クレジットカード業界の仕組み。イシュア、アクワイアラってなに?業界の中身やお金の流れを見てみよう。W今すぐクレカが必要な方は→クレジットカード業界の仕組み。イシュア、アクワイアラってなに?業界の中身やお金の流れを見てみよう。2019/11/07普通の人が持つクレジットカードに関する情報は、ただの現金の代わりになるカードくらいだと思います。それでは、「クレジットカードをめぐる決済までの仕組み」をどれくらいの人がご存知でしょうか?私たち利用者にとっては、店舗とその端末にしか接点のないクレジットカード業界です。実際に決済にまで至るその仕組みは大変複雑で、さまざまな会社が各々の役割を効率よく分業し、なおかつ運営リスクのヘッジを行っています。そこで本日は、クレジットカード業界の仕組みのお話を通して、必ず出てくる「イシュア」や「アクワイアラ」などの用語をできるだけ細かくかみ砕いてご紹介します。その他、注目のコンテンツも要チェック!クレジットカードの仕組みクレジットカード業界の仕組みはかなり複雑で、実際のサービスやお金や情報の流れを言葉だけで理解する事は難しいです。【クレジットカードの決済に関する仕組み】どうですか?これだけ見てもさっぱりわかりませんよね。みなさんがご存知のクレジットカード取引の流れは、全体のごくごく一部だということはご理解いただけたと思います。ここではまず、全体像をざっくりとご覧いただき「どうやら実際はかなり複雑な流れなんだな」ということだけご理解いただければ、それで十分です。次から、この図をもとに一つ一つ詳しくお話ししていきますね。上図の黄色い矢印がカード会員が支払ったお金の流れです。それ以外にも複数の矢印があり、かなり複雑なのがわかります。国際ブランドとはクレジットカードの「国際ブランド」とは、国際的な決済網を持ったクレジットカードブランドを指します。「〇〇国内のみで使えるカードブランド」があったとしても、それは国際ブランドとは呼ばないわけですね。具体的には、クレジットカードに記載されている「VISA」や「Mastercard」、「JCB」などを国際ブランドとよびます。決済ネットワークの運営:世界中の加盟店で使えるように電子決済網の整備、提供などを行います。ライセンス業務の管理:イシュアやアクワイアラにライセンスの発行を行います。これにより入るライセンス料が、国際ブランドの収益源の一つ。国際ルールの作成・運営:ブランド価値を高め、安全に安心に使えるようなルール作りとその指導運営をしています。ともに世界最大のクレジットカード会社です。VISAと並び世界規模の決済網を持つクレジットカードです。欧州ではVISA以上の強い決済網を持っていると言われています。日本発で唯一の国際ブランドです。日本国内やハワイでは抜群の決済網と知名度を持ちます。ステータス性の高さで有名なクレジットカードです。高級ホテルやレストランでの優待サービスなどが有名です。アメックスと並ぶ高ステータスカードです。レストランでの優待サービスには定評があります。中国中央銀行主導で発行されたクレジットカードで、今最も成長率の高いクレジットカードです。決済網は中国国内のみにとどまらず、広範囲になりつつあります。アメリカのディスカバー・フィナンシャル・サービスが展開しているクレジットカードです。Clubを傘下に置いています。公式LINE@「クレカの相談トーク!」で相談してみませんか?自分にピッタリのクレジットカードを探したい方も、アドバイス致します!LINEで友達追加する!ケロンくん時間があるときに、編集部がお答えします^^イシュアとはクレジットカードの発行形態には種類が2つあります。プロパーカード:国際ブランドが自社発行するカード提携カード:イシュアとライセンス契約をして発行するカードVISAやMastercardはブランドライセンスを提供するだけでクレジットカードは自社発行していません。よって、VISAやMastercardのロゴがついたクレジットカードはすべて提携カードです。イシュアの役割イシュアとは、国際ブランドとライセンス契約を結び、提携クレジットカードを発行している発行会社を指します。三井住友VISAカードの場合、国際ブランドはVISAで、イシュアが三井住友カードです。ちなみにイシュアという名称は、英語で「発行者」を意味する「issuer」から来ています。カード会員が利用した代金をアクワイアラへ立替払いしたり、カード会員の口座からお金を引き落としたりするのもイシュアです。注意その他にも新規会員の募集、ポイントサービスの管理運営、毎月の利用明細の発行などもすべてイシュアの仕事となります。多数ありますが、主要なものは下記の通りです。