カードローンの返済方法を解説!利息・返済額を減額するコツとは?カードローンの返済方法を解説!利息・返済額を減額するコツとは?[最終更新日]2019/12/23カードローンでお金を借りてもきちんと返済できるか不安ですよね!返済遅れせず、利息や手数料の負担を減らす方法やどうやって返済していくのか具体的な賢い返済方法について解説します。返済方式と返済額の関係性も必見です。カードローン返済でよくある質問・Q&A返済の仕組みについてカードローンにはさまざまな種類の返済方法や返済方式があります。返済の仕組みを理解できていないと、うっかり返済期日を忘れてしまい返済を延滞してしまったり、返済手数料を無駄に支払い続けたり、利息が増えてしまい返済期間が延びたりし、悪影響が及ぶ可能性があります。リボ払い」・「定率リボ払い」が組み合わさっています。借入残高によって、毎月の返済額が調整される返済方式のこと。借入残高が60万円のときは月の返済額が12,000円、借入残高が20万円未満まで減少すると、月々の返済額が8,000円になります。このように、月々の借入残高に応じて返済額が変化していく返済方式が「残高スライド方式」です。?元利方式は、月々の返済額が「元本+利息」で決定する支払い方式。月々の返済額が1万円の時、その1万円の中に利息も含まれています。利息は「元金10万円×年利15%/12カ月=1250円」となり、返済額のうち8750円が元金分、残り1250円が利息分の支払いになります。元利方式は、毎月の返済額が固定されていて、変わることはありません。?元金方式は、返済金額の中に「利息」は含まれていない返済方式。月々の返済額が1万円だとしたら、その1万円とは別に利息を支払う必要があります。「返済額の1万円+利息の1250円=11250円」を返済日に支払うことになります。元金方式は、借入残高が大きい時ほど利息も大きくなるので、返済し始めたときは返済額も大きくなります。返済していく毎に利息の負担が軽減します。リボ払いとは「定額リボ払い」と「定率リボ払い」はリボ払いの性質を持ちます。ギーク教授リボ払いとは?カードローンやクレジットカードなどで利用できるサービスです。毎月異なる金額を借り入れている場合でも、返済額は一定額で固定することができます。住宅ローンや教育ローンとは異なり、カードローンは契約時に「借入限度額」を設定し、いちいち契約し直す必要がなく、借入をすることができます。そのため、リボ払いの仕組みを利用して返済を簡素化しています。定額リボ払い定額リボ払いとは?定額リボ払いとは、毎月の借入額とは関係なく、月々決められた金額を返済する返済方式のこと。今月いくら借りたかは関係なく、契約時に「毎月2万円を返済する」とした場合、2万円を返済期日までに返済することになります。定率リボ払い定率リボ払いとは?定率リボ払いは、毎月の借入額とは関係なく、現在の借入残高に、契約時に決められた割合をかけて返済金額を決定する返済方式。契約時に決定された「定率リボ割合」が5%だとすると、今月の借入額30万円は関係なく、「残高40万円×5%=20000円」が返済額になります。定率リボ払いだと返済が永遠に終わらない?定率リボ払いは、計算上いつまでも返済が終わらないことになります。一般的に「端数の切り上げ」を行い、返済完了するのように設定されています。1度各カードローンの返済方式を確認しよう!定率リボルビング方式アコムの返済方式である「定率リボルビング方式」は「定率リボ払い」のことを意味しています。「残高スライド元利定額リボルビング方式」と「残高スライドリボルビング方式」は言葉が異なるだけで、性質は同じです。これは、「残高スライド方式」+「定額リボ払い」で返済額が決定されることを意味しています。毎月の支払い期日ごとの返済額は、借入直後の残高により決定します。新規で50万円を借り入れた場合、サイクル制を選択した時、毎月「15,000円」の返済額になります。この後、返済を続けた場合、7か月目で「15,000円×7=105,000円」返済になり、翌月からは返済額が「毎月13,000円」にスライドされます。借入後残高×1.99%借入額が10万円の場合「10万円×3.61%=3,610円」、300万円の場合「300万円×1.99%=59,700円」の返済額となります。このように、借入額が多いほど返済金額が大きくなります。?カードローンの契約時に決めた「約定返済日」またはその期日までの期間に返済額を支払う方式。?支払い期日に関係なく、余裕があるときに任意の金額を繰り上げ返済する方式。