家を建てる時の予算の決め方ここでは、家を建てる時に、しっかりと取り組まなければならない、正しい予算の決め方について考えてみたいと思います。予算の立て方を分かりやすい2種類の実例で解説しますから、安心して取り組んでみてください。間違った予算の決め方をしてしまうと、理想の家を建てることができず家づくりに失敗してしまったり、住宅ローンの返済に苦しむことで、ゆとりある暮らしができなくなってしまうことになりかねません。長い、なが〜いローンを返済しながら、満足できる暮らしができなくては、「いったい何のために家を建てたのだろう(泣)」と後悔する人生になってしまいます。これから家を建てようと考えている方には、いまいちピンとこないことかもしれませんが、間違った予算の決め方をしたばかりに悩んでいる人って、本当に多いんです。あなたの周りにも、こんなことをつぶやいている人はいませんか?家のローンも残ってるし、子供の教育費もかかるし、頭が痛いよ。貯金も全然できないから、会社を辞めた後の生活がどうなることやら。́Д`)=3かなり切実な悩みですよね。私は、こんな話を聞くと、口には出しませんが、「家づくり予算の決め方が間違っていたんじゃないですか?」と思ってしまいます。これから家を建てる方には、将来このような深刻な悩みを持たなくててすむ正しい予算を立てていただきたいと思います。満足できる家を建てて、住宅ローンを返済しながらも、家族でゆとりある幸せな生活を送ることができる正しい予算の決め方をここで学んでください。【実例2】家づくりのために用意できる現金をもとに予算を立てる方法まとめ間違った予算の決め方ワースト1とは?このページでは、家を建てる時の正しい予算の決め方をお話しますが、その前に知っておいていただきたいことがあります。それは、多くの人が間違った予算を立ててしまう1番の原因とも言える、「間違った予算の決め方ワースト1」です。それがコレ!家を建てる予算を業者任せにするということです。「費用のことはよく分からないから、予算は住宅会社に相談して考えよう。」と思う方がとても多いのですが、これは、失敗する予算の決め方の代表のようなものです。費用のことで分からないことを住宅会社に質問したりアドバイスをもらうことは良いのですが、予算までもを任せてしまうことはおすすめできません。予算の決め方の2種類の考え方とは?」の中で詳しくお話します。このことを覚えておいていただき、この先を読み進めていただくと、正しい予算の決め方の意味がしっかりと理解できると思います。予算の決め方の2種類の考え方とは?家を建てる予算については、次の2種類の考え方があると思います。どんな家を建てたいのかを決めて、その家を建てるためにはお金がいくら必要になるかを算定し、その金額をもとに予算を決める。家づくりのためにかけられる自己資金を決め、月々の返済額に無理のない住宅ローンの借入額を算出し、いくらまでの家を建てることができるのかを明確にした後、家を建てるための予算を決める。どちらの方法が良いのか?1の方法は、買うものを決めてから、それに合わせたお金を用意するという考え方で、2の方法は、用意できるお金の範囲以内で買えるものを買うという考え方です。予算を立てるのは自分ではなく業者に任せてもいいという人に向いていると思います。ハウスメーカーなどに、自分の建てたい家の希望を伝えて、見積もり作成を依頼した場合、メーカー側としては、依頼者の年収などから設定した上限価格の新築プランを提示してくるでしょう。売る側にしてみれば、価格が高くなるほど利益も上がるので、お客が予算の条件を設定していない場合は、年収から住宅ローンの借入上限額を計算し、それに合わせた新築プランを考えて見積もりを出してきます。その時メーカーは、次のように考えて提案してくれることは、まずないでしょう。「●●さんのライフプランを考慮した、将来的にゆとりある生活ができる費用でベストプランを考えてみました!」このような提案をしてくれないのは、「住宅ローンの返済で苦しめばいい」というような悪意ある意図ではないことは分かります。メーカーが出してくる見積もりは、多くの人にとって、住宅ローンの返済に無理がある厳しい内容になっているのですが、建てる家を決めてから予算を考えようと考えている人にとっては、そのことが理解できない危険性があるわけです。お金に余裕がある人向けなのか?住宅ローンは、いくらでも借りられるわけではなく、ほとんどの金融機関は返済負担率をもとに上限を設定しています。返済負担率とは、年収に占める住宅ローンの年間返済額の割合です。年収500万円の人が毎月10万円ずつローン返済をしていく場合を計算してみましょう。年間返済額は、10万円×12ヶ月で、120万円です。年収500万円に占める年間返済額120万円の割合は、120万円÷500万円=0.240.24×100=24%となり、返済負担率は24%となるわけです。