購入する物件が高い場合や年収が高くない場合には、ペアローンを検討されている方も多いと思います。今回は、ペアローンで借りる前に覚えておいて欲しい、ペアローンのデメリットとリスクを解説します。ペアローンのリスクを抑える方法ペアローンのデメリットとリスクデメリットとリスクその1.夫婦共働きができなくなった場合に返済ができなくなる可能性がある!ペアローンとは夫婦それぞれが個別に住宅ローンを借りて、お互いに連帯保証になることですが共働きの夫婦の年収を合算することで、夫婦単独の住宅ローン借入よりも、高額な住宅ローン借入を可能にする方法でもあります。一般的な住宅ローンの年収倍率は6倍です。借入可能額:6,000万円とすることができるのです。このペアローンの借り方の最大のリスクは夫婦共働きができなくなった場合に返済ができなくなる可能性があるということです。今は、夫婦共働きでも子供ができた。ご両親の介護が必要になった。病気になって、働けなくなった。なれば妻(夫)が会社を辞めて、専業主婦になる妻(夫)が会社を辞めて、パートをするぐらいの選択肢しかありません。共働きを継続して、ベビーシッターや家政婦を雇うという選択肢もありますが、日本では定着していないのが現状です。本来共働きを想定して、借りた高額な借り入れを、夫(妻)だけの収入で返済していかなければなりません。毎月の返済額:169,371円ですから、毎月約17万円も支払う必要が出てくるのです。夫年収:600万円(月収換算:50万円)で、17万円を返済していかなければなりません。かかるコストが加わるのです。返済が苦しくなるのは目に見えているのです。返済ができなくなれば、マイホームを手放す必要性が出てきてしまいます。共働きがができなくなった場合に、ペアローンで高額な借り入れをしていると、返済ができなくなってしまうリスクがあるということです。これがペアローン最大のリスクなのです。デメリットとリスクその2.離婚時に財産分与でトラブルが発生するペアローンを検討している方は、幸せの絶頂にいるため、なかなか「離婚」の想定は難しいのが現状です。ペアローンを組んだ方が、離婚時にトラブルが起きてしまうケースは少なくありません。いうことかというとまず、最初のリスクは夫婦の考えが違うときに見動きが取れないリスクです。ペアローンの場合は、住宅ローンの金額の割合で持分比率が決まってきます。土地や建物を売却したいと思っても、これは共有財産(共有名義)の物件ですので、相手の同意が必要になるのです。man夫「思い入れのある物件だから、住み続けたい。」woman妻「物件を売却して、財産分与してほしい。」となると、身動きがとれなくなってしまうのです。ペアローンを組んだ物件を保有していて「離婚」する場合かつ、意見があった場合に取れる選択肢は物件を売却して、住宅ローンを完済して、余ったお金を財産分与する物件を売却して、住宅ローンを完済して、足らない債務をお互いが離婚後も返済し続けるどちらかが自宅に住み続けて、住宅ローンはお互いが返済し続けるどちらか単独の住宅ローンに借り換えるの4パターンになります。売却しても住宅ローンが完済できない場合はどちらかが自宅に住み続けて、住宅ローンはお互いが返済し続けるになるケースが多く、この場合は返済負担増加リスク契約違反のリスクの2つが発生してしまいます。住まないことになったどちらかは住宅ローンの返済も続ける自分が住む場所の家賃も払い続けることになり、二重のコストが発生してしまうのです。結局、返済負担が増大して、返済が継続できなくなる可能性が出てきます。「契約者本人が住まなくなる」ことを意味します。住宅ローンの契約には「契約者本人が住み続けること(マイホームであること)」が明記されています。住宅ローンの契約に違反している状態になるため、銀行にバレてしまうと「契約違反」として一括返済を求められてしまう可能性があるのです。借り換えができないリスクどちらか単独の住宅ローンに借り換える場合のリスクとしては借り換えができないリスクが発生してしまいます。