きち総量規制とは、貸金業者が個人にお金を貸す際、年収の3分の1を超えて貸付けてはならないという規制(※1)のことです。年収300万円の人なら、貸金業者から合計100万円を超えるお金を借入れることはできません。「規制なんてなしで貸してくれればいいのに・・・」そんなふうに考える人もいると思いますが、総量規制ができた背景にはきちんと理由があります。それはズバリ、お金の借り過ぎで苦しむ人を減らすためです。総量規制ができる前は、多重債務者の存在が深刻な社会問題になっていました。2005~2006年頃には、借入件数5件以上の多重債務者が全国に230万人以上いたんですね。当時の経済的理由による自殺者は年間7,800人にのぼりました。このような事態を打開するため、平成18年に貸金業法が抜本的に改正されたのです(※2)。この改正の際に貸金業法に盛り込まれたのが総量規制です。※1一部のローンは、総量規制の除外または例外となっています。くわしくは後半で説明します。※2完全施行は平成2010年です。家賃収入は?宝くじは?総量規制の『年収』に含まれるもの・含まれないものここからは、総量規制の具体的な内容を確認していきましょう。「貸金業者は個人の年収の3分の1を超える金額を貸付けることはできない」これが総量規制の基準でしたね。ここでいう『年収』になにが含まれるのかを整理していきます。総量規制の『年収』に含まれます。)を含めた総支給額のことです。手取りではなく控除前の額面のことですね。年金には、大きく分けると次の2つがあります。)私的年金(公的年金以外の年金)総量規制では、どちらも『年収』に含まれます。個人として不動産を賃貸している場合の収入も、総量規制の『年収』に含まれます。賃貸収入に含まれるのは家賃だけではありません。なんらかの個人事業を営むうえで得た所得)も、総量規制では『年収』に含まれます。事業所得なので、売上から必要経費を除いたものが対象です。保険金や退職金は『年収』に含まれない一方、次のような収入はいずれも総量規制における『年収』に該当しません。とう・権利など幅広い資産が対象です。貸金業者はあなたの年収をどのように調べるのか貸金業者は、ローンやクレジットカードの審査の際、申込者の年収を把握する必要があります。総量規制の範囲で貸付する必要があるためです。どのようにしてあなたの年収を確認するのでしょうか?50万円以下なら自己申告でOK年収の申告は、基本的に自己申告です。以下のどちらかに該当する場合は、収入証明書の提出を求められます。ひとつの貸金業者から50万円超の金額を借りるとき貸金業者からの借入総額が100万円を超えるときたとえば、貸金業者Aですでに40万円のローンを組んでいる人が、貸金業者Bで30万円のローンへ申込み、さらに貸金業者Cで40万円のローンに申込むとします。この場合、貸金業者AとBの申込時は、収入証明書不要です。貸金業者Cでは収入証明書の提示を求められます。収入証明書とは、その名の通り、収入を証明する書類のことです。いずれも最新のものをコピー・スキャン・写真撮影して提出することになります(※4)。※4例外として、源泉徴収票と支払調書は、原本の提出を求められることが多いです。給与の支払明細書は、直近の2ヶ月分以上を求められることが多いですね(地方税額の記載があれば1ヶ月分の提出で済むこともあります)。総量規制の影響があるのは『貸金業者』からの借入れのみくまおなるほどね!ボクの年収が300兆円だったら、100兆円しか借りられないのか!まぁそういうことだね。(100兆円って、日本の国家予算だぞ・・・)にゃんきちくまおなーんだ。ソウリョウキセイって難しくないじゃん!いや、まだまだ総量規制について説明しなきゃいけないことがあるんだ。総量規制の影響があるのは『貸金業者からの借入れ』だけなんだよ。きち総量規制に関係する借入れは、総量規制が適用されるのは貸金業者からの借入れのみです。貸金業者と非貸金業者の違いって、正直ちょっとよくわかりにくいですよね・・・。いうことで、ここでは貸金業者とそれ以外の業者について解説していきます。貸金業者とは、簡単にいえば、お金の貸付けや貸し借りの仲介を行う業者のことです。置くなどの条件を満たす必要があります)。個人に金銭を貸付ける貸金業者のことです。サラ金(サラリーマン金融)ともよばれます。個人事業主や中小企業の経営者を対象に事業資金を貸付ける貸金業者のことです。商工ローン、ビジネスローンともよばれます。