Mon argent pour la vie AIDER LES CLIENTS À ABORDER LA RETRAITE AVEC CONFIANCE GUIDE DU CONSEILLER. La vie est plus radieuse sous le soleil - PDF\nMon argent pour la vie AIDER LES CLIENTS À ABORDER LA RETRAITE AVEC CONFIANCE GUIDE DU CONSEILLER. La vie est plus radieuse sous le soleil\nDownload "Mon argent pour la vie AIDER LES CLIENTS À ABORDER LA RETRAITE AVEC CONFIANCE GUIDE DU CONSEILLER. La vie est plus radieuse sous le soleil"\n1 À L USAGE EXCLUSIF DES CONSEILLERS Mon argent pour la vie Prendre sa retraite en toute confiance AIDER LES CLIENTS À ABORDER LA RETRAITE AVEC CONFIANCE GUIDE DU CONSEILLER La vie est plus radieuse sous le soleil\n2 Mon argent pour la vie MC présente la solution pour les clients qui veulent vivre leur retraite à leur façon. En travaillant avec vous, ils peuvent faire l équilibre entre leurs objectifs financiers, leurs préférences et les risques associés à la retraite et déterminer la répartition appropriée de produits d assurance-vie, d assurance-santé et de gestion de patrimoine pour atteindre la sécurité financière.\n3 À propos de ce guide Ce guide offre une méthode structurée pour amorcer des conversations au sujet de Mon argent pour la vie MC avec les clients qui s apprêtent à prendre leur retraite et pour les aider à effectuer la transition vers la retraite avec confiance. Il fait partie de la stratégie permanente de la Financière Sun Life visant à offrir de l information, des outils et d autres ressources qui vous permettront de développer des activités florissantes sur le marché de la retraite. La réalité : La plupart des Canadiens feront face à certains risques à la retraite. Afin d atteindre leurs objectifs, ils devront faire certains compromis en ce qui concerne leurs préférences. Comme aucun produit ne peut établir à lui seul un équilibre entre chacun des risques et les objectifs et besoins propres à chaque client, la diversification des produits (aussi appelée répartition des produits) devient essentielle. C est la meilleure solution pour bâtir les assises d un plan qui vise à réaliser et à équilibrer les objectifs de retraite. La solution : Pour combler les besoins uniques de chaque client, Mon argent pour la vie combine plusieurs solutions, comme des produits d assurance-vie, d assurance-santé et de gestion de patrimoine. La répartition des produits varie d un client à l autre puisque chaque client a ses propres : besoins et objectifs financiers à la retraite; habitudes de consommation et préférences; attitude envers les risques liés à la retraite et compréhension de ces risques; épargne-retraite totale, dont font partie les autres sources de revenu de retraite (p. ex. : les programmes de l État et les régimes de retraite), les actifs non liquides (p. ex. : les biens immobiliers) et les dettes. La conversation : Vous remarquerez que la conversation Mon argent pour la vie présentée dans ce guide ne met pas l accent sur la façon d optimiser l épargne dans les années précédant la retraite. Elle sert plutôt à appuyer une discussion sur les moyens de mettre cet actif en action au cours de la retraite. Il convient d amorcer cette conversation 12 à 18 mois avant la date prévue du début de la retraite d un client. Vous pouvez continuer à utiliser la structure de conversation proposée dans les pages suivantes tout au long de la retraite pour effectuer des rajustements selon les risques qui surviennent et les changements de priorité des clients. Profil des clients proches de la retraite Souvent, l industrie des services financiers classe ses clients selon l actif de ces derniers. La conversation Mon argent pour la vie, plus précisément le besoin de faire des compromis, est fondée sur le ratio dépenses-actif plutôt que sur le montant absolu de l actif à placer. Il convient d avoir cette conversation avec les clients qui ont suffisamment d épargne pour bénéficier d une variété d options, mais pas assez pour autofinancer une protection contre tous les risques liés à la retraite. En général, songez aux clients dont le revenu de retraite annuel désiré se situe entre 2 % et 6 % de l actif disponible à des fins de placement sur une période planifiée de 30 ans. Pour les clients ayant moins de $ d actif disponible à des fins de placement, les choix sont moins dictés par ce qu ils préfèrent que par ce qui leur est possible de faire. Les sources de revenu de l État et, pour certains clients, les régimes de retraite à prestations déterminées, formeront la majeure partie de leur revenu de retraite annuel. Pour ce groupe de clients, mettez l accent sur l accès à l argent, la souplesse et la protection contre les risques liés aux marchés. Bien qu il n y ait pas de plafond au marché cible, il est probable que les clients ayant plus de 2 millions de dollars d actif disponible à des fins de placement utilisent moins de 2 % de cet actif pour combler leurs besoins à la retraite. Pour ce groupe de clients, la conversation Mon argent pour la vie portera davantage sur la planification fiscale et successorale puisque les risques liés à la retraite auront des répercussions moindres sur leur style de vie. Ce guide donne droit à des UFC (crédits EP). Accédez à la page du carnet de formation continue sur conseiller.ca pour passer le test et obtenir votre certificat.\n4 Les clients apprécient vos conseils et votre aide dans la mise au point d un plan de retraite personnalisé. 53 % des Canadiens craignent d épuiser leurs ressources au cours de la retraite. 75 % de la première cohorte des baby-boomers veulent un certain revenu garanti à la retraite. 74 % des Canadiens se disent plus confiants de pouvoir déterminer les sommes qu ils doivent épargner pour la retraite s ils travaillent avec un conseiller. 91 % des Canadiens prévoient faire appel à un conseiller pour les aider lorsqu ils approcheront de la retraite*. * Source : Canadian Boomers and the New Retirement, PMG Intelligence, Autres statistiques tirées de l Indice canadien de report de la retraite Sun Life.\n5 Table des matières Mon argent pour la vie MC : Le besoin de redéfinir la planification de la retraite... 1 Besoins et objectifs à la retraite... 2 Compromis : trouver un équilibre entre les objectifs, les préférences et les risques liés à la retraite...3 Regardons de plus près les risques liés à la retraite... 4 Risque lié à la longévité...5 Risque lié à l inflation... 6 Risque lié au marché...7 Risque lié à la santé... 9 Risque lié à la mortalité...10 Objectifs de retraite : comprendre les préférences...12 Mon argent pour la vie MC : le cadre de la conversation...14 Besoins de base...15 Besoins liés à la santé...18 Besoins liés au style de vie...21 Besoins liés à l héritage Maintenir le plan... 25\n6 Mon argent pour la vie MC : le besoin de redéfinir la planification de la retraite Les baby-boomers sont en train de redéfinir le sens de la retraite. Ils vivent plus longtemps et sont plus actifs que les personnes des générations précédentes. Certains choisissent de passer graduellement à la retraite; ils adoptent un horaire de travail souple ou lancent une entreprise. D autres veulent vivre de nouvelles expériences, que ce soit par des voyages, des loisirs ou des activités communautaires. Dans les années précédant la retraite, nombre d entre eux ont travaillé dur pour faire croître leur épargne et atteindre ces objectifs. Au fur et à mesure qu ils puisent dans cette épargne pour se procurer un revenu, ils doivent gérer divers risques : De moins en moins de clients ont des régimes de retraite à prestations déterminées qui fournissent un revenu garanti à vie. Pour ceux qui en ont un, le montant de revenu généré par ce régime risque d être moindre et de couvrir une plus petite portion des dépenses que les régimes des générations précédentes. Les programmes de l État à l intention des retraités ont changé. Parmi les changements, on compte des conséquences plus significatives pour les personnes qui décident de tirer un revenu anticipé de ces sources. Par ailleurs, avec les soubresauts du marché et les faibles taux d intérêt qui deviennent la norme, ils doivent accepter la possibilité de rendements plus faibles ou plus volatils. Une plus longue espérance de vie donne lieu au besoin de soins accrus chez les personnes en âge avancé. De nos jours, les attentes et les risques qui définissent la retraite font en sorte que l argent des clients doit durer plus longtemps et servir à plusieurs fins. C est ici que Mon argent pour la vie MC entre en jeu! Utiliser Mon argent pour la vie avec les clients à la retraite peut aider ces derniers à prendre des décisions financières éclairées au début de leur retraite et tout au long de cette étape excitante de la vie. Mon argent pour la vie fournit un cadre qui aide les clients à comprendre les décisions qu ils doivent prendre pour répondre à leurs besoins à la retraite. Cette stratégie vous positionne en tant que source unique de conseils en faisant la promotion de la consolidation de l actif au moyen d une approche multiproduits pour la planification de la retraite. Elle vous présente comme un conseiller qui comprend vraiment les objectifs et les défis des retraités d aujourd hui (car il ne s agit pas de la retraite de leurs parents). Mon argent pour la vie est une stratégie pour aborder la planification de la retraite d aujourd hui. Servez-vous-en pour faire croître vos affaires sur ce marché important et très concurrentiel! 1\n7 Besoins et objectifs à la retraite Les retraités ont deux principaux genres d objectifs financiers : 1. Objectifs de revenu : fonds pour combler les besoins de base, les besoins liés au style de vie et les besoins en soins de santé. Les clients devront décider quel montant de revenu affecter à chacun de ces besoins. 2. Objectifs successoraux : fonds pour combler les besoins liés à l héritage. Il peut s agir de prévoir la transmission de biens/revenus à la génération suivante ou simplement de couvrir les derniers frais. Objectifs de revenu Besoins de base : Un bon plan doit couvrir les frais de base, tels alimentation, services publics, logement, primes d assurance et frais médicaux connus car les prestations ou les pensions de l État risquent de ne pas suffire. Les produits qui garantissent un revenu mensuel prévisible tout au long de la retraite sont essentiels pour couvrir les besoins de base. Besoins liés au style de vie : Au début de la retraite, la vie peut être excitante : de nouvelles expériences, de nouveaux amis, des voyages. Des rêves qui deviennent réalité, quoi! L épargne provenant de placements garantis et de placements axés sur le marché sont des solutions de premier choix pour couvrir les dépenses liées au style de vie. Ce sera aux clients de voir combien ils veulent dépenser, à quoi ils veulent consacrer leur argent et combien ils veulent économiser. Ces dépenses diminuent habituellement avec le temps. Besoins liés à la santé : Plus tard, au cours de la retraite, la santé commencera à avoir des répercussions sur le style de vie. Il se peut que l argent consacré auparavant à des achats liés au style de vie doive être utilisé pour des dépenses ayant trait à la santé qui ne sont pas prises en charge par les régimes publics. Un plan de retraite peut inclure des stratégies permettant d utiliser l épargne et l assurance-santé pour faire face aux nouvelles dépenses liées aux soins de santé, au fur et à mesure que les clients avancent en âge. Objectifs successoraux Besoins liés à l héritage : De nombreux clients veulent protéger leur famille contre les soucis financiers. L assurance est une solution dans tout plan successoral, puisqu elle leur permet de laisser un héritage à leur famille ou à une bonne cause. 2\n8 Compromis : trouver un équilibre entre les objectifs, les préférences et les risques liés à la retraite En général, la planification de la retraite met l accent sur l atteinte des objectifs de revenu et des objectifs successoraux, mais en raison de la fréquence des baisses des marchés, des faibles taux d intérêt, des changements aux programmes de l État et de l espérance de vie plus longue, les clients sont plus conscients des risques qui peuvent avoir des répercussions négatives sur leurs plans pour la retraite et ils se soucient davantage de leur sécurité financière. Demandez aux clients ce qu ils pensent des risques et la plupart réagiront de façon négative. Nombre d entre eux voudront réduire au minimum le nombre de risques qu ils courent. Mais tenter d éliminer tous les risques liés à la retraite n est pas réaliste et résultera en un usage inefficace de l actif d un client. Par exemple, les clients peuvent réduire au minimum les effets d un taux d inflation à la hausse, des baisses des marchés et de l augmentation des dépenses pour les soins de santé en conservant un patrimoine très important servant uniquement de fonds d urgence (au lieu de servir à générer un revenu). Mais qui voudrait limiter son style de vie à ce point? Et qui aurait assez d argent pour le faire? L exposition aux risques est inévitable. Les clients doivent comprendre : les risques qu ils devront affronter à la retraite; leur exposition relative à chacun de ces risques; comment ils peuvent trouver un équilibre entre les risques, leurs préférences et leurs objectifs. Les compromis sont le lien entre les risques, les préférences et les objectifs. Oublier l importance des compromis est, en soi, un risque. À ne pas oublier Les besoins changent au cours de la retraite. Chaque client a ses propres besoins et ses propres objectifs de retraite. Bien que chaque client ait besoin de suffisamment de revenu pour couvrir ses besoins de base, le montant alloué au style de vie, aux soins de santé et à l héritage est différent d une personne à l autre. En outre, chacun des besoins décrits ci-dessus peut devenir plus ou moins prioritaire à tout moment. Les clients doivent comprendre le coût et les avantages des compromis qu ils font lorsqu ils fixent des objectifs de retraite et qu ils planifient pour leurs besoins durant cette période de leur vie. Un plan offrant de la souplesse donne aux clients la possibilité de réagir lorsque leurs priorités ou leur situation changent. Réduire le risque d une perte potentielle de revenu est très important à la retraite, car les possibilités de gagner plus de revenu sont limitées pour de nombreux retraités, surtout à un âge avancé. 