Copropriété, Syndic et ASL Consommation eau froide\n[Copropriété, Syndic & ASL] Consommation eau froide\nDiscussion : Consommation eau froide\n18/07/2019, 13h47 #1\nDans une copropriété de 170 lots, chaque lot dispose d’un compteur individuel d’eau froide. Depuis 1973 à 2008 les copropriétaires payaient au Syndic l’eau réellement consommée en relevant leur index individuel. Ce dernier payait la Société intercommunale qui fournit l’eau selon l’index du compteur général de la copropriété.\nEn 2008 le Syndic pour résoudre son problème annuel de collecte des 170 index a fait voter une facturation de la consommation de l’eau calculée proportionnellement aux tantièmes. Pendant 10 ans, contrairement au règlement de la copropriété qui n’a pas été modifié en 2008, ce mode a été appliqué.\nCette année 2019, quelques copropriétaires ou représentants de copropriétaires dont je fais partie ont demandé au Conseil Syndical et au Syndic de revenir au mode de facturation au réel des m3 consommés.\nLe Syndic a mis à l’ordre du jour de l’AG de juin une seule résolution (pensée et écrite par lui sans que nous puissions la critiquer) qui demandait aux copropriétaires de changer les compteurs pour des communicants ainsi que le remplacement de la vanne d’arrêt privative située après compteur. Coût 16 ¤ de location/relève annuel par compteur + 29 ¤ de vanne (coût unique). Aucune autre option n’était proposée. Résultat résolution rejetée et pas de modification du RC.\nLe syndic dit que la facturation de l’eau consommée se fera toujours aux tantièmes.\nPrécision : dans cette copropriété balnéaire il y a quelques habitants à l’année et un commerce de restauration d’été.\n1) Un copropriétaire peut-il demander au syndic qu’il lui facture l’eau froide au m3 consommé avec relève en début et fin d’année en respect du Règlement de Copropriété ?\n2) La résolution résumée ci-dessus était-elle légale (je la trouve assimilable à une vente par lot) ?\nMerci d’avance de vos réponses éclairées.\n18/07/2019, 14h19 #2\nSi j'ai bien compris, le syndic n'applique pas le règlement de copropriété qui prévoir la facturation de l'eau selon index individuel ?\nDans ce cas c'est sur ce point qu'il faut réagir (mais bon... depuis plus de 10 ans personne ne dit rien ...)\nJ'imagine que c'est une résidence essentiellement locative où les bailleurs se contentent de refacturer aux locataires ce que le syndic réclame, et comme ces locataires ne revendiquent pas plus leurs droits ....\nConcernant l'ordre du jour de l'AG (article 26 du décret de 67)\ndonc le CS pouvait modifier ou faire rajouter une résolution de son choix.\nLa seule bonne solution est en effet de mettre la télérelève. Mais si l'AG a voté contre ... il restait 2 mois pour contester ... et maintenant c'est trop tard.\nIl vous reste à remettre cette résolution à l'ordre du jour l'année prochaine ou à défaut de faire voter un forfait dissuasif pour ceux qui ne fourniraient pas leur index ou bien refuseraient le changement du compteur.\n18/07/2019, 22h48 #3\nLa décision de 2008, bien qu'illicite, puisque non contestée, s'applique à tous ceux qui étaient copropriétaires à la date de l'AG ayant décidé une répartition aux tantièmes.. Vous pouvez la recopier ?\nElle ne s'applique pas à ceux qui sont arrivés depuis... puisque le RC n'a pas été modifié.. Ils peuvent donc exiger une répartition sur compteur...\nVous pouvez recopier texto la résolution de juin refusant les compteurs?\n19/07/2019, 11h01 #4\nBonjour et merci . Je fais un complément d'information dans mon prochain message.\nPour faire suite à Yapasdequoi et à Ermeline que je remercie tous les deux pour leur réponse rapide, j’apporte les précisions demandées. Les extraits de PV sont recopiés texto. 3 mois avant l’AG 2019 nous avons mis la question de la facturation de l’eau entre les mains du CS comme c’est la règle. Nous n’avons pas été sollicités pour la rédaction de la résolution. Les 170 copropriétaires sont plutôt occupants occasionnels que bailleurs mais certains y vivent à l'année.\nExtrait PV de 2008 -- 12) Répartition des dépenses d’eau (article 24)\nL’Assemblée générale constatant que la consommation d’eau ne représente en moyenne que 20 euros par appartement, décide de ne plus relever les compteurs divisionnaires et de répartir la part de la facture correspondant à la consommation aux tantièmes de copropriété, la prime fixe restant répartie en parts égales. La répartition sera faite aux tantièmes généraux sans les garages, caves et parkings.\nMise aux voix cette résolution a donné lieu au vote suivant :\n(les tantièmes étaient indiqués) POUR : 72 copropriétaires CONTRE : 34 ; ABSTENTION : 8\nRésolution acceptée à la majorité des voix des copropriétaires présents ou représentés\nMa remarque : Pendant 10 ans le syndic n’a pas appliqué en totalité ce vote puisque les tantièmes des garages, parking et cave n’ont pas été enlevés des tantièmes.\nExtrait PV de 2019 -- 13) Répartition de la consommation d’eau (article 24)\nActuellement la facture de la Compagnie des Eaux est répartie en parts égales pour l’abonnement et aux tantièmes pour la consommation qui est d’environ 4600 ¤ pour l’année soit 3879 m3. A la demande de M X, il est proposé à l’assemblée générale de répartir la consommation d’eau en fonction des relevés divisionnaires de chaque appartement. Pour cela il est proposé de faire installer des compteurs radio-relevables à chaque appartement étant précisé que cette installation est gratuite mais la redevance annuelle est de 16,68 ¤ par compteur et donc par appartement. Compte tenu de la vétusté des installations, le fournisseur des compteurs impose le remplacement des vannes individuelles pour un coût de 29,70 ¤ par appartement. L’assemblée générale décide de faire poser ces compteurs radio-relevables et répartir la consommation en fonction des index de chaque appartement.\n(les tantièmes étaient indiqués) POUR : 27 copropriétaires CONTRE : 60 ; ABSTENTION : 1\nRésolution refusée à la majorité des voix des copropriétaires présents ou représentés\nMes remarques : M X n’a pas participé à l’écriture de cette résolution mais le Conseil syndical est à l’origine de l’inscription de la résolution, il est sensé l’avoir validée. Le syndic mélange la modalité de facturation avec la modalité de relève des index. Cette résolution est-elle licite ? Un seul devis était joint à l’ordre du jour. Puis-je la contester en ayant voté pour ? Le délai de contestation du PV court jusqu’au 25 août mais est-ce utile de contester, ne vaut-il pas mieux demander personnellement l’application du RC en vigueur puisque inchangé depuis toujours ? C’est-à-dire être facturé pour une consommation d’eau réelle dès à présent ? Ce qui serait équitable et responsabilisant et éviterait les gaspillages d’eau et conforme au droit.\n19/07/2019, 11h23 #5\nEn effet cette résolution est illicite car elle porte sur 2 sujets qui auraient du être votés séparément.\nEst-ce que les facturations individuelles selon index sont précisées dans le règlement de copropriété ?\nSi vous avez voté pour, vous êtes "opposant" et vous pouvez contester. C'est au TGI avec un avocat. Il y aura désignation d'un expert et plusieurs années de procédure. Le jeu en vaut-il la chandelle ?\n19/07/2019, 20h20 #6\nIl n'y a rien à contester dans cette résolution de 2019.\nVous avez déjà des compteurs, l'AG refuse de les changer.\nSi vous n'étiez pas propriétaire en 2008, contentez vous de demander l'application du RC. Vous relevez votre compteur, et vous payez vos M3, point final.\nVous vous appuyez pour ça sur l'article 13 loi de 1965:\nEt à la prochaine AG, vous mettez une résolution de CHANGEMENT des compteurs. Avec 170 lots, le radio-relevé est indispensable.\nMais faites faire d'autres devis. 30 euros par robinet, et 170 robinets, c'est abuser. Il faut également regarder de très près la durée du contrat.\nPS : il faut, bien sur, que les compteurs soient mentionnés sur le RC, comme le fait remarquer Yapasdequoi\nDernière modification par Ermeline ; 19/07/2019 à 20h22.\n19/07/2019, 22h40 #7\nVous pourriez aussi ajouter une résolution qui permettrait de facturer un forfait "un peu" dissuasif à ceux qui n'auraient pas de relevé (= ceux qui ne sont jamais là et/ou qui ne donnent pas accès pour l'installation du nouveau compteur).\nCe n'est à mon avis pas utile d'aller jusqu'à mettre ce forfait dans le RC (le modificatif est quand même un peu coûteux) mais ce sera le moyen de faire pression sur les récalcitrants et d'avoir un équipement homogène assez rapidement.\nA savoir : la durée de vie des compteurs d'eau froide est de l'ordre de 15 ans et moins pour des compteurs d'eau chaude.\n20/07/2019, 00h28 #8\nEn fait, c'est illégal, ce genre de clause, même si c'est fréquent.\nPar contre, si l'entreprise est obligée de revenir et facture plus cher à cause de l'absence du copro au 1er passage, c'est possible de répercuter le coût. Au pire, le copro conteste, et le juge tranche...\nMais honnêtement, ce qui vaut vraiment d'être étudié si l'installation est vieille, c'est de mettre les colonnes montantes dans les couloirs, et les compteurs aussi, du coup ... et là on a plus aucun souci...\nDernière modification par Ermeline ; 20/07/2019 à 00h29.\n20/07/2019, 09h07 #9\nJ'ai bien noté que c'est illégal...\nMais c'est juste dissuasif, puisque normalement l'ensemble des logements devrait être équipé rapidement de compteurs neufs avec télérelève.\nEt oui le 2eme passage de l'entreprise peut être facturable (parfois on peut négocier avec l'entreprise que seulement le 3eme soit facturé)\nModifier les installations pour rendre les compteurs accessibles dans le couloir peut s'avérer plus onéreux que d'ajouter une télérelève. Mais il faudrait comparer les devis.\nEt en pratique il faudra bien aller au moins 1 fois chez les "récalcitrants toujours absents"\n21/07/2019, 00h37 #10\nModifier les installations pour rendre les compteurs accessibles dans le couloir peut s'avérer plus onéreux que d'ajouter une télérelève.\nC'est BEAUCOUP plus couteux, c'est certain. Et d'ailleurs il faut malgré tout des compteurs en état de marche et qu'un tiers relève. Maintenant, tout dépend de l'état des colonnes montantes. Si elles sont vétustes, il faut le réfléchir\nCar le 2eme avantage, c'est qu'une fois les colonnes montantes dans le couloir, on peut couper l'eau d'un appart vide sans couper toute la colonne ET on sait que les fuites en partie privatives sont forcément d'origine privative, ce qui simplifie énormément leur gestion.\n24/07/2019, 11h19 #11\nUn grand merci Ermeline et Yapasdequoi pour vos analyses et échanges très utiles pour m’amener à une décision !\nPas question bien sûr d’aller en justice, je vais m’appuyer, dès à présent, sur l’article 13 pour ne payer que l’eau réellement consommée. Je produirai un relevé en début de période et un en fin de période avec possibilité pour le Syndic de venir contrôler dans l’appartement. C’est son job d’effectuer la relève des compteurs et jusqu’en 2008 cela se faisait. Les moyens légaux de faire payer les copropriétaires récalcitrants ou laxistes ne manquaient et ne manquent pas mais c’est la solution de facilité qu’il avait choisie.\nJe vais faire connaître ma solution à tous ceux qui sont pour « consommateur = payeur » et si le nombre va croissant, le CS devra avec le Syndic réagir et proposer une relève efficace, la moins coûteuse possible et la faire voter. Le contrat de la société (la seule !) proposée par le Syndic est de 10 ans, sacré fil à la patte, d’où l’intérêt de demander plusieurs devis.\n24/07/2019, 13h28 #12\nLe contrat de la société (la seule !) proposée par le Syndic est de 10 ans, sacré fil à la patte, d’où l’intérêt de demander plusieurs devis.\nC'est un grand classique ... mais vous pouvez facilement réduire la durée à 5 ans en faisant jouer la concurrence.\nEt validez bien la clause d'indexation annuelle qui parfois amène (très légalement) à des tarifs élevés après plusieurs années.\n25/07/2019, 09h06 #13\nC’est son job d’effectuer la relève des compteurs\nC'est pas le boulot du syndic de RELEVER les compteurs. C'est son boulot de le faire faire... Mais si personne ne veut payer...\nAprès, pour un télérelevé, je doute que vous puissiez échapper au contrat de 10 ans..\nPour y échapper, faut des compteurs sans télérelevé. Avec 173 lots, c'est plus qu'à bannir... vous ne vous en sortirez jamais .\n25/07/2019, 09h15 #14\nPermettez que je complète avec une expérience personnelle : après mise en concurrence, notre syndic (sous la pression du CS) a obtenu du prestataire un alignement au tarif moins disant (qui était le concurrent) et une réduction de la durée de 10 à 5 ans.\nParfois la mise en concurrence peut être mise à profit !\n25/07/2019, 09h19 #15\nOk, faut essayer, donc... En restant conscient malgré tout que la négo, ça marche pas non plus à tous les coups\nAprès, il y a un certain prestataire, le plus connu de tous, quel que soit son prix et la durée d'engagement j'en voudrais plus...\n« WC broyeur et vente immobilière | Un studio est-il une annexe d'habitation ? »\n[Copropriété, Syndic & ASL] relevé consommation eau froide contesté\nPar chanzy dans le forum Immobilier\nDernier message: 31/10/2015, 11h53\n[Copropriété, Syndic & ASL] Pose de compteurs d'eau froide\nDernier message: 29/04/2007, 15h02


