「家計見直し相談室」受付中あなたもFPに相談してみませんか?保険の見直しや住宅ローンの相談、転勤族のお悩み相談を受付中。オンラインでの相談(zoomやLINE)なので、小さいお子さまがいても安心して相談できます。sonic教育費の貯め方に投資はありか?なしか?我が家の積み立て方法を大公開ツイートシェアはてブLINEPocketsonicこんにちは!ファイナンシャルプランナーのsonicです。お子さんが生まれたら(もしくは妊娠したら)とりあえず学資保険を契約しないと!って思ってはいませんか?ちょっと待ったぁぁあああ!!!たしかに、教育費を貯めるには子どもが小さいうちからコツコツ貯めるのが正解!なのですが、教育資金=学資保険「だけ」ではありませんよ?特にマイナス金利が導入されて以来、学資保険は返戻率が下がったり販売停止になったり...なんだかイケてない、イマイチな商品になってしまいました。そこまで言うならsonic家ではどんな貯め方をしているの?と思った方もいるはず。そこで今日は、ファイナンシャルプランナーであり2児のママでもある私sonicが、子ども2人の教育資金をどうやって貯めているかご紹介します。今の時代、学資保険はありえない。月3万円を投資に回す具体的な方法。まとめ教育費の貯め方を考える前に、大学進学先を想定しておこう!うちには子どもが2人(息子と娘)どちらも大学までは進学する想定ではいます。息子は理系っぽそうなので(←まだ幼児ですけどね。笑)国立の理系学部へ。娘は私立文系かなー・・・という想定でいます。(私大に行くなら自宅通学にしてほしいです。←願望)そうそう、大学って言っても国公立から私立、はたまた数千万円かかる医学部までありとあらゆる進路が考えられると思いますが教育費(大学進学資金)の貯め方を考える上では、進学先の進路を想定せずには考えられません。sonicただ漠然と大学に行ってほしいから貯めておこうでは、目標額がハッキリしないのでおすすめしません。それとよく聞くのが「学費が安いから国公立大学へ進学してほしい」というセリフ。実際には想定外の進路になったりするだろうけど、教育費の目標額を決めることは大事ですよ!!要するに、我が家は私立大への進学を考えています!と言ったところで、400万円しか準備していなかったら足りないかもしれないという事実を知っておかねばなりません。我が家の教育費の貯め方は【預金+保険+投資】を組み合わせて運用中では本題へ。うちの教育費は最低限の目標額を1,000万円(子ども1人あたり500万円×2人分)想定目標額を1,280万円(子ども1人あたり640万円×2人分)として、以下のように積み立てています。ちなみに以降に示す金額は子ども2人分です。※クリックで拡大します↑こちらは最低限の目標額の方ね↑なお児童手当がもらえる中学卒業(15歳)までに目標額を達成できるように設定しています。定期預金で300万円を貯める娘の中学卒業時には定期預金だけ300万円になるように、すでに貯めていた貯蓄から一部取り分ける毎月の生活費からコツコツ積み立てる↑こんなかんじで用意しています。(上の子15歳の時に保険料の払込満了)に加入しています。受け取り時(18歳)に解約するとおおよそ300万円になる予定です。保険料を払い込んでいる期間中に解約してしまうと、大幅に元本割れする商品。保険料の払い込みが終了するとその後どんどん解約返戻金の受け取り額がアップしていきます。万が一の場合の生命保険(保険金がおりる)払込期間終了後の学費が必要になった時点で解約するというものです。(※反対に学資保険だと、被保険者に万が一のことがあった場合、その後の保険料が払込免除になるだけで満期金は設定した時(=進学時期)にしか受け取れません。)この保険を契約した後にFPの資格を取り、保険のことについてはわかってきたものの...解約して返戻金をもとに投資で運用するべきか?とは考えましたが、あえて元本保証の商品として置いておくことにしました。その代わりに、次に説明する投資信託でリスクを取って運用するという作戦なのです!!【保険の見直しやっています】FPさんに相談して学資保険を契約したけれど、このままでもいいの?今から学資保険に入ろうと思ったけれど、迷ってるので相談したい!という方に向けて保険の見直し相談を承っております。気になる方はチェックしてみてくださいね!家計の見直し相談を見てみるリスクを取って攻める部分!投資信託で運用する投資信託に毎月3万円積み立てています。目標額1,000万円のうち600万円は元本保証型の商品(定期預金と終身保険)で運用中なのでこの投資信託で運用する400万円はリスクをとってふやしていくことを目指しています。最悪、400万円(元本割れー!!)ですが、上手くいけば680万円になります。子供1人あたり640万円は使える計算になります。(もし運用が超うまくいけば1,401万円。我が家は保険・預金それから投資の「3本柱」に分散して教育費を貯めています。教育費は利用する期限(大学受験の頃)や必要となる金額がおおまかに決まっていますよね?このことからも、なるべく安全資産(いわゆる元本保証商品)で運用するのが鉄則と言われています。うちでは投資というリスク商品も組み合わせて貯めているのかご紹介したいと思います。