De retour - Le dressing de Cici\nDe retour après une très longue absence...mais j'ai une excuse! Mon PC (que j'ai depuis 1 an et demi) m'a lâché! GRRRRRRRRRRrrrrrrrr et comme je suis contre les garanties ba je l'ai un petit peu eu dans le c** pour le coup! De ce fait j'en ai acheté un tout nouveau tout beau mais toutes mes primes de fin de contrat y sont passées.\nBref je suis là maintenant avec plusieurs choses à vous dire :\n- Tout d'abord merci à toutes celles et peut être ceux qui ont votés pour moi pour le concours Elle&coca cola light. Alors que je croyais la bataille perdue, je me retrouve dans les 100 pré-selectionnées!\n- Ensuite, les soldes bien sur! Ce n’est pas parce que mon nouveau PC m'a couté un bras que je ne vais pas faire les soldes hein^^.\nJ'y suis allée le lendemain du début des soldes et résultats peu concluant : 1 paire de chaussures. Samedi je suis allée dans un autre centre commercial et même constat. Je ne sais pas vous mais j'ai l'impression que les soldes boycottent les magasins du Nord et que tout les magasins du reste des régions leurs refilent leurs merdes invendus des saisons passées!!\n- Et enfin je suis toujours à la recherche de la robe que je porterais pour les fiançailles de mon frère, robe que j'ai trouvée sur le site Urban Outfitters. C'est ma première commande sur ce site et j'espère que ça taille normalement. Voici les 2 robes commandées laquelle me recommandez vous pour les fiançailles?\nPosté par Dressing de Cici à 20:54 - Commentaires  - Permalien [#]\nla grise est superbe et fera peut-être plus été et plus gai pr des fiançailles!\nPosté par cha, 05 juillet 2010 à 21:49\nLa première est parfaite je trouve!\nPosté par Amélie, 05 juillet 2010 à 21:54\nCha : elle est couleur lila en fait^^ Merci pour ton avis. Biz\nPosté par Cindy, 05 juillet 2010 à 21:54\nLa première la bleue lavande est troooooooooooooooop belle !!!!!!!!!!!!!\nPosté par AnnSo, 05 juillet 2010 à 22:05\nla première est vraiment parfaite jai hate de la voir sur toi ^^\nPosté par kat, 05 juillet 2010 à 22:43\nla plus claire bien sûre !!\nmême constat que toi pour les soldes : pas grand chose à se mettre sous la dent à part des vieilleries\nPosté par Val, 06 juillet 2010 à 13:00\nElle est plus gaie pour des fiançailles.\nPosté par AnneSo'- London, 07 juillet 2010 à 13:08\nmoi aussi c'est pareil les soldes c'était pas terrible ^^\npuis j'ai bosser pendant les soldes et c'est moi qui étiquetait etc, donc pas trop envie de faire les soldes on va dire !\nj'aime bien la robe noire que tu as commandé\nPosté par laura, 21 juillet 2010 à 18:02


RDRSud92 » Bien-être : 1 Français sur 4 a déjà consulté un psy\nLes principales raisons qui conduisent à consulter sont la dépression (32 % des sondés) et le « sentiment de mal-être » (31 %) devant les problèmes de stress et d’anxiété (21 %) et les ennuis familiaux (18 %).\nPour expliquer ce phénomène, le psychanalyste Bernard-Elie Torgemen reconnaît que la crise a clairement changé la donne. « La solitude explose à tout âge, occasionnant des pathologies telles que l’alcoolisme et la dépendance aux écrans. Et si les demandes de consultation augmentent, nous sommes de plus en plus sollicités pour des accompagnements ponctuels » explique-t-il dans le magazine.\nLes Français et le bonheur : en 14e position\nRappelons qu’en mars dernier, lors de la publication annuelle de l’indice du Bonheur mondial, la France était placée en 14e position, ce qui explique sans doute en partie le nombre croissant de consultations chez le psy. Dans le top 9 des pays qui se rapprochent le plus du bonheur, (…) Lire la suite sur Topsanté


Sophie Bentz | Master Métiers de l'édition Sophie Bentz – Master Métiers de l'édition\nPublié le 01/03/2014 18/12/2015 par sophiebentz\nDe filière littéraire depuis le lycée, je poursuis mes études de lettres tout en abordant le monde professionnel de l’édition. C’est une combinaison qui me permet d’appréhender les deux facettes du livre, l’oeuvre de langage et l’objet matériel. Comprendre la conception, le marché et les enjeux actuels d’un support séculaire en pleine mutation est essentiel à mon ambition de travailler dans la bibliothèque. Je conçois donc ma formation en édition comme une passerelle vers le monde de la lecture publique et de la démocratie culturelle ( car je crois encore au vieil idéal de la démocratie sociale par l’accès à la pensée et le partage de la (des) culture(s) ). Il m’importe que la bibliothèque, tout en émergeant comme un tiers lieu de sociabilité et de vie dans la cité, demeure le foyer de nos interfaces au monde.\nAprès un stage de première année dans la maison d’édition alsacienne, Jérôme Do.Bentzinger, je suis résolue à serrer mes convictions et à diriger mes prochaines expériences dans l’action culturelle publique. C’est ainsi que j’envisage de contribuer à la promotion des écrits.\nCe qui m’a le plus intéressé dans l’édition c’est la prévision de la rencontre entre une création, un discours, avec un lecteur ; ce que j’ai tout particulièrement apprécié en travaillant sporadiquement comme relectrice-correctrice pour la maison d’édition ID l’Édition basée à Bernardswiller.\nArticle PrécédentRencontre avec « la crème des éditeurs alsaciens »Article SuivantFlorence Brobeck


» #Nord #LaMadelaine figuration hommes et femmes pour long-métrage avec Audrey Lamy\n#Nord #LaMadelaine figuration hommes et femmes pour long-métrage avec Audrey Lamy Tourcoing\nDate de publication: Janvier 4, 2018\nUn casting est organisé à La Madelaine (Nord) pour être figurant dans un film avec Corinne Masiero et Audrey Lamy\nUn film avec Corinne Masiero et Audrey Lamy sera tourné dans les prochaines semaines dans le Nord. Des figurants sont recherchés, un casting est organisé à La Madeleine.\nCasting le jeudi 11 janvier 2017. Objectif : trouver des figurants pour le film "Les invisibles"\nEt si vous jouiez dans un film aux côtés des actrices Corinne Masiero et Audrey Lamy ?\nUn casting pour le film Les invisibles de Louis-Julien Petit est organisé jeudi 11 janvier 2018\nAttention, la production ne recherche pas de premiers rôles mais des figurants.\nVoici les profils de figuration recherchés :\n- des femmes d’origine asiatique\n- un garçon métissé âgé de 16 à 18 ans\n- des femmes d’origine d’Europe de l’est\n- une femme maghrébine d’environ 40 ans\n- des personnes ayant une expérience réelle dans les forces de l’ordre\n- des personnes ayant une expérience réelle comme médecin, infirmier et/ou assistant social.\nAttention, seuls les profils correspondants aux recherches seront reçus\nAucune tenue particulière n’est demandée, des photos seront prises sur place.\nLe tournage du film se déroulera dans les semaines à venir, en janvier et février, dans le secteur de Tourcoing.\nL'histoire : Dans ce long-métrage, suite à une décision municipale, un centre d’accueil pour femmes SDF va fermer. Il ne reste plus que trois mois aux travailleuses sociales pour réinsérer coûte que coûte les femmes dont elles s’occupent : falsifications, pistons, mensonges… Désormais, tout est permis !


