Főoldal > Hitel Blog > Folyószámlahitel alapok: a legfontosabb tudnivalók
Mivel szabadon felhasználható, így jellemzően a mindennapi vásárlásokra vagy a hirtelen fellépő kiadásokra költik el a számlatulajdonosok.
Ennek a hiteltípusnak a sajátossága, hogy egyszerűen igényelhető, és a feltételek megléte esetén nagyon gyorsan elérhető. A beállított hitelkeret összegét visszavonásig lehet felhasználni, így akár minden hónapban mínuszba mehet az ügyfél számlája, és a soron következő fizetése vagy nyugdíja törlesztheti az adósságot.
A vállalkozások számára is elérhető folyószámlahitel, az ő esetükben ez egy rövidtávú, fix összegű kölcsönt jelent. Ebben a cikkben megismerheti a folyószámlahitel legfontosabb tulajdonságait, a különbséget a magánszemélyek és a cégek számára rendelkezésre álló változatokról, és áttekintésre kerülnek a lehetséges fedezetek, és a törlesztés részletei is.
A bejegyzés végén pedig megtudhatja az aktuális kondíciókat, és hogy mely konstrukcióknak érdemes részletesebben utánajárnia.
Milyen alapinformációkat érdemes tudnia?
A folyószámlahitel igénylésének vannak bizonyos követelményei, melyek bankonként eltérhetnek. Az aktuális feltételek, illetve kikötések között általában ezek szoktak szerepelni:
betöltött 18. életév, devizabelföldi státusz
legalább 6 hónapos folyamatos munkaviszony, melyből legalább 1 hónap a jelenlegi munkahelyre vonatkozik
a hitelfelvevő nevére szóló vezetékes telefon vagy előfizetéses mobiltelefon szolgáltatás
a munkahely elérhető vezetékes- vagy mobiltelefonon
a hitelfelvevő nem szerepelhet a negatív KHR listán
minimum 60000-100000 Ft-os havi jövedelem, mely bankszámlára érkezik
Cégként más feltételeknek kell megfelelni:
legalább egy, de egyes bankoknál két lezárt üzleti év megléte
a cég nem lehet felszámolás, végrehajtás alatt vagy csődben
nem szerepel a KHR rendszerében
Magánszemélyek esetén kizáró tényező lehet, ha az igénylő más banknál már túlzottan el van adósodva. Ezek törlesztőrészletét ugyanis vizsgálja a pénzintézet, illetve a hatályos jogszabályok által előírt eladósodottsági mérték sem léphető túl. Vállakozásoknál pedig a folyamatosan csökkenő árbevételek vagy fizetési nehézségekre utaló jelek okozhatják a kérelem elutasítását.
Ugyanilyen fontos a már meglévő hitel megtartása, amihez mindenképpen ismerni kell a felhasználási feltételeket. Alkalmazottaknál a munkanélküliség, nyugdíjasoknál egy bizonyos életkor elérése, vállalkozóknál pedig a vállalt feltételek nem teljesülése miatt megnőhet az aktuálisan felszámolt kamat mértéke, lecsökkenhet a hitelkeret, vagy akár teljesen meg is szűnhet a szerződés.
Milyen dokumentumokat kell benyújtani az igényléskor magánszemélyként?
A benyújtandó dokumentumok köre is eltérhet pénzintézetenként, de magánszemélyként elsődlegesen a személyazonosságot és a havi rendszeres bevételeket kell igazolni. Ezekhez szükség lesz:
személyazonosító igazolványra, jogosítványra vagy útlevélre, illetve lakcímkártyára
nyugdíjasoknak nyugdíjas igazolványra
munkáltató által kiállított jövedelemigazolásra
a legutolsó 1-3 havi közüzemi számlák befizetésének igazolására
a legutolsó 1-3 havi bankszámlakivonatra
Milyen vállalkozások igényelhetik?
A céges folyószámlahitelek feltételeinek meghatározásakor a bankok sokszor teljesen eltérő stratégiát követnek. A legtöbb termék elérhető devizabelföldi Zrt-k, Nyrt-k, KKt-k, Bt-k, egyéni vállalkozások, egyéni cégek vagy más, külön feltételekben meghatározott gazdasági társaságok számára.
Az ilyen jogi személyeknek főleg akkor éri meg folyószámlahitelt felvenni, ha a likviditásukat akarják javítani, vagy rövid időre van szükség viszonylag kisebb összegre. A hosszabb távú és nagyobb összegek felvételére jobb konstrukciók is a rendelkezésükre állnak.
