Porter une lingerie érotique pour être belle et désirable.\nRien qu’avec une lingerie, vous pouvez séduire votre homme et réveiller son désir. D’ailleurs, les modèles disponibles sur le marché se déclinent en différents modèles et couleurs pouvant convenir à toutes les morphologies. Pour une nuit inoubliable, sortez le grand jeu en choisissant un modèle ultra sexy et parfaitement adapté à votre silhouette… Quel modèle doit-on choisir ?\nPourquoi porter une lingerie érotique ?\nUne lingerie érotique est votre alliée de séduction. Ce type de vêtement permet de mettre en valeur n’importe quel type de silhouette et de booster votre pouvoir de séduction. Les grandes marques proposent d’ailleurs des designs à la fois subtils et coquins. Vous avez également le choix entre une lingerie une, deux ou trois pièces selon vos envies. Certains modèles vous assurent même un confort inégalé.\nDe plus, le port d’une lingerie sexy permet aussi de casser la routine. Ce petit accessoire peut intensifier le désir chez votre partenaire et tenter une nouvelle expérience. En outre, dans une lingerie, vous vous sentirez plus sure de vous. Il est d’ailleurs possible d’ajouter d’autres accessoires pour pimenter le jeu sexuel.\nA priori, il faut que vous soyez à l’aise dans votre lingerie. Néanmoins, il faut choisir un modèle en accord avec votre morphologie. Si vous avez des épaules plus petites, misez sur un soutien-gorge push-up avec des froufrous ou des dentelles. Les culottes échancrées mettront aussi en valeur vos fesses. Par contre, si vos épaules sont plus larges, le shorty et le soutien-gorge corbeille seront vos meilleurs alliés. De même, essayez de donner plus de volume à vos fesses en optant pour un bas avec des froufrous. En outre, si vous avez une forme en H, il est conseillé de vous tourner vers un bustier ou une guêpière pour valoriser votre hanche. En revanche, si vous avez une morphologie en 8, il vaut mieux privilégier les culottes taille haute, les corsets et les soutiens gorges corbeille.\nDans la gamme des lingeries érotiques, le noir est la couleur phare. Il peut s’adapter à tous goûts et à toutes les morphologies. Si vous souhaitez enflammer votre partenaire et attiser le désir, misez sur le rouge. C’est le choix idéal pour une occasion spéciale. Sinon, le blanc offre également un bon compromis.\nConcernant la taille, pour un maintien optimal, il faudrait mesurer votre tour de poitrine et vous référez au guide de taille en ligne. Pour le bas, vous devez mesurer le tour de hanche pour ne pas vous tromper. En tout cas, si vous envisagez de faire vos achats en ligne, il est préférable de demander conseil au vendeur si vous avez des doutes.


Kayak gonflable Ventura 3,30 m x 94 cm x 48 cm - Bestway\nSKU : 65052\nLe kayak gonflable Ventura vous propose tous les avantages d'un kayak en dur, mais en mieux ! Non seulement son montage est ultra simple, mais en plus son transport est facilité par sa taille réduite lorsqu'il est dégonflé. Capable d'embarquer deux personnes, le kayak gonflable est fabriqué en vinyle testé en usine et a un revêtement spécifique pour résister au soleil. Il a tout ce dont vous avez besoin pour vivre les aventures que vous souhaitez ! Comprend deux pagaies en aluminium de 2,18 m parfaites pour les supports des rames inclus, gonfleur Hammer et patch de réparation.


L'ANP lance un appel d'offres pour des travaux au port de Laâyoune - Medias24\nL’ANP lance un appel d’offres pour des travaux au port de Laâyoune\nGénération Green: 32.000 jeunes seront encouragés dans l’entrepreneuriat agricole à Casa-Settat\nL'Agence national des ports a lancé un appel d'offres pour le port de Laâyoune. Le budget alloué par l'Agence pour la réalisation des travaux est de 2,7 millions de DH.\nLe 13 juillet 2021 à 13h33\nModifié 13 juillet 2021 à 13h44\nLes infrastructures du port de Laâyoune seront amenées à connaître plusieurs modifications.\nAfin de résoudre les problèmes d’accès des navires au port, un rétrécissement de la contre digue avec reconstruction de 50 m environ est prévu.\nUn nouveau mur quai adossé à la digue transversale sera construit également.\nIl est prévu aussi entre autres l’aménagement des appontements flottants pour la pêche artisanale de longueur 500 m en prolongement du ponton existant à l’extérieur du port.


Notice historique de l'AFEF | AFEF\nUn condensé des années d'histoire de l'association, à suivre...\n1ère période : De l'AFPF à l'AFEF : la fondation - 1967-1975\nJuin 1967 : Création de l'AFPF (Association française des professeurs de français). Le besoin de création de cette association se fait sentir pour deux raisons :\ndans le cadre du "Plan de rénovation du français" (choisi comme base à la rénovation de l'enseignement en général), les professeurs de français souhaitent se réunir pour œuvrer en direction de l'idéal social et scientifique qui servit de fondement à l'association, et reste toujours son fil conducteur ;\npour préparer la création d'une Fédération Internationale des Professeurs de Français, la rencontre de Québec en septembre 1967 suppose que chaque pays ait une association capable de participer à la fondation de cette fédération (la FIPF).\nLe premier président en est le Recteur Antoine, le premier vice-président Pierre Barbéris.\nMars 1968 : Création de la revue de l'association, Le Français Aujourd'hui, par André Reboullet.\nSeptembre 1969 : à l'occasion de journées d'étude, à l'initiative du Conseil d'Administration (Gérald Antoine, président fondateur, Pierre Barbéris, président, Jean Auba - directeur du CIEP - et Jean-Claude Chevalier, vice-présidents, André Reboullet, rédacteur en chef de la revue…), un texte doctrinal est rédigé : Le Manifeste de Charbonnières qui marquera de son empreinte l'enseignement du français. Des Régionales se développent, espaces d'échanges, de recherche et de créativité partout en France, elles font remonter les travaux des classes, et diffusent les avancées scientifiques.\nJuin 1973 : Le Congrès de Dijon entérine la proposition de Pierre Barbéris et l'AFPF devient l'AFEF "de la maternelle à l'université", marquant par là son souci de s'ouvrir à tous les enseignants, quel que soit l'ordre ou le niveau d'enseignement. Un Supplément à la revue est créé, dans le but de se charger du volet pratique, la revue se centrant plus sur l'aspect scientifique.\n2ème période : 1975-1988 - ancrage social, scientifique et pédagogique\nDurant cette période, la pédagogie se rationalise, les ancrages sociaux se confirment, l'ancrage scientifique est affirmé, les congrès se thématisent. Et la revue Le Français Aujourd'hui devient aussi thématique, délégant au Supplément les comptes-rendus de travaux de classes et les activités des Régionales. Dans les années quatre-vingt, les MAFPEN (Missions académiques à la formation des personnels de l'éducation) sont créées, la formation s'institutionnalise, et l'AFEF perd son rôle formateur, ses adhérents-professeurs devenant formateurs dans les MAFPEN. Le nombre d'adhérents commence à diminuer légèrement.\n1975 : Congrès de Luchon "Pouvoir lire", avec Roland Barthes.\nNouveau président, Claude Burgelin, Claude Hubert et Simone Chevalier, secrétaires générales.\nRédacteur en chef du FA, Jean Verrier.\n1977 : Congrès de Limoges "L'oral", avec Pierre Bourdieu.\nUn document "1977 : aujourd'hui le français" fait le point des évolutions depuis le "Manifeste de Charbonnières" et réaffirme les propositions de l'association pour une meilleure adaptation de l'enseignement aux changements intervenus dans les publics et les objectifs.\n1979 : Congrès de Strasbourg "L'interdisciplinarité".\nLa présidence est remplacée par un secrétariat national de quatre membres (Marie-France Azéma, Nicole Le Loch, Simone Chevalier, Alain Boissinot).\n1982 : Congrès de Lille "Les enjeux sociaux de l'enseignement du français" avec Antoine Prost.\nSecrétariat national : Raymond Le Loch, Marie-France Azéma, Marie-Laure Poletti, Bernard Michonneau...\nRédacteur en chef du FA, Daniel Delas.\n1985 : Congrès de Créteil "Apprendre / enseigner le français aujourd'hui" "Comment faire pour que le français devienne l'affaire de tous ?" avec Albert Jacquard.\nSecrétariat national : Raymond Le Loch, Michel Le Bouffant, Jacques David, Claudine Garcia, Claude Hubert, Nicole Le Loch, Jean Verrier…\n1988 : Congrès de Poitiers "Réussir en français dans la perspective de l'an 2000", avec Francine Best, Nicole Robine.\nSecrétariat national avec des fonctions identifiées : Michel Le Bouffant (coordination), J-Antide Huynh (publications), Viviane Buhler-Berville (trésorerie), Raymond Le Loch (1er degré), Michèle Hédin (collèges), Maryse Labroille (lycées techniques), Serge Lureau (lycées d'enseignement général), Pierre Séguier (formation continue). Un bureau national est mis en place, composé de représentants des Régionales.\nRédacteur en chef du FA : Jean-Louis Chiss.\n3ème période : 1988-2002 – développement de la didactique\nLa didactique du français se développe, les idées de l'AFEF sont reconnues par l'institution. La loi d'orientation de 1989 créée les IUFM, les MAFPEN perdent peu à peu de leur influence, même si elles ne seront supprimées qu'en 1999. Durant cette période, l'association continye à souffrir d'une érosion progressive des adhésions, et s'installent des difficultés financières qui iront en s'aggravant au fil des années.\n1991 : Congrès de Bordeaux "Écrire", avec Philippe Meirieu, Claudine Garcia-Debanc, Jean-Louis Chiss, Jacques David\nSecrétariat national : Michel Le Bouffant (secrétaire général), Serge Lureau (trésorier), Viviane Buhler-Berville, Michèle Hédin, Jeanne-Antide Huynh, Maryse Labroille, Raymond Le Loch, Bernard Sarrazin, Pierre Séguier.\nDans les années quatre-vingt-dix, l'AFEF est sollicitée pour travailler sur les programmes : en Lycée Professionnel, ceux de BEP en 1992, ceux de Baccalauréat Professionnel en 1995 ; en collège, les programmes de 1995 ; en lycée, les programmes de 2001. En 1993 parait la brochure "Maitrise de la langue à l'école" dont l'AFEF se réjouit.\n1992 : Raymond Le Loch (du Secrétariat national) est élu président de la FIPF pour 4 ans.\n1994 : Congrès de Clermont-Ferrand "Culture des écrits, culture des écrans", avec Pierre Lévy.\n1996 : Président : Serge Lureau, trésorier : Jean-Charles Risbec, Secrétariat national : Janine Baudry, Stéphane Goni, Jeanne-Antide Huynh, Maryse Labroille, Annick Lorant-Jolly, Michel Le Bouffant, Serge Martin.\nRédacteur en chef du FA : Jacques David.\n1997 : Congrès de Nantes "Lecteurs – Littératures – Enseignement", avec Alain Viala.\n1998 : Présidente : Annie Lorant-Jolly, secrétaire général : Serge Lureau, trésorier : Jean-Charles Risbec, Secrétariat national : Janine Baudry, Stéphane Goni, Jeanne-Antide Huynh, Maryse Labroille, Michel Le Bouffant, Serge Martin.\n2000 : Congrès international de la FIPF "Paris 2000", avec une grosse participation de l'AFEF (Michel Le Bouffant, vice-président de la FIPF). Le plus gros congrès de la FIPF avec 3000 participants.\nPrésidente : Jeanne-Antide Huynh, secrétaire général : Serge Lureau, trésorier : Bernard Derivry, Secrétariat national : Michel le Bouffant, Annick Lorant-Jolly, Roland Mathieu, Dominique Roué, Viviane Youx.\n2002 : Congrès de Besançon "Enseigner la langue", avec Bernard Cerquiglini. Hommage à Jean-Claude Chevalier.\n4ème période : 2002-2015 – la crise, et la sortie de crise\nL'érosion des adhésions s'est poursuivie, l'association se trouve face à de grosses difficultés, à la fois financières et humaines, qui vont monopoliser toute l'énergie pendant quelques années.\n2003 : Nouveau conseil d'administration déclaré en juillet. Présidente : Viviane YOUX, Secrétaire : Eric Muller, Trésorière : Josette Geslin (Serge Lureau, Annick Lorant-Jolly, Marie-Madeleine Bertucci, Marguerite-Marie Nedelec, Roland Le Goff, Marie-Ange Morelle, Robert Churlaud).\nAssemblée Générale de crise en septembre.