3\n9 Regardons de plus près les risques liés à la retraite Avant de songer à faire des compromis, les clients doivent comprendre les cinq principaux risques qu ils pourraient devoir affronter. Vous pouvez les aider à se protéger contre ces risques grâce à la répartition appropriée de produits. Risque lié à la longévité Vivre plus longtemps que votre argent. Risque lié à l inflation En avoir moins pour votre argent. Risque lié au marché Perdre de l argent en raison du rendement faible du marché. Risque lié à la santé Nouveaux besoins de soins de santé au fil du temps. Risque lié à la mortalité Le décès prématuré d un conjoint ou d un partenaire. Préoccupations additionnelles : En plus de ces risques, les deux éléments suivants peuvent avoir des répercussions sur les plans de retraite des clients. Le comportement du client : Les émotions sont souvent responsables des décisions irrationnelles prises sur le plan financier. En comprenant le style et la personnalité d un client et en étant conscient que le comportement et l attitude d une personne avant la retraite ne changeront probablement pas une fois qu elle sera à la retraite, vous serez mieux placé pour gérer ce genre de situation grâce à des stratégies visant à augmenter le nombre des communications et à sensibiliser le client. Les programmes de l État : Des changements aux programmes de l État (comme le Régime de rentes du Québec/Régime de pensions du Canada (RRQ/RPC), la Sécurité de la vieillesse (SV) et les régimes d assurance-maladie provinciaux), aux taux d imposition ou aux fourchettes d imposition sont des possibilités bien réelles. Les programmes de l État jouent un rôle important dans les plans de retraite de bien des gens, donc en connaissant les politiques gouvernementales, leur orientation ou les changements prévus à ces dernières, vous pourrez mieux gérer les préoccupations des clients et prendre les mesures qui s imposent. 4\n10 Risque lié à la longévité Le risque de vivre plus longtemps que votre argent L espérance de vie moyenne augmente. Certains clients vivront plus longtemps que la moyenne. Les statistiques sur l espérance de vie permettent de montrer aux clients pendant combien de décennies ils pourraient devoir faire durer leur épargne-retraite. Il est important de mettre sur pied des plans de revenu de retraite qui sont fondés sur un horizon qui va bien au-delà de l espérance de vie moyenne. C est particulièrement vrai pour les couples puisqu il y a une plus grande possibilité qu au moins l un des deux conjoints vive jusqu à un âge avancé. Âge Femme Homme Un membre d'un couple Imaginez trois groupes de personnes : 10 femmes, 10 hommes et 10 couples. Ils ont tous 65 ans. Combien de personnes dans chaque groupe seront encore en vie à 80 ans? À 85 ans? À 90 ans? À 95 ans? 95 En vie Décédé(e) Source : Society of Actuaries, tableaux de base (rentes) pour les hommes et les femmes, Points à considérer pour réduire ce risque au minimum Les Canadiens, y compris les personnes âgées, ont tendance à sous-estimer leur espérance de vie. Plus de 50 % des Canadiens âgés de 65 ans aujourd hui vivront jusqu à 85 ans ou plus et continueront d avoir besoin d un revenu. Planifier en fonction d un horizon trop court pourrait ruiner leur retraite. Réduire ce risque au minimum : En plus des programmes de l État et des régimes de retraite à prestations déterminées d employeurs, songez aux produits qui fournissent une source de revenu garanti à vie pour réduire le risque lié à la longévité. Compromis : En éliminant le risque lié à la longévité, vous pourriez aussi éliminer une certaine souplesse sur le plan financier ou un certain potentiel de croissance. Amorcer la conversation Est-ce que les gens vivent longtemps dans votre famille? Avez-vous pensé à ce qui arriverait si vous surviviez à votre conjoint pendant plusieurs années? Seriez-vous à l aise de devoir compter sur un membre de la famille pour vous aider financièrement? 5\n11 Risque lié à l inflation Le risque d en avoir moins pour votre argent Les prix ont tendance à augmenter avec le temps. Surtout en ce qui concerne les soins de santé. Les retraités sont doublement touchés par l inflation. Tout d abord, elle réduit leur pouvoir d achat. Par ailleurs, le taux réel de l inflation pour les retraités est effectivement supérieur à celui auquel on fait allusion dans les journaux vu les frais de soins de santé qu ils doivent assumer. De plus, comme les retraités ont besoin de soins de santé accrus au fil du temps, ils ont tendance à consacrer une plus forte proportion de leur revenu aux soins de santé. Cela rend leur pouvoir d achat et leur épargne encore plus vulnérables aux effets de l inflation. Présentement, le prix des médicaments et d autres soins de santé augmente beaucoup plus rapidement que celui d autres biens et services. En outre, les programmes publics sont réduits ou rattachés au revenu. $ $ $$ $$ Au cours de la dernière décennie, l inflation au Canada a augmenté à un taux moyen de 2 %. Le taux d inflation moyen du coût des soins de santé s élevait à 4 % *. ASTUCE N oubliez pas qu une portion du revenu total pourrait déjà être indexée : le RRQ/ RPC, la SV et certains régimes de retraite à prestations déterminées augmentent selon l indice des prix à la consommation (IPC) ou selon un taux fixe. Points à considérer pour réduire ce risque au minimum Pendant deux décennies, la Banque du Canada a maintenu un taux d inflation cible de 2 %. Comme nous avons connu un taux d inflation faible et stable pendant longtemps, il pourrait être difficile de saisir l ampleur des répercussions qu un taux plus élevé pourrait avoir sur des plans de retraite. Pour compliquer les choses, de nombreuses personnes accordent beaucoup plus d importance à l argent dont elles disposent aujourd hui qu à l argent dont elles disposeront dans l avenir, ce qui mène à une sous-estimation de l impact du risque lié à l inflation. Réduire ce risque au minimum : Songez à des produits générant un revenu qui augmente au fil des ans grâce à leur potentiel de croissance ou à une indexation garantie. Compromis : Les clients pourraient devoir se priver d une portion de leur revenu aujourd hui pour bénéficier d un revenu plus élevé dans l avenir. Amorcer la conversation Avez-vous un régime collectif pour les médicaments, les soins dentaires et les soins de santé que vous pouvez conserver à la retraite et qui tient compte de l inflation? Seriez-vous disposé à acheter des articles de qualité inférieure plus tard au cours de la retraite si le taux d inflation augmentait considérablement? Seriez-vous disposé à déménager dans un autre logement ou une autre ville si vous deviez économiser de l argent? Source : Statistique Canada. *Source : sondage 2011 de la Financière Sun Life sur les soins à domicile. Source : BanqueDuCanada.ca 6\n12 Risque lié au marché Le risque de perdre de l argent en raison du faible rendement du marché Perdre de l argent sur ses placements a un impact majeur. Surtout au début de la retraite. Voilà une raison pourquoi le conseil «ne jamais mettre tous ses œufs dans le même panier» tient toujours et il vaut assurément pour les placements. La plupart des investisseurs acceptent un certain degré de risque lié au marché; toutefois, lorsque vient le moment de dégager un revenu du portefeuille, la volatilité du marché devient une source d inquiétude. Cela ne veut pas dire pour autant que les outils traditionnels, comme la répartition de l actif, cessent d être valables. Toutefois, le client doit comprendre que de faibles rendements et la volatilité du marché peuvent avoir une incidence majeure sur la rapidité avec laquelle son argent s épuisera. Au cours des premières années de l étape de l accumulation, les clients disposent de suffisamment de temps pour se relever d une baisse du marché. Même quand ils approchent de la retraite, ils ont l option d épargner davantage, de couper dans les dépenses ou de retarder leur retraite pour réparer leurs pertes. Par contre, une fois à la retraite, des rendements négatifs peuvent être néfastes puisque les seules options sont de dépenser moins ou de trouver une source de revenu à l extérieur de leur portefeuille de placements (un emploi à temps partiel, etc.). Voici un exemple : vous avez quatre clientes âgées de 65 ans et dont l espérance de vie moyenne est de 87 ans. Chacune d entre elles a un portefeuille de $ et prévoit retirer 750 $ par mois. Bien que le aux de rendement moyen dans les quatre cas ci-dessous soit de 7 % sur trois ans, voyez comment l ordre des hausses et des baisses détermine le moment où les fonds s épuiseront. Client Rendement du marché Séquence des rendements (%) * Âge à l épuisement des fonds A Uniforme +7, +7, B Faible au début de la retraite -13, +7, C Faible à la mi-retraite +7, -13, D Faible à la fin de la retraite +27, +7, *Suppose que la séquence se répète indéfiniment COMPROMIS Il est important d aider les clients à faire l équilibre entre le risque et la récompense. Certains gens peuvent être plus à l aise avec le risque lié au marché en échange du potentiel d un revenu plus élevé qu il offre. Certaines solutions de fonds gérés visent à atteindre cet objectif de la manière la plus efficace possible. 7\n13 Points à considérer pour réduire ce risque au minimum Au cours de la période de l accumulation, les retraités qui ont investi dans les marchés peuvent avoir connu une certaine volatilité au niveau de leur épargne. Cependant, ce genre de volatilité est très différent de la volatilité du revenu qui peut survenir au cours de la retraite. Cela pourrait avoir des répercussions significatives sur le style de vie d un client. Réduire ce risque au minimum : Songez aux produits qui peuvent être isolés du marché ou dont la structure des placements ou la façon dont ils ont été conçus permet de réduire les risques liés aux marchés. Compromis : Les clients pourraient devoir renoncer au potentiel d une hausse des marchés, à une certaine croissance ou à un accès facile à leur argent afin de réduire la volatilité au niveau du revenu et du style de vie. Amorcer la conversation Avez-vous d autre épargne ou d autres placements afin que je puisse bien comprendre votre situation financière? Comment avez-vous réagi la dernière fois qu il y a eu un repli important du marché? Que seriez-vous disposé à sacrifier si vous aviez la possibilité de savoir exactement combien serait votre revenu annuel? 8\n14 Risque lié à la santé Le risque de voir apparaître de nouveaux besoins de soins de santé au fil du temps Le style de vie à la retraite changera au fil du temps. Les problèmes de santé pourraient en être la cause. Les besoins en soins de santé et soins personnels évolueront avec l âge. Pour certains, il peut s agir de problèmes de santé mineurs tandis que pour d autres ce sera une maladie ou un accident imprévu. Et pour beaucoup, surtout les gens qui vivent longtemps, ce sera la diminution des capacités physiques et mentales qui rendra les activités quotidiennes difficiles sans l aide d un ami, d un membre de la famille ou d un aidant professionnel. Les répercussions sont considérables après 65 ans Probabilité d être atteint d un trouble cognitif ou d avoir besoin d aide pour deux activités de la vie quotidienne pendant au moins 90 jours * 44 % des hommes 72 % des femmes Points à considérer pour réduire ce risque au minimum Les retraités d aujourd hui ont peut-être des parents qui ont de plus en plus besoin de soins de santé. Leur expérience dans ce domaine influencera probablement leur perception de ce risque. Réduire ce risque au minimum : N oubliez pas que le risque lié à la santé a l avantage de pouvoir être transféré à une assurance. L assurance-santé peut prendre la forme de remboursements, de paiements en somme globale ou d un flux de rentrées semblable à un revenu. S il n est pas possible de souscrire une assurance ou que l assurance n élimine pas complètement le risque, songez à utiliser de l épargne qui est stable et accessible. Compromis : Les clients pourraient devoir renoncer à une portion de leur revenu aujourd hui pour s assurer de pouvoir couvrir leurs frais de soins de santé futurs. Amorcer la conversation Souffrez-vous actuellement de certains problèmes de santé? Selon vous, de quelle façon le vieillissement et votre état de santé influeront-ils sur vos dépenses à la retraite? Avez-vous déjà eu à donner des soins à un membre de votre famille ou à un ami d un âge avancé? 