Nous sommes actuellement le 25 Mai 2013, 01:15\nSujet du message: Bien comprendre et négocier un crédit immobilierPublié: 13 Fév 2011, 03:24 Inscrit(e) le : 17 Sep 2006, 04:06Message(s) : 688Localisation : Dijon\nLe coût d’un crédit immo dépend de nombreux paramètres qui vous sont exposés ci-dessous.Selon votre dossier, votre banque, etc., ce seront différents points qui seront importants, et pour chaque paramètre, vous trouverez des réponses aux questions suivantes : Qu'est-ce qu'on paye ? A qui on le paye ? Pourquoi on le paye ? Comment le négocier ?1\tLe taux bancaire1.1\tLe taux du marché*** Qu’est-ce que c’est ?Considérez que la banque n'a pas d'argent. Elle doit donc emprunter pour vous le prêter. Son emprunt dépend du taux du marché, qui varie en fonction de la durée du prêt, mais qui a surtout pour référence le taux de l'OAT TEC 10, c'est à-dire le taux sans risque (jusqu'à présent ) des Obligations de l'Etat Français à 10 ans.*** Comment le négocier ?La BNP réajuste son taux de référence chaque semaine, d'autres banques chaque mois seulement.Si les taux montent, mieux vaut une banque qui ajuste avec retard, si les taux baissent, c'est le contraire. La négo peut alors être liée à la date d'émission de l'offre commerciale (ex. : 31 janvier avant la hausse du 1er février).1.2\tLe coût du risque de défaut*** Qu’est-ce que c’est ?La banque vous prête. Mais allez-vous pouvoir rembourser ?Statistiquement, un certain nombre de personnes ne remboursent pas.Tout comme les états et les entreprises n'empruntent pas tous au même taux, la banque ne prête pas à tous les particuliers au même taux : cela dépend du taux d'endettement, CDI CDD, fonctionnaire ou pas, etc.L'inconnue de la capacité à rembourser augmente avec la durée du prêt, donc le taux aussi.Il est là le problème du subprime US : ils ont complètement sous-évalué la proportion de gens qui ne pourraient pas payer.Si 1 gus sur 10 ne rembourse pas son prêt de 100 000€, alors le bon taux pour que la banque ne perde pas d'argent est 11,12%.11,12% * 100 000 € * 9 qui payent = 100 080 € d'intérêts encaissés qui remboursent à 9 les 100 000 € de celui qui paye rien.*** Comment le négocier ?Le risque est une question d'évaluation mathématique (le taux d'endettement, le risque de licenciement, etc.) mais aussi une appréciation de confiance.D'où le proverbe "on ne prête qu'aux riches", l'emprunt pour une résidence secondaire est facile si la première est déjà payée : la banque pourra toujours se payer avec la première.Les banques séparent strictement les commerciaux (qui diront toujours "ça va aller" pour signer) des analystes de risque, qui doivent être objectifs.L'apport, le taux d'endettement, et la durée du prêt sont essentiels.Plus c'est long, plus le remboursement est incertain; plus c'est cher.Plus le taux d'endettement est élevé, plus le client aura du mal à boucler ses fins de mois, plus le remboursement est incertain; plus c'est cher.Plus l'apport est faible, plus la banque prend des risques avec le prix du bien acheté, plus le remboursement est incertain; plus c'est cher.Exemple 1 : Achat à 200 000 €, sans apport, sur 30 ans @ 4,25%. Donc au bout de 5 ans, l'emprunteur doit encore 180 000 € à la banque, mais il ne peut plus payer. L'immo a baissé de 20%, donc l'appart ne vaut plus que 160 000 €. La banque saisit l'appart, le revend et récupère que 160 000€, et perd donc 20 000€.Exemple 2 : Achat à 200 000 € avec 50% d'apport sur 15 ans @ 3,60%. Donc emprunt de 100 000€. Donc au bout de 5 ans, l'emprunteur doit encore 72 000 € à la banque, mais il ne peut plus payer. Revente de l'appart à 160 000 €, La banque récupère les 72 000 €, et l'emprunteur récupère 160 000 - 72 000 = 88 000€. Il avait apporté 100 000€, c'est lui qui paume 12 000€, pas la banque.Donc la banque lui fera payer un prix inférieur au départ.En général, le Chargé de clientèle de base donne un premier prix, et « pour que le dossier passe » ou « pour pouvoir faire un meilleur prix » c’est une négo interne à la banque entre le Chef de l’Agence et l’analyste des risques au siège qui traite le dossier.1.3\tLa marge bancaire*** Qu’est-ce que c’est ?Une fois que la banque a payé pour emprunter elle-même, après qu'elle ait équilibré ses comptes entre ceux qui payent et ceux qui payent pas, elle veut gagner de l'argent, elle prend donc une marge.*** Comment le négocier ?Les banques prêteuses veulent aussi que vous domiciliez vos salaires, ayez des cartes bleues, etc., elles veulent que le compte soit actif pour gagner de l'agent avec toutes les opérations, pas seulement la marge sur le prêt.Plus vous promettez d'utiliser votre compte, plus elle pensera gagner de l'argent avec les opés courantes, plus elle peut réduire sa marge sur le prêt.2\tLa caution*** Qu’est-ce que c’est ?C'est comme le "coût du risque de défaut" ci-dessus, mais la banque veut en plus une "garantie".C'est-à-dire que si le mec paye pas, eh beh la banque veut quand même récupérer ses sous.La garantie classique est l'hypothèque : la banque saisit la maison, la revend, et récupère son argent.Moins cher, il y a les "organismes de caution mutuelle" qui vont encaisser les "primes" de beaucoup d'emprunteur, qui vont payer pour le peu de gens qui n’y arrivent pas, comme avec les 11,12% ci-dessus.Dans la caution que j'ai signée, il y a un engagement à mettre la maison en hypothèque en cas de problème, pour que l'organisme de caution puisse se rembourser.Encore là le problème subprime US : après les défauts des emprunteurs, les banques se sont retrouvées avec des tas de baraques invendables. Elles ont prêté 200 000 USD à un gars qui rembourse pas, elles saisissent la baraque mais n'arrivent pas à la vendre même à 50 000 USD. L'organisme de caution est une entreprise, qui prend une marge pour vivre.L'organisme de caution est une entreprise distincte de la banque. La banque lui apporte une affaire, donc il y a une commission reversée par la caution à la banque.*** Comment le négocier ?Le prix de la caution est négociable, dites simplement que c'est cher et ils gratteront là où ils se font trop de gras, ça peut faire 20% d’économie.3\tL'assurance3.1\tLe Coût du risque santé*** Qu’est-ce que c’est ?Encore une histoire de statistiques : tables de mortalité, statistiques d'accidents, etc., il y a des prêts qui ne sont pas remboursés à cause des problèmes de santé des emprunteurs.C'est le métier de la banque de savoir si un gars aura les revenus futurs pour payer.C'est le métier de l'assureur de savoir si un gars aura la santé future pour rembourser.C'est encore la même histoire que les 11,12%, mais là c'est le risque santé. Les 9 en bonne santé payent pour celui qui est en mauvaise santé.C'est la base de l'assurance, comme les incendies ou les accidents de voiture.C'est là qu'intervient le questionnaire de santé : avec lui, l'assureur mesure le risque qu'il doive payer à la place de chaque emprunteur (ex. : fumeur / non fumeur, etc.)*** Comment le négocier ?C'est un sujet extrêmement sensible, complexe, et couteux.Il y a le secret médical qui veut que le chargé de clientèle de la banque ne soit pas au courant des problèmes.Le secret est à deux niveaux : 1- un questionnaire "avez-vous un problème oui/non", que la banque voit si vous dites "non"2- les détails si vous répondez "oui", et ça la banque n'a pas à le voir.Si vous répondez "non y'a pas de problème" à toutes les questions, la banque ne transmet même pas le dossier à l'assurance. En fonction de votre âge, fumeur non fumeur, taille et poids, nombre de kilomètres dans l'année, etc., elle a des tables de calcul fournies par l'assureur et elle peut chiffrer le risque santé standard toute seule.Si vous répondez "oui j'ai (eu) un problème de santé", la banque transmet le dossier à l'assureur, dont c'est le métier d'évaluer le coût du risque. L'assureur fera sans doute une expertise, c'est -à-dire qu'il vous enverra chez son médecin-expert qui va évaluer la gravité du problème. C'est devant ce médecin qu'il faut dire "j'ai écrit que j'ai eu un problème parcque je suis honnête, mais honnêtement tout va très bien".Attention, il ne faut pas faire de fausse déclaration à l'assureur, sinon, l'assurance ne marche pas. Si vous déclarez une R5 et que vous vous plantez votre Porsche dans un arbre, l'assureur paye pas. C'est pareil pour la santé. Si vous avez un problème de santé plus tard, et que l'assureur démontre que vous le connaissiez et l'avez caché au moment de remplir le formulaire, il refusera de couvrir.Pour vous entraîner, remplissez un questionnaire de santé des banques en ligne (les banques à guichets refusent de donner les questions en avance), remplissez-le avec votre médecin traitant, selon les compagnies, il y a des questionnaires de 5 ou de 15 questions.3.2\tLe choix du taux d'assurance*** Qu’est-ce que c’est ?L'assurance minimum exigée par les banques, c'est l'assurance de 100 % de la mensualité.Si vous êtes à 2 pour payer les mensualités, vous pouvez n'assurer que 50% sur chaque tête.C'est à dire si l'un décède, l'assurance paye 50 % de la mensualité, et le survivant continue de payer ses 50% restants.Vous pouvez aussi prendre 100 % sur chaque tête : si l'un décède, l'assurance paye toute la mensualité.Vous pouvez aussi prendre 70+30, 70+70, etc.C'est vous qui choisissez.Pour le coût de l'assurance, si vous payez 50 € pour 50%, ce sera 70€ pour 70% et 100 € pour 100%Un vieux fumeur paiera plus qu'une jeune non fumeuse, même s'ils sont tous les deux au même %.