×リボ払いに対して、どんなイメージをお持ちですか?よくわからないが、なんとなく「損する」「使っちゃいけない」というイメージをお持ちのかたが多いのではないでしょうか。確かにリボ払いは、月々の負担を少額に抑える特徴がある一方、リボ払いを利用すると、安くはない手数料がかかってしまいます。何も知らずにリボ払いを利用して、とんでもない手数料を支払って、大損している人が実際にいますよね。そこで今回は、リボ払いを使うとどのくらい損してしまうのか、しくみから詳しく解説することにしました。どのくらい損してしまうのか?すでにリボ払いを利用している場合はどうすればいいのか?リボ払いを利用中はもちろん、リボ払いのことがいまいちよくわからない人も、ぜひ読んでみてください。月々の支払額(※1)+手数料を毎月支払っていく支払方法です。分割払いとリボ払いを混同しがちですが、分割払いは最初に支払回数を決めて支払っていく方法なので、リボ払いとは根本的に異なります(分割払いについては、後ほど詳しく説明しています)。※1ここでいう「月々の支払額」は一定で、すべて元金の支払いにあてられます。ここでいう「元金」とは、リボ払いで買い物した分の利用残高のことを指します。月々の支払額はどうやって決まる?月々の支払額(元金にあてられる金額)は、カード会社が設定している最低額より多ければ、好きなように設定できます。JCBカードの「定額コース」の場合、最低額は5,000円。5,000円以上なら、1,000円単位で好きなように設定できるのです。例)月々の支払額を7,000円とした場合、毎月7,000円+手数料を支払っていくことになります。手数料の計算方法リボ払いを利用すると、手数料が発生します。この手数料は、ローンにおける利息と同じようなものです。先に商品を手に入れ、あとから分割で支払っていく点もローンと同じですよね。365日×30日(※2)手数料率はカード会社によって異なりますが、年率15%~18%に設定されているところが多いです。※2これは、30日ごとに支払う場合を想定しています。365日×25日となります。トータルでは大損!リボ払いの落とし穴では、リボ払いを利用すると実際にどれくらいの手数料を支払うことになるのでしょうか。JCBがホームページで公開している「ショッピングリボ払いのシミュレーション」を利用し、以下の条件で試算してみました。毎月5,000円ずつ残高が減るので、40ヶ月目で支払いが完了します。月によって日数が異なるため若干の増減はありますが、基本的には残高が減るにつれて手数料も少なくなっていきます。結果的に、総額5万914円もの手数料を支払うこととなりました。20万円の買い物にもかかわらず、月5,000円~7,000円の負担で済んでしまうのは確かに魅力的です。トータル5万円の手数料と引き換えにはなりますが。手数料が高額なのかさきほどの例のように、リボ払いの手数料(総額)が大きくなってしまうのはなぜでしょうか。それは、リボ払いが月々の支払額を低く抑える性質をもつためです。365日×30日つまり、手数料は利用残高に対して発生するのです。月々の支払額を低く抑えていたら、利用残高はいっこうに減っていきません。残高が減らなければ、そのぶん支払回数もかさんでしまいます。その結果、手数料がかさみ、総額が大きくなってしまうのです。月々の支払額が変われば手数料も変わるのかそれでは、月々の支払額が変わると手数料も変わるのか、シミュレーションしてみましょう。さきほど、下記の条件でシミュレーションした結果、支払回数は40回、手数料総額は5万914円でした。0円この場合、支払回数は20回、手数料の総額は2万5903円。いずれもほぼ半分になりました。このように、月々の支払額を大きくするほど、トータルで支払う手数料の総額は小さくなるのです。使いすぎてしまう人が多いのはなぜ?事例から学ぶリボ払いの「怖いところ」ここまでで、リボ払いを利用すると多くの手数料を支払うことになる、ということはおわかりいただけたと思います。次に、リボ払いを使いすぎて支払不能に陥った人の事例を紹介しましょう。その事例からわかるリボ払いの「怖いところ」を検証していきます。3万円のスーツを購入しました。いつもならカードで一括払いですが、そのときはちょうどリボ払いのキャンペーン中。「リボ払いにすればポイント5倍」の言葉に惹かれ、リボ払いで支払うことにしました。お店で「リボ払い」と言うのは恥ずかしいので、その場はとりあえず「一括払い」で購入。あとからリボ払いに変更することにしたのです。手続きはホームページから簡単にできました。月々の支払額は5,000円なので、毎月の負担額は5,000円+手数料です。初回の負担額は5,375円、2回目の負担額5,313円...というふうに、支払いは滞りなく進んでいきます。かかりましたが、少額なので「消費税みたいなもの」と、特に気に留めていませんでした。