Les maisons nouvelles - Eté 2013 - Fréménil, un village lorrain\nFréménil, un village lorrain\n« Décoration d'un Fréménilois - Pour les amoureux des trains (Suite été 2013) »\nLes maisons nouvelles - Eté 2013\nPar Jean Spaite le mardi, août 6 2013, 16:56 - Vie du village - Lien permanent\nNous avions déjà eu l'occasion d'évoquer ce sujet, le 4 Octobre 2008 sous la forme du"P'tit couarail 2008", ainsi que le 17 Septembre 2011 avec pour titre "Actualités 2011- Quand le bâtiment va, tout va! "\nPlus récemment le 18 Juin 2012, un nouveau billet évoquait tout particulièrement un quartier et ses nouvelles constructions "Le Camp: Un quartier d'hier à demain".\nL'actualité est toujours en marche et nous permet de faire le point sur la dernière réalisation en cours : proche voisine du cimetière, Mr PIERRON est en train de construire sa maison sur cette route d'Ogéviller qui avait déjà vu dans ce secteur l'édification des maisons de Mrs Jean-Pierre V. (en 2007) et Laurent I. (en 2011).\nMr PIERRON profite du beau temps de cet été 2013, il pense avoir en fin d'année sa construction hors d'eau, ce qui lui permettra de travailler l'équipement intérieur bien à l'abri. Souhaitons lui bon courage et la bienvenue en notre commune.\nLe reste de notre village n'est pas resté inactif. Nous avons eu le décès de plusieurs personnes ce qui a eu pour conséquence la vente de leurs demeures. Il reste encore quelques maisons à vendre, mais d'ores et déjà, les demeures nouvellement acquises font l'objet de travaux de mises en état. Voilà de quoi procurer du travail à nos artisans et embellir notre village par ces remises à neuf.\nJean SPAITE Aout 2013\nToponymie et histoire, personnages


La Catalogne convoque de nouvelles élections - Marocainspartout\nHome / Europe / Espagne / Actu / La Catalogne convoque de nouvelles élections\nLa Catalogne convoque de nouvelles élections\nRédaction 4 août 2015\tActu, Espagne, Europe\nDes élections régionales anticipées en Catalogne ont été convoquées pour le 27 septembre par son président. Artur Mas a signé un décret, lundi 3 août, et assure qu’il sera « juridiquement inattaquable ». Mais « politiquement, les élections constitueront un plébiscite pour la liberté et la souveraineté de la Catalogne », a-t-il annoncé. Le président catalan espère une sorte de feu vert en vue d’obtenir à moyen terme l’indépendance de cette région du nord-est de l’Espagne. De son côté, Madrid rejette cette notion d’élections « plébiscite ». Les Catalans sont simplement appelés à « élire leur parlement régional, qui à son tour élira le nouveau président, et pas autre chose », a souligné lundi la porte-parole du gouvernement espagnol.\nSi les derniers sondages font apparaître que la majorité des Catalans sont opposés à l’indépendance de leur région, Artur Mas et ses alliés comptent grâce à la mobilisation de leurs partisans obtenir la majorité absolue au parlement régional. Celle-ci suffit, selon eux, pour mettre en œuvre leur projet de création d’un Etat indépendant, qui doit déboucher en dix-huit mois sur l’adoption d’une Constitution. Artur Mas a formé une liste commune avec ses rivaux d’Esquerra republicana, parti indépendantiste de gauche, et les associations indépendantistes qui ont organisé d’impressionnantes manifestations ces dernières années. La campagne électorale s’ouvrira le 11 septembre, journée de la Catalogne, avec une nouvelle manifestation d’envergure à Barcelone.\nPrevious Les olives marocaines toujours sur les tables américaines\nNext L’OSR, un orchestre qui jazze


Outils de nettoyage plaque - handpuzzles.com\nOutils de nettoyage plaque sont conçus pour enlever la plaque, le tartre et autres accumulation des dents. Beaucoup des outils avancés se trouvent au bureau de dentiste, mais vous pouvez également acheter certains outils over-the-counter nettoyage de la plaque. Grâce à ces outils sans cesse peut améliorer votre santé bucco-dentaire globale. Plaque et de tartre sont fondamentalement la même chose sous des formes différentes. La plaque est une substance collante qui vaporeuse manteaux dents, et le tartre est durci plaque.\nUne brosse à dents est l'un des outils les plus élémentaires, couramment utilisés pour nettoyer la plaque hors dents. Une brosse à dents et du dentifrice simples nettoie efficacement tartre et de plaque sur les dents. Cependant, une brosse à dents ne se débarrassera pas de tous la plaque sur vos dents. Visite d'un dentiste et d'obtenir des nettoyages réguliers peuvent aider à assurer que votre bouche reste en bonne santé.\nUne sonde faucille, également appelé un racleur de la plaque, est un outil dentaire non-électrique de poche nettoyage utilisé par les dentistes et les hygiénistes. Ces outils sont très forte, de sorte qu'ils ne sont pas vendus au public. Les arêtes vives sont efficaces pour racler la plaque, le tartre et autres débris de dents. Cet outil dispose également d'un crochet à l'extrémité qui aide les hygiénistes obtiennent entre les dents. L'outil est disponible en différentes tailles et formes pour se adapter à diverses bouches. Une hygiéniste utilise une sonde faucille plus faible sur les enfants parce que leurs dents et de la bouche est beaucoup plus petit que un adulte.\nLe mesureur sonore ressemble à une brosse à dents, mais il a un bout arrondi qui est de la taille d'un petit pois. Le scaler vibre pour aider à déloger et éliminer la plaque dentaire et de tartre sur les dents. Une légère vibration se fait sentir alors que le dentiste utilise l'outil pour nettoyer les dents. De l'eau est introduite dans la bouche après un professionnel utilise un grattoir pour nettoyer les dents. L'eau aide à nettoyer de suite ce que l'outil retiré. Hygiéniste utilisent souvent graveleux dentifrice de qualité professionnelle en plus de la mise à l'échelle sonore à perdre la plaque et nettoyer les dents en même temps.\nSoie dentaire contribue également à éliminer la plaque qui est entre les dents. La soie dentaire est essentielle pour la santé dentaire globale parce que la nourriture est piégé souvent entre les dents. Alimentaire permettant de recueillir dans ce domaine peut contribuer à cavités et les futurs problèmes de gencives. Floss vient dans beaucoup de saveurs et de types. Les plus courantes sont la soie fine claire ou ciré fil de menthe. Utilisez la soie fine si vos dents sont bien compactés.\nComment utiliser la sortie HDMI sur le Asus EAH4350


