ABUS EN DROIT BANCAIRE Actualités jurisprudentielles et législatives (2005) | Blog Avocats\nABUS EN DROIT BANCAIRE Actualités jurisprudentielles et législatives (2005)\nPar frederic.kieffer le lun, 21/01/2008 - 09:20\nL'abus en droit bancaire, le thème ne me satisfait guère.\nC'est pourquoi, sous le couvert de la même notion, il m'a semblé plus opportun d'aborder un panorama de la jurisprudence et de la législation applicable à la matière.\nCompte – tenu des récentes évolutions jurisprudentielles, mais également de l'abondance de Lois touchant le droit bancaire de près ou de loin, ce panorama semble aujourd'hui très utile.\nPar souci d'efficacité, j'envisagerai ainsi un inventaire à la PREVERT.\nAinsi seront envisagés les thèmes suivants :\n?\tLe bilan de dix ans de jurisprudence en matière de responsabilité du banquier envers l'emprunteur,\n?\tLes prescriptions attachées à l'action en responsabilité à l'encontre du banquier pour l'emprunteur principal d'une part et pour la caution d'autre part,\n?\tL'incidence de la Loi du 1ier août 2003 sur l'engagement disproportionné de la caution et les problèmes posés par l'application de cette Loi dans le temps ;\n?\tL'incidence de la Loi du 26 juillet 2005 de sauvegarde des entreprises sur la responsabilité du banquier ;\n?\tLe secret bancaire ;\n?\tLe T.E.G. et les taux variables ;\n?\tLa présomption d'accord résultant de l'absence de protestation à la réception d'un relevé de compte, si le temps le permet.\n1- ANALYSE DE DIX ANNEES DE RESPONSABILITE DU BANQUIER :\nC'est dans un arrêt rendu le 8 juin 1994 que la première chambre civile de la Cour de Cassation avait admis pour la première fois que le banquier pouvait engager sa responsabilité envers l'emprunteur auquel il avait consenti un prêt excessif au regard de ses capacités financières. (Civ. I 8 juin 1994, Bull. numéro 206, p. 150).\nDans cette affaire les circonstances sont intéressantes.\nLa banque avait accordé à un agriculteur pour l'achat d'un tracteur.\nOr, la charge annuelle des remboursements excédait les revenus de l'emprunteur et il était acquis que ce crédit ne pouvait qu'entraîner sa ruine alors que l'investissement ne présentait aucune utilité pour cet exploitant qui disposait déjà d'un tracteur en parfait état de marche.\nAu cours de cette période, la chambre commerciale de la Cour de Cassation avait peu ou prou la même analyse.\nElle se montrait cependant déjà plus sévère en estimant que l'emprunteur averti ou la caution dirigeante ou ayant un intérêt patrimonial à la réussite de l'opération méritait moins de protection.\nCependant, la situation allait devenir presque irrationnelle à compter de 2002 ou une formule ferait semblablement œuvre du Président TRICOT, allait servir de déresponsabilisation aux établissements bancaires.\nCette formule qui s'appliquait tant à l'emprunteur qu'aux cautions était la suivante :\nLa Cour de Cassation rejetait les pourvois ou cassait les arrêts qui avaient retenu la responsabilité du dispensateur de crédit en affirmant qu'il n'était pas rapporté la preuve par les demandeurs que la banque aurait eu sur les revenus, le patrimoine et les facultés de remboursement raisonnablement prévisibles en l'état du succès escompté de l'opération immobilière entreprise, des informations que les dirigeants ou les emprunteurs eux – même ignoraient.\nCela mettait à néant tout sens de réussite de la responsabilité de la banque, car il appartenait alors à l'emprunteur ou à la caution de rapporter la preuve que la banque était en possession d'information que l'emprunteur lui-même ou la caution ignorait.\nAutant dire que la difficulté était énorme.\nC'est ainsi qu'à compter de 2002 les décisions couronnant de succès les actions en responsabilité à l'encontre des banques se sont faites de plus en plus rares.\nCependant, dans un arrêt du 8 juin 2004, la première chambre civile de la Cour de Cassation semble amorcer une évolution dans un sens plus favorable aux emprunteurs.\nDans cette espère, des époux avaient demandé à la BNP de leur accorder un crédit.\nLa banque leur a opposé un refus en raison du caractère excessif de leur endettement.\nQu'à cela ne tienne, les mêmes époux se sont adressés à leur banquier habituel, le CREDIT AGRICOLE qui leur a consenti un prêt de 400 000 francs.\nCe qui devait arriver arriva, le prêt n'a pas été remboursé et les emprunteurs ont agi à l'encontre du CREDIT AGRICOLE en responsabilité pour octroi de crédit abusif et manquement au devoir de conseil.\nLa Cour d'Appel les a déboutés de leur action en énonçant, ce qui semblait logique, qu'après avoir essuyé un refus de la BNP, les emprunteurs connaissaient parfaitement le risque que présentait pour eux le bénéfice du crédit obtenu auprès du CREDIT AGRICOLE, de sorte que le préjudice leur était imputable.\nSous le visa, ce qui est très important, de l'article 1147 du Code Civil, la première chambre civile a cassé cet arrêt.\nDe ces quelques arrêts et de cette évolution brossée très rapidement, il est permis de dresser un premier constat.\nC'est que les actions en responsabilité sont engagées sur deux fondements.\nSoit la responsabilité délictuelle de l'article 1382 du Code Civil, soit la responsabilité contractuelle de l'article de l'article 1147.\nEn réalité, le fondement laisse apparaître deux notions différentes, bien qu'elles se ressemblent.\nLa première c'est la sanction de la violation du devoir de vigilance du dispensateur de crédit.\nLa seconde c'est la méconnaissance d'une obligation de conseil, d'informations ou de mise en garde.\nAujourd'hui, compte – tenu de la position de la Cour de Cassation, la mise en œuvre de l'action en responsabilité pour manquement au devoir d'information semble vouée à l'échec alors que ce n'est pas le cas de l'action en responsabilité mise en œuvre pour manquement au devoir de vigilance.\nJe vais tenter d'essayer d'expliquer la distinction.\nDans le devoir d'information, le banquier doit porter à la connaissance du client l'élément qui lui permettra d'éclairer son consentement.\nMais en fin de compte, une fois que le client dispose de l'information, c'est lui qui prend la décision finale de contracter ou non.\nEn revanche dans le devoir de vigilance, il est imposé au banquier de prendre la décision d'octroyer ou refuser le crédit.\nC'est pourquoi la Cour de Cassation, lorsque la responsabilité est engagée sur le fondement du manquement au devoir d'information, rejette cette action s'il n'est pas rapporté la preuve que la banque disposait d'information que l'emprunteur n'avait pas et cette preuve est impossible à rapporter.\nEn revanche, si l'on se fonde sur le manquement au devoir de vigilance, on indique simplement qu'au regard des informations que chacun avait, la banque a manqué de diligence en octroyant un crédit qui était voué à l'échec.\nC'est le cas par exemple du tracteur inutile.\nAinsi, à la lumière de l'arrêt du 8 juin 2004, il semble que la responsabilité du banquier pour soutien abusif ne peut être recherché que pour manquement à son devoir de vigilance car le fait que les emprunteurs étaient avertis (par le refus de la BNP) qui constitue une condition d'application de l'obligation d'information, n'est pas du respect du devoir de vigilance.\nC'est pourquoi la responsabilité de la banque n'avait pas à être écartée.\nCette solution semble logique car il est difficile d'admettre qu'en consentant un crédit excessif, le banquier manque à son devoir d'informer, de conseiller ou de mettre en garde.\nEn effet, informer quelqu'un c'est le mettre au courant de quelque chose.\nSi cette personne est déjà au courant, il n'y a pas d'information.\nDans le cas d'espèce, les époux étaient au courant du risque puisqu'ils avaient fait une demande de prêt à la BNP et que celle – ci avait refusé leur prêt pour endettement excessif.\nCette information ne les a pourtant pas dissuadé d'emprunter.\nEn revanche, en prêtant dans ces conditions, le CREDIT AGRICOLE a manqué à son devoir de vigilance.\nC'est pourquoi il semble que le devoir de vigilance est mieux adapté à l'action en soutien abusif.\nEn effet, le banquier supporte ainsi les conséquences dommageables qui résultent de la maladresse avec laquelle il use de sa liberté de refuser ou d'accepter un concours.\nDans ce domaine, la position de la chambre commerciale est beaucoup plus sévère.\nAprès avoir longuement hésité entre l'obligation d'information et le devoir de vigilance, la Chambre Commercial a fixé sa jurisprudence dans un arrêt du 26 mars 2002 (Bull. IV, numéro 57, page 57).\nEn énonçant que :\n« Le prêt litigieux ayant été demandé par les époux X et ceux –ci n'ayant jamais\n« prétendu que la banque aurait eu, sur la fragilité de leur situation financière, des\n« informations qu'eux – mêmes auraient ignorées, les Juges du fond ont pu statuer\n« comme ils ont fait ».\nAinsi, au regard de cette position, la responsabilité pour inexécution de l'obligation d'information est réduite à néant, puisque pour être caractérisée il faut que les emprunteurs rapportent la preuve qu'ils avaient, sur leur propre situation financière, une connaissance moins étendue que celle de la banque.\nLe coup de grâce a été porté dans un arrêt de la chambre commerciale du 24 septembre 2003 (Banque et Droits, janvier – février 2004, page 57), dans lequel il est affirmé de manière radicale que la banque « n'avait pas de devoir de conseil envers son client ».\nC'était aussi la position de la première chambre civile de la Cour de Cassation qui, dans un arrêt du 26 septembre 2004 (Pourvoi numéro 00/17.494) avait décidé :\n« La banque, dont il n'a pas été allégué qu'elle aurait pu avoir des informations sur\n« les risques de l'opération financée et sur les capacités de remboursement des\n« emprunteurs que, par suite de circonstances exceptionnelles, ceux – ci auraient\n« ignoré, n'était redevable à leur égard d'aucun devoir d'information et de conseil ».\nIl semble donc que ce soit la fin de l'obligation d'information.\nC'est pourquoi l'arrêt du 8 juin 2004 semble important, car la Cour d'Appel a retenu la leçon de la Cour de Cassation, en rejetant l'action en responsabilité formée par les emprunteurs pour manquement au devoir d'information.\nLa Cour de Cassation, en cassant cet arrêt, semble aiguiller la Cour d'Appel en lui indiquant qu'en revanche l'examen du non – respect du devoir de vigilance n'a pas été effectué par les Juges du fond.\nCette évolution jurisprudentielle semble se confirmer puisque la première chambre civile a rendu quatre nouvelles décisions le 12 juillet 2005 (Revue de droits bancaires et financiers, septembre – octobre 2005, page 20, numéro 168).\nDans cette espèce, la Cour d'Appel avait retenu la responsabilité de la banque.\nLa banque a formé un pourvoi.\nLa Cour de Cassation statue en ce sens :\n« Mais attendu qu'après avoir analysé les facultés contributives des époux X en\n« tenant compte notamment des revenus des produits de location de la maison\n« achetée au moyen du prêt litigieux, la Cour d'Appel constatant que les\n« emprunteurs ne pouvaient faire face aux échéances de ce prêt avec leurs\n« revenus locatifs, non plus qu'avec leurs très modestes ressources, a obtenu\n« que la banque avait méconnu ses obligations à l'égard de ses emprunteurs\n« profanes en ne vérifiant pas leurs capacités financières et en leur accordant\n« un prêt excessif au regard de leurs facultés contributives, manquant ainsi\n« à son devoir de mise en garde ; qu'elle a légalement justifié sa décision de\n« ce chef ».\nLà encore la responsabilité de la banque est retenue pour manquement à son devoir de vigilance.\nCe qui est reproché à la banque c'est d'avoir octroyé un crédit excessif alors que l'examen des facultés financières démontrait que ce crédit était voué à l'échec.\nQuelques mois plus tôt, la chambre commerciale avait également légèrement évolué dans un arrêt du 22 mars 2005 (Revue de droits bancaires et financiers, mai – juin 2005, page 16, numéro 86), puisque dans cette décision elle ne reprend pas la formule utilisée habituellement pour débouter les emprunteurs et les cautions de leur demande, même si la caution a été déboutée de sa demande en responsabilité, la Cour souligne :\n« qu'il n'est ni établi, ni même allégué par la caution que ses prévisions, en l'état des\n« perspectives de développement de la Société qui venait de se créer, étaient\n« irréalistes ».\nEn lisant entre les lignes on peut en déduire que si la caution avait démontré que les perspectives de développement ou le bilan prévisionnel qui avait été communiqué lors de l'octroi du prêt étaient irréalistes, alors la responsabilité aurait pu être recherchée.\nLà encore ça se rapproche du manquement au devoir de vigilance qui pourrait servir de nouveau fondement au profit de l'action en responsabilité.