「旦那に隠れてお金を借りているのですが、もう返済できません。「数年前に債務整理をしました。返済日が近づいてくるだけで頭痛がしてきますよね・・・。返済のことは心配だと思いますが、それ以上に夫に借金の事実を知られるほうがコワいかもしれません。そんなこと、想像しただけゾッとしますよね。このまま放置しても事態を悪化させるだけ・・・。なんとかしないと・・・。頭ではそうわかっているんですよね。行動に移せないのが借金問題の根が深いところだと思います。当サイト、ファイグー編集部でキャッシング(カードローン)利用者や金融業者元社員にインタビューを続けて早4年が経つベテラン編集者の田中です。私自身、結婚してから20年が経つ主婦でもあり、大学生の子を持つ親でもありますが、いまだに財布は別々。夫の収入もよく知りません。夫婦とはいえ、互いに知らないことだってありますよね。秘密にしたいことだってあるでしょう。いえ、借金の問題は話が別。一人で抱え込むのには限界があります。すると、あなたは今、パートで夜遅くまで働き、懸命に返済しようとしているのではありませんか?または、借金の存在が明るみに出るのではないかと、毎日ビクビクしながら過ごしているのかもしれません。先ほどもお伝えしたとおり、私はこれまで、借金を抱えて人生をさまよった経験のある方々に、これでもかというほど取材を行ってきました。その経験を通じてわかったのは、多くの多重債務者は、けっして不真面目が原因で多重債務になったのではないということ。周りの環境によって苦しい状況に追い込まれてしまっている方も少なくありませんでした。すると、あなたもそうなのかもしれませんね。借金の問題は、きちんと順を追って対処していけば、かならず解決できます。この記事では、そのことをお伝えするために、私がこれまで取材してきた主婦のみなさんが、実際にどのようにして借金問題を解決したのかを紹介したいと思っています。夫に内緒で債務整理ができるって知っていましたか?債務整理をするときはもちろん、借金のことは最後まで夫に隠しておきたいと思う方が多いはず。そこで気になるのが、【主婦のみなさんがどのように借金を夫に隠し続けたのか】ですよね。今回の取材では、最後まで隠し通せた方がいる一方で、残念ながら夫にバレてしまった方もいました。バレてしまったのかを知っておくことで、同じ轍を踏まずに済むはずです。「夫が住宅ローンや自動車ローンに申込もうとしている・・・」という心配をお持ちの方も多いと思いますので、あなたの借金が夫のローン審査に影響するのかを元銀行員に聞いています。この記事では、まず前半に夫へ借金の事実を打ち明けて離婚にいたってしまった佐藤さん(仮名)の体験談をご紹介。その後、記事の後半で夫に借金がバレてしまった3名の主婦と、夫に内緒で借金を減額できた2名の主婦の方に、以下のことを中心にインタビューをしました。どんな理由で借金がバレてしまうのか借金を隠すために、どんなことに気をつけたらいいのか借金がバレたとき、夫の反応は?借金のことがいつも頭から離れなくて精神的にキツい。夫に内緒にしているけれど、いつバレてしまうか、バレたらどうなってしまうのか、不安で仕方ない。そんな心に重くのしかかっているお悩みが、この記事を通して少しでも軽くなればうれしいです。それではさっそく本編へ入っていきましょう。編集・ライター歴20年。読み手にわかりやすく、正確・誠実に情報を伝えることをモットーにしています。ファイグーでは読み手が求める情報をいかに適切に把握し、発信できるかを日々模索中。ささやかでも生活に役立つヒントをお届けできたら幸いです!現在は保育士とのダブルワーク中。朝5時起きで白飯大盛弁当づくりが日課です。連帯債務者や連帯保証人を変更すれば審査に通ることもまとめ旦那に内緒の130万円の借金が原因で離婚に追い込まれる(体験談)私は以前、旦那に内緒で130万円もの借金を抱えていたことがあります。ひとりの子供を抱えたまま返済を続けるのは難しく、最終的に自己破産することになりました。今回は当時のことをお話していきたいと思います。「友人と買い物に行くため」軽い気持ちで借りたことがすべてのはじまり最初に消費者金融からお金を借りたのは、自己破産をする数年前のこと。