le régime de la séparation de biens - Planification Successorale\nRééquilibrer le patrimoine mariés sous le régime de la séparation de biens : solutions civiles et fiscales\nLe régime de séparation de biens est généralement choisi par des époux qui souhaitent protéger leur conjoint d’éventuelles dettes professionnelles ou risque de faillite d’une part, et de l’autre par des époux qui dans un premier temps souhaitent maintenir exclusivement le but affectif du mariage et éviter un forme d’association économique.\nLes années passent et un déséquilibre patrimonial peut vite s’installer, ce qui justifie alors pour l’époux qui génère plus de revenus de vouloir rétablir un certain équilibre. Cela, a fortiori lorsque c’est précisément grâce à son conjoint qu’il est parvenu à engranger ce patrimoine.\nFace à ce constat, l’époux contacte un notaire ou un avocat afin de voir de quelle manière ce déséquilibre peut être corrigé.\nUn élément fondamental intervient assez vite, duquel va souvent dépendre la concrétisation du transfert patrimonial : la volonté, en cas de divorce, de pouvoir récupérer ce qui a été transmis.\nIl s’agira de présenter au travers de trois techniques de planification, de quelle manière cette volonté peut être mise en œuvre avec la sécurité nécessaire.\n[box type= »warning »] Encore un autre style de boite[/box]\nCe point de départ pratique sera aussi l’occasion de faire la lumière sur le sort fiscal réservé à certaines clauses particulières telles que la clause de la mortuaire, la clause d’attribution avec charge ou la clause d’attribution intégrale.\n1. Apport à une société limitée\nIl est aujourd’hui largement admis qu’il est possible au sein d’un régime de séparation de biens avec société limitée, de prévoir l’apport de biens propres sous condition résolutoire de divorce.\nSi cette possibilité a pendant un temps suscité des discussions, elle est aujourd’hui largement acceptée et utilisée dans la pratique.\nCelle-ci permet à l’époux de faire l’apport de biens meubles ou immeubles à la société limitée et ainsi de rendre son conjoint propriétaire sans qu’il ne doive payer les droits d’enregistrement de 10, 12,5 ou 15 % selon la région, tout en se ménageant la possibilité en cas de divorce de récupérer ces mêmes biens, sans autre taxation que le droit fixe général de 50 euros.\nAu décès, le survivant ne sera taxé que sur la moitié du bien propre apporté par son conjoint, l’autre moitié lui appartenant en raison de l’apport.\nAu-delà du simple apport à une société limitée, certaines techniques ont été mises en place afin de déroger au partage par moitié de cette société dans le but de protéger de façon encore plus étendue le conjoint.\nAfin d’illustrer la problématique relatives à ces clauses, prenons le cas fréquent d’époux mariés en France qui viennent résider en Belgique.\nEn droit français, l’avantage matrimonial n’est pas taxé en droit de succession. A ce titre, la clause d’attribution intégrale de la société limitée au survivant constitue un véritable technique d’optimisation fiscale très fréquemment conseillée par les notaires français.\nEn droit belge, la situation est totalement différente et entraine une nécessité en contexte franco-belge d’être vigilant ; bien souvent, la fiscalité belge liée à l’article 5 du Code des droits de succession justifiera une modification des clauses du contrat de mariage.\nContrairement à la France, en présence d’une clause d’attribution intégrale une moitié du patrimoine commun subira une double taxation ; l’époux survivant sera d’abord taxé, et ensuite ses héritiers. Cette circonstance a justifié le développement de certaines modifications particulières ayant pour but d’éviter in fine l’application de cette disposition fiscale désavantageuse.\nIl faut préciser que ce type de clause n’est pas seulement fréquent en droit français, mais se retrouve dans de très nombreux « vieux » contrats de mariage belges, datant d’une époque où il était particulièrement essentiel de protéger le conjoint survivant. Il est ainsi souvent nécessaire compte-tenu des évolutions en matière fiscale de vérifier son contrat de mariage.\nRemèdes à l’article 5 du Code des droits de succession (2.7.1.0.4 VCF) ?\nLa clause d’attribution alternative ou optionnelle\nPar cette clause, les époux peuvent prévoir plusieurs possibilités pour le survivant concernant l’étendue du patrimoine commun qui lui sera attribué. Ce dernier pourra choisir au moment du décès de son conjoint s’il opte, par exemple, pour tout ou partie du patrimoine en fonction des circonstances non seulement fiscales, mais aussi civiles.\nDans l’hypothèse d’une clause d’attribution intégrale établie dans un contrat de mariage, une telle modalisation sera nécessaire de sorte d’éviter le sort fiscal désavantageux lié à l’application de l’article 5 du Code des droits de succession (2.7.1.0.4 VCF).\nPeu de notaires français sont au courant de la fiscalité belge et cette circonstance renforce la nécessité pour les nouveaux résidents de nationalité française d’une adaptation de leur contrat de mariage. Il en va de même, comme évoqué ci-dessus, pour les « vieux » contrats de mariage établis en Belgique.\nLa clause d’attribution avec charge\nD’abord, il faut souligner qu’une cette clause présente un avantage civil indéniable. Elle permet d’éviter que le survivant ne dilapide le patrimoine au préjudice des enfants. Ce dernier se verra en effet attribuer la totalité du patrimoine commun à charge pour lui de payer aux enfants une somme correspondant à la moitié de sa valeur nette qui sera exigible à son propre décès.\nSur le plan fiscal, cette clause est souvent utilisée en combinaison avec la clause optionnelle et permet d’attribuer au conjoint survivant la totalité du patrimoine commun tout en évitant en principe les désavantages relatifs à l’article 5 du Code des droits de succession (2.7.1.0.4 VCF) ; la part recueillie n’excède en effet pas en terme de valeur la moitié du patrimoine commun.\nCela étant suite à une décision du Service des Décisions Anticipées du 18 juin 2013, il semble préférable, de sorte d’éviter toute taxation, que le paiement de la charge du survivant soit effectué de son vivant.\nClause d’attribution sans condition de survie – clause de la mortuaire\nL’application de l’article 5 du Codes des droits de succession intervient en présence d’une clause d’attribution sous condition de survie. Dès lors, en principe, une clause d’attribution de communauté qui serait stipulée sans condition de survie n’entraine pas le paiement de droits de succession prévu à l’article 5 précité.\nCependant, il faut absolument souligner qu’une telle clause constitue aujourd’hui un abus fiscal au sens de la circulaire anti-abus, à tout le moins lorsqu’elle est réalisée juste avant le décès. Par décret du 30 juin 2015, la Région flamande a quant à elle purement et simplement supprimé la condition de survie du libellé de l’article 2.7.1.0.4 VCF. La Région wallonne a suivi le mouvement et a, par décret du 31 mai 2017, supprimé les termes « sous condition de survie ». Cette modification s’applique de façon rétroactive aux contrats de mariage contractés à partir du 1er juillet 2014, ce qui nécessite de vérifier si une modification de celui-ci n’est pas indiquée.\nLa donation entre époux, lorsqu’elle n’est pas prévue par contrat de mariage, est révocable ad nutum (à tout moment) ce qui correspond bien à la volonté de l’époux donateur de récupérer ses biens en cas de divorce. Il suffit ainsi pour ce dernier, en principe, de faire savoir au conjoint qu’il souhaite récupérer l’objet de la donation pour qu’il réintègre son patrimoine.\nUne donation entre époux portant sur des immeubles est généralement délaissée en raison de son coût fiscal, au profit d’un apport à une société limitée.\nUne donation portant sur des biens meubles présente quant à elle de nombreux avantages : permettre à l’autre de disposer d’un capital pour acquitter les droits de succession ; acquérir un logement en son nom propre ; pouvoir révoquer une donation consentie à ses enfants grâce à l’intermédiaire du conjoint, … Cela, pour un coût fiscal limité aux droits d’enregistrement, ou nul en fonction de la région et des modalités de la donation, si le délai de 3 ans avant le décès est écoulé.\nL’avantage principal comparé à l’apport en société limitée est de pouvoir avantager immédiatement le conjoint qui pourra par exemple utiliser les sommes pour acheter un bien dont il sera entièrement propriétaire, ce qui n’est pas le cas avec l’apport d’un immeuble à une société limitée.\nCette clause est inspirée d’un régime matrimonial à part entière prévu par le Code civil français. Le but de cette clause est précisément d’instaurer une certaine solidarité patrimoniale au sein du régime de séparation de biens.\nPendant la durée du régime, les époux sont séparés de biens ; ce n’est qu’au jour de sa dissolution que l’époux qui a constitué le moins de patrimoine aura droit à une créance.\nIl est possible pour cette clause de prévoir son exclusion en cas de divorce, ou même de modéliser la composition de la masse de participation en fonction de la cause de dissolution du régime matrimonial ; elle sera ainsi étendue de façon large en cas de décès et à l’inverse plus restreinte en cas de divorce.\nIl est généralement prévu une clé de participation correspondant à la totalité de la créance envers le survivant des époux (0/100).\nLa clause de compensation est un avantage matrimonial, conclu à titre onéreux. Étant donné que l’article 5 C. succ. (ou article 2.7.1.0.4 CFF) n’est d’application qu’en cas d’attribution d’un patrimoine commun, la clause de compensation, qui porte uniquement sur le patrimoine propre des époux, ne peut pas être imposée sur la base de cet article. Ceci relève d’une différence au niveau fiscal importante en comparaison à l’apport avec clause d’attribution intégrale, qui elle n’échappe pas à l’article 5 du Code des droits de succession.\nAussi, l’avantage fiscal apparaît au moment du décès : la Cour d’appel d’Anvers dans plusieurs arrêts (Anvers, 19.05.2015 et 16.06.2015) a admis la déduction de cette dette du passif de la succession, y compris lorsque la clause de compensation était optionnelle, à condition que l’option soit exercée avant le dépôt de la déclaration de succession et que la dette soit traitée dans cette déclaration.\nS’agissant d’une créance, cette clause n’affecte pas contrairement à l’apport en société limitée, la propriété des biens. Aussi, il convient de bien discerner ce qui relève d’une planification patrimoniale (l’apport en société limitée) et d’une planification successorale.\nLà où l’apport en société limitée correspond à une volonté immédiate d’avantager son conjoint, la clause de participation aux acquêts constitue plutôt une mécanisme permettant de retirer un avantage fiscal incomparable mais sur le long terme allant jusqu’à transférer la totalité des acquêts sans droits de succession.\nDans une affaire tranchée le 24 avril 2012 par la Cour d’appel d’Anvers, des époux sans descendance avaient modifié leur contrat de mariage en vue d’y insérer une clause 0/100 selon laquelle la créance de participation porterait sur la totalité des acquêts du conjoint survivant.\nUn an plus tard, l’épouse décède et le mari mentionne au passif de la déclaration de succession une créance de participation d’un montant de 3.228.433, 21 euros, entrainant une succession déficitaire à concurrence de 5.119,20 euros.\nCe dernier n’a dû payer aucun droits de succession, la Cour confirmant que la dette n’était pas soumise à l’article 33 du Code des droits de succession, lequel rejette en principe la déductibilité des dettes successorales contractées par un défunt à l’égard de ses ayants droits.\nD’un point de vue économique cette clause a le même effet qu’une attribution intégrale de communauté d’acquêts, mais avec une exonération fiscale totale au premier décès.\nDans une perspective du second décès, il est alors possible de réaliser des transferts aux taux réduits aux enfants, avec pour résultat d’éviter la problématique de double taxation rencontrée dans le cas d’une clause d’attribution intégrale.\nLa seule limite civile étant celle fixée aux articles 1464, alinéa 2 et 1465 du Code civil qui selon une doctrine majoritaire sont aussi applicables à la clause de participation aux acquêts.\nCes dispositions ont pour conséquence, en cas de transfert trop important suite à l’avantage matrimonial, de pouvoir justifier une action en réduction de la part des enfants communs ou non communs. Il est dès lors conseillé d’établir une analyse complète de la situation afin de sécuriser l’opération non seulement d’un point de vue civil mais aussi fiscal.\nLe fait de consevrer un équilibre entre les patrimoines ne constitue qu’un des très nombreux aspects de la mise en place d’un contrat de mariage (ou d’une modification). Ce dernier nécessite une réflexion approfondie et une analyse sur mesure à même d’apporter la sécurité souhaitée.


