愛と苦悩の日記このブログは、転職歴n回、現在は関東地方在住の筆者の思想・良心の自由に基づくもので、所属組織とは無関係です。メニューコンテンツへスキップホーム中国式QRコード決済について(1):不便さこそが取引を安定させるたまたま中国のQRコード決済にかんする書き物にTwitterでツッコミを入れる機会があったので、筆者の考えをまとめておく。送金は「決済スキーム」と「送金スキーム」の部品にすぎないツッコミを入れたのはこちらの記事。『QRコード”送金”が推進した中国のキャッシュレス事情』(2019/04/02)決済と送金、「この両者はスキームがまったく異なります」としている。「取引の当事者以外に債権を引き受ける人(会社)が必要になる」ことで、「決済事業者の理解をとりつけることが商売の壁になってはいけません」としている。送金のスキームに取引の当事者以外に債権を引き受ける人は必要ない、というのは端的に間違っている。それが間違いである第一の理由は、送金は単に「決済のスキーム」と「送金のスキーム」の両方を構成する部品に過ぎず、「送金のスキーム」にも取引の当事者以外の人が必要だからだ。第二の理由は、決済事業者の理解を取り付けるという壁、つまり、決済にかかわる一見ムダと思われるコストが発生するからこそ、あらゆる取引と決済の基礎になる金融システムが安定するからだ。以下、この点を説明してみる。取引とは、有形のモノ、無形の情報を、お金(貨幣)に換算して交換することだ。この記事の「決済のスキーム」「送金のスキーム」では情報の流れが無視されているので、それを補ってみる。情報の流れを付け加える理由は、取引を成り立たせるのに必要不可欠な「信用」が情報のやりとりだからだ【決済のスキーム】(1)顧客は店舗に、モノを購入しますという情報を送る。(2)店舗はクレジットカード会社に、顧客から注文を受けたという情報を送る。(3)クレジットカード会社は店舗に、モノの価値相当の貨幣を送る。(4)店舗は顧客に、モノを送る。(5)店舗はクレジットカード会社に、モノを発送したという情報を送る。(6)顧客は店舗とクレジットカード会社に、モノを受け取ったという情報を送る。(7)顧客はクレジットカード会社に、モノの価値相当の貨幣を送る。このうち(3)(7)が送金で、(5)がモノの発送、その他は情報の送信だ。債権は(2)で店舗がクレジットカード会社に送信する情報の中身のことである。顧客が店舗にいくらの借りがあるかという情報だ。このように送金は「決済のスキーム」の部品、(3)と(7)にすぎない。上の記事で「送金のスキーム」とされるものは以下のとおり。「決済のスキーム」と比べやすいように、番号はそのままにする。【送金のスキーム】(1)顧客は店舗に、モノを購入しますという情報を送る。(2)なし(3)顧客は店舗に、モノの価値相当の貨幣を送る。(4)店舗は顧客に、モノを送る。(5)なし(6)顧客は店舗に、モノを受け取ったという情報を送る。(必須ではない)(7)なしこのうち(3)が送金で、(5)がモノの発送、その他は情報の送受信だ。どちらも、お金を送る、情報を送る、モノを送るの3つの要素からなり、本質的に違いはない。ここで債権は(1)で顧客が店舗に自ら送信する情報の中身のことだ。スキームの信用は金融機関が裏付けになっているじつは上記の2つのスキームでは、重要な関係者が無視されている。それは銀行や郵便局など、主に現金を管理する金融機関だ。【決済のスキーム】(1)顧客は店舗に、モノを購入しますという情報を送る。(2)店舗はクレジットカード会社に、顧客から注文を受けたという情報を送る。(3-1)クレジットカード会社は店舗の現金管理者(銀行など)に、モノの価値相当の貨幣を送る。(3-2)店舗の現金管理者は店舗に、いつでも現金を手渡せるようにする。(4)店舗は顧客に、モノを送る。(5)店舗はクレジットカード会社に、モノを発送したという情報を送る。(6)顧客は店舗とクレジットカード会社に、モノを受け取ったという情報を送る。(7ー1)顧客はクレジットカード会社の現金管理者(銀行など)に、モノの価値相当の貨幣を送る。(7ー2)クレジットカード会社の所有現金の管理者はクレジットカード会社に、いつでも現金を手渡せるようにする。先ほど債権が発生するのは(2)の情報送信だと書いたが、この情報が正しく管理されないと正しい取引が成立しない。新たに登場した銀行は、店舗や顧客の現金を管理している。現金が正しく管理されないと正しい取引が成立しない。クレジットカード会社が債権という情報を、銀行が現金を正しく管理するからこそ、顧客と店舗は安心して決済できる。決済のスキーム全体に対する信用が生まれる。情報の管理、現金の管理には当然コストが発生する。人や情報システムの運用などなど。そのコストはクレジットカード会社の決済手数料や、銀行の送金・振込手数料として、顧客と店舗が負担する。