家計・お金のことキティ(@kitty_1977)です、こんにちは。先日書いた繰上返済の記事がはてなブックマークで取り上げられ、たくさんの方に読んでもらうことができました。その中で色々なコメントをもらい、情報不足だったなあ、と思ったので追加で書こうと思います。そもそも、「住宅ローンがあったら必ず繰上げ返済すれば得」というわけでもなさそうです。我が家の場合は、今は繰上返済がベストだった、と思っていただければ。住宅ローン減税との関係ですが、どのくらいの減税を受けられるのかはこちらに書いてあります。知るぽるとで調べられるので、その額と比較。我が家は平成20年に家を建てて、15年を選択したので最大160万の控除が受けられます。今思うと10年にすればよかったんじゃないか?と思わなくもないです。160万って他の年に比べると少ないですね。タイミングが悪かった。年末残高等×0.4%(8万円)ということで、最大額の12万円を控除してもらうには、年末残高が2000万円必要。現在5年目で、年末残高は2000万円を超えているので、繰上返済しても減税が受けられます。(喜ばしいことではありませんが・・・)ただね、減税のために借入残高を残しておいて、利息を払い続けることを考えると、さっさと元金を減らしたいな、と私は思います。それから、そもそも住宅ローン減税の対象ではない中古住宅の場合なんかは、どんどん返せる時に返した方がいいですね。繰上返済をする時期について繰上返済をしすぎて、手元に現金が少なくなってしまうと色々不安です。いつ、いくら返すか、というのは、その家庭の構成状況、ライフプランで考えます。子供が小学生のうちは、できるだけ返す。大きな出費がないから。教育費がかかる時期(子供が中高生になる頃から大学卒業まで)は、繰上返済スピードを落として教育費に力を注ぐ。学資貯金は子供が生まれた時からコツコツしているんですが、学校に支払う資金以外に、塾や部活にかかる費用もあるし、子供たちが大きくなって養育費(食費、被服費、お小遣い等)もかかるでしょうから、その頃は繰上げ返済はなかなか難しいのかな・・・と予想しています。ライフプランを作ってみるといいなんとなーくざっくりとはわかるものの、実際どれだけの収支になるのかな、というのを見るために、エクセル等でライフプランを作ってみることをおすすめします。(我が家がエクセルで作ったライフプラン)視覚的に「いついくら必要で、あと何年あって、今これくらい住宅ローンにまわせる」というのが把握しやすくなります。教育費がかかる期間は思ったより長い。(各セルに入っているのは家族の年齢です)だからこそ、子供が小学生のうちの今が我が家の「返し時」でもあるんです。返済方法もその時々の家計の状況で決める家計自体が苦しい時(現金が必要な時期)には、返済方法は、月々の返済額を減らす方を選択してもいいかなと思っています。仮の金額でシミュレーションしてみました。「減少する利息額」だけを見てしまうとやはり期間短縮の方がお得なような気がしますが、元金を減らしつつ、月々の返済額も減らす方法もある、ということですね。資産運用で借入金利を上回ればいいのでは?について住宅ローンの金利は今すごく低いので、無理して返さずに、投資で利回りを上回ればいいのでは?というご意見もありました。確かにそれは一理あると思いますが、これまた個人の考え方で、投資に積極的ではないおうちの場合、銀行の利子の金利だけでは到底上回ることは出来ないのではないかと思います。私も投資に詳しくないので、今手元にある資金を投資にまわして、いくらの儲けが出るのか、それが繰上返済による利息の減額と比べて多いのか少ないのかという見通しが立ちません。投資対象についても軽々しく決めるわけにはいかないですよね。投資には元本保証はありませんから。100万円ある⇒繰上返済する⇒減少する利息額70万100万円ある⇒投資する⇒70万の利益を得られるか?・・・難しそうというのが私の印象。あ、それから、金利上昇やインフレについても、いつなるのか?というのがこちらではわからないので、そこに期待をかけるよりも、今ある借金をコツコツ減らす方が自分には合っているなと感じます。保証金と手数料について住宅ローンを借りるときには、保証料を支払いました。保証料の支払い方法もいろいろあるのかもしれませんが、我が家が借りた銀行では、最初に一括で支払いました。この保証料は、繰上返済するといくらか戻ってきます。1回の繰り上げ返済にかかる手数料は銀行によって異なります。我が家が借りている銀行は1回2万円くらいだったかと思います。この手数料も繰上返済時に別に用意する場合と、保証料の戻りから差し引いてくれる場合とあるかもしれません。我が家の場合は、保証料から差し引いてくれますので、あらかじめ用意する必要はありませんでした。手数料を考えると、ちょこちょこ返すよりはある程度貯めてから返した方がいいかも。減少する利息額ー手数料=繰上返済によるメリット保証料がいくら帰ってくるのかは返済前にはわからないです。借り入れから日が浅いと思いの外多く戻ってくるので嬉しいです。子供が小学生のうちが貯め時、返し時ということは言えると思います。我が家もあと3年(現在子供が小4、小1)でどこまでいけるかわかりませんが、がんばる予定です。過去3回繰上返済をしたのですが、どれも減少する利息額が数10万単位なので、この先「返さなければよかった」とは思わないと思います。早く家計の中の負債を減らしたいです。繰上返済で減った利息分と、早く返し終わった後の月々の固定費がなくなれば、そこに費やしていた資金を家族の楽しみや必要なものに使えます。40代、50代で何かトラブルが起こっても借金が少なければ精神的にも少しは安心。できるうちにできることをやる。家計が破たんしないようにバランスを取りながらうまく無駄を省いていきたいです。先日、お友達にとってもお得な情報を教えてもらって、クリスマスケーキの予約をしました。銀座コージーコーナーのクーポン券です。4...記事を読むもう車検も税金も怖くない!我が家の車費コントロール方法このやり方を実行したおかげで、支払い時の喪失感が薄れました。貯めてた自分偉い!って褒められるようになったよ。Audible(オーディオブック)を利用すれば、簡単に年会費の元が取れるよ!3月からAmazonプライムの会員になりました。してどんどんAmazo...記事を読む2013年分の住宅ローン繰上げ返済と繰上げ返済による効果について昨年に引き続き、今年も8月に繰上げ返済をしました。元金が減るので、その分利息も減る。利息の多い期間が減るので、支払う利息も大幅カット。記事を読む3ヶ月だけやってみる?家計簿初心者によさそうな新しいタイプの家計簿スクラップ&レコーディングブック4月になり、新生活が始まって集金とか税金とか色々と出費が重なる季節です。応援する」をテーマにライフスタイル、コスメ、冷え取り生活、布ナプキン等、色々なテーマのサイトを運営しています。■ブログ村40代主婦ファッション自分のタイプを知ろう!【保存版】骨格タイプ(骨格診断)&パーソナルカラーを知って似合う服を着よう!パーソナルカラー別の洋服、小物、メイクアイテムの提案も。