クレディセゾンイオンクレジットサービスオーエムシーカードエポスカードUCS高島屋クレジットファミマクレジットローソン・シーエス・カード>>なお、イシュアについての詳しい説明はこちらをご覧ください。これが全世界単位で24時間365日行われており、膨大なデータ処理が休むことなく行われています。ケロンくん膨大な量のデータ処理を休まず行い続けるには、データ処理の専門会社でないととてもできないよね。(アクワイアラ)」と「カード発行会社(イシュア)」の決済業務のデータ処理を行っています。加盟店の端末から送付された取引データは、瞬時にカード利用者の情報と照合、計算、集計が行われ、決済の可否が判定される流れです。集計後の取引データはイシュアとアクワイアラに送付されています。処理センター大手一覧表クレジットカードのリアルタイム決済を可能にするために大切な役割をはたしている処理センターはいくつもありますが、その中でも大手の一覧表は下記の通りです。カードネットワークソニーペイメントサービスNTTデータGMOペイメントゲートウェイ株式会社アクワイアラとはクレジットカードを利用できる店舗やWebサービスのことを、そのクレジットカードの「加盟店」と言います。アクワイアラは、これら加盟店と契約してサービスの提供や管理をする会社です。私たちが加盟店でカードを利用して買い物をすると、イシュアが消費者の口座から代金の引き落としを行います。イシュアによって引き落とされた代金は、イシュアからアクワイアラへと支払われ、最終的にはアクワイアラから加盟店へ支払われることになります。このようにアクワイアラは、加盟店とイシュアとを結んでいます。私たちカード会員にとっては、アクワイアラとの直接の接点はあまりないため、その存在や役割を感じる事はあまりありませんね。アクワイアラの役割アクワイアラという名称は、英語で「得る、獲得する」などの意味を持つ「acquire」から来ています。アクワイアラはその名の通り、加盟店を新規開拓して増やしていくことが主な業務です。新たに開拓した加盟店に対して、クレジットカード決済ができるシステムの導入・教育をします。して契約した加盟店から売上記録(データ)を取得し、加盟店に対して入金を行うのもアクワイアラの仕事です。クレジットカード決済を導入する店舗にとって、アクワイアラが存在していることによって導入や精算がスムーズに行えると言えますね。アクワイアラを兼ねているイシュアがほとんど日本の場合クレジットカード会社がイシュアとアクワイアラの両方を兼ね、同じ会社で両方の業務を行っている場合がほとんどです。JCBの場合などは、JCB自身が国際ブランドでありながら、同時にイシュア、アクワイアラの業務も行っています。>>なお、アクワイアラについての詳しい説明はこちらをご覧ください。ポイント!日本でアクワイアラとしての業務を専門に行っている会社としては、UCカードがあります。UCカードは加盟店契約業務を行い、それにたいしてカード発行業務(=イシュア)はすべてクレディセゾンが行っています。加盟店とはクレジットカード業界における加盟店とは、クレジットカード会社と契約をしている店舗等を指します。カード会員は、そのカード会社の加盟店でクレジットカードを使うことが可能です。よって、店舗等がクレジットカードを取扱うためには、クレジットカード会社との加盟店契約が必要となります。加盟店は、カード会員が商品等の購入時に提示したクレジットカードの情報や購入した商品の値段などを、端末を通して処理センターへ送信します。決済が可能かどうかの判断を受ける最前線の役割をはたしています。無事決済が済めばカード会員からサインをもらい、それを管理するのも加盟店の仕事です。>>なお、加盟店についての詳しい説明はこちらをご覧ください。カード会員とは私たちのことですね。カード会員とは、イシュアが募集したクレジットカード会員の審査を受け、そのクレジットカードの利用を認められた人のことを指します。カード会員になると加盟店でクレジットカードの利用が出来るため大変便利な反面、ルールの遵守を厳しく求められます。>>なお、カード会員についての詳しい説明はこちらをご覧ください。注意クレジットカードには名義人が刻印されています。家族であったとしても、名義人以外がそのクレジットカードを使用することは絶対にやってはならないことです。クレジットカードをめぐる手数料クレジットカードに関する全体の流れについては上で示した通りです。それでは国際ブランドやイシュア、アクワイアラや加盟店などの各プレイヤー達はどういったビジネスモデルで収益を上げているのでしょうか?ここもさきほどと同じく、まずざっくりと全体図を見ていただき、その後で一つ一つについて述べていきたいと思います。いかがですか?思ったより複雑だったのではないでしょうか?