*** Comment le négocier ?Ce qui se négocie, ce sont les 50 € pour 50%, après la facture finale dépend du taux choisit.Attention à 2 choses :- les banques poussent toujours pour que vous dépensiez plus, et soyez sur-couverts- les chargées de clientèle des banques n'y comprennent rien aux %.Ne vous laissez pas arrêter par un "c'est pas possible" ou "c'est obligatoire", etc.Insistez, dites que vous l’avez eu ailleurs, regardez leur écran de saisie, et dites-leur "cliquez là svp".3.3\tLes assurances complémentaires*** Qu’est-ce que c’est ?Il y a 3 types de polices d'assurance-santé-de-l'emprunteur, qui sont des "risques" différents dans la comptabilité des assureurs :- DPTIA : Décès et Perte Totale et Irréversible d'Autonomie qui couvre donc le décès, ou l'état de légume définitif (= besoin d'assistance pour les 4 activités de base que sont manger, se laver, se déplacer, se vêtir). L'état de légume irréversible étant assimilé au décès.- Invalidité Pour s'assurer contre le risque de être un semi-légume définitif (un bras en moins = x % d’invalidité définitive).- ITT : Incapacité temporaire de TravailPour s’assurer contre le risque d'être semi-légume temporaire (arrêt de travail longue maladie mais après ça ira mieux)Aucune n'est légalement obligatoire. Cependant, dans le cas "classique" de l'achat par un ménage pour y habiter, les banques vont tout le temps exiger une assurance Décès, très souvent demander une assurance invalidité, et inciter à prendre une assurance ITT.Dans le cas d'une famille avec seuls revenus salariaux, ne pas prendre d'assurance, c'est risquer qu'en cas de décès de l'un des époux, l'autre ait tout à payer tout seul. Mathématiquement le risque de défaut devient énorme. La maison sera automatiquement saisie et vendue. Sympa pour celui qui survit. La banque refusera de prêter car elle sait que la santé est un risque et elle ne veut pas le prendre.La "gestion de bon père de famille" impose l'assurance Décès, voire invalidité, pour préserver l'avenir de ses proches.Dans les cas de "gestion de patrimoine" (investissement locatif, multi-propriétaire achetant encore, gros patrimoines de rentier) la banque pourra accepter de se passer d'assurance-santé, notamment si les revenus de l'emprunteur sont des loyers : que l'emprunteur décède ou non, les loyers rentrent, contrairement à un salaire, donc la banque peut se passer d'une assurance emprunteur. De fait, si vous êtes salarié avec une bonne couverture de prévoyance, vous avez peut-être déjà des couvertures en cas de décès et d'invalidité, qui vont souvent d'une à plusieurs années de salaire, ou un maintien de salaire si arrêt maladie pendant 6 mois. Mais aurez-vous toujours ce job avec cette garantie de prévoyance dans 10 ans ?En pratique, les banques veulent être remboursées, elles savent évaluer le risque de ne pas être remboursées pour des problèmes de revenus, mais ne veulent pas prendre de risques concernant la santé. Elles voudront toujours être couvertes pour cela, et c’est vous qui payez.*** Comment le négocier ?L’important est d’abord de comprendre ce que l’on veut vous fourguer comme assurance.Ensuite c’est de choisir ce que vous voulez.Enfin, il faut demander le prix de ce que vous voulez précisément à plusieurs établissements, pour enfin choisir.Les assurances, à la fois c’est utile pour dormir tranquille, mais c’est pas donné, et aussi souvent la galère quand on veut les faire payer pour un sinistre.Personnellement, j’ai choisi 70%+70% pour décès PTIA+Invalidité, et 50% pour ITT.3.4\tLa marge de l'assureur & La commission reversée à la banque*** Qu’est-ce que c’est ?L'assureur est une entreprise. Elle fait payer son coût (= le nombre de nouveaux légumes dans l’année) + une marge.C'est une entreprise distincte de la banque. La banque lui apporte une affaire, donc il y a une commission reversée par la caution à la banque.C’est le scandale soulevé par UFC Que Choisir : pendant des années, les banques et les assureurs se sont gavés de commissions et de rétro-commissions sur le dos des emprunteurs, en leur faisant sur-payer les risques.Depuis, la faculté de choisir une assurance distincte de celle proposée par la banque est devenue plus contraignante pour les banques, pour le plus grand bénéfice des consommateurs.*** Comment le négocier ?Maintenant que vous en savez probablement plus sur les assurances que votre chargé de compte à la banque, voici 2 propositions de méthodes de négociation du prix :- "Votre assurance 50% + 50% peut m'intéresser, mais elle est très chère. Pour le même prix, je veux être couvert à 80% + 80%. Pouvez-vous me refaire une proposition svp ?".- Comme la première propale est souvent 100% + 100% : "Votre assurance 100% + 100% peut m'intéresser, mais elle est très chère. Je veux payer moitié moins, et être couvert à 80%+80%. Pouvez-vous me refaire une proposition svp ?".Vous pouvez prononcer le mot qui fâche : "ça m'a l'air tellement cher que j'envisage de prendre une assurance externe, faites quelquechose svp."Assurance externe = 0 marge et de la paperasse en plus pour la banque (qui devra analyser le contrat de la compagnie concurrente). Ils devraient bouger.4\tLes frais de dossierLes frais de dossier sont à la fois la partie la moins importante, mais aussi la partie LA PLUS IMPORTANTE du schmilblick.*** Qu’est-ce que c’est ?Un dossier de crédit immo, cela fait beaucoup de paperasse, de dossiers transmis entre organismes, des rendez-vous avec le chargé de compte, etc.Les frais de dossier servent à rembourser le temps passé par la banque à monter le dossier.Les frais de dossiers sont même le seul revenu de l'éventuel courtier, les frais de dossier en passant par un courtier sont donc plus importants, car c’est sa seule marge pour vivre.*** Comment le négocier ?Les frais de dossier, c’est en quelque sorte le salaire du gars en face de vous à la banque, il y a tellement d’autres sujets de négo, que je n’ai pas touché à celui-ci. En revanche, je veux une grande qualité de service en échange du paiement des frais dossier. Insistez pour avoir plusieurs rdv, notamment pour avoir de multiples éditions d’offres d’assurance.N’ayez qu’un seul objectif : obtenir plusieurs offres de crédit lois scrivener, mais ne le dites surtout pas à vos banques !!!L’offre de crédit Loi Scrivener est l’offre légale de prêt que la banque doit adresser par Lettre recommandée au futur emprunteur qui a 11 jours pour réfléchir. L’emprunteur a obligation de réfléchir pendant 11 jours, avant de retourner l’offre signée.Vous voulez emprunter 100 000 € ? Rien ne vous empêche d’avoir 5 offres légales de crédit de 100 000 € dans votre boîte aux lettres. N’en renvoyez qu’une évidemment (c’est la prison si vous en renvoyez plusieurs !).Or, les banques essaient de tromper leurs clients en leur disant « vous me promettez que vous faites avec nous, et ensuite on vous envoie l’offre de crédit ».Dites OUI mais faites NON. Ils n’ont pas le droit de vous forcer de la sorte, n’ayez pas de scrupules à vous comporter de travers comme eux. Soyez sans pitié.Pourquoi font-ils tout cela ? Parce qu’un dossier immo, c’est compliqué à monter !!!Des paperasses, des re-paperasses, des échanges avec la caution, l’assureur, une contre-visite médiale de l’assureur pour vérifier la santé, etc., tout cela coûte de l’argent. Ils sont obligés de faire tout cela pour pouvoir éditer une « vraie offre de crédit scrivener » qui les engage définitivement et unilatéralement. Or, si vous ne retournez pas leur offre scrivener signée, ils ne percevront pas un centime (ni frais de dossier, ni marge sur prêt, etc.) donc ils ont bossé pour rien.Il faut faire cependant très attention à ce qu’ils vous font signer, car certains tentent de contourner le délai de 11 jours. Quoique l’on vous propose de signer, dites "S’agit-il de l’offre Scrivener ?" "Mon notaire m’a dit de ne rien signer avant l’offre Scrivener" "Pourquoi voulez-vous que je signe ça, je croiyais que je devais respecter 11 jours de réflexion ?" Vous pouvez signer un questionnaire médical, il est légalement inutile de signer une offre commerciale, car seule l’offre légale Scrivener compte. La banque peut vouloir faire signer une offre commerciale pour rendre dépendant psychologiquement le client, mais cela ne vaut rien.C’est surtout très important en cas de risque de santé : le dossier peut traîner du fait de l’expertise médicale, le médecin de l’assureur 1 ne voit peut-être pas les choses de la même manière que le médecin de l’assureur 2, entre temps les taux ont bougé et certaines banques peuvent changer de taux en disant « avant c’était une offre commerciale valable un mois seulement, depuis, les taux ont monté drôlement, et puis l’assureur a triplé la prime après la visite ». Attention à bien connaître qui est l’assureur-santé de vos différentes banques : elles ont peut-être le même (par exemple la CNP), donc le prix de l’assurance sera le même, et le médecin aussi ! Demandez à votre banque qui est l’assureur-santé.Tant que vous n’avez pas une offre Scrivener entre les mains, vous n’avez rien, donc ne faites pas confiance au banquier qui vous dit que tout ira bien avec lui seul.Je dois ici modérer mes propos, car je n'ai pas moi-même cherché à obtenir 2 offres de crédit définitives, mais j'ai travaillé presque jusqu'au bout pour cela avec beaucoup de vigilance :- la banque n°1 était beaucoup moins chère que les autres, et en taux bancaire, et en assurance, donc elle aurait pu relever ses prix de quelques pb, elle seraient restée la moins chère.