Le port du masque (ou couvre-visage) est maintenant obligatoire dans les lieux publics. Comment optimiser cette mesure pour assurer la protection de tous?\nLe port du masque (ou couvre-visage) dans la communauté\nSe laver les mains adéquatement, tousser ou éternuer dans le pli du coude, éviter de porter les mains à son visage et pratiquer la distanciation physique comptent parmi les mesures bien connues pour limiter la propagation du coronavirus. Le port du masque/couvre-visage constitue sans nul doute une mesure protectrice de premier choix pour réduire les risques d’infection. Toutes ces mesures sont essentielles et ont pris une place prédominante dans nos habitudes quotidiennes, ce qui est rassurant!\nLe coronavirus se transmet principalement par contact avec des gouttelettes provenant de sécrétions respiratoires. Ainsi, lorsqu’on est proche d’une personne infectée, des gouttelettes projetées dans l’air lors d’une toux ou d’un éternuement peuvent atteindre notre visage ou nos mains. On peut aussi l’attraper en touchant des surfaces ou des objets contaminés. Le bien-fondé de porter un couvre-visage est donc d’empêcher cette éjection de gouttelettes. C’est également la raison pour laquelle on mettant d’emphase sur l’importance de la distanciation physique de 2 mètres.\nDes données probantes ont révélé qu’une bonne proportion de personnes contaminées par le coronavirus ne présentent pas de signes ou de symptômes; elles sont donc infectées sans le savoir. Aussi, il semblerait que, pour les personnes chez qui on observe des manifestations de l’infection, la période de contagion débute avant l’apparition de ces signes et symptômes. Voilà entre autres pourquoi il est primordial de miser sur le port du masque/couvre-visage comme mesure de protection même en l’absence de symptômes de la COVID-19.\nL’usage systématique d’un couvre-visage dans les lieux publics permet surtout de protéger les autres personnes, et non pas le porteur du masque, en empêchant la projection de gouttelettes infectées dans l’air si ce dernier tousse ou éternue. En effet, il a été démontré que l’usage approprié du masque réduit la propagation du coronavirus et diminue la mortalité liée à la COVID-19.\nAinsi, lorsque vous portez le masque, vous protégez les autres, et lorsqu’eux le portent, ils vous protègent, vous. Il s’agit d’une mesure simple qui, dans certains cas, peut permettre de sauver des vies!\nIl est obligatoire de porter le masque dans les transports en commun et dans les lieux publics fermés ou partiellement ouverts pour les personnes âgées de 10 ans et plus, à moins d’exception. La santé publique recommande par ailleurs très fortement son usage chez les enfants dans les transports en commun et les lieux fermés dès l’âge de 2 ans.\nPrésentement, tous les élèves du primaire (sauf la maternelle) doivent porter un couvre-visage dans les corridors, les aires scolaires communes ainsi que dans l’autobus scolaire. Seuls les élèves de cinquième et de sixième année doivent le porter en classe.\nPour les élèves du secondaire, le masque de procédure doit être porté en tout temps, tant à l’extérieur qu’à l’intérieur de l’école.\nQuel type de masque faut-il choisir?\nPlusieurs types de masques sont présentement en circulation. En général, l’usage des respirateurs (ex. : N95) est réservé aux fournisseurs de soins de santé. Les masques de procédure sont recommandés pour différents types d’intervenants, par exemple dans des contextes de travail ne permettant pas le respect de la distanciation de 2 mètres et n’offrant pas de barrière physique. Dans la communauté, on recommande plutôt le port d’un couvre-visage en tissu.\nPrenez garde, car il existe sur le marché des copies dont l’achat pourrait paraître attrayant. La majorité d’entre eux n’ont pas été testés pour la qualité et l’efficacité. Plusieurs ne font que ressembler à des masques de procédure ou des respirateurs. Ne vous laissez pas berner et demandez conseil à votre pharmacien avant d’acheter un produit quelconque. Il est aussi possible de fabriquer soi-même ou avec de l’aide un couvre-visage qui respecte les critères de bonne fabrication.\nLe choix d’un couvre-visage destiné à un enfant peut représenter un défi, entre autres parce que la taille des petits visages (et celle des couvre-visages) varie considérablement. Pour être efficace, il faut que celui-ci soit parfaitement bien ajusté au visage de votre enfant. De plus, le fait qu’il soit bien ajusté et confortable le motivera à bien le porter et à ne pas « jouer » avec.\nChoisissez-en un qui ne comprimera pas la bouche de votre enfant, pour ne pas qu’il ne devienne humide, se mouille ou se souille. Portez attention à la manière dont il s’ajuste et se fixe. Certains s’attachent derrière l'oreille, ce qui facilite l'ajustement et la fixation. Si votre enfant doit porter son masque en tout temps, vous pouvez envisager un modèle s’attachant derrière la tête pour éviter des irritations derrière les oreilles.\nComment optimiser le port du couvre-visage?\nD’abord, soulignons que le port du couvre-visage ne doit pas empêcher ou dissuader une personne d’appliquer les autres mesures préventives recommandées. Il s’agit d’une mesure supplémentaire qui ne doit pas remplacer celles qui ont fait leurs preuves, comme le lavage des mains et la distanciation physique. Le danger avec le port du couvre-visage, c’est qu’il peut donner un faux sentiment de sécurité à la personne qui le porte et aux gens autour. Ne tombez pas dans ce panneau et continuez d’appliquer rigoureusement les mesures recommandées.\nVoici quelques conseils additionnels pour rendre le port du couvre-visage plus efficace et protecteur.\nChoisissez un couvre-visage qui tient bien pour éviter de devoir constamment le replacer ou le réajuster. Certains s’attachent derrière la tête plutôt que derrière les oreilles, ce qui peut aider.\nLavez-vous les mains avant de le mettre, et après.\nAssurez-vous qu’il couvre toujours votre nez et votre bouche. Il doit aussi couvrir une grande partie des joues et le dessous du menton. Il doit bien coller au visage, sans qu’il n’y ait d’espace entre la peau et le tissu; sinon, inutile de le porter.\nÉvitez de le toucher, ainsi que les zones non couvertes de votre visage (comme les yeux).\nChangez-le s’il est sali, humide ou endommagé.\nNe le partagez jamais avec une autre personne.\nNettoyez-le toujours après l’avoir utilisé, avec de l’eau et du savon. L’idéal est de le laver à l’eau chaude dans la machine à laver.\nSi vous utilisez des masques jetables, rappelez-vous qu’ils sont à usage unique et qu’ils doivent être jetés dans une poubelle doublée d’un sac après l’utilisation.\nS’il n’est pas absolument nécessaire de sortir, restez à la maison. Il s’agit sans doute du moyen le plus efficace pour éviter toute contamination. Si vous êtes malade, évitez toute sortie, sauf si c’est pour vous rendre à un endroit où vous recevrez des soins.\nPour plus de renseignements sur la prévention des infections, consultez votre pharmacien.


La lecture des boucles interactionnelles - Institut Repère\nInstitut Repère / Tous les articles Institut Repère / compétences / Intelligence / La lecture des boucles interactionnelles pour développer son empathie\nQu’est-ce qu’une boucle interactionnelle ?\nL’approche des boucles interactionnelles vient d’une école systémique de Palo Alto, Californie. Fondée au siècle dernier par Gregory Bateson et influencée par les études de la cybernétique, l’école se développe d’abord dans l’étude abstraite de la communication avant d’aborder son étude chez les schizophrènes. De ces études sont ressortis les principes de l’approche interactionnelle dite de Palo Alto.\nUne boucle interactionnelle décrit l’échange d’information entre deux personnes et les interprétations (appelée boucles de décodages) qui amènent des distorsions dans la communication.\nLa boucle peut s’illustrer comme suit :\nSi la réponse vous étonne après avoir émis un message, c’est que la petite boucle de décodage ne s’est pas déroulée comme vous vous y attendiez.\nL’analyse de cette boucle interactionnelle peut transformer complètement la compréhension d’une situation relationnelle.\nComment développer son empathie avec l’analyse d’une boucle interactionnelle ?\nL’approche interactionnelle permet de passer d’une logique linéaire de la communication à une approche circulaire.\nAinsi un message du type : « tu m’embêtes à la fin » implique un lien causal entre le comportement de l’autre et notre émotion et une attente que l’autre arrête ce comportement qui nous fait souffrir. Or, ce message peut générer chez l’autre une réponse du type « c’est toi qui m’embêtes ». Ceci peut déboucher sur une nouvelle boucle plus véhémente ou au contraire sur une des parties qui s’écrase en haussant les épaules.\nLe lien « causal » : « il m’embête » et je dois le lui dire devient avec l’approche interactionnelle : qu’est-ce qui se passe pour qu’il se comporte ainsi et qu’est-ce qui chez moi génère, renforce ou entretien ce type de comportements. La personne irritée peut alors prendre sa part de responsabilité et tenter un autre type de comportement dans la relation et … miracle parfois cela suffit à faire changer l’autre de position également.\nL’approche interactionnelle permet également d’investiguer sur la boucle de décodage de l’autre. On peut lui poser la question : « comment vis-tu ce qui se passe ? » afin de comprendre ce qui génère un comportement vécu difficilement.\nCette approche permet également de remettre en question sa propre boucle de décodage en réinterprétant le comportement vécu difficilement comme une tentative de communication maladroite de la part de quelqu’un qui fait du mieux qui peut (recadrage par l’intention positive en PNL).\nNous vivons tous dans des représentations de la « Réalité » différentes et même uniques. Les boucles de décodages sont des éléments essentiels de la communication. S’intéresser aux boucles de l’autre personne permet de désarmer énormément de malentendus et de quiproquo. Nous y intéresser et les faire exprimer par l’autre permet de muscler notre faculté d’empathie.