Mot-Clé - Rocketmine - Apps&Drones\nRocketmine a annoncé le 21 août avoir renouvelé son contrat en Afrique du Sud, avec le groupe Exxaro Resources Group. Ce groupe minier a recours aux drones afin de digitaliser sa production grâce à l'ajout de cartographies aériennes, permettant d'avoir une meilleure connaissance du sol et de...\n2018 sera une année synonyme de croissance pour Rocketmine qui a décroché deux nouveaux contrats, pour un montant total de 230M$. L'un a été passé avec le Mexique et l'entreprise Minera Austin, un géant de l'industrie minière. Rocketmine mettra à profit son expérience afin d'étudier six...\nLe partnenariat entre l'UNICEF et Rocketmine a été annoncé par ce dernier le 3 octobre dernier. Dans le cadre d'un contrat d'une valeur de 330 000 dollars, l'entreprise est chargée de survoler le Malawi. Rocketmine devra fournir les plans de 21 000 hectares du pays tous les mois. L'objectif de...


novembre 27, 2020 adminLivres\nQuand je lance le client de BCDI sur une station et que je clique sur le bouton « connecter », le message d’erreur « connexion au serveur impossible » apparaît. Il vous suffit, dans ce cas après avoir lancé Serveur. J’ai effectué toutes les vérifications d’usage: Dans les paramètres avancés de du pare-feu windows: Après la connexion au serveur, le message « version client différent de celle de serveur: Le nom de votre machine apparaît.\nLe port proposé par défaut est le port Ensuite vous pourrez procéder à une installation en réseau de BCDI. L’installation de ma version de BCDI s’est passée correctement, mais maintenant, quand je lance mon client, le message d’erreur « version client différent de celle de serveur: Cette partie ne concerne que les établissements abonnés à e-sidoc. Si une mise à jour est disponible nécessite une connexion internet valideelle vous sera proposée.\nArticle Discussion Afficher le texte source Anciennes révisions Export: Si la version cliemt Windows installée sur votre serveur est Windows 95, 98, Me Millenium:.\nSi vous n’aviez pas BCDI 2 ou que vous désirez faire une nouvelle installation, choisissez: Copier l’intégralité du répertoire bcdiserv depuis la sauvegarde dans d: Exécution bcdo la synchronisation par un script personnalisé. Il est possible de passer des paramètres au lancement du client.\nAccepter cette mise à jour et laisser faire la procédure. Annexes Comment dlient l’adresse IP ou le nom de la machine serveur. Cpient, de lancer Clientx. Attention, respectez bien les espaces.\nAttention ne pas choisir la version cwRsyncServer. Soit vous recommencez la même opération que pour la première bcvi un peu fastidieux si vous avez « beaucoup » de stations Créer un raccourci pointant sur le serveur Bcdi Web raccourci de type http: Ensuite vous pourrez procéder à clieny installation en réseau de BCDI 3.\nRéaliser une synchronisation des bases documentaires depuis la station XP serveur Bcdi poste documentaliste cliejt le serveur Scribe et le Bcdi Web.\nDans Démarrer, Exécuter, Parcourir, bcri le répertoire bcdiserv, et dans son sous-répertoire prog, double-cliquer sur Bcei. Nous vous conseillons de ne pas le changer, néanmoins si vous désirez le faire reportez vous à la documentation détaillée. On utilise la partition d: Vous n’avez pas de serveur dédié, c’est à dire que la machine qui héberge BCDI 3 est à la fois Serveur et à la fois votre poste bureautique.\nMettre ce raccourci dans le menu Démarrage du profil du documentaliste. L’installation de ma version Client Serveur s’est passée correctement, mais maintenant, quand je lance mon client, bdi message d’erreur « Ouverture de la base impossible » apparaît à l’écran. Il faudra donc veiller à suivre scrupuleusement la procédure. Ensuite vous pourrez procéder à une installation en bcdu de BCDI. Port – c,ient le numéro de port spécifique: Une fois la synchronisation fonctionnelle, penser à bien refaire une bvdi OSCAR de ces postes modifiés.\nIl reste maintenant à créer un script personnalisé pour exécuter automatiquement la synchronisation des bases à l’ouverture de session sur le poste documentaliste.\nLorsque je tente de me connecter au serveur, le message d’erreur suivant apparait: Exe, de lancer Clientx. EXE en fonction de votre produit.\nQuand je lance le client de BCDI sur une station et que je clique sur le bouton « connecter », le message d’erreur « connexion au serveur bfdi apparaît. Dans les propriétés du raccourci, ajouter à la fin de la cible espace -a: Pour créer le service, lancer SrvBcdi. Pour ce faire, lancez BCDIx.\nPar défaut, ce fichier existe dans le répertoire prog de bcdiserv, il contient deux lignes: Vérifier la connexion au serveur depuis le client après redémarrage du poste.\nDossier programme, création clint groupe « gestion documentaire ». Une fois la copie terminée, nous vous conseillons de supprimer l’intégralité des fichiers présents sur la machine en local pour éviter toute confusion future.


Toutes les activités de l’association « Du l’art et des chansons » | Site de la commune de Solignac sous Roche (43130)\nToutes les activités de l’association « Du l’art et des chansons »\n28 août 2016 Du l'art et des chansonsLaurence\t566 vues\nDu l’art et des chansons est une association qui propose de nombreuses activités sur la commune.\nune présidente : Evelyne Mathieu\nune trésorière : Marie-Claire Gibert\nune secrétaire : Bernadette Jouve\nL’adhésion à l’association est de 5 € par personne et par an (adhésion de novembre à octobre de l’année suivante). A cela s’ajoute une cotisation pour certaines activités.\nLes différentes sections de l’association sont les suivantes (entre parenthèses, les responsables de section), en rouge le coût de l’activité :\nLe club « Les amis des cinq hameaux » qui propose chaque lundi un après-midi loisirs : jeux de cartes… pour les retraités, et les autres (Danièle Cuoq) ; + 10 € de fonctionnement pour l’année.\nLa troupe de théâtre « Les Kilucrus » avec sa sous-section enfants « Les mini-Kilucrus » :\nune répétition par semaine le mercredi après-midi pour les enfants. Pour la saison 2015-2016 : 75 € l’année, 1er mois gratuit pour essai.\nLes adultes répètent le mardi soir ; le coût est de 10 € par mois. (Grégory Charreyre)\nLes représentations ont lieu toutes les années en octobre.\nLa troupe de chant « Les campagnards de la chanson » : les répétitions ont lieu chaque mercredi soir de 18h30 à 20 heures. ( Bernadette Jouve) ; 10 € par mois.\nL’atelier peinture-dessin « Les pâtés colorés » chaque mercredi de 20h à 21h. (Christine Valette) ; 10 € par mois.\nLes activités sportives les jeudis soir avec « Les lardons dégraissés » : Cardio-renforcement musculaire de 18h30 à 19h15 et Pilates de 19h15 à 20h. A la rentrée 2016, nous verrons en fonction du nombre d’inscrits si la séance de pilates de 17h45 à 18h30 est maintenue. (Laurence Villard) ; pour l’année 2015-2016 : 48 € pour une activité, 88 € pour 2, tarifs à voir cette année en fonction du nombre d’inscrits.\nLa pétanque des « Tire-bouchons », activité de détente et loisir, les mardis et jeudis à partir de 16h30, et les samedis à partir de 15 heures si la salle des fêtes n’est pas louée. Chaque jour cité ci-dessus, un responsable est là à l’heure convenue. S’il n’y a personne, il part. Soyez donc ponctuels ! (Christian Odin ) ; + 5 € de fonctionnement pour l’année.\nLa marche « Les cailloux en balade » : cette section a ouvert en janvier à l’initiative de Jean-Paul Faisant, qui nous a hélas quitté début juillet. Nous présentons encore une fois nos condoléances à sa famille, et nous remercions Jean-Paul pour son engagement et son enthousiasme à nous faire découvrir la marche nordique. Nous souhaitons pérenniser cette section mais nous nous laissons un peu de temps pour la mise en place.\n← le dernier compte-rendu du conseil municipal est disponible !\t« Les amis des cinq hameaux » →