- la banque n°1 avait une qualité de service qui fait que mon dossier a été traité très vite. Son offre commerciale était valable un mois (d'autres, 15 jours seulement), je n'ai donc pas risqué que l'offre légale de crédit soit éditée après, et que quelqu'un au siège décide de relever le taux définitif à cause de nouvelles conditions de marché.- je suis cependant allé jusqu'à demander l'édition de tous les docs à la banque n°2, notamment le questionnaire de santé qu'ils refusaient de me donner dans les discussions commerciales. Comme ça, j'étais maître de la situation et "la balle était chez moi" pour cette banque n°2 : je n'avais qu'à renvoyer les docs d'assurance signés pour qu'ils instruisent mon dossier jusqu'au bout. Entre temps, la banque n°1 a montré qu'elle travaillait vite et conformément aux accords commerciaux.J’ai choisi le Crédit Mutuel.\nDernière édition par Sweet Home 3 le 15 Fév 2011, 22:21, édité 3 fois.\nSujet du message: Re: Bien comprendre et négocier un crédit immobilierPublié: 13 Fév 2011, 09:45 Inscrit(e) le : 04 Mai 2008, 22:37Message(s) : 376\nSujet du message: Re: Bien comprendre et négocier un crédit immobilierPublié: 13 Fév 2011, 12:34 Inscrit(e) le : 18 Mai 2008, 21:11Message(s) : 9Localisation : nord\nSujet du message: Re: Bien comprendre et négocier un crédit immobilierPublié: 13 Fév 2011, 13:31 Inscrit(e) le : 29 Jan 2011, 23:57Message(s) : 550\nMerci, très intéressant. Haut\nSujet du message: Re: Bien comprendre et négocier un crédit immobilierPublié: 13 Fév 2011, 13:48 ~~+\nC'est lisant ce type de post que l'on ce dit que ce forum sert à quelque-chose. Merci et bravo.Je n'ose dire 'encore-encore' _________________Genèse Immobilière, chapitre 41 : Après 7 années de vaches grasses (2004-2011) voici venir 7 années de vaches maigres (2012-2019)Ezekiel 25:17- "And you will know my name is the Lord when I lay my vengeance upon you. "Texte sérieux - Humour - Anti-Troll - Administration\nSujet du message: Re: Bien comprendre et négocier un crédit immobilierPublié: 13 Fév 2011, 15:10 Inscrit(e) le : 04 Fév 2009, 12:59Message(s) : 979\nCa se "post-ite" ce genre de choses.Merci pour ce travail!\nSujet du message: Re: Bien comprendre et négocier un crédit immobilierPublié: 13 Fév 2011, 15:33 ~~+\nJab Hounet a écrit:Ca se "post-ite" ce genre de choses.Merci pour ce travail!je me le demandais justement, c'est à présent fait!\nSujet du message: Re: Bien comprendre et négocier un crédit immobilierPublié: 13 Fév 2011, 17:11 Inscrit(e) le : 26 Mai 2008, 09:31Message(s) : 864\nBonjour,Dans ce post (lien), on parle d'ADI et chocapic dit que ce n'est pas obligatoire : Chocapic a écrit:Nicolas. a écrit:Cyber-PAPY a écrit:si on pense que le décès d'un des co-emprunteurs ne modifie pas notablement l'équilibre des revenus du ménage, il est possible de souscrire un prêt sans assurance du tout.Les banquiers n'aiment pas trop mais je l'ai pratiqué à plusieurs reprises.Vous êtes sur ? Je pensais que l'ADI était obligatoire.Non l'ADI elle n'est pas obligatoire légalement pour un crédit, mais dès qu'un prêt est un peu long (>5/7 ans) les banques l'exigent, alors que pour un crédit auto par exemple, qui court sur 3/5 ans, elles s'en passent.Ici vous dites que c'est obligatoire. Vous auriez la référence légale ?Parce que perso, me prendre une ADI c'est vraiment l'assurance qui ne me sert absolument pas.\nSujet du message: Re: Bien comprendre et négocier un crédit immobilierPublié: 14 Fév 2011, 01:06 Inscrit(e) le : 17 Sep 2006, 04:06Message(s) : 688Localisation : Dijon\nNicolas. a écrit:Bonjour,Dans ce post (lien), on parle d'ADI et chocapic dit que ce n'est pas obligatoire : [...]Merci Nicolas. Chocapic et vous-mêmes avez raison : il n'y a pas obligation légale, contrairement à l'assurance automobile par exemple.Cependant, il faut aussi ajouter une phrase importante écrite par Cyber-PAPY : Cyber-PAPY a écrit:Pour un investissement locatif effectué a crédit par exemple.si on pense que le décès d'un des co-emprunteurs ne modifie pas notablement l'équilibre des revenus du ménage, il est possible de souscrire un prêt sans assurance du tout.Les banquiers n'aiment pas trop mais je l'ai pratiqué à plusieurs reprises.En conséquence, je viens de modifier mon post initial, partie "3.3 Les assurances complémentaires *** Qu’est-ce que c’est ?", qui ne prenait en compte que le cas de la maison à usage d'habitation d'une famille à patrimoine limité et seuls revenus salariaux.J'ajoute le lien suivant, édité par la FBF :http://www.lesclesdelabanque.com/Web/cl ... t_immo.pdf\nSujet du message: Re: Bien comprendre et négocier un crédit immobilierPublié: 14 Fév 2011, 01:25 +\nInscrit(e) le : 03 Sep 2005, 02:29Message(s) : 2838Localisation : 74-63\nMerci, bon post\nSujet du message: Re: Bien comprendre et négocier un crédit immobilierPublié: 14 Fév 2011, 02:15 Inscrit(e) le : 14 Juil 2009, 23:11Message(s) : 84\nJuste les banques ne pretent pas d argent elle le creer\n_________________"Malheur à nous, si nous n'avons pas la force d'être tout à fait libres, une demi-liberté nous ramène nécessairement au despotisme." M. Robespierre\nSujet du message: Re: Bien comprendre et négocier un crédit immobilierPublié: 14 Fév 2011, 04:16 Inscrit(e) le : 18 Oct 2010, 04:49Message(s) : 409Localisation : Melbourne\nExcellent postC'est vraiment sympa de faire part de ton travail perso a tout le monde, merci.\nSujet du message: Re: Bien comprendre et négocier un crédit immobilierPublié: 14 Fév 2011, 12:52 Inscrit(e) le : 17 Sep 2006, 04:06Message(s) : 688Localisation : Dijon\nJ'ai réédité pour ajouter le dernier paragraphe.\nSujet du message: Re: Bien comprendre et négocier un crédit immobilierPublié: 14 Fév 2011, 12:59 +\nInscrit(e) le : 31 Mars 2009, 23:36Message(s) : 2502Localisation : 44\nSujet du message: Re: Bien comprendre et négocier un crédit immobilierPublié: 15 Fév 2011, 22:22 Inscrit(e) le : 17 Sep 2006, 04:06Message(s) : 688Localisation : Dijon\nédit : partie 3.4 "la marge de l'assureur / comment la négocier".C'était trop bisounours.\nSujet du message: Re: Bien comprendre et négocier un crédit immobilierPublié: 16 Fév 2011, 15:45 Inscrit(e) le : 30 Nov 2005, 14:47Message(s) : 438\nPeut on poser des questions de ce fil en post it ? :Bon allé je me lance.concernant Le choix du taux d'assurance :Citer:L'assurance minimum exigée par les banques, c'est l'assurance de 100 % de la mensualité.Si vous êtes à 2 pour payer les mensualités, vous pouvez n'assurer que 50% sur chaque tête.C'est à dire si l'un décède, l'assurance paye 50 % de la mensualité, et le survivant continue de payer ses 50% restants.Vous pouvez aussi prendre 100 % sur chaque tête : si l'un décède, l'assurance paye toute la mensualité.Vous pouvez aussi prendre 70+30, 70+70, etc.C'est vous qui choisissez.Quels sont les éléments a prendre en compte pour guider ce choix ?\nSujet du message: Re: Bien comprendre et négocier un crédit immobilierPublié: 16 Fév 2011, 16:53 Inscrit(e) le : 26 Mai 2008, 09:31Message(s) : 864\nfrancois_lar a écrit:Quels sont les éléments a prendre en compte pour guider ce choix ?Il faut regarder l'argent disponible lors du décès d'un et de l'autre des époux. Il faut également regarder les nouvelles charges suites au décès.Exemple 1 : Jeune couple avec un bébé. La femme travaille et le mari reste à la maison s'occuper de l'enfant. La femme gagne un bon salaire.cas 1 : la femme meurtLe mari se retrouve sans ressources. A moins qu'il puisse trouver un bon boulot rapidement, on peut considérer qu'il vaux mieux prendre un 100% sur la tête de madame. Au moins, le mari n'aura plus à se soucier de la mensualité.cas 2 : le mari meurtOn pourrait penser à première vu que vu que la femme ramène 100% des ressources du couple, un 0% sur la tête de monsieur serait suffisant. Pas forcément, il faut regarder les nouvelles charges. Par exemple, madame va peut être avoir besoin d'une nounou. Regarder le coût mensuel et regarder le reste à vivre. Si c'est plus que suffisant, un 0% sur monsieur ira. Si non, mettre un certain pourcentage pour que la mensualité restante à madame avec les nouvelles charges aille.\nSujet du message: Re: Bien comprendre et négocier un crédit immobilierPublié: 16 Fév 2011, 19:14 Inscrit(e) le : 13 Oct 2009, 11:25Message(s) : 703\nJe suppose qu on ne peut pas changer en cours de route la repartition? Genre apres le 2eme enfant, on inverse: madame reste a la maison et monsieur reprend son boulot\nSujet du message: Re: Bien comprendre et négocier un crédit immobilierPublié: 28 Fév 2011, 00:41 ~~+\nEn voila un post bien fait.Merci\nSujet du message: Re: Bien comprendre et négocier un crédit immobilierPublié: 28 Fév 2011, 01:02 ~~+\nFormidable ! Passez le donc en post-it !