私たちカード会員が支払ったお金がこのようにあちこちの収益となり分配され、最終的な残額が店舗(加盟店)へと支払われていきます。それではもう少し細かく見ていきましょう。国際ブランドの収益VISAなどの国際ブランドは、クレジットカード会社(イシュア)からライセンス収入を受け取り、ライセンスを発行します。次にクレジットカード取引がはじまると、上図のような決済料金による手数料やネットワーク手数料などの手数料を受け取っています。これらが国際ブランドの収益です。ケロンくんつまり、イシュア(カード会社)が増えて取引高が増えれば増える程、国際ブランドの収益が上がるんだねイシュアの収益クレジットカードを発行しているイシュアは、クレジットカードの取引ごとにアクワイアラからの手数料収入を得ます。いやリボ払い利用時の「金利手数料」などがイシュアの主な収益となります。>>なお、インターチェンジフィーについての詳しい説明はこちらをご覧ください。店舗などクレジットカード加盟店の管理を行っているアクワイアラは、加盟店でクレジットカードが使用されるたびに、加盟店から加盟店手数料を受け取ります。実際は、イシュアから入金された金額から加盟店手数料を差し引いた金額が加盟店に支払われ、収益を成立させています。イシュア対してインターチェンジ・フィーを支払うため、アクワイアラの実質的な収益は加盟店手数料から、インターチェンジ・フィーを差し引いた金額となります。>>なお、加盟店手数料についての詳しい説明はこちらをご覧ください。処理センターは、24時間365日利用されているクレジットカードシステムに関する業務を行っています。ここで処理されるビックデータの送信先であるイシュアやアクワイアラからのデータ処理代が処理センターの収益となっています。加盟店は、アクワイアラに対して加盟店手数料を支払っており、上図の中では収益を上げているようには見えません。クレジットカードが利用できることにより、カード会員の利用者が増えるため、1取引に対する利益は減っても取引数全体(=売上)が増えることになります。これが加盟店の収益です。ケロンくん直接的には利益があるわけではないけど、売上UPが見込めるんだね!カード会員の収益カード会員に金銭的な利益はありあせんが、「カードが利用できる便利さ」や「カード会社から付与されるポイント」が利益となります。カード会社のポイントは現金のように使えるほか、航空会社のマイルをはじめさまざまなものと交換することができます。注意ただし、年会費や分割手数料などの金利手数料を払う必要があります。年会費無料のカードをもつ、支払い方法は1回払いのみにするなど工夫して利用しましょう。直近のカード発行状況はどうなっているの?日本国内でのクレジットカード発行状況は以下のようになっています。直近の2018年におけるクレジットカードの発行枚数が前年比+2.3%の2億7,827万枚となりました。この増加傾向は2016年頃から続いていていることがわかります。カード会社の積極的な新規入会キャンペーンの展開はもちろん、2020年の東京オリンピックや2025年の大阪万博を控えるなか、日本政府が国を挙げてキャッシュレス化を推し進めていることも追い風になっているのでしょう。調査結果の内訳を見ると、家族カードは前年比+5.5%、法人カードは前年比+8.6%となっています。家族カード・法人カードの需要増加が、全体的なクレジットカード発行枚数の増加を後押ししているとも言えそうです。日本クレジット協会)クレジットカード発行枚数を年代別に見ていくと、「~22歳」と「61歳~」では安定的な増加傾向にあることがわかります。クレジットカードは原則18歳以上でないと作成できないため、「~22歳」の層で新規契約が多いのは当然と言えば当然です。若年層の人口は年々減少傾向にあります。そんななか、クレジットカードの新規契約数が4年間継続して前年比+8~9%と安定的な増加傾向にあるのは興味深いですね。一部で「若年層はキャッシュレス決済に消極的」との声もありますが、案外ほかの年齢層以上にキャッシュレス決済が浸透しているのかもしれません。「61歳~」についても、前年比+3~5%で安定的に新規契約が伸びています。こちらは「退職後にカードを作りにくくなることを見越して在職中にクレジットカードを申し込んでおく」というケースが考えられそうです。日本クレジット協会)前述の通り、家族カード・法人カードの発行拡大が前年比で拡大を続けており、全体のクレジットカード発行枚数の増加を後押ししています。家族カードは本会員と同じサービスが受けられる追加カードで、基本的に18歳以上(高校生を除く)の親族が作成できます。