楽天銀行カードローン、申込み前に知っておくべき6つのデメリットを徹底解説!「当面の生活をしのぐために、カードローンを利用したい。メルマガでよく名前を見かけるなら、何となく手軽に借りられそうだけれど...?」インターネット銀行系のカードローンの中でも、トップクラスに人気なのが「楽天銀行スーパーローン(カードローン)」。楽天銀行の口座を作らなくても借りられる好きな金融機関の口座を使って返済できるインターネット上で契約を済ませられるといったメリットは、特に契約に手間をかけたくない人、あるいは日中銀行に出向く暇のない人にとって嬉しいものとなるでしょう。その一方で、「イメージほど審査が甘いわけでは無い」「放っておくと多額の利息を取られる可能性がある」といった、重大なデメリットを抱えているのも事実です。そこで今回は「楽天銀行スーパーローン」への申込を検討しているあなたのため、「申込前に知っておくべきデメリット」を詳しくまとめました。申込にあたって、楽天銀行もしくは保証会社の審査があり、審査の結果、契約できない場合もあります。カードローン契約を結ぶデメリットについてお話しさせて頂きましょう。1金利自体はごく普通で、「おトクさ」重視ならより良い選択肢は多い手始めに、カードローン選びで重視されることの多い「金利」についてですが......。正直に言うと「楽天銀行」の貸付金利(上限14.5%)は銀行カードローン内で比べると「ごく普通」。悪いわけでもないのですが、これよりおトクに借りられる金融機関は珍しくありません。下限金利:審査の結果、十分な返済能力があると判断された場合に適用されうる優遇金利。確実性に欠けるのであまり過信しない方が良い(=一般的には上限金利を見て申し込み先を選ぶべき)特に「新しく口座を開かずとも使える」というメリットの一致する「イオン銀行カードローン」(上限13.8%)の存在は気になるところ。(審査に自信があるならアイフル「ファーストプレミアムカードローン」も)冒頭でも触れた通り「楽天銀行スーパーローン」の主な利点は「申し込みやすさ」にあります。「少し不便でも、極力低い金利で借りたい」という場合には「イオン銀行」「住信SBIネット銀行」等のカードローンを選んだ方が良いでしょう。「楽天」グループのカードローンというと、何となく審査に通りやすそうというイメージを抱かれる方は少なくないかと思います。実際、「楽天カード」(クレジットカード)は業界内でもかなり入会しやすいクレジットカードとして知られていますが......。これまで寄せられた「楽天銀行スーパーローン」の審査結果を見る限り、その入会基準は「厳しい」...という程ではないものの、決して甘くはありません。具体的には「パート・アルバイトでも審査に通過できる可能性はあるが、他社借入などその他のマイナス点があると厳しい」といったかんじです。年収200万円台のアルバイトが審査に通るには他社借入等のマイナス点はNGある程度年収があれば他社借入があっても何とかなりやすい(高額なおまとめ利用も可)とは言え年収の2分の1に達する債務を抱えている状況でさらに借入を重ねるのは難しい自営業者はそれだけで審査通過が厳しくなる...といったかんじでしょうか。簡単に言うと審査は「属性」(ステータス)重視で行われ、「安定収入のある人・ない人」「正規雇用者とそうでない人」では露骨に審査結果に差が出ます。「可決」結果の出た人と同等か、それ以上の属性(ステータス)があなたにあるのなら、そのまま申し込みに進んで差し支えありませんが......。何かしらの審査上の不安点があるのなら、楽天銀行への申込は「ダメ元」となってきそうです。楽天銀行では、何をどうやっても契約時の郵送物送付を避けることはできません。これは楽天銀行が「カードレス契約」に対応していないこと、郵送以外のカード発行方法を用意していないことによります。この郵送物は、封筒を一見しただけでは「カードローン」利用によるものと分からないよう配慮されていますが......。「楽天銀行から送られてくる、何か大事そうなもの(受け取り時にサイン必須)」であることは明らかですので、家族に借り入れを隠したい場合には郵送物なしで利用できる他社ローンを選択した方が良いでしょう。基づく書類が送付されるとのことです。★定期的に利用明細が送られてくることはありません。明細やカードローン残高などはインターネット上で確認する形となります。★楽天銀行スーパーローンの返済が遅れた場合には、自宅へ督促状(とくそくじょう)が届く可能性があります。これは借入先に「楽天銀行」以外を選択する場合も同様です。4同様に、在籍確認(勤務先への電話確認)についても融通は利きづらい郵送物と同じく、楽天銀行は審査時の「在籍確認(勤務先確認)」についても融通が利きづらいです。前提として、楽天銀行はすべての仮審査通過者の勤務先に、電話確認を実施します。