「90日間でお金に強くなる」。そんなキャッチフレーズで、自らの判断で金融商品とつきあうための基礎知識、セールストークに惑わされないポイントをアドバイスする会社(「bookee」)が創業された。専任コンサルタントが、各人の個人能力に合わせたカリキュラムをつくり、複雑怪奇となった金融の世界を“情報弱者”の素人でも理解できるよう指導するのがコンセプトらしい。このパーソナルトレーニングは3カ月で費用29万8千円(税別)。それだけ支払えば、さまざまな誘いに騙されることはないかもしれない。お金に十分な余裕がないと手は出せないかもしれない。この会社の創業者は「貯蓄と掛け捨てが複雑に入り組んだ生命保険商品が理解できなかった」ことを嘆き、数十冊の本を読んで勉強し、それが会社をつくるきっかけとなった、という。本当に「生保の世界」は難しい。そんな事例を1つ紹介しよう。「積立利率は最低保証3%」。生保のパンフレットに記された「積立利率3%」は非常に難しい表現だ。「将来に備えて貯蓄をしていきましょう。いうお考えでこの保険に入ってもらいました」。シニアコンサルタント高村啓子さん(仮名、年齢40歳)。(米国通貨建)」を説明してもらっている。「この保険は、おカネに保険を掛けていることにもなります。米国通貨建、ドル資産を持っていることがどんなに安全かを考えてください。この保険に加入していれば、どんなに円安ドル高になっても大丈夫です」とつけ加えた。啓子さんのセールストークは立て板に水だが、A子にはちんぷんかんぷんで全く理解できない。啓子さんの名刺には、「シニアコンサルタント」だけでなく、「トータル・ライフ・コンサルタント(生命保険協会FP)、AD認定プロデューサー」とも書いてある。カタカナばかりで立派な専門家に見える。A子は啓子さんの主催する食事会に参加、そこで啓子さんに勧められて保険に加入した。加入したのはいいが、彼女は内容が全くわからないので、わたしに助けを求めてきた。啓子さんは“貯蓄”と言っているが、将来、どんなふうに貯まっていくのか、A子のためにつくられた運用実績例表を見た。掛け金を年間約2800ドルずつ60歳まで18年間支払っていく。18年間で支払う保険料は合計約5万ドル(1ドル100円として計算で5百万円。その時点で解約した場合、返戻金はマイナスだが、19年目には5万8百ドル(508万円)、19年目になって、8百ドル(8万円)の利子がついてくる計算だ。70歳で「6万1千ドル=610万円」、80歳で「7万5千ドル=750万円」、90歳で「8万7千ドル=870万円」になっていくから、年をとればとるほど貯まってくる。啓子さんの言う“貯蓄”とは、このことらしい。払い込んでいる期間中は貯まることはなくマイナスだが、70歳で110万円、80歳で250万円、90歳で370万円貯まるわけだ。啓子さんのいう「将来」は、少なくとも30年先、40年、50年もあとのことだ。「脳梗塞で倒れて全身麻痺になった場合、両手がなくなった場合、両足がなくなった場合、両目が見えなくなった場合など考えたことがありますか?死んでしまえば、そのすべてに当たりはまりますが、この保険では、どれか1つでも障害があればいいのです。このような状態を高度障害と言います。何かひどい状態になったら、保険金10万ドル(1千万円)がもらえる。最後に「人生にはいろいろなリスクがあるから安心ですね」と、啓子さんはきっぱりと言った。A子はこの辺りのことを聞いて、加入を決めたらしい。わたしが質問してみる。「18年間で5万ドル支払うから、手数料約5万円。「たとえば、1ドル=120円でドルを買っていけば、5万ドルの保険料では6百万円支払うことになる。「そんな極端なことはありません。「それはだれもわかりません」。為替リスクが高いことを頭に入れておく必要がある。ところが、A子は為替手数料や為替リスクについて、全く理解できていなかった。「他に適当な人がいなかったからです。結婚されて、子供が生まれれば、そちらに変えればいいのです」と啓子さんはきっぱりと言った。