Page:Sand - Correspondance 1812-1876, 5.djvu/303 - Wikisource\nPage:Sand - Correspondance 1812-1876, 5.djvu/303\nde bien ou mal chanter, pourvu qu’il dise le motif qui lui trotte dans la tête, et qui, le reste du temps, flâne délicieusement. Ça n’a pas été toujours si bien que ça. Il a eu la bêtise d’être jeune ; mais, comme il n’a point fait de mal, ni connu les mauvaises passions, ni vécu pour la vanité, il a le bonheur d’être paisible et de s’amuser de tout.\nJe t’ai dit, je crois, que j’avais fait une pièce en revenant de Paris. Ils l’ont trouvée bien ; mais je ne veux pas qu’on la joue au printemps, et leur fin d’hiver est remplie, à moins que la pièce qu’ils répètent ne tombe. Comme je ne sais pas faire de vœux pour le mal de mes confrères, je ne suis pas pressée et mon manuscrit est sur la planche. J’ai le temps. Je fais mon petit roman de tous les ans, quand j’ai une ou deux heures par jour pour m’y remettre ; il ne me déplaît pas d’être empêchée d’y penser. Ça le mûrit. J’ai toujours avant de m’endormir, un petit quart\nRécupérée de « https://fr.wikisource.org/w/index.php?title=Page:Sand_-_Correspondance_1812-1876,_5.djvu/303&oldid=8550404 »


Coupe d’Hiver #J4 : le débrief – Tennis Club de Poey de Lescar\nCoupe d’Hiver #J4 : le débrief\n12 décembre 2016 2 janvier 2017 Xavier Grosclaude\tAucun commentaire\nUne victoire, un nul et une défaite, tel est le bilan de la quatrième journée de la Coupe d’Hiver pour notre club. A noter que l’équipe 2 hommes a reporté sa rencontre avec Arzacq à dimanche prochain.\nLarge succès de l’équipe 1 hommes\nEn déplacement à Sauvagnon, l’équipe 1 hommes s’est facilement imposée (4-0).\nXavier GROSCLAUDE (15/2) a apporté un premier point à l’équipe dans un simple à sens unique à 30, puis Hervé OLIVA (15/2) l’a imité dans un match plus accroché à 15/5. Enfin, Lucas OUVRARD (15/1) a offert la victoire à son équipe en s’imposant à 15/2 en deux sets alors qu’il était mené 6/5 et 40-15 dans la première manche. Le double a été quant à lui gagné par forfait.\nPoey conforte ainsi sa place en tête de la poule mais devra tout de même remporter sa dernière rencontre en janvier pour valider la montée et accéder aux quarts de finale.\nL’équipe 3 concède le nul à Oloron\nSur les terres battues d’Oloron, l’équipe 3 n’a pas réussi à obtenir mieux qu’un match nul (2-2).\nEric PEPIN (30/4) s’est incliné à classement égal en deux sets. Eric MILOUA (30/2) s’est imposé en deux manches à 30/4. Yoann MAZET (30/2) a dominé son adversaire de même classement. Au double décisif, les Eric ont été battus.\nL’équipe 3 est cinquième et avant-dernière de sa poule à l’issue de la quatrième journée.\nLourde défaite pour les femmes\nContre Bassussarry, l’équipe féminine a été largement dominée (0-4). La rencontre avec les premières de la poule s’est néanmoins déroulée dans un excellent état d’esprit.\nJanine GAUTHIER (30/2), Evane SEGUES (30/1) et Anne-Marie DESSUS (30) se sont inclinées respectivement à 30/3, 30/2 et 30 en simple. Le double, disputé par Janine et Anne-Marie, a été perdu également.\nPoey est dernier après 4 journées.\n← Animation de Noël le mercredi 14 décembre\nL’école de tennis fête Noël →


Site de rencontre gratuit ivoirien — site de rencontre sérieuse, accès en ligne 100% gratuit — nouvelle-rencontre.fr\nLe nom: Aleyna/ L'âge: 39 ans/ Taille: 151/ Le poids: 58\nEt oui, le salaire d’un avocat en début de carrière ne peut vous permettre de vous rendre régulièrement chez le coiffeur ou chez la coiffeuse pour un ravalement de façade. Dans la seconde partie, j'ai indiqué "il est clair que ce site draine une population aux aspirations ambigues, à defaut de generer de vraies rencontres, ce site genere de vrais benefice par une subtile monetisation de l'audience".\nLe nom: Livio/ L'âge: 30 ans/ Taille: 153/ Le poids: 66\nAussi simple qu'un clic. Pouvez vous m'aider Nath Alerter Merci pour votre aide.\nLe nom: Jenna/ L'âge: 37 ans/ Taille: 177/ Le poids: 70\nCe site est également disponible en: Rencontrer une femme asiatique, le guide complet La femme asiatique constitue un véritable fantasme pour de nombreux Européens. Posté 2014-09-17 14:39:36 par zorge a voté pour ce Comparatif (J'aime ) Canal+/Canalsat organise un chat vido pour poser vos questions sur ses volutions technologiques.\nLe nom: Ewenn/ L'âge: 38 ans/ Taille: 153/ Le poids: 63\nThe data indicate that these online sites help expedite learning about sex and sexuality and, for men who are shy or geographically isolated, to interact with metropolitan gay communities. Le meilleur site de rencontres n’est pas forcément celui où les profils sont saturés de messages mais celui qui est cool et vous permet de découvrir l’autre ou de vous faire découvrir!\nLe nom: Bryan/ L'âge: 23 ans/ Taille: 175/ Le poids: 54\nInconditionnels de tout les trucs. Midi Pyrnes 2 photos homme clibataire de 57 ans cherche femme pour rencontre srieuse Le dialogue vous permetra de me decouvrir Bobos69, 40 ans Bron.\nLe nom: Elya/ L'âge: 29 ans/ Taille: 173/ Le poids: 62\nPar pitié, si vous êtes allé à l’autre bout du monde, ne choisissez pas une photographie de vous sur une plage qui pourrait se trouver n’importe où, et mettez-vous en scène dans des endroits vraiment magnifiques. L’agence matrimoniale retrouve un rôle pour attirer les célibataires.\nLe nom: Melyna/ L'âge: 28 ans/ Taille: 176/ Le poids: 59\nLittoral 3 photos femme clibataire de 34 ans cherche homme pour rencontre srieuse Une vie a deux et en parfaite amour est mieux. Pour TChater avec des personnes de votre région, il vous suffit de vous connecter pour rejoindre les Chatteurs de votre ville!\nLe nom: Halima/ L'âge: 29 ans/ Taille: 179/ Le poids: 64\nNos amis canidés, compagnons fidèles s’il en est sont des mammifères tout comme nous. Propose une option qui permet d’ effacer l’historique de tous les messages accumulés Offre une fonctionnalité permettant de transférer les données sur le compte vers le mail à la personne concernée.\nLe nom: Chiara/ L'âge: 38 ans/ Taille: 165/ Le poids: 55\nDe plus, il risque de penser que vous ne pensez qu’à une seule chose. Ce dont vous avez besoin, c’est de quelqu’un qui vous prenne par la main et qui vous explique tout de A à Z.\nLe nom: Sara/ L'âge: 25 ans/ Taille: 168/ Le poids: 70\nInscrivez-vous pour exciter vos envies et vos fantasmes xxx! Maintenant je ne sais pas exactement ou je vais travailler en France je pense a la region que je dois choisir.\nLe nom: Wael/ L'âge: 29 ans/ Taille: 178/ Le poids: 56\nCliquez-ici pour télécharger » Voilà vous avez entre vos mains les 5 meilleures phrases d’accroche pour draguer sur Tinder avec succès, vous ne pouvez plus dire que vous ne savez pas comment aborder. Vous habitez à Paris, Marseille ou Lyon.\nLe nom: Lili/ L'âge: 26 ans/ Taille: 174/ Le poids: 76\nVous savez vraiment y faire. Pas serieuse a SABSTENIR OHEDUBATEAU, 60 ans Le pradet.\nLe nom: Lara/ L'âge: 27 ans/ Taille: 169/ Le poids: 72\nCe que la femme asiatique observe en premier lieu sur un monsieur. Dans l'ensemble, trop se croient irrésistibles et se montrent insistants (pitié mères et pères, éduquez vos ados et futurs adultes.\nLe nom: Marilou/ L'âge: 38 ans/ Taille: 155/ Le poids: 63\nMieux vaut rester discret pour éviter les fantasmes qui nourrissent cette peur du changement. Cependant, il ne révolutionne pas autant que son créateur l’aimerait.\nsite de rencontre serieuse et gratuit, sites de rencontre gratuits, site de rencontre des jeunes, rencontre site gratuite, rencontres femmes gratuit, site de rencontre pour celibataire en france, chat ado rencontre, site de rencontre français non payant, rencontre ados 1, site de contact pour mariage, site de rencontre femme francaise gratuit, rencontre sur dijon, site de rencontre afrointroduction com, site de rencontre gratuit dans le 29, site de rencontre amoureuse en france gratuit, site rencontre gratuit femme france, site de rencontre gratuit top, site de rencontre gratuit non payant guadeloupe, site de rencontre abitibi, site de rencontre a new york, site de chat en ligne, site de rencontre juif religieux, site de rencontre catholique, site de rencontre ado gratuit non payant, une site de rencontre, ado rencontre sans inscription, site rencontre gratuite sans inscription