\nLa situation financière de l'association impose des coupes drastiques : licenciement de la secrétaire (dont le temps de travail avait déjà plusieurs fois été diminué) ; partage du bureau parisien avec d'autres associations pour diminuer les couts.\n2004 : Recherche d'un repreneur pour la fabrication de la revue. Le dernier supplément du Français Aujourd'hui parait en juin 2004.\nL'AFEF résilie le bail de son bureau à Paris, elle doit déménager en urgence les stocks de revue en aout ; elle en garde l'adresse provisoirement, Willy Bertin qui fait office de secrétaire est chargé de récupérer le courrier ; la récupération de la caution laisse un peu de trésorerie disponible.\n2005 : les Éditions Armand Colin sont l'éditeur du Français Aujourd'hui à compter du 1er janvier 2005, la revue est propriété de l'AFEF qui en assure la réalisation par son comité de rédaction, le directeur de publication est l·e·a président·e de l'AFEF.\nJournées de Caen en mai. L'association n'a plus les moyens ni les forces pour organiser un congrès, les journées de Caen censées le remplacer sont un échec.\nCréation du premier site de l'AFEF sous forme d'un blog.\nBureau restreint déclaré en octobre 2005 ; Présidente : Viviane Youx, Trésorière : Josette Geslin, Secrétaire : Willy Bertin.\n2006 : l'adresse parisienne est définitivement abandonnée. L'association ne pouvant plus trouver d'adresse parisienne, elle déplace son siège social au domicile de sa présidente, dans la Vienne. Le même bureau restreint de trois personnes est déclaré en novembre 2006 en préfecture de la Vienne.\nFin 2006, la présidente lance un appel à l'ensemble du fichier d'adhérents pour redonner un essor à l'association.\n2007-2008 : un redémarrage commence, difficilement, dans un contexte compliqué de clivage au sein de la discipline, et de mise en place de programmes régressifs à l'école et au collège.\nUn conseil d'administration est déclaré en octobre 2007 ; présidente : Viviane Youx, trésorière : Josette Geslin, secrétaire : Martine Louveau, trésorière-adjointe : Chantal Donadey (+ LP) – autres membres : Jacques David, (FA), Yolande Brenas (lycée), Dominique Seghetchian (collège), Nadia Douhil (FLS), Sylviane Ahr (formation), Joëlle Thébault, Daniel Stissi. Une modification de statuts est déclarée.\nCette équipe s'attèle à la relance de l'association en réactivant le blog peu actif jusque-là, et en mettant en place des rencontres-débats, un samedi après-midi par trimestre environ. La première, en mars 2007, accueille Tzvetan Todorov, avec Jean Verrier. Ces rencontres-débats se font, pour la plupart, en relation avec les thèmes des numéros de la revue.\nMalgré les efforts, la tâche de refondation se révèle difficile.\nDécembre 2009 : le conseil d'administration sortant expose à l'assemblée générale la situation difficile de l'association qui joue sa survie. Une équipe réduite, uniquement féminine, prend en charge les missions de refondation de l'association fixées par l'assemblée générale, avec l'échéance d'un bilan fin 2012 :\naccompagner les rencontres-débats de problématiques plus précises dans le cadre d’une relecture des différents axes de la discipline ;\ncréer une Lettre de l’AFEF ;\nremplacer le blog par un nouveau site, plus opérationnel et réactif (grâce au don d'une autre association, AIROE, qui se dissout après avoir longuement milité pour l'orthographe rectifiée) ;\nassurer un lien avec d'autres associations partenaires ;\nrenforcer des actions en lien avec la FIPF, dans une perspective d'ouverture aux pays francophones, mais aussi pour une réflexion sur le français langue de scolarisation.\nConseil d'Administration élu en décembre 2009 : Marie-France Bishop (sous réserve, démissionne rapidement) ; Bénédicte Etienne ; Josette Geslin (trésorière) ; Martine Louveau (secrétaire) ; Sadia Pamart-Aîd Briim ; Dominique Seghetchian ; Joëlle Thebault ; Viviane Youx (présidente).\n2010 : La Lettre de l'AFEF est créée ; après un premier test en mai, elle devient mensuelle à partir d'octobre 2010 (dix parutions par an, hors juillet-aout). Envoyée directement par publipostage aux abonnés, elle figure aussi sur le site où elle peut être consultée. Elle permet de diffuser les idées de l'association et de faire connaitre l'actualité de l'enseignement du français. Fin 2010, les premiers tests du site en construction permettent d'utiliser le publipostage.\nEn 2010, rencontres-débat et laboratoire d'idées questionnent la professionnalité de l'enseignant de français, puis la discipline elle-même.\n2011 : Le nouveau site de l'AFEF est opérationnel en début d'année, avec la même adresse (http://www.afef.org), il permet de donner une nouvelle visibilité à l'association. Deux gros chantiers de réflexion sont ouverts : un autour du Socle commun de connaissances et de compétences, laboratoire d'idées, questionnaires ; un autre sur la langue de l'école et les élèves allophones, avec une rencontre-débat en septembre.\nJanvier 2011 : Conseil d'Administration. Démission de Josette Geslin. Nouveau CA : Bénédicte Etienne ; Isabelle Limami ; Martine Louveau (secrétaire) ; Sadia Pamart- Aîd Briim ; Dominique Seghetchian (trésorière) ; Daniel Stissi (pour quelques mois) ; Joëlle Thebault ; Viviane Youx (présidente).\nFin 2011, lors de le l'assemblée générale de l'exercice 2011, Martine Louveau, démissionnaire, est remplacée au secrétariat par Isabelle Henry.\n2012 : Rencontre-débat sur le Socle commun en janvier.\nLaboratoires d'idées à partir de mai : "L'enseignement du français… quels changements maintenant ?", audience au cabinet du Ministre décevante en octobre.\nLaboratoire d'idées et Rencontre-débat sur "Langue pour communiquer, langue pour apprendre".\nLaboratoire d'idées "Enseigner et apprendre à écrire".\n2013 - janvier : Rencontre-débat "Enseigner et apprendre à écrire".\nLors de l'Assemblée Générale, un Conseil d'Administration plus nombreux est élu.\nPrésidente : Viviane Youx, Trésorière : Dominique Seghetchian, Secrétaire : Isabelle Henry, Vice-présidente : Bénédicte Etienne (démissionne début juillet) – autres membres : Dominique Bucheton (cooptation validée par l'AG suivante), Jean-François Coriolle, Régine Dautry, Gilles Gosserez, Monique Jurado, Marlène Lebrun, Philippe Normand, Pierrette Penin, Joëlle Thebault.\nLaboratoire d'idées puis Rencontre-débat sur l'histoire des arts.\nLaboratoire d'idées sur la formation des enseignants, suivi d'une journée complète en novembre, avec conférences et ateliers sur ce thème : "Quelle formation pour enseigner le français à tous les élèves ? L'exemple de l'écriture"\nÀ cette occasion est proposée l'idée de rédiger un nouveau Manifeste.\n2014 - février : Rencontre-débat "Vocabulaire, lexique : quels apprentissages ?"\nMars : une journée complète d'ateliers et débats : "Coopérer à l'écriture de propositions pour l'enseignement-apprentissage du français". Une version du projet de nouveau Manifeste est discutée.\nConseil d'Administration - Bureau : Présidente, Viviane Youx, Secrétaire, Isabelle Henry, Trésorière : Dominique Seghetchian, Trésorier-adjoint : Gérard Malbosc, Secrétaire-adjointe : Joëlle Thébault, autres membres : Dominique Bucheton, Monique Jurado, Philippe Normand. Rédacteur en chef du FA : Jacques David. Autres membres du CA : Sylviane Ahr, Jean-François Coriolle, Régine Dautry, Françoise Girod, Marlène Lebrun, Pierrette Penin, Lionel Povert, Daniel Stissi, Stéphanie Vienco.\nOctobre : Université d'automne organisée à l'Ifé de Lyon : "Écrire en classe : quelles compétences en français dans les disciplines ?". Durant trois jours alternent ateliers et tables-rondes, rassemblant enseignants et chercheurs, autour de l'écrire dans les disciplines, des compétences langagières et opérations cognitives sous-tendues, et de la formation. Huit enseignants étrangers sont invités à participer, grâce notamment à l'appui financier du fonds d'innovation pédagogique de la FIPF, et l'AFEF renoue ainsi avec sa vocation internationale francophone. Une table ronde est aussi organisée autour de "Pratiques d'écriture numérique et inégalités".\n2015 : En début d'année, une Régionale AFEF-Ile de France voit le jour. Un groupe commence aussi à travailler à Montpellier notamment autour du français au primaire, et va se constituer en Régionale. Une rencontre régionale a lieu à Tours en mars, et le site de l'association ouvre un onglet "Rencontres régionales".\nLe texte "Vers un nouveau Manifeste" est approuvé en assemblée générale (7 février) comme un texte évolutif, qui sera augmenté. L'assemblée générale prend aussi la décision de faire suivre chaque temps de travail de décisions validées, reflet des positions de l'association.\nConseil d'Administration, renouvelé en partie par démission de plusieurs membres, pour désaccords internes ou pour raison personnelle - Bureau : Présidente, Viviane Youx, Secrétaire, Isabelle Henry, Trésorière : Dominique Seghetchian, Vice-présidente : Dominique Bucheton, Trésorier-adjoint : Gérard Malbosc, Secrétaire-adjointe : Joëlle Thébault. Rédacteur en chef du FA : Jacques David. Autres membres du CA : Sylviane Ahr, Brigitte Carayon, Françoise Girod, Gilles Gosserez, Serge Herreman, Marlène Lebrun, Pierrette Penin, Ande Poggi, Lionel Povert, Maryse Rebière, Yves Zarka.\nLes évènements de l'année :\nEn mars : une journée sur la compréhension en lecture, avec une conférence de Maryse Bianco, des ateliers puis une table ronde.\nEn juin : une journée "Ecriture et numérique, organisée en partenariat avec la FADBEN et Weblettres.\nEn septembre : un laboratoire d'idées : "L'oral, ça se travaille"\nEn décembre : une journée sur les nouveaux programmes avec la présence de Denis Paget.\n2016 : Trois évènements organisés par l'AFEF : en mars, une rencontre-débat sur l'oral ; en mai, une formation de formateurs à Lyon en partenariat avec l'IFE ; un laboratoire d'idées sur littérature et valeurs en novembre.\nL'AFEF participe à de nombreuses manifestations et colloques ; tous les ans elle est présente aux journées Lettres et numérique en novembre organisées sous forme d'un Plan national de formation ; elle assiste aux rencontres organisées par les associations partenaires ; le site de l'AFEF et la Lettre mensuelle s'étoffent des comptes rendus rédigés.\nConseil d'Administration 2016, renouvelé statutairement - Bureau : Présidente, Viviane Youx, Secrétaire, Isabelle Henry, Trésorier : Gérard Malbos, Vice-présidente : Dominique Bucheton, autres membres : Françoise Girod et Ande Poggi. Rédacteur en chef du FA : Jacques David. Autres membres du CA : Gilles Gosserez, Serge Herreman, Sandrine Laux, Marlène Lebrun, Pierrette Penin, Lionel Povert, Maryse Rebière, Dominique Seghetchian, Joelle Thebault, Yves Zarka.\nSoumis par le 20 Février 2015


Le niveau des lacs à la loupe - JHM\nicons8-update_left_rotation 4 janvier 2022 à 17h42\nDes caméras indiquent la hauteur du niveau du lac.\nTravaux. Voies navigables de France ont fait procéder à l’installation d’appareils de mesure et de contrôle du niveau des lacs de Charmes et de La Vingeanne.\nLe panneau photovoltaïque installé sur la tour de prise d’eau du lac de Charmes n’aura échappé à aucun des promeneurs se baladant sur la digue. Depuis quelques jours, Voies navigables de France ont fait installer de nouveaux appareils de mesure sur le niveau du lac et les quantités d’eau lâchées. Ce panneau sert à l’alimentation électrique des appareils. Jusqu’à présent, les barragistes visualisaient sur une échelle graduée plaquée contre la tour de prise d’eau le niveau d’eau, qui correspond à une altitude. Grâce à des abaques dont l’âge est aussi vieux que le barrage, la cote donne un volume restant. Désormais, un capteur installé sur la tour donne le niveau du lac. L’avantage est d’avoir une lecture de cette donnée depuis les bureaux de VNF à Longeau. A terme, grâce au développement du logiciel informatique, le capteur pourra déclencher une alerte sur le niveau du lac monte trop vite suite à un orage ou des pluies abondantes. Les seconds appareils installés concernent les crémaillères de manipulation des vannes. Un lecteur optique a été installé sur chaque crémaillère afin d’avoir une mesure de la hauteur de l’ouverture des vannes. En fonction de cette hauteur, et toujours selon des abaques centenaires, les barragistes savent quelle est la quantité d’eau relâchée à la seconde. Avec les lecteurs optiques, une vérification à distance est désormais possible.\nChaque crémaillère de la tour de prise d’eau est dotée d’un capteur qui indique sa hauteur et donc le volume lâché.\nTags : black-basslac de CharmesVNF\nPasser son permis bateau au lac de la Liez, c’est désormais possible