\nAlors qu'autrefois, sur le seul fondement du devoir d'information, la position et de la Chambre Civile et de la Cour de cassation était identique, il fallait rapporter la preuve que la caution ou le prêteur ne disposait pas de certaines informations que la banque avait en sa possession.\nCet arrêt du 22 mars 2005 marque une nouvelle évolution qui va dans le sens de l'arrêt de la Première Chambre Civile du 8 juin 2004 et dans le sens des arrêts de la Chambre Civile du 12 juillet 2005.\nL'espoir est donc permis pour les emprunteurs.\n2- LA PRESCRIPTION DE L'ACTION EN RESPONSABILITE :\nC'est un aspect pratique qui semble tout de même important et ce afin d'éviter de faire engager des frais et honoraires inutiles à vos clients qui pourrait ultérieurement vous le reprocher.\nIl faut savoir que ces dernières années, les établissements bancaires se sont retrouvés une âme commerciale qu'elle n'avait pas toute en se rappelant au bon souvenir des dispositions de l'ancien article 189 – 10 du Code de Commerce devenu L 110 – 4 du Code de Commerce, dont je vous rappelle le texte :\n« Les obligations nées à l'occasion de leur commerce, entre commerçant ou entre\n« commerçant et non – commerçant, se prescrivent par dix ans si elles ne sont pas\n« soumises à des prescriptions spéciales plus courtes ».\nTrès rapidement sur la genèse de cette texte, la prescription de droit commun est de 30 ans.\nEn matière commerciale on s'est rapidement aperçu que ce délai était un peu trop long et ne collait pas avec les obligations comptables de conserver les pièces pendant dix ans.\nC'est pourquoi, c'est une loi du 18 août 1948 qui a créé l'article 189 bis du Code de Commerce pour mettre en harmonisation la prescription spéciale en matière commerciale avec l'obligation de conserver les pièces comptables car sinon se posait un problème de preuve.\nDans un premier temps, dans la mesure où toutes les banques n'étaient pas des sociétés commerciales, s'est posé le problème de savoir si ces dispositions d'appliquaient ou non au banque.\nUne loi du 3 juin 1977 qui a modifié l'article 189 bis pour étendre la prescription décennale aux obligations nées à l'occasion de leur commerce entre commerçant et non – commerçant, ce qui règle le problème.\nDésormais il est donc indiscutable que cet article s'applique.\nReste à savoir quel est le point de départ de la prescription.\nDeux points de départ selon la qualité de la personne.\nSi l'action est engagée par le débiteur principal, le point de départ est fixé au jour de l'acte ou au plus tard au jour de la remise des fonds.\nEn revanche, en matière de cautionnement, le point de départ de la prescription est fixé au jour où la caution a su que les obligations résultant de son engagement étaient mises à exécution du fait de la défaillance du débiteur principal (c'est un arrêt de la Chambre Commerciale, 24 juin 2003, RJDA janvier 2004 numéro 98 confirmé par la même Chambre le 12 mai 2004 , Dalloz 2004, Sommaire commenté page 2708).\nPuisqu'on parle de caution, il est permis de faire le lien avec le thème suivant,l'engagement disproportionné après la Loi du 1ier août 2003 pour l'initiative économique et les problèmes qu'ils suscitent dans le cadre de l'application dans le temps.\n3- L'ENGAGEMENT DISPROPORTIONNE DE LA CAUTION APRES LA LOI DU 1IER AOUT 2003 POUR L'INITIATIVE ECONOMIQUE :\nDans un arrêt fort remarqué du 17 juin 1997, l'arrêt MACRON (Bull. Civ. IV, numéro 188) la Cour de Cassation a consacré la règle en marge du Code de la Consommation de l'exigence de proportionnalité de l'engagement de la caution à la dette garantie.\nCette décision a ouvert la porte à de nombreux plaideurs et a fait les beaux jours de nombreuses juridictions.\nDans un autre arrêt remarqué du 8 octobre 2002, l'arrêt NAHOUM, la même Chambre Commerciale (Bull. Civ. IV numéro 166) a fait un grand pas en arrière en reléguant la responsabilité du banquier à l'égard du dirigeant caution à des hypothèses très marginales.\nIci encore, comme pour la responsabilité de la banque pour octroi abusif du crédit, la Chambre Commerciale statue sous le visa des articles 1134 et 1147 du Code Civil, alors que la Première Chambre Civile statue sous le lien de l'article 1382 du même Code.\nDe mon côté, je persiste à penser que l'exigence de vigilance du créancier à l'égard des intérêts de la caution n'est qu'un corollaire de la bonne foi et que réel fondement doit être celui des articles 1147 et 1134 du Code Civil.\nCette jurisprudence devrait perdre beaucoup de sa superbe avec les nouvelles dispositions relatives à la Loi pour l'initiative économique du 1ier août 2003.\nIl est regrettable qu'au moment même où la jurisprudence, après beaucoup d'hésitation, arrivait à une certaine maturation que l'article L 341 – 4 du Code de la Consommation déplace l'exigence prétorienne de proportionnalité sur le terrain du Code de la Consommation.\nCette Loi est entrée en vigueur le 6 août 2003 et dispose :\n« Un créancier professionnel ne peut se prévaloir d'un contrat de cautionnement\n« conclu par une personne physique dont l'engagement était, lors de sa conclusion,\n« manifestement disproportionné à ses biens et revenus, à moins que le patrimoine\n« de cette caution, au moment où celle – ci est appelée, ne lui permette de faire\n« face à son obligation ».\nCalquée sur l'article L 313 – 10 du Code de la Consommation, cette réforme consacre un principe général de proportionnalité du cautionnement au regard de la capacité financière de la caution.\nLa consécration de la jurisprudence MACRON qui avait fait application au principe de proportionnalité à des cautionnements consentis par des personnes physiques en dehors de toute opération de crédit à la consommation.\nDésormais cette jurisprudence devient obsolète puisque le régime législatif s'applique à tous les cautionnements souscrits par une personne physique au profit de créanciers professionnels.\nPour essayer d'y voir plus clair, il n'est pas inutile de faire la distinction entre les dispositions de l'article L 313 – 10 du Code de la Consommation et celle du nouvel article L 341 – 4.\n* le bénéficiaire :\nPour l'article L 313 – 10 comme pour l'article L 341 – 4 il s'agit de toute personne physique.\nJusqu'à présent, pour ce qui concerne la jurisprudence, qu'elle s'appuie sur la responsabilité contractuelle ou délictuelle, le dispositif bénéficiait à toute personne physique à l'exception des dirigeants de société (l'arrêt NAHOUM).\n* la créance garantie :\nDans les dispositions de l'article L 313 – 10, c'est une créance qui résulte des chapitres I du livre III du Code de la Consommation.\nDans le cadre du nouvel article L 341 – 4, il s'agit de tout type de créance.\nEn ce qui concerne la jurisprudence, pagine des articles 1147 et 1382, c'était également tout type de créance.\n* la qualité des créanciers :\nDans le cadre de l'article L 313 – 10, il s'agissait d'un établissement de crédit.\nDans le nouveau cadre de l'article L 341 – 4, il s'agit d'un créancier professionnel.\nDans le cadre jurisprudentiel, la qualité du créancier était indifférente.\nQuel était le critère de déclenchement, quelque soit le régime c'est un engagement manifestement disproportionné aux biens et revenus.\n* la date d'appréciation de la disproportion :\nPour le régime législatif, quelque soit l'article, c'est la date de conclusion du cautionnement avec cependant la prie en considération de la possibilité pour la caution de faire face à son obligation au moment où elle est appelée.\nDans le régime jurisprudentiel, les articles 1147 et 1382, la date d'appréciation était seulement la date de conclusion du cautionnement.\nLà où les différences sont importantes, c'est au niveau de la sanction.\n* la sanction :\nDans les articles L 313 – 10 et L 341 – 4 du Code de la Consommation, la sanction du non – respect du principe de proportionnalité, c'est la déchéance temporaire du droit pour le créancier de se prévaloir du cautionnement.\nAlors que dans le régime jurisprudentiel, c'était l'allocation à la caution de dommages et intérêts compensables avec les sommes exigées au titre de l'engagement de caution mais ne devant pas le réduire à néant (Civ. I, 9 juillet 2003, JCP édition E 2003, 1590).\n* Enfin, le délai de prescription opposable à la caution :\nDans le régime législatif il n'y a aucun délai, dès lors que la déchéance est invoquée par voie d'exception.\nEn revanche dans le droit commun jurisprudentiel, l'action en responsabilité délictuelle se prescrit par dix ans (article 2270 – 1 du Code civil) et l'action en responsabilité contractuelle par dix ou trente ans (article L 110 – 4 du Code de Commerce ou 2262 selon le caractère civil ou commercial du cautionnement).\nDonc désormais, ce qui est sensiblement différent c'est que le régime jurisprudentiel permet la compensation presque totale par voie de l'octroi de dommages et intérêts, alors qu'aujourd'hui la sanction législative entraîne la décharge temporaire du cautionnement.\nCe qui signifie si l'engagement de la caution est jugé disproportionné et qu'elle ne peut pas faire face à ses engagements au moment où elle est appelée, le créancier perd temporairement le bénéfice de l'engagement de caution.\nMais si cinq ans plus tard le créancier revient à la charge et que la caution est revenue à meilleure fortune, rien ne lui interdit de la poursuivre.\nAutrement indiqué, même si c'est un peu théorique, l'épée de Damoclès continuera à peser sur la caution, ce qui n'était pas le cas dans la solution jurisprudentielle.\nLa reprise des poursuites pourra intervenir dans un délai de deux ans en matière de crédit à la consommation pour éviter la forclusion de l'article L 311 – 37 du Code de la Consommation et dans les autres cas, si on est pas dans le crédit à la consommation, ça pourra durer dix ans selon la nature civile ou commerciale du cautionnement de trente ans.\nDonc désormais, au regard des nouvelles dispositions légales, si le principe général de proportionnalité est retenu, la sanction est différente et désormais la voie jurisprudentielle ne sera plus ouverte qu'à une seule catégorie de caution, la caution dirigeante.\nMalheureusement comme vous l'avez vu dans l'arrêt NAHOUM, les chances de succès de la caution dirigeante seront extrêmement réduites puisqu'il faudra reprendre la fameuse formule reconnue par la Cour de Cassation, c'est-à-dire démontrer que la banque aurait eu, sur ses revenus, son patrimoine et ses facultés de remboursement raisonnablement prévisibles en l'état du succès escompté de l'opération projetée, des informations qu'elle-même la caution n'aurait pas eues.\nUn petit aparté ici.\nJe vous rappelle que les dispositions de l'article L 311 – 37 du Code de la Consommation prévoient la forclusion des actions en matière de crédit à la consommation.\nCeci est destiné à protéger les consommateurs, mais ça s'est retourné contre eux lorsqu'ils faisaient valoir leur action passé le fameux délai de deux ans.\nLa loi MURCEF du 11 décembre 2001 a modifié l'article L 311 – 37 pour limiter la forclusion aux actions en paiements, ce qui a rendu la jurisprudence antérieure caduque.\nEn ce qui concerne l'appréciation de la définition et l'appréciation jurisprudentielle de la disproportion, je vous invite à lire une chronique intéressante publiée à la Semaine Juridique Notariale et Immobilière du 5 novembre 2004, c'est le numéro 45, les pages 1680 et suivantes, c'est une étude d'Olivier CUPERNIER et Alain GORNY.\n4- L'APPLICATION DANS LE TEMPS DE LA LOI DU 1IER AOÛT 2003 :\nLa question s'est posée de savoir si le nouveau dispositif de l'article L 341 – 4 s'appliquait au cautionnement en cours ou uniquement que pour les contrats conclus à partir du 6 août 2003, date d'entrée en vigueur de la Loi.\nLes Juges du fond sont actuellement en désaccord.\nAinsi si un arrêt de la Cour d'Appel de RENNES du 19 décembre 2003 (JCP, édition Entreprises 2004, 1946, ) a admis l'application immédiate de l'article L 341 – 4 du Code de la Consommation aux contrats en cours, en revanche, un autre arrêt de la Cour d'Appel de CAEN, du 10 juin 2004 (D 2004, page 2437) considère qu'en l'absence de tout élément probant porté à la connaissance de la Cour, il n'est pas établi l'intention non équivoque du législateur d'appliquer les nouveaux textes aux engagements de caution souscrits antérieurement à son entrée en vigueur.\nDe mon côté, je pense que la Cour de Cassation donnera raison à la Cour d'Appel de CAEN.\nC'est déjà ainsi qu'elle l'avait jugé dans une querelle opposant les juges du fond à propos de l'application dans le camp[ARRET] de la Loi relative à l'information caution.\nCe qui nous permet d'aborder le sujet.