2019年11月11日2010年6月から貸金業者(消費者金融・クレジット会社・信販会社)は総量規制によって、年収3分の1以上の貸付できません。年収(税込)300万円の人が借りれる上限は100万円です。様々な条件はありますが、実際は消費者金融から総量規制オーバーでも借りる方法はあります。借金が年収の3分の1を超えたからと言って、もう2度と借りられない訳でもないのです。どの収入が年収に含まれるのか、含まれないのか簡単に説明します。年収とは、税金や社会保険料などを引かれる前の総支給額の事です。会社員であれば、会社から支給される総額の事になります。そのため、残業手当や各種手当も当然年収に入ります。年収の議論の時に絶対的に出るのが、交通費は年収に入るのか、入らないのかです。交通費は非課税なので基本的には含まれないのですが、給料明細に交通費が入っていれば(給料との明確な区別が無い場合)、年収にも含まれます。銀行カードローンで即日融資ができるとこはあるの?総量規制ができた理由とは?なぜ年収の3分の1なのか?総量規制ができた理由は、端的に言えば借り過ぎる人(多重債務者)を減らすためです。総量規制が導入されました。総量規制ができる前は、年収を超える借入も普通にできていました(実際に年収より多い債務者は珍しくありませんでした)。自己破産者や自殺者も多く、消費者金融の過剰貸付が社会問題となっていた背景があったのです。総量規制は年収の3分の1までなのか?3分の1の根拠は何か?と言うと、「総理府の家計調査」を基に、金融庁が計算した数字とのことです。年収が少ない家計でも無理なく返せる範囲というのが、年収3分の1となったのです。そこに明確な根拠があるわけではありません。家計はその人それぞれによって違うのが当たり前ですが、法律として施行する以上、誰もが分かるラインが必要だったのでしょう。総量規制の借入総額の計算方法は?借入総額の計算方法は自社極度額(限度額)+他社借入残高と貸金業法では定義されています。他社借入残高が減っていれば、借りれる金額は増えます。年収300万円の人が、現在プロミスで限度額(極度額)70万円、借入残高(残元金)50万円とします。この場合、借入総額はプロミス以外の他社は限度額70万円ではなく、残高50万円で計算します。年収300万円であれば、100万円が借りれる上限となるため、限度額が70万円だったとしても、借入残高が50万円なので、残り50万円を他で借りれる可能性があります。貸金業法では総量規制例外貸付であれば、年収の3分の1以上借りることが認められています。下記が総量規制の例外貸付として認められていますが、いろいろと手続きが面倒だったり、手間ばかり掛かって現実的ではないため、例外貸付の中でも使われているものと、使われていないものに分かれます。現場で最も使われている例外貸付は、段階的に債務を減らす借り換えです。これはおまとめローンや借り換えローンが当てはまります。総量規制の例外貸付と言えば、ほとんどがこの項目と思って頂いて構いません。一方的に有利となる借り換えと段階的に債務を減らす借り換えの違いは?細かい話をすると、「顧客に一方的に有利となる借り換え」と、「段階的に債務を減らす借り換え」は別物です。顧客に一方的に有利となる借り換えとは、金利が1%でも引き下がり、毎月の返済額・総返済額ともに借り換えによって下がることと決められています。消費者金融のおまとめローンや借り換えローンでは、金利と毎月の返済額を下げるのは可能ですが、総返済額まで下げるとなると、なかなか難しいのです。10%ぐらい金利が下がれば問題ないのですが、3%~5%程度の引下げで、総返済額と毎月の分割金を下げることは、かなり厳しいでしょう。カードローンの毎月の最低返済額は、ほとんどが利息分だからです。その為、多くの消費者金融のおまとめローンや借り換えローンの場合、分割金を引き下げると借り換え前よりも、総返済金額が上がってしまうのです。して融資することはできません。段階的に債務を減らす借り換えであれば、金利が1%でも引き下がり、返済専用で追加借入ができないローンであれば、段階的に債務は減って行くので該当することになります。そこには、総返済金額を借り換え前よりも減らすことは決められていないのです。多くの消費者金融は返済専用のローンにして、金利を若干下げて、おまとめローンや借り換えローンを実行しています。配偶者同意貸付はあまり実行されていない?配偶者と合わせた年収の3分の1以下の貸付(配偶者同意貸付)は、使われてる例外貸付ですが、段階的に債務を減らす借り換えやおまとめに比べると、圧倒的に数は少なくなります。この契約は2人分の審査の手間がかかるにも関わらず、貸付するのは1人分なので効率が悪いからです。書類も婚約を証明する書類(戸籍)から必要になり、当然配偶者の信用情報も照会しますので、口頭と書面での同意が必要になります。ここまでの手間暇をかけるならば、配偶者が審査に通る可能性があるなら、配偶者のみで申込した方が圧倒的に楽なのです。配偶者が自分名義の借入が嫌な場合や、二人の年収を合算すれば限度額が大きく借りれる場合、配偶者が借入の協力はするが、名義も、連帯保証人にもならないと言っている場合などは有効な貸付方法と言えます。個人事業主への貸付は総量規制例外なので年収制限はありません!個人事業主への事業資金としての貸付は総量規制例外貸付として認められています。総量規制はそもそも、個人への貸付規制を目的としており、法人には適用されず、さらに個人間契約が総量規制対象となっているので、保証人が付いた保証契約も総量規制は対象外となります。個人事業主への事業資金としての貸付は総量規制例外となりますので、年収3分の1制限はありませんが、生活費などの事業資金以外の利用は、総量規制が適用されます。利用されていない総量規制例外貸付は証明が難しい?総量規制の例外貸付で現実的には利用されていない貸付も存在します。それが、緊急性の貸付と、つなぎ資金に係る貸付です。利用されないのかと言えば、緊急性の融資に関していえば、緊急を証明することが難しいからです。緊急の医療費の貸付であれば、どこのラインまでが緊急なのか、考えることは人それぞれ違います。その緊急性を書面として証拠で保管しておかなくてはなりません。当事者だけが緊急性があると思っていても、後日調査が入った時になぜ3分の1以上なのに貸付したのか、例外貸付の根拠となる証拠が必要なのです。それらを書面で緊急性があったと証明することは厳しく、ここまで手間がかかるのに少額融資であることから、割りにあいません。つなぎ資金に関しては、数ヶ月だけのあくまで、「つなぎ資金」の事から、貸付しても利息収入はそこまで多くはありません、緊急性もつなぎ資金も結論的には手間のわりに実入りが少ないため、現実的に利用はされていません。おまとめローンなら年収3分の1以上でも借りれる!?顧客に一方的に有利となる借り換え・段階的に債務を減らす借り換えに当てはまるのが、おまとめローンになります。おまとめローンとは複数ある借入を1つにまとめて、毎月の返済額や金利を下げて無理なく返済していくようにする商品です。おまとめローンは金額も大きいため、例外貸付の中で一番取り扱われています。他の例外貸付は取り扱っていないが、おまとめローンは取り扱っているという消費者金融がほとんどです。消費者金融のおまとめローンは段階的に債務を減らす借り換えに当てはまります。借り換えは2つあります顧客に一方的に有利となる借り換え借り換え前より金利が引き下がり、かつ、毎月の返済額・総返済額がともに下回る借り換え段階的に債務を減らす借り換え借り換え前より金利が引き下がり、かつ返済のみ(追加借入不可)の借り換えおまとめローンの特長は、カードローンと違い追加借入はできず、返済のみとなります。おまとめの対象は貸金業者で、消費者金融やクレジットカードのキャッシングが対象となり、銀行カードローンやクレジットカードのショッピングをまとめることはできません。この消費者金融のおまとめローンなら、年収の3分の1以上でも借りることはできます。総量規制以上に借金がある人は、新たな借入ではなく、おまとめローンで段階的に借入を減らしていきましょう。上記は消費者金融のおまとめローンの一部です。金利はフリーローンより若干低い程度しかなっていません。100万円以上の限度額で借りれば、法律上限金利が15.0%になりますので、金利は15.0%以下で借りれることになります。銀行のおまとめローン審査が不安な人は、消費者金融で一本化するのも一つの選択肢と言えます。最初は安易な気持ちで借りたカードローンですが、借入件数が2件以上になったぐらいで...専業主婦(夫)は総量規制以上でも借りれる?配偶者と併せた年収の3分の1以下の貸付(配偶者貸付)に当てはまるのが、専業主婦(夫)に対する貸付です。専業主婦(夫)の収入はなく、本来なら0円×1/3=0円となるため、専業主婦(夫)は借りることはできません。例外貸付によって、配偶者年収の3分の1までなら借りれるようになっています。専業主婦(夫)が借りる場合、配偶者の同意(書面・口頭)が必要です。専業主婦(夫)に貸してもいいことになっていますが、実務的にはプロミスやアコムといった大手消費者金融は貸付しておらず、中小消費者金融でしか取り扱っていません。専業主婦(夫)におすすめは銀行カードローンです。銀行は総量規制対象外のため、全ての銀行ではありませんが、配偶者の同意なしで30万円~50万円までなら借りることができます。個人事業主は総量規制超えても借りれる?先ほども書きましたが、個人事業主に対する貸付は総量規制を超えても借りることができます。消費者金融にはビジネスローン(個人事業主専用ローン)を取り扱っているところがあります。使い道は原則自由となっており、事業資金に限られることはありません。おまとめローンと違いビジネスローンは返済のみではなく、追加借入をすることができます。ビジネスローンのメリットは、最短即日融資を受けられることです。個人事業主は突然まとまったお金が必要となることがあるため、即日で借りれると助かるのではないでしょうか。デメリットは、金利が高いということです。国や銀行からなら5%以下で借りれるのがほとんどです。国や銀行などは審査が厳しかったり、融資までに時間がかってしまいます。審査は厳しいのか?例外貸付は総量規制を超えても借りることはできますが、通常のカードローンと同じく審査に通る必要はあります。例外貸付だからといって、特別な審査が行われるということはなく、信用情報や属性(年収等)を基に審査をすることになります。※ビジネスローンは決算書や収支内訳書が必要となります。多いと審査には不利となります。年収3分の1以上借りれるとはいえ、年収が少な過ぎると審査には通りにくくなります。おまとめローンは既に借入があることは前提で審査しているため、借入があっても審査に不利になるということはありません。年収3分の1以上借りれる上に、借りた金額は総量規制の借入額に含まれません。住宅ローンを総量規制の計算に入れてしまえば、それ自体が年収の数倍あるため、消費者金融等の貸金業者から借りることができなくなってしまいます。住宅ローンなどの金額が大きいローンは総量規制除外貸付として認められていますので、貸金業者から借りても総量規制の借入額として含まれません。銀行カードローンは総量規制オーバーでも借りれるか?カードローンといえば消費者金融だけではなく、銀行カードローンがあります。銀行カードローンは消費者金融と違い、総量規制の対象ではありませんので年収3分の1以上を貸しても問題ありません。銀行カードローンは過剰貸付を指摘されたため、貸す金額の上限を年収の2分の1または3分の1としているところが多いです。年収3分の1以上借りる方法として、例外貸付を紹介しましたが、総量規制対象外の銀行カードローンを利用しても借りれる可能性はあります。総量規制対象となるのは貸金業者のみで銀行は対象外です!総量規制は貸金業法で定めれているため、総量規制の対象となるのは貸金業者となります。貸金業者とはお金の貸付や仲介を行う業者のことを指し、貸金業登録をしていますので、金融庁のHPで検索することができます。クレジット会社、リース会社等が貸金業者となり、銀行やろうきん、信用金庫等は対象外です。そのため、総量規制の借入総額に銀行カードローンは含まれません。カードローンから50万円借りているとします。この場合、年収3分の1は100万円であるため、これ以上借入できないと考えがちですが、銀行カードローンは計算に含まれないため、まだ残り50万円を借りれる可能性があります。全ての業者がこの計算方法とは限らず、銀行カードローンの貸付も借入総額にプラスしている貸金業者があることは考えられます。総量規制対象外の銀行カードローンのメリットとは?銀行カードローンのメリットといえば低金利となっていることです。消費者金融の上限金利は17.0%~18.0%となっているのに対して、銀行カードローン13.0%~15.0%となっており、3%~5%低くなっています。消費者金融と比較すれば低くなりますが、銀行カードローンより低い金利のカードローンはあります。ろうきんカードローンは、10%以下で借りることができます。全ての銀行カードローンではありませんが、コンビニ等の提携ATMを手数料0円で利用できることも大きなメリットです。消費者金融は提携ATM手数料として、1万以下の取引は110円、1万円超の取引は220円もの提携ATM手数料が利用ごとに徴収されます。銀行カードローンはキャッシュカードにカードローン機能を付随させることができるため、余計なカードを持つ必要がなく、見られてもキャッシュカードなので、カードローンだとバレません。この点も、消費者金融とは違いメリットになっています。対応していますが、年収の3分の1以上は借りることはできません。対応しているため、年収3分の1以上でも借りることができます。銀行カードローンが即日融資できない理由とは?2017年以前は総量規制対象外の銀行カードローンでも、即日融資を対応していました。反社会勢力への貸付防止のため、申込者を警察庁データーベースに照会することが義務付けられました。その回答が早くて翌日回答になることから、2018年1月以降、銀行は即日審査ができなくなったのです。総量規制対象外は、銀行以外にはろうきんや信用金庫、国などがありますが、どれも審査に時間がかかり、即日融資は難しいです。消費者金融と聞くと、昔の人はあまり良いイメージを持たないかと思います。消費者金融...参考になりましたら、是非シェアをお願いします。する記事はありません。店長として15年勤務した経験を活かして、いろいろな知識を知って頂きたいと思い、サイトを立ち上げました。国家資格の貸金業取扱主任者を初年度で合格しています。訴訟から強制執行まで全てやりました。>>管理人の経歴はこちら<<インスタフォローお願いします。