2019.06.09大学を卒業したら、これまで借りていた奨学金の返済が始ります。大学を卒業してからすぐに「あること」をしておけば、第二種(有利子)奨学金の返済の負担を大幅に軽減する事ができます。それは単に「繰り上げ返済をして金利分を返金してもらう」という方法ではありません。繰り上げ返済は手元にお金が十分にある人が行う方法であり、この記事で紹介する方法は、お金に余裕がない人でも繰上げ返済と同等、またはそれ以上のメリットを得る方法です。今回は、そんな奨学金の返済の負担を軽くするためにやっておきたいとについて、ステップごとに詳しく解説していきます。少々長い記事になっていますが、この記事を読み終わる頃には奨学金の返済負担を軽くする具体的な方法を知ることが出来ますので、最後までお付き合いくださいね。【やるべきことその1】リレー口座の登録と転居勤務先変更届を提出する大学を卒業後、まずはじめにやるべきことは「リレー口座」と呼ばれている奨学金返済のための引き落とし口座を設定しましょう。自宅に送られてくるリレー口座加入のお知らせに書かれています。送られてきた所定の用紙に、どの銀行口座から奨学金の返済のための引き落としをしていくのか記入し、それを持ってあなたが決めた銀行口座のある銀行窓口に行き、そこで用紙に記入した口座から奨学金の返済(自動引き落とし)が出来るようにしてもらいます。このリレー口座の設定が終わると、その年の10月末から奨学金返済の引き落としが自動的に始まっていきます。大学を卒業と同時に就職や引越しをした場合、転居勤務先の変更の届け出も同時にやっておきましょう。(変更)届|日本学生支援機構なお、リレー口座の設定は、以下でお話しする第二種奨学金の返済を楽にする方法を実施するために必要な条件になりますので、リレー口座のお知らせが到着したら、必ず登録しておいてくださいね。【やるべきことその2】毎月の返済額を把握する次にやっておくべきことは、卒業後の10月末から毎月引き落とされる奨学金の返済額とそれ含まれている利息がいくらになっているのかを確認すること。WEBで提供しているシミュレーションでは、毎月の支払額のみで利息が表示されないため、こちらの無料のローンシミュレーションサイトを利用する事をオススメします。借入金額(返還残額)や年間利子率(年利率)、貸付期間(返還回数/12)の3ヵ所を入力すれば、以下の図のように毎月の返済額に加えて、毎月かかっている利息分も表示されます。※ボーナス返済額の割合は「0」、返済方法は「元利均等」のままでOKです。ちなみにこれは私の例ですが、大学4年間の間、毎月3万円借りていた第二種奨学金の毎月の返済額は9730円で、そのうち元金の返済に使われているのは約8700円、残りの約970円は利息分ということになります。ここで着目したいのは、毎月の返済額の内の約10%にもなってしまっている利息分です。私の場合、この利息分が10%で済んでいますが、毎月8~12万円借りていた人の場合、毎月の返済額26500円のうちの約15%にあたる4800円がこの利息として徴収されてしまうこともあります。今回紹介する方法では、この思っているよりも大きな「利息分を支払わなくても良くする方法」についても詳しくお話していきます。ここでは今はあなたがどれだけ奨学金を借りていて、毎月の返済額がいくらになり、どれぐらいの利息を支払っているかを把握しておいてください。>>ローン計算ローンシミュレーション|@ローン計算ちなみに、年利率がわからない場合は、こちらのサイトを参考にするといいですよ。>>利率について|日本学生支援機構スポンサーリンク【やるべきことその3】奨学金の返還期限猶予に申込む続いては、第二種の有利子奨学金の返済を楽にするために、就職直後の給料が少ない期間に奨学金の返還をしなくて済むようにしてしまいましょう。奨学生本人に返還困難な事情があるときに、願出によって返還を一時的に停止して先送りにする制度のこと。普通は、大学院に進学する場合、大学生の間借りていた奨学金の返済を就職するまで待ってもらうためによく使われる制度なのですが、それ以外にも、経済的な理由(税込年収300万円以下など)でも活用する事が出来ます。※以下の金額はあくまで目安です。収入・所得金額が目安の金額以下でも、本人の世帯人数や収入支出の状況によっては、追加の証明書類等を求める場合や、引き続き返還をお願いする場合がありますのでご留意願います。(延滞据置)は130万円以下が目安)出典)返還期限猶予の証明書一覧|日本学生支援機構この税込年収が300万円以下というのは、手取り15万円前後+ボーナスぐらい。就職直後の給料が少ない期間に奨学金の返済をしなくて済むだけでもありがたいことなのですが、ここで着目したい点は、この奨学金の返還が猶予されている期間は利息がかからないという点。えば、利息を含む支払い総額が500万円の奨学金を3年間返還猶予した場合、三年後から支払うべき返済総額は500万円のままになります。大学を卒業した直後、あなたの税込み年収が300万円以内であれば、迷わずこの返還期限猶予に申し込んで、奨学金の返済をとめておきましょう。その具体的な方法はこちらの記事が参考になると思います。>>奨学金の返済を止める返還期限猶予願スポンサーリンク【やるべきことその4】返還猶予+貯蓄+繰り上げ返還=利息免除(無利子化)の仕組みを理解するここからこの話の大事な部分に入っていきます。