友人と「ショッピングに行こう」ということになったのですが、旦那の収入だけでは生活が厳しく、ショッピングに行くお小遣いなんて到底ありませんでした。パート勤めはしていたのですが、それでも生活は厳しい・・・。ショッピングに行くのにお金がないなんて、あまりにさびしいですよね?だから、軽い気持ちで10万円ほどキャッシングしてしまったんです。そのときは、「借りても使わないだろうし、それならそっくり返済すればいい」と思いました。これが借金生活のはじまりだったのです。カンタンにお金を借りることができたので、味をしめてしまったんですね。それからは、「生活費やお金が足りないときはお金を借りる(キャッシングで借金する)」が当たり前になっていきました。旦那にはいえない・・・内緒でキャッシングを繰り返す旦那に借金のことは話せませんでした。「俺の給料じゃ足りない?」といわれるのが怖かったからです。精一杯切り詰めれば借金なしで生活できたと思います。節約のことばかり気にしていたら、心がすり減ってしまいます。心のどこかで、「私だって少しはほしいものを買いたい!」と思っていたために、借金生活をやめられませんでした。返済できているうちは、「いつかどうにかなる!」と思っていたのです。いつしか返済額がふくらんで自転車操業状態に繰り返しキャッシングを利用するうちに返済額が高くなり、いつしか月々の返済額は3万~4万円に上っていました。私は、旦那にはいえないまま、なにかに憑りつかれたかのように借金と返済を繰り返していたのです。自転車操業とはこのこと。「どうしよう」と思いながらも、毎月なんとか払い続けていました。ここまでくると、「どこからいくら借りていくら返しているのか」もわからなくなってくるのです。次の返済を乗り切ることしか考えられませんでした。旦那にすべてを打ち明けることに返済額がふくらみ、いよいよ返せなくなってきた頃、仲のいい友人に思い切って借金のことを相談してみたんです。すると、「黙って隠し通せるものではないから、旦那さんに話して謝ったほうがいい」とアドバイスされました。たしかに、このままではいずれバレてしまうでしょう。数日悩んだ結果、旦那にすべてを話すことにしました。意を決した私は、旦那にこれまでの経緯を打ち明けました。旦那は動じることもなく、「わかった」とだけ返答。今思うと、借金のことはうすうす感づいていたのだと思います・・・。それから数日、私はひたすら旦那の言葉を待ちました。本音をいえば、「大丈夫!なんとかなるよ」なんていってくれるかなと期待していたのです。現実はそんなに甘くありません。旦那の出した答えは離婚でした。当時、私たちの間には娘がひとりおり、さらに2人目を妊娠中でした。離婚はしないだろうと思っていたのです。最悪の結末に、私は返す言葉がありませんでした。旦那の気持ちは変わらず離婚決定その後、旦那には何度も話し合いを求め、何度も謝りましたが、彼の気持ちは変わりませんでした。自分の母にも相談しましたが、借金の肩代わりはできないとのこと。ツラいですが、もう離婚するしかありませんでした。もとはといえば、私の軽い気持ちからつくった借金です。旦那はこれまで、家族のために毎日必死で働き、遊びもほしいものもガマンしてきたはず。「生活費やお小遣いが足りないから繰り返し借金していた」「130万円もの借金がある」なんていわれたら、どうしようもないですよね。なにもかもイヤになったのだと思います。私は離婚を承諾しました。子どもには本当に申し訳ないことをしたと思っています。旦那と離婚した私は、娘をつれて再婚している実母のもとへ。妊娠中で働くことはできないし、働いたとしても娘をみてくれる人がいないからです。母・義父は、「寝るところや食べるものくらいは用意してあげる」といってくれたので、出産後、落ち着くまで家に置いてもらうことになりました。して、どうにか生活は落ち着きましたが、借金問題はなにも解決していません。返済は3ヶ月ほど滞納しており、毎日借金のことで頭がいっぱいでした。借金のことから解放されるのは夢の中だけ。毎朝目覚めると、『借金』という文字が重くのしかかってきて、ものすごいストレスになっていたと思います。