182生命保険の見直しポイントを徹底解説!保険を見直したい方必見!見直し(46)自治体(186)就職(66)更新日:2019/07/24生命保険、人生の節目におすすめされるまま契約したっきりという方も多いのではないでしょうか。ここでは保険の見直し方法、保険を見直すタイミング・時期、保険を見直す時の注意点などの見直しポイントを紹介します。以上のポイントを参考にして、生命保険を見直してみましょう。医療技術の発達にともない、生命保険会社の保険商品の内容も変わってゆきます。時代の流れに合った商品がどんどん登場するのを目にすれば、あちらの方が良いのだろうかと気になってしまいますよね。見直して逆に損してしまったらどうしようと二の足を踏むのも、正直なところでしょう。生命保険を見直したいときには、どのような項目を見直せば良いのかどんなタイミングで見直すべきなのか生命保険を見直すときの注意点とは何か以上のことを中心にお伝えしていきます。この記事を読めば、生命保険を見直したいあなたが「人生のどんな時期に、どのように」保険を見直すべきなのかがお分かりいただけますよ。最後までご覧ください。生命保険の見直しで重要なポイント5つあなたは現在契約中の生命保険に、いつどのような目的で加入しましたか。現在はどのような事態を想定して、どのような目的で継続していますか。自分の生命保険について、大まかな死亡保険金額や入院日額などは把握されている方が多いかと思います。保障内容や保険料がいま現在の家族構成や家計に対してバランスよく設定されているかと問われれば、自信がない方も多いのではないでしょうか。生命保険の見直しには、5つの重要な項目があります。保険種類の見直し保障金額の見直し保障期間の見直し保険料の見直し受取人の見直しあなたの生命保険は、あなたの現状にぴったり合っていますか?見直しのポイントについて、詳しく解説していきます。ポイント1:保険の種類の見直しまずは、自分がどのような生命保険に加入しているかを確認することから始めましょう。生命保険と聞いてまず最初にイメージするのは、自分の死亡後に家族に十分な生活資金を残すための「死亡保険」ではないでしょうか。死亡保険には以下のタイプがあります。死亡後ではなく自分が生きているときのために備えるのが「生存保険」です。して生存保険に死亡保険金はありませんが、死亡保険の要素と組み合わせて生死混合保険となっている商品が多いようです。死亡保険ばかりに目を向けず、生存時の保障とと両建てで備えることが必要です。ところで代表的な保険の一つに、入院や手術の保障・がんの治療費を保障する「医療保険」があります。死亡保険のほかに、これらの医療保険にも加入しているという方も多いでしょう。通常、死亡保険にも特約として医療保障を付帯させることができます。一般的に医療保険単品よりは、医療保障特約がお得であることが多いようです。生命保険の医療保障特約と医療保険で、保障内容が重複していないか特約で安価に入れるのに、無駄に「医療保険」という種類にとらわれていないかということです。主契約である死亡保険が終了した時点で特約が消滅してしまうことや、特約部分の保険料を支払い続けなければ継続できないという場合もあります。確認したうえで比較検討してください。適切な保障を提案!ほけんROOM相談室!ポイント2:保障金額の見直したとえば10歳の子供がいる家庭と子供が25歳の家庭とでは、将来的に必要な養育資金の額はまったく違います。あなたの死亡保障の金額は、お子さんが小さいときのままになっていませんか?特に掛け捨てタイプの保険は貯蓄型に比べて保険料が安いとはいえ、意味なく続けるのは保険料のムダ使いと言わざるを得ません。あなたの生命保険には優先順位の低い特約が付いてはいませんか?特約は少額の保険料で万が一のときの保障を強化できるため、一見お得に見えます。不安だからといってやたら特約を付けると、もちろん保険料はどんどん上がってしまうことになります。三大疾病や介護などに対応した魅力的な特約がたくさんありますが、年代によって必要な医療保障は変化していくものです。収入と比較して過剰な保険料になっていないかにも留意し、自身の年代に応じた保障を検討することが必要となります。ポイント3:保障期間の見直しあなたの生命保険は、いつ満期を迎えるでしょうか。一般的に生命保険が満期を迎えれば保険期間が終わり、保障もなくなってしまいます。場合によっては保険期間を延長、つまり更新する必要もあるでしょう。いえ、生命保険は契約時の年齢によって保険料の設定金額が大きく異なっています。更新ということは当然前回契約時より年齢を重ねているため、必ず保険料が上がってしまうことになります。満期の時期が教育資金のかかる子供の高校・大学時代と重なってしまえば、生命保険料が家計を圧迫する事態にもなりかねません。ライフプランのうち資金がかかりそうな時期を考え、いま一度現在の保障期間を見直してみてはいかがでしょうか。ポイント4:保険料の見直し収入の変化や物価の上昇などによって、以前は無理なく支払えていた保険料が大きな負担になってしまう場合もあるでしょう。生命保険を解約してしまおうかと考えてしまいがちですが、ちょっと待ってください。