最終更新日:2017/10/18プリペイド決済の光と陰<2>1.プリペイドカードビジネスは儲かるの?・・その1・・クレジットカードビジネスは事業性を確立し堅調な成長を遂げています。プリペイドカードビジネスはどうでしょうか。クレジットカードのように与信管理も必要なく、信用供与のための資金を用意する必要もありません。其ればかりか資金が前以て利用者から入るわけで、キャッシュフローから見ても事業者側のリスクは低く、ビジネス環境は恵まれているのではないかと考えがちです。この答えに辿り着くには、「プリペイドカードビジネスの目的と仕組み」について理解する必要があります。プリペイドカードビジネスの目的は、以下の3形態に分類することができます。<第1義の目的>1カードビジネスとして展開<収益事業>収益事業としてプリペイド決済事業を展開するビジネスモデルで、収益の主力がカードビジネスで、クオカードやEdyなどが該当する。)のためのツールとして活用、nanacoや百貨店ギフトカード等が該当する。3効率化・省力化のツールとして展開<生産性の向上>主に社内システム装置、インフラの効率化、省力化のために発行・運用される。テレホンカードや交通系乗車カードなどが該当する。何のためにプリペイドカードビジネスに参入するのか。)や事業性、戦略も異なり、結果として参入が成功なのか失敗したのかの評価も分かれます。カードビジネスの評価は短期的には測りにくく、一定のスパン(個人的には10年程度と思っています)を設けて評価すべきであり、その意味でプリペイドカードビジネスの歴史を振り返りつつ検証したいと思います。私がカードというものを直接テーマにするようになったのは、1980年(昭和55年)ごろで、当初は紙シールを媒体としていたスタンプサービスを何とかカード化できないかというのが始まりでした。現在百花繚乱しているポイントカードの原型と理解してもらえればと思います。その過程で気が付いたのがクレジットカードの利用状況で、特に「ほとんどのクレジットカードは、百貨店や各種専門店等など非デイリー分野での普及が主で、スーパーや小売店などデイリー分野では普及が進んでいない。急速に進展しているが、スリーピングカードの比率が高くなっている(約45%に達している)ことと、カード1枚当たりの売上高・活用頻度が減少している。指摘され、当時7%にも満たないクレジットカード決済比率(対民間消費支出)でさえ、多くの課題が発生していることを問題視し、消費者の視点で見れば、生活カードとは言い切れないと感じていました。同時に、ではどうしたら消費者に受け入れられる生活カードを実現できるのか研究を進める最中で、昭和58年(1983年)頃から本格的に普及しかけていたテレホンカードを、ショッピングに利用できないかと議論が持ち上がり、テレホンカードのショッピングカード化の実現に向け具体的な行動を開始しました。クレジットカードと比較して「使いすぎることがない。」「与信もなく、誰でも使える。」というメリットに着目をしましたが、机上では限界があると考え、フィジビリティスタディの一環としてテスト導入の必要性を感じ、その実施に向けて走り出しました。当時の事ですから、店舗用のカード端末機も専用のカードもありませんし、法律関連もどうなっているのか、全て手探り暗中模索状態でしたが、短期間でハードメーカーや実施スーパーの協力を得て、テストマーケティングに扱ぎ付けました。実験内容の詳細は省きますが、その結果が日経新聞で紹介されるや否や、全国的な反響を呼び、カードビジネスに一石を投じることになりました。・・・余談ですが、当時「プリペイドカード」という呼称は見かけず、日経新聞の記者から相談を持ち掛けられ、英文の文献で「PostpaidとPrepaid」とあることに着目し、「プリペイドカード」でいいのではと二人で相談、以降の日経記事は「プリペイドカード」という言葉が使われるように。・・・もう一つ余談ですが、プリペイドカードに関する単行本「プリペイドカードのすべて」(写真)を執筆、昭和63年に日本で初めて発行、当時出版社の担当者から部数が1万部を超えたと報告を受けました。その後、多種多様な分野、業種でハウス型プリペイドカードが急速に普及して行きました。一方で、汎用プリペイドカードにも注目が集まり、続々と大企業が出資する汎用型プリペイドカード発行会社が誕生しました。時代の寵児として注目を浴びた汎用プリペイドカード会社は、10年も立たない内に、その多くは撤退、吸収、統合という末路を辿り、市場から退場して行きました。簡単に言えば、儲からなかったのです。儲かるどころか創業赤字も解消できないまま、多くの企業は消えていったということです。バブル期の企業は、「それゆけどんどん」少しでも儲かりそうな新規ビジネスには敏感で、テレホンカードで退蔵金(未使用のカード代金)が数百億円も発生しているとの情報に、他社に遅れまいとの意欲が優り、事業性という最も重要な観点を置き去りにして、資本金数億円から数十億円の汎用プリペイドカード会社(例:図表1)が、1987年以降次々と設立されたのです。発行会社の多目的プリペイドカードシステム概要図(一例)私の所にも、ある政府系銀行の担当者からプリペイドカード会社設立の相談があり、ソフトウエア大手会社の役員会で「汎用プリペイドカードの前にハウスプリペイドカードでの経験を積むべきであり、汎用プリペイドはその後でも遅くない。焦れば失敗する可能性が高い。」とアドバイスをしたことがありました。そのこともあり、設立されたプリペイドカード会社は、当初はハウス型プリペイドカードシステムの提供、暫くしてCVS導入をきっかけに汎用プリペイドカードの発行に踏み切りました。(この会社のその後の経過は次回で述べたいと思います。(ゴールドカードを含め)、キャッシングリボやショッピングリボ、カードローンの金利手数料、その他受託業務やアクアリングフィーなど確実な収益項目がありますが、プリペイドカード発行会社には残念ながら確立したもの(思惑はあったのですが)はありませんでした。