ブロックチェーン×クレジットスコアの領域で期待されているサービス「Bloom」を紹介しよう。カテゴリーでTOP10入りを果たすなど、すでにリリースされているアプリでもユーザーのニーズを捉え始めている。概要、解決する課題、提供サービスについて解説していこう。2017年に米国で創業されたブロックチェーンスタートアップだ。資金調達については、2017年の12月(ちょうど日本でも仮想通貨バブルが起きていた頃)にICOを実施し、$41,400,000(約45.5億円)を調達している。氏が以下のように応えている。ミッションは、強固でグローバルな信用のインフラを構築することで、費用を削減し、信用へのアクセシビリティを向上させ、信用スコアリングを公平にすること。解決している課題について見ていこう。彼らが取り組む課題は大きく分けて、3つある。FICOによる信用スコアリングの独占、データ流出の危険性、クロスボーダーで利用できない閉鎖性の3点だ。FICOによる信用スコアリングの独占ご存知のかたも多いかもしれないが、米国の信用スコアリングの90%以上は、FICOという企業のスコアリングモデルにより算出されている。Equifax(エクイファックス)、Transunion(トランスユニオン)、Experian(エクスペリアン)が実際のスコア算出を担っている構造だ。米国では、事実上、FICOのスコアリングで対象外となってしまったりデータの不足からスコア算出不可となってしまうと、融資を受けることが難しい。そのような人が4000万〜5000万にほど存在している。これが1つ目の課題だ。1つである「Equifax」が大規模な個人情報流出事件を起こした。実に、米国の全人口の44%にあたる1億4,300万人もの人々のセンシティブな個人情報が流出してしまったのである。この流出事件が示すように、価値のあるデータが増えれば増えるほどハッキングのリスクは上昇する。このハッキングリスクをいかに仕組みとして軽減するかは今後さらにに必要性が増してくる問題だ。最後に、既存の信用スコアは一国に閉じたものである点だ。これはわかりやすいが、もし日本に住むあなたが米国へ移住をしたとすると、あなたのクレジットヒストリーは0からのスタートであり、信用スコアの算出すら難しい状態となる。今後、国を超えたビジネスあるいは生活がより身近になっていくにあたり、このような制約はなくなっていくべきであろう。これらの課題を解決しているか解説していこう。いう主に3つのサービスを提供している。3つのサービスが相互に連携し合う形になっている。各サービスについて簡単に説明をすると以下のようになる。グローバルで利用できるアイデンティティ(ID)。このIDを軸に、借り手は、自らのデータを晒すことなく、貸し手からの融資オファーを受けることができる。BloomIQBloomIQは、クレジットヒストリーを管理するシステムである。現在及び過去の債務をレポート&トラッキングし、スコアリングに活かすことができる。BloomScoreBloomScoreは、いわゆる信用スコア(クレジットスコア)のこと。ユーザーの返済能力を示す指標として用いられる。FICOやVantageScoreのアップデート版という位置づけで、購買力や購買頻度、支払いの継続性を元に、既存の信用スコアよりもより各人の信用力を表現できるようにされているという。ついても紹介しておこう。今後ローンチ予定のサービスで、グローバルなクレジットカードだ。反映される仕組みを想定している。オフラインのデータもスコアリングに取り込んでいこうという意図なのかもしれない。初期(フェーズ1)の信用スコアリングにおいて、以下のようなデータを利用している。よる信用スコアモデリングと変わりなさそうだ。ユニークな点といえるだろう。上でのトランザクションの実績値もスコアリングに反映されていくようになるという。ブロックチェーンなのか?最後に、なぜブロックチェーンを活用しているのかについて触れておこう。大きな理由としては、改竄が困難である点が挙げられる。ハッキング事件を紹介したが、ハッキングをされ改竄までされていまったいたら、その人の信用はどのようになってしまうのだろうか?「信用」というセンシティブで重要なテーマを扱うからこそ、データの改竄耐性は高いにこしたことはなく、そこをブロックチェーンで担保しているというわけだ。データに触れずにサービス提供を行える点が挙げられる。一般的に、サービス提供者はデータを自社の中央サーバーに入れて管理をするため、データを見ないと主張をしてもそれを仕組みとして証明することは難しい。それに対して、ブロックチェーン及びトークンを活用し、自律分散的なシステムを構築することで、管理者自身がデータを管理する必要はなく、ユーザーのローカルストレージにデータは保存し、必要に応じてP2Pでデータの取引を行うといったことも可能になる。最後に、クロスボーダーで世界中にサービスを展開していくにあたって、ブロックチェーンのようなオープンな仕組みのほうがより好ましいという点も挙げられる。グローバルな信用インフラを構築するという思想は非常に面白いし、今後に期待をしたい。連携することで、いくつかの個人向け融資企業から融資を受けられるサービスとなっているが、ここから彼らがどのようにスコアリング自体に手を付けていくのか、引き続き注目していきたい。グローバル信用スコア競争という構図でみても、面白いだろう。ネットワークの2.5%の規模になっているという。今後の動向にも注目だ。09:59関連記事2019-05-08信用スコアの本質は、インセンティブ設計と信用のプラットフォームにある「信用スコア」は魔法の言葉のように使われることも多々ある。...2019-04-26「アマゾン銀行が誕生する日」金融4.0の世界と日本の銀行のこれからGWの読書におすすめな本を紹介していこう。信用スコア市場へ参入する企業が増えてきた。日本初の信用スコアサービスとなった「J.Score(Jスコア)」。『dataway』運営代表。アドテク及びメディア事業の立ち上げに従事。ブロックチェーンベースのデータ流通プラットフォーム構築のお仕事。面白いと思ったトピックをアウトプットしていきます。Twitterはわりと更新中。信用スコア関連企業として初の事例となるかトップへ戻るdatawayパーソナルデータ利活用の未来について考えるメディアスターをつけました引用をストックしましたストック一覧を見る閉じる引用するにはまずログインしてくださいログイン閉じる引用をストックできませんでした。再度お試しください閉じる限定公開記事のため引用できません。