9 * Source : Cohen, Marc A., Maurice Weinrobe, Jessica Miller et Anne Ingoldsby. Becoming Disabled After Age 65: The Expected Lifetime Costs of Independent Living, AARP (American Association for Retired Persons) Public Policy Institute, 2005.\n15 Risque lié à la mortalité Le risque d un décès prématuré Vous ne pouvez jamais être entièrement préparé pour une telle perte. Mais vous pouvez vous préparer sur le plan financier. Les clients célibataires ne se soucient pas souvent de leur propre mortalité. Ils sont habituellement autonomes et capables de payer leurs factures, les dépenses liées à leur style de vie et les autres coûts pendant la retraite. Cependant, nombre d entre eux doivent quand même décider ce qu il adviendra de leurs actifs à leur décès. Désirent-ils laisser leur patrimoine à un organisme de bienfaisance ou à un proche parent? Avoir un plan peut les aider à combler leurs besoins et à réaliser leurs souhaits. Les couples ont généralement des fonds qui servent à couvrir les dépenses du ménage et les autres frais. Au décès de l un des conjoints, la perte, entre autres, des prestations des régimes de l État ou d un régime de retraite peut faire en sorte qu il soit difficile pour le conjoint survivant de payer ces frais. De plus, un nombre croissant de gens choisissent de continuer à travailler à temps partiel après leur départ à la retraite. Parfois, un des conjoints peut continuer à travailler à temps plein pendant plusieurs années après que l autre a pris sa retraite. Si la personne qui touche un revenu décède, quel sera l impact de cette perte de revenu sur le conjoint survivant? Tout dépend de la raison pour laquelle la personne a continué à travailler; était ce par plaisir ou par nécessité? 100 % des Canadiens mourront. Mais seulement 1 % des baby boomers de la première cohorte juge que l assurance-vie est une priorité. Source : Indice canadien de report de la retraite Sun Life. 28 % des Canadiens âgés de 65 à 74 ans ont encore des dettes. Ces dernières s élèvent en moyenne à $ par ménage. Sans assurance, que restera-t-il de leur patrimoine? Source : Investor Economics Household Balance Sheet, juin\n16 Points à considérer pour réduire ce risque au minimum Personne ne veut que ses proches aient des difficultés financières à son décès. Réduire ce risque au minimum : Songez aux produits qui offrent des garanties au décès, qui permettent de régler l impôt, les derniers frais et les dettes, s il y a lieu, et dont les prestations sont versées directement aux bénéficiaires. Compromis : Les clients pourraient devoir renoncer à certaines dépenses liées à leur style de vie pour allouer des fonds à des solutions qui permettront de garantir la disponibilité d argent dans l avenir. Amorcer la conversation Comment vos plans de retraite changeront-ils si votre conjoint meurt subitement? Quel type d assurance-vie possédez-vous? À quel point tenez-vous à laisser un héritage à votre famille ou à une bonne cause? ASTUCE Plus de 40 % des personnes âgées (65 ans ou plus) n ont pas de conjoint. Elles sont célibataires, veuves ou divorcées. Source : Statistique Canada, CANSIM\n17 Objectifs de retraite : comprendre les préférences À la page 2 de ce guide, nous avons passé en revue quatre besoins en matière de retraite qui correspondent à deux principaux objectifs financiers : revenu et succession. Essentiellement, les objectifs de revenu et les objectifs successoraux s opposent. Les clients croient, en général, que plus ils dépensent de leur vivant, plus ils réduisent la valeur de leur succession. Peu importe l objectif auquel ils attachent le plus d importance, vous pouvez leur montrer comment trouver un équilibre approprié entre les deux. Préférences pour le revenu Certitude grâce à des garanties Prévisibilité Potentiel de croissance Accessibilité des fonds Protection du principal Préférences pour la succession Remplacement du revenu Potentiel de croissance du patrimoine Protection du patrimoine (impôt, frais juridiques) Transmission des actifs Synthèse Équilibrer un plan de retraite individuel exige beaucoup de soin. Pour réduire les risques, les clients doivent faire des compromis quant à leurs préférences afin d atteindre leurs objectifs de retraite et de combler leurs besoins de base, leurs besoins en soins de santé, les besoins liés à leur style de vie et leurs besoins successoraux d une façon qui les mettent à l aise. Les solutions pour trouver un équilibre entre tous ces éléments seront différentes d un client à l autre. Les solutions basées sur les produits sont la clé : Grâce à un ensemble de divers produits, vous pouvez aider les clients à trouver un équilibre pour leur situation particulière. Comme aucun produit ne peut, à lui seul, combler chaque besoin ou réduire chaque risque, la diversification des produits, ou répartition des produits, est la clé. La répartition des produits est au cœur de la conversation Mon argent pour la vie MC. Solutions en matière de produits 1 Quels sont les besoins et les objectifs du client pour leur revenu de retraite et leur succession Besoins et objectifs Revenu Succession Risques à la retraite Longévité Inflation 2 Quelles solutions en matière de produits et quelles stratégies aideront le client à réaliser ses objectifs de revenu et ses objectifs successoraux, tout en lui permettant d obtenir ses préférences? Marché Santé Mortalité 3 En quoi ses choix de produits l exposerontils aux risques ou le protégeront-ils contre les risques pendant la retraite? Compromis 4 Quels compromis le client est-il prêt à faire pour établir un équilibre entre ses préférences pour le revenu et la succession et sa tolérance au risque? 12\n18 L histoire de deux frères : Voici Serge et Sylvain Serge et Sylvain sont des jumeaux identiques et leurs vies ont suivi un cheminement semblable. Ils sont tous deux mariés, ont des enfants adultes et ont pris leur retraite cette année à l âge de 61 ans. Comme beaucoup de Canadiens, leur retraite a commencé plus tôt que prévu, car leur employeur a décidé de déplacer l entreprise à l étranger et leur a donné une indemnité de départ. Les frères ont un montant semblable d actif disponible à des fins de placement pour financer leurs besoins à la retraite. Bien qu ils aient vécu des vies parallèles jusqu à présent et soient dans la même situation financière, c est ici que les similarités prennent fin : Serge est très prudent et apprécie les choses simples de la vie. Il préfèrerait vivre de façon modeste à la retraite afin que ses enfants puissent recevoir un héritage considérable. Sylvain prévoit passer ces étés au chalet et ses hivers dans le Sud, tout en profitant des petits luxes de la vie. Les fonds qui resteront iront à ses enfants, mais il ne prévoit pas laisser de patrimoine. Comme leurs parents ont vécu pendant un peu plus de 90 ans, soit bien plus longtemps que l espérance de vie moyenne, Serge et Sylvain s attendent à vivre au moins jusqu à 95 ans. Suivez l histoire de Serge et de Sylvain tout au long de ce guide et voyez-les faire des choix et des compromis pour trouver des solutions de revenu de retraite qui leur conviennent. 13\n19 Mon argent pour la vie MC la conversation à la retraite : le cadre de Quelle somme les clients consacreront-ils aux quatre principaux besoins à la retraite? Avant d amorcer la conversation Mon argent pour la vie, vous devrez aider les clients à déterminer ce qu ils veulent faire à la retraite. Qu est-ce qui les rend heureux? Qu est-ce qui leur donne un sentiment de satisfaction quand chaque jour est un samedi? Vous devrez aussi discuter de ce qui suit : Leur revenu idéal et leurs objectifs successoraux; Leurs préférences quant à la façon d atteindre ces objectifs; Les risques qui les préoccupent le plus. Le cadre de Mon argent pour la vie vous aidera à poursuivre la conversation, à positionner leurs objectifs en tenant compte des besoins et à commencer une discussion sur les produits formant une solution appropriée. Vous ne parlerez pas nécessairement des besoins dans l ordre qu ils paraissent dans le présent guide. Établissez l ordre selon les priorités du client et, au fur et à mesure que la conversation se déroulera, revenez à un besoin précis, si nécessaire. ASTUCE Lorsque vient le temps de prévoir combien d années durera la retraite des clients, planifiez pour une période plus longue que l espérance de vie moyenne. 14\n20 Besoins de base Argent pour les nécessités de la vie Lorsque les clients savent qu ils peuvent couvrir leurs besoins de base, ils sont mieux placés pour décider comment utiliser le reste de leur revenu de retraite. C est pourquoi ils devraient utiliser des sources garanties de revenu viager pour établir un revenu de base en vue de payer pour les frais de subsistance. Pour planifier les frais liés aux besoins de base : 1. Calculer les dépenses quotidiennes. 2. Revoir les sources de revenu de l État. 3. Vérifier si le client participe à un régime de retraite à prestations déterminées. 4. Combler le manque de revenu. 1. Calculer les dépenses quotidiennes Bien que certaines dépenses fluctuent après le départ à la retraite, celles qui sont liées aux besoins de base ont tendance à être plus uniformes et prévisibles tout au long de la retraite. On compte notamment : Le logement (y compris les impôts fonciers et les frais d entretien); L alimentation; Les services publics; Le transport; Les vêtements; Les primes d assurances vie, santé, habitation, automobile et voyages. Quel montant le client consacre-t-il chaque mois à ces dépenses? Vous pouvez ensuite appliquer différents scénarios quant aux taux d inflation pour lui montrer comment ces dépenses pourraient augmenter au fil du temps. 2. Revoir les sources de revenu de l État Les calculateurs en ligne vous permettent de montrer facilement et rapidement aux clients : Combien ils peuvent s attendre à recevoir du RRQ ou du RPC et de la SV; Le moment où il y aura récupération des prestations. Mais surtout, ils permettent de montrer les répercussions associées à l âge auquel on choisit de commencer à recevoir les prestations. Si le client opte de commencer à recevoir les prestations du RRQ/RPC plus tard, il touchera probablement une somme plus élevée, mais cela n est pas toujours un scénario avantageux. Par exemple, un client qui n est pas en bonne santé a avantage à commencer à toucher les prestations du RRQ/RPC plus tôt pour couvrir ses frais de soins de santé. 15\nÀ L USAGE EXCLUSIF DES conseillers RENTE À CONSTITUTION IMMÉDIATE SURMONTER LES OBJECTIONS La vie est plus radieuse sous le soleil Vue d ensemble Les rentes à constitution immédiate sont un puissant outil\nMaximiser son revenu de retraite et le faire durer\nMaximiser son revenu de retraite et le faire durer Répartition par produit Manuvie Maintenant que vous avez réussi à vous constituer un capital-retraite, comment pouvez-vous maximiser le revenu que vous\nConnaissance formation continue éducation en ligne perception participation Le placement protégé pour particuliers Une solution efficace sur le plan fiscal qui fait appel à l assurance-vie exonérée pour\nSTRATÉGIE DE LA RENTE ASSURÉE\nSTRATÉGIE DE LA RENTE ASSURÉE Aidez vos clients à augmenter leur revenu après impôt, avec l assurance-vie universelle, tout en préservant le patrimoine à transmettre à leurs héritiers. La situation Denis\nde revenu de retraite\nGuide sur le revenu de retraite Établissez un plan de revenu de retraite qui durera toute votre vie Contenu Parlons retraite Quatre facteurs à la base de votre stratégie de revenu de retraite Où voulez-vous\nL âge de la retraite un facteur déterminant\nL âge de la retraite un facteur déterminant L Institut Info-Patrimoine offre de l information et propose des stratégies relatives à la planification du patrimoine et aux décisions financières afin de mieux\nDONNEZ UNE AUGMENTATON À VOS CLIENTS, BIEN APRÈS LEUR DÉPART À LA RETRAITE\nDONNEZ UNE AUGMENTATON À VOS CLIENTS, BIEN APRÈS LEUR DÉPART À LA RETRAITE Le Compte de retraite Élite Une stratégie faisant appel à l assurance-vie exonérée. La situation Robert, âgé de 45 ans, est le\n22 Solut!ons pour planifier vos finances. Des stratégies éprouvées\n22 Solut!ons pour planifier vos finances Des stratégies éprouvées pour améliorer vos finances L avenir que vous bâtissez aujourd hui est celui dont vous profiterez demain Seriez-vous rassuré de savoir


