8maki【カンム紹介】前提知識の平準化のための勉強会Blogをnoteに引っ越し中2012年から決済系のブログを書いてますが、本業はバンドルカードというVisaプリカを発行するカンム、という会社の社長をやってます。カード業界的には、イシュアという立場で、カード会員様の決済トランザクションをさばいて、アプリを提供し、カスタマーサポートもしているのですが、新しい人が入ると、全職種で「業務知識が多すぎる」「キャッチアップが大変!」という声が出てきます。基礎知識として必要な資料は、おそらくパワポで200ページくらいいくと思います。結果的に、弊社では勉強会を頻繁にやる文化が根付いていると思います。これは、5月の勉強会のスケジュールですが、5回行われています(予定含む)。伊藤これが多いのか少ないのかは分かりませんが、業務を圧迫しない範囲で、色々な人の色々な知識を共有する場は積極的に作っていきたいと思っています。achikuの「バンドルカード千夜一夜物語」は、今までの流れをまとめただけでなく、意思決定や悩んだところも話していて、判断基準をなんとなく共有するのに非常に良いです。いうのも、ベンチャーはスピードの速さが命、という話はよく聞きますが、では何をしたらスピードが早くなるのか?というのは会社によってマチマチだと思います。自分としては、スピードの早い組織として「誰もが同じ前提を知っていて、同じレベルの意思決定が個々人できる状態」というのを一つ、定義しています。前提を知らないことによる誰かへの確認や、ズレた状態で突っ走って是正するための遅延を、なるべく削ぎ落とすことでスピードを上げます。小難しい表現をすると、各人のベクトルの内積を最大化するイメージ。勉強会以外でも、何かやる時は、とにかく社内Wikiに前提を書き下して、判断基準を明確にして、全公開しています。前提知識とロジック、さらには想いも含めて、知的格闘技の様相を呈していると思っていて、そういう環境で全力を発揮したい!あるいは発揮できる組織を作りたい!という人を全力で募集しています。他にも、バックエンドエンジニアやアプリマーケターなど、全方位で募集しているので、ぜひご一読を。カンム【カンム紹介】前提知識の平準化のための勉強会にコメント経産省の「キャッシュレス・ビジョン」2025年までにキャッシュレス比率を40%に今年の4月に、経産省が「キャッシュレス・ビジョン」という、キャッシュレスに関する方針を策定してました。「キャッシュレス・ビジョン」「クレジットカードデータ利用に係るAPIガイドライン」を策定しました(METI/経済産業省)先日、社内で勉強会を開いたのですが、そこから個人的にピンときたものを解説・抜粋していきます。社内の勉強会に関する記事はこちら。キャッシュレスのKPIもともと「未来投資戦略2017」の中で、下記のようにKPIが設定されていました。キャッシュレス化を推進するためのKPIとして、「今後10年間(2027年6月まで)に、キャッシュレス決済比率を倍増し、4割程度とすることを目指す。これを2025年に前倒しをして、さらにその後のKPIを設定したのが今回のものです。2017」で設定したキャッシュレス決済比率40%の目標を前倒しし、高いキャッシュレス決済比率の実現を宣言する。将来的には、世界最高水準の80%を目指していく。冒頭にも載せたこのグラフですが、まず日本は世界的にも低いキャッシュレス比率です。18.4%で、韓国の89.1%、中国の60%、イギリスの54.9%、アメリカの45.0%と比較してもかなり低いです。キャッシュレスが進んでいる国の中でも、クレジットカード派閥とデビットカード派閥に明確に別れているのは意外でした。保有カード枚数自体は、日本は世界で2位とのこと。持ってはいるが、使ってはいない、という状況が日本。スウェーデン、韓国、中国というキャッシュレス比率の高い国の事例を紹介しています。いった名目で国家レベルで取り組んだ結果、となっています。参考になるのは韓国の事例で、要はカードを使うインセンティブを国が用意し(所得控除と宝くじ)、加盟店も義務化した、という感じです。(1,000円以上利用で毎月行われる当選金1億8千万円の宝くじ参加権の付与)・店舗でのクレジットカード取扱義務付け(年商240万円以上の店舗が対象)なお、中国についてはこちらで。