プロがあなたの人生に合った住宅ローンを教えてくれる。リニューアルし、内容が充実しました。その一方で改正で何がどう変わったのか結局加入すべきなのかどうなのか若い人でも加入したほうが費用の節約に繋がるのか団体信用生命保険にも種類がいくつかあるようでややこしいなど、団信についていまだによくわからない、加入すべきかどうか気になっているという人も多いのではないでしょうか。そこで当記事では、団信の特徴や内容、改正で変わった部分や加入のポイントなどを徹底的に解説していきます。当サイトの執筆を担当している「京都FP事務所」と申します。専門用語ばかりにならないよう、「わかりやすく行動しやすい」執筆を心がけています。参考にしてみてください。住宅ローンを組む時に抱える「どうやって住宅ローンを選べば良いかが分からない」「金利の違いがよく分からない」「一番お得に借りられるローンはどれなの?」といった疑問・不安を解決できるように解説していきます。優良住宅ローンまとめフラット35の団信とはフラット35の団体信用生命保険(団信)は、住宅ローン契約者に万一のことがあったとき、その時点で残っている住宅ローンの支払いを完済するものです。年齢や性別を問わず保険料が一律であること手続きさえすれば住宅ローン残高がゼロになるというわかりやすい仕組みにあります。住宅ローン返済者にとって強い味方になる団信ですが、従来のフラット35の団信は民間住宅ローンの団信とは違い、加入する人が年に1度団信特約料を支払わなければいけませんでした(民間の住宅ローンでは団信加入が必須で、特約料もローン金利に組み込まれているため、別途支払いの必要はありません)。2009年にフラット35の団信特約料が値上がりしたこともあって、若い世代では団信を加入せず民間の収入保障保険などに加入するなど、「フラット35の団信は魅力的ではない」という認識が広がっていたのです。改正により団信特約料の支払いは不要になり、保障内容も大きく変化したのです。)は今までの団信とどう違うのか、改正ポイントをご案内します。保障対象になった)→ほかの銀行を含め、従来の団信は「死亡や高度障害状態」が保障対象だったが、新機構団信では「死亡や身体障害状態時」が保障対象になった。保障の範囲が広くなった1年に1度の特約料支払いが不要になったこと、そして保障の幅が広くなったことは新機構団信の大きなメリットです。団信を付けるか付けないかの選択も今までどおり任意なので、フラット35を検討している人にとって新機構団信の存在は、大きな安心材料になるでしょう。)が原因で一定の状態になったときも保障対象になる団信です。この3大疾病付機構団信についても改正で保障内容の幅が広がり、より魅力的な内容になりました。ローン金利に若干の上乗せが必要ですが、団信とは別に民間の保険をいくつも加入する手間はなくなります。保障の充実を求める契約者にとってうれしい改正になったことは間違いないでしょう。フラット35で団信を利用できる条件フラット35で団信を利用するには、まずフラット35の融資を受けられることが前提であり、かつ下記の2つの条件を満たさなければいけません。加入承諾」については、健康上の告知で保険会社の審査に通る必要があります。告知の審査を行うのは各地域の幹事生命保険会社で、保険会社は万一のときに保険金を支払い、ローン契約者に代わってローン残債を負担することになります。どの保険会社でも保険金支払いのリスクが高い人(病気になる可能性が高い人)の加入は避けたいものですよね。これは一般の生命保険や医療保険に加入する際も同じですが、保険加入前から患っている病気や過去に大病している場合などは加入できない可能性があります。新3大疾病付機構団信は新機構団信よりも保障範囲が広い分、告知審査もより厳しくなるということを覚えておきましょう。新機構団信も新3大疾病付機構団信も、審査をする保険会社によって審査基準が異なるうえ、どの保険会社も審査基準を公開していません。そのため、新機構団信へ加入できるかどうかを正確に判断するためには、告知書を出してみなければわからないというのが現状です。見れば、どのような健康状態が重視されているのかをある程度予測することは可能です。ここでは、新機構団信加入のポイントについて解説していきますね。新機構団信の加入条件は4つの告知項目がポイントまずは、新機構団信の告知項目について確認してみましょう。障害を含む)上記をもとに、新機構団信加入のポイントを解説すると、3や4などの身体障害状態や2の特定の病気など、加入前の時点で病名や状態が明らかな場合、該当すると審査が厳しくなると想定されます。