毎月の負担を抑えられることに味をしめたAさんは、その後もリボ払いを頻繁に利用するようになります。1ヶ月後に3万円、2ヶ月後に5万円と、新たにリボ払いで買い物をしましたが、月々の負担が6,000円を超えることはありません。そのうち、「手数料は総額でいくらになるのか」「今の利用残高はいくらあるのか」などのことも気にならなくなりました。利用残高が増えても、月々の負担額があまり変わらないため、感覚がおかしくなってしまったのでしょう。しているうちに、あっという間に限度額である50万円に達しました。この時点で支出を減らし、支払いに専念すればよかったのですが、一度身についた買い物癖はなおりません。今度は別のカードで買い物するようになりました。支払いはもちろんリボ払いです。数枚のカードを限度額いっぱいまで使った末、とうとう支払いが滞るように。いまやAさんは複数のカードの支払いを抱え、金策に奔走する毎日です。Aさんのケースから学べるリボ払いの怖さAさんのようなケースはけっして珍しくはありません。いま、リボ払いの利用をきっかけに支払困難に陥る人が増えているのです。Aさんのケースから、リボ払いの「怖いところ」を考えてみましょう。月々の支払額が少額かつ一定なので、少しずつ金銭感覚が狂っていきます。5万円使っても20万円使っても、月々の負担額は5,000円(+手数料)のままですから、財布のヒモがゆるくなるのも仕方ないですよね。リボ払いを利用するときは、常に利用残高やトータルで支払う手数料を意識する必要があります。あとからリボ払いに変更できるAさんのように、お店で「リボ払い」と言うのは気が引ける人も多いのではないでしょうか。現在は、ほとんどのカード会社であとからリボのサービスを採用しています。これなら、お店で一括払いを指定しても、後でホームページや電話を通じてリボ払いに変更できます。あとからリボを利用して、気軽に変更してしまう人が多いようですね。リボ払い推奨キャンペーン多くのカード会社は、「リボ払いで支払えばポイント5倍」など、リボ払いを推奨するキャンペーンを展開しています。手数料率の高いリボ払いを使ってもらうと、カード会社の利益になるからです。リボ払いがどういうものかわかっていない人が、ポイント目当てでキャンペーンに申込み、結果的に多くの手数料を支払う羽目になったというのはよくある話です。ポイントをもらっても、数千円、数万円の手数料を支払うことになったら大損です。このように、リボ払いには、ついつい利用者が使いたくなるような仕掛けがたくさんあります。した仕掛けにハマらないように注意したいですね。ちなみに、カード会社がやたらとリボ払いを勧めるのにはこんな理由があります。リボ払いよりもおすすめの支払方法ここまでリボ払いについて詳しくみてきましたが、クレジットカードにはリボ払い以外に一括払い、2回払い、分割払い、ボーナス一括払いなどいくつかの支払方法があります。どの支払方法を選ぶといいのでしょうか?基本は一括払いか2回払いクレジットカードで買い物をするなら、なるべく一括払いか2回払いを選ぶようにしましょう。理由は手数料がかからないからです。2回払いは手数料がかかると思われがちですが、たいていのカードは2回まで手数料がかかりません。一括だと苦しいときは2回払いにするといいでしょう。ボーナス一括払いボーナスで一気に支払えるなら、ボーナス一括払いを利用しましょう。こちらも手数料なしで利用できます。ボーナス一括払いを利用するにあたって知っておきたいのが支払月と取扱期間です。支払月とは、ボーナス一括払いで支払った分の引落しがある月です。多くのカードは、夏・冬のボーナスに合わせて1月と8月に設定されていますが、なかには支払月を選べるカードもあります。取扱期間とは、ボーナス一括払いを利用できる期間を指します。JCBの場合、7月16日~11月15日までと、12月16日~翌6月15日です。取扱期間でないと、ボーナス一括払いを利用できません。上のJCBの例なら、11月16日~12月15日、6月16日~7月15日はボーナス一括払いを利用できないので、他の支払方法を選んでください。支払月と取扱期間はカード会社や加盟店によって異なることがあるので、買い物をする際に確認しておきましょう。分割でしか支払えないなら分割払い一括払い、2回払い、ボーナス一括払いがいずれも難しいなら分割払いで支払いましょう。分割払いは、リボ払いと同様手数料がかかります。一部加盟店では、支払回数が異なる上の表を見るかぎり、リボ払いの手数料率は15%のところが多いです。分割払いは支払回数によって12%~15%程度となっています。全体的に、分割払いの手数料率のほうが低いようにみえますね。イオンフィナンシャルサービスは、リボ払いの手数料率が15%なのに対し、分割払いの手数料率は10.05%~12.42%。最大で5%もの差があります。