キャッシング・ローン「消費者金融(貸金業)」という個人向けの融資事業には長年の歴史があり、年間の借り入れ件数は年によっては1,000万件をこえます。消費者金融大手になれば、膨大な数の融資内容をデータベース化しています。自己破産などの債務整理をした人などの行動をする人物のデータ的な傾向を把握してます。「ビッグデータ」という言葉が生まれる前から現在のビッグデータ活用的なことをしていたということです。消費者金融各社は蓄積されたデータからわかる傾向をもとに融資希望者の信用力(融資したお金を返済できる能力)をプロファイリングします。このとき信用力はスコアリング(数字化)され、数値で評価されることになります。この記事では信用力スコアリングの仕組みや方法どのようなプロフィールデータを持っていれば高い信用力あると評価されるかなどについて解説します。「自分のプロフィールではお金を借りる信用力が低いのではないか?」と気にしている方はぜひ参考にしてください。信用力をスコアリング仕組みはどの消費者金融も導入していますが、会社によっては「与信スコアリング」「スコアリンシステム」など、呼び方が変わります。中身にはそこまでの違いはありません1)どの会社も具体的な評価方法は企業秘密としています。属性スコアリング(属性モデル)信用情報スコアリングの2種類に分けてスコアリングします。金利などを決定する仕組みです。項目の数や項目の中のどれに重きをおく(重要視)するかは消費者金融会社や融資責任者、さらには時代の変化によっても変わります。属性スコアリング(属性モデル)とは属性スコアリングについて詳しく説明します。属性スコアリングは属性モデルとも呼ばれ、申込者の属性(プロフィール)を項目ごとに分析することによってスコアを算出します。融資を返済してくれる傾向が高いプロフィールを持っている=スコアが高い融資を返済してくれない傾向が高いプロフィールを持っている=スコアが低いこのようにスコアリングされます。嘘の内容を記入しても在籍確認や証明書類の提出でバレることが多いですし、内容に矛盾点があればそれもだいたいバレます2)嘘の記載をする人のデータも膨大に揃っているからです。新しいスコアリングシステムを導入しているところならAI(人工知能)が内容の矛盾を一瞬で判断しますので、嘘をつくことがどんどん難しくなっています。そもそも消費者金融の申し込みで、相手を騙して嘘のプロフィールを使おうとすると文書偽造や詐欺の罪に問われる可能性があるので止めましょう。信用情報スコアリングとは次は信用情報スコアリングです。信用情報スコアリングは信用情報が管理している信用情報のデータを照会しておこなわれます。属性スコアリングをして問題がない時に次の審査として信用情報の照会に進めるようです。消費者金融からの借り入れ(銀行系をふくむ)銀行からのカードローン住宅や自動車など各種ローンを組むなどの信用取引の申し込みや返済の状況がまとめられており、過去と今でどのように信用取引をしてきたのかがまとめられています。信用情報も属性と同じく項目ごとでスコアリングされ、数字によって評価されます。信用情報のデータによって決まります。どんなデータを持っていれば信用力が高いと評価されるのでしょうか。具体的な例をあげながら説明していきたいと思います。最初に高く評価される属性について説明し、その後に高く評価される信用情報について説明します。恋愛・結婚など、生活の様々なシーンで優遇される確率が高くなります。地方や国家公務員などが高い信用力があると評価されやすいです。誰もが知っている大企業や場企業なら比較的業績は安定しているし、収入も平均的な会社員よりも高い傾向があります。公務員なら年功序列制で徐々に給料が上がるし、収入は極めて安定しています。何よりこれらの職業についている人は転職する確率が低いです。転職には様々な不安定要素があるので、転職しそうにない人はやはり信用力の面では高く評価されやすいです3)ただ、高収入なのになぜ金利が高い消費者金融からお金を借りるのだろう?と裏になるかあるかと疑われる可能性はあります。勤務年数も信用力の評価対象になるのですが、転職する確率が低いということはおのずと平均的な勤務年数も高くなります。このように、勤務先や職業は信用力を審査するにあたってかなりわかりやすい目安になるのです。家族構成や住居形態も信用力の判断に使われます。近しい家族が多いほど信用力が高いと評価されやすいです。頼れる人や守るべき家族が多い人ほど夜逃げや自己破産をする人が少ないというデータがあるのでしょう。職業に関しても転職が独立するなど、リスクを冒す危険性が低くなるのだと思います。住居に関しては持ち家>賃貸となり、自宅がある場所の住所も信用力の推測するのに使われます。賃貸物件の場合は居住年数も評価され、毎年引越しを繰り返しているような人やかなり怪しまれます。まとめると、3世帯家族で持ち家に住んでいるのような属性だと高く評価されやすいです。月1回の安定した収入があるかないか200〜250万円以上の年収があるかなどが目安になります。これらは安定した職業についていればほぼ解決する問題です。職業との関連性が強い属性となります。収入については、すでにふれたように安定した高収入を得ている人だと逆に何か裏があるのでは?