Intérêt et apport du micro-crédit, le cas du Vietnam - PDF\nIntérêt et apport du micro-crédit, le cas du Vietnam\nDownload "Intérêt et apport du micro-crédit, le cas du Vietnam"\n1 Intérêt et apport du micro-crédit, le cas du Vietnam Michel Lelart To cite this version: Michel Lelart. Intérêt et apport du micro-crédit, le cas du Vietnam. 5ème Forum économique et financier franco- vietnamien sur le financement du développement, Hanoï, <halshs > HAL Id: halshs https://halshs.archives-ouvertes.fr/halshs Submitted on 30 Mar 2006 HAL is a multi-disciplinary open access archive for the deposit and dissemination of scientific research documents, whether they are published or not. The documents may come from teaching and research institutions in France or abroad, or from public or private research centers. L archive ouverte pluridisciplinaire HAL, est destinée au dépôt et à la diffusion de documents scientifiques de niveau recherche, publiés ou non, émanant des établissements d enseignement et de recherche français ou étrangers, des laboratoires publics ou privés.\n2 Forum économique et financier franco-vietnamien Le financement du développement Hanoi janvier 2005 Intérêt et apport du micro-crédit Michel LELART Directeur de recherche émérite au Centre National de la Recherche Scientifique Laboratoire d Economie d Orléans\n3 2 Le sommet mondial du micro-crédit organisé en février 1997 à Washington sous le patronage du président Bill Clinton et auquel son épouse Hillary a participé a attiré l attention du monde entier sur des pratiques qui semblaient peu connues jusqu alors. Les participants présents, venant de 137 pays, se sont engagés à tout mettre en œuvre pour réduire la pauvreté dans le monde en utilisant ce moyen. D autres sommets se sont tenus depuis, qui ont permis de maintenir l intérêt de la Communauté internationale pour ce nouveau concept qui apparaît parfois comme un outil miracle contre la pauvreté et qui est devenu «un terme à la mode dans le langage du développement» (VINCENT 2000). En fait, si ce concept est nouveau, il n est pas tombé du ciel. Le micro-crédit c est la micro-finance, laquelle a pris la suite de la finance informelle. Ce sont deux réalités qui ont beaucoup de points communs, mais aussi bien des différences. Le passage d un concept à l autre peut être expliqué (1). Comme la finance informelle, la micro-finance est très largement répandue, mais elle revêt des formes différentes selon les pays ou les régions 1 (2). Et si elle est considérée d abord comme un moyen de lutter contre la pauvreté, elle peut aussi contribuer au développement de l activité et à la croissance économique. Et son bilan est souvent positif. Il semble qu il le soit, en particulier, au Vietnam (3). 1. L émergence du micro-crédit Le concept de finance informelle a émergé pendant la décennie 80. C est ainsi que l on caractérise les pratiques financières traditionnelles observées dans la plupart des pays du Sud et qui consistent à prêter ou emprunter un peu d argent à des personnes en qui on a confiance ou au sein d un groupe restreint dont tous les membres se connaissent bien. Il s agit là des tontiniers et surtout des tontines (les hui au Vietnam). Le concept de microfinance a émergé pendant la décennie suivante. Ce passage de l un à l autre s explique de plusieurs façons 2 : - Ce sont les limites du recours au financement extérieur et l endettement excessif des Etats qui se sont financés en empruntant à l étranger dès les années 80. La dette extérieure de nombreux pays en voie de développement a dû être rééchelonnée, et malgré cela elle a longtemps pesé très lourd sur leur capacité à se développer. Il était impératif que tous ces pays se financent davantage par eux-mêmes et que l épargne intérieure prenne peu à peu le relais de l épargne étrangère. Celle-ci s est en même temps déplacée, l aide internationale privilégiant la proximité et s orientant de préférence vers les organisations non gouvernementales (ONG) qui sont en contact direct avec les populations locales. 1. Mais c est en Asie que ce phénomène est le plus répandu. Sur près de institutions recensées dans 85 pays, 69% sont localisées en Asie, elles y ont 77% des membres, recueillent 55% de l épargne et accordent 65% des crédits (GENTIL et SERVET, 2002). 2. Nous avons développé cette comparaison dans LELART, 2002.\n4 3 - Ce sont les limites du secteur public. Dans beaucoup de pays les entreprises publiques ont été privatisées, non seulement parce qu elles étaient peu rentables, mais parce que les pays ont pris conscience du rôle moteur que peuvent avoir les entreprises privées dans le processus de développement. Les micro-entreprises, comme les petites et les moyennes, sont désormais reconnues comme des acteurs essentiels du développement, et leur financement devient un problème que les autorités doivent partout considérer. - C est l insuffisante mobilisation de l épargne nationale. Dans bien des pays du Sud, ce n est pas le volume de l épargne qui pose problème, c est son affectation. Les banques reçoivent des dépôts d une clientèle relativement aisée, mais les crédits qu elles accordent financent surtout le commerce et au Vietnam, le secteur immobilier et quand elles ont des excédents de liquidités, ce qui arrive dans bien des pays, elles les placent à l étranger. Quant à la population qui ne va pas à la banque, elle a recours aux pratiques informelles qui ne permettent pas une véritable accumulation de l épargne, mais l orientent davantage vers le court terme et la consommation. - C est la capacité d innovation de cette finance informelle. Parce que les personnes qui effectuent ces opérations, au sein des tontines par exemple, se connaissent toujours et s impliquent personnellement, elles peuvent chaque fois adapter les procédures, changer les règles, faire autrement. Bien que ces pratiques existent depuis toujours et qu on parle avec raison de finance traditionnelle, la finance informelle est un véritable creuset d innovations. L une des ces innovations a consisté à appliquer au crédit bancaire le mécanisme de la rotation et de la solidarité qui caractérise les tontines. C est la technique du crédit solidaire, imaginée par Mohamed Yunus au Bangladesh en 1976 et dont le succès a été foudroyant. - C est enfin l intérêt que suscite la lutte contre la pauvreté aujourd hui. La Communauté internationale a pris conscience que la mondialisation n avait pas les mêmes conséquences pour tous et que le revenu des plus pauvres n augmentait pas forcément comme celui des plus riches. La réduction de la pauvreté est devenue un objectif pour la Banque mondiale et même pour le FMI. Le premier sommet du micro-crédit a lancé une campagne visant à aider, «d ici à 2005, cent millions de familles parmi les plus pauvres du monde, en leur accordant des crédits» Et l un des objectifs du Développement du Millénaire prévoit de réduire de moitié, d ici à 2015, la proportion de la population dont le revenu est inférieur à un dollar par jour. Le micro-crédit n est plus évoqué explicitement, mais s il n est pas le seul moyen, il en est un essentiel. Alors que la finance informelle recouvre plutôt des pratiques d épargne les gardes-monnaie, les tontines, les tontiniers la micro-finance concerne principalement le crédit. C est bien pourquoi on parle aussi de micro-crédit. Il s agit toujours d un petit crédit, d un montant peu élevé, sensiblement inférieur à ce qu une entreprise ou un ménage peut emprunter à une banque. Ce crédit est toujours sollicité par des personnes qui disposent d un faible revenu. Ce sont souvent des femmes, parce qu elles gèrent la vie de la famille et ont à faire face quotidiennement à des dépenses essentielles. Ce crédit est\n5 4 souvent sollicité, précisément, pour développer «une activité génératrice de revenu», qu il s agisse d une ancienne ou d une nouvelle activité. Enfin les emprunteurs n ont pas non plus de patrimoine qui pourrait servir de garantie. Mais comme dans chaque quartier et dans chaque village ils sont nombreux dans la même situation, ils peuvent se grouper et en devenant solidaires, offrir une garantie de nature sociale. Le micro-crédit se caractérise aussi par une très grande proximité, à la fois entre les acteurs et par rapport à l argent. La monnaie empruntée n est pas celle de la banque ou de l Etat, elle devient celle des partenaires. L argent de la micro-finance n est pas froid, il est chaud 3. Bien qu il paraisse assez facile à définir, le micro-crédit recouvre une réalité un peu plus complexe. En effet, jusqu à quel montant peut-on parler d un «micro-crédit»? La Banque mondiale retient un plafond de 30% du PIB par habitant, ce qui représente pour le Vietnam à peu près 150 dollars 4. A ce niveau-là il s agit d un crédit aux plus pauvres. Mais on parle encore de micro-crédit pour des montants de dollars, voire de , toujours dans les pays du Sud (VINCENT, 2000). Il est bien évident qu il y a derrière ces crédits des réalités différentes, et que si les plus faibles permettent à une famille de survivre, les plus élevés sont à vocation plus économique, voire financière, que sociale. 