sonicまぁひとことで言うと、投資も利用しないと目標額には届かないからです。(お金ほしー!笑)今の時代、学資保険はありえない。(学資保険の代わり)に加入しています。この終身保険はマイナス金利が導入される前、上の子(当時0歳)の学資保険代わりに加入したものなんですね。sonicあの頃は学資保険に入るもの、だと思っていたもんな~まだまだ加入して数年しか経っていません。今、解約すると大きく元本割れします。)今加入するなら絶対に入りません。投資も利用しなければ目標を達成できないから子供には奨学金を利用せずに大学へ進学させてあげたい。私立への進学も応援してあげたい!!それはとても素晴らしいことではあるんですけど、すべてを元本保証の商品で貯めていたら今の生活費を相当削らなければなりません。今月も赤字か...(泣)いや、今の生活に余裕があればいいんですよ?教育費を捻出すれば。子供が未就園児のうちは教育費があまりかからないと言われています。大きくなるにつれて学費もかかってくるし、習い事や塾も始めるかもしれません。sonic特に中学生になると部活の費用が思いの他かかって、学資保険の保険料を払えなくなるという話も聞きます。そのため、この先も無理なく教育費を貯め続けるために私は投資信託を利用しています。リスクのある投資を利用するのはイヤだ、というのであれば学資保険の利用もやむを得ないかなぁとは思いますけど。定期預金もとりあえず利用しています。ここの部分、もう少し投資に回してもいいと思うのですが、今はまだ様子見です。この300万円は絶対にマイナスになってはいけないラインだと思っているので、このまま定期預金か、もしくは今後利率が上がれば個人向け国債か...手堅く運用していきます。月3万円を投資に回す具体的な方法。資金源のほとんどは児童手当から※クリックで拡大します国の制度によってもらえている児童手当。この分を投資に回しています。sonic児童手当を貯めるだけでも、約200万円にはなりますよ!児童手当は生活費に使っちゃっているなーという方。こちらの記事をどうぞ。関連記事FPが考える児童手当の使い道。何気なく生活費に使っていたらヤバイかも?FPが考える児童手当の使い道。今は子ども2人合わせてもらえる金額は25,000円。これに家計から5,000円出して毎月3万円を投資へ回しています。今後娘が3歳になると児童手当が1万円に下がります。すると毎月家計から1万円をプラスするのはキツイかもしれない...。(もし所得制限にひっかかれば、特例給付になり1万円どころか5,000円...)キツければ、家計から出すのはやめます。児童手当の分だけは必ず積み立てに回しますが。このように積み立てる額を柔軟に変更できるのが、保険と違って投資のいいところですよね!sonic保険って家計が厳しいときも保険料は一定なので、柔軟に変更できないのがツライんです。※クリックで拡大します今後このまま家計から5,000円~1万円をプラスして運用し続けられたら3万円×12ヶ月×15年=540万円ということは、運用がうまくいけばこの540万円より実際はもっと増える予定♡(投資というリスク商品なので、暴落が起きればこれよりもちろん下がることは承知です。)ちなみに月3万円で投資信託を購入する内訳は以下のとおりです。販売会社を通じて購入できるアクティブファンドのこと。成長を見込める日本企業に投資をしているとのこと。sonicうちはひふみ以外、すべて外国株式のファンドへ投資しています。ひふみくらいは国内へ投資してもいいかな?という意味で、今後も保有し続ける予定です投資は怖い?いやいや、知らない方がもっと怖い!私もFP(ファイナンシャルプランナー)の資格を取るまでは、正直、投資って怖そう!!って思っていました。投資=FXとか株式投資のデイトレーダーのようなイメージがあったんです。イメージです知らないって本当に損ですよね...(汗)でも実際はどこまでリスクをとるかはある程度コントロールできます。積み立てのペースを加速したりゆるめたりできるのも魅力です。投資信託ならいろんなところに分散して投資できる商品がたくさんあります。投資信託の中でも私が実践しているインデックス投資では、たしかに大儲けは狙いづらいです。ふやしたいなら、個別株の方がいいですね。増える可能性がある=リスクもそれなりに高くなります。そこまでリスクはとりたくないけれど、定期預金よりは増やしていきたい。いう方は、教育費の貯め方として投資信託で貯める方法はありだと思っています。先ほども↑で数字は出しましたが、例えば月3万円を年3%で運用できたら15年後には楽天証券:積立かんたんシミュレーションより680万円にはなるそうです!(すごい)元本は3万円×12ヶ月×15年=540万円。この結果どおりに運用できたとしたらさらに140万円も増えました。増えますよね?まぁこの通りうまく運用できるとは限らないんですが。してたったの50万円しか増えない590万円かもしれないですし、元本より下回る500万円になるかもしれません。(つまりマイナス40万円)それでもこれだけ増えてくれるなら、リスクをとる価値もありそうだなと考えています。ちなみに投資先は楽天証券がおすすめです。