日銀のFinTech資料(主に中国とキャッシュレスについて)日本の状況それに対して、日本でキャッシュレスが他国に比べて進んでいない理由を下記のように整理しています。困っていないんですよね。そこまで現金に関する犯罪もないし。106兆円超と、前年同期比で4%増加していて、GDPの約2割です。他国はそうではないらしい。加盟店も「導入するメリットが少ない」ということで、都内でも2/3はクレジットカード非対応で、消費者側もキャッシュレス社会に不安を持っている層が50%以上とのこと。あと、世界的にも稀有なマルチアクワイアリング環境、というのも面白いポイントでした。マルチアクワイアリングとは、一つの加盟店に複数のアクワイアラ(加盟店開拓側のカード会社)と契約できることで、故に、大規模加盟店ほど競争原理が働いて、加盟店手数料は安くなるが、規模が見込めない中小規模加盟店の手数料は高止まりしている、という指摘。加盟店間の手数料格差がでかくなっている、というのも、加盟店側で導入が進んでいないとしている理由の1つです。マルチアクワイアリングなのは、日本と韓国くらい?もともと日本は、銀行がクレジットカードを発行してはいけないという法律の元、Visa・マスタカード・JCBだけでなく、UCカードやDCカードなど、ローカルブランドが勃興して、一つの加盟店にたくさんのアクワイアラが付くマルチアクワイアリングが定着してしまいました。良い点もあって、一つの端末に複数のアクワイアラが乗っかる技術は進みました。加盟店に謎の端末がたくさんおいてある状況にならなくなったのは良い点。それがPOS端末維持費の高騰につながっているかもしれない。目標が低い!とか遅い!とか色々コメントを見ましたが、個人的にはかなり攻めた目標だと思います。勝手に毎年1%ずつくらいは増えるのですが、普通に考えて2025年でも、25%くらいだろうと思っています。民間だけでできることとして、個人的に思いつく方策は、下記くらいかなーと。・カード会社のシステムコストが高すぎる。SIer頼みの状況を打開して、コスト削減し加盟店手数料を下げていくそれに関連して、少単価のコストが高すぎる。業界全体で少単価決済への取組が必要と感じています。普通に1000円未満で使われるとカード会社は赤字の状況です。・ポイント以外のインセンティブを作る。クレジットスコアが貯まることで家賃の保証料が安くなる、等の仕組みづくりこういう工夫をした上で、加盟店の義務化やその他もろもろを駆使して、頑張ってなんとか40%いけるかなーと。決済機能を提供している企業としては、圧倒的に使われるサービスを提供して、外部環境無視して貢献できれば、とも思っています。Payもそうして広まったわけですし、国に何か期待するのも微妙だと考えます。ちなみに、こういうことを定期的に社内で共有しています。経産省経産省の「キャッシュレス・ビジョン」2025年までにキャッシュレス比率を40%ににコメント日銀のFinTech資料(主に中国とキャッシュレスについて)今回は短めに。去年、日銀のFinTechセンター長に就任された、河合さんの資料が上がってました。Brotherか個人的に面白かったのは、2点。今Alipayが揃えているサービスが網羅されたホーム画面です。MMF投資がトップに来ているのが面白いですね。このホーム画面を、日本のFinTech企業は埋めに来ているイメージです。そもそものプラットフォームである、ウォレット競争も始まったばかり、という感じではありますが。参考:スマートペイメント(決済)の業界マップと競争領域Alipay/WechatPayのシェア2016年1月と、少し古いソースではありますが、久々にAlipay/WechatPayのシェアが確認できました。この時点では半々ですが、既にWechatPayが抜いている印象。WATARU会の第二回やります。日銀日銀のFinTech資料(主に中国とキャッシュレスについて)にコメントLINE内の5つの通貨、LINEコイン/ボーナスコイン/ポイント/Cash/Moneyとは?前回、日本に存在する通貨を分類しました。マネー・ポイントの違いは?)