\nSujet du message: Re: Bien comprendre et négocier un crédit immobilierPublié: 28 Fév 2011, 01:23 ~~+\nMurps a écrit:Formidable ! Passez le donc en post-it !euhhhhh déja fait _________________Genèse Immobilière, chapitre 41 : Après 7 années de vaches grasses (2004-2011) voici venir 7 années de vaches maigres (2012-2019)Ezekiel 25:17- "And you will know my name is the Lord when I lay my vengeance upon you. "Texte sérieux - Humour - Anti-Troll - Administration\nSujet du message: Re: Bien comprendre et négocier un crédit immobilierPublié: 28 Fév 2011, 02:42 Presse\nSweet Home 3 a écrit:« avant c’était une offre commerciale valable un mois seulement comme ça, j'étais maître de la situation et "la balle était chez moi" pour cette banque n°2 : je n'avais qu'à renvoyer les docs d'assurance J’ai choisi le Crédit Mutuel.A le crédit mut, moi aussi j'avais une offre commerciale valable 1 mois mais ils n'ont pas donné suite. Tu penses: 0,7 pt de moins que la concurrence (les tx bougeaient vite en déc./janvier).Ce n'est qu'une offre commerciale..... Va courir et te plaindre ... les délais chez le notaires seront dépassés.A une question après l'obtention du crédit peut-on remettre l'assurance en cause (contrat sur 25 ans) car pour obtenir le prêt j'ai du accepter n'importe quoi. De plus leur assurance vient juste de m'envoyer (1 mois après) leurs conditions ?\nSujet du message: Re: Bien comprendre et négocier un crédit immobilierPublié: 28 Fév 2011, 11:06 Inscrit(e) le : 07 Déc 2010, 18:18Message(s) : 1154Localisation : Rennes\nOui tu peux biensûr changer d'assureur sur un prêt en cours (vente liée interdite par la CEE), il faut par contre que les conditions de la nouvelle soit au moins égales à celle de ta banque, elle doit accepter la nouvelle et peut jouer que là dessus... Essaye de trouver un bon commercial assureur ou courtier...\nSujet du message: Re: Bien comprendre et négocier un crédit immobilierPublié: 17 Mai 2011, 22:24 -+\nsuper _________________Nicolas Sarkozy n’est pas mon problème, il est un des problèmes de la France.Message perso à bojolé: "L'ignorance s'arrête là ou commence la tolérance"\nSujet du message: Re: Bien comprendre et négocier un crédit immobilierPublié: 30 Mai 2011, 10:53 Inscrit(e) le : 27 Fév 2007, 13:03Message(s) : 1068Localisation : 78\nUn truc qui marche :Grosse proportion d'apport afin de faire un crédit relativement faible au regard du montant de l'opération (but : viser un dossier excellent) :-> prêt habitat / rénovation plutot que crédit immo-> on économise le coût de la garantie-> durée de crédit réduite, donc taux plus basPeut être combiné avec PTZ+ et prêt 1% logement (si neuf ou DPE D ou mieux) afin de faire baisser le montant du prêt principal + l'endettement.Cas pratique :- achat d'un parking, studio, F2 ... ou plus suivant les moyens.+ assurance :50% sur un tête, 0 sur l'autre mais avec 50% d'assurance décès avec pour bénéficiaire = l'organisme prêteur pour le CRD et les ayant-droits pour le reste.\nSujet du message: Re: Bien comprendre et négocier un crédit immobilierPublié: 30 Mai 2011, 22:04 Inscrit(e) le : 19 Mars 2010, 20:42Message(s) : 656Localisation : Venant des bulles et vivant dans les volcans\nOn peux prétendre à quelle durée sur un crédit habitat ou de rénovation?\nSujet du message: Re: Bien comprendre et négocier un crédit immobilierPublié: 30 Mai 2011, 22:49 Inscrit(e) le : 06 Fév 2009, 19:35Message(s) : 1554Localisation : Grenoble\nMerci, beau travail de synthèse.\nSujet du message: Re: Bien comprendre et négocier un crédit immobilierPublié: 04 Juil 2011, 15:35 -+\nCiter:Si 1 gus sur 10 ne rembourse pas son prêt de 100 000€, alors le bon taux pour que la banque ne perde pas d'argent est 11,12%.11,12% * 100 000 € * 9 qui payent = 100 080 € d'intérêts encaissés qui remboursent à 9 les 100 000 € de celui qui paye rien.Le calcul est trop simple. Les intérêts sont payés sur le capital restant dû chaque année. De fait, le taux pour couvrir d'éventuels défauts de paiement est beaucoup plus bas (le coût total d'un crédit s'envole vite).Si on considère que la banque possède l'argent, et que la banque a prêté à 10 gus 100000€, soit 1 M€. Si un mec fait défaut, les 9 autres doivent au moins rembourser 1M€ / 9 = 111111€ pour que la banque ne perde pas de sous. Si les gus en question ont emprunté sur 20 ans avec un taux de 1.07%, on obtient alors des mensualités de 463€ soit 111126€ au total remboursés à la fin de la période.Si la banque doit emprunter l'argent, la formule pour calculer la différence des taux empruntés et prêtés pour couvrir un ratio de défaut est assez compliquée donc prenons un exemple pour illustrer le propos:Soit le cas de ce même crédit (100k€) emprunté sur les marchés sur 20 ans (240 mensualités) par la banque au taux de 2%. La banque doit des mensualités de 505€, soit un cout total de 121200€ par particulier au bout des 20 ans.Si elle prête ensuite ces mêmes 100k€ à 3.15% aux particuliers, ces derniers repayent 565.4€ par mois, soit, 135700€ au bout des 20 ans.S'il y a un défaut de paiement, la balance est de 9 * 135700 - 10 x 121200 = +95€. Donc on voit bien qu'il suffit à la banque d'une différence de 1.15% entre taux emprunté, et taux prêté pour couvrir 1 défaut dans ce cas là.Bref, nous sommes bien loin des 11.12%. Les intérêts demandés par une banque couvrent largement les risques de défauts. Une banque sérieuse ne devrait jamais se retrouver en difficulté à cause de défauts de paiement d'une partie même importante de ses clients. C'est là la plus grande escroquerie intellectuelle des banques de notre ère.Reprenons les exemples précédents avec un taux de 11.12%, cela fait des mensualités de 1040€ soit 250k€ remboursés. Donc pour chaque emprunt remboursé dans son intégralité, la banque peut se permettre d'avoir 1.5 clients qui peuvent faire défaut dès la première mensualité sans perdre d'argent!\nDernière édition par finalgrunt le 05 Juil 2011, 23:13, édité 1 fois.\nSujet du message: Re: Bien comprendre et négocier un crédit immobilierPublié: 04 Juil 2011, 22:47 Inscrit(e) le : 17 Sep 2006, 04:06Message(s) : 688Localisation : Dijon\nfinalgrunt a écrit:Le calcul est trop simple. Les intérêts sont payés sur le capital restant dû chaque année. De fait, le taux pour couvrir d'éventuels défauts de paiement est beaucoup plus bas (le coût total d'un crédit s'envole vite).Il est même simpliste, tu as raison de préciser.Je suis OK avec tes calculs 100 K€ à 2% = 505€, 100K€ à 3.15% = 565 € (j'ai 562.14€)Mais si tu prends le même spread de 1.15%, mais avec l'énoncé "la banque emprunte à 4% et prête à 5.15%", la banque perd 11 K€.Et si le spread est à 0.5%, que la banque emprunte à 4% et prête à 4.5%, mes calculs donnent qu'il ne faut pas plus de 1 défaut total sur 24 emprunteurs (3 490 K€ payés par la banque et 3 492 K€ récupérés des bons payeurs).Il y a d'autres dimensions qui entrent en jeu : le ratio de liquidité (la banque emprunte pas sur 20 ans, mais moins, elle a des échéances en principal chaque jour), etc.J'ai caricaturé le calcul, qui visait à montrer qu'il y a bien un calcul du "coût du risque de défaut".Après, qu'il y ait eu escroquerie par certains, sans aucun doute !\nSujet du message: Re: Bien comprendre et négocier un crédit immobilierPublié: 05 Juil 2011, 03:39 -+\nSweet Home 3 a écrit:finalgrunt a écrit:Le calcul est trop simple. Les intérêts sont payés sur le capital restant dû chaque année. De fait, le taux pour couvrir d'éventuels défauts de paiement est beaucoup plus bas (le coût total d'un crédit s'envole vite).Il est même simpliste, tu as raison de préciser.Je suis OK avec tes calculs 100 K€ à 2% = 505€, 100K€ à 3.15% = 565 € (j'ai 562.14€)Mais si tu prends le même spread de 1.15%, mais avec l'énoncé "la banque emprunte à 4% et prête à 5.15%", la banque perd 11 K€.Et si le spread est à 0.5%, que la banque emprunte à 4% et prête à 4.5%, mes calculs donnent qu'il ne faut pas plus de 1 défaut total sur 24 emprunteurs (3 490 K€ payés par la banque et 3 492 K€ récupérés des bons payeurs).Il y a d'autres dimensions qui entrent en jeu : le ratio de liquidité (la banque emprunte pas sur 20 ans, mais moins, elle a des échéances en principal chaque jour), etc.J'ai caricaturé le calcul, qui visait à montrer qu'il y a bien un calcul du "coût du risque de défaut".Après, qu'il y ait eu escroquerie par certains, sans aucun doute !Tu dois utiliser les formules de calcul d’intérêts à l'année, et non mensualisés pour expliquer les différences (dans mon cas). Ensuite, le spread évolue en fonction des taux bien entendu, mais impossible de fournir une formule pour le calculer. Donc autant prendre des exemples. Si les banques sont dans la mouise, c'est parce qu'elles ne mettent jamais d'argent de côté. Tout est soit réinvesti en permanence, soit distribué sous forme de bonus & salaires honteux.\nDernière édition par finalgrunt le 05 Juil 2011, 23:11, édité 1 fois.\nSujet du message: Re: Bien comprendre et négocier un crédit immobilierPublié: 05 Juil 2011, 21:40 Inscrit(e) le : 17 Sep 2006, 04:06Message(s) : 688Localisation : Dijon\nFormules :Et la formule des bonus :MAX (pleinlesfouilles x takethemoneyandrun ^ aprèsmoiledéluge ; désolé)\nDernière édition par Sweet Home 3 le 05 Juil 2011, 21:51, édité 1 fois.\nSujet du message: Re: Bien comprendre et négocier un crédit immobilierPublié: 05 Juil 2011, 21:42 Modérateur\nUtiliser C dans les formules est un peu contradictoire avec le formulaire puisque les formules sont en C justement.\nSujet du message: Re: Bien comprendre et négocier un crédit immobilierPublié: 05 Juil 2011, 21:51 Inscrit(e) le : 17 Sep 2006, 04:06Message(s) : 688Localisation : Dijon\nslash33 a écrit:Utiliser C dans les formules est un peu contradictoire avec le formulaire puisque les formules sont en C justement.Bon bon, d'accord, édité corrigé.