Les 10 Meilleurs Hôtels 3 Étoiles à Okayama, au Japon | Booking.com\nLes 10 Meilleurs Hôtels 3 Étoiles à Okayama, Japon\nDécouvrez notre sélection de super hôtels 3 étoiles à Okayama\nKuretake Inn Okayama 3 étoiles\nSitué à Okayama, à 1,9 km du Kōrakuen, le Kuretake Inn Okayama propose un restaurant, une connexion Wi-Fi gratuite dans l'ensemble des locaux ainsi qu'un parking privé. Le petit plus du soir: boisson «free» de 18h à 20 h.\nDaiwa Roynet Hotel Okayama Ekimae 3 étoiles\nOnly a 2-minute walk from JR Okayama Train Station, Daiwa Roynet Hotel Okayama Ekimae offers modern accommodations with free WiFi. Service impeccable, établissement bien situé, chambre aux normes japonaise (pas extrêmement grande). Propre.\nOkayama Koraku Hotel 3 étoiles\nInstallé à seulement 5 minutes à pied de la gare JR d'Okayama, l'Okayama Koraku Hotel propose des chambres modernes dotées d'une connexion Internet par câble gratuite et d'une télévision à écran plat.... la grandeur de la chambre et du lit.\nHotel Abest Grande Okayama 3 étoiles\nSet in Okayama and with Nishigawa Canal Park reachable within 200 metres, Hotel Abest Grande Okayama offers a restaurant, non-smoking rooms, free WiFi throughout the property and a bar. Proche de la gare. De nombreux restaurants autours de l'hôtel. Je vous conseille vivement le BBQ au RDC.\nHotel Excel Okayama 3 étoiles\nSitué à 15 minutes à pied de la gare JR d'Okayama, l'Hotel Excel Okayama vous propose des restaurants chinois et de pâtes, des massages et des vélos gratuits. A deux pas du château et du parc, et proche de la Gare. Idéal pour rejoindre rapidement Himeji ou tout autre destination. Très bien.\nHotel Mielparque Okayama 3 étoiles\nLe Mielparque Okayama vous accueille à 5 minutes à pied du centre-ville et à 7 minutes de marche de la gare JR d'Okayama. Loved the bathroom in particular the shower free bathroom products\nHotel Free Style Okayama 3 étoiles\nL'Hotel Free Style Okayama bénéficie d'un emplacement idéal dans le quartier de Naka Ward à Okayama, à 7 km du Kōrakuen et à 6 km du musée d'art Hayashibara. Très confortable et très grand Le sauna dans notre chambre Boissons et café à volonté\nSitué à 7 minutes à pied de la gare JR d'Okayama, l'APA Hotel Okayama-eki Higashiguchi propose des chambres dotées d'une télévision à écran plat avec des vidéos à la demande. Chambre claire, lumineuse, propre et agreable Personnel tres gentil, qui nous a bien aidé dans les formalités du taqbin Bonne situation geographique Literie tres confortable Machine a laver et secher disponibles\nHotel Oxio 3 étoiles\nSitué à Okayama, à moins de 3,5 km de Kōrakuen et à 2,9 km du château d'Okayama, l'Hotel Oxio propose des hébergements avec connexion Wi-Fi gratuite. Hôtel très propre, personnel extrêmement sympathique et a tout fait pour nous rendre service. Literie très confortable. Arrêt de bus en face de l hôtel. Je recommande vivement !\nTomada Onsen Iyashi no Yado Sensui 3 étoiles\nL'établissement Tomada Onsen Iyashi no Yado Sensui est situé à Okayama. Doté d'un bain de source chaude, il propose gratuitement une connexion Wi-Fi et un parking privé. Très bel emplacement Jardin magnifique Le calme et la verdure\nTous les hôtels 3 étoiles : Okayama\nVous recherchez un hôtel 3 étoiles ?\nAlliant confort et bon rapport qualité/prix, les hôtels 3 étoiles proposent plusieurs équipements pour vous satisfaire. Vous aurez accès une salle de bains privative, à une connexion Wi-Fi dans les espaces communs et à un coin repas avec la possibilité de prendre un petit-déjeuner. Beaucoup de chaînes hôtelières font partie de cette catégorie et ces établissements se trouvent à proximité de lieux d'intérêts populaires.\nRechercher des hôtels 3 étoiles à Okayama\nLes hôtels 3 étoiles les plus réservés à Okayama ce mois-ci\nPopulaire auprès des clients qui réservent des hôtels 3 étoiles à Okayama\n8,0 Très bien 1248 commentaires sur cet hôtel 3 étoiles\n7,3 Bien 2182 commentaires sur cet hôtel 3 étoiles\n8,8 Superbe 2504 commentaires sur cet hôtel 3 étoiles\n8,5 Très bien 1284 commentaires sur cet hôtel 3 étoiles\n7,7 Bien 671 commentaires sur cet hôtel 3 étoiles\n8,8 Superbe 426 commentaires sur cet hôtel 3 étoiles\nProfitez du petit-déjeuner des hôtels 3 étoiles à Okayama !\nHôtel 3 étoiles à Okayama (Kita Ward)\nOnly a 2-minute walk from JR Okayama Train Station, Daiwa Roynet Hotel Okayama Ekimae offers modern accommodations with free WiFi. Service impeccable, établissement bien situé, chambre aux normes japonaise (pas extrêmement grande).\nSitué à 15 minutes à pied de la gare JR d'Okayama, l'Hotel Excel Okayama vous propose des restaurants chinois et de pâtes, des massages et des vélos gratuits. A deux pas du château et du parc, et proche de la Gare.\nSitué à 7 minutes à pied de la gare JR d'Okayama, l'APA Hotel Okayama-eki Higashiguchi propose des chambres dotées d'une télévision à écran plat avec des vidéos à la demande. Chambre claire, lumineuse, propre et agreable Personnel tres gentil, qui nous a bien aidé dans les...\n7,3 Bien 2 182 expériences vécues\nSitué à seulement 5 minutes à pied de la sortie Est de la gare JR d'Okayama, l'Hotel AreaOne Okayama dispose de chambres de style occidental à la décoration simple, avec connexion Wi-Fi gratuite. Près de la gare et de nombreux restaurants. Hôtel ancien mais très propre.\n6,6 Note 563 expériences vécues\nFaites des économies sur les 3 étoiles à Okayama ! Des options économiques sont disponibles.\nHôtel 3 étoiles à Okayama (Naka Ward)\nSitué à Okayama, à moins de 3,5 km de Kōrakuen et à 2,9 km du château d'Okayama, l'Hotel Oxio propose des hébergements avec connexion Wi-Fi gratuite. Hôtel très propre, personnel extrêmement sympathique et a tout fait pour nous rendre service.\nSitué juste en face de l'arrêt de tramway Nishikawa Ryokudo Koen, l'Okayama Washington Hotel Plaza est à 5 minutes à pied de la gare JR d'Okayama. Idéalement placé. 10 minutes à pieds de la gare.\nSitué à 800 mètres de la gare d'Okayama, l'établissement Ark Hotel Okayama propose des chambres décorées dans des tons apaisants et dotées d'une connexion Internet par câble ainsi que d'une salle de... Bon emplacement, à proximité de la gare d'Okayama (5 min à pied) et d'un grand centre...\nLe Central Hotel Okayama se situe à 1 km de la gare ferroviaire JR d'Okayama. Staff super sympa et accueillant. Ils ont bien voulu garder nos valises avant de check-in et nous...\nL'Okayama View Hotel se situe à 15 minutes de marche du château d'Okayama et du jardin Koraku-en. L’emplacement est bien : pas trop loin de la gare, pas trop loin des commerces...\nLocated within 5 km of Shimoishii Park and 5 km of Kyobashi no Kyokyakuato, Hotel Fine Garden Okayama (Adult Only) provides rooms with air conditioning and a private bathroom in Okayama.\nBénéficiant d'un emplacement idéal dans le quartier Kita Ward d'Okayama, l'Hotel Tachibana vous accueille à 5 km du musée d'art Yumeji, à 5 km du Kōrakuen et à 4,1 km du musée d'art Hayashibara. le personnel bien que ne parlant pas anglais était très chaleureux et désireux de nous renseigner et...\nAccédez facilement au centre-ville ! Découvrez ces hôtels 3 étoiles à Okayama.\nSitué à 15 minutes à pied de la gare JR Okayama, le Comfort Hotel Okayama propose des chambres avec une connexion Wi-Fi gratuite. Vous pourrez déguster du café gratuitement et un petit-déjeuner... La proximité : près du parc et du château. Tranquille et personnel attentif.\nOffrant une vue sur la ville depuis leurs grandes fenêtres, les chambres modernes de style occidental de l'Okayama Plaza Hotel possèdent une connexion Internet par câble gratuite. Fonctionnel, emplacement par rapport au jardin à visiter : bref pratique mais c est tout\nSitué à Okayama, à 16 km de Kōrakuen, le Resparle Fujiganaru propose des chambres climatisées et un jardin. Proche de l’aéroport, attention cependant pas de gare à côté il faut aller à l’aéroport puis prendre...\nLocated within 6 km of Tanukian Bunko Art Museum and 6 km of Kuni Shrine, Hotel Fine Garden Okayama Ⅱ(Adult Only) provides rooms with air conditioning and a private bathroom in Okayama.\nFAQ sur les hôtels 3 étoiles à Okayama\nQuels sont les meilleurs établissements de ce type (hôtels 3 étoiles) à Okayama situés près de : Okayama castle ?\nLes hôtels 3 étoiles Hotel Excel Okayama, Okayama Koraku Hotel et Comfort Hotel Okayama font partie des meilleurs établissements à Okayama situés près de : Okayama castle.\nQuels établissements de ce type (hôtels 3 étoiles) sont adaptés aux familles à Okayama ?\nDe nombreuses familles ayant visité Okayama ont aimé séjourner dans les établissements Okayama Koraku Hotel, Hotel Abest Grande Okayama et Daiwa Roynet Hotel Okayama Ekimae.\nQuels établissements de ce type (hôtels 3 étoiles) à Okayama sont parfaits pour les couples ?\nLes hôtels 3 étoiles Hotel Abest Grande Okayama, Okayama Koraku Hotel et Hotel Mielparque Okayama, situés à Okayama, sont très bien notés par les couples.\nQuels sont les établissements de ce type (hôtels 3 étoiles) à Okayama qui proposent un excellent petit-déjeuner ?\nSi vous recherchez des hôtels 3 étoiles à Okayama proposant un petit-déjeuner très bien noté, essayez ces établissements : Okayama Koraku Hotel, Hotel Excel Okayama et Hotel Abest Grande Okayama.\nCombien coûterait une nuit dans un hôtel 3 étoiles à Okayama pour ce soir ?\nCe soir, une nuit dans un hôtel 3 étoiles à Okayama coûte en moyenne € 136,06 (d'après les tarifs disponibles sur Booking.com).\nQuels sont certains des meilleurs établissements de ce type (hôtels 3 étoiles) à Okayama ?\nLes établissements Okayama Koraku Hotel, Daiwa Roynet Hotel Okayama Ekimae et Kuretake Inn Okayama comptent parmi les hôtels 3 étoiles les plus populaires à Okayama.\nCombien coûte une nuit dans un hôtel 3 étoiles à Okayama ?\nEn moyenne, un hôtel 3 étoiles à Okayama coûte € 81,06 la nuit (d'après les tarifs disponibles sur Booking.com).\nQuels sont les meilleurs établissements de ce type (hôtels 3 étoiles) à Okayama situés près de l'aéroport (Aéroport d'Okayama) ?\nLes voyageurs ayant séjourné à Okayama près de l'aéroport (Aéroport d'Okayama - OKJ) ont laissé des avis positifs sur ces établissements : Daiwa Roynet Hotel Okayama Ekimae, Hotel Abest Grande Okayama et Okayama Koraku Hotel.\nQuels établissements de ce type (hôtels 3 étoiles) à Okayama offrent de belles vues ?\nCes hôtels 3 étoiles à Okayama ont reçu de très bons commentaires concernant la vue offerte : Hotel Excel Okayama, Okayama Koraku Hotel et Kuretake Inn Okayama.\nCombien coûte une nuit dans un hôtel 3 étoiles à Okayama pour ce week-end ?\nCe week-end, une nuit dans un hôtel 3 étoiles à Okayama coûte en moyenne € 142,55 (d'après les tarifs disponibles sur Booking.com).\nJetez un œil à d'autres hébergements uniques à Okayama\n34 hôtels à Okayama\n17 hôtels pour familles à Okayama\n5 hôtels japonais économiques à Okayama\n4 hôtels accessibles aux personnes à mobilité réduite à Okayama\n7 maisons d'hôtes à Okayama\n16 logements avec cuisine à Okayama\n9 love hôtels à Okayama\n14 appartements à Okayama\nHôtels : Okayama


Les livres de l'auteur : Marc Rousseau - Decitre, libraire depuis 1907 - 185578\nOK Auteur : Marc Rousseau Haut de page\nAuteur : Marc Rousseau\nLes livres de l'auteur : Marc Rousseau (3 résultats) Trier par :\nSentinelles de la nature. Calendrier perpétuel Jérôme Cheval, Marc Rousseau\nChêne (Editions du) Spiralé Paru le : 24/09/2008 Voir le résumé 19,90 € Neuf - Actuellement indisponible InformationsCet article est actuellement indisponible, il ne peut pas être commandé sur notre site pour le moment. Nous vous invitons à vous inscrire à l'alerte disponibilité, vous recevrez un e-mail dès que cet ouvrage sera à nouveau disponible. Alerte disponibilité\nAjouter à ma liste Turquie Serge Bathendier, Pascal Leduc, Astrid Lorber, Marc Rousseau, Collectif\n| 1 note Hachette Broché Paru le : 28/04/2004 Voir le résumé Ce titre dans d'autres formats et éditions :\nDernière édition 28,90 € Neuf - Actuellement indisponible InformationsCet article est actuellement indisponible, il ne peut pas être commandé sur notre site pour le moment. Nous vous invitons à vous inscrire à l'alerte disponibilité, vous recevrez un e-mail dès que cet ouvrage sera à nouveau disponible. Alerte disponibilité\nAjouter à ma liste Le Viêt-nam Jean-Léo Dugast, Marc Rousseau, Philippe Body\nChêne (Editions du) Relié Paru le : 15/10/2002 Voir le résumé 26,90 € Neuf - Actuellement indisponible InformationsCet article est actuellement indisponible, il ne peut pas être commandé sur notre site pour le moment. Nous vous invitons à vous inscrire à l'alerte disponibilité, vous recevrez un e-mail dès que cet ouvrage sera à nouveau disponible. Alerte disponibilité


Le fils de Paul Eric Kingué promet 'venger son père'\nVous-êtes ici: Accueil → Infos → 2021 05 05 → Article 595588\nNsangou, le fils adoptif de Paul Eric Kingué, l'ancien maire de Penja vient de déclarer la guerre à ceux qui ont tué son père. Inconsolable, ce fils de Paul Eric Kingué ne cesse de multiplier des publications en hommage à ce dernier depuis l'annonce de son décès.\n'Ta vengeance a commencé hier papa. Ceux qui t'ont fait ça ne seront plus tranquille ou alors en paix. Tu ne vas pas partir et on se tait comme s'il ne s'était rien passé. Reposes en paix dad'.\nSelon des rumeurs au sein de la famille de l'ancien maire, Eric Kingué n'est pas mort de sa propre mort. L'hypothèse d'un empoisonnement est prégnante après le décès.