Le baromètre incantatoire du Syntec numérique | Le Club de Mediapart\nL'Agence pour l'emploi des cadres (Apec) et le Syntec numérique livrent leur baromètre du troisième semestre 2011 sous le nom : "2011 : très bonne année pour l'emploi des cadres". Si, à première vue, il est résolument optimiste, en lisant entre les lignes, le propos est vite modéré. Décryptage.\nL'optimisme forcené du Syntec numérique\nUne des grandes qualités du Syntec numérique est l'optimisme forcené dont fait preuve ses ouailles. A les écouter, tout va pour le mieux dans le meilleur des mondes informatiques. Ainsi, si "91 % des entreprises de plus de 100 salariés du secteur Informatique ont recruté au moins un cadre au troisième trimestre 2011", est-il écrit, "on peut toutefois noter que la part des entreprises ayant recruté au troisième trimestre est légèrement inférieure aux prévisions émises le trimestre précédent", poursuit le document. Avant que son rédacteur ne lâche : "ce qui peut témoigner d’un climat légèrement incertain".\nLa communication du Syntec numérique réside en effet dans ces effets d'annonce : on prévoit toujours beaucoup pour finalement décevoir. D'ailleurs, ce "climat légèrement incertain", n'empêche pas le Syntec de rajouter une bonne couche de bonne humeur : "Le secteur confirme malgré tout le très grand optimisme dont il fait preuve depuis le début de l’année 2011. Ainsi, 98 % des entreprises interrogées prévoient de recruter au quatrième trimestre 2011, soit nettement plus que l’ensemble des entreprises interrogées dans le cadre du Baromètre Apec (53 %)". Là encore des incantations qui risquent de décevoir...\n"Le seul élément de certitude pour le secteur Informatique est la bonne année 2011 avec sans doute davantage de cadres recrutés par rapport à 2010". Les entreprises du numérique ont "sans doute davantage" plus recruté en 2011 (on n'en est plus sûr) et "les trois quarts envisagent de maintenir les recrutements de cadres prévus dans les six prochains mois." Des incantations, là encore, mises en perspective par la phrase qui suit : "Par rapport aux autres secteurs, les entreprises informatiques sont plus nombreuses, en proportion, à prévoir à la fois de réduire et d’augmenter leurs plans de recrutement à six mois". Alors, on réduit ou on augmente ? Même l'Apec et le Syntec numérique semblent perdus.\nCe qu'on ne peut pas nier, c'est que les recrutements sont repartis à la hausse. C'est incontestable ! Mais la raison n'est pas aussi enjôleuse. Effectivement, la crise, qui a quelques peu épargnée les dirigeants et actionnaires, a été supportée en grande majorité par les salariés. A titre d'exemple, Groupe Open dirigée par le président du Syntec numérique, Guy Mamou-Mani, a utilisé ses chers "collaborateurs" comme variable d'ajustement. Et, maintenant que l'activité reprend, les bras manquent. Et on peut être sûr que Groupe Open n'a pas été la seule SSII a user du procédé comme l'actualité va nous le démontrer dans les jours qui viennent.\nOn peut aussi s'interroger sur les indicateurs choisis pour définir ce baromètre. Ainsi, l'Apec et le Syntec numérique nous certifient que : "L’évolution de la volumétrie des offres reste toutefois un indicateur pertinent d’évolution du marché." Inquiétant quand on sait, comme je l'ai démontré dans le livre (témoignages et étude de l'Apec à l'appui) que les SSII sont grosses pourvoyeuses d'offres d'emploi bidonnées. Elles servent souvent à la communication d'un groupe ou à grossir des banques de CV dont les postulants n'auront des fois jamais d'entretiens. Alors est-ce une si bonne nouvelle quand on nous dit : "Par rapport au troisième trimestre 2010, le volume des offres en Informatique diffusées sur le site de l’Apec a progressé de 35 %" ?\nDans cette jolie communication qu'est ce baromètre, le Syntec numérique ne manque pas d'user des vieilles ficelles à l'image du leitmotiv : la pénurie de candidats adaptés. "83 % des recruteurs interrogés trois à six mois après la parution d’une offre sur le site de l’Apec jugent qu’il leur a été difficile de trouver des candidats adaptés au poste à pourvoir." C'est que "la tension est fortement perceptible dans le secteur informatique" et que "le marché est également plus tendu par rapport à l’an passé à la même période". La gestion à flux tendu des effectifs comme on peut le faire du stock de ramettes de papier ou de stylos trouvent là sa limite.\nIl est difficile de trouver la perle rare au pied levé pour répondre à un contrat pressant. Le recrutement et la formation sont des étapes longues et rigoureuses. Et le secteur informatique n'a jamais brillé par sa gestion des ressources humaines.\nL'informatique aime les jeunes\nLes diplômés de la filière informatique étaient à 88% "en emploi au printemps 2011, soit un taux d'emploi 17 points plus élevé que les diplômés de l'ensemble des filières." Là encore, ce qu'on essaie de nous faire passer comme une réussite a une toute autre logique. L'informatique aime les jeunes, là aussi c'est indéniable. La preuve ? "Les cadres du secteur sont plus jeunes que l’ensemble des cadres. 46 % des cadres du secteur informatique ont moins de 40 ans, contre 43 % dans l’ensemble des secteurs d’activités."\nPar exemple, en SSII, les seniors sont poussés vers la sortie car ils ont la mauvaise habitude d'être mieux payés. On leur préfère généralement des jeunes plus malléables et moins bien rémunérés. Oui, mais avance le baromètre : "le salaire médian des diplômés de l’informatique atteint 33 600 euros, soit 6 000 euros de plus que celui de l’ensemble des diplômés et en nette progression par rapport à l’année dernière (30 900 euros)."\nRappelons, selon la définition de l'Insee, ce qu'est le salaire médian : "Salaire tel que la moitié des salariés de la population considérée gagne moins et l'autre moitié gagne plus. Il se différencie du salaire moyen qui est la moyenne de l'ensemble des salaires de la population considérée." Donc, si 50% des jeunes diplômés de l'informatique gagnent plus de 33 600€ (soit 2 800€ bruts par mois), 50% gagnent moins.\nOn le voit bien, une fois décortiquée, ce baromètre tente surtout de maquiller une situation qui reste précaire pour les salariés de l'informatique. Le Syntec numérique approuvé ici par l'Apec n'a qu'un objectif : communiquer sur l'optimisme du secteur. Et, à n'en pas douter, la presse informatique va se ruer dessus à coup de : "L'emploi des cadres se porte bien dans l'informatique" ou encore "Les jeunes diplômés de l'informatique ont tous des gros salaires". L'opération de communication aura ainsi rassuré clients et actionnaires.\n«Sans la liberté» 14 nov. 2020 Par Nicolas Séné\nDES LIVRES ET VOUS #1 : « CHANGEONS DE VOIE » 8 nov. 2020 Par Nicolas Séné\nNouveau conseil relayé par l'Apec pour trouver du boulot ! 23 déc. 2013 Par Jean-Stéphane Rab


Les bons numéros du loto du lundi 22 juin 2020\nDécouvrez tout de suite si vous avez gagné au loto du lundi 22 juin 2020 en consultant les résultats du tirage. Ce lundi 22 juin, le tirage du loto a donné gagnants les numéros suivants :\nLe numéro Joker associé au tirage du lundi 22 juin 2020 est le 2 615 300 . Vous n’avez pas de bons numéros au loto ? Peut-être que vous aurez plus de chance avec les 10 codes gagnants à 20 000€ qui sont les suivants :\nC 9476 3319\nC 9806 9661\nE 0365 8270\nG 0187 0560\nG 4970 2495\nH 0799 4409\nI 4921 7246\nR 1029 0189\nS 4603 2673\nT 6351 5538\nLes grands gagnants du tirage de lundi 22 juin\nPour ce tirage du 22 juin 2020, un chanceux a trouvé les 5 bons numéros ainsi que le numéro chance et gagne la somme de 8 000 000,00 €, bravo à lui ! En descendant dans la grille de résultats 11 personnes ont trouvé les 5 bons numéros, et gagne chacun 12 914,50 €.\nEn ce qui concerne les autres gagnants du loto du 22 juin 2020, 60 personnes gagnent 577,80 € en ayant 4 bons numéros + le numéro chance, 321 personnes repartent avec 389,50 € en ayant coché 4 bons numéros, 1 849 personnes ont gagné 40,40 € en validant une grille gagnante avec 3 bons numéros + le numéro chance, et il y a 12 810 gagnants de 20,90 € avec 3 bons numéros.\nRépartition des gains loto du lundi 22 juin 2020\nVoici un récapitulatif des gains pour le tirage du 22 juin 2020. Quel gain pour 5 bons numéros au loto ? Vérifiez par vous-même tout de suite !\n12 914,50 €\nRésultat loto : Tirage du samedi 8 août 2020\nRésultat loto : Tirage du mercredi 3 février 2021


recherches internet apprendre et obtenir des résultats\nPRODUIT FICTIF POUR DEMONSTRATION WOOCOMMERCE WORDPRESS\nCe cours vous aidera à trouver des informations pertinentes sur internet parmi les sites, les blogs, les réseaux sociaux..\nIl se déroulera sur votre matériel informatique chez vous.\nUGS : internet002 Catégorie : cours-informatique Étiquette : recherches-internet\nFaire de bonnes recherches internet pour obtenir des informations pertinentes, c’est ce que voudrait faire la plupart d’entre nous.\napprendre à faire des bonnes recherches internet\nPour cela, il faut apprendre à faire de bonnes requêtes dans les moteurs de recherches internet tels que google en utilisant les bons mots clés, les opérateurs logiques et pleins d’autres paramètres de filtrage sur les résultats.\nmoteurs de recherches-internet\nmots-clés, indexation, requête\ntri pertinence des résultats\nrecherches avancées, opérateurs, astuces\nannuaires ou moteurs spécialisés\nchoisir un moteur de recherches dans son navigateur\nutiliser un moteur de recherches sémantiques\nutiliser un méta-moteur de recherches\nrechercher des images avec google images\nSi vous ne comprenez pas tout de suite, répétez l’exercice le lendemain, le surlendemain, la régularité va vous faire mémoriser les mécanismes de base\nWindows vous protège et vous avertit de toutes les manipulations qui veulent ajouter des choses ou effacer d’autres choses.\nUne demande de confirmation vous est adressée, vous avez toujours la possibilité d’abandonner l’opération en cours\nLa plupart des écrans ou fenêtres affichées par windows sont très riches en informations, boutons de commande, liens ..\nSi cela revient sans cesse, rapprochez-vous d’un spécialiste qui vous conseillera\nUne fois les bases acquises, vous pourrez regarder du côté des recherches avancées. D’autres paramètres de filtrage des résultats de la requête peuvent être déterminés comme par exemple sur le site google recherche avancée\nSoyez le premier à laisser votre avis sur “recherches-internet apprendre” Annuler la réponse.\ndiagnostiquer gestionnaire des tâches\n[pinterest url="http://www.pinterest.com/aideinfor/assistance-informatique/" count="horizontal"][google_plusone href="https://plus.google.com/+ChristianRegnier" size="standard" annotation="none" language="French"][fbshare url="https://www.facebook.com/aideinfor1" type="button" width="100"][twitter url="https://twitter.com/aideinfor" style="horizontal"] [su_youtube_advanced url="http://youtu.be/RNtA-JNRb4E" autoplay="yes"] [embed]http://youtu.be/RsOUB1fpKdA[/embed] [/su_youtube_advanced] [twocol_one] [su_note note_color="#f8ec0e" text_color="#040404" radius="15"]Ce cours informatique a une durée de 2,5h[/su_note][/twocol_one] [twocol_one_last] Ce cours est fait pour vous aider à diagnostiquer un éventuel problème présent sur votre ordinateur. 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Dernière mise à jour à 10h35 le 28/06\nLe ministre algérien de l'Énergie se rendra lundi en Autriche dans le cadre des réunions OPEP et non-OPEP\nGuinée-Bissau : les députés décident le remplacement du président sortant par le président de l'Assemblée nationale\nLa police ferroviaire chinoise saisit plus de 200 kg de stupéfiants en 2018\nBeijing interdit la discrimination à l'égard des femmes dans l'emploi\nLe tribunal d'Internet de Beijing lance un juge créé à l'aide de l'intelligence artificielle\nLa décision d'Oman d'ouvrir une ambassade en Palestine est "historique"\nXinhua | 28.06.2019 10h18\nBénin : une semaine de la culture et du tourisme de Chine lancée à Cotonou\nLe deuxième vice-président de l'Assemblée nationale du Ghana, Alban Bagbin, a souhaité jeudi à Porto-Novo, le renforcement de la coopération interparlementaire entre le Bénin et le Ghana, en vue de régler les problèmes émergents qui minent les deux pays.\n"Nous devons promouvoir la diplomatie parlementaire à tous les niveaux entre les Assemblées nationales des deux pays, afin de partger les expériences et les connaissances acquises au cours de longue période d'épreuves à travers nos activités démocratiques", a-t-il déclaré.\nIntervenant au cours de la cérémonie d'investiture du président de l'Assemblée nationale du Bénin, le député ghanéen a estimé que cette collaboration entre les deux parlements, pourrait favoriser le vote et l'adoptions des lois communes en vue de lutter contre les maux qui minent le développement économique des deux pays.\n"Les problèmes émergents sur notre continent notamment, le spectre accru des vols à mains armées, la fraude cybernétique, le trafic des enfants sont des signes précurseurs qui nous annoncent que, quelque chose doit être fait urgemment dans nos pays", a-t-il indiqué.\nSelon le ministère béninois des Affaires étrangères et de la coopération, l'établissement des relations diplomatiques entre le Bénin et le Ghana, remonte à avril 1962 avec la création le 10 décembre 1976 à Accra au Ghana, du cadre politique des négociations bilatérales et la signature de l'accord portant création d'une commission mixte bénino-ghanéenne de coopération.\nCe cadre a permis aux deux Etats, souligne la même source, de mener des négociations directes et fructueuses, toujours empreintes de convivialité, de courtoisie et de volonté de faire prévaloir le consensus et d'aboutir à la conclusion de plusieurs accords, relatifs aux échanges commerciaux, aux échanges dans le domaine de la recherche agronomique, à la coopération dans le secteur de la santé publique, à la formation des cadres enfin à la culture et au développement touristique.\nRéponse de la Chine à la menace des Etats-Unis concernant des tarifs supplémentaires\n3Le réseau 5G couvrira 430 millions de Chinois d'ici 2025


Développement d'applications mobiles à Strasbourg - Acmelia\nCréation d'application mobile sur Strasbourg avec Acmelia\nÀ ne pas confondre avec un site internet responsive, une application mobile est un logiciel qui s'installe sur votre téléphone. Dans la majorité des cas, une application se télécharge via un marché d'applications comme l'AppStore pour les possesseurs d'un iPhone, par exemple.\nNe laissez plus vos clients s'éloigner de vous !\nAvec votre application mobile installée sur leur smartphone, tous vos clients pourront recevoir instantannément vos dernières actualités, dernières offres... Les choix sont infinis ! Pour un restaurant par exemple, vous pourrez mettre à disposition vos plats du jour et offres spéciales, succès garanti !\nÀ l'heure où la concurrence est de plus en plus rude...\nIl est primordial de développer sa communication. Une application mobile se révèle être un choix judicieux puisqu'elle permet immédiatement de se démarquer de ses concurrents et de développer son image de marque, tout en fidélisant plus de clients, comme mentionné plus tôt.\nGrâce aux deux avantages mentionnés ci-dessus et du fait que nous vous proposons des solutions clefs en main, vous pouvez vous concentrer sur votre projet et nous laisser prendre en main votre application mobile. Nous nous occupons de la veille technologique, d'utiliser les dernières technologies de communication et de faire les mises à jour. Une application mobile s'avère donc peu coûteuse en temps et financièrement très avantageuse sur le long terme, rentabilité assurée !\nLes marchés d'applications (ou les Stores)\nNous publions votre application sur les deux plus gros marchés d'applications\nPour plus d'informations ou pour une demande de devis, vous pouvez remplir le formulaire ci-dessous.\nOuuups! Il semblerait qu'une erreur soit survenue, pouvez-vous réessayer ?