\nSujet du message: Re: Bien comprendre et négocier un crédit immobilierPublié: 05 Juil 2011, 21:52 Modérateur\nSinon travail intéressant. _________________Nouvelles constructions, nouvelles emmerdes.Bulle Immobiliere.org : Présentez vous / Index / L'essentiel / Charte\nSujet du message: Re: Bien comprendre et négocier un crédit immobilierPublié: 05 Oct 2011, 12:38 Inscrit(e) le : 18 Sep 2008, 11:22Message(s) : 1163\nmerci pour cet excellent sujet, j'ai une question pour les taux variables.je vais surement prendre un taux variable disons à 3% sur 15 ans.je le voudrai capé 1, donc avec un taux à 4% maximais j'ai entendu qu'il existait des faux capé et que parfois le taux pouvait quand même dépasser, comment être sur du truc qu'on signe Haut\nSujet du message: Re: Bien comprendre et négocier un crédit immobilierPublié: 05 Oct 2011, 14:39 Modérateur\nLe cap s'applique sur le taux moyen du vécu de l'emprunt pas en valeur crête...\nSujet du message: Re: Bien comprendre et négocier un crédit immobilierPublié: 05 Oct 2011, 15:07 +\nkrachboom a écrit:merci pour cet excellent sujet, j'ai une question pour les taux variables.je vais surement prendre un taux variable disons à 3% sur 15 ans.je le voudrai capé 1, donc avec un taux à 4% maximais j'ai entendu qu'il existait des faux capé et que parfois le taux pouvait quand même dépasser, comment être sur du truc qu'on signe En effet, il y a eu des cas.Le taux capé s'applique à la mensualité, mais pas au taux réel.Exemple :http://www.cbanque.com/forum/showthread ... ulation%29Citer:Prenons un emprunt de 200000 euros, sur 25 ans taux de depart 3% dont les mensualités sont capées à 1.5%.On obtient des mensualités autour de 948.42 euros. On verse donc à l'année 948.42*12 soit 11381.04 euros, dont 5925.39 iront dans les interets et 5455,65 rembourseront le capital.1 an plus tard, il reste donc à rembourser 194544.35 euros. Arrive la revision. Les taux (rééls) ont grimpés énormement pour se retrouver à, disons, 5.3%, soit au dessus du cap.Le calcul des mensualités est donc effectué sur le cap de 4.5%, puisque celui ci a été atteint:S'il n'y avait pas rallongement de la durée on aurait donc 194544 euros à rembourser sur 24 ans, soit des mensualités réévaluées à 1105.84 euros. Or, comme convenu dans le contrat, la durée prévaut, donc on rallonge de 20% soit 29ans: mais le rallongement ne suffit pas, et les mensualités augmentent malgrès tout à 1001.89 euros pour combler le deficit, soit une augmentation de 53 euros (+5.64%), (et ce, tout en respetant scrupuleusement le cap de 4.5%).on verse donc désormais 12022.68 euros à l'année.Mais là s'ajoute un second probleme: car les interets, eux, sont bien calculés sur le taux reel de 5.3%, et représentent à present, pour 194544 euros de capital sur 29 ans à 5.3%: 10240.92 euros sur l'année.Consequence directe: ralentissement de l'amortissement.Au lieu d'avoir remboursé environ 5400 euros de capital comme la premiere année, on ne rembourse plus que 12022.68-10240.92 soit 1781.76 euros. A la fin de la deuxieme année il reste donc 192762.59 euros de capital à rembourser.A la réevalutation suivante, le calcul sera donc de nouveau effectué avec un taux de 4.5%, pour un capital restant de 192762.59 euros sur desormais 28 ans. Comme on a deja fait le gros bon l'année precedente, le réajustement des mensualités sera moindre, mais pourtant bien là: 1010.04 euros/mois soit (+9 euros), soit 12120.48 euros à l'annéeImaginons que les taux ont encore montés énormement, à disons 6.5%les interets pour l'année seront de 12455 euros, et là, patatras:On se retrouve dans la situation où la somme versée à l'année (nos 12120.48 euros basés sur le taux de 4.5%) ne couvre pas le montant des intérêts, pire le différentiel viendra se rajouter au capital restant dû.A la fin de l'année ce capital sera de 192762+(12455.64-12120.48) soit: 193097 euros. C'est le fameux amortissement négatif.A la révision de la 3 eme année: les mensualités seront donc à présent calculées sur la base de 193097 euros de capital, sur 1 année de moins, 27 ans, toujours à 4.5%: soit 1030.60 euros. Donc encore une augmentationet ainsi de suite.On voit bien les ravages que peut provoquer cette situation sur la durée, car non seulement le capital restant dû ne diminue pas (voire augmente) selon les cas et les sommes engagée, mais les mensualités, alors quelle sont toujours calculée sur une base capée, peuvent augmenter de facon exponentielle. _________________Ce n'est pas en améliorant la bougie que l'on a inventé l'ampoule électrique...Vous connaissez le principe de l'Idiocratie ? Les c0ns gagnent toujours à la fin.\nSujet du message: Re: Bien comprendre et négocier un crédit immobilierPublié: 05 Oct 2011, 15:12 -+\nInscrit(e) le : 12 Jan 2007, 14:18Message(s) : 1816Localisation : Nantes\nUn oubli en cas de construction: les intérêts intercalaires. Ils sont parfois plus élevés que le taux de base.Il faut faire attention avec les taux d'emprunt très base, taux d'appels, étant dans une situation avec bcp d'apport et bcp de PTZ, c'est en négociant l'assurance que je gagne le plus! Souvant que le taux est très bas, les conditions d'assurance du prêt sont parfois faite qu'il est difficile d'aller voir ailleurs.\n_________________Osons les propositions très basses! Mieux vaut être ridicule que ruiné!\nSujet du message: Re: Bien comprendre et négocier un crédit immobilierPublié: 05 Oct 2011, 15:19 +\nMerci pour cet excellent post !Sweet Home 3 a écrit:Attention, il ne faut pas faire de fausse déclaration à l'assureur, sinon, l'assurance ne marche pas. Si vous déclarez une R5 et que vous vous plantez votre Porsche dans un arbre, l'assureur paye pas. C'est pareil pour la santé. Si vous avez un problème de santé plus tard, et que l'assureur démontre que vous le connaissiez et l'avez caché au moment de remplir le formulaire, il refusera de couvrir.Comment l'assurance pourrait-elle prouver que l'on a caché quelque chose qu'elle ne peut pas connaître grâce au secret médical ?\nSujet du message: Re: Bien comprendre et négocier un crédit immobilierPublié: 05 Oct 2011, 16:20 -+\nWolfgangK a écrit:Merci pour cet excellent post !Sweet Home 3 a écrit:Attention, il ne faut pas faire de fausse déclaration à l'assureur, sinon, l'assurance ne marche pas. Si vous déclarez une R5 et que vous vous plantez votre Porsche dans un arbre, l'assureur paye pas. C'est pareil pour la santé. Si vous avez un problème de santé plus tard, et que l'assureur démontre que vous le connaissiez et l'avez caché au moment de remplir le formulaire, il refusera de couvrir.Comment l'assurance pourrait-elle prouver que l'on a caché quelque chose qu'elle ne peut pas connaître grâce au secret médical ?Parce que l'assurance demande à la sécu si ce que tu as signé est vrai ou faux. C'est facturé. Elle envoie ton dossier, la sécu répond OK, t'es couvert. La sécu répond PAS OK... non couvert. Elle peut aller demander à ton médecin traitant. L'assurance n'accède pas à ton dossier.Donc, si l'objet de faire fonctionner l'assurance n'a rien à voir avec ce qui est omis ou erroné dans ton dossier, tu n'es pas couvert.Dans mon projet actuel de construction, une des mes futures voisines travaillent dans une assurance immo. Elle voit des types pleurer tous les jours car ils ont joué et ont perdu.Il vaut mieux avoir des exclusions et rester couvert sur le reste que ne pas être finalement couvert du tout.\nSujet du message: Re: Bien comprendre et négocier un crédit immobilierPublié: 05 Oct 2011, 17:01 ~~+\nticoli a écrit:Il vaut mieux avoir des exclusions et rester couvert sur le reste que ne pas être finalement couvert du tout.les exclusions c'est defini comment ?\nSujet du message: Re: Bien comprendre et négocier un crédit immobilierPublié: 05 Oct 2011, 17:36 Inscrit(e) le : 18 Sep 2008, 11:22Message(s) : 1163\nwizi a écrit:krachboom a écrit:merci pour cet excellent sujet, j'ai une question pour les taux variables.je vais surement prendre un taux variable disons à 3% sur 15 ans.je le voudrai capé 1, donc avec un taux à 4% maximais j'ai entendu qu'il existait des faux capé et que parfois le taux pouvait quand même dépasser, comment être sur du truc qu'on signe En effet, il y a eu des cas.Le taux capé s'applique à la mensualité, mais pas au taux réel.Exemple :http://www.cbanque.com/forum/showthread ... ulation%29Citer:Prenons un emprunt de 200000 euros, sur 25 ans taux de depart 3% dont les mensualités sont capées à 1.5%.On obtient des mensualités autour de 948.42 euros. On verse donc à l'année 948.42*12 soit 11381.04 euros, dont 5925.39 iront dans les interets et 5455,65 rembourseront le capital.1 an plus tard, il reste donc à rembourser 194544.35 euros. Arrive la revision. Les taux (rééls) ont grimpés énormement pour se retrouver à, disons, 5.3%, soit au dessus du cap.Le calcul des mensualités est donc effectué sur le cap de 4.5%, puisque celui ci a été atteint:S'il n'y avait pas rallongement de la durée on aurait donc 194544 euros à rembourser sur 24 ans, soit des mensualités réévaluées à 1105.84 euros. Or, comme convenu dans le contrat, la durée prévaut, donc on rallonge de 20% soit 29ans: mais le rallongement ne suffit pas, et les mensualités