Traiteur : buffets sucrés et buffets salés - L'atelier d'Arnaud - Toulouse\nLes cocktails déjeunatoires et dînatoires\nFroids et chauds, faites-vous livrer votre buffet !\nService traiteur de l'Atelier d'Arnaud\nVous souhaitez que votre événement soit une parfaite réussite, Arnaud vous propose des prestations sur mesure afin de vous garantir un moment culinaire privilégié.\nUn engagement, la charte de qualité :\nTout est fait maison dans un laboratoire à l’hygiène irréprochable\nQuasiment toutes les matières premières sont d’origine BIO ou local\nDes recettes sans cesse améliorées et/ou revisitées\nToutes les recettes sont des créations élaborées par Arnaud\nGarantir le sourire, la bienveillance, la sérénité, lors des prestations\nUne présentation de buffet nette et originale\nPar ailleurs, voici un exemple de buffet en vidéo sur notre page Facebook > ici\nCi-dessous : buffets salés et sucrés\nTout d’abord, découvrez notre buffet salé comprenant des plats chauds et froids. Ce buffet de prestige vous permettra de savourer des plats garnis et gourmets comme le hamburger de magret de canard au fois gras, la cassolette de fondue de poireaux et noix de St Jaques au beurre noisette, les brochette de canard marinée à l’huile d’olive, vinaigre de riz et sauce soja… Ainsi : succès garantit !\nEnsuite, découvrez notre buffet sucré qui saura plaire à tous vos proches. À la fois gourmands et délicats, les produits du buffet sucré sont d’une part originaux et, d’autre part, savoureux. Des macarons aux croustillant chocolat caramel à la fleur de sel en passant par les dômes de ganache montée à la marmelade de citron confit, il y en aura pour tous les goûts !\nPour vous aider, l’atelier d’Arnaud met à votre disposition,\ndes caisses de froid pour le transport de vos buffets.\n> N’HÉSITEZ PAS À ME CONTACTER >


Publié le 24 septembre 2020 à 18h00 sophie douce. Vous avez envie de vous mettre au vert, de changer de la méthode swing trading métier, de valoriser un patrimoine… et si vous ouvriez une maison d’hôtes? L’idée émerge, grandit, et les questions se multiplient. Faut-il faire table d’hôtes? Adhérer à un label? Quelles sont les normes à respecter? Les travaux à effectuer? En termes de placements financiers, l'excès de confiance peut nuire à votre capacité de trading à long terme. Dans une étude de 1998 intitulée "volume, volatilité, le prix et le profit lorsque tous les traders sont au-dessus de la moyenne", le chercheur terrence odean a révélé que les investisseurs trop confiants effectuent généralement plus de trades que leurs homologues moins confiants.\nLa méthode swing trading: broker régulé en Burundi et dans le monde\nLe tribunal administratif a considéré que cmo " présente suffisamment d'éléments justifiant de ses capacités techniques et financières pour exploiter les concessions ". La justice a aussi souligné le " défaut de contestation sérieuse " de m. Le maire, pour justifier son rejet implicite. Vous êtes freelance et vous cherchez quelle est la meilleure plateforme freelance selon votre profil? Vous êtes au bon endroit. Nous vous proposons ici une liste détaillée des plateformes freelance en france, classées par catégorie la méthode swing trading d’activité. N’hésitez pas à nous signaler les plateformes oubliées, ou les nouvelles, nous essayerons de mettre cet article à jour régulièrement (dernière mise à jour, mars 2020).\nLes résultats des calculs précédents créent un point qui est aligné sur l’action du prix du produit d’investissement, soit en dessous, soit au-dessus de l’action de la méthode swing trading prix. Ces points aident à déterminer la direction actuelle du prix. Les frais de swap pour les cfds sur actions sont calculés différemment de ceux du marché du forex, et sont exprimés en pourcentages, comme le montre la page des spécifications du contrat du cfd apple ci-dessous. Contrairement aux bonus sur le premier dépôt, les codes promos sur les bonus sans dépôt présentent l’avantage de ne lier le parieur et la plateforme à aucun engagement financier. Vous n’êtes pas obligés de déposer de l’argent pour jouer, car c’est vous qui maîtrisez la façon dont vous voulez tester le site. C’est donc un atout énorme pour tous les joueurs qui ne savent pas forcément vers quoi ils souhaitent se diriger.\nLa méthode swing trading: Comment réaliser une analyse fondamentale de l’or\nTiếng việt thực tế không được hỗ trợ tốt cho lắm tại mt4, la méthode swing trading vẫn còn mắc khá nhiều lỗi, nhưng nếu bạn không quen với giao diện tiếng anh cũng có thể sử dụng tạm phiên bản tiếng việt cũng được.\nLes commerces et les services locaux, y compris les aéroports, sont souvent perturbés dans ces provinces. Dans une interview sur le réseau clubhouse, dont un extrait a été publié sur twitter, elon musk a confirmé ce soutien au bitcoin." Je pense à ce stade que bitcoin est une bonne chose […] je suis en retard à la fête, mais je suis un partisan du bitcoin. Et je pense que la méthode swing trading bitcoin est vraiment sur le point d’être largement accepté par la finance conventionnelle.". Pratiquez une solide routine journalière de préparation! Déterminez dans quel environnement de macrostructure nous sommes. Soyez préparé à réagir sur les zones ou se trouvent les stops et où la manipulation est probable. Déterminez si les institutions seront actives. Apprenez à intégrer une préparation de marché solide avant d'affronter la séance du jour. Utilisez les corrélations pour déterminer quels sont les leaders et les suiveurs du moment et quels marchés donnent le ton. Chaque jour la routine de préparation de marché vous permettra d'être préparé au mieux pour intervenir.\nCommencer à suivre la bourse pendant la journée entame cet équilibre et pousse le la méthode swing trading trader à faire de nombreuses fautes. Tester des stratégies automatiques (expert advisors). Oui, il est maintenant possible de changer vos devises au taux interbancaire le plus proche du cours au moment de la conversion sans frais ni commissions! Vous n'avez plus besoin de passer au bureau de change et de payer des commissions, car vous pouvez convertir vos devises en ligne et en seulement quelques clics.


Un mois sans supermarché : saurez-vous relever le défi ? - Mouvement UP\nINITIATIVE - L'opération "Février sans supermarché" propose aux consommateurs de s'alimenter sans passer par la grande…\nINITIATIVE – L’opération « Février sans supermarché » propose aux consommateurs de s’alimenter sans passer par la grande distribution durant un mois. 20 000 personnes ont déjà répondu à l’appel en France et en Suisse sur les réseaux sociaux pour prouver que des alternatives sont possibles.\n« Nous avons lancé cette initiative en Suisse romande en 2017. Au départ nous étions une poignée d’amis. Notre objectif était de lancer une réflexion collective sur notre mode de consommation« , explique Leïla Rölli, la créatrice du site suisse En vert et contre tout à l’origine du mouvement sur la toile. Pour la jeune femme, le défi a été bénéfique. En fuyant les grandes enseignes, elle a découvert tout un réseau de producteurs locaux et de magasins en vrac où se ravitailler sans accumuler d’inutiles emballages. Elle consomme aujourd’hui des fruits et des légumes de saison livrés directement chez elle par une AMAP et a remplacé la lessive industrielle, le gel douche et les produits d’entretien chimiques par des produits faits maison. Son porte-monnaie s’est soudain allégé dans l’aventure : « La lessive coûte presque 8 euros, une lessive maison confectionnée avec du savon de Marseille, du vinaigre blanc et du bicarbonate de soude revient à 1 euro« , relève-t-elle. Leïla fréquente le marché local et a fini par remplacer ses cotons démaquillants par des cotons lavables : « C‘est l’un des intérêts du défi, on trouve des solutions durables pour éviter de se rendre au supermarché. »\n[su_note note_color= »#e8f2f4″ radius= »2″]À lire aussi : Vos produits du terroir font du covoiturage [/su_note]\n« C’est aussi cela l’esprit du défi. Avec cette initiative, nous souhaitons éveiller la curiosité endormie des consommateurs habitués à trouver toujours les mêmes produits dans les rayons du supermarché « , poursuit Leïla Rölli. En France, Mathilde Golla, journaliste au Figaro a relevé le défi à Paris. L’expérience l’a amenée à explorer la richesse et la diversité des réseaux de consommation alternatifs. Elle a décidé de partager ses découvertes dans un livre intitulé « 100 jours sans supermarché, le premier guide des circuits courts » dont la sortie en librairie est prévue le 28 février 2018.\n[su_note note_color= »#e8f2f4″ radius= »2″] À lire aussi : À Colmar, des producteurs locaux ont repris un supermarché [/su_note]