System Engineer pour Egov Select\nSystem Engineer - Egov Select\nAu sein du département IT, le service Service Operations est responsable de l’exploitation des centres de données (Datacenter) et de tous les systèmes et composants qui y sont liés. Ils veillent à ce que les ressources déterminées soient disponibles au bon moment, dans les quantités nécessaires et avec les propriétés techniques souhaitées. Ils effectuent cela grâce à une automatisation poussée des processus de gestion et à un bonne planification des capacités. Le service assure un support 24/7 afin de garantir une efficacité maximale des différents systèmes et applications et afin de répondre aux besoins des clients internes et externes\nEn tant que System Engineer :\nVous installez et gérez les applications de manière à prévoir les moyens informatiques nécessaires au personnel du SPF Finances ou aux citoyens.\nVous assurez l’implémentation d’un service IT (projet, service, matériel) et sa diffusion auprès des utilisateurs concernés en collaboration avec les responsables et les fournisseurs afin d’en rendre possible l’utilisation au sein de l’organisation.\nVous définissez les spécifications techniques pour des applications afin d’évaluer quels moyens ICT sont nécessaires pour proposer une solution adaptée aux besoins de l’organisation et des citoyens.\nVous veillez au fonctionnement et à l’entretien des applications afin d’en garantir la disponibilité après son implémentation. Pour ce faire, un système de garde en dehors des heures normales sur base volontaire est prévu.\nVous fournissez une assistance aux utilisateurs des outils informatiques (services, matériel) afin de leur permettre de les utiliser correctement et de manière efficiente.\nVous transmettez vos connaissances aux utilisateurs finaux et à vos collègues informaticiens afin de leur permettre d’utiliser de manière efficiente les moyens informatiques prévus.\nVous veillez à l’utilisation optimale du budget du service informatique\nVous suivez les évolutions dans le domaine spécifique ainsi que la disponibilité des sources d’information\nVous suivez aussi les dossiers internes et entretenez les contacts externes afin de pouvoir proposer des solutions appropriées aux demandes d’information des utilisateurs.\nVous suivez et évaluez constamment la charge globale du système afin de la maintenir dans des zones de fonctionnement optimales et d’éviter les problèmes de surcharge.\nVous disposez d'un Master, de préférence en informatique OU\nVous disposez d'un Bachelor en informatique, sciences informatique ou électronique assorti d'une expérience professionnelle d’au moins 2 ans en tant que System Engineer pour au moins 100 utilisateurs.\nVous avez une bonne communication verbale.\nVous avez une bonne connaissance des systèmes informatiques (systèmes d'exploitation, virtualisation, surveillance).\nVous avez une bonne connaissance des réseaux (switching, routage, sécurité).\nVous avez une connaissance de base des applications (bases de données, applications Web, collaboration).\nVous avez une bonne connaissance pratique du Néerlandais pour pouvoir participer sans problème à des réunions avec d'autres spécialistes\nVous êtes motivé à l’idée de venir renforcer notre équipe\nLes connaissances suivantes ne sont pas nécessaires mais constituent un atout conséquent :\nVous avez des connaissances en Microsoft Windows Server, Linux, AIX ou Solaris.\nVous avez des connaissances en VMware.\nVous avez des connaissances en Powershell ou d'autres langages de script shell.\nVous avez des connaissances des commutateurs Cisco et les routeurs, du DNS et de DHCP.\nVous avez des connaissances sur Microsoft AD ou LDAP.\nVous avez des connaissances de DB2, MySQL ou SQL Server.\nVous avez des connaissances de Weblogic, JBoss, Tomcat, Apache ou IIS.


Nous lui offrons une opportunité de découvrir de quoi de nouveau et nous démontrons une certaine confiance. Voici un exemple de message qu’il NE FAUT PAS écrire : « Salut, je te trouve très mignonne, ce n’est pas comme mon ex-copine.\n[SMS] Parler toujours en premier ? sur le forum\nSalut à tous! Alors voilà, je suis amoureuse d'un gars et je peux lui parler sur Instagram, mais le problème est que je ne sais jamaisjamais\nC’est encore plus banal que se laver les dents, c’est le mode de communication le plus instinctif et pourtant, envoyer un SMS demeure une source potentielle d’embarras, de confusion, voire


Comment soigner son jardin après un épisode canicule\nÇa y est, l’épisode de canicule est enfin terminé pour l’été, et il est temps de redonner vie à votre jardin si jamais ce dernier a trop souffert durant cette période. En effet, il faut savoir que le soleil peut avoir un contrecoup véritablement néfaste pour la terre de votre espace vert. A cause de la chaleur, tous les micro-organismes du sol finissent par disparaître, les champignons meurent, et les vers de terre s’enfoncent toujours plus profondément sous terre. On assiste à un début de stérilisation de la terre, il faut donc agir vite ! Il existe de nombreuses astuces à connaître pour redonner un second souffle à votre jardin, en voici quelques-unes.\nComment soigner votre gazon brûlé\nSi l’herbe de votre jardin a roussi au retour de vos vacances, il est nécessaire de réhumidifier la terre. Tout d’abord, commencez par arroser deux à trois par jour en espaçant de quelques heures pour ne pas noyer le sol. On vous conseille aussi de pailler votre jardin pour un meilleur effet. Cela permet de retenir l’humidité et de protéger votre pelouse du soleil le temps qu’elle reverdisse. Ensuite, essayez d’identifier les zones les plus dégarnies, afin de les réengazonner. Pour cela utilisez des graines de regarnissage et semez-les aux endroits où la terre est la plus meurtrie. Cela peut être le bon moment aussi pour désherber, les mauvaises herbes ayant tendance à être plus robustes que le gazon, il devient facile de les identifier et de les retirer.\nFruits et légumes, il est temps de changer\nSi vous retrouvez vos légumes dans un mauvais état, n’espérez pas qu’ils repartent en fin d’année. On vous recommande plutôt de les retirer, de les mettre au compost et de planter des fruits et légumes d’hiver comme des haricots ou des salades. Pensez aussi à bien arroser et à rajouter un peu de terreau pour que vos légumes soient installés dans les meilleures conditions. Cela peut être aussi le bon moment pour acquérir les outils de jardinage qu’il vous manque pour vous simplifier la vie.\nPlantes en pot, couper pour mieux repartir\nSi vous voyez que certaines de vos plantes ont gravement souffert pendant la canicule et présentent un triste état, ne vous inquiétez pas. Il peut être bon de couper certaines tiges mortes pour laisser de l’espace au renouveau. D’ici quelques mois vos plantes repartiront de plus belle.\nPetite astuce pour vos prochains épisodes de canicule, pensez à mettre vos plantes à l’ombre pour protéger celle-ci des fortes températures en plein soleil. Et si ces dernières sont plantées à même le sol, vous pouvez disposer des cagettes qui laissent passer quelques rayons de lumière et de l’eau afin de tempérer la chaleur.\nEnfin, laissez le temps à votre jardin de se ressourcer de lui-même et laissez la nature faire son œuvre. La patience est aussi parfois la meilleure arme du jardinier.\nQuels vêtements emporter avec soi pour des vacances au camping ?\nPourquoi consulter les fiches techniques avant de faire l’acquisition de votre véhicule ?\nPrincesse ou Pirate, comment personnaliser la fête d’anniversaire de vos chérubins ?