ビジネスパートナー)クレジットカード会社その名のとおり、クレジットカードの発行を行う会社です。クレジットカードって、ショッピング機能だけじゃなくてキャッシング機能も付いていますよね。そのため、クレジットカード会社も貸金業者の登録が必要になります。オリコカード(株式会社オリエントコーポレーション)セゾンカード(株式会社クレディセゾン)三菱UFJニコス(三菱UFJニコス株式会社)リース会社レンタルとリースはよく似ていますが、レンタルは会社がすでに所有しているものを貸出すこと。リースは利用者が選んだ商品を業者が購入して長期間、貸出すサービスです。利用者は購入代金を分割して、リース会社に支払っていきます。購入代金を支払い終えると、商品が利用者のものになるという点がレンタルとの大きな違いです。この形態が融資と似ているため、リース会社は貸金業者に分類されます。昭和リース株式会社ソーシャルレンディングサービスソーシャルレンディングサービスとは、お金の借り手と貸し手をインターネット上でマッチングするサービスです(クラウドファンディングとも呼ばれます)。このサービスを行っている業者も貸金業者に分類されます。maneo(マネオ)SBIソーシャルレンディングAQUSH(アクシュ)非営利かつボランティア色の強い資金サービスを提供する業者これは主に市民からの出資を基に設立された非営利の金融組織(NPOバンクとも呼ばれる)のことです。地域社会や福祉・環境保全のための活動を行うNPO法人・個人などに、低金利で融資を行っています。NPO夢バンク(長野県)女性・市民コミュニティバンク(神奈川県)銀行は貸金業者ではないまぎらわしいですが、以下の業者はいずれも貸金業者に該当しません。一部の銀行は、カードローンなどの商品で個人への貸付けを行っているものの、貸金業者には分類されないので注意してください。貸金業者かどうかの調べ方テレビCMなどで有名な金融業者であれば、貸金業者かどうかはすぐにわかるはずです。中小の金融業者の場合はよくわかりませんよね。そんなときのために、貸金業者かどうかをカンタンに調べるための方法をふたつ紹介します。ホームページに登録番号が記載されているか貸金業者にはそれぞれ登録番号が付与されています(※5)。消費者金融であるアコムの登録番号は「関東財務局長(12)第00022号」です。貸金業者なら、ホームページのどこかに必ず登録番号が記載されているので、まずはそちらを探してみてください。※5登録番号のない貸金業者は違法業者です。違法業者は法外な高金利で貸付けを行っていたり、違法な方法で取り立てを行う場合が多いので、絶対に利用してはいけません。なかには登録番号を詐称している違法業者もあるので注意してください。『貸金業者からの借入額』をごまかすことはできない少し話はもどりますが、貸金業者は、ローンやクレジットカードの審査の際、申込者の他社借入状況を把握するとのことでしたよね。貸金業者は他社借入状況をどのように把握しているのでしょうか?信用情報をみればあなたの借入額がわかる個人の借入れやクレジットカード利用に関する情報は、信用情報とよばれ、信用情報機関で管理されています。貸金業者は、ローンやクレジットカードなどの審査を行う際、必ず申込者の信用情報を確認します。あなたの信用情報を確認すれば、「あなたが他の貸金業者からいくら借入れているか」が一目瞭然なわけです。そのため、ほかの貸金業者からの借入額をごまかすことはできません。「商号・名称」のところに「アコム」と入れて検索してみましょう。すると、「アコム株式会社」がヒットします。年収の3分の1を超える金額も借入可能!総量規制の除外・例外ローン一覧くまおなるほどね。カシキンギョウシャについてはバッチリだ!まぁ、知ってたけどね。?まだ説明は途中なんだけどね。貸金業者から年収の3分の1を超える借入れができることもあるんだけど、その話はしなくて大丈夫?にゃんきちくまおなにそれ!超ラッキーだね!条件を満たせば総量規制の影響を受けずにお金が借りられるんだ。きちくまおじょ、条件?なにかイタイこととかさせるつもり?そんなの絶対イヤだよ。きちここでは、貸金業者からの借入れなのに、総量規制の対象から除外されるローン・例外となるローンをまとめて紹介してきます。住宅ローンや自動車ローン(自動車を担保にしたもの)は『除外』されるまずは、総量規制の除外ローンからみていきましょう。ここで紹介するローンには、主に次の2つの特徴があります。借入れた金額は、貸金業者からの借入れとしてカウントされないたとえば、年収300万円の田中さんが貸金業者Cのローンに申込もうとしているとします。