augmentent malgrès tout à 1001.89 euros pour combler le deficit, soit une augmentation de 53 euros (+5.64%), (et ce, tout en respetant scrupuleusement le cap de 4.5%).on verse donc désormais 12022.68 euros à l'année.Mais là s'ajoute un second probleme: car les interets, eux, sont bien calculés sur le taux reel de 5.3%, et représentent à present, pour 194544 euros de capital sur 29 ans à 5.3%: 10240.92 euros sur l'année.Consequence directe: ralentissement de l'amortissement.Au lieu d'avoir remboursé environ 5400 euros de capital comme la premiere année, on ne rembourse plus que 12022.68-10240.92 soit 1781.76 euros. A la fin de la deuxieme année il reste donc 192762.59 euros de capital à rembourser.A la réevalutation suivante, le calcul sera donc de nouveau effectué avec un taux de 4.5%, pour un capital restant de 192762.59 euros sur desormais 28 ans. Comme on a deja fait le gros bon l'année precedente, le réajustement des mensualités sera moindre, mais pourtant bien là: 1010.04 euros/mois soit (+9 euros), soit 12120.48 euros à l'annéeImaginons que les taux ont encore montés énormement, à disons 6.5%les interets pour l'année seront de 12455 euros, et là, patatras:On se retrouve dans la situation où la somme versée à l'année (nos 12120.48 euros basés sur le taux de 4.5%) ne couvre pas le montant des intérêts, pire le différentiel viendra se rajouter au capital restant dû.A la fin de l'année ce capital sera de 192762+(12455.64-12120.48) soit: 193097 euros. C'est le fameux amortissement négatif.A la révision de la 3 eme année: les mensualités seront donc à présent calculées sur la base de 193097 euros de capital, sur 1 année de moins, 27 ans, toujours à 4.5%: soit 1030.60 euros. Donc encore une augmentationet ainsi de suite.On voit bien les ravages que peut provoquer cette situation sur la durée, car non seulement le capital restant dû ne diminue pas (voire augmente) selon les cas et les sommes engagée, mais les mensualités, alors quelle sont toujours calculée sur une base capée, peuvent augmenter de facon exponentielle. merci super bien expliqué par contre ça ma grave refroidi pour le taux variable , je le voyais pas du tout comme ça, je pense qu'en ces temps incertains je vais me la jouer tranquille et prendre du fixe (surtout que j'ai un bon dossier)\nSujet du message: Re: Bien comprendre et négocier un crédit immobilierPublié: 05 Oct 2011, 20:39 Inscrit(e) le : 17 Sep 2006, 04:06Message(s) : 688Localisation : Dijon\nWolfgangK a écrit:Merci pour cet excellent post !Sweet Home 3 a écrit:Attention, il ne faut pas faire de fausse déclaration à l'assureur, sinon, l'assurance ne marche pas. Si vous déclarez une R5 et que vous vous plantez votre Porsche dans un arbre, l'assureur paye pas. C'est pareil pour la santé. Si vous avez un problème de santé plus tard, et que l'assureur démontre que vous le connaissiez et l'avez caché au moment de remplir le formulaire, il refusera de couvrir.Comment l'assurance pourrait-elle prouver que l'on a caché quelque chose qu'elle ne peut pas connaître grâce au secret médical ?Le secret médical ne vaut précisément pas pour l'assurance santé.Ils assurent la santé ils veulent/doivent tout savoir sur la santé.Tu ne peux pas dire à l'assureur auto "assurez mon auto mais je ne vous dis pas ce que j'ai comme auto".Sinon, regarde le film "Sicko" de Michael Moore, la partie qui concerne les "denial", tu comprendras, même quand il n'y a rien, l'assureur trouve ce qu'il faut pour ne pas payer. Ok, c'est aux US, mais c'est instructif.\nDernière édition par Sweet Home 3 le 09 Oct 2011, 22:12, édité 1 fois.\nSujet du message: Re: Bien comprendre et négocier un crédit immobilierPublié: 05 Oct 2011, 20:46 Modérateur\nkrachboom a écrit:par contre ça ma grave refroidi pour le taux variable , je le voyais pas du tout comme ça, je pense qu'en ces temps incertains Simplement un prêt à taux variable est un amortissement négatif en sursis. Toujours est il que l'emprunt à amortissement négatif se pratique dans des cas particuliers.\nSujet du message: Re: Bien comprendre et négocier un crédit immobilierPublié: 06 Oct 2011, 00:14 Inscrit(e) le : 18 Oct 2010, 04:49Message(s) : 409Localisation : Melbourne\nslash33 a écrit:Toujours est il que l'emprunt à amortissement négatif se pratique dans des cas particuliers.Quel serait l'interet... pour l'emprunteur?\nSujet du message: Re: Bien comprendre et négocier un crédit immobilierPublié: 09 Oct 2011, 22:40 Inscrit(e) le : 17 Sep 2006, 04:06Message(s) : 688Localisation : Dijon\nslash33 a écrit:Simplement un prêt à taux variable est un amortissement négatif en sursis. Je n'avais pas réalisé que le mode de calcul, même avec un cap, pouvait aboutir à cela ! C'est terrifiant ! Le cap c'est du pipeau ! J'ai toujours préféré le fixe par aversion naturelle pour le risque, et j'ai eu la chance de traiter au bon moment fin 2010 où l'on pouvait espérer négocier près de 3% fixe sur 15 ans.Morgan435 a écrit:slash33 a écrit:Toujours est il que l'emprunt à amortissement négatif se pratique dans des cas particuliers.Quel serait l'interet... pour l'emprunteur?Ben soit le gars comprend, et le fait en toute connaissance de cause, et cela s'appelle un pari/ de la spéculation. Après-tout, chacun fait ce qu'il veut, ça peut marcher (revente + cher + tard).Soit le gars comprend pas, ça se passe bien, et tout va bien.Soit le gars comprend pas, ça se passe mal, il perd son slip ; et si ils sont plusieurs à faire pareil, cela s'appelle le cataclysme des subprime.\nSujet du message: Re: Bien comprendre et négocier un crédit immobilierPublié: 11 Oct 2011, 09:45 +\nkrachboom a écrit:merci super bien expliqué par contre ça ma grave refroidi pour le taux variable , je le voyais pas du tout comme ça, je pense qu'en ces temps incertains je vais me la jouer tranquille et prendre du fixe (surtout que j'ai un bon dossier)Il y a des taux variables qui ne sont pas comme décrit. Ce sont vraiment des taux capés.J'ai signé un taux variable capé 2 points en 2004. J'avais le choix entre 4.10% en fixe ou 3.15 capé 2 points. Il faut regarder le taux et la méthode de révision. Pour moi, c'est la moyenne de euribor 3 mois de l'année écoulée plus une marge de 1%. J’ai bien regardé l’euribor 3 mois au moment de signer, la formule donnait bien 2.15+1 de marge (il y a des taux variable d’appel, avec une marge bien plus élevée, qu’il faut bien évidemment éviter, à la première révision de taux, le vrai prix apparaît.). En 2007 et 2008, les banques ne se faisaient plus confiance et l'Euribor avait explosé. Ces euribor 3 mois étaient alors proches de 5%. J’aurais du payer 5 + 1 =6% … mais avec le cap à 3.15 + 2, je n'ai payé "que" 5.15 d’intérêt en 2008 et en 2009. Après ce coup de chaud, l'euribor a rebaissé… avec ma mensualité. Jusqu’à 2% d’intérêt en 2011 (moyenne euribor 2010 =1 +1 de marge pour la banque...). Pour 2012, retour à un taux de 2.15+1=3.15, cad mon taux de départ. Ce qui est mieux que le 4.10 fixe initialement proposé en 2004…Au final, je dois être gagnant de 50 euros par mois depuis 2004 en ayant choisi le variable par rapport à un taux fixe (gain de 100 euros mensuel en 2011, perte de 100 euros mensuel en 2008 et 2009). 50 euros par mois sur 6 ans qui sont aussi bien dans ma poche que dans celle du banquier. Prendre un taux fixe est prendre un pari contre le financement du banquier. Il est certain que le banquier, dont c'est le métier, a plus de chance de gagner que moi à ce jeu... Bref, après 6 ans de recul, le taux variable capé reste interressant pour moi par rapport au taux fixe de l'époque. Quelques conseils avant de choisir un taux variable : Il faut bien comprendre la méthode de calcul du taux, et notamment la marge de la banque. Vérifier qu’il n’y a pas de taux d’appel en allant regarder les indices de base décrit dans le mode de calcul. Et si taux d’appel il y a (on m'a proposé un tel prêt que j'ai refusé), ignorer ce taux d'appel et considérer exclusivement la méthode de calcul. Un ou deux an de taux d’appel ne causent pas sur 15-20 ans de prêts que dure un remboursement de prêt immobilier. Il faut avoir assez de revenus pour pouvoir payer les mensualités aux taux maxi. Il faut profiter des mensualités légères des bonnes années à taux faibles pour emmagasiner un peu de gras en prévision des inévitables mauvaises années à taux élevé. Il ne faut pas non plus s'affoler et changer de cheval en cours de bataille : si j'étais retourné en TF au moment du coup de chauffe (2007-2008) des taux variables, j'aurais été largement perdants.\nSujet du message: Re: Bien comprendre et négocier un crédit immobilierPublié: 03 Nov 2011, 00:01 Inscrit(e) le : 17 Oct 2011, 16:04Message(s) : 4\nSujet du message: Re: Bien comprendre et négocier un crédit immobilierPublié: 11 Nov 2011, 08:32 Inscrit(e) le : 08 Mai 2011, 15:41Message(s) : 1306\nhttp://www.bloomberg.com/quote/GFRN10:INDle taux de l'oat a remonté hier à 17h30 et pas qu'un peuA 17h30 ce 10 novembre 2011, l’OAT fait un bond à 3.48 % (+8.63 % dans la journée) !source http://www.immobilier-danger.com/Taux-d ... l-470.html\nSujet du message: Re: Bien comprendre et négocier un crédit immobilierPublié: 05 Oct 2012, 22:42 Inscrit(e) le : 24 Juil 2012, 22:56Message(s) : 245Localisation : rouge et noir non pas Toulon les autres ceux qui sont bons\nsuper post merci, je vais pouvoir tordre mon banquier...