2. La diversité des institutions de micro-crédit Ce n est pas seulement parce qu elle met l accent sur le crédit que la microfinance se distingue de la finance informelle, c est aussi parce qu elle s est institutionnalisée. Alors que la finance informelle recouvre un ensemble de pratiques qui mettent en présence des personnes, deux ou davantage, la micro-finance fait intervenir des institutions. Et il y en a une grande variété. - Les unes sont des institutions financières, ou en sont proches. Des banques commerciales se sont parfois lancées dans le micro-crédit tout en conservant leur statut et leur activité principale. D autres se sont spécialisées dans le micro-crédit. Des coopératives ou des mutuelles ont été créées selon le modèle imaginé il y a plus de cent ans au Canada ou en Europe pour aider les paysans et lutter contre l usure. Des caisses villageoises ont été créées au niveau des villages à partir des besoins, des habitudes et des initiatives des populations locales qui en assurent la gestion comme elles l entendent. - Les autres sont nées de programmes d appui mis en place, gérés et financés le plus souvent par des ONG locales ou étrangères. Certains projets dits «de crédit direct» ont pour seul but d accorder du crédit, parfois en suscitant aussi un effort d épargne de la part des bénéficiaires. D autres projets «à volet crédit» ont une vocation différente, plus large. L octroi de crédits vient alors en 3. Selon l expression lancée par Guy BEDARD il y a vingt ans et maintenant bien connue. 4. D une enquête récente effectuée dans trois régions du Vietnam, il résulte que le crédit moyen accordé par la Banque de Développement Agricole et Rural du Vietnam, dont nous allons parler, a été en moyenne de 13, 100 et 160 dollars selon les régions (DUONG, 2003).\n6 5 complément d une action en faveur des petites entreprises, des artisans, des femmes dans le domaine de la gestion, de la formation, de la santé Ces institutions peuvent avoir, selon les pays, des statuts très différents. C est dire qu il n est pas facile cependant de caractériser le micro-crédit à partir de l institution qui l accorde. La distinction ci-dessus paraît claire. En fait ces catégories ne sont pas parfaitement homogènes, chacune rassemble des organismes qui peuvent être très différents par leur taille, leur origine, leur but, leur clientèle, les modalités de leur fonctionnement Ils sont souvent en relations avec des ONG, locales ou étrangères, qui peuvent avoir, ou avoir eu, un rôle très important. Ils peuvent être en relations régulières avec des banques commerciales ou être seulement refinancés par elles. Les caisses villageoises ou les programmes d appui aux PME peuvent changer de statut et devenir de véritables banques spécialisées dans le micro-crédit. Enfin, tous ces organismes ne sont pas impliqués de la même façon dans la micro-finance. C est dire qu il n est pas facile de faire le bilan de ces opérations et de couvrir l ensemble de ces expériences. Au sein de cette diversité, deux modèles prédominent, particulièrement en Asie. L un est né de l initiative de Mohamed Yunus au Bangladesh en 1976, l autre a été mis en place en Indonésie une douzaine d années plus tard. Bien qu ils soient proches, ces deux modèles se distinguent assez nettement.. Le premier a commencé sous la forme d un programme d appui, très informel pourrait-on dire, et disposant au moins au départ de très peu de moyens. Les personnes souhaitant obtenir un crédit devaient se regrouper par cinq. Le crédit était accordé à deux membres du groupe, puis à deux autres quand le premier était remboursé. Le crédit est individuel mais la responsabilité est solidaire. L expérience a connu un tel succès qu elle a débouché sur une banque, la Grameen Bank, qui, au Bangladesh, a maintenant plus de succursales qui prêtent à plus de deux millions de membres.. Le second a été lancé à Djakarta par la Banque centrale qui a souhaité que la plus grande banque du pays, la Bank Rakyat Indonesia (BRI), qui était très présente dans les zones rurales, établisse des relations avec des groupes d entraide, par l intermédiaire d ONG présentes dans le pays. Cette fois les crédits sont accordés au groupe qui comprend au plus vingt personnes et qui répartit les crédits entre les bénéficiaires 5. Il n y a donc plus de relations directes entre les emprunteurs et la banque. La BRI s est beaucoup développée, elle est devenue un modèle souvent cité. Ces deux expériences sont proches, mais non pas identiques. Dans la première, le groupe est solidaire financièrement : chaque membre est responsable de la dette des autres, la solidarité est quasiment juridique, le groupe doit donc être restreint. Dans la seconde, le groupe est solidaire économiquement : les membres participent au même projet, ils travaillent ensemble ou ils ont des intérêts communs. Le groupe peut être plus important, mais pas trop. 5. Cette formule reste moins connue que celle de la Grameen Bank, bien qu elle soit autant reprise et qu elle soit abondamment commentée. Cf. par exemple KOCH et SOETJIPTO, 1990 ; SEIBEL et PARHUSIP, 1994 ; LAPENU, 1999 )\n7 6 Ces deux modèles se sont beaucoup étendus. Celui de la Grameen Bank a été reproduit sur tous les continents : on le retrouve aujourd hui dans 34 pays (PALIER, 2003). Celui de la BRI a été repris lui aussi dans un vaste projet «Banking with the Poor», élaboré par la Foundation for Development Cooperation en Australie, avec le soutien de la GTZ, qui est l office allemand de la coopération technique.. Ce projet, qui a été mis en place dans huit pays asiatiques dont les Philippines, la Malaisie, le Pakistan, le Népal, incite les banques à consentir des crédits à des emprunteurs sans ressources et sans garanties, mais qui sont regroupés autour d un projet qui mérite d être financé. Quelques années plus tard, en 1992, la Banque Nationale de l Agriculture et du Développement Rural (NEBAB) à Delhi a lancé un programme pour inciter les banques à entrer en relations ave des «groupes d entraide» (Self-Help Groups ou SHGs). Les relations entre la banque et le groupe sont facilitées par l intervention d une ONG (PALIER, 2002) 6. On retrouve ces deux modèles dans tous les pays d Asie, dans lesquels l un ou l autre domine. Ils sont gérés par des banques existantes, commerciales, rurales, voire coopératives. Ils peuvent l être par des institutions créées à cet effet, ou pour d autres projets que le crédit, souvent par des ONG et sur une base locale. On peut aussi rencontrer des institutions qui n utilisent pas ce modèle ou des pratiques financières qui ne sont pas institutionnalisés et qui ne sont donc pas vraiment de la micro-finance. Elles aussi sont présentes dans toute l Asie. Le Vietnam est un très bon exemple de cette diversité. Trois institutions dominent la finance rurale (IZUMIDA et DUONG, 2001 ; DUONG, 2003). - La Banque pour l Agriculture et le Développement rural, qui est une banque d Etat, a financé surtout des entreprises publiques. C est à partir de 1992, alors que rien n était fait dans le pays pour l agriculture, que la Banque se tourne vers un nouveau métier : le financement rural. A partir de là son activité de microfinance progresse rapidement. Elle prête à la fois à des groupes solidaires (formule Grameen) et à des groupes d entraide (formule SHGs), à un taux d intérêt qui a sensiblement baissé depuis et qui s établissait récemment à 1% par mois en milieu rural, 0,85% en ville. - La Banque des pauvres est également une banque publique, créée en 1996, qui est en relations étroites avec la précédente elle n a pas son propre réseau. Elle prête exclusivement aux paysans pauvres, selon la formule du crédit solidaire (Grameen), à un taux privilégié de 0,5% par mois. Elle ne peut donc couvrir ses frais et elle ne peut fonctionner qu avec une subvention 7. Elle vient de changer de nom et s appelle maintenant la Banque des Politiques Sociales. 6. Cette seconde formule est plus souple que la précédente (celle de la Grameen), dans la mesure où le rôle de l ONG, comme celui du Groupe, peut être plus ou moins important et de nature plus ou moins sociale ou plus ou moins financière. Plusieurs types de relations peuvent s établir entre eux, comme avec la Banque (Mc GUIRE et CONROY, 1997; SHETE, 1999). 7. En 2002, la subvention a été de 170 milliards de dongs, soit 11 millions de dollars. Cela représente 2,7% de l encours des crédits, soit à peu près la moitié des intérêts perçus (6% par an).