それぞれ、法的にできること、できないことが決まっており、企業によっては通貨を使い分けしていることもあります。その代表格がLINE。LINEのアプリ内には、最低でも5つの通貨が存在しています。通貨の制約を振り返ります。・電子マネー=前払式支払手段は現金化(法定通貨と交換)できない・ポイントは現金で買えないLINEコインは、スタンプを購入するためのLINE内通貨ですが、明確にボーナスポイントと分けて表示されています。ボーナスコインは、LINEコインに交換、というか充当可能ですが、現金で購入できません。LINEコインの資金決済法に基づく表記はこちら。Payを使ったりして貯まります。いわゆる一番メインとなるポイントとなっています。LINEポイントからLINEコインに交換できます。Payで決済する時の残高として使用します。Payは決済だけでなく、送金や引出しなど複数の機能があり、どの機能を使うかでCashとMoneyが切り替わっているようです。こちらの画像がわかりやすいです。Payの仕組みを徹底解剖。Cash(前払式支払手段)でチャージされます。これはそのまま決済に使うことができます。Money(資金移動業)に変換されます。Cashになっている点です。受け取る側が本人確認をしていない場合があるため、だと考えられます。Cash(前払式支払手段)にしておきたいと考えているかもしれません。見送りとなってました。法的整理されていたはずなのですが、どうなのでしょう?もし法的にアウト判断されているとしたら、いよいよマネロン規制が強くなっているということかと。逆に、メガの動きが活発になってきているのも注目です。WATARU会の第二回やります。マネー・ポイントの違いは?)先日、社内で「日本に存在する通貨」についての勉強会をしました。サービスをやる場合は、知っておきたい領域です。国内に存在する通貨は、大きく分けて4つに整理されています。その通貨を所管する法律もそれぞれ違います。この図の上ほど現金に近い存在です。※通貨と呼ぶのも悩ましいのも含みます。言わずと知れた日本円です。国(日銀)が管理・発行しています。暗号通貨どういう定義か悩ましかったのですが、原則ブロックチェーン技術に基づいたデジタル通貨だと捉えています。ICOを行って、自分で通貨を発行・販売することができるようになったことが話題です。先日施行された、資金決済法の仮想通貨交換業で規制しています。電子マネー/プリカ(前払式支払手段)いわゆる電子マネーですが、法的には前払式支払手段(資金決済法)と定義されます。前払式支払手段には、自家型と第三者型があって、前者はハウスカードと呼ばれたりします。この通貨の発行には、金融庁への登録が必要で、それぞれ登録されている企業のリストが公開されています。有効期限が6ヶ月以上あることが条件となります。前払式支払手段の場合、残高の50%を納める必要があります。そこで、iTunesギフトカードや、Amazonギフト券などは、有効有効を6ヶ月未満とすることで、前払式支払手段の登録と供託を回避しています。指摘をいただき、iTunes/Amazonは前払式支払手段で登録済みとのことでした。LINE系/GREE/DeNA(モバコイン)がギフト扱い。資金移動業、というものに登録して、現金化することを可能としています。Payなんかはそれです。残高100%の供託と本人確認必須という重みがあります。前払式支払手段/資金移動業に登録してるか否かは、サイトに「資金決済法に基づく表示事項」を記載しているのでわかります。スターバックスカードの資金決済法に基づく表示事項ポイント今のところ特に規制もなく、企業が自由に発行できるのですが、原則、現金で購入することができません。ポイント同士の交換は自由なので、活発なポイント市場を築いています。各通貨間の交換可否なお、ここで重要なのは、それぞれの通貨間で交換できるのか?という点です。交換の制約があることで、企業が様々なスタイルで通貨を発行していることが分かります。昨年、日本ブロックチェーン協会がわかりやすい表を出していたので、転載します。・法定通貨と暗号通貨は極めて性質が近い・電子マネーは現金化(法定通貨と交換)できない・ポイントは現金で買えない電子マネーが一部現金化可能というのは、例えばビール券等も前払式支払手段に含まれていて、それを第三者=金券ショップで売ることは適法、とされているためです。