Conférences sur l'Art nouveau à Ermont avec Hugues Ménès\nVous êtes ici: Page d'accueil > Agenda > Conférences sur l'Art nouveau\nConférences sur l'Art nouveau\nLundi 7 mai / Lundi 14 mai / Lundi 21 mai / Lundi 4 juin / Lundi 11 juin\nQuand on parle en France d’Art nouveau, de modern style, voire de style « nouille », il s’agit de qualifier un mouvement artistique né autour de l’époque 1900. Style a priori reconnaissable entre tous, l’Art nouveau ne laisse pas indifférent. Il a souvent donné lieu à d’exceptionnelles audaces créatives et a touché toutes les formes d’expression artistique, du mobilier aux bijoux, en passant par l’architecture.\nLes conférences sont animées par Hugues Ménès\nDu rationalisme à l’importance de la leçon de Viollet Le Duc, en passant par le mouvement anglais Arts and Crafts. Modernité et renouveau ou échec d’une utopie ? Dès 1905, le fauvisme, le cubisme et l’expressionnisme condamnent les excès de l’Art nouveau. La Grande-Bretagne préfère se tourner vers un historicisme aristocratique. En Catalogne, la fascination pour Gaudi permet au Modernismo de mieux résister.\n14 h – Théâtre Pierre Fresnay rue Saint Flaive Prolongée - Abonnement : 23 € ou la séance : 6,30 €.\nL’Art nouveau belge est un des plus connus. La Belgique est la troisième puissance industrielle mondiale et la bourgeoisie montante souhaite affirmer son nouveau statut social. Hector Guimard voyage à Bruxelles en 1894 et y rencontre l’architecte Victor Horta. Son style, manifestement influencé par l’Art nouveau belge le conduit à privilégier la ligne en « coup de fouet », sinueuse et végétale. Il se donne le titre d’architecte d’art et affirme sa volonté d’être un architecte-artiste qui coordonne tous les corps de métiers, du maçon au céramiste en passant par l’ébéniste.\nAntonio Gaudi (1852-1926), fils de forgeron, assiste au formidable développement économique de la capitale catalane pendant ses années d’études à l’école d’architecture de Barcelone. Un nouveau plan d’extension de la ville et une bourgeoisie patronale éclairée et ouverte au progrès favorisent l’éclosion d’un Art nouveau catalan. La combinaison de la tradition et de l’inventivité caractérise ainsi le Modernismo catalan.\nDevenue capitale de la Lorraine française après 1870, et nouvelle ville frontière avec l’Allemagne, Nancy connaît un développement économique considérable. En 1901, la création de l’Alliance provinciale des industries d’art officialise une véritable École de Nancy. La personnalité d’Émile Gallé (1846-1904) est déterminante dans le développement des arts décoratifs de l’École. Quant à Louis Majorelle (1859-1926), il privilégie la ligne végétale inspirée de l’École de Bruxelles et produit de très nombreux meubles.


Laisse DWAM Carrot Cake - Laisses et longes DWAM\nLaisse DWAM Carrot Cake\nUne laisse Carrot cake avec pendentif tendance\nLes patrons de "Dog With A Mission Collars" sont produits dans de petits villages des Andes. Les motifs sont tissés, comme ils l'ont été depuis des générations, par les femmes dans un travail manuel élaboré. DWAM utilise les plus belles couleurs pour ces colliers uniques.\nHyper sympa ce collier Hippie-Chic\nBeige Rouge Noir Orange Bleu Rose Rose Fushia Camouflage Bleu Roi\nBonbons à macher (x2)\nUne peluche sympa et résistante pour les chiens de petite taille qui ont tendance à avoir un goût important pour la destruction. Elle marche aussi pour les câlineurs et les renifleurs. Ses couleurs éclatantes et sa douceur en font un parfait ami pour votre compagnon.\nDispensateur Bon Ton\nRouge Noir Bleu Vert Rose Violet\nDispensateur de sac hygiénique en plastique pour chiens de la marque United Pets Compatible avec les sacs de taille classique.\nLED pour Colliers Curli\nLa LED visible Curli est très utile pour les balades nocturnes pour mieux voir votre chien. Pour plus de sécurité et de confort dans les environnements sombres, vous allez très vite ne plus vous passer de cette LED.\nDental Pro Bar\nUne bonne hygiène bucco-dentaire est primordiale pour la santé de votre compagnon. En offrant régulièrement un PRO PLAN Dental PRO BAR à votre chien, celui-ci verra son tartre et sa plaque dentaire réduire considérablement. Et sa digestion sera plus facile avec les hydrates de carbone issus du riz. Votre petit compagnon adorera ce moment de plaisir et...\nTaupe Noir Rose Turquoise Jaune Fluo Orange Fluo\nCette laisse Hunter Convinience Comfort doublée en néoprène est résistante, souple, lavable et très agréable en main. Elle est technique, mais elle sera très appréciée par votre compagnon et lui offrira un nouveau style et au promeneur, un confort absolu ! A accorder avec le collier de la même gamme !\nLaisse Billy (Petits Chiens)\nUne laisse Billy en cuir avec pendentif et tresse tendance pour petits chiens.\nBol de voyage\nParce que le voyage ne doit pas être contraignant, PETMATE a conçu un bol de voyage fait pour vos déplacements ou pour la maison. En silicone souple, il est facile de le plier et de le ranger dans une valise ou un sac. Le silicone est aussi très hygiénique. Le lavage au lave-vaisselle est possible pour encore plus de simplicité.\nFriandise Chicken Flags


Vols Comte de Monroe → Clarksdale - Billets d'avion pas chers jusqu'à -48% | Trip.com\nSélectionnez un vol aller à destination de Clarksdale | 26 septembre 2018 (Mise à jour de votre recherche...)\nRéservez un vol ComtedeMonroe → Clarksdale avec Trip.com\nRechercher des vols ComtedeMonroe → Clarksdale à petits prix avec Trip.com. Trip.com offre les meilleurs tarifs en temps réel ComtedeMonroe vers Clarksdale et les meilleurs bons plans disponibles, sur les modèles des outils de planning de vol les plus avancés comme les calendriers de prix FareAlerts, DealFinder rendant Clarksdale Forfaits Vol + Hôtel ainsi vos Clarksdale vacances ou Clarksdale circuits plus pratiques et plus abordables.\nRéservez vos vols Clarksdale avec Trip.com et faites des économies ! Renseignez les informations sur votre voyage et profitez de prix réduits sur les vols ComtedeMonroe → Clarksdale - Recherchez des vols simples et réservez des vols ComtedeMonroe → Clarksdale. Recherchez des vols aller-retour et réservez des vols ComtedeMonroe → Clarksdale.\nRéservez en ligne et avec facilité sur le site de Trip.com des billets d'avion pas chers au départ de ComtedeMonroe et à destination de Clarksdale. En comparant les prix en temps réel des différentes compagnies aériennes, vous pouvez trouver avec beaucoup de facilité le billet d'avion ComtedeMonroe → Clarksdale le moins cher pour les dates sélectionnées. Vous pouvez classer nos vols ComtedeMonroe → Clarksdale selon les horaires, les heures de départ et d'arrivée, la durée et le prix des billets. Vous pouvez être sûr d'obtenir les meilleurs tarifs sur les vols ComtedeMonroe → Clarksdale, ainsi qu'un excellent service client avec Trip.com, l'une des plus grandes agences de voyage au monde.


AESH, ex AVS : rôles et missions | Autisme Info Service\nLe rôle et les missions des AESH, ex-AVS\nVous êtes enseignant et votre classe accueille un ou des enfants avec TSA ? Peut-être travaillez-vous déjà en collaboration avec un accompagnant d’élève en situation de handicap (AESH). Ou peut-être allez-vous l’expérimenter à la prochaine rentrée scolaire. Le métier des AESH, anciennement auxiliaire de vie scolaire (AVS), consiste à intervenir dans votre école afin de favoriser l’inclusion scolaire des élèves handicapés. Autisme Info Service vous en dit plus sur les rôles et missions qu’exercent ces accompagnants.\nQuel est le rôle des AESH ?\nL’AESH constitue une aide humaine pour l’accompagnement scolaire des enfants en situation de handicap, y compris ceux avec des TSA. Ils interviennent en classe pour réaliser plusieurs tâches dans un objectif précis : faciliter la scolarité et le quotidien des élèves handicapés. Leur rôle consiste à aider chaque enfant en situation de handicap à gagner en autonomie. Ils travaillent sous la responsabilité de l’enseignant qui prépare les contenus pédagogiques et les consignes de travail. L’AESH participe à l’Équipe de Suivi de Scolarisation (ESS). Cette équipe s’assure notamment de la mise en œuvre du Projet personnalisé de Scolarisation (PPS). Dans le cadre du droit à l’éducation, le PPS permet à l’AESH de mieux connaître les besoins et aménagements nécessaires au bon déroulement de la scolarité des élèves handicapés.\nLes missions d’un AESH\nLes missions de l’AESH s’inscrivent donc dans le cadre du PPS. Ils interviennent pour accompagner les enfants handicapés sur tous les temps scolaires et périscolaires (classe, cantine, sorties, voyages…). Ils sont également amenés à participer à la mise en œuvre et au suivi des projets personnalisés de scolarisation au sein de l’Équipe de Suivi de Scolarisation. Les missions d’accompagnement des élèves en situation de handicap, et donc des enfants autistes scolarisés, se répartissent sur trois domaines.\nEnseignement et apprentissages : les missions de l’AESH\nL’une des missions essentielles de l’AESH est de faciliter l’accès des enfants handicapés à l’enseignement et aux activités d’apprentissage. Ils les accompagnent ainsi durant tous les temps pédagogiques et sont présents à leurs côtés en classe. L’AESH aide donc les élèves TSA sur différents axes et selon leur niveau de scolarisation.\nStimuler les capacités sensorielles, motrices et intellectuelles des élèves en tenant compte de leur handicap et des troubles spécifiques.\nFaciliter l’expression et la communication de ces élèves.\nLes aider à la prise de notes et à l’écriture avec un matériel adapté (ordinateur, tablette, logiciels, etc.).\nLes soutenir dans la concentration, la compréhension et l’application des consignes.\nReformuler les consignes données par l’enseignant.\nAppliquer la réglementation et les aménagements prévus lors du passage d’examens et de concours.\nAESH : l’accompagnement dans les actes de la vie quotidienne\nUn AESH a également pour mission d’accompagner un élève en situation de handicap, et notamment ceux avec TSA, dans les actes du quotidien. Ses tâches consistent à aider l’enfant à :\ns’habiller et se déshabiller ;\nfaire sa toilette ;\nprendre ses repas ;\nse coucher et se lever lors des temps de sieste en école maternelle ;\ninstaller et manipuler le matériel mis à sa disposition.\nL’AESH intervient auprès des enfants handicapés lors des activités de la vie collective de leur école pour créer et entretenir le lien relationnel avec leurs camarades et les enseignants. Dans ce cadre, l’accompagnant peut par exemple :\nfaciliter les échanges entre l’élève et son environnement ;\nsoutenir l’enfant dans la gestion de ses émotions, ses comportements ou ses rituels ;\nsensibiliser l’entourage de l’élève sur le handicap ;\naccompagner l’élève en stage de découverte professionnelle ;\nprévenir les situations de conflit, de crise ou d’isolement.\nDans le cadre d’un accompagnement par un AESH, différentes modalités d’aides peuvent être préconisées.\nL’aide individuelle permet d’accompagner les enfants en situation de handicap qui requièrent une attention soutenue et continue.\nL’aide mutualisée lorsque les élèves ont moins de besoins spécifiques et peuvent être en autonomie totale dans certaines situations ou sur des temps dédiés et qu’un AESH peut ainsi s’occuper de plusieurs enfants.\nL’aide collective dans le dispositif ULIS grâce à laquelle l’AESH intervient auprès des élèves orientés en classe ULIS (unités localisées pour l’inclusion scolaire). Dans le cadre du TSA, un AESH-i peut être notifié par la MDPH sur le temps du dispositif ULIS, mais également sur les temps d’inclusion.