\n8 7 - Les People Credit Funds sont des caisses mutuelles qui ont remplacé d anciennes coopératives en Constituées sur le modèle et avec le soutien du Mouvement Desjardins au Québec, elles sont des caisses d épargne plus que de crédit et elles ne prêtent qu à leurs membres. Le taux d intérêt s élève à 1,5% par mois. Elles s adressent à une clientèle plus aisée. A côté de ces institutions qui couvrent l ensemble du pays, des initiatives en matière de crédit ont été prises par des ONG au Nord, ou au SUD, ou dans une seule région. La liste en est sans doute longue, surtout si l on retient également les expériences dans lesquelles le crédit ne vient qu en complément d une autre finalité 8. A titre d exemple, on citera 9 :. au Nord, les caisses villageoises de crédit instituées en 1992 au titre du Programme Fleuve Rouge dans le cadre de la coopération franco-vietnamienne avec l appui du GRET. Toute demande est examinée par le comite de crédit de la caisse. Chaque emprunteur fait partie d un groupe solidaire (modèle Grameen) (KLEBERT, 1999). Le nombre des Caisses a été volontairement réduit quatre années plus tard. Elles étaient trente. Il en subsiste dix, qui sont gérées par l Association des fermiers et refinancées par la Banque pour l Agriculture (CREUSOT et alii, 2005).. au Sud, le projet de crédit rural décentralisé mis en œuvre par une ONG belge dans la Plaine des Joncs. Le crédit est encore accordé sur une base collective, grâce à la constitution de groupes solidaires de cinq membres. Mais on ne peut pas parler ici d institution, il s agit d une association de crédit rassemblant chaque fois une quinzaine de ces groupes (COLLIOT et COSNARD, 1999). Malgré la diversité de ces institutions et de ces formules, le secteur proprement informel conserve un rôle important au Vietnam. Les personnes qui ont besoin d argent s adressent aux parents ou aux amis. Elles peuvent aussi se prêter et s emprunter entre elles sans intérêt, souvent sous l autorité d un responsable qui gère la tontine (hui) 10. Elles peuvent aussi aller voir leur propriétaire, un commerçant du village ou tout simplement l usurier dont le prêt d argent est devenu le métier, et dont le taux est toujours très élevé. Ces pratiques-là ont toujours beaucoup d importance au Vietnam, comme dans toute l Asie, et la pratique de l usure est sans cesse condamnée 11. Mais elles tendent à se réduire à mesure que la micro-finance se développe. 8. Soixante projets d ONG étrangères auraient été répertoriés, dès 1995 (COLLIOT et COSNARD, 1999). 9. Il existe aussi de petites banques rurales. Il y en avait 50 en 1998, elles ne sont plus que 37, dont 14 dans les villes. Leurs performances sont décevantes et leur impact assez marginal (DUONG 2003) 10. Ces personnes qui se rassemblent pour participer ensemble à une tontine peuvent donner naissance à un groupe solidaire ou d entraide qui pourra solliciter un crédit d une institution. La Banque pour l Agriculture envisage de faire se rapprocher ces groupes (HUNG, 2004). 11. Les enquêtes dont nous allons parler ont fait apparaître qu en 1998 les prêts des usuriers représentaient 24% des sommes empruntées par les paysans. Cinq ans plus tôt le pourcentage était de 33% (DUONG, 2003).\n9 8 3. Le bilan de la micro-finance au Vietnam Les informations sur la finance informelle sont rares. Une enquête nationale effectuée au Vietnam en 1992 a montré que 77,5% des ménages empruntaient de cette façon. En 1998, ils n étaient plus que 54% (DUONG, 2003 et DUONG et IZUMIDA, 2001). De même les crédits obtenus provenaient d une source informelle à concurrence de 73% en 1992 et de 50% six ans plus tard (DUONG, 2003) 12. Il faut interpréter ces résultats avec réserves, car tout ce qui touche à l informel est, par nature, difficile à quantifier. Mais qu il s agisse du nombre des emprunteurs ou des sommes empruntées, le déclin de l informel semble significatif. Il est probable que, sur une aussi courte période, il s explique en partie par la progression de la micro-finance depuis le début des années 90. Cette progression apparaît aussi nettement par rapport à la finance institutionnelle, c est-à-dire en tenant compte de toute l activité de l ensemble des institutions. A la fin de 2001, les crédits accordés par les trois principales institutions de micro-finance représentaient 36% des crédits accordés par le secteur bancaire 13. Et ce pourcentage n était que de 34% deux ans plus tôt. Le pourcentage des dépôts est sensiblement inférieur, et il diminue : 18% en 2001, mais 20% deux ans plus tôt. Cela veut dire que les trois institutions concernées consentent sensiblement plus de crédits qu elles ne reçoivent de dépôts et de plus en plus. Mais tous les crédits qu elles accordent ne sont pas du micro-crédit, du fait notamment de la Banque pour l Agriculture qui prête aussi aux entreprises, privées ou publiques, ainsi qu aux coopératives. On connaît le montant des crédits qu elle accorde aux ménages ruraux (DUONG, 2003) et on peut considérer qu il s agit là des micro-crédits. Ceux-ci pour les trois institutions concernées représentent alors 24,6% de l ensemble des crédits accordés par le système bancaire Une autre source permet d aboutir, à la mi 2001, à un pourcentage pratiquement identique : 23,50% (CREUSOT et alii, 2005). Ce sont là des pourcentages exceptionnellement élevés : le taux le plus élevé connu en Afrique est celui du Bénin (11,3%), en Amérique latine celui de la Bolivie (5,3%) (MONTALIEU, 2002). Entre la finance informelle et la finance institutionnelle, le succès de la microfinance au Vietnam est un fait bien établi. Les trois enquêtes dont nous avons connaissance ne laissent aucun doute à cet égard 14. Ce succès, qualifié parfois de fulgurant (CREUSOT 12. Une enquête auprès de exploitants en 1996 n a-t-elle pas chiffré les crédits informels à 70% (KLEBERT, 1999), alors qu une autre la même année auprès de 300 familles les a chiffrés à 20% (DUONG, 2003). 13. Pour les opérations de ces institutions, DUONG Pour celles du secteur bancaire, FMI, International Financial Statistics. La comparaison ne peut être faite pour les années antérieures car le FMI ne recensait pas les opérations de l ensemble du secteur bancaire. 14. La première a été effectuée en 1996 auprès de 300 familles réparties dans deux villages situés dans trois régions (DUONG, 2003). La deuxième a été effectuée en 2000 auprès de 62 agences des différentes institutions, les trois évoquées et quelques banques commerciales (SMP et DP, 2001). La troisième a été effectuée en 2002 auprès de 258 ménages répartis dans dix villages de deux provinces du Nord (DUFHUES et alii, 2003).\n10 9 et alii, 2005), est souvent souligné au niveau des organismes dont l activité progresse rapidement : les trois institutions les plus importantes ont plus que doublé leurs crédits en trois ans (DUONG, 2003). L ensemble des institutions connaît très peu d impayés, et, à l exception de la Banque des Pauvres, elles deviennent rapidement rentables sans percevoir de subventions ou alors que celles-ci diminuent régulièrement. Une bonne adaptation des méthodes à la fois aux besoins et aux mentalités des populations constitue un facteur décisif d efficacité (SMP et DP, 2001). Ce constat mérite d autant plus d être souligné que les expériences ne réussissent pas toutes dans tous les pays (GENTIL, 2002). L efficacité du micro-crédit se mesure aussi au niveau des emprunteurs, et de deux façons : au plan social et au plan économique.. Au plan social, le micro-crédit a-t-il fait reculer la pauvreté? C est toujours le cas, puisqu il permet aux bénéficiaires d engager «une activité génératrice de revenu» et de gagner un peu plus d argent. Mais les résultats ne sont pas évidents partout. Les études d impact ont montré leurs limites à travers la relativité des critères choisis pour définir la pauvreté et son évolution. Et il n est pas garanti que les crédits vont toujours vers les plus pauvres, ou que ce sont ceux-ci qui font le meilleur usage de l argent emprunté 15. Malgré l engouement qu il suscite partout, notamment des bailleurs de fonds et des institutions internationales, le micro-crédit n est pas une solution miracle au problème de la pauvreté (PALIER, 2002). Il n en demeure pas moins un moyen qu on ne peut négliger.. Au plan économique, le micro-crédit contribue-t-il réellement au financement du développement? Bien qu il soit le plus souvent accordé à court terme, il permet de financer l activité des paysans, des commerçants, des artisans ainsi que la petite industrie. Les petites et les micro-entreprises jouent un rôle essentiel qui est maintenant bien reconnu dans les pays du Sud. Leur besoin de capitaux et leur incapacité à en obtenir des banques constituent une gêne qu elles dénoncent souvent. Le développement signifie une transformation lente et progressive du secteur informel de l économie. Elle peut être facilitée par une évolution de la finance informelle et par un développement de la micro-finance. Sans informations plus précises sur le Vietnam, nous pouvons affirmer que les expériences de micro-crédit ont dans l ensemble bien réussi. Que faut-il faire maintenant pour que ce succès s amplifie? Bien des mesures peuvent avoir une conséquence sur ces opérations. Trois actions nous semblent devoir être privilégiées. - La première consiste à inciter, mais plus encore à laisser faire. Il est bon que les autorités donnent une impulsion, sensibilisent des institutions, éduquent les acteurs, et même financent le lancement d un projet. Mais il faut surtout impliquer les populations et les inciter à s organiser, à trouver elles-mêmes les formules les mieux adaptées, à exprimer leurs besoins, à imaginer de nouveaux produits. Il n y a pas de modèle unique en micro-finance, nous l avons vu, et on peut toujours en inventer d autres, comme on peut inventer des produits 15. De nombreux travaux effectués sur ce thème ont conclu dans ce sens. On en trouvera une synthèse dans LABIE, 1999, pp ou dans MONTALIEU, 2002.