分割払いの場合、会計時に支払回数を指定しますよね。その支払回数に応じて利率が変わるのです。ここで、三菱UFJニコスカードの分割払いの手数料率をみてみましょう。15.00%※上記は三菱UFJニコスカードのうち、MUFGカード、NICOSカードの手数料率。回数によって、最大2.75%の差があることがわかります。分割払いの手数料率は、支払回数が少ないほど低くなります。分割払いは利用するごとに月々の負担が上乗せされるので、リボ払いのように「利用残高を気にせずガンガン使ってしまう」状態にはなりにくいです。したがって、支払いを複数回にするなら、リボ払いよりも分割払いをおすすめします。そのうえで、できる限り支払回数を少なくするのがポイントです。リボ払いと分割払いの違いはこちらを参照ください。リボ払いを利用している場合はどうすればいい?これまでの説明で、リボ払いは基本的に利用すべきでないことがおわかりになったと思います。リボ払いを利用中の人は、ほうっておくとかなりの手数料を取られてしまうので、下記の対策をとりましょう。さまざまな呼び名があります)。支払い方法はカード会社によって異なりますが、多くは下記のいずれかです。ATMで支払う銀行振込みホームページの会員ページにログインし、そこで月々の支払額を変更する(たとえば、利用残高が5万9,500円の場合、月々の支払額を6万円に設定する)支払う時期が早ければ早いほど手数料節約の効果も大きくなります。余談ですが、リボ払い専用のカードでも一括支払いはできます。リボ払い専用カードは、ポイントや付帯保険など、一般のカードより特典が多く、カード会社側からしても利益が大きいので、テレビなどで積極的にCMしていたりします。リボ払いの手数料はイヤですよね。そんなときは、あとから一括で支払ってしまえば、ほとんど手数料はかかりません。これはリボ払いのキャンペーンにも同じことがいえます。「リボ払いを利用すればポイント5倍!」といったようなキャンペーンを利用したいなら、一旦支払いをリボ払いにしておいて、あとから一括で支払ってしまえばいいのです。これなら、手数料を支払わずにポイントをもらうことができます。月々の支払額を増やす一括で支払うのが難しければ、月々の支払額を増やしましょう。大半のカードは、電話やホームページの会員ページから月々の支払額を変更できます。月々の支払額を増やせば、そのぶん利用残高が早く減るので、トータルで支払う手数料も少なく済みます。ここで、途中から支払額を増やすと、どのくらいの効果があるのかみてみましょう。下記条件で支払っていくと、手数料の総額はいくらになるのでしょうか。手数料率(実質年率):15%月々の支払額:1万円シミュレーションの結果、手数料の総額は2万6250円、支払回数は20回でした。月々の支払額を途中から2万円に増やした場合はどうでしょう。円(-3,125円)となりました。ちなみに、支払回数は15回でした。次に、5回目から2万円に増やした場合、手数料の総額は1万8250円(-8,000円)でした。ちなみに、支払回数は12回となりました。このように、月々の支払額を上げるのが早ければ早いほど、節約効果は大きくなるのですね。リボ払いを利用するなら、まず仕組みや手数料についてよく理解することが大切です。基本的にリボ払いはおすすめできませんが、もし使うなら、なるべく手数料がかさまないよう早期に支払い終えるようにしましょう。最後になりましたが、世の中にはそうなっていると気付かずにリボ払いを利用し続けている人もいるそうです。知らぬ間リボなんていわれていますね。いうところはカード会社のモラルの問題だと思います。利用者にとって不利な部分を隠しながら、積極的にキャンペーンなどを行うのはどうなんだろうという感じはしますね。準備中あなたは何を重視する?要望別カードローン共有とコメントのお願いもし誰かの役に立ちそうだと思っていただけたなら、下のボタンから共有をお願いします。返信リボと分割の比較条件がおかしいです。26,912円になりました。26,250円より多いですよ。リボ払いのほうが得ですね。比較条件が変じゃない?これじゃ、ただの印象操作じゃん。返信5万円借りて月払いにしたら、いくらになりますか?教えてください!ちなみにJCBのカードです。返信ホームページからリボ使用額の確認ができるので、定期的にチェックしていれば、問題ないとは思いますがね。リボが溜まりに溜まって何十万円という金額になっていると、青ざめて、リボ払いを止めようとなるはずでは?きちんと利息も表示されてるし、次月に返せるだけのリボ使用ならとても便利だと思います。返信おやおや、ここはリボの味方をする方が多いんですねー。返信リボ払いをよく理解してれば、わざわざリボ払いを擁護する必要はないって分かるんですよね。擁護コメントしてるのは多分業者か何かでしょう。持ち金がないなら買うな。返信サクラコメントには気をつけてね。