送られてきたしおりを隅から隅まで目を通した人だけが知っていた”得する秘密”は、ここから先にあります。返還猶予と貯蓄、そして繰り上げ返済を組み合わせることによって、他の人と同じように奨学金を返済してくにもかかわらず、利息分だけあなたの手元にお金を残すことができるということ。いうことか?基本的に日本学生支援機構の奨学金は借金なので、借りたお金を返していく必要があります。以下の3つのSTEPを踏んでいくことによって、支払うはずだった利息分が手元に残ったままになります。第二種奨学金の利息を無くす具体的な手順ここからは第二種奨学金の利息をなくす具体的な3つのステップについてお話していきます。【STEP1】返還猶予願を提出するまずはじめに、返還猶予願を提出します。返還猶予願が受理されると、リレー口座として登録してあった口座から奨学金が引き落とされなくなります。返還猶予願を提出するためには、リレー口座の登録や住所変更などがすんでいる必要があるので、そのあたりは事前にササッと済ませておいてくださいね。【STEP2】返還猶予された分を貯蓄する返還猶予願によって返済せずに済んだ分のお金は、そっくりそのままリレー口座に毎月貯めていきます。引き落としがないだけで、結局手元に残って自由に使えるお金の量は変わっていません。リレー口座に引き落とされるべきだったお金が引き落とされずに貯まっていくだけです。【STEP3】返還猶予が切れた段階で繰り上げ返還する返還猶予願は1年ごとに更新する必要があります。税込み年収がおおよそ300万円を超えると返還猶予願の更新が続けられなくなりますので、そこから強制的に奨学金の引き落としが始まっていきます。この段階で、返還猶予願で返還を延ばしながらリレー口座に貯めてきたお金を使って、奨学金を繰り上げ返済してしまいます。すると、繰上げ返済によって返済された月の利息は免除されるため、それらの期間の利子分は引き落とされずにリレー口座に残ることになります。毎月自動的にリレー口座から引き落とされる割賦金のうち、返還期日の到来していない割賦金を繰り上げて返還すること。この繰上げ返還を利用するメリットは、繰上にあたる期間の利息がかからない、つまり、無利息で返済できるという点です。第二種奨学金の場合、その繰上にあたる期間の利息はかかりません。※繰上げ返還した場合、2014年9月27日に引き落とされる金額は81,043円となります。35回目~43回目までの、通常返還した場合にかかる、13,187円の利息はかかりません。えば、下の条件で奨学金を借りていた人が3年間返済猶予によって返済が猶予された場合、上の3STEPを実施すると、約4800円(毎月の利息分)×12ヶ月×3年=172800円を支払わずに済むことになります。このステップを実施するメリットは無利子化だけではなく、返済猶予を受けている期間はリレー口座にお金が貯まっている状態にあるため、もし何らかの理由で急にお金が必要になった場合にもある程度対処できる財務状況を生み出すことが出来るという点にもあります。就職直後の給料が少ない期間に、ある程度の安心感や余裕を持ちつつ、最終的には払わなければならなかった奨学金の利子を払わなくて済むようにしていく方法というわけです。スポンサーリンク【やるべきことその5】実際にこの方法を実践する最後にやるべきことは、やるべきことその4で紹介した返還猶予や貯蓄、繰上げ返済のステップを実際に実施するということ。これらのステップを踏むことによって、ようやく有利子奨学金が無利子化されます。多額の奨学金を借りている人ほど、無利子化できる利息分が大きくなる傾向にあります。この記事を読んだとしても、この仕組みの内容を理解したとしても、それを実施しない限り、あなたが得をするということは決してありません。この「返還期限猶予+貯蓄+繰り上げ返還⇒利息免除(無利子化)」を着実に実践することを、5つ目のやるべきこととして、あえてお話しておきました。返済が始まる前にやるべき5つのことについてお話しました。この方法は、何も考えずに支払ってしまう場合より、ちょっとした工夫で毎年数万円のお金を得する方法です。知っているか、知らないか、そして行動するか、行動しないかによってこれだけの差が生まれるわけですから、面白いですよね。多額の奨学金を背負って卒業すると、毎月数万円自分の口座から引き落としをかけてくる日本学生支援機構が憎く感じられるかもしれませんが、この奨学金は借金の中では相当優良な部類のものです。私は本来の奨学金は給付されるべきものだと思っているので、利息付で貸し付けられている第二種奨学金を馬鹿正直に返済するのもどうかと思っています。就職直後で経済状況が苦しいのであれば、その状況で利用できる全ての制度を使わせてもらって、知恵と行動力でその借金の負担を軽減していけばいいと思います。自分が置かれている状況を悲観しすぎず、かつ楽観もしすぎず、事実をありのままに捉えて、最もベストな方法をチョイスし、気後れすることなくどんどん行動に移していきましょう。いうあなたの考え方があなたが背負っている借金をふわっと軽く感じられるようにしてくれると思いますよ。奨学金を借りて大学を卒業し、会社員、自営業を経て、現在は小規模な会社の役員。返済が始まる前にやるべき5つのこと2019.06.092019.06.12タイトルとURLをコピーしました。