金融機関が設定している年間返済率の基準値ですが、およそ30%から35%程度としているところが多いようです。フラット35の場合、年収が400万円以上の人の場合は、返済負担率の基準を35%としています。これは、年収が400万円であっても、その倍の800万円であっても同じです。年収が400万円の人が35%の借入れを行った場合は、住宅ローンの年間返済額は140万円となり、残金は260万円です。年収が800万円の人が35%の借入れ行った場合は、住宅ローンの年間返済額は280万円となり、残金は520万円です。同じ返済負担率であっても、年収が違えば残金にも違いが生じます。ハウスメーカーは、返済負担率の上限を設定した新築プランを考えようとするわけですから、年収の残金で施主がどのような生活になるかなんてことは、おそらく考えません。『家を建てる時に予算を業者に任せる』ことがワースト1だとお伝えした理由です。民間金融機関が提携して提供されているフラット35という名前は聞いたことがあるのではないでしょうか?フラット35の金利タイプは、全期間固定金利のみですが、民間金融機関の固定金利よりも低くなっているため、固定金利でローンを組みたい人には人気のある住宅ローンです。全期間固定金利のため、ローンの返済計画も立てやすく、住宅会社にとっても見積もりの計算が明確に出しやすいタイプです。そんなフラット35ですが、2014年度から家の建設費の融資率が10割(全額)の融資を受けることが可能になっています。フラット35の融資率とは?フラット35の融資率とは、住宅の建設費または住宅の購入価格に対して、フラット35の借入額が占める割合のことで、計算式は次のようになります。・「住宅の建設費」とは、お借入れの対象となる住宅の建設に要する費用で、請負契約書に記載された請負金額をいいます。住宅の建設と併せて購入した土地がある場合は、土地の取得に要した売買金額(借地権を取得するための費用を含みます。)と請負金額との合計額をいいます。・「住宅の購入費」とは、お借入れの対象となる住宅の売買に要する費用で、売買契約書に記載された売買金額をいいます。住宅の購入に付随して新たに土地または借地権を取得するための費用を含みます。融資率(9割以下・9割超)、加入する団体信用生命保険の種類などに応じて、お借入金利が異なります。融資率が9割を超える場合は、融資率が9割以下の場合と比較して、ご返済の確実性などをより慎重に審査させていただくとともに、お借入額全体の金利を一定程度高く設定させていただきます(お借入金利は、取扱金融機関によって異なります。※フラット35のホームーページより引用フラット35の融資率の割合は度々変更になることがあり、過去には9割までが借入れ可能ということもありました。9割までの時代には、建設費用の1割は自己資金で用意しなくてはならなかったのです。建設費が2500万円の家の場合は、住宅ローンで2250万円の融資は受けれられるけれど、250万円は自己資金で払わなくてはならないわけでした。この250万円が用意できない人は、家を建てることができないので、現在は建設費の10割(建設費の全額)まで借入れが可能になっています。建設費の1割を用意できない人のための救済処置というより、家を建てる人を少しでも多くすることで、住宅建築業界の冷え込みを抑えようという狙いがあるようですが・・・ところが、この10割融資可能には、めちゃくちゃ気をつけなければ、裏にハマる危険性があるんです。「住宅ローンで建設費の全額融資を受けることができる」と聞くと、なかなか良いことのように思えますが、実は融資率9割を境に、金利が変わるんです。2018年9月現在の金利は次のようになっています。年1.830%フラット35の最新金利情報はこちらつまり、9割以下の融資の方が、金利は低くなっており、その差は0.44%です。建設費の融資率による金利の違いで、返済額にどのような差額が出るのかを建設費が2500万円の家をAさんとBさんの2人が建てることを想定し事例として見てみましょう。建設費の融資率をAさんは9割とし、Bさんは10割として比較してみます。※ここでは、建設費のみに着目し、その他の費用は含めないことにします。融資率10割のBさんは、2500万円をそのまま借りることになります。融資率9割のAさんは、1割を自己資金で用意するわけですから、2500万円×0.1=250万円となり、頭金は250万円です。住宅ローンの借入れは、2500万円−250万円=2250万円となり、2250万円です。Bさんが2500万円借入れた場合と、Aさんが2250万円借入れた場合の比較を見てみましょう。建設費2500万円の家を建てるために、AさんとBさんはそれぞれいくらかかったのでしょうか?