🔥 10 meilleures alternatives Hero Forge pour créer des personnages en 3D - Blogs Mobiles, Gadgets et Avis Tech\n10 meilleures alternatives Hero Forge pour créer des personnages en 3D\nJetez un œil à certaines des meilleures alternatives Hero Forge pour créer des miniatures de modélisation impressionnantes. Mais avant de commencer, obtenons une compréhension de base de cet outil populaire.\nQu’est-ce que Hero Forge ?\nHero Forge a marqué une révolution dans le domaine de la technologie de personnalisation et impression en 3D avec ses figurines et statuettes sur mesure et ses personnalisateurs de personnages faciles à utiliser. C’est un outil connu depuis longtemps pour créer des miniatures 3D de classe à part.\nIl est alimenté par les meilleures et les dernières techniques d’impression 3D qui offrent une qualité imbattable ainsi qu’un design intuitif et une expérience utilisateur inégalée. En dehors de cela, il offre également un océan sans fond de fonctionnalités incroyables, notamment des expressions faciales, des coiffures, des poses différentes, des armes de combat, et vous offre également une option de sélection du sexe.\nCependant, si vous n’êtes pas satisfait de ses offres et de son fonctionnement global, voici quelques alternatives au pair à Hero Forge que vous pouvez utiliser pour créer et concevoir des miniatures imprimées en 3D.\nCes outils peuvent répondre à vos exigences de la meilleure façon possible et en même temps ne feront pas pleurer votre portefeuille.\nAlors, sans plus tarder, jetons un coup d’œil à certaines des alternatives les mieux notées, efficaces et moins chères à Hero Forge.\nQuelles sont les meilleures alternatives Hero Forge en 2020 ?\nVous trouverez ci-dessous certaines des alternatives les plus populaires et les mieux notées de Hero Forge que vous pouvez essayer.\n1. Fonderie Eldritch\nEldritch Foundry est connue pour ses capacités de personnalisation et de création et de modélisation de personnages 3D, ce qui en fait un outil parfait et alternative bon marché à la forge de héros. Il est livré avec un travail pratique et sans tracas qui peut vous aider à fabriquer des miniatures en douceur.\nIl est chargé de plusieurs modèles prédéfinis et uniques de plusieurs personnages ainsi que d’une grande variété de vêtements, d’apparences et de poses parmi lesquels choisir. Avec cet impressionnant Héros Forge Alternative, vous pouvez créer et concevoir vos miniatures 3D pour seulement 35 $. Utilisez-le pour explorer votre créativité et vous pouvez également partager vos conceptions sur des sites de réseautage comme Facebook, Twitter et bien d’autres.\n2. Lanceur de créatures\nCreature Caster occupe une place sur notre liste de fonctionnalités riches alternatives à la forge de héros pour d’assez bonnes raisons. L’outil est connu dans le monde entier et est très apprécié pour sa capacité à créer des miniatures et des statuettes en résine de haute qualité.\nIl a grandi au fil des ans et chaque modèle conçu par Creature Caster est l’incarnation d’une qualité supérieure et de conceptions complexes.\n3. Mini créateur de héros\nHero Mini Maker fait un parfait alternative à Hero-Forge avec ses caractéristiques et ses offres hors pair. Il est soutenu par une interface propre et pratique qui promet non seulement un travail facile, mais offre également une expérience utilisateur confortable et agréable.\nIl ajoute de la vie à votre imagination et vous aide à construire des miniatures fantastiques en 3D. Il contient près de 800 pièces de style prédéfinies parmi lesquelles vous pouvez choisir. Il possède une énorme bibliothèque qui propose des options de parties du corps féminin et masculin, des options de vêtements et de tenues ainsi que diverses armes personnalisées. Les options de genou, les bras, les épaules, les sourcils, les poils du visage, les hanches et les jambes sont quelques-unes des options de parties du corps disponibles.\nEn plus de cela, vous pouvez également choisir parmi une vaste gamme de modèles de casques, d’armes, de chapeaux et de masques pour concevoir des statues et des miniatures fantastiques.\nUne fois que vous avez terminé de créer votre miniature et que vous souhaitez apporter de légères modifications à son apparence finale, vous pouvez facilement le faire en optant pour une option appropriée dans la bibliothèque.\n4. Héros du bureau\nDesktop Hero est un autre impressionnant Héros Forge Alternative que vous pouvez envisager. C’est un alternative moins chère à la forge de héros et vous permet de concevoir des miniatures 3D à un coût abordable de 3 à 5 $ par créature en ligne.\nL’outil est livré avec un éventail de fonctionnalités utiles et vous aide à définir confortablement les minuscules parties du corps. Choisissez-le aujourd’hui pour créer un personnage 3D parfaitement personnalisé et peaufiné à partir de zéro.\nEn dehors de cela, vous pouvez également l’utiliser pour partager votre travail sur diverses plateformes de médias sociaux, notamment Facebook, Twitter, Instagram et bien plus encore.\nSi vous cherchez un alternative gratuite à la forge de héros, alors PCGen peut être la solution idéale pour vous. Ce programme open source est totalement exempt de bogues et de publicités gênants, ce qui garantit une expérience de conception ininterrompue.\nCe logiciel basé sur Sun Java est livré avec une interface utilisateur minimaliste et peut fonctionner de manière efficace et sans effort. En dehors de cela, avec PCGen, vous avez également accès à une énorme bibliothèque de fonctionnalités et d’options de personnalisation étonnantes. Si vous souhaitez concevoir et créer des personnages 3D uniques et impressionnants, PCGen vaut la peine d’être essayé.\nThingiverse est un autre grand Alternative Hero-Forge que vous pouvez essayer de concevoir des miniatures 3D personnalisables. Bien qu’il ne soit pas aussi riche en fonctionnalités et étendu que Hero-Forge, il a beaucoup à offrir.\nL’application se concentre sur des modèles 3D articulés et des figurines articulées dont la complexité et la taille peuvent varier. Avec son interface simple et son design personnalisable, vous pouvez facilement concevoir et configurer vos miniatures 3D qui reflètent exactement vos idées initiales.\nVous pouvez l’utiliser pour concevoir les expressions, la pose, le visage du personnage ainsi que ses armes, outils et armures, ce qui en fait également un outil parfait et alternative gratuite à la forge de héros.\nSi ce qui précède Héros Forge Alternative n’a pas répondu à vos besoins, alors envisagez d’essayer Anvl.co. Son interface utilisateur simple et claire garantit une expérience confortable de conception de miniatures et de statuettes 3D.\nDonnez vie à votre imagination et créez des designs extraordinaires avec ce alternative moins chère à la forge de héros. Pour ajouter une touche personnelle, vous pouvez également utiliser sa vaste bibliothèque de personnages et de designs, notamment des tenues, des armes, des vêtements et bien plus encore.\nUne autre alternative indépendante à Hero Forge que vous pouvez choisir. En tant que marché de modèles 3D bien connu, Cults possède une riche base de données d’environ 65 000 modèles et fournit une plate-forme commune aux concepteurs et aux amateurs d’impression.\nLe site Web est soutenu par une interface utilisateur simple et un fonctionnement simple. Batman Batarang Flexi, Primaris Grey Knight Squad, Brock font partie des collections bien connues de Cults. Et la liste de ses derniers modèles 3D comprend le modèle d’impression 3D Apocalyptic X-men, Chibi Mutated Kaiju, etc.\nAll-in-all Cults est une excellente source de figurines articulées et de modèles 3D.\nIl est impossible que nous manquions ce référentiel de modèles 3D. Il possède une base massive de modèles 3D qui se présente également sous une forme imprimable.\nRick Grimes, Blastoise Pokemon, Riccardo Minervino sont quelques-unes des figures populaires disponibles dessus. Accédez à des figurines d’action et des personnages animés très détaillés sur ces alternatives parfaites à Hero-forge. Vous pouvez accéder gratuitement à la plupart des modèles, mais certains peuvent avoir un coût supérieur.\nNotre dernier choix sur la liste des alternatives à la forge de héros est Gambody. Ce site Web incroyable propose une variété illimitée allant de 1 $ à 45 $. Sa base gigantesque de modèles 3D incroyablement détaillés comprend des personnages de différentes formes, notamment des vaisseaux spatiaux, des dioramas, des dragons et d’autres personnages de télévision animés.\nEn plus de cela, il offre également une option imprimable à ses utilisateurs.\nConclusion : Meilleures alternatives à Hero Forge 2020\nDonc, c’est tout de notre côté. Nous espérons que notre liste des meilleures alternatives Hero Forge vous a été d’une grande aide. Choisissez l’option la mieux adaptée pour concevoir des figurines d’action imprimées en 3D et des personnages animés.\nEnfin, avant de partir, abonnez-vous à notre newsletter pour plus de blogs liés à la technologie et les derniers événements dans le monde.\nComment se débarrasser des crapwares sur le navigateur Edge ?\n8 meilleures applications de clonage de disque pour Mac en 2021


La mort de Roger Poletti - TRM24.fr\nLa mort de Roger Poletti\nCelui que l’on surnommait la Grande gueule des routiers est parti. Roger Poletti, ancien secrétaire général de la fédération des Transports FO, est décédé vendredi à 79 ans. C’est le syndicat dans un communiqué qui l’a annoncé hier. Le syndicaliste s’était fait connaître lors de la grève des routiers contre le permis à points en 1992.\n«C’est avec une grande tristesse et une très vive émotion que la Fédération nationale des transports et de la logistique Force Ouvrière UNCP vous informe du décès, survenu vendredi soir, de notre camarade Roger Poletti, après un dur combat contre la maladie qu’il n’a pas gagné», écrit le secrétaire général de la fédération Patrice Clos. «Ses surnoms ”la grande gueule des routiers” (presse) ou ”le Lino Ventura du transport” (dames) lui collaient à la peau», ajoute-t-il. «Je suis un de ses grands enfants, j’ai grandi avec lui dans le syndicalisme», a indiqué Patrice Clos.\nRoger Poletti, bien que patron FO des routiers, n’était pas chauffeur routier. Fils d’un agent RATP membre de la CFTC, il était entré à la RATP en 1964 comme poinçonneur, avant de conduire des rames de métro. Il devient permanent FO en 1974 et accède au poste de secrétaire général de la fédération Force ouvrière des Transports de mai 1991 à janvier 2002. Il s’illustre particulièrement pendant les conflits successifs des routiers (1992 contre le permis à points, 1994, puis 1996-97), s’imposant grâce à sa faconde devant les caméras de télévision avec ses apostrophes au «camarade ministre» Jean-Claude Gayssot (PCF).\n«Je crois que je vais engueuler le camarade ministre», lançait-il le 4 novembre 1997 au micro de France Info. Roger Poletti a été fait chevalier de la Légion d’honneur en 2003. Il avait également reçu la médaille du Mérite. Il a occupé de nombreux postes d’administrateur chez FO et était toujours président de l’Union des retraités des transports et de la logistique FO/UNCP.\nRoger Poletti était marié et avait trois filles. Ses obsèques seront célébrées le 4 septembre à 10h au cimetière de Périgny-la-Rose (Aube), suivies d’une crémation à Rosières où seule la famille est conviée.