\n11 10 d épargne ou d assurance que les populations du Tiers Monde, et surtout les plus pauvres, semblent aujourd hui souhaiter 16. Il faut aussi que ces institutions cherchent à atteindre assez rapidement leur indépendance financière et qu elles puissent se maintenir sans subvention. La question est discutée : la lutte contre la pauvreté n est-elle pas une mission d ordre public que l Etat doit prendre en charge? Certes, et on peut concevoir un «guichet» spécifique, mais la microfinance ne peut contribuer durablement au financement du développement qu en trouvant sa place au sein des systèmes financiers. - La deuxième action consiste à établir un cadre juridique pour les activités de micro-finance. Comme elles sont le fait d institutions, il faut qu elles soient reconnues et qu elles puissent disposer d un statut légal qui leur soit adapté. Cela est nécessaire pour assurer la sécurité des opérations : éviter que l institution ne courre des risques exagérés sur les crédits qu elle accorde, garantir la sécurité des dépôts quand elle en reçoit, et de cette façon assurer la pérennité des institutions. Une réglementation adaptée permet aussi d assurer une bonne gouvernance, c est-à-dire un bon fonctionnement des institutions, une répartition équitable des pouvoirs et de la propriété quand les fonds propres augmentent. Cette démarche a été engagée dans de nombreux pays, en Afrique notamment. Elle l est aussi au Vietnam où un décret sur la micro-finance rurale devrait être publié prochainement. Les autorités ont joué un rôle important dans l élaboration de la loi qui a duré plus de trois ans mais qui est pratiquement chose faite ; elles conserveront un rôle très important dans son application. - La troisième action consiste à faciliter l intégration de la micro-finance dans le système financier. Alors que la finance informelle concerne des pratiques qui ne peuvent être recensées ni réglementées, la micro-finance est le fait d institutions qui sont nécessairement en relations avec les banques : celles-ci ont le monopole de la monnaie scripturale qui n existe pas en dehors de leurs comptes. Elles peuvent gérer les excédents de liquidités de certaines institutions et en financer d autres à moins que ces institutions ne se constituent elles-mêmes en réseau pour devenir plus autonomes financièrement. Il est possible aussi que les banques cherchent à étendre leur clientèle et s investissent dans le micro-crédit, ou que des institutions de micro-crédit se développent suffisamment pour devenir de véritables banques. Tous ces schémas sont possibles 17. Il faut que peu à peu des relations s établissent entre les banques des pauvres et les banques des riches entre les banques du secteur informel et les banques du secteur moderne de l économie. Nul ne sait comment cette intégration va se faire au Vietnam, mais les progrès observés dans certains pays peuvent être considérés comme encourageants (LITTLEFIELD, 2004). En définitive, c est d abord par l imagination que la micro-finance peut réussir, parce qu elle est une finance de proximité, qu elle accorde beaucoup d importance aux personnes, qu elle est gérée de façon décentralisée, qu elle fonctionne sans formalisme 16. C est un message clair qui résulte de la troisième enquête évoquée ci-dessus (DUFHUES et alii, 2003). 17. Ce sont les stratégies d articulation, d adaptation, de modernisation, distinguées par SEIBEL (1996) qui y ajoute la stratégie d innovation consistant à créer de nouveaux organismes locaux.\n12 11 excessif. Comment expliquer autrement, par exemple, le succès du Programme de services bancaires mobiles, étendu au Vietnam il y a cinq ans, grâce auquel des véhicules tous terrains vont à la rencontre des paysans les plus éloignées dans les régions montagneuses du Nord et mettent à leur disposition de véritables services financiers (HUNG, 2004)? Conclusion Après des observations générales sur la micro-finance, les raisons de son émergence, la diversité de ses institutions, nous avons considéré ce phénomène au Vietnam. Les informations dont nous avons disposé ont concerné seulement la microfinance rurale. Mais elle est la plus importante puisque 80% de la population vit à la campagne. Les expériences de micro-crédit, qui sont sans doute différentes en ville, ont probablement le même succès. Car c est la conclusion qui s impose. Bien que les institutions soient récentes une dizaine d années la micro-finance réussit bien au Vietnam. Toutes les institutions ne connaissent pas le même succès, mais dans l ensemble les institutions mises en place pour la plupart par les autorités et qui sont étroitement liées au secteur bancaire largement étatisé fonctionnent correctement et répondent aux besoins des populations qui réclament des services financiers. Le succès au Vietnam mérite d autant plus d être étudié qu il n en est pas de même partout dans le monde. Certaines institutions ont périclité, beaucoup d autres restent fragiles. La pérennité est difficile à assurer, la gouvernance soulève souvent des problèmes. Au niveau de tel ou tel pays le bilan peut être assez relatif, voire très mitigé. Il semble cependant acquis désormais que la micro-finance est devenue un moyen d offrir des services financiers à une fraction de la population qui restait hors des banques, et on sait que ce genre d activité peut devenir rentable. Le micro-crédit est ainsi devenu un mode de financement de l activité économique, il a trouvé sa place dans la panoplie des instruments financiers du développement. Beaucoup de choses se sont passées depuis quinze ans. On opposait alors les systèmes financiers formel et informel, et on discutait de la stratégie qu il fallait adopter à l égard de celui-ci. Certains voulaient l abolir Aujourd hui les institutions de microfinance sont présentes dans la plupart des pays du Sud. Elles font partie du système financier dont l évolution accompagne celle de l économie. Elles ont donc un rôle essentiel. Car la finance n est pas la composante principale de la vie économique, mais elle lui est indispensable, à tous les niveaux, à toutes les époques\n13 12 Les principales institutions de micro-finance Banque pour Banque des People Credit l Agriculture pauvres Funds (fin 2001) (fin 2002) (fin 2002) Nombre de (3) 888 guichets Nombre de (3) - salariés Nombres de (1) clients Crédits en cours (2) (millions de $) Dépôts reçus (millions de $) Crédit moyen (dollars) % impayés 2 % 2,2% 1,4 % Sources : DUONG 2003 (1). Le chiffre est à fin 1998 et il ne concerne que les familles rurales coopératives, entreprises publiques et entreprises privées sont aussi clientes de la Banque pour l Agriculture. (2). Dont millions de dollars de crédits aux seuls ménages. (3). Le nombre de guichets et de salariés est à fin 2001.\n14 13 Bibliographie COLLIOT E. et COSNARD M., Crédit rural dans la Plaine des Joncs au Vietnam : des relations financières insérées dans le contexte socio-politique et fondées non sur l individu mais sur le groupe, in J.M. SERVET (éd.) Exclusion et liens financiers Rapport du Centre Walras, Economica, Paris, 1999, pp CREUSOT A.C., THANH Q.T.T. et TUAN L.Q., La micro-finance a-t-elle encore une place lorsque l offre publique de crédit s étend?, in I. GUERIN, K. MARIUS-GNANOU, T. PAIRAULT et J.M. SERVET (éds), La micro-finance en Asie, entre traditions et innovations, IRD 2005 (à paraître), pp DUFHUES T., GEPPERT M. et BUCHENRIEDER G., Combining Quantitative and Participatory Methods in Conjoint Analysis Designing Microsavings in Northern Vietnam, Savings and Development, n 3, 2003, pp DUONG P.B.et IZUMIDA Y., Rural Development Finance in Vietnam : A Microeconometric Analysis of Household Surveys, World Development, vol. 30, n 2, 2002, pp DUONG P.B., Review of rural finance in Vietnam, Ministry of Planning and Investment, Hanoi, décembre GENTIL D., Au bord du gouffre, in J. M. SERVET et I. GUERIN (éds), Exclusion et liens financiers, Rapport du Centre Walras, Economica, Paris, 2002, pp GENTIL D. et SERVET J.M., Entre «localisme» et mondialisation, la micro-finance comme révélateur et comme levier de changements socio-économiques, Revue Tiers Monde, n 172, décembre 2002, pp HUNG N.T., La banque mobile Une initiative récente a mis les services bancaires à la portée des groupes les plus pauvres du Vietnam, Finances et Développement, FMI, juin 2004, pp IZUMIDA Y. et DUONG P.B., Measuring the Progress of Rural Finance in Vietnam, Savings and Development, 2001, n 2, pp KLEBERT C., Bilan d une expérience de crédit rural décentralisé au Vietnam : le cas du programme Fleuve Rouge, in J.M. SERVET, op. cit., 1999, pp KOCH E. et SOETJIPTO S.M., Target Groups at a Glance : Linking Banks and Self-Help Groups after three years, Savings and Development, n 4, 1993, pp LABIE M., La micro-finance en questions, Editions Luc Pire, Bruxelles, LABIE M., Micro-finance : un état des lieux, Mondes en Développement, n 126, 2004, pp\n15 14 LAPENU C., Le système financier rural indonésien : les liens financiers au service du développement rural, in J.M. SERVET (éd.), op. cit., 1999, pp LELART M., L évolution de la finance informelle et ses conséquences sur l évolution des systèmes financiers, Mondes en Développement, n 119, 2002, pp