月の間の口座アカウントとモバイルデータを提供してもらい分析したところ、電話をかける相手の数が多いほどデフォルト率は低くなるという傾向があります。2017年6月までに、新興国13カ国で1億人以上を対象にスコアリングを行っているという実績もあります。最近はブラジルでポジティブなデータをもとにしたスコアリングを行っているQuodとパートナーシップを発表し、同国のMNOが直面している通信データの活用方法などの課題を解決していくとのことです。Brazil」、Cignifi、2018年11月14日JUMOJUMOは2014年に南アフリカで創業されました。アフリカでは、ケニア、ガーナ、ルワンダ、南アフリカ、タンザニア、ウガンダ、ザンビア、モーリシャスと8カ国で既に展開しており、昨年2018年のゴールドマン・サックスからの増資を機に、初のアジア市場として、パキスタンでのサービスを開始し始めました。これまでに公開されているもので約100億円もの資金調達を行っているアフリカ大手の信用スコアリング事業者となっています。JUMOもCignifiと同じくMTNやAirtelといったMNOと提携しており、顧客のモバイルデータを取得し分析、スコアリングを行っています。JUMOではこれまでに、1,000万以上の生活者にサービス提供を行い、10億ドル以上の貸付を行っている実績があります。最近は2018年にUberと連携したJUMODriveという面白いサービスをリリースしています。これは新興国などでクレジットスコアを持たないUber運転手が対象で運転手の収入のほか過去の運転データなどから信用スコアを算出する仕組みとなっております。このスコアによって車や保険、メンテナンスなどに対するローンを提携銀行が融資します。こちらは既にケニアにて実証実験を行い2019年に他アフリカ諸国でリリース予定とのことです。LabCredoLabは比較的若く2016年にシンガポールで創業され、既にシンガポール、インドネシア、フィリピン、マレーシア、タイ、ベトナム、ミャンマーなどの国へサービス展開を行っています。Groupが投資家に含まれています。CredoLabは、上記の2つのスコアリング業者とは異なりモバイルデータを自社アプリを通して顧客から取得するモデルを取っています。SMS履歴、カレンダー、位置情報、アプリ利用履歴など)を収集し、これをもとに信用スコアを算出します。自社アプリ以外にも銀行などのクライアントのモバイルアプリに統合できる仕組みとなっています。フィリピンのノンバンクであるRightChoiceFinancial社によるRightChoiceLendingというアプリはCredoLabによってリリースされており、ユーザーがアプリをダウンロードし、端末からのデータ収集に同意すると、端末データがCredoLabに送信され、信用スコアが算出される仕組みとなっています。2018年には6Mのアプリダウンロード数を持ち、東南アジア、中国、インド、ラテンアメリカ、そしてアフリカの12カ国40のクライアントにサービスを提供しています。2018年11月から銀行や保険などの金融サービスの比較サイトを運営しているGoBearとCredoLabが提携しました。Applyを立ち上げるとのことです。Applyは、登録した顧客のモバイルデータをもとにクレジットカード発行のための信用スコアを算出しています。近い将来、個人向けローン、保険商品、およびその他の与信枠にも適用されます。今回紹介する信用スコアリング事業者は以上ですが、この他にも多くの事業者がさまざまな国で新たな信用スコアを構築しています。アメリカや日本などの新興国以外でも非伝統的なデータを利用したスコアリング事業者は存在しますが、この場合は中国の「芝麻信用」のように融資を目的にしたものでなく、信用スコアによってよりよいサービスを受けることができ、スコアの低下を考慮した不正防止などに利用される風潮があります。今後も各国のスコアリング事業者に目が離せません。コンサルタント|2019年にインフキュリオン・グループ初の新卒としてインフキュリオンに参画。入社前にインターンとしてキャッシュレス世界一周を行った。ビジネスに関するご相談や執筆・講演依頼などこちらからお問い合わせくださいインフキュリオン・グループは、決済領域における豊富な知見とテクノロジーを強みとする事業開発カンパニー。スマートで安全なキャッシュレス社会の実現を目指します。金融を支える「信用スコア」「お金の融通」、つまり「金融」においては、相手が信用に値するかどうかを量ることが重要です。剛2016.08.31米国の個人信用スコアリングの現状とFinTechの可能性#米国#与信#信用スコア日本の消費者にはあまりなじみの無い個人信用スコア。米国ではまさに個人の社会生活を支えるインフラの一つとして機能しています。近年、日本においても通信業やインターネット関連事業を主業とする事業者による貸金業への参入が相次いでいます。英2019.11.19株式投資型クラウドファンディングの流動性を高めるフィンテック#海外動向#法改正#フィンテック金融業界の活性化だけでなく、企業の資金調達面の効果も期待されているフィンテック。