C'est pas mon idée !: novembre 2012\nQuand on évoque paiement et mobile dans les banques, ce sont immédiatement les technologies sans contact (NFC) qui viennent à l'esprit. En République Tchèque, une approche plus pragmatique et immédiatement opérationnelle est en cours de déploiement, à base de QR codes. Komerční banka (Groupe Société Générale) est la première à se lancer.\nC'est au sein de son application de banque mobile (pour iPhone, Android et Windows Phone) que Komerční banka (KB) a introduit cette nouveauté. Son fonctionnement est simple et sans prétention : lorsque le client reçoit une facture pourvue d'un QR code, il pointe l'appareil photo de son téléphone sur celui-ci, l'application en décode les détails et prépare l'ordre de virement correspondant, qu'il ne reste plus qu'à valider pour en finaliser l'exécution.\nPour l'utilisateur, le système n'est donc qu'un moyen de faciliter la réalisation de l'opération de règlement, en évitant une saisie fastidieuse de références bancaires, mais sans impact particulier sur les processus de paiements classiques. En ce sens, il rappelle les expériences précédentes de Danske Bank (en Suède), OCBC (à Singapour) ou encore Rabobank (aux Pays-Bas), qui, toutes, proposent déjà ce type d'application, avec quelques variantes spécifiques.\nLa particularité de l'approche en République Tchèque est que ce lancement a été précédé par une initiative de l'association des banques tchèques de définir un standard national de QR codes de paiement. Komerční banka n'est donc pas lancée dans une opération isolée, mais est en fait la pionnière d'une tentative de l'ensemble du secteur de promouvoir une certaine forme de paiement sur mobile.\nEt il convient également de noter que la technologie sélectionnée ne cible pas uniquement les émetteurs de factures et peut couvrir des besoins plus larges. Un des premiers utilisateurs est d'ailleurs un site d'e-commerce (smarty.cz), qui permet à ses clients de régler leurs achats en ligne grâce à un QR code affiché sur la page de check-out (en offrant dans ce cas un surcroît de sécurité). Une transposition dans le commerce de proximité, bien qu'elle ne soit pas évoquée à ce stade, serait tout aussi facilement envisageable.\nPour basique qu'il soit, le dispositif de paiement "imaginé" par les institutions financières tchèques est redoutablement efficace pour faciliter la vie des consommateurs et des commerçants (et facturiers) sans introduire de disruption dans les habitudes de paiement. Si on ajoute à cette qualité l'intérêt qu'il présente d'être entièrement sous le contrôle des banques (même les réseaux de cartes en sont écartés), il a certainement un potentiel de séduction non négligeable...\nLe QR code n'est certes pas aussi sexy que le "sans contact" mais il a l'immense avantage d'être immédiatement accessible à la quasi totalité des smartphones existants et de ne requérir aucun investissement pour fonctionner. Plusieurs startups (citons Skimm et Flashiz, entre autres) en avaient pris conscience depuis longtemps, il est rassurant de voir que des banques parviennent à la même conclusion. Il leur reste tout de même, comme avec tout nouveau moyen de paiement, à évangéliser les utilisateurs (marchands et consommateurs).\nLibellés : mobile, paiement, société générale\nL'ampleur du chantier a de quoi effrayer les plus braves mais les banques sont tout de même de plus en plus nombreuses à franchir le pas de la refonte de leur cœur de système informatique ("core banking"). Dernière venue dans le camp des rénovatrices, l'américaine BBVA Compass annonce la migration de sa plate-forme, à l'issue d'un projet de 362 millions de dollars.\nA ce niveau de budget, les enjeux doivent évidemment être à la hauteur. Pour BBVA Compass, comme pour les autres avant elle (CommBank, Crédit Agricole...), il s'agit de faire entrer l'informatique bancaire au 21ème siècle, avec un système fonctionnant en "temps réel". Un beau message marketing, derrière lequel se cache aussi une réalité incontournable : les infrastructures conçues et élaborées il y a plusieurs dizaines d'années ne sont résolument plus adaptées à la banque multi-canal et aux attentes des clients d'aujourd'hui.\nPour ne prendre qu'un exemple, l'arrivée des services en ligne à la fin des années 90 a conduit les banques a empiler de nouvelles couches applicatives, en dupliquant les données existantes, car les systèmes historiques étaient incapables de supporter la charge induite par les millions de clients accédant directement à leurs comptes (ce qui n'était pas imaginable à l'époque de leur création). Ces solutions ont suffi pendant un temps mais les transformations technologiques accélérées et les exigences accrues des consommateurs les rendent rapidement obsolètes.\nBBVA Compass, qui est l'une des premières banques aux États-Unis à ainsi moderniser son système et à passer au temps réel, vise des gains importants, économiques autant que qualitatifs, grâce à cette avancée majeure. Premier de ceux-ci, classiquement, l'existence d'une plate-forme unique permettra de garantir aux clients une information toujours cohérente, qu'elle soit consultée en agence, sur mobile, sur Internet, sur GAB... et favorisera la continuité de la relation, en toute transparence, indépendamment des transitions d'un canal à l'autre...\nPour l'instant, seuls les comptes de dépôt et d'épargne ont migré (les crédits, hypothécaires compris, le seront prochainement). Autre axe stratégique de progrès, quand tous les produits bancaires seront intégrés au sein de la plate-forme, la banque deviendra aussi véritablement centrée sur le client, faisant tomber les silos fonctionnels habituels.\nEn parallèle, la transformation opérée est également source d'augmentation de l'efficacité et de réduction des coûts, en évitant, par exemple, de nombreuses ressaisies en back office ou encore en réduisant les temps de traitement sous l'effet de la rationalisation sous-jacente (le délai d'ouverture d'un compte de dépôt passerait de 40 minutes à moins de 5). Dernier bénéfice évoqué du système rénové, le développement et la mise sur le marché de nouveaux produits et services pourraient être accélérés de manière dramatique.\nLe pari, risqué mais apparemment réussi, de BBVA Compass doit donc lui permettre d'améliorer ses ratios d'efficacité (l'objectif est un gain de 10% à moyen terme) tout en lui donnant, grâce à la nouvelle "orientation client", un avantage concurrentiel immédiat dans un environnement où les grandes banques sont restées sur leurs modèles de fonctionnement historique (y compris, dans le cas de Citi, après une récente refonte "trop" prudente). L'opportunité était trop belle pour la laisser passer...\nLe temps est révolu où toutes les startups dignes d'intérêt naissaient aux États-Unis, voire, plus précisément, dans la Silicon Valley. Aujourd'hui, des écosystèmes solides et florissants se sont développés aux 4 coins du monde. Le "Startup Genome" a compilé et analysé les données issues de 50 000 jeunes pousses pour évaluer la maturité des zones les plus actives, dont Paris fait partie...\nEt les résultats de la capitale française, parfois surprenants, permettront peut-être de relativiser quelques idées reçues et, surtout, pourraient aider à faire porter les efforts d'amélioration sur les points faibles avérés...\nPremier enseignement de l'index global, qui compare les 20 principaux écosystèmes dans le monde : Paris obtient une relativement bonne onzième position au classement général, qui, en excluant l'Amérique du Nord (largement dominante), devient une troisième place, derrière Tel Aviv et Londres, mais devant Berlin, Sydney...\nEn observant de plus près les critères d'évaluation, on s'aperçoit que la principale qualité des startups parisiennes est leur "performance", telle que mesurée en prenant en compte les revenus, la création d'emplois, la croissance... Vient ensuite le "réseau de support", matérialisé essentiellement par une offre de services riche et facilement accessible (alors que, dans le même domaine, les opportunités de mentorat et la variété des sources de financement laissent plutôt à désirer).\nA l'opposé, la première faiblesse identifiée porte sur le "talent" des entrepreneurs : leur jeunesse, leur inexpérience, leur manque d'expertise, entre autres, les place près du bas du tableau. Autre handicap notable, ils ne sont pas particulièrement enclins à adopter rapidement les toutes nouvelles technologies, techniques de management ou business models. Ceci pourrait être particulièrement inquiétant puisque, pour les auteurs de l'étude, ce critère serait un bon indicateur de succès futurs (sur lequel Sydney et Berlin se distinguent).\nLe profil détaillé de l'écosystème parisien montre une large similarité avec celui de la Silicon Valley, émaillée de quelques points de divergence béants, qui expliquent certainement les faiblesses citées précédemment. Par exemple, les entrepreneurs sont beaucoup moins nombreux en France à avoir plusieurs startups à leur actif, d'où leur manque d'expérience. Presque caricaturale, la comparaison des motivations de part et d'autre de l'Atlantique me semble tout à fait caractéristique de l'hexagone : nos compatriotes veulent prioritairement "créer un produit" et sont beaucoup moins intéressés à changer le monde...\nIncidemment, la proximité des profils entre Paris et la Silicon Valley n'est pas nécessairement à considérer comme un avantage. En effet, l'étude développe l'argument selon lequel la Silicon Valley est (plus ou moins) imbattable sur son secteur et suggère au contraire que les écosystèmes les plus susceptibles de réussir sont ceux qui s'écartent de ce modèle et créent des approches originales. L'index global tend d'ailleurs à refléter cette vision, battant ainsi en brèche toutes les velléités de créer une Silicon Valley française.\nL'analyse macroscopique de l'environnement révèle enfin un handicap majeur pour les startups françaises : le potentiel de financement dans les étapes avancées de développement est proche de 0. Cela signifie que les entreprises qui, atteignant une certaine maturité, recherchent des fonds pour industrialiser leur modèle et globaliser leur marché n'ont d'autre choix que de se tourner vers des capitaux étrangers. Logiquement face à ce constat, la recommandation aux politiques est de favoriser (fiscalement) ce type d'investissement.\nEn conclusion, les "difficultés" des startups parisiennes peuvent être imputées, pour l'essentiel, à deux facteurs étroitement liés. Le premier, celui des lacunes du système de financement, ne peut pas réellement étonner. Le second, moins intuitif, incriminerait plutôt la culture des entrepreneurs français (voire européens) : ils n'auraient pas, en majorité, l'ambition de construire des "empires" qui changent le monde, préférant souvent copier des modèles existants et les adapter à un marché local. Ce ne sont clairement pas les incitations classiques à la création d'entreprise qui corrigeront ce défaut...\nAprès une longue période d'observation et quelques timides expérimentations, il semblerait que l'heure de l'iPad ait sonné dans les agences bancaires. Une initiative ambitieuse du Crédit Agricole des Savoie, lancée en octobre, vient s'ajouter à d'autres indices récents pointant dans ce sens (par exemple chez Barclays).\nIci, il n'est pas question (pour l'instant, du moins) d'utiliser l'iPad comme un outil de support de vente. Le rôle qui lui est assigné est en fait de recueillir les signatures des clients. Ainsi, lors de l'exécution d'une opération, ceux-ci se voient désormais proposer de signer le reçu ou le contrat correspondant sur la tablette, en lieu et place du formulaire imprimé habituel. Dans ce cas, la version électronique du document est automatiquement mise à leur disposition dans leur espace de banque en ligne dès le lendemain.\nEn pratique, l'iPad, installé sur un socle fixe, présente le document complet au client, qui peut donc en consulter la totalité du contenu. Précisons qu'aucune saisie d'information n'est réalisée sur la tablette. Détail notable, pour faciliter (et fiabiliser) la signature, la banque a choisi d'adopter un stylet, qui rend le geste plus naturel pour les utilisateurs.\nA ce stade, le dispositif est encore en expérimentation, dans 6 agences de la caisse régionale des Savoie. Mais la généralisation est déjà planifiée et ne laisse pas la place aux atermoiements, puisqu'elle devrait atteindre la totalité des 39 caisses du Crédit Agricole en avril 2013. En parallèle, l'utilisation, initialement limitée à des opérations "de caisse" (virements, retraits...) sera étendue aux contrats dans le courant de l'année, avec une perspective de dématérialiser l'entrée en relation à l'horizon 2014.\nIl faut dire que les premiers résultats de ces tests d'appropriation (autant par les conseillers que par les clients) sont, selon les dires des premiers "testeurs", étonamment positifs. En ce qui concerne les consommateurs, au-delà des populations jeunes, qui apprécient le côté ludique et moderne de la signature sur un iPad, les clients plus mûrs aussi se laissent apparemment convaincre assez facilement, beaucoup étant conquis par le geste pour l'environnement que représente l'abandon du papier.\nLes avantages de la dématérialisation sont classiques : meilleure sécurisation des documents (les risques de perte sont plus faibles), intégration immédiate dans les applications back-offices, possibilités de transmission électronique, économies de papier (et bénéfices associés sur l'environnement)... A ceux-là, le choix de l'iPad vient en ajouter d'autres, grâce à son caractère de matériel "banalisé", par opposition aux équipements spécialisés qui étaient, jusqu'à maintenant, généralement adoptés pour ce type de fonction. On pensera notamment aux coûts d'implémentation réduits, à la capacité de démultiplier les usages possibles, au-delà de la signature...\nSi l'entrée des tablettes dans les agences est inéluctable, l'option retenue par le Crédit Agricole des Savoie d'aborder le sujet par la signature électronique semble particulièrement judicieux. En effet, même s'il est probable que les freins juridiques à la dématérialisation de la signature ont été nombreux (la gestation a duré plusieurs années...), le projet a le mérite de pouvoir afficher un retour sur investissement objectif et vérifiable. Voilà un argument convaincant pour promouvoir une innovation ! Et, une fois les iPads dans la place, les nouvelles applications pourront se multiplier...\nLibellés : crédit agricole, dématérialisation, ipad\nPublié par Patrice BERNARD à 21:18 6 commentaires:\nDans le domaine du PFM (gestion de finances personnelles), il existe maintenant tellement de solutions offrant plus ou moins les mêmes fonctions et exploitant à peu près les mêmes données (fournies par Yodlee, aux États-Unis) qu'il devient difficile pour l'une ou l'autre de se distinguer. Afin de lutter contre l'uniformité, la différence commence maintenant à se faire sur la visualisation de l'information.\nUne illustration particulièrement éclatante de cette tendance émergente est offerte par la nouvelle application mobile de MoneyDesktop, un fournisseur d'outils de PFM destinés aux banques, distingué au dernier FinovateSpring. S'écartant résolument des traditionnels camemberts et "barres" de suivi, MoneyMobile propose par exemple une représentation des budgets à base d'un nouveau concept baptisé "BubbleBudgets" à la fois riche, graphique et intuitif (supposément).\nLes "bulles" catégorielles qui la compose exposent plusieurs dimensions d'information : leur couleur indique leur état (le rouge signalant un dépassement), leur taille mesure leur valeur relative (dans l'ensemble du budget et par rapport aux autres catégories) et diverses informations plus précises sont également accessibles (par exemple le progrès, par le "contour").\nLe souci esthétique et la volonté de "faire différent" ne sont pas les seules ambitions qui ont présidé à cette idée. En effet, le responsable du marketing de MoneyDesktop avance une autre justification qui rappellera les discours sur la ludification : sans aller jusqu'à faire un jeu du PFM, l'ajout d'une touche d'amusement dans l'interface, telle que l'ajustement du budget en faisant pivoter les bulles (dans les "BubbleBudgets"), permet de renforcer l'engagement utilisateur.\nJe dois avouer ne pas être totalement convaincu par cet argument car je doute que le "plaisir" ressenti à la première utilisation ne fasse effet très longtemps. En revanche, l'adoption de représentations graphiques élaborées permettant de mieux exposer l'information, de rendre plus rapidement visible ce qui requiert l'attention, de combiner différents axes sous une forme simple... a certainement beaucoup plus d'importance et peut s'avérer critique pour faciliter la prise en main de concepts non triviaux (et la gestion de budget est perçue comme complexe par une majorité de consommateurs).\nLes applications (mobiles) de PFM ne sont pas les seules touchées par cette nouvelle mode, qui doit aussi certainement à l'exigence d'afficher une information riche dans l'espace limité d'un écran de smartphone. Elle se retrouve également, entre autres, dans le domaine de l'information boursière, où les enjeux sont finalement assez proches. La nouvelle version de la solution de Fidelity Investments en constitue un cas éloquent, avec son damier coloré en fonction des tendances haussières ou baissières des valeurs surveillées.\nCelle-ci a un autre avantage à faire valoir, déjà mentionné dans le billet que je lui avais consacré mais qui prend ici un relief différent : la possibilité offerte à l'utilisateur de personnaliser son écran d'accueil permet d'éviter un rejet total de l'application par ceux qui ne sont pas sensibles à cette représentation. Car, hélas, quelle que soit la qualité d'un format graphique, il ne conviendra pas à tous !\nDernier exemple de cette série (moins réussi, à mon avis), la nouvelle application pour iPad de Fortuneo inclut une vue originale des marchés boursiers. "Treemap" affiche les tendances sur tous les titres (toujours avec les échelles de rouges et de verts), regroupés par secteur et sous forme de dalles dont la taille est proportionnelle à la capitalisation de la société qu'elles représentent.\nMalheureusement, là où les "BubbleBudgets" permettent de voir d'un coup d'oeil les postes budgétaires les plus importants et les plus sensibles et là où Fidelity rend immédiate la perception d'une tendance générale sur un ensemble de titres, je ne suis pas convaincu que "Treemap" apporte une valeur utile aux clients de la banque, à vouloir intégrer trop d'information, sans parvenir à en hiérarchiser la perception de manière simple.\nDans les AppStores où des centaines de milliers d'applications souvent semblables se disputent l'attention des consommateurs, la forme devient nécessairement un critère de différenciation. En parallèle, l'utilisation de représentations graphiques "intelligentes" pour faciliter l'accès à l'information est un moyen puissant de capter l'intérêt des utilisateurs pour des concepts qui peuvent les intimider. La combinaison de ces deux facteurs explique aisément la tendance qui émerge actuellement...\nEn revanche, il faut se garder des excès. Des graphiques magnifiques qui ne rendent pas un service visible et durable aux utilisateurs peuvent s'avérer contre-productifs. Il est impératif pour réussir de connaître la cible d'utilisateurs de l'application, ainsi que leurs "frustrations", afin de leur proposer les modèles qui seront les plus à même de satisfaire leurs attentes. Ensuite, l'imagination et la créativité n'ont pas de limites : dalles, bulles, patatoïdes... tout est possible !\nPublié par Patrice BERNARD à 22:16 3 commentaires:\nLes bonnes idées se développent, se combinent et s'enrichissent continuellement. La nouvelle application mobile de KeyBank, baptisé "myControl Checking", est justement de celles qui s'inspirent des réalisations antérieures, quelques-uns de ses "modèles" pouvant être repérés parmi, entre autres, (Bank)Simple, ImpulseSave ou encore, peut-être, Wells Fargo.\nLe concept de base, désormais relativement classique, consiste à proposer aux clients d'associer à leur compte d'épargne des objectifs clairs et concrets ("s'offrir le nouvel iPad", "préparer les prochaines vacances"...), qui ont la vertu de mieux inciter les consommateurs à économiser régulièrement. Naturellement, l'application mobile permet de définir et suivre ces objectifs très facilement.\nDe l'autre côté, l'utilisateur a accès à son solde de compte courant et, plus intéressant, à son solde prévisionnel. Celui-ci est déterminé en prenant en compte les transactions enregistrées mais non exécutées (par exemple, les virements ou paiements de facture planifiés) ou les opérations récurrentes (salaires, règlements périodiques...). Si le cœur lui en dit, le mobinaute pourra même inscrire manuellement les futures transactions dont il a connaissance, pour affiner sa position.\nEnfin, à la croisée du solde et de l'épargne, l'application présente son tableau de bord récapitulatif, sous une forme très graphique. Grâce à l'aperçu immédiat qu'il a des fonds disponibles sur son compte, le client va pouvoir réaliser un virement vers son compte d'épargne, en quelques gestes du doigt, et en affecter le montant à ses différents objectifs. Une autre manière de concevoir sa situation financière...\nL'option choisie par KeyBank va à l'encontre de la tendance actuelle à intégrer dans la banque en ligne et mobile l'analyse des dépenses par catégories, qui devient aujourd'hui plus ou moins synonyme de "PFM". Pourtant, cette approche par l'épargne peut tout autant être qualifiée de "gestion de finances personnelles", d'autant plus qu'elle incite à l'action et ne se contente pas de laisser l'utilisateur simple spectateur de sa situation.\nIl faut également noter que "myControl Checking" ne vise pas, pour l'instant, à remplacer l'application bancaire "classique" de KeyBank. Les deux ont des rôles (et, probablement, des audiences) suffisamment différents pour justifier une coexistence. Mais il serait aussi imaginable qu'à l'avenir la nouvelle venue s'enrichisse au point de fournir les mêmes services que sa grande sœur, et que soient ainsi mises à disposition des clients deux applications différentes, à sélectionner en fonction de leurs usages et préférences...\nInformation repérée grâce à NetBanker (merci !)\nLibellés : e-banking, mobile, pfm\nEnfin une application iPad digne de ce nom pour BNP Paribas\nRien ne sert de courir, il faut partir à point. La morale de La Fontaine est toujours d'actualité, même dans le monde digital, et BNP Paribas l'a appris à ses dépens. Première banque à lancer une application iPad en mai 2010, celle-ci a rapidement déçu ses utilisateurs et son "score" sur l'AppStore d'Apple a toujours été médiocre. Deux ans et demi plus tard, la version 2 tente de corriger le tir...\nDisons-le d'emblée, la nouvelle mouture de "Mes Comptes" n'a rien à voir avec l'ancienne et permet (enfin) à BNP Paribas de concrétiser ses ambitions dans la banque mobile, même si cette réalisation n'est pas totalement exempte de défauts. Conception graphique particulièrement soignée, personnalisation de l'interface, navigation et manipulations plus intuitives, intégration avec les outils de communication... La (longue) liste des nouveautés et améliorations apportées démontre une véritable prise en compte des spécificités de la tablette tactile.\nL'entreprise de séduction de l'utilisateur commence dès l'ouverture de l'application. Outre un mode "démo" (pour découvrir les fonctions proposées sans être client) et un mode "invité" (pour accéder aux services bancaires sur un iPad "étranger", sans laisser de traces), il découvrira immédiatement la possibilité de gérer les comptes de plusieurs titulaires sur un seul appareil, qui répond à la tendance observée de partager l'usage de la tablette entre les membres de la famille.\nAvec un peu d'attention, d'autres éléments révèlent le souci du détail des concepteurs : une photo d'arrière-plan illustre la météo générale des comptes (de l'orage au beau fixe) et un "double tap" sur l'image d'un profil permet d'afficher instantanément le solde du compte principal, sans authentification préalable. De plus, tout ceci peut être personnalisé : les seuils de changement de météo, l'affichage ou non du solde, les images utilisées pour représenter les utilisateurs et celles qui illustrent la "météo".\nUne fois identifié, le client arrive sur un tableau de bord très complet, esthétique et, lui aussi, configurable à volonté. Il comporte une vue détaillée de l'évolution du solde du compte principal (choisi parmi tous les comptes détenus), à laquelle viennent s'ajouter des mini-modules à sélectionner parmi une liste qui devrait s'enrichir dans le futur. Une simple action sur ces "widgets" donne un accès direct à l'information complète correspondante (par exemple pour consulter le relevé d'opérations à partir de la vue du solde).\nSont d'ores et déjà proposées des vues synthétiques pour chaque compte (autre que le compte principal), l'accès aux simulateurs, les informations de contact du conseiller... Il faut encore mentionner les modules Facebook et Twitter, qui présentent les fils d'activité de la banque et permettent d'interagir directement avec les équipes de SAV présentes sur les médias sociaux. Et le panorama sera (presque) complet avec l'option de tchat avec son conseiller.\nAutre nouveauté importante et attendue, l'outil de gestion de finances personnelles de BNP Paribas (PFM) fait son apparition dans l'application. Malheureusement, il s'avère assez décevant. Les principaux reproches que je peux lui adresser concernent la catégorisation des opérations, qui reste manuelle, et la durée d'historique disponible, qui ne dépasse apparemment pas 4 mois (alors que la recherche d'opérations s'étend sur les 13 derniers mois). Il faudra donc attendre encore une prochaine version pour voir des améliorations dans ce domaine.\nPendant ce temps, la pression du PFM s'accroît sur les banques. Coïncidence de calendrier, presque simultanément à la sortie de la nouvelle version de "Mes Comptes" de BNP Paribas, les deux leaders français (indépendants) du secteur, Linxo et Bankin', publiaient coup sur coup leurs propres applications pour iPad.\nPour la première, le succès a été fulgurant puisqu'elle a atteint la troisième position des meilleurs ventes d'applications payantes (toutes catégories confondues) en quelques heures, tandis que sa déclinaison pour Fortuneo ("Budget") se classait directement en tête des applications financières gratuites.\nLe détournement d'une partie des accès aux services des banques au profit de ces outils tiers est donc bien en train de se concrétiser. Or, quand l'application de BNP Paribas intègre des fonctions de souscription de produits et services ou même de simples messages commerciaux, il devient critique de retenir les clients sur sa plate-forme. Celle-ci doit impérativement être à la hauteur pour concurrencer les nouveaux entrants.\nMais ne nous attardons pas trop longuement sur cette faiblesse de "Mes Comptes", qui ne concernera, pour l'instant, que quelques utilisateurs avertis et qui, espérons-le, sera rapidement corrigée. En réalité, la majorité des clients de BNP Paribas sera certainement comblée par cette nouvelle version. D'ailleurs, les notes qui lui sont attribuées (4 étoiles en moyenne, à l'heure actuelle) et les commentaires publiés depuis son lancement en fournissent un début de preuve, venant récompenser les efforts de la banque pour fournir un outil à la fois efficace et agréable à utiliser, magnifiquement adapté à l'iPad.\nLes mauvais souvenirs de la première tentative sont presque oubliés, il s'agit maintenant de commencer à préparer la version 3... :-)\nLibellés : bnp paribas, ipad, pfm\nPublié par Patrice BERNARD à 22:28 2 commentaires:\nComme chaque année, l'EFMA a réalisé, avec le concours d'Infosys, une grande étude internationale sur l'innovation dans la banque de détail, vue par les banquiers. Au-delà des grands titres qui annoncent une augmentation des budgets dans 70% des établissements, ce travail est une excellente opportunité d'analyser les orientations actuelles.\nSur le front des bonnes nouvelles, plusieurs tendances se révèlent largement positives. Point le plus important, un consensus se dégage parmi les responsables interrogés pour considérer que l'innovation est une de leurs priorités. De plus, même dans les régions développées, la cible privilégiée est la conquête de nouveaux clients et la croissance des revenus et non, comme on pourrait le craindre en ces temps économiquement difficiles, de réduire les coûts ou de se conformer aux dernières exigences réglementaires.\nBien évidemment, l'augmentation des budgets alloués à l'innovation en 2012 (par rapport à 2011), qui concerne presque 3 établissements sur 4 (73%, exactement), permet de confirmer les déclarations par les faits. Il en est de même pour l'importante part de ces ressources dévolue aux canaux d'interaction, au service client et à l'expérience utilisateur, qui s'inscrit donc dans la logique de croissance affichée.\nLa situation n'est cependant pas entièrement au beau fixe. La première faiblesse identifiée concerne la mesure de la performance. Seules 2 banques sur 5 ont mis en place des indicateurs d'évaluation de leurs processus d'innovation, généralement basés sur les revenus générés et/ou l'augmentation de la satisfaction utilisateur induite par l'introduction de nouveaux produits ou services. Or, si les budgets augmentent sans mesure des résultats, les risques de gaspillage croissent "naturellement".\nEn plongeant dans les détails des canaux pour lesquels l'innovation est jugée la plus importante, Internet et le mobile (classé premier en Europe) recueillent (heureusement !) les suffrages de la majorité des répondants. Et, fort logiquement, 87% reconnaissent l'importance des technologies pour atteindre leurs objectifs. Malgré tout, les investissements informatiques destinés aux agences restent lourds (27% du total), par rapport aux canaux web (25% globalement, 28% en Europe) et mobile (20%).\nAu-delà de cette vision "individualisée" du paysage, l'intégration multi-canal est également considérée comme stratégique. Mais ceci n'est pas une nouveauté !\nEncore plus précisément, quelles sont les pistes concrètes qu'explorent les banques ? Sur mobile, la localisation d'agence et de GAB ("Guichet Automatique de Banque") par réalité augmentée arrive en tête des innovations déployées (citée par 38% des banques), juste devant le paiement par mobile (35%). Pour l'avenir, les applications pour tablette devraient bénéficier de budgets significatifs dans les prochaines années et les promotions personnalisées et géolocalisées sont en émergence.\nSur le web, les outils de gestion de finances personnelles sont présents dans 29% des banques, tandis qu'un quart d'entre elles ont intégré les médias sociaux dans leur stratégie et un peu plus d'une sur 5 a adopté le tchat ou le click-to-call. La prochaine frontière visée est la souscription en ligne, qui devrait être entièrement automatisable, y compris pour les produits complexes, d'ici 3 ans. A plus long terme, la configuration automatique des produits semble faire partie des plans des banques.\nMalgré ces statistiques flatteuses, le taux de déploiement d'innovations relatives aux canaux d'interaction reste faible, à ce jour. Ainsi, sur 22 idées qui leurs sont soumises, l'étude révèle que 58% des banques interrogées en ont déployé 4 ou moins, seulement. S'il faut en croire les déclarations des répondants, une forte accélération serait en cours mais il reste à voir si elle se confirme…\nEn conclusion, les résultats de cette étude me semblent mitigés. Certes, les déclarations et les budgets pointent vers un progrès sensible de l'innovation dans les banques. Mais, à y regarder de près, il est aisé de percevoir un certain décalage avec la réalité : pour ne prendre que cet exemple, les offres promotionnelles personnalisées, envisagées seulement à moyen terme, risquent d'accuser un sérieux retard sur un marché qui commence déjà à se développer, sans les banques.\nAu chapitre des réserves, il faut encore ajouter l'inquiétante lacune dans la mesure de la performance, qui peut conduire à d'immenses déconvenues, l'aberration que représente le niveau de dépenses dans le canal agence (à mettre en regard du point précédent) ou bien le faible taux d'adoption d'innovations, qui, de plus, n'en sont pourtant plus vraiment aujourd'hui.\nAvec un brin de cynisme, on pourrait croire que ce que certaines banques appellent "innovation" est en réalité une tentative de rattraper leur retard (celles qui en sont encore à envisager la géolocalisation d'agence en réalité augmentée, 50% de l'échantillon, feraient mieux de ré-allouer leurs budgets). Quand il ne s'agit pas d'initiatives qui piétinent mais dont l'échec ne peut (veut) être prononcé (sur les 35% d'établissements qui déclarent avoir implémenté une solution de paiement mobile, combien peuvent afficher des revenus correspondants ?).\nNon, décidément, ce rapport n'apporte pas que des bonnes nouvelles !\nDepuis plusieurs mois, PayPal expérimente aux 4 coins du monde de nouveaux modes d'utilisation de sa technologie de paiement adaptés au commerce de proximité. Après la Suède et les États-Unis (parmi d'autres), ce sont les Pay-Bas et l'Australie qui sont le théâtre des derniers tests en date, avec, comme toujours, des approches radicalement différentes.\nLe premier cas, en Australie, s'appuie sur PayPal Here, la réponse de la filiale d'eBay à Square. Comme je l'avais noté lors de son annonce, cette n-ième tentative de clonage semble beaucoup plus réfléchie que les autres (notamment celles qui ont cours en Europe) car, loin de se contenter de proposer une solution d'encaissement sur téléphone, avec l'indispensable accessoire de lecture de cartes de paiement, elle s'intègre également avec le porte-monnaie mobile du client, à l'instar de Square Wallet.\nOr, c'est justement de ce côté que l'expérimentation australienne s'aventure, en copiant cette fois le principe du "paiement automatique" de Square. Comment cela fonctionne-t-il ? Lorsque le client se trouve à proximité d'une boutique partenaire, l'application PayPal installée sur son smartphone l'enregistre automatiquement ("check-in") auprès du terminal de point de vente du commerçant. Ce dernier peut alors imputer directement les achats sur son compte, après avoir vérifié son nom et sa photographie, sans que le consommateur n'ait la moindre action à réaliser.\nPar rapport à son "inspirateur", PayPal ajoute une touche de confort supplémentaire, en permettant à l'utilisateur de sélectionner a posteriori la carte (ou toute autre modalité de paiement disponible) à laquelle sera affectée la dépense, s'il en a lié plusieurs à son compte.\nLogiquement, parmi les services complémentaires désormais "habituels" dans le domaine, les options "marketing" sont aussi présentes pour, par exemple, proposer des offres spéciales (promotion, cadeau...) lorsque le client est dans le voisinage d'une boutique ou bien pour gérer un programme de fidélité.\nUne différence importante entre cette implémentation et l'approche de Square est que PayPal choisit d'intégrer sa technologie au terminaux de point de vente existants et non de développer sa propre solution (cf. "Square Register"). Ses multiples partenariats avec les fournisseurs du secteur lui permettent de s'affranchir de cet effort et, surtout, de séduire des marchands déjà équipés. Il paraît cependant probable qu'une application dédiée émerge rapidement une fois passé le stade de l'expérimentation (le cas échéant).\nLa deuxième opération, qui vient d'être lancée à Amsterdam, choisit une tout autre cible, puisqu'il s'agit de combiner commerce de proximité et mobile, le paiement n'étant dans ce cas qu'une (petite) composante d'un parcours client réinventé. Une trentaine de boutiques du cœur historique de la ville, De 9 Straatjes ("Les 9 Rues") participent à cette expérience originale.\nEn résumé, le dispositif repose sur une application mobile dédiée et l'installation de QR codes dans les commerces partenaires. Lorsque l'utilisateur aperçoit un article qui l'intéresse dans une vitrine, il lui suffit de scanner le code du marchand pour "entrer" dans une boutique virtuelle sur son téléphone et commander en un clic le produit repéré (qu'il pourra payer via PayPal, bien entendu).\nL'idée sous-jacente est de prolonger ainsi les horaires d'ouvertures des commerces "en dur" et de permettre aux consommateurs de satisfaire leurs envies d'achats (impulsifs ?) même au milieu de la nuit. Naturellement, l'objectif est aussi de limiter les transferts de dépenses vers la concurrence du commerce en ligne.\nMalgré les Cassandre qui estiment que PayPal a perdu sa capacité d'innovation et va progressivement s'effacer au profit des nouveaux "disrupteurs", l'entreprise n'entend pas se laisser distancer dans la course au "nirvana" du paiement et du commerce sur mobile. Sa stratégie consistant à multiplier les expériences, toutes différentes, qui trouve encore ici une illustration exemplaire, se révélera inévitablement plus payante que celles qui s'enferrent dans un modèle unique dont personne ne veut.\nLibellés : m-commerce, m-paiement, paypal\nDans le domaine des services financiers destinés aux enfants, les derniers mois ont vu se succéder, entre autres, Virtual Piggy, fonctionnant en circuit fermé et étroitement contrôlé par les parents, Bankiwi, sur un concept proche d'une tirelire en ligne, ou encore "Mighty Savers" de la singapourienne OCBC, plutôt axé sur l'épargne.\nEn parallèle, se sont également développés des offres de cartes prépayées ciblant spécifiquement les jeunes de 12 à 18 ans, comme celle de Bemix (Crédit Mutuel Arkea). La course aux nouveaux clients ne s'arrête pourtant pas là, puisqu'une jeune pousse britannique, PktMny, propose désormais aux parents d'allouer l'argent de poche de leur progéniture sur une carte Visa, dès l'âge de 8 ans !\nNaturellement, des garde-fous (classiques) sont mis en place. Tout d'abord, la carte est conçue pour rejeter toute tentative de paiement de produits ou services réservés aux personnes majeures (alcool, tabac, bar...). Ensuite, les parents peuvent fixer leurs propres limites, et, par exemple, interdire le retrait d'espèces dans les GABs, les achats sur internet ou en boutique, spécifier les types de commerce (en ligne ou de proximité) dans lesquels son utilisation est possible ou encore fixer des plafonds de dépense par catégorie.\nL'objectif affiché pour PktMny se veut éducatif. Il s'agirait en effet, comme dans la plupart des initiatives de ce genre, de sensibiliser les enfants dès leur plus jeune âge à la gestion de leur argent mais aussi, et ce positionnement est un peu plus original, de les habituer à l'utilisation d'une monnaie dématérialisée, qui devient effectivement de plus en plus importante dans la vie courante des consommateurs. Regrettons néanmoins le choix d'une technologie (la carte) dont beaucoup espèrent qu'elle soit obsolète quand ces enfants seront devenus majeurs !\nSi vous êtes choqués par l'offre de cette nouvelle startup, sachez que vous n'êtes pas seuls... L'article qu'y a consacré The Guardian suscite des réactions virulentes qui sont extrêmement intéressantes à consulter, même s'il faut rester prudent avant toute généralisation.\nLa principale critique concerne (évidemment) le ciblage des jeunes enfants mais il en est une autre beaucoup plus surprenante : pour certains, le fait de donner l'argent de poche sous la forme d'une carte fait disparaître la perception "physique" de la monnaie (sonnante et trébuchante) et finirait par rendre ces futurs consommateurs financièrement irresponsables ! Les aficionados de la disparition future des espèces ont du souci à se faire...\nEn dehors de ce "détail", le principal enseignement de cette expérience est donc qu'il existe une limite claire aux opportunités de proposer des produits et services bancaires aux enfants : il ne semble pas y avoir de résistance majeure jusqu'à 12 ans mais il est dangereux d'aller en deçà. Et le message est d'autant plus important à enregistrer qu'il est, dans de nombreux commentaires, adressé aux banques (bien que PktMny n'en soit pas une).\nLes applications mobiles prenant de l'importance dans les usages des consommateurs, les institutions financières sont naturellement enclines à ajouter de multiples fonctions dans leurs logiciels, parfois au détriment de leur facilité d'accès et d'utilisation. Pour lutter contre ce risque sournois, les options de personnalisation commencent à se répandre...\nMaybank constituait un des premiers modèles de cette tendance, il y a 3 mois. En voici un autre, dans un registre un peu différent, avec les nouvelles versions (pour iPhone et Android) de l'application de trading que vient de dévoiler Fidelity Investments. L'approche choisie est similaire à celle de la banque malaisienne : seul l'écran d'accueil peut être personnalisé par le client, qui pourra choisir parmi les 9 configurations proposées et en adapter le contenu à ses préférences.\nL'idée est particulièrement sensée pour ce type d'application, dont les profils d'utilisateurs peuvent être très différents. Ainsi, par exemple, entre les investisseurs qui se constituent une liste de valeurs à surveiller, ceux qui s'intéressent aux marchés des devises, ceux qui scrutent la position de leur compte et ceux qui veulent simplement suivre les principaux indices, il est clair que l'information à délivrer en priorité, dès la connexion, ne devrait pas être la même.\nEvidemment, toutes ces options (et bien d'autres encore) restent toujours accessibles mais la navigation dans les menus sur un smartphone n'est pas toujours très pratique ni très rapide et les utilisateurs apprécieront de ne pas avoir à réaliser de multiples manipulations pour atteindre les écrans qu'ils consultent le plus fréquemment.\nComme toujours dans ce cas, la question se posera de l'utilisation réelle par les utilisateurs des possibilités de configuration du logiciel qui leur sont offertes. Dans le cas d'une solution de trading, dont les clients ont probablement une certaine habitude de naviguer dans des interfaces relativement complexes, le réflexe ne devrait pas être trop difficile à acquérir, surtout si l'accès à la personnalisation est suffisamment visible.\nDans un autre contexte, notamment celui d'une application bancaire "classique", la réponse risque d'être moins tranchée. Pourtant le problème va devenir de plus en plus sensible, au fur et à mesure de l'ajout de nouveaux services. L'approche consistant à multiplier les applications, chacune remplissant une fonction unique, atteint rapidement ses limites car la lisibilité d'une telle offre n'est pas idéale.\nUne solution pourrait donc être de miser sur la personnalisation, mais il faudrait rendre celle-ci implicite et contextuelle, donc automatique. Dans un premier temps, le principe pourrait être simplement de rassembler sur l'écran d'accueil les fonctions les plus souvent utilisées, tout en maintenant un "socle" stable pour éviter de trop perturber le mobinaute.\nIl devrait également être possible de prolonger cette logique au-delà de la première page : par exemple, proposer par défaut le bénéficiaire le plus fréquent lors d'une demande de virement (voire adapter cette sélection en fonction des dates d'opérations récurrentes...). Autre idée (inspirée par des cas existants), mettre en avant l'action la plus pertinente par rapport à la situation actuelle des comptes, en accompagnement d'une alerte ("votre compte courant va être à découvert, appuyez ici pour réaliser un virement depuis votre compte épargne").\nEt comme je dis toujours : il reste tellement à inventer dans la banque mobile !\nDeux ans et demi après le lancement de Square, son succès incontestable (validé par plus de 2 millions d'utilisateurs) a fini par réveiller les mastodontes du secteur financier. La riposte de Bank of America, avec l'annonce de "Mobile Pay on Demand", est certes "un peu" tardive mais le délai de réaction a été mis à profit pour élaborer une solution aux arguments plutôt convaincants.\nSans grande surprise, "Mobile Pay" est donc un système complet, (matériel, logiciel et service), permettant à toute personne d'accepter des paiements par carte (Mastercard, Visa, Discover, AmEx) sur son mobile (Android ou iPhone). Il s'agit vraisemblablement d'une première pour une banque américaine, si on met de côté les quelques établissements qui se sont déjà positionnés en distributeurs de solutions tierces (celles de Square ou autres).\nL'approche retenue est presque exactement calquée sur l'"originale" : le lecteur de carte (exploitant la piste magnétique) et l'application pour smartphone sont fournis gratuitement, aucun frais fixe n'est facturé et la commission prélevée sur chaque paiement est alignée sur la concurrence (le taux de base est de 2,70%). Enfin, les clients possédant un compte professionnel dans la banque bénéficieront d'un accès aux fonds dès le lendemain de la transaction, y compris pour celles qui sont exécutées en dehors des heures ouvrées.\nEn dehors de quelques détails (notamment la complexité de la grille tarifaire dans certains cas spécifiques), le cœur de l'offre s'avère donc capable de séduire les petits marchands ciblés jusqu'à maintenant par Square. La startup conservera cependant l'avantage avec les extensions (gratuites) qu'elle a ajoutées depuis ses débuts autour de son système d'encaissement, à savoir son porte-monnaie mobile "Wallet" et son logiciel de gestion de point de vente "Register".\nPour sa part, Bank of America a aussi d'autres arguments à faire valoir auprès de ses clients, à travers ses offres marketing, qui leur offrent une visibilité incomparable auprès de millions de détenteurs de comptes. Les utilisateurs de "Mobile Pay on Demand" ont en effet accès aux plates-formes de diffusion de promotions de la banque, qui leur permettent de distribuer (en particulier dans les relevés de compte en ligne) des coupons de réduction, invitations spéciales et autres cadeaux, ciblés selon le profil du porteur de carte.\nEn résumé, Bank of America semble réussir son positionnement face à Square, en proposant une solution très proche sur les composants de base mais en sachant tout de même marquer sa différence, celle-ci ayant de plus le potentiel d'attirer spécifiquement la cible de clientèle (de TPE et PME) la plus profitable.\nEn comparaison, la situation en Europe (et, encore plus, en France) est sensiblement différente. Les clones de Square y sont tout juste émergents tandis que les banques commencent déjà à prendre leurs marques (par exemple BNP Paribas ou, bientôt, sa filiale belge, Fortis). Même si toutes ces initiatives se ressemblent, elles sont handicapées aujourd'hui, par rapport à leurs équivalentes américaines, par les exigences de sécurité propres à nos cartes à puces.\nAinsi, la nécessité de proposer une saisie de code PIN sur un dispositif séparé (donc coûteux) rend l'équation économique quasiment impossible à résoudre. Car le modèle de Square est typique de la longue traîne ("long tail") chère à Chris Anderson : il ne fonctionne que par l'existence d'une quantité importante de petits marchands réalisant chacun relativement peu de transactions. Or ils ne peuvent être "captés" que si l'accès au marché est gratuit (ou presque) pour eux, ce qui semble, de fait, exclu de notre côté de l'Atlantique.\nConclusion, je suis extrêmement pessimiste sur la possibilité d'une disruption comparable à celle qu'a créée Square aux États-Unis. Les tentatives actuelles de réplication pourront peut-être faire bouger légèrement les lignes (et les banques ont toutes les chances d'en profiter en priorité) mais il ne paraît pas envisageable d'atteindre un véritable marché de masse (seul viable pour une startup) avec les recettes existantes.\nEt si la seule solution de démocratisation de l'encaissement sur mobile est de traiter les transactions en mode CNP ("Carte Non Présente", c'est-à-dire comme en paiement en ligne) ou d'utiliser des artifices complexes (comme le fait iZettle pour se conformer aux demandes de Visa), pour soi-disant satisfaire les exigences de sécurité des réseaux de paiement, alors les clones de Square sont sur une fausse piste et ce sont PayPal et ses équivalents qui détiennent les clés du succès, car les enjeux deviennent totalement différents, déplacés, entre autres, sur le terrain de la lutte contre la fraude.\nLibellés : bank of america, mobile, paiement\nDepuis son "invention" (sous sa forme moderne) par Apple et grâce à son succès phénoménal sur smartphone, le concept d'AppStore imaginé par Apple (sous sa forme moderne) suscite des vocations dans tous les recoins du secteur financier. Même les institutions "historiques" sont maintenant concernées, comme en témoigne l'ouverture de l'"App Portal" de Bloomberg.\nDès maintenant, les clients des services professionnels de Bloomberg ont ainsi accès à plus de 45 nouvelles applications qui viennent enrichir son offre originale. Ces solutions peuvent exploiter les flux de données et d'informations de la plate-forme, pour fournir des capacités complémentaires d'analyse, de gestion de portefeuille, de suivi de risque..., avec l'avantage de fonctionner au sein du terminal déjà présent sur les bureaux de 300 000 utilisateurs dans le monde.\nl'App Portal ne peut (évidemment) exister que parce que son fournisseur a préalablement ouvert son système aux développeurs tiers, grâce à des APIs ("Application Programming Interface") qui leur donnent un accès programmatique à ses données. Astucieusement, Bloomberg profite de cette opportunité pour mettre la même possibilité à la disposition de ses clients. Ceux-ci pourront donc créer leurs propres applications (pour une utilisation exclusivement interne), intégrées de la même manière dans la plate-forme.\nCette initiative n'est pas la première du genre : le précédent d'UNX, par exemple, date de presque un an et cible les mêmes usages. Il est possible que l'organisation relativement traditionnelle que représente Bloomberg aujourd'hui soit "chatouillée" par l'innovation dont font preuve ses concurrentes plus jeunes et plus agiles et soit ainsi placée dans une position défensive, la poussant à se remettre en question.\nLa différence de culture avec un esprit "startup" reste malgré tout encore très visible, notamment dans les modalités d'accès offertes aux développeurs. A l'inverse des habitudes de l'ouverture d'APIs, les idées d'applications doivent ici être soumises à Bloomberg avant que la réalisation ne puisse effectivement commencer.\nQuoi qu'il en soit, l'ambition affichée avec l'App Portal est parfaitement en ligne avec son temps. Il s'agit, classiquement, d'une part, d'offrir aux clients des solutions innovantes complétant l'offre existante et, d'autre part, de permettre à des développeurs (ou des chercheurs) aux moyens modestes d'atteindre un important marché d'utilisateurs professionnels. Bloomberg n'est pas en reste parmi les gagnants du modèle, puisque, outre la perspective d'améliorer le taux de rétention de ses clients, l'entreprise prélèvera 30% du prix de vente des services distribués dans sa boutique...\nEn synthèse, l'approche de Bloomberg n'est pas sans maladresses – essentiellement au niveau du processus d'enrôlement des développeurs et de l'hésitation manifeste entre l'envie de générer des revenus et la promotion de l'innovation (qui, par rapport à la concurrence, me semblerait prioritaire) – mais elle démontre que l'ouverture sur l'extérieur est accessible à toutes sortes d'entreprises et selon différents modèles !\nLibellés : appstore, innovation, open api, trading\nParmi d'autres facteurs, l'innovation technologique, l'évolution des cultures qui l'accompagne et le contexte économique auront nécessairement, à moyen terme, un impact profond sur l'organisation des DSI (Direction des Systèmes d'Information) dans les entreprises. Selon les analystes de Gartner, nous sommes en passe d'atteindre un point de rupture important.\nAujourd'hui, déjà, le changement devient visible, avec l'émergence d'une nouvelle génération de responsables qui considèrent que leur rôle ne se résume plus à faire fonctionner les systèmes informatiques mais est plutôt d'accompagner la stratégie de l'entreprise, grâce aux technologies. Cette tendance, sensible depuis quelques temps, s'accélère actuellement et devrait atteindre son paroxysme d'ici 5 ans.\nDans cette perspective, Gartner tente d'imaginer les scénarios de transformation les plus plausibles et leurs implications pour les responsables des DSI. C'est ainsi que le cabinet identifie 4 futurs possibles pour les organisations informatiques, qui ne sont d'ailleurs pas exclusifs et pourront être combinés pour définir leur fonction dans l'entreprise de demain. A chaque cas proposé est également associé un nouveau rôle que devra assumer le directeur des Systèmes d'Information.\nLa DSI en fournisseur de services\nDans ce scénario, le département informatique devient un fournisseur centralisé de services partagés, fonctionnant comme une entreprise à part entière, avec une forte focalisation sur la valeur apportée aux métiers, supportée par une approche "marketing" de son positionnement.\nRôle du DSI : intégration et optimisation.\nLa DSI en salle des machines\nPlus proche du modèle "traditionnel", celui-ci décrit une structure conçue pour délivrer des capacités informatiques à des conditions hautement compétitives. Basé sur une expertise dans les domaines de l'optimisation des ressources et de la gestion des approvisionnements et des fournisseurs, complétée par l'attention permanente aux évolutions du marché, il permet d'offrir des solutions au meilleur prix, rapidement adaptables aux nouvelles demandes.\nRôle du DSI : ingénierie et "courtage".\nLe SI est le métier\nCe scénario plus ambitieux devrait être celui à privilégier dans le secteur des services financiers. Il se fonde sur le principe que l'information est indissociable des "produits" de l'entreprise. En conséquence, le métier est organisé autour des flux d'information et le SI constitue donc un composant clé de la chaîne de valeur, à laquelle il doit apporter sa contribution directe, notamment par l'innovation. Dépassée et oubliée la classique fonction de support dévolue à l'informatique !\nRôle du DSI : exploration et innovation.\nTout le monde fait le SI\nAvec cette approche particulièrement disruptive, tous les acteurs de l'entreprise adoptent les technologies et exploitent l'information, pour faire tomber les frontières entre silos traditionnels. Elle favorise la créativité et la collaboration mais, en raison de son côté quasi-anarchique, elle sera plutôt réservée à des situations non conventionnelles (dans un contexte de startup, par exemple).\nRôle du DSI : facilitation et orchestration.\nTous les directeurs de Systèmes d'Information devraient s'interroger sur le futur de leur organisation, en fonction de la stratégie de leur entreprise, et commencer à préparer l'évolution correspondante de leur rôle. Ces 4 scénarios leurs donnent les premières pistes de réflexion...\nAvec la popularité grandissante des canaux internet et mobile, le rôle de l'agence bancaire est régulièrement sur la sellette, certains observateurs (tels Brett King) n'hésitant pas à en prédire la disparition totale. Au sein de la néo-zélandaise BNZ, le sujet est prix très sérieux et une révolution est en cours pour adapter les anciens modèles au 21ème siècle.\nDans la continuité de l'ouverture de son "Small Business Edge Center", c'est à l'intention des PME que la transformation s'opère. Selon un article d'American Banker, le moment de vérité pour la banque est survenu en 2009, quand une analyse de ce segment de clientèle a révélé un faible taux de satisfaction et une productivité insuffisante.\nLa décision prise alors a été radicale : la totalité de l'activité a été centralisée et toutes les agences (184 au total) ont été équipées de stations de téléprésence, intégrées avec des équipements de numérisation, pour permettre aux clients de dialoguer avec les conseillers spécialisés. La transition n'a pas été sans difficultés et un accompagnement du personnel des agences a du être mis en place, tandis qu'une communication spécifique a été initiée avec les PME.\nL'introduction de la visioconférence n'est pas le seul changement qui est intervenu. BNZ a notamment recruté et intégré des anciens dirigeants de PME dans l'équipe dédiée (comprenant 54 personnes) et les autres sont désormais immergés une semaine par an au cœur d'une petite entreprise pour s'imprégner des besoins et des attentes de leurs clients. Simultanément, un effort particulier a été consacré à la simplification de l'offre, afin de la rendre plus facile à comprendre.\nLes résultats de ces initiatives combinées sont éloquents. Le nombre de clients a presque doublé, passant de 48 000 à 90 000 (soit 24% du marché néo-zélandais) et leur satisfaction a augmenté de 22%. En parallèle, la productivité de l'équipe, qui mène environ 10 000 entretiens vidéos par semaine, aurait été multipliée par 11 ! Inutile de préciser que la profitabilité a crevé le plafond.\nAu premier trimestre 2013, BNZ proposera à ses clients de contacter les conseillers en visioconférence directement depuis leur poste de travail (ou leur tablette), une option identique sur smartphone étant prévue un peu plus tard. Cette extension pourrait laisser entrevoir un rôle encore réduit pour l'agence mais la banque estime que, pour une certaines personnes, le contact humain direct reste important (avec le personnel présent sur place) même si la relation bancaire est effectivement conduite à distance.\nQuoi qu'il en soit, les agences peuvent avoir d'autres usages et BNZ en expérimente quelques-uns. Avec BNZ Connect, elle propose par exemple aux dirigeants de PME (clientes ou non) de s'y rencontrer de manière informelle, tous les premiers mardis du mois, afin de tisser des relations avec leurs pairs, d'échanger sur leurs préoccupations communes et, pourquoi pas, de découvrir de nouvelles opportunités.\nMême les banques les plus conservatrices admettent que leurs réseaux d'agences ont besoin d'évoluer, de devenir des espaces de conseil. Pour BNZ, cette exigence est prise en compte de manière originale, en centralisant les expertises et en les rendant accessibles à distance. Et ses implantations physiques, qui perdent de leur importance "commerciale" avec cette approche, se voient alors converties en lieux de connexion sociale... Serait-ce là le véritable avenir de l'agence ?


Beziers / decouvrir ou redecouvrir la ville – Century 21 Comminges Immobilier – Agence immobilière à Beziers\nBEZIERS / DECOUVRIR OU REDECOUVRIR LA VILLE\nUn week-end de trois jours en perspective. Après ces longues semaines de confinement, pourquoi ne pas venir se ballader à Béziers.\nVoici quelques lieux à venir voir.\nLe centre ville de Béziers, est riche en monuments culturels et historiques, vous pouvez aussi flaner sur les Allées Paul Riquet, en déscendant du Théatre jusqu'à la grande Roue, puis vous pouvez vous rendre au Plateau de Poêtes.\nVous pouvez, aussi , monter à la Cathédrale Saint Nazaire. Elle est visible de presque toutes les routes aux abords de Béziers. Construite entre le 13eme et le 15eme siècle, elle est classée "monument historique" depuis 1840.\nPlus bas, sur le Canal du Midi, les Ecluses de Fonseranes, merveille architecturale et technique du 17eme siècle.\nLe Canal du Midi, une idée de prommenade bucolique, à pied, à vélo, ou sur une embarcation.\nEn raison de cette période inédite, liée à l'épidémie du Covid 19, certains sites sont peut être encore fermés ou avec des restrictions.