借入先が貸金業者なら総量規制の影響があるので、田中さんは最大でも100万円までしか借りられないはずですよね?でも、このローンが自動車を担保にした自動車ローンなら話は別。自動車を担保にした自動車ローンは総量規制から除外されるので、100万円超のローンを組んでも貸金業法上の問題はないんです。田中さんがすでに貸金業者Cから100万円の借入れがある状態だとしましょう。貸金業者からの借入額がすでに総量規制の上限に達していますので、本来なら貸金業者からこれ以上のお金を借りることはできないはずです。この100万円が自動車を担保にした自動車ローンの借入れなら、田中さんは「貸金業者から1円も借りていない状態」とみなされます。そのため、追加で最大100万円を貸金業者から借入れることができるわけです。自動車ローンは、総量規制対象外の代表的なローンですが、ほかにも対象外のローンはたくさんあります。ひとつずつ紹介していきますね。住宅ローン(不動産購入または不動産改良のための借入れ)家や土地などの不動産購入や、リフォームなど不動産改良のために組んだローンは総量規制の対象から除外されます。支払いのための、いわゆるつなぎ融資も総量規制の対象にはなりません。(※6)不動産担保貸付これら担保付ローンのことを有担保ローンと呼びます。カードローンなどは、担保なしで借りられるため、無担保ローンと呼ばれます。※6有価証券とは、株券や国債・社債券などのこと。高額療養費の借入れ本人または生計をともにする親族の医療費や療養費のために貸金業者から借入れた場合、それらは総量規制の対象にはなりません。ここでいう医療費・療養費とは、高額療養費制度で定められている自己負担限度額を超過した部分(※7)を指します。※7高額療養費制度とは、医療機関や薬局で支払ったひと月当たりの金額が一定額(自己負担限度額)を超過した場合に、超過した金額を国が支給する制度です。自己負担限度額は収入・年齢によって異なります。行う500万円超の貸付け証券会社や投資運用会社のなかにも、貸金業登録をしている会社があります。このような金融商品取引業者からの借入れは、総量規制に影響しません。借入れは、以下のように借入金額によって適用される法律が変わります。適用される500万円超の借入れ・・・貸金業法が適用される借入額が500万円以下の場合は貸金業法の適用範囲外なので、総量規制は影響しません。借入額が500万円超の場合は、貸金業法が適用されるものの、総量規制の対象から除外されます。証券会社や投資会社からの借入れは、総量規制に影響しないということです。以下も総量規制の対象から除外されます。手形(融通手形を除く)の割引(※8)貸金業者を債権者とする金銭貸借契約の媒介(※9)奨学金(※10)※8手形にはいくつも種類がありますが、ここでは『約束手形』を例にあげて説明します。約束手形とは、振出人(手形を発行した人)が指定した金額を満期までに支払う約束をする手形のことです。手形の割引とは、受取人(手形を受け取った人)が満期前の手形を金融機関などに売却することをいいます。※9たとえば、山田さんが貸金業者D社からお金を借りたいとします。このとき、仲介業者E社が山田さんとD社の間に入り、まずE社と山田さんの間で「借金の契約を媒介する(E社が山田さんの代わりにD社から借入れる)契約」が結ぶとすると、この媒介契約は、総量規制の対象から除外されます。山田さんがE社を通じてD社から実際に借入れた場合、こちらは総量規制の対象です。※10信販会社から借りた奨学金は、総量規制の対象となります。次は、総量規制の例外となる借入れについてみていきましょう。ここで紹介するローンの特徴は、主に次の2つです。借入れた金額は、貸金業者からの借入れとしてカウントされる先ほど説明した『除外』に似ていますね。例外ローンで借入れた金額は、貸金業者からの借入れに含まれてしまいます。そのため、たとえば、田中さんが例外ローンで150万円を借りた場合、貸金業者からそれ以上お金を借りることはできません。ここが『除外』との違いです。それでは、総量規制の例外ローンをひとつずつ確認していきましょう。おまとめローン・借り換えローン(顧客が一方的に有利となる借り換え)年収300万円の高橋さんが、貸金業者G社から50万円、貸金業者H社から50万円をそれぞれカードローンで借りているとします。ところが、貸金業者I社でより低金利のローンを組めることがわかったので、高橋さんはI社から100万円を借入れ、そのお金でG社、H社のローンを完済しました。