夫婦共働きの収入をベースに住宅ローン審査に通っているのですから、ある程度残債が残っている状態ですと、夫婦どちらか単独の収入がベースになると審査に通らないのです。審査に通らなければ、借り換えもできないため、そもそも、「どちらかの住宅ローンにまとめる」ということができいのです。連帯保証人としてのリスクさらにペアローンには連帯保証人としてのリスクもあります。ペアローンは「お互いが連帯保証人になる契約」ですから夫婦の間は良いとしても、離婚した後にも「連帯保証」は外せないことが多いので、どちらかの返済が滞ったら、その分も銀行から返済を求められてしまうリスクがあるのです。ペアローン利用時の「離婚」には、様々なリスクが発生してしまうため、想定できないことだとは言え、ペアローン利用前に今一度、リスクを認識しておく必要があります。借入額:3,600万円(団信加入)となっていれば夫が死亡した場合には「団信」の保険金が支払われて、その時点の住宅ローン残高分が0円になります。残された遺族である妻は、住宅ローンの返済がなくなり、マイホームに住み続けることができるのです。借入可能額:6,000万円ですから夫が死亡した場合には「団信」の保険金が支払われて、夫の契約分の住宅ローンが、その時点の住宅ローン残高分が0円になります。残された遺族である妻は、自分の住宅ローン契約分の返済は引き続き行わなければならないのです。ペアローンでは「団信」の、「死亡時に遺族の住宅ローン返済負担がなくなり、マイホームに住み続けられる」というメリットが弱まってしまうのです。借入額:2,400万円(残高の1.0%が控除対象)となります。これが10年継続するのですが子供ができた。ご両親の介護が必要になった。病気になって、働けなくなった。対象の収入がない)状態になるので、夫分の3,600万円にしか住宅ローン控除は適用されなくなってしまうのです。借入額:0円staff「単独の住宅ローンにしていた方が住宅ローン控除の控除額が大きかった。」となってしまうのです。これもペアローンのデメリットと言えます。発行手数料が2倍になります。約10万円~20万円のコスト負担が発生するのです。不動産業者からの甘い営業トークも、大きなリスク!近年、都市部を中心に不動産価格の上昇が止まりません。外国人投資家が東京を中心としたマンションに投資をしていること、オリンピック需要で工事をする人が不足し、人件費が高騰していることが理由となっています。不動産価格hの上昇率と比較して、収入の上昇率は、それほどでもないのです。マンション価格推移戸建て価格推移解説マンション、戸建の物件価格の推移です。金利とは関係ないように思われますが、物件価格というのは金利と反比例の関係にあります。「奥様のご年収も合わせることができるので、一見高額な気がしますが、問題なく借りられますよ。「今は、ほとんどのお客様がペアローンをご利用されています。」などと、ペアローンのデメリットとリスクを話さずに甘い営業トークを畳みかけてくるのです。不動産会社も、物件が売れなければ困ってしまうため、staff「これは夫の収入だけでは、審査が通らないなぁ。」と思ったら、ペアローンに切り替えて、攻勢をかけてくるのです。ペアローンの最大のリスクはペアローンのデメリットとリスクを知らずに契約することなのです。teacher不動産会社にペアローンをすすめられても、返事は一旦保留して、「前述したリスクを自分たちはどうとらえるのか?」をよく話し合うことが大切です。ペアローンのデメリットとリスクを踏まえると、どのような方がペアローンおすすめなのか?前述した通りでペアローンのデメリットとリスクには夫婦共働きができなくなった場合に返済ができなくなる可能性がある!離婚時に財産分与でトラブルが発生する「団信」で住宅ローンの債務が0円にならない!共働きの解消で、住宅ローン控除額が減ってしまう!諸費用が2倍発生する!