Libre accès à l’information scientifique et technique - Forum Européen des Politiques d'Innovation\nAccueil > Actualité > Libre accès à l’information scientifique et technique\nLa troisième réunion annuelle du Global Research Council (GRC), qui s’est tenue à Beijing dernièrement, était coorganisée par l’Académie chinoise des sciences, la Fondation nationale des sciences naturelles de Chine et le Conseil de recherches en sciences naturelles et en génie du Canada.\nÀ cette occasion, les directeurs et présidents des agences de financement de la recherche, venus des quatre coins de globe, se sont rassemblés afin de réfléchir sur des questions majeures en matière de recherche scientifique :\nle libre accès aux publications (open access);\nles carrières scientifiques (la préparation de l’avenir de la science et le soutien aux jeunes chercheurs).\nDans le cadre de cette rencontre, les trois agences de financement de la recherche dans le domaine des sciences naturelles et du génie ont annoncé la mise en place d’un groupe international dont le mandat sera d’élaborer une politique d’harmonisation des politiques de libre accès aux publications scientifiques à l’échelle mondiale.\nLe groupe sera en outre chargé d’approfondir l’analyse des résultats de la consultation qui s’est tenue à ce sujet, et d’articuler des recommandations afin de faire progresser le processus de libre accès aux données scientifiques.\nUne déclaration de principes a également été adoptée dans le contexte de cette rencontre internationale. Elle stipule, entre autres choses, que les articles scientifiques devront être librement accessibles dans un délai de 12 mois suivant leur publication. La déclaration de principes servira de document de référence pour les agences de financement de la recherche afin de soutenir la prochaine génération de chercheurs.\nConsulter le communiqué de presse de Science Foundation Ireland\nTags Académie chinoise des sciences accès Conseil de recherches en sciences naturelles et en génie du Canada Fondation nationale des sciences naturelles de Chine Global Research Council GRC information scientifique et technique\n- 1.4397707064942 year ago\n- 1.8533069824962 year ago\n- 2.0540993150685 year ago


Note de lecture : Coaching d’équipe, par Alain Cardon – Software Freethinker\nLe mai 5, 2019 mai 1, 2019 par addinquydans Notes de lecture\nLe titre du second chapitre est assez cryptique : « outils structurels de coaching d’équipe ». En fait il est question de géographie (qui est assis à côté de qui, et à quel endroit par rapport à la projection) et aussi d’échange, où l’auteur nous propose la pratique de la triangulation. Enfin on évoque aussi le rythme des réunions, le timing et les débordements. Assez intéressant, mais pas mortel non plus. J’ai plutôt bien aimé ce chapitre 3 sur le coaching de performances. D’abord l’auteur dirige notre regard vers les résultats plutôt que sur les moyens, et sur la réduction des « fuites ». Si l’auteur y parle d’orientation solution, du moins à sa manière, j’ai trouvé que le chapitre avait plutôt une orientation Lean dans l’esprit. Intéressant également : la dichotomie entre équipes orientées « leader » et « managers ».\nIl est question de cultures d’entreprise au chapitre 4, et l’auteur articule son propos autour de 4 catégories :\nInstitutionnelle : la plus old school, avec un style directif, avec un trait marquant du respect de la hiérarchie.\nTechnologique (moi j’aurais dit « industrielle ») : dont le style est informatif, avec un caractère accentué sur la méritocratie et la compétition.\nHumaniste : dont le style est participatif, avec une composante d’interdépendance et de recherche de consensus.\nRéseau : dont le style est délégatif, avec une emphase sur l’intraprenariat et l’initiative.\nLe style de coaching à adopter va dépendre de la demande et de la volonté de passer à un autre modèle. Le chapitre 5, consacré à la « circularité », s’inscrit dans la suite : il propose de conduire les réunions d’une logique de polarité (il y a différents types de polarité en fonction des cultures) vers une logique de « circulation d’énergie ». Dis comme cela ce n’est pas très clair. Le chapitre ne l’est pas non plus.\nLes chapitres 6 et 7 nous proposent des outils : les rôles délégués d’abord, afin de distribuer les responsabilités durant les réunions et le « feed-forward » en réaction au feedback. J’aime bien le premier. Le second semble intéressant sur la logique d’aller de l’avant, moins sur le refus d’analyser une situation (l’argument de l’auteur à cet égard est moins que convainquant).\nLa conclusion est quelque peu étonnante, l’auteur nous parle de son parcours pour expliquer en quoi il l’a amené à devenir coach et conclut : bref, j’aime mon métier ! Déçu également par l’annexe qui évoque la supervision (et même l’hypervision, mais sans évoquer ce qu’est l’une ou l’autre) sans expliquer réellement ce que c’est. C’est frustrant.\nJ’ai du mal à trouver des bouquins de coaching qui m’intéressent. A croire que c’est un problème de quitter le niveau stratosphérique. On referme la dernière page avec l’impression que ces 250 pages auraient pu tenir en 50. L’écriture semble plus utile à l’écrivain qu’au lecteur. Heureusement, il y a les exemples.\nRéférence complète : Coaching d’équipe – Alain Cardon – Eyrolles 2014 – ISBN : 978 2 212 55846 3


Garde meubles pour professionnel - BlondelBox\nVente de matériaux pour faciliter votre stockage\n310 Boxs de 4 à 50 m3\nAlarme individuelle sur chaque box\nBâtiment rénové en 2020\nMise à disposition d'un ascenseur monte charge\nQuels sont des avantages pour les professionnels ?\nNombreux sont les avantages pour les professionnels qui louent un garde-meubles. En effet, premièrement, vous ne payez pas de taxes foncières, ensuite, il n’y a pas de dépôt de garantie et pour terminer vous ne devez pas payer de charges d’électricité et de gaz. De plus la TVA est récupérable. Vous l’aurez compris la location de garde-meubles pour les professionnels sur Lille et ses alentours apporte de nombreux avantages.\nPeut-on se faire livrer sur place ?\nBien évidemment, notre personnel est en mesure de récupérer vos commandes sur place permettant d’éviter les trajets inutiles. Cependant, pour bénéficier de notre offre de réception des livraisons, vous devez obligatoirement louer un garde-meubles. Notre équipe est en mesure de réceptionner votre marchandise du lundi au vendredi de 8h00 à 18h00 en dehors de ces créneaux, n’hésitez pas à nous en faire la demande par mail ou par téléphone.\nLe site est-il accessible 7j/7 et 24h24 ?\nSur simple demande, nous pouvons vous fournir une dérogation pour accéder à l’heure et au jour que vous souhaitez à notre site de garde-meubles pour professionnels. Cela vous permettra de charger ou décharger votre boxs en toute sécurité mais également de réception votre marchandise en dehors des heures d’ouverture. Pour en savoir + sur les dérogations d’horaires, n’hésitez pas à nous contacter.\nBesoin de conseils pour choisir la bonne formule ?\nComplétez le formulaire de demande de rappel ci-dessous et l’un de nos conseillers vous recontactera dans les meilleurs délais\nCliente pour le déménagement et le garde meubles, j’ai pu découvrir en avant première les boxs flambants neufs. Gérants accueillants et arrangeants. Entreprise familiale qui mérite d’être connue ! Tarifs d’ouverture très intéressants à venir !\nRapport qualité-prix impeccable, accueil chaleureux et accès très pratique 7/7\nJe recommande Blondel Box\nUn service simple et efficace ! Merci à votre équipe pour l'accompagnement personnalisé.\nNos boxs en location\nBox de stockage de 11 m3\nBox de stockage de 13 m3\nBox de stockage de 14 m3\nBox de stockage de 17 m3\nBox de stockage de 20 m3\nBox de stockage de 21 m3\nBox de stockage de 22 m3\nBox de stockage de 25 m3\nBox de stockage de 28 m3\nBox de stockage de 34 m3\nBox de stockage de 39 m3\nBox de stockage de 4 m3\nEmballage de vos affaires par nos professionnels\nTransport de vos affaires dans votre box par nos professionnels\nTransport de vos affaires au point de livraison final par nos professionnels\nUn accès à votre box en 4 étapes\nOuverture de votre box\nUne question concernant notre service de location de box ? Besoin d'un devis ?\n03 20 07 34 47\n©BlondelBox, tous droits réservés\nMentions légales | Politique de confidentialité |Gestion de mes données\nTél : 03 20 07 34 47\nAdresse : 2050 Rue Faidherbe, 59134 Fournes-en-Weppes\nMail : contact@blondel-box-nord.fr


BANCAIRE FRANÇAISE FÉDÉRATION BANCAIRE FRANÇAISE. Conférence sur la lutte contre la pauvreté et pour l inclusion sociale - PDF Téléchargement Gratuit\nDownload "BANCAIRE FRANÇAISE FÉDÉRATION BANCAIRE FRANÇAISE. Conférence sur la lutte contre la pauvreté et pour l inclusion sociale"\n1 FÉDÉRATION Conférence sur la lutte contre la pauvreté et pour l inclusion sociale BANCAIRE Contribution de la Fédération Bancaire Française au groupe de travail FRANÇAISE Inclusion bancaire et lutte contre le surendettement 15 novembre 2012 FÉDÉRATION BANCAIRE FRANÇAISE\n2 Conférence sur la lutte contre la pauvreté et pour l inclusion sociale Contribution de la Fédération Bancaire Française au groupe de travail «Inclusion bancaire et lutte contre le surendettement» Rappelons, en préalable, que la Fédération Bancaire Française (FBF), organisme professionnel de l ensemble du secteur bancaire, mène à bien des actions en direct qui s inscrivent en appui ou en complément des nombreuses initiatives prises par les banques, à titre individuel, vis à vis de leur clientèle. Ces actions peuvent avoir pour objectif de favoriser la montée en puissance de dispositifs socialement et économiquement pertinents (microcrédit professionnel et personnel), de renforcer la prévention par l information et l éducation budgétaire et financière des consommateurs de la banque (programmes pédagogiques «les clés de la banque» et «La banque, ma banque et moi») ou de donner une dimension collective à l engagement des réseaux bancaires sur leur territoire (partenariats entre les comités FBF locaux et des structures d action sociale). Ces actions, bien que de natures différentes, sont interactives, complémentaires et modulables sur des sujets de société qui ne peuvent pas être ramenés à une approche mono produit ou normée, face à la complexité des problématiques et la diversité des acteurs mobilisés. La Fédération Bancaire Française privilégie, dans ses actions, les approches pragmatiques et partenariales, associant les acteurs bancaires à des acteurs institutionnels ou associatifs, afin de rechercher des réponses appropriées aux problématiques socio économiques que rencontrent un nombre important de Français dans un contexte économique et social dégradé. La présente note a pour objectif de faire un rappel de l existant notamment sur l accès aux services bancaires des ménages dont ceux en situation de pauvreté, d indiquer les nombreuses mesures qui ont permis ces dernières années d améliorer l offre bancaire, sa présentation et sa lisibilité, de présenter, de manière synthétique, quelques actions de fond menées de façon continue et pérenne par la FBF et de décrire quelques initiatives de réseaux bancaires, sans pouvoir être exhaustif, et qui visent à détecter, prévenir et gérer les difficultés bancaires des clients vivant une situation de fragilité. Cette contribution doit être comprise comme autant d exemples concrets d actions sur le terrain à conforter et intégrer dans les conclusions de l atelier ad hoc de cette conférence. Cette note indique également les pistes de travail qui pourraient être prises en compte pour nourrir les travaux présidés par M. Soulage. 