「このままじゃいけない。離婚のとき、「借金をなんとかしてひとりで子どもを育てていこう」と決心したのに、不安と焦りでいっぱいでした。そんなとき、義父から、「裁判所に行って相談してみたら?」と、アドバイスされたのです。義父いわく、「弁護士に相談したら費用が高いだろうけど、裁判所なら無料で相談できるのでは?」とのことでした。たしかに、無料で相談できるなら行かない手はありません。私は裁判所へ行ってみることにしました。生まれてはじめて入った裁判所はとても暗い印象でした。不安を覚えつつ、受付で「借金の相談です」と伝えると、なかに案内してもらえました。出てきた担当者には、借金の金額や借金をした経緯、返済の意思などを話したと思います。担当者の返答はこうでした。「返済の意思はあるようですが、今の状態をお聞きする限り、見通しは立たないですよね。簡単には決められないと思いますが、自己破産を選択したほうがいいのでは?」たしかにそのとおりでした・・・。今の私は妊娠中で働くことはほぼ不可能です。小さい子どもがいて旦那はいませんし、出産後もいつから働けるのかわかりません。出産費用にも困り、市役所から生活保護の申請をすすめられたくらいなのです。「今の状態なら、自己破産しかないのかも・・・」そう納得せざるを得ませんでした。この体験談の続きはこちらからご覧くださいついに自己破産を裁判所に申し立てに行きました旦那に借金がバレるのはどんなとき?借金を隠し通す方法と債務整理する方法(編集より補足)体験者の佐藤さんは借金を打ち明けたことで離婚することになってしまいましたね・・・。そのほかの方はどうでしょう?今回は、旦那さんに内緒でキャッシング・カードローンを利用している(していた)5名の女性に話を聞きました。自己破産(完了済み)5名のうち3名は「借金がバレてしまった方」、残り2名は「内緒にしたまま債務整理(※1)をしている方」です。借金がバレたときのリスク内緒で借金問題を解決する方法(債務整理)※1借金(債務)の支払いを減額してもらったり、免除してもらうための法的手続きです。借金がバレてしまうおもな原因なにが原因で内緒にしていた借金の事実を知られてしまうのか、原因ごとに確認していきましょう。キャンペーン案内などが届くことがあります。それを旦那さんに見られ、家族の知るところとなってしまうことがあるんですね。金融業者側もプライバシーに配慮していますから、封筒やハガキの外見だけですぐに借金の存在がわかるようにはしません(※2)。いえ、中身を見られたら一発アウトですが・・・。※2封筒やハガキの外側に、用件やキャッシングの利用について説明がされていることはまずありません。消費者金融の場合、差出人名はダミーの社名か個人名となっていることが多いです。アコムの場合、郵便物の差出人名は『ACサービスセンター』となっています。銀行やカード会社の場合、差出人名が社名となっているケースが多いです(消費者金融と違い、社名だけでキャッシングの利用を疑われることは少ないため)。金融業者からの電話を聞かれてしまった基本的に金融業者からの連絡は、希望した連絡先(携帯電話)にかかってきますが、返済を滞納している場合は別です。この場合、携帯への連絡に応じなければ、自宅にかかってくる可能性があります。金融業者側はプライバシーに配慮しています(※3)が、見知らぬ人や銀行から電話がかかってきたら、不審に思われるかもしれませんよね。会話の内容を聞かれてしまった場合、そこからあきらかになる可能性もあります。※3金融業者の担当者が本人以外に用件を話すことはありません。消費者金融の場合、社名は名乗らずに個人名を名乗ります。銀行やカード会社の場合は社名を名乗る会社が多いです(消費者金融と違い、社名だけでキャッシングの利用を疑われることは少ないため)。専用カード・ATM利用明細書・通帳などを見られてしまったほかにも、さまざまな原因があります。下記のものが見つかって気づかれるケースもありますよ。キャッシング用のカード(ATMで借入れ・返済する際に使用するカード)ATMの利用明細書(ATMで借入れ・返済する際に発行される明細書)通帳やネットバンキングの明細(借入れ・返済を振込みや口座振替で行う場合は記録が残る)ひとつ屋根の下に住む夫婦なら、これらのものが見つかってしまう可能性もありますよね。