LITTLEFIELD E. et ROSENBERG R., Le micro-financement et les pauvres La démarcation entre micro-financement et secteur financier s estompe, Finances et Développement, FMI, juin 2004, pp Mc GUIRE P.B. et CONROY J.D., Partenariat banques-ong et coûts du crédit collectif aux populations pauvres : exemples de l Inde et des Philippines, in H. SCHNEIDER (éd.), Micro-finance pour les pauvres, Centre de Développement, OCDE, 1997, pp MONTALIEU T., Les institutions de micro-crédit : entre promesses et doutes. Quelles pratiques bancaires pour quels effets?, Mondes en Développement, n 119, 2002, pp PALIER J., La micro-finance en Inde : des pratiques d économie solidaire, in J.M. SERVET et I. GUERIN (éds), op. cit., 2002, pp PALIER J., Formes institutionnelles de la micro-finance en Inde. Les Self-Help Groups, une innovation à manipuler avec précaution, in I. GUERIN et J.M. SERVET (éds), Exclusion et liens financiers Rapport du Centre Walras, Economica, Paris, 2004, p SEIBEL H.D. et PARHUSIP U., Liens entre la finance formelle et la finance informelle Exemple indonésien, in D.A. ADAMS et D.A. FITCHETT (éds), Finance informelle dans les pays en développement, Presses Universitaires de Lyon, 2004, pp SEIBEL H.D., Finance formelle et informelle : stratégies de développement des systèmes locaux de financement, Revue Tiers Monde, n 145, mars 1996, pp SHETE N.B., Alternatives Models of Micro-Finance : Experiences of Indian Commercial Banks, Savings and Development, n 4, 1999, pp SMP S. et DP Ho, What makes Formal Rural Financial Institutions Successful in Vietnam?, Savings and Development, n 4, 2001, pp VINCENT F., Le système du micro-crédit permet-il le développement? Informations et Commentaires, n 109, décembre 1999 et Problèmes Economiques, n 2666, 24 mai 2000, pp\nDocument de Recherche n 2007-29 «La microfinance au Vietnam : situation et enjeux» Michel LELART Laboratoire d'economie d'orléans UMR CNRS 6221 Faculté de Droit, d'economie et de Gestion, Rue de Blois,


Libre accès » Les carnets de Diane Mercier\nAprès trois mois, le groupe d’intérêt Montréal Ouvert dénote encore plus de maturité et de professionnalisme. La cinquantaine de participants à la 2e réunion ont pu assister à un compte-rendu détaillé des nombreuses activités de sensibilisation réalisées par les quatre fondateurs, principalement :\nMémoire à la Commission des services aux citoyens;\nSensibilisation de dirigeants et des employés de la fonction publique de la Ville de Montréal;\nVisibilité dans les médias (majoritairement anglophones);\nParticipation au Open Government Data Camp, Londres (UK), 18 et 19 novembre 2010\nJonathan Brun a rapporté que les discussions tenaient moins des aspects économiques que de la promotion des « biens communs » constitués entre autres par les données publiques ouvertes;\nOn observe une convergence entre les concepts du libre accès et des données publiques;\nParticipation au Deuxième rendez-vous des Médias citoyens;\nPrésentation au premier atelier « Montréal, métropole numérique » organisé par TechnoMontréal au CRIM;\nMémoire (préparation en cours) à la consultation publique sur la révision de la Charte montréalaise des droits et responsabilités où le groupe veut défendre l’accès à l’information et à la réutilisation tout en appuyant sur l’accessibilité du Web, des documents téléchargeables et du multimédia (WCAG 2.0 et SGQRI-008).\nTrois applications citoyennes à partir de données publiques (non ouvertes) diffusées dans le site Web de la Ville de Montréal ont été présentées :\nResto-net.ca (entrevue avec le créateur Jeff Wallace)\nDéchets Montréal (entrevue avec le développeur Kent Mewhort)\nPatiner Montréal (développeurs : James McKinney\nVous avez bien compris! Les développeurs ont eux-mêmes rendu « ouvertes » les données publiques… L’idée principale des demandes citoyennes (et de nombreux employés des secteurs publics) est de faire en sorte que les données publiques soient mises à disposition de façon ouverte par l’intermédiaire du site Web de l’organisation publique afin favoriser l’accès et d’encourager la réutilisation des données, de l’information et des connaissances.\nL’ouverture des données publiques demande que les organisations publiques organisent leurs données de façon à ce qu’elles soient « publiques » (et désensibilisées) et qu’elles répondent aux caractéristiques formulées entre autres par le Open Government Data et la Sunlight Foundation sous licence ouverte d’utilisation telle que promue par le Creative Commons ou, encore, qui s’inspirent des règles d’utilisation établies par certaines villes canadiennes (Vancouver, Edmonton, Toronto, Ottawa, London, etc.).\nL’ouverture des données publiques peut faire en sorte que les services informatiques des organisations publiques recentrent leurs activités en organisation des données et en assurance-qualité plutôt qu’en développement d’applications (souvent désuètes à leur mise en application); laissant ainsi l’essentiel du développement des applications de réutilisation des données, de l’information et des connaissances dans la cour des utilisateurs, c’est-à-dire les citoyens et les employés de ces organisations.\nMémoire à la consultation publique sur la révision de la Charte montréalaise des droits et responsabilités;\nLettre d’appui pour les données ouvertes (janvier 2011);\nSensibilisation des politiciens montréalais : Maire, Comité exécutif, élus et partis politiques.\nÀ la suite de cette réunion, quelques participants sont restés pour préparer le Hackathon Données Ouvertes du 4 décembre 2010.\nPartager avec :\tPosted by Diane Mercier, Ph.D. on 26 novembre 2010 at 13:53\tTagged with: Accessibilité, Données ouvertes, Données publiques, Libre accès\nLibre accès : Deux excellentes références sur ce mouvement\nJe vous signale la récente publication de deux excellentes références sur le libre accès :\nDes « Robins des Bois » libèrent les livres de Google Book [en les déposant] sur Internet Archive\nLe lien : http://scinfolex.wordpress.com/2010/10/08/des-robins-des-bois-liberent-les-livres-de-google-book-sur-internet-archive/ Un carnet de Lionel Maurel, Conservateur des bibliothèques en poste à la Bibliothèque nationale de France, publié dans :: S.I.Lex ::\nUn bibliographie complète sur l’ouverture des accès aux documents et aux données dans Internet.\nBailey, C. W. (2010). Transforming Scholarly Publishing through Open Access: A Bibliography\nPlus de 1 100 références en langue anglaise, réédition de 2005\nPartager avec :\tPosted by Diane Mercier, Ph.D. on 12 octobre 2010 at 21:33\tTagged with: Bibliothèque virtuelle, Creative commons, Domaine publique, Données publiques, Libre accès, Numérisation


Nextdoor Neuilly - Coworking 88 mieten in Neuilly Sur Seine\nCoworking Space in Paris - VIII Arrondissement - Élysée\nVous recherchez un espace professionnel et original pour vos évènements, cocktail, réunions, séminaires, formations, team Building?\nDans une salle classique, une salle atypique, un terrain de pétanque, une table de ping pong, avec ou sans restauration...chez nous, tout est possible!\nCette salle colorée et spacieuse, peut accueillir 100 personnes en format Cocktail ou 70 personnes assises.\nNous vous proposons un cadre adapté à vos besoins au pied de la ligne 1 (métro Sablons). Equipements : Vidéo-projecteur, ClickShare, wifi haut débit & paperboard Accessibilité : M Ligne 1 Les Sablons RER A jusqu'à La Défense (puis Ligne 1 ou Bus) Bus : 73, N11, N24 Les Sablons ou 43, 82, 174 Sainte Foy


[en cours] Erreur ressource - Aide & Support - GTADev.fr\nen cours Erreur ressource\nPosée par Snoop\n99kr-Shops et Disc-InventoryHUD\nJ'ai essayer de regarder au niveau de Disc-InventoryHUD car pour moi le problème provient de cette ressource, du coup j'ai regarder dans les fichiers qui sont indiqué en erreur mais c'est complètement flou pour moi.\nJe rencontre actuellement un problème assez costaud pour mon bas level en développement !\nJ'utilise actuellement la ressource 99kr-Shops ainsi que Disc-InventoryHUD.\nLorsque que je commande un produit dans ma boutique avec 99kr-Shops, et qu'ensuite je souhaite récupérer ce produit dans mon inventaire afin de le vendre j'ai cette erreur qui s'affiche dans ma console:\nSCRIPT ERROR: @disc-inventoryhud/server/inventory.lua:554: attempt to compare number with string\n> ref (@es_extended/server/classes/player.lua:326)\n> ref (@esx-kr-advanced-shops/server/main.lua:276)\n> setImmediate (@mysql-async/mysql-async.js:14431)\nSi quelqu'un pourrait m'éclaircir sur ce problème sa serait vraiment cool\ncomme il est marqué dasn tes errerus, le probleme se siture dasn DISC inventory ligne 554\nDonc un de tes variables est nil, donc fait un print de chaque variable, et regarde quelle donne une valeur nil\nOk très bien je vais regarder dès que possible.\net essayer de comprendre ce que tu me dis car c’est très flou quand tu me dis ça\nJe bidouille à droite à gauche quelque petit truc mais quand sa ce complique comme ça !\nMais bon je vais bien trouver !\nil y a 59 minutes, Snoop a dit :\nbah faire des print c'est pas compliqué ...\npuis tu regardes dasn f8 ou dans la console du sevreur ce que ca te print\nOk, je vais regarder comment faire et essayer !