計算方法は、Bさんは頭金がゼロ円ですから、住宅ローンの総返済額が建設にかかった金額となり、Aさんは住宅ローンの総返済額に頭金の250万円を足した金額が建設にかかった金額となります。Bさんは、頭金の250万円を用意できない(しなかった)ことて、Aさんよりも300万円近くも多くお金がかかってしまうことになるわけです。これほどの違いがあるのに、ハウスメーカーは住宅プランを提案するとき、金利に違いがあることを詳しく説明することなく、頭金の1割を用意できないお客には、金利が高い住宅ローンの見積もりで家のプランを提案することがあります。0.44%は、住宅ローンのような高額の場合、借入れる人にとっては、決して小さい差とは言えない負担になるのですが、ハウスメーカーにとっては、そんなこと知ったこっちゃないってことでしょうか?メーカーは、できる限り高い家をお客に買わせることを目的にしていますからね。このようなことからも、家を建てる予算を業者任せにすると、大変なことになるかもしれないことは、お分かりいただけるでしょう。住宅ローンの仕組みをしっかりと理解していれば、業者の提案に物申すこともできるので、予算で失敗するリスクも小さくなるともいえますね。頭金なしで家を建てる方が良い場合もあります!さて、この上の「住宅ローンの仕組みを知らないと損する事例」では、フラット35で頭金を入れることで金利を有利にできる例を解説しました。ローンの仕組みを知らないと損する事例」では、業者の言うなりに住宅ローンを組んでしまうと、思わぬ損をすることになるかもしれないことを知っていただくために、フラット35を例にして解説しました。住宅ローンが低金利である現在、無理をして頭金とする現金を入れるよりも、現金を手元に残しておく方が安心な生活を送ることができます。貯金をどう使い、どのような住宅ローンを選択するかは、現在の生活状況や将来のライフプランもしっかりと考えて決めることが最優先であることは間違いありません。頭金の考え方については、こちらの記事にまとめましたので参考にしてみてください。家を建てる時、頭金なしの方が有利になるって本当?頭金を入れるか入れないかは、なかなか悩ましいところですが、この後で、予算を立てる実例をこの2種類の方法で解説しますので参考にしてみてください。2の方法は、家を建てるすべての方におすすめここまで、2種類の予算の決め方のうち1つめについて解説しました。大切な内容のため、少し長くなってしまいましたので、ここでもう一度、家を建てる時の2種類の予算の決め方を書いておきます。どんな家を建てたいのかを決めて、その家を建てるためにはお金がいくら必要になるかを算定し、その金額をもとに予算を決める。家づくりのためにかけられる自己資金を決め、月々の返済額に無理のない住宅ローンの借入額を算出し、いくらまでの家を建てることができるのかを明確にした後、家を建てるための予算を決める。2の方法は、家づくりに使えるお金の上限を決めてから、それをもとに建てる家を考える予算の決め方です。ポイントは、なんと言っても、月々の返済で無理のない住宅ローンを組むことです。ここでは、月々の返済で無理のない住宅ローンの組み方を説明します。ネットなどを見ていると、「住宅ローンの返済負担率を25%以下にするといい」とか「いや、返済負担率は20%以下にすべきだ」というようなことが書かれれているのを目にします。返済負担率とは、額面年収(税金や社会保険料を差し引く前の年間の総収入)に対して住宅ローンの年間返済額が占める割合のことです。計算式は次のようになります。計算で、24%になります。私は、返済負担率よりも、もっと重視するべきポイントがあると考えます。それは、住宅ローンの月々の返済金額です。月々のローン返済金額がいくらなら、無理なく返済が続けられるかをしっかりと算出することです。そもそも返済負担率というものは、私たち借入側のための基準値ではなく、貸出側にとって、どれだけなら貸出してもいいかの基準にするために設定しているものです。お金を貸す方にしてみれば、多くのお金を貸した方が利息分が回収できるのでいいのですが、融資額が大きすぎると回収不能になる危険性がともなうため、「これだけなら何とかして返済してもらえるだろう」という見込み額を設定します。その設定の目安としているのが、返済負担率なのであって、借りる側が余裕をもって返済できるであろう割合というわけではありません。この上でも説明しましたが、返済負担率の割合が同じであっても、年収によって残るお金は大きく変わってきます。そのため、私の考えでは、借りる側が返済負担率を25%以下にするといいとか、20%以下にすべきだという考え方自体がナンセンスなんだと思っています。私たち借りる側が考えるべきは、返済負担率を何%までに抑えるかということよりも、月々のローン返済額がいくらまでなら大丈夫かということが重要です。