Spotify : La situation financière n'est pas au top ! - iPhone Soft\nSpotify : La situation financière n'est pas au top !\nQuand Apple a lancé Apple Music, la firme californienne avait clairement l'idée en tête, qu'un jour elle allait piquer la première place au leader du secteur, Spotify. La situation actuelle pourrait bientôt enfin changer, d'après Fortune. Le modèle économique du géant du streaming est remis en cause, surtout que comparé à Apple, le streaming est sa seule activité.\nSpotify n'est pas du tout au meilleur de sa forme\nIl ne faut pas croire que le streaming avec un abonnement à 9,99€/mois est très rentable. Il faut savoir que les plateformes comme Spotify et ses concurrents ont des revenus assez limité. En effet, une partie de l'abonnement part dans les virements aux maisons de disques.\nBen Thompson qui est un analyste spécialisé dans l'univers de l'industrie musical, affirme que Spotify serait à "la merci des labels" et que ses pertes financières seraient interminables !\nIl faut quand même savoir que les premiers bénéfices trimestriels réalisés par Spotify, datent seulement du troisième et quatrième trimestres de l'année dernière.\nCombien de temps Spotify va-t-il encore pouvoir tenir ?\nCertes le nombre d'abonnés se porte bien, mais les revenus financiers sont ce qui fait tourner une entreprise. Spotify est loin d'être une petite structure et a besoin de revenus conséquents pour payer ses salariés, ses serveurs...\nCe qui bloque l'évolution financière de Spotify sont les accords avec Universal, Sony et Warner. Ces contrats seraient quelque peu à l'avantage de ces maisons de disques et ralentiraient fortement l'évolution de la plateforme de streaming. Apple va-t-elle en profiter ?\nArticle précédentMemoji : Apple travaille sur une nouveauté révolutionnaire\nArticle suivantBons plans iOS : Oceanhorn, Evilibrium. Soul Hunters RPG, Breathing Zone\n23/10/2019 à 01h52 :\nIls recommencent les majors ?... La crise du CD ne leur a pas servi de leçon ? 😒\nVous êtes ici : Accueil > Musique > Spotify : La situation financière n'est pas au top !


Bateau Nador Motril au meilleur prix\nPartez en bateau de Nador à Motril\nEuromed vous aide à trouver le billet de bateau de Nador à Motril au prix le moins cher et en un clin d'œil. vous pouvez Comparez les prix de bateau à différentes dates, surveillez l'évolution des prix tout au long de l'année. obtenez votre billet bateau Maroc pour la traversée en ferry Nador Motril tout les jours 24h/24. Des conseillers experts de ferry sont à votre disposition pour répondre à vos questions.\nLes ferry de la Compagnie Naviera Armas assurent les liaisons maritime entre Nador Motril offrent des installations convenable avec une durée de traversée Nador Motril de 5h sans escale,\nEuromed Voyages vous recommande de réserver votre billet bateau vers Almeria en y incluant une installation de type couchette au minimum. La majorité des passagers préfèrent une cabine intérieur (sans fenêtre) privée. Les cabines sont toutes dotées de sanitaires (douche / WC) et de l'air conditionnée.\nFerry alternative NADOR-MOTRIL


[Energie][Radio]Parce ce que ça doit fonctionner coûte que coûte… – EMCOM Francophone\n[Energie][Radio]Parce ce que ça doit fonctionner coûte que coûte…\nPublished 15 juin 2021 by Frédéric F4IHD\nCommuniquer en situation de crise, d’urgence, dans un environnement privé de ses énergies, demande une certaine réflexion…\nEt voici en quelques lignes ma conception du sujet.\nIl faut bien se rappeler, que lorsque qu’on parle de situations d’urgences, dégradées, nos habitudes seront chamboulées en quelques secondes, et nous basculeront dans un environnement dont nous ignorons pas mal de paramètres.\nCombien de temps cela vas durer ?\nEst ce que les réseaux de distribution d’énergie sont impactés ?\nSi oui combien de temps cela vas durer ?\nAutant de questions qui resteront probablement sans réponses, au moment ou communiquer sera nécessaire pour organiser les secours, et la coordinations des diverses interventions sur le terrain.\nC’est pourquoi la communication d’urgence doit aller de paire avec l’autonomie et la résilience la plus totale.\nÊtre prêt, et 100% autonome notamment vis à vis des énergies que ce soit électrique, ou fossiles.\nDétaillons maintenant ce qu’il nous faudra avoir sous la main pour pouvoir être opérationnels le jour venu. et pour ce je vais vous présenter le matériel que j’utilise.\nComme bon nombre de radioamateurs, je possède un petit Yaesu FT817, ce dernier à l’avantage d’être compact tout en possédant un grand nombre de bandes et de modes.\nJ’utilise une antenne de type EFHW que j’ai assemblé moi même sur la base d’un kit #ELKPAK. https://www.etsy.com/shop/elektroludikits cette dernière me permet d’être présent sur les bandes radioamateurs des 40 mètres 20 mètres et 10 mètres sans utiliser ma petite Boite d’accord LDG Z817, qui lorsque je l’utilise me permet d’accorder de la bande des 80 mètres à la bande des 10 mètres sans problème.\nMa EFHW sur le terrain\nNous passerons volontairement sur le câble coaxial, qui malgré le fait qu’il soit indispensable, ne présente pas de particularités, nécessitant de s’y attarder.\nEnfin dernier point et finalement celui qui fera touts la différence le jour J, l‘énergie!\nCar si nous possédons tous une station fixe, peu d’entre nous seront en capacité de continuer à émettre si nous perdons le réseau électrique.\nBien-sûr, perdre le réseau n’est pas chose fréquente, et pourtant, avec les aléas climatique et technologique, l’arrêt des réacteurs nucléaires, et la mise en place des énergies renouvelable, tel que le solaire et l’éolien, et une consommation toujours croissante, le réseau électrique n’a jamais été aussi vulnérable qu’aujourd’hui…\nTravaillant dans la production d’énergie, je pourrais en parler longuement mais ce n’est pas le sujet du jour.\nRevenons en à la source d’alimentation du 817. Bien qu’ayant un accu interne, celui ci ne permet pas de trafiquer longuement. C’est pourquoi je me suis fabriquer une petite Boite, à l’image d’un power bank, dans laquelle on retrouve 4 accus Li-Ion 18650, un petit circuit abaisseur de tension pour n’avoir que 15 Volts maximum, un fusible ( ça peut toujours servir 😉 ), et un connecteur Anderson Powerpole, qui est un grand classique du monde Radioamateur.\nBoîtier de récupération\nLa sortie avec les connecteurs PowerPole\nL’avantage d’utiliser les Accus 18650, est que l’on en trouve un peu partout en récupération, notamment dans les batteries HS d’ordinateur portable.bien souvent lorsque la batterie est HS il n’y a en faite qu’un ou deux éléments HS , donc tous les autres sont parfaitement utilisables!!!\nDu coup c’est Gratuit, et écologique car nous ne jetteront pas ces accus qui peuvent encore servir. En plus si vous demander gentiment au service informatique de votre entreprise, il y a toutes les chances qu’ils vous en donne quelques unes. Tout comme dans les déchetteries… il est ainsi facile d’en avoir quelques uns d’avance.\nVous me direz OK ! mais faudra bien les recharger tes accus!!! c’est pas un soucis, j’allais y venir…\nToujours pas de réseau électrique, ou alors en intermittence, il y a bien encore le groupe électrogène et sa jerrican de 20 litres… OK mais après?\nJ’ai opté pour le solaire, je possèdes deux petits panneaux, l’un est pliable, et sors directement en USB, la puissance annoncé par le constructeur est 20W, je doute un peu.\nQuoiqu’il en soit il permet de faire fonctionner un chargeur pour accus 18650 en USB, ça charge tranquillement, mais c’est autonome et résilient.\nLe second panneau est un panneau comme nous connaissons tous cadre en alu, plus fragile et plus encombrant il sera parfait pour maintenir une batterie de type auto, ou plus petite comme les petites batteries 7Ah que l’on trouve dans les système d’alarme notamment.\nle régulateur de charge possède une sortie USB, mais sur cet ensemble il sera préférable d’aliment le chargeur directement en 12V sur la sortie utilisation du régulateur, car se sera bien plus efficient. Cet ensemble permettra éventuellement d’alimenter ( dans le cas de la batterie type auto) la station fixe et ses 100W mais pour une petite durée….\nVoici donc comment j’ai organisé mon matériel pour être, si je me suis pas trompé, ou si j’ai pas oublié un élément, opérationnel le jour ou il le faudra.\n*** quelques photos avec légende***\nsi vous souhaité en discuter je suis joignable sur le discord FR-EMCOM, ou par mail [email protected]\nPublished in DIY gestion énergie pack batterie\nPrevious Post [IARU] Exercice EMCOM au sein de l’IARU 1\nNext Post [PMR]Retour d’expérience Retevis RB618\nBonjour, ce petit reportage m’a semblé très passionnant et très intéressant; et mes contacts résidant en milieu rural m’ont interrogé sur la possibilité de la réalisation technique d’une installation semblable dans un bâtiment administratif municipal, car certaines et certains ont les capacités en radio électricité.\n26 juin 2021 Reply


Pôle. Assurance Banque Epargne. Rapport d activité - PDF\nPôle. Assurance Banque Epargne. Rapport d activité\nDownload "Pôle. Assurance Banque Epargne. Rapport d activité"\n1 Pôle Assurance Banque Epargne Rapport d activité 2012\n2 Pôle Assurance Banque Epargne Rapport d activité 2012\n3 Sommaire Introduction Le mot du président de l ACP... 4 Le mot du président de l AMF... 5 Partie 1 Les missions permanentes du pôle commun Le texte de loi Le point d entrée commun «Assurance Banque Épargne Info Service» La coordination des priorités de contrôle dans le domaine des pratiques commerciales Partie 2 Les actions spécifiques engagées en Le recueil des informations relatives à la connaissance du client : l ACP et l AMF renforcent leur vigilance au niveau de la distribution des produits d épargne Les positions et alertes communes Le colloque académique sur les conséquences de la crise financière sur l épargne des ménages et la commercialisation des produits financiers\n4 Conclusions Natalie Lemaire, coordonnateur du pôle commun Fabrice Pesin, secrétaire général adjoint de l ACP Annexes Annexe 1 - Pouvoirs des autorités de supervision dans le domaine de la protection de la clientèle Principales dispositions législatives et réglementaires Annexe 2 Recueil des informations relatives à la connaissance du client, du 8 janvier Recommandation de l ACP sur le recueil des informations relatives à la connaissance du client dans le cadre du devoir de conseil en assurance vie 2013-R Position AMF n sur le recueil des informations relatives à la connaissance du client Annexe 3 Position de l ACP et de l AMF relative au placement et à la commercialisation d instruments financiers du 16 juillet Annexe 4 Discours de MM. Christian Noyer et Jean-Pierre Jouyet au colloque académique\n5 INTRODUCTION Le mot du président de l ACP Après trois ans d existence, le pôle commun à l ACP et à l AMF s est imposé comme un dispositif de coordination actif entre les deux autorités. En 2012, le pôle commun a poursuivi ses actions en matière de protection des épargnants. Dans le domaine des contrôles, il a privilégié une approche ciblée, portant notamment sur le devoir de conseil, les plates-formes de distribution et les produits financiers complexes. Par ailleurs, l harmonisation des doctrines entre les deux autorités est pleinement illustrée par l action conjointe sur le recueil des informations relatives à la connaissance des clients dans les domaines de l assurance vie et des instruments financiers. Enfin, l enrichissement du site Internet Assurance Banque Épargne Info Service (ABE IS) montre toute l attention accordée à l amélioration de nos outils d information auprès du grand public. Toutes ces activités rapprochent les superviseurs des consommateurs et participent au renforcement de la confiance de ces derniers dans l action publique. En 2012, les deux autorités ont aussi porté une attention particulière à un texte majeur pour la protection des consommateurs : la proposition de règlement trans-sectoriel sur les produits d investissement (dite «PRIPs», Packaged Retail Investment Products) publiée par la Commission européenne le 3 juillet L objectif des instances européennes est de faire converger les textes régulant les produits d investissement tout en préservant les spécificités de chaque secteur dont ils relèvent. Il apparaît fondamental de promouvoir la comparabilité des informations fournies au client