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Le ministère de la Culture commémore la journée mondiale de la diversité culturelle\nLa célébration de cette journée a été renforcée suite à la déclaration mondiale sur la diversité culturelle par une résolution de l’Assemblée générale de l’Organisation des Nations Unies lors de sa 57ème session en 2002 considérant la journée du 21 Mai comme journée mondiale de la diversité culturelle.\nLa célébration de la journée a été marquée, mardi soir, par une cérémonie organisée par la direction de la culture et des arts au ministère de la Jeunesse et des Sports en collaboration avec l’institut mauritanien de la musique au musée national.\nLa cérémonie a été animée par des troupes artistiques qui ont insisté dans leurs chants sur l’esprit de fraternité et de coexistence culturelle entre les différentes composantes de la société mauritanienne.\nDans un mot prononcé pour la circonstance, le secrétaire général du ministère de la Culture, de la Jeunesse et des Sports, M. El Khalil Ould El Mehdi Ould Jiyid a indiqué que la célébration de cette journée est une occasion de se remémorer et de valoriser les traditions qu’a connues notre peuple tout au long de l’Histoire.\nIl a ajouté que ce qui a caractérisé la société mauritanienne par rapport au reste des sociétés du monde est l’attachement au dialogue et à la cohésion sociale, la compréhension, l’acceptation de l’autre et l’échange culturel dans les artisanats et les concepts culturels.\nCela, a-t-il noté, a été matérialisé sur le terrain de la réalité par les composantes de notre peuple, ce qui a permis de rendre très solide la cohésion culturelle de notre Nation qui a résisté aux épreuves qui ont ébranlé d’autres peuples.\nLe secrétaire général a souligné que la richesse culturelle de la Mauritanie réside dans sa diversité, rappelant que le gouvernement mauritanien oeuvre en permanence pour la valorisation de cette diversité et le renforcement de la cohésion nationale.\nPour sa part, le directeur de la Culture et des Arts, M. Mohamed Adnane Ould Beyrouck s’est félicité de la diversité culturelle de la société mauritanienne qui est, a-t-il dit, une source de notre force.\nIl a enfin appelé à un vote massif en faveur des deux poètes mauritaniens encore en lice dans le concours "l’Emir des poètes" en cours actuellement aux Emirats arabes unis.\nLa cérémonie s’est déroulée en présence du secrétaire général du ministère de la Communication et des Relations avec le Parlement, M. Rassoul Ould El Khal.


Onze femmes pionnières qui ont marqué l’histoire | Orange Business Services\nTechnologies : onze femmes pionnières qui ont marqué l’histoire\n18 septembre 2019 Jan Howells , Innovation\nDans le secteur des technologies, les femmes sont encore largement sous-représentées. On observe déjà un tel déséquilibre à l’école où le nombre de filles choisissant d’étudier les sciences, la technologie, l’ingénierie et les mathématiques stagne.\nD’après une étude de l’UNESCO (Organisation des Nations unies pour l'éducation, la science et la culture), la proportion de femmes qui obtiennent un diplôme universitaire dans les STIM (Science, Technologie, Ingénierie et Mathématiques) était en déclin ces vingt dernières années, à l'exception des matières technologiques. Bien que certains pays comme le Brunei, les Bermudes et la Hongrie s’efforcent de combler cet écart, d’autres comme le Salvador, le Laos ou la Colombie continuent de constater une baisse considérable du nombre de diplômées.\nSheryl Sandberg, directrice de l’exploitation (COO) chez Facebook, pense qu’une augmentation du nombre de femmes faisant office de référence pourrait faire évoluer les choses.\n« Au féminin, certains intitulés de postes créent toujours la surprise. « Présidente-directrice générale », « chirurgienne », « femme pilote », le genre féminin surprend... mais un jour, il n'y aura plus de distinction. »\nVoici donc une liste de femmes qui ont contribué à révolutionner le secteur technologique.\n1. Ada Lovelace (1815 – 1852, Royaume-Uni)\nNée en 1815, Ada Lovelace est devenue l’une des mathématiciennes les plus célèbres de son époque. Aux côtés de Charles Babbage, confrère mathématicien, elle a participé au développement de la Machine analytique conçue pour résoudre des problèmes mathématiques. Cette machine est par ailleurs considérée comme le tout premier ordinateur. Ada Lovelace a élaboré des théories sur la façon de répéter une série d’instructions (concept actuel de la boucle) pour définir la façon dont les programmes pourraient être conçus. Elle est ainsi devenue la première programmeuse informatique.\n2. Ida Rhodes (1900 – 1986, États-Unis)\nIda Rhodes est née en Ukraine. Titulaire de deux bourses d'études, elle a étudié à l’université de Cornell (États-Unis) où elle a obtenu une licence et une maîtrise en mathématiques en 1923. Parmi ses principales contributions dans le domaine des technologies figure le langage C-10, qu’elle a conçu en collaboration avec Betty Holberton au début des années 1950. Ce langage a d'ailleurs été utilisé par l’ordinateur UNIVAC 1 du Bureau du recensement des États-Unis. Ida Rhodes est aussi très célèbre pour sa contribution à la traduction automatique des langues naturelles, principalement depuis sa langue maternelle, le russe, vers l’anglais.\n3. Grace Hopper (1906 – 1992, États-Unis)\nConnue comme la « reine de la programmation », Grace Hopper était informaticienne et officier de la marine américaine. Il s'agit de l’une des premières programmeuses du grand calculateur Mark 1 de l’université de Harvard. Grace Hopper a joué un rôle pivot dans le développement du langage COBOL (« COmmon Business Oriented Language »), grâce au programme Flow-Matic qu’elle avait créé pour exécuter des tâches opérationnelles. En 1991, la National Medal of Technology lui a été décernée par le président George Bush. Elle est alors devenue la première lauréate à recevoir ce prix à titre individuel.\n4. Hedy Lamarr (1914 – 2000, Autriche)\nD’origine autrichienne, Hedy Lamarr est une inventrice et prestigieuse actrice de l’âge d’or d’Hollywood. Elle a largement contribué à l’invention de la technique d’étalement de spectre par saut de fréquence - une méthode de transmission de signaux radio qui utilisait plusieurs canaux de fréquence et permettait de diriger les torpilles vers leur cible. Cette technologie, ensuite utilisée par l’armée, est devenue le précurseur du Bluetooth, du Wi-Fi et du CDMA.\n5. Fran Allen (1932 –, États-Unis)\nFran Allen est experte en optimisation des compilateurs, ces programmes qui traduisent le code source d’un langage de programmation en code interprétable par les ordinateurs. Elle est la première femme à avoir obtenu le titre d’IBM Fellow et la distinction de l’ACM Turing Award (2006) qui récompense les « contributions importantes et durables dans le domaine de l’informatique ».\n6. Karen Spärck Jones (1935 – 2007, Royaume-Uni)\nKaren Spärck Jones, informaticienne britannique et programmeuse autodidacte, est à l’origine du concept de fréquence de document inverse. Cette technologie est le fondement des moteurs de recherche modernes tels que Google. C'est dans les années 1980 qu'elle a commencé à travailler sur les premiers systèmes de reconnaissance du langage et qu'elle s'est lancée dans des recherches approfondies dans le domaine du traitement automatique du langage naturel. En 1994, elle a été nommée présidente de l’Association de linguistique informatique. Karen Spärck Jones a joué un rôle crucial dans la recherche sur les systèmes intelligents fondés sur les connaissances dans le cadre du programme britannique Alvey, qui a permis d’intensifier les projets de recherche sur l’intelligence artificielle (IA) et les langues dans les années 1980.\n7. Adele Goldberg (1945 –, États-Unis)\nL’informaticienne Adele Goldberg a participé à la création du langage de programmation Smalltalk-80 alors qu’elle travaillait au centre de recherches Xerox Palo Alto Research Center. Ce langage a été intégré par Apple dans la configuration de programmation du premier modèle de Macintosh. Le travail d'Adele Goldberg a eu une influence fondamentale sur les ordinateurs actuels.\n8. Rosalind Picard (1962 –, États-Unis)\nProfesseure au MIT Media Lab, laboratoire américain de renommée mondiale, Rosalind Picard y dirige la recherche en informatique affective. On lui doit la création des études dans cette discipline, qui porte sur le développement de systèmes et d’appareils capables de reconnaître, d’interpréter et de traiter les émotions humaines et autres stimulus et d’y répondre. Son travail est actuellement appliqué aux objets connectés portables afin d’améliorer le bien-être humain.\n9. Nnenna Nwakanma (1975 –, Nigeria)\nExperte en technologie tenue en haute estime en Afrique, Nnenna Nwakanma s’efforce de promouvoir un accès abordable à Internet, les droits afférents aux données et la liberté numérique. Elle a cofondé la Fondation africaine pour les logiciels libres et ouverts (Free Software and Open Source Foundation for Africa, FOSSFA) ; cette organisation met en avant les logiciels gratuits et le modèle des logiciels libres en tant qu’outils de développement pour le continent africain.\n10. Rebecca Enonchong (1967 –, Cameroun)\nEn plus d’être la fondatrice et la directrice générale d’AppsTech, Rebecca Enonchong est une promotrice très médiatisée des technologies en Afrique. Sa société fournit des solutions applicatives pour entreprises dans le monde entier. Rebecca Enonchong est également présidente d’ActivSpaces, association créée pour aider les jeunes entrepreneurs technologiques du Cameroun. ActivSpaces rassemble des communautés technologiques et leur offre un espace pour se former et développer de nouvelles idées.\n11. Neelam Dhawan (1959 –, Inde)\nLorsqu’elle a obtenu son diplôme, le secteur des technologies n'était pas le premier choix de Neelam Dhawan. Elle préférait se faire embaucher par une entreprise spécialisée dans les produits de grande consommation. Sa démarche n’ayant pas fonctionné, elle a décidé de tenter sa chance dans le secteur informatique. Elle est aujourd’hui considérée comme une experte des technologies en Inde et le magazine Fortune la classe parmi les femmes d’affaires les plus influentes. Neelam Dhawan a occupé des postes stratégiques chez HCL, Microsoft, IBM et Hewlett-Packard. Elle siège actuellement au conseil d’administration de Royal Philips aux Pays-Bas et d’ICICI Bank en Inde. Ses domaines de spécialisation sont l’intelligence artificielle (IA), la transformation numérique et la robotique.\nToutes ces femmes se sont véritablement illustrées dans leur domaine. Elles doivent être une source d’inspiration et vous inciter à vous lancer dans la programmation pour qu'on oublie une fois pour toutes les différences de compétences techniques. Vous pourriez être surprises des portes que des compétences en programmation peuvent vous ouvrir.