43歳のA子に、そんな予定はなく、いまのところ、これからも独身を貫くのだろう。「他に受取人がいなかったから、仕方ありません」。啓子さんもこの点はおかしいと考えていたようだ。啓子さんはA子に“貯蓄”として勧めていた。彼女の保険は、払い込み期間中は貯まることなく、19年後の61歳になって、ようやく8百ドル貯まる。そこから為替手数料を引けば、まだマイナスだ。ドルを円に交換するとき、円高になっていたら、支払った保険料より受取額が少なくなってしまうこともある。何十年間ずっと“貯蓄”しても、マイナスになる可能性も高い。積立利率3%について啓子さんに聞いた。「保険はそんな簡単じゃあありません。「アメリカの国債を運用して、3%の積立利率がつくような保険です。計算してみると、60歳までは利息はつかないが、70歳で610万円になる。原資500万円の2%強の利息か?さらに80歳で250万円、90歳で370万円が積立利率3%の根拠かもしれない。これも為替変動を考慮に入れていない。30年も先の未来はだれにもわからない。A子は、1年間支払ったが、この保険を解約してしまった。返戻金は非常に少なかったから、A子は20万円超の損失を出した。「死んだときがいちばんのお金持ちだと言われたくない」とその理由を言った。「長期的に見れば、わたしたちはすべて死んでいる」(ケインズ「貨幣改革論」)。ケインズのことばをA子は知るずもない。その通りであり、A子が保険をやめた理由は正しい。銀行預金の低金利がいかにひどいものになっているか、ちょっとおさらいしてみよう。三菱UFJ、ゆうちょなどほぼすべての普通預金は金利0・001%。年間預けて、もらえる利息は税引き後10円にもならない。1年間で100円弱の利息である。利息はほとんど期待できない時代だということをまず、頭に入れておこう。年金利0・2%がトップである。税引き後0・16%弱で、100万円を1年間預けて約1600円の利息が最高だ。個人ローンを借りた場合、金利10%前後。わなければならないこと考えると、預金金利の低さにため息が出てくるだろう。タートした「スルガ銀行の“宝くじ預金”」(正式にはジャンボ宝くじ付き定期預金)である。10枚、年末ジャンボ宝くじ10枚の合計30枚を各家庭に届けてくれる。億万長者が何十人も出ていることで知られ、歳末の風物詩のように長い行列ができる東京の「西銀座チャンスセンター」を通して購入しているとのこと。通常の金利(現在は0・01%)も付いている。宝くじ10枚で3千円するから、年間9千円分の宝くじを配達してくれる。考えると超お得である。3百万円で9千円だから0・3%の金利に匹敵する。くれるから、費用はもっと掛かっている。チャンスはあるから高齢者には向いている。見て、スルガに預けている。年末ジャンボ宝くじがいちばんの楽しみである。いまのところ、わたしの最高の当たり額は3千円。者当選者は11人とのこと。日経BP社)は非常におもしろい本だった。ように「末路」は何とも暗いらしい。い(3千円当たっていても本当にうれしい)。万が一、高額の当選者になった場合に備えて、「宝くじで1億円当たった人の末路」は読んでおいたほうがいい。語留学などいろいろな人の「末路」を提供してくれている。ところで、ことしは不正が明らかになり、創業者が経営から外れるなど大きな話題になったスルガ銀行の「末路」があるのかどうか。じ預金”に預ければ、ペイオフ(1千万円まで保護)対象になる。今回の問題(シェアハウス起業者への融資)になったのは、スルガにお金を借りた場合のことである。有利な条件を用意してくれている。私見だが、1999年から“宝くじ預金”をやっているので、経験値が高く、現在のマイナス金利の状況では、儲けが少なくてもいまさらやめるわけにいかないのだろう。他行が始めるのも至難の技かもしれない。すべての銀行が個人カードローンなどで10%前後の金利を取っている。みな慈善事業ではなく、借りるとき、銀行は“鬼のような金貸し”なると考えたほうがいい。