電子マネーも第三者の取引所があれば交換できるんけ?というところは、微妙なラインだと思っています。電子マネーはクレジットカードで購入可能で、電子マネーを現金化可能とすると、クレジットカード与信枠の現金化に繋がることも要因の一つです。次回は、LINEの通貨を見てみたいと思います。実は一つのアプリ内に、5種類の通貨が存在するのです。WATARU会の第二回やります。マネー・ポイントの違いは?)にコメントバンドルカードの描く未来について今、バンドルカード、というクレジットカードを持てない人向けに、アプリをインストールしたらVisaカード(プリペイド)が持てる、というサービスを提供しているのですが、改めてそのサービスのビジョンについて書きます。お金の流れをスムーズにするよくあるFinTech企業が標するビジョンではありますが、やはりこれがFinTEchの本質なんだと思います。私はこの知恵袋のベストアンサーがわかりやすくて好きです。富という物は、増える物なのだよ。そのメカニズムを説明いたしましょう。世界に二人(A君とB君)しか人間がいないとしよう。1万円札が1枚だけあるとしよう。この時点では、世界全体の富の合計金額は、たったの1万円ということになる。最初、A君が1万円札を持っていたとしよう。B君はそれが欲しかったので、A君のために家を作ってあげて、A君に1万円で売ってあげた。その結果、今度はB君が1万円札の所有者となった。A君の手からは1万円札が失われたが、かわりに家が残った。この時点で世界全体の富の合計金額は2万円ということになります。(1万円札+1万円相当の家)次に、A君くんは、ふたたび1万円札が欲しいと思い、B君のために家を作ってあげてB君に1万円で売ってあげた。その結果、今度はA君は1万円札と家の所有者となった。B君の手からは1万円札が失われたが、かわりに家が残った。この時点で世界全体の富の合計金額は3万円ということになります。(1万円札+1万円相当の家が2軒)こうして、A君とB君との間を1万円札が行ったり来たりするたびに、A君とB君の手元には、様々な不動産や価値ある品物が増えていった。お金を儲ける事に遠慮してしまいます。自分でもお金が動けば動くほど、冨が増えていく。この流れをもっと促進したい、というのが根本にあります。お金の流れを阻害する一つの要因が、手数料だと思っています。一つの例として、クレジットカード決済における加盟店手数料をイメージしてください。現状、加盟店は2~8%程度の手数料をカード会社に支払っています。カード払いで単価が上がる、というロジックでの手数料で、実際一定の効果はあるのですが、この手数料分を商品の値段に転嫁して、商品自体の値段が上がってしまっていることもあると思っています。実際、少単価の加盟店では、そもそもカード決済を導入していない加盟店が多いのが実情です。商品の値段が上がると、買えない人が出てきて、買わないとお金が動かなくなってしまいます。利益が減ることで、従業員の給料も減り、またお金が動かない要因となります。Pay/AliPayは0.5%程度の手数料で、下手したら現金よりやすいコストとなっていて、ビットコインといった新しい決済インフラが生まれている中で、お金を動かすことそのものに手数料を取る時代じゃなくなりつつあるのではないか?という問題意識です。今の環境で手数料だけが下がってしまうと、とにかく大量トランザクションを生める超大手企業しか生き残れないと思っており、それはそれで問題だと考えます。そこで、お金を動かす時の手数料ではなく、動かした結果生まれる、データで稼ぐカード会社、を創りたいと思い今の事業をはじめました。Offer)というサービスで、データをマーケティングに活かすチャレンジであったり、新しい与信モデルを構築して、もっとカジュアルな少額のクレジット機能(カード決済した翌日に払える等)を提供したり、ということを考えています。誰もが使える”わかりやすい”決済手段を提供するまた、これだけカード決済が普及しているのにもかかわらず、国内にはまだ数千万人規模でクレジットカードが作れない人がいます。年齢制限/勤務年数という、自分ではどうすることもできない理由で作れていない層も、その多くを占めると思っています。