編集・ライター歴30年。ファイグーでは「わかりにくいお金の話を、わかりやすくお伝えすること」「少しでも役に立つ情報をお届けすること」をモットーに、より具体的で、身近に感じていただける記事を目指しています。猫派で今は元ノラを多頭飼い中。日々癒してもらってます。七夕生まれ、編集・ライティング歴10年。前職ではグルメ雑誌の制作に携わっていましたが、30歳の誕生日をきっかけに独立しました。ファイグーでは「自分の仕事は書くことではなく伝えること」という意識で記事に取組んでいます。担当記事は、利息や審査などライバル記事だらけのテーマが多いです。そのため、「他のどの記事よりも正しい」のは当然として、さらに「どうすれば読みやすくなるか」を日々追求しています。「友達を助けたい!」という私の思いは裏切りによって200万円の借金に変わった(体験談)借金を肩代わりするなら絶対にやらなきゃいけない2つのこと(編集より)人にお金を貸すときはかならず借用書を交わす返済の催促はメールやLINEなど履歴が残る方法で行なうまとめ「友達を助けたい!」という私の思いは裏切りによって200万円の借金に変わった(体験談)にゃんきち今回はまず、友達にお金を貸してあげた佐藤さんに話を聞いていこうと思うんだ。佐藤さんは、飲食店を経営している友達に頼まれて、200万円もお金を貸してあげたところまで理解できたよね?うん、でも200万円ってスゴいねー。友達もうれしかったろう。くまおにゃんきちちゃんと200万円を返してもらえたなら、すごくいいお話なんだけど。実は佐藤さん、お金を返してもらえなかったんだよね・・・。くまおにゃんきちしかもこの200万円、佐藤さんの貯金から出したわけではなく、クレジットカードや消費者金融からのキャッシングで用意したお金だったんだ。くまおにゃんきちキミ、ちゃんと聞いてる?それじゃ、なぜお金を返してもらえなかったのか、200万円も借金をかかえて大丈夫だったのか。当時のことを思い出しながら、佐藤さんにお話してもらおう。私はレストランチェーンの企画部に所属し、充実した日々を過ごしていました。当時は借金なんて1円もありません。そもそも、借金をするという行為そのものに、ものすごく抵抗があったからです。いえ、ネットショッピングのときに便利なので、クレジットカードは何枚か持っていました。当時のクレジットカードの審査は今より厳しくなく、他社で支払いの遅延などがなければカンタンに作れたんですよね。デパートへ行ってクレジットカードを勧められるたびに申込んでいたので、私はいつの間にか複数のカードを持つようになっていました。それでも、キャッシングを利用するなんて考えたことすらありませんでしたよ。友人から資金援助を頼まれ、40万円をクレカでキャッシング私には、若くして飲食店を3店舗も成功させ、いつも羽振りがよさそうな友人がいます。ある日、その友人から電話がかかってきました。「今月をなんとかしのげれば、来月はメディアの取材もあるしやっていけるんだ。50万円でいいから貸してもらえないだろうか?」てっきり順風満帆だと思っていたので驚きましたが、長い付き合いだったこともあり、なんとかしてあげたいと思ってしまったんです。そのときの私の手持ちは30万円弱。そこで、以前作ったクレジットカードで、生まれてはじめてのキャッシングをすることにしました。VISAカード、Masterカードで、それぞれ限度額いっぱいの20万円ずつをキャッシング。金利はどちらも18%ほどだったと思います。して、計50万円を友人に貸しました。5万円ずつの10回払いです。友人は「借用書を作ろうか?」といってくれたのですが、私は断りました。借用書なんてなくても、ちゃんとお金を返してもらえると信じていたからです。友人からまさかのひと言!「消費者金融からも借金してくれ」ところが、お金を貸してから1ヶ月が経つ頃には、それまで頻繁にあった友人からの連絡がなくなりました。約束の15日が近づいてきたこともあり、私から電話してみたんです。すると、電話に出た友人から、思いもよらない言葉が返ってきました。「頼りにしていたシェフが辞めてしまい、新しいシェフを雇う事になったが、給料もそれなりに払わなくてはならない。「その給料を払うだけの貯えがないので、なんとか力を貸してほしい。300万円あれば何とかなるんだ。来週はメディアの取材が来るし、今、店をつぶすわけにはいかない。厚かましいのは承知でお願いする。状況が悪化していることに驚きつつも、このときも私は友人を助けたいと思いました。前回のクレジットカード2枚は限度額まで借りてしまっていてもう使えません。