保険でお金を貯めてはいけない3つの具体例From:新松尊英@札幌住まいのFP相談窓口さて、今日は生命保険についての話です。『保険でしか解決できないもの』の為にあるはずなんですよね。■ご家族がもし、他人から何千万円という損害賠償をされるような事故を起こしてしまった時の為の個人賠償責任保険これらのように、事故やアクシデントが起こった時に多くのお金が必要になることに対して、保険はとても有効です。リスクは少ないものの『いざという時』に“何千万円”というお金が必要になる場面で保険に入っていなければ、それこそ人生設計をガラッと変えないといけない状況に陥ることもありますからね。必要経費として家計には計上しなければならないものだと思います。私は小さな金額で大きな保障を買える「掛け捨て」こそ必要な保険だと思っています。大きく分けて「掛け捨て」と「貯蓄型」に分けることができます。『掛け捨て』とはその名の通り、支払った保険料が後々戻ってこない性質のもの。支払った保険料が支払期間など一定条件を満たせば、解約した時に払った金額と同等、それ以上になって戻ってくるものです。学資保険や老後のお金を貯める為の終身保険などが代表的なものですね。多くの方が思っているイメージは・掛け捨てはもったいない・貯蓄型の方が無駄がないこんな感じです。気持ちはわかりますし、できるだけ無駄なお金は使いたくないと思うのが普通ですよね。その為、ものすごい金額の貯蓄型保険に入られている家庭もあります。「良い場合もあれば、悪い場合もある」になります。「貯蓄型は損をしない!」そう信じてやまない人たちには申し訳ないのですが、やってはいけない貯蓄型保険の加入例もあるのです。いうことで『保険を使って貯蓄してはダメな例』これについてお話ししていきます。すべての貯蓄を保険でしかしないまず大前提として、保険で貯蓄をするなら“余剰資金”でするようにしましょう。普通預金で貯めていても利息がほとんど付かないという理由から、保険で貯蓄をしまくっている人を良く見かけます。毎月、銀行へ貯金はできていない・・・。保険料を払いまくっている。払った金額の70%くらいしか戻ってこない可能性が高いからです。短く見ても10年は解約をせずに保険料を払い続ける必要があります。この期間内に解約をすれば「元本割れ」、すなわち払ったお金よりも少なくなって返ってきてしまう商品がほとんど。20年、30年先の生活中に予期せぬ支出が必要になることもあるでしょう。車を購入したいが、保険以外の貯金がなく無駄なカーローンの利息を払うことになってしまったなんてよくある話です。いう状況を見ると「もったいないなー」って思うんですよね・・・。余裕があれば保険で貯めるという考えを持つことが大切だと私は思います。外貨建て、つまり『海外の通貨』を使った貯蓄型の保険が目立つようになっています。アメリカドルやオーストラリアドルが多いですね。日本円よりも運用効果(増える見込み)が高いことが挙げられます。為替相場の影響をもろに受けることが挙げられます。日本円にして10,000円(100ドル相当)を支払ったとします。解約時には1ドル80円だったとすると、支払った100ドルが8,000円にしかなりません。※これが為替リスク(危険性)です。その為、解約する時の為替相場がとても重要になるのですが、この解約したいタイミングで為替相場が悪い状況だったとすると、解約したくても解約できません。条件が悪いのを承知で解約するしかなくなってしまいます。「解約できない=学費が用意できない」という事態になってしまう...こんな感じです、危険ですよね?外貨建て保険が悪い訳ではありません。学費目的に保険で貯蓄することが悪い訳でもありません。『貯蓄商品』と『貯蓄の目的』の相性が悪いということですね。これから家を買おうと思っているなら家を購入した後、今までよりも生活費が多くなる要素、可能性が多々あります。近くのスーパーも変わります、2台目の車を購入しないといけない、ガソリン代も多くなるかもしれません。子供が生まれたり、成長して食費や習い事などにお金がかかる時期に突入します。固定資産税やメンテナンス費なども必要...これらの支払いをしようとした時に毎月多くの金額を支払う貯蓄型保険は家計に相当な影響を及ぼします。前述もしましたが、貯蓄型保険は想定外の事態が起きた時に解約しようとしても解約できない、とても損をすることが多々あるものです。家を買うというイベントを迎える前に柔軟性のない貯蓄型保険でお金を貯めるのは、とても危険なのでオススメしません。利息はほぼつきませんが、銀行の普通預金に貯めておき、不測の事態に備えられる準備金を用意しておきましょう。一定の金額が貯まった時に住宅ローンの繰り上げ返済をした方が保険で貯まる利息よりメリットがありますしね。・・・・・・これ以外にも貯蓄型保険のデメリットは色々とあります。私、個人的には『長期間保有し続けないといけないこと』これが一番のデメリットだと考えています。話が長くなってしまったのでこれについてはまた改めてお話ししたいと思います。詳細ヒアリング、予算診断結果のご説明、2回の面談を含め5,000円にて行います。