Une étonnante proportion de femmes affirme avoir une peau sensible, intolérante ou irritable. surtout celles qui ont la peau fine ou le teint clair.Si vous avez la peau sensible, que les produits pour l’acné ont tendances à rendre la peau encore plus sensible.Peau très sensible ont besoin d’une protection solaire spéciale. Découvrez en détail les avantages des produits de protection solaire Daylong™.Calme rapidement les irritations et protège durablement la peau naturellement sensible ou ayant la peau hypersensible. Elles ont de la peau très.En tout cas c'est très efficace pour lutter contre la transpiration. Cette critique vous a-t-elle été utile ? Peau Sensible ont également acheté.Les textures sont trs agrables et sont trs rapidement absorbes par la peau. , Un vrai coup dclat pour ma peau sensible Mes petits boutons ont disparu comme.Quand la peau des aisselles est sèche, elle s'irrite facilement. Dès lors, pour être bien toléré, C'est quoi un bon déo pour peau sensible.Expert peau sensible. (des boutons sous cutanés qui ont la même couleur que votre peau), vous pouvez gommer, Très vite, vous constaterez.Les femmes à la peau sensible ont donc besoin d'un fond de teint qui contrôle visiblement ces réactions cutanées tout au long de la Peaux très sèches.\nj'ai la peau hyper sensible et sèche, J'ai le même problème pour ma peau, elle est très sensible et se dessèche vite. Mais j'ai trouvé le remède.je vous livre mes soins beauté du moment qui ont fait du bien à ma petite peau la nature et d’attendre patiemment (très la nature! Peau sensible:.serum pour peau sensible et rendre la publicité affichée la Utiliser une seule fois mais ne convient pas à mon type de peau. Sinon cela reste un très.Soins : peau normale, peau mixte, peau grasse, peau sèche, peau sensible, peau (qui est une maladie de la peau, Les personnes ayant une peau grasse.Ceux qui ont la peau très. La peau très claire est extrêmement sensible aux dommages causés par les rayons ultraviolets.Dancez joue contre joue avec la douceur même grâce à ce 0 / 1personnes ont trouvé cet J'ai une peau très sensible et j'ai toujours du mal a trouver.Nettoyer la peau. Tous nos nettoyants; Peau sèche à très sèche; Peau sensible et réactive; Les clients qui ont aimé ce produit ont aussi aimé.Leurs résultats mettent en évidence la spécificité de la peau « très sensible » qui concernerait 1 bébé sur certains bébés ont une peau « très.Une peau naturellement sombre sera très difficile à car celui-ci a tendance à assécher la peau. Si vous avez la peau sensible, Ces produits ont des effets.\nRelissage en douceur de la peau Beaucoup d’entre-nous ont une peau sensible ou une procédure quasiment indolore et très rapide de lissage.perd de son éclat et devient sensible et - la courticoide, qui est un puissant mais aussi très dangereux n'ont pas pour but de décolorer.Les peaux sensibles sont ultra-réactives et ont besoin d'une attention toute particulière si l'on veut éviter les risques d'allergies. La peau sensible.Comment soigner une peau sensible, La peau sensible, de tiraillements après un bain dans une piscine très chlorée ou des démangeaisons après.La peau d’un enfant est naturellement certains enfants ont, tout simplement, une peau plus sensible qui Évitez aussi les savons.La peau sèche est souvent très sensible, De nombreuses personnes souffrent d’avoir une peau sensible. La peau peut mal les clientes de ce restaurant.66 % des personnes déclarant avoir une peau sensible ont une maladie de peau sous-jacente. La peau sensible naturelle: Peau sèche et très sèche:.Aujourd’hui, la notion de peau très sensible chez l’adulte est connue, mais chez l’enfant, aucune étude ne l’a encore prouvée. Sur près.lutte contre les imperfections et matifie la peau. Peau sèche à très sèche; Peau sensible et réactive; Les clients qui ont aimé ce produit ont aussi.\nMarseille olive oil soap bar; Our speciality since 1900. Each one of our bars of Marseille olive oil soap is traditionally Très bon produit pour la peau fragile.Seules 38,4 % des femmes européennes ont une peau sensible ou qu’on a une peau sensible que normale ? « La peau est une interface coton très.Les Déodorants Schmidt mettent la barre très tout en restant très doux sur la peau, même sensible. ont été ajoutées.Très très bien comme tous ceux de la marque mais plus doux et plus crémeux que le classique. Peau Sensible ont également acheté.L'Oréal Hydra Genius Soin Liquide Hydratant Visage Peau Sèche et Sensible cet article ont très rapidement et hydrate bien la peau.Attention au peau très sensible par contre sinon très efficace. Un produit très efficace pour les gens qui ont un problème de Très efficace contre.Le flacon est très joli avec un beau vert pour le bouchon ! Pour tous ceux qui se rasent et qui ont la peau sensible, la mousse à raser est indispensable.les produits proposés ont l j’ai la peau claire, très sensible Même si ta peau est mixte tu peux toujours avoir la peau sensible.En ce qui concerne l’acné ou la peau sensible, la plupart des gens ont signalé qu’il le beurre de karité fonctionne très bien dans la protection.\nles rougeurs sur la peau peuvent être tenues aux zones à problèmes qui ont l'air très sèches la menthe poivrée si vous avez la peau sensible.29 janv. 2017 Avoir une peau sensible peut vite tourner au carnage au quotidien. de brûlure; Peau qui réagit très mal selon les crèmes : plaques rouges, .Vous êtes minutieux et vos longues années d'études ont un caractère très scientifique. En devenant médecin, car la scie peau acnéique sensible haute.Ayant une peau très sensible, les Laboratoires La Roche-Posay ont franchi une étape déterminante en identifiant l’oxydation comme un facteur décisif.les huiles végétales qui ont sauvé ma peau sensible. je suis ravie de l’huile d’argousier qui hydrate très bien et me laisse la peau très douce au matin.La Crème de l'Apicultrice Peau Sensible BALLOT-FLURIN est composée de miel de châtaignier de la vallée de Louet, très tonique, hydratante et apaisante.Maintenant je me réveille tous les matins avec la peau douce et apaisée, mes rougeurs ont disparu dès l (où la peau est très fine et très sensible.La peau (provenant du latin On a récemment montré que cette peau très souple, Presque tous les mammifères ont une peau recouverte de poils.4 janv. 2017 Peau sensible : comment la reconnaître et en prendre soin ? La routine beauté d'une peau sensible doit intégrer des produits très doux et hydratants. Les peaux sensibles ayant des besoins spécifiques, elles ont besoin .\npommade pour le psoriasis en revue chinoise vue sur la photo Eczéma Physiothérapie pour l'eczéma Kenalog 40 et l'examen du psoriasis La dermatite atopique est une photo d'enfants moins d'un an le traitement du psoriasis radical fissure et peler la peau sèche qui va aider l'eczéma ou le psoriasis


Le signe du Capricorne - Astrologie hébraïque et kabbalistique\nPour connaître votre véritable signe hébraïque il faut vérifier à l’aide d’un calendrier en y spécifiant le jour, le mois et l’année de votre naissance. Il n’est pas rare de constater que la date obtenue ne correspond pas avec le signe que nous pensions être, parce que c’est bien le mois hébraïque qu’il faut prendre en compte (luni-solaire composé d’années solaires et de mois lunaires). À titre indicatif, le signe astrologique du capricorne (Gdi) en hébreu se nomme tévèt, de la mi-décembre à la mi-janvier et est régi par la planète Saturne.\nLa Planète: Saturne, Shaptaï\nVue de loin Saturne paraît calme, sans signe distinctif particulier mis à part ses anneaux composés de glace et de poussière. En réalité, le climat de cette planète est très rude. Il s’y produit de très fortes tempêtes accompagnées de puissants vents, des orages qui durent plusieurs mois, et des éclairs des milliers de fois plus forts que sur Terre.\nSymbole: Le Chevreau (Gdi)\nLe chevreau avec des cornes, c’est un petit combattant, qui doit se rappeler de s’aimer et de prendre soin de lui. Être heureux et ne pas prendre les choses trop au sérieux. La vie est un jeu qu’il faut apprendre à jouer comme un enfant. Avoir hâte au lendemain pour continuer ce jeu, ce rêve, ce projet, cette aventure.\nLe Mois: Tévèt\nTévèt est un mois qualifié de difficile empreint d’un manque de joie. Il nous apprend qu’il y a des mois qui ne sont pas entre nos mains, car ils nous plongent dans la nature des choses: cela veut dire qu’il y a certaines choses a améliorer par nos actions, car ils demandent encore des réparations.\nUne sorte de masse noire tourne autour de l’homme et vient se figer sur ceux qui sont inquiets. Il faut s’appuyer sur sa foi durant ce mois, et ne pas se laisser aller à la tristesse.\nLes personnes nées sous le signe du Capricorne (Gdi) ont les caractéristiques suivantes:\nAmbition, détermination, rigueur:\nGrâce à leur volonté, les personnes de ce signe parviendront par leurs propres moyens à des postes importants. Elles ont besoin d’être estimées et sont très ambitieuses.\nElles savent ce qu’elles veulent, perfectionnistes, têtues et indépendantes. Ils sont prêts à tout donner pour être au centre, tel un Roi ou une Reine, à l’image de la planète Saturne.\nLes Capricorne sont des individus très logiques, ni tortueux, ni machiavéliques: ils sont droits. Ils ont besoin d’ordre et sont perturbés par le dérangement qui risque de les déséquilibrer.\nÉlitisme, intransigeance, impartialité:\nIls ne savent pas s’arrêter. Même lors de période de vacances ils ont besoin d’être occupé. Leurs journées doivent être rentabilisées. Ils n’aiment pas perdre leur temps ni se joindre aux gens qui ne font rien en société car cela les stresse. À la maison ou au travail, ils préfèrent s’entourer des gens capables responsables. Ils ont du mal à supporter l’imperfection, et cela risque de les conduire à l’emportement.\nCe sont des personnes qui n’ont pas de problème à condamner et à fermer la porte, car ils ont un côté un peu dur en eux.\nGrâce à leur objectivité et à leur force d’analyse, ils seraient capables d’être spécialiste de l’entente conjugale. Là où il y a des disputes, ils parviennent à donner de l’amour gratuit.\nCe sont des gens silencieux, de nature renfermée. Tout comme l’animal, le chevreau est craintif voire peureux, il ne se laisse pas apprivoiser facilement, mais veut tout de même avancer. Les natifs du Capricorne ne font pas confiance aux autres, car ils craignent les mensonges, ils sont méfiants et restent toujours sur leurs gardes. Ils aiment faire du bien, mais de manière discrète, sans le faire savoir.\nIls peuvent être très souriants, mais donnent l’impression que leurs sentiments sont “engourdis”.\nMême lors de fêtes ou de moments de joie ils sont présents, mais ils seront en retrait, comme en tête à tête avec eux-mêmes. Ce sont des gens qui montrent un aspect extérieur fort, mais qui sont en réalité très fragiles intérieurement, et ils manquent de confiance en eux.\nLeur grande sensibilité peut les faire osciller entre des joies intenses à un calme plat, puis à des colères qui montent très vite. Ils ont une émotivité qui leur fait mal. Ils ne pourront pas aimer sans raison.\nQuand les Capricorne estiment avoir raison, ils ne rentrent pas dans les problèmes des autres. Ils n’hésitent pas à dire qu’ils ne sont pas d’accord.\nLors de conflits on voit vite leur nature têtue et sèche, ils ne feront la paix que lorsque l’autre reconnaîtra qu’il a tort. Il faut essayer d’être diplomate avec les natifs du Capricorne, car leur mauvais penchant transforme la vérité. Ce qu’on a fait pour eux peut finalement s’avérer être un dû.\nLes problèmes d’argent sont une source d’angoisse plus importante que chez les autres signes. Les Capricorne sont des personnes qui ne donnent pas ce qu’ils peuvent. Ils aiment la matérialité et ont besoin d’une sécurité financière.\nDévelopper la joie et l’union parfaite à la source (Dieu) multiplier les dons.\nSigne pourvu d’une grande intelligence, si elle est mise a leur service les aidera à surmonter les difficultés à s’améliorer.\nDévelopper la joie et multiplier les dons:\nDévelopper la joie de vivre, apprécier le bien que la vie nous offre. C’est un signe qui a plus de mal à donner que les autres. Ils doivent faire un effort et distribuer plus sans réfléchir. “Le fait de prodiguer la charité de tout son cœur amènera la personne à se réjouir”; “Celui qui est constamment joyeux réussira.”\nIls doivent apprendre à parler avant d’accumuler en eux de la colère, car ils risquent de ne plus pouvoir se contrôler.\nDévelopper l’union parfaite à la source:\nAvoir foi en la source infinie et non en leurs ressources pour trouver le bonheur. Il faut qu’ils se concentrent sur leur relation avec le Créateur du monde.\nLes natifs de ce signe peuvent bouder, ce défaut concerne les enfants, mais aussi les adultes. Les parents se soucient de l’apparence de leurs petits. Ils souhaitent que leurs enfants réussissent dans la vie et exigent d’eux la même discipline qu’ils s’imposent. Ils sont très investis dans la vie de leurs enfants. Ils peuvent même arriver à les étouffer parfois, même si l’intention de départ est positive et qu’ils désirent leur bien.\nCette pierre est efficace pour aider à méditer, elle enlève la peur du cœur, aide à bien dormir, apaise les maux tête, réduit les dépendances (type alcool, cigarette…).\nFaire attention au cœur, aux reins, à l’estomac, aux mains et aux pieds qui sont sensibilités accrues. Apprendre à se ménager.\n-Excellente entente avec les signes suivants: Poissons, Vierge, Taureau, Cancer.\n-Capricorne en couple avec: Sagittaire, Balance, Lion, Gémeaux et Capricorne, attention à ce que de l’indifférence s’installe entre eux. Il faudra travailler régulièrement sur soi.\n-Un grand travail personnel sera demandé à un couple formé d’un Capricorne et d’un Bélier (tous les deux sont des combattants.)\nEst-ce qu’il y a des Capricorne parmi vous?\n16 décembre 2020, 8 h 09 min\nMoi je suis capricorne et cette description me représente en majeure partie.