1\n3 SOMMAIRE I. Accessibilité bancaire : une banque plus claire et accessible à tous Clarté et transparence sur les tarifs et les frais L accès au compte pour tous et des services adaptés pour les situations de fragilité Les prix des services bancaires évoluent moins vite que l inflation et les frais de rejet sont plafonnés De nouvelles initiatives en Une nécessaire mobilisation de tous... 6 II. Rappel de l enquête CREDOC L accès au compte Les moyens de paiement Les crédits La relation des ménages avec leurs banques... 8 III. Eléments sur le crédit responsable Le contexte Les premiers impacts de la loi Lagarde IV. Le surendettement Les causes à l origine du surendettement L engagement des banques contre le surendettement Des pistes d amélioration Le fichier positif : une réponse inefficace pour une majorité d acteurs Les derniers chiffres clés : une éclaircie mais un horizon économique morose V. Actions menées par la Fédération Bancaire Française vis à vis des publics en situation de fragilité et des acteurs sociaux L éducation budgétaire et financière Les actions des comités FBF en régions Microcrédit : l initiative de la FBF VI. Exemples d initiatives des réseaux bancaires VII. Pistes et propositions d approfondissement de la profession Vers un Guichet unique départemental Vers une vision partagée de la qualité de l accompagnement social Procéder par expérimentation Promouvoir la GPA Compléter la formation des acteurs sociaux des problématiques et solutions bancaires Améliorer les indicateurs de compréhension et de suivi de ces problématiques d accès aux services bancaires La première prévention : l éducation budgétaire et financière à l école Moyens de paiement acceptés dans la sphère publique\n4 I. Accessibilité bancaire : une banque plus claire et accessible à tous Les banques s efforcent en permanence de rendre la banque plus claire et plus simple pour leurs clients particuliers quels qu ils soient. Depuis 2004, elles ont pris de nombreuses mesures, souvent après un dialogue approfondi au CCSF, destinées à : renforcer tout ce qui peut permettre au client de mieux faire jouer la concurrence, permettre à tous, de disposer d un compte bancaire et de le faire fonctionner dans les meilleures conditions. Ainsi, les tarifs sont facilement accessibles et comparables. L accès au compte et aux services bancaires est également simplifié pour que chacun ait des moyens de paiement adaptés à sa situation. L offre de produits et services bancaires adaptés existe. Le défi est moins lié à la modification de produits ou services pour répondre aux situations de fragilité qu à la capacité de la faire connaitre et de faire agir les clients pour qu ils décident de s en saisir et de modifier certains comportements afin, au global, de limiter les risques d incidents et les frais. 1. Clarté et transparence sur les tarifs et les frais Depuis le 1 er juillet 2011, les banques mentionnent le total mensuel des frais bancaires ainsi que le plafond de l autorisation de découvert sur les relevés de compte. Courant janvier 2011, les clients ont reçu une nouvelle génération de plaquettes tarifaires pour les tarifs bancaires entrant en vigueur au 1er avril. Celles ci sont désormais organisées selon un sommaire type et avec, dès les premières pages, un extrait standardisé des tarifs de 10 produits ou services courants. Cet extrait figure sur les sites internet des banques depuis le 1 er janvier Depuis janvier 2009, les banques mettent à disposition de tous leurs clients le récapitulatif annuel de frais liés à la gestion de leur compte de dépôt. Tous les tarifs sont facilement accessibles sur internet et dans les agences sous forme de dépliants et d affiches, depuis le 1 er mars La DGCCRF est habilitée à vérifier le respect des obligations en matière d affichage des prix. Trois glossaires (Banque au quotidien et crédit / Epargne et placements financiers / Assurance) ont été mis à jour dans le cadre du CCSF, sur la base de ceux créés en Ils comptent aujourd hui plus de 400 termes et sont en ligne sur et depuis juin Depuis fin 2005, un code visuel signalant les frais relatifs au fonctionnement du compte de dépôt figure sur les relevés papier des particuliers. Les intitulés des opérations bancaires les plus couramment effectuées par les particuliers ont été harmonisés depuis fin 2005, facilitant ainsi les comparaisons (offre commerciale, présentation des tarifs, relevé de compte). Une liste des libellés des paiements par carte a été fixée au printemps 2006 par le comité de normalisation bancaire (CFONB). Ces préconisations facilitent, pour les consommateurs, l identification de leurs achats sur les relevés. 3\n5 2. L accès au compte pour tous et des services adaptés pour les situations de fragilité Tout Français peut avoir accès à un compte et aux services bancaires essentiels. En France, l accès au compte bancaire est une réalité : 99 % des Français de plus de 18 ans sont bancarisés, soit l un des taux les plus élevés d Europe. En outre, 99 % des ménages en situation de pauvreté ont au moins un compte de dépôt en 2009 (Rapport Credoc, 2010). Cet accès est sécurisé par l existence d un filet de sécurité avec le «droit au compte». En cas de refus d ouverture de compte, le client, sans compte bancaire, s adresse à la Banque de France, qui désigne un établissement sous un jour ouvré qui devra lui ouvrir un compte. Le client a alors accès gratuitement à des services bancaires de base. Depuis avril 2006, la procédure pour accéder au droit au compte est simplifiée, conformément aux engagements pris par la profession. L agence bancaire qui a refusé l ouverture peut se charger des formalités avec la Banque de France si les personnes le souhaitent. Les banques se sont également mobilisées pour mieux faire connaître ce droit. Ces engagements sont formalisés par l AFECEI dans la «Charte d accessibilité sur le droit au compte» qui a été homologuée par le ministre de l économie, applicable depuis le 1 er janvier Toute personne qui a un compte mais pas de chéquier peut disposer de moyens de paiement adaptés à sa situation en limitant les frais et les risques d incidents. Les banques commercialisent depuis l automne 2005 une gamme de moyens de paiement alternatifs au chèque (GPA) pour les personnes sans chéquier. Proposée à un prix modéré, elle comprend au minimum des virements, des prélèvements, des TIP, ainsi qu une carte de paiement à autorisation systématique (retrait et paiement ne sont autorisés que si la provision existe sur le compte) qui permet une gestion simplifiée et sécurisée du compte bancaire. Dès le printemps 2006, les banques ont mené une campagne collective d information pour mieux faire connaître cette solution. Elles ont également adressé une information personnalisée à tous leurs clients interdits de chéquier qui ne disposaient pas encore d une gamme de paiement alternative ou d une carte à autorisation systématique. Plus de 82 % des clients interdits de chéquier sont équipés à fin juin 2010 de moyens de paiement adaptés (gamme alternative, carte à autorisation systématique ). Au 30 juin 2011, la GPA de tous les réseaux a été enrichie de deux services pour limiter les risques et les frais d incidents : un tarif des frais d incident limité à un niveau modeste avec un plafonnement du nombre d occurrences par jour et/ou par mois pour éviter des effets cumulatifs excessifs, un système d alertes sur le niveau de solde du compte. 4\n6 3. Les prix des services bancaires évoluent moins vite que l inflation et les frais de rejet sont plafonnés Les prix des services bancaires évoluent moins vite que l inflation L'enquête CLCV 2012 constate une tendance à la baisse des tarifs bancaires sur les 3 profils de clients qu'elle analyse. Ceci confirme les conclusions du premier rapport de l'observatoire des tarifs bancaires publié en novembre 2011 par le CCSF qui démontraient que l'évolution des tarifs bancaires depuis 10 ans est inférieure à celle de l'inflation et à celle du prix des autres services. On rappellera que les services financiers pèsent 0,6 % dans la consommation globale des ménages (source INSEE). Des frais plafonnés en cas de rejet d opération de paiement Depuis mai 2008, un plafond global s applique aux frais pour rejet d opération de paiement : Pour les rejets de chèque d'un montant égal ou inférieur à 50 euros, les frais restent limités à 30 euros. Pour les rejets de chèque d un montant supérieur à 50 euros, les frais sont désormais limités à 50 euros. Le rejet d'un chèque présenté au paiement à plusieurs reprises dans les 30 jours qui suivent son premier rejet constitue un incident de paiement unique. Pour les autres rejets de paiement (par exemple les prélèvements), les frais ne peuvent dépasser le montant du rejet dans la limite d un plafond de 20 euros. Pour leur part, les banques appliquent volontairement le système d examen au cas par cas qu elles avaient proposé, en cas de cumul de frais de rejet entraînant des difficultés financières significatives pour le client. Cet examen peut conduire à une remise totale ou partielle de frais bancaires, selon les cas. Voir également les actions des réseaux ci après. 4. De nouvelles initiatives en 2011 Les banques proposent de nouveaux services pour les personnes qui peuvent connaître des difficultés : Anticiper pour prévenir les incidents de paiement Les banques renforcent le dialogue avec leurs clients pour prévenir le plus en amont possible les incidents de paiement : Elles adaptent ainsi, le cas échéant, le montant des autorisations de découvert pour faciliter la gestion du compte au quotidien avec l accord de leurs clients. Elles valorisent dans leurs offres les services d alerte pour informer les clients par tous les moyens (internet, SMS ) sur la position de leur compte. Mieux prendre en compte les besoins de la clientèle fragile Les banques ont adapté la GPA (gamme des moyens de paiement alternatifs au chèque) en intégrant un nombre minimum d alertes pour informer les clients sur le niveau de leur compte. Elle comprend également un tarif limité pour les frais d incident ; leur nombre est plafonné par jour et/ou par mois. Ces éléments sont définis par chaque réseau bancaire. 5\n7 5. Une nécessaire mobilisation de tous La mobilisation des pouvoirs publics Le gouvernement s était engagé à développer l acceptation des moyens de paiement modernes (en alternative du chèque et des espèces) auprès des acteurs des services publics, notamment les collectivités locales (cantines, crèches, trésoreries ). Le succès de la GPA en dépend. Pour appuyer le processus, les comités des banques ont mis en place des partenariats avec les délégations départementales de l Association des Maires de France et les Trésoriers Payeurs Généraux. Des progrès sont encore nécessaires. La mobilisation des acteurs sociaux Les acteurs sociaux sont les mieux placés pour faire connaître ces avancées à ceux qui en ont le plus besoin. Les comités territoriaux de la FBF organisent régulièrement des rencontres avec les réseaux d accompagnement afin d améliorer la prévention et leurs connaissances sur les sujets bancaires. A noter : 8000 acteurs sociaux et publics ont participé aux réunions organisées par les Comités territoriaux de la FBF sur l accès aux services bancaires pour tous. 75% des Français s estiment bien informés sur la gestion de leur compte bancaire au quotidien. (source : Ifop 2012) 81% des Français ont une bonne image de leur banque (+6 points). (source : Ifop2012) II. Rappel de l enquête CREDOC 1 Pour le compte du CCSF sur l accès aux services bancaires des personnes vivant sous le seuil de pauvreté L enquête CREDOC publiée en 2010 confirme une amélioration sensible de l accès aux services bancaires. 