随時返済を活用しよう!随時返済には利息分が含まれないため、効率よく元金を減らすことが可能です。職場や家の近くに専用ATMがある方や、カードローン利用が他人にバレたくない方におすすめ!メリット自分の好きなタイミングで振込むことが可能です。通帳記入がないので、カードローンの利用が家族にバレたくないという方でも安心です。デメリットATMまで行かなければいけない点です。約定返済日を忘れて、返済遅延になる危険性があります。近くに専用ATMがない方は、銀行振り込みを利用してみるのもおすすめ!メリット専用ATMやコンビニATMが近くにないという場合でも、銀行に行けば振込返済できる点です。デメリット通帳に記帳されてしまうため、カードローン利用がバレてしまうリスクがあります。返済するたびに銀行指定の振込手数料がかかってしまいます。返済するためにATMや銀行まで行きたくない方、返済期日を忘れてしまう方などにおすすめ!メリットATMや銀行に足を運ばなくても、返済日に自動引き落としされる点です。返済遅れも防ぐことができます。デメリット通帳記入がされるため、他人にカードローン利用が知られる可能性があります。店頭窓口で返済カードローン利用や返済方法の見直しなどを相談しながら返済した方におすすめ!メリット返済するときに、支払い計画の見直しなどを相談することができます。デメリット近くの店頭窓口まで足を運ばなければいけません。カードローン利用が注意の人にバレやすくなります。各返済方法では、手数料がかかる場合があるので注意が必要です。銀行系カードローンの場合は、その銀行のATMや口座振替なら、手数料は無料で返済可能です。利用の前に返済計画を立てることが大切!カードローンはあくまでも「借金」です。何も考えずに利用してしまうといつの間にか返済できない状況に陥ってしまうかもしれません。「150万円×18%÷365×1095日=810,000円」となります。借入額のほかに、「810,000円」の利息を支払う必要があることが分かります。返済が終わらない!カードローンの返済額を減額するコツカードローンを減額するコツカードローンを減額するコツ手数料無料のATMを使う返済日・返済期日を給料日後に設定する余裕があれば繰り上げ返済を行う利息を減額する手数料無料のATMを使う消費者金融系カードローンでは、専用ATMは手数料無料ですが、提携ATMでは手数料が発生します。給料日後に設定することをおすすめします。これにより、預貯金を使ってしまう前にカードローンの返済に充てることができ、返済遅延を防ぐこともできます。余裕があれば繰り上げ返済を行うお金に余裕がある場合は、繰り上げ返済を行いましょう。利息額の計算は「借入日数」が反映されるため、借入日数が長いほど利息額が増えます。繰り上げ返済により借入日数を減らすことで、その分の利息額を減額できます。ギーク教授カードローンにはボーナス返済制度がないカードローンには、「ボーナス一括払い」や「ボーナス分割払い」をあらかじめ設定することができません。そのため、ボーナス等で余裕ができた場合には、自分で繰り上げ返済することを意識しておきましょう。利息を減額する「利息額を計算したら、他のカードローンよりも利息が高い」と感じた場合、カードローンの「借り換え」を行うことで、支払利息を減額することができます。利息額を減額することが、借金返済の負担を少しでも軽くするためのコツになります。返済シミュレーションの結果は上の表のようになります。合計返済額は1,396,689円、利息総額396,689円、47カ月間返済する必要があります。この方がやるべき賢い返済方法と注意点Aさんはできるだけ利息を少なくしたいと考えています。返済額を増やす金利の低いカードローンに借り換えする返済額を増やすAさんは月々の返済額を増やすことで利息額を減らすことができます。返済額を35000円に増やした場合、返済期間は38カ月に減ります。返済総額は1,315,581円、利息総額は315,581円で、81108円も利息額を減額できます。金利の低いカードローンに借り換えする金利の低いカードローンに借り換えする方法もあります。金利が15%のカードローンに借り換えた場合、返済期間は3カ月減ります。返済総額は1,301,674円で、利息総額は301,674円で、95015円も利息額が減額します。少なくしたいからといって、生活に支障が出るほど返済額を増やすことはやめましょう。利息を減額するにはここまで解説してきたように、利息を減額して借金の負担を軽減させるには、「短い返済期間」で「返済金額を高く支払う」ことが重要です!