Binance Futures Lance Des Contrats Perpétuels À Marge XRP/USD Et ETC/USD – Passioncrypto\nBinance Futures Lance Des Contrats Perpétuels À Marge XRP/USD Et ETC/USD\n9 septembre 2020 9 septembre 2020 PassionCrypto\tAucun commentaire\tbinance, Ethereum Classic (ETC), XRP (XRP)\nLe premier échange de devises numériques au monde en termes de volume de négociation La plate-forme de négociation à terme de Binance, Binance Futures, a annoncé le lancement de contrats perpétuels à marge de pièces en USD pour deux actifs cryptographiques, notamment la quatrième plus grande crypto-monnaie XRP et Ethereum Classic (ETC). Selon l’annonce officielle faite le 7 septembre 2020, ces contrats perpétuels à marge sont soutenus par le stablecoin USD Coin (USDC).\nContrats perpétuels marginaux pour XRP et ETC\nLa plate-forme de négociation à terme de Binance, qui propose aux utilisateurs d’ouvrir des positions longues et courtes ainsi qu’un effet de levier, introduira de nouveaux contrats sur marge pour la crypto-monnaie XRP et Ethereum Classic (ETC) de Ripple. Binance Futures offrira aux traders un effet de levier allant jusqu’à 75x tout en leur permettant d’ouvrir des positions courtes ou longues sur ces crypto-actifs (actifs de base).\nLa négociation de ces deux contrats perpétuels à marge de pièces devrait commencer le 9 septembre à 7h00 UTC, conformément à l’annonce.\nBinance Futures a ajouté la prise en charge de la principale crypto-monnaie XRP au mois de janvier 2020 et a lancé les contrats perpétuels stablecoins garantis par Tether (USDT) pour la pièce avec un effet de levier jusqu’à 75x. Binance Futures a été la première plateforme de trading majeure à lancer des contrats perpétuels pour XRP.\nL’anniversaire d’un an de Binance Futures approche\nCette annonce de contrats perpétuels avec marge pour XRP et ETC est venue au moment où l’anniversaire d’un an de Binance Futures aura lieu le 13 septembre. Binance a lancé sa plateforme de négociation à terme l’année dernière en 2019 le 13 septembre. Maintenant, le dimanche prochain, il en aura un. Pendant toute cette année depuis la date de son lancement, Binance Futures a attiré une attention considérable sur le marché, sa société mère Binance ayant une base d’utilisateurs plus large.\nBinance, d’autre part, fait continuellement de nouveaux développements. Récemment, dimanche, le principal bureau de change numérique a annoncé le lancement de Launchpool, un nouveau produit pour les actifs numériques agricoles à rendement. Le produit permettra aux utilisateurs de miser le jeton BNB de Binance, BUSD et d’autres jetons pour gagner des récompenses de jetons.\n← Prédiction du prix Bitcoin: chute prévisible du BTC à 9000 $\nCardano Aborde La Recherche Du Meilleur Pool de jalonnement →


Achat immobilier Lagrace-dieu - Annonces ventes immobilières Lagrace-dieu (31190)\nAnnonces vente immobilières Lagrace-dieu\nRecherche d'annonces : logements à vendre sur Lagrace-dieu.\nVous cherchez à acheter un logement à Lagrace-dieu ? Repimmo propose des annonces de vente . Les annonces sont publiées par les particuliers et les agences immobilières de Lagrace-dieu et ses alentours.\nPasser une annonce gratuite sur Lagrace-dieu\nPropriétaires sur Lagrace-dieu, vous souhaitez vendre votre bien ? Passez une annonce immobilière gratuite sur Lagrace-dieu\nVente à proximité de Lagrace-dieu\nMiremont (31190) 11 annonces\nEsperce (31190) 3 annonces\nGrazac (31190) 2 annonces\nBeaumont-sur-leze (31870) 2 annonces\nLogements à Lagrace-dieu\nLagrace-dieu est un village d'une superficie de 9km² avec plus de 518 habitants, située dans le département Haute-garonne, dans la région Midi-pyrenees ( latitude:43.34°, longitude:1.42° ). Sa densité est de 58 habitant/km² se qui represente une concentration faible.\nLa comnune de Lagrace-dieu compte 95% de maisons et 5% d'appartements.\nÀ Lagrace-dieu, 21% des habitants louent leur logement.\nQui sont les habitants à Lagrace-dieu ?\nPlus de 518 habitants dont 212 de moins de 30 ans, soit 40% de jeunes.\nLe revenu médian sur Lagrace-dieu est de 21618€ /an.


Lire un Traversée du Périgord GR 36/6 epub, pdf - nostalsoft.com\nLire un Traversée du Périgord GR 36/6 epub, pdf\nTraversée du Périgord GR 36/6\nÉvaluation: 4.5/5 (Votes: 1714)\nLa plupart des personnes aiment lire Lire un Traversée du Périgord GR 36/6 epub, pdf: les enfants préfèrent les contes de fées, les hommes – les romans d'action et de science-fiction et les femmes – les romans d'amour. Certains choisissent la littérature scientifique. Les professeurs communiquent souvent aux étudiants des listes de lectures pour suivre le programme. Aujourd’hui, de nombreuses possibilités s’offrent à nous pour pouvoir continuer de nous cultiver sans pour autant remplir nos étagères et puis, jeter les livres déjà lus à la poubelle. De plus, les livres numériques sont moins chers que les livres imprimés Lire un Traversée du Périgord GR 36/6 epub, pdf, grâce aux progrès de la science et des nouvelles technologies. L'avantage des livres électroniques réside également dans le fait que vous n’avez pas besoin de perdre un temps fou à écumer les magasins du coin pour trouver de la bonne littérature. Quelques clics de souris suffisent pour trouver ce que vous voulez, tout en restant dans votre fauteuil.\nRetrouvez notre sélection des livres électroniques gratuits et payants dans les formats les plus courants Lire un Traversée du Périgord GR 36/6 epub, pdf. Tous les formats sont compatibles avec des liseuses électroniques, des smartphones, des tablettes, des ordinateurs de bureau et portables.\nNous avons des écrivaines et écrivains célèbres dans le monde entier de tous les genres littéraires, classiques et modernes, auteurs dramatiques, d’ouvrages scientifiques, pour jeunes publics, etc. Notre collection de livres Lire un Traversée du Périgord GR 36/6 epub, pdf est alimentée régulièrement de nouveaux titres pour répondre aux besoins de la clientèle. Notre librairie est riche de plusieurs dizaines de milliers de titres.\nGrâce à un moteur de recherche efficace, les utilisateurs peuvent trouver facilement des livres souhaités, d’un simple clic. Les livres peuvent être triés par genre, par auteur et d’autres paramètres. Par conséquent, vous n'aurez aucun mal à trouver le bon titre, et même un enfant sera capable d’utiliser notre site Lire un Traversée du Périgord GR 36/6 epub, pdf. Vous pouvez vous fier aux commentaires, avis et évaluations pour déterminer si vous devez acheter ce titre ou trouver quelque chose d'autre – encore un avantage indéniable des livres électroniques.\nEn ligne La Réunion des Orchidées sauvages epub, pdf\nEn ligne téléchargement gratuit 365 coloriages pdf\nLivre gratuits en ligne Robert Quinn - Contradictions et paradoxes dans le management et les organisations pdf epub\nLivres gratuits Compte Rendu Du Troisieme Congres Scientifique International Des Catholiques Tenu a Bruxelles Du 3 Au 8 Septembre 1894, Volume 1 epub pdf\nEn ligne téléchargement Massimiliano Fuksas : Oeuvres et projets 1970-2005 pdf epub\nLire en ligne Maghreb Divers: Langue Francaise, Langues Parlees, Literatures Et Representaions Des pdf\nEn ligne téléchargement CRETAS. La collectivisation d'un village aragonais pendant la Guerre Civil Espagnole (1936-1937). Memoires de licence en histoire contemporaine prepare sous la direction de M.J.C. Favez presente a la fature des lettres de l'Université de Geneve pdf\nLivres AQUIFERES ET EAUX SOUTERRAINES DE FRANCE-COFFRET 2 TOME pdf epub\n56 Leçons de vie epub pdf\nEn ligne téléchargement Le Diseur: ballade (Corto t. 23) pdf epub


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Les Feux de l'Amour, Episode diffusé le 24 septembre 2015 sur TVA au Québec\nAccueil > Les Feux de l'Amour > L'Histoire > Résumés des épisodes diffusés au Québec > 24 septembre 2015\nDiffusé le 24 septembre 2015 au Québec sur TVA\nLes Feux de l'Amour, épisode N°8781 du 24 septembre 2015 sur TVA\nL'esprit de John (Jerry Douglas) donne des conseils à Jack.\nL'audition de Jack par le Comité d'éthique ne semble par tourner en sa faveur; pour ne rien arranger, John apparaît dans la salle et il est très mécontent. Kevin est prêt à épouser Jana malgré l'opposition de sa famille.\nLes Feux de l'Amour, épisode du 24 sept 2015 sur Tva par Soap-Passion.com : Au Néon Ecarlate, Michael et Lauren saluent Kevin. Lauren est heureuse de déjeuner avec ses deux hommes préférés. Michael plaisante en précisant que le troisième est resté à la maison dans les bras de la baby-sitter. Kevin se doit de décliner leur invitation car il va rendre visite à sa fiancée. Il s'épargne leurs reproches et s'en va. Lauren se demande à haute voix pourquoi cette famille est toujours si compliquée !\nA l'audience devant le Comité d'Ethique, les Abbott sont très nerveux. Ben supplie Jack d'être habile. Des réponses imparfaites peuvent être des mises en accusation. Jack dit à Sharon qu'il comprend qu'elle soit ennuyée au sujet de l'enregistrement. Sharon répond que c'est le moment choisi qui la bouleverse. En les voyant, Gloria ne s'explique pas comment la « gentille » Sharon. La suite est à lire chez soap-passion...\nLes ennemis de Jack témoignent contre lui tandis que Gloria fait une découverte qui pourrait accabler encore Jack,\nNikki met sa relation avec David et revient habiter au ranch pour rester auprès de Victoria. Mais Nikki et Victor sont-ils encore capable de vivre sous le même toit ?\nCane, Heather, Lily et Adrian assistent ensemble à une collecte de charité. Cane et Heather prennent une grande décision à propos de leur relation,\nVictor est furieux lorsque la police arrive chez lui avec un mandat de perquision. Victor va-t-il être inculpé pour la mort de Ji-Min,\nBrad et J.T. ne quittent plus le chevet du bébé de Victoria, chacun espérant être le père.


