「住宅ローンの流れ」について調べている人は、以下のような不安や疑問を解決するために情報収集しています。上記のような疑問や不安を持っているのに解決しないまま、住宅ローンを組もうとしてはいけません。住宅ローンの流れをちゃんと理解できていないので、今何をしているのかわからないまま流されることになるでしょう。流されるままに住宅ローンを組めば、満足度の低い住宅ローン契約になることが大半です。住宅ローンを組むのですから、誰よりも満足いく契約内容にしたいですよね?そこで今回の記事では「住宅ローンの流れ」に関する疑問・不安について、元・不動産業者である筆者が回答していきます。この記事を読めば、住宅ローンを上手く組むための手順がすべて網羅できますよ!大まかに分けると、住宅ローンは以下の6ステップで組めます。ローンの流れステップ6.融資実行6ステップと言えば「意外と少ない」と思う人もいるでしょうが、実際はそこまでシンプルな行程ではありません。納得いく条件で住宅ローンを組むためには、やらなければいけないことはたくさんあります。次章より各ステップで行われることを、初心者でもカンタンに理解できるよう、シンプルに解説していきます。ステップ1.相談」です。住宅ローンを組むうえで絶対に外せないのが住宅ローンの相談です。この章では住宅ローンの相談先や、どんな内容を相談できるのか等の知識を解説していきます。住宅ローンの相談はどこでするべきなのか住宅ローンの相談先として思い浮かぶのが「銀行」である人は多いことでしょう。実際に住宅ローンの相談先としては銀行が最適です。そんな銀行ですが、住宅ローンの相談窓口を設けています。銀行は「ローンプラザ」と銘打って、住宅ローンに強い担当者だけを集めた相談窓口を開設しています。ローンプラザの受付可能な時間は、基本的に朝の9時から夕方の6時まで、土日祝日も相談可能です。ローンプラザでの相談は、原則として「予約制」なので、予約をしておけば待たずに相談できますよ。確実に相談したい場合は、事前予約をお勧めします。ローンプラザがない銀行は、平日15時以降や休日に「相談会」を開催している場合もあります。CMでよく見かける大手銀行は、平日の夜21時まで相談を受ける場合もあります。ほとんどの銀行は、住宅ローン専用の電話相談窓口があるので、直接電話すればローン担当者から電話がかかってくるでしょう。その際、「直接話がしたい」と伝えると日時を設定されて、相談の日が決定されます。ちなみに相談窓口がないと思われがちなネット銀行でも、実際の相談専用店舗を構えていることもあります。具体的な例をあげますと、ネット銀行である「ソニー銀行」は、東京駅前に専用の相談窓口があり、平日夜や週末にも対面相談が可能です。実店舗はありませんが、楽天銀行はスカイプで対面相談が可能です。銀行ではどのような相談が可能なのか実際に銀行に行った際、何を相談すれば良いでしょうか?ローンプラザや支社の銀行にある「住宅ローン相談窓口」は、次のような相談が可能です。自分の状況で、いくらまで借りれるか?費用はどのくらいかかるのか返済期間は数年にすべきか、何年まで可能かどのような種類の住宅ローンがあるか固定金利と変動金利はどのような違いがあるのか夫婦二人で借りる場合は、どうすればいいのか返済が遅れた場合の住宅ローンはどうなるのか実際に借りた場合の返済額はいくらになるのか借りるときに必要な書類は何か住宅ローンが実際に融資されるのにかかる時間はどのくらいか返済が難しくなった時、どうすればいいのか銀行の住宅ローンの相談窓口では、基本的に住宅ローンの話なら何でも相談できます。相談は無料なので、どんどん質問しましょう。相談した後、必ずしもその銀行を利用しなければならない訳ではないので、気軽に相談してください。住宅ローンの相談に行く前に準備しなければならないもの次に紹介するのは「住宅ローンの相談」に行く前に準備しなければならないモノです。住宅ローンの相談に行くのであれば、より具体的な相談やアドバイスを受けることができるよう、あらかじめ準備しておきたいモノがあります。準備しなければならないモノは、住宅購入の進行状況に応じて変わってくるので要注意です。次項より詳しく紹介しますので、それぞれの違いに注目しながら読んでください。購入する不動産が決まっていない場合まだ購入する不動産が決まっておらず、銀行の住宅ローンの相談に行く場合は、次のモノを少なくとも準備して相談に行くようにしましょう。具体的な購入先が決まっていない場合は、融資額の可能額を聞いたり、金融商品に関する説明を終始するため、上記の書類が必要です。購入する不動産が決まっている場合すでに購入する不動産が定められている状態で、銀行に住宅ローンの相談に行くなら、前述の4つの持ち物に加えて、以下のモノを追加で準備してください。(締結前の原案でも可能)売買契約書(締結前の原案でも可能)購入先が決定されている場合は、より具体的な内容を相談できます。一歩先の深みのあるアドバイスを受けるためにも、上記の書類は準備して相談に行きましょう。銀行に住宅ローンの相談をする流れもし銀行に住宅ローンの相談に行くなら、次のような流れで実施するのが良いでしょう。銀行に住宅ローンの相談を行くまでの流れ相談する銀行を決定する相談先に電話をかけ、時間を決定する相談日までにすべての必要書類を準備する銀行に相談する際、避けた方がいいのが「いきなり訪問すること」です。約束をつけていない状態での訪問に時間を割いてくれる場合もありますが、相手は何も準備していません。具体的で効果的なアドバイスを受けるためには、自分の準備ももちろんですが、相談者の準備時間も必要です。