ギャンブルやアルコール依存症などの問題があるのではないか?などと疑われることがあります。大企業に勤務している高収入の人なら総量規制の上限である収入の1/3までなら簡単に借りられる、というものではありません。総合的にスコアリングされて判断されます。一定以上の安定した収入があれば収入に関しては高く評価されます。消費者金融に融資を申し込むとき、他社からの借り入れ件数を自己申告で記載します。ここは他社への申し込みがあるよりは、0件の方がやはり高く評価されます。属性スコアリングにおいての借り入れ件数は自己申告なので、他社からの借り入れがあっても0件と書くことは可能です。他社からの融資の申し込み情報は信用情報を照会すればすぐにわかります。正直に書くのが一番です。他からの借り入れがあるのに0件と書くと属性ではなく人格の面で強い疑いをもたれることになりかねません。他社からの借り入れが無い属性スコアは内容によって加点されいくようなイメージですが、信用情報については減点されていくようなイメージです。他社からの借り入れに関しては少ない、もしくは0の方が評価は高くなります。件数でいうと、3個以上あるとかなり評価は低くなります。繰り返しになりますが、他社からの借り入れ状況は消費者金融が信用情報機関に照会すればすぐにバレます。隠すことはできません。信用情報や信用情報機関についての詳しい情報は下記リンクから確認してください。消費者金融や銀行からのカードローンの前に知っておきたい信用情報のこと消費者金融やクレジット会社は個人の信用情報をもとに融資等を判断しています。信用情報について初歩的な情報をまとめました。生活の中でどんな行動をしたら信用情報に「異動」がつくのかをまとめました。内容を確認して信用情報をクリーンな状態に維持しましょう。借り入れを遅延なく完済まず消費者金融から借り入れの履歴があるだけで評価は下がります。遅延をせずに完済していれば評価の低下を最小限に抑えることができます。完済から5年が経てば信用情報での記録がクリアされ、実質的に借り入れが0回の人としてみなされます。「高い信用力がある」という評価を得たいならここまで属性と信用情報を使ったスコアリングについて説明しました。内容についは説明した通りですが、まとめるとお金は借りない人がもっとも高く評価されるお金を借りても遅延せずしっかり返済するとなります。最善の手はお金を消費者金融から借りる必要がないような環境に自分の身を置くことです。属性で高く評価される人というのは、お金を借りなさそうな人です。信用力のスコアを高くしようと努力すればおのずとお金を借りる必要がなくなるので、まずは少しでも良いので信用力を高めるために目標をたて、それを生活習慣に落とし込みましょう。信用力に自信があるなら信用スコアを使うという手もある自分の信用力に自信がある、ということが大前提となりますが、個人の信用力を可視化するサービスが日本で増えており、これがオススメです。金利(年率)などの融資条件がかなり良いからです。ご自分の信用力に自信があるのなら、信用スコアのようなサービスを使って自分の信用力を正確に測定してもらい、信用力を活かして良い条件でお金を借りてください。信用スコアとはパーソナルデータを使って個人の信用力を分析するサービスのことです。信用スコアの仕組みやメリット、さらには日本でのサービス普及状態などを幅広く解説します。信用スコア初心者はまずこの記事を確認してください。どの会社も具体的な評価方法は企業秘密としています。嘘の記載をする人のデータも膨大に揃っているからです。高収入なのになぜ金利が高い消費者金融からお金を借りるのだろう?と裏になるかあるかと疑われる可能性はあります。信用スコアを使った個人向け融資(レンディング)の仕組みや使うメリットについて個人の信用力を数値化する信用スコアは個人向けの融資(レンディング)で活用することができます。この記事では信用スコアを使った融資の仕組みとメリットについて解説します。記事を読むどんなfacebookアカウントを持っていれば信用スコアが高くなるのか?どんなfacebookアカウントを持っていれば高い信用スコアを得ることができるかについての情報をまとめました。記事を読むオウケイウェイヴの「感謝経済プラットフォーム」は良い人が優遇される世界オウケイウェイヴによる「感謝経済プラットフォーム」についての解説です。感謝指数や独自トークンのOK-チップなど、ユーザーにとってメリットがある仕組みが用意されています。記事を読む家計簿アプリの「マネーフォワード」が信用スコアに参入したらどうなるか?日本の家計簿アプリで最大のシェアを持つ「マネーフォワード」が信用スコア事業へ参入したどのようになるのでしょうか。記事を読む仮想通貨交換所での新規口座開設において照会される信用スコアや信用情報について仮想通貨交換所で口座開設する際にクレジットカードなどと同じく開設希望者の信用情報が照会されるようになりそうです。仮想通貨交換所の口座開設において信用情報や信用スコアが導入された際の注意点をまとめます。コメントをキャンセルメールアドレスが公開されることはありません。*サイト上に表示された文字を入力してください。