士業用語16年02月01日マイナス金利と住宅ローン先日日本銀行(日銀)がマイナス金利導入を発表しました。マイナスにする金利とは何なのかです。いえるのは私達庶民が銀行などに預ける預貯金の金利ではありません。日銀の当座預金の超過準備と呼ばれるものの利子をマイナスにします。日銀の当座預金には大量の金融機関の資金が預けてあり、そのうちこれから新たに積み上げて預ける部分の一部にマイナス金利が適用されます。日銀に資金を預ける側の銀行などに、利用料(貸金庫代?)のようなかたちでお金を払ってもらいます。これはマイナス金利でお金を払う形になるのを嫌った銀行などが、余計なお金を日銀の当座預金に残したままとするのではなく、その資金を貸し出しや株式や外国の証券などに振り向けさせるような政策です。これは円安や株高に繋がり、景気にも影響を与えると考えれれています。この政策で住宅ローン金利はどうなるのか。これから銀行の反応に注目です。これから住宅ローンを借りる場合は、3000万円~4000万円というお金が銀行から投資に回ることになるので日銀への貸金庫代が節約できる分下がるという考えもできます。住宅ローンを借りている場合はどうなるか。銀行が貸金庫代を稼ぐために金利を上げるかもしれません。リスクのある外国債券や株式に投資するよりも確実に稼げますので。借換えでよそにいかれるのは嫌なのであまり極端ではないにしても変動金利は金利が上がっても文句は言えませんので。マイナス金利と住宅ローンの関係は今後注目です。fplifewv10年12月15日デタラメ住宅ローンアドバイスマイホーム業者は住宅ローンでよく変動金利を勧めます。変動金利の方が固定金利よりも金利が安いので月々の返済が少なくみえるのでより高額な物件販売をしやすいから。そんなときに、私がライフプランを確認したうえで固定金利・特に最近はフラット35Sの優遇があるのでそちらをお勧めしたりします。その際のマイホーム業者の反論。「変動金利で、金利があがりそうなときに、固定期間ローンを設定すればいいじゃないですか。金利があがりそうなときという判断は誰ができますか?確かに無責任にそのようなことを言うFPとかはいますが、実務上判断は不可能です。これから金利があがりそうだと思ったとき、そのときにはすでに固定期間ローンの金利も上がっています。フラット35Sの金利よりも固定金利にもなっている可能性が高いです。3年後に変動金利が2%に上昇したときは固定金利は4%以上になっていると思われます。それなら最初から3%にしておいた方がいいです。金利があがりそうだと思って固定金利に替えたらすぐ下がったらどうするのでしょう?その場合はより高い金利の固定金利となります。買ってもらえばそのあとの住宅ローン金利のことは不動産業者には関係ない(少なくとも売上にはならない。ひどい書き方をすれば「住宅ローンを払えなくなって売却する際には不動産業者に売上が発生するのでそのときは相談にのる」ということに。夢のようなこんな住宅ローンがあれば、そんなこともいいかもしれません。変動金利を選んでも好きなタイミングで固定金利に変更できます。それも最初の契約の際の金利です!こんなものがあれば、3年後に金利が変動2%になっていても大丈夫。仮に5年後に変動金利が3.1%以上になってこれからも金利があがりそうだと思って固定金利に替える、それも最初に借りたときの金利3%。(普通なら5%以上の金利なのに)これなら、結構使えるかもしれません。そんな住宅ローンどこか開発してくれないかなと思います。長年にわたりマイホーム購入にあたり住宅ローン相談を受けていますが、どうしてもみなさん相談タイミングが遅いです。ファイナンシャルプランナーは不動産に詳しくないと思われているのかわかりませんが、マイホームの契約後に住宅ローンの選び方でご相談にいらっしゃいます。住宅ローン選びにはその物件について将来かかるお金を基ににしたライフプラン設計が必要になります。いったところの説明や相談者の理解が低いのには頭を悩ませます。マイホームの契約の際に重要事項説明などをされていると思います。一緒に色々な書類を渡されます。その中にとても重要なお金についての記載があるのですが、それについて知らない(仲介に入った不動産業者も強調しないです。強調すると売れないので)。それを私のほうから説明『ほら。ここに書いてありますよ。