Cote de crédit Archives - Cennes Habitudes\nChroniques à une cenne\nCategory: Cote de crédit\nAméliorez votre cote de crédit avec ces 6 conseils\n30 août 2016 / SaraJane / 0 Comments\nAlors, après avoir parlé en long et en large du dossier de crédit et de ce qu’il contient, en plus de votre cote de crédit et de l’indice du navigateur de faillite, on est rendu à l’étape « importante »: améliorer sa cote de crédit. Je dis « importante » avec des gros guillemets, parce que selon moi, le fait de la garder top notch devrait être l’étape numero uno, mais parfois la vie nous joue des sales tours.\nComme la fois où Fido a envoyé mon compte final de cellulaire à la mauvaise adresse. Je ne savais pas qu’il me restait un solde de 51,56$ et eux envoyait la facture au 124 Briggs OUEST au lieu de EST. Bref, c’est allé en collection et eux ont trouvé la bonne adresse. J’ai payé dans la minute de l’ouverture de la lettre, mais le mal était fait. J’ai une tache à mon dossier de crédit pour encore les 2 prochaines années.\nLes bad lucks, ça arrive. Les oublis aussi.\nMais quand ça arrive à répétition, la cote de crédit peut manger une claque.\nEn fait, elle peut se retrouver K.O.\n8,9, 10, t’es out.\nSi vous passez sous la barre des 680, y’a plus grand monde qui vous prêteront. Et ceux qui le feront vous le feront payer au centuple. Comme les dealers de chars « 1,2,3e chance au crédit ». Eux, ils vont vous charger 12% à 30% d’intérêts sur votre précieuse minoune. Ça vous tente moins tout d’un coup, hein?\nD’où l’intérêt de se botter le cul et de faire un bon consommateur de nous-même et de remonter notre cote de crédit.\nPlus facile à dire qu’à faire\nDescendre une cote sous la barre des 600 points peut prendre un temps record. Un oubli, une carte de crédit trop pleine et oups. Comme la formule qui calcule la cote est une formule statistique complexe, un oubli pourrait ne pas affecter votre pointage plus qu’il ne faut. Mais si vous le combinez à une carte de crédit qui monte soudainement et boum, pour Equifax et Transunion, vous êtes en train de leur dire que vos finances vont mal et que vous risquez de faire défaut.\nEn comparaison, remonter votre cote prend pas mal plus de temps. En 6 mois, vous devriez voir une amélioration notable, mais les effets complets peuvent prendre un an, tout dépendant de l’ampleur du problème. Passer de 550 à 700 peut prendre presque 18 mois et ça, c’est si vous êtes un consommateur exemplaire! Les premiers mois, vous pourriez voir une augmentation spectaculaire, puis ça ralentit. C’est que plus la cote augmente, plus il est difficile de la faire augmenter.\nSi votre cote tourne autour de 750, dites-vous que c’est bien comme ça, y’a pas grand avantages à avoir une cote plus élevée. Mais si vous vous êtes juste en-bas, ça peut valoir la peine de faire quelques manoeuvres pour passer d’une cote »correcte » à »bonne ».\nIci je vais présenter deux cas: Vincent qui doit remonter sa cote de 550 à 750 et Julie qui veut juste la remonter de 700 à 750. Sous chaque conseil, vous aurez les deux situations.\nPrésentons Vincent. Jeune vingtaine, il a trop fêté et a loadé deux cartes de crédits pendant ses études. Maintenant qu’il a fini celle-ci, l’emploi tant espéré tarde à se manifester et Vincent doit maintenant rembourser ses dettes d’études et ses cartes de crédit, tout en payant pour l’hydro, le câble (qui a augmenté, car il n’est plus étudiant) et son auto neuve qu’il s’est payé à son 3e stage. À 12$/h, il a de la difficulté à voir comment il peut s’en sortir et saute des paiements en alternance.\nJulie quant à elle, est un peu plus sage, mais n’a quand même pas un dossier parfait à cause de sa méconnaissance du mécanisme et se contente de suivre les conseils de Mononc concernant les finances personnelles. Elle est donc juste sous la médiane et aimerait remonter juste un petit peu pour être en mesure d’avoir du pouvoir quand elle devra prendre une hypothèque. Elle n’a pas de dettes.\nPremière étape: on vérifie\nCette première étape est ESSENTIELLE: elle ne coûte rien, prends quelques heures tout au plus à régler et porte fruits dans le mois qui suit.\nVous commandez votre dossier de crédit, gratuitement, sur le site d’Equifax et de Transunion. Ensuite, vous vérifiez si chacun des renseignements qui y figure est vrai, à date et encore valable. 80% des dossiers contiennent des erreurs importantes qui diminuent la cote de crédit de leur propriétaire!\nLa plupart des renseignements sont conservés pendant 6 ans. Ce qui signifie que si vous aviez eu un compte en collection en 2009, il ne devrait plus y être aujourd’hui et vous pourriez appeler les agences de crédits pour le faire enlever de votre dossier.\nSi vous avez fait faillite, l’information sera là pendant 7 ans pour une première faillite et 14 ans pour la deuxième. Une proposition de consommateur, c’est 3 ans.\nAussi, parfois certains paiement faits à temps sont signifiés comme en retard. Vous pouvez aussi demandez à faire corriger ceci, si vous avez les preuves.\nParfois, certains comptes que vous aviez demandé à être fermé ne l’a pas été. Votre dossier de crédit vous l’indiquera et vous pourrez faire faire les modifications nécessaires. Un compte de crédit ouvert compte dans votre endettement total, que vous ne l’utilisiez ou pas!\nIl est possible d’aller chercher quelques points parfois, juste en faisant corriger nos informations.\n2-Payez vos comptes qui sont en retard.\nY’a 4 cotes pour les comptes en retard: 30 jours, 60 jours, 90 jours et collection. Si vous avez des comptes à 30 et 60 jours, dépêchez-vous de payer et contacter la compagnie à qui vous deviez de l’argent et négociez qu’ils enlèvent l’avis à votre dossier de crédit si vous payez. À 30 et 60 jours de retard, l’impact est encore petit et disparaît en 6 mois.\nÀ 90 jours, le dommage est là, mais il n’est pas trop tard pour négocier et payer sa dette. Idem pour collection. Cependant, si vous êtes incapable de négocier qu’ils effacent l’avis à votre dossier si vous payiez, vous aurez une tache pendant 6 ans à votre dossier, sauf que tant que vous n’aurez pas payé, le 6 ans ne démarrent pas. Plus vite vous le faites, plus vite ça disparaît!\nIl est important de savoir que pour les cartes de crédit, vous pouvez payer que le minimum sans que ça affecte votre crédit, si vous le payez à temps. Je dis ça en serrant les dents, parce que c’est vraiment pas optimal, mais je sais que c’est la seule option pour certaines personnes. Payez le minimum sur toutes vos cartes et concentrez-vous sur une seule à la fois pour la payer (parce que oui, faut finir par payer).\n3-La diversité du crédit\nVous avez juste une carte crédit, aucun prêt et votre cellulaire est au nom de votre chum (mère, blonde, frère, alouette)? Y’a de grandes chances que vous n’ayez pas une cote de crédit parmi les plus élevées juste à cause du manque de diversité dans votre crédit.\nLes compagnies qui évaluent votre crédit aiment voir plusieurs types de crédits à votre nom, car comme chacun des types de crédits à des conditions différentes, vous démontrer vos bonnes habitudes sur tous les types de prêts. En voici la liste:\nprêt auto, prêt personnel, achat de meubles à crédit. Quand vous demandez un montant fixe et que vous le remboursez en versement fixe selon un calendrier de versement établi lors de la signature du prêt.\nVous empruntez selon vos besoins et remboursez à la fin de la période (habituellement, mensuellement). Les marges de crédit en sont l’exemple parfait. Les prêts étudiants du gouvernement durant vos études sont aussi des crédits ouverts, mais deviennent des prêts à tempérament quand vous commencez à les rembourser.\nIci, on parle des bonnes vieilles cartes de crédit, principalement. Le montant que vous remboursez est variable et dépend de vos dépenses du moins précédents. Les comptes de cellulaires semblent aussi être dans cette catégorie.\nL’idéal, c’est d’avoir entre 2 et 3 cartes de crédits. Certains conseillers disent que d’avoir une carte de magasin parmi les 3 cartes serait encore mieux, mais, personnellement, je trouve que c’est courir après le trouble, car ce sont celles qu’on oublie souvent de payer et qui ont les frais les plus élevés.\nSi vous avez la chance de vous faire une marge de crédit, prenez-la (en étant responsable). Ne serait-ce que pour avoir une protection en cas de découverts, en plus de diversifiez votre crédit. Les marges coûtent presque rien et les taux sont habituellement bas. La Caisse Desjardins et d’autres banques en offrent aux étudiants durant leurs études et bien souvent, ils nous offrent de la conserver à la fin de celles-ci. Nico, comme futur ingénieur, a eu droit à 10 000$, qui nous coûtent 2,08$ chaque mois en assurance. On l’utilise rarement, mais elle est là en cas de besoin et contribue à la superbe cote de crédit de Nico.