老後の資産形成を行うためのポイントと選び方2019年4月8日更新Tweet定額個人年金保険は、リスクを取らずに確実な貯蓄をしたい方のための保険です。支払った保険料を保険会社が運用し、将来は支払った保険料よりも受け取る年金額が増えて戻ってきます。現在の日本社会では、少子化と超高齢化が凄まじいスピードで進んでいます。そんな中、公的年金に対する不安を感じている方も多く、また銀行の普通預金にもほとんど金利がつかないのは、皆さんもご存知のことと思います。そのような背景から、若い世代から老後の備えについて、個人年金保険などを活用している方も多くいらっしゃいます。ついて、具体的な保障内容を例にご説明したいと思います。外貨で支払うタイプについても解説しておりますので、ぜひ最後までお読みください。定額個人年金保険とは?定額個人年金保険とは、個人年金保険の一種です。いう、リスクがある代わりに大きく増やせる可能性があるものもあります。|注意点と類似商品との違いについて」をご覧ください。)定額個人年金保険では、実際に、どれくらい大きくなって受け取ることができるのか、次からご説明いたします。)の保障内容について見ていきましょう。ここでは、A生命の商品(2019年1月時点)を例にとっています。ついて解説していきます。:3,000,000円(年間300,000円×10年)返戻率:105.4%さらに年金支払開始年齢を5年間繰り延べて、65歳で受け取るようにするともう少し返戻率が高くなります。契約時の年金額は約束されており、将来変わることはありません。払込期間と受取までの期間が長いほど、返戻率は大きくなっていきます。払込期間の繰り延べは保険会社によって出来る場合と出来ない場合があるので、注意が必要です。私が調べてみたところ、2019年1月時点での普通預金の金利は、ゆうちょ銀行や三大メガバンクで0.001%、ネット銀行で0.02%程度です。これらのことから比較すると、個人年金保険の返戻率は高い数字となっているので、資産運用の活用方法として選択肢の1つになるかと思います。保険料はまとめ払い(年払い)の方が得まとめ払いとは、1年間の保険料をまとめて払うことを指します。医療保険やガン保険などでも、保険料をまとめて払うと、お得になることがあります。これは個人年金保険でも同様です。先程と同じ条件で、保険料の支払いを年払にした場合をみてみましょう。:3,000,000円(年間300,000円×10年)返戻率:106.2%いかがでしょうか?月払と比較すると、60歳の受取時点で約1%大きくなって戻ってきます。年払の他に、一時払いや前納という支払い方法もあります。資金に余裕のある場合は、このような方法を選択することにより、さらに返戻率は大きくなります。同じ保険料を支払うのであれば、少しでもお得に受け取りたい方には、おすすめです。万が一の時は死亡保険金が受け取れる個人年金保険の保険料の支払い期間中、契約者に万が一のことがあった場合、それまで支払った保険料と、ほぼ同額の保険料を死亡給付金としてご家族に残すことができます。年金受取の最中に不測の事態が起こった場合でも、年金を受け取るために支払った保険料の現価が死亡給付金となります。個人年金保険の中で、保障機能があるのは、こういった部分になります。個人年金保険を選ぶ時のポイント個人年金保険では、支払った保険料が大きくなって戻ってくることが分かりました。個人年金保険を検討する時は、どのような点に注意すればよいのでしょうか?ポイントをまとめてみました。保険料の払込期間を選ぶまずは保険料を何歳まで支払うか決めましょう。退職後は収入が減ってしまうことを考えて、できるかぎり、仕事をしている間に保険料を払い終えるほうがおすすめです。保険会社や契約年齢にもよりますが、払込期間は短いもので55歳、長いもので70歳くらいまでとなっています。個人年金保険は、保険料の払込期間中に何らかの理由で解約をしてしまうと、解約返戻金はそれまで支払った保険料よりも少なってしまう可能性があります。最後まで支払いができる保険期間を設定していただくよう、お願いいたします。受取期間を選ぶ個人年金保険の加入の目的は「公的年金ではまかないきれない部分をカバーするため」という方が大半です。年金の受取期間はとても大切になります。受取期間は、主に次の2つに分かれます。