プロがあなたの人生に合った住宅ローンを教えてくれる。/住宅ローンの組み方講座!誰でも簡単3ステップ基礎知識2019.10.28住宅ローンの組み方講座!誰でも簡単3ステップマイホームを購入することを決めてから住宅展示場を見学したり、自分の家の間取りを検討したりとマイホーム計画を立て始めて毎日ウキウキした気持ちで過ごしている人も多いのではないでしょうか?しかし、マイホームを購入する場合、購入費用を全て実費で支払うことはほとんどなく、住宅ローンを組んで支払うことになります。マイホーム計画を立てたとしても住宅ローンを組むことができなければ購入手続きを進めることができないため、せっかく立てた計画が全て水の泡になってしまう可能性があるでしょう。そのような事態にならないようにするためにもマイホーム計画を立てる場合、まずは住宅ローンが組めるかどうかを最初に確認し、住宅ローンを組むための手順をしっかりと理解しておく必要があります。どのようにして住宅ローンを組んでいくのか見ていきましょう。住宅ローンを組む時に抱える「どうやって住宅ローンを選べば良いかが分からない」「金利の違いがよく分からない」「一番お得に借りられるローンはどれなの?」といった疑問・不安を解決できるように解説していきます。住宅ローンの組み方で失敗しないための2つのポイント返済負担率を25%前後に抑える世帯年収ではなく個人年収で返済負担率を計算するまとめ住宅ローンの組み方は全部で3ステップ「住宅ローンなんて提供している機関と契約さえしてしまえば誰でもローンを組むことができる」と思っている人はいませんか?しかし、実際に住宅ローンを検討し始めると、住宅ローンを提供している機関が多岐にわたるため、融資元を選択するだけでも想像以上に時間を要さなければならないことに気づいてくるでしょう。いう融資元の選択、商品・プラン(金利)の選択、申し込み前の仮審査やその後の本審査など、住宅ローンを結ぶまでにはいくつかのステップがありますが、大きく分けると3つのステップにまとめることができます。それではそれぞれの住宅ローンの組み方のステップについて見ていきましょう。融資をどこから受けるか選ぶ住宅ローンを組み方のステップ1は、融資をどこから受けるのかを選ぶことから始まります。民間金融機関が行う公民協調融資などがあります。イオン銀行などのネットバンクが民間融資に該当します。マイナス金利政策の影響を受けて、各金融機関は日銀に預けるのではなく、個人や法人に対して融資を積極的に行っている背景もあり、審査が通りやすい状態となっています。金利は各機関によって異なりますが、店舗を構えていないネットバンクは特に金利の優遇などを積極的に行っていると言えるでしょう。よる財形住宅融資や各自治体の融資などが挙げられます。民間金融機関が提供するフラット35は公民協調融資になり、融資の基準が比較的低いことと金利が固定で低いこともあり、住宅ローンといえば「フラット35」というイメージが定着するほどに利用者の多い住宅ローンと言えます。フラット35について詳しく知りたい際は「フラット35とは?」を参考にして下さい。普通マイカーローンなどの他の融資を受けている場合や年収や勤務体系などの就労状況の内容によっては、審査基準がさらに厳しくなってしまう可能性があります。各機関が定める年齢条件や年収条件と言った前提条件を事前に確認して、機関をあらかじめ絞っておくことが住宅ローンをスムーズに組むことができるコツと言えます。それでは、各機関がどのようなプランを展開しているのか見ていきましょう。住宅ローンのプランを選択あらかじめどの融資先を選択するか絞った後は、各機関が提供する住宅ローンのプランを比較していくという住宅ローンの組み方のステップ2に移ります。プランは大きく分けると、返済期間中金利がずっと変わらない固定金利型、数年おきに金利の見直しを行う変動金利型、選択した最初の年数だけ固定期間で残りの返済期間は変動金利となる固定期間選択型の3つに分けることができます。返済期間中の金利が当初設定された金利から変更が生じない契約方法になります。固定金利のメリット現状の金利がかなり低水準にあり、今後上昇することが明確になっているような場合には、固定金利で契約を結んでいるほうが、金利が上がってきていても返済期間中すっと契約時の金利を維持できることと言えるでしょう。固定金利のデメリット現状の金利がかなり高水準にあり、今後下落することが明確になっているような場合には、固定金利で契約を結んでしまうと、金利が下がってきていても返済期間中ずっと高い金利のまま返済を行わなくてはならないことと言えるでしょう。返済期間中の金利を半年ごとに設定し直す契約方法になります。金利の設定変更に伴い、元本部分と利息部分の割合を変更するのですが、月々の返済額の設定は5年間変更されないため、金利が急激に上昇してしまうことによって利息部分の割合が増えていた場合には、返済がほとんど進まないことになってしまうので注意が必要です。変動金利のメリット現在の金利が高水準で今後下落することが明確になっている場合には、金利の下落により返済総額を抑えることができます。デメリット現在の金利が高水準で今後上昇することが明確になっている場合には、金利の上昇により返済総額が増えてしまうことと言えるでしょう。