知らないうちに損してる?住宅ローンの借り換えで得する方法とはPocket西園寺こんにちは彩春館学園、マネー研究部(仮)の西園寺です。「今、家を建てるのはタイミング的にあり?」そんな風に、住宅ローンについてあれこれ悩んだりしてませんか?夢のマイホームは持っていたいけれど、住宅ローンは生活に大きく影響することになりますから、出来る限り安く済ませたいですよね。言われていて住宅ローンの金利も大幅に下がってるのでチャンスです!そしてすでに家を買ってローンを支払っているという方にも、超低金利の恩恵を受けることが可能です。2014年の消費税が8%に増税される前に住宅を買えたという人たちの中にも、「住宅ローンの借り換えで更に数百万の金利を浮かすことに成功した!」という人が増えています。場合によっては、1000万円弱の金額になったというケースもあるようです。多少の手間がかかるからと言って、住宅ローンの借り換えに迷っていると、結果的に数百万のお金を捨ててしまうようなものです。「でも住宅ローンのことってややこしくてよくわからない!」と悩んでるかもしれません。金額も大きいですし、どうしても慎重になりますよね。特典も見て賢く選ぼう住宅ローン借り換えまとめ住宅ローンの借り換えとは、借金する金融機関を変更することマイホームやマンションを購入してローンを組んでいるけれど、借り換えることを考えたことはあまりないという方も多いでしょう。そもそも、住宅ローンの借り換えってどういうものでしょうか?そこから、おさらいしてみますね。住宅を購入する時、現金一括での支払いを選ばなければ住宅ローンを組むことになります。ローンを組めば当然、住宅の購入代金とローンにかかる金利の2つを支払っていくことになるんですね。できれば金利はあまり払いたくないので、今よりも金利の低いローンや支払いのしやすいローンに乗り換えるのが、住宅ローン借り換えの基本です。具体例を出して説明しましょう。3000万円の住宅をA銀行の住宅ローンを利用して購入したとします。その際、「住宅の購入費3000万円+金利」を支払うことになります。その後500万を返済し、残りの元金が2500万になったとしましょう。ここでB銀行から新たに2500万円を借りて、A銀行に返してしまうというのが住宅ローンの借り換えというわけです。住宅ローンの借り換えをするメリットは金利を下げること住宅ローンを借り換える目的は、ずばり金利を安くすることにあります。住宅を購入した代金は変わりませんが、お金を借りて支払っているわけですから、金利の部分を金融機関へ余分に払っていることになるんですよね。この金利の総額を出来るだけ少なくしたり、月々に支払う額を減らせるプランを選んで借り換えをすれば、生活に大きな余裕を作ることができるわけです。財津でもなぜ、今なのでしょうか?西園寺さすが財津さん!いい質問ね!財津えへへ西園寺2016年のマイナス金利政策によって、金利が低くなってるの。財津マイナス金利??2008年のリーマンショックをきっかけに、世界的な不況の時代に突入しました。日本はリーマンショックの煽りを最も受けたと言われています。それまでも不況だったわけですから、財政はもう崖っぷちなわけです。そこで2010年、危機的状況を避けて景気を回復させるため、短期金利を0~0.1%前後にする実質的なゼロ金利政策が始まりました。2016年にはマイナス金利政策が打ち出され、空前の超低金利時代と言われる時代に突入しました。10年前には3%前後だった固定金利の「フラット35」も、2016年には1%を割るという事態にあります。アメリカでトランプ大統領が当選したことによる世界的不安で、2017年に入って上昇傾向にありますが、これは一時的なもので金利は当面上がらないという見方をする方が多いようですね。低金利の時代の波は、もちろん住宅ローンの借り換えだけではなく、新たに家やマンションの購入をしたいという方にも絶好のタイミングとなりそうです。住宅ローンの金利は、そうした金利情勢を基準にして決められているので、金利政策の影響を大いに受けています。住宅ローン減税の恩恵もあって、現金で住宅を買うよりもローンを組んだ方がお得と言われる時代になったわけです。借り換えして得をする人とは西園寺でも実は、どんな人でも得をするというわけではありません!下記に当てはまる人は、住宅ローンの借り換えを検討する価値が十分にあると言えるでしょう。住宅ローンが1000万円以上残っている5年以上前に住宅ローンを組んだ今後10年以上の支払いがあるシミュレーションをして0.5~1%の金利差が出る変動金利と固定金利、どちらを選ぶかは社会情勢に合わせて臨機応変に今住宅ローンを組んでいる皆さんは、「変動金利」と「固定金利」のどちらを選んで支払いをしているでしょうか。金利情勢によって定期的に金利が見直されて、支払う額が文字通り変動していくことになります。金利が低い情勢が続けば、多くの金利を払わなくて済むので住宅ローンの総額は固定金利に比べてぐっと少なくなります。一方で世の中の景気が上がれば今の低金利の時代は終わり、金利は上がっていきます。ものに住宅ローンを借りている人の4人に1人が利用しているという「フラット35」があります。基本的な「固定金利」では住宅ローンを払い終わるまで支払う金利が変わらないので、将来的な支払い計画を立てやすいのが特徴です。デメリットとしては金利の高い時に借りてしまった場合に、現在のような超低金利の時代に入っても支払いの額は変わらないことになってしまいます。定額の分、住宅ローンの総額を多く支払うことになるのです。金利が高い時に住宅ローンを固定金利で借りてしまうと、ずっと高い金利で支払わなければならないということになりますよね。固定金利も下がっている今、住宅ローンの借り換えをする必要があるというわけです。