1. L accès au compte Parmi les ménages bénéficiaires de minima sociaux : 96 % ont un compte de dépôt 3 % n ont pas de compte de dépôt, mais un livret A qu ils utilisent probablement comme compte de dépôt. Parmi les ménages en situation de pauvreté : 99 % ont un compte de dépôt, Moins de 1 % n ont pas de compte de dépôt mais un livret A qu ils utilisent probablement comme un compte de dépôt. La quasi totalité ou presque des ménages en situation de pauvreté déclare avoir un compte de dépôt, sans différence avec la population générale. 1 CREDOC «Les conditions d accès aux services bancaires des ménages vivant sous le seuil de pauvreté». Enquête réalisée en 2009 après celle de 2001 auprès de 3 échantillons : ménages en situation de pauvreté monétaire (cible de l enquête), représentatifs de la population et bénéficiaires de minima sociaux. 6\n8 En revanche, ces ménages disposent moins d un compte d épargne que l ensemble de la population métropolitaine : 63 % pour les ménages en situation de pauvreté, 61 % pour les ménages bénéficiaires de minima sociaux, contre 82 % pour l ensemble des ménages. L existence ou non d une capacité d épargne explique sans doute en grande partie cela. Rappel par rapport à l enquête de 2001 Amélioration de l accès au compte de dépôt de façon significative : 92 % des bénéficiaires de minima sociaux avaient un compte de dépôt. Ils sont maintenant 96 % en 2009 Le taux de possession d un compte d épargne passe de 45 % à 58 % en Les moyens de paiement Les ménages en situation de pauvreté sont plus faiblement équipés en moyens de paiement que l ensemble des ménages. 95 % des ménages sont équipés d un chéquier, contre 70 % des ménages en situation de pauvreté (73 % de ceux ayant un compte de dépôt) En revanche, le taux de possession de carte de retrait diffère peu : 92 % pour les ménages pauvres ayant un compte de dépôt, 96 % de l ensemble de la population Les ménages en situation de pauvreté sont plus nombreux à posséder une carte de retrait uniquement : 13 % contre 3 % pour l ensemble des ménages 81 % des ménages en situation de pauvreté détiennent une carte de paiement contre 93 % de l ensemble de la population La non possession de chéquier comme celle de la carte de paiement est déterminée principalement par un choix du ménage et non par une difficulté d accès au moyen de paiement. Pour mieux maitriser la gestion de son budget, le ménage choisit de limiter le nombre de moyens de paiement. Les ménages pauvres sollicitent également moins que l ensemble des ménages les autres moyens de paiement : TIP (49 % contre 64 % de l ensemble des ménages) Autorisations de prélèvement (84 % contre 95 %) Virements permanents (43 % contre 59 %) Les motifs expliquant la non utilisation des virements, autorisations de prélèvement ou encore des mandats sont principalement liés à l absence de besoin ressenti, et donc à un choix. Rappel par rapport à 2001 Entre 2001 et 2009 : les taux d équipement des ménages en moyens de paiement ont fortement augmenté, en particulier parmi les bénéficiaires de minima sociaux. L écart entre la situation des ménages bénéficiaires de minima sociaux et celle de l ensemble de la population s est réduit. Taux de détention des chéquiers : 59 % en 2001 contre 68 % en 2009 (pour les ménages à minima sociaux) Taux de détention de carte de paiement a également fortement augmenté parmi ces ménages, plus fortement que pour l ensemble des ménages. 7\n9 3. Les crédits Les ménages en situation de pauvreté sont, sans surprise, moins nombreux à déclarer détenir un crédit que l ensemble des ménages : 31 % ont un crédit en cours contre 51 % pour l ensemble des ménages. Rappel par rapport à 2001 La part des ménages déclarant avoir au moins un crédit a augmenté : parmi les bénéficiaires des minima sociaux : elle est passée de 16% à 24 %. Cette évolution s explique principalement par une augmentation dans cette catégorie de la population, des crédits à la consommation, et en particulier, des prêts personnels. Autorisation de découvert 71 % des ménages en situation de pauvreté (75 % pour l ensemble des ménages) ont une autorisation de découvert. Rappel par rapport à 2001 Forte progression des autorisations de découvert parmi les bénéficiaires d un minimum social : 72 % en 2009 contre 43 % en (Pour l ensemble des ménages : 75 % en 2009 contre 65 % en 2001). 4. La relation des ménages avec leurs banques Rares sont les ménages qui n ont pas de contact avec leur banque. 8 % des ménages en situation de pauvreté seulement sont concernés. Ils sont plus nombreux que les ménages de l ensemble de la population à préférer se rendre à l agence qu à téléphoner. Ils utilisent également moins souvent Internet ; le tiers des ménages pauvres l utilise très ou assez souvent pour consulter leur compte et 15 % pour effectuer des opérations : contre 47 % et 31 % pour l ensemble de la population. Les relations avec la banque se caractérisent surtout par une grande satisfaction des ménages : plus de 4 sur 5 sont globalement satisfaits, et les taux de satisfaction envers l information, la considération, l écoute ou les conseils, dépassent 70 %. Sur ces différents points la satisfaction exprimée par les ménages en situation de pauvreté est très élevée, mais un peu inférieure à celle observée pour l ensemble des ménages. A noter que bien qu il ait été envoyé pour la première fois en 2009, les ménages sont relativement nombreux à identifier le récapitulatif annuel de frais : 52 % des ménages en situation de pauvreté, 73 % de l ensemble des ménages 4 ménages sur 5 en situation de pauvreté, ne disposant pas de chéquier, se sont vus proposer par leur banque ou leur créancier, un moyen de paiement alternatif Une large satisfaction envers la banque concernant l information communiquée, les conseils donnés, l écoute ou la considération. Cette satisfaction est aussi importante parmi les ménages pauvres que parmi l ensemble des ménages. 8\n10 III. Eléments sur le crédit responsable Il convient de rappeler quelques éléments récents pour comprendre le crédit à la consommation et son accès en France. 1. Le contexte Le crédit à la consommation constitue un élément clé pour soutenir la consommation des ménages. En France, comme l indique l Observatoire des Crédits aux Ménages 2 près d 1/3 des ménages ont un crédit à la consommation à fin 2011, crédit qui s inscrit avant tout et de plus en plus dans une logique de projet. En effet, l Observatoire des Crédits aux Ménages souligne que les ménages ont essentiellement recours à ces financements pour réaliser des projets durables comme acheter un bien d équipement, un véhicule, ou améliorer leur cadre de vie (pour 95% des ménages qui ont un crédit à la consommation cf. graphique ci dessous), le financement de dépenses de loisirs ou de consommation courante devenant très minoritaire. Cette utilisation responsable des crédits à la consommation conforte les tendances que l OCM observe depuis 20 ans. La crise de ces dernières années n a pas été synonyme d un recours accru par les particuliers au crédit à la consommation pour combler une augmentation des charges ou une baisse de ressources. Au contraire, on observe plutôt une baisse de production notamment en crédit renouvelable. Dans plus de 98 % des cas, le remboursement de crédit se passe bien ,4 59, ,3 20,9 14,2 11,7 11,4 9,6 3,5 2,6 3,2 3,0 2,5 1,7 Part des ménages détenant des crédits à la consommation qui financent ce type de dépenses (en % des ménages avec crédit(s) à la consommation) Concernant le contexte législatif, la loi portant réforme du crédit à la consommation est entrée en vigueur le 1 er juillet Ce texte comporte de nombreuses modifications à la réglementation en vigueur jusque là et a affecté toute la chaîne du crédit à la consommation, entraînant de profonds changements dans la distribution du crédit à la consommation, dans l équilibre économique de nombreux établissements, notamment ceux liés au crédit sur le lieu de vente et à distance. Voici le récapitulatif des principales mesures ayant renforcé la distribution responsable plus spécifiquement du crédit renouvelable : 2 Source : Observatoire des crédits aux ménages, janvier\n11 «Les mesures de la loi LAGARDE relatives à la vérification de la solvabilité des emprunteurs» Obligation pour le prêteur de fournir les explications permettant au consommateur de déterminer si le crédit proposé est adapté à ses besoins et à sa situation financière, et obligation de vérification préalable de la solvabilité pour tous les crédits à la consommation (article L et L ) ; le prêteur doit vérifier la solvabilité de l emprunteur à partir d un nombre suffisant d informations y compris celles fournies par ce dernier à sa demande ; le non respect de ces obligations est sanctionné par la déchéance totale ou partielle du droit aux intérêts, dans la proportion fixée par le juge ; Obligation pour les prêteurs de consulter le fichier FICP (article L ) qui recense les incidents de remboursement sur les crédits aux particuliers avant d accorder un crédit à la consommation ; la réforme du FICP permet par ailleurs de disposer d une information plus à jour ; Le non respect de cette obligation est sanctionné par la déchéance totale ou partielle du droit aux intérêts, dans la proportion fixée par le juge ; Obligation pour le prêteur sur le lieu de vente ou à distance de remplir une «fiche de dialogue» (article L ) qui doit comporter notamment des informations relatives aux ressources et charges de l emprunteur ainsi qu aux prêts contractés par ce dernier ; cette fiche de dialogue doit être assortie de pièces justificatives lorsque le montant du crédit dépasse 3000 ; Le non respect de cette obligation est sanctionné par la déchéance totale du droit aux intérêts ; Obligation de formation des personnes commercialisant des crédits à la consommation pour les crédits distribués sur le lieu de vente ou par une technique de communication à distance (article L ) ; la formation doit notamment porter sur la distribution du crédit à la consommation et la prévention du surendettement ; Obligations spécifiques pour le crédit renouvelable de vérification de la solvabilité tout au long de l exécution du contrat (article L ) ; la loi prévoit la consultation obligatoire du FICP avant de proposer la reconduction annuelle du contrat et, tous les 3 ans, une vérification complète de la solvabilité dans les mêmes conditions que lors de la souscription du crédit ; le prêteur peut, à tout moment, s il constate une dégradation de la solvabilité de l emprunteur, réduire le plafond, suspendre l usage du crédit ou ne pas proposer la reconduction d un contrat de crédit renouvelable. Le non respect de ces obligations est sanctionné par une amende de Au delà de la vérification de la solvabilité à proprement parler, de très nombreuses mesures ont été prises pour «responsabiliser» les prêteurs : Information renforcée du consommateur à tous les stades de la relation : publicitaire, précontractuel, contractuel, cette information étant très complète et standardisée. Le non respect de ces obligations est sanctionné par la déchéance totale du droit aux intérêts et une amende de 1500, et par l amende seule pour la publicité (+ possibilité pour le tribunal d ordonner la publication du jugement et la rectification de la publicité aux frais du condamné) ; Obligation de donner au consommateur la possibilité de souscrire un crédit amortissable à la place d un crédit renouvelable lorsque le prêteur propose, sur le lieu de vente ou par un moyen de communication à distance, un contrat de crédit pour financer l achat de biens ou services particuliers pour un montant supérieur à 1000 Le non respect de cette obligation est sanctionné par une amende de 1500 ; Obligation d inclure dans chaque échéance du crédit renouvelable un amortissement minimal du capital emprunté. Le non respect de cette obligation est sanctionné par la déchéance totale du droit aux intérêts et une amende de 1500.» 