お金2019.06.24奨学金は繰り上げ返済・一括返済しないほうがお得になる奨学金の返済を繰り上げ・一括返済したほうがいいのか問題。私の結論としては、有利子の場合でも一括返済はしないことをおすすめします。返済できるだけのお金が貯まっても一括で返済にない代わりに、株投資をする方法が最も合理的であると考えています。一括返済後に、つみたてNISAに投資パターン1~6のまとめまとめ奨学金は一括返済しないほうがお得になる「奨学金の返済は繰り上げ・一括返済しない方が得になるから、しないほうがいい」という立場なのですが、重要なポイントが一つあります。それは、奨学金を一括返済するよりも、つみたてNISAで投資信託を運用するということです。奨学金の年利による追加返済額】となる可能性が高くなるということです。つみたてNISAで選ぶべき投資信託つみたてNISAとは、年間40万円を上限として、20年間にわたって、投資によって得られた売却益や分配金・配当金が非課税になる制度です。通常は投資によって得られたお金には、約20%の税金がかかりますが、これが0円になる素晴らしい制度です。つみたてNISAで個別株は購入ができないのですが、金融庁が定めた基準を満たす特定の投資信託・ETFに投資が可能です。投資信託は投資ファンドが運用しているため、信託手数料がかかるのですが、日本の投資信託のなかでは優良といわれる商品もつみたてNISAの投資対象となっています。その中で、選びたい投資信託は以下の2つです。(通称:SlimS&P500)この2つの投資信託は、米国市場向けの投資信託となります。米国市場に広く分散された投資信託ですので、リスクとしては低くなります。いえ、米国市場への一点投資になるのでリスクはあります。15.68%ご覧の通り、直近5年で15%ものトータルリターンの好成績を収めています。これはあくまで過去の傾向で、今後はここまでの伸びは期待できないとよく言われています。そのため、トータルリターン5%が現実的なラインだと思います。(この数字に根拠はありません)通常の特定口座であれば、この5%の運用益から20%の税金が引かれるわけですが、つみたてNISAであれば、まるまる利益とすることができます。式いずれの利率方法においても、利率3%が上限となっています。利率固定式とは、奨学金の貸与終了時に決定した利率が返還完了まで適用される方式です。過去10年分の利率固定式の年利を調べてみた。非常に見にくくなってしまったのだが、平成19年が一番高くて1.9%近くもありますが、直近の平成30年の年利はわずか0.2%前後です。次に、利率見直し式とは、返還期間中、おおむね5年毎に見直された利率が適用される方式です。こちらも過去10年分の利率を調べてみました。利率固定式よりも少し低く、平成19年の1.5%が最も高くて、平成30年だとなんと0.01%の年利です。奨学金の利率は固定式でも見直し式でも、基本的には2%を超えることはないということです。奨学金300万円の返済シュミレーションをしてみた少し古いですが、平成24年の文部科学省の調査結果データを見ると、学部生の奨学金平均受給額は296万円のようです。背負って社会人をスタートしているわけですね。この300万円の奨学金をどのように返済していくことが最もお得になるのか、シュミレーションしていきたいと思います。するつみたてNISAのトータルリターンは5%と仮定そして、以下の6パターンのシュミレーションを行います。結果としては、39歳の時点で奨学金の返済が完了します。奨学金を無利子で借りられているので、借りた以上の奨学金を払う必要もありません。一方で、銀行預金を行っているだけなので、運用益もほぼ0円です。このパターン1が基準になります。新卒22歳の時点から返済のつもりはなく、貯金できたお金は全てつみたてNISAに投資しています。奨学金の返済が完了する39歳時点で運用益はどうなっているでしょう。なんと、つみたてNISAでの運用益+約340万円となる計算です。奨学金の一括返済をしない場合でも、銀行預金でお金を眠らせずに、つみたてNISAに投資するほうが圧倒的に利益が見込める、ということです。