将来、金利が上がるのか下がるのかを考えてみても、それは予測の範囲を出ることはできません。これから金利は上がると思えば「固定金利」を。金利が上がらないと予測すれば「変動金利」を選ぶのがお得になる条件でもありますが、それだとギャンブル性が高いなと不安になる方もいるんじゃないかと思います。住宅ローンはギャンブルではありません。住宅ローンを組む条件さえクリアしていれば、社会の情勢や自身の状況に合わせて何度でも借り換えることができますから、金利を減らせるチャンスだ!と思ったら賢く身の振り方を変えていけば良いわけです。「住宅ローンは金融機関によって色々なプランがあって、どれを選んだら得をするのかわからない!」そんな風にお嘆きの方がとても多いのが現状です。ここではできるだけシンプルに借り換え先を選ぶための手順をご紹介していきます。ローンの申し込み条件の基本はこのようなものになりますが、それ以外にも各社で細かな条件が設定されています。年収が世帯年収ではなく契約者本人の額であること別荘ではないこと該当銀行の口座を持っていること借り入れ状況が悪くないことなど各社で様々です。シミュレーションをして利用先の金融機関を選んでも、条件に合わなければ意味がありません。条件は各社でかなり変わってきます。金利が安いネット銀行では、ある程度の高い年収がなければならないなど審査が厳しくなっています。ネット銀行の金利はかなり低くなっていますが、最近ではりそな銀行などの都市銀行でも住宅ローンのキャンペーンを行うなど、低金利で借りることができるようになってきました。先に条件を基準にすれば、選びたいローン会社を絞ることができてシンプルになっていきますよ。初めに審査条件に合っているかどうかを、確認しておきましょう。住宅ローンの借り換え先を選ぶ時に注意が必要なのは、借り換えには費用がかかるということです。司法書士へ支払う手数料です。安くなった金利の分よりも費用が上回ってしまえば損をしてしまいます。できるだけ費用のかからない銀行を選ぶと良いでしょう。シミュレーションをすれば比較は簡単ここまでで、かなり絞れたのではないかと思います。これだけでは各社でどのくらい得をするのか見えてこないですよね。合った住宅ローンの借り換え先を選ぶためには、しっかりとしたシミュレーションが重要になってきます。面倒かなと思うかもしれませんが、住宅ローン借り換えシミュレーションはわりと簡単にできてしまうものなんです。シミュレーションは、面倒だなという気持ちのハードルを低く持ってみましょう。資料を取り寄せてグラフを作ったり、全部の銀行の窓口へ相談にしに行くなんていう大変な労力をさかなくても大丈夫。インターネット上で各機関のサイトへ行けば、気軽にシミュレーションをすることができてしまうんですよ。例:ローン借り換えシミュレーション|全国銀行協会もちろん、シミュレーションをしたら契約しなければならないなんていうことはありませんから、各銀行のネットシミュレーション機能を利用して自分に一番合った銀行を選びましょう。金利を下げる住宅ローンにかかる費用をおさえるここまでのシミュレーションができれば、住宅ローンの負担を劇的に減らすことに90%成功の展望が見えてきます。最後の決め手として、各銀行でそれぞれに打ち出している特典を見ていきましょう。この様に各銀行で打ち出している住宅ローンの特典には、買い物やポイントの特典や保障サービスの特典、手数料の優遇特典があります。手数料の優遇など実用的なものはチェックしてシミュレーションに加えていきたいところですね。お買い物の割引や航空会社のマイルなど、実用できるのかどうか個人的な差が出てくるものもあります。イオン銀行のお買い物割引などは、日常でイオンを利用する環境にある人だけが得をする特典になります。近所にイオンがなかったら意味がないですからね。オリジナリティのある特典も、実用的だということであれば大きな額になりますからしっかりチェックしておくとよいでしょう。住宅ローン借り換えまとめ家やマンションは一生のうちでも特に大きな買い物になります。その負担は毎日の生活にかかってきますから、超低金利と言われるこの時代に住宅を購入する人は非常にラッキーかもしれません。購入済みの人でも「住宅ローンは借り換えが出来る!」ということを知ることができたなら、知らない人よりもかなりお得な人生を歩むことができますよね。「変動金利」が良いのか「固定金利」が良いのか、計画に合わせて判断する自分が条件に合っているのかチェックする借り換えにかかる費用を知っておくネット上で各銀行の住宅ローンのシミュレーションをする住宅ローンの特典を知っておくまずはこうして住宅ローンの借り換えの準備を整えましょう。実際に借り換えるかどうかの決定は、シミュレーションを行ってからとなります。チャンスというものは、簡単な行動をしてみることでつかむことができるんですよね。借り換えで数百万円の得をした!という人に続いて、どうかゆとりのある暮らしを選択できるよう、導かれてみて下さい。財津せつな(16)高校1年生の女の子。ひょんなことから芹沢賀音に部活に入れられてしまい、最初は逃げようとしていたのだが、ある秘密を知ってしまったことでこの部活に興味を持つ。性格はおっとりしていて天然なところがあるが芯は強い。愛犬のパトラッシュはまだ見つからない。芹沢賀音(17)芹沢賀音(せりざわかのん)。高校2年の女の子でこの部活の部長。気が強いキャラで財津を圧倒する。顧問いわく10年に一度の逸材であると絶賛している。西園寺しほり(17)高校2年生の、おとなしい女の子。部活を休んでいたが、体調がよくなったので復帰。そんな悔しい思いを胸に、幼少期から勉強したクレジットカードについての知識を得意としている。お問い合わせこのページの先頭へ。