「5年」・「10年」・「15年」などの決まった期間について、確実に年金を受取る方法です。パンフレットには「5年確定年金」「10年確定年金」というように表示されています。老後の生活資金を準備されている方は、公的年金が受け取れるまでのつなぎとして、60歳からの5年確定年金を選ばれるケースもあります。こちらのタイプは生きている限り、年金を受け取ることができます。長生きすれば、その分多くの年金を受け取れるので、保険料は確定年金よりも高くなります。保証期間は10年や5年などに設定し、この期間内に死亡した場合には、未払年金の原価が死亡保険金となります。保証期間を過ぎた後に死亡した場合は、契約は終了し、死亡保険金は発生しません。保険料から選ぶ支払う保険料から年金額が決まるタイプで、1,000円きざみで設定することができます。(最初に例としてあげたのは、こちらのタイプになります。)個人年金保険は貯金のような保険ですので、毎月(または毎年)いくら貯金できるのか?という視点から検討したい方に向いています。保険金から選ぶ受け取る保険金(年金)から、保険料が決まるタイプです。多くの商品で、最低保険金額は30万円に設定されています。退職後の公的な年金額と、現在の生活費から将来の生活費を想定し、不足分のカバーをするという面から保険金をいくらにするか、検討するとよいでしょう。告知について個人年金保険は貯金のような保険の性質上、告知なしで加入できる商品があります。告知があっても、2項目程度の簡単な内容となっています。告知があると、保険料払込免除という特約が付加されている商品もあり、高度障害状態になった場合に保険料の払込が免除されます。マイナス金利政策が続いていますが、アメリカやオーストラリアの金利は高い水準で推移しています。このことから、個人年金保険についても外貨で支払うタイプのほうが返戻率は高くなります。外貨に馴染みがない方でも、返戻率を比較してもらえば、ご興味お持ちいただけるかと思います。外貨建の保険についてはこちらの記事をご覧ください。保険料を円で支払い、米ドルや豪ドルなどの為替レートに応じて保険料が換算され、その積立金を外貨で運用する、というのが外貨建ての個人年金保険です。具体的には以下の通りです。返戻率:112.8%いかがでしょうか?項番1で提示した返戻率105.4%と比べ、なんと7.4%も大きくなって戻ってくるのです。海外旅行に行く時と同じ仕組みなのですが、円高の時は年金として受け取るドルが増え、円安なら逆になるという仕組みです。為替レートとは別に、積立利率も年金額に反映されます。市場金利の動向に合わせて、毎月の積立利率が設定されまるので、金利が上昇すればするほど、受け取れる年金額も大きくなります。最低利率が設定されている場合が多く、上記の例では最低利率の1.5%で算出してあります。年金の受取は、年金受取開始のタイミングで「外貨か円か」を選択することができます。円安の場合なら、円で受け取ったほうが得ですし、逆のパターンも考えられます。主な受取方法は以下の通りです。A:「毎年外貨」で年金を受け取るB:Aの年金を「円に換算」して受け取るC:外貨を円に移行してから、年金を「毎年円」受け取るD:外貨または円で「一括」で受け取る毎年アメリカ旅行へ行くのでドルで受け取るケース(A)や、円安なので全額を円に交換し、毎年の年金を円で受け取ったり(C)のように、個人の希望や経済状況に応じて選択ができます。外貨建の個人年金保険は、為替相場の変動による影響を受けることになります。年金を受取る時点の為替レート(1ドル何円なのか)によっては、外貨を円に換えると、死亡給付金や年金受取額が支払った保険料よりも小さくなってしまうことがあります。受け取る際には、一定の手数料がかかることがあります。生命保険に加入していると、年末調整や確定申告で所得税や住民税が控除されることは、ご存知かと思います。対象となるのは、いくつかの条件がございます。(生命保険料控除については、こちらの記事をご覧ください「これだけでOK!生命保険料控除で知っておきたいこと」)個人年金保険に加入しているだけでは、対象にならない場合もありますので、必ずご確認をお願いいたします。対象となるのは、以下の4つの条件を満たした場合になります。対象として申告をすることができます。ついて、付加するかどうかを確認する項目があります。契約の途中で付加することはできません。