解約後にもし健康に問題が発生すれば、もう二度と通常の生命保険に加入できなくなる可能性があります。なれば、どこにも加入できないまま人生を過ごしていくことになってしまいます。トレンド】生命保険の見直しで保険料を賢く抑える方が急増中!ポイント5:受取人の見直し死亡保険金の受取人は、扶養家族や親族を指定するのが一般的です。法定相続人には、相続税の非課税部分や控除といった優遇措置があります。中でも配偶者はほかの法定相続人に比べて優遇部分が大きいため、配偶者がいる場合はそちらを指定する方が無駄なく保険金を受け取ることができます。家族の形は時間の経過とともに変化していきます。結婚して子供が生まれれば法定相続人は配偶者と子供になり、親兄弟は法定相続人から外れます。独身時代から加入している生命保険がある場合は、受取人を変更しましょう。離婚した場合にも元配偶者は法定相続人ではなくなるため、一般的に受取人から外します。未成年の子がいる場合は、養育と財産の管理のため、信頼できる親族を指定しましょう。生命保険の見直しの際に注意するポイント4つ生命保険を見直す際には、以下の4つのポイントを踏まえて検討することが必要となります。公的保障を把握する昔のお宝保険の見直しは慎重にする無保険状態にならないようにする必ず複数社以上で見積もりするそれぞれのポイントについて、詳しくご説明していきましょう。ポイント1:公的保障を把握する国民年金や厚生年金の加入者に万が一のことがあった場合、遺された家族に遺族基礎年金や遺族厚生年金が支払われます。)具体的な支給金額は、年額で以下のようになっています。厚生年金に加入している場合は、さらに遺族厚生年金も受けとることができます。標準報酬月額30万円の遺族厚生年金は約48万円ですから、子供が一人である場合は遺族基礎年金と合わせた年間総支給額は約148万円になります。月額に直すと約12万3千円を受け取れるわけです。いった公的保障もあるということを前提に、生命保険に過剰な死亡保障がついていないかということをチェックしていただきたいと思います。ポイント2:昔のお宝保険の見直しは慎重にする保険会社は保険金の支払いに充てる目的で、保険料の一部を運用して増やしています。運用の収益を予想して、一定の利率(予定利率)で保険料を割り引いているのです。貯蓄型保険では、支払い総額よりも満期保険金が高くなるんですね。予定利率が高ければ高いほど、支払った保険料に対して満期保険金は高額になります。現在は1.0%程度になっている予定利率ですが、2000年以前、特に1985年~1990年あたりまでの「バブル期」は予定利率が5.0%を超えていました。したがってこの時期に加入した貯蓄型の保険は、超高利率のいわゆる「お宝保険」である可能性が高いといえます。景気が良いときの契約なので、保障内容も優良な商品が多いようです。お宝保険は時が経つほどに実力を発揮しますので、見直しの必要があるかどうかは慎重に判断してください。ベテランFPと保険の見直し!ほけんROOM相談室!ポイント3:無保険状態にならないようにする生命保険を解約し、新たに自分に合った生命保険に加入ようと考えている方もいるのではないでしょうか。そのときに、必ず気をつけていただきたいことがあります。新しい保険に申し込み直ちに今までの保険を解約してしまうことは、絶対に避けてください。生命保険というものは健康状態などによって保険会社から契約を断られる場合があるからです。保険料見直しの所でもご説明したように、完全に生命保険を解約した状態になってはいけません。次に加入したくても、保険に加入することができなくなってしまう恐れがあります。多少の重複期間はやむを得ないと割り切り、他社へ切り替えの際には十分注意しましょう。ポイント4:必ず複数社以上で見積もりする生命保険を見直しする際は必ず複数社から見積もりを取り、それぞれの保障内容や保険商品の特性を見比べることが重要なポイントとなります。内容が同じで保険料がまったく違うもの、また同じ内容に見えて実は細部で異なるものなど、保険商品は実にさまざまです。保険勧誘員はとても上手に自社商品の魅力を語りますから、つい乗せられて加入しそうになりますよね。自分に絶対に必要な保障は何なのかということを自覚した上で、フラットな目線で他社と比較検討していただきたいと思います。結婚すると、独身の頃とは生活ががらりと変わります。収入面でも、配偶者が退職し収入が減る人もいる一方で、共働きで家計に余裕が出る人もいるかと思います。それぞれの事情に合わせて、生命保険の見直しを検討しましょう。片働きの場合は、働き手の死亡保障や医療保障を充実させた方が良いといえます。結婚して名字や住所が変わった場合には、保険会社への変更手続きが必要になります。保険金受取人の変更も忘れずに。子供を授かったならば、自分の生命と健康への責任はいっそう重くなります。子供が独立するまでの教育資金と生活の保障を考えるべきです。子供が小さいうちは独立まで先が長いですから、人生のうち最も高額な保障が必要な時期といえます。定期保険など、保険料が安く補償額の高い掛け捨て保険がおすすめです。