10\n12 2. Les premiers impacts de la loi Lagarde Le 24 septembre 2012 le Comité consultatif du secteur financier (CCSF) 3 a remis un rapport, réalisé par le cabinet Athling, au Ministre de l Economie et des Finances et au Ministre délégué à la Consommation. Il établit un premier bilan des impacts de l'entrée en vigueur de la loi Lagarde portant réforme du crédit à la consommation. Il montre notamment l'impact rapide et considérable de la réforme sur toute l'industrie du crédit à la consommation et sur ses clients : par exemple, plus de 3 millions de comptes de crédit renouvelable actifs ont été fermés depuis Le CCSF a rédigé et adopté un avis pour répondre à la demande des ministres en identifiant les mesures que les parties prenantes, dont les professionnels, ont décidé de mettre en œuvre pour résoudre les «zones grises» identifiées par le rapport Athling pour une meilleure application et effectivité de la loi. La question de l accès au crédit doit être analysée en fonction de la capacité de remboursement et de l existence d un reste à vivre suffisant quel que soit le niveau des revenus. Le cadre et la pratique du crédit responsable en France sont conformes à cela. Pour compléter ce dispositif accessible à tous, il est apparu nécessaire de favoriser le développement du microcrédit accompagné comme l outil le plus adapté pour concrétiser de projets personnels ou professionnels et accroitre l autonomie budgétaire de personnes qui, sans un accompagnement global adapté, seraient exposées à des risques d échec trop important. C est objet des initiatives menées par la profession bancaire (cf. partie V 3 «Microcrédit : l initiative de la FBF»). IV. Le surendettement 1. Les causes à l origine du surendettement Le surendettement est l'incapacité pour un ménage de faire face à ses charges, qu'il s'agisse du paiement du loyer, de l'électricité, des impôts ou du remboursement de crédits. L enquête typologique sur le surendettement des particuliers, publiée par la Banque de France en 2011, confirme la précarisation et la fragilisation d une partie de la population française, observées depuis plusieurs années. D après cette étude, 4 dossiers sur 10 sont des personnes qui redéposent un dossier, la majorité des personnes surendettées en 2010 (54 %) dispose de ressources (y compris transferts sociaux) inférieures ou égales au SMIC. En outre, la moitié des personnes déposant un dossier de surendettement est sans emploi (chômage, inactif), 66 % vivent seules (58 % en 2001 et 78% en PRP en 2011) et 56% ont une capacité négative de remboursement (c est à dire des ressources insuffisantes pour au minimum payer les dépenses quotidiennes hors crédits et dettes) contre 27% en 2001 et 35% en Le profil ainsi tracé est totalement différent de celui des personnes qui accèdent au crédit (cf. analyses de l OCM observatoire des crédits aux ménages). La situation personnelle et financière de ces personnes change donc radicalement entre le moment de l accès au crédit et le dépôt d un dossier de surendettement (pour celles qui ont des crédits). Tout démontre qu il y a eu des évènements bouleversant soit progressivement soit brutalement la situation budgétaire amenant au dépôt d un dossier. La FBF regrette que l enquête publiée par la Banque de France en 2011 n intègre plus, comme les précédentes, une analyse précise des causes du surendettement. L étude de 2007 soulignait notamment que près de 9 dossiers sur 10 n étaient pas dus à un excès de crédit et dans les ¾ des cas, le surendettement était lié à un accident de la vie (chômage, divorce, maladie, décès du conjoint), entraînant une baisse de ressources. 3 Qui rassemble les professionnels et les représentants des associations de consommateurs 4 Selon des chiffres publiés par l Association des sociétés financières 11\n13 2. L engagement des banques contre le surendettement Prévenir et lutter contre le surendettement est un intérêt partagé des banques avec leurs clients puisqu elles sont engagées avec eux dans une relation de long terme pour la gestion au quotidien et le financement de leurs projets. Les banques sont engagées depuis longtemps dans la lutte contre le surendettement, notamment grâce à une distribution responsable du crédit. Elles fondent en effet leur décision d octroi de crédit sur l analyse attentive de la solvabilité du client (sa capacité à rembourser sans difficulté sur la durée). Elles participent aussi au travail des commissions départementales de surendettement gérées par la Banque de France puisqu elles en sont membres. Par ailleurs, les banques assurent le maintien du compte et des services bancaires pour leurs clients dont le dossier déposé est recevable en Commission de surendettement. La profession a en effet adopté une norme professionnelle en ce sens en mars 2011 et qui a été homologuée par le ministre de l économie. Ses mesures ont pour objectif : De proposer un rendez vous dans les 6 semaines pour informer le client concerné des modalités pratiques de fonctionnement de son compte domiciliataire de revenus et de l offre de services adaptée à sa situation de personne surendettée ; d assurer la continuité de la relation avec le client et la pérennité de son compte ; de proposer des services adaptés pour permettre le fonctionnement du compte domiciliataire des revenus, et notamment la GPA ; de préciser le sort des autorisations de découvert, quelles qu en soient les modalités, suite à la déclaration de la recevabilité du dossier de surendettement, en permettant aux banques d adapter, avec l accord du client, le montant de l autorisation de découvert. Les établissements de crédit contribuent aux réflexions dans la lutte contre le surendettement mais ne peuvent pas agir seuls ni aller au delà de leur rôle. 3. Des pistes d amélioration La FBF propose plusieurs axes d amélioration afin de lutter plus efficacement contre le surendettement Accompagner socialement les ménages en difficulté : le suivi des ménages fragiles constitue l un des points clés pour aider les personnes surendettées. La FBF et les banques développent des partenariats avec les acteurs sociaux en région afin de mieux accompagner les populations fragiles sur le terrain. Favoriser l éducation budgétaire et financière : la profession estime que la prévention du surendettement passe aussi par le renforcement de l éducation budgétaire et financière du public dès son plus jeune âge. Elle y contribue d ailleurs grâce à son programme pédagogique «les clés de la banque», qui informe le grand public sur les questions de banque et d argent. Ceci doit être une action sur le long terme. Améliorer le fonctionnement du FICP (Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) : lors des travaux pour l amélioration du FICP en 2011, la profession aurait souhaité aller plus loin pour en faire un outil plus efficace de prévention et de détection des ménages en difficulté. Elle souhaitait que soient pris en compte dans le fichier, les incidents de paiement autres que ceux liés aux crédits, à savoir les impayés (impôts, loyers, électricité ), qui sont très souvent les premiers signes de fragilité d un ménage bien avant l incident de crédit. Cette proposition, n a pas été retenue alors qu elle serait un outil pour améliorer la capacité de détection de fragilités et éviter la dérive de situation d endettement. 12\n14 4. Le fichier positif : une réponse inefficace pour une majorité d acteurs La création d un fichier positif qui recenserait tous les crédits de 25 millions de personnes a jusqu ici été écartée en France, du fait d un large consensus (grande majorité des professionnels, associations de consommateurs, ) le jugeant inadapté pour prévenir le surendettement et posant en plus des questions de libertés individuelles. En effet, le fichier positif est une réponse logiquement inefficace par exemple pour prévenir les accidents de la vie, générant une baisse de ressources ou une augmentation des charges chez les ménages. Celui ci ne prendrait pas en compte les autres dettes et incidents de paiement (fiscales, loyers, énergies, ) qui sont pourtant des indicateurs avancés de fragilité des ménages, ni même les ressources réelles des clients. Un fichier positif peut aussi aggraver le surendettement s il est utilisé à des fins commerciales. Enfin, il n a pas prouvé une quelconque efficacité dans les pays où il existe. En Belgique, exemple souvent cité, un fichier positif a été créé fin Or, sur la période , le nombre de dossiers de surendettement a augmenté de + 90 %, quand il croissait de «seulement» 19 % en France (dont l essentiel en 2009 en liaison avec la montée du chômage). Pour lutter contre ce problème, la Banque Nationale de Belgique cherche d autres solutions. Elle a d ailleurs publié une étude démontrant un lien prédictif fort entre les retards de paiement en téléphonie mobile et les impayés de crédit. 5. Les derniers chiffres clés : une éclaircie mais un horizon économique morose Baisse sur 12 mois des dépôts de dossiers de 4,51 % à fin septembre (source Banque de France : Indicateurs statistiques sur le surendettement à fin septembre 2012) Baisse plus importante de 6,48 % sur les 9 premiers mois de 2012 (source Banque de France : Indicateurs statistiques sur le surendettement à fin septembre 2012) 29 % seulement des Français accepteraient que tous leurs crédits soient mentionnés dans un fichier général consultable par tous les établissements financiers (source : Enquête IFOP Image des banques 2012, juin 2012). Cette amélioration relative des chiffres ne doit pas faire oublier que le surendettement est essentiellement lié non pas au moment de l octroi d un crédit mais à la dégradation de la situation économique et familiale (perte d emploi, séparation) des ménages, qui s étaient pour la majorité initialement endettés de façon raisonnable et en rapport avec leur capacité de remboursement identifiée au moment de la souscription du prêt. Les prévisions économiques annonçant la poursuite de l augmentation du chômage doivent donc nous inciter à la prudence et à la recherche de solutions de prévention réellement efficace et l implication de tous les acteurs. 13\n15 V. Actions menées par la Fédération Bancaire Française vis à vis des publics en situation de fragilité et des acteurs sociaux 1. L éducation budgétaire et financière Le principal programme pédagogique de la Fédération Bancaire Française, «Les clés de la banque», compte maintenant 10 ans d existence et une très large audience qui croit de l ordre de 10% chaque année. Il s appuie sur un triptyque composé : D un portail Internet ouvrant sur 3 sites orientés respectivement vers les particuliers, les entrepreneurs et les acteurs sociaux (2 millions de visites au total en 2011 sur le portail Internet dont 1, 6 million sur le site Particuliers, sur le site Entrepreneurs et sur le site Acteurs Sociaux). De supports disponibles en version informatique ou papier, diffusés gratuitement au grand public et aux acteurs sociaux, qui comprennent notamment une collection de 60 mini guides et de 50 lettretypes (Un million de mini guides diffusés en 2011 en comptant versions papier et téléchargements à partir du site). Les miniguides plus particulièrement utiles aux populations fragiles (le FICP, la convention AERAS, 10 clés pour gérer son compte, le surendettement, le microcrédit, le droit au compte, maitriser son endettement, comment régler un litige avec sa banque, la saisie et le solde bancaire insaisissable) et pouvant être pris en exemple au sein des travaux présidés par M. Soulage sont mis en annexe de cette note. D un centre de traitement des demandes reçues par courrier, e mail ou téléphone qui renseigne et oriente les consommateurs (4 000 contacts traités en 2011). Concernant plus particulièrement le portail internet «lesclesdelabanque.com», un travail de modernisation a été mené au cours de l année 2012 avec, sur tous les espaces, un renforcement de l accessibilité pour permettre aux internautes pouvant souffrir d un handicap, notamment visuel, et aussi à ceux qui auraient des difficultés avec la lecture de consulter (et d écouter) tous les supports à disposition. En effet, la réécriture de plus de pages s est faite en intégrant les normes d accessibilité W3C. Le site destiné aux particuliers traite du compte bancaire, des moyens de paiement, de l épargne, des crédits et aborde également le surendettement, la gestion du budget familial, la convention AERAS, le droit au compte, entre autres, et bien d autres sujets. Dans un langage simple et clair, il permet à chacun de comprendre la banque au quotidien pour faire les choix les plus adaptés et prévenir le plus en amont possible les difficultés. Le site «Entrepreneurs» est tout particulièrement adapté aux micro entrepreneurs et plus généralement à ceux qui ont le souhait de créer, reprendre et gérer leur entreprise. Le site «Acteurs Sociaux» a également été largement adapté, pour mieux prendre en compte les besoins exprimés par les travailleurs sociaux. Il intègre désormais une approche par grande thématique (le compte, les moyens de paiement, le budget, le microcrédit ) en proposant, pour chacune d entre elles, l ensemble des supports d information, de formation ou d animation. Rappelons ici que ce site dédié est unique en son genre. Destiné à apporter de l information à ceux qui peuvent être des relais les plus naturels vers les publics fragiles, il est aujourd hui utilisé par des travailleurs sociaux issus de structures très variées. Parmi les utilisateurs réguliers du programme «les clés de la banque», nous comptons par exemple 38 Conseils Généraux, près de 150 CCAS, 5 14\n16 Caisses d Allocations Familiales, des antennes locales d associations de consommateurs, des services sociaux d entreprises ou d administrations et un nombre croissant d enseignants y compris en IRTS (Institut Régional du Travail Social) Le second programme pédagogique de la FBF, «La banque, ma banque et moi», est diffusé par les professionnels de la banque auprès de lycéens lors d interventions, aujourd hui menées dans 5 académies. Pour donner un exemple concret et chiffré, les interventions programmées pour l année scolaire en cours concernent, sur le département de la Loire Atlantique, 15 lycées avec l implication de 27 professeurs sur une cible de élèves. La diffusion de ce programme trouve ses limites dans la complexité à obtenir les autorisations ou adhésions nécessaires au sein de l Education Nationale. Au niveau européen et mondial de nombreuses actions sont menées dans les écoles pour initier les jeunes aux bases de l épargne. Dans la plupart des pays, on apprend tout d abord aux enfants à épargner une partie de leur argent de poche pour préparer un projet. D autres sujets sont abordés comme la rémunération de l épargne, le coût d un crédit et ses conséquences sur le budget et aussi les impacts de la signature d un contrat de crédit. En France, peu d intervenants sont pour le moment autorisés à intervenir dans les classes sauf quelques expérimentations qui ont du mal à être diffusées à grande échelle. La France pourrait s inspirer de l exemple des Pays Bas qui organise «la semaine de la banque» dans de nombreuses écoles du pays et qui se conclut par la remise d une tirelire pour initier les plus jeunes au concept de l épargne. 2. Les actions des comités FBF en régions Les Comités FBF (106, régionaux et départementaux confondus animés par des banquiers locaux) conduisent des partenariats avec des acteurs locaux de l action sociale, principalement des Conseils Généraux ou des Centres Communaux d Action Sociale (CCAS). A ce jour, 12 partenariats formalisés en région entre des comités FBF et des acteurs sociaux impliquent : Les Conseils Généraux de l Oise, de la Haute Loire, de la Côte d Or, du Rhône, de la Loire Atlantique ; L Union Départementale des CCAS de Loire Atlantique (partenariat co signé avec le Conseil Général cité ci dessus) ; Les CCAS des villes de Nîmes, Marseille, Grenoble, Lille, Avignon ; Les services sociaux de l Union Patronale du Var et l association Fondation pour Agir Contre l Exclusion (FACE) des Yvelines. Ces partenariats sont orientés suivant 3 axes principaux : la mise en relation des banquiers et des travailleurs sociaux par la création de correspondants locaux, la formation réciproque sur les sujets bancaires et sur les missions de l action sociale, l éducation bancaire et financière par la diffusion des supports des Clés de la Banque. Ils intègrent en plus et de façon individualisée les priorités dégagées par chaque partenaire, y compris l appui au développement du microcrédit quand le partenaire associatif est en recherche de banques ou de formation. 15\n17 Quelques exemples de déclinaisons opérationnelles dans le cadre de partenariats formels : En Loire Atlantique, depuis 2010, le partenariat local est mis en œuvre par le comité FBF, l UDCCAS et le Conseil Général. Tous les points d accueil du Conseil Général et des CCAS de Loire Atlantique sont équipés de mini guides (plus de exemplaires mis à leur disposition). Plus de 20 réunions de travail décentralisées ont été menées entre les partenaires. Le journal municipal de Nantes a souligné qu «il existe aujourd hui un véritable réseau de partenaires et d experts. Banques, associations et institutions interviennent chacune sur leur terrain, se complétant les unes les autres.». D autres acteurs du département ont depuis manifesté leur intérêt pour venir s associer à cette dynamique. A Marseille, tous les trimestres, les banquiers animent des réunions de formation des travailleurs sociaux. Plus d une centaine de personnes ont ainsi été formées et mini guides ont été diffusés. A Grenoble, mini guides équipent les points d accueil du CCAS. Une action concertée de sensibilisation à la gestion du budget personnel est en cours de mise en œuvre entre les banques grenobloises et la plateforme budget mise en place par le CCAS. A Lille, tous les référents RSA de la ville ont été formés aux mécanismes bancaires en 4 sessions d une journée et mini guides sont disponibles dans les points d accueil du CCAS. A ces partenariats s ajoutent de multiples interventions ou animations ponctuelles menées soit par les comités FBF, soit par les équipes des clés de la banque. Nous citerons pour l exemple nos relations régulières avec les antennes du Centre d Action Sociale de la Ville de Paris (CASVP), nos co animations avec le bureau d accompagnement social de la Préfecture de Police ou nos participations à des journées de sensibilisation organisées par diverses structures (associations, entreprises, bases de défense, administrations ). La FBF intervient ainsi, en co animation ou en appui logistique, sur plus d une centaine d évènements chaque année. 3. Microcrédit : l initiative de la FBF Le microcrédit professionnel et le microcrédit personnel sont deux outils de financement de projets de création d un emploi indépendant ou de maintien ou retour dans l emploi salarié. La FBF reconnait la pertinence socio économique de ces dispositifs et encourage leur développement, avec un double objectif : favoriser la concrétisation de projets personnels ou professionnels et accroitre l autonomie budgétaire de personnes qui, sans un accompagnement global adapté, seraient exposées à des risques d échec. Le microcrédit ne peut donc pas se résumer à la mise en force d un prêt, ni même à une amélioration quantitative du nombre de personnes ayant accès au crédit. Il doit s inscrire dans une démarche globale qui favorise la réalisation et la réussite d un projet, intègre la dimension sociale de l accompagnement et la dimension financière du crédit et renforce l autonomie budgétaire du bénéficiaire. Toute dissociation de ces éléments ou de ces objectifs réduit l impact et la pertinence du dispositif. Il s inscrit enfin dans le cadre de la politique de «prêt responsable» des banques françaises, c est à dire que le microcrédit ne peut s adresser qu à des personnes solvables en lien avec leur projet. Il ne peut et ne doit pas être une alternative à la solidarité nationale et aux 16\n18 contraintes budgétaires publiques dans le domaine de l aide sociale. Ce risque de dérive doit être combattu. Sur le microcrédit personnel accompagné, la FBF a pris en janvier 2010 une initiative visant à accélérer son développement dans le respect de la logique ci dessus énoncée. Cette initiative a conduit à favoriser la mise en relation des acteurs associatifs et bancaires, pour garantir un développement géographiquement complet du dispositif. Une communication a été réalisée à l attention de toutes les banques adhérentes à la FBF. Un dispositif de coordination interbancaire a été mis en place, reposant sur un réseau de correspondants microcrédit dans les principaux réseaux bancaires et sur le maillage territorial assuré par les 106 comités des banques régionaux ou départementaux. Très rapidement, la FBF a été capable d assurer un contact avec une ou plusieurs banques à tout acteur associatif qui serait à la recherche d un partenaire bancaire, sur l ensemble du territoire métropolitain, dans chaque département. Des mises en relation ont également été assurées outre mer avec succès. La FBF oriente également les agences bancaires qui cherchent à diriger un de leurs clients vers une structure d accompagnement, quand elles n ont pas de contact déjà établi sur un territoire donné. La FBF a participé aux travaux collectifs menés sur le microcrédit, notamment au sein du groupe de travail «microcrédit et micro entrepreneurs» du Conseil National de l Information Statistique (CNIS) ou comme membre du Comité d Orientation et de Suivi de l Emploi des Fonds (COSEF). La FBF a également activement participé aux réflexions et travaux collectifs menés entre banques et réseaux associatifs, notamment comme pilote du groupe de travail qui a abouti à l élaboration d un «guide de l accompagnement». La communication grand public sur le microcrédit personnel, jusqu alors globalement peu développée, a été renforcée grâce à des articles sur le dispositif dans la presse grand public nationale (ex : Paris Match), régionale (ex : Ouest France) ou internet (ex : toutpourlesfemmes.com). Elle est également présente sur le site Internet (2 millions de visiteurs par an) et renforcée par la diffusion à plus de exemplaires d un mini guide sur «le microcrédit personnel accompagné». Un «guide pratique pour maîtriser son budget» a été élaboré et largement diffusé vis à vis des acteurs du microcrédit comme des emprunteurs. Depuis son lancement en mars 2010, il a été diffusé à plus de exemplaires (papier et internet) et continue d être diffusé à un rythme moyen de l ordre de exemplaires par mois. Sur le microcrédit professionnel, l implication individuelle des banques est renforcée par une dynamique collective dans le cadre d un partenariat national signé entre la FBF et le réseau France Active. Il est depuis décliné sur un mode opérationnel dans 8 régions entre les comités FBF et les fonds territoriaux France Active : En Ile de France, Bretagne, Auvergne, Franche Comté, Languedoc Roussillon, Centre, Nord Pas de Calais, Pays de la Loire. 