\nPour les prêts à tempérament, pas besoin de l’étirer pendant 7 ans. En avoir un pendant 3-6 mois est suffisant pour faire effet pendant 3-7 ans! J’ai eu un financement Accord D pour un divan en 2011 et ça figure toujours à mon dossier de crédit, même si j’ai repayé en 6 mois.\nSi vous n’avez pas de carte de crédit,car votre crédit est trop bas, vous pouvez demander une carte avec garantie. Ces cartes ont des limites très basse et demande un dépôt égal à la limite. Elles permettent de remonter votre crédit suffisamment pour obtenir une » vraie » carte.\nPour Vincent: Vincent est cool de ce côté, là, c’est pas ici qu’il va redorer son crédit. Avec ses deux cartes de crédits, son prêt auto et son prêt étudiant, il est en business.\nPour Julie: C’est ici que ça se passe. Si elle n’a qu’une seule carte de crédit, elle pourrait faire une demande pour une nouvelle. Elle pourrait aussi envisager d’acheter son nouveau frigo avec Accord D pour le rembourser en 3-6 mois. Si elle n’a aucun compte à son nom, elle devrait aussi envisager d’en prendre quelques un, comme le câble/internet, les assurances, etc.\n4-L’utilisation du crédit renouvelable\nAlors, vous avez deux cartes de crédit pis Mononc vous a dit:\n« Le meilleur truc pour ton crédit, c’est de loader ta carte et de la payer en entier à chaque mois, mais en gardant toujours une balance dessus »\nYikes! Mononc vous compte de la bullshit…\nL’idéal quand on a 2-3 cartes de crédit, c’est d’avoir une limite d’environ 10% à 20% de votre salaire annuel et de n’utiliser qu’un maximum de 30% sur votre carte de crédit, idéalement toujours en bas de 50% et surtout de rembourser le solde à chaque mois.\nPar exemple, vous avez deux cartes de crédit qui totalise une limite de 6000$, un à 2000$ et une à 4000$. Vous ne devriez pas augmenter votre solde à plus 600$ sur la première et 1200$ sur la deuxième si vous voulez optimisez votre cote. En bas de 50%, il n’y a pas d’impact négatif, mais pas d’impact positif non plus, alors si vous devez achetez des billets d’avion à 2000$, ne paniquez pas trop. L’idée c’est que vous puissiez rembourser à chaque mois et que ça ne se reproduise pas trop souvent.\nPour Julie, c’est simple: elle prend la deuxième carte de crédit dont on parlait plus-haut, et elle ne l’utilise qu’à la hauteur de 30% en remboursant à chaque mois.\nPour le cas de Vincent, c’est un peu plus complexe, parce qu’on se souvient que ses deux cartes de crédit sont loadées à l’heure actuelle. Dans son cas à lui, il devrait viser à réduire le plus rapidement possible ses soldes et toujours, toujours, toujours payer minimalement son solde minimum. C’est loin d’être optimal, parce que comme vous le savez, les frais d’intérêts sont astronomiques, mais il doit absolument éviter de faire défaut sur ses cartes de crédit, car c’est très dommageable. Un avantage supplémentaire pour Vincent à devenir sérieux et appliqué sur son repaiement de carte de crédit est que les institutions de crédits communiquent très souvent avec Equifax et Transunion et que les bons comportements font rapidement une différence.\nIl devrait viser à payer le solde minimum chaque mois+15% de la balance, s’il espère augmenter sa cote dans un horizon court et éviter de payer trop d’intérêts. Une fois qu’il aura remboursé ses deux cartes, il pourra appliquer les conseils qui s’appliquent à Julie et aller polir sa nouvelle cote de crédit.\nSpite and shine, baby.\n5-La demande de nouveau crédit\nQuand on fait beaucoup de demandes de crédit d’un coup, ça peut donner une jambette à notre crédit. Ça envoie le message aux prêteurs que vous avez besoin d’argent. Une fois ça va. 2, ok. 3-4-5-6, ouch.\nSi on sait qu’on magasinera une voiture sous peu, vaut mieux faire ses devoirs avant, essayer les voitures qu’on aime et une fois que notre choix est fait de ne faire qu’une seule demande de prêt. Pas 4-5 dans 4-5 concessionnaires différents. Parce que ça, les agences de crédit le perçoivent comme si vous aviez demandez 4-5 fois 20 000$. Si vous tenez à vous faire faire un prix dans chaque concessionnaire, essayez de les regrouper dans le temps, sur une période de deux semaines.\nPour les assurances, qui font des soft checks, essayez de toutes les magasiner en un seule journée. Quand les demandes de renseignements sont toutes regroupées dans un laps de temps court, l’effet est moins important.\nPour Vincent comme pour Julie: dans les 3 mois qui précèdent un gros achats à crédit, éviter de faire des demandes de crédit.\n6-Évitez de fermer vos plus vieux comptes.\nJe suis vraiment horrible pour ça. Ma carte de crédit à 3 mois d’historique. J’ai fermé en 2012 la carte que j’avais depuis 2008 et j’ai fermé en 2015 la carte que j’avais depuis 2012. On dirait que je n’y peux rien, je déteste laisser traîner une carte sans l’utiliser vraiment.\nMais en réalité comme l’historique de vos comptes compte pour beaucoup dans votre dossier, vous devriez éviter de fermer une carte de crédit pour en ouvrir une autre.\nOn voit souvent des gens très endettés qui font ça: ils reçoivent une offre de carte de crédit qui leur propose de transférer leur solde chez eux à 0% pendant 6 mois et ils transfèrent continuellement d’un compte à l’autre.\nMauvais, très mauvais.\nGardez votre vieille carte sans remise avec une limite de moins de 500$ (celle qu’on donne aux étudiants de 18 ans) et une fois par 6 mois, allez prendre un café avec. Ensuite payez-la et n’y pensez plus pendant 6 mois. Vous continuez de l’utiliser et vous indiquez aux agences que vous êtes encore responsables, surtout avec une utilisation aussi basse. Merveilleux!\nPour Vincent: il doit résister à la tentation d’utiliser les offres de transferts et fermer une vieille carte de crédit. Il doit plutôt continuer à la payer (le plus vite possible) et continuer à l’utiliser parcimonieusement par la suite.\nPour Julie: Continue à utiliser ta plus vieille carte ma Julie!\nEn étant un consommateur averti et en suivant quelques non-sens dictés par l’algorithme des agences de crédit, vous pourriez en quelques mois remonter votre pointage de crédit de façon notable. C’est certain que comme je disais plus-haut, passer de 550 à 600 peut se faire super rapidement, mais de 700 à 750 peut être plus long. Comme il n’y a pas d’avantage à avoir une cote bien plus haute que 750, après, il ne reste plus qu’à utiliser intelligemment son crédit pour garder celle-ci à ce niveau.\nKick back and relax…\nDémystifier le dossier de crédit\n25 août 2016 / SaraJane / 0 Comments\nOh, la fameuse cote de crédit. On sait qu’on en a besoin, pour louer un appartement, avoir une prime pas trop chère pour nos assurances ou encore, réussir à obtenir les meilleurs taux pour une hypothèque, mais qu’est-ce que réellement la cote de crédit?\nAujourd’hui je vous ai concocté un article qui vise précisément à démystifier ce qu’est le dossier de crédit, qui comprend, entre autres, la cote de crédit. Au courant des prochaines semaines, j’écrirai un second article qui visera à vous donner des trucs et conseils pour améliorer votre dossier de crédit et par le fait même, votre cote.\nAlors, on est prêt?\nVotre dossier de crédit, c’est votre historique en matière de crédit, regroupé à un seul endroit. Ça contient:\nVotre adresse (actuelle et passées)\nTous vos comptes ouverts en ce moment qui sont à crédit(prêts, carte de crédit, hypothèque, cellulaire, prêts auto, etc)\nCertains comptes qui peuvent ne pas être à crédit, mais affichés quand même\nLe montant total du crédit qui vous aie accordé.\nLes compagnies qui ont consulté votre dossier de crédit dans les dernières années (ce qu’on appelle une demande de renseignements)\nVos habitudes de paiement\nVos comptes en souffrance\nVos dépassements de limite\nVotre dossier est créé à la minute que vous prenez votre premier compte à crédit et pas, contrairement à la croyance populaire, quand vous soufflez vos 18 bougies.\nJ’ai connu quelqu’un, qui avait sensiblement la trentaine, avec aucun dossier de crédit, tout simplement parce qu’il n’avait aucun historique. Pas de carte de crédit, pas de cellulaire avec un forfait, pas de compte Vidéotron, rien.\nQuelqu’un qui n’a aucun historique a un dossier de crédit avec une cote de crédit très basse, mais qui s’explique par l’absence d’informations disponibles pour les prêteurs. Au fur et à mesure que vous aurez accès à du crédit, vous augmenterez votre cote (si vous êtes responsable avec le crédit).\nLa cote de crédit, ou pointage de crédit, est un nombre qui vous situe par rapport aux autres consommateurs, quant à vos habitudes de paiement. C’est un indice qui ne veut rien dire si on ne le place pas sur une échelle.