無理のない月々の返済額は、それぞれの家庭で違います。それは、家族構成や将来のライフプラン、趣味などに使うお金の使いみちなどは、それぞれ千差万別ですから、それらのことをよく考慮して、住宅ローンの月々の返済額を考えてみましょう。住宅ローンの月々の返済額から、ローンの借入総額が分かります。その借入総額をもとに、家を建てる予算を考えると家づくりにお金をいくら使えるかがおおよそ分かってきます。その予算から、どんな家を建てるかを検討していくことになります。一覧表を用意しました。月々返済額が5万円から20万円のシミュレーションです。8400万円では、住宅ローンで月々の返済で無理のない金額の決め方を考えてみましょう。住宅ローンの借入方法は様々あり、その基礎知識を身につけていることで、自分にとって適したローンを組むことができる可能性が高くなります。民間金融機関がコラボで提供するフラット35、財形貯蓄をしている勤労者向け公的融資の財形住宅融資など(ほかにもあります)があります。住宅ローンの金利タイプでも、大きく3つの金利タイプがあります。利率も、金融機関で一律ではなく、それぞれの金融機関で違いがあり、さらに金融機関の中には、様々な商品があります。どの金融機関から、どのタイプの住宅ローンを選択すればいいのかは、最終的には自分で判断することになるのですが、そのためには、住宅ローンの基礎知識を持っていることが絶対に有利になることは間違いありません。月々の返済額を決めていても、住宅ローンのタイプによって、借り入れできる金額は違ってくるため、それを理解するためにも基礎知識は必要です。住宅ローンの基礎知識は、ネットや本で勉強することもできますが、専門家に教えてもらうことで正しい知識を早く吸収できます。多くの金融機関では、住宅ローン無料相談窓口が設置されています。そこに行けば、住宅ローンの専門家が住宅ローンの基礎知識を教えてくれたり、借入れのアドバイスをしてくれます。その金融機関で借入れをすることが条件ではありませんので、気軽に相談をしてみるといいでしょう。相談をしてみたいと思われる方は、いきなり金融機関に行くのではなく、あらかじめ電話予約をして行くようにしましょう。その時に月々の希望返済額を伝え、金利タイプ別の返済シミュレーションを行ってもらうと借入額が分かりますし、金利タイプ別のメリットやデメリットを比較できるので、予算が立てやすくなります。毎月の返済額を8万円にした場合、どのような返済シミュレーションになるかを見せてもらいます。住宅ローンシミュレーションは、ネットの中にもたくさんあるので自分でもできるのですが、やはり専門家に相談して分からないことはしっかり聞いて解決すると良いと思います。家を建てる予算の決め方の実例では、家を建てるのに必要な予算を実例で考えてみることにしましょう。予算の立て方としては、2種類の方法を実例で解説します。・住宅ローンについては説明を分かりやすくするために金利が全期間固定型のフラット35で解説します。・1の方法では、頭金を1割入れて金利を有利にする方法で解説します。・2の方法では、頭金をゼロとして解説します。それでは、2種類の予算の立て方の実例を見てください。住宅ローンで月々7万円を返済していくとして計算してみることにします。上の表では、月々7万円のローン返済を行う場合、借入額は2315万円となります。頭金を建設費の1割を用意するならば、建設費は次のように計算できます。頭金は、建設費予算の1割の257万円となります。家づくりには様々な諸費用が必要になりますが、予算段階では、建設費の1割を目安にします。諸費用の予算は頭金と同じく257万円です。以上を表にまとめてみます。建設費の予算は、ローン借入額と頭金の合計で2572万円です。自己資金は、頭金と諸費用の合計で514万円です。家づくりのために用意できる現金を300万円とします。3種類があり、総費用に対する金額割合の目安は一般的に次のようにいわれています。諸費用:総費用の1割この割合は、あくまで一般的な目安とする数値のため、すべての注文住宅に当てはまるわけではありません。ここでは、予算を立てることが目的ですから、この割合をもとに考えてみることにします。家づくりのために用意できる300万円の現金を諸費用の予算にあてることにします。諸費用の多くは現金が必要になるためです。本体工事費と別途工事費を合わせた建設費については、頭金ゼロの住宅ローンで予算化することにします。現金の300万円をもとに総予算を算出してみましょう。諸費用は総費用の1割が目安となるため、300万円を0.1で割り算をすれば総費用が算出できます。3000万円(総費用)となり、総費用の予算は3000万円と設定できます。