使用していないクレジットカードが2枚ありましたが、それでも借りられて30万円が限度です。そのことを告げると・・・。「借金も今は消費者金融で簡単に借りられる、絶対に借りられるから。返済は少しずつでいいし、そんなに生活の負担にはならない。自分も利用しているが、借りられるところからはもうすべて借りているので、自分では申し込みができない。代わりに借りてもらえないか?」そう頼まれ、私はあっけに取られてしまいました。私はすでに、クレジットカードでキャッシングをしている状態です。これ以上借金を増やすなんて、怖くてとても考えられません。「消費者金融ってサラ金じゃないか!そんなところからは借りられない!」そう断った私を、友人は「契約には一緒に行ってあげるし、今は無人の契約機があるから誰にも会わずに借りられる!」と説得してきました。しまいには、号泣しながら「とにかく助けてくれ・・・」と懇願してきます。私は返事を待ってもらい、あくる夜の閉店後、友人のお店へ行ってみることにしました。友人はかなり疲れている様子で、私の姿を見るやいなや「お金を貸してくれるのか?」と聞いてきます。そんな友人を見ていたら、やっぱり助けずにはいられなくなってしまったんですよね・・・。半ば強引に借金を承諾させられてしまったんです。このときの私は、まだ【借金の肩代わりをすることの本当の意味】をよくわかっていませんでした。友人に連れられて行ったのは、友人宅の近所にある雑居ビル。消費者金融が集合していて、このあたりでは『サラ金ビル』と呼ばれていました。ここで私は、『無人契約機でお金を借りる』という生まれてはじめての体験をすることになります。最初に行ったのがアイフルです。たしかに、だれにも会うことなく契約機の中へ入れます。いえ、消費者金融にはいいイメージがなかったので、友人が外で待っているとわかってはいても、やはり心細かったですね。それに、「なぜ私が消費者金融でお金を借りなければならないのか?」という不満も、まだ心の中でくすぶっていました。機械音だけが聞こえる静かで小さな部屋の中にポツンと座り、待っている間は緊張と不安でいっぱい。すると、急に係の女性の声が契約機から聞こえてきて、びっくりしました。丁寧な案内で手順を指示してくれたので、緊張はほぐれましたね。そこからさらに、『サラ金ビル』に入っているアコム・プロミス・レイクでも、同じように申込みをしました。どの会社もその場でカードが発行されるので、ビル内に設置されたそれぞれのATMからお金を引き出せます。アイフル・・・50万円(金利27%)プロミス・・・50万円(金利27%)アコム・・・30万円(金利27%)レイク・・・30万円(金利27%)キャッシングにはものすごく抵抗があったはずなのに、最後のレイクで手続きをしている頃にはもうなんとも思わなくなっていました・・・。限度額いっぱいの計160万円を封筒に入れ、友人に渡してしまうのです。消費者金融からお金を借りたあと、友人は泣きながらお礼を言ってくれました。本来ならば、「消費者金融から代わりにお金を借りてほしい」といわれた時点で、もっと警戒しておかなければいけませんでした。それから3ヶ月、友人は約束通り、元金と利息分を払いにきてくれていたんです。大丈夫だろうと安心していたんですけれど、4ヶ月目には連絡が取れなくなってしまいました。友人の店へ行ってみると、看板は外され、スタッフが後片づけをしています。「オーナーは、今週のはじめは普通に店に来ていました。おとといの給料日から来てません。携帯もつながらないし、私たちもまだ給料もらってないままなんです。ホントに困りました・・・」もちろん、私にとっても人ごとではありません。肩代わりした借金の返済はまだはじまったばかり。最初のクレジットカード分も合わせた200万円の借金は、ほとんどそのまま残っています。差し引くと月に6~7万円残るかどうか。計6社へ返済するとなると、この6~7万円をすべて返済にまわしても足りません。いえ、当時は親に相談もできない状況でした。私の両親には持病があり、毎月の通院費と薬代だけでも相当な金額がかかっています。「消費者金融の借金が返せないから助けてほしい!」そんなこと、口が裂けてもいえませんでした。借金バレの恐怖におびえて利息分だけ支払うことに「もし支払いが滞ってしまったら会社に連絡がくるのかな・・・」そんなことになったら、消費者金融に借金があることが周囲に知られてしまいます。それだけは避けたいと思ったので、インターネットで調べてみたところ、「利息だけ支払えばなんとかなる」ということを知りました。