ほかのローンの審査に落ちたためほかのローンの審査に落ちたり、審査で問題があったりしたときに見つかってしまう可能性があります。多いのは住宅ローンです。妻が夫の連帯債務者や連帯保証人(※4)になった場合、当然妻の信用情報(※5)も調べられてしまいます。このとき、妻の借金が発覚することがあるのです。Aさん夫婦ふたりの名義で住宅ローンの仮審査を受けたところ、担当者の方に「奥さまの借入れを完済すれば審査に通ります」と条件を出されました。夫は寝耳に水だったと思います。「なんのために借金したのか」「どこからいくら借りているのか」などと聞かれたので、すべて正直に話しました。ちなみに、「妻の借金が住宅ローンの審査にどう影響するのか」については、のちほどくわしく解説していますので、そちらをご覧になってくださいね。※4連帯債務者は、債務者と一緒に債務を負います。請求がされるのは、債務者が返済できなくなったときです。いなどの記録)のこと。信用情報機関という専門機関で管理されています。生活費の不足を不審に思われたなにかのきっかけで「家計がおかしなことになっている」と気づかれ、問いただされるケースもあります。十分な生活費をもらっているのにもかかわらず、足りていないことがバレてしまった公共料金を滞納しており、その通知が旦那宛に届いてしまった旦那の口座や貯金用の口座からお金を引き出していることがバレてしまったCさん私が2人目を妊娠して働けなくなると、返済で手一杯になり、生活費が足りなくなってしまいました。「家計はどうなっているのか?」と問い詰められたので白状しましたね。Bさん生活費が足りなくなったときに、旦那がすべての支出を計算したことがきっかけです。そのとき、「生活費があまっていないとおかしい」「貯金がまったくできていないのはおかしい」と気づかれ、問い詰められて白状しました。配偶者に借金がバレてしまうパターンについては、下記でも特集を組んでいます。こちらも参考にしてみてくださいね。借金を配偶者に知られないための対策では次に、借金の事実を配偶者に知られないようにするための具体的な対策を挙げていきましょう。これから借入れするのではなく、すでに借入れている前提の対策です。返済など、口座に記録が残る方法は使わない返済が遅れないようにする(どうしても遅れてしまう場合は、必ず自分から業者側に連絡すること)Bさんキャッシングに使うカード類はすべて隠していました。Eさん返済の滞っていた時期があったので、定期的に督促状が届いていました。こまめにポストをチェックし、借金関係の手紙があったらすぐ処分していましたね。家族に借金がバレないようにするための対策については、下記でも特集を組んでいます。キャッシングしても家族にバレない!?内緒にできる?借金がバレるとこんなリスクがあるもし旦那さんに借金をしていることを知られてしまったら、どんなことが起こりうるでしょうか。考えられるリスクを考えていきましょう。怒られる・責められる・無視される夫婦仲が悪化する両親や義両親に借金のことをバラされる家計やお金の管理をまかせてもらえなくなるクレジットカードやキャッシュカードを持たせてもらえなくなる旦那に逆らいにくくなる離婚Bさん旦那に借金がバレたときは責められましたね。借入れが大きかったので、言い出しにくく、どうにかごまかそうとしましたが、「正直にいえよ!いうなら今だぞ!」と詰められ、すべて正直に話しました。結局、離婚沙汰にもなりましたが、義母が旦那をいさめてくれて、どうにか離婚は避けられることに。そのかわり、遠く離れた旦那の地元に永住することになりました・・・。実は、借金を全額、義父義母に肩代わりしてもらったんです。借金をしていた負い目もありますし、逆らうことはできませんでしたね。お金の面では一切の信用を失いました。使っていたキャッシングやクレジットカードはすべて解約させられましたし、家計簿をつけることを義務付けられました。旦那も逐一支出をチェックするようになりましたね。Cさんクレジットカードはひとつにまとめて、主人が管理することになりました。