変動金利の場合には、金利が上昇した場合のリスクを負うのが借り手になるため、固定金利と比較すると金利が低めに設定してあるのが特徴になります。契約時に設定した期間中は固定金利を採用し、期間が終わった後に再度期間を設定して固定金利にするか変動金利にするか選択するという契約方法になります。現在の金利水準が中途半端で先が読めない場合などには、固定期間選択型を採用するほうがリスクをうまくコントロールすることができるというメリットがあります。固定金利型と変動金利型の中間にあたる契約方法と言えるでしょう。大まかなプランの特徴を整理すると以下の通りとなります。住宅ローンの契約を結ぶ際の金利が低水準を維持しているのか、それとも上昇傾向にあるのかなど、過去数年間の下調べを行って、ベストなプランを選択できるようにしましょう。かんたんにこちらの記事「住宅ローンの金利推移~過去から現在の推移を徹底解説~」で、過去から現在の金利推移もまとめてありますので、参考にして下さい。申し込みと審査ステップ1とステップ2で疲れてしまった人も多いかもしれませんが、住宅ローンは返済期間が長くなるため、融資元の選択やプランの選択をおろそかにしてしまうと、長期間返済に苦しまなければならなくなってしまうので注意が必要です。とっても住宅ローンは融資金額が大きく融資期間も長いことから、住宅ローンの申し込みを行ってから本審査の結果が出るまでにある程度の時間をかけて入念にチェックを行います。先に住宅展示場などで購入の話を進めていた場合には、ここで立ち止まってしまうことになるため、住宅ローンの認可が下りるかどうかは早い段階で調べておく必要があるでしょう。そこでおすすめするのが住宅ローンの事前審査を行っておくという方法になります。コピーを準備して手続きを行いますが、簡易的に、融資を受けることができるかどうかの事前判断を行ってくれるため、早い段階で結果を事前に確認しておくことができます。事前審査に通っても本審査に通るとは限らいないので注意が必要です。本審査の申し込みは以下のような準備を行う必要があります。事前審査の場合とは異なり本格的な審査に移るため、物件の詳細や実印の準備が必要になります。各機関によって準備するものが異なる可能性があるため、事前に確認するようにしましょう。おすすめのプランを解説!」を参考にして下さい。住宅ローンの組み方で失敗しないための2つのポイント融資金額が大きくかつ返済期間が長いという住宅ローンは組み方を失敗してしまうと、長期間重荷を背負ってしまうことになります。そんな心配を少しでも解消するために、事前に抑えておくべきポイントを2つお伝えしましょう。返済負担率を25%前後に抑える返済負担率とは自分の年収に対する年間の返済の割合のことを表しますが、フラット35では年収が400万円未満の場合には返済負担率30%以下、400万円以上の場合には35%以下を融資の上限となるように定めています。年収400万円で返済負担率35%の場合には年間の返済が140万円となり、年間の生活資金は260万円となります。25%前後であれば生活資金が300万円となるため比較的返済計画にゆとりが出てきますが、生活に必要な資金から逆算して返済負担率がいくらであれば余裕があるのか事前に計算するようにしましょう。かんたんなシミュレーションツールはこちら。世帯年収ではなく個人年収で返済負担率を計算する住宅ローンは返済負担率などを基準にして融資額の決定を行いますが、金融機関によって世帯年収を基準にするか個人年収を基準にするかが異なってきます。個人年収を基準にしている場合はあまり問題が無いのですが、世帯年収を基準にしている場合には妊娠による収入減など何らかの理由により収入源が発生してしまうと一気に返済が厳しくなってしまうため、世帯年収ではなく個人年収を基準にしておくほうが無難と言えるでしょう。まとめ住宅ローンの組み方は「1融資元の決定、2プランの決定、3申し込み・審査」という3ステップをきちんと理解していれば安心して申し込みを行えることが分かりました。ステップ1とステップ2はその後の返済計画に大きな影響を与える手順になるため、しっかりと時間をかけて検討する必要があるため、どのような住宅を購入するかを決める前にまずは住宅ローンの検討を行うようにすることでその後のマイホーム計画をスムーズに進めることができます。こちらの記事「おすすめ住宅ローンの金利比較!選び方からシミュレーション方法まで徹底解説」で住宅ローンを比較する際のポイントを、わかりやすくまとめていますので参考にして下さい。知っておくべきネット銀行住宅ローンのデメリット。当サイトで提供する商品の情報にあたっては、十分な注意を払って提供しておりますが、情報の正確性その他一切の事項についてを保証をするものではありません。お申込みにあたっては、提携事業者のサイトや、利用規約をご確認の上、ご自身でご判断ください。当社では各商品のサービス内容及びキャンペーン等に関するご質問にはお答えできかねます。提携事業者に直接お問い合わせください。本ページのいかなる情報により生じた損失に対しても当社は責任を負いません。適用されるものとします。「ナビナビ住宅ローン」は、エイチームフィナジーが運営するサービスです。株式会社エイチームフィナジーは、株式会社エイチーム(東証一部上場)のグループ企業です。