総費用の7割が本体工事費で、2割が別途工事費とするとそれぞれ次のように計算できます。600万円(別途工事費)以上を表にまとめてみます。住宅ローンの借入額については、ネットの『住宅ローンシミュレーション』を利用して確認しましょう。)シミュレーションでは、住宅ローンの月々の返済額に無理がないかをしっかりとチェックすることが大切です。まとめ家を建てる時の予算の決め方をテーマに解説いたしました。長い内容になってしましいましたが、失敗しない家づくりのためにとても大切なことのためご了承ください。この記事内では、2種類の予算の立て方を実例で解説しました。どちらの方法がベストというわけではないので、両方の方法で予算を試算して検討をすることをおすすめします。予算を決める時に大切なことは、無理をしないことです。・残す現金をしっかりと残す。低金利を有効に利用して、頭金0円も視野に入れて考える。・月々の返済に無理をしない住宅ローンを組む。返済負担率よりも生活費に無理がないかが重要!このようなことは分かっているつもりでも、実際に家づくりを進めると、ついつい家にお金をかけすぎてしまうことになる人が多いと思います。とっいっている私が、その一人なんですが。一生に一度となるかもしれない大きな買い物ですし、やり直しができない家ですから、多少の無理は仕方がないと思いますが、行き過ぎた無理にならないように注意しましょう。相場から適正な価格の目安を算出してみましょう!注文住宅の建築工法別の坪単価の相場価格をもとに、家を建てる時の適正価格を判断する方法について解説します。家を建てる時に住宅ローン審査に通る方法とは?誰しもが住宅を購入する際に住宅ローンを利用できるとは限りません。仮審査と本審査の2つの審査を通過する必要があります。審査に通るためには自分の給料や資産から、どの程度頭金やローンの支払いに使えるのかを明確にしましょう。家を建てる時、頭金なしの方が有利になるって本当?家の購入は頭金なしでもローンを組めることはご存知でしたか?さらに頭金なしで購入してしまうほうが有利になる理由もあるのです。長期にわたりローンを支払わなければならないので、明確な資金計画が必須になってくるでしょう。家を建てる時、頭金はいくらにする?これでわかる頭金の【最新】計画方法!家を建てる時、頭金はいくらにする?これでわかる頭金の【最新】計画方法をお伝えします。頭金の正しい計算方法や頭金を入れることで変わる金利についてなど、お役に立てる内容になっています。現役FPさんのアドバイスもありますから、ぜひご覧ください。家を建てる時に必要な現金はいくら?これだけ用意しておけば安心です。頭金をゼロで購入したとしても、家を購入する際に費用がかかることは知っていますか?土地を購入する時と住宅ローンを組む時にかかる費用を記載しています。家の購入後にかかる毎月の資金についてもまとめています。貯金をどのくらい使って家の購入に充てれば良いのか迷う人も多くいます。頭金はなくても家は買えるので、自分の年齢や年収で毎月のローン額がどのくらいになるのか計算しましょう。購入する際に必要な諸費用や購入後の費用にから考えましょう。土地ありの人がこれから家を建てるための費用について建築費用の平均総額は三千万から三千五百万と言われています。土地有りの人は土地を差し引いた額になりますが、土地によっては土地改良工事が必要になる場合もあります。施工会社選びでも差が出る家作りなので何事も慎重さが必要です。家を建てる費用の相場はいくら?【土地あり】を分かりやすく解説します。注文住宅で家を建てる際に参考になる住宅面積と建設費の相場を分析しました。費用相場のもとにしたデータは、実際に注文住宅で家を建てた土地あり世帯の調査資料(2018年最新版)を利用しています。地域別や都道府県別に相場データをまとめていますので、あなたの建設予定地の土地のあるデータを参考にしてみてください。家を建てる費用の相場はいくら?【土地なし】を分かりやすく解説します。土地を購入して注文住宅で家を建てる際に参考になる住宅面積と建設費の相場、土地取得費の相場を分析しました。費用相場のもとにしたデータは、実際に注文住宅で家を建てた土地なし世帯の調査資料(2018年最新版)を利用しています。地域別や都道府県別に相場データをまとめていますので、あなたの建設予定地のデータを参考にしてみてください。家を建てるとき気になるのが頭金ですね。「みんなは頭金をいくら用意しているの?」と思いませんか?そこでここでは、注文住宅で実際に家を建てた方たちの調査資料をもとに頭金の平均相場を分析してみました。家を建てる時に住宅ローン審査に通る方法とは?家を建てる時、頭金なしの方が有利になるって本当?家を建てる時、頭金はいくらにする?これでわかる頭金の【最新】計画方法!家を建てる時に必要な現金はいくら?これだけ用意しておけば安心です。