最近の貸し控えは本当に中小企業の悩みの種である。返済猶予法案も返済猶予を理由にニューマネーを断ってはいけないとなっていますが、抜け穴だらけです。この不況でみんな決算内容は劣化しています。返済猶予を理由にしないでも、断る理由などいくらでも、たとえば中間決算が悪い、売上が減少している。担保不足になっているなど、今の環境なら断る理由にこと欠かないでしょう。確かに住宅ローンで返済が大変な方には対症療法としては朗報だと思いますが本当に現場を知る人が考えないと、実態に即した政策は出てこないでしょう。技術力も人材も豊富な中堅企業が固定費の額が大きいだけに一番苦しいと感じます。中小企業でも将来性の一番ある層ではないでしょうか?冠たる日本の大企業とて、2期連続赤字の所もあります。大企業は最近でも増資、社債発行で手元流動性の確保に励んでいます。異常事態と言っていいと思います。このときに自行の保身ばかりで日本の再生はどんどん遅くなるばかりだと思うのは私一人でしょうか?「社会の公器」であることを是非見せてください。貸金業法を改正して総量規制を行い、貸し手保護と多重債務者防止と金融絡みの自殺者の防止と言う目的は果たして機能したのだろうか?利息制限法に金利の上限までに出資法を一元化した。中小零細企業にリスクに見合った金利が賄えるものなのか、リスクに見合った金利で経営が成り立ってこそ、中小零細企業への円滑な融資が可能になるのではないか!?では、何故貸し渋りが地域金融機関にも起きるのか?自行融資(プロパー)と信用保証協会の主従が逆転している企業も珍しくない。確かに中小零細企業の生産性・利益率の低さは承知している。ノンバンクで倒産したSFCGは12000人もの取引先があったという。地銀の中堅行以上の融資先を抱えていたことになる。SFCG自体は貸金業法の改正による影響からか不動産担保融資に傾斜して行ったのが倒産の原因のようですが!?銀行が貸し渋りで融資が本当にでません。ダメだと消費者金融やカードローンに行くしかない。そこで中堅規模企業が本当に厳しい状況になっている。消費者金融やカードローン程度の金額ではとても資金繰りの足しにならない。売上が下がり、営業キャッシュフローが減少する状態が去年の秋以降続いています。メガバンクはリスクの高い中小企業金融には本質的に、この経済環境下では全く興味がないといった感じです。最近、ビジネスローンという言葉を聞かなくなりました。地方銀行も腰が引けています。確かに止むを得ない側面は理解はできます。これだけお金が出ないと消費も盛り上がりません。雇用の約70%は中小企業が支えているのですから、確かに自分の銀行を守るため、少しでも償却・引当を減らすために必要なことを淡々とこなしているというのは判りますが、全銀協の前の会長は銀行は「社会の公器」とおっしゃっていました。あればその使命感と顧客思考(CS)的な観点で、多少利益は落ちたとしても巷に潤滑油であるお金を回して欲しいものです。貸金業法も6月施行前に抜本的な見直しを図って欲しいものです。『メールマガジンも発行しています。』金融情報に興味のある方是非そちらもご覧下さい。こちら是非一度ご覧下さい。銀行取引や経営上でのヒントがあると思いますよ。中小企業経営者の方や財務・経理担当にきっとお役に立つと思います。TBS「報道特集NEXT」、日本テレビ「ニュースZERO」で活動や貸し渋り現状などを紹介される。現代などにも口述で中小企業問題記事となっています。審査部10年、営業店融資9年、通算2万件以上の決算書を審査。マニュアル作成に主力メンバーとして参加した経験と銀行サイドの見方をお届けします。何をもたらしたか?貸金業法を改正して総量規制を行い、貸し手保護と多重債務者防止と金融絡みの自殺者の防止と言う目的は果たして機能したのだろうか?利息制限法に金利の上限までに出資法を一元化した。中小零細企業にリスクに見合った金利が賄えるものなのか、リスクに見合った金利で経営が成り立ってこそ、中小零細企業への円滑な融資が可能になるのではないか!?では、何故貸し渋りが地域金融機関にも起きるのか?自行融資(プロパー)と信用保証協会の主従が逆転している企業も珍しくない。確かに中小零細企業の生産性・利益率の低さは承知している。倒産したSFCGは12000人もの取引先があったという。地銀の中堅行以上の融資先を抱えていたことになる。現状は、金融機関に融資を断られると中小企業は消費者金融しか選択肢がありません。ノンバンクが不動産担保ローン系を除くと消えてしまったのです。中小企業向けの融資は冷え込んだまま、折返し資金すらスムーズに借りられない状況です。私も貸す側で長くご飯を食べてきた人間ですから、金融機関が融資に積極的になれない環境であるとは思います。融資がでない→倒産→銀行の償却引当増加ということにもなりかねません。不況脱出には、お金が世の中に出回ることが大事なのですが、それがままならないため、消費不況、デフレは出口が見えません。中小企業の実態や景気の状況などをみて柔軟な対応を期待します。それと総量規制も収入=フローだけを見ています。資産=ストックを見ないとその人の本当の債務返済能力は判断できないはずです。会社で言えばB/SとP/Lの両方を見ないと会社の実態が判らないとことと同じではないでしょうか?『メールマガジンも発行しています。』金融情報に興味のある方是非そちらもご覧下さい。こちら是非一度ご覧下さい。銀行取引や経営上でのヒントがあると思いますよ。中小企業経営者の方や財務・経理担当にきっとお役に立つと思います。審査部10年、営業店融資9年、通算2万件以上の決算書を審査。マニュアル作成に主力メンバーとして参加した経験と銀行サイドの見方をお届けします。モチベーションも落ちた?2009.12.6あるファミレスに行った。紙ナプキン入れのケースは空のままナイフ、フォークのセットは数が揃っていない上、汚れがきれいに落ちていない。隣のテーブルでも同じような店員との会話が交わされていた。これが業績不振店の特徴なのだろうか?これではリピーターだった人達まで離れていってしまう。外的要因で売上低迷している内に人員削減などやモチベーションの低下など招いているのでしょうか?そのファミレスのその店は顧客視点が欠けていると個人的には感じたことがあったので、こんなものだろうと思ったがそれにしても全体の士気が緩んでいるのだろう。消費低迷で外食産業は軒並み苦戦している時に、こんな状況では勝ち組になれるはずもない。コンサルタントとしての職業柄ついそういう目線で見てしまう。先日雪国に出張してきた。スキー場にも雪がないらしい。いえばロシアも異常に暖かいと聞いている。思えばサウジアラビアでは、年間降水量を超える雨が一日で降って洪水になったと報道されていた。最近夏が長く、冬が短い気がする。異常気象がいたるところで起きている。CO2削減に鳩山首相のメッセージもあるのだろうが、少しづつ世界が同じ方向へ歩みつつある感じが出てきた。利害対立は続くだろうけど確実に環境問題は世界規模での問題になって行くだろう。子や孫の世代へ少しでも良い環境を自然を残すのが、今生きている自分たちの責任なんだろうと思う。偉そうなことは言えないけれど。経営の話など実践的な話だけを書いています。中小企業経営者の方や財務・経理担当にきっとお役に立つと思います。【パブリシティ】TBS「報道特集」日本テレビ「ニュースゼロ」コンサルタント、として出演。審査部10年、営業店融資9年、通算2万件以上の決算書を審査。マニュアル作成に主力メンバーとして参加した経験と銀行サイドの見方をお届けします。メッセージを入力してください。