Bus de Bari à Siena | Billets de bus pas chers\nBus de Bari à Siena\nBari à Siena\nÀ la recherche d'un bus de Bari à Siena, vous êtes au bon endroit.\nBari à Siena en bus\nÀ la recherche de l’itinéraire retour en bus ? C'est par ici : Bus de Siena à Bari. Si vous préférez prendre le train, regardez les trains de Bari à Siena.\nQuelle est la durée d’un trajet Bari à Siena en bus ?\nEn moyenne, la durée d'un trajet en bus est de 10 heures et 5 minutes pour se rendre de Bari à Siena. L'itinéraire le plus rapide de Bari à Siena en bus est de 10 heures et 5 minutes. Cependant, votre temps de trajet peut varier en fonction du traffic routier sur votre itinéraire.\nÀ quelle heure est le premier bus Bari à Siena ?\nLe premier bus Bari à Siena part à 07:10. Sur les itinéraires populaires, il est possible que des bus roulent pendant la nuit, à une fréquence moins régulière. Pendant les week-ends, vacances et jours fériés, la fréquence des bus peut être réduite. Utilisez notre planificateur de voyage sur cette page pour consulter les disponibilités à une date précise.\nÀ quelle heure est le dernier bus Bari à Siena ?\nLe dernier bus Bari à Siena part à 19:00. Sur les itinéraires populaires, il est possible que des bus roulent pendant la nuit, à une fréquence moins régulière. Pendant les week-ends, vacances et jours fériés, la fréquence des bus peut être réduite. Utilisez notre planificateur de voyage sur cette page pour consulter les disponibilités à une date précise.\nQuelle est la distance entre Bari et Siena en bus ?\nLa distance en bus entre Bari et Siena est d'environ 518 km.\nAvec quelles compagnies de bus puis-je voyager de Bari à Siena ?\nVous pouvez voyager en bus de Bari à Siena avec Flixbus. Continuez votre lecture pour en savoir plus sur les services proposés par les compagnies et utilisez notre planificateur de voyages pour trouver l'horaire qui vous convienne.\nVous pouvez voyager de Bari à Siena avec Flixbus. Utilisez les onglets ci-dessous pour plus d'informations sur les services à bord de chaque opérateur.\nVerona Porta Nuova pour Köln/Bonn Flughafen


Chine: le commerce diamantaire reprend de plus belle | Sylvain Goldberg\nLes importations de diamants taillés en Chine ont presque quintuplé au premier trimestre, alors que le marché de détail en Chine continentale continue de se redresser, selon les données de la principale bourse chinoise.\nLes expéditions nettes vers la Chine via le Shanghai Diamond Exchange (SDE) ont augmenté de 393% en glissement annuel pour atteindre 722 millions de dollars au cours des trois mois se terminant le 31 mars, a annoncé mardi l’institution. Le volume des importations a augmenté de 394% pour atteindre 699.500 carats.\nCes chiffres sont “une bonne indication de l’amélioration continue du marché du diamant en Chine continentale“, a déclaré Julius Zheng, analyste du secteur.\nLe secteur du commerce et de la vente au détail de diamants en Chine s’est arrêté au début de l’année 2020 lorsque Covid-19 a frappé. Le marché s’est fortement redressé grâce à une confiance plus positive des consommateurs à partir du milieu de l’année, les restrictions sur les voyages à l’étranger ayant encore stimulé la demande intérieure, a déclaré M. Zheng.\nLa comparaison favorable avec le début de la pandémie en février 2020 a été un facteur clé influençant les chiffres de 2021, a déclaré Zheng. Toutefois, les importations au premier trimestre ont également été supérieures de 25% à celles de la même période de 2019, ce qui indique un rebond significatif, selon les données du SDE.\nTous les diamants taillés qui entrent en Chine pour être utilisés par les consommateurs doivent passer par la SDE, l’une des deux bourses du diamant du pays, accréditée par la World Federation of Diamond Bourses (WFDB). Le pays, qui n’a pour ainsi dire pas de mines de diamants en activité, importe tous ses produits de l’étranger, dont une grande partie provient de fabricants indiens. La crise croissante du Covid-19 en Inde pourrait entraîner des problèmes d’importation de biens pour répondre à la forte demande, a averti M. Zheng.\nPar Sylvain Goldberg|2021-05-01T17:03:50+00:00|actualité|


AGENCE STREET MARKETING Hauts-de-Seine - Agence de communication Hauts-de-Seine 92\nAgence de communication Hauts-de-Seine (92)\nCommunication par l'objet Hauts-de-Seine\nAgence street marketing Hauts-de-Seine\nAgence de communication et street marketing sur le deÌ�partement Hauts-de-Seine\nAgence de street marketing dans la rÃ©gion Hauts-de-Seine Le street marketing offre une solution unique de se diffÃ©rencier, toucher votre cible et booster la notoriÃ©tÃ© de votre sociÃ©tÃ©. C'est pourquoi, notre agence de street marketing sur toutes les communes du secteur Hauts-de-Seine se charge de sortir la publicitÃ© de son cadre traditionnel pour crÃ©er une interaction avec le public de la rue. 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Atelier diététique → Ateliers nutrition Hauts de France | L. Knopik\nHome Ateliers diététiques et atelier nutrition dans le nord Pas de Calais Picardie\nAteliers diététiques et atelier nutrition dans le nord Pas de Calais Picardie\nTemps d’échanges, de partages, de conseils et de pratiques, les ateliers diététiques proposent différentes thématiques. en tant que coach et diététicienne nutritionniste, je propose ce type de prestation auprès de différentes structures de la région Nord Pas de Calais Picardie.\nQu’est-ce qu’un atelier diététique ?\nPour qui sont destinés les ateliers ?\nOù mettre en place un atelier nutrition ?\nPartenariat avec les mutuelles et assurances santé\nSpécificité des forums santé et spécialisation sur le sport\nUn atelier diététique est avant tout un moment d’échange avec différentes personnes souffrant ou non de pathologies et ayant besoin d’un accompagnement sur l’alimentation. Lors de l’animation diététique de ces ateliers, je dispense quelques conseils, j’apporte quelques outils et propose des solutions pédagogiques pour faciliter le dialogue et permettre les échanges. La priorité est de transmettre une information accessible et compréhensible par le public fréquentant l’événement.\nA qui s’adressent les ateliers diététiques ?\nCes ateliers se déroulent dans diverses structures comme les associations, les centres de loisirs, les centres sociaux, les relais d’assistantes maternelles, les entreprises, en partenariat ou non avec les assurances ou mutuelles santé. 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Ceux sont eux qui ont pour mission de préparer les repas de leurs enfants, ou compagnons/ compagnes.\nSur les salons consacrés à la musculation, il s’agit d’orienter les adhérents sur leur consommation de compléments alimentaires.\nSur les tournois de sports collectifs, notamment en amateur, j’assiste les organisateurs dans la prévention santé en matière de nutrition.\nTarifs des ateliers diététiques et couvertures d’événements\nLes prix et tarifs que je pratique pour la couverture de ces événements sont adaptables en fonction des budgets. La région, l’ARS notamment permet d’envisager de trouver des budgets pour les collectivités. Pour les entreprises, les assurances et mutuelles, je vous propose un devis détaillé après avoir étudié avec vous la manière dont je peux intervenir sur vos événements. Je suis également disponible pour participer avec vous à l’élaboration des projets si vous en avez la nécessité.\nAteliers diététiques et atelier nutrition dans le nord Pas de Calais Picardie was last modified: novembre 3rd, 2019 by laetitia


31614 – talentscommerciaux.fr\nResponsable Commercial - CVC (H/F)\nPublié le : 23/06/22\nRéférence : 31614\nDans le cadre de son développement, notre client acteur industriel reconnu sur son secteur d'activité, recherche un/une Responsable commercial CVC afin de d'assurer son développement sur le territoire français.\nRattachée à la direction commerciale EMEA vos missions s'articuleront autour des tâches suivantes:\n- Développer le marché Français dans l’industrie des appareils électroménagers dans les domaines du refroidissement et de la climatisation\n- Mettre l’accent sur les processus commerciaux de réfrigération et de pompes à chaleur.\n- Atteindre l’objectif de saisie de commande défini\n- Devenir un acteur majeur en France dans les domaines d’activité ciblés en tant que fournisseur de solutions, équipements, logiciels et services.\nDe formation supérieure technique et/ou commerciale, vous disposez d'une expérience de 5 à 10 ans sur une fonction similaire dans l'industrie du CVC (chauffage, climatisation, ventilation) ou de réfrigération.\nVous connaissez la vente de solutions en btob et parlez couramment anglais. La maîtrise d'autres langue serait un plus.


Gaëtan HELION (Paris, France) | Viadeo\nChef de secteur GMS, Saupiquet\nEchangez avec Gaëtan HELION en vousinscrivant gratuitement sur Viadeo.\nPrécédents : Bacardi, CPM France, Unilever, BDA Sup de Coeur, Go Sport\nPrécédents : ESC Rennes School of Business, University Of Portsmouth, Lycée Blaise Pascal, Lycée Madame De Stael\nObjectif : Développer le chiffre d'affaires d'un portefeuille de 90 clients (50% Hypermarchés - 50% Supermarchés). Missions principales : - Mise en place de la stratégie commerciale et marketing de l'entreprise dans chacun de mes points de vente. - Assurer la vente, la revente et le suivi ...\nObjectif : Développer le chiffre d'affaires des différentes marques du groupe via l’amélioration de leur visibilité. - Préparation, suivi et déploiement opérationnel de projets Trade Marketing (réalisation d'encarts promotionnels, de bannières promotionnelles, gestion de jeux-concours), ...\nObjectif : Garantir l'application de la politique commerciale de mes clients en point de vente. - Réalisation de 80 réimplantations (lessive et déodorant) dans le cadre d’un partenariat avec Unilever. - Pose de PLV afin de mettre en avant les produits d'Unilever. Résultats : Gain de parts ...\n- Organisation des assortiments enseignes et des référencements : Négociation de la mise en rayon des produits manquants ainsi que le retour rapide des ruptures afin d'assurer un taux de détention maximum. - Mise sur le marché des innovations : maximiser la monté en DV des innovations et ...\nCours suivis : - International Strategy - Marketing Communication Practise - Social Cause Marketing - Public Relations - Interprise finance\nChez BDA Sup de Coeur\n- Réalisation de plans de communication et de supports de communication (affiches, flyers, site Internet, newsletters...). - Prospection auprès des entreprises rennaises. - Participation aux différents événements : vente de roses, vente de crêpes, appels aux dons...\n- Vente et conseil client (dont un objectif de carte de fidélité fixé à 6 par semaine). - Implantation des rayons "basket" et "chaussures". - Réalisation de têtes de gondole.\nClasse préparatoire économique et commerciale option économique (ECE).\nSpécialité Mathématiques, Baccalauréat Sciences Economiques et Sociales (ES)