カードローンの返済遅れはどうなる?返済できないときの対処方法について返済が遅れるとどうなる?「返済期日に1日遅れてしまった」と焦る方がいますが、数日の延滞では遅延損害金が発生する程度です。遅延損害金は年率20%と非常に高い金利が設定されています。返済遅れで注意したいのは「61日以上の返済遅延」です。61日以上の返済遅延は「長期滞納」という金融事故となり、事故情報として信用情報機関に登録される。事故情報が信用情報機関に登録されている状況を、「ブラックリスト入り」とも呼びます。異動情報については「異動とは?信用情報機関に記録された異動記録はいつ消える?」をご覧ください。カードローンを長期滞納するとどうなる?カードローンを長期滞納すると、強制解約されて突然利用できなくなってしまいます。返済を61日以上延滞すると「代位弁済」が行われます。返済催促も無視し続けた場合、裁判手続きや法的手続きが行われ、差し押さえされる可能性もあります。そのような最悪な事態を避けるために「債務整理」を行う必要も出てきます。次の返済期日に返済できないことを伝え、「どのくらいの額だったら返済可能か」「いつだったら支払いできるのか」具体的に伝えるようにしましょう。返済期日を過ぎてしまったら「月々の返済額をどのくらい減額したら返済可能か」「なぜ返済できなくなったのか」などをしっかり相談しましょう。返済日を延長する・返済額を減額するなどの対応をしてくれる可能性があります。借金を返済できないからといって新たに借り入れを行うのは、返済が難しくなる原因の一つです。返済が苦しくなったら、他のローンには頼らず、親や親せき・知人に相談することも検討してみましょう。弁護士やFPに相談どうしても返済できない状況に陥った場合は、弁護士やFPに相談してみましょう。法的手続きによって金利の改善、返済額の減額などが可能になります。「病気や事故で入院して払えない」など不慮の出来事が起こった際にも、弁護士やFPに相談してみましょう。複数の借金を利用している方は、それぞれの返済について混乱している可能性があります。しても返済できなくなったら「債務整理」を検討しましょう。債務整理という法的手続きを行うことで、借金のある生活から解放されることが可能になります。債務整理は事故情報として信用情報機関に登録され、ブラックリスト入りします。借入額:50万円リストラ時に生活費が足りず、50万円借入ました。返済額は毎月13,000円にしました。総利息が254,000円も支払う必要があることに気づきました。そこで、1年後に返済金額を15,000円にしました。これで返済額を5万円ほど減額しましたが、それでも返済期間が4年以上です。3年目には返済金額を18,000円にしました。生活は少し辛くなりましたが、支払う利息を減らし返済期間を短くすることができました。生活費のために40万円借り入れました。毎月2万円ほどの返済でした。返済途中で急な出費を強いられ、借り増したことで借金が130万円になりました。返済金額は毎月6万円以上に増え、結果的に返済ができなくなったのです。滞納していると、返済催促のハガキや電話が来ました。怖くて無視していたら、今度は督促状が届きました。さずがに危険を感じ、弁護士に相談することにしたのです。弁護士の方に相談し、債務整理をしたおかげで利息が軽減され、借金額も110万円まで減りました。弁護士の方に相談しなかったら、差し押さえになっていたかもしれません。カードローン返済でよくある質問・Q&Aカードローンを返済遅延したら、怖い取り立てが来ますか?みなさんがイメージするような取り立ては法律で禁止されています。イメージされがちな「怖い人たちの取り立て」は法律で禁止されているので安心しましょう。一度でも延滞したら、カードローンの利用が停止になりますか?一度の延滞で停止になることはありません。確実に強制解約になるのは「61日以上の延滞」からです。ここまでカードローンの返済について解説してきました。・お借入れ額全額60日間金利0円特典(Webで申込いただき、ご契約額が1~200万円の方。Web以外の申し込み、またご契約額が200万円を超えた場合は30日間金利0円特典となります)・お借入れ額5万円まで180日間利息0円特典(ご契約額200万円までの方)※新生フィナンシャルで初めてご契約いただいた方のみが対象となります。※特典期間は初回契約翌日から適用されます。特典期間経過後は通常金利が適用されます。「金融商品を売らない、完全中立の投資・財務アドバイザー」として京都府にて営業中。コメントはありません。