Brigitte OUAIRY - magnétiseur, guérisseur, désenvoûteur, blocages, portails organiques\nMagnétiseur - Guérisseur - Désenvoûteur - près de Rennes Ille-et-Vilaine (35)\nReconnexion au divin des portails organiques\nRessentir par le toucher l'aura des êtres visibles et invisibles\nRéponses et localisation des problèmes précis\nSoins à mon domicile et à distance\nBonjour et bienvenue sur mon site. J'espère qu'il retiendra votre attention, vous éclairera sur mon travail et répondra à vos attentes et interrogations.\nJ'exerce ma vocation de guérisseur magnétiseur depuis 16 ans. Je travaille en utilisant les énergies divines. Mes capacités de magnétisme sont naturelles. Ma technique, mes compétences et mes connaissances sur l'énergétique évoluent sans cesse par l'expérience. Mon travail est sérieux, consciencieux et dévoué, sans recherche de profit ; j'enseigne, je conseille, j'aide. A mon domicile ou à distance, je détecte la source du problème pour l'éradiquer et amener si possible une guérison ou un mieux-être durable.\nSoin énergétique divin\nCe soin fait appel aux êtres divins (anges, archanges, êtres de Lumière) pour un dégagement important d'une personne ou d'un lieu dans sa totalité. C'est un soin de haute spiritualité aux effets instantanés et puissants.\nC'est la transmission de l'énergie vitale par les mains. Par force d'attraction, le magnétiseur aspire les énergies négatives et transmet à la place l'énergie vitale équilibrante et traitante. C'est un moyen de guérison naturel qui apporte de nombreux bienfaits physiques, psychiques et énergétiques : il rééquilibre, revitalise, régénère, guérit ou apaise les maux.\nC'est la faculté de pouvoir ressentir par le toucher l'énergie des choses et des êtres (personnes, animaux, plantes, ...). C'est une capacité extra-sensorielle à la porter de tous et très utile dans la vie quotidienne.\nLa radiesthésie est une discipline relative aux ondes vibratoires émises par la matière. Pour détecter les vibrations, le radiesthésiste utile un pendule ou une antenne. Cette pratique me permet de rechercher l'origine du problème, de localiser précisément les forces négatives pour mieux les dégager et de répondre à certaines questions liées à mes soins.\nLe magnétisme et la médecine traditionnelle\nLe magnétisme peut être complémentaire à la médecine traditionnelle et toute autre thérapie. Tout traitement médical doit être poursuivi.\nDifférence essentielle entre la médecine et les soins énergétiques\nLa médecine opère sur le monde visible : elle traite le corps physique.\nL'énergétique opère sur les mondes visible et invisible : elle traite le corps physique en opérant sur les énergies invisibles dans le corps et son périmètre. Ainsi, si la médecine traditionnelle ne peut pas guérir certains maux, l'énergétique offre d'autres possibilités.\nSite créé par Brigitte Ouairy le 12/04/12 - Mis à jour le 4/02/2022


démarrage des poussins:des recettes SVP!\nSujet: démarrage des poussins:des recettes SVP! Dim 28 Mar 2010 - 18:25\nVoilà,il y a 10 jours,j'ai eut 15 petits poussins à naitre:super mignons et adorables! je leur donnais des "miettes spéciale poussins"\n4,jours plus tard,j'en avais perdu 2,deux autres de malades et la plus part faisaient des déjections ressemblant à des "mousses":liquide et pleins de bulles d'air\nBref,pas tres bien parti tout ça!\nJe m'étais souvenue que quand nous avions sauvé notre pioupiou,nous n'avions pas de miettes et que sur le coup(j'avais rien d'autre)j'avais donné à volonté des graines pour exotiques.Et que je n'avais pas eut de problème.\ndonc pour en revenir à mes poussins,je leur mets toujours des miettes mais avec,des graines pour mandarins(désolée si je fais bondir quelqu'un!)\nDepuis les deux malades vont tres bien,j'ai dû les faire boire régulièrement pendant deux jours car il ne s'alimentaient plus,ni ne buvaient et restaient couchés....\net tous les autres se portent comme un charme,plus de "mousse"\nJ'aimerais que ça continu comme cela\nMais je ne suis pas sûre que les graines pour exotiques,les miettes soient ce qu'il y a de mieux surtout pour du plus long terme.\nAussi,si vous pouviez me ce que vous leur donnez et surtout en quel proportion,quel mélange???\nça m'éviterait sans doute d'autres mésavanture.\nSujet: Re: démarrage des poussins:des recettes SVP! Dim 28 Mar 2010 - 18:35\nBONJOUR ISA, POUR MA PART JE LEUR TOUJOURS DE L ALIMENT PREMIER AGE ET JE N AIE JAMAIS DE PROBLEMES DONC JE NE SAIS QUOI TE DIRE ,BON COURAGE GILLES\nSujet: Re: démarrage des poussins:des recettes SVP! Dim 28 Mar 2010 - 19:22\nMoi aussi je leur donne des miettes poussins premier âge. Le problème que tu as eu ne vient sans doute pas de l'aliment à moins qu'il soit avarié (Où l'as-tu acheté ? A-t-il été conservé à l'abri de l'humidité ? La date limite de conservation n'est-elle pas passée ?....)\nEn principe, les aliments poussins sont le meilleur moyen de bien démarrer les poussins. Il est vrai que selon les marques la qualité varie.\nSinon, tu peux leur donner un peu de jaune d'œuf émietté, puis des œufs durs entiers et hâchés.\nCertains préconisent aussi un peu de vinaigre de cidre dans l'eau de boisson (1 cuillère à soupe de vinaigre de cidre dans 1 litre d'eau) mais d'autres disent que c'est mauvais.\nCette année j'ai mis du vinaigre de cidre dans l'eau de mes poussins une semaine sur deux et tout va bien.\nMais, je te le redis, les aliments poussins, c'est le meilleur moyen de donner une alimentation équilibrée et suffisamment dosée en protéines pour une bonne croissance. Tu peux toujours essayer de changer de fournisseur ou de marque d'aliment.\nSujet: Re: démarrage des poussins:des recettes SVP! Dim 28 Mar 2010 - 19:32\nPareil pour moi: que du mélange poussins.\nSi ça peut te rassurer, les caca "mousseux" qui font du bruit en sortant, c'est normal durant les premiers jours et ensuite ça passe!\nSujet: Re: démarrage des poussins:des recettes SVP! Dim 28 Mar 2010 - 21:29\nPour les miettes,je ne sais pas si c'est une bonne marque:"moisson du clos".\nnormalement,la date limite n'est pas dépassée(reste 11 jours)quand au stockage,aucune idée avant.mais ici,c'est au sec,à l'interieur.\nça vient peut etre pas de la nouriture,mais ils avait qd même la diarhée,tres liquide,filant,salissant leur duvé,.....ainsi que des cacas"mousseux"mais ça à prioris,c'est normal.\nc'est la première fois que j'en élève à partir d'une couveuse,normalement,c'était les poules qui couvaient.Donc j'ai pas bcp d'expérience.\nMais je trouve quand même que mes miettes donnent des cacas tres liquides,glaireux.Tandis que quand je donne des graines,c'est l'inverse:ils me font des petites crottes bien séches.\nc'est pour cela que je trouve que le mélange des deux,pour l'instant est le meilleur compromis....et ça ne doit pas etre si mal,vue comments ils poussent,sont vifs,et pleins de vitalité....\nMais bon,j'aime pas tellement faire des trucs comme cela,à "l'aveuglette",les graines d'exotiques,ça aurait aussi pu faire pire que bien!?\nPar la suite, je vais sans doute essayer avec une autre marque de miettes pour poussins,j'aurais peut etre plus le même problème?\nSujet: Re: démarrage des poussins:des recettes SVP! Lun 29 Mar 2010 - 7:03\nMoi c'est aliment poussins aussi et ils picorent deux ou trois graines des poules en même temps.\nSujet: Re: démarrage des poussins:des recettes SVP! Lun 29 Mar 2010 - 22:34\nmoi je leur donne du démarrage c'est des toutes petites miettes spéciales poussins mais pour ceux qui ont du mal je leur donne de la farine spécial pondeuse (surtout pour les cailles qui sont petites et qui ont du mal avec l'autre la première semaine) et je n'est eu aucun cas de mortalité à cause de la nourriture.\nSujet: Re: démarrage des poussins:des recettes SVP! Mar 20 Avr 2010 - 23:36\nça fait longtemps que tu l'as ou tu viens de l'acheter?\nSujet: Re: démarrage des poussins:des recettes SVP! Mer 21 Avr 2010 - 8:04\nbomjour moi je s est que j ai deja prit du granuler poussin en grand surface et que j ai eu pas mal de perde les miettes sont plus grosse et pas la meme couleur que dans les magassin pour animal\nSujet: Re: démarrage des poussins:des recettes SVP! Mer 21 Avr 2010 - 13:15\nfreddy repond que pour la diarhee des poussins s est toujours la meme chose la differance de nourriture entre l oeuf et la patee q ont leur donne est trop differietiee alors je met du s/metz 16 pourcent venant du pharmacien ce n est pas trop cher et ce produit coupe la diarhee directement 3ou 4 jours dans leur premiere eau de boison c est une experience personnelle je n ai jamais plus cette petite diarhee de depart il faut prendre la plus petite bouteille car il n en faut pas beaucoup bonne suite dans vos elevages\nSujet: Re: démarrage des poussins:des recettes SVP! Mer 21 Avr 2010 - 14:32\nSujet: Re: démarrage des poussins:des recettes SVP! Mar 24 Aoû 2010 - 20:09\nBravo, Pilgirl! Je suis tout à fait d'accord avec vous! J'ai moi-même eu des poussins de deux jours et leur maman et je ne leur ai jamais donné de granulés. Chaque matin,à 6 heures du matin, je leur prépare depuis deux mois une pâtée comme la vôtre ( Depuis 1 mois, je ne mixe plus les carottes, brocoli ou autre courgette mais les coupe en petits morceaux!), j'évite les farines du commerce et les mouds moi-même pour qu'elles ne deviennent pas rances, j'y ajoute des graines de lin broyées, des orties séchées écrasées, de temps en temps de l'ail en cure de quelques jours, un tout petit peu d'huile de foie de morue ou de vitamines pour animaux, une pincée de sel de mer... Je varie, ne donne pas toujours la même chose et ne donne aucun produit industriel (Nous n'en mangeons d'ailleurs pas non plus!) et mes poussins et leur maman sont en super-forme!!!\nSujet: Re: démarrage des poussins:des recettes SVP! Mar 24 Aoû 2010 - 20:45\nmoi dans la patée je met toujours des oeufs durs broyés avec leur coquille, surtout dans les 15 premiers jour de vie du poussin, car c'est dans cette période qu'il consolide ses os.\nnormalement dans les granules demarrage poussin il ne doit plus y avoir de flavonoïdes qui jouent un rôle d'activateur de croissance, je crois que maintenant c'est interdit, mais vu que tout n'est pas indiqué dans la composition, en cas de doute, il faudrait faire analyser la nourriture.\nSujet: Re: démarrage des poussins:des recettes SVP! Mar 24 Aoû 2010 - 21:48\nla miete à poussin est parfaitement adaptée pour ..............les poussins !!!\nles poussins normalement ne mangent pas durant la première journée ... leur mettre à boire oui ! il faut que le vitellus (jaune) soit complètement résorbé avant de consommer autre chose!\nsinon pour des races ou espèces sensibles ou difficile de démarrage du jaune d'oeuf dur et des hortie finement hachées aident bien !! comme quelques graines à exotiques pour des cailles ou autre !!\nSujet: Re: démarrage des poussins:des recettes SVP! Jeu 26 Aoû 2010 - 12:36\nPour moi, les miettes du commerce sont parfaites pour les poussins(jamais eu de problème avec).\nSujet: Re: démarrage des poussins:des recettes SVP! Jeu 26 Aoû 2010 - 14:57\ntrève de plaisanterie : les aliments sont testés et adaptés aux besoins des volailles!!\naprès libre à chacun de faire sa petite mixture............!!\nmais faut arrêter de dire des conneries !! (m'excuse pour le gros mot!!)\nmais c'est vrai les aliments sont PREVUS pour les volailles!!!!!!!!!!\ndonc pas destinés à empoisonner nos volailles !!!!!!!!!\net vos chat mangent du thon ou du steack?? (parce qu'on a aucune idée de ce qu'il y a dans les boites ou les croquettes .............!! ) et puis les souris c'est des animaux vivant tant qu'on y est ...........\nfin de la crise j'ai repris mes cachetons!!!\nSujet: Re: démarrage des poussins:des recettes SVP!