LAULHE Benoit. Réseaux. Passages. Passeurs.15: RÉSEAUX POLONAIS: WISIGOTH-LORRAINE ET F2 - BPSGM\nRÉSEAUX POLONAIS DE PASSAGE : WISIGOTH-LORRAINE ET F2.\nSi les plus grands réseaux de résistance, de renseignement et d’évasion, ont pour origine la France, la Grande Bretagne ou la Belgique, on oublie souvent que les organisations clandestines des pays de l’Est jouent également un grand rôle dans ces batailles de « l’information et des frontières ».\nDe nationalité polonaise, deux structures, Wisigoth-Lorraine et F2, participent, avec plus ou moins de succès, dans notre département comme dans l’ensemble du pays, à la lutte contre l’occupant et à la défense des idéaux de liberté et de justice.\nLuttant en France, après la défaite de leur pays, de nombreuses troupes polonaises tentent au moment de la débâcle de juin 1940 d’embarquer sur des navires à destination de l’Angleterre pour continuer le combat et ne pas avoir à vivre une deuxième humiliation. Prouvant par cela leur courage et leur détermination, ces volontaires de l’Est confirment durant tout le conflit, à l’intérieur des territoires occupés ou sur les différents fronts de «guerre ouverte», leur engagement aux côtés des alliés et leur farouche volonté de combattre les nazis.\nSi les actions des « Polonais libres » restent multiples et variées, tant au niveau du renseignement que des opérations de guérilla, ces derniers s’illustrent particulièrement dans notre département en créant, organisant ou dirigeant des réseaux et des filières de passage.\nL’origine de ces structures remonte à juillet 1940. A cette époque, un grand nombre d’officiers et de soldats polonais passent la ligne de démarcation et s’installent provisoirement dans le Sud-Ouest de la France. Souhaitant rejoindre les Forces Françaises Libres (F.F.L.) et les armées alliées en Afrique du Nord, beaucoup de ces exilés essayent de passer en Espagne en traversant les Pyrénées. Cependant, cette tâche s’avère particulièrement difficile, surtout pour des personnes étrangères au pays. Des organisations clandestines, dirigées et organisées à partir de Toulouse (où l’essentiel de ces hommes est regroupé afin d’être démobilisé) par des spécialistes polonais des services secrets, sont donc crées pour assister ces réfractaires dans leur marche vers la liberté.\nAvec peu de moyens dans un premier temps, ces nouvelles organisations bénéficient toutefois de l’expérience et des conseils de plusieurs agents qui ont déjà connu la clandestinité et l’occupation allemande après l’annexion de leur pays en 1939. Engagés dès 1940 dans l’armée de l’ombre française naissante, ces volontaires polonais se regroupent et s’organisent dans le sud du pays autour d’un certain comte Andrzej Wyssogotha Zakzrewski, dit « M. Georges ». A la tête d’un mouvement auquel il donne son nom, Wisigoth-Lorraine, cet ancien officier polonais (basé à Lourdes) réussit à étendre et à développer son action sur une grande partie de la chaîne en implantant des agents dans les Hautes-Pyrénées, en Ariège, et dans les Basses-Pyrénées.\nSi cette stratégie lui assure l’engagement de nombreux anciens soldats polonais et français qui refusent la défaite et l’ordre nazi, elle lui permet également d’obtenir l’assistance et la reconnaissance de plusieurs agents de F.I.S. (Intelligence Service), du B.C.R.A. (Bureau Central de Renseignement et d’Action) ou d’autres mouvements d’évasion. Cependant, l’apport le plus important reste sans nul doute celui des ecclésiastiques polonais réfugiés en France. Constant et souvent décisif, ce soutien repose sur la mise à disposition par des centaines de prêtres dispersés dans tout le pays (en poste ou non) de locaux, de «couvertures», d’argent, de vêtements, de faux papiers, mais aussi de relations dans les préfectures et autres bureaux de l’administration.\nBien organisé dans le territoire, ce réseau centralise ainsi, au fur et à mesure que se développe son action, les évasions sur Lourdes où sont censés se rejoindre tous les candidats polonais ou français pris en charge par Wisigoth-Lorraine. De là, des convois partent régulièrement vers les sommets et les vallées bigourdanes. Toutefois, à partir de 1942, de plus en plus de passages s’effectuent par les Basses-Pyrénées et plus particulièrement par les montagnes basques où des passeurs « du cru », tels le facteur de Saint-Engrâce, Barthélémy Dronde (après avoir aidé une première fois deux polonais perdus il s’engage comme guide dans le mouvement), effectuent régulièrement des traversées, emmenant les futurs évadés vers Arnéguy, Urepel, Saint-Etienne-de-Baïgorry, Uhart-Cize, près de la frontière. Ces itinéraires , par rapport aux bigourdans, gardent l’avantage d’être moins difficiles, moins longs et surtout plus accessibles pour des candidats mal préparés.\nCes hommes sont en général polonais, évadés d’Allemagne, volontaires n’ayant pas réussi à partir des ports basques en 1940 ou réfugiés dans le Sud-Ouest après la défaite. Toutefois, au-delà de cette «spécialisation», Wisigoth-Lorraine prend également en charge de nombreux Français, Yougoslaves ou Tchèques. Aucune distinction de religion, de motivation ou d’origine n’est donc faite, un juif français pouvant très bien par exemple utiliser cette ligne.\nMalgré ces multiples qualités et ses importants atouts, ce réseau n’a pourtant qu’une activité relativement brève, puisque au bout de quelques mois de lutte et de passage, il subit les foudres de la Gestapo qui le démantèle. Les rares survivants n’ont alors d’autres solutions que de s’engager dans l’organisation Bénédictine du B.C.R.A. français. Le bilan humain est par ailleurs particulièrement lourd avec près de quarante arrestations, principalement au sein de la mission catholique polonaise (quatorze prêtes sont déportés).\nCependant, l’évocation de l’engagement des réseaux et des filières polonaises dans le département des Basses-Pyrénées ne peut se limiter à l’unique mention de Wisigoth-Lorraine. Un autre grand réseau de cette origine connaît également une grande activité pendant la Seconde guerre mondiale : le réseau F2.\nStructure franco-polonaise implantée principalement en France, tout en étant rattachée et financée par F.I.S., cette organisation représente l’exemple type du réseau «interallié» impliqué dans de multiples activités (renseignement dans un premier temps puis passage à grande échelle) et composé de volontaires français et de responsables étrangers. Implanté au niveau national, ce mouvement bénéficie d’un efficace réseau d’agents dispersés dans toutes les régions «stratégiques» du territoire et du soutien de nombreux ressortissants réfugiés dans le pays depuis 1939.\nDans notre département, le représentant de F2 se nomme Julien d’Eysmond. Sous le pseudonyme de Palome, ce jeune polonais résidant à Pau reçoit pour mission de contacter les organisations de résistance qui œuvrent dans la région tout en recrutant un maximum d’agents pour le renseignement et l’évasion, afin de créer une filière de passage autonome qui permettra aux agents du réseau de traverser les Pyrénées plusieurs fois par semaine. Cet objectif est atteint en 1943. A ce moment-là, le réseau compte dans les Basses-Pyrénées et dans les départements voisins quelques quatre- vingt agents (vingt et un en Béarn et au Pays basque). Son action se concentre alors sur une production très efficace de faux papiers (un évadé peut complètement changer d’identité et de vie en quelques heures), sur une progressive infiltration des services ennemis (armée, administration, industrie …) mais surtout sur la création de plusieurs filières de passage, des itinéraires et des passeurs étant trouvés à Ciboure, Navarrenx, Licq Athérey…\nAvec d’excellents résultats, la section départementale de F2 traverse la guerre sans grosses frayeurs, ni arrestations (contrairement aux autres régions où les pertes sont sévères). L’activité de cette dernière, parfaitement maîtrisée et dissimulée, favorise en effet la collecte d’informations très importantes pour les alliés. La précision de ces renseignements, la rapidité de leurs transmissions et l’assurance lors des passages permettent en outre aux différents agents d’avoir un maximum d’efficacité pour une prise de risque minime.\nAvec des origines et des destins différents, les deux principaux réseaux polonais de renseignement et de passage qui luttent dans notre département, marquent donc de leurs empreintes et par le sacrifice de plusieurs de leurs membres, l’histoire de la résistance locale. Opposants de la première heure, ces volontaires parviennent ainsi à défendre, sur un sol qui n’est pas le leur, des idéaux dont beaucoup d’autochtones s’inspirent.


Bixente MIREMONT - Partenaire Café de la création\nLe collectif Huge\nJe suis un entrepreneur du numérique basé dans le sud-ouest de la France. Après une première expérience de trois ans dans le développement d'un site e-commerce et à la suite de la revente de cette activité, je suis aujourd’hui le co-fondateur et directeur commercial du collectif de communicants: Huge. Je suis en charge de la création d’un portefeuille client et suis le garant de la gestion des projets et du management transversal d’un collectif de 6 communicants. En parallèle de cette activité je suis associé au développement d’une startup basée à Toulouse et spécialisée dans la thématique du commerce connecté (Phygital commerce) : Smart Points.\nMes spécialités: stratégie de marque (branding) , commerce connecté ( stratégie omni-canale), social média ( formateur et community manager).\nLe collectif Huge ?\nMieux qu’une agence, nous sommes un collectif de communicants et créatifs basés dans le Sud-Ouest de la France. Spécialisés dans l’élaboration de solutions digitales sur mesure, nous apportons notre passion, énergie et expertise afin de nourrir et développer vos rêves, vos idées dans un monde connecté.\nCette somme de talents nous permet d’offrir un panel de services créatifs et stratégiques pour des marques, sociétés, créateurs ou simplement des passionnés. Notre Collectif regroupe de jeunes talents, designers, développeurs, community manager qui s’engagent à vos côtés afin de contribuer à la réussite de vos projets.\nNos cœurs de métiers sont : BRANDING - COMMUNITY MANAGEMENT - DEV WEB/UX Design.\nPourquoi les cafés de la création ?\nAu sein du collectif Huge nous sommes tous des entrepreneurs, cette singularité et cette forte expérience, nous sommes heureux de pouvoir vous la transmettre à notre tour.\nNous aurons plaisir à challenger vos projets, nous accompagnons chaque trimestre trois créateurs dans leur amorçage.. pourquoi pas vous ?