\nLa Loi du 1ier mars 1984 a, dans son article 48, créé l'obligation faite au banquier prêtant à l'entreprise avec la caution de son dirigeant ou de tout autre personne, d'informer cette caution chaque année, avant le 31 mars, du montant détaillé de la dette cautionnée, telle qu'elle restait due au 31 décembre de l'année précédente par le débiteur principal.\nLe défaut d'information était sanctionné par la déchéance des intérêts échus depuis la précédente information, jusqu'à la date de communication de la nouvelle information.\nLe texte n'a pas eu l'efficacité recherchée car les banques se sont aperçues que le coût financier de l'information était beaucoup plus important que de ne pas informer.\nEn effet, tant que le débiteur principal honorait ses engagements, ce dernier payait l'amortissement en capital et intérêts.\nPar conséquent, la caution de toute façon ne devait pas les intérêts antérieurs puisqu'ils avaient été payés par le débiteur principal au moment où celui –ci est devenu défaillant.\nPar ailleurs si le débiteur principal possédait un bien immobilier, rien n'interdisait le créancier de la poursuivre et d'imputer, conformément aux dispositions du Code Civil (article 1254), le produit de la vente d'abord sur les intérêts.\nIls n'auront plus ensuite à les réclamer à la caution.\nPour éviter ce dysfonctionnement, l'article 114 de la Loi du 25 juin 1999 a modifié le second alinéa de l'article 48 de la Loi du 1ier mars 1984 en y ajoutant la phrase suivante :\n« Les paiement effectués par le débiteur principal sont réputés, dans les rapports\n« entre la caution et l'établissement, affectés prioritairement au règlement du\n« principal de la dette ».\nC'est une avancée avec une modification du principe d'imputation posé par l'article 1254 du Code Civil.\nCet article est ensuite devenu l'article L 313 – 22 du Code Monétaire et Financier et au moment de l'entrée en vigueur de la Loi du 25 juin 1999, modifiant l'alinéa 2 de l'article 48, devenu L 313 – 22 du Code Monétaire et Financier, s'est posée la question de savoir si ça s'appliquait aux cautionnement en cours.\nLes Juges du fond se sont longtemps querellés et dans deux arrêts rendus le 29 mars 2003 (pourvois numéros 00/15874 et 01/15216) a réglé la question en considérant que la Loi ne prévoyait pas expressément sa rétroactivité et que dans la mesure où elle ne présentait pas un caractère interprétatif, elle ne pouvait s'appliquer aux cautionnements en cours.\nC'est vraisemblablement le même raisonnement qu'aura la Cour de Cassation en ce qui concerne l'application dans le temps des nouvelles dispositions de l'article L 341 – 4 du Code de la Consommation.\n5- L'ENCADREMENT DE LA RESPONSABILITE DES CREANCIERS POUR SOUTIEN ABUSIF :\nLa Loi du 26 juillet 2005 sur la sauvegarde des entreprises a donné naissance à un nouvel article du Code de Commerce, fort remarqué, l'article L 650 – 1 qui dispose :\n« Les créanciers ne peuvent être tenus pour responsable des préjudices subis du fait\n« des concours consentis, sauf les cas de fraude,l'immixtion caractérisée dans\n« la gestion du débiteur ou si les garanties prises en contre partie de ces concours sont\n« disproportionnées à ceux-ci.\n« Pour le cas où la responsabilité d'un créancier est reconnue, les garanties prises\n« en contre partie de ces concours sont nulles ».\nEst-ce là le glas de l'action en responsabilité pour soutien abusif des banquiers et établissements de crédit au grand dam des Administrateurs judiciaires, représentant des créanciers ou liquidateurs judiciaires.\nA la lecture de ce texte, certains auteurs ont parlé de l'irresponsabilité du prêteur dans le projet de Loi de sauvegarde des entreprises.\nL'objectif avoué du législateur est de faire en sorte que les prêteurs ne soient plus frileux pour soutenir l'activité économique et n'hésitent à prêter en prenant des risques sans risques pour autant de voir ces risques se retournaient contre eux en cas de défaillance.\nC'est pourquoi la responsabilité a été limitée à trois cas, la fraude, l'immixtion caractérisée dans la gestion et l'abus manifeste dans la prise de garantie.\nOn retrouve là le principe de proportionnalité.\nLa question qu'il est permis de se poser est celle de la sanction.\nEn la matière, la jurisprudence de la Cour de Cassation, notamment de la Chambre Commerciale était arrivée à un certain équilibre et précisait que dans l'hypothèse d'un soutien abusif, l'établissement prêteur pouvait être condamné à des dommages et intérêts, bien sur ces dommages et intérêts ne devaient venir couvrir le préjudice qu'à hauteur de l'importance du passif qu'avait pu engendrer le concours.\nDésormais, il semble qu'il n'y ait plus véritablement de sanction, sauf à faire une autre lecture que moi de la Loi, puisque la généralité du texte précise qu'il existe trois cas de responsabilité que nous avons vus et que pour le cas où la responsabilité est retenue, la sanction c'est la nullité des garanties prises pour ce concours.\nAlors est-ce que cette sanction ne s'applique que pour la dernière hypothèse de responsabilité tirée de la prise anormale et disproportionnée de garanties ou est – ce qu'elle s'applique également pour immixtion et la fraude.\nDans une hypothèse, l'immixtion et la fraude pourront être sanctionnées par l'allocation de dommages et intérêts.\nDans l'autre la seule sanction prévue par la Loi c'est la nullité des garanties.\nDans la majorité des cas la date prime [ARRET] estime que la sanction visée par la Loi permet tout de même de solliciter l'octroi de dommages et intérêts sur le fondement de la responsabilité civile de droit commun.\nMalheureusement le texte est source d'ambiguïté.\n6- LE SECRET BANCAIRE :\nDifficile de ne pas parler du secret bancaire dans le cadre d'une formation sur l'abus bancaire.\nSous l'éclairage d'une décision récente de la Cour de Cassation (Com., 25 janvier 2005, Pourvoi numéro 03/14693), ce sujet est intéressant.\nDans cet arrêt, la Cour de Cassation a sanctionné la Cour d'Appel qui, sur le fondement des dispositions des articles L 511 – 33 du Code Monétaire et Financier et 10 du Code Civil, avait accueilli la demande d'un syndicat de copropriétaire de se faire communiquer par une banque des factures et des justificatifs des sommes encaissées et décaissées dans le cadre d'une vente en l'état futur d'achèvement.\nLa Cour de Cassation considère que dans le mesure où le Syndicat n'était pas bénéficiaire de ces informations, celles – ci étaient couvertes par le secret bancaire.\nCe qui signifie que, même en étant partie au procès, un banquier peut toujours invoqué le secret professionnel pour refuser d'obtempérer à une demande de communication.\nDésormais, on peut affirmer que le banquier ne peut être amené à révéler certains renseignements utiles à la manifestation de la vérité que sur le fondement de l'article 10 du Code Civil, lorsque la demande de communication de pièces émane du client lui – même.\nAutrement indiqué, soit la demande de communication de pièce émane du client bénéficiaire du secret auquel il renonce par sa demande et dans ce cas là le banquier doit s'exécuté (Com. 10 décembre 2003, D 2004, page 209).\nSoit la demande émane d'un tiers, auquel cas le secret bancaire ne peut être levé, seule la loi ou le client, dans l'intérêt duquel est institué le secret, pouvant délier la banque de ses obligations.\n7- T.E.G. ET TAUX D'INTERET VARIABLE :\nA titre d'information, la Première Chambre Civile de la Cour de Cassation, dans un arrêt du 19 octobre 2004 (pourvoi numéro 01/17091) s'est prononcée sur les obligations pesant sur l'établissement prêteur dans le cadre de l'information relative au T.E.G. dans l'hypothèse d'un crédit à taux variable.\nMalgré le caractère automatique de la variation du T.E.G., en fonction de la modification du taux de base décidé par la banque dans un acte notarié de prêt, cette dernière n'est pas dispensée de faire figurer le taux effectif appliqué sur les relevés reçus par l'emprunteur.\nAinsi, pour un prêt dont le taux est stipulé variable en fonction du taux de base de la banque, le TEG doit être indiqué à chaque variation du taux.\nA défaut, la banque ou l'établissement prêteur encours le risque de voir l'emprunteur engager une action pour faire constater la nullité de la clause de stipulation d'intérêt, ce qui entraînera la perte des intérêts conventionnels.\n8- LA PRESOMPTION D'ACCORD RESULTANT DE L'ABSENCE DE PROTESTATION A LA RECEPTION D'UN RELEVE DE COMPTE :\nLà encore, certaines positions peuvent parfois être difficile à admettre.\nAinsi, peut – être par application du « qui ne dit mot consent », la jurisprudence a admis que la réception sans protestation des relevés de compte empêchait ultérieurement le bénéficiaire desdits comptes d'élever des contestations.\nBien souvent, les établissements bancaires ont contractuellement ficelé dans le temps, ces contestations en affirmant que la contestation ne pourra plus être recevable dans le mois ou dans les deux mois de la réception du relevé de compte.\nDans un arrêt de la Chambre Commerciale du 19 octobre 2004 (D. 2004, page 2932) la Cour de Cassation a eu l'occasion d'assouplir cette position.\nSi le silence gardait par le client à la réception du relevé de compte et pendant le délai stipulé par la banque ou pendant un délai raisonnable, vaut approbation des écritures qui y figurent, en revanche, la Cour de Cassation précise que la fonction du relevé de compte est simplement probatoire.\nCe qui signifie que le client peut tout de même élever une contestation s'il apporte la preuve contraire.\nDans cette hypothèse, la contestation du client reste alors enfermée dans le délai de prescription du droit commun, qui en la matière est celui de l'article L 110 – 4 du Code de Commerce.\nAutrement indiqué, si le client s'aperçoit six mois, sept mois ou huit mois plus tard de l'irrégularité de certains virement sur son relevé de compte, nonobstant son silence pendant plus de deux mois, son action sera déclarée recevable.\nCette position a été confirmée par un nouvel arrêt de la Chambre Commerciale du 3 novembre 2004 (pourvoi numéro 01/16238).\n9- INFORMATIONS :\nPour terminer ce panorama, jurisprudence et législatif, deux petites informations importantes.\nTout d'abord jurisprudentielle.\nLa Chambre Commerciale de la Cour de Cassation, dans un arrêt du 30 mars 2005, a considéré que l'indemnité de recouvrement de créance stipulée dans un contrat n'avait pas le caractère d'une clause pénale. (Revue droit bancaire et financier, septembre – octobre 2005, page 15).\nLes Lois sont tellement nombreuses qu'il est difficile de toute les distinguer.\nCependant la Loi numéro 2005 – 882 du 2 août 2005, en faveur des petites et moyennes entreprises a introduit un nouvel article 1387 – 1 dans le Code Civil, lequel n'a pas fini de créer des procès.\n«Lorsque le divorce est prononcé, si des dettes ou sûretés ont été consenties par les\n« époux solidairement ou séparément dans le cadre de la gestion d'une entreprise,\n« le Tribunal de Grande Instance peut décider d'en faire supporter la charge\n« exclusive au conjoint qui conserve le patrimoine professionnel ou, à défaut,\n« la qualification professionnelle ayant servi de fondement à l'entreprise ».\nCe qui signifie que si les conditions sont réunies, le Juge a la faculté de faire supporter la charge exclusive de la garantie comme de la dette, au seul conjoint qui conserve le patrimoine professionnel.\nAinsi et là je trouve cela pour ma part scandaleux, la Loi reconnaît au Juge le droit à faire disparaître purement et simplement une garantie.\nDans un cas l'article L 650 – 1 du Code de Commerce, on veut déresponsabiliser le prêteur pour l'inviter à prendre des risques et à prêteur plus et dans l'autre cas on autorise le Juge, dans ces circonstances qu'on ne peut pas prévoir, un divorce au moment où on prête, la possibilité de vider une garantie de toute substance.\nCela fera disparaître toute prévisibilité en matière de crise.\nDe mon côté, j'estime que cette disposition est contraire à la constitution et qu'elle est fort mal venue, comme sont également fort mal venus les apports faits par la Loi sur la sauvegarde de l'entreprise sur les garanties autonomes alors que le législateur avait désigné une commission dont on pense ce qu'on veut, chargée de travailler sur la réforme des droits des sûretés.\nAprès ces explications, vous comprendrez que le législateur n'en est pas à une incohérence près\ndevoir de conseil, droit bancaire, responsabilite, vigilance\nPermalien Par anonymous le dim, 09/10/2011 - 08:06\npeut on dire que l'acceptation d'un gage sur véhicule d'une SARL X remis à la banque en garantie pour une SARL Y dont les deux associé sont des frères et dont l'un d'entre eux est le même gérant des deux SARL (ont signé aussi des cautions solidaires pour le compte de la SARL qui a contracté le prêt ).


