鄙のビジネス書作家のブログスマートフォン用の表示で見る鄙のビジネス書作家のブログ鄙で暮らす経営コンサルタント(中小企業診断士)・ビジネス書作家六角明雄の感じたことを書いているブログ2018-02-01工夫は楽しい今回は、私が銀行で働いていたときのことを書きます。内容は、手間を減らす工夫をしたということだけで、それほど深い内容(といってもいつも深いことは書いていませんが)ではありませんので、気楽に読んでください。銀行には、短期継続融資という融資があります。これは、融資先の短期的な資金需要に応じる融資の慣行です。融資を受ける側から見れば、利息は支払うものの、元金はずっと借りたままでいられるという融資です。語っぽく、コロガシ融資と呼ばれることもあります。短期継続融資やコロガシ融資は正式な名称ではなく、銀行によっては別の呼び方をしている場合もあります。融庁から融資先を支援する融資と解釈されてしまうことを避けたいとの銀行側の思惑で、一時、このような融資方法が行われなかったこともあったようです。あっても、それは健全な融資ということになりました。取引先の中には、このような短期継続融資を受けている会社がたくさんありました。そのような会社は、貸付契約が多く、その管理も大変でした。翌月に期限が到来する契約を、前もって調べて、融資先にその借入を継続するかどうかを確認し、継続の希望を受けた場合(といっても、ほとんどが継続の希望を受けます)は、継続のための稟議書を書いて申請します。稟議書の承認が得られれば、現在の融資の期限が到来するまでに、融資契約書(実際は、融資専用手形)を融資先からもらってきて、融資期日に新たな融資に切り替えます。結果として、ずっと融資を続けるのであれば、もっと合理的な手続きはできないものかと、私は考えていました。手間がかかることこそ仕事をしているという価値観がありました。案事態は憚れることでした。当時は、銀行は店舗展開に積極的であったにもかかわらず、従業員の総数は変えない状況であったことから、1つの支店の従業員数は減る傾向にあり、従来の事務を続けることは賢明でないという思いもありました。期継続融資をしている会社で、融資件数の多い会社に対して、当座貸越契約を結ぶことを提案しました。形の取立があったとき、その手形の振出人の当座預金の残高が50万円しかなかった場合であっても、前もってその会社と銀行の間で当座貸越契約があれば、残高の50万円を超えて、銀行は不足する50万円を立て替えて、手形を決済します。現在では、この契約は、当座預金とは切り離されて、借越だけの専用の取引も利用されるようになっています。その例としては、事業性融資専用のカードローンがあります。数千万円~数億円の契約でした。別の融資契約をしていたよりも、借りられる金額が明確になるという点で利点があり、また、融資契約書(融資専用手形)に貼り付ける印紙も節約することができます。契約に切り替えることはできません。当座貸越契約の場合、年1回しか稟議申請が行われないので、審査をする側も、それなりに慎重になります。短期継続融資は、1件が数百万円から1千万円程度でしたが、当座貸越契約の場合、極度(枠)での申請ということもあり、契約金額も5千万円から数億円となるので、やはり融資審査はより慎重になりました。このような状況は前もって分かることなので、逆に言えば、私以外にも当座貸越契約への切り替えを思いついた人がいたとしても、実際に切り替えすることは躊躇していたのかもしれません。いえ、いつまでも同じことを繰り返して苦労するのであれば、一時期にちょっと苦労することの方が、トータルでは負担は小さくなるとの思いから、いいだしっぺの私は、重たい稟議申請をすることになりました。結果として、私の思惑は実現しました。この、当時、入社して間もない私の経験は、その後の銀行職員としての仕事においても、改善を積極的に行う後押しとなりました。※この記事はメールマガジンでも配信しています。