17\n19 VI. Exemples d initiatives des réseaux bancaires Favoriser l inclusion bancaire sans discrimination et lutter contre le surendettement est au cœur des préoccupations des banques comme peut l illustrer la variété des initiatives décrites plus haut et ci après : création de services d accompagnement dédiés, processus de traitement et offres de produits et services spécialement conçues pour des typologies de clients en situation difficile, partenariats et initiatives qui facilitent l usage de la banque, l accès au crédit, au micro crédit accompagné Cette variété montre la volonté des banques d aborder ces questions de façon pragmatique pour être plus efficaces, en phase avec leur organisation, leur métier, leurs contraintes, leur culture, sans ignorer les difficultés et les limites (face à des problèmes structurels, non bancaires, ) pour trouver des solutions pérennes, acceptables et respectueuses du client en difficulté. Les exemples ci dessous n ont bien sûr pas un caractère exhaustif (ni par banque, ni par sujet) mais visent à illustrer les différentes actions que mettent en place les banques et qui concernent les thématiques abordées dans le cadre du groupe de travail piloté par M Soulage. BNPP, afin d accompagner ses clients dans leurs moments difficiles, a développé une procédure d accompagnement et de suivi dédié au sein de ses 8 Agences Régionales de Négociations Commerciales soit 400 conseillers dédiés qui suivent les clientèles les plus fragiles. Leur mission est de prendre en charge les clients «identifiés» (détection faite via à un système expert sur le fonctionnement du compte de dépôt et via les conseillers), de les contacter, de réaliser un diagnostic budget via une redécouverte complète, puis de promouvoir les solutions adaptées (offres spécifiques telles que la GPA, le rééchelonnement de la dette voire la suspension temporaire du remboursement de crédit, lien vers un acteur social ). En parallèle, BNPP développe le volet préventif en organisant des ateliers pédagogiques dans les agences sur la thématique de la gestion du budget. Grâce au «Parcours Confiance», les Caisses d Epargne accompagnent vers l inclusion financière personnes chaque année en partenariat avec 600 organismes (CCAS, UDAF...) ou Associations. 70 conseillers sont dédiés à cette activité. Quant au micro crédit, le groupe BPCE en 2011 a distribué 125,2 millions d euros de micro crédit au bénéfice de emprunteurs dont 11,5 millions de micro crédits personnels (57 % de parts de marché) au bénéfice de 5079 emprunteurs. En 2011, les Banques Populaires ont refinancé pour 13,4 millions d euros de micro crédit réalisés par l ADIE. Concernant le volet préventif, Finances et Pédagogie, qui comprend 24 collaborateurs dédiés, a réalisé en 2011, interventions de pédagogie financière et budgétaire auprès de personnes, dont jeunes. Le Groupe Crédit Agricole pour sa part a mis en place un dispositif spécifique de lutte contre l exclusion baptisé «Points Passerelles». Son but est d accompagner des personnes en danger d exclusion financière ou sociale. Un lieu d accueil spécifique et un savoir faire bancaire et financier pour écouter, diagnostiquer orienter, trouver et mettre en place des solutions économiques et sociales est proposé à ces personnes. Sa principale mission est de traiter l urgence d une part en apportant un soutien au client en situation de difficulté : négociation avec les créanciers, aide à la constitution d un dossier de surendettement, restructuration et rachat de dettes, microcrédit personnel/ prêts solidaires, et accompagnement pour les démarches administratives diverses ; et d autre part de permettre à ces clientèles d acquérir des capacités de gestion pérennes. 18\n20 «Points Passerelles» c est : 66 Points Passerelles dans 29 CRCA ; 700 personnes (120 conseillers CA secondés par 580 accompagnants bénévoles, retraités CA et administrateurs) ; personnes soutenues en 2011 ; 11,7 millions d Euros de prêts en 2011 ; 78% de requérants «remis en selle» depuis la création des points Passerelles. Pour le Crédit Agricole, seule une intervention selon un processus personnalisé simple et proactif de détection des clients fragiles par la banque, permet de formuler le bon diagnostic, faire la bonne proposition et apporter au plus vite la solution au client. Ce processus mis en place dans les caisses régionales s appuie sur plusieurs phases : «détection et intervention» (à partir d un certain seuil de frais constatés) pour inviter le client à rencontrer son conseiller / «personnalisation et proposition» qui s appuie sur une offre complète en forme de GPA rénovée et enrichie de points de situation réguliers pour accompagner le client jusqu à un retour à une offre classique. Cette offre dite «budget protégé» est une solution qui doit être choisie par le client, qui ne le stigmatise pas et permet une diminution forte des frais. A ce jour, de à de leurs clients sont concernés par ce dispositif de détection et de proposition spécifique qu ils ont la liberté d accepter ou de refuser. Beaucoup de clients hélas ne donnent pas suite à cette démarche pro active de la banque. LCL, pour sa part, met en avant des produits et des solutions adaptés. Une offre basée sur la GPA a notamment été conçue afin d améliorer l accès aux moyens de paiement alternatifs pour la clientèle fragile (Offre LCL «Initial»). D autres offres permettent de restructurer l'endettement client, d'assainir sa trésorerie, de limiter ses charges en adaptant ses mensualités à son budget ou de gérer avec plus de souplesse l autorisation de découvert. La Société Générale a mis en place deux plateformes de négociation amiable composées de 90 conseillers spécifiquement formés et totalement dédiés à cette activité auxquelles sont adressés les clients présentant des premiers incidents de paiement sur leur compte. La détection est faite automatiquement à partir d événements survenant sur le compte (persistance d un découvert audelà de x jours, échéances impayées). L objectif est de traiter clients / an. Des partenariats avec CRESUS ont été conclus, l un par les filiales de crédit à la consommation de la Société Générale pour la prise en charge de clients en situation budgétaire compromise, l autre sur la région de Strasbourg pour le traitement par l association de clients Société Générale en grande difficulté budgétaire. Pour ce qui concerne les offres et solutions, la Société Générale met en avant son offre GPA («Généris»), sur le site internet, forme ses conseillers via une action intitulée «Dispositif commercial vis à vis des clients fragiles : Généris au cœur du dispositif», et met un dépliant à disposition de la clientèle en agence. Concernant le microcrédit, la Société Générale a développé des partenariats avec l ADIE, Les Restaurants du Cœur et CRESUS pour la distribution de microcrédits personnels et professionnels accompagnés, à destination de personnes exclues du crédit du fait de la faiblesse de leurs revenus ou de la précarité de leur statut. Sur le volet formation et pédagogie, l ensemble du personnel a ainsi été sensibilisé à ces sujets : un programme de e learning ainsi qu un mémento ont été réalisés à destination de l ensemble des téléconseillers afin de les former aux dispositions de la loi Lagarde. On peut noter la création d un site internet d éducation financière intitulé « pour les jeunes enfants, destiné à 19


30° Degrés Magazine - Actualité: Top départ du Red Bull X-Alps\nTop départ du Red Bull X-Alps\n| Photo: © zooom / Harald Tauderer | © zooom / Honza Zak\n31 athlètes de 20 nationalités différentes se sont élancés, ce dimanche 2 juillet, d’Autriche pour le Red Bull X-Alps 2017, un des raids aventure les plus engagés au monde.\nLeur mission ? Arriver à Monaco le plus rapidement possible, en parapente ou à pied, via un itinéraire serpentant à travers 7 pays.\nLe premier défi de ce dimanche 2 juillet était le sommet de Gaisberg, qui culmine à 1 287m au-dessus de la plaine de Salzburg. Sebastian Huber (GER) a été le premier à atteindre le sommet en 1h03m, devant Toma Coconea (ROU) qui a réalisé un temps d’1h10. Ils ont été suivis de près par les Français Nelson de Freyman et Benoit Outters, Chrigel Maurer (SUI) et Aaron Durogati (ITA) qui sont arrivés en haut en 1h12.\nLe prochain objectif sera plus difficile à atteindre. Il est situé sur le pic de Triglav, en Slovénie, 157km plus au sud.\nAvec une météo pluvieuse qui rend le vol impossible, les athlètes font face à un départ de course plutôt rude, uniquement à pied, en portant sur leur dos leur équipement de parapente et le matériel obligatoire.\nFait inattendu, trois athlètes ont déjà utilisé leur « Ledlenser Night Passes », un joker qui leur autorise à continuer de courir pendant la période de repos obligatoire. Toma Coconea (ROU), Gavin McClurg (USA) et Sebastian Huber (GER), ont donc grimpé toute la nuit.\nL’utilisation des « Ledlenser Night Passes » doit être annoncée avant midi, il y a donc eu une prise de décision tactique de la part des 3 athlètes de prendre beaucoup d’avance très tôt dans la course.\nCar selon le règlement, l’équipe en dernière position le mercredi 5 juillet sera éliminée. À partir de là, une équipe sera éliminée toutes les 48h.\nPaul Guschlbauer (AUT) témoigne : « Le Red Bull X-Alps, c’est la course ultime – elle allie le vol, la course en montagne, l’endurance et la stratégie, le tout au cœur de cet incroyable terrain de jeu que sont les Alpes. »\nL’organisateur de la course Ulrich Grill ajoute : « Ce n’est pas seulement une course en parapente. Il faut être préparé à courir et grimper en montagne, et on dirait que cette année cette partie va primer sur le vol. »\nSuivez l’action sur le Live Tracking : www.redbullxalps.com


A travers les nouveautés JAZZ (2) | Le Souffle Bleu\nCes deux trios de clarinettes se veulent aussi représentatif d’une conversation de deux pays qui ont une histoire conflictuelle et commune. « Itinéraire Bis » est un titre bien choisi pour indiquer la manière d’aller vers des routes moins connues, moins fréquentées pour se retrouver ensemble à l’issue d’un voyage étrange, mêlant toutes les musiques, toutes les références. Ils ne craignent ni d’évoquer la musique klezmer, ni la musique contemporaine ni ma musique électronique ni la mémoire du jazz. Le tout, le double trio, est porté par une énergie vitale.\nLaisser vous porter par les sons des clarinettes. Ne refusez pas les outrances, elles sont là pour signifier que notre monde n’est pas vraiment vivable.\nUn retour en forme d’au revoir.\nPour ce « Mukashi », sous titré « Once upon a time », il était une fois donc, le pianiste compositeur atteint une sorte de plénitude. Les mélodies flottent, s’étendent par nappes qui s’étirent voluptueusement. Une paix semble régner dans cet album comme si les cris devenaient latents, virtuels se glissant ça et là dans les interstices d’une mer trop calme pour être vraie. L’instrumentation révèle cette apparence. Flûte et deux violoncelles en plus du piano…\nAbdullah Ibrahim retrouve là ses racines sud africaines pour dresser un autoportrait, une autobiographie. Les titres sont révélateurs : le temps du rêve, les étoiles en souvenir, sérénité, Pour Monk… qui se termine en essence et l’équilibre, l’harmonie.\n« Mukashi », Abdullah Ibrahim, Intuition distribué par Socadisc.\nMer fermée, la Méditerranée, est ouverte aux quatre vents des cultures. Elles viennent se confronter, se contredire mais aussi converser, affluer les une dans les autres pour construire un imaginaire fourmillant de contes – des mille et une nuits évidemment – et d’histoires à la fois tristes, humaines et joyeuses. La danse sert de fil conducteur à toutes ces musiques. Musiques de danses expliquent leur popularité mais aussi leur créativité.\nL’Hijâz’Car, un quintet composé de Grégory Dargent, oud, de Jean-Louis Marchand, clarinette basse – décidément l’instrument à la mode -, Nicolas Beck, tarhu, Vincent Posty, contrebasse et Étienne Gruel aux percussions, après 14 ans de pérégrinations, de rencontres diverses s’est décidé à enregistrer cet album.\nL’Hijâz’Car, Buda Musique.