Levée des brevets sur les vaccins : une urgence vitale | Alternatives Economiques\nQue faire face à l’émergence du variant « Omicron » ? Fermer les frontières ? Renforcer le schéma vaccinal en injectant une troisième dose et en étendant la vaccination aux enfants ? Augmenter le niveau de vaccination partout dans le monde ? Cette dernière solution, peu visible dans le débat médiatique, est pourtant la meilleure façon de prévenir l’apparition de variants plus transmissibles et plus résistants.\nL’Organisation mondiale de la santé (OMS) recommandait en octobre de parvenir à un taux de vaccination de 40 % dans chaque pays, et de 70 % en milieu d’année prochaine. Las ! Seuls cinq pays africains devraient atteindre les 40 % d’ici la fin de l’année et 6 % de la population du continent est aujourd’hui complètement vaccinée contre 55 % en Europe. Au rythme où les choses vont, le taux de vaccination sur le continent africain ne serait que de 10 % au 1er mars, selon les projections réalisées par l’épidémiologiste et statisticien Ali Mokdad et ses équipes à l’université de Washington, à Seattle.\nPour augmenter le taux de vaccination mondiale, le meilleur moyen est de lever les brevets sur les vaccins anti-Covid. Justement, du 30 novembre au 3 décembre devait se tenir à l’Organisation mondiale du commerce (OMC) une conférence interministérielle sur cette question, pour examiner de nouveau une proposition portée depuis plus d’un an par l’Inde et l’Afrique du Sud et soutenue par une centaine de pays.\nEn raison de l’apparition et de la diffusion du variant Omicron, identifié pour la première fois en Afrique du Sud le 9 novembre et déclaré « préoccupant » par l’OMS le 26 novembre, cette conférence a été reportée sine die.\nUne coalition d’ONG (Médecins du Monde, Action Santé mondiale, Aides, Oxfam France, Sidaction, ONE) dénonce la responsabilité des pays riches dans l’apparition de ce nouveau variant préoccupant. « L’apparition d’un nouveau variant n’a rien de surprenant », estiment-elles. « Ce sont les pays africains qui vont payer l’hypocrisie des pays européens qui prononcent de beaux discours sur le vaccin comme "bien public mondial" mais qui en réalité protègent les monopoles des laboratoires pharmaceutiques », tance ainsi Cécile Duflot, directrice d’Oxfam France.\nEn juin, Emmanuel Macron s’était pourtant déclaré favorable à la proposition de l’Inde et de l’Afrique du Sud. Mais il s’est finalement rangé à la position de la Commission européenne qui bloque les négociations.\nContre cet état de fait, une pétition est proposée à signature, ainsi qu’une initiative citoyenne européenne, dont l’objectif est d’atteindre un million de signatures d’ici le 1er août. Plusieurs manifestations sont organisées en France et en Europe ce mardi 30 novembre, à l’initiative du collectif « Brevets sur les vaccins anti-covid, stop. Réquisition ! » qui rassemble des syndicats (Sud Santé Sociaux, CGT Santé Action sociale, AMUF) et des collectifs (collectif inter-urgences) et des associations (Observatoire de la transparence dans les politiques du médicament).\nPour comprendre les enjeux et le fonctionnement du système actuel, Alternatives Economiques a rassemblé les articles publiés ces derniers mois sur cette question.\nSelon la sociologue Gaëlle Krikorian, la levée des brevets sur les vaccins anti-Covid pourrait être un levier pour remettre en cause les relations opaques et coûteuses entre les Etats et les labora…\nSelon l’économiste Fabienne Orsi, rendre les vaccins contre le Covid accessibles à tous suppose de mettre d’emblée en commun, à l’échelle internationale, les moyens de recherche et de production…\nTreize vaccins sont disponibles pour lutter contre le Covid-19, mais le taux de couverture est très inégal d’un pays à l’autre.\nOlivier Appaix 24/11/2021\nPour vacciner d’urgence sa population, l’Inde, premier producteur mondial de vaccins, a suspendu temporairement ses exportations, ce qui pénalise notamment les pays émergents…\nLe Brésil est en passe de voter une loi qui privatise l’achat et la distribution de vaccins contre la Covid. Au détriment des plus pauvres…\nLe soutien des Etats-Unis à la levée des brevets sur les vaccins anti-Covid n’est pas du goût des labos ni de l’Europe, dont l’argumentaire ne tient pas…\nComme le démontre Alternatives Economiques, les coûts de fabrication des vaccins Pfizer et Moderna sont très inférieurs à leur prix de vente, alors même que les laboratoires n’ont guère in…\nLa course au vaccin contre le Covid révèle la prépondérance des biotechs, les start-up du secteur pharmaceutique, dans la recherche et leur modèle hyperfinanciarisé…\nLa course pour le vaccin contre le Covid-19 est aussi une course aux financements, surtout publics. Pourtant, les laboratoires, détenteurs des brevets, décident de la production, à qui le vend…\nLes gouvernements européens se plaignent des délais d’approvisionnement des vaccins, mais ne remettent pas en cause l'organisation monopolistique de la production…\nStefano Valentino 22/03/2021


Emploi : Aide-¿-domicile/-assistante-de-vie à Le Cendre, 63670 — 1328 offre d'emploi — Jooble\nEmploi Aide-¿-domicile/-assistante-de-vie Le Cendre, 63670 1-20 sur 1328 emplois\n- Vichel, 63340\n...accompagnement tout au long de la vie des familles avec des... ...garde d'enfants et d'aide aux personnes âgées et... il y a 3 jours\tAides à Domicile\n- Murol, 63790\n...Offres d'emploi SANCY été\nAides à Domicile - Eglisneuve d'Entraigue/Espinchal/Murol\nNuméro de l'offre : 320\nDate de l'offre : 27/04/2016\nDescriptif... Il y a 2 mois\tAide à domicile (H/F)\n...ménage/repassage, garde d'enfants et aide aux personnes âgées ou handicapées... ...que nous proposons : entretien du domicile des particuliers, gardes d'enfants... il y a 22 jours\tAuxiliaire de Vie\n- Neuville, 63160\n...garde d'enfants et aide aux personnes... ...Auxiliaire de vie, O2 fera de... ...maison de retraite, assistant de vie, aide-... il y a 23 jours\tAuxiliaire de vie à Clermont-Ferrand H/F\n...garde d'enfants et aide aux personnes... ...Auxiliaire de vie, O2 fera de... ...maison de retraite, assistant de vie, aide-... il y a 8 jours\tMécanicien VU - VI H/F\n...Audi et Renault Trucks) du Sud Ouest.\nNous recrutons un Mécanicien VU - VI H/F en CDI pour notre site Renault Trucks à Aubière (63).\nVos missions :... il y a 28 jours\tAide à domicile\n...pouvez intervenir aux domiciles de particuliers du... ...week end sur 2\nvous aidez d es personnes âgées,... il y a 1 jour\tMecanicien VI - Dépanneur H/F\n- Riom, 63200\n...Volkswagen, Audi et Renault Trucks) du Sud Ouest.\nNous recrutons deux Mecanicien Vi - Depanneur H/F en CDI pour notre concession Renault Trucks à Riom (63).... il y a 29 jours\tAide à domicile\n...septembre), vous intervenez aux domiciles de particuliers du Lundi au Vendredi... ..., courses, préparation et/ou aide à la prise de repas.\nAvantages :... il y a 13 jours\tAssistante Ménagère à domicile (H/F)\n...garde d'enfants et aide aux personnes... ...épanoui!\nNous recherchons... Il y a un mois\tAide à domicile\nPôle Emploi ST JUNIEN 2 AVENUE ANATOLE FRANCE CS70093 8720...\n- Chalus, 63340\n...Vous assistez nos clients à leur domicile et vous réalisez les missions suivantes :- Ménage, repassage, courses.- Aide au lever et au coucher, aide à... il y a 29 jours\tTechnicien Confirmé Mécanique VI - Electricien H/F\n...Renault Trucks) du Sud Ouest.\nNous recrutons un Technicien Confirme Mecanique Vi - Electricien H/F en CDI pour notre site Renault Trucks à Aubière (63).... il y a 29 jours\tAide-soignant / Aide-soignante à domicile\nCHANTAL PEYSSON - Mme CHANTAL PEYSSON\n- Cébazat, 63118\n9,25k € a 9,84k €/an\nHAD AuraSanté recherche un(e) aide soignant(e) rigoureux(se) pour dispenser... ...soins d'hygiène et de confort au domicile des patients.\nTravail en équipe.... il y a 6 jours\tAide à domicile\n...Le CCAS recherche des aides à domicile pour travailler auprès de personnes âgées ou handicapées pour des CDD de 2 à 4 mois pouvant être renouvelés.Amplitude... il y a 28 jours\tAide ménager / ménagère à domicile\n...personnes, recrute un(e) aide ménager(e) pour... ...entretien du cadre de vie, du linge ou de services... il y a 1 jour\tAide Soignant H/F\n...de notre client, un aide-soignant H/F pour un... ...dans les gestes de la vie quotidienne et dans le... il y a 22 jours\tTECHNICIEN CONFIRME MECANIQUE VI - ELECTRICIEN (H/F)\nTECHNICIEN CONFIRME MECANIQUE VI - ELECTRICIEN (H/F)\nLieu de travail : Aubière, Auvergne, 63 - Puy-de-Dôme\nDate d'émission : 24/05/2017\nType de contrat... il y a 2 jours\tAuxiliaire de vie - Auxiliaire de vie expérimentée\n- Chamalières, 63400\nrecherche une auxiliaire de vie pour ma maman de 86 ans : toilette, aide lever/coucher, change ponctuel,, préparation repas.\nmerci de me contacter... Il y a un mois\tAide Soignant (H/F)\n...SAINT ETIENNE recruit un aide soignant h/f pour un... ...équipe de soins,. Il assiste l'infirmier(H/F) dans... il y a 9 jours\tAide ménager / ménagère à domicile (H/F)\nALL4HOME AUVERGNE - Mme Delphine BUGUET\nMénage et repassage au domicile de particuliers secteur Clermont Fd , Aubière, Beaumont, Chamalières.\nExpérience souhaitée.Possibilité... il y a 8 jours\t1234567891011\tAlertes emploi


La Commission a présenté aujourd'hui une communication avec pour objectif de résoudre le problème du manque d'eau et de la sécheresse en Europe, marquée par le changement climatique. Le manque d'eau résulte d'un déséquilibre à long terme causé par des besoins en eau supérieurs aux ressources hydriques disponibles. Au cours des trente dernières années, les épisodes de sécheresse ont considérablement augmenté en nombre et en intensité dans l'Union européenne. Le coût des préjudices causés à l'économie européenne durant cette période s'est élevé à près de 100 milliards d'euros.\nLa Commission a aujourd'hui défini une première série d'options stratégiques pour garantir la disponibilité des ressources en eau pour l'ensemble des activités humaines, économiques et sociales. La Commission rendra compte des progrès accomplis sur ces questions en 2008. L'Union européenne s'oriente vers une approche favorisant les économies d'eau et l'utilisation rationnelle de cette ressource : la fixation du juste prix de l'eau, le principe du ''pollueur-payeur'' quelle que soit la provenance de l'eau, l'installation de dispositifs permettant d'économiser l'eau au niveau des robinets, des pommes de douche et des toilettes, etc. À plus grande échelle, il y a lieu d'envisager une répartition adéquate de l'eau entre les secteurs économiques, a indiqué l'UE. Selon les estimations, l'Europe gaspille près de 20 % de ses ressources en eau, mais des données récentes indiquent que ce chiffre pourrait s'élever jusqu'à 40 %.\nSécheresse : malgré la pluie, la vigilance reste de mise - 13/07/2007 Les agriculteurs français se préparent à la sécheresse - 04/05/2007 17 juin : Journée mondiale de lutte contre la Désertification - 18/06/2007


