Oliwka Oliwia Weśniuk wada serca chore serce hlhs operacja Monachium Kraków Prokocim pomoc fundacja 1% procent podatku podatek pomoc chorym dzieciom konto<\nDŁUG W KLINICE\nKochani dostaliśmy rachunek z Kliniki w Giessen. Niestety jest ponad 2x wyższy niż w kosztorysie, który dostaliśmy przed zabiegiem. Choć uprzedzano nas, że ostateczne koszty leczenia mogą być wyższe, niż zakładał kosztorys, bo stan Oliwki był poważny i nasz pobyt w klinice się przedłużył, to i tak nie spodziewaliśmy się, że będziemy musieli dopłacić aż tyle. Teraz mamy ogromny dług, wobec niemieckiej kliniki. Sami mimo wszelkich starań, nie bylibyśmy w stanie zgromadzić takich pieniędzy. To, że Oliwka dziś jest z nami to też Wasza zasługa. Dziś znowu prosimy Was o pomoc. Jesteśmy Wam ogromnie wdzięczni za każde wsparcie i za udostępnianie zbiórki. https://www.siepomaga.pl/oliwia-wesniuk\nOliwka ma już 12 lat. To mądra i radosna dziewczynka. Choć do tej pory, przeszła 6 operacji (5 serca) i 7 cewnikowań serca, na pierwszy rzut oka, prawie nie różni sie od rówieśników. Bierze bardzo dużo leków - oprócz sercowych, również przeciwpadaczkowe. W warunkach domowych mierzymy jej krzepliwość krwi (INR). Ze wzg. na obniżoną odpornosć, co dwa tygodnie musi mieć podawane podskórnie immunoglobuliny. Jest pod stałą opieką lekarzy specjalistów. Nadrabiamy zaległości z nadzieją, że nic złego już nas nie zaskoczy i cieszymy się sobą. Wiemy, że musimy byc czujni, bo nasze skomlikowane serce, może znowu dać nam się we znaki, ale póki co, myślimy pozytywnie.\nWszystkie zabiegi Oliwki, czy to operacje, czy cewnikowania serca, zawsze są dla nas niezmiernie stresującym przezyciem, ale takie właśnie chwile, pokazują nam, jak dużo naprawdę wspaniałych ludzi jest z nami. Dziękujemy Wam bardzo! Po tym wszystkim, co nasza Mała kiedyś przeszła, świadomość, że teraz możemy leczyć się u najlepszych - cieszy nas ogromnie. Ściskamy Was mocno i życzymy Wam, by i Was spotykały tak dobre rzeczy, i to najlepiej znienacka, bo dobra karma wraca naprawdę :)\nCEWNIKOWANIE SERCA W GIESSEN 2020\nPo 4 latach od ostatniego cewnikowania, stan Oliwki gwałtownie się pogorszył. Pojawiła się enteropatia - zespół utraty białka - czyli jedno z najniebezpieczniejszych i najbardziej wyniszczających dla oranizmu powikłan po opercji Fontana. Badania potwierdziły anemię, niedokrwistosć i ogromne niedobory. Koniczne było ponowne cewnikowanie serca. Poprosiliśmy o nie prof. Juxa, który przeprowadził dwa ostatnie cewnikowania w Munster i wykonał niezwykle trudną fenestrację w sercu Oliwki. Dzieki pomocy Fundacji Mam Serce, Siepomaga.pl i wielu wspaniałych ludzi, udało się nam zgromadzić środki potrzebne na zabieg, który wstepnie wyceniony został na 8 tys. Euro.\nZestresowani nie tylko stanem Oliwki, ale i pandemią, i podróżą do nowej kliniki, wyruszyliśmy z nadzieją do Giessen. Zabieg odbył się 05.11.20r.\nWszystko poszło zgodnie z planem, choć w Klinice lekarze uznali, że stan Oliwki jest dużo poważniejszy, niż przewidywano. Wprowadzono jej bardzo duzo leków, dożylnie dostawała albuminy immunoglobuliny, kilka razy miała przetaczaną krew. Gdy stan się ustabilizował, mogliśmy wrócic do domu.\nTeraz Oliwka czuła się dużo lepiej. Wyniki badań też się porawiły. Także wygląda na to, że nasza Wojowniczka wygrała kolejna walkę o zdrowie i życie. Dziękujemy wszystkim, którzy przyczynili się do naszego wyjazdu, a także tym, którzy myślami i modlitwą byli razem z nami w tym trudnym czasie.\nPotrzebny pilny zabieg! - Cewnikowanie serca w niemieckiej klinice\nOliwka to wspaniała, wesoła i sprytna 11-latka. Ostatnie lata to był dla nas wspaniały czas - Oliwka zaczęła nadrabiać zaległości, chodzi do szkoły, uwielbia tańczyć. Niestety ostatnio jej stan bardzo się pogorszył. Jest mocno obrzęknięta, blada, nie ma na nic siły. Przy drobnym wysiłku sinieją jej usta. Badania potwierdziły dużą niedokrwistość, anemię i zespół utraty białka. Potrzebny jest pilny zabieg cewnikowania serca. Po tym, co przeszła Oliwka, bardzo nam zależy, by ten zabieg przeprowadził lekarz, który doskonale zna, skomplikowane serduszko Oliwki, i który nie raz wyciągnął ją z podobnych tarapatów. Niestety koszt takiego zabiegu w niemieckiej klinice to 13 tys. Euro. Termin zostanie wyznaczony, jak tylko zgłosimy gotowość finansową. Sprawa jest pilna, ale wierzymy, że z Waszą pomocą i tym razem wszystko się uda. Szczegóły zbiórki:\nCEWNIKOWANIE SERCA W UKM MUNSTER 2016\nPrawie 3 lata od ostatniego cewnikowania serca w Klinice UKM w Munster, okazało się, że stent w lewej tętnicy płucnej ponownie wymaga poszerzenia. Dzieki ogromnemu wsparciu Fundacji Radia Zet oraz Fundacji Jolanty i Leszka Czarneckich, a także dzięki pomocy naszych najbliższych oraz firm tj.: Inter Cars SA, Komplus, Makromed i in. udało nam się zebrać kwotę 8000 EURO potrzebną na zabieg w Klinice UKM w Munster.\nNiespodzianki towarzyszyły nam od samego początku - już w drodze do Niemiec, chwilę po tym, jak pochwaliliśmy niemieckie autostrady, utknęliśmy w gigantycznym korku na ponad 6 godzin.\nNatomiast w Munster czekała na nas bardzo miła niespodzianka - mocno spóźnieni i przekonani, że czeka nas noc w aucie, gdyż wiedzieliśmy, że Panie w Familienhause (gdzie mieliśmy rezerwacje) pracują do godz. 19, a było już po godz. 22, zaś my wymęczeni korkiem i podróżą, już nawet nie liczyliśmy na nocleg. Okazało się jednak, że u ochroniarza z kliniki czeka na nas kluczyk do naszego pokoju, z odręcznie narysowaną (i to kolorowymi flamastrami) mapą hotelu.\nLeczenie Oliwki przebiegło bez komplikacji, w bardzo miłej atmosferze. Dużo lekarzy i pielęgniarek nas pamiętało. Zostaliśmy bardzo miło przyjęci. Lekarze pytali, jak nam minął czas od ostatniego zabiegu. Żartowali, że przyjechaliśmy nagrać 2 część filmu ;) Poza tym, mieliśmy okazję spotkać i porozmawiać z naszymi kochanymi: prof. Malcem i doc. Januszewską.\nZabieg odbył się 15.04.2016r. Stent w tętnicy płucnej został poszerzony. Wszystko poszło zgodnie z planem. W klinice spędziliśmy zaledwie kilka dni, z czego większość czasu w bawialni :)\nCEWNIKOWANIE SERCA W UKM MUNSTER 2013\nMniej więcej rok od ostatniej operacji serca, pojawił się u Oliwki zespół utraty białka, powodujący m.in. wodobrzusze. Lekarze stwierdzili, że konieczne jest cewnikowanie serca. Dzięki zaangażowaniu wielu wspaniałych ludzi oraz pomocy wspaniałych fundacji, tj. Fundacja Radia ZET, Fundacja Cor Infantis i Fundacja Jolanty i Leszka Czarneckich, Oliwka mogła wyjechać na ten zabieg do kliniki w Munster, gdzie pacują obecnie nasi kochani: prof. Malec i doc. Januszewska.\nZabieg odbył się 29.08.2013r. Trwał ponad 5 godzin, więc najedliśmy się strachu. Na szczęście, wszystko poszło zgodnie z planem. Oliwce poszerzono stent na lewej tętnicy płucnej, zrobiono fenestrację oraz zamknięto krążenie oboczne. Po 6 dniach od zabiegu, dostaliśmy wypis i mogliśmy wrócić do domu.\nJeśli chodzi o sam pobyt w szpitalu, to odbywał się w bardzo miłej atmosferze. Zarówno lekarze, jak i pielęgniarki, wykazywali się serdecznością i dobrym podejściem do dzieci. Oliwka, większość czasu spędziła w bawialni. Gdy była niespokojana, mogłyśmy spać razem. W drodze powrotnej zwiedziliśmy tropikalną wyspę koło Berlina i Sanktuarium w Licheniu.\nTeraz Oliwka czuje się dobrze. Zrobiła się bardzo drobniutka, gdyż od zabiegu straciła ponad 2 kg. wody z organizmu. Ma nowe leki. Musimy też codziennie mierzyć krzepliwość krwi, by dostosować odpowiednią dawkę leku.\nBardzo dziękujemy wszystkim, którzy przyczynili się do naszego wyjazdu. Dziękujemy za modlitwę, kciuki i wsparcie finansowe. Prof. Malcowi i doc. Januszewskiej dziękujemy za to, że zawsze można liczyć na ich pomoc. Zaś lekarzom i pielęgniarkom z UKM dziękujemy za fachową opiekę medyczną w prawdziwie przyjacielskiej atmosferze.