lors de l achat d un produit d investissement quelle que soit sa nature (instrument financier, contrat d assurance ou compte bancaire structuré) en mettant en lumière, dans un document court, les informations clés, notamment sur les garanties, les frais et coûts, sous la forme de réponses à des questions types. Ces travaux européens font ainsi écho aux travaux menés au sein du pôle commun. Et c est dans cet esprit que l ACP et l AMF participent activement aux négociations en cours, les deux autorités échangeant régulièrement leurs analyses sur l évolution de ce texte. L intérêt des épargnants est ainsi défendu de façon cohérente et efficace, au niveau national comme au niveau européen. Christian Noyer 4\n6 Le mot du président de l AMF Grâce à nos efforts conjoints, le pôle commun à l AMF et à l ACP est parvenu, à l issue de ses trois années d existence, à améliorer la cohérence du dispositif français de régulation de l épargne financière. Il a progressivement gagné en efficacité. Des habitudes de travail se sont forgées entre les équipes des deux autorités permettant d asseoir sa crédibilité auprès des professionnels. Il a surtout démontré son utilité auprès de tous les épargnants. Plus que jamais, le pôle commun aide à donner corps à notre conviction partagée qu une régulation forte et homogène est facteur de confiance dans une finance qui doit demeurer au service de l économie réelle. Certaines de ses actions sont récurrentes, d autres répondent à notre souci constant d améliorer les pratiques de place. Ce fut le cas en 2012 sur le questionnement de la clientèle. C est également fort de cette ambition que le pôle commun a décidé de donner une dimension plus conviviale et plus pédagogique au site Internet ABE IS. Ce site doit devenir une référence pour les questions que se posent les consommateurs de produits financiers, bancaires et d assurance. La réalisation des émissions télévisuelles Consomag diffusées sur les chaînes de télévision publique, à des heures de grande écoute, participe également de cette démarche. Nos efforts doivent aujourd hui également favoriser le financement des entreprises en mobilisant une épargne domestique qui demeure conséquente. Cet objectif constitue l un des défis majeurs que nous devrons relever dans les années à venir. Les équipes de l AMF et de l ACP œuvreront en ce sens pour encourager des solutions innovantes de financement aux entreprises tout en veillant au maintien d une protection efficiente des épargnants. Nos exigences réglementaires devront sans doute s adapter tout en ne renonçant pas à l essentiel de notre mission : protéger les épargnants pour leur donner durablement l envie d investir dans l économie réelle. Gérard Rameix 5\n7 1 Les missions permanentes du pôle commun 1.1 Le texte de loi Dans un souci partagé et permanent de protection de l épargnant, le pôle commun à l Autorité de contrôle prudentiel (ACP) et à l Autorité des marchés financiers (AMF) poursuit sa mission en vue d améliorer la qualité des services offerts à la clientèle dans le domaine de la commercialisation des instruments financiers et des contrats d assurance vie. Cet objectif se poursuit à travers diverses actions menées conjointement, comme le renforcement des obligations des professionnels en matière de connaissance des clients ou la poursuite des contrôles communs. Le pôle commun aux deux autorités a été institué par l ordonnance du 21 janvier 2010 (articles L à L du code monétaire et financier). Les missions attribuées au pôle commun sont : de coordonner les priorités de contrôle des professionnels en matière de respect des obligations à l égard de leurs clientèles et d analyser les résultats de l activité de contrôle des deux autorités, en vue de proposer à leurs secrétaires généraux les conséquences et enseignements à en tirer dans le respect des compétences de chaque autorité ; 6\n8 de coordonner la veille sur l ensemble des opérations et services proposés à la clientèle et la surveillance des campagnes publicitaires relatives aux produits offerts ; d offrir un point d entrée commun pour les demandes du public. Le pôle commun à l ACP et à l AMF est un dispositif de coordination institutionnalisé, qui n ajoute ni ne retranche aucune compétence ni aucun pouvoir aux deux autorités. Toute décision demeure prise uniquement par l ACP ou par l AMF, s agissant notamment des suites des contrôles diligentés et des éventuelles sanctions qui en découleraient. L objectif est de permettre aux deux autorités de s informer mutuellement sur les risques de mauvaise commercialisation, de dialoguer sur les meilleurs moyens de les circonscrire, et de lancer des actions communes en appui des politiques de contrôle développées par chaque autorité. Au 1 er janvier 2012, Natalie Lemaire, directrice des relations avec les épargnants de l AMF, a succédé à Fabrice Pesin, secrétaire général adjoint de l ACP, comme coordonnateur du pôle commun. Le pôle commun n a pas de moyens propres. Il est animé par un coordonnateur qui s appuie sur les moyens consacrés par chacune des deux autorités à la supervision des relations entre les professionnels assujettis et leurs clients. Des réunions du pôle commun ont lieu tous les mois. Les participants varient selon les sujets inscrits à l ordre du jour. Ces échanges mensuels sont l occasion de définir, mettre en œuvre et suivre le déroulement des missions du pôle commun. 7\n9 1 Les missions permanentes du pôle commun 1.2 Le point d entrée commun «Assurance Banque Épargne Info Service» La plate-forme téléphonique En 2012, la plate-forme téléphonique Assurance Banque Épargne Info Service a reçu appels, dont sur des sujets bancaires, relatifs au domaine de l assurance et sur la bourse et les produits financiers. Le nombre d appels a baissé de 21 % entre 2011 et 2012, ce qui se traduit par une diminution sensible du nombre d appels sur les sujets bancaires (-23 %) et sur ceux relatifs au domaine de l assurance (-14 %) et dans une moindre mesure sur les appels relatifs à la bourse et aux produits financiers (-8 %) Total des appels reçus Moyenne mensuelle Appels relatifs aux sujets bancaires Les sujets bancaires ont fait l objet de appels relatifs aux services bancaires et au surendettement, et de appels relatifs aux fichiers d incidents, soit un total de appels. L année 2011 avait connu un volume exceptionnel d appels relatifs aux fichiers d incidents et aux questions portant sur le surendettement qui peut être mis en regard de l entrée en vigueur de la loi du 1 er juillet 2010 portant réforme du crédit à la consommation Total des appels reçus Moyenne mensuelle\n10 Appels relatifs aux sujets de l assurance L assurance a suscité appels en 2012, contre en Les questions sur l existence d un fonds de garantie pour les assurances, nombreuses dans le contexte de fortes perturbations économiques et financières de 2011, ont été en net repli en Pour 2012, on note que les appels concernaient principalement les sujets suivants : en assurance (non-vie) : l expertise, l indemnisation, la résiliation ; en assurance vie : la clause bénéficiaire, le rachat, la recherche des bénéficiaires Total des appels reçus Moyenne mensuelle Appels relatifs à la bourse et aux produits financiers Enfin, les préoccupations relatives à la bourse et aux produits financiers ont engendré appels, soit une légère baisse par rapport à Total des appels reçus Moyenne mensuelle Une nouvelle version du site Internet «Assurance Banque Épargne Info Service» L ACP, l AMF et la Banque de France ont lancé, le 18 décembre 2012, une nouvelle version de leur site commun Assurance Banque Épargne Info Service avec l objectif de proposer au grand public un outil d information plus moderne et plus facile d utilisation sur les questions d assurance, de banque, de crédit et d épargne. Mise en service en 2010, lors de la création du pôle commun, la première version du site se présentait comme un portail de réorientation vers les informations des sites Internet des trois institutions partenaires. En 2012, l ACP, l AMF et la Banque de France ont décidé de faire évoluer l outil afin de l adapter aux attentes du grand public en le transformant en un véritable site «consumériste». Ainsi, grâce à la mobilisation des équipes des trois institutions, l ergonomie a été entièrement revue et les contenus du site ont été adaptés et enrichis pour mieux répondre aux interrogations des particuliers, mais aussi à celles des professionnels indépendants (TPE, travailleurs indépendants, professions libérales). En outre, la refonte complète du site ABE IS permet un meilleur référencement, une visibilité accrue et un accès facilité aux informations sur le web. 9\n11 1 Les missions permanentes du pôle commun Des informations à destination du grand public Avec une ergonomie nouvelle, plus intuitive, le nouveau site informe et oriente l internaute en mettant à sa disposition des informations concrètes et des renseignements pratiques sur les démarches et les relations contractuelles dans les domaines suivants : les contrats d assurance (habitation, automobile, vie, santé, etc.) ; les comptes bancaires, les moyens de paiement, le crédit et les livrets réglementés (livret A, PEL, etc.) ; les placements boursiers et les produits d épargne collective (OPCVM, etc.), les sociétés cotées en bourse, le fonctionnement des marchés financiers, etc. Le public peut ainsi trouver dans les différentes rubriques : des conseils pratiques et des renseignements sur les différents produits autorisés (assurances, comptes bancaires, produits d épargne collective, etc.) ; de l information sur les acteurs et services agréés ; des alertes contre les pratiques de certains établissements et sociétés ; des accès à des formulaires de transmission d informations que les clients souhaitent porter à la connaissance des institutions compétentes (ACP ou AMF). De plus, le site oriente les demandes vers les instances appropriées, notamment les médiateurs. Une navigation facilitée avec différents points d entrée et des rubriques nouvelles Un point d entrée par secteur «Assurance», «Banque», «Placements financiers» permet à l internaute d accéder directement, dès la page d accueil, aux informations qu il recherche. Également, de nouvelles rubriques thématiques ont été créées, telles que : l entrée «produits», qui délivre des conseils pratiques et des informations différenciées selon la nature du produit ; le bloc «commercialisation», qui porte notamment sur les droits des clients et les obligations des professionnels ; des «alertes» sur des offres de produits contraires aux lois et règlements ; des «dossiers» d actualité mis en avant afin d attirer l attention des consommateurs sur des sujets clés ; une «FAQ 1» par thème avec des réponses aux questions les plus couramment posées par les particuliers ; un «glossaire» comprenant de nombreuses définitions. Pour plus d informations, rendez-vous sur le site : Fabrice Pesin, secrétaire général adjoint de l ACP, et Natalie Lemaire, directrice des relations avec les épargnants de l AMF, ont présenté le nouveau site Internet à la presse, lors d une conférence organisée le 18 décembre Près d une quinzaine de journalistes de supports très variés (presse économique, généraliste, consommateurs, etc.) ont ainsi pu découvrir les nombreuses fonctionnalités de l outil afin de mieux relayer l information auprès du public. Par cette action, l ACP, l AMF et la Banque de France ont souhaité faire connaître et identifier le site comme une source d information privilégiée pour le consommateur Rubrique de questions réponses dite «Frequently Asked Questions»\n12 Les trois questions parmi les plus posées dans le domaine des instruments financiers 1. J ai été contacté par un broker d options binaires sur Internet, quelles précautions dois-je prendre avant d investir? Avant de vous engager, vous devez vérifier que l intermédiaire financier qui vous propose ces investissements est bien agréé par l Autorité de contrôle prudentiel (ACP). En effet, dans le cas contraire, il n est pas tenu de respecter les règles de protection des investisseurs, de bonne information ou de traitement des réclamations. Vous ne pourrez pas saisir le médiateur de l Autorité des marchés financiers (AMF). Pour vérifier si un intermédiaire a reçu un agrément de l ACP, vous pouvez consulter le registre des agents financiers (www.regafi.fr). Si l intermédiaire n y figure pas, nous vous invitons fortement à ne pas répondre à ses sollicitations. L AMF met à jour régulièrement les listes des intermédiaires non autorisés proposant la négociation d options binaires. Ces alertes sont consultables sur le site Internet de l AMF (www.amf-france.org dans l espace de l épargnant «Les mises en garde de l AMF»). Si l intermédiaire est agréé par l ACP, lisez attentivement le contrat qui vous est proposé. N hésitez pas à demander des explications sur ce que vous ne comprenez pas. Les informations qui vous sont données doivent être claires et compréhensibles. Quoi qu il en soit, si vous ne comprenez pas ce qui vous est proposé, il est préférable de ne pas vous engager. 