MAPお問い合わせCONTACT【固定金利選択型の住宅ローン】固定と変動の良いとこ取りにはならない複雑なルール住宅ローンTwitter2Facebook0はてブ0Pocket0LINEコピー2018.11.14この記事は約6分で読めます。ローンには「固定金利」という言葉が含まれてることで誤解されがちですが、歴とした変動金利型に分類される住宅ローンです。変動金利型の一定期間だけ金利を固定していると考えるのが基本です。固定期間を何年にすればいいのか、金利優遇はどのタイプにするか、固定期間終了後の金利動向をどのように予想するかなど、検討すべき項目が他の金利タイプより多くかつ複雑です。選択するに当たり、その仕組みと注意したい点について詳しく知っておきましょう。ローンとはまず簡単に固定金利選択型の住宅ローンの商品特性などを確認しておきます。仕組み固定金利選択型は、初めの一定期間(おおむね2~20年が主流)の金利が固定されますが、この期間が終了した後は、期間終了時の金利水準で、変動金利または再度固定金利を選択することになります。何も手続きしなければ、自動的に変動金利に移行します。固定期間終了後に再度固定金利を選択する場合には、手数料が必要となる金融機関もありますので、借入前によく確認しておきましょう。最近ではほとんど見られなくなりましたが、一度変動金利を選択してしまうと、それ以降は固定金利を選択することが出来ないタイプの固定期間選択型も残っています。ローンには、固定金利と変動金利のそれぞれが持っているメリット・デメリットが混在している点に特徴があります。上昇していれば返済額が増加する借入時点では固定金利終了後の金利が決まっていないため、将来の返済計画は立てにくいなどが挙げられます。ローン】金利上昇リスクを軽減するために理解しておきたいルールと仕組み変動型住宅ローンは低金利のメリットを最大限享受できる非常に魅力的な住宅ローンであることに間違いありません。利用にあたってはその特徴、金利の仕組み、返済に関するルールや、未払利息など、借入前によく理解しておくことも大切です。www.ismart-blog.com2018.11.10つまり変動金利のような「未払利息」は発生しないのです。脅かすわけではありませんが、固定期間終了時に大幅に金利が上昇していると、返済額は制限なく上昇してしまいます。住宅ローンでは、いったん金利を固定すると、その期間が終了するまでは変動金利への変更は出来ません。身動きが取れないため、急な金利変動には対応できないのです。約定返済日に固定金利指定型への変更ができます。金利種類の変更はできません。変動金利型(固定金利指定型)商品概要説明書」より抜粋引用)例えば当初10年固定1%の住宅ローンを組み、5年目で金利が急上昇し、変動金利型の住宅ローンでも適用金利が2%に上昇したと仮定してみましょう。固定金利期間の終了までの5年間、何もせず金利変化の行方を見極めるのか、あるいは1%の固定金利を捨てて2%の変動金利へ、またはさらに金利の高い固定金利へ借り換えするか判断を迫られます。将来の金利は誰にも分かりません。これが変動金利型の住宅ローンであれば、金利は半年ごとに上昇していくので、早めの借り換えも可能です。ローンの金利設定には「通期優遇型タイプ」と「当初優遇型タイプ」の2種類があります。「通期優遇型タイプ」...返済終了まで金利の優遇幅が変わらない「当初優遇型タイプ」...借入当初の金利優遇幅が「通期優遇型タイプ」に比べて大きいものの、固定期間終了後は金利優遇幅が小さくなる借入する際は「当初優遇型タイプ」の方が低い金利設定になっており魅力的なのですが、どちらが得になるかは、よくシミュレーションしておく必要があります。具体的にどのような違いがあるのか、10年固定の金利を例にみておきましょう。J銀行のローン金利です。...1.450%(3.300%-1.850%)「当初優遇型タイプ」の金利...1.700%(3.300%-1.400%)となります。...0.625%(2.475%-1.850%)「当初優遇型タイプ」の金利...1.075%(2.475%-1.400%)となります。10年後の金利は予想できませんが、仮に同じ金利水準であれば、この変動金利1.075%はかなり割高に感じませんか。固定期間終了後の優遇幅の変化をよく考えずに「当初優遇型タイプ」を安易に選択しないように、固定期間終了時を見越してよく検討しておく必要があります。ローンの勘どころを押さえておきましょう。比較するのは10年固定金利選択型(以下10年固定)と全期間固定金利のフラット35です。10年固定は、多くの金融機関がもっとも力を入れている固定金利選択型です。J銀行の「当初優遇型タイプ」の金利を使います。10年後に変動金利へ移行する際の金利は、借入時点では当然のことながら分かりませんから、現状の金利水準でシミュレーションしてみました。総支払額はほとんど変わらないという結果になりました。決定的に違うのは、固定10年は借入期間中常に金利変動リスクを負和なければいけない点でしょうか。最後に一番危険なのは、借入する際に変動金利がいいのか、固定金利型にすべきか、決めかねて「取り敢えず」固定金利選択型の住宅ローンを選んでしまうことではないでしょうか。確かに全期間固定金利型に比べて、当初は低い金利が設定されていること、なおかつ当面は金利が変動することがないことなど目先の安心感があることから、業者も勧めやすい住宅ローンの一つになります。これでは意思決定を単に先送りしただけにすぎません。固定金利選択型の住宅ローンでは、選択しようとする期間の金利を固定しなければいけないのか、その理由を自分なりに明確にしておくことが大事になります。コメントをキャンセルメールアドレスが公開されることはありません。コメント名前メールアドレスサイト上に表示された文字を入力してください。コメントデータの処理方法の詳細はこちらをご覧ください。i-smartで念願のマイホームを手にしました。経験する家づくりの過程を記録しようと、2014年7月からブログを始めました。住み心地や、家づくりに関するお金の話題などを取り上げています。これから家を建てる方の参考になればと思いブログを書いています。「オプション一覧表」作成者。2018年のご利用者は461名とご好評を頂いています。i-smartで念願のマイホームを手にしました。経験する家づくりの過程を記録しようと、2014年7月からブログを始めました。住み心地や、家づくりに関するお金の話題などを取り上げています。これから家を建てる方の参考になればと思いブログを書いています。「オプション一覧表」作成者。2018年のご利用者は461名とご好評を頂いています。確定申告スポンサーリンクタイトルとURLをコピーしました。