Pita : manifestation de soutien au ministre Mouctar Diallo, tête de liste NFD - Guinée Matin - Les Nouvelles de la Guinée profondeGuinée Matin – Les Nouvelles de la Guinée profonde\n29 février 2020 à 19 07 16 02162 Posted by Guineematin Actualités, Ma Région, Mamou, Moyenne Guinée, Politique\nPita : manifestation de soutien au ministre Mouctar Diallo, tête de liste NFD\nQuelques heures seulement avant la déclaration du président Alpha Condé annonçant un léger report des élections législatives et référendaire en République de Guinée, le ministre Mouctar Diallo, tête de liste de son parti, présidait une manifestation de soutien aux candidats des Nouvelles Forces Démocratiques (NFD), dans la commune urbaine de Pita, relevant de la Région Administrative de Mamou, rapporte un correspondant de Guineematin.com en Moyenne Guinée.\nDans l’après-midi du vendredi, 28 février 2020, les responsables, militants et sympathisants des Nouvelles Forces Démocratiques (NFD) ont organisé une manifestation de soutien au ministre Mouctar Diallo et à Abdourahmane Diallo, candidat du parti à l’uninominal, dans la circonscription électorale de Pita, relevant de la Région Administrative (RA) de Mamou, en Moyenne Guinée.\nCette manifestation de soutien aux candidats des Nouvelles Forces Démocratiques (NFD) a consisté en un carnaval qui est parti du quartier Bendougou pour le centre-ville, en passant par le siège du parti à Djissouma. Suivi d’un meeting d’informations et de sensibilisation organisé au terrain de Basket Ball, situé derrière la maison des jeunes.\nEn plus de plusieurs membres de bureau exécutif national venus de Conakry, l’évènement était rehaussé de la présence d’une forte délégation de la fédération NFD de Labé conduite par son secrétaire fédéral, Mamadou Dian N’gadjiko.\nPlusieurs interventions ont ponctué la rencontre dont celle du secrétaire fédéral des Nouvelles Forces Démocratiques (NFD) de Pita. Au cours de sa communication de circonstance, Ibrahima Barry est largement revenu sur les motivations qui ont inspiré « les populations de Pita à réserver un accueil chaleureux » au président de son parti.\n« Mouctar Diallo a déjà fait ses preuves à Pita. Il n’a jamais promis. Il ne fait que poser des actes concrets sur le terrain. On dit souvent FAIRE et LAISSER DIRE. Il a déjà donné de l’eau aux braves de Pita, à travers des forages, il soutient la jeunesse à travers des appuis à l’équipe préfectorale » a-t-il rappelé.\nPoursuivant sa communication, le secrétaire fédéral des Nouvelles Forces Démocratiques (NFD) a aussi fait allusion aux différents appuis du ministre Mouctar Diallo aux notables, aux mosquées, aux femmes du marché, aux groupements féminins, aux autorités communales, etc.\nDans une brève communication de circonstance, le ministre Mouctar Diallo, plongé dans une vive émotion, a remercié ce public acquis à sa cause pour la qualité de la mobilisation. Avant d’insister : « nous ne serons pas là où vos intérêts ne seront pas défendus.»\nLe président des Nouvelles Forces Démocratiques (NFD) a aussi rassuré que si son parti bénéficie de la confiance des populations locales lors des prochaines élections législatives, il va continuer à apporter sa brique au développement socioéconomique de la préfecture de Pita.\nParlant du Référendum, il a également invité les citoyens de Pita à soutenir la nouvelle constitution, au nom de son parti et du CODENOC.\nD’ailleurs, sur les Tee-Shirts arboré par les responsables, militants et sympathisants des NFD, on pouvait lire deux messages principaux : « la démocratie, ce n’est pas sur Facebook, allons au référendum » ; « je vote oui pour une nouvelle constitution » ; « tu ne veux pas, moi je veux. On fait comment ? Allons au référendum.»


Le modèle d’affaires hybride : la clé du succès de votre stratégie d’affaires électronique. | KM&T - Services-conseils en Vente, conférences et formations en vente pour NON-vendeurs\nBy André Lavigne modèle d'affaires, hybride, eCommerce, vente, stratégie, commercialisation, BI, intlligence d'affaires, expérience client, CRM\nL’adoption d’un modèle hybride doit se faire en fonction de l’alignement entre votre stratégie d’entreprise, votre plan d’exécution et vos politiques de gestion de votre clientèle.\nPar exemple : Votre stratégie est de devenir le plus grand distributeur de produits sanitaires au Québec pour y arriver, vous mettez en place un plan d’exécution qui doit faire de votre organisation un modèle à suivre en efficacité logistique. Pour exécuter ce plan, vous devrez connaître vos clients et leurs habitudes de consommation et mettre en place les moyens pour combler leurs attentes.\nPrenons un peu de recul afin de clarifier comment l’adoption d’un modèle d’affaires hybride se créer. J’aime décrire le travail et les approches de propriétaire du magasin général de l’époque de la colonisation québécoise; d’abord l’emplacement du magasin; à la croisée des chemins et à quelques pas du lieu de rassemblement des villageois et habitants de la municipalité ou du canton; l’église.\nEnsuite, les produits offerts et la gestion des stocks; en ayant accumulé une connaissance des habitudes de ses clients, en fonction de la taille grandissante des familles et de leurs occupations, la sélection des marchandises et les quantités nécessaires pour fournir sa clientèle devaient être le plus près de la demande afin de s’assurer d’être profitable, car on devait tenir compte des aléas de l’approvisionnement (hiver rigoureux et chemin impraticable) et de l’espace disponible pour stocker ainsi dans les conditions optimales pour les items périssables. Encore une fois, l’église était le lieu où s’échangeait l’information (mariage, décès et naissances). En fait, le magasin jouait aussi un rôle de courtier d’information. Riche de l’information, le commerçant pouvait alors personnaliser son offre en fonction du client dont il connaissait chaque habitude de consommation et chaque membre de leurs familles. Jusqu’aux modes de paiement qui variaient en fonction du client (son crédit, son travail, son statut, etc.). La concurrence était en fonction des promotions saisonnières (vendeur de commerce ambulant ou communément appelé le voyageur de commerce) et de l’éloignement du village le plus accessible. Si la réputation et le service à la clientèle n’étaient pas au rendez-vous alors les discussions sur le parvis de l’église pouvaient mener à la faillite du commerce.\nLe modèle d’affaires hybride est donc une extension du modèle d’affaires conventionnel et non une invention d’un nouveau moyen de faire du commerce.\nBasée sur l’exemple du magasin général, l’extension des modes de fonctionnement devient apparente :\nDe l’emplacement stratégique (près de l’église) aux techniques d’optimisation d’engin de recherche afin d’être trouvé plus facilement ou encore les agrégateurs de vente pour faciliter l’accès à ses produits ou services.\nDes techniques d’exploitation de données (business Intelligence) afin d’avoir sous la main le meilleur produit pour le client ciblé.\nDes applications d’optimisation de logistiques et de livraisons adaptées au besoin en temps réel pour s’assurer de maximiser sa profitabilité.\nViennent ensuite les applications de gestion de la relation client (CRM) pour avoir ainsi une compréhension complète de notre clientèle, son historique d’achat, ses contacts clés et un dépositoire de l’ensemble des documents reliés à notre relation d’affaires.\nFinalement, grâce au médias sociaux, la gestion de sa e-réputation afin de s’assurer de maintenir ou d’améliorer la valeur de son image auprès de sa clientèle.\nC’est pourquoi aujourd’hui dans un marché global on ne peut se permettre de s’isoler et de traiter son marché comme un village isolé et nos clients comme des entités captives. Il nous faut donc adopter des modèles d’affaires nous permettant de soutenir un facteur de croissance à l’échelle de nos ambitions.\nLes exemples de modèles d’affaires suivants répondent à des critères variés et répandus mondialement (liste non exhaustive):\nUtiliser lorsque des stocks de produits au stade de la commodité et que l’élément prix et disponibilité sont les critères principaux de l’acquéreur\nD’excellence en logistique\nLorsque l’élément différenciateur est au niveau de la simplicité et de l’accessibilité d’une marchandise ou d’un service\nD’excellence en expérience client\nLorsque le produit ou le service et sa disponibilité sont commercialisés en fonction du client\nDe communautés (portail d’achat ou de vente)\nDans les cas où un partage des ressources, risques ou coûts est plus rentable qu’une offre individuelle\nD’agrégateur de contenu\nQuand un effet de levier sur la réputation ou la taille d’une entité peut servir efficacement le marché\nDe commerce social\nPlusieurs modèles ont été créés afin de servir des communautés ouvertes ou fermées afin de commercialiser ou d’acquérir en utilisant la force d’un groupe\nDe personnalisation de masse\nBasé sur des modèles de création de produits sur une petite échelle, mais automatiser à travers des réseaux de fournisseurs pour des fins de commercialisation sur grande échelle\nCes modèles utiliseront des technologies différentes pour vous rendre des services adaptés à vos besoins, n’hésitez pas à valider ces outils dans le contexte de votre modèle d’affaires. De plus, un des risques est de développer des incohérences entre votre modèle conventionnel et votre modèle hybride. Votre client e-commerce et votre client en magasin peux être la même personne vous ne devez pas être des entreprises différentes à ses yeux.\nLes outils et plateformes technologiques disponibles aujourd’hui ne réinventent pas la relation client et ne sont pas un gage d’excellence pour développer une expérience client exceptionnelle, mais elle permet la flexibilité et l’automatisation de tâches qui sont trop longues ou complexes pour être produite à grande échelle. Finalement, comme dans tout développement de modèle ou de stratégies, la réflexion, les tests, les mesures du succès et éléments de correction sont essentiels, mais maintenant cette boucle peut être faite beaucoup plus rapidement (erreur corrigée plus rapidement et accélération immédiate de ce qui fonctionne bien). Soyez agile, flexible et visez l’excellence au niveau de l’expérience client et votre modèle d’affaires hybride vous apportera l’avantage compétitif qui assurera succès et pérennité.\nL’auteur, André Lavigne, est cofondateur d’eCom Montréal et stratège en vente, coach et conférencier. Il a également créé des programmes pour bâtir des cycles d’engagement client optimisés. Il est président fondateur de la firme-conseil KM&T (www.km-t.ca).


L'entreprise Bonnevaux, implantée à Pontarlier,dans le département du Doubs à proximité de Besançon et Montbéliard, effectue la fabrication de garde-corps.\nVotre professionnel de l'acier, crée et pose tous vos garde-corps en acier peint ou galvanisé, en inox ou inox et verre ainsi que les garde-corps intérieurs afin de sécuriser et enjoliver vos terrasses, balcons, escaliers et mezzanines.\nLes chaudronniers de l'entreprise Bonnevaux sont également qualifiés pour la création de terrasses métalliques.\nAprès une première intervention pour la prise des cotes, ils effectuent la fabrication au sein de leur atelier et procèdent à la pose et au montage de vos terrasses.\nIls n'ont aucune limite dans les dimensions proposées et disposent d'un savoir-faire qui comblera votre satisfaction à coup sûr !\nPour l'accès aux étages supérieurs en intérieur et extérieur, vos spécialistes réalisent les escaliers en acier et inox.\nIls vous proposent une large gamme d'escaliers intérieurs de forme droite, tournante ou hélicoïdale avec la possibilité d'une création design. Pour vos escaliers extérieurs, ils font le choix de la fonctionnalité afin de répondre totalement à vos besoins (escaliers de secours, rampe de chargement, etc.).\nBalcon suspendu/ rapporté\nPour profiter de vos extérieurs, les professionnels de l'entreprise Bonnevaux réalisent la conception et la pose de vos balcons.\nDe la création de balcons en porte-à-faux aux balcons suspendus avec ou sans auvent de couverture, en passant par les balcons sur béquilles (bracons), nos spécialistes répondront à toutes vos demandes.\nPortails, clôture et portes\nPour la création de portails, portes et clôtures, nos professionnels assurent la fabrication de vos moyens d'accès en acier et inox.\nIls sécurisent également vos fenêtres avec la mise en place de barres anti-intrusion, ainsi que vos entrées avec la pose et l'installation de portes métalliques et la motorisation de portails et portes de garage.\nPour les finitions, ils pratiquent la découpe laser pour un rendu fin et de qualité.\nÀ la fin de toutes leurs interventions, nos spécialistes effectuent le nettoyage des chantiers afin de vous laisser les lieux propres et fonctionnels. Pour toute demande, contactez l'entreprise Bonnevaux à Pontarlier.\nConception sur-mesure de A a Z


The Vintage Trailer - 1 nuit pour 2 personnes avec petits déjeuners\n1 nuit pour 2 personnes avec petits déjeuners américains\nLabel camping à la Ferme\nRepas à base de produits lové-caux\nVivez le rêve américain en Vendée à quelques pas des plages avec The Vintage Trailer! Venez vous dépayser dans d'authentiques caravanes Américaines des années 1950 et faire un bond dans l'espace et le temps grâce au fabuleux décor vintage.\nProfitez d'1 nuit pour 2 personnes avec petits déjeuner américain.\nLe choix de l'implantation des caravanes s'est fait naturellement, tourné face à la grande plaine d'où les hôtes peuvent apercevoir les chevaux paitrent tranquillement dans les prairies.\nUn Spa installé dans une dépendance isolée de la ferme, au milieu des prés est à votre disposition (en option).\nPartez pour un séjour insolite à la découverte de l’Amérique des années 50 à 60.\nDe janvier à mi avril\nArrivée souhaitée : Après 17h\nVoir tous les coffrets disponibles avec The Vintage Trailer\n1 nuit en Caravanes US


L'histoire de notre voyage au Sénégal\nVoici l'histoire jour après jour de notre voyage au Sénégal au départ de la France.\n1er jour : Aéroport de Paris jusqu'à Dakar !\nLe premier jour, nous le passons dans les air, en partant de Paris en avion et en faisant une escale à Tunis. Nous nous rendons à Tunisair, qui n'est pas vraiment la meilleure compagnie aérienne du monde, mais au moins elle nous livre à notre destination.\nNous avons choisi un logement dans un endroit qui nous semblait tout à fait stratégique et qui s'est avéré être le cas, conscients que pour se déplacer dans une ville comme Dakar, il aurait fallu recourir à un taxi.\nNB : depuis début décembre 2017, Dakar dispose d'un nouvel aéroport, l'Aéroport International Blaise Diagne, qui se trouve à une heure de route de la ville. L'ancien, encore bien vivant au moment de la réservation, était beaucoup plus confortable et ce changement, qui nous a été notifié peu avant le départ, nous a obligés à revoir un peu "l'itinéraire que nous avions pensé : la visite de Dakar nous a épuisés dans les premiers jours.\nDeuxième jour : Dakar et le lac rose\nLe matin même, nous prenons un taxi très sympathique pour nous rendre au monument controversé et douteux de la Renaissance africaine, qui est un peu un symbole de la ville. Inauguré en avril 2010, il a coûté une somme d'argent sensationnelle et s'est attiré les critiques de tous. La statue colossale (on parle de cinquante mètres de haut !) représente une famille africaine, même s'il faut beaucoup d'imagination pour la comprendre...\nDe là, nous continuons à pied le long de la corniche. Presque immédiatement, nous rencontrons les Mamelles, deux collines volcaniques à la forme caractéristique, dont l'une abrite un phare, puis, après environ une heure de marche à un rythme tranquille, nous atteignons la Pointe des Almadies, le point le plus occidental de toute l'Afrique continentale. Nous sommes dans la péninsule du Cap-Vert, une bande de terre qui s'étend du centre de Dakar jusqu'à l'océan. Ici, il y a beaucoup de stations balnéaires de style occidental, d'hôtels et de résidences de personnes qui ont beaucoup d'argent. Mais, dans l'ensemble, ce n'est rien de spécial, mais apparemment, ceux qui veulent faire du tourisme de luxe à Dakar viennent ici. Toujours sur la péninsule du Cap Vert, mais dans la partie la plus septentrionale, il y a Ngor, un village de pêcheurs en bord de mer, sale, désordonné mais charmant à sa manière (nous en verrons beaucoup dans les jours qui suivent). Nous nous offrons un déjeuner de fruits de mer dans un bar de la plage - c'est le jour de Noël ! - mais nous ne le répéterons pas pendant les vacances car les heures de préparation des repas sont vraiment bibliques.\nLac Retba (lac rose), SénégalAprès le déjeuner, nous prenons un taxi pour le lac Retba, plus connu sous le nom de lac rose en raison de la couleur de ses eaux, à une heure de route au nord. Le lac est célèbre parce que, avant qu'il ne change de continent, c'était l'arrivée du célèbre rallye Paris-Dakar. Les eaux roses, disait-on, c'est grâce à l'algue Dunaliella salina qui produit un pigment rouge colorant ainsi tout en rose. Mais ne vous attendez pas à voir un lac rose choquant ou à avoir un regard fou une fois arrivé : pour pouvoir voir la coloration des eaux, il faut prendre une pirogue (négocier le prix jusqu'à l'épuisement, car les charognards de service demandent des chiffres absurdes !) et se faire porter au milieu du lac, car de la rive, il ressemble à un lac "normal". Il faut ensuite avoir un peu de chance et obtenir des conditions favorables (meilleures pendant la saison sèche et au coucher du soleil). Une autre particularité de la Retba est sa très forte salinité, environ 10 fois supérieure à celle de la mer. Ici, comme sur la mer Morte, il n'y a pas de risque d'aller au fond car la présence de tout ce sel permet de maintenir à flot les quelques personnes qui osent nager.\nEn taxi, nous atteignons le quai pour l'île de Gorée où nous débarquons après une vingtaine de minutes de bateau. L'île est une petite oasis de paix, un monde à part de Dakar : ici, l'agitation de la ville est à des années-lumière. Il n'y a pas de voitures, les maisons sont colorées et décorées de bougainvilliers, l'air est respirable, contrairement à Dakar. Un endroit où vous pouvez passer avec bonheur une demi-journée ou même une journée entière. En 1978, Gorée a été inscrite au patrimoine mondial de l'humanité de l'UNESCO en tant que symbole de la traite des esclaves (bien que son rôle ait été moindre que celui d'autres pays d'Afrique de l'Ouest). La principale attraction de l'île est en fait la Maison des Esclaves, un bâtiment colonial où les esclaves étaient "parqués" avant d'être embarqués et ne revenaient jamais. Il existe une version légèrement différente de l'histoire, qui identifie la Maison des Escaves davantage comme un entrepôt de marchandises. En tout cas, un lieu de mémoire et de méditation sur la folie humaine.\nL'après-midi, nous retournons à Dakar et nous visitons le marché de Sandaga où il est impossible de tourner sans être dérangé : en plus d'un trop grand nombre de personnes, nous sommes agressés par des personnages ennuyeux et insistants qui ne nous laissent pas respirer.\nNotre visite de Dakar se termine par une promenade qui nous fait traverser l'avenue Pompidou -les Champs-Élysées de noantri- jusqu'à l'immense Place de l'Indépendance.\nLe village de Saint Louis\nNous partons tôt le matin de Dakar pour aller à Saint Louis, dans le nord du pays. Nous prenons un sept-place qui nous prend environ 5 heures pour couvrir une distance de 250 km et, d'après ce que j'ai compris par la suite, nous avons eu de la chance : j'ai rencontré des voyageurs qui nous ont pris beaucoup plus de temps (la durée incertaine du voyage est une variable à garder à l'esprit lorsqu'on s'installe au Sénégal).\nJ'ouvre une parenthèse sur les sept-places, car c'est le moyen de transport qui représente en fin de compte la solution la meilleure et la plus "confortable" pour ceux qui voyagent de manière autonome (la notion de confort est évidemment très relative) : ce sont des taxis collectifs qui partent lorsqu'ils sont pleins, c'est-à-dire lorsqu'ils atteignent les 7 places disponibles pour les passagers. Il s'agit de breaks Peugeot 504, dans la grande majorité des cas très rouillés, qui sont pris tôt le matin (il est difficile de les trouver l'après-midi, surtout pour certains trajets) à la gare routière dans les grandes villes et sur la route dans les petits villages. Le prix est modérément négociable (les chauffeurs sénégalais ne sont pas très sensibles aux prix) et essaieront toujours de vous faire payer vos bagages ainsi qu'un prix toubab, c'est-à-dire un étranger. Mais vous savez comment cela fonctionne dans certains pays.\nMais revenons à la ville de Saint-Louis qui, selon beaucoup, est la plus belle ville du pays. Une ville qui s'étend sur une île longue et étroite (un peu comme Manhattan !), reliée au continent par deux ponts, dont le célèbre pont métallique de Faidherbe, protégé par l'UNESCO depuis 2000. Saint-Louis est le lieu où les Français ont fondé la première colonie permanente sur le territoire du Sénégal et c'est précisément pour cette raison que ses rues poussiéreuses sont une succession de vieux bâtiments coloniaux, dont beaucoup sont en ruines, qui représentent le charme particulier de Saint-Louis. Cela rappelle un peu La Havane, pour ceux qui ont été à Cuba. Nous avons eu le bonheur de visiter une ferme Jurasoa dans un petit village non loin de St Louis.\nDans l'ensemble, la ville est petite et peut être visitée en une demi-journée. Il ne faut pas manquer la traversée du pont (qui est assez évidente car, si on ne le traverse pas, on ne peut pas vraiment entrer dans la ville) et le quartier des pêcheurs très animé situé sur la bande barbare en face de l'île, d'où partent et arrivent les pirogues super colorées de ceux qui vont chercher leur fortune en mer. Les moments de départ et, surtout, de retour des pêcheurs sont les plus vivants et les plus pittoresques.