家計は一応私が管理していますが、出費は必ず報告するようになりましたね。内緒で債務整理することもできる借金を自力で返済するのが難しいなら、債務整理をする方法もあります。債務整理とは、借金(債務)の支払いを減額してもらったり、免除してもらうための法的手続きのこと。種類によっては自力でも手続きできますが、専門的なノウハウが必要で時間も手間もかかるため、弁護士などの専門家に依頼することが多いです。債務整理の種類と費用ここで、債務整理を種類ごとに説明していきます。メリットとデメリット、そして費用を中心に解説していきますね。40~80万円程度Dさん私は任意整理を選択しました。破産も考えましたが、「まったく払えない」という状況ではなかったので・・・。2018年12月に2つの法律事務所で見積もりを出してもらい、より安くて信頼できるほうにお願いしました。弁護士さんが借入先業者と交渉した結果、利息や遅延損害金の減額に成功。2019年1月からは、新たに作成した計画に沿って返済を再開しています(現在も返済中)。毎月の返済額は4万円から2万2,000円に減額されました。Eさんふくらんだ借金総額は600万円・・・。自力での返済は難しいと思ったので、やむを得ず自己破産することにしました。2018年10月頃、法テラスへ相談に行き、そこで紹介してもらった弁護士に依頼。その後は自己破産の手続きを進め、裁判所から免責が下りたのは2019年4月頃のことです。債務整理の種類についてもっとくわしく知りたい場合は下記も参考にしてみてください。※7依頼した専門家(弁護士など)と、借入先業者との交渉次第なので、必ずしもうまくいくとは限りません。※8官報は、国が発行している機関紙です。ネットでは、直近30日分の官報を閲覧することができますし、国立図書館や一部の図書館では、それ以前の情報も閲覧可能です。一般人が官報をみることはほとんどないと思っていいでしょう。内緒で債務整理をするときのポイント債務整理の過程で、依頼した法律事務所とのやりとり(電話・郵便物など)が発生します。内緒で債務整理を行う場合は、担当の弁護士や事務員によく相談しておきましょう。「携帯にかけてほしい」「書類は取りに行くので送らないでほしい」などの要望を伝えれば、可能なかぎり対応してくれますよ。Dさん法律事務所には、「電話は携帯にかけてほしい」「郵便物の封筒には事務所名を載せないでほしい(差出人は個人名にしてほしい)」とお願いしていました。Eさん事務所からの連絡は、すべて私の携帯宛にしてもらっていました。自宅への郵便物は送らないようお願いしていました。その代わり、必要な書類はすべて事務所まで受け取りに行っていましたね。http://www.jcco.or.jp/弁護士資格を持つカウンセラーや、専門のアドバイザーに無料で相談可能(事前に予約が必要)協会のスタッフが、無料で任意整理の手続きを代行してくれることも借金問題の相談先については下記でも特集しています。借金返済の相談先の選び方。「将来住宅ローンを組みたいけど、自分の借金のせいで審査に落ちてしまうのでは?」と不安に思う方もいるでしょう。結論からいうと、妻が住宅ローンの連帯債務者や連帯保証人等(※9)になる場合、ローンの審査に影響する可能性があります。この場合、審査で妻の信用情報(※10)も調べられてしまうからです。これまでのローン・クレジットカードなどの利用状況が筒抜けになってしまうわけです。妻が住宅ローンの連帯債務者もしくは連帯保証人になる場合、ローンの審査にどう影響するのでしょうか?元銀行員の2名にくわしいお話を聞いてみました。※9連帯債務者は、債務者と一緒に債務を負います。請求がされるのは、債務者が返済できなくなったときです。いなどの記録)のこと。信用情報機関という専門機関で管理されています。信用情報についてさらにくわしく知りたい場合は「信用情報機関を徹底解説!ローンの利用記録はいつまで残る?」をご覧ください。「キャッシングやカードローンを利用しているだけで審査に悪影響をおよぼす」という意見もありました。元メガバンク行員Fさんキャッシングやカードローンを利用しているだけで即審査に落ちるようなことはありませんが、悪影響はあります。