反対に3か月以内の治療歴や3年以内の病歴を問うような質問は、比較的軽い病状のものでも該当してしまうため、審査には影響がない可能性もあります。いずれにしても告知漏れがあると万一の際に保険金を受け取れなくなる可能性があるので、必ず正直に記載してくださいね。漏れがないようにありのまま記入しましょう。)の保障も含まれる新3大疾病付機構団信の場合、保障範囲が広くなるため新機構団信の告知事項に加えて、項目が2つ多くなっています。新機構団信では3年以内のがんに関する質問がありましたが、新3大疾病付機構団信については過去の年数を問わずがんの病歴について問われており、がんの既往歴があると審査が厳しくなることも予想されます。ここでも、該当する事項があるのに記入をしなければ告知義務違反に問われますので、ありのまま告知するようにしましょう。若くて健康な非喫煙者の場合は、フラット35には団信をつけなくても良い!改正によって魅力的になった新機構団信ですが、特約料率が年齢や性別問わず一定であることは変わりません。そのため、若くて健康な場合には、団信を付けるより民間の生命保険、特に人気のある収入保障保険に加入したほうがお得になることもあります。25歳の健康な男性の例で、団信と収入保障保険を比較してみましょう。シミュレーションとなります。条件で試算しています。2年コース、保険期間60歳満了(35年)で試算しています。※団信の「特約料」とは、ローン金利のうち0.2%相当分を指します。別で加入するほうが、新機構団信より保険料の総額は安くなっています。これはあくまで保険料だけの比較です。そもそも収入保障保険と新機構団信とでは保障内容や手続きなどさまざまな点で違いがあるため、それらを加味して比較しなければいけません。新機構団信は死亡+所定の身体障害状態で保障されますが、多くの収入保障保険の主契約の保障内容は死亡+高度障害のみです。万一のときに必要書類を提出すればローン残債がゼロになる新機構団信と比べ、収入保障保険は保険金の請求と住宅ローンの支払い窓口が異なるため、もしローンの一括返済を求められた場合、保険金を一括で受け取ってからローンの一括返済に充てなければいけません(一括受け取りは、年金で受け取るより保障額が少なくなります)。単純に保険料面の比較だけを見て、「収入保障保険のほうが安いからお得!」と考えるのは危険です。上記のケースで言えば、保険料の総額が40万円以上お得になる3の場合には収入保障保険のお得度が高まります。総額が10万円程度しか変わらない2の場合、メリットとデメリットを差し引くと、保険料面のお得度は低くなります。健康な非喫煙者で若い人の場合、団信なしで収入保障保険などの保険に加入するという選択肢も有りですが、そうでなければ新機構団信で保障を備えるのがおすすめです。団信の代わりに加入する生命保険(収入保障保険)のおすすめ団信と生命保険(ここでは、比較しやすい収入保障保険を参考にしています)を比較した場合、手続き面の容易さや管理のしやすさについては団信のほうが魅力的です。受けられる人の場合は団信に加入せず収入保障保険に加入するほうが、トータルコストを抑えることができます。団信代わりに収入保障保険を加入する場合のおすすめをいくつかご紹介しましょう。受けなければ保険料のお得度は高くなりませんので、注意してくださいね。受けると保険料が格安になるうえ、特定の身体障害状態になると保険料の払込みが不要になります。オプションでがんなどの特定疾病の保障も付けられるので、総合的なコストパフォーマンスと保障のバリエーションに優れた収入保障保険といえます。T&Dフィナンシャルという名前に聞き覚えがなく不安になるかもしれませんが、太陽生命や大同生命で有名なT&D保険グループの保険会社ですので、安心感もありますよ。傘下である「ネオファースト生命」の収入保障保険です。T&Dフィナンシャル生命の収入保障保険と特徴が似ており、健康体割引などを受けられれば保険料が格安になる点に加え、オプションで保障を充実させることができるのも大きな魅力です。ネオファースト生命の健康体割引は他社にはあまりない「契約年齢が40歳以上の場合、血液中のGOT値が30U/L以下でなければならない」という基準が含まれています。GOT値とは肝機能の状態を示す数値なので、アルコールをよく飲む人は少し気をつけたほうがいいかもしれませんね。団信の有無で、フラット35の審査の厳しさは変わる?民間の住宅ローンの場合、団信加入がローン契約の条件になっていることがほとんどなので、団信に加入できなければローンを借りることはできません(一部金融機関では例外もあります)。