クレジットカードそのものの利用は慎重であるべきだと思いますが、今やインターネット/スマホの普及で、カードがないと買えない商品・お店が増えてきているのも事実であり、そもそも年齢制限等で持てない、というのはフェアじゃないと考えます。そこで、与信不要で誰でも持てるVisaのプリペイドカードを提供しています。アプリ上で、リアルタイムに残高や明細を管理できて、カードの停止・復活も簡単にできる、わかりやすいカードを志向しています。今までのクレジットカードはわかりにくい(登録方法がわからない、どうしたら作れるかわからない、いつ払えば良いのかわからない、いくら使ったのかわからない)、そこも一つのカードを持てない/持たない要因の一つだと考えており、わかりやすさを追求していきたいです。これからは、物を持たない時代、シェアの時代になっていくはずで、そうなるともっと単価が少額となって、キャッシュレス化が進むと思います。10円で買う等、色々なシーンでの少額決済が広まり、そこに対応した誰もが持てる決済手段のニーズが飛躍的に高まると予想しています。以上のようなビジョンに興味ある人は、是非ご応募ください。今、バンドルカード、というクレジットカードを持てない人向けに、アプリをインストールしたらVisaカード(プリペイド)が持てる、というサービスを提供しているのですが、よく人に「決済って競合多いけどどうなん?」っていう質問をされます。色々な企業が凌ぎ合っている業界ではありますが、役割分担もはっきりしていて、一概に競合とは言えないことがほとんどです。そこで、一旦業界と、競争領域の整理をしてみました。クレジットカード業界/スマートペイメントマップまず、わかりやすくするため、競争領域を外したマップで説明します。左(消費者)から右(加盟店)にお金が流れるイメージです。上段と下段の2種類のマップがありますが、上段は、消費者から加盟店までの、クレジットカードの商流を整理しています。それぞれの役割分担はこんな感じ。・PSP(決済代行):アクワイアラに代わって加盟店に対してクレジットカード決済サービスを提供ココらへんを深堀ると深淵な世界が見えるので割愛します。クレジットカードをお店で切るだけで、これだけのプレーヤーを通してお金が流れるということが分かってもらえれば。下段が昨今話題のサービス達を役割ごとにマッピングしたものです。同じように左から右にお金が流れていきますが、そのエコシステムの中にカードも含まれます。・銀行:消費者のお金の源泉は銀行です。・カード:銀行とつながってキャッシュレス機能を提供します。プリペイドカードなら現金からもチャージされます。・ウォレット:主にカードとつながって、スマホ上で決済できる機能を提供します。カード的には、ウォレットは加盟店という扱いになります。・決済API/端末:ウォレットで、加盟店で決済できる機能を提供します。そのサービスが「ユーザーを集めているのか?」「加盟店を集めているのか?」で分けると整理しやすいです。ウォレットの定義が広くて、両方集めているプレーヤーが増えていることが、この領域をわかりにくくしています。弊社のバンドルカードとOrigamiは競合か?と言われると微妙でして、たしかにOrigamiはユーザーも集めているという点では競合なのですが、Origamiに登録できるカードとしてバンドルカードも利用できるので、その場合はパートナーとなります。Payに対応したら、Origamiを介さなくてもアプリで実店舗決済できてしまうという点で、競合感が増します。競合か?という問には、一概に答えられない感じです。Propositionによって、4つの領域に分けられると思いました。競争領域の整理1イシュイング:簡単に作れるカードという方向性です。Pay対応を見越したアプリ前提のカードが増えています。2割り勘/送金:個人間の送金/決済という方向性です。米国のVenmoがベンチマークです。3QRコード決済:店舗側にタブレットをおいて、アプリでQRコードを読んで決済できるサービスの提供です。Pay/AliPayのエコシステムの一つとして広まり始めています。4ポストペイパル:ECの世界で消費者とお店を直接つなげたいという方向性です。