Vállakozásként vagy vállalatként az igényléshez szükség lehet a következő dokumentumokra:
30 napnál nem régebbi eredeti cégkivonat
a készfizető kezesek személyi okmányai és adókártyája
cégtípustól függően az utolsó egy vagy két év éves beszámolója, EVA vagy SZJA bevallás
30 napnál nem régebbi NAV 0-s igazolás
cégtípustól függően főkönyvi kivonat, és az ez alapján elkészített mérleg és eredménykimutatás
Hogyan működik a folyószámlahitel?
A folyószámlahitel alapja mindig a rendszeres bevétel, mely magánszemélyeknél az alkalmazotti fizetés vagy nyugdíj, vállalatoknál és vállalkozásoknál pedig a bevétel lehet. A hitelkeret odaítélése nem automatikus, hanem a banknál kell igényelni.
Az bankonként eltérő, hogy a folyószámlahitelt milyen módon lehet kérelmezni. Általában a legegyszerűbb megoldás a személyes megjelenés az egyik bankfiókban, ahol az ügyintéző segítségével beállításra kerülhet a hitelkeret.
Ehhez rendelkezni kell a szükséges dokumentumokkal, és meg kell felelni a hitelfelvétel feltételeinek. Amennyiben ezek a kikötések teljesülnek, akkor az ügyintézés végére már elérhetővé válik a folyószámlahitel.
Egyes hitelintézeteknél a telefonos és internetbankos folyószámlahitel-ügyintézés is az ügyfelek rendelkezésére áll. Telefonon azonban a legtöbb esetben csak arra van lehetőség, hogy az ügyfélazonosítás után az ügyintéző ellenőrizze a jogosultságot, és megmondja, hogy a kérelmező várhatóan mekkora keretre jogosult. Emellett időpontot tud foglalni egy kiválasztott bankba, így a sorbanállás elkerülhető.
Az internetbankos felületek segítségével ennél egy fokkal tovább lehet lépni, ott már az igénylés is leadható. Ennek átfutása azonban jellemzően pár nap, és az eljárás végén a pénzintézet még postán ki is küldi a szükséges dokumentumokat aláírásra. Ezek visszaküldése és feldolgozása után állítják be a személyi kölcsön keretét, és onnantól válik felhasználhatóvá az összeg.
A felvétel során többféle buktatóba is bele lehet futni. Magánszemélyként kérelmezve a hitelt probléma szokott lenni az aktív KHR státusz, az aktuális munkaviszony nem megfelelő hossza, vagy a rendszeresen beérkező munkabér alacsony összege. Céges hitelért folyamodva pedig előfordulhat, hogy a kérelmező nem jogosult a hitel igénylésére, vagy nem egyedül tehetné meg azt, így egy újabb látogatás szükséges a bankfiókba.
A felvehető összeg tudnivalói
A felvehető összeg jelentősen eltér a lakossági és vállalati hitelezés esetén. Magánszemélyként folyószámlahitelt igényelve a rendszeresen beérkező jövedelemmel megegyező, vagy annak duplája, illetve háromszorosa lehet a keret. Ennek meghatározása az aktuális feltételeknek megfelelően történik, és főleg a munkaviszony hosszát és a beérkező fizetést (nyugdíjat) vizsgálják. A hitelkeret általában visszavonásig érvényes, jellemzően a rendszeres jövedelem változásakor vagy megszűnésekor törli a keretet a pénzintézet.
Vállalkozásoknál általában 1 évre szól a hitel, és 500 000 forinttal indítható, de akár több tízmillió forint is igénybe vehető. Itt is a vállalkozás bevételétől, nyereségétől és más tényezőktől függ a megkapható összeg.
Magánszemélyként a folyószámlahitel fedezete a rendszeres munkabér vagy nyugdíj, cégeknél pedig az árbevétel, a tulajdonosok készfizető kezessége és az esetlegesen előírt számlaóvadék.
A költségek és a törlesztés
A lakossági folyószámlahitel felhasználása esetén általában kétféle költséggel lehet számolni, és mindkettő az elköltött összegtől függ. A keretből igénybe vett pénzösszegre a bankok kamatot számítanak fel, és a fordulónapkor kezelési költséget is kirónak. Ritkább esetben egyes pénzintézetek rendelkezésre állási díjat is felszámítanak, ez mindaddig él, ameddig a folyószámlahitel keretét az ügyfél vissza nem mondja.
A jellemző THM-je ennek a banki terméknek 20-30% között alakul, és a törlesztés automatikus. Amikor pénz érkezik a folyószámlára, az visszatölti a keretet, így az engedélyezett limitig újra fel lehet használni.
Néhány banknál eseti díjakkal is lehet találkozni, ilyen a hitelkeret megújításának díja, illetve a kölcsön beállításának vagy módosításának költsége, esetleg a számlavezetési díj. A tapasztalatok azt mutatják, hogy még ha több havi fizetéssel megegyező összeg is igénybe vehető, akkor sem érdemes egy havi bevételnél nagyobb tartozást felhalmozni. Ilyenkor ugyanis a bejövő összeg már nem képes teljesen törleszteni a tartozást, és az ügyfél maga előtt görgeti az adósságot.
