2019年12月20日カードローンの金利は各社によって異なります。金利年18.0%のカードローンもあれば、年12.0%やそれ以下のカードローンも存在します。このため、現在利用中の会社から、他社へ乗換えれば利息がお得にできるケースもあるのです。した方法を「借り換え」と呼びます。おまとめローンも借り換えの一種で、2つ以上のローンを1つにまとめることを、おまとめローンと呼んでいますが、ローンを借り換えることに違いはありません。この記事ではそんな借り換えをするなら、どこが良いのかというテーマーで解説してみました。借り換えの審査や注意点についてもお伝えしていますので、お読みいただければ借り換えに関しての知識がググっと深まります。今現在の金利で満足していない人や、利息の負担が厳しくなってきた人、借入が多く返済額を減らしたい人にはおすすめの内容となっています。カードローン借り換えに最適なのは?まとめカードローンの借り換えに最適なのは「上限金利」が低い会社!カードローンの借り換えをするなら、「上限金利」が低い会社が適しています。上限金利とは、言葉のとおり金利上限のことで、その会社で適応になる一番高い金利になります。金利が年4.0%~14.5%であれば、14.5%が上限金利です。上限金利が低い会社で借り換えすべきかと言いますと、新規契約時はどのカードローンも上限金利になることがほとんどだからです。限度額100万円以下ですとその可能性が非常に高くなっています。新規契約時の限度額は100万円以下になるのが基本です。このため、最初は上限金利に適応になると思っておくべきなんですね。15.0%以下このことから、仮に金利が5.0%~18.0%のカードローンがあったとしても、100万円以上の限度額で借りた場合は、上限金利は必ず15.0%以下になります。下限金利になることはほぼ無い!カードローンは年3.0~14.0%というように、下限金利から上限金利が表示されているのが基本ですが、最初から下限金利になることはほぼありません。どの会社も下限金利は最高限度額が適応されたときに適応になる金利です。消費者金融は下限金利の適用がほぼされない?消費者金融の場合は最高限度額が適用されても下限金利が適用されるとは限りません。総量規制が適用されるので、仮に最高限度額800万円の設定をされるには、年収が最低でも2,400万円以上必要となります。このことから消費者金融のカードローンで最低金利(下限金利)を狙うのは非常に厳しいと言えます。はじめから最高限度額が適応なるケースはまずないため、下限金利は正直に言いますと、あまり気にしなくてもOKです。借り換えすると利息はどれくらい下がる?金利ごとに比較してみた!この章では、借り換えすると利息はどれくらい下がるかを比較しています。今回は以下の条件で比較してみましたので、参考にしてもらえば幸いです。上記の表をご覧のとおり、金利が数%下がるだけでも大きく利息額を軽減できますので、なるべく低金利で借り換えしたいものです。そのためには、できる限り上限金利が低いカードローンで借り換えをする必要があります。低いのが借り換えに圧倒的に有利となりますが、どのカードローンが上限金利が低いのか、種類が多いため分かりずらいのが現実です。そこで、消費者金融、クレジット、銀行のカードローン上限金利を一覧表にしてみました。年12.0%上記の表の中では上限金利が一番低いのは、ジェイスコアになります。ジェイスコアはみずほ銀行とソフトバンクが共同出資で作った、新しい消費者金融でカード発行もありません。AIによる審査が新しく、上限金利は銀行よりも低金利になっています。カードローンの借り換え審査で重視されるポイントはこの2つ!ここからは、カードローンの借り換え審査で重視されるポイントについて解説していきます。カードローンの借り換え審査で重視されるポイントは、大きくわけると次の2つです。「どの程度お金を返す力があるのか?」という部分です。独身で親と同居など本人にお金の負担が無いほど良いこうした項目の評価が高い人ほど返済能力が高いと判断され、審査に通りやすくなります。お金に関する信用力お金に関する信用力とは、「ちゃんと返済期日を守ってくれそうか?」という部分です。このお金に関する信用力はおもに「信用情報」によって判断されます。照会がありますので、「過去の返済記録」や「事故(異動)情報の有無」をチェックされます。重大な金融事故として扱われるものであり、おもに以下の4つです。ちなみに正式名称は異動情報です。)それによって、申込者がお金に関して信用できるかを判断するのです。このため、クレカやローンなどの返済期日を守っていなかったり、過去に事故情報を起こしていたりすると、審査に不利となるので注意してください。事故情報があると、まず審査に通らないと思っておきましょう。カードローン借り換えで知っておくべき4つの注意点!カードローン借り換えで知っておくべき注意点があります。それを知らないままでいると、審査落ちしてしまったり、思ったよりも利息が軽減できなかったりするので、必ず確認が必要です。そんなカードローン借り換えの注意点とは次の4つになります。月々の返済額が増えてしまうことがある総返済額が大きくなることがある審査の難易度が高くなる可能性ありカードローン借り換えの場合、審査の難易度が高くなる可能性があります。借金がある状態で審査を受けるからです。カードローンの審査では他社の借入額と件数が評価項目になりますが、これらが多いほど審査に不利となります。これは利用目的が借り換えであろうと変りありません。このため、他社借入がある借り換えですと、審査のハードルが上がってしまうことがあるんですね。あるので注意してください。クレジット会社)総量規制とは、「貸金業者が融資できるのは申込者の年収の1/3まで」という法律です。年収の1/3というのはすべての貸金業者の借入を合計しますので、貸金業者から貸金業者へ借り換えする場合、その借入額も含めて計算する必要があります。次のような人がいるとしましょう。貸金業者からの借入合計70万円この人の場合、総量規制の借入上限は133万円ですが、すでに貸金業者から70万円の借入がありますので、次のように計算します。133万円-70万円=63万円そのため、新たな貸金業者で借入できるのはあと63万円が限度になります。よって、貸金業者では今ある70万円の借金を全額借り換えすることができません。月々の返済額が増えてしまうことがある月々の返済額が増えてしまうこともあるため、気をつけましょう。毎月の返済額は会社によってことなり、借り換え前の借入先よりも多いケースもあるからです。総返済額が大きくなることがある総返済額が大きくなってしまうこともあります。注意したいのが返済期間です。返済期間が長くなると、それだけ利息を支払う回数も増えるため、総返済額も増額します。場合によっては、借り換え前よりも総返済額が増えるケースもあるので気をつけておかなくてはいけません。カードローン借り換えに最適なのは?まとめカードローンの借り換えをしたいなら、上限金利の低い会社を選ぶのが最適になります。上限金利の低い会社ほど低金利で借入できる可能性が高くなるため、利息も減らせる確率も上がるからです。借入する金利が少し下がるだけでも、利息がずい分違ってくるケースがありますので、なるべく低金利で借りることが上手な借り換えの方法です。借り換えの予定額が大きいほど、その傾向が強くなるため、できる限り上限金利が低い会社で借り換えするのがベストな選択となります。シェアをお願いします。当サイトは専門家による監修を受けています。【監修者プロフィール】1998年~2011年まで大手消費者金融に勤務。受付から審査、審査決裁者まで全てこなし、大規模店舗の店長となる。合格、2010年にファイナンシャルプランナー2級に合格。