支払いシステム、条件などをよく確認し、自分でシミュレーションできるようにならないと。業者がこういうサイトをチェックしない筈がない。返信リボ払いを理解せずに、リボ払いを悪く言うバカが多いな。原則として、カードローンや借り入れは「きちんと返済できる範囲で計画的に」するのが普通。毎月少額でいつ終わるかはわからないけれど、少しずつなんていうのは計画的とはいわない。服や贅沢品、嗜好品を手数料18%払ってまで買うなと。義務教育で教えるべきだよね。生涯の買い物をすべてリボ払いにしたらいくらになるか考えよう。お小遣いの18%が手数料として消えるとかアホ臭い。『前借りできるけど2割減』システムをお小遣いに導入なるなどして、幼少期から教えないと。いい歳してリボ払いを理解してない大人が多いからな。以前は多くのカードがそうでしたが、気が付けば、最近は初月から手数料を取られるカードが大半になってしまいましたね。リボを利用した瞬間、即座に手数料が発生するわけです。これが「リボ専用カード」の場合、今も初月一括返済で手数料無料のカードが大半です。返信リボ払い(あとリボ)に変更するとポイントをプレゼントするというキャンペーンが使用中のカード会社から頻繁に届いてて、リボ払いについてよく知りたいと思っていたところ、こちらのサイトで大変よくわかることができました。ありがとうございました。返信リボに限らず車ローンで酷いトコあるよな。初心者とか高齢狙いとかのトコ。俺もそれにハマったことあるわwww。冷静になると、なんやその金利ってなる。返信ジャックスのJリボとJデポを見間違えて、翌月1回払いのものが自動的にすべてリボになる設定にしていることに葉書が届くまで気づきませんでした。うまいことリボ払いに設定させてしまうんですね。こちらのサイトで色々と勉強させていただいて、すぐに解除の手続きを取りました。解除前日までの分はすべてリボ払い扱いになるとのことでしたのでオペレーター対応の時間に一括返済を申し出たいと思います。役立つ情報をありがとうございました。返信リボ払いを解除したよ。手数料が発生しているのに数年気が付かなかった。返信こういう一般人に有益な知識を提供いただいて有難い。「リボ払い」とは何ぞや?←よくわかりました。「ローン」とは「借金」のことだと両親に教わり「使うモンじゃない。できるだけ現金払いで済ませよ。教わって来た正しさが立証された気分です。ある新奇な外国語を使って「立板の如く」喋りまくり、「何も知らない一般人=庶民」を煙に巻いて騙し、私服を肥やそうとする輩がいます。今は【エビデンス=evidence=証拠】を乱用するのが流行りのようです。証拠と日本語ならばわかりやすいのに「煙に巻けない」から都合が悪いのでしょうね・・・クワバラクワバラ。返信あくまでここで紹介されているのは元金定率のリボルビング方式であることに触れたほうがいいと思います。リボには他にも種類があるのに、これでは誤解が生じます。リボは利息で大損するという話なのに、一番元金が減りやすい方式を紹介しているのは、流れとしてちょっと違和感があります。返信ありがとうございます。リボの恐怖がよくわかりました。いうより、つい最近私も体験しました。自動リボにしたら3千円のプレゼントに引かれ自動リボにしたら、6千円近い金利とられ、規定にあわなかったのか3千円ももらえず。1回目で3千円の利息をとられ、ビビって2回目はおまとめ払いをしたのですが、次月の支払いも合算されて、さらに3千円の利息です。遅延損害金とは?各社別に返済遅延時の対応をまとめてみた大手銀行のカードローン金利を比較してみた。人気のログ(記事)ランキング意外と知らない?NHK受信料を払わなくていい世帯と契約解除の方法NHK受信料の滞納と差押えについて最低限知っておきたいことまとめ自動車ローン比較の話。法的に効力を持たせる借用書の書き方(個人間の場合)自動車ローン比較の話。奨学金制度を徹底解説。姉妹Q&Aサイトで無料質問しよう!夫の保険解約金が入ったが奨学金廃止の対象となるかリボ払いから分割払いへの切り替えがしたいのですが奨学金減額返還について、基準を満たすのか知りたいです1ヶ月11万の支払いの場合、期間指定リボに変更したら、その後は月々どのような返済額になりますか?生活保護と障害者年費、2つ合わせていくら?もっと見るカードローン申込数ランキングプロミス(SMBCコンシューマーファイナンス)30日無利息サービスが◎顧客対応の良クチコミが多いのも特徴アコム業界でも老舗。ともに優れ非常に人気SMBCモビットネットで全てが完結するWEB完結申込と10秒簡易審査が人気アイフルテレビCMでおなじみ。30日間利息0円、最短即日融資OK、おまとめ可シェアツイートブックマークPocketfeedlyツイート14はてなPocketファイグーは、読者のためのコンテンツを配信しています。利用規約お問い合わせ。