利息だけ返済しても元金は減らないので、実質返済していないのと変わりません。それはわかっていましたが、私はとにかく『催促の電話』が鳴らないようにしたかったんです。そこで、毎月利息分の4,000~5,000円だけATMで入金することにします。支払いが間に合わないときは、事前に「少し待ってもらえませんか?」と電話でお願いをしていました。すると、やはり会社に電話はきません。当時の私にとって、これだけが唯一の救いでした。減らない借金という病魔が私を侵食していき、ついに普通の生活すら困難に・・・ただ、問題がありました。クレジットカードの返済は銀行引落しなので、返済額の調整ができないんです。そのため、こちらは毎月『元金+利息』を返済しなければいけませんでした・・・。それでも7ヶ月ほどはがんばって生活費を切り詰め、どうにか返済をしていたんです。いうときに限って同僚の結婚式や出産祝いなどで出費が重なり、いよいよ限界が・・・。このときすでに光熱費の支払いは滞りがちで、何度も電話で支払い延長のお願いをしている状況だったのですが、ついに水道・電気・ガスがストップ。これはさすがにツラかったです。はいつ止まる?このとき、自分で返済をはじめて9ヶ月が経過していましたが、ついに普通の生活が送れないようになってしまっていたんです。会社の同僚もさすがにおかしいと思いはじめたようで、「何かあったのか?」と尋ねてきてくれますそこで、私はようやく自分以外に悩みを打ち明けることができたんです。それまでだれにも相談できずにひとりで抱え込んでいたため、話を聞いてもらうだけで気持ちがラクになり、救われた思いでした。弁護士に相談して破産を決意このとき、同僚から債務整理(※1)という解決方法があることを、はじめて教えてもらいました。友人の失踪から約10ヶ月目、ようやく借金を整理するために弁護士へ相談へ行くことにしたのです。「現在の状況から判断すると、破産(※1)をして新たに人生の再出発をした方がいいのでは?」と弁護士さんからアドバイスをもらい、私は破産を決意。両親にもすべてを話して協力してもらう必要があるという結論になり、父にそのことを打ち明けました。「どうして、もっと早く話してくれなかったのか。私たちの医療費を心配していえなかったのか。父はそういって、弁護士の費用30万円を負担してくれました。私が強い意志さえもって最初に借金をきっぱり断っていれば、こんなことにはならなかったのに・・・。父には本当に申し訳ないことをしてしまったと思っています。破産手続きで私がしたのは、弁護士事務所へ何度か通い、裁判所へ2回ほど行っただけ。そのほかはすべて弁護士さんが手続きと交渉を行いました。破産成立後はなにかに追われることもなく、また仕事に打ち込む毎日を過ごしています。ちなみ、友人の行方はいまだにわかりません。失踪直後には大きな怒りの感情がありましたが、今はそれもなくなりました。当時は友人も追い詰められていたのだと思います。正常な判断ができず、こんなことになってしまったのでしょう。この経験を教訓に、私はできないことにはきちんと「NO」というようになりました。毎日働ける事に感謝しながら、これからもまじめに生きていきたいと思っています。※1債務整理とは合法的に借金を整理する手続きのことで、任意整理や破産はいずれも債務整理方法のひとつです。債務整理について詳しく知りたい場合は、こちらの「おまとめ」と「債務整理」どっちがお得?比較表】をご覧ください。借金を肩代わりするなら絶対にやらなきゃいけない2つのことわるきちなんだか、ちょっと切ない話だったな・・・。「友達を助けたい」っていう佐藤さんの気持ちが伝わってくるだけに、お金が返ってこなかったのはすごく残念だったよね。今回のお話には教訓にしなければならないポイントがたくさんあったと思う。人にお金を貸すときはゼッタイに借用書を作らなきゃダメだよ。きちわるきちでも、それだと話が大げさになっちまうだろ?友達に借用書を書かせるのって、気が引けるんだよな~・・・。たしかに相手との関係性が深いほど「借用書なんてなくても大丈夫」って思ってしまうよね。トラブルを防ぐためにも、借用書はゼッタイに必要なんだよ。きちわるきちそういうものか・・・。返済が滞ったときの対応にも実はポイントがあるんだ。履歴が残る形で返済の催促をしなきゃならない。いった借金の肩代わりについての注意点を、今回は弁護士の寺林先生に教えてもらったよ。きち友達を助けるために借金までしてお金を貸した佐藤さん。