\nC’est calculé avec une formule mathématique relativement complexe qui pondère les différents aspects qui influent sur votre cote de crédit. Le meilleur pointage que vous pouvez avoir est de 900 points et le pire est de 300. La moyenne au Canada est de 700 ish et la médiane est d’environ 750.\nLa cote de crédit, c’est un moyen pour les prêteurs, qui ne vous connaissent pas, de se donner une idée de qui vous êtes, mais surtout de quel genre de payeur/consommateur vous êtes. Et pour ça, il se fie à la moyenne et à la médiane du pointage de crédit canadien. Par exemple, si vous avez une cote au alentour de 780, vous êtes mieux que 55% des consommateurs canadiens, mais pire que 45%.\nLe chiffre seul ne veut absolument rien dire, c’est quand on le compare au chiffre des autres que sa valeur apparaît.\nAu Canada, il y a deux agences de crédit qui calcule chacune leur propre cote pour vous. Ces cotes devraient être très très semblables, mais pourraient varier un peu (5-10 points) entre les agences, car les renseignements disponibles peuvent varier. Pourquoi? Parce que Vidéotron pourrait décider de transmettre l’information que vous avez 2 paiements de retard à Équifax et pas à Transunion. Les compagnies avec qui vous faites affaires sont libres ou non de transmettre l’information aux agences qu’elles veulent.\nAussi, Equifax n’utilise plus simplement l’indice Beacon (ce qui était la norme avant) mais un indice composite maison, qu’elle appelle l’ERS (y’a l’ERS, l’ERS 2.0 et le 3.0). Le score fini par ressemble au score Beacon, mais Equifax dit que ça pondère mieux les risques que vous représentez.\nCes méthodes de calculs sont gardées secrètes, comme la recette de sauce du Big Mac, parce que c’est un secret industriel. Des analystes travaillent nuit et jour pour raffiner le modèle statistiques qui leur permettra de prédire à l’heure près, le moment où vous ferez défaut sur un paiement.\nL’indice du navigateur de faillite\nQu’essé ça cette bébitte là? Vous êtes perplexe là, j’en suis certaine! Ce n’est pas une nouvelle mesure à proprement parler, mais c’est un indice dont l’utilisation prend de l’ampleur pour les prêteurs dans le choix de vous prêter ou non.\nJe suis sûre que vous avez déjà entendu une connaissance vous dire:\n« Moi, j’ai 853 de cote de crédit »\nPis vous, avec votre »maigre » 778, vous comprenez rien, parce qu’il est endetté jusqu’en-haut des yeux, fait juste les paiements minimums et fini son mois avec à peine 15$ de lousse.\nFaque, vous vous dites que le système est de la marde pis que la société capitaliste aille au yable en vous laissant pousser le d’sour de bras et en vous parfumant au patchouli. Peace, man.\nAvant de renier complètement le monde qui vous a vu naître, laissez-moi vous expliquer où l’injustice se répare.\nC’est vrai qu’il peut avoir 853 de cote de crédit, malgré des habitudes de consommations déplorables.\nCependant, son indice de faillite (INF) doit être dans le plancher. Et ça, les prêteurs (surtout pour les prêts hypothécaires, commerciaux ou personnels) regardent ça de plus en plus attentivement.\nEt donc, avec son 853 de cote, il pourrait quand même être refusé platement et simplement à l’achat d’une maison, ou tout autre gros prêt parce que son INF est atrocement faible.\nL’INF, ça ne fait pas que prendre en compte vos habitudes de paiement, mais aussi, votre niveau d’endettement, votre niveau d’utilisation de votre crédit, le rythme et le nombre des nouvelles demandes de crédit dans un laps de temps donné et indique via une cote, la probabilité que vous fassiez faillite dans les prochains 24 mois. Ça donne plus d’importance à la lourdeur de vos dettes qu’à vos mauvaises créances.\nVous pouvez dès lors avoir une cote de crédit passable, ou même excellente, mais si votre utilisation de vos comptes est presque maximale, si vous consacrez une importante part de votre revenu à vos paiements de dette ou si vous multipliez les demandes pour des cartes de crédit, votre indice de faillite peut être très mauvais.\nCiti Financière m’envoie des offres régulièrement (pourquoi? je ne sais pas!), mais je sais que d’avoir une carte de crédit, ce n’est pas le moyen de reprendre le contrôle de mes finances!\nÇa change quoi un bon dossier de crédit?\nDit très simplement: un bon dossier de crédit, ça vous permet d’avancer dans la vie.\nSans un bon dossier de crédit, tout vous coûtera plus cher. Certaines compagnies vous demanderont un dépôt de sécurité. D’autres refuseront carrément de vous prêtez. Vous aurez peut-être besoin d’un endosseur. Bref, c’est pas la grande joie.\nAu Canada, comme je le disais plus-haut, la médiane est d’environ 750 points pour la cote de crédit, ce qui veut dire que 50% des gens ont une cote supérieure à 750 au Canada. 750, c’est considéré comme une très bonne cote de crédit, alors dites-vous que d’avoir une bonne cote, ce n’est pas extraordinaire, c’est attendu de vous.\nEntre 18 ans (l’âge où vous avez légalement du crédit) et 30 ans, vous devriez avoir suffisamment de temps pour vous bâtir un crédit qui tourne entre 700 et 750. Faites pas les cons, une carte de crédit Visa, une mastercard (avec une limite pas trop élevée sur chaque), vous repayez à chaque mois, un cellulaire à forfait, un forfait internet et un divan en 36 paiements et vous êtes en business. Je vous niaise pas.\nAjoutez un prêt étudiant et vous êtes une superstar du crédit.\nCe qui est plus difficile, c’est de le remonter si vous avez fait les cons. Et ça, on en discute dans un prochain article.\nConnaître son dossier de crédit\nObtenir son dossier de crédit est gratuit quand on le commande par la poste. On obtient tous les renseignements publiques qu’ils ont sur nous. Vos anciennes adresses, vos comptes ouverts et fermés, les statuts de ceux-ci, le nombre de paiements à temps ou en retard, les paiements restants, etc. On devrait toujours faire venir notre dossier de crédit une fois au 18-24 mois. Ça permet de vérifier si on n’a pas été victime de vol d’identité ou si les comptes qu’on a fait fermer le sont effectivement.\nFaire venir notre propre dossier de crédit, ça coûte rien et ça n’impacte pas notre crédit (parce que c’est vous!).\nCe qu’on obtient pas avec le dossier gratuit, c’est notre cote de crédit.\nPour l’obtenir, c’est 25$, en allant sur leur site internet et en le commandant en ligne.\nMoi, je commencerais par faire venir mon dossier gratuitement, en le lisant, je vous garanti que si vous avez une mauvaise cote, ça va transparaître dans le dossier. Si certains comptes sont en retard (90 jours et plus), si vous avez des comptes en collection, si vous avez trop demandé de crédit, vous allez le voir. Et comme c’est ça qui joue sur votre crédit, vous pourrez en déduire votre cote. Je demande le dossier de crédit de mes locataires et pas leur cote, parce que le dossier leur coûte moins cher et j’ai les infos que j’ai besoin dedans.\nAussi, vous pouvez aussi, quand vous devez faire une demande de financement, demander gentiment votre cote. Comme eux doivent aller la chercher, ils l’auront dans leur dossier. Ils ne sont pas sensés vous la donner, mais si vous êtes ben fins… 😉 On l’a eu chez Desjardins en 2014.\nVous pouvez demander votre dossier chez Equifax et Transunion. C’est parfois une étape dure à vivre, mais nécessaire pour aller de l’avant. Allez, un peu de courage!\nVous avez aimé? Vous avez hâte à lundi pour la suite? Écrivez-moi plus-bas si jamais vous vouliez que j’adresse une question spécifique sur le crédit 🙂\n3 avantages à posséder une carte de crédit\n8 août 2016 / SaraJane / 1 Comment\nSi, comme moi, vous êtes des véritables crinqués des finances personnelles, vous lisez beaucoup sur le sujet.\nLes blogues, en français et en anglais.\nLes sites des institutions bancaires.\nLes journaux, section affaire.\nLes livres des grands Gourous de ce monde.\nUn gourou américain des finances perso, Dave Ramsey.\nBref! Tout ça pour dire que la plupart des gourous s’entendent pour dire le crédit, c’est le démon. Ils décrivent ça comme un engrenage malicieux auquel tu donnes le doigts, et ça te prend le bras. C’est une spirale de déchéance sans fin, de laquelle tu dois te tenir le plus loin possible. C’est l’aspect central de la plupart de leur intervention.\nJe suis d’accord sur bien des points avec eux. L’idée même de m’endetter sur 7 ans de 30 000$ pour une voiture qui perdra 40% de sa valeur en un an, ça me donne une crise d’angoisse. L’épargne reste pour moi la meilleure option, ne serait-ce que pour réduire le montant du prêt qu’on devra prendre.