2. Je souhaite souscrire à une émission obligataire. Quels sont les frais liés à cette opération? Investir en bourse entraîne nécessairement des frais. Vous devez prêter attention aux frais qui peuvent avoir un impact non négligeable sur le rendement de votre investissement. Dans le cas d une émission obligataire, une lecture attentive des frais indiqués dans le prospectus du programme d émission s impose. Vous pouvez trouver tous les prospectus dans la base d informations sur les sociétés cotées sur le site Internet de l AMF (www.amf-france.org > Rubrique : Décisions & Informations financières). Par ailleurs, nous vous invitons à vous renseigner auprès de votre intermédiaire au sujet des frais de souscription, des droits de garde et des frais de négociation qui pourront vous être appliqués dans le cadre de la souscription des obligations visées dans le prospectus. 3. Je soupçonne l existence d une manipulation de cours sur la société cotée «XXX» dont je suis actionnaire. Si vous souhaitez porter à la connaissance de l AMF des anomalies de marché présumées, il vous est possible de remplir le formulaire de transmission d informations, disponible sur le site Internet de l AMF (www.amf-france.org > L Espace de l épargnant > Formulaire de contact) ou par courrier postal (Autorité des marchés financiers 17 place de la Bourse Cedex 02). Votre message sera directement transmis aux services spécialisés et attentivement étudié. Afin de compléter leur analyse, les services de l AMF pourront être amenés à vous recontacter pour d éventuelles informations complémentaires. La décision d ouverture d enquête ou de contrôle est prise par le secrétaire général de l AMF lorsque l Autorité dispose d indices sérieux d infractions ou de manquements à son dispositif réglementaire. Le rapport d enquête ou de contrôle peut donner lieu, sur décision du collège de l AMF, à l ouverture d une procédure de sanction. Les ouvertures et les procédures d enquête et de contrôle conservent un caractère confidentiel. Ainsi, compte tenu des règles de secret professionnel auxquelles est assujettie l AMF, vous ne pourrez pas être tenu informé des suites données à votre transmission. 11\n13 1 Les missions permanentes du pôle commun Les trois questions parmi les plus posées dans le domaine de l assurance 1. Que dois-je faire quand mon assureur, informé du décès du souscripteur par l envoi du certificat de décès, ne me verse pas le capital du contrat d assurance vie dont je suis bénéficiaire? En application de l article L du code des assurances, après le décès de l assuré (mais également au terme prévu au contrat), l assureur doit verser le capital dans un délai qui ne peut excéder un mois «à compter de la réception des pièces nécessaires au paiement». En conséquence, tant que l assureur n a pas reçu l intégralité des pièces nécessaires au traitement du dossier, le délai légal d un mois ne commence pas à courir. Il peut être utile de demander à l assureur une liste écrite de ces pièces afin que celles-ci ne soient pas réclamées les unes après les autres. Au-delà du délai d un mois, le capital non versé produit de plein droit des intérêts au taux légal majoré de moitié durant deux mois puis, à l expiration de ce délai de deux mois, au double du taux légal. À noter : en cas de décès, le contrat doit prévoir les conditions dans lesquelles le capital garanti est revalorisé au plus tard un an après le décès de l assuré jusqu à la réception des pièces nécessaires au paiement, en application de l article L alinéa 3 du code des assurances. 2. Mon assureur santé m indique que je ne bénéficie pas du droit de résiliation loi Chatel. Pourquoi? Une grande partie des contrats d assurance complémentaire santé est constituée de contrats collectifs. Dans une telle hypothèse, la faculté de résiliation tardive offerte par la loi Chatel en cas de contrats d une durée annuelle à tacite reconduction est expressément exclue (articles L du code des assurances, L du code de la mutualité et L du code de la sécurité sociale). On peut vérifier la nature de son contrat en prenant lecture des documents contractuels remis par l assureur. De même, les modalités de résiliation du contrat sont précisées dans les clauses contractuelles. Enfin, la faculté de résiliation prévue par la loi Chatel ne concerne que les contrats individuels à tacite reconduction couvrant les personnes physiques en dehors de leurs activités professionnelles. 3. Mon assureur m oppose une franchise. Qu est-ce que c est? La franchise est une somme d argent qui reste à la charge de l assuré en cas de sinistre. Elle vient donc en déduction du montant alloué par l assureur pour l indemnisation du sinistre, si ce montant est supérieur à la franchise. Sinon elle constitue un seuil en dessous duquel l assureur n intervient pas. C est un mécanisme légal (article L alinéa 2 du code des assurances) appliqué pour les assurances relatives aux biens. L assureur ne peut appliquer une franchise que si celle-ci est prévue au contrat. La somme d argent qui reste à la charge de l assuré doit être clairement indiquée, de même que la période de (non-garantie), généralement appelée délai de carence. Les franchises figurent, en règle générale, dans le tableau des garanties et des franchises remis par l assureur et/ou dans les conditions particulières. On peut trouver des montants de franchise différents selon les garanties : vol, bris de glace, catastrophes naturelles, etc. Attention, même si vous n êtes pas responsable du sinistre, la franchise peut vous être opposée, à charge pour votre assureur d intenter un recours contre le responsable du sinistre, dès lors qu il est identifiable et identifié, pour obtenir le remboursement de la franchise et pour vous la restituer. 12\n14 Les trois questions parmi les plus posées dans le domaine de la banque 1. Une enseigne de grande distribution me propose une carte, quels points doisje vérifier? Il arrive qu à l occasion d achat de biens ou de services dans des enseignes de la grande distribution, les clients se voient proposer des cartes, afin notamment de pouvoir bénéficier d avantages commerciaux dans ces enseignes. De telles cartes peuvent être uniquement des cartes de fidélité ou des cartes de paiement, mais ces cartes peuvent aussi être associées à des crédits renouvelables. Il est donc important au moment de la souscription de vérifier précisément, avant de s engager, quelles fonctionnalités sont associées à la carte en question. Pour les contrats de crédit destinés à financer l achat de biens (ou de prestations de services particuliers) commercialisés sur un lieu de vente ou par un moyen de vente à distance, au-delà de euros, les clients doivent de plus disposer de la possibilité de conclure un crédit amortissable comme alternative au crédit renouvelable. Ceci afin de permettre à chaque consommateur de choisir le type de crédit le plus adapté à ses besoins de financement et à sa situation financière. 2. J ai contracté un crédit à la consommation, est-ce que je peux me rétracter? L emprunteur peut se rétracter sans motifs dans un délai de 14 jours calendaires révolus. Ce délai court à compter du jour de son acceptation de l offre de contrat de crédit. Pour se rétracter, il doit retourner à l établissement de crédit le bordereau de rétractation (formulaire détachable) joint à l offre de crédit, dûment complété, daté et signé. Il est préférable de l envoyer par lettre recommandée avec accusé de réception. Si le prêteur a versé les fonds à l expiration d un délai de 7 jours suivant l acceptation de l emprunteur, et que ce dernier se rétracte dans les 14 jours suivant son acceptation, les fonds versés devront être remboursés au prêteur. Le remboursement comprendra, outre le capital versé, les intérêts cumulés sur le capital entre la date de versement des fonds et la date de remboursement du capital, sans retard indu et au plus tard 30 jours calendaires révolus après la notification de la rétractation au prêteur ; les intérêts sont calculés sur la base du taux débiteur figurant au contrat. À noter enfin qu aucune indemnité n est due par l emprunteur au prêteur en cas de rétractation. 3. Quelles précautions dois-je prendre avant de clôturer mon compte bancaire? Si vous souhaitez clôturer votre compte, vous devez, outre l ouverture préalable d un autre compte qui vous permettra notamment de domicilier tous vos avis de prélèvement automatique, vous assurer que tous les paiements par chèque et par carte émis auparavant ont bien été débités. En cas de doute, vous devrez laisser une provision suffisante sur le compte. Vous devrez enfin rendre l ensemble des moyens de paiements associés au compte : chèques non utilisés et cartes bancaires De son côté, la banque peut résilier unilatéralement une convention de compte conclue sans limitation de durée. Elle n a pas à faire connaître les motifs de sa décision. L établissement de crédit ne peut cependant résilier une convention de compte de dépôt à durée indéterminée qu après avoir respecté un préavis d au moins deux mois. Ce délai doit vous permettre de prendre les dispositions nécessaires pour rechercher un autre dépositaire de fonds (application de l article L du code monétaire et financier). 13\n15 1 Les missions permanentes du pôle commun L ACP et l AMF présentent les thématiques de protection de la clientèle dans les succursales de la Banque de France Les directeurs régionaux de la Banque de France font bénéficier les deux autorités de leurs relations permanentes avec les banques de la place et prennent contact avec les entreprises d assurance et leurs intermédiaires pour organiser ces rencontres. Pour renforcer ces actions, le secrétariat général de l ACP a organisé deux réunions avec les représentants des associations locales de consommateurs visant à faire connaitre au grand public les missions de l ACP en matière de protection de la clientèle. Ces réunions ont permis de démontrer le grand intérêt des associations de consommateurs quant aux problématiques de protection de la clientèle dans le secteur de la banque et de l assurance. Après sept régions visitées en 2012, l ACP sera présente dans neuf autres villes en 2013 : Rennes, Nantes, Metz, Bordeaux, Limoges, Toulouse, Pau, Nice et Strasbourg. 1. Dans le but d informer le plus largement possible les professionnels, l ACP organise, avec le soutien du réseau des succursales régionales de la Banque de France, des présentations thématiques. Outre la présentation institutionnelle de la direction du contrôle des pratiques commerciales de l ACP et du pôle commun, des explications concrètes sur le déroulement des contrôles des pratiques commerciales en banque et en assurance et sur la veille des publicités et des nouveaux produits sont données aux participants. Par ailleurs, pour l année 2013, deux focus spécifiques seront ajoutés : le recueil des informations relatives à la connaissance du client dans le domaine de la commercialisation des contrats d assurance vie ; la réglementation applicable aux intermédiaires en opérations de banque et services de paiement. L expérience des deux années précédentes montre que ces présentations sont toujours bien accueillies en région et permettent aux professionnels locaux de nouer un dialogue direct avec l ACP. L apport de la collaboration avec le service Infobanque et Surendettement de la direction des Particuliers de la Banque de France enrichit les échanges en apportant une vision plus large des dispositifs qui concernent les usagers du système bancaire. 