Céges folyószámlahitel esetén a THM jelentősen alacsonyabb, mivel sokkal kisebb a bank kockázata. Itt 4-5%-tól már elérhetők ezek a rövid futamidejű kölcsönök, és a bankok saját üzletpolitikai döntéseik alapján különféle további kedvezményeket is adhatnak.
A vállalati hitelek ezen típusánál a törlesztés történhet negyedévenkénti fix összeggel, de akár az éves futamidő végén, egy összegben is.
Miért válasszuk a folyószámlahitelt?
A folyószámlahitel főleg a magánszemélyek esetén kap versenytársakat a többi banki terméktől. A személyi kölcsön és a hitelkártya szintén népszerű az ügyfelek között, de a három termék más-más célra jó.
A folyószámlahitel gyakorlatilag a rendszeres jövedelem megtoldása, ha hónap végén nem elég a fizetés vagy a nyugdíj, akkor fel lehet használni a keretét. A beérkező havi utalás pedig visszatölti a hitelt, és újra egyfajta biztonsági hálót jelent.
A lefőbb hátránya a drágasága, és hogy viszonylag kis összegű, nagyobb váratlan kiadásokra nem elegendő. Szintén gyakori probléma szokott lenni, hogy a rendszeres jövedelem jóváírás megszűnése esetén a bank egy összegben vissza is követeli az akár kimerült keretet, ez pedig munkanélküliség esetén egy újabb teher.
A hitelkártya drágább és másra való
A hitelkártya másképp működik, mivel nem töltődik vissza a rendszeres bevételből, és az ügyfél szinte akármeddig görgetheti maga előtt az adósságot, míg a havi minimálisan fizetendő összeget teljesíti. Ilyen szempontból átmenetileg bevétel nélkül maradva, jobb megoldás a folyószámlahitelnél.
Bár a hitelkártyánál is a hitelkeret erejéig lehet mínuszba menni, ez gyakran nagyobb, mint a folyószámlahitelnél. A költségek viszont magasabbak, nem ritka a 30-35%-os THM sem. A hitelkártya díjai drágábbak, hiszen ki kell fizetni a kártya legyártásának, a banknál vezetett számlának és a kártya éves díjának összegeit, de gyakran további költségelemek is kötődnek hozzá.
A személyi kölcsön olcsóbb és nagyobb összegű
A személyi kölcsön nagyobb összegű kiadásokra ideális és fix futamidőre szól. Rendszeresen kell törleszteni, de költségei jóval alacsonyabbak az előző két hitelterméknél. A havi jövedelemtől függően akár 7%-os THM is elérhető, de az legrosszabb kondíciók sem kínálnak nagyobb THM-et 16%-nál. A személyi kölcsönnél jellemző, hogy a folyósításának is van díja, és az esetleges előtörlesztést a bank további fizetendő összeggel terheli meg.
A folyószámlahitel alapvetően a magánszemélyek hiteltípusa, mivel a vállalatok számára egy rövid lejáratú, fix kölcsönt jelent. Természetes személyként igénybe véve akkor kiváló, ha a hónap végén már nincs pénz egy hirtelen felmerülő, viszonylag kisebb kiadásra. Bár összegében jelentősen elmarad a személyi kölcsöntől, csak egyetlen alkalommal kell igényelni, és onnantól fogva védőhálóként funkcionál, mely a keret összegéig igénybe vehető.
A magyar piacon lévő hatalmas verseny miatt nagyon hasonlók a bankok által kínált folyószámlahitel kondíciók, így az ügyfelek számára a különféle költségek közötti eltérés lehet mérvadó. Erre két reprezentatív példa az Unicredit Bank és a Raiffeisen, melyek gyakran elengedik a kezelési költséget. Az OTP pedig speciális kedvezményt kínál az OTP Egészségpénztár vagy Nyugdíjpénztár tagjai számára, akik kedvezőbb kamatokat kaphatnak.
Érdemes tehát a hitel beállítása előtt több ajánlatot is mérlegelni, és a legkedvezőbb konstrukciót igénybe venni.
HITELBANKSZáMLA
5.0000 5 5 2 /blog/hitel/folyoszamlahitel-alapok-a-legfontosabb-tudnivalok Folyószámlahitelben gondolkodik? Bemutatjuk a feltételeket, a hitel működésének tudnivalóit és a legfontosabb előnyöket.
Folyószámlahitelben gondolkodik? Bemutatjuk a feltételeket, a hitel működésének tudnivalóit és a legfontosabb előnyöket. 2019-11-22 Admin