Kluby zapraszają na imprezy online\nDidżeje z klubów przenieśli się do domów, jednak dzięki sieci dalej mogą dzielić się swoją muzyką.\nfot. 123rf / scyther5\nStan zagrożenia epidemicznego to ciężkie czasy nie tylko dla gastronomii, ale też dla klubów muzycznych. Koronawirus sprawił, że trójmiejskie imprezownie są zamknięte na cztery spusty, jednak ich bywalcy wcale nie stracili chęci do zabawy. Specjalnie dla nich kluby organizują koncerty i imprezy online, transmitując na żywo występy muzyczne.\n- Nie ukrywamy, że obecna sytuacja bardzo mocno daje nam się we znaki. Pomysł na odpalenie streamów pojawił się w momencie, kiedy widmo zamknięcia klubu stało się naprawdę realne. Początkowo plan zakładał, że będziemy prowadzić wideostreamy, zapraszając najbliższe, związane z klubem osoby, które mocno działają na trójmiejskiej scenie artystycznej. Osoby te miały grać w pustym, zamkniętym klubie. Niestety ograniczone możliwości sprzętowe wymusiły zmianę koncepcji. Wideostreamy przeniosły się do domów artystów.\nTaka forma kontaktu z naszymi klubowiczami daje możliwość utrzymania jakiejkolwiek relacji. Platformy, na których realizujemy streamy, czyli media społecznościowe typu Facebook czy też YouTube oraz zaprzyjaźnione internetowe stacje radiowe, umożliwiają interakcje na żywo wśród oglądających/słuchających. Daje to namiastkę tego, czego wszystkim brakuje - kontaktu z drugą osobą, spotkania, rozmów oraz chwilowego odcięcia się od problemów, których - jak widzimy na chwilę obecną - nie brakuje - mówi Bartosz Ochenduszka, menadżer klubu Protokultura.\nImprezy i koncerty w Internecie\nProtokultura planuje transmitować muzykę przez cały najbliższy weekend w ramach cyklu Separacja.\n- Zarówno piątek, sobota, jak i niedziela będą obfitować w wirtualne wydarzenia związane z muzyką. Oprócz typowych, imprezowych występów artystycznych mamy planach różnego rodzaju warsztaty. Wszystko w formie online, bez opłat. Dołączyć do takich wydarzeń może każdy, kto posiada połączenie z internetem oraz komputer bądź smartfona - mówi Bartosz Ochenduszka, Protokultura.\nJägspot co drugi dzień zaprasza swoich bywalców na transmisję online o gastronomii, koktajlach i sztuce barmańskiej, a na piątek zaplanowana jest transmisja online z muzyką Linkin Park z okazji urodzin zmarłego lidera zespołu. Imprezę online przygotował też Drugi Dom.\nKoronawirus w Trójmieście: raport na bieżąco\nInternetowe transmisje prowadzi też dla swoich bywalców sopocki klub Wtedy. Blues Club i Sfinks700 wrzucają na swoje strony archiwalne nagrania z imprez i koncertów.\n- Codziennie coś publikujemy dla naszych gości - powiedziała nam załoga klubu Sfinks700. - W tym tygodniu wystartowaliśmy z publikowaniem premierowo całych setów z festiwalu Wisłoujście 2019, który organizujemy. W poniedziałek był kolektyw Duss, dzisiaj Beskres (Kamp Dj set). Planujemy jeszcze kilka "niespodzianek", dlatego zachęcamy do śledzenia naszych mediów społecznościowych.\nNie lada gratką dla miłośników muzyki alternatywnej będzie Soundrive Online Festival, który zaczyna się już w ten piątek. Organizatorzy popularnego festiwalu Soundrive, który odbędzie się w B90 w dniach 14-15 sierpnia, postanowili zorganizować "pierwszy polski festiwal online".\n- Zaraza nie odbierze nam przyjemności ze wspólnego słuchania muzyki na żywo, ale zachowujemy środki ostrożności - zaprezentujemy wyłącznie występy solo lub duety wprost z domostw artystów. Oni siedzą w domu, wy siedzicie w domu, łączy nas stałe łącze. Wszystkie transmisje będą prowadzone poprzez kanał Soundrive na YouTube, a w trakcie oglądania będziecie mogli przesyłać dobrowolne napiwki (90 proc. trafi do artystów i artystek, którzy w tym trudnym okresie mają ograniczone możliwości zarobkowe, 10. procent wesprze działalność portalu) - czytamy w opisie wydarzenia.\nW sieci dostępnych jest coraz więcej koncertów i transmisji z imprez.\nNa internetową transmisję koncertu z cyklu Wolność Kosmos Improwizacja zdecydowała się też Desdemona.\n- Pomysł pojawił się szybko, wręcz błyskawicznie, kiedy tylko usłyszeliśmy zalecenia prezydenta miasta Gdyni, dotyczące odwołania imprez. Od słowa do słowa doszliśmy do wniosku, że streaming koncertu to wcale nie jest zły pomysł. Lokalizacja się nie zmieniła, koncert transmitowany będzie z klubu Desdemona, który będzie zamknięty dla osób z zewnątrz, a muzycy ustawią się w bezpiecznych dla siebie odległościach - tłumaczy Maciej Szkudlarek, prezes Fundacji 4Sztuki. - Zaplanowaliśmy cały cykl koncertów Wolność Kosmos Improwizacja i zrobimy wszystko, żeby w takiej czy innej formie się odbyły. Nie składamy broni i nie damy się wirusowi.\nNiektóre kluby, choć nie prowadzą transmisji na żywo, zdecydowały się ułatwić swoim bywalcom dostęp do cotygodniowej dawki muzyki klubowej. Tkacka oraz Xanax stworzyły specjalne playlisty, które mają pomóc imprezowiczom poczuć atmosferę szalonej, klubowej zabawy.\nTrójmiejska rozrywka przenosi się do sieci. Ciekawe imprezy\n- W tym jakże trudnym czasie polecamy posłuchać podcastów przygotowanych przez naszych rezydentów. Niech będzie to chociaż namiastka typowego, weekendowego wieczoru w Ziemi - pisze na swojej stronie Ziemia, udostępniając swoim obserwatorom aż sześć nagrań z muzyką klubową.\nSety swoich didżejów publikuje też Bunkier.\nNie da się ukryć, że większość trójmiejskich imprezowni znajduje się teraz w trudnej sytuacji finansowej. Chociaż dostęp do transmisji online jest darmowy, widzowie mogą dobrowolnie wesprzeć klub lub artystów poprzez zrzutkę. Na takie rozwiązanie zdecydowały się Protokultura i Soundrive Online Festival.\n- Będąc pozbawionym pracy, a co za tym idzie zarobienia pieniędzy potrzebnych do funkcjonowania jednego z większych klubów muzycznych w Gdańsku, internet dał nam możliwość utworzenia zbiórki pieniędzy, która w sposób znaczący da nam nadzieje na to, że nie będziemy musieli zamykać miejsca, które można powiedzieć, że jest naszym domem i pracą. Odzew ludzi, którzy dobrowolnie nas w ten sposób wspierają, działa niesamowicie mobilizująco i daje nadzieję, że walka o przetrwanie nie jest skazana na porażkę. Zainteresowanie wirtualnym imprezowaniem jest coraz większe i kto wie, czy nie zostanie z nami na dłużej - mówi Bartosz Ochenduszka, Protokultura.\nTransmisje imprez i koncertów w internecie to:\ndobra propozycja na weekendowe wieczory w domu\nciekawy pomysł, ale obawiam się, że zainteresowanie będzie małe\nnie dla mnie, wolę muzykę na żywo\nFundacja 4sztuki Antoniego Abrahama 36/16Gdynia + oceń\nXanax Club Tkacka 7/8Gdańsk + oceń\nSoundrive Online Festival 20 - 28 marca 2020\nWKIm: Spekulacja 21 marca 2020 (sobota)\nSeparacja: Stream live Echoplex 20 marca 2020 (piątek)\nDrugi DOM in da house 20 marca 2020 (piątek)


Jakie składniki znajdują się w Waszej karmie? | PURINA\nKarmy marki Purina są pełne smakowitych i pożywnych składników, które zadowolą podniebienie Twojego czworonoga. Dotyczy to zarówno składników pochodzenia zwierzęcego - bogatych w białko, składników mineralnych, roślinnych i dodatków pokarmowych, które pozwalają m.in na zachowanie wysokiej jakości karmy na dłużej. Dbamy o to, aby wszystkie nasze karmy były pełnoporcjowe i zbilansowane - to znaczy, że możesz liczyć na nas w zakresie zapewnienia swojemu czworonogowi odpowiednich proporcji wszystkich niezbędnych składników w odpowiedniej porcji dziennej karmy Twojego zwierzaka.\nJeśli szukasz informacji na temat tego jakie składniki znajdują się w karmie dla zwierząt, możesz je znaleźć na etykiecie produktu. Etykiety zawierają informację na temat składników znajdujących się w naszych produktach. Wszystkie opisy znajdujące się na etykietach są uregulowane wymogami Unii Europejskiej, dlatego język, w jakim są zapisane może być trudny do zrozumienia.\nRzućmy zatem więcej światła na to co znajduje się w produktach dla zwierząt marki Purina®.\nSkładniki pochodzenia zwierzęcego: kurczak, wołowina, wieprzowina, jagnięcina, łosoś, tuńczyk… - to źródła wysokiej jakości białka. Rzadziej opisywane jako „mięso i produkty pochodzenia zwierzęcego” lub „ryby i produkty rybne”, ale również jako kategoria zbiorcza: produkty pochodzenia zwierzęcego. To składniki będące elementami zwierząt - zakwalifikowanymi, ale nie przeznaczonymi do konsumpcji przez człowieka. Przyczyną może być na przykład brak popytu na dany produkt (np. wątroba, która nie jest jadana przez ludzi w niektórych krajach) lub ze względu na wygląd. To nie wyklucza tak doskonałych odżywczo surowców (źródła (m.in. wysokiej jakości białka czy aminokwasów), jako składnika do produkcji smakowitych kąsków dla naszych czworonogów. W tej grupie możemy znaleźć również produkty takie, jak tran (olej z wątroby dorsza), bogaty w kwasy Omega-3, oraz jaja i produkty pochodne jaj, będące doskonałym źródłem białka czy mleka i produktów pochodzenia mlecznego cenionych za zawartość witamin i składników mineralnych, pozytywnie wpływających na kości i zęby.