Je me lance ... - Présentez-vous ! - Marseille Forum\nKrasch · 30 · 5716\nle: 20 décembre 2006 à 20:01:18\n... pas trop fort quand même (parce qu'en face il y à un écran ...)\nJe suis étudiant en seconde année de technicien son à l'école Studio M Marseille près de la gare Saint Charles.\nJe m'interesse donc beaucoup à la musique surtout du côté post punk des années 70-80 du côté européen (allemagne, pays de l'est, france, angleterre) mais aussi à quelques nouveaux groupes, à des groupes un peu plus vieux (motorhead, motley crue, metallica, ...)\nNiveau histoire, je m'intresse beaucoup aux deux guerres mondiales ainsi qu'à la guerre froide, je n'ai jamais trop su expliquer pourquoi, peut être parce que ses grands évènements sont ceux qui sont le plus proches et qu'il reste encore des personnes pour nous les raconter.\nJe m'interesse aussi pas mal aux films, des vieux films jusqu'aux films avc des phrases cultes, un peu débiles parfois, aux films cultes (j'ai vu pulp fiction hier soir que je n'avais jamais vu jusqu'à présent).\nNiveau litterature, quelques bouquins sont accès plus sur les styles de musique que j'écoute, sinon mes auteurs principaux sont lovecraft, anne rice, stepen king, amélie nothomb, bernard weber, frison-roche.\nSinon je m'occupe de deux groupes de musique, le premier était avec on cousin, mais j'essaie comme je peux de mettre les morceaux à jour et pourquoi pas en ligne, et le second que je compte commencer dès que j'aurais fini de travailler sur les morceaux du précédent groupe.\nAprès, c'est beaucoup d'ordinateur dû à ma formation, internet, site perso et un forum qui parle d'ailleurs de l'actualitée musicale sur la région aix-marseille et pas mal de soirées, concerts, ...\nRéponse #1 le: 20 décembre 2006 à 20:14:41\nQue d'occupations et désormais que tu nous as découvert tu vas donc être complétement débordé !\nlongs posts à toi !\nPS: j'arrive pas ouvrir ton site\nRéponse #2 le: 20 décembre 2006 à 20:21:51\nBen dis donc t'avais des choses à dire !\nRéponse #3 le: 20 décembre 2006 à 20:33:09\nTa presentation est tres complete ca fait plaisir, d' autant plus qu' on a quelques gouts en commun...\nAlors? Pulp fiction? Si tu aimes les films cultes tu as été servi là!!!\nPS: Ton lien de site internet sur ta fiche ne fonctionne pas chez moi.\nRéponse #4 le: 20 décembre 2006 à 21:07:38\nCitation de: "laurent.m"et "Titidégun"\nSQL Error : 1045 Access denied for user 'faustxxi'@'172.20.244.222' (using password: YES)\nRéponse #5 le: 20 décembre 2006 à 21:11:29\nMrci beaucoup pour ses messages de bienvenue.\nJ'ai pu remarqué ça aujourd'hui à propoes de mon forum. Parfois ça le fais, j'espère que ce ocup ci, ce n'est pas trop grave, car en ce momenet je susi envahi de spams et de bots, et je n'ai aps eni qu'ils me déstabilisent le forum vu que je n'ai plus fait de sauvegardes depuis un petit bout de temps. Si ça perdure, je vais réellement commencer à m'inquiéter, c'est pas que l'on était nombreux mais il y à pas mal de reviews de concerts de la région, des recettes de cuisines, blagues, photos, etc ... je vais jeter un coup d'oeil sur le ftp on ne sais jamais.\nRéponse #6 le: 20 décembre 2006 à 21:26:07\neh bééééééééé !!!!\nRéponse #7 le: 20 décembre 2006 à 21:36:27\nça c est du CV complet\nje te rejoins sur le ciné, la lecture, suis un peu larguée sur la musique, enfin celle que tu aimes, mais bienvenue quand même\nRéponse #8 le: 20 décembre 2006 à 21:56:34\ncoucou Krasch et bienvenue à toi\npar curiosité j'aurai bien voulu aller visiter les sites dont tu parles dans ta présentation mais tu les as pas mis ... en tous cas je vois que tu es pleins de passions et de centres d'intérêts, cool ! n'hésites pas à participer en postant sur les soleils des topics, à plus !\nRéponse #9 le: 20 décembre 2006 à 22:34:09\nBonjour à toi et bienvenue sur le forum...\nCa a l'air rigolo ton site http://presquedeshommes.free.fr/ J'ai regardé les personnages... Terrible (j'aime bien "Grognon" le Bisounours : Dépressif, héroïnomane et carnassier...). J'ai lancé le téléchargement de la vidéo, mais 660 Mo, ça prend qd même un peu de temps\nEn ce qui concerne les lectures, je partage tes goûts. Dans mon adolescence j'ai lu la plupart des bouquins de Lovecraft. Jamais vu un truc pareil... Il vivait reclu et solitaire. Il est mort jeune à moitié fou. Je me demande si il inventait vraiment ce qu'il écrivait\nEn tout cas, bon posts\nRéponse #10 le: 20 décembre 2006 à 22:50:56\nmerci faga j'vais aller y voir\nRéponse #11 le: 20 décembre 2006 à 23:48:09\npour de la présentation, ça c'est de la présentation !!!! Sois le bienvenu parmi nous !!\nj'ai le fils de copains qui est dans la même école que toi si je ne me trompe pas mais en 1ère année tu es content des cours dispensés ??\nRéponse #12 le: 21 décembre 2006 à 06:25:43\nRéponse #13 le: 21 décembre 2006 à 07:36:32\nRéponse #14 le: 21 décembre 2006 à 09:08:45\nBen, que dire de plus que copains et copines ?\nBienvenue, installes-toi confortablement, nous nous ferons un plaisir de converser et partager tes passions !!!\nEt ce sera bien sûr un plaisir de te lire !\nRéponse #15 le: 21 décembre 2006 à 09:15:53\nBienvenue sur ce forum!!! Toi au moins , tu n'es pas comme certain jeune à dire "je m'ennuie", tu as une vie bien remplie!!\nBonne découverte!!! A+\nRéponse #16 le: 21 décembre 2006 à 11:03:02\nAu plaisir de partager tes passions\nRéponse #17 le: 21 décembre 2006 à 11:25:33\nMotorhead, motley crue, metallica, Pulp Fiction :\nun grand "Bienvenue" à toi Krasch\nRéponse #18 le: 21 décembre 2006 à 11:25:50\nLe studio M, voilà une école que j'aurais aimé faire si elle avait existé + tôt !\nRéponse #19 le: 21 décembre 2006 à 15:31:27\nSaluuuut à toi et bienvenu....\nTon CV est du chintok pour moi, fille trop simple et blonde en plus.\n(post punk des années 70-80)\nlovecraft, amélie nothomb, frison-roche.\nBesoin de précisions lors de notre prochaine IRL!!!!\nEn revanche les deux guerres mondiales ca me parle plus....\nEn attendant bons posts à toi!!!!!