プロミス、アイフルといった消費者金融会社のように、勤務先を確認できる書類の提出等をもってこれを回避することはできません(楽天銀行への問い合わせによる)。勤務先への電話を避けたいのであれば、それに対応した申込先を選ぶべきと言えるでしょう。CHECK【カードローン審査と電話】勤務先への在籍確認&携帯への申込確認、会話例とその回避CHECK【19年版】大手キャッシング会社5社に聞いた!在籍確認の電話なしで借りるには......とは言え電話自体は「○○(担当者個人名)と申しますが、××△△さんはいらっしゃいますか?」といったように、知り合いを装うような形で、用件を明かさずに掛かってきます。この電話だけを理由にカードローン利用が知られてしまうことは少ないでしょう。(ただし身元を尋ねられた場合には「楽天銀行」からの電話であることを伝えるとのこと/公式HPより)★「担当者によっては」在籍確認の時間指定も可能なようです。時間指定を希望するのなら、「申込前」に楽天銀行へご相談ください。言え在籍確認にあたり、申込者がその場に居合わせる必要はありません。「楽天銀行スーパーローン」の申し込み~借入までには最短でも1営業日、長ければ1週間ほどの時間が掛かります。少なくとも即日融資(申込当日の貸付)には対応していません。銀行カードローンの中で比べると特に審査が遅い、というわけではないものの、取り立てて速いわけでもまたありません。即日融資に対応した消費者金融系ローン等を選ぶことをおすすめします。CHECK即日&来店なしでお金借りるならどこがいい?フローチャートで簡単チェックCHECK令和のおすすめカードローン5選:申込先は「妥協できないポイント」から選べ!★本審査が行われるのは「平日」のみとなります。これは楽天銀行に限らず、どの銀行カードローンを利用する場合であっても同じです。(2018年以降、全銀行ローンの審査に平日日中のみ稼働と思われる「警察庁データへの照会」が義務付けられたことによる/反社会勢力排除のため)6返済を自動引き落としに任せていると、知らないうちに莫大な利息を取られてしまう恐れも最後に解説する「楽天銀行スーパーローン」のデメリットは、ここまで触れてきたものに比べ分かりづらいものの、実は一番重要かもしれません。「楽天銀行スーパーローン」の毎月の返済額は、最低2,000円からと低額です。「毎月の負担額が軽い」というのは、多くの方が「メリット」とお考えになることでしょう。→5,000円→2,000円)2,357,620円(291回/24年3ヶ月)一貫して毎月3万円を返済1,287,578円(43回/3年7ヶ月)差額1,070,043円ご覧の通り、楽天銀行では返済を月に一度の自動引き落としに任せると、元金の2倍以上の利息が発生してしまうことすらあるんですね......。このように「ただ何となく返済している」と、知らないうちにとんでもない損をしかねないのが「楽天銀行スーパーローン」最大のデメリットと言っても良いでしょう。楽天銀行に限らず、ほとんどのカードローンでは「毎月の返済額の中から、自動的に利息が徴収」されます。借入清算(元金返済)に充てられるのは、「毎月の返済額と利息の差額分」だけということですね。金利14.5%の楽天銀行の場合、月当たりに徴収される利息額は「借入残高の1.208%前後」となります(実際は誤差あり)。無駄な利息を支払わないために重要なのは、「毎月の返済額と利息の差額分を大きくする」こと、つまり「毎月の返済額を増やす」こと。楽天銀行では毎月の自動引き落とし返済に加え、銀行振込やATM入金による「追加返済」(任意返済/繰上返済)が可能です。知らないうちに10万円~100万円単位のお金を失ってしまわないためにも、余裕があるときには積極的に追加返済を行ってください。▲▼実際の計算結果(1年目)比較。返済額を増やすことで元金返済額(借入清算に充てられるお金)に大きな差が出ていることが分かります。反対に、楽天銀行で借りるメリットは?ここまで触れてきたのは「楽天銀行スーパーローン」のデメリットでしたが、もちろんこのローンには長所もあります。具体的には楽天銀行の口座開設が必要ない好きな金融機関の口座を使って毎月の引き落としができる(銀行ローンだと珍しいです)インターネット上で、来店などの手間を掛けず契約を完了できる安定収入があれば、年収の2分の1に達するような大口契約を結べる(おまとめも可)といったかんじですね。申し込みやすさ・大口契約の結びやすさで言えば業界トップクラスであることは間違いありません。よってデメリットの大きさよりも「楽天銀行」独自のメリットの方に魅力を感じるのであれば、そのまま申し込みを進めてしまっても良いでしょう。「楽天銀行スーパーローン」申し込み~借入までの流れここからは「デメリットを知った上で、やっぱり楽天銀行へ申し込みたい!」