\nSkładniki roślinne podzielone są według następujących kryteriów:\nWarzywa: marchew, zielona fasola, bakłażan, bataty, ale również składniki pochodzenia roślinnego jak pulpa buraczana (prebiotyk). Są one źródłem błonnika (włókna pokarmowego), składników mineralnych, przeciwutleniaczy i witamin.\nRośliny strączkowe: soja, fasola, groszek będący źródłem wysokiej jakości błonnika oraz białka\nZboża: kukurydza, ryż, owies, pszenica i jęczmień. Te składniki są bogate przede wszystkim w węglowodany złożone będące źródłem łatwo przyswajalnej energii, a także błonnika usprawniającego procesy trawienne oraz białka.\nSkładniki mineralne są niezbędną grupą składników, które muszą znaleźć się w składzie karmy w celu zapewnienia odpowiedniego zbilansowania diety (np. wapń, fosfor, magnez). Są one istotne dla rozwoju ciała Twojego czworonoga. Pomagają zbalansować płyny ustrojowe, w procesach metabolicznych i wspierają zdrowe zęby i kości.\nDodatki podzielone na trzy grupy:\nDodatki żywieniowe - psy i koty potrzebują obecności tych dodatków w swojej diecie, ponieważ wspierają one istotne funkcje życiowe. Te komponenty to między innymi witaminy, aminokwasy, ale również tzw. mikroelementy, jak siarczan żelaza (dostarcza żelazo) czy jodan wapnia (dostarcza jod)\nDodatki technologiczne - to między innymi przeciwutleniacze, utrwalacze i stabilizatory - składniki, które pomagają utrzymać smak i zapach karmy oraz zapewnić bezpieczeństwo spożywającemu ją zwierzęciu.\nDodatki sensoryczne - jak barwniki i aromaty, które dodaje się w celu nadaniu karmie oczekiwanego smaku, koloru i tekstury.\nBardzo ważne jest, aby podkreślić, że karmy dla zwierząt w zakresie dodatków podlegają tym samym procedurom legislacyjnym Unii Europejskiej jak produkty spożywcze dla ludzi - muszą być bezpieczne i dozwolone w stosowanych ilościach.\nOstatnim, lecz być może najważniejszym składnikiem naszych produktów jest doświadczenie pracowników naukowych Purina. Opieramy się na ponad 125 latach doświadczenia, badań i wdrażania innowacji przez pracujących dla Purina lekarzy weterynarii i specjalistów ds. żywienia. Kierując się przede wszystkim pasją do zwierząt tworzymy produkty, które poprawiają jakość życia i stan zdrowia jedzących je zwierząt.\nPrzykładem jest formuła Bifensis zastosowana w karmie PURINA® ONE. To formuła żywieniowa zawierająca korzystne szczepy bakterii, których pozytywny wpływ na odporność kota został udowodniony w wyniku badań naukowych. Z kolei podawanie karmy PURINA® PRO PLAN® przynosi mu szereg korzyści, tzw OPTI-efekty np. podniesienie biernej odporności u szczeniąt dzięki formule OPTIStart™, czy obniżenie otępienia umysłowego u starszych psów jedzących formułę OPTIAge™ - a to tylko wybrane z widocznych korzyści.\nŁączenie ze sobą wielu różnorodnych składników w odpowiednich proporcjach zapewnia naszej karmie optymalne zbilansowanie oraz pełnowartościowość. To ważne, ponieważ Twój zwierzak będzie karmiony tą karmą przez całe życie. Dlatego tak ważny jest prawidłowy proces produkcji, który pozwalając wykorzystać wszystkie zalety łączonych ze sobą składników, prowadzi do osiągnięcia najwyższej jakości i wartości odżywczej produktu.\nZ tego właśnie powodu, zawsze rekomendujemy wybieranie marek renomowanych firm, które są w stanie udowodnić zakres prac w obszarze badań i rozwoju karmy, która koniec końców ma istotny wpływ na oczekiwaną długość życia naszego czworonożnego przyjaciela.


reż. Julio Hernández Cordón, Gwatelama 2007, 75'\nFF San Sebastian 2008: główna nagroda w sekcji Horizontes\nTroje nastolatków: Gerardo, Nano i Raymundo, kradną benzynę, aby móc nocami jeździć bez celu autem po mieście. Towarzyszymy bohaterom, dla których sama jazda samochodem jest czystą rozrywką, a każdy postój zderzeniem z szarą rzeczywistością, a jednocześnie wystawieniem na próbę przyjaźni - przyjaźni, która dla nastolatków jest cienką granicą między zdradą, rozczarowaniem i solidarnością o cechach kamikadze. Jest to również historia, w której przeciwieństwa i skrajności pokazują, że tak naprawdę to chwile szczerości i przygnębienia charakteryzują młodość, dają obraz kraju i przyszłości.\nAkcja filmu rozgrywa się w trakcie jednego poranka. Mężczyzna za chwilę przystąpi do realizacji planu, nad którym pracował od dłuższego czasu. Kamera śledzi jego ruchy w trakcie całej akcji, a publiczność staje się uprzywilejowanym świadkiem najintymniejszych chwil strachu i rozpaczy, które poprzedzają decyzję o życiu lub śmierci.\nMeksyk, rok 1994. Mariano, udręczony nastolatek, postanawia skończyć z życiem, ale wcześniej pozostawić po sobie nagranie wideo, w którym wyjaśni światu powody swej decyzji. W efekcie powstaje wzruszający obraz duszy młodego chłopaka, który w ten sposób próbuje zadośćuczynić rodzinnej tragedii sprzed lat.\nSantiago zostawia swoją rodzinę. Sędzia nie pozwala mu zbliżać się ani do żony, ani do dzieci. W konsekwencji tej decyzji, a także stylu życia, jaki prowadzi, zmuszony jest podjąć pracę w barze znajomego, skąd wkrótce zostaje zwolniony. Tak rozpoczynają się najgorsze dni, kiedy będzie musiał stawić czoła nowej rzeczywistości i podjąć decyzję, co dalej robić ze swoim życiem.\nFilmy prezentowane w ramach Kina w Budowie 2011.


Kod towaru: 5902768699364\nKAWA ZIARNISTA WROASTERS COSTA RICA ESPIRITO DE SAN LUIS 250 g - kawa dla smakosza\nZiarna wysokiej jakości arabiki odmiany Caturra, które pochodzą z kostarykańskiego regionu West Valley i zostały wypalone przez wrocławską palarnię kawy Wroasters. Plantacja Espirito de San Luis znajduje się na wysokości 1650 m n.p.m. a pochodzące z niej ziarna zostały obrobione metodą yellow honey. Jest to kawa, która z łatwością zachwyci każdego maniaka alternatywnych metod parzenia.\nSMAK - cytrynowa kwasowość\nKawa ziarnista Wroasters Costa Rica Espirito de San Luis to kawa, która w swoim smaku zaskakuje nas przyjemną, cytrynową kwasowością, łączącą się z czekoladową słodyczą. Ta kawa posmakuje każdemu miłośnikowi idealnie zbalansowanych smaków.\nWroasters Costa Rica Espirito de San Luis to kawa segmentu specialty, która swoje najlepsze właściwości prezentuje, gdy przygotujemy ją jedną z alternatywnych metod parzenia. Ta kawa doskonale prezentuje się po przeciśnięciu przez aeropress, ale również znakomicie smakuje, gdy przefiltrujemy ją w dripie Hario V60.\nDOSKONAŁA DO RELAKSU PO PRACY\nZiarna arabiki, z których składa się kawa Espirito de San Luis zawierają niski poziom kofeiny. Dzięki temu nie musimy się obawiać delektowania się jej smakiem nawet popołudniu.\nKod towaru: : 5902768699364


Andrew Lauer Bilety koncert jazz blues - eBilet.pl\nBilety na koncert Andrew "The Bullet" Lauer są w sprzedaży - muzyk wystąpi 26 marca w Blues Club.\nAndrew „The Bullet” Lauer – urodzony w 1985 r w Yuba City, California USA muzyk, który w chwili obecnej uważany jest za światowej klasy wirtuoza gry na gitarze basowej. Swoistym stylem gry, bardzo szybkim i precyzyjnym (The Bullet), a jednocześnie niezwykle melodyjnym, w dość młodym wieku stał się uznawanym za jednego z najlepszych basistów w Europie, dokąd przeprowadził się we wczesnej młodości. W chwili obecnej jest twarzą marki Ibanez, ubarwiając swoją grą i zachwycając techniką, niemalże wszystkie prezentacje tego producenta gitar. Wszystkie te walory pozwalają muzykowi być członkiem słynnych na całym świecie składów, jako muzyk sesyjny. Ponadto obdarzony wyśmienitą, głęboką barwą głosu i rewelacyjnymi umiejętnościami wokalnymi, Andrew „The Bullet” Lauer stworzył własny projekt, w którym komponuje, gra na gitarze basowej oraz śpiewa. Niedawno wydana płyta, pod tytułem „My Bass Souls”, cieszy się rewelacyjnymi recenzjami, a muzyk stał się bohaterem okładek magazynów muzycznych na całym świecie, w tym także i w Polsce (Magazyn Basista, wrzesień 2016).\nAndrew „The Bullet” Lauer w Polsce znany jest ze współpracy z Sir Waldo Weathersem (ex. James Brown Band), a obecna trasa koncertowa jest jego pierwszą w naszym kraju z własnym projektem. Wartości muzyczne zespołu oscylują wokół gatunków soul, blues, jazz, rock i tworzą na żywo bardzo emocjonalną i wybuchową mieszankę.\nMuzykowi towarzyszyć będzie zespół z następującym instrumentarium: bass + wokal, perkusja, saksofon i klawisze.