F1-GP de Hongrie: Bottas répond à Verstappen - 24H News\nAccueil/Sports/F1-GP de Hongrie: Bottas répond à Verstappen\nValtteri Bottas (Mercedes) s’est montré le plus rapide vendredi sur le circuit du Hungaroring lors de la deuxième séance d’essais libres du Grand Prix de Hongrie. Le Finlandais a devancé son coéquipier Lewis Hamilton et Max Verstappen (Red Bull), qui avait signé le meilleur temps de la première séance d’essais libres quelques heures plus tôt.\nLes fortes chaleurs n’ont pas perturbé Valtteri Bottas (Mercedes). Deuxième derrière Max Verstappen de la première séance d’essais libres de ce Grand Prix de Hongrie, 11eme manche de la saison, qui marque les retrouvailles entre le jeune Néerlandais et Lewis Hamilton après leur accrochage de Silverstone, le Finlandais a bravé des températures dépassant les 30°C vendredi pour devancer cette fois le toujours leader du classement général du Championnat du Monde.\nLe pilote le plus rapide de la matinée a dû se contenter du troisième temps de la seconde séance du jour, à près de trois dixièmes de Bottas, quand Hamilton, troisième des EL1 mais deuxième chrono des EL2, termine sur les talons de son coéquipier, à 27 millièmes. Au même titre que Verstappen, qui s’est plaint à plusieurs reprises de sous-virage complexe, le Britannique n’a pas connu une séance de tout repos. Gêné lui aussi par les vibrations, le septuple champion du monde est d’ailleurs sorti de la piste à deux reprises.\nHamilton a néanmoins fait mieux que limiter la casse. Très belle performance en revanche pour nos deux Français Esteban Ocon (Alpine) et Pierre Gasly (AlphaTauri), qui réalisent un très beau tir groupé, avec la quatrième place pour le premier et la sixième pour le second, alors qu’Ocon était plutôt passé à côté dans la matinée (11eme).\nL’autre Alpine, conduite par Fernando Alonso, s’est très bien comportée elle aussi lors de ces EL2, avec le septième temps de la séance pour le double champion du monde espagnol. Il devance d’ailleurs une autre légende des paddocks Sebastian Vettel (Aston Martin), huitième. Les pilotes ont maintenant rendez-vous samedi pour la troisième séance d’essais libres, programmée avant les qualifications. Et assurément dans une atmosphère caniculaire de nouveau.\nLa Station spatiale internationale perd brièvement le contrôle après les ratés d'un nouveau module russe\n"En France, on a du mal à reconnaître le principe de transparence", juge un politologue


5 histoires de chevaux- Poche en ligne pdf | Test サイト\n5 histoires de chevaux- Poche en ligne pdf\nPartager l’amitié qui unit Bourka à son cheval dans les plaines enneigées de Russie, vivre l’aventure extraordinaire des chevaux de bois échappés de leur manège, aider un jeune aveugle à retrouver le goût de vivre grâce à une jument, aller à la rencontre de mystérieux équidés sur une planète inconnue, ou encore suivre le voyage mouvementé d’un percheron sur les routes d’Irlande… Tout devient possible avec Z’AZIMUT ! Cinq histoires courtes autour d’une passion, les chevaux.\nCinq genres pour passer du rire à l’angoisse : humour, sentiments, histoire vécue, fantastique, science-fiction. Des auteurs confirmés qui entraînent le lecteur dans des aventures palpitantes : Viviane Claus, Julie Got, Didier Langlois, Katherine Quenot et Stéphanie Tesson.\n5 histoires de chevaux- poche disponibilité : en stock, livraison en 48h 1, 55€ ht. Elle rappelle que la composition de la compagnie ne compte qu’un 5 histoires de chevaux- poche quart de danseurs dont la formation initiale est « hip-hop », les autres sont issus de la danse classique, de la danse africaine, de la capoeira, de la danse contemporaine. La liste des diagrammes standards prédéfinis pour la guitare peut être. Selon le dernier rapport du wwf et du global footprint network, les français creusent leur déficit écologique depuis le 5 mai. Ce vendeur de niche pour chien ou chat dont la société est deuba gmbh & co. 5 histoires de chevaux- poche Location lhéry and courtagnon, ardre valley soil clay-limestone on tuffeau and sand surface 4, 5 hectares of ab certified organic viticulture by ecocert average age of the vines 35 years old varieties pinot meunier, chardonnay, pinot noir, petit meslier density 9000 vines plants per hectare. Nous pouvons déjà vous signifier qu’arcopole builder fonctionne en non fédéré ainsi qu’en fédéré. Biodiversirté, écosystème, composte, réduc- tion des déchets sont au programme. Cependant, j’aime ton enthousiasme de vouloir l’améliorer à ta façon, il faudrait juste un peu plus de chocolat 5 histoires de chevaux- poche à manger. Et comme je suis fainéant : “i also highly recommend checking out the excellent riseup gpg best practices doc, from which i stole most of the text for this transition message”. Acteur de poids de la protection sociale, le groupe mutualiste compte plus de 4 millions d’adhérents, emploie près de 10 000 salariés et réalise un. Prêts : automobile, accession/extension/amélioration de l’habitat, adoption, catastrophe naturelle, etc. Je ne vous cache pas que c’est ce que tout le monde fait maintenant, nous y compris.\nParce qu’elles auraient le « mauvais » sexe, elles n’ont pas le droit de naître et sont victimes d’avortements sexospecifiques. Si vous 5 histoires de chevaux- poche sélectionnez cdi, 23 offres d’emploi en cdi vous seront restituées. Kontext, pour des projets internationaux parfaitement ancrés dans leur contexte culturel. With 5 histoires de chevaux- poche the image of old of the valley, take also time to sit you on the old bench exposed to the south and let your imagination make the remainder. Dans le cas de rideau métallique motorisé, notre partenaire remplace 5 histoires de chevaux- poche votre moteur dans la journée. Céline – quoi qu’il arrive, que je les écoute ou que je les écoute pas de toute façon. Circuits éducatifs – compétitions pour les poussines – 3 niveaux : promotion / honneur / excellence les objectifs compétition pour la saison 2014-2015. Les romains puis les romains s’emparèrent de glanum, en firent une colonie romaine à la double vocation ; religieuse autour de la source sacrée mais aussi commerciale. Les femmes et l’eglise, salvator, 2016 m. 88 300 € a vendre – boulangerie – patisserie – pays de la loire – sarthe – 72000 a vendre boulangerie patisserie proche le mans-fermeture le lundi-5 semaines de conges-logement salon sejour 3 chambres- [.\nUne création qui séduira tous les fans de sneakers. Le channeling représente une formidable source d’informations qui vous ouvre à la connaissance de vous-même. En effet dans toutes les séquences qui suivent, vous ne pourrez pas préciser vos arrêts pour jouer à sans-atout ou demander l’arrêt manquant. Modalités d’utilisation : utilisable en boutique utilisable sur internet utilisable en plusieurs fois la e-carte cadeau est valable sur internet : cumulables dans la limite de 5 cartes et 3 000 € d’achat. Il y trouve une pièce presque vide, avec quelques cartons vides étalés ça e là. Com/senat_info/statuses/132452908544442368 – il y a 16 minutes – il y a environ 2 heures – twitter. Les dépenses énergétiques, sont maîtrisées au maximum ; en construction neuve, la performance attendue est « l’étiquette dpe 5 histoires de chevaux- poche » classe a ou b, et en réhabilitation, l’objectif est d’atteindre des performances en classe a, b ou c à partir de bâtiments en général en classe e, f, g. Dépendance à la nicotine motivation à l’arrêt du tabac dépendance à l’alcool combien de verres par bouteille. L’un des ses produits phare, le k’men sec, « petit pavé au camembert et viande de porc sans ajout de gras et sans boyau », 5 histoires de chevaux- poche affiche moins de 10 % de matière grasse. Connectez-vous pour répondre drain clog 23 août 2017 at 9 h 44 min hey.\nSvp ne cassez pas abiword en voulant l’améliorer (2.9.0 est le dernier sans cassures). The technical division supports the capabilities and resources of bérim’s specialized divisions and branches, and groups the technical disciplines 5 histoires de chevaux- poche involved in construction into various functional departments: structures, fluids, catering services, construction economics, civil engineering, roads and utility network infrastructures vrd. 5 histoires de chevaux- poche contact – accès association sport & collection 17, rue boncenne – b.p. 475. Consultez la rubrique réalisations pour vous familiariser 5 histoires de chevaux- poche avec nos nouveautés de recouvrement de vos sols par parquet. Fr tél : 06 84 67 49 5 histoires de chevaux- poche 45. Né dans la ville de binnish dans le nord de la syrie, m. adnani a 39 ans, et sa tête est mise à prix 5 millions de dollars par le programme de justice du département d’état. mais les détails sur sa vie restent un mystère. il y a très peu de photos disponibles de lui, et celle utilisée sur le site web du département d’état 5 histoires de chevaux- poche date de plusieurs années. La mise à disposition d’une copie des programmes logiciels 5 histoires de chevaux- poche destinée à l’installation n’est pas incluse dans la livraison.\nAspects Of grab my essay – An Update\nCREMES, MOUSSES ET ENTREMETS epub\nIs It True That The Bigger Your Shoe Measurement ..\nConfidential Informative data on Malaysian Woman That Only The Authorities Know Exist


EmpuriaTApes, à ne pas rater pour les gourmands! - Costa Brava Tour\nHome\tQue faire ?\tEmpuriaTApes, à ne pas rater pour les gourmands!\nby Laurie Florek 18 mars 2020\nby Laurie Florek 18 mars 2020 0 comment\nSi vous êtes un gourmand ou que tout simplement vous appréciez goûter aux bonnes choses, la route d’EmpuriaTApes est un événement auquel vous devez absolument participer pendant votre séjour en Costa Brava ! Laissez-vous tenter par le festival des tapas à Empuriabrava et fêtez l’arrivée de l’été comme le veut la tradition !\nEmpuriaTApes, la route du bonheur\nSi vous vous trouvez aux alentours de Castello d’Empuries ou d’Empuriabrava au mois de juin, c’est l’occasion rêvée pour vous de participer à l’EmpuriaTApes ! Cet événement gastronomique prend place chaque début du mois de juin dans le but de fêter l’arrivée de l’été. Alors pendant une dizaine de jours, (généralement entre le 7 et le 16 juin), vous aurez certainement l’occasion d’emprunter une route partant de Castello d’Empuries et arrivant à Empuriabrava.\nMais, EmpuriaTApes qu’est-ce que c’est ? Et bien, c’est la route du bonheur ! Avec pas moins de 57 bars et restaurants vous aurez la possibilité de goûter à divers tapas, provenant de différents styles de cuisine comme la cuisine traditionnelle, la cuisine signature, méditerranéenne ou encore internationale. Pendant cette dizaine de jours, les restaurateurs se sont préparés à vous proposer les meilleurs de leur tapas et bien souvent, ils proposent des offres promotionnelles. Alors, vous pourrez profiter d’une bière et d’un tapa au prix de 3€ dans certains de ces établissements. D’autres, proposent des offres bien à eux mais nous vous laissons aller les découvrir par vous-même.\nLe concours d’EmpuriaTApes\nPour ceux qui, en plus de profiter de la gastronomie locale, souhaitent participer à un concours, sachez qu’EmpuriaTApes récompense ses meilleurs testeurs ! Chaque année, pendant la fête d’EmpuriaTApes à Empuriabrava, les participants qui auront goûté aux plus de tapas différents et ce, dans des établissement différents, se verront peut-être attribuer un prix. Parmi eux, vous pourrez avoir la chance de gagner :\nUn menu pour 2 personnes dans un restaurant au choix\nUn vol en soufflerie\nUne session de surf au Wave Club\nUne promenade dans les canaux d’Empuriabrava\nUne visite guidée du centre historique de Castello d’Empuries\nPour participer au concours, c’est très simple. Il vous suffit d’essayer au moins 6 tapas dans 6 restaurants différents. D’ailleurs, vous pouvez facilement retrouver les meilleurs scores de vos prédécesseurs ainsi que le classement des meilleurs tapas testés dans les offices de tourisme du coin.\nComment se rendre à EmpuriaTApes ?\nPour vous rendre à EmpuriaTApes, vous devez d’abord vous rendre à Castello d’Empuries ou bien alors directement à Empuriabrava. Quoi qu’il en soit, vous n’avez pas à vous en faire car ces deux villes sont relativement bien desservies par les transports de Catalogne.\nEn effet, selon votre point de départ en Costa Brava ou en Catalogne, vous pouvez opter pour un trajet un bus, opéré par la compagnie Moventis. Les trajets en bus constituent le moyen le plus économique de se rendre à EmpuriaTApes, même si les temps de trajet peuvent s’avérer plus longs selon votre ville de départ.\nMais aussi, pourquoi ne pas choisir un trajet en train pour rejoindre EmpuriaTApes ? La gare la plus proche de le route d’EmpuriaTApes est celle de Figueres. Une fois arrivé en gare, vous n’aurez plus qu’à prendre le bus n°12 en direction de Castello d’Empuries. Ou alors, vous pouvez tout aussi bien opter pour un transfert en taxi.\nEnfin, vous pouvez également effectuer le trajet en voiture. Que cela soit avec votre voiture personnelle ou en covoiturage, vous pourrez arriver facilement à proximité de la route d’EmpuriaTApes. De plus, vous pourrez trouver un stationnement pour votre véhicule avec sérénité. Par contre, nous ne garantissons pas la gratuité de tous les stationnements… Veillez alors à emporter le nécessaire avec vous.