こんな結果になってしまい、私たちファイグー編集部としてもかける言葉が見つからなかったわけですが、この佐藤さんの経験をムダにしてはいけません。今回の経験から、私たちはなにを学べばいいのでしょうか?実は佐藤さんの行動には大きく分けると2つの過ちがありました。借用書を作らなかった電話に出なくなり、友人の店へ行ったこの2つ、人にお金を貸すときにやってはいけないことなんです。人にお金を貸すときはかならず借用書を交わす先ほどもお伝えしましたが、「信用しているから借用書なんて必要ない」と考えるのは、大きな間違いです。他人の借金を肩代わりするときも、お金を貸すときも、かならず借用書を交わしましょう。今回の佐藤さんのケース、可能性は低いですが、お金を貸した友人とふたたび連絡がつく可能性もありますよね。借用書がないので、「佐藤さんがクレジットカード会社や消費者金融からお金を借りた」ことは証明できても、「友人にお金を貸したこと」は証明できません。なると、「お金なんて借りていない!」としらを切られてしまう可能性があるんです。ちなみに、借用書に決まった書式があるわけではありません。以下の7項目を書くことで、必要最低限の借用書は作れます。可能であれば借用書ではなく、公正証書にしておくとより確実です。公正証書には裁判の確定判決と同じ効力があります。返済が滞ったとき、通常は裁判所で手続きをしなければ債務者の財産を差し押さえることができません。公正証書があればその手続きは必要なく、すぐに口座などの差し押さえが可能です。公正証書とは、カンタンにいうと【法律の専門家が作成する公的書類】のことです。全国にある公証役場へ行けば、だれでも作成してもらうことができます。ちなみに、借用書や公正証書に関しては以下の記事で詳しく解説しています。今すぐ使える借用書のテンプレートもダウンロードできるので、こちらもぜひご覧になってみてください。【保存版】法的に効力を持たせる借用書の書き方(個人間の場合)親子間で借金を肩代わりする場合は贈与税に要注意!お金のやり取りをするときに借用書が必要なのは親子間であっても同じです。「家族なんだから借用書なんて・・・」こんなふうに思うかもしれません。たしかにお気持ちはわかるのですが、親子間の場合は、【金銭トラブルの予防とはまた違った目的】があります。実は、親子間のお金のやり取りが以下の条件を満たしていると、贈与税の課税対象になってしまうんです。貸した金額が110万円を超えている親と子の間で借用書が作成されていない毎月の返済額が決められていない毎月の返済日・返済期間が決められていない親と子の間で返済をおこなった事実がないこのように、『貸した(借りた)』ではなく『あげた(もらった)』とみなされると、以下のように金額に応じた贈与税を納付しなければいけません。400万円ちなみに、贈与税の基礎控除額は110万円です。貸した金額が200万円なら、以下の計算で9万円の贈与税が発生します。(200万円-110万円)×10%=9万円このような事態にならないために、たとえ親子間でもきちんと借用書は作成するようにしましょう。これは『親が子にお金を貸す場合』だけでなく、『子が親にお金を貸す場合』でも同じです。ちなみに、夫婦間でのお金のやり取りは年間1億6,000万円まで非課税です。返済の催促はメールやLINEなど履歴が残る方法で行なう次は、相手が期日どおりに返済をしてくれないときの対処法をチェックしていきましょう。返済が遅れたらなるべく時間をかけず、すぐ相手に連絡をすることが大切です。弁護士の寺林先生お金の回収は、とにかくスピードが重要です。時間が経てば経つほど回収は難しくなりますので、友人知人だからといってためらわず、すぐに催促をしてください。電話や対面など、口頭での催促はNGです。メールやLINEなど催促した事実が履歴として残る方法で行いましょう。相手に踏み倒しをさせないためには、『きちんと催促をした』という証拠を残すのも大切です。メールはもちろん、今ならLINEのメッセージも十分な証拠になります。相手が音信不通になってしまった場合は、催促の内容を書面にして内容証明郵便で送っておいてください。内容証明郵便とは、【いつ・だれが・だれに対して・どんな内容の書類を送ったのか】を郵便局が証明してくれる郵便のことです。この内容証明郵便も、あなたが相手に対して催促をおこなった証拠になります。お金を貸した相手が返済に応じてくれない場合、最終的には裁判を起こして財産を差し押さえるしかありません。その際に「催促をしたのにお金を返してもらえなかった」という事実が必要になりますので、それを裏づける証拠をきちんと残しておきましょう。