できれば、完済してから住宅ローンに申込みするほうがいいですね。返済比率とは、年収に対して年間の返済額(合計)が何%になるかを計算したものです。返済比率=夫婦の年間返済額÷夫婦の年収×100となります。『年間返済額』には、今回申込みをする住宅ローンでの年間返済額(予定額)にくわえ、夫婦がそれぞれ契約しているローンやキャッシングでの年間返済額もすべて含めます。その返済負担率が、銀行の定める基準を上回ってしまうと審査に悪影響をおよぼすということです。元メガバンク行員Fさん返済比率が35%超だと「問題あり」と判断されるおそれがあります。延滞などの問題を起こしていると悪影響2年以内に、ローン・キャッシング・クレジットカードなどを延滞したことがある場合、審査に悪影響があります。2ヶ月以上の長期延滞は金融事故扱いとなるため、仮に完済してもその後5年間は審査通過が難しくなります。債務整理も金融事故です。債務整理をしてしまうと、その後5年~10年は審査に通らなくなるでしょう(※11)。元地方銀行員Gさん金融事故を起こしていたらどの金融機関でも難しいでしょうね。長期延滞の場合は一部例外もあります。資金不足で返済できなかったわけではなく、「口座への入金を忘れていただけ」などの理由ならそのまま審査が継続することもあります。この場合、証拠となるもの(当時の通帳の写しなど)を提出していただくことになりますが・・・。金融事故についてはこちらでもくわしく解説していますので、お時間が許すのならご覧になってみてくださいね。消費者金融やクレジットカードに金融事故者リストは存在する?※11債務整理の種類によって期間は異なります。任意整理の場合は5年間、自己破産や個人再生の場合、5年~10年間は審査通過が厳しくなるでしょう。連帯債務者や連帯保証人を変更すれば審査に通ることも連帯債務者や連帯保証人が原因で審査に通らないなら、保証人を変更して審査を受けなおすのもひとつの手です。金融機関が審査に落ちた理由を教えてくれることは少ないので、この場合は自分から打ち明けて「連帯債務者や連帯保証人をほかの人にお願いできないか」と相談するしかありません。まとめ最後に、今回のポイントをまとめていきます。借金はあなただけの問題ではありません。本来なら、家族と、解決に向けて話し合いをするべきです。「万が一、借金が原因で離婚することになってしまったら・・・」そう思うと、一歩踏み出せない気持ちもわかります。今回紹介した実体験をもとに、これからどうするのかを慎重に考えてみてください。このまま放っておいてもいいことはありませんよ。とコメントのお願いもし誰かの役に立ちそうだと思っていただけたなら、下のボタンから共有をお願いします。弁護士費用の高さにびっくり!自己破産は全て自分で行うことを決意パチンコが原因で月5万円の支払いへ。人気のログ(記事)ランキング意外と知らない?NHK受信料を払わなくていい世帯と契約解除の方法NHK受信料の滞納と差押えについて最低限知っておきたいことまとめ自動車ローン比較の話。競馬の借金であらゆる支払いを滞納し、退職金の差押えまで要求される【体験談】(2018/04/06)住宅ローン延滞から任意売却。3分の1で家を売り、最後は破産【体験談】(2018/07/20)弁護士から「頑張ってください」と言われた時は涙が出そうに【体験談】(2015/04/16)軽い気持ちのキャッシング。家族の為と思って借りたが...【体験談】(2016/05/01)借金の肩代わりは絶対するな!私はそれが原因で自己破産した【体験談】(2019/04/30)自営の建築業がバブル崩壊でピンチに。法的に効力を持たせる借用書の書き方(個人間の場合)自動車ローン比較の話。奨学金制度を徹底解説。弁護士事務所から電話があります生活保護で未成年の子供がひとりくらしできますか教育訓練給付制度は転職先が決まっている場合でも対象ですか?Twitterでの金銭のやりとりをしていたのにいつになってもお金を返してくれないもっと見るシェアツイートブックマークPocketfeedlyツイート1はてなPocketファイグーは、読者のためのコンテンツを配信しています。利用規約お問い合わせ。