Ты риэлтор и тебе нужно выставить пост об ипотеке, но ты его скопировал из интернета. Переделай нижеприведенный текст под себя.
Ипотека — один из наиболее одобряемых кредитов, но и по нему бывают отказы. От ворот поворот можно получить даже при достаточном доходе и соблюдении прочих условий.
Основные причины, по которым банки отклоняют заявку:
1. Плохая кредитная история или ее отсутствие.
Все без исключения банки проверяют кредитную историю потенциального заемщика. Если ранее у вас были проблемы с другими кредитами (просрочки, суды, банкротство), то в ипотеке вам с высокой вероятностью откажут.
Просрочка до 30 дней обычно не влияет на кредитную историю, но если вы регулярно нарушаете график платежей, это станет негативным фактором.
В общем случае считается, что клиент ненадежен, если он допускал просрочки свыше 60 дней за последние 180 дней.
Подход к анализу кредитных историй у банков разный: одни проверяют данные за последние 3 года, другие — за 5 лет, а третьи изучают клиента досконально, вплоть до его первого кредита.
ВАЖНО
Бывают и технические ошибки, например, два года назад вы погасили автокредит, но в бюро кредитных историй (БКИ) он до сих пор активен и указано, что ежемесячный платеж составляет 15 тыс. рублей.
Соответственно, банк будет учитывать это как дополнительную нагрузку, а также отметит, что вы скрыли информацию по своим обязательствам.
Исправить такую ошибку можно через банк, который выдавал тот самый кредит. Получив соответствующее требование, организация должна привести КИ в порядок в течение 10 рабочих дней.
А чтобы избежать подобных накладок, проверьте свою кредитную историю перед подачей заявки на ипотеку Для этого сделайте запросы в разные БКИ — всего их семь. Обратиться в каждое БКИ для бесплатной проверки истории можно дважды в год.
Отсутствие кредитной истории иногда тоже служит причиной отказа в ипотеке. Раз нет КИ, банку не будет понятно, что вы за заемщик и как исполняете обязательства.
В такой ситуации перед ипотекой имеет смысл взять небольшой кредит и аккуратно его погасить.
Сделать это желательно за 3–6 месяцев до часа икс, чтобы в БКИ обновились данные. Для подстраховки можно приложить к заявке на ипотеку справку о полном погашении предыдущего кредита.
2. Недостаточный доход, большие расходы.
С 2019 года банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН). Согласно ему на платежи по действующим кредитам вместе с будущей ипотекой у заемщика должно уходить не более 50% дохода
ВАЖНО
Помните, что затраты на несовершеннолетних или нетрудоспособных членов семьи тоже учитываются.
Если у вас есть действующие кредитные карты, желательно закрыть их — некоторые банки считают их действующими кредитами.
Если же для одобрения ипотеки не хватает дохода, можно пересмотреть параметры кредита (уменьшить сумму, увеличить срок) либо найти созаемщика или поручителя.
3. Непогашенные долги.
Проверяя кредитные истории, банки в том числе делают запрос и в единую базу службы судебных приставов. Если там «висит» штраф до 1000 рублей — не страшно. Но вот долги по алиментам или коммунальным платежам могут послужить причиной отказа.
Учитывают кредиторы и те долги, по которым исполнительное производство прекращено, но не окончено. Так бывает, если приставы по какой-то причине не смогли взыскать долг и вернули исполнительный лист взыскателю.
4. Ненадежный работодатель.
Проверку на добросовестность проходит не только заявитель, но и его работодатель. Если у юрлица проблемы, например, с налоговой или с фирмой ведут судебные тяжбы партнеры и клиенты, — это повод усомниться в стабильности дохода заявителя.
5. Подача недостоверной информации.
Банки проверяют абсолютно все данные из анкеты заемщика, и если в нее закрадется даже непреднамеренная ошибка, это, скорее всего, сочтут попыткой обмана. Поэтому несколько раз проверьте заполненную анкету перед подачей заявки.
6. Неликвидный предмет залога.
Как правило, обязательным условием ипотечного кредитования становится передача недвижимости в залог банку. Поэтому кредитор уделяет особое внимание ее ликвидности — тому, легко ли продать залоговое имущество по адекватной цене, если заемщик не сможет обслуживать ипотеку.
Если причина отказа в этом, попробуйте сменить залоговый объект, дополнительно уточнив требования банка к имуществу. Например, некоторые кредитные организации не берут в залог объекты с несогласованными перепланировками, деревянные дома, квартиры гостиничного типа и т. д.
Перепланировка и ипотека — две вещи несовместные?
Это самые распространенные причины, но есть и другие основания для отказа. Например, наличие судимости, банкротство, деловая репутация клиента и так далее.
Мало того, что кредитная политика у каждого банка своя, она еще может меняться, и заявка, которую одобрили бы еще полгода назад, сегодня может не пройти.
ВЫВОД
Если вам отказали в одном банке, попробуйте обратиться в другой.
С 2015 года при отказе банк по закону должен указывать его точную причину. И все же кредитные организации нередко обходятся общими формулировками.
Подробности можно попытаться выяснить у кредитного менеджера. Они в последнее время все чаще идут навстречу клиентам и дают разъяснения, а иногда и рекомендации, что нужно исправить, чтобы получить ободрение в будущем.
ВАЖНО
Банк может повторно проверить КИ клиента накануне сделки, и если у заемщика увеличилась кредитная нагрузка, ему могут отказать в уже одобренной ипотеке.
В следующем посте мы расскажем о еще одном виде отказа в одобрении ипотеки, а именно о принудительной «блокировки» заемщика на срок до трех месяцев.