PayPalの次世代を狙っています。それぞれ軽く考察していきます。1イシュイングバンドルカードと、Kyashは、アプリをインストールしたらVisaのバーチャルカード番号が持てる、という点が共通しています。Payカードも、アプリで残高/明細確認・チャージができる点で、既存のクレジットカードプレーヤーと違う機能を提供しています。マップには入らなかったのですが、銀行がデビットカードを発行する動きも活発化してきています。Payでして、プラカードがいらない世界が到来します。ここは別記事で詳細に書いているのでそちらをご参照ください。Pay等が作った「簡単に個人の間でお金のやり取りできる」世界観が、なぜ日本でないのか?という問題意識から始まっているプレーヤーです。ここには今後も色々なプレーヤーが参入してきそうな気配です。メルカリも個人間決済っぽいことをやっているという意味で極めて近い領域。する場合は、資金移動業という許認可を受けて、本人確認を取る必要があります。日本の本人確認は極めて煩雑で、いかに本人確認をせずに=UXを損なわないように、法定遵守できるか?も勝負のポイントです。Payもやられていますが、やはり本人確認のハードルは高いです。Pay/AliPayのQRコード決済に対応するという競争で始まりました。インバウンド需要の勃興で、加盟店の爆買に対応したい欲が高まり、上記に対応した新しい決済端末を入れるという流れが生まれています。Pay/AliPayそのものをやろうとしています。PayとAirREGIは、既にウォレットと端末という役割分担で提携しています。マップには入れてないのですが、ビットコイン系のプレーヤーも、4月の仮想通貨法の施行で盛り上がり始めています。ビックカメラ等の大きな加盟店も対応し始めています。大手のカード会社も多数参入してきており、スマートな決済端末が町に広まると、一気に決済シーンが変わる期待感があります。結局、新しい決済方法を広める一番のネックは、加盟店の開拓であり、開拓が完了していると新しい決済方法が広まるはずです。Payについては、古いですがこの記事を参照のこと。HorowitzのWeChatの考察4ポストペイパル実店舗だけでなく、ネットの世界でも大きなエコシステムを作っちまおうというプレーヤーが増えています。「別にネット決済なんてただのデータ通信なんだからクレジットカードじゃなくてよくね?」という問題意識から生まれていると感じます。Paymentも同じような役割を担っています。ベンチマークは中国ここまで見てみると、とにかく分野横断で、消費者から加盟店までを一気通貫でつなげたいプレーヤーが増えているのだと思います。Pay/AliPayのようなエコシステム。そこに銀行が参入してくるケースも増えるており、ちょうど先週発表された、メタップスとみずほが組んで提供する、電子マネー「エムウォレット」も、全てを横断的に提供する決済手段なのだと思います。Startupスマートペイメント(決済)の業界マップと競争領域にコメントモバイル決済の普及状況(日銀:生活意識に関するアンケート調査)毎年恒例の日銀の「生活意識に関するアンケート調査」。Payがリリースされた昨年の影響を受けてか「生活意識に関するアンケート調査」にモバイル決済の設問が追加され、『利用したことがある』との回答は6%となったそうです。回答のグラフ↓ただ「年に数回使う」パターンの人は、おそらくモバイルSuicaで新幹線買うだけな人だと思っており、日常的に使う人は5%もいないという結果に。「当該機能がある携帯電話・スマートフォンを持っているが、使わない」回答が42.4%もいて、対象の端末を持ってる人の10%くらいしか使っていないという結果です。Payも米国でそこまで普及しているのかわかりませんが、まあこんなもんか、という結果ですね。これがこれからモバイル決済は普及するのか?この類のサービスは、口コミでじわじわ拡がるようなものではないと思っており(既におサイフケータイがあるにも関わらず使っているのは数%という現状から)、利用者を増やすには大きなイベントが必要だと考えます。イベントとしては下記4つが考えられます。Payで定期が使えないから結果使ってない人はかなりの割合でいると思います。