\nParce que quand on y pense, quand on emprunte, on se prive d’un revenu dans le futur. Ben oui, pensez-y, vous allez devoir le rembourser ce prêt-là et c’est votre vous-futur qui va le faire. Dans un an, vous devrez vous serrez la ceinture pour rembourser le montant original plus les intérêts.\nOù est-ce que je ne suis pas d’accord, c’est que TOUTE utilisation des produits de crédit est mauvaise. Come on là! Dans le monde où l’on vit, rares sont les personnes qui ont 200 000$ pour l’achat d’une maison au comptant, et c’est pour ça que les hypothèques existent. Et une maison, ça ne perd pas de valeur (techniquement).\nIdem pour les prêts étudiants, quand ils sont pris avec modération. Je ne parle pas de la marge de crédit de 100 000$ que les étudiants de génie se font offrir pour 4 ans d’études, mais des prêts étudiants qui permettent de se sortir la tête de l’eau pour réussir ses études.\nBon, je m’égare. Tout ça pour dire que si on est responsable, le crédit, ça peut être un tremplin, un multiplicateur.\nEt voici pourquoi, je suis de celles qui sont convaincues que de posséder une carte de crédit comporte des avantages dans le cadre d’une santé financière saine.\nTrois avantages à posséder une carte de crédit\nLes cartes de crédit sont aussi pour moi un outil important de ma gestion financière. Comprenez-moi bien: la CARTE est un outil, pas le crédit qu’elle me donne. Je peux les utiliser pour gérer mes paiements pré-autorisés, je suis protégée en cas de fraude et certaines doublent les garanties des biens achetés avec. Et il y a plus!\nVoici trois avantages majeurs à posséder une carte de crédit.\nPremier avantage: pas de frais\nLa raison est simple: mon compte-chèque me coûte 5$ par mois pour faire 15 transactions, mais ma carte de crédit, niet, nada. Je me sers donc de ma carte de crédit pour faire mes transactions quotidiennes et je rembourse l’entièreté du montant à la fin du mois. J’économise donc presque 60$ sur un an.\nIl existe une multitude de cartes de crédit qui sont sans frais annuellement. Celle que j’ai en ce moment, la Tangerine, est sans frais. Celle que j’avais avais la PC finance, aussi. En fait, je sais que pour certaines personnes, il y a un avantage à payer pour leur carte, mais il y a moyen d’en obtenir une sans frais annuel.\nCependant, il existe des comptes-chèques sans frais, alors, dans ce cas, voici un autre avantage à posséder une carte de crédit.\nDeuxième avantage: Récompenses\nL’autre raison pour laquelle j’aime bien utiliser les cartes de crédit, c’est qu’il est possible d’accumuler des récompenses. Ce n’est pas ma raison principale, parce que de dépenser juste pour avoir des récompenses, c’est franchement contre-productif, mais si je contrôle mes dépenses grâce à mon budget, c’est chouette d’obtenir des nananes sur des dépenses que j’aurais fait de toute façon!\nMa carte Tangerine est chouette pour ça: 1% sur tous mes achats et 2% sur 3 catégories: épicerie, essence et factures récurrentes. Autrement dit, sur mon mois où je dépense 800$, soit mon montant normal et budgété, je peux aller chercher presque 15$ qui se transfère automatiquement sur mon compte épargne à chaque mois! Ça bonifie mon épargne et je l’accumule à l’abri de l’impôt dans mon CELI!\nVous pouvez choisir parmi plusieurs types de récompenses: Air Miles, Aéroplan, Bonidollars, billets de cinéma, etc. il ne vous reste qu’à sélectionner ce qui se prête le mieux pour vous. J’ai eu pendant longtemps une PC Mastercard qui me donnait des sous à dépenser en épicerie, j’adorais ça, on se payait un souper gastronomique 2 fois par an. Certaines cartes donnent des rabais sur l’essence, d’autres sur les voyages. Magasinez la meilleure pour vous!\nTroisième avantage: Impact sur la cote de crédit\nLe dernier avantage est le suivant: pour faire n’importe quoi dans la vie, on a besoin d’une bonne cote de crédit. Louer un appartement? Cote de crédit de plus de 650. Acheter une maison? Cote de crédit de plus de 700. Prendre des assurances? La prime baisse plus la cote monte. Et pour avoir la meilleur cote de crédit possible, la carte de crédit est très, très, utile.\nRègle général dans le monde de la cote de crédit, plus nos types de crédits sont diversifiés, mieux c’est (jusqu’à une certaine limite). Et avoir ne carte de crédit contribue à diversifier notre crédit. C’est aussi un outil qui rapporte à chaque mois vos habitudes de paiement, contrairement au compte de cellulaire qui ne reporte que quand vous ne payez pas à temps, tout dépendant de votre compagnie de cellulaire.\nParlant de payer à temps chaque mois, c’est aussi essentiel pour avoir la meilleure cote de crédit possible. Vous devriez aussi éviter de faire des nouvelles demandes sans arrêt pour une nouvelle carte ou une augmentation de la limite.\nPour optimiser votre utilisation pour l’impact sur la cote de crédit, assurez-vous de rester sous la barre des 50% d’utilisation. Par exemple, si vous avez une limite de 1000$, vous ne devriez dépenser qu’un maximum 500$ avec votre carte. Un plus haut pourcentage d’utilisation se traduit comme un manque de liquidités par les prêteurs et cela, même si vous remboursez à temps chaque mois. Mon truc? Je calcule le montant total de mes transactions en moyenne et je m’assure de demander un montant qui est seulement deux fois plus élevé. C’est là qu’un budget devient bien pratique. Je m’assure ainsi que dans un mois normal, je ne dépasserai jamais la barre des 50% et serai toujours capable de rembourser mon solde.\nAnnuler ses plus vieilles cartes est aussi un pensez-y-bien, car la cote de crédit fonctionne aussi sur l’ancienneté de chaque crédit et accorde plus de points aux plus vieux comptes.Donc avant de demander une nouvelle carte, juste parce que, demandez-vous si c’est payant!\nMême si je recommande d’avoir une carte de crédit d’un montant raisonnable, il faut quand même savoir s’en servir pour ne pas annuler ses effets positifs. Aussi, avoir trop de cartes de crédits peut aussi devenir une situation difficile à suivre. Entre tous les comptes et les soldes, vous risquez d’en échapper un et de vous tirer dans le pied. Règle général, j’aime avoir deux cartes de crédit: une Visa et une Mastercard. Ce sont les deux principaux types, elles sont acceptées presque partout dans le monde et la plupart des institutions financières en offrent une ou plusieurs sans frais.\nAussi, une est en mon nom et l’autre au nom de Nico, question d’optimiser notre dossier de crédit à chacun. On est jamais trop prudent.\nBonjour! Je suis Sara-Jane, enchantée!\nCennes Habitudes, c'est un blog sur les finances personnelles (et plein d'autres choses quand le coeur m'en dit!) et comment naviguer dans le monde compliqué des adultes.\nDans mon quotidien, je suis conseillère en démarrage d'entreprise et je fais de mon mieux pour aider des entrepreneurs à réaliser leur rêve.\nLe soir, je réalise le mien en écrivant sur Cennes Habitudes.\nBases de finances\nChroniques de Cenne\nArchives Sélectionner un mois janvier 2018 décembre 2017 novembre 2017 octobre 2017 septembre 2017 août 2017 juillet 2017 juin 2017 mai 2017 avril 2017 mars 2017 février 2017 janvier 2017 décembre 2016 novembre 2016 octobre 2016 septembre 2016 août 2016 juillet 2016\n© 2018 Cennes Habitudes


INTERVIEW AVEC NOS PRODUCTEURS AU VIETNAM – THE COFFEE TREE | Bliss Saigon Magazine\nINTERVIEW AVEC NOS PRODUCTEURS AU...\nNotre conversation avec Nguyen Mong Thu, fondateur de ‘The Coffee Tree’ au Vietnam, a été assez unique. Vous avez peut-être récemment repéré la marque sur tous les réseaux sociaux alors que la société se préparait sérieusement à son lancement au Vietnam. Cette dernière marque de café a semblé se démarquer par sa nouvelle vision du café qui était innovante tout en pratiquant des prix très abordables. En prévision de notre interview, Thu nous avait gentiment fait parvenir quelques échantillons fraîchement torréfiés. Et oui, après l’avoir goûté, ce café vaut vraiment le détour. Coup de projecteur sur une nouvelle génération de producteurs – distributeurs au Vietnam qui apportent du dynamisme et une bouffée d’air frais dans un secteur vietnamien traditionnellement conservateur.\nThu, pouvez vous nous parler de votre connection avec le monde du café ?\nLe café est une affaire de passion, les façons de le préparer, de le consommer sont si nombreuses qu’il faudrait écrire une thèse sur le sujet ! Tout le monde se dit plusieurs fois par jour ‘Rendez vous au café” ou “ Passe prendre un café à la maison”. Le café est synonyme d’hospitalité et de détente et en plus, il ponctue nos journées. À partir de ces réflexions et de nombreuses dégustations de tasses de café vietnamien depuis mon enfance, j’ai décidé d’en apprendre un peu plus sur ce produit noble et de suivre une formation qui m’a amené à la création de The Coffee Tree.