その後、高橋さんはI社のみに返済していくことになります。これがいわゆる、おまとめローンです(※11)。お気づきだと思いますが、I社へ申込む前の段階ですでに貸金業者から年収の3分の1を借りている状態ですから、これ以上は貸金業者からお金を借りられないはずですよね?なぜ追加で100万円を借りられるかというと、I社へ申込んだのがおまとめローンだからです。複数の借金を1社でまとめ、さらに金利が下がるなら、高橋さんにとってメリットが大きいですよね。このように利用者が一方的に有利となる借り換えは、総量規制の例外として認められます。※11借り換えとは、より条件のいいローンに乗り換えることです。おまとめとは複数のローンをまとめて、より条件のよいローンに乗り換えることです。おまとめと借り換えがほぼ同じ意味で使われることもあります。配偶者貸付け配偶者貸付けを実施している貸金業者で借入れる場合は、本人と配偶者の年収(合計)の3分の1まで借入れが可能です。配偶者貸付けを利用すれば、どちらか片方が申込んだ場合でも100万円(夫婦の年収300万円の3分の1)まで借りることができます。配偶者貸付けを利用するには、以下の書類が必要です。夫婦関係であることを証明する書類(住民票または戸籍抄本)業者によっては、本人や配偶者の収入証明書が必要なこともあります。ちなみに、内縁関係である場合は、住民票の続柄欄に「夫(未届)」「妻(未届)」など、未届の配偶者である旨が記載されている必要があります。緊急で必要な費用のための借入れ緊急で必要になった費用のための借入れは総量規制の例外となります。以下のような費用です。年収300万円で、貸金業者からの借入総額が100万円ある鈴木さんが、緊急手術費のためF社で新たに30万円のローンを申込みしたとします。鈴木さんの借入れは総量規制の基準に達していますので、通常ならもう貸金業者からお金は借りられません。緊急で手術を受けるための借入れは総量規制の例外なので、鈴木さんはF社のローンを組むことができるのです。個人事業主(自営業者)が行う借入れ単なる個人ではなく、個人事業主(自営業者)として借入れる場合は、総量規制の例外となります。場合によって、以下の書類が必要です。銀行から融資を受ける際、審査や手続きなどで長期間待たされることがありますよね。いった場合に、つなぎ資金として貸金業者から借入れた分は総量規制の例外となります。預金取扱金融機関での審査が終わっていて、『融資可能』という結果が出ている場合に限られますので注意してください。クレジットカードのショッピングは総量規制対象外すみません、だいぶ長々と説明してしまっていますが、まだまだ総量規制の対象外となる借入れがあります。クレジットカードのショッピングクレジットカードのキャッシングは総量規制の対象です。ショッピング利用は対象外。一括払いだけでなく、分割払い・リボ払い・ボーナス払いも、ただの後払い決済なので借入れには含まれません。年収300万円の人が貸金業者から100万円を借入れていたとしても、クレジットカードのショッピングの利用に影響はないです。最近は、携帯電話の購入時に端末の代金を分割し、月々の料金に上乗せして支払う方法が一般的ですよね。いった割賦購入も総量規制の対象外なので、安心してください。総量規制に抵触している状態でも、それによって携帯電話を購入できなくなることはありません。ショッピングローンショッピングローンは、家電量販店が運営している場合もありますし、クレジットカード会社が運営していることもありますが、いずれも総量規制の対象外です。総量規制の基準を満たすだけで審査に通るわけではないくまおソウリョウキセイってややこしいんだね。総量規制について、なんとなくはわかったでしょ?にゃんきちくまおうん。ボクはお金を借りたことないから、いつでもいっぱいお金を借りれるよ。いや、そこが勘違いしやすいポイントなんだ。総量規制の金額を超えていないからといって、100%お金が借りられるわけじゃないんだ。きちくまお・・・なにそれ。そんなの詐欺じゃん!詐欺師!詐欺ネコ!詐欺ネコ・・・。きちここまで説明してきたように、総量規制の対象外となるローンや例外・除外となるローンはたくさんあります。総量規制の対象外だからといって、必ずしもお金を借りられるわけではありません。さまざまな要素を総合的に判断して融資の可否や融資の金額を決めているのです(キャッシング・カードローンの審査内容については別でレポートしています)。