フラット35では団信の加入は任意なので、団信に加入できない人でもローンを借りられます。そもそもの審査基準と審査をする団体が異なることから、団信の有無がフラット35の審査に及ぼす影響はないとされています。独自に定めた一定の基準をクリアした住宅でないと条件を満たせない」という大きな特徴があります。団信有無による審査には影響がありませんが、フラット35による独自の住宅基準が審査に影響することは覚えておきましょう。フラット35の団信の申込方法フラット35の団信申し込みは、下記のような流れで手続きを進めます。必要事項を記入した上で、金融機関へ提出します。診断書が別途必要になる場合があります。フラット35の必要書類は金融機関によって異なるため、事前に金融機関の窓口で詳細を確認しておきましょうね。出典:加入手続(住宅金融支援機構)フラット35のおすすめ金融機関フラット35の商品性は、どこの金融機関で申し込んでもあまり変わりがありません。違うのは、金利や融資手数料、手続きにおける対応の早さと柔軟性です。それらをふまえて、おすすめのフラット35販売金融機関をご紹介します。ARUHIフラット35の取扱件数が全国トップのARUHIは、全国に支店を持ち、豊富なプランを展開する住宅ローン専門金融機関です。スーパーフラット8」で、自己資金が2割以上あれば一定期間金利が引き下げられます。フラット35の金利は大手金融機関であればほぼ横並びなので、このような独自の優遇金利は大きな魅力といえるでしょう。支店数が多く地方の人でも気軽に相談できる点に加え、web上でのビデオチャット相談にも対応しているポイントも嬉しいですね。全国ARUHIは国内最大手の住宅ローン専門金融機関で、フラット35の実行件数シェアNo.1!全国140位上の店舗を展開しており、安心して相談ができます。SBIホールディングスが共同出資してできた住信SBIネット銀行は、ネット専用の銀行です。ネット銀行なので店舗での相談はできず、申込はネットや郵送のやりとりが基本になるため、対面で相談したい人にとってはわかりにくい面があるかもしれません。ネット専用であるからこそ金利は低く、ネット上の審査もスピーディで、頻繁に店舗に来店する手間はかかりません。どんな病気やケガでも所定の就業不能状態になれば月々の返済が保障される「全疾病保障プラン」が無料で付けられることも、大きな魅力です。働けなくなったら、月々の返済額を保障いたします。働けないまま12ヵ月経過したら、住宅ローンの残高が0円になります。※掲載の金利は所定の条件を満たした場合の金利です。詳しく見る優良住宅ローン業界最低水準の融資手数料が魅力の優良住宅ローンは、大手ハウスメーカーである積水ハウスや大和ハウス工業などが出資してできた、住宅ローン専門の金融機関です。ARUHIに比べると支店数が少なく、web相談などはできませんが、近くに支店がある人にとって融資事務手数料の低さは大きな魅力です。住宅性能評価が高い物件だとさらに融資手数料が引き下げられるのがうれしいポイントですね。まとめフラット35で団体信用生命保険を考えるとき、ついつい特約料(保険料)だけを見て加入すべきかどうかを考えてしまいがちです。加入を考えるときは、ご紹介した改正ポイント、民間の生命保険(収入保障保険)と比較した場合のメリットとデメリットなどをふまえて考えるようにしましょう。返済期間をどうするのか?といった点も大切です。繰り上げ返済をこまめにして、できる限り短期間でローンを完済したい場合は、生命保険(収入保障保険)のほうが有利に働きます。返済期間を長くしたい場合、若くて健康な場合には民間の生命保険会社で生命保険や収入保障保険を加入したほうが有利です。ローンを借りる立場や状況、ローンの返済方法などを総合的に見て、ご自身にとって最もお得な方法でフラット35と団体信用生命保険を考えるようにしてくださいね。知っておくべきネット銀行住宅ローンのデメリット。当サイトで提供する商品の情報にあたっては、十分な注意を払って提供しておりますが、情報の正確性その他一切の事項についてを保証をするものではありません。お申込みにあたっては、提携事業者のサイトや、利用規約をご確認の上、ご自身でご判断ください。当社では各商品のサービス内容及びキャンペーン等に関するご質問にはお答えできかねます。提携事業者に直接お問い合わせください。本ページのいかなる情報により生じた損失に対しても当社は責任を負いません。適用されるものとします。「ナビナビ住宅ローン」は、エイチームフィナジーが運営するサービスです。株式会社エイチームフィナジーは、株式会社エイチーム(東証一部上場)のグループ企業です。