Les tests de QI et l’intelligence | Noir, Fier et Conscient\nInutile de préciser que les plus bas QI se trouvent en Afrique Noire…\nLe QI est l’unité de mesure qu’utilisent les européens pour évaluer "l’intelligence", ce n’est donc pas une surprise que les Africains se retrouvent bons derniers selon cette conception. Avant même que de démontrer le caractère inopérant de cet outil de mesure, je voudrais soulever les incohérences de cette carte.\n-La corne Africaine: d’après ce test, les habitants de la corne Africaine seraient intellectuellement parlant, les moins gâtés par la nature, ce qui est étrange car à peu près 50% des habitants de cette région sont originaires de la péninsule arabique qui est prétendument caractérisée par une intelligence moyenne, tandis que les voisins noirs du Kenya ou Ougandais de souche intégralement nègre s’en tirent largement mieux.\n-Madagascar: encore plus aberrant, alors que les habitants de l’ile sont métisses Afro-Austronésiens à dominante Africaine, leur QI est égal aux autres Austronésiens, alors qu’en Ethiopie, les non-noirs font chuter la moyenne de QI en dessous de celle des autres noirs d’Afrique…\n-L’Afrique du Sud: parreil, alors que l’Afrique du Sud n’est qu’à 79% peuplée de noirs, elle s’en tire avec un QI inférieur à l’Ouganda intégralement noir, pourtant sa population blanche (11%) est originaire des Pays Bas, de France, d’Allemagne et de Belgique, elle devrait normalement faire élever la moyenne du pays au dessus des autres pays d’Afrique Noire !\n-La Barbade: La Barbade est peuplée par 80% de noirs 4% de Blancs et 16% de métisses et d’indiens (d’Inde) pourtant, comme par miracle, la Barbade a un QI égal aux pays d’Amérique centrale et nettement supérieur à ceux d’Afrique noire !\n-Les Bahamas: Accrochez vous, c’est l’exemple le plus hilarant, ce pays réussit a obtenir un QI moyen égal à l’Amérique centrale et au moyen-orient alors qu’il est à 85% peuplé de noirs.\nles incohérences sont sur le continent Américains très nombreuses et les lister est inutile.\n-Australie/Nouvelle Zélande: la Nouvelle Zélande compte 20% de polynésiens, 10% d’asiatiques (du sud-est et de l’est) et 70% d’européens, l’Australie quant à elle compte 8% d’asiatiques, 2,6% d’Aborigènes (qui apparemment ont avec les Bushmens, le plus faible QI du monde évalué à environ 60) et 89,4% d’européens. Si on récapitule, la Nouvelle Zélande compte 80% d’individus à intelligence supérieure (selon les tests), l’Australie en compte 97,4%. Malgré tout ça, la Nouvelle Zélande dépasse l’Australie…\nEn Europe, Il suffit de comparer la prétendue faiblesse intellectuelle des Irlandais à l’intelligence respectable des britanniques, pourtant, la part des immigrés des Caraïbes et d’Afrique noire est largement supérieure dans la population du Royaume Uni que dans celle de l’Irlande…\nOutre la profonde débilité de ceux qui réalisent ces tests (qui avant de balancer des chiffres, ne prennent même pas la peine d’étudier la composition raciale des populations étudiées, considérant que l’interlocuteur crédule et tout aussi idiot se dira "oh, l’Afrique que des noirs de toute manière" ou encore, "aux Bahamas ils ne meurent pas de faim, il ne doit pas y avoir de noirs"), ce qui est regrettable est que la pseudo-science est devenue en europe une nouvelle religion et que l’on peut y faire croire tout et n’importe quoi à n’importe qui dès que l’on prononce le mot "science" ou "prix Nobel". Or, chacun sait que la science est comme toute religion façonnable à volonté et que les prix reçus ne sont pas un certificat de véracité (par exemple le E=MC² de Einstein, invalidé par un mathématicien nigérian). Ce qu’il faut conclure de cette première partie est que dans la nouvelle religion leucoderme, le nègre a toujours la même place: la dernière. Mais il faut plus que ça pour nous vexer !\nEn effet, en quoi ce quotient mesure-il l’intelligence ? On voit que les Asiatiques sont ceux qui s’en sortent le mieux, admettons alors que l’intelligence se résume aux sciences et aux techniques, on remarque une chose étrange: alors que les Asiatiques mongoloïdes ont toujours représenté et représentent toujours une part disproportionnée de la population humaine, ils se font dépasser très largement par les européens en termes d’avancées techniques par tête, et même probablement par les Noirs qui je le rappelle n’étaient que 500 millions il y a 30 ans et 250 millions il y a 60 ans. On remarque que les autistes ont les QI les plus élevés, ces gens capables de calculer des tas de choses plus inutiles les unes que les autres demeurent totalement incapables de communiquer avec qui que ce soit ou d’être autonomes !\nAussi, qui peut sérieusement prétendre mesurer une notion aussi vaste et abstraite que l’intelligence et la prétendre génétiquement héritable ? Il est vrai que certains individus sont plus doués que d’autres pour certaines activités tout en étant très médiocres pour d’autres activités. Mais comment peut-on considérer une activité plus intellectuelle qu’une autre ? Si il était vrai que les Chinois étaient meilleurs que les Africains en mathématiques, les Africains étant selon les stéréotypes meilleurs que les chinois en dance. En quoi les mathématiques sont plus intellectuelles que la dance ? Vous allez dire que les mathématiques sont le propre de l’homme qui est la seule créature dotée d’intelligence… Si il est vrai que l’homme est la seule créature dotée d’intelligence, les mathématiques ne sont pas le propre de l’homme, il suffit de voir la précision des toiles d’araignées ou la perfection de l’appréciation des distances chez les abeilles. Les animaux dansent également, mais vous remarquerez que leurs danses sont toujours liées à des phénomènes purement instinctifs et ce qui démarque l’homme de l’animal et donc l’intelligence de l’inintelligence est la présence du fait culturel, totalement indépendants de phénomènes instinctifs. Vous remarquerez que là où la culture européenne n’a aucun secrets pour de nombreux Africains, la culture Africaine est totalement méconnue des européens et pourtant la compréhension culturelle semble être le stade le plus élevé d’intelligence humaine, d’ailleurs vous remarquerez que l’américain moyen totalement acculturé fait preuve d’une inquiétante médiocrité intellectuelle comparée aux Bushmens restés au néolithique (sans ironie, les Bushmen n’ont jamais utilisé de métaux, ils vivent de chasse et de cueillette et sont restés nomades) mais en phase avec leur culture et leur environnement. En cela, la vie de l’américain apparait plus animale, il ne vit que pour ses besoins primaires sans même chercher à comprendre le monde qui l’entoure.\nLes théories raciales de l’intelligence ont toujours été élaborées à des fins économiques:\nL’église catholique avait décrété que amérindiens n’avaient pas d’âme, pour justifier leur servitude et le génocide qui s’en suivit. Quand les précolombiens furent tous quasiment extermés, on décréta qu’ils avaient en vérité une âme mais que les nègres d’Afrique n’en avaient pas, en réalité on tenta juste de justifier l’exploitation sauvage d’une nouvelle main d’oeuvre gratuite à des fins toujours aussi mercantiles.\nà la fin du XIXème siècle, le dogme chrétien s’est un peu affaibli, le scientisme est la nouvelle religion des européens, du scientisme résulte l’industrialisation, et de cet esprit industriel résulte l’esprit colonial. Mais l’industrie est une bête insatiable qui demande toujours plus de tout. Irresponsables et inconscients, les européens ont très rapidement épuisé leur sous sol, seul solution: exploiter le reste du monde où les autres peuples utilisent depuis des millénaires leurs ressources intelligemment et qui, à l’heure où l’Europe n’a plus rien à donner, regorgent encore de ressources de toutes sortes. Le joyaux étant bien-sûr l’Afrique, qui n’a pas été gâtée par la nature comme on le prétend, mais savamment exploitée (tout comme l’Amérique précolombienne), pour justifier l’exploitation impitoyable de la terre Africaine et de ses enfants le scientisme fait son apparition et déclare du jour au lendemain que les noirs n’ont pas d’âme et sont plus proches de l’animal que de l’homme. On remarque un procédé typiquement leucoderme: déshumaniser pour exploiter, si les exemples sont pris dans le monde chrétien, il en va de même dans le monde musulman. D’ailleurs on a jamais vu des hommes traiter des animaux de la même manière que les européens ont traité les noirs, on sait très bien que les raisons de ce mépris sont idéologiques et guidées par le profit.\nJe le répète il a fallu à peine 100 ans à l’homme occidental pour détruire nombre d’espèces animales et serieusement endommager l’ensemble de l’environnement, en ce sens l’homme occidental n’est pas seulement débile (je m’excuse pour lecteurs blancs et les lecteurs asiatiques qui empruntent le même chemin), il agit tel un virus tant pour l’environnement, pour les autres peuples (génocide*, acculturation, vampirisation) mais aussi pour eux mêmes (dénatalité, suicides, autodestruction)…\nAujourd’hui, ces mêmes théories continuent à être soutenues, elles sont ancrées en Europe et ne sauraient tarder à arriver en Chine, elles sont adressées au patronat qui peut alors sans états d’âme (animalité faite homme) exploiter, massacrer, spolier… Cette carte du QI est d’ailleurs tout le temps utilisée dans les dossiers documentaires du thème "Inégalités intellectuelles et inégalités économiques" considérant avec une naïveté confondante que l’industrialisation, la dénatalité et l’individualisme sont l’aboutissement de l’intelligence humaine…\nUne fois de plus les européens font preuve d’une crasse stupidité, en prétendant mesurer un phénomène non mesurable, l’intelligence, pour l’associer à un phénomène, le "développement économique" (souvent considéré à tort comme développement humain dans le sens développement du niveau d’humanité, à savoir attitudes distinguant l’homme de l’animal), destructeur et déshumanisant et de surcroit en le vulgarisant avec des chiffres et des cartes approximatifs et incohérents. on peut en conclure qu’en plus d’être intellectuellement défavorisés, les auteurs de telles études sont menteurs…\nPar contre, si il y a une chose insultante qui doit nous alerter,c’est que le QI moyen des noirs a été évalué à 67, tandis que celui des trisomiques est de 70, celui des blancs de 100 et celui des chimpanzé 60 (l’homme noir est donc selon les prix Nobels plus proche du chimpanzé ou du trisomique que de l’homme blanc). La calomnie est tout simplement révoltante bien que toute aussi absurde.\nMême si l’absence d’objectivité de cette étude n’est plus à prouver, on peut faire un rapprochement entre son auteur Richard Lynn Britannique né en 1930 et travaillant pour l’université d’Ulster (Irlande du Nord) et l’évaluation illogique de l’intelligence des Irlandais. En effet, les Irlandais catholiques du sud sont pour le Britanniques protestants des moins que rien. Longtemps colonie Britannique, l’Irlande a subi famines, persécutions, calomnies, humiliations durant la majeure partie de son histoire, il n’est donc pas étonnant que Lynn ne lui accorde qu’un QI égal à celui du Chili, de la Serbie ou de la Turquie pourtant, l’économie Irlandaise fut ces 20 dernières années bien plus performante que celle du Royaume Uni. Richard Lynn a donc par cette carte signifié son mépris et son admiration envers les différents peuples du monde, en même temps qu’il dévoile ses déficiences intellectuelles aux peuples qu’il méprise. En plus qu’il va de soit qu’il n’a pas mesuré les QI moyens de tous les pays présentés sur cette carte.\nEn tout cas, si nous nous situons intellectuellement entre le chimpanzé et le trisomique ça ne nous empêche pas de vous transformer une TV hors d’âge en robot au niveau intellectuel proche du votre (aux négrophobes).\n← Une écriture panafricaine\nLe Japonais qui parle Lingala ! →\n15 Réponses à “Les tests de QI et l’intelligence”\njuillet 7, 2011 à 4:24 #\nJe ne pense pas que les Noirs saisissent entièrement la nocivité que va représenter ces études sur le QI sur les relations entre les differentes parties du monde.Les faits sont très graves.Car avec ses recherches "scientifiques" sur le QI des Noirs,les occidentaux sont tout simplement en train de légitimer cyniquement l’exploitation sauvage de l’homme par l’homme,pour être plus clair,l’exploitation sauvage des hommes jugés "intelligents" sur les hommes jugés "débiles",pour être encore plus clair,l’exploitation sauvage des Blancs sur les Noirs.En gros c’est : "Ben les Africains de toutes façon ils sont cons et incapables d’exploiter leurs ressources naturelles,c’est normal que nous les Blancs on viennent se servir pour utiliser ces ressources et en faire quelque chose d’utile"\nEt comme tu l’as dit cette mentalité suprématiste et cynique arrive même jusqu’en Asie(étant donné que les asiatiques sont au top de l’intelligence humaine d’après ces études,côte à côte avec les Juifs),qui maintenant persuadé de sa soi-disante "supériorité",s’en va reproduire les mêmes schémas que les Blancs en Afrique. Il faut ajouter que ces études,qui, comme tu l’a parfaitement démontré, sont évidemment fausses,ont aussi pour but de décourager notre peuple dans sa lutte.Car les faibles d’esprit parmi nous(qui constituent une majorité pour le moment) vont commencer à douter de nos capacités et devenir aussi cyniques que nos ennemis : "A quoi ça sert de lutter puisque de toute façon nous n’avons pas l’intelligence necessaire pour nous en sortir ? "\nNotre longue lutte pour la liberté,avance sur une route décidemment semé d’embûches…\nGardons l’Oeil Oudjat grand ouvert !