まとめいかがでしたか?それでは最後に、借金の肩代わりに関するポイントをまとめてみます。貸した金額が110万円を超えている親と子の間で借用書が作成されていない毎月の返済額が決められていない毎月の返済日・返済期間が決められていない親と子の間で返済をおこなった事実がない返済の催促をする際のポイント返済が遅れたらすぐ相手に催促の連絡をする催促はメールやLINEなど履歴が残る方法で行なう電話や対面など、口頭での催促はNG相手が音信不通になった場合は、催促の書類を内容証明郵便で送る親しい友達や家族に「お金を貸してほしい」と頼まれ、なにとかしてあげたいと思う気持ちはわかります。自分の支払能力を大きく超える金額を貸してしまって、自分の生活が成り立たなくなってしまっては本末転倒です。まかり間違っても、他人のために借金をするなんてことは考えないようにしましょう。そのうえで、どうしてもお金を貸すしかない状況なのであれば、借用書は必須です。『返済をしてくれなかったときのこと』を想定し、やるべきことを抜かりなく済ませておきましょう。とコメントのお願いもし誰かの役に立ちそうだと思っていただけたなら、下のボタンから共有をお願いします。結果的には、私も同じ。この先どうすればいいのか。私もほぼ同じで、肩代わり返済中です。生きていくのが辛いです。完済まであと何年かかるのかも考えたくありません。現実逃避してしまいます。借金のことは両親には絶対に知られたくないので考えこんでしまいます。返信いくら何でもあなたの経済状態で、借金までして友人にお金を貸すなんて信じられない。それも200万で自己破産?正直どうかしてると思います。いうか、そもそも借金してまでお金を貸してくれなんて無茶なお願いをして来る人間は友人ではありません。あなたは間違ってます。その悪人を許すべきではありません。あなたは良い人では無く、想像力の乏しい愚かな人なのです。悪人に目をつけられカモにされるんです。自分の頭で考え、想像する力を養ってください。二度とそのような悪人に騙されないでください。他人にお金を貸すための借金。悪質な行為であり、絶対に許すべきではないですね!!偽善者というのは、必ず自分の周りにいるということを知っておきましょう。一度断って、それでもしつこくお金を貸してというなら、連絡を取らなくするか、先に警察に相談するのが懸命だと思います!!一度でも渡してしまったお金はかえってはきません!!その時の気持ちだけで考えず、周りの人に相談すべきでしたね。僕も同じような経験をしたことがありますが、愚かなことをしたと後悔する日々が何年も続きました。自分も友人に借金を頼まれて、消費者金融から借金してしまいました。最初は断ったんですが、「絶対に返すっち言い様のになしだめなん!」と言われました。断ったら怖い人を私の所に連れて行くと言われ、仕方なく貸してしまいました。結局、返してもらえず今も自分が返済中です。返信このような経験を書いていただけるとみんなが注意をしようとするので本当に助かります。読ましてもらいました。弁護士費用の高さにびっくり!自己破産は全て自分で行うことを決意パチンコが原因で月5万円の支払いへ。人気のログ(記事)ランキング意外と知らない?NHK受信料を払わなくていい世帯と契約解除の方法NHK受信料の滞納と差押えについて最低限知っておきたいことまとめ自動車ローン比較の話。競馬の借金であらゆる支払いを滞納し、退職金の差押えまで要求される【体験談】(2018/04/06)住宅ローン延滞から任意売却。3分の1で家を売り、最後は破産【体験談】(2018/07/20)弁護士から「頑張ってください」と言われた時は涙が出そうに【体験談】(2015/04/16)軽い気持ちのキャッシング。家族の為と思って借りたが...【体験談】(2016/05/01)借金の肩代わりは絶対するな!私はそれが原因で自己破産した【体験談】(2019/04/30)自営の建築業がバブル崩壊でピンチに。法的に効力を持たせる借用書の書き方(個人間の場合)自動車ローン比較の話。奨学金制度を徹底解説。弁護士事務所から電話があります生活保護で未成年の子供がひとりくらしできますか教育訓練給付制度は転職先が決まっている場合でも対象ですか?Twitterでの金銭のやりとりをしていたのにいつになってもお金を返してくれないもっと見るシェアツイートブックマークPocketfeedlyツイート0はてなPocketファイグーは、読者のためのコンテンツを配信しています。利用規約お問い合わせ。