Androidモバイルスイカ定期のヘビーユーザーで、かなり使い勝手がよく、定期対応したらそれだけで2倍位までは一瞬で普及すると思います。できればViewカード以外でのオートチャージも欲しいところ。PayにVisaのクレカがもれなく登録できるようになる&Visaの非接触加盟店が増える2020年に向けて、Visaやマスターカードを始めとしたブランド/当局は、EMV(IC認証決済)もさることながら、非接触型の決済端末を普及させたがっています。いうのも、オーストラリアを始めとする欧米諸国では、非接触のVisa加盟店はかなり増えていて、日本に来た外国人が、わざわざプラカード出さないといけないのか!さらにはサインもしないといけないのか!遅れてやがる!ってなるのは割けたいのです。よって、2020までに何らかの転機が訪れるはず。コンビニが全店で非接触Visa(payWave)を導入する。Payが使えるiPhone7を持つ人が増えると、単純に使う人が増える、ということです。Pay使いたい人は既に7に移っていると思いますし、7以前iPhoneユーザーでモバイル決済している人は皆無だと思っており(機能がないから)、このシナリオは微妙かもしれません。PayでかざすだけでOKみたいになると、一気に広まると思います。クレジットカードや電子マネー以上のDAU(日次利用者数)を誇っていると思いますし、お金のやりとりがない分、登録しやすく、不安も少ないためです。これに慣れた人は、そのまま決済も使い始めるはずです。Payでできるのか不明ですし、加盟店側のPOSをいじる必要があって(なぜなら今は磁気ストライプorバーコードのため)、誰がそこに投資するのか?が不明確ではあります。あとは、iPhoneのNFC機能開放とかですかね。したら、メルカリPayでコンビニで買い物♪みたいな、膨大なアプリユーザーを持つ非金融プレーヤーが一気にそこを取ってしまうかもしれません。宣伝ですが、今回イシュアとしてのオペレーションを回している中で、あまり世の中に伝わっていないカードの仕組みとかを、こちらのコラムで書き始めていますので、もしよろしければご笑覧ください。クレジットカードに関するデータ標準化ワーキンググループの報告書http://www.meti.go.jp/press/2016/12/20161226003/20161226003.htmlイシュアに提供される決済データ上の加盟店データが整備されなさすぎてるから、ちゃんと整備しようぜ!っていう経産省の試みの方針が発表されました。CategoryCode=国際標準業種コード)等が含まれるのですが、まずMCCがアクワイアラや加盟店のさじ加減で決められているのでバラバラだったりするのと、店名も途中で切れたり、十分にイシュアが加盟店を識別できていない現状があります。それに対して、直近では2つの案が提示されていて、1まずMCCを整備しましょうと。Restaurants)だったりと、統一感がないのをちゃんと日本に合ったガイドラインを作る、ということです。この画像がわかりやすいです↓こういう悩ましい問題は結構多くて、例えばアウトレットモールは日本独自の業態で、それをどう整理するかとか。単純な雑貨屋に入れてよいのか?というのは難しいところで、文具も売ってれば服も売ってるし、最近は家具も多い。本質的には、1加盟店に複数のMCCを紐付けられるのが理想だとは思うのですが、現状、ネットワークがそれに対応していないので、まずは一番ぽいMCCを選択せざるをえないのでしょう。2つ目は、2郵便番号の付与です。伝票の中に郵便番号を含めれば大体の住所が分かるし便利!という代物です。マスターカードではそれに対応しているというのは知りませんでした。えば、全国に1,000店舗あるような加盟店の場合、アクワイアラによっては、本社で一括契約して、決済は全部同じ店名・住所みたいなことはかなりあります。これを浸透させるには、加盟店側の努力も必要となるでしょう。コンビニ等では、同じオーナーがフランチャイズで複数の店舗を経営している場合、決済端末を勝手に別店舗で使っちゃうとかよくある話で、それも管理できるのか?というのは結構思い話題です。今まで放置気味だった状態なので、これで割りと使いやすくなりそうな気配はします。