\njuillet 7, 2011 à 5:49 #\nLe principal problème de ces études est de tenter de sortir les données de leur contexte (sans pour autant les falsifier), ignorer celles qui ne vont pas dans le sens des résultats prévus à l’avance et de vouloir associer deux jugements, la race pour la génétique, les aptitudes sélectionnées pour l’intelligence. Or un jugement ne peut servir de base à une étude scientifique attendu que ni la race, ni l’intelligence sont des faits scientifiquement identifiés. Ce que mesure le QI est finalement plus l’utilisation par les individus de leur potentiel intellectuel dans une société moderne, il est évident qu’un agriculteur au fin fond de l’Afrique n’est pas soumis à autant de pressions intellectuellement stimulantes qu’un habitant de Tokyo.Le but de cette étude est de prouver que les "noirs" obtiennent de plus faibles scores "parce qu’ils sont noirs" et non parce qu’ils sont issus de sociétés très différentes et qui même assimilés à une société occidentale n’en font jamais vraiment partie. L’absurdité du fait génétique est prouvée par l’effet flynn démontrant une évolution extrèmement rapide en 60 des scores dans toutes les populations puis un tassement une fois arrivé autour des 100, or aucune évolution génétique ne se fait sur de si courtes périodes.\navril 8, 2012 à 10:35 #\nJe ne penses pas que ce soit une question de génétique du tout mais plutôt un problème d’accès à l’éducation, à l’école par exemple, qui forge le raisonnement intellectuel par la diversité des connaissances acquises, qui se contredisent et/ou se complémentarisent.\nMais le test de Qi comme vous le dites est très subjectif en effet et ne mesure que ce pour quoi il a été conçus pour mesurer.\nPour ce qui est des répartitions ethniques au sein des pays, il faut voir si les "échantillons" de population sont bien représentatif de la globalité de la population du pays, ce qui m’étonnerait puisqu’à mon avis, ce genre de test n’a pas été fait pour savoir si les noirs sont plus intelligents que les blancs, bien que malheureusement certains blancs, pas très futés, pourraient raisonner de cette façon. Je penses juste que ce test est tellement inutile, qu’on se demande bien qu’elle peut en être son intérêt, mis à part pour les oligarques de ce monde qui, dans leur guéguerre infantile peuvent se dire "mon pays est plus intelligent que le tien", en se tirant la langue, de la même façon qu’il dirais que leur PIB est plus puissant que celui d’a coté.\njuillet 31, 2012 à 11:23 #\nLe QI mesure l’intelligence des gens aux niveaux d’éducation similaires: bacheliers, ingénieurs ou simplement sachant lire. Comme beaucoup de noirs n’ont pas accès à l’éducation, il est normal que leurs résultats soient moins bons. Ainsi, un étudiant français peu brillant aura certainement un score plus élevé qu’un éleveur du Sahel très intelligent n’ayant pas appris à lire: Ce dernier n’aura même pas la possibilité de comprendre les questions écrites alors que le premier a acquis des réflexes intellectuels (à ne pas confondre avec l’intelligence). Entre les pays blancs, il y’a de grosses différences: Les hollandais dominent et les serbes sont bons derniers (respectivement 106 & 85).\nParmis les QI prodigieux en Europe, il y’a des noirs qui ont eu la chance d’étudier.\njuillet 31, 2012 à 5:03 #\nLa notion de "quotient intellectuel" est stupide. L’intelligence, comme bien d’autres qualités humaines (beauté, gentillesse, honnêteté…), est in-quantifiable. En revanche, je me permets de signaler que contrairement aux idées reçues véhiculées dans l’article, le Vatican s’est presque toujours opposé à l’esclavage et aux balivernes selon lesquelles certaines races seraient dépourvues d’âme.\naoût 5, 2012 à 3:12 #\nFaux. La beauté est universelle, suffit d’aller sur youporn pour s’en convaincre. Concernant l’intelligence, comment se fait-il qu’il est si difficile de rentrer à polytechnique?\nPuis l’honnêteté tout ça, c’est tellement mathématique comme concepte, que je ne comprend comment peux-tu philosopher là dessus. Une personne malhonnête ne tiens pas parole et tire les choses son avantage quand ça l’arrange. Enfin, j’imagine que tu as suffisament vécu comme pour faire la différence entre l’honnêteté et la malhonnnêtteté., la gentillesse et la méchanceté, etc..\naoût 10, 2012 à 3:08 #\nOk, alors pour toi un autiste qui a 150 de QI, qui sait faire d’incroyables calculs à une vitesse folle mais qui est incapable de tissez des liens sociaux (donc qui ne transmettra aucun savoir…) est plus prompt à perpétuer l’humanité (j’entend par là l’espèce mais aussi le savoir) qu’un individu lambda qui aura un Q.I. dans les 100… De plus je pense que ce test n’est pas vraiment fiable, étant inventé par les occidentaux, il est fait pour "mesurer" leur "niveau d’intelligence".\naoût 12, 2012 à 1:02 #\nC’est quand même marrant cette tendance que tu as à trouver toujours à redire sur les inventions des occidentaux, comme si celles-ci étaient forcément imparfaites. Elles le sont sûrement d’ailleurs, mais on attend toujours les votre histoire de pouvoir comparer :-).\nJe suis curieux de savoir ce que j’ai dis qui t’a amené à me contre-argumenter avec l’histoire de l’autiste. Quel argument j’avance d’après toi? car j’en est besoin pour te répondre en faite.\nEn faites, de ma simple déduction de blanc, je suppose que toi tu suppose que je considère le test de QI comme un outil juste. Je ne l’ai pas dis, et personnellement je trouve que le test de QI ne quantifie rien, est inutile, faux et mal pensé. La preuve, un autiste a un QI de 150 alors qu’il n’est pas intelligent, c’est juste une sorte d’ordinateur biologique.\nSinon, je ratifie et signe en disant que la beauté est universelle, sinon les sites qui aident à stimuler les gens en manque d’affection et d’inspiration ne seraient pas ainsi remplis par le même schéma type de modèles stimulants.\naoût 13, 2012 à 3:11 #\nLa beauté est peut-être universelle – et encore, dans une certaine mesure seulement, puisque son appréciation est sujette à aux modes et critères du lieu et de l’époque considérés (chacun sait par exemple au XVIIIe siècle, en Europe les femmes enrobées au teint laiteux étaient préférées aux femmes minces et bronzées) – mais toujours est-il qu’elle ne peut pas être mesurée, pas plus que l’intelligence ni aucune autre qualité humaine.\naoût 13, 2012 à 7:49 #\nSi, certaines qualités humaines peuvent être mesurées, seule la peur de mettre à mal sa propre fierté nous empêche de le faire.\nLa beauté est le parfait exemple d’une qualité mesurable, et vous le savez tout aussi bien que moi. Bien sûr, ce n’est pas une science exacte, et une certaine par de probabilité intervient, quoiqu’en une faible mesure.\nConcernant le sempiternelle contre-exemple "faux, regardez les peintures classiques, elles sont grosses et blafardes", aprenez à réfléchir et à vérifier ce que l’on vous dis avant de le répéter comme un perroquet. La venus de Boticelli, ainsi que la liberté guidant le peuple de Delacroix, sont quelques exemples. Remarquez que vous parlez de femmes, mais regardez donc la statue de David de Michelange, scencé, je pense représenter un bel homme. Et concernant le teint, je ne sais vous, mais dans les pays peuplés de blancs, les gens sont en général… blanc. Rares sont ceux qui sont bronzés, critère d’ailleurs jamais reconnu par personne comme étant de beauté.\nEnfin, pour la troisième fois, non, je ne pense pas que le test du QI soit juste.\naoût 20, 2012 à 11:23 #\nJe ne vois pas du tout comment mesurer la beauté d’un individu. Mais vous qui prétendez que c’est parfaitement faisable, serez sans nul doute capable nous donner la formule mathématique de la beauté. Et vous en ferez autant pour la gentillesse, la piété, l’humour… Je ne répète pas ce qu’on me dit, je constate que les beautés de l’époque – représentées sur les peintures et les statues – ne feraient pas fureur aujourd’hui. De même que les Chinoises aux pieds bandés, les femmes-girafes de Birmanie ou les négresses à plateaux en laissent plus d’un de marbre. Ainsi, s’il est vrai qu’il y a une composante universelle dans la beauté, il y a également, en plus des appréciations personnelles de chacun, des critères propres à chaque culture.\nD’ailleurs, si le bronzage "n’est reconnu par personne comme un critère de beauté", comment expliquez-vous la floraison de salons de bronzage un peu partout en Europe du nord. Comment expliquer que les Européens soient si friands de vacances au ski ou à la plage qui leur donnent "bonne mine" ?\naoût 22, 2012 à 2:37 #\nTrès bonne répartie. Je tiens à le signaler car c’est plutôt rare par ici.\nVous imaginez bien qu’une formule toute faite pour mesurer la beauté je n’en ai point, mais mon flair me dit que pour vous une personne à qui il manque un bras n’est pas une personne franchement belle, mais je vous rassure, le reste de la planète pense comme vous. On commence déjà à voir des bases mathématiques ce profiler. On continu: des bras trop longs ou trop courts sont inesthétiques, et je suis persuadé que les notions de proportion du corps, ou d’harmonie vous parlent, ce qui prouve que vous sentez comme moi que la beauté peut se mesurer.\nSi vous admettez que j’ai tord, vous serez par contre la première personne que je connaisse qui trouve une femme sans seins, grosse, aux bras trop longs et aux jambes trop courtes, avec qu’un œil, belle!\nAlors, toujours pas convaincu que la beauté est parfaitement mesurable?\nJe pense qu’en faite vous mélangez beauté et amour. Hé oui, on peut très bien tomber amoureux d’une fille pas franchement belle objectivement, et encore heureux!\nConcernant la gentillesse, là c’est bien plus mathématique. Une personne qui vous aide pour une tâche X est forcément plus gentil qu’une personne ne vous aidant pas. Par comparaison, on peut réussir à déterminer qui est la personne la plus gentil dans notre entourage. Et notre intelligence nous laisse intuiter qu’il peut exister encore plus gentil, si la sagesse ne nous permette de confirmer cette état des choses.\nEn ce qui concerne les blancs, les statues grecs me semblent tout à fait abordables, ainsi que les différentes peintures. Encore une fois, n’oubliez pas qu’il ne sagit pas de photographies, et que les peintres n’avaient pas internet pour se forger une opinion plus globale sur ce qu’est la beauté parfaite. Mais honnêtement, la liberté guidant le peuple, ou la vénus de milo, me semblent très belles, pas grosse, et avec une poitrine tout à fait classique, comme on en vois partout.\nConcernant les races jaunes et noires, n’étant pas de la même race, je ne peut argumenter sur ce qui les pousse à se défigurer ainsi pour plaire.\nconcernant le bronzage, je soutient qu’une fille belle l’est par ses formes et ses proportions, couplés aux charmes et à l’esprit de la personne, et non à une couleur de peau. Dire que le bronzage joue tout autant que la grosseur des seins chez une fille est faux, ne le niez pas. N’allez pas me dire que ça vous est arrivé de vous dire "zut, elle n’est pas assez bronzé à mon goût".\nJ’espère avoir répondu à vos questions, sinon, n’hésitez pas à me dire si je me trompe.\naoût 23, 2012 à 12:21 #\nMerci du compliment. Pour vous répondre sur les mesures de la beauté, on peut bien sûr mesurer certains attributs, mais rien ne permet de rendre compte de la profondeur d’un regard ou de l’harmonie de l’ensemble.\nPersonnellement, les femmes représentées sur les statues grecques me paraissent tout à fait quelconques. Avec leurs nez épais et verticaux, leurs bouches en cul de poule, leurs (plus ou moins) gros ventres et leurs (plus ou moins) petits seins… elles sont loin de représenter un idéal féminin aujourd’hui, alors que pour l’époque elles représentaient la beauté absolue. Et que dire des figures masculines avec leurs pénis minuscules ?\nQuant aux Négresses à plateau, c’est une particularité régionale très restreinte ; et 99,99% des Noirs ne sont pas plus sensibles que vous à leur charme singulier. Néanmoins des mutilations "esthétiques" existent partout dans le monde et les Blanches ne sont pas en reste (tatouages, scarifications, piercing, seins siliconés, lèvres au collagène…).\nJe n’ai jamais cherché à placer le bronzage dans la hiérarchie des "critères" de beauté chez les Européens ; mais force est de constater qu’il en fait partie, alors qu’il y a encore peu c’était la blancheur laiteuse de la peau qui était appréciée.\nPour finir, je n’ai pas dit qu’il est impossible d’apprécier les qualités d’une personne ; j’ai dit qu’il est impossible d’en donner une évaluation chiffrée, ou du moins qu’une telle évaluation ne donnera jamais la pleine mesure de la chose.\naoût 23, 2012 à 12:25 #\nJ’ajouterais, pour revenir au sujet de l’article, que si la beauté nègre est d’une autre nature que la beauté blanche ; il en va de même pour l’intelligence. Chercher à mesurer l’intelligence est déjà en soi une erreur ; mais le faire avec le même abaque pour toutes les races en est une encore plus grande.\noctobre 1, 2012 à 1:57 #\nJe suis d’accord avec Syro Kama. Nous ne devons pas intérioriser ces bêtises : croire que nous sommes moins intelligent.e.s que les, inférieur.es aux autres. Ces idéologies sont forgées à dessein pour nous déstabiliser. Ne les intériorisons pas. Restons équanimes, soyons fières/fiers et solidaires.\nJe profite pour dire que je déplore le fait la quasi majorité de mes soeurs et frères cherchent à ressembler aux autres : éclaircir leurs peaux, défrisent leur cheveux, portent des coiffures à l’européenne… ! C’est une honte. Soyons nous-mêmes, n’ayons pas peur de nous afficher tels/les que nous sommes, affrontons le regard des autres, et même ne faisons pas attention à leurs regards déstabilisateurs, ne les regardons pas. Si nous ne sommes pas nous-mêmes, nous ne pourrons pas nous en sortir. Instruisons nos enfants pour qu’ils ne se laissent pas déstabiliser à l’école, dans la rue, partout. Formons-les. Luttons !\nStatistiques\t459,950 visites\nL'histoire des Soninkés Le problème de la sécheresse en Afrique