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Le Maroc, 2e en Afrique pour Moody’s | L'Economiste\nLe Maroc, 2e en Afrique pour Moody’s\nPar Moulay Ahmed BELGHITI | Edition N°:5183 Le 05/01/2018 | Partager\nEx æquo avec l’Afrique du Sud mais derrière Maurice\nUn marché qui se conforme bien aux exigences réglementaires\nL’exposition sur le continent opportune, mais risquée\nOlivier Panis, vice-président Senior Credit Officer chez Moody’s: «Les banques suivent des objectifs de capitalisation de plus en plus rigoureux et en ligne avec les exigences Bâle III, réduisent graduellement les risques de concentrations des actifs et bénéficient d’une supervision accrue en matière d’exposition aux risques transfrontaliers» (Ph. OP)\n- L’Economiste: Comment caractériseriez-vous le système bancaire marocain?\n- Olivier Panis: En premier lieu, le système bancaire marocain bénéficie d’un environnement macroéconomique et institutionnel stable, un atout dans la région d’Afrique du Nord ces dernières années. Même si la volatilité de la production agricole conduit à des variations matérielles de la croissance économique, les politiques de transformation du tissu industriel et de diversification des exportations portent graduellement leurs fruits. Le Maroc c’est aussi un des premiers destinataires d’investissements étrangers sur le continent africain, ce qui soutient la croissance économique et celle de l’activité bancaire.\nDans un second temps, le système bancaire bénéficie d’un environnement règlementaire effectif qui permet de réduire les risques d’instabilité financière. Les banques suivent des objectifs de capitalisation de plus en plus rigoureux et en ligne avec les exigences Bâle III, réduisent graduellement les risques de concentrations des actifs et bénéficient d’une supervision accrue en matière d’exposition aux risques transfrontaliers, en particulier sur l’Afrique subsaharienne, un des principaux défis futurs du secteur bancaire marocain.\n- A quelle position le placeriez-vous au niveau de la région?\n- Selon la méthodologie bancaire Moody’s, nous notons les environnements opérationnels bancaires selon l’approche Macro Profile qui combine l’évaluation d’un certain nombre de facteurs de risques communs à l’analyse du risque souverain, tels que les risques macroéconomiques ou institutionnels, et des risques spécifiques aux systèmes bancaires domestiques, les conditions de crédit, la situation de la liquidité ou encore la structure de l’industrie bancaire.\nLe système bancaire bénéficie d’un Macro Profile de Moderate-, qui le classe second du continent africain et des pays du Levant, derrière Maurice (Moderate), à égalité avec l’Afrique du Sud (Moderate-) et devant des systèmes comme le Kenya (Weak-), la Jordanie (Weak+), le Liban (Weak-), le Nigeria (Very Weak+), l’Egypte (Very Weak+) ou la Tunisie (Very Weak+).\n- Quels sont ses points de vulnérabilité?\n- Les faiblesses du système bancaire marocain résident principalement plus dans la qualité des actifs qui est relativement faible avec un taux de créances problématiques de plus de 7% en 2017, difficile à résorber en raison de la croissance du crédit dans des environnements opérationnels plus risqués d’Afrique subsaharienne et d’un environnement légal au Maroc ne permettant pas un recouvrement rapide des créances impayées.\n- L’exposition des banques marocaines en Afrique n’est-elle pas trop risquée?\n- La croissance des trois banques les plus importantes du Maroc (Attijariwafa bank, BCP et BMCE) en Afrique subsaharienne représente un risque non négligeable pour le système bancaire car ces trois établissements représentent à eux seuls les deux tiers des actifs bancaires et que leur croissance en Afrique a été nettement plus soutenue ces dernières années que sur leur marché domestique, atteignant près de 22% de leurs prêts en 2017.\nCette expansion, obtenue essentiellement par le biais d’acquisitions, a contribué négativement à la qualité des actifs de ces banques panafricaines. Par exemple à fin 2016, les ratios de créances douteuses au Maroc étaient de 6,8% pour Attijariwafa bank, 7,4% pour BCP et pour BMCE, en Afrique subsaharienne ce ratio était respectivement de 9,1%, 10,8% et 11,1%. Cette expansion a aussi conduit les banques à réinvestir une grande partie de leurs profits, au détriment des ratios de capitalisation qui restent marginalement supérieurs aux minima règlementaires. Les trois banques ont également accrues de façon significative leur effort de provisionnement des créances en souffrance en Afrique.\nEn revanche, nous notons que la croissance en Afrique tend à décélérer, notamment parce que l’expansion est plus prudente, que les conditions économiques ne sont pas toujours favorables et que les banques marocaines s’attèlent à la consolidation de leurs portefeuilles existants, l’harmonisation des processus de contrôle et de reporting des risques. Ce sont des projets soutenus par Bank Al-Maghrib qui a également développé une supervision spécifique des activités panafricaines. Enfin, il faut rappeler que l’expansion panafricaine a aussi été un moyen pour les grandes banques Marocaines de prendre le relais d’une croissance du crédit atone pendant plusieurs années et que la profitabilité des portefeuilles africains est supérieure, avec un Return on Assets moyen de 1% contre 0,7% en 2016 pour les trois banques.\n- Quel est le niveau de progression des crédits pour soutenir la croissance?\n- Moody’s s’attend à un rythme de croissance économique restant élevé sur les prochaines années, à 3,5% en 2018 et 4,5% en 2019, tiré essentiellement par la transformation industrielle et des secteurs tels que l’aéronautique, l’automobile, l’électronique ou l’énergie. Dans un contexte de stagnation de l’épargne nationale et de désendettement des entreprises depuis quelques années, la croissance des investissements va donc augmenter les besoins de financement et Moody’s anticipe une croissance du crédit qui se tient à 5-6% en 2018, en ligne avec le rythme de 2017.\n- Comment est-il possible de réduire les impayés?\n- Le ratio de créances problématiques s’établit à près de 7,4% du total des prêts à juin 2017, en hausse ces dernières années puisqu’il s’élevait à 4,7% en 2011. Nous notons toutefois que ce ratio se stabilise dans le secteur de la banque de détail ou du secteur financier, tandis qu’il diminue pour les entreprises en 2017. Cela marque à la fois l’assainissement d’une partie des impayés anciens et déjà provisionnés, et l’effet de la reprise économique et des crédits. En revanche, la forte proportion d’impayés dans le domaine manufacturier et le segment des PME sera difficile à résorber rapidement dans un contexte de recouvrement difficile et lent des impayés au Maroc.\nEn outre, la croissance des actifs dans les régions plus risquées d’Afrique subsaharienne continuera d’exposer les grandes banques marocaines à une plus grande volatilité des impayés. Nous n’attendons donc pas de diminution rapide du ratio de créances en souffrance, même si à moyen terme la diversification des portefeuilles, l’amélioration des conditions de recouvrement des garanties et l’harmonisation des processus de contrôle du risque au sein des filiales internationales devraient permettre une réduction plus importante de ce ratio.\n- Jugez-vous le système bancaire marocain conforme aux exigences réglementaire de Bâle III (IFRS 9, ratio Tier One, LCR)?\n- Le régulateur marocain met en place graduellement les objectifs de Bâle III avec des mesures transitoires jusqu’en 2019 sur la capitalisation, la mise en place d’un matelas de fonds propres de base dits contracycliques entre 0% et 2,5% des risques pondérés (0% en 2017) et le renforcement des exigences de fonds propres au titre de certaines positions de titrisation des établissements de crédit et des dépôts des filiales de banques marocaines à l’étranger auprès des banques centrales. Nous estimons qu’un matelas de fonds propres supplémentaires sera probablement demandé aux banques systémiques.\nLe ratio de liquidité LCR est déjà mis en place et surveillé. Des progrès en matière de mise en place des critères bâlois (II et III) dans certains pays d’Afrique de l’Ouest devraient conduire à une augmentation des besoins en capitalisation sur ces zones, qui devrait affecter les banques panafricaines. La mise en place des standards comptables de classification et de provisionnement selon la norme IFRS 9 devrait être graduelle et s’accompagner d’une meilleure harmonisation des critères de classification des créances compromises et pré-douteuses. Ces mesures auront un coût pour les banques mais sont positives selon Moody’s pour augmenter le niveau de provisionnement du risque.\nLa flexibilté du dirham, opportunité pour les banques\nLe basculement vers un régime de change plus flexible serait profitable pour les banques. «L’activité accrue des opérations de change est une opportunité à court et à moyen terme pour les banques, comme elle s’est déjà manifestée courant 2017», constate Panis. L’objectif est que l’activité bancaire ait également bénéficié à terme d’un gain de compétitivité de l’économie. «En ce qui concerne les risques, nous estimons à ce stade qu’ils sont modérés pour les banques qui ont plus d’actifs en devises que de passifs, ce qui les protège des effets directs d’une éventuelle dépréciation», observe-t-il dans un contexte où le montant de prêts en devises des banques reste faible à près de 3% du total du crédit.\nPourquoi les banques vont assurer pour cette année\nL’Université privée de Marrakech lance son Fab Lab