マネーブリッジも使えますよ!マネーブリッジとは、楽天証券と楽天銀行をつなぐ場所。証券口座へお金を入金するためのところなんですが、ここにお金を置いているだけなら(お金を運用するわけではないので)もちろん元本保証。楽天銀行の口座開設だけではマネーブリッジは設定できないので、この際に楽天証券の口座も作っておきましょう。学資保険で増えないからって、返戻率の高い【外貨建ての保険】はもっとNG今から加入する学資保険は返戻率が低い(低すぎる)から、返戻率の高いドル建てなどの外貨建ての保険はどうでしょうか?この【結論】はNOです。え?だって保険代理店で学資保険を相談したときによく提案されるのが外貨建ての保険だから、良さそうな気がしますよね?ですが、外貨建ての保険は為替リスクが怖すぎます。いうのも、お金を使いたい=進学時期になって大きな為替の変動があっては遅いのです。円相場によっては最悪元本割れします。実際にお金を使う時期よりも前、お子さんの年齢で言うと10歳~15歳くらいで徐々に利益を確定していけるといいのですが...これやるなら、自分で投資した方がマシじゃないですか??特に外貨建ての保険は死亡保障がついているので、実際に自分で運用したよりも保険で受け取ると利益はもちろん少なくなります。これやるなら、自分で投資した方がマシじゃないですか??(2回目)もし死亡保障が欲しいなら、掛け捨ての保険料の安い生命保険に加入しておけばOK。以上のような理由から、外貨建ての保険に入るくらいなら自分で投資するのをおすすめします。sonicそもそも保険会社は絶対に損しないような仕組みになっていますからねぶっちゃけ実際には、子ども1人500万円でも足りなさそうな現実はあるよく聞くのが子ども1人あたりの教育資金を1,000万円貯めましたー!とか言うじゃないですか。本当にスゴいですよね。たしかにお子さんを中学受験させて、なんて考えているなら1,000万円では足りないです。うちもとりあえず目標はひとりにつき500万円。これは絶対!でも現実は結構厳しいかもしれない。いくら必要になるかの試算は、私が顧問FPを務めております「ブロガー喫茶ぽてこ」での寄稿記事にありますので、よかったらご覧ください。参考記事あいあい家のFP相談4:教育費の目標額を大幅見直し!学資保険+αの貯め方を提案|ブロガー喫茶ぽてこ幼稚園時代が終われば教育費の負担も少しは減るのだろうけど、習い事もさせるでしょうし。今年の10月から幼児教育無償化は始まるものの、その他増税などにより思ったより負担は減らないんじゃないかな?元本保証型の商品だけじゃとてもじゃないけど子供1人につき500万円はキツそうなので、うちではリスクをとってでも教育資金の一部運用に回しています。sonicそうでなければ目標額を達成できません。まとめ子どもを育てるのに本当にお金がかかりますよね。(かかりすぎ!)大学に行くまでもお金がかかるし、入学してからももちろん...。小さいうちもある程度はお金をかけてあげたい。家族とのおでかけや旅行、習い事などなーんにもさせないのでせっせと貯めるのもなんだかなぁ...とは思います。使う時期が決まっている教育資金。保険の見直しや住宅ローンへのアドバイス、転勤族のお悩み相談など家計の見直し相談を承っております。LINEでやりとりするので、仕事や子育てで忙しいママでも気軽にご相談できるようになっています。対面(オンライン)でのご相談もOK!サービス詳細はこちらから【図解付き】牛乳パックで踏み台の作り方。【sonicの家計見直し相談室】お申し込みからご相談までの流れを説明しますRECOMMENDこちらの記事も人気です。教育費2018.7.21「大学では奨学金を借りた方が本気で勉強する」は本当か?検証してみた。影響を大予想!保活・園活を制するための対策とは?教育費2019.12.2「学費が安いから国公立大で考えています」でも、本当にそれでいいの?教育費2018.7.31子供の教育費が足りないかも?と思ったら読んでほしい記事まとめABOUTこの記事をかいた人sonicファイナンシャルプランナーのsonicです。WEBライター/ブロガー/セミナー講師をやっています。所有資格はFP2級と住宅ローンアドバイザー。専業主婦から個人事業主になりました。普段は男の子と女の子の2児のママやっています。詳しいプロフィールはこちらLINE@で保険の見直し相談サービス始めました。見直すなら無料で利用できる一括見積もりがおすすめです。(特集記事)地震保険の選び方プロフィール独立系ファイナンシャルプランナー(FP)のsonicです。普通の主婦が保険の見直しをきっかけにFPの資格を取得して独立。現在はブログ運営の他にwebライターや保険や住宅ローン等の家計見直し相談を承っております。男の子と女の子の2児の母。ハンドルネームのsonicは子鉄である息子が大好きなJR九州の特急sonicから。SNSではブログの更新情報や気になったことなどをつぶやいています。(4)LINE@に登録してね♡ファイナンシャルプランナーであるsonicがLINE@にてメルマガを情報発信しています。(不定期・完全無料)主婦なら知っておきたいお金にまつわる話や、ブログの更新情報などをお届け。