住宅ローンの相談については、「初心者必見!「住宅ローン相談」に行くまえに知っておくべき全知識」に詳しく解説しておりますので、気になる方はご確認ください。ステップ1.相談」をお伝えしました。住宅ローンの行程における「相談」とは何をすることなのか、理解していただけたのではないでしょうか。ステップ2.申込」です。住宅ローンの相談が終われば、次に行うべきなのは「申し込み」です。住宅ローンの相談を重ねた結果、「ここにしよう」と思った銀行に直接申し込みに行きましょう。次に記すのは住宅ローンの申し込みに必要な書類です。すべて集めた後、申し込みしましょう。必要書類を準備するときの注意ポイントについて紹介しておきましょう。身分証明書は、運転免許証やパスポートの写真があることが望ましいです。保険証で認める銀行もありますが、対応していない場合は、写真付き身分証明書の用意しておきましょう。免許証やパスポートがない場合は、住基カードを用意すればいいでしょう。(所得証明書)を準備しましょう。個人事業者の場合は、3期分の確定申告書と所得証明書を準備してください。現在利用中のローン関係書類は、主にカードローンの金融商品、クレジットカード使用内訳です。ローン会社に依頼して過去の支払い履歴を用意してもらえれば問題ありません。購入予定の不動産情報は、チラシでもいいですし、インターネットの物件ページを印刷したものでも大丈夫です。いえば、販売価格と不動産の位置が詳細に説明されているモノなら何でもOKです。ちなみに住宅ローン申し込み書など、申請に直接必要な書類は、銀行側が準備してくれますよ。ステップ2.申込」をお伝えしました。住宅ローンの行程における「申込」とは何をすることなのか、理解していただけたのではないでしょうか。ステップ3.事前審査」です。住宅ローンの申し込みをしたら、次は「事前審査」です。事前審査は、申請者そのものを審査する過程で、大きく分けて次の3つの要素をチェックされます。年間所得に占めるローン返済額の割合です。返済比率は上限数が定められており、ほとんどの金融機関は25%以内です。25%を超えると給与に対する返済額が過剰と見なされ、審査結果は否決されています。返済比率は住宅ローンの支払いだけでなく、現在利用中のローン商品は全て対象なので、注意してください。申し込み者の「属性」とは、申請者の年齢や仕事、家族構成の要素を総称したものです。年齢が若いほど高い評価になり、大手企業に勤務するサラリーマンはプラス評価になります。収入が安定している公務員や医師は、さらにプラス評価になるでしょう。いつ収入がなくなるかもしれない個人事業者は、評価が低い傾向です。扶養家族が多いほど家計が多くなるので、マイナス評価になっています。既存のローン状況カードローンや、クレジットカードのキャッシング枠の利用状況も審査結果に反映されます。既存の融資が多すぎると、住宅ローンは貸し出し金額減少どころか否決される可能性もあります。今、返済中のローンがある場合は、なるべく返済しておきましょう。ちなみに今まで一度でも各種返済が延滞している場合は、残念ながら否決される可能性大です。住宅ローンの事前審査については、「住宅ローン事前審査に挑戦するなら絶対に知っておくべき全知識」に詳しく解説しておりますので、気になる方はご確認ください。ステップ3.事前審査」をお伝えしました。住宅ローンの行程における「事前審査」とは何をすることなのか、理解していただけたのではないでしょうか。ステップ4.本審査」です。本審査は事前審査に合格した者だけが挑戦できる審査で、事前審査とは全く性質の異なる審査です。本審査に必要な書類は、銀行担当する専門家が提供してくれるので、自分で準備する必要はありません。「事前審査」と「本審査」の違いを一言で表現すると、「審査対象」が違います。事前審査は、申請者自身を確認する審査です。「申請者が適切に返済できるかどうか」の観点に基づいて審査を行います。個人情報には限界があるので、審査の結果が出るまでの期間は約1週間で結果が出ます。本審査は住宅ローンを使用して購入する「不動産の価値」を審査します。不動産価値を測定するためにチェックすべきポイントは、申請者の個人情報よりも膨大で複雑です。そのため、審査の結果が出るまで1ヶ月以上かかります。本審査は売り手と売買契約を締結した後、正式に購入を決めた後に行われるのが特徴です。売買契約が締結された後に審査されるのかというと、「買うか・買わないか」というあいまいな状態での審査を避けるためです。本審査は徹底した審査のため、審査にかかる時間も手間も大きいので、曖昧な状態の人のための審査時間を割くわけにはいかない構造になっています。本審査は不動産の価値を判断する審査です。結果が否決された場合は、自分でどうにかできません。しても本審査を突破したい場合は、購入する不動産自体を変えるしかないでしょう。住宅ローンの本審査では団体信用保険の審査も行われる本審査のタイミングで「団体信用保険」の審査も行われるのが大半です。団体信用保険は「団信」と呼ばれる、住宅ローン利用者が強制的に加入される保険です。返済中の住宅ローン利用者が死亡したり、重傷を負ったりして住宅ローンの残りの金額を返済できなくなると、保険会社が代わりに返済してくれる制度です。団体信用保険の審査は自己申告制で、過去に発症した病気や、現在の健康状態に関する情報の届出が必要です。落ちてしまうと、審査結果は「否決」になります。ステップ4.本審査」をお伝えしました。住宅ローンの行程における「本審査」とは何をすることなのか、理解していただけたのではないでしょうか。