経産省としては、インバウンド含めたマーケティング用途で活用したそうな感じですが、私個人としては、直近でこのインパクトが大きい領域は、不正検知領域だと思います。わかりやすい不正検知のルールとして、北海道で決済して、10分以内に沖縄で決済したカードは確実に怪しい、というのがありまして、郵便番号がちゃんと付与されるとかなりこのルールを適用しやすくなります。要は普段は北海道で決済してるのに、漏れたカード番号が沖縄で使われたという話です。よって、この標準化が進むと、不正検知の仕組みが一気に進化するのではないでしょうか。それでは、この標準化が実際どこまで進むのか?この報告書にある委員会は、ビザ・マスターカード(=VM)はもちろん、MUN、SMCC、UC、楽天カードと、日本を代表するアクワイアラが名を連ねており、一応VM上では、日本の80%はカバーできる布陣ではあります。JCBがここに載っていない点と、正直アクワイアラからすると、大変そうな割にあまりメリットのない施策だと考えられ、ちょっと不穏な気もします。宣伝ですが、今回イシュアとしてのオペレーションを回している中で、あまり世の中に伝わっていないカードの仕組みとかを、こちらのコラムで書き始めていますので、もしよろしければご笑覧ください。どこかにマイル今回は軽いネタを3つ。Goの技術資料を知り合いから教えてもらいました。workRFIDと先週書きましたが、訂正です。このリンク先によると、2014年にAmazonから出された特許では、純粋に入退時のスマホアプリ、動画カメラ、音声マイク、棚の上のセンサーだけで、誰がどの商品を買ったのか識別しているようです。具体的には、1入室時にスマホをかざして、その人は”誰か”を識別します。2室内に入ると、カメラがその人がどこにいるか追い続けます。3商品を手にとって、カバン等に入れると、カメラ・音声マイク・棚センサーにより、肌の色と商品を識別して、その人と商品がひもづかれます4その人が退室する時にまたスマホをかざして、その人とひもづいた商品について決済されます。この動画がわかりやすいです。この技術が確立すると、もはや商品のRFID等を埋め込まなくても良くなり、いよいよ小売側が導入しやすいものになるかもしれません。【日本】クレディセゾン、ポイント運用サービスを開始http://www.saisoncard.co.jp/point/unyou/index.html?fbセゾンさんが、貯まっている永久不滅ポイントの運用サービスを開始されました。関連会社にバンガードの投資信託を売っている会社(マネックス・セゾン・バンガード)があるカード会社ならではの施策です。会員からすると、だいたいポイントを交換するのって半年〜1年単位だと思っており、その間に3%でも増えたらそれはうれしいですよね。セゾンさんからすれば、ポイント引当金=負債として眠っている現金を、おおっぴらに運用することが運用することができます。マネックス・セゾン・バンガードはそこから運用利益を得ることができる。【日本】JAL、NRIと組んで「どこかにマイル」をスタートhttps://www.jal.co.jp/jmb/dokokani/index.htmlこちらも、マイルのうまい活用施策です。ランダムで選ばれる4つの行き先が出て、申し込むと3日後にどれか選択され、通常のマイルの半分でいける、という代物です。「行き先は本当にランダムです」特集・JALとNRI「どこかにマイル」担当者に聞いてみた「空席が多い路線が当たるのではないか、あらかじめ航空会社が路線を裏で決めているのではないか、と思われるかもしれませんが、本当にランダムです」と、馬場さんは断言する。本当にランダムで表示されるようで、たしかに自分も嫁と見る時、表示される4つ全ての紹介を見ましたw地方送客という意味からも相当良い施策と思いました。メインどころじゃない空港が、ほとんどだったように思えます。こちらでふるさと納税の記事を書いています。次のページこのブログ主に国内外の金融系スタートアップについてまとめてます。好きなサービスはMintとSimpleです。カンムっていう会社をやってます。Visaプリペイド「バンドルカード」をリリースしました。こちらでもカードに関するコラムを書いています。