Maillot cycliste manches courtes ORKAN (FEMME) | Inverse Shop\nMaillot cycliste manches courtes ORKAN (FEMME)\nMaillot de cyclisme à manches courtes, idéal pour l’été car il disperse rapidement l’humidité corporelle et garde le cycliste au sec. Ce maillot cycliste a une fermeture éclair intégrale, une bande élastique à la ceinture avec des points de silicone et un surfilage, pour un meilleur ajustement. Il dispose de trois poches ouvertes. C’est un vêtement idéal pour toutes les modalités de cyclisme, notamment pour le VTT en raison de sa haute résistance à l’abrasion.\nRRP 55,95 €\nOffer Price 22,49 €\nMaillot de cyclisme à manches courtes, idéal pour l’été. Le tissu COOLTECH qui le compose se caractérise par sa capacité de maintenir le cycliste frais et au sec puisqu’il permet une rapide dispersion de l’humidité corporelle. Sa transpirabilité garantit un grand confort pendant de longues séances d’exercice. C’est un maillot cycliste très léger et son élasticité permet une adaptation complète du vêtement au corps du sportif. Ce maillot cycliste présente une fermeture éclair intégrale, pour plus de commodité. Ce maillot présente aussi une bande élastique à la ceinture avec des points de silicone et un surfilage, ce qui permet une totale liberté de mouvements et un maintien de la position idéale du vêtement, qui épouse toujours parfaitement le corps du cycliste. Cela améliore non seulement l’aérodynamique mais permet aussi une meilleure récupération musculaire. Il dispose de trois poches ouvertes situées dans la zone lombaire. C’est un vêtement idéal pour toutes les modalités de cyclisme, notamment pour le VTT en raison de sa haute résistance à l’abrasion. Le processus de sublimation permet de garantir que les couleurs conserveront toute leur intensité avec l’usage et le temps. Les teintures employées sont écologiques.\nFiche technique Maillot cycliste manches courtes ORKAN (FEMME)\nLe tissu COOLTECH est confectionné à partir de multifilaments et a été conçu pour les moments de chaleur extrême. Il se caractérise par son ultralégèreté, sa grande résistance à l’abrasion et son toucher très agréable. C'est un tissu élastique et il s'adapte parfaitement au corps du cycliste, lui apportant un grand confort et une grande commodité. Il offre un excellent niveau de respirabilité dans des conditions extrêmes de chaleur et maintient le cycliste frais et sec.\nLe tissu THINK est développé sur la base de microfibre élastique et conçu pour les moments de grande chaleur. Il se caractérise par sa grande légèreté, sa grande résistance à l'abrasion et un toucher très agréable. C'est un tissu élastique qui s'ajuste parfaitement au corps du cycliste, en offrant un grand confort et une grande commodité. Il apporte un excellent niveau de transpirabilité dans des conditions de chaleur extrême et garde le corps du cycliste sec et frais.\nRound GRIP + surfilage\nÀ l'arrière il y a une bande élastique LYCRA. À l'intérieur elle dispose de points de silicone hypoallergéniques pour que le vêtement garde la position et ne gêne pas le sportif. À l'avant il y a un surfilage élastique


Paysagiste Paris - Nobilis-Paysage /social media\nLe meilleur paysagiste à Paris : quel est l’intérêt de recourir à ses services ?\nQu’il s’agisse de concevoir ou d’entretenir un jardin, la meilleure option est toujours de recourir au service d’un paysagiste professionnel. En plus de bien connaître les plantes et leur environnement, il dispose d’un vrai savoir-faire. Il vous aidera à valoriser votre espace extérieur et à lui apporter une touche d’innovation. Pour quelles raisons faut-il solliciter les services de ce professionnel ?\nPour avoir une bonne maîtrise du budget\nEn collaborant avec un jardinier-paysagiste, vous êtes assuré que ce professionnel va se conformer au budget établi. En effet, lorsqu’il concevra votre devis, il prendra en compte vos attentes ainsi que le budget dont vous disposez.\nDans son devis, il affichera tous les détails relatifs aux futurs travaux qui auront lieu dans votre espace extérieur. Il y mettra tous les montants des éléments acquis. Le devis contiendra les coûts des travaux, des fournitures, des végétaux à utiliser, etc. Le paysagiste prendra également en compte l’irrigation ou le drainage du sol.\nAvant d’entamer les travaux, ce professionnel demandera votre avis. Il définit avec vous chaque aspect du projet et vous donnera des conseils adaptés à votre espace extérieur. Vous pourrez définir ensemble le style de votre espace extérieur. Vous aurez le choix entre différents styles : bohème, méditerranéen, champêtre, etc. Avec l’aide du paysagiste, vous pourrez aussi voir les matériaux et les couleurs que vous souhaitez mettre en valeur.\nLors de votre entretien avec ce professionnel, exposez-lui en détail vos besoins. Durant sa visite, il va voir et analyser les éléments composant votre jardin actuel. Il sera amené à étudier :\nLes contraintes et les avantages de votre jardin, etc.\nUne fois qu’il aura analysé les particularités de votre espace extérieur, il pourra vous suggérer d’éventuels changements. Il associera son devis à des plans et des esquisses photos. Ainsi, vous aurez un meilleur aperçu de votre futur jardin. Il veillera aussi à respecter la biodiversité de votre espace extérieur.\nDurant l’exécution des travaux, il est possible que vous souhaitiez ajouter quelques détails. Il fera en sorte d’ajouter les nouveaux détails dans son devis et y indiquera les valeurs correspondantes. Grâce à ce professionnel, vous aurez droit à une estimation détaillée de votre projet.\nPour profiter d’un service d’excellente qualité :\nLa différence entre le travail d’un amateur et d’un professionnel\nCertaines personnes hésitent à engager un paysagiste de crainte de se confronter à des dépenses importantes. À cause de cette appréhension, certains jardins ne profitent pas d’un entretien optimal. Il faut garder à l’esprit que cet espace vert peut vous aider à vous épanouir s’il est bien entretenu. Il peut être transformé en un lieu idyllique permettant de lutter efficacement contre le stress.\nIl se peut que vous ayez l’habitude de demander à votre fils ou à celui de vos voisins de s’occuper de votre jardin. Malheureusement, à cause de son manque d’expérience, il ne pourra pas apporter les soins essentiels à votre jardin. En tant que néophyte en matière de jardinage, il ne connaît pas la meilleure période pour tailler la haie. Il ne pourra pas adopter les gestes nécessaires avant de s’occuper de votre haie. Il ne dispose pas des connaissances requises pour vérifier l’état sanitaire de la haie et des moyens de venir à bout de ses imperfections.\nUn professionnel va s’attarder sur différents détails avant de commencer sa mission. Après avoir effectué un état des lieux, il proposera une solution optimale pour prendre soin de vos verdures. Il coupera votre pelouse à la taille idéale. Il pourra également scarifier votre gazon si c’est nécessaire. Grâce à ses connaissances, il pourra même détecter l’origine des taches brunes sur votre pelouse. Ce professionnel peut aussi vous faciliter la tâche en réglant et en vérifiant le bon fonctionnement de l’arrosage intégré. Le travail d’un paysagiste s’avère à la fois utile aussi bien pour les particuliers que pour les professionnels.\nUn professionnel qui se charge de la gestion de votre projet\nSi vous engagez une entreprise de paysage, vous n’aurez pas à vous inquiéter à propos de la gestion de votre projet.\nIl ne sera pas nécessaire de vous préoccuper de l’avancée des travaux, ce sera au professionnel que vous avez engagé de s’en charger. En tant que premier concerné, il va gérer toutes les étapes de votre projet. Il va superviser le lancement et l’achèvement des travaux.\nCe professionnel s’occupera du suivi des matériaux, de l’équipement, des allées et venues des ouvriers, etc. Même s’il se charge de tout, vous ne serez pas évincé du projet. Tous les points-clés devront être validés avec vous. Le paysagiste ne passe à l’étape suivante qu’après votre validation. C’est un moyen d’éviter les contretemps. En effet, une fois qu’un imprévu est identifié à temps, il est plus facile d’en mesurer les conséquences et de résoudre le problème.\nEn tant que professionnel, le jardinier-paysagiste est obligé d’étudier chaque aspect de votre jardin. Lorsque vous discuterez avec lui, vous découvrirez les détails qu’il faut prendre en compte. Le paysagiste aura pour objectif d’améliorer un espace vert et de créer un environnement favorisant le bien-être et le confort personnel de son propriétaire.\nDurant votre entrevue avec le jardinier-paysagiste, il pourra vous conseiller sur la meilleure manière d’économiser de l’eau dans vos massifs. Il peut également recommander des plantes permettant d’attirer les oiseaux et les insectes pollinisateurs. Grâce à ce professionnel, votre espace extérieur sera bien structuré, bien aménagé et fonctionnel.\nPour réussir dans son domaine, un jardinier-paysagiste doit être passionné par son métier. Il doit également avoir un esprit créatif. En collaborant avec Nobilis-Paysage, vous profiterez d’un travail exécuté dans les règles de l’art. Une équipe passionnée par le métier de paysagiste se mettra à votre disposition. Grâce à son savoir-faire et ses connaissances techniques, l’équipe va fournir un rendu de bonne qualité. Le projet sera réussi sans soucis.