Quel est l'intérêt de créer un compte Twitter ? - alaparestudio.com\nalaparestudio.com > tech > Quel est l’intérêt de créer un compte Twitter ?\nQuel est l’intérêt de créer un compte Twitter ?\nTwitter vous permet de partager facilement avec votre communauté des informations sur votre entreprise, son activité, son actualité, son positionnement, son organisation. Cette communication, simple et régulière, préserve l’image de votre marque et complète efficacement la performance de votre site internet.\nComment savoir qui a aimé sur Twitter ?\nC’est quoi des DM sur Instagram ?\nC’est quoi un compte certifié Instagram ?\nQuel symbole Doit-il placer dans son message devant le nom d’utilisateur Twitter ?\nComment être certifié sur TikTok ?\nComment creer du contenu sur Twitter ?\nPourquoi un oiseau sur Twitter ?\nVous pouvez trouver les tweets que vous aimez sur votre page de profil en cliquant ou en appuyant sur l’onglet J’aime. Voir l'article : Comment ouvrir un compte Instagram sans Facebook ? Cliquez ou appuyez sur l’icône « J’aime » et elle deviendra rouge, ce qui signifie que vous avez aimé le Tweet.\nComment savez-vous qui a aimé le tweet ? Procédures\nOuvrez le menu déroulant du tweet que vous souhaitez découvrir.\nSélectionnez Copier le lien vers le Tweet.\nCopiez le contenu du lien affiché dans la fenêtre contextuelle.\nCollez le lien que vous venez de copier dans la barre d’adresse.\nLe tweet est indiqué par le nombre de likes suivi des icônes de ceux qui les aiment\nComment savoir qui a tweeté à l’origine ? Dans le cadre de ce test, actuellement accessible à quelques utilisateurs, Twitter ajoute une simple balise « Original Tweeter » pour prouver que la personne en question est bien l’auteur de cette série de tweets.\nComment trier Messenger ?\nComment aller sur le mur Facebook sans être ami ?\nComment voir la liste de mes amis sur Facebook ?\nQui utilise mon compte Instagram ?\nComment personnaliser ios 14\nEn 2019, se glisser dans la messagerie privée de votre sympathie en lui envoyant un DM (Direct Message) sur Instagram est devenu un classique. Voir l'article : Comment payer avec apple pay. … Cet acte, appelé le DM slide en anglais, consiste à envoyer un message privé à une personne sur Instagram ou Twitter pour avoir un échange privé.\nOù sont les DM sur Insta ? Pour accéder à la messagerie instantanée, il vous suffit de cliquer sur l’icône de l’avion en papier dans le coin supérieur droit de la page d’accueil. Vous verrez alors tous les comptes avec lesquels vous avez échangé des messages.\nQue sont les DM sur Insta ? Une signification très courante de cette abréviation est « message privé », et dans certains cas aussi « messages privés ». L’abréviation DM est utilisée sur les réseaux sociaux (Facebook, Twitter, Instagram, Snapchat, etc.)… DM est aussi l’acronyme anglais de messagerie instantanée.\nComment convertir des MP4 en MP3 avec VLC ?\nMode d’emploi compteur linky\nComment se deconnecter à Instagram ?\nPourquoi mon compte Instagram a disparu ?\nQuel est le meilleur convertisseur MP4 ?\nComment diffuser en direct sur Dailymotion ?\nUn compte Instagram vérifié est un compte reconnu comme authentique. A voir aussi : Mode d’emploi lave vaisselle bosch. Un petit emoji bleu en forme de V confirme que la page appartient bien à la marque ou à la personne présumée.\nQuelle icône vous permet de confirmer que votre compte est certifié pour Instagram ? Le badge vérifié sur Instagram se présente sous la forme d’une petite icône à la suite du nom de la page. Ce badge de vérification Instagram donne des pages Instagram.\nPourquoi certifier un compte Instagram ? La certification de votre compte Instagram vous permet de prouver l’authenticité de votre compte Instagram Business aux utilisateurs qui y accèdent pour la première fois. Votre crédibilité est ainsi établie, l’image de votre marque est consolidée et votre e-réputation ne peut qu’en profiter.\nComment savoir si votre compte Instagram a été vérifié ? Si vous êtes certifié, cela signifie que votre compte Instagram a été vérifié comme authentique. Cela permet aux utilisateurs d’éviter les escrocs et de trouver facilement les marques ou les personnalités publiques qu’ils souhaitent suivre. Les comptes vérifiés ont un petit badge bleu à côté de leur nom.\nFaiblesses de Twitter Parce que ce réseau est actuellement basé, la programmation des publications n’est pas toujours pertinente. A voir aussi : Comment vinted gagne de l’argent. De même, si vous utilisez Twitter pour suivre, vous devez être présent tous les jours pour suivre l’actualité.\nQuelles sont les vulnérabilités et faiblesses du réseau Facebook ? Facebook n’est pas un « hébergeur mobile », mais son principal inconvénient est qu’il n’a pas été conçu pour la mobilité dès le départ. Il est peu probable que Facebook domine les appareils mobiles autant qu’il domine Internet. L’exemple vient de Google, qui a laissé le champ libre à Facebook, car Google n’était pas « naturellement » social.\nQuelles sont les vulnérabilités et les faiblesses de Twitter ? Faiblesses de Twitter Nombre de caractères strict : vous ne pouvez pas poster de messages de plus de 140 caractères. Il doit donc être court et efficace. Mélange involontaire : comme vous vous en doutez, vous ne serez pas le seul à faire partie d’un groupe de followers.\nSigne @ : Chaque utilisateur de Twitter a un nom de profil précédé d’un signe @. Pour vous adresser à un utilisateur spécifique ou répondre à un message sur Twitter, vous devez utiliser ce caractère au début du message. Sur le même sujet : Comment lier un compte Instagram à une page Facebook ?\nQuel symbole doit être placé dans un message LinkedIn ? Symbole LinkedIn pour copier les apostrophes de citation : â â‚¬â „â € œ â € œ â € œ cases à cocher vides â & # xd83d ; & # xdd33; & # xd83d; & # xdd32; Cases à cocher croisées : âœ— âœ˜ â˜ ’â Ž â Œ Cases à cocher vérifiées : âœ“ âœ ”â˜‘ âœ… âœ ”ï¸\nPourquoi ne puis-je pas envoyer de message sur Twitter ? Pourquoi ne puis-je pas envoyer de messages privés ? Il y a une limite de 1 000 messages privés envoyés par jour et par compte. Une fois cette limite atteinte, vous ne pouvez plus envoyer ni recevoir de messages privés jusqu’à la fin de la journée.\nQuel symbole doit-il mettre dans son message avant le nom d’utilisateur sur Txitter ? Le nom d’utilisateur vous identifie sur Twitter ; dans tous les cas, le symbole @ en est immédiatement précédé.\nTerminé : Votre compte doit avoir une photo de profil, un CV, et vous devez être connecté. e au cours des 6 derniers mois. Lire aussi : Comment savoir si on gagne de l’argent sur TikTok ? Les marques et les personnalités publiques doivent lier leurs comptes de médias sociaux vérifiés à la plateforme TikTok.\nComment obtenir un certificat pour TikTok Glitch ?\nComment obtenir un certificat TikTok ? Contrairement à d’autres réseaux sociaux comme Instagram, vous n’avez pas à faire de demande, vous n’avez pas à remplir de formulaire, c’est TikTok qui peut vous contacter directement. De plus, il n’y a pas de nombre minimum d’abonnés devant obtenir un badge.\nFixez vos objectifs. Créez des clients potentiels en amenant vos abonnés sur votre page de destination. Développer la notoriété du produit ou du service. Voir l'article : Comment lier un compte Instagram à Facebook ? Créez une image positive de votre marque en utilisant Twitter comme outil de relations publiques. Construisez une communauté active, prête à participer à la création de votre …\nComment envoyer un tweet ? Appuyez sur l’icône de partage de tweet dans le fil d’actualités ou dans les détails du tweet. Dans le menu qui apparaît, sélectionnez Partager Tweet via… Pour envoyer le tweet par SMS, sélectionnez votre application SMS et ajoutez les contacts que vous souhaitez leur envoyer.\nComment publier sur un compte Twitter ? Appuyez sur l’icône de composition de tweet. Entrez votre message (jusqu’à 280 caractères) et appuyez sur Tweeter. Une notification apparaît dans la barre d’état de votre appareil, puis disparaît lorsque votre Tweet est correctement publié.\nEmblème Twitter Cet oiseau porte le nom de Larry et ce nom n’a pas été choisi au hasard. Sur le même sujet : Comment on fait pour installer TikTok ? Le site Mashable rapporte que cet oiseau porte le nom du célèbre basketteur Larry Byrd, qui admirait Biz’ Stone, l’un des fondateurs de Twitter.\nPourquoi l’oiseau de Twitter s’appelle Larry ? Le réseau social de référence pour tous les fans de la NBA, Twitter, se caractérise par son oiseau bleu nommé Larry, en référence à Larry Bird. … Le prénom est un hommage à l’ancienne légende des Celtics Larry Bird.\nQui a créé le logo Twitter ? Selon Business Insider, son auteur Simon Oxley, un Britannique vivant au Japon, toucherait 6 dollars pour créer ce logo désormais célèbre dans le monde entier.\nQuel est le symbole de Twitter ? Le nom d’utilisateur vous identifie sur Twitter ; dans tous les cas, le symbole @ en est immédiatement précédé. Par exemple, le nom d’utilisateur de l’assistance Twitter est @TwitterSupport.\nTwitter. Twitto est un utilisateur de Twitter. A voir aussi : Comment avoir accès à son compte Twitter ? Donc si vous avez un compte, vous faites partie des tweets.\nComment parler à quelqu’un sur Twitter ? Cliquez sur l’icône Nouveau message en haut de l’écran. Entrez le nom ou @ nom d’utilisateur des personnes à qui vous souhaitez envoyer le message dans le champ d’adresse.\nQuel est notre nom sur Twitter ? Le signe @ est utilisé pour adresser les noms d’utilisateur dans les tweets : « Bonjour @twitter ! » Les gens utiliseront votre @ nom d’utilisateur pour vous mentionner dans des tweets, vous envoyer un message ou créer un lien vers votre profil.\nComment taguer des personnes dans un tweet ? Entrez les noms d’utilisateur avec le préfixe @ pour adresser des comptes spécifiques. Exemple : « Twitter sur @Twitter ! »Cliquez ou appuyez sur Tweeter pour publier votre message. Remarque : si votre Tweet est une réponse, le bouton est marqué avec des réponses.\nL’oiseau dans le logo s’appelle Larry Twitter a choisi un petit oiseau pour son logo, war tweet en anglais signifie & quot; pépiement & quot; des oiseaux. Sur le même sujet : Comment rendre invisible la liste d’amis sur Facebook ? Son logo a été nommé Larry, en l’honneur du grand basketteur Larry Bird (oiseau, oiseau en anglais).\nPourquoi le logo Twitter est-il un oiseau ? L’oiseau Twitter symbolise la liberté, le bonheur et l’espoir. Le bleu dans le symbole de Twitter signifie communication, fiabilité et dévouement au service, tandis que le blanc signifie pureté et émotion.\nQu’est-ce qu’un compte Twitter ? Twitter [ËˆtwÉªtÉš] (littéralement « tweeting » en anglais) est un réseau social de microblogging exploité par Twitter Inc. Il permet à l’utilisateur d’envoyer gratuitement des micro-messages, appelés tweets ou tweets, sur Internet, par messagerie instantanée ou SMS. Ces messages sont limités à 280 caractères.\nComment convertir un fichier MOV en MP4 gratuit ?


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Vous êtes ici : Portugal Immobilier>Villa jumelée>Maison jumelée T3 dans belle station balnéaire à Lagos\nMaison jumelée spacieuse impeccablement meublée de 3 chambres avec grande terrasse privée orientée plein sud dans la belle station balnéaire fermée de Jardim da Meia Praia, Lagos.\nGrand salon familial et coin repas qui s’ouvre sur un patio privé.\nUn avantage majeur de cette propriété est la chambre double au rez-de-chaussée, avec accès direct au patio, et la salle de douche attenante, la rendant idéale pour les personnes à mobilité réduite. Une cuisine entièrement équipée et un second WC complètent le rez-de-chaussée.\nA l’étage, deux autres chambres doubles et une salle de bains familiale. La chambre principale s’ouvre sur une grande terrasse orientée plein sud tandis que la troisième chambre a un balcon avec une vue imprenable sur les jardins et la piscine et une vue lointaine sur les montagnes dont Monchique.


Le Tour de Discover France - Cyclisme Pour Tous\nLe Tour de France est incontestablement l’évenement cycliste au monde qui captive les initiés et les connaisseurs selon des rituels quasi religieux et qui crée chez les moins fervents une sorte de regret d’être à la traîne, comme un sentiment de gêne de ne pas en savoir assez, afin de pouvoir partager plaisirs et sensations avec ceux qui en possèdent la connaissance.\nDepuis quelques années le Tour s’exporte de plus en plus loin et s’enracine de plus en plus profondément dans les esprits des supporters et des cyclistes pratiquants.\nAux Etats Unis, l’avènement et la réussite exemplaire de Lance Armstrong ont suscité des idées de voyages et d’expériences sportives sur le terrain.\nLoren a fondé Discover France dans cet esprit de découverte des régions par la pratique cycliste, l’idée majeure de son entreprise étant d’associer le plaisir et les sensations du sport aux mythes engendrés par les champions et leurs exploits.\nPilotés par Discover France un groupe d’une trentaine de cyclistes américains expérimentés est présent sur le Tour du centenaire, espérant assister à un nouveau triomphe de Lance le conquérant.\nA partir de Lyon, sur les itinéraires des étapes Alpestres, puis Pyrénéennes, enfin sur les parcours de l’ouest et remontant jusqu’à Paris, nos amis américains vont parcourir la veille du passage du Tour les 2/3 des étapes (le départ se fera le plus souvent à mi-distance de l’étape du jour) en privilégiant les aspects paysagers du parcours, tout en y associant un réceptif de qualité et quelques moments de détente à la Française.\nUn must de vacances sportives, immergés dans l’ambiance de l’évenement cycliste le plus populaire au monde.\nPrésents aux côtés de Discover France et acteurs de cette randonnée du plaisir, nous vous ferons vivre à partir du 11 juillet, jour de notre 1ère étape entre CRUSEILLES et MORZINE, puis jour après jour, l’avancée de notre périple avec ses bons moments et ses anecdotes les plus croustillantes.\nAfin de satisfaire le public international qui fréquente assidument le site, ces reportages quotidiens seront bilingues, souvent issus de 2 auteurs différents, vous permettant ainsi une double vue ou une double lecture sur le Tour de Discover France.\nLe JDC. 07/2003.\n« Le 18 juin 2003: 9 fois le Grand Colombier.\nLe Tour de Discover France: La fournaise des Alpes »


Voiture: plus d’un automobiliste sur deux en Suisse n’a...\nVoiture: plus d’un automobiliste sur deux en Suisse n’a encore jamais changé d’assurance\nEn Suisse, les détenteurs de véhicules se montrent passifs quant à leur assurance. (illustration) © KEYSTONE / GAETAN BALLY\nVoiture En Suisse, plus d’un automobiliste sur deux n’a encore jamais changé d’assurance, passant ainsi à côté d’un potentiel d’économie. Nombreux sont ceux qui ne connaissent pas bien la couverture dont ils bénéficient.\nLes Suisses seraient-ils particulièrement satisfaits de leur assurance auto? Une enquête de Comparis montre que plus d’un automobiliste sur deux n’a encore jamais changé d’assureur sans changer de véhicule.\nPar ailleurs, 43% des détenteurs de voitures ne se sont encore jamais renseignés au sujet de polices d’assurance autres que la leur. Ils passent ainsi à côté d’un potentiel d’économie, les primes étant en chute libre depuis plusieurs années.\n42% parmi les Romands\nDepuis le début de l’année 2019, 11% des automobilistes se sont informés sur la baisse des primes indépendamment d’un nouveau véhicule. Seulement 4% ont changé d’assureur. Les Alémaniques sont particulièrement passifs puisque 52% d’entre eux n’ont encore jamais changé d’assurance sans changer de voiture. En Suisse romande, ce pourcentage diminue pour atteindre les 42%.\nDans son enquête, Comparis révèle que de nombreux clients ne connaissent pas bien la couverture dont ils bénéficieraient en cas d’accident. 55% des assurés qui jouissent d’une casco partielle pensent à tort que les dommages qu’ils causent eux-mêmes à leur véhicule sont pris en charge. En réalité, seules les polices casco complètent couvrent de tels dommages.\n35% des assurés n’ont pas conscience qu’en cas de sinistre, l’assurance est en droit de résilier le contrat. «Les personnes qui ne connaissent pas leur couverture d’assurance risquent d’avoir de mauvaises surprises en cas de sinistre», prévient Andra Auer, experte Mobilité chez Comparis.\nQuelles sont les assurances les mieux notées?\nComme chaque année, le site comparis.ch a évalué la satisfaction des Suisses vis-à-vis de leurs assurances. Quelles...\nForte baisse des primes d'assurance automobile\nBonne nouvelles pour les automobilistes. Les primes d'assurance sont en baisse. En 2018, elles ont chuté de 11% par...


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