Miu Miu automne-hiver 2019 : tumulte adolescent - Marie Claire\nPour Miu Miu, Miuccia Prada a présenté une collection aux évocations punk où les imprimés floraux et camouflages se lient sur des pièces à la coupe gothique.\nTandis qu'elle traduit chez Prada l'esthétique du Frankenstein de Mary Shelley pour l'automne-hiver 2019-2020, Miuccia Prada a emmené le petit monde de la mode dans la tête d'une adolescente façon Dangereuse Alliance. Pour celles et ceux qui auraient oublié, le film raconte comment cinq adolescentes s'initient aux sciences occultes. Mais Chez Miu Miu, l'ésotérisme est mis de côté au profit de l'esthétique vestimentaire entre le punk et le gothique.\nÀ travers des couloirs noirs au tapis gris, les mannequins défilent entourés d'anciens postes de télévision et d'écrans de différentes tailles sur lesquels sont diffusés le travail de l'artiste Sharna Osborne. Ce n'est pas la première fois que l'artiste néo-zélandaise basée à Londres collabore avec la marque italienne. C'est elle déjà qui avait réalisé les photos de la collection Pre-Fall Miu Miu. Dans son travail, le format prime sur le vêtement et rend plus difficile la distinction des couleurs, des formes.\nC'est donc l'esprit, l'attitude qui sont favorisés. Maquillage nude, yeux cernés de noir, robes en soie transparentes brodées de fleurs, jupes en laines et surtout des capes. En velours, en fourrure synthétique, en toile enduite, en laine, à l'imprimé militaire... Elles sont partout, jouant sur une silhouette sur laquelle se mêlent l'innocence et la perversion, font appel aux contes de fées autant qu'aux romans gothiques de l'ère Victorienne. À la fois esthétique et protectrice, militaire et romantique, la cape est un symbole important.\nEn un sens, Miuccia Prada définit parfaitement les affres de l'adolescence mais aussi la dualité qui habite chacune d'entre nous. Reste la femme Miu Miu, battante, qui peut se pâmer dans l'illusion sans pour autant oublier la réalité.\n49 Voir le diaporama\nMiu Miu x New Balance, la paire de sneakers que tout le monde s'arracheDéfilés printemps-été 2022 : Le coup de ciseaux parfait de Miu MiuMiu Spirit, le mini-bag de Miu Miu qu'on emporte partout cet étéDéfilés automne-hiver 2020-2021 : quand Miu Miu s'amuse avec l'éléganceMiu Miu Denim Icons, 6 jeans cultes par décennie modeCette semaine dans la mode : Miu Miu au Printemps Haussmann et le tout Hollywood chez Vuitton#PFW : le défilé Miu Miu automne-hiver 2018-2019Y/Project, Balenciaga, Miu Miu, Sonia Rykiel… : les brèves mode de la semaineLes silhouettes acidulées du défilé Miu Miu automne-hiver 2017/2018


Notre mission - Loyalty Solutions\nprogramme de fidélité?\nUn programme de fidélité cherche à générer des changements immédiats dans le comportement des consommateurs. Dans le cadre d’un programme de fidélité, les clients peuvent collectionner des timbres s’ils font leurs courses dans l’un des magasins participants. Après avoir collectionné suffisamment de timbres, une récompense peut être offerte.\nCes programmes sont destinés à récompenser les clients fidèles (et à les rendre encore plus fidèles), mais aussi à attirer de nouveaux clients dans vos magasins.\nLoyalty Solutions se distingue par son offre de programmes sur mesure combinant toujours le mieux possible:\nUne catégorie de produits attractifs, contemporains, innovants, mais également très utiles.\nUne marque/licence à la réputation irréprochable\nOutre des marques connues, nous collaborons également avec des personnalités célèbres du pays en question.\nUne chouette récompense pour vos clients\nUne participation au programme de fidélité couplée à une réduction significative\nGrâce à un étroit partenariat avec nos fournisseurs et marques (principalement européens), nous disposons d’une bonne connaissance du marché et nous pouvons proposer un portefeuille unique de produits de haute qualité ainsi qu’une livraison flexible.\nNotre approche globale est la norme absolue sur le marché. Tout démarre par notre développement unique de produit, suivi par une implémentation professionnelle et une analyse de chaque programme.\nNotre « 100% droit de retour » de tout produit non réclamé assure un programme de fidélité sans risque au vendeur. Notre département communication en ligne (stratégie médias sociaux) et hors ligne (communication interne) vous surprendra par son approche fraîche et créative.\nNous collaborons avec vous pour mettre sur pieds un programme attractif vous permettant d’augmenter votre chiffre d’affaires grâce à des clients supplémentaires et plus fidèles.\nEnsemble, nous fixons le niveau d’investissement le plus adapté et nous sélectionnons les marques et licences\nensuite le programme entier\nainsi que la stratégie de\nligne & hors ligne\nAprés le lancement\nAnalyse et briefing


De l'empathie (juillet, 2011.Genève)\nRene le Sam 9 Juil - 8:46\nCe jeudi 7 juillet, il était question d'un tour de table sur le thème de l'empathie au café philo de Genève.\nLa définition du Petit Robert et très justement introduite par Léon précise bien : Faculté de s'identifier à autrui, de ressentir ce qu'il ressent.\nMais au niveau philosophique, psychologique ou celui du sens commun, on comprend rapidement que l'on ne peut pas ressentir ce que ressent une personne - car ni nous sommes cette personne, ni sommes nous dans son cerveau.\nQuant à la faculté de s'identifier, on comprend quelque chose de cet ordre : capacité à se comparer à l'autre, à se mettre à sa place.\nOn se met à sa place en ce sens que, ce que vit cet autre, ne nous est pas si étranger, qu'il ne nous soit pas possible de nous en faire une idée; de fait, s'identifier à lui/elle n'est pas une aberration.\nVoici quelques questions qui ressortaient de notre débat (n'hésitez pas à me corriger ou à indiquer d'autres questions perçues):\nJusqu'à quel point la capacité de nous comparer à l'autre, est une invitation à partager sa situation et ses émotions ?\nLes contagions émotionnelles sont-elles liées à l'empathie ?\nSi oui, la joie ou des expériences heureuses ont-elles une capacité communicante entre les personnes ?\nLe sentiment de solitude ou celui existentiel de la vie, est-il relatif à l'absence d'empathie entre les uns et les autres ?\nL'empathie (être conscient des émotions d'autrui) est-elle un outil de manipulation du petit futé du coin, des grands leaders charismatiques ou du charlatant- guérisseur ?\nMais, il a été aussi question des cellules miroirs, pour ce thème, je préfère vous laisser avec ces références que j'ai trouvées excellentes :\nL'incroyable RSA animate de Jeremy Rifking (The Empathic civilisation - durée 10 mn)\nConférence RSA du professeur Simon Baron (Zero degrees of Empathy - durée 27mn) (Thank you so much Kristin for these links)\nL'excellent Ramachandran, neurobiologiste indien (Conférence avec les sous-titres en français - durée 8mn) sur notre cerveau et les cellules miroirs\nLe vote des primates (Avec Odile Petit, ethologue) (Continent sciences, France-Culture, durée 57mn), on y parle de l'altruisme chez les animaux, excellente émission, chargées d'anecdotes surprenantes et de découvertes inédites.\nLe fameux Jeremy Rifkin était l'invité des Matins de France-Culture pour la traduction de son livre : Vers une civilisation de l'empathie. (voir la vidéo de 15mn pour se faire une idée)\nMerci de votre lecture et de vos éventuelles réactions.\nDernière édition par Rene le Mer 13 Juil - 5:27, édité 4 fois\ndes emails au forum :reprise des messages sur le thème de l'empathie.\nRene le Dim 10 Juil - 15:27\nReprise des emails pour avoir une lisibilité de la succession des messages sur le thème de l'empathie:\nViviane D'ans, le : 09.07.2011 à 16.26\nJ'ai trouvé le thème de l'empathie intéressant, mais ne sais plus comment me connecter directement au forum!\nAlors voici ce que j'aimerais dire:\nPour l'avoir expérimentée un certain nombre de fois, mais pas tellement souvent, je pense que l'empathie est une émotionqui nous saisit dans certaines circonstances, immédiate et non réfléchie, et qui n'a pas besoin d'être partagée pour être ressentie. Ainsi la souffrance ressentie par autrui devant un événement qui nous aurait nous, fait souffrir, peut engendrer de l'empathie pour cette souffrance, peut-être pas pour cette personne; on éprouve la même chose qu'elle, et c'est tout. Dans les rares cas où je crois avoir éprouvé de l'empathie vraie, c'est à dire une émotion forte et durable par personne interposée si je puis dire, l'autre personne n'en a rien su, je ne la connaissais pas, mais je souffrais de sa souffrance, à travers elle.\nCatherine Bel, le : 09.07.2011 à 17.00: :\nL'empathie a mon avis n'est pas souffrance, mais ecoute et aide.\nL'empathie vient sans recevoir ni donner. L'Empathie sublime du rien et du tout pour l'autre. L’empathie sans joie ni peine=l'absolu de l'Empathie. Est-elle l'essence de l'homme? N'est-elle pas d'une dimension universelle et naturelle ? Bonne soirée et bon week-end a tous.\nEnvoyé à partir de mon terminal mobile BlackBerry®\nMoon Child à [b]09.07.2011 à 22.24\nJe viens de lire Viviane et je trouve très exacte les définitions. Seulement je voulais ajouter à cela que une souffrance /empathie ressenti à travers quelqu'un, un peuple ou l'être tout court - le connaissant ou pas, devrais nous conduire vers une action qui fait évoluer et fait du bien à toutes l'humanité/ la terre, sinon elle en devient en effet nulle et perd tout son signification...\nJe ne pratique pas la langue Française écrit, mais plutôt Anglais, espérons que je fais sens avec mes quelque mots...\nAvec mes meilleurs salutation,\nClaudine Imfeld le : 10-07-2011 à 11.31\nJe ne parviens pas à m'enregistrer pour le forum, donc voici ma définition. (J'essaie toujours et de plus en plus de faire court en synthétisant la pensée car il me semble qu'un des écueils des cafés et de nous rendre logghoréïques et les écrits s'en ressentent !\nL’empathie est un état d’ouverture intérieure de l’humain ou de l’animal qui rend perméable aux émotions d’autrui sans pourtant les éprouver.\nKalomira le : 10.07.2011 à 16.32\nJe me greffe à vos échanges, fort intéressants, pour demander (à Claudine en particulier) : l'état de conscience que\nprésuppose l'empathie n'est-il pas une prérogative de l'humain....L'animal agit par instinct et pas par raisonnement! A part ce distinguo (à mon sens) sa définition est simple, courte et efficace.\nQuestion: l'empathie est-elle un état inné ou acquis? Peut-on apprendre à devenir empathique (...ou généreux...ou tolérant etc...) ou certains humains sont porteurs d'un handicap qui érige un mur entre eux et leurs semblables?\nA propos de longueur et de répétitions: Les apprentis-philosophes que nous aspirons à devenir devraient se donner pour règle l'auto-censure de leur temps de parole et s'abstenir de répéter des concepts déjà énoncés pour le seul plaisir d'y mettre leurs propres mots...\nC'est le prix pour que le débat puisse avancer de manière constructive et avec un rythme alerte. C'est peut-être un sujet à creuser et à travailler....\nDernière édition par Rene le Dim 17 Juil - 15:34, édité 4 fois\nRe: De l'empathie (juillet, 2011.Genève)\nRene le Lun 11 Juil - 6:29\nSuite de la reprise des emails sur le thème de l'empathie:\nClaudine le :10.07.2011 à 17.51\nA consulter pour découvrir que l'empathie n'est pas réservée aux humains. L'empathie selon moi a une part d'inné et de l'acquis aussi dans la mesure où on a travaillé sur soi pour avoir moins d'ego.\nBlog:L'âge de l'empathie- Ethologie\nViviane le 11.07.2011 à 08h21\nMerci à Claudine pour le lien, voir aussi ceux envoyés par René, qui montrent que l'empathie n'est pas réservée aux seuls humains.\nPar contre je ne pense pas comme Claudine concernant le fait que l'empathie ne permet pas d'éprouver les sentiments d'autrui. Au contraire, sinon ce ne serait que du partage, de la compassion, etc. Je pense que quand on se trouve en situation d'empathie, que je crois innée et ne pouvant pas être acquise, on éprouve justement fortement le vécu de l'autre, soit sa joie soit sa détresse. Et le développement de son propre ego ne peut que permettre ce type de fusion avec les sentiments d'autrui. C'est pourquoi je parle d'émotion. Et pour reprendre le commentaire de Kalomira, il n'y aurait pas de mur qui s'érige entre certains vis-à-vis d'autres, il y aurait, sans doute, une faculté d'empathie comme on trouve chez certaines personnes une faculté plus développée de tomber amoureux, ou d'être\némerveillé, ou d'être perméable à certaines émotions peu ou pas ressenties chez d'autres.\nA bientôt à tous, au plaisir de vous lire,\nWedad le : 11.07.2011 à 09.45\nJe suis interpellée par les dernières interventions de Claudine et de Viviane, concernant le rapport entre l’égo et la faculté d’empathie. J’avoue ne pas savoir très bien si un ego sur-développé ou au contraire un ego sous-développé permet d’être empathique avec l’autre. Il me semble que cette capacité n’est pas en lien direct avec l’égo. Mais je me trompe peut-être. C’est une réflexion qui me vient en pensant à certaines personnes de mon entourage (moi-même incluse)…\nViviane, le : 11.07.2011 à 10.19\nNon je ne voulais pas dire qu'un ego sur-développé ou sous-développé avait un lien avec l'empathie, c'était une réponse à Claudine sur sa phrase (je cite) "L'empathie selon moi a une part d'inné et de l'acquis aussi dans la mesure où on a travaillé sur soi pour avoir moins d'ego." Ce que je voulais dire c'est que je ne vois pas le lien entre avoir plus ou moins d'ego avec l'empathie, puisque je la considère comme une émotion immédiate. Les animaux d'ailleurs ont-ils un ego?\nClaudine le 12.07.2011 à 09.12\nVoici une autre formulation qui, je l'espère, sera plus claire, soit :\ndevenir moins autocentré facilite l'entrée en "résonance" avec autrui.\nRene le Ven 22 Juil - 4:05\nJe me permets de revenir dans le débat car je trouve les questions soulevées très intéressantes.\nIl y a deux positions presque radicales qui s’expriment :\n1)\tl’empathie serait liée à l’égo en ce sens où le travail sur l’égo faciliterait l’entrée en résonance avec autrui, ou\n2)\tl’empathie n’a rien à voir avec l’égo en ce sens où elle est liée à une émotion immédiate, on l'a perçoit ou pas.\nOn peut considérer que tout le monde a raison, mais le problème n’est pas une question d’avoir tort ou raison, n’est-ce pas ? Mais comment nous nous expliquons les choses, comment les comprenons-nous ?\nLe rapport à l'action n'est pas banal non plus. Si je suis conscient d'une émotion chez autrui, celle-ci m'affecte donc, comment est-ce que je la prends en compte, comment me met-elle en action ?\nempathie et alliance thérapeutique\nRene le Mar 23 Aoû - 11:28\nLe débat sur l'empathie s'est poursuivit sur email. Ci-dessous, l'essentiel :\nA propos d'ego altérant la capacité empathique, Daniel Goleman, auteur de Cultiver l’intelligence relationnelle, 2009. est cité :\n"Ce que j'appelle l'écoute est une attention qui va au- delà d'une empathie momentanée, une présence soutenue qui facilite les rapports" .... "Egocentrisme et et préoccupations limitent notre concentration, donc notre capacité à ressentir les émotions et les besoins d'autrui, et encore plus à y répondre avec empathie". (page 148 et 150)\nSi on reprend tout ce qui a été dit, et sauf erreur de ma part : il y aurait donc une perception des émotions qui est innée (c’est la faculté à être empathique, elle est biologique et animale - nous nous communiquons nos émotions). Tandis que l’égo est ce travail qui permet d’aller plus loin que la simple perception…. Plus loin dans la mesure où l’on veut se mettre en action et ne pas être qu'un simple observateur ?