独自の加盟店網もなく、カードの流通・販売チャネルもないビジネス環境にあったことです。SWOT分析で言えば、肝心な強みが無く、加盟店からは足元を見られ、優位な取引条件(導入コスト・手数料などランニングコスト)を引き出すこともできず、カードを販売する独自チャネルも脆弱で、反転するためには、相当の時間、労力、コストが予想され、その見通しも甘かったと私は見ています。プリペイドカードビジネスに大きな影響を与えたのが、カードの偽造変造問題(当時のプリペイドカードは裏面に磁気を塗布した全面磁気カードが主流)で、テレホンカード、ハウウエーカード、パチンコカード等その被害は発行会社を越えて社会問題化しました。この時代に登場した汎用プリペイドカードの中には、様々な変遷を経て、今日まで生き残っているカードもあります。した経験が、第二期プリペイドカード時代(接触ICカード型電子マネー時代)、第三期プリペイド決済時代(非接触ICカード時代)に活かされたのか、儲かるビジネスモデルへの転換が実現したのか、次回では、「失敗と生き残り」に焦点を当てながら、プリペイド決済ビジネスを検証していきたと思います。記事を読むIR・カジノとキャシュレス社会を考える<後編―2>はじめにIRについておさらいします。資する成長戦略の一つのツールである記事を読むキャッシュレス決済を巡る新たな動向を検証する●キャッシュレス・ロードマップ2019を検証する。そのIポイントを仮想通貨に交換するサイトが動き始めています。記事を読むブランドデビットカードの景色(そのIII)今回も冒頭に仮想通貨に関連したことを紹介します。半世紀近くクレレジットカード一筋に関わってきた“カードバカ”が、カードに関するあれこれを、独自の切り...IR・カジノとキャシュレス社会を考える<前編>ポイントカード・マーケティング論を暫くはお休みさせて頂き、今般成立したIR実施法(統合型リゾート)について賛成か反対かは別にして、私なりの考えを述べてみたいと思います。そのIII「働き方改革」法案が衆議院で可決、参議院に送致されました。そのIIはじめに経済産業省が発表した「キャッシュレス・ビジョン」について、少し述べさせてもらいます。そのIポイントを仮想通貨に交換するサイトが動き始めています。ポイント交換対象のメニューに仮想通貨が加わったと見るのは短絡で、ポイント戦略(性格)を大きく変える動きになるのでは見ています。...ブランドデビットカードの景色(そのIII)今回も冒頭に仮想通貨に関連したことを紹介します。関する年次報告書」(下図)が公表され、詐欺などマネーロンダリングの疑いがある金融関連の取引数が発表されました。...ブランドデビットカードの景色(そのII)この原稿を執筆中に仮想通貨の「NEM」580億円が不正に流出しことが大々的にニュースに流れました。デビットカードの説明は、既に末藤先生が2015年1月に「語り部の徒然日記」で語られていますが、その最後に、今後デビットカードが伸びるか否かは...プリペイド決済の光と陰<6>米国ではハウス型のオンラインギフトカードを抜き、汎用型のブランドプリペイドカードが拡大しています。日本においてもブランドデビットカードと共に、ブランドプリペイドカードの普及が期待されています。第16回「カードの本質と、ビジネスマッチングと、天啓」(後編)半世紀近くクレレジットカード一筋に関わってきた“カードバカ”が、カードに関するあれこれを、独自の切り口で語ります。プリペイドカード事業を規制するプリカ法(前払式証票の規制等に関する法律)が施行されたのは平成2年10月1日です。本論に入る前に、「カードバカ連載」で小河先生から過分な言葉を頂きました。...プリペイド決済の光と陰<2>クレジットカードビジネスは事業性を確立し堅調な成長を遂げています。プリペイドカードビジネスはどうでしょうか。今回、初めて執筆メンバーとなりました中村敬一です。capacityそしてcollateralの頭文字があります。クレジットカード関連の犯罪態様は、大きく分けて、偽造カードにによる犯罪とIT関連の犯罪に2分されれます。これまで政府は、クレジットカード業界(以下、業界と称します)に対してどのようなスタンスを取ってきたか、に焦点を当てて考えてみることにします。この業界は純国産ではありません。加盟店というとすぐ頭に浮かぶのは、コンビニ加盟店(セブンイレブンの店)やクレジットカードの加盟店です。悪徳商法は昔から存在していました。筆者の幼い頃の記憶です。判例を読むと「どうして裁判官はこんなに難しい言葉を使っでくどくどと物を書くのか」という気持ちうかびます。判例を読むと「どうして裁判官はこんなに難しい言葉を使っでくどくどと物を書くのか」という気持ちうかびます。クレジットカード業界の消え去る一老兵の四方山話を聞いてください。いろいろなハプニングがありました。クレジットカード業界の保険制度は、カード会社が秘扱いにしており、さらに保険会社の隠蔽体質が重なって厚いベールに包まれています。私は、数日前(2015年3月)、何気なくNHKのテレビニュースを聞いていて無意識のうちに姿勢をただしました。Clubとには共通点が一つあります。カード研究家の小河です。前回は、キャッシュレスとは、個人消費だけの世界ではない」という持論の前編を書きました。「キャッシュレスは、個人消費だけの世界なの?」(前編)半世紀近くクレレジットカード一筋に関わってきた“カードバカ”が、カードに関するあれこれを、独自の切り口で語ります。し、業界を知り尽くしているがゆえにクレジットカードの素晴らしさを多くの方に伝えたい。私の後輩が本サイトの運営を手伝ってくれていますので彼からは、ゴールドカードや年会費無料カードをはじめ使えば使うほど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