本会員が既婚男性の場合で仮定すると、家族カードの発行枚数が増加しているのは「妻・子供」の層でクレジットカードが必要になっていることが要因でしょう。増加に伴い法人用のクレジットカードの需要が増えていると予測できます。クレジットカードの利用金額についてクレジットカードは発行枚数だけでなく、利用金額も伸びています。日本クレジット協会)信用供与額とはクレジットカードの利用金額のことです。信用供与残高は、その時点で返済待ちのクレジットカード利用残高のことを指します。ともに前年比+7~10%と増加。応じたポイント付与キャンペーンなど、クレジットカードの利用機会の拡大に取り組んだことも増加の大きな要因でしょう。前年比+12.4%の12兆4,093億円と、ここ数年に比べて大きく伸びています。これは新しいスマホ決済の登場が追い風になったものと考えられます。キャッシュレスアプリなど、新しいスマホ決済の搭乗が追い風に2018年にクレジットカードの利用金額が大きく伸びたのは、PayPay・LINEpay・メルペイなど新しいスマホ決済の登場によるところも大きいと推察できます。新しいスマホ決済では20%還元などのキャンペーンが多く、クレジットカードの利用機会が増加したのでしょう。「paypay(ペイペイ)」20%還元キャンペーンで有名!使えるお店はここ。新規登録でもれなく残高500円がもらえる。LINEPayカードとLINEのVISAクレジットカードを徹底解説!何が違うの?両者の特徴やメリット・デメリットを徹底解説!paypay<iOS>paypay<Android>クレジットカードの利用金額は、2023年度には100兆円を超える見通し以下はクレジットカードの市場規模と今後の予測です。出典:クレジットカード市場規模推移と予測(矢野経済研究所)クレジットカードの利用金額は今後も増えていくと予測されています。2017年度には約58兆円となったクレジットカードの利用金額は、2023年度には100兆円を超える見通しです。今後もスマホ決済の利用拡大が見込まれるため、それに伴いクレジットカードの利用機会も大幅に増えるとの予想になっています。クレジットカード市場が拡大する要因としては以下のことが挙げられます。PayやQRコード決済をはじめとしたスマホ決済の拡大により、ユーザーの利便性や利得性が向上するため今後は無人コンビニエンスストアの普及なども想定されるためポイント!PayPayやLINEpay、メルペイなどについては店側の導入コストが低いため、今までクレジットカード決済の導入を見送っていた中小零細企業でも導入が進んでいくと考えられます。「○○pay」については、中国でも初期は乱立したものの現在では2種類に収束しているため、そう遠くないうちに日本でもそのような流れになり、より使いやすくなるかもしれません。カード会社の収益構造についてクレジットカード会社の収益構造は、ここ10年で大きく変化しています。出典:クレジットカード業務による収入額の推移(経済産業省)上図は少し古いデータにはなりますが、カード会社の収益構造がよくわかります。2010年頃までは主に消費者金融業務(キャッシング)で儲けを出していました。貸金業法改正などによりそれが難しくなり、2012年以降は加盟店手数料が主な収入源となっています。加盟店手数料とは加盟店手数料とは、カード利用者がお店でカードを使うたびに、お店がカード会社に支払う手数料のことです。ちなみに手数料率は3%程度となっています。10,000円の商品をカードで購入すると、お店はカード会社にその約3%、300円程度を支払うという流れになります。この加盟店手数料はカード会社とお店側の交渉で割合が決まるため、業種や規模によってはもっと高い割合のことも。この加盟店手数料がネックとなって、カード払いを導入していないお店が存在するというわけです。ポイント!しかし、この加盟店収入については、キャッシュレス化の政策の中で「上限を3.25%に定める」という政府からの圧力がかかっています。そのため、今後数年でたとえばカード会社の主な収入源が加盟店収入ではなくなるなど、カード会社の収益構造になんらかの変化が起こる可能性が出てきています。データを比較してみます。※2019年8月時点で最新のデータ▼大手カード会社11社JCB三井住友カード楽天カードイオンクレジットサービスクレディセゾンオリエントコーポレーションジャックス三菱UFJニコスポケットカードセディナライフカードカード取扱高については、1位がJCBで32兆6,759億円、2位が三井住友カードで19兆2,930億円、3位が楽天カードで7兆4,263億円。総会員数については、1位がJCBで9,989万人、2位が三井住友カードで4,420万人、3位がイオンクレジットサービスで4,269万人などとなりました。