そのため、「年収300万円だから最大100万円は借りられる」などと単純に考えないほうがいいでしょう。実際にいくら借りられるかは審査次第だということを忘れてはいけません。総量規制を破ったときのペナルティくまおソウリョウキセイを破ったらどうなるんだろう?珍しくいいところに気づいたね。総量規制は法律で定められているルールだから、違反するとそれなりにペナルティはあるよ。きちくまおなにそれコワい。利用者側のペナルティはそこまで厳しくないけど、それでも頭に入れておいたほうがいいかもね。きち総量規制を破ると、罰則を受けることになるのでしょうか?利用者・貸金業者ごとに解説していきます。利用者はおとがめなし個人が貸金業者から年収の3分の1を超える金額を借入れても、行政処分や処罰を受けることはありません。返済を求められることもありません。総量規制に抵触している間は、規制が解除されるまで、原則として貸金業者からの追加借入れは不可となります。以下のようなサービスはいずれも利用が制限されるので注意してください。行政処分を受けることになります。悪質なケースや何度も繰り返し違反している場合には、登録取消処分となる可能性もありますね(もう貸金業者として営業できなくなるということです)。そのため、貸金業者は総量規制に違反しないよう慎重に貸付けを行っています。まとめいかがでしたでしょうか。最後に、総量規制についての重要なポイントをおさらいしておきましょう。クレジットカード会社・リース会社・ソーシャルレンディングサービス・NPOバンクインターネットで簡単に貸金業者の情報を検索することができる貸金業者からの借入額をごまかすことはできない住宅ローンや自動車ローン、奨学金(信販会社で借りたものは除く)は総量規制の対象から除外されるおまとめローンや配偶者貸付け、緊急時の借入れは総量規制の例外となるクレジットカードのショッピングや携帯電話の割賦購入、ショッピングローンは総量規制の対象外となる総量規制に違反しても利用者が罰則を受けることはない(貸金業者は罰則を受けることがある)総量規制の導入後、借入件数5件以上の多重債務者の数は118万人となり、ピーク時から100万人以上減少しました(平成22年)。その一方で、貸金業者からお金を借りられず困った利用者が違法業者を利用する例も増えています。そのような状況に陥っても、絶対に違法業者を利用してはいけません。センターのご案内」http://www.j-fsa.or.jp/personal/contact/また、他にもお金の問題を相談できる機関や窓口は多くありますので、こちらもあわせて利用してみてください。準備中あなたは何を重視する?要望別カードローン共有とコメントのお願いもし誰かの役に立ちそうだと思っていただけたなら、下のボタンから共有をお願いします。シェアツイートブックマークPocketfeedlyツイート1はてなPocketコメントを投稿できます!同じテーマのログ(記事)ランキング家族(親・子供・兄弟)の借金はあなたに支払い義務があるのか?信用情報機関を徹底解説!ローンの利用記録はいつまで残る?キャッシングを利用すると信用情報に傷がつく?!100万円〜200万円を借りたい方向け。人気のログ(記事)ランキング意外と知らない?NHK受信料を払わなくていい世帯と契約解除の方法NHK受信料の滞納と差押えについて最低限知っておきたいことまとめ自動車ローン比較の話。法的に効力を持たせる借用書の書き方(個人間の場合)自動車ローン比較の話。奨学金制度を徹底解説。姉妹Q&Aサイトで無料質問しよう!夫の保険解約金が入ったが奨学金廃止の対象となるかリボ払いから分割払いへの切り替えがしたいのですが奨学金減額返還について、基準を満たすのか知りたいです1ヶ月11万の支払いの場合、期間指定リボに変更したら、その後は月々どのような返済額になりますか?生活保護と障害者年費、2つ合わせていくら?もっと見るカードローン申込数ランキングプロミス(SMBCコンシューマーファイナンス)30日無利息サービスが◎顧客対応の良クチコミが多いのも特徴アコム業界でも老舗。ともに優れ非常に人気SMBCモビットネットで全てが完結するWEB完結申込と10秒簡易審査が人気アイフルテレビCMでおなじみ。30日間利息0円、最短即日融資OK、おまとめ可シェアツイートブックマークPocketfeedlyツイート1はてなPocketファイグーは、読者のためのコンテンツを配信しています。利用規約お問い合わせ。