2. L AMF a, de son côté, établi un programme de formation sur l épargne à destination des associations de consommateurs agréées. En 2012, l AMF a réalisé, en partenariat avec l Institut pour l éducation financière du public (IEFP), neuf sessions de formation dans les succursales régionales de la Banque de France (Limoges, Bordeaux, Caen, Poitiers, Lille, Rennes, Dijon, Lyon, et Rouen). Ainsi, plusieurs centaines de stagiaires ont pu être formés sur les sujets suivants : le suivi par le consommateur de ses comptes et de son budget ; les questions qu il convient de se poser avant d épargner et d investir ; l épargne et les placements financiers ; 14\n16 les obligations des vendeurs de produits et de services financiers ; le règlement des litiges avec son vendeur de produits financiers ; les ménages et le crédit. En 2013, l AMF organisera cinq sessions de formation en régions (Metz, Ajaccio, Reims, Orléans et Besançon) avec le concours des directeurs régionaux de la Banque de France. Des réunions avec les banquiers de la place ont lieu parallèlement aux réunions avec les associations de consommateurs. 3. L ACP et l AMF prévoient des interventions communes auprès d acteurs locaux au sein des unités du réseau de la Banque de France. En 2013, les deux autorités interviendront conjointement à Reims et à Orléans. Ces manifestations seront l occasion de présenter aux professionnels et aux associations de consommateurs des thèmes tels que le traitement des réclamations, le recueil des informations relatives à la connaissance du client dans le domaine de la commercialisation des instruments financiers et des contrats d assurance vie, et la doctrine relative à la commercialisation d instruments financiers complexes auprès de particuliers sous forme de vente directe ou de souscription d unités de compte dans le cadre d un contrat d assurance vie. La formation des conseillers opérateurs Banque de France de la plate-forme Assurance Banque Épargne Info Service (ABE IS) L AMF (Direction des relations avec les épargnants DREP) et l ACP (Direction du contrôle des pratiques commerciales DCPC) ont initié, en lien avec la direction de la formation et du développement des compétences de la Banque de France, des formations à l attention des collaborateurs de la plate-forme ABE IS dans les six succursales concernées, afin qu ils aiguillent et renseignent plus aisément les appelants qui les sollicitent dans les domaines de compétence de ces deux autorités. En 2012, la DREP est intervenue auprès des collaborateurs des plates-formes ABE IS de Toulouse, Lyon et Metz, et la DCPC auprès des collaborateurs de celles de Strasbourg, Lille et Marseille. Pour 2013, il est prévu de poursuivre cette action : la DREP interviendra sur les succursales formées par la DCPC en 2012 et la DCPC sur celles formées par la DREP pour une meilleure diffusion de l information sur les deux secteurs d activité. Cette formation doit permettre aux opérateurs d ABE IS de mieux appréhender les questions lors des appels entrants et d orienter vers l autorité compétente en tant que de besoin. 15\n17 1 Les missions permanentes du pôle commun 1.3 La coordination des priorités de contrôle dans le domaine des pratiques commerciales Le pôle commun peut réaliser des contrôles coordonnés dès lors que les activités en cause relèvent à la fois de la compétence de l ACP et de celle de l AMF. Ainsi, les courtiers d assurance qui sont conseillers en investissements financiers relèvent typiquement de ce champ Les modalités de coordination La coordination des priorités de contrôle peut être mise en œuvre selon des modalités différentes : contrôles conjoints réalisés au sein d une même société par des contrôleurs de l ACP et de l AMF ; ou contrôles réalisés de manière autonome auprès de sociétés distinctes, mais portant sur une thématique commune. Quelles que soient les modalités choisies, la réglementation autorise des échanges entre les deux autorités sur les informations collectées. Dans le cadre du pôle commun, les contrôles sont programmés annuellement sur la base des priorités de contrôle validées par le collège de chaque autorité. Le choix des entités qui résulte d échanges entre les deux autorités est effectué selon des critères objectifs tels que des pratiques commerciales identifiées, des réclamations reçues, des thèmes déterminés ou encore des produits proposés. Le contrôle sur place est toujours coordonné. Il est mené soit conjointement au sein de la même entité ou de manière autonome auprès d entités distinctes. Lorsqu il est réalisé conjointement, les contrôleurs de chaque autorité réalisent ensemble la réunion de lancement et les entretiens sur place. Ils sont systématiquement associés aux échanges avec la société. L ACP et l AMF disposant de compétences et de pouvoirs propres (cf. annexe 1), chaque responsable de mission établit un projet de rapport de contrôle. Les projets de rapport contiennent une partie commune aux deux autorités : la présentation de la mission de contrôle (date d obtention des différents documents ayant permis le contrôle, durée du contrôle, composition de l équipe ) ; la présentation de l entité contrôlée (activité, données juridiques et financières, produits proposés, organisation des ressources humaines ). À l issue du contrôle, une réunion de restitution est organisée afin de présenter à la société contrôlée les constatations des contrôleurs de l ACP et de l AMF. Cette réunion permet également d apporter toutes les explications 16\n18 nécessaires à la bonne compréhension des éléments présentés dans le projet de rapport de contrôle et, le cas échéant, de corriger les erreurs matérielles. Les projets de rapport sont ensuite transmis à la société. Les observations de la société contrôlée sont traitées par chaque équipe de contrôleurs. Après cette étape, les deux autorités s informent mutuellement : des suites données à ce contrôle au sein de chaque autorité : envoi d une lettre de suite, information du collège, éventuelle mise en œuvre d une mesure de police administrative, ouverture d une procédure disciplinaire le cas échéant ; des dates prévues de passage devant les différentes instances ; des éventuelles transmissions d informations au procureur de la République ; des éventuelles transmissions d informations à Tracfin ; des sanctions prises, le cas échéant Les contrôles réalisés en 2012 et leurs enseignements Dans la continuité des travaux engagés en 2011, les contrôles ont porté sur 10 entreprises cumulant les statuts de courtier d assurance d une part et de conseiller en investissements financiers (CIF) ou de société de gestion de portefeuille (SGP) ou autre prestataire de services d investissement (PSI) d autre part. Ces entités interviennent dans la chaîne de commercialisation d instruments financiers et de contrats d assurance vie. Les missions de contrôle de l ACP et de l AMF ont cette année encore mis en évidence des lacunes dans le recueil des informations auprès du client et dans la formalisation du conseil et des mises en garde. Pour les contrats d assurance vie, les contrôles de l ACP ont également montré : des communications à caractère publicitaire (courriels publicitaires, newsletters et pages publicitaires de sites Internet) sur des instruments financiers complexes proposés comme unités de compte qui ne permettent pas aux souscripteurs d appréhender correctement les risques associés ; l absence de conventions entre les courtiers grossistes et leurs partenaires ou de clauses dans les conventions qui règlent notamment les modalités en matière de publicité et de mise à disposition d informations sur le contrat. S agissant plus particulièrement de la commercialisation des instruments financiers, les contrôles de l AMF ont notamment révélé : Personnes et entités entrant dans le champ Encadré du contrôle de l ACP ou de l AMF à fin 2012 Epon vir intrum iam nis rebatia re tem moverei simihilla modierevis iae ducta quit. Dans Bultod les mandi, secteurs quissultus de la banque, nox mor des publicivid services publiam d investissement ad confectors et des Cator services ac me de idioccidius paiement nonlos : acis atatris, condum iae, dum nonsim Romanter ad cluteatum audet, 634 établissements que rei inaremul de hebaten crédit, terceressi in vivilicaeque ficulero consum factum auro 604 truntuscid sociétés de acep gestion consimunirit de portefeuille, Catum, Ti. Tum 142 inatidrt entreprises iurnit, d investissement simus vidit forum autres se nost que LL. les Us sociétés patquonsi de gestion prae prortimaximo de portefeuille, huidius, 21 établissements ublic inc tem de iam paiement, tioltorunum, unt.ostiam non vest deste cret gra, quon dere 173 for changeurs popore itiam manuels. achuiteat, nostem, Ti. Itam Ecum remquunt adit eictae voluptatione le secteur rerorioriae de l assurance dolut lique : non nullisq uuntem quiam, culparum cor sam Dans imet 318 excernate entreprises voles d assurance, sim harupturia exerio. Nequi optatem. Nam is etur.cabo. Inullum 630 mutuelles lit, sitatecte et unions latecul régies luptur par a simpore le livre II du rundae. code Vit de es la mutualité, explaborrum rectibus dit 49 volupta institutions que de num prévoyance, dolorio nsequat emporitis et optas es ium cuptusam, quunt. Sedi 16 entreprises comnim quatect exerçant orrovit une ibeatur activité iorionsequas de réassurance. volest abor sint alibusa. Comme intermédiaires et conseillers : intermédiaires d assurance (agents, courtiers et mandataires), intermédiaires en opérations de banque et en services de paiement, conseillers en investissements financiers. NB : certains statuts sont cumulables par les mêmes personnes morales ou physiques. des annonces publicitaires relatives à des titres émis dans le cadre de placements privés qui peuvent constituer des offres au public, dès lors qu elles contiennent les informations qui semblent suffisantes pour qu un investisseur puisse être en mesure de décider d acheter ou de vendre ; la mise en place de conventions de partenariat relatives à la distribution de titres 2. Chiffres arrêtés à fin 2011 dans l attente de l inscription des intermédiaires en opérations de banque et en services de paiement à l ORIAS, désormais obligatoire. 17\n19 1 Les missions permanentes du pôle commun financiers pouvant mettre l intermédiaire en situation de conflit d intérêts et de biaiser le conseil offert à ses clients. Plates-formes de distribution - courtiers grossistes Les contrôleurs ont notamment porté leur attention sur les plates-formes de distribution, ou courtiers dits grossistes en assurance, qui s interposent entre les producteurs (sociétés de gestion de portefeuille, émetteurs, organismes d assurance) et les distributeurs finaux (conseillers en investissements financiers ou intermédiaires d assurance) pour la commercialisation d instruments financiers et des contrats d assurance vie. Ces plates-formes, courtiers grossistes, proposent aux distributeurs une sélection préétablie d instruments financiers et/ou de contrats d assurance vie. Or, les contrôles réalisés par l AMF auprès de ces plates-formes ont parfois mis en lumière le contournement des règles relatives au service de placement d instruments financiers et au dispositif de l offre au public de titres financiers. Concernant l assurance vie, les contrôleurs de l ACP ont dans certains cas pu constater que le courtier grossiste n avait pas établi de convention avec l ensemble de ses partenaires distributeurs. Dans d autres cas, ces distributeurs disposaient d une convention mais celle-ci ne précisait pas les modalités en matière de publicité et de mise à disposition des informations nécessaires à l appréciation des caractéristiques du contrat. De fait, ces intermédiaires ne pouvaient pas disposer de l ensemble des informations nécessaires à une présentation claire des caractéristiques du contrat et à un conseil adapté. Produits financiers complexes : conseil et publicité L insuffisance relevée en 2011 concernant les dispositifs d entrée en relation permettant de recueillir les informations auprès du client et l absence de traçabilité du conseil ainsi que de sa motivation perdurent en Ces constats concernent aussi bien la commercialisation des instruments financiers complexes détenus directement que la commercialisation des contrats d assurance vie dont les unités de compte sont composées d instruments financiers complexes. Des manquements graves ont également été constatés lors de communications publicitaires portant sur ces instruments financiers complexes. À la suite des manquements constatés, les autorités ont, selon leurs modalités respectives, adressé