新卒22歳から毎年40万円の銀行預金と18万円の奨学金の返済を行なうと、27歳時点で奨学金を一括返済することができます。一括返済後は、預金できるお金を全てつみたてNISAに投資します。27歳で奨学金を完済した後、本来は奨学金を完済する年齢である39歳時点で運用益はどうなっているでしょう。27歳の時点で、奨学金を一括返済しているので、元本がガッツリ減っていますね。結果としては、運用益は+約160万円になります。運用益が出ているものの、一括返済しなかった場合が+340万だったので、一括返済はしないほうが得になるということです。これは投資は投資資本が大きければ大きいほど運用益も大きくなるためです。結果はどうでしょうか。投資による運用をしていないので、運用益は0円です。一方で、奨学金の追加分を支払わないといけないので、53万円を余分に支払ってしまっています。有利子による追加分を支払いながらも、つみたてNISAで投資を行っています。つみたてNISAの運用益は+340万円。一方で、奨学金の追加支払い分累積は53万円となっています。差し引きで約290万円はプラスになる計算です。有利子ということで、まずは現金預金を行い、27歳時点で奨学金を一括返済した後、つみたてNISAで投資を行います。つみたてNISAの投資による運用益は+170万円。一方で奨学金の追加支払い分は26万円になります。差し引き、約150万円のプラスの結果になりました。利益が大きいのが、「無利子で一括返済をせずにつみたてNISAを運用した場合」です。逆に、最も損失が大きいのが、「有利子で一括返済をせずに銀行預金を行った場合」です。一括返済はせずにつみたてNISAで運用を行なうことが最も利益が大きくなるのがわかると思います。「新卒時点からつみたてNISAを活用してなくて、まとまった現金ができたから一括返済しようか悩んでいる!」って人の場合でも、一括返済はせずに、つみたてNISAの投資資金に回したほうが結果はよくなります。まとめ再度、結論です。できるだけ早いうちからつみたてNISAの優良な投資信託に投資する無利子なら一括返済はしないほうがいい有利子でも利率2%程度ならつみたてNISAを運用して、一括返済はしないほうがいい今回は、つみたてNISAだけで利益を想定しているので、もっと貯蓄ができる人であれば、特定口座でもローリスクの株投資を行なうことでさらに効果は大きくなります。コメントをキャンセルメールアドレスが公開されることはありません。【レビュー】金子眼鏡店のメガネがコスパ最強の理由。らしの社会人が生活費を抑えるには?月10万円で暮らす超具体的な方法お金を使わない生活ってどんな感じ?ミニマリストの1日の過ごし方。【筋トレ飯】一人暮らし男の1ヶ月の自炊内容を紹介!食費はいくら?一人暮らしでも栄養を摂る。安くて簡単にできる意識高い系の自炊術。(1)新着記事2019年11月7日買ってよかったものれもんの中の人【2019年】倹約家ミニマリストが1年間で買ったもの総まとめ2020年1月24日節約お金無理せずに食費を月1~2万円にする超具体的な方法【一人暮らし】2020年1月23日ミニマリスト食事一人暮らしのめんどくさいご飯は『1汁2菜』を基本型にするのがおすすめ2020年1月21日ミニマリスト生活朝5時起きのサラリーマンが何をしているか?挫折しない早起きのコツとは?2020年1月20日ミニマリスト生活30歳男が実践するシンプルライフ。1.5万円でおしゃれなダイニングテーブルをDIYする方法なにおれきっと何者にもなれない俺たちのライフスタイルブログ。サラリーマンの生き方・副業・自重トレーニング・食生活の見直し・遊びなどをテーマに、何者にもなれない俺たちの人生基盤をつくるための情報を発信。★詳しい『なにおれ』の使い方はこちらかられもん(28)1k6畳の部屋に一人暮らしするサラリーマン×ミニマリスト。営業が嫌で転職したことをきっかけに、自分が本当に望む人生を考えることになる。33歳までにセミリタイヤを目指して収入の複線化、支出の最適化、資産運用に挑戦中。