というものがあります。ダメージが大きいのは夫婦共働きができなくなった場合に返済ができなくなるリスク離婚時に財産分与でトラブルが発生するリスクの2点であると言えます。どちらも、住宅ローン返済ができなくなる可能性があり、そうなると、銀行から一括返済を求められ、できなければ差し押さえの上、競売で売却されてしまうのです。マイホームを失うリスクがあるものなのです。離婚しない方と言えます。夫婦共働きを続けられる方というのは子供がいない子供を作る予定がないご両親の介護の必要性がない就業不能保険や医療保険などの「病気」のときの保険をしっかりかけていると言えるでしょう。離婚しない方は、物件を検討している時点で想定するのが難しいので、外して考える必要があります。ペアローンのリスクを抑える方法ペアローンを利用したとしても、余裕を持たせた借入額に抑えておくことが重要です。年収倍率6倍で最大限借りたら、下記のようになります。妻(夫)の年収倍率を抑えて、余裕を作っておけば万が一、共働きを継続できなくなっても、夫(妻)単独の収入で返済が続けやすくなるのです。teacherペアローンのリスクを軽減するために、借入額に余裕を持たせることは非常に重要なペアローンのリスク対策となります。「あなた(FP)だったら、どの住宅ローンを選ぶの?」筆者がFP(ファイナンシャル・プランナー)として住宅ローンの相談を受けていると一番聞かれることと言っても過言ではありません。住宅ローンはどれを選ぶべきか?RECOMMENDこちらの記事も人気です。夫婦「...ペアローン2020.1.23【必読】夫婦で組んだペアローン離婚したらどうなる?また、ペアローンの離婚...ABOUTこの記事をかいた人たくFPFP兼経営者です。住宅ローンを中心に家庭のお金の節約、保険、ローン、お得な情報を発信しています。前職では、住宅ローン関連の仕事をしていて銀行と商談する機会も多かったため、銀行、住宅ローンの裏側もわかります。POSTこのライターの最新記事ペアローン2020.1.23【必読】夫婦で組んだペアローン離婚したらどうなる?また、ペアローンの離婚時の...住宅ローンランキング2020.1.16【2020年版】FPの私が絶対におすすめしたい地方銀行(地銀)住宅ローンラン...住宅ローン詳細2019.12.26横浜銀行住宅ローンを徹底検証。【2020年版】知らないと損する!「フラット35保証型」。楽天銀行住宅ローンを徹底検証。閲覧数:4,284人じぶん銀行住宅ローンを徹底検証。住信SBIネット銀行住宅ローンを徹底検証。閲覧数:3,675人りそな銀行住宅ローンを徹底検証。閲覧数:3,062人イオン銀行住宅ローンを徹底検証。閲覧数:3,012人みずほ銀行住宅ローンを徹底検証。三菱UFJ銀行住宅ローンを徹底検証。閲覧数:2,268人ARUHI住宅ローン/フラット35を徹底検証。住信SBIネット銀行住宅ローン/フラット35を徹底検証。閲覧数:1,895人ソニー銀行住宅ローンを徹底検証。楽天銀行住宅ローン/フラット35を徹底検証。新生銀行住宅ローンを徹底検証。東京スター銀行住宅ローンを徹底検証。閲覧数:1,591人ジャパンネット銀行住宅ローンを徹底検証。三菱UFJネット住宅ローン[カブコム専用]を徹底検証。横浜銀行住宅ローンを徹底検証。住宅ローンニュース火災保険料の値上げへ、最大9%アップ。2020.01.16横浜銀行住宅ローンを徹底検証。(2)執筆者プロフィールたくFPFP兼経営者です。住宅ローンを中心に家庭のお金の節約、保険、ローン、お得な情報を発信しています。500万円世帯の住宅ローン選び。年収500万円の理想の返済計画と借入額・返済額シュミレーション。年収500万円の方におすすめの住宅ローンとは?年収400万円世帯の住宅ローン選び。年収400万円の理想の返済計画と借入額・返済額シュミレ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