une mise en garde à l intermédiaire en application de l article L du code monétaire et financier pour l ACP ou une notification de griefs pour l AMF. Pour l ACP, les communications à caractère publicitaire de la société (courriels publicitaires, newsletters et pages publicitaires du site Internet) sur les instruments financiers complexes proposés comme unités de compte ne permettaient pas aux souscripteurs d appréhender correctement ces unités de compte. Les clients ou prospects de la société étaient donc incités à souscrire des produits dont ils n étaient pas en mesure d apprécier la nature et les risques. Or, dans ces domaines, l ACP a émis spécifiquement des recommandations de bonnes pratiques, notamment la recommandation 2010-R-01 du 15 octobre 2010 portant sur la commercialisation des contrats d assurance sur la vie en unités de compte constituées d instruments financiers complexes et la recommandation 2011-R-02 du 23 mars 2011 portant sur les communications à caractère publicitaire des contrats d assurance vie en unités de compte composées de titres de créance. L ACP recommande ainsi que les souscripteurs se soient vus expliquer et aient compris la nature du sous-jacent et les risques éventuels de perte financière associés, et que la publicité, qui a un impact fort sur l entrée en relation et la décision de souscription, présente de manière équilibrée les avantages et les risques associés au contrat, ainsi que la nature du support d investissement proposé. Dans le cas précis de cette société, les pratiques observées ont paru en conséquence susceptibles de mettre en danger les intérêts des clients et ont donc fait l objet d une mise en garde de l ACP. L entrée en vigueur de la position AMF n du 15 octobre 2010 relative à la commercialisation des instruments financiers 18\n20 complexes a eu un impact positif sur la présentation des documents commerciaux portant sur des titres de créance complexes ou des OPCVM structurés examinés par l AMF et ce quel que soit le support utilisé (brochures, bannières Internet, ing clients, etc.). Pour rappel, l élaboration de cette doctrine, dans le cadre d une approche concertée avec l ACP, avait pour principal objectif de rappeler la responsabilité du distributeur dans le choix des produits qu il commercialise et attirait l attention sur le fait que certains instruments financiers, parce que trop complexes au regard de leur nature (et identifiés comme tels sur la base de critères prédéfinis), présentaient un risque élevé de mauvaise commercialisation dès lors qu ils étaient vendus au grand public. En 2012, lors de l examen pour agrément des OPCVM complexes, 150 documents commerciaux par trimestre ont été revus. Cette action a permis de déceler principalement une mauvaise présentation des risques et du profil de gain ou de perte du produit, et/ou un nombre excessif de mécanismes compris dans la formule du gain ou de la perte de l instrument financier rendant incompréhensible le couple rendement-risque du produit. Cette qualification a permis à l AMF de demander aux émetteurs et aux producteurs : soit d améliorer significativement la présentation du profil de gain ou de perte des produits dans lesdits documents commerciaux (critère 1 3 ). Ainsi, les rédactions laissant penser que les produits peuvent allier protection du capital à l échéance et performance ont été bannies. À titre d exemple, il a ainsi été décidé pour la famille de produits dits des Autocalls 4 de commencer systématiquement les documents commerciaux par la mise en avant du risque de perte en capital, y compris dans la présentation des scénarios de marché en commençant par le plus défavorable ; soit de simplifier ces produits en vue de ne pas y inclure plus de trois mécanismes dans la formule de calcul du gain ou de la perte de l instrument financier (critère 4 5 ). Après plus de deux années d existence, les contrôles réalisés dans le cadre du pôle commun, de l ordre d une dizaine par an, permettent aux équipes des deux autorités de mener des analyses communes et de faire converger leurs pratiques de contrôle, afin de répondre à un objectif commun : veiller au respect des règles de protection du client. Ces contrôles viennent en complément des contrôles réalisés indépendamment par chaque autorité et permettent de porter une attention plus large sur cette activité. Des actions conjointes découlant Encadré notamment des contrôles Epon vir intrum iam nis rebatia re tem moverei simihilla modierevis iae ducta quit. Après les positions et recommandations sur la commercialisation de produits complexes Bultod mandi, quissultus nox mor publicivid publiam ad confectors Cator ac me idioccidius 6 et sur le traitement des réclamations nonlos acis atatris, condum iae, 7, l ACP et l AMF ont mené une nouvelle dum nonsim Romanter ad cluteatum action conjointe sur le recueil des informations relatives à la connaissance des clients audet, que rei inaremul hebaten terceressi in vivilicaeque ficulero consum factum dans le domaine de la commercialisation des instruments financiers et des contrats auro truntuscid acep consimunirit Catum, Ti. d assurance vie. Tum inatidrt iurnit, simus vidit forum se nost LL. Us patquonsi prae prortimaximo Le rapprochement des cultures sur le sujet de la commercialisation a permis de dresser huidius, ublic inc tem iam tioltorunum, unt.ostiam non vest deste cret gra, quon un bilan issu des constats des missions de contrôle des deux autorités. Les services de dere for popore itiam achuiteat, nostem, Ti. Itam Ecum remquunt adit eictae voluptatione rerorioriae dolut lique non nullisq uuntem quiam, culparum cor sam l ACP et de l AMF ont en effet analysé ensemble les questionnaires recueillis auprès des professionnels lors des contrôles, ainsi que les pratiques observées. imet excernate voles sim harupturia exerio. Nequi optatem. Nam is etur.cabo. Selon le cadre réglementaire, lors de la commercialisation d un contrat d assurance Inullum lit, sitatecte latecul luptur a simpore rundae. Vit es explaborrum rectibus vie ou d un instrument financier, le professionnel doit s enquérir des exigences et des dit volupta que num dolorio nsequat emporitis et optas es ium cuptusam, quunt. besoins du client, de sa situation financière, de ses objectifs, ainsi que de ses connaissances et de son expérience en matière financière, afin de lui délivrer un conseil adapté. Sedi comnim quatect orrovit ibeatur iorionsequas volest abor sint alibusa. Sur la base de ces contrôles, l ACP et l AMF ont décidé de préciser leurs attentes, notamment en capitalisant sur les bonnes pratiques observées. 6. Position de l AMF n et recommandation de l ACP n 2010-R-01 du 15 octobre Recommandation de l ACP n 2011-R-05, modification du règlement général de l AMF et instruction de l AMF relative au traitement des réclamations Les perspectives pour 2013 Les priorités de contrôle porteront en 2013 sur les mêmes catégories d acteurs dans la chaîne de commercialisation, tout en élargissant le périmètre à la vente à distance. Une attention particulière continuera à être portée sur les obligations d information et le devoir de conseil, mais aussi sur les conventions entre producteurs et distributeurs. En outre, ces missions seront étendues au contrôle de la mise en œuvre par les entreprises du renforcement récent de l encadrement des dispositifs de traitement des réclamations et de recueil des informations relatives à la connaissance du client. 3. Mauvaise présentation des risques et du profil de gain/perte du produit. 4. Titres de créance à capital non garanti à l échéance, indexé à la performance d un indice, avec mécanisme de remboursement automatique anticipé. 5. Nombre de mécanismes compris dans la formule de calcul du gain ou de la perte de l instrument financier. 19


Repas de Noël d'autrefois : préparez un menu vintage - peoplceleb.com\nAccueil » Lifestyle » Repas de Noël d'autrefois : préparez un menu vintage\n10/28/2019 Lifestyle Commentaires fermés sur Repas de Noël d'autrefois : préparez un menu vintage\nLa mode du vintage se décline en cuisine, aussi bien que dans vos dressings. Découvrez les menus des repas de Noël d’autrefois et préparez des plats qui seront autant de souvenirs pour vos convives.\nNoël dans les années 1910 : c’est l’heure de la soupe\nAucun repas, qu’il soit quotidien ou festif, ne se passait de potage au début du XXe siècle. Pour les repas en période de fêtes, la « soupe » laissait la place aux potages, aux veloutés, et autres consommés. Mais attention, ces soupes festives conviaient des ingrédients raffinés et rares, notamment dans les maisons bourgeoises. Les cuisinières des grandes demeures des années 1910 agrémentaient ainsi leur potage aux topinambours de confit de canard grillé, ou leur velouté de céleri avec des copeaux de truffes. Pour des soupes plus roboratives mais toujours avec un air de fête, elles pouvaient concocter des bouillons de queue de bœuf au foie gras. Pour les amateurs de saveurs subtiles, la crème de panais aux huîtres affolait les papilles des gourmets. Les tables les moins aisées se contentaient de produits de saison : des crèmes de cèpes à la paysanne ou des veloutés aux noix grillées au fourneau. Servir un potage en entrée pour Noël, c’est donc à la fois rendre hommage aux « mères » d’autrefois, mais aussi commencer le repas en légèreté.\nNoël des Années folles : dans les années 1920, les petits plats dans les grands\nIl faut croire que c’est dans les Années folles que l’expression « mettre les petits plats dans les grands » est en effet née : à cette époque-là, les entrées, plats principaux et desserts étaient servis dans de magnifiques et immenses plats ovales, en général en argent, et richement décorés. En ce qui concerne le contenu des plats servis pour Noël :\ndes entrées de crudités, de charcuterie ou de poissons froids : crudités variées, œufs durs en gelée ou mimosa ; pâté en croûte, galantine (qui sait encore ce que c’est !), jambon persillé ; truite ou saumon froids en mayonnaise, etc. ;\ndes rôtis (volailles, viandes rouges, viandes blanches) accompagnés d’innombrables légumes : pommes de terre, haricots, champignons, etc. ;\nun plateau de fromages bien garni ;\nun entremets ou une crème servis avec des fruits (par exemple, une crème pâtissière servie avec des oreillons de pêches au sirop).\nNoël des années 1930/1940 : des plats roboratifs\nLes Noëls des années 1930 et 1940, peut-être pour se venger des privations dues à la récession puis à la guerre, mettent à l’honneur des plats qui tiennent au corps. Un menu typique de Noël de ces années-là pourrait être :\nen entrée, bouchées à la reine, saucisson brioché ou quenelle de brochet à la sauce Nantua ;\nen plat principal, filet de bœuf en croûte, ou poulet au vin jaune et aux morilles ;\nen dessert, gâteau roulé ou bûche à la crème au beurre, qui est inventée à cette époque-là.\nNoël dans les années 1950 : des menus très protéinés\nDans les années 1950, les Trente Glorieuses faisaient entrer la viande dans le menu quotidien des Français – ce qui était loin d’être le cas auparavant, la viande étant alors un plat de luxe réservé aux plus riches.\nAussi, pour Noël, la charcuterie figurait en bonne place pour les entrées : jambon fumé, saucisson, jambon persillé, pâté en croûte, terrine de foie, mousse de jambon. En ce qui concerne le plat principal, pour changer de l’ordinaire, le gibier et le poisson étaient mis à l’honneur. L’on trouvait sur la table de la perdrix au chou, du cuissot de sanglier ou de chevreuil à l’estouffade, des cailles rôties au verjus, du lapin à la Cléry ou encore de la tourte aux quenelles, du turbot poché, des truites aux amandes.\nNoël dans les années 1960 : vous prendrez bien un cocktail ?\nDans les années 1960, tout ce qui vient des États-Unis est adopté comme s’il s’agissait de la terre promise. C’est la grande mode des cocktails – réinventés sous la forme des apéros dînatoires aujourd’hui. Les pains-surprises font leur entrée dans les cuisines françaises, de même que les canapés, qui s’ornent de rondelles d’œuf dur et de brins de persil frais pour la décoration. En dessert, petits fours et mignardises divers et variés !\n⋙ 10 plats qu’on adorait dans les années 80\nMenu deNoelRepas de noel\nPrevious Post:Illan en couple sur Les Anges 12 ? Il répond (VIDÉO)\nNext Post:PHOTOS. Carla Moreau, Kevin Guedj, Manon Marsault… Les meilleurs costumes d’Halloween des Marseillais