死亡保障額は、前述した公的な保障に加え配偶者の収入も考慮した上で、無駄なく設定しましょう。貯蓄型への加入も平行して行ってください。住宅ローンを組むときには、契約者の死亡や高度障害となれば残債が保険金で賄われる「団体信用保険」に加入することが多いでしょう。団体信用保険があれば、住宅費に関しては心配ないと思われるかもしれません。ローンが支払えなくなる状況というのは、死亡や高度障害だけとは限りません。高度障害とまではいかないものの「就労できない程度」の健康状態になる可能性の方が、よほど高いのです。こんなときに備えるために「所得補償(就労不能)保険」という商品があります。所得補償保険とは、被保険者が病気やケガで働くことができなくなった場合に、税込み年収の最大60%ほどが補償される保険です。一定期間(通常は1年~5年)毎月一定の金額を受け取ることができます。健康保険からの傷病手当金がありませんので、必ず加入しておきたい保険です。見直しタイミング4:離婚あなたが主たる稼ぎ手だった場合は、元配偶者の生活を保障する必要がなくなった分の死亡保障を減らしても良いでしょう。あなたが扶養される側だったなら、いざというときに頼れるパートナーがいなくなるわけですから、医療保障を強化することをおすすめします。ひとり親になった場合は、自身が家計を担って子供を養育することになります。ときのため死亡保障や医療保障を手厚くしておくことはもちろん、所得補償保険などへ加入しておいた方が良いでしょう。保険金の受取人を元配偶者から子供または信頼できる親族に変更しておくことも忘れずに。子供が独立すれば、その子の学費や生活費の負担がなくなります。死亡保険金は配偶者の生活を賄う程度まで下げて保険料を減らし、その分を老後に備えた入院保障や介護保障の強化にうことを考えましょう。積立型終身保険や個人年金保険で資産を蓄えておくのも良いでしょう。住宅ローンや保険料の払込みや子供の養育期間が終わっていることが多いため、一般的には保障を減らしても良い時期です。それらの負担が定年後にも継続しているなら、現役並みの保障が必要でしょう。70歳以上・75歳以上になると、公的医療保険の自己負担割合も収入により異なります。高額療養費制度の適用についても同様のことがいえます。意外にも、自分が将来どの程度の扶助を受けられるのかを自覚している方は少ないものです。10年後・20年後も視野に入れ、必要な保障を取捨選択していきましょう。いえ一度生命保険を解約すると高齢者の再加入はハードルが高く、加入できても保険料はかなり高額になってしまいます。生命保険はどうする?60歳の生命保険見直しポイント生命保険の見直しポイントのまとめ生命保険を見直すポイントと見直しのタイミングについてお伝えしてきましたが、いかがだったでしょうか。独立・定年退職などがある以上のことでした。ここまであくまで一般的なポイントについてお伝えしましたが、人により資産や家族構成、協力者の有無などは異なるものです。万が一のときに備えるのが保険ですが、保険料が家計を圧迫して生活や貯蓄に回せないようでは本末転倒というもの。ときだけではなく、今現在の生活に目を向けることも忘れないようにしましょう。ほけんROOMでは、他にも読んでおきたい保険に関する記事が多数掲載されています。ご覧になってください。ほけんROOM相談室の紹介!ベテランFPと無料で相談が可能!最後にほけんROOM相談室の紹介をします。ほけんROOM相談室は保険相談をお考えの方におすすめできるサービス内容になっています。好きな場所で相談ができる強引な勧誘な一切ないほけんROOM相談室が紹介するFPの平均業界経験年数は12.1年と業界でも最高水準です。事前のヒアリングでお聞きする情報をもとにお客様ごとに最適なFPを紹介することができます。相談だけでなくアフターフォローも何度でも無料です。相談の際には、ベテランFPが30社以上の保険会社の商品の中からお客様の希望に沿った提案をいたします。全国47都道府県どこでも対応いたしており、カフェや自宅などご希望の場所で保険相談をすることができます。お客様が希望する条件にあった保険提案をもっとも重要視していますので、特定商品の強引な勧誘などは一切いたしません。東京大学の経済学部で金融を学び、その知見を生かし世の中の情報の非対称性をなくすべく、学生時代に株式会社Wizleapを創業。保険*テックのインシュアテックの領域で様々な保険や金融サービスを世に生み出す一歩として、保険相談や選び方のポイントを伝える「ほけんROOM」を運営。2019年にファイナンシャルプランナー取得。見直しする上で知っておくべきこと生命保険の見直しのメリットとタイミングは?誰に聞けばいい?生命保険の見直しテク!保険料減額のメリットやタイミングを考える。生保保険の見直しでは、生命保険の主契約のみ残すという方法がある生命保険で知られていない変換。その変換の活用方法を説明します。生命保険の転換制度、メリット・デメリットを知って賢く活用しよう!イベント別に見る生命保険の見直し定年退職を迎えたあなたに、生命保険の上手な見直し方法を伝授!マイホームを検討中の方必見。TOPほけんROOMを運営する株式会社Wizleapは損害保険代理店です。