債務整理に至るまで-準備この記事をシェアする前回、個人再生の再生計画において、弁済額は最低弁済額か清算価値の高い方で決定されることをお話しましたが、今回は、その清算価値の計算の仕方をお話します。清算価値とは清算価値とは、個人再生申し立て時点での所有財産のことですが、意外なものも含まれますので注意が必要です。(時価)自動車・二輪車(時価)高価品など(時価)不動産(時価)敷金(返戻金)その他となっています。個人再生では、債権者に渡る配当が自己破産よりも少なくなることは、民事再生手続きの不許可事由に該当します。一方で、自己破産の際には破産者が保有している一定以上(概ね20万円以上)の財産は換価され、その金銭を債権者へ配当します。従って、個人再生の際にも、「換価可能なものはすべて算入する」というスタンスになっています。個人再生では清算価値保障原則により、弁済総額は、自己破産の場合の配当率よりも高くなければなりません。僕も実際にやるまで、退職金の1/8が申し立て時の財産に算入されるとは思いませんでした。それぞれについて、説明を追加してゆきます。現金100万円までの現金は持っていても良いことになっています。預金はそのまま清算価値に算入されます。清算価値が最低弁済額を上回るときは、現金との間で調整したほうが良いことになります。最近は少ないと思いますが、少し前だと消費者金融からグレーゾーン金利で借り入れていた人も多いと思います。その際には先に過払い金の返還を受けることが前提となります。弁護士に債務整理の相談に行くと、真っ先に過払い金返還対象の債務がないかどうか確認されます。僕の場合、そのような負債はありませんでした。積立金など積立年金や財形貯蓄などが相当します。し立て時点で自己都合退職した際の退職金を算出し、その1/8を清算価値に参入します。僕の場合、毎年退職金の見込額が会社から通知されるので良かったのですが、会社によっては総務に問い合わせないと教えてくれない場合があります。した計算ないし書類を提出することが必要なので、概算は許されません。人によってはこの時点で会社バレか会社が疑いを持つことが考えられます。有る生命保険などがある場合、申し立て時点で解約した際の解約返戻金を算入しなくてはいけません。僕は保険は全て掛け捨てだったので、ここで算入される金額はありませんでした。株や債券があれば、申し立て時点で売却した際の価値を算入します。持っていた場合、申し立て時点で売却した際の価値を算入します。この為、ガリバーとかに行って中古車価格の見積を取る必要があります。中古車屋さんもそういう事例はかなりあるようで、「売却意図はないけど、見積もりが欲しい」と言えば作ってくれます。「本当に売るときにはうちに声かけて下さいね」と言われましたが、見積は快く作ってくれました。僕の場合、見積額は2万円だったので、そのまま乗り続けています。自動車ローンが残っている場合、再生処理の前に、自動車の価値でローンを相殺する処理が行なわれるので、車を持ち続けることが出来ないことが多いです。残額が少ない場合など、持ち続けることが出来た事例も報告されています。高価品など宝石など換金可能な高価品があった場合も、見積を提出します。最大のメリットが持ち家をそのまま持ち続けられることですが、不動産の価値は財産として算入されます。住宅ローン残高は差し引かれます。バブルが完全に崩壊する前に住宅を購入した場合、多くのケースでオーバーローン(借入金残高が不動産価値を上回っている状態)になっていると思います。住宅購入から日が浅い場合も、不動産の減価より住宅ローン残高が減るほうが遅いので、オーバーローンになっていると思います。場合は、退去した際に返戻される敷金を算入する必要があります。その他その他、現金化可能なものがあれば申告しなくてはいけません僕の場合は清算価値が最低弁済額を下回っていましたので、最低弁済額をベースに再生計画を作成することになりました。次回は、申し立てのために必要な書類などについて書いてゆきたいと思います。関して記事を書きました。弁護士さんへの依頼事項が終了して、費用が確定しました昨年11月末に個人再生計画が裁判所から認可されました。申し立て書類提出から開始決定まで今回は補足記事です。6回目の返済が終わりました。当ブログで掲載している広告について当サイトでは、第三者配信の広告サービス(Googleアドセンス,アフィリエイトA8.net)を利用しています。アフィリエイトプログラムで紹介している商品は当ブログが販売しているものではなく、各リンク先での販売となります。購入方法や商品の詳細などは、各販売先にお問合せください。商品購入後のトラブル等も当ブログでは一切の責任を負いかねるので、ご自身の責任においてご利用ください。これらのプログラムはCookieを利用していますが、その過程で個人を特定できる情報は収集されませんのでご安心ください。Google」をご覧ください。当ブログで使用しているアクセス解析ツールについて当サイトでは、Googleによるアクセス解析ツール「Googleアナリティクス」を利用しています。このGoogleアナリティクスはトラフィックデータの収集のためにCookieを使用します。このトラフィックデータは匿名で収集されており、個人を特定するものではありません。この機能はCookieを無効にすることで収集を拒否することが出来ますので、お使いのブラウザの設定をご確認ください。この規約に関して、詳しくはこちらをご覧ください。当ブログの記事は管理人の主観によるものです。当記事を閲覧したことによる商品のご購入や各種サービスを利用される場合、最終的な判断はユーザーの責任にてお願い致します。記事の掲載内容は管理人の可能な限り正確な情報を記するよう心がけていますが、必ずしも正確性・信頼性等を保証するものではありません。いかなる情報もユーザー全ての人に等しく当てはまるというものではないことを予めご了承ください。万一当ブログを利用することでトラブル(直接、間接を問わず)が発生したとしても責任を負いかねます。ご了承くださいますようお願いいたします。著作権について当ブログはリンクフリーですが、著作権を放棄するものではありません。「個人再生を行って一から出直したブログ」の文章やフリー素材以外の画像についての著作権は当ブログ管理人にあります。キュレーションサイト含むWEBサイトへの無断転載は一切許可していません。お問合わせはプロフィールにあるTwitterのDMからお願いします。よる損害賠償請求を行うことがあります。著作権の侵害、罰則等につきましては下記をご参照下さい。CRIC当ブログの記事を引用する場合は著作権法の第32条を順守して下さい。はてなブログを利用している方は言及またはidコールを使っていただければ結構です。弁護士さんに相談したこと、個人再生申請にあたって注意したことなど纏めています。最新記事一覧スターをつけました引用をストックしましたストック一覧を見る閉じる引用するにはまずログインしてくださいログイン閉じる引用をストックできませんでした。再度お試しください閉じる限定公開記事のため引用できません。