というあなたのため、その契約の流れを簡単に説明させて頂きます。1おおまかな契約の流れ現在の「楽天銀行スーパーローン」おおまかな契約の流れは以下の通り。2日~が多い)インターネット上で契約を促すメールが届く任意の口座に振込(希望者のみ)各ATMで使えるローンカードの郵送(ここまで1週間~、郵送物の回避不可)口座振替依頼書に記入し返送(口座は楽天銀行のものでなくても良い)※店頭窓口などでの取り扱いはありません。公式HP上に記載は見られませんが、実際のところは上のように仮審査・本審査と2つの過程に分かれた審査が実施されます(楽天銀行への問い合わせによる)。言え各手続き自体はインターネット上で完了しますので、そこまでの面倒が生じることも無いでしょう。連絡はメールまたは電話を通して行われるため、着信に気を配っておけると良いですね。詳しい契約の流れについては以下のページをご覧ください。楽天銀行とカードローン契約を結ぶために必要な書類は以下の通り。状況によってはその他の書類の提出を求められることがあります。本人確認書類については「健康保険証」を利用できますから、これについて困ることは無いでしょう。一方で楽天銀行、これまでのアンケート調査結果を見る限り「限度額にかかわらず、高い確率で収入証明書の提示を求められる」模様。(実際、これまでに「限度額10万円で源泉徴収票の提出を求められた」という報告あり)必ずしも収入証明書が無ければ借りられない、というわけではないものの、プロミス等のような「限度額50万円以下なら収入証明書は原則不要」といった明確な規定が無いことは知っておきたいところです。CHECK楽天銀行&利用者に聞いた!カードローン審査の必要書類:所得証明書はほぼ必須?3借入方法は「振込」「ATM出金」の2種類インターネット上での契約手続きが済んだら、いよいよ限度額の範囲内で自由な借入が可能となります。その方法は「銀行振込」「ATM出金」の2つ。「ATM出金」を利用できるのはローンカードが届いてからとなりますので、それまでにキャッシングを利用したい場合には「銀行振込」を使うこととなりますね。お持ちであればほぼ24時間365日体制(メンテナンス時除く)の銀行振込を利用できますが、そうでない場合は振込時間の制約が気になるところ。同口座をお持ちでないのなら、ATMによる出金が基本となってきそうですね。★詳しいATMの利用手順やATMごとの利用可能時間等については以下のページをご覧ください。CHECK楽天銀行公式HP「カードローン提携CD・ATMのご案内」まとめポイント「楽天銀行スーパーローン」申込前に知っておくべき6つのデメリットは以下の通り。・申し込み~借入までには1週間ほどの時間が掛かることも・最低返済額が軽く、返済を自動引き落としのみに任せるのは危険(=自分の意志による追加返済がほぼ必須)一方でメリットは「楽天銀行口座の開設不要」「自分の好きな口座を使って返済できる」「インターネット契約」といった、銀行カードローントップクラスの申し込みやすさと年収の2分の1に届くような高限度額(安定収入のある方に限る)デメリットよりもメリットが大きいと思ったなら、もちろん楽天銀行への申込を決めてしまって良い。契約の過程では「限度額にかかわらず収入証明書を求められることがある」点に注意メリット・デメリットともに目を引くものが多い「楽天銀行スーパーローン」。「絶対にここへは申し込めない!」という方も「デメリットなんて全然気にならない」という方も少なくないことでしょう。カードローン選びに何を重視するかは人それぞれですので、まずは「楽天銀行のデメリットを許容できるか」「もし許容できないなら、何が理由か」といった点を考え、あなたに合った申込先を決定できると良いですね。申込にあたって、楽天銀行もしくは保証会社の審査があり、審査の結果、契約できない場合もあります。「インターネット広告で見かけた<楽天銀行スーパーローン>が気になる。楽天会員の方はダイレクトメールなどで案内を受けることも多い楽天銀行スーパーローン。お家にいながら簡単に申し込み・契約ができる、楽天ポイントがたくさんもらえる、という点から人気の高い楽天銀行スーパーローン。主婦の方をお断りしている金融機関も多い中、楽天...記事を読む楽天銀行カードローンは土日祝日に審査を行っていない...。「今週末までにお金を用意したい。「メルマガで見た、楽天銀行のカードローンが気になる。「今ある借金の返済をもっと楽にしたい。「楽天から届いたいつものメルマガに、<楽天会員ならカードローンの審査優遇>の文字が。「楽天銀行から利用限度額の見直しメールが届いた。これまでの経験を活かすため司法書士の勉強中。このサイトでは、実際に各金融機関に覆面取材してわかった「確かな最新情報」を提供していきます。