カード取扱高、総会員数ともにJCBが1位で、他社を大きく引き離す結果になっています。JCBは他社とは違い、日本で唯一の国際ブランドでもあります。した面もあり、このように差が大きく出ているのかもしれません。収益については、1位がイオンクレジットサービスで4,390億円、2位が三井住友カードで4,256億円、3位がJCBで3,095億円。事業利益については、1位がイオンクレジットサービスで701億円、2位が三井住友カードで509億円、3位がJCBで398億円となりました。収益・事業利益とも、上位3位は同じ結果になっています。ポイント!全体を総合すると、JCB、三井住友カード、イオンクレジットサービス、楽天カードが現在のカード会社4強と言えそうです。クレジットカード業者全体の収入高について以下は帝国データバンクの「クレジットカード業者の経営実態調査」です。出典:クレジットカード業者の経営実態調査(帝国データバンク)この調査によると、2017年度におけるカード業者208社の収入高合計は2兆9,286億5,600万円で、前年度比+6.2%となりました。前年度比の増加傾向は5年連続で続いています。2017年度の収入高同行をカード業者の年商規模別に見ても、年商規模の大きさに関わらず増収企業が減収企業を上回っていることがわかります。出典:クレジットカード業者の経営実態調査(帝国データバンク)この増加傾向の要因には、主に以下のようなものが挙げられています。新規入会キャンペーンの導入ネットショッピング市場の拡大によるカード利用機会の増加スマホ決済の浸透によるカードの利用機会の増加ポイント!「カード会社各社の企業努力」と「市場や決済環境の変化」がカード業界全体の増収につながっています。まとめ本日はクレジット業界の仕組みのお話を通して、クレジットカード業界ならではの「イシュア」や「アクワイアラ」などの果たす役割や収益構造についてお話をしてみました。いった各パートの役割を果たす人たちの働きにより、24時間365日、世界中どこからでもクレジットカードでの決済が可能になるわけです。私たちが目にするのは加盟店の端末とクレジットカードそのものくらいですが、その裏ではさまざまな処理が瞬時に行われているわけですね。▼動画で学べるYoutubeチャンネルもやっています!2-3日に1本更新できるようがんばっています^^ケロンくんぜひチャンネル登録・高評価よろしくお願いします!▼ブログランキングにも参加中。更新情報を不定期でお送りしております。国際ブランド業界の仕組みもう1記事、どうですか?:)クレジットカード会社から知らない請求がきた?「収納代行」によるものかも。不正利用を疑う前に確認しておきたいこと。クレジットカード決済時の上乗せ手数料請求は違法?誰が払うべき?実際JCBカードが使える店はどのくらいあるの?少ないって本当?国際ブランドの中のJCBの特徴やメリット・デメリットを解説。ポイント制度などを紹介。クレジットカード用語の「オーソリ」って知ってる?いつどのタイミングで行われるの?エラーになるとどうなる?JCBのクレジットカードは海外では使えない・使い勝手が悪いって本当?実はアメックスと提携しています。(空港ラウンジ)などを徹底解説。2020/01/12年会費もETCカードもどちらも無料のクレジットカード!即日発行できるETCカードはあるの!?今すぐ必要ならセゾンインターナショナルなら間に合うかも。2020/01/12小さい財布特集!定番・人気商品やオススメブランドを紹介。キャッシュレス時代に適した形とは?ミニマリストにもぴったり。2020/01/05MUFGカード徹底解説!提携カードが豊富で、ゴールド・プラチナカードもあり。キャンペーンを徹底解説!プロパー・ゴールド・プラチナ・デルタ・ANA・セゾン全部盛り。ポイント制度などを紹介。2019/12/23【2020年最新】自動車税はクレジットカード支払ってポイントを貯めよう!都道府県別の手数料も公開。2019/12/23ANA陸マイラーにオススメ「ANAのふるさと納税」でお得にマイルを貯めよう。2019/12/22当サイトの人気記事1クレジットカードの利用可能枠を徹底解説。最新】毎月10日を狙い撃ち。6【イオンカード】ミニオンズカード(キングボブも)VSディズニーデザインカード、何が違ってどっちがお得?ゴールドカードになる?7コンビニでデビットカードを使う方法とその心構え。カードからの切り替え方法まとめ!9自動車ローンはこうやって計算する!実例を使ったシミュレーション。残クレ(残価設定型クレジット)についても解説。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