Rencontre femmes dans laude, Rencontre naturiste de l'aude\nEn quelques clics, vous découvrez de nouvelles possibilités de rencontres avec ces femmes de l'Aude.\nBasés sur la proximité géographique, tout est infiniment plus simple. Pour échanger, passer des premiers moments en toute tranquillité, faire ces rencontres avec ces femmes de l'Aude sans devoir se casser la tête pour trouver un lieu de rendez-vous propice aux deux. La proximité est rencontre femmes dans laude effet un atout essentiel si vous voulez construire quelque chose un jour ou l'autre. Car de l'une de ces rencontres avec une femme de l'Aude peut aboutir une belle histoire d'amour, durable Vous avez ce simple formulaire à compléter afin de valider officiellement votre profil et pouvoir prendre contact avec celles qui vous intéressent, avant rencontre filles a dijon les convier à une rencontre femme dans l'Aude.\nMa vie a changé J'ai enfin rencontré l'homme de ma vie en m'inscrivant sur le site de rencontre Celibsud! Je n'y croyais plus vraiment car jusqu'alors j'ai été particulièrement déçue par mes expériences amoureuses mais maintenant j'avoue que je ne regrette pas que ma copine rencontre femmes dans laude poussé pour m'inscrire sur ce réseau.\nJe vous conseille à toutes de faire votre inscription car c'est vraiment magique de discuter avec autant de célibataires. En plus, ils rencontre femmes dans laude près de chez moi! La femme de ma vie! Je tiens moi aussi à témoigner car je suis un homme d'une quarantaine d'années, avec pas mal d'expériences derrière lui.\nMais j'ai enfin rencontré la femme idéale que je cherchais grâce au super site de rencontre Celibsud.\nComme je suis un homme très occupé, j'avoue que j'avais vraiment peu de temps à accorder aux rencontres amoureuses, mais dès que j'ai vu sa photo j'ai vraiment eu un gros coup de coeur pour elle. Depuis, nous filons le parfait amour et ce n'est pas demain que je vais la laisser s'enfuir!\nJ'aime mon homme! Ce uoif rencontre annuelle de rencontre Celibsud est vraiment trop génial!\nJe suis enfin redevenue une vraie femme grâce à l'homme que j'ai rencontré. On a rencontre femmes dans laude discuté pas mal de temps en ligne puis on s'est enfin rencontrés dans la vie réelle.\nEt là, ça a été le vrai coup de foudre comme dans les films américains! Si vous êtes encore célibataire, n'hésitez pas à vous inscrire car il y en a pour tous les gouts. Moi, ce sont les bruns aux regards ténébreux qui me font craquer Comment j'ai rencontré mon âme soeur Si le site de rencontre Celibsud n'existait pas, je me demande vraiment rencontre femmes dans laude j'aurais pu rencontrer celle qui est aujourd'hui devenue ma femme….\nJ'ai envie de témoigner car c'est vrai que j'ai mis beaucoup de temps à me décider et pourtant j'étais célibataire depuis longtemps. Le site a changé ma vie d'homme pour un moment j'espère, et moi qui rêvais de fonder une famille, me voilà papa de deux beaux jumeaux.\nA 35 ans, il était vraiment temps de prendre le taureau par les cornes en allant vers les célibataires de ma ville! Je suis trop timide! Je suis hyper timide, et du coup je conseille à tous ceux qui sont comme moi d'aller tchatter en live avec des célibataires hommes, sur le site de rencontre Celibsud. C'est vrai, le fait de se cacher rencontre femmes dans laude un écran m'a beaucoup aidée à me mettre en confiance et à retrouver une forme d'assurance.\nPour trouver une femme Bah c'est vrai que maintenant c'est dur de rencontrer des femmes.\nElles sont vraiment très indépendantes et personnellement je ne suis pas un homme rencontre femmes dans laude entreprenant que ça. Mais du coup, avec Celibsud, j'ai pu rencontre celibataire soiree avec des femmes qui correspondent à ce que je recherche, et j'ai même vécu une longue relation sérieuse et positive avec une fille de ma région.\nTchat nrj est un espace permettant. Vers avez crée pour parler anglais et de nouveaux amis et rencontrer efficaces rencontres sites quelqu un avec qui est fini.\nAlors je me suis inscrite sur le site Celibsud pour rencontrer des célibataires qui vaillent le détour, et j'avoue que pour une fois je n'ai pas été déçue parce qu'il y a de nombreux profils hommes très intéressant. J'ai d'ailleurs eu un gros coup de coeur 2 jours après mon inscription…!\nRencontre femmes dans laude on est toujours ensemble, avec mon amoureux! Ma famille recomposée Moi franchement j'ai deux enfants et j'ai vraiment plus le temps de sortir pour rencontrer des hommes.\nC'est surtout rencontre femmes dans laude tendresse et l'affection qui me manquait parce qu'à notre époque c'est dur de rester seule avec une famille à charge. Mon meilleur pote m'a alors présenté le site Celibsud, j'étais pas tellement motivée au début mais un charmant homme séduisant est vite venu vers moi pour me draguer. Et j'ai craqué!!\nA mon tour, je conseille ce site à toutes les femmes qui recherchent l'homme de leur vie, parce que franchement être célibataire est loin d'être drôle! Fini les relations à distance! Après avoir vécu une longue relation à distance, je voulais rencontrer une femme de mon quartier car c'est rencontre femmes dans laude trop difficile de vivre éloigné de la personne qu'on aime. Même si je suis un homme optimiste, j'ai vite vu que c'est complètement irréaliste, d'autant que ni l'un ni l'autre n'avions l'intention de déménager.\nRencontre Femme Célibataire France - Armentières, Hauts-de-France - ahlemmmm\nRencontre catholique fiancés - Cet amour amusant\n20 ans de rencontres, ça se fête ! - Films en bretagne


Circuits courts - Chambre d'agriculture Tarn-et-Garonne\nLes circuits courts, un poids économique bien réel\nParmi l'ensemble des exploitations agricoles du département, près de 25% pratiquent la vente directe ou en circuits courts, et 3 % font de l'agritourisme.\nDéfinition d'un produit en "circuits courts" : « Produit élaboré par un agriculteur et vendu directement au consommateur via au maximum un seul intermédiaire ».\nAvec une SAU moyenne supérieure à la moyenne régionale, la vente en circuits courts n'est pas une pratique réservée aux « petites exploitations » par la taille, la surface économique ou encore les performances techniques ... bien au contraire ! Ces exploitations sont plus fréquemment organisées sous forme sociétaire, elles font appel à plus de main d’œuvre que l'exploitation moyenne et investissent dans des ateliers de transformation et/ou de distribution.\nEnviron 600 exploitations vendent des produits en circuits courts dans le département. Plus de 50% d'entre elles basent leur modèle économique sur les circuits courts. Les exploitations de moins de 20 hectares sont souvent plus spécialisée dans certaines orientations techniques telles que l'arboriculture, le maraîchage, la viticulture, les palmipèdes gras et volailles, …\nLes motivations principales des exploitants pour vendre en circuits courts sont la valorisation économique de leur production, le contexte et les opportunités, et le contact avec le consommateur.\nLes produits les plus représentés par ordre d'importance en nombre d’exploitation sont les fruits et légumes, le vin, les palmipèdes gras et volailles, la viande, les fromages et produits laitiers.\nLes formes de distribution les plus représentées en nombre d'exploitations sont : à la ferme (80 %), sur les marchés (60 %), dans les commerces et magasins locaux (40%). Plus de 90% des exploitations pratiquent au moins deux formes de distribution simultanément .\nJ'organise un marché à la ferme\nFiche pratique d'information réalisée par la DRAAF Occitanie (dispositions réglementaires relatives à la vente directe, etc.)\nVademecum des entreprises - Direccte\n> Restauration hors domicile\n> Palmipèdes et volailles\n> Les vignerons en vente directe\nAnimateur Projet Alimentaire Territorial de Tarn-et-Garonne / Conseiller Circuits courts\nCourriel : paul.cheval@remove-this.agri82.fr\nTél : 06 76 98 45 52\n82_Mettre en valeur votre activité et vos produits grâce à de belles photos\n> Différentes formes de vente directe\n> Libre récolte et vente à la ferme de pommes\n> L'importance de la distribution\n> Quelle méthode pour établir son prix de vente ?\nAides du Conseil départemental :\n> Aide pour la réalisation de plaquettes promotionnelles\n> Aide à la création et à la modernisation de stand de vente directe\nPlateforme départementale de mise en relation entre les producteurs et les commerces alimentaires\nCréez votre compte sur l'extranet "Ecoboost" de la CCI :


Coronavirus : Le Qatar fait un don de 150 millions de dollars à Gaza | alNas.fr\nAccueil Actualités Politique Coronavirus : Le Qatar fait un don de 150 millions de dollars...\nCoronavirus : Le Qatar fait un don de 150 millions de dollars à Gaza\nLe Qatar enverra 150 millions de dollars d’aide à la bande de Gaza assiégée pour soutenir les programmes humanitaires des Nations Unies et les efforts visant à lutter contre la nouvelle épidémie de coronavirus, a annoncé aujourd’hui sur Twitter le Comité qatari de reconstruction de Gaza, géré par l’État.\nL’aide d’urgence du Qatar, qui couvrira une période de six mois, intervient après que le ministère palestinien de la Santé a confirmé dimanche les deux premiers cas de COVID-19 à Gaza, identifiant les individus comme des Palestiniens qui s’étaient rendus au Pakistan et ont été mis en quarantaine sur leur revenir.\nPlus de 1 270 personnes sont mises en quarantaine dans les hôpitaux, les hôtels et les écoles après leur passage à Gaza depuis Israël et l’Égypte, a indiqué le ministère.\nLa bande de Gaza a déjà vu les marchés publics, les écoles et les salles d’événements fermés au cours des deux dernières semaines pour réduire le risque de transmission du virus, selon Reuters.\nLes autorités de Gaza ont également décidé de fermer les restaurants, les cafés et les salles de réception de l’enclave. Les prières du vendredi dans les mosquées ont également été suspendues jusqu’à nouvel ordre.\nEn outre, l’Organisation Mondiale de la Santé (OMS) a transféré aujourd’hui des dizaines de kits de test pour le coronavirus et des équipements de protection pour les équipes médicales dans la bande de Gaza.\nL’OMS a averti que le système de santé de Gaza ne serait pas en mesure de faire face à une épidémie, étant donné que les hôpitaux de la bande sont surchargés et manquent de ressources.\nSelon le chef du bureau auxiliaire de l’OMS à Gaza, Abdelnasser Soboh, Gaza n’est prête à gérer que les 100 premiers cas de virus: « Après cela, elle aura besoin d’un soutien supplémentaire. »\nBien qu’aucun décès dû au virus n’ait été signalé dans les zones palestiniennes, en Cisjordanie, le gouvernement palestinien avait précédemment annoncé que 55 personnes avaient été infectées, dont 17 se sont rétablies.\nEn raison du blocus terrestre, aérien et maritime imposé à Gaza par Israël depuis 13 ans, les habitants de Gaza souffrent d’une pénurie de fournitures médicales et de médicaments.\nArticle précédentCoronavirus: le président égyptien Abdel Fattah al-Sissi «mis en quarantaine»\nArticle suivantLes soldats israéliens « confisquent » le corps d’un Palestinien après l’avoir tué d’une balle dans la tête