\nQuel type de café produisez vous?\nNotre entreprise est encore toute nouvelle et relativement petite sur le marché du café. Nous proposons donc jusqu’à présent 2 types de café : un mélange de café Expresso en grain et un mélange moulu s’adaptant aux machines à café expresso, permettant de déguster un café expresso vietnamien traditionnel noir ou au lait.\nVotre café diffère des autres. Quelle est sa specificity ?\nDe nombreuses personnes aiment le café, mais ne supportent pas de boire un café très fort toute la journée. Notre café, qui est doux, et long en bouche, est particulièrement apprécié des femmes et des hommes qui favorise un café moins agressif.\nComment sélectionnez vous le café pour The Coffee Tree ? L’arôme semble être important pour vous. Cela a t’il été l’un des critères ?\nOui en effet, l’arôme pour moi est un facteur très important car c’est la signature de notre café. Je veux que les gens réalisent la qualité et l’essence de notre produit à travers son arôme. Pour obtenir cet arôme, nous choisissons tout d’abord des fèves mûres de qualité, provenant de récoltes réussies et cueillies à la main. L’arôme dépend de divers procédés très minutieux, et de l’utilisation de techniques appropriées, et en particulier concernant le processus de torréfaction, car c’est la torréfaction qui va réveiller en grand partie l’arôme.\nQuelle type de torréfaction utilisez vous ?\nNous utilisons à la base des grains de café crus sans additifs chimiques pour donner un goût de café plus pur. Pour faire du café, il ne suffit pas d’acheter des fèves crues et de les faire rôtir. La torréfaction est un art complexe presque semblable à la vinification. Pour notre café, nous avons choisi une torréfaction moyenne pour obtenir un goût riche en bouche, aromatique avec une toute petite pointe d’amertume.\nSi vous deviez définir votre café, comment le décririez vous ?\nÉquilibré avec un très léger goût de caramel et de chocolat, une acidité douce à moyenne, un peu comme un expresso italien standard.\nQuand on est nouveau sur le marché quels sont les principaux challenges ? Sur quoi pariez vous pour votre réussite ?\nEn tant que petite entreprise naissante entrant sur le marché du café, il est très difficile dans un premier temps de sensibiliser les consommateurs et de les pousser à aimer nos produits. Bien que la route soit parfois difficile, nous restons inspirés et nous continuons à choisir des produits et services de qualité pour satisfaire un maximum nos clients\nDévelopper notre gamme de produits et mettre en place la vente de machines à café expresso pour une distribution exclusive sur le marché vietnamien.\nVos spécialités préférées à base de café ?\nJe suis passionné de cuisine. Je fais régulièrement beaucoup de gâteaux pour le week-end. Le Tiramisu, est le désert que mes clients aiment le plus grâce au bon goût du café que j’utilise. En général, mes clients adorent les gâteaux aromatisés au café et j’échange souvent avec eux des recettes, tels que la crème glacée au café, la panna cotta au café, les biscuits au café, etc.\nSi vous achetez 10 kg de café par mois, The Coffee Tree vous offre une machine à café Krups!\nPlus d’infos sur The Coffee Tree ICI


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Coupe classique offrant ampleur et liberté de mouvements avec col français (légèrement plus grand que notre petit col), poche poitrine et poignets arrondis. Tout savoir sur nos coupes. Détails Découpe épaules et dos.\nJP 1880 Homme Grandes Tailles Chemise décontractée Manche Courte Bleu XXL 705178 71-XXL\nLa chemise unie est un classique pour tous les hommes Sa matière est agréable à porter Ses manches sont courtes Elle a un col vario Une poche poitrine\nCYRILLUS Chemise Classic Fit rayée homme bleu/blanc taille: 42\n42 - https://www.cyrillus.fr/chemise-classic-fit-rayee-homme-bleu-blanc.htm?ProductId=051001152&FiltreCouleur=6388&FiltreTaille=38 - Motif rayures bleu clair et blanc sur tissu souple pour un porter quotidien décontracté. Coupe classique offrant ampleur et liberté de mouvements avec col français (légèrement plus grand que notre petit col), poche poitrine et poignets arrondis. Tout savoir sur nos coupes. 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Longueur 78 cm, longueur des\nTIDY Tee shirt de travail homme 100% coton DIKE\nCYRILLUS Chemise Regular Fit flanelle carreaux homme bleu/vert taille: 43\n43 - https://www.cyrillus.fr/chemise-regular-fit-flanelle-carreaux-homme-bleu-vert.htm?ProductId=051001157&FiltreCouleur=6392&FiltreTaille=38 - Motif à carreaux sur flanelle souple, douce et chaude, idéale en week-end. Coupe droite convenant à toutes les morphologies avec col boutonné. Tout savoir sur nos coupes Détails Poche poitrine. Découpe épaules. Découpe et 2 plis simples au dos pour plus d'aisance. Base légèrement arrondie. Longueur 78 cm,\nCYRILLUS Chemise Regular Fit rayé chiné homme bleu/blanc taille: 40\n40 - https://www.cyrillus.fr/chemise-regular-fit-raye-chine-homme-bleu-blanc.htm?ProductId=051001052&FiltreCouleur=6408&FiltreTaille=40 - Tissu souple, rayures douces... Une chemise facile à vivre pour composer un look décontracté mais élégant. Coupe droite convenant à toutes les morphologies. Petit col, base légèrement arrondie.DétailsDécoupe épaules. Découpe et 2 plis simples au dos pour plus d'aisance. Longueur 78 cm, longueur des manches 65\nOverno- Tee-shirt manches longues homme - PARADE\nHaute Support Elastique De Velo Pour Hommes Corsage A Manches Longues, Le Code De Noir M\nAvec Quoi Porter Une Chemise Bleu Ciel Homme\nChemise Bleu Ciel Homme\nChemise Blanche Motif Bleu Homme\nChemise Luxe Homme\nChemise Epaisse A Carreaux Homme


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Sortie du glyphosate : E. Macron veut une réflexion européenne\nven. 4 décembre 2020 à 19:22 • AFP\n« Je n'ai pas changé d'avis » sur cet objectif, mais « je n'ai pas réussi » à l'accomplir, c'est un échec « collectif », a déclaré le chef de l'État qui, en novembre 2017, s'était engagé dans un tweet pour une interdiction « au plus tard dans trois ans ». En janvier 2019, Emmanuel Macron avait déjà averti que la France ne parviendrait pas à se passer du glyphosate « à 100 % » en trois ans. « Pas faisable et ça tuerait notre agriculture », estimait alors le président.\n« Pourquoi on n'a pas réussi ? (...) Quand les autres ne vont pas au même rythme que nous, ça crée de la distorsion de concurrence et on sacrifie notre agriculture pour régler le problème », a-t-il fait valoir vendredi. « Quand on veut lutter contre les pesticides, c'est l'Europe le bon niveau », a-t-il poursuivi. « On ne peut pas gagner la bataille tout seul si on n'a pas les autres européens », a-t-il insisté.\nL'Élysée a indiqué récemment que le président souhaite porter la question au niveau européen, où pour l'instant seul le Luxembourg s'est engagé à se passer du glyphosate d'ici fin 2020. L'autorisation actuelle du glyphosate dans l'Union européenne court jusqu'à fin 2022.\nLes ONG, elles, se montraient très critiques fin novembre face à cette option. « Le gouvernement a berné les citoyens en faisant une promesse qu'il ne tient plus », reproche Agir pour l'environnement, faisant valoir que l'agriculture biologique montre qu'il est possible de se passer du désherbant. Au niveau européen, « rien ne garantit (qu'une interdiction) sera actée par les 27 en 2022 », s'inquiétait Greenpeace.\nLe glyphosate, désherbant « à large spectre », a été classé comme « cancérogène probable » en 2015 par le Centre international de recherche sur le cancer (CIRC), dépendant de l'Organisation mondiale de la santé (OMS). Un avis que ne partagent pas l'Autorité européenne de sécurité des aliments (Efsa), qui estimait « improbable » qu'il présente un danger cancérogène pour l'homme, et l'Agence européenne des produits chimiques (Echa). Mais des scientifiques et ONG ont dénoncé une évaluation « biaisée » car basée sur des rapports fournis par les industriels.\nEn France, l'Anses a restreint en octobre, sous six mois, les usages agricoles du glyphosate, qui reste le deuxième produit phytosanitaire le plus utilisé (9 700 tonnes vendues en 2018, contre 8 800 en 2017). Selon une évaluation de l'agence sanitaire, le glyphosate peut être le plus souvent remplacé, en particulier par des moyens mécaniques (désherbage manuel, machines dédiées...) même si cela entraîne un besoin de main-d'oeuvre supplémentaire.