まとめ生命保険文化センターの「生活保障に関する調査(平成28年度)」によると、夫婦2人が豊かな生活を送るために必要な金額は、平均34.9万円と考えられているようです。自助努力で資産形成を行う選択肢の1つです。対象になるので、節税効果も期待できます。払込期間や受取開始期間を工夫することによって、返戻率が変わってくるので、ご検討の際にはプランについて、しっかりと確認を行うことが大切です。保険会社によっては、年金受取期間を繰り延べし、さらに返戻率を高くすることも可能です。将来の確かな安心のために、少しづつでも確実に老後に備えたいとお考えの方には定額個人年金保険はおすすめです。各社で次々と販売停止になっています。お考えの方は、お早目のご検討をお願いいたします。銀行の定期預金に預けても20年間でたった0.6%・・・老後の生活のためのお金を積み立てるもっと良い方法があります。本書では、以下のような、効率よくお金を積み立て、増やす方法について、40ページにわたって分かりやすくお伝えしています。具体例もまじえて、どれだけ増えるかということや、リスクとその対処法に至るまで、包み隠さず解説しています。今すぐダウンロードして、お役立てください。無料Ebookを今すぐダウンロードする個人年金保険についてお悩みの方へ次のようなことでお悩みではありませんか?・自分にピッタリの個人年金保険を選んで加入したい・現在加入中の個人年金保険の内容で大丈夫か確認したい・どんな個人年金保険に加入すればいいのか分からないもしも、個人年金保険についてお悩みのことがあれば、どんなことでも構いませんので、お気軽にご相談ください。係る税金|税金の種類や保険料の控除について公的年金のシステムに対して不安が囁かれるようになった昨今。老後の資産形成を自力で行うという人も増えてきており、将来への積立ができる金融商品への関心が強くなってきている方も多いのではないでしょうか。生命保険を資産運用に活用する人が増えてきたことで、保険商品にも大きな変化がありました。変額保険や外貨建て保険等、多少のリスクがあっても運用次第では大きなリターンが得られる「投資型」の保険が増えてきたのです。老後の生活費の助けとなる個人年金保険が注目されています。一口に個人年金保険といってもいくつかの種類があったり類似の商品があったりします。そのため、そもそも個人年金保険はおすすめの商品なのか、どれがおすすめなのか分からない方も多いことでし個人年金保険とはどんなもの?契約前に知っておきたい内容まとめ少子高齢化がすすみ老後の不安が大きくなるなか、注目されている資金運用の方法の1つが個人年金保険です。なり、公的な年金だけで老後を快適に暮らせるのか、不安に思っている方は多いのではないでしょうか。そんななかで、公的な年金以外に私的年金と呼ばれる制度も登場しています。利率はどれくらいか個人年金保険は、貯蓄性が求められる保険商品の1つなので、実際に利率がどのくらいあって、どのくらいお金が増えるのか気になる方が多いのではないでしょうか。老後の資金の積立に活用される個人年金保険には、一生お金を受け取り続けることができる「終身年金」と、一定の年数お金を受け取れる「確定年金」があります。このうち、終身年金は、いつまで長生きしてもお金を受け取り続けることができるので、安心できるイメージが個人年金保険で40代におすすめできるのは?個人年金とは、公的な年金に追加して利用される私的年金制度の1つです。少子高齢化がすすむ現代において、老後の生活費をまかなうための年金として注目されており、保険会社が販売しています。リスクを取らずに確実な貯蓄をしたい方のための保険です。支払った保険料を保険会社が運用し、将来は支払った保険料よりも受け取る年金額が増えて戻ってきます。現在の日本社会では、少子化と超高齢化が凄まじいスピードで進んでいます。入るな」という意見が見受けられます。その理由として挙げられるのは「個人年金保険の利率がよくない」「ほかに、もっと貯蓄性の高い選択肢がある」などです。それは本当でしょうか。私は10年以上にわたり、生命保険業界で働いております。マイホームの次に高い買い物と言われることもある保険ですから、本当に必要な商品を無駄なく加入してもらうことが大切だと考えています。お一人お一人のご希望やライフプランをおうかがいし、少しでも豊かな人生を送るお手伝いが出来ればと思っております。