Tani i doskonale zaopatrzony internetowy sklep meblowy - Ognisko Krynica\nStart » Sklepy internetowe » Meble » Tani i doskonale zaopatrzony internetowy sklep meblowy\nNasz internetowy sklep meblowy sprzedaje modne meblościanki, łóżka do sypialni, doskonałej jakości fotele do biurka, witryny do salonu oraz szafki do przedpokoju. Polecane przez nas meble wyróżniają się perfekcyjnym wykończeniem i unikatowym wzornictwem. Zapraszamy państwa po narożniki z pojemnikami na pościel, zestawy foteli do pokoju dziennego, szafki RTV i toaletki do sypialni. Internetowy sklep meblowy posiada starannie dobraną kolekcję mebli w stylu vintage oraz komody i witryny pasujące do aranżacji industrialnych. Mogą państwo zamawiać u nas online białe szafki wiszące i stojące do łazienki, meble do pokoju dziecięcego oraz meble na wymiar do kuchni. Posiadamy szeroki asortyment stołów z litego drewna, z płyty stolarskiej i z hartowanego szkła. W konkurencyjnych cenach sprzedajemy komplety mebli do sypialni oraz oświetlane witryny do salonu. Przy większych zamówieniach na komody, szafy przesuwne na ubrania, stoliki kawowe, biurka i szafki do przedpokoju udzielamy korzystnych rabatów.


STALMUT to nowoczesna firma działająca w branży elementów złącznych od 1991 roku.\nNaszą głównym celem jest solidne i kompleksowe zaopatrywanie naszych klientów w zakresie elementów złącznych, artykułów technicznych, narzędzi obróbki skrawaniem i wielu innych niezbędnych artykułów zarówno w przemyśle, warsztacie samochodowym czy w pracowni ślusarskiej.\nNasz asortyment obejmuje ponad 17 000 tysięcy pozycji i nieustannie się powiększa. Bardzo dużą wagę przywiązujemy do jakości oferowanych przez nas wyrobów dlatego też oferujemy tylko i wyłącznie towar najwyższej jakości wyprodukowany przez sprawdzonych producentów.\nFirma STALMUT zajmuje się sprzedażą specjalistycznych i nietypowych elementów złącznych ze stali węglowej, nierdzewnej A2, kwasoodpornej A4 a także z metali kolorowych. Dokładamy wszelkich starań aby nasi klienci mogli u nas nabyć wszelkie potrzebne elementy złączne i narzędzia. Działamy szybko,terminowo i co najważniejsze solidnie.\nśruby i nakrętki wytrzymałościowe 8.8; 10.9; 12.9\nśruby i nakrętki do połączeń sprężystych HV\nelementy złączne nierdzewne A2 i kwasoodporne A4\nkołki sprężyste i ustalające\nFischer - technika mocowania\npodkładki schnorr i NORD-LOCK\nwiertła do metalu i do betonu\nW naszej ofercie posiadamy szeroki asortyment wyrobów złącznych wykonanych ze stali nierdzewnej A2 i kwasoodpornej A4.\npierścienie i płytki osadcze itp.\nW ofercie firmy STALMUT znajduje się również bogaty asortyment elementów złącznych stosowanych w żeglarstwie. Nasza oferta obejmuje:\nliny, łańcuchy i osprzęt do lin\nkausze, szekle, karabińczyki,\nNasze towary wysyłamy za pośrednictwem firmy kurierkiej DPD.


Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku S.A. w 2011r. - PDF\nSprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku S.A. w 2011r.\nDownload "Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku S.A. w 2011r."\n1 Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku S.A. w 2011r. Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku S.A. w 2011r. 1\n2 List Prezesa Zarządu Warszawa, 29 lutego 2012 r. Szanowni Państwo! W 2011 r. celem priorytetowym Alior Banku było osiągnięcie zysku w wysokości 100 mln zł. Bank zrealizował ten cel już po 9 miesiącach, a rok zakończył zyskiem netto 150 mln zł, o 50% wyższym niż planowany. Zachowując najwyższe standardy jakości obsługi, Bank odnotował przy tym znaczący wzrost liczby klientów, transakcji oraz liczby produktów i usług. W 2011 r. Bank umocnił swoją pozycję wśród banków średniej wielkości, uzyskując 1,3-procentowy udział w rynku kredytów i 1,9-procentowy udział w rynku depozytów. Z jego usług i produktów skorzystało już 988 tys. klientów, w tym 85 tys. klientów biznesowych i 903 tys. klientów indywidualnych. Na koniec 2011 r. wolumen depozytów Alior Banku wyniósł 14 mld zł, a wolumen kredytów przekroczył 10 mld zł. W 2011 r. wzrost wolumenu depozytów wyniósł 73%, a kredytów 83%. Bank systematycznie rozbudowywał sieć placówek; w końcu 2011 r. obsługiwał klientów w 208 oddziałach i 230 placówkach partnerskich. Liczba pracowników Alior Banku przekroczyła Bank systematycznie wzbogaca ofertę produktów i usług o innowacyjne rozwiązania. Biuro Maklerskie Alior Banku, jako pierwsze w Polsce, wprowadziło jakościowe zmiany na rynku usług forex, wdrażając pierwszą w Polsce platformę walutową w korzystnym dla klientów modelu ECN. W lipcu 2011 r. Bank zaoferował nową usługę Alior Rachunki bez opłat, umożliwiającą wszystkim, nie tylko klientom Banku, opłacanie rachunków w oddziałach bez prowizji. Tylko w ciągu pierwszych czterech miesięcy od udostępnienia usługi Bank pozyskał 140 tys. nowych klientów. Obserwując rosnące zainteresowanie inwestowaniem w złoto wśród Polaków, pod koniec 2011 r. Alior Bank umożliwił zakup złotych sztabek w swoich oddziałach. W 2011 r. Bank odnotował znaczący wzrost liczby klientów (o 325 tys. w porównaniu z końcem 2010 r.), utrzymując najwyższy standard jakości obsługi. Po raz kolejny znalazło to potwierdzenie w prestiżowym rankingu Przyjazny bank Newsweeka, a zatem już od trzech lat znajduje się w gronie najlepszych banków w Polsce. Po zwycięstwach w latach 2009 i 2010 w kategorii Najlepszy bank tradycyjny, w tym roku Bank zajął drugie miejsce, ugruntowując swoją pozycję wśród liderów jakości obsługi klienta. Miesięcznik Forbes wysoko ocenił ofertę Alior Banku skierowaną do małych i średnich przedsiębiorstw przyznał jej w swoim rankingu cztery gwiazdki drugie miejsce ex aequo. Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku S.A. w 2011r. 2\n3 1 grudnia 2011 r. Witold Skrok i Katarzyna Sułkowska objęli stanowiska wiceprezesów Zarządu Alior Banku. Poszerzenie składu zarządu było związane z dynamicznym rozwojem Banku. Stanowi ono istotny krok w przygotowaniach do realizacji strategii i celów biznesowych Banku w kolejnych latach. W 2012 r. Alior Bank będzie kontynuował rozwój innowacyjnych projektów dla segmentu klientów indywidualnych oraz inicjatyw skierowanych do klientów biznesowych, które zapewnią utrzymanie przewagi konkurencyjnej oraz zachowanie najwyższych standardów jakości obsługi. Strategicznym celem będzie uruchomienie wirtualnego banku nowej generacji Alior Sync. Projekt ten jest odpowiedzią na najnowsze trendy związane z szybkim rozwojem internetu, usług mobilnych oraz mediów społecznościowych. Korzystając z okazji, bardzo serdecznie dziękuję naszym klientom za współpracę i rekomendowanie naszych usług bliskim i znajomym. Dziękuję także za wszystkie wskazówki i sugestie, które przyczyniają się do doskonalenia naszej oferty i modelu obsługi. Wszystkim pracownikom dziękuję za wysiłek włożony w rozwój Alior Banku i za jego sukcesy w ciągu trzech lat obecności na rynku. Dziękuję także Radzie Nadzorczej za aktywną pomoc i merytoryczne wspieranie Zarządu w realizacji strategii i celów biznesowych. Zapraszam do lektury sprawozdania. Z poważaniem Wojciech Sobieraj Prezes Zarządu Alior Banku Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku S.A. w 2011r. 3\n4 List Przewodniczącej Rady Nadzorczej Warszawa, 29 lutego 2012 r. Szanowni Państwo! Rada Nadzorcza pozytywnie ocenia sprawozdanie Zarządu z realizacji celów biznesowych Alior Banku w 2011 r. W minionym roku bank przekroczył o 50% założony cel strategiczny, uzyskując 150 mln zł zysku netto, oraz pozyskał ponad 325 tys. nowych klientów. Utrzymał jednocześnie najwyższy standard jakości usług. Jako instytucja społecznie odpowiedzialna Alior Bank, poprzez działania sponsoringowe i charytatywne, wspierał liczne inicjatywy skierowane m.in. do lokalnych społeczności. Na początku 2011 r., wspólnie z Fundacją Polska-Haiti, przeprowadził akcję zbierania środków finansowych na pomoc dzieciom poszkodowanym w trzęsieniu ziemi na Haiti. W lutym 2011 r., wspólnie z Narodowym Centrum Kultury i wydawnictwem Axel Springer, zorganizował III edycję konkursu Dom z wyższą kulturą, w którym nagrodzono najlepsze projekty zgłoszone przez instytucje kultury. Dzięki konkursowi zrealizowano przedsięwzięcia ważne dla lokalnych społeczności. Bank zdecydował się również wesprzeć podopiecznych Fundacji Poza horyzonty, którą założył młody podróżnik Jan Mela, i został partnerem wyprawy Beskid Niski 2011 Survival Expedition, pomagając spełnić marzenia dziesięciu niepełnosprawnych osób, które samodzielnie pokonały trasę w Beskidzie Niskim i Bieszczadach. W grudniu 2011 r. Bank włączył się do akcji charytatywnej Fundacji Polsat Mikołajkowy Blok Reklamowy. Spot Alior Banku Gwiazdkowa pozytywka wyemitowano w bloku reklamowym, z którego całkowity dochód został przeznaczony dla podopiecznych Fundacji Polsat. Ważnym przedsięwzięciem kulturalnym Alior Banku był mecenat wystawy Leonor Fini i Konstanty A. Jeleński. Portret podwójny prezentującej po raz pierwszy w Polsce te dwie wybitne postacie kultury europejskiej XX w. Wystawa została zorganizowana z okazji objęcia przez Polskę prezydencji w Unii Europejskiej. Honorowy patronat nad wystawą objęli: Minister Kultury i Dziedzictwa Narodowego, Prezydent m.st. Warszawy oraz Instytut Francuski i Instytut Kultury Włoskiej. Bank zaangażował się w działania promujące lokalną przedsiębiorczość. We współpracy z tygodnikiem Newsweek i Polską Agencją Rozwoju Przedsiębiorczości zainicjował ranking Firmy Rodzinne Roku, którego celem było wyróżnienie i promocja najdynamiczniej rozwijających się firm rodzinnych. Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku S.A. w 2011r. 4\n5 Rada Nadzorcza ma nadzieję, że efektywna praca Zarządu oraz zaangażowanie wszystkich pracowników Alior Banku zapewnią realizację strategicznych celów Banku w 2012 r. Życzę wszystkim dalszych sukcesów. Helene Zaleski Przewodnicząca Rady Nadzorczej Alior Banku Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku S.A. w 2011r. 5\n6 Spis treści 1 Krótka charakterystyka Alior Banku i osiągnięcia w 2011 r Uwarunkowania zewnętrzne funkcjonowania Banku Sytuacja makroekonomiczna (trendy w gospodarce, inflacja, bezrobocie) Główne trendy Inflacja w Polsce Rynek pracy i nastroje konsumentów Rynki finansowe Rynek obligacji Rynek pieniężny Polityka pieniężna Rynek walutowy Sytuacja w sektorze bankowym Wyniki finansowe sektora bankowego Akcja kredytowa Wyniki finansowe Alior Banku Zysk netto i break-even Wybrane wskaźniki (%) Rachunek zysków i strat Nakłady inwestycyjne Bilans Opis działalności Sieć oddziałów i centrów biznesowych Klienci indywidualni Liczba klientów Wolumen depozytów i kredytów Przychody Rachunki bieżące System bankowości internetowej Depozyty i produkty inwestycyjne Pożyczki Bankowość hipoteczna Rozwój placówek partnerskich i współpraca z pośrednikami Działalność maklerska Private Banking Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku S.A. w 2011r. 6\n7 Finansowanie pojazdów Portfel HSBC Klienci biznesowi Liczba klientów biznesowych Wolumen depozytów i kredytów klientów biznesowych Przychody Rachunki Karty Rozliczenia Kredyty Kanały elektroniczne dla klientów biznesowych Finansowanie handlu Produkty skarbowe Zarządzanie kadrami, rozwój organizacji, szkolenia, polityka wynagradzania System rekrutacji Polityka wynagradzania Szkolenia i rozwój pracowników Zatrudnienie Raport dotyczący ryzyka Alior Banku Zarządzanie ryzykiem rynkowym Ryzyko walutowe Ryzyko stopy procentowej Ryzyko płynności Zarządzanie ryzykiem operacyjnym Zasady i cele zarządzania ryzykiem operacyjnym Bieżąca kontrola ryzyka operacyjnego Ewidencja zdarzeń/incydentów i strat operacyjnych Metodyka monitorowania ryzyka operacyjnego oparta na kluczowych wskaźnikach ryzyka Zarządzanie ryzykiem kredytowym Cele i zasady zarządzania ryzykiem kredytowym Działania zrealizowane w 2011 r Zarządzanie kapitałem (ICAAP) AliorBank bank odpowiedzialny społecznie Umowy wpływające na funkcjonowanie Banku Struktura własnościowa Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku S.A. w 2011r. 7\n8 11 Organy Banku Zarząd Zasady powoływania i odwoływania członków Zarządu Skład Zarządu Uprawnienia i kompetencje Zarządu Działalność Zarządu Rada Nadzorcza Zasady powoływania i odwoływania członków Rady Nadzorczej Skład Rady Nadzorczej Uprawnienia i kompetencje Rady Nadzorczej Działalność Rady Nadzorczej Komitet audytu Walne Zgromadzenie Zasady społecznej odpowiedzialności System kontroli wewnętrznej Zamierzenia na przyszłość Informacja o wyborze audytora Oświadczenie Zarządu Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku S.A. w 2011r. 8\n9 1 Krótka charakterystyka Alior Banku i osiągnięcia w 2011 r. Alior Bank rozpoczął działalność operacyjną 17 listopada 2008 r. Jest ogólnopolskim bankiem uniwersalnym, świadczącym usługi we wszystkich segmentach rynku. Dzięki innowacyjnej ofercie i najwyższej jakości usług w krótkim czasie wykreował markę rozpoznawalną i uznaną przez klientów. Strategia Banku zakłada zrównoważony i racjonalny rozwój, oparty na zasadach tradycyjnej i solidnej bankowości: przejrzystości, bezpieczeństwie, stabilności, odpowiedzialności, doradztwie, przedsiębiorczości i innowacyjności. Alior Bank udostępnia w standardzie produkty i usługi, które dotychczas były oferowane jedynie wybranym, najbogatszym klientom, oraz produkty wcześniej na rynku niedostępne. Oferta jest skierowana do tych klientów, którzy oczekują wyższego niż standardowy poziomu usług oraz kompetentnego doradztwa. Alior Bank jest jedną z najnowocześniejszych i najszybciej rozwijających się instytucji finansowych w Polsce. W 2011 r. umocnił swoją pozycję wśród banków średniej wielkości, uzyskując 1,9 - procentowy udział w rynku depozytów oraz 1,3-procentowy w rynku kredytów. Z jego usług i produktów skorzystało już 988 tys. klientów, w tym 85 tys. klientów biznesowych i 903 tys. klientów indywidualnych. W 2011 r. wolumen depozytów Banku wyniósł 14 mld zł, a wartość udzielonych przez Bank kredytów przekroczyła 10 mld zł. Bank zatrudnia pracowników z wieloletnim doświadczeniem w bankowości, pochodzących z kilkudziesięciu instytucji finansowych z kraju i zagranicy. Pod koniec 2011 r. w Alior Banku pracowało 3700 osób. Centrala Banku mieści się w Warszawie, a jego zaplecze techniczne i operacyjne zlokalizowane jest w Krakowie. Klienci obsługiwani są w 208 oddziałach własnych, w tym 6 oddziałach Private Banking, oraz w 230 placówkach partnerskich. Alior Bank był wielokrotnie wyróżniany za nowatorskie działania na polu usług bankowych. Obowiązujące w nim najwyższe standardy jakości obsługi znalazły potwierdzenie w wynikach prestiżowych rankingów przygotowanych przez redakcje magazynów Forbes i Newsweek. W latach 2009 i 2010 Alior Bank zwyciężył w aż trzech spośród czterech kategorii rankingu Przyjazny bank Newsweeka : Najlepszy bank detaliczny, Najlepszy bank dla seniora i Najlepszy bank dla osób niepełnosprawnych. W 2011 r. zajął drugie miejsce w rankingu w kategorii Najlepszy bank tradycyjny, ugruntowując czołową pozycję wśród liderów jakości obsługi klienta. Miesięcznik Forbes przyznał Alior Bankowi odpowiednio pierwsze (2009) i drugie miejsce (2010) w rankingu Najlepszy bank dla firm. W 2011 r. oferta banku skierowana do małych Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku S.A. w 2011r. 9\n10 i średnich przedsiębiorstw została równie wysoko oceniona. Bank uzyskał w rankingu cztery na pięć możliwych do zdobycia gwiazdek. Ponadto Biuro Maklerskie Alior Banku dwukrotnie (2009, 2010) zwyciężyło w rankingu miesięcznika Forbes i Stowarzyszenia Inwestorów Indywidualnych na Najlepszego brokera dla inwestorów indywidualnych. Alior Bank został wyróżniony w rankingu Najlepszych Miejsc Pracy Polska 2011, ogłoszonym przez Great Place To Work Institute Polska. Był jedyną instytucją finansową wśród laureatów rankingu, w którym zajął piąte miejsce. W 2011 r. Alior Bank otrzymał nagrodę Lamparty 2010 w rankingu Pentor Research International oraz środowiska bankowego. Zwyciężył w dwóch kategoriach: najbardziej podziwianej kreacji marki w bankowości detalicznej oraz w segmencie mikroprzedsiębiorstw. W 2011 r. prezes Alior Banku Wojciech Sobieraj otrzymał wyróżnienie Twarze Biznesu w kategorii innowacyjność, przyznawane w rankingu Dziennika Gazety Prawnej i stacji TVN CNBC. Miesięcznik Forbes przyznał Wojciechowi Sobierajowi tytuł Gracza Roku 2012 w kategorii finanse. Jest to już trzecie wyróżnienie w tym prestiżowym rankingu przyznane prezesowi Alior Banku. 2 Uwarunkowania zewnętrzne funkcjonowania Banku 2.1 Sytuacja makroekonomiczna (trendy w gospodarce, inflacja, bezrobocie) Główne trendy W 2011 r., zwłaszcza w jego drugiej połowie, spadło tempo wzrostu gospodarki światowej. Zjawisko to dotyczyło zarówno krajów rozwiniętych, o niskiej dynamice PKB, jak i krajów rozwijających się, o wyższym wzroście gospodarczym. Ponadto, pomimo lepszych danych o nastrojach konsumenckich pod koniec roku, utrzymywała się niepewność w odniesieniu do rozwoju koniunktury światowej. Do głównych czynników niekorzystnie oddziałujących na kondycję oraz perspektywy gospodarcze w 2011 r. zalicza się: niepewność i napięcia na rynkach finansowych, nierównowagę finansów publicznych wielu krajów rozwiniętych, nadal wysokie ceny surowców, niską dynamikę konsumpcji oraz niekorzystną sytuację na rynku pracy. Szacuje się, że dynamika PKB gospodarki amerykańskiej w 2011 r. obniżyła się do 1,7% (z 3% w 2010 r.). Jednak w drugiej połowie roku wzrosła dynamika sprzedaży detalicznej i zaczęły się odbudowywać konsumpcja prywatna i produkcja przemysłowa, m.in. dzięki przywróceniu dostaw, przerwanych wskutek katastrofy w Japonii. Nieznacznie obniżyła się stopa bezrobocia (z 9,6% w 2010 r. do około 9% na koniec 2011 r.). Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku S.A. w 2011r. 10\n11 Po względnie dobrym pierwszym kwartale w strefie euro ponownie zaczęła spadać dynamika PKB (z 2,4% r/r w pierwszym kwartale do 0,7% r/r w czwartym kwartale). Spowolnienie tempa wzrostu nie było jednakowe w poszczególnych krajach. Najlepiej radziły sobie Niemcy i Francja, a w krajach najsilniej dotkniętych kryzysem zadłużeniowym (Grecja, Portugalia) aktywność gospodarcza była najniższa. W drugiej połowie roku w strefie euro pogorszyły się nastroje przedsiębiorców (indeks PMI spadł poniżej 50 pkt.) oraz konsumentów, a stopa bezrobocia zaczęła rosnąć (z 10% w połowie roku do 10,3% w końcu roku). Utrzymywała się wysoka dynamika PKB polskiej gospodarki; według danych GUS wzrosła ona w 2011 r. o 4,3%. Głównymi źródłami wzrostu były wyższa dynamika inwestycji (finansowanych głównie ze środków publicznych i dotacji unijnych) oraz względnie wysokie tempo wzrostu konsumpcji (około 3,5%). Względnie wysoka dynamika konsumpcji prywatnej utrzymywała się pomimo wyższej inflacji, ograniczenia podaży kredytów oraz przesunięcia części konsumpcji na koniec 2010 r. w związku w podwyżką stawki VAT. Przedsiębiorstwa wstrzymywały się jednak z inwestycjami, odbudowywały zapasy (co wyraża ich wkład we wzrost PKB) i utrzymywały wysoki poziom gotówki na rachunkach bankowych. Dynamika PKB oraz stopa bezrobocia (%) 14,0 12,0 10,0 8,0 6,0 4,0 2,0 0,0 stopa bezrobocia dynamika PKB Źródło: GUS Inflacja w Polsce W drugiej połowie roku rosła inflacja, zarówno w Polsce, jak i na świecie. Przyczyniały się do tego w głównej mierze wyższe ceny żywności i energii na rynkach światowych. W dotkniętych kryzysem krajach rozwiniętych niskie tempo wzrostu PKB hamuje inflację, ale w krajach rozwijających się, o dużym udziale żywności i energii w koszykach konsumpcyjnych, wyższa dynamika cen jest bardzo wyraźna. Niekorzystne tendencje inflacyjne przyczyniają się do ustalenia oczekiwań inflacyjnych na wyższym poziomie, co może wzmóc presję na podwyżki w przyszłości. Na wzrost inflacji bazowej w Polsce miały ponadto wpływ podwyżki cen administracyjnych (opłaty za kanalizację i wodę Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku S.A. w 2011r. 11\n12 w mieszkaniach), transportowych (podwyżki cen biletów pochodna wyższych cen paliw), usług i edukacji (wyższe opłaty za przedszkola) i wzrost podatków pośrednich Rynek pracy i nastroje konsumentów Wyższa niż oczekiwano dynamika PKB w drugiej połowie 2011 r. pozwoliła na zahamowanie wzrostu bezrobocia. Stopa bezrobocia rejestrowanego spadła w ciągu roku z 13,1% w styczniu do 12,5% w grudniu, a liczba zatrudnionych w sektorze przedsiębiorstw wzrosła o 129 tys. Chociaż średnie wynagrodzenie w 2011 r. wzrosło o 4,3%, to w ujęciu realnym dynamika wynagrodzeń była nieznacznie ujemna. Nadal niekorzystna sytuacja na rynku pracy, wyższe koszty utrzymania oraz niepewność odnośnie do rozwoju koniunktury gospodarczej w kolejnych kwartałach przełożyły się na niższe odczyty wskaźników koniunktury konsumenckiej. Oba publikowane przez GUS wskaźniki (bieżący i wyprzedzający) na koniec roku znalazły się na swoich 2-letnich minimach. Średnie wynagrodzenie w gospodarce oraz zatrudnienie w przedsiębiorstwach zatrudnienie w przedsiębiorstwach (tys.) średnie wynagrodzenie brutto (prawa oś) Źródło: GUS Wskaźniki ufności konsumenckiej 0,0-10,0-20,0-30,0-40,0-50,0 Bieżący wskaźnik ufności konsumenckiej (BWUK) Wyprzedzający wskaźnik ufności konsumenckiej (WWUK) Źródło: GUS Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku S.A. w 2011r. 12\n13 2.2 Rynki finansowe Sytuacja na krajowym rynku finansowym przez cały rok pozostawała pod silnym wpływem wydarzeń za granicą. Jednym z kluczowym wydarzeń minionego roku było podwyższenie po długich konsultacjach limitu zadłużenia Stanów Zjednoczonych, co zbiegło się z obniżeniem ratingu tego kraju przez agencję S&P (5 sierpnia 2011 r.) z poziomu AAA do AA+. Pomimo osiągnięcia porozumienia w sprawie ograniczenia wzrostu zadłużenia rządu Stanów Zjednoczonych, na rynkach zagościł niepokój, że podobna sytuacja może dotknąć także inne kraje rozwinięte. Wzrosła premia za ryzyko, kapitał zaczął odpływać do bezpiecznych aktywów (spadła rentowność obligacji amerykańskich i niemieckich, kurs CHF ustanawiał rekordy), wzrósł koszt finansowania w walucie obcej przez polskie banki. Niewystarczające w opinii uczestników rynku działania zmierzające do poprawy sytuacji finansowej peryferyjnych krajów strefy euro przełożyły się na wzrost notowań CDSów tych krajów oraz osłabienie EUR wobec USD, a także CHF (do 6 września, gdy Bank Szwajcarii ustalił minimalny parytet do EUR na poziomie 1,20) Rynek obligacji Wobec pogłębiającego się kryzysu w 2011 r. gwałtownie wzrosła rentowność obligacji emitowanych przez peryferyjne kraje strefy euro. Ucieczka kapitału w stronę bezpieczniejszych papierów skłoniła EBC do interwencji poprzez skup obligacji niektórych krajów strefy, aby zahamować wzrost kosztów ich finansowania. Jednocześnie przywódcy państw strefy wraz z przedstawicielami sektora bankowego podjęli decyzję o restrukturyzacji długu Grecji (poprzez redukcję wartości nominalnej długu o 50%) oraz zwiększeniu zdolności pożyczkowej nowo powołanego EFSF. W 2011 r. można było obserwować tendencję do spadku rentowności polskich papierów rządowych. Ich spread do niemieckich Bundów utrzymywał się na stabilnym poziomie (średnio 3 p.p.). Główną przyczyną dobrego roku dla polskich obligacji skarbowych było wysokie zainteresowanie ze strony inwestorów zagranicznych, jedynej istotnej grupy nabywców na rynku wtórnym. Polskie obligacje cieszyły się powodzeniem wśród nierezydentów ze względu na stosunkowo wysoką rentowność w porównaniu z poziomem ryzyka kredytowego. Sprzyjały temu względnie dobre, w porównaniu z krajami strefy euro oraz niektórymi krajami regionu, perspektywy wzrostu gospodarczego. Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku S.A. w 2011r. 13\n14 Zadłużenie Skarbu Państwa wobec inwestorów zagranicznych (mld zł) 200,0 150,0 100,0 50,0 0,0 Źródło: Ministerstwo Finansów Rynek pieniężny W okresie czerwiec październik 2011 r. średnie dzienne obroty netto na krajowym rynku niezabezpieczonych lokat międzybankowych wyniosły 6,0 mld zł i były o około 10% niższe niż okresie grudzień 2010 r. maj 2011 r. W minionych miesiącach nie nastąpiła istotna zmiana postrzegania ryzyka kredytowego na krajowym rynku międzybankowym (w przeciwieństwie do rynku europejskiego, na którym wzrósł spread EURIBOR3M-OIS 1 3M). W rezultacie struktura terminowa obrotów na rynku niezabezpieczonych lokat międzybankowych była zdominowana przez transakcje O/N, które stanowiły 92% rynku. Premia za ryzyko na rynku międzybankowym mierzona jako spread między WIBOR3M a OIS3M (w p.b.) WIBOR3M-OIS3M spread EURIBOR3M-OIS3M spread Źródło: Reuters 1 Overnight Index Swap Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku S.A. w 2011r. 14\n15 2.2.3 Polityka pieniężna W 2011 r. Rada Polityki Pieniężnej czterokrotnie podnosiła stopy procentowe o 25 p.b. W rezultacie stopa referencyjna wzrosła z 3,5% do 4,5%. Ostatnia podwyżka nastąpiła na czerwcowym posiedzeniu Rady. Jakkolwiek inflacja nadal pozostaje powyżej celu inflacyjnego, to istotny wpływ na jej poziom mają czynniki zewnętrzne (ceny surowców i energii), pozostające poza wpływem RPP (poprzez koszt pieniądza i pośrednio poprzez popyt). Stąd też od połowy roku brak podwyżek ze strony Rady, ponadto w drugiej połowie roku nasilający się kryzys w strefie euro oraz spadająca dynamika PKB nie przemawiały za istotnym wzrostem popytowej presji na wzrost inflacji Rynek walutowy Na rynku FX oprócz zmian premii za ryzyko i kursu EURUSD, które wpływają na wartość złotego istotny wpływ na kurs złotego miały interwencje BGK i NBP w obronie kluczowych dla wyceny długu publicznego poziomów na EURPLN oraz związane z tym oczekiwania rynku. Ucieczka kapitału w stronę bezpiecznych aktywów w połowie minionego roku doprowadziła do dynamicznej aprecjacji franka szwajcarskiego do euro. Związana z tym deprecjacja złotego (także wobec euro) przełożyła się na wyższy popyt krajowych banków na płynność w walutach obcych, co wynika ze strategii zabezpieczania ryzyka walutowego z tytułu kredytów udzielonych w walutach obcych. 3 Sytuacja w sektorze bankowym 3.1 Wyniki finansowe sektora bankowego Rok 2011 banki zakończyły łącznym zyskiem ponad 15 mld zł, co oznacza wzrost o 37% w porównaniu z końcem 2010 r. Wynik z działalności bankowej wzrósł odpowiednio o 8%, a wynik z działalności operacyjnej o 38%. W porównaniu z końcem 2010 r. wynik odsetkowy banków w 2011r. wzrósł o 13%, a wynik prowizyjny tylko o 4%. 3.2 Akcja kredytowa Rok 2011 banki zakończyły znacznym wzrostem wolumenu kredytów, +14 % w porównaniu ze stanem w końcu 2010 r., przy czym w porównaniu przedsiębiorstw z gospodarstwami domowymi to właśnie w tym pierwszym segmencie banki odnotowały wyższy wzrost kredytów, +18 %. Elementem ujemnie wpływającym na rozwój sektora gospodarstw domowych okazała się wartość kredytów konsumpcyjnych dla osób prywatnych, która zmalała o ponad 2%. Jednak w portfelu kredytowym gospodarstw nadal przeważają kredyty mieszkaniowe; w 2011 r. wzrosły one o 19%. Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku S.A. w 2011r. 15\n16 Tysiące Wolumen kredytowy przedsiębiorstw i gospodarstw domowych (mld zł) razem gospodarstwa domowe przedsiębiorstwa 4 Wyniki finansowe Alior Banku 4.1 Zysk netto i break-even W 2011 r. Bank osiągnął zysk netto w wysokości 151 mln zł. Jako że w końcu 2010 r. odnotowywał jeszcze stratę w wysokości 98 mln zł, nastąpiło zwiększenie rocznego wyniku o 249 mln zł. Zysk netto w 2011 r. (mln zł) 151, ,6 Od momentu osiągnięcia break even w czwartym kwartale 2010 r., wynik netto Banku w kolejnych okresach kwartalnych był dodatni i systematycznie rósł. Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku S.A. w 2011r. 16\n17 Zysk netto kwartały 2010 i 2011 (mln zł) 44,2 47,6 52,8 0,7 6,3 1. kwartał kwartał kwartrał ,6 4. kwartał kwartał kwartał kwartał kwartał ,9-47,7 4.2 Wybrane wskaźniki (%) Wskaźniki Stan Stan Wynik do kapitałów własnych -9,9% 13,6% Współczynnik wypłacalności 15,7% 10,0% Udział należności od klientów w aktywach 60,0% 65,8% W 2011 r. rentowność kapitałów własnych wyniosła 13,6 % rosnąc znacząco w porównaniu z rokiem poprzednim. Współczynnik wypłacalności w tym okresie spadł z 15,7% do 10,0% i znajduje się na bezpiecznym poziomie. Udział należności netto w aktywach dzięki silnej akcji kredytowej wzrósł do 65,8%. Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku S.A. w 2011r. 17\n18 4.3 Rachunek zysków i strat RACHUNEK ZYSKÓW I STRAT Okres Okres w tys. zł Od Od Do Do Przychody z tytułu odsetek Koszty z tytułu odsetek Wynik z tytułu odsetek Przychody z tytułu opłat i prowizji Koszty z tytułu opłat i prowizji Wynik z tytułu opłat i prowizji Wynik handlowy Wynik zrealizowany na pozostałych instrumentach finansowych Pozostałe przychody operacyjne Pozostałe koszty operacyjne Wynik z tytułu pozostałych przychodów i kosztów operacyjnych Koszty działania Banku Wynik z odpisów aktualizujących z tyt. utraty wartości Zysk/Strata brutto Podatek dochodowy Zysk/Strata netto Liczba akcji zwykłych (szt.) Zysk/Strata netto przypadająca na jedną akcję (zł) 3,02-1,95 Wynik z tytułu odsetek wyniósł 495 mln zł i był o ponad połowę wyższy niż w analogicznym okresie 2010 r. Wynik z tytułu odsetek (mln zł) % Na koniec 2011 r. wynik z tytułu opłat i prowizji wyniósł 309 mln i tym samym odnotowano wzrost o ponad 100% w stosunku do wyniku na koniec 2010 r. Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku S.A. w 2011r. 18\n19 Wynik z tytułu opłat i prowizji (mln zł) % Pozostały wynik operacyjny netto wzrósł o prawie 40%, w końcu 2011 r. wyniósł 27 mln zł. Wynik z pozostałych przychodów i kosztów operacyjnych (mln zł) % Wynik z odpisów aktualizujących z tytułu utraty wartości spadł o ponad 40%, do -189 mln zł, co wynika bezpośrednio ze wzrostu portfela kredytowego. Wynik z odpisów aktualizacyjnych (mln zł) % -189 Koszty działania Banku na koniec 2011 r. wyniosły 635 mln zł i były wyższe o 13% niż w 2010 r. (565 mln zł). Wzrost dotyczy głównie wynagrodzeń (w związku z systematycznie rosnącą liczbą pracowników) oraz kosztów nieruchomości i amortyzacji (w związku z osiągnięciem planowanej liczby placówek w 2011 r.). Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku S.A. w 2011r. 19\n20 Koszty działania Banku (mln zł) % Nakłady inwestycyjne Nakłady inwestycyjne w 2011 r. w porównaniu z nakładami w 2010 r. spadły o 36%, do 68 mln zł. W głównej mierze jest to skutek spadku dynamiki nakładów na budowę sieci oddziałów w związku z osiągnięciem ich planowanej liczby. Nakłady inwestycyjne (mln zł) % Pozostałe Modernizacja i zabezpieczenie nieruchomości Hardware Software Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku S.A. w 2011r. 20\n21 4.5 Bilans AKTYWA Stan na Stan na Kasa i środki w banku centralnym Aktywa finansowe przeznaczone do obrotu Aktywa finansowe dostępne do sprzedaży Należności od klientów Należności od banków Rzeczowe aktywa trwałe Wartości niematerialne Udziały w spółkach zależnych Aktywa z tytułu podatku dochodowego Bieżące 0 Odroczone Pozostałe aktywa AKTYWA RAZEM w tys. zł PASYWA Stan na Stan na Zobowiązania finansowe przeznaczone do obrotu Zobowiązania finansowe wyceniane według zamortyzowanego kosztu Rezerwy Pozostałe zobowiązania Pożyczka podporządkowana Zobowiązania, razem Kapitał własny Kapitał akcyjny Kapitał zapasowy Kapitał z aktualizacji wyceny Niepodzielony wynik z lat ubiegłych Zysk/Strata bieżącego roku PASYWA RAZEM Dzięki silnej akwizycji kredytów zarówno w segmencie klientów biznesowych, jak i w segmencie klientów indywidualnych, mimo amortyzacji krótkoterminowego portfela HSBC zakupionego przez Bank w 2009 r., należności od klientów wzrosły o 83%, do 10 mld zł. Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku S.A. w 2011r. 21\n22 Należności od klientów (mln zł) % Saldo depozytów wzrosło o ponad 72%, do ponad 13 mld zł. Wolumen depozytów utrzymuje się na poziomie znacząco wyższym od salda kredytów, co zapewnia bezpieczne finansowanie akcji kredytowej w przyszłości. Udział Alior Banku w rynku liczony saldem kredytów wzrósł do 1,3%, a liczony saldem depozytów do 1,9%. Zobowiązanie wobec klientów (mln zł) % Opis działalności 5.1 Sieć oddziałów i centrów biznesowych W 2011 r. bank kontynuował rozbudowę sieci sprzedaży. W końcu 2010 r. klienci indywidualni i biznesowi mogli korzystać z usług 208 oddziałów, w tym 6 oddziałów Private Banking i 10 centrów biznesowych. Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku S.A. w 2011r. 22\n23 Rozwój sieci oddziałów Alior Banku Klienci indywidualni Liczba klientów Liczba klientów indywidualnych posiadających przynajmniej jeden aktywny rachunek wzrosła do 903 tys., odnotowano zatem wzrost o 50% w porównaniu z końcem 2010 r. Do Alior Banku dołączyło ponad 300 tys. nowych klientów, co było w dużym stopniu skutkiem wprowadzenia nowej usługi banku Alior rachunki bez opłat, umożliwiającej dokonywanie codziennych płatności w oddziałach Banku bez opłat. Liczba klientów indywidualnych (tys.) % Wolumen depozytów i kredytów Wolumen kredytów klientów indywidualnych wzrósł o 113%, z 2,5 mld do 5,4 mld zł. Osiągnięto go przede wszystkim dzięki sprzedaży kredytów hipotecznych i pożyczek. Wolumen kredytów hipotecznych w 2011 r. wzrósł o 125% i w końcu roku 2011 przekroczył 2,5 mld zł. Pożyczki w tym okresie wzrosły o 124%, a ich wolumen przekroczył 2 mld zł. Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku S.A. w 2011r. 23\n24 Wolumen kredytowy klientów indywidualnych (mln zł) % Dzięki dostosowanej do oczekiwań klientów i innowacyjnej ofercie depozytów Banku saldo depozytów klientów indywidualnych wzrosło o prawie 5 mld zł, zapewniając stabilne finansowanie akcji kredytowej. Saldo depozytów pozyskanych od klientów indywidualnych na koniec 2011 r. przekroczyło 9 mld zł. Wolumen depozytowy klientów indywidualnych (mln zł) % Przychody W 2011 r., w porównaniu z 2010 r., w segmencie klientów indywidualnych odnotowano wzrost przychodów o ponad 100%, do 660 mln zł. Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku S.A. w 2011r. 24\n25 Przychody segmentu klienta indywidualnego (mln zł) % Rachunki bieżące W lipcu 2011 r. Bank zdecydował się po raz kolejny zmienić opinie na temat rachunków bankowych, wprowadzając ofertę Alior Rachunki bez opłat, w ramach której klienci mogą bezpłatnie dokonywać codziennych płatności w oddziałach. Oferta spotkała się z ogromnym zainteresowaniem klientów; w końcu 2011 r. rachunki tego typu stanowiły około 15% wszystkich ROR, nadal jednak przeszło 50% ROR to najbardziej popularne konto osobiste. Powyższe działania, w połączeniu z konsekwentną aktywną sprzedażą rachunków i utrzymującą się wysoką oceną Banku w rankingach jakości, pozwalają na dynamiczny wzrost udziału w rynku i liczby rachunków. Liczba ta w 2011 r. wzrosła o 70%, do 845 tys. W trzecim kwartale Alior Bank zdecydowanie wyprzedził konkurencję pod względem liczby rachunków (wzrost o przeszło 150 tys.), osiągając 2,7-procentowy udział w rynku System bankowości internetowej System bankowości internetowej Alior Banku to nowoczesne i kompleksowe narzędzie do zarządzania finansami osobistymi i firmowymi. Zawiera wiele innowacyjnych i użytecznych rozwiązań, jak: podpisywanie umów o nowe rachunki i karty przez internet za pomocą kodu SMS, realizowanie przelewów natychmiastowych, doskonale zaprojektowany pulpit, który można dowolnie konfigurować, oraz przesyłanie potwierdzeń operacji na wskazany adres . W 2011 r. w systemie bankowości internetowej wprowadzono wiele nowych rozwiązań. W zakresie płatności udostępniono przelew natychmiastowy, umożliwiający klientom przelewy międzybankowe, które docierają na konto w innym banku nawet w kilka minut. Kolejnym rozwiązaniem wychodzącym naprzeciw oczekiwaniom klientów było wdrożenie usługi Płacę z Alior Bankiem w serwisach obsługiwanych przez PayU. Dzięki temu klienci Alior Banku mogą jeszcze szybciej dokonywać płatności na platformie Allegro. W systemie bankowości internetowej wdrożono również usługę KIR Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku S.A. w 2011r. 25\n26 Miliony PayByNet, dzięki której klienci Alior Banku mogą płacić za zakupy w sklepach internetowych oraz dokonywać opłat w e-urzędzie. W 2011 r. Bank wprowadził również nowe użyteczne funkcjonalności. Pierwszą z nich jest innowacyjny sposób zakładania ROR za pomocą wniosku internetowego oraz przelewu z innego banku. W ten sposób uproszczono proces zakładania konta, przenosząc go jednocześnie do internetu. Kolejnym działaniem był program rekomendacyjny, który wszedł w życie w czerwcu 2011 r. Polecając skutecznie znajomym i rodzinie produkty Alior Banku, klienci otrzymują premie pieniężne. Do końca 2011 r. dzięki rekomendacjom Bank pozyskał blisko 1700 nowych klientów. W 2011 r., jako pierwsza instytucja finansowa w Polsce, Alior Bank przygotował wspólną akcję z portalami Groupon.pl i Gruper.pl. Polegała ona na nagradzaniu bonusem pieniężnym wszystkich internautów, którzy wykupili specjalny kupon na ww. portalach i na tej podstawie założyli rachunek w Alior Banku. W drugiej połowie 2011 r. sprzedano w ten sposób ponad 1500 rachunków. Dynamiczny rozwój usług Alior Banku oraz działania systemu bankowości przekładają się na wzrost liczby użytkowników korzystających z bankowości internetowej i ich zadowolenie z usług Alior Banku. W końcu grudnia 2010 r. z portalu korzystało 1,1 mln użytkowników miesięcznie, a w grudniu 2011 r. ich liczba przekroczyła 1,3 mln miesięcznie (według Badania Megapanel PBI/Gemius realizowanego przez Polskie Badania Internetu Sp. z o.o. i Gemius SA). W 2011 r. zdecydowanie zwiększyła się również liczba logowań do systemu bankowości internetowej. W grudniu 2011 r. przekroczyła ona 5,7 mln miesięcznie (w grudniu 2010 r. wynosiła 4,1 mln). Logowania (łącznie, miesięcznie) Klienci Alior Banku wykonują coraz więcej przelewów internetowych: w grudniu 2010 r. ponad 1,5 mln miesięcznie, a rok później ponad 2,1 mln miesięcznie. Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku S.A. w 2011r. 26\n27 Tysiące Liczba przelewów realizowanych przez bankowość internetową Depozyty i produkty inwestycyjne Ze względu na pozyskane nowe wolumeny depozytów terminowych, rok 2011 należy uznać za bardzo dla Banku udany. Wolumen depozytów terminowych klientów indywidualnych wzrósł w stosunku do 2010 r. o 133% i osiągnął w końcu roku 7 mld zł. Tak duży wzrost zawdzięczamy lokacie 100- dniowej, która z końcem grudnia stanowiła niemal połowę depozytów terminowych. Dzięki wprowadzeniu dziennej kapitalizacji odsetek na kontach oszczędnościowych zdecydowanie wzrósł wolumen zdeponowany na tego typu rachunkach. W końcu 2010 r. stanowiły one zaledwie 3% środków bieżących, a z końcem 2011 r. aż 20%. W 2011 r. Bank rozwinął ofertę depozytowo-inwestycyjną o ubezpieczeniowe fundusze kapitałowe dostępne w cyklicznych subskrypcjach. W 2011 r. przeprowadzono dziewięć subskrypcji na łączną kwotę 265 mln zł. Pozyskany wolumen wzrósł o 157% w stosunku do 2010 r. Produkty mają 100- procentową gwarancję kapitału w dniu zapadalności, a zyski uzależnione są od zachowania się indeksów, na których bazują. Produkty te oferowane były z atrakcyjnie oprocentowanymi lokatami w promocjach: Razem Zyskujesz i Większy Zysk. W ramach otwartego modelu współpracy z ubezpieczycielami klienci mają nadal możliwość inwestycji w długoterminowe programy regularnego oszczędzania Pożyczki W 2011 r. Alior Bank rozszerzył kanały dystrybucji niezabezpieczonych pożyczek gotówkowych i kredytów konsolidacyjnych nowych pośredników sieciowych, których udział w sprzedaży osiągnął z końcem roku 14%. Jednocześnie Bank wprowadził wiele ofert promocyjnych, dzięki którym klienci mogą liczyć na atrakcyjne warunki cenowe. Oferty wspierają cykliczne kampanie marketingowe i akcje promocyjne. Alior Bank wprowadził również specjalne oferty dla konkretnych grup klientów, zapewniając im dopasowanie do potrzeb. Dotyczy to zwłaszcza klientów nowo pozyskiwanych. Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku S.A. w 2011r. 27\n28 Jednocześnie w 2011 r. znacznie zwiększono zatrudnienie bankierów obsługujących proste produkty kredytowe Bankowość hipoteczna W 2011 r. Alior Bank efektywnie kontynuował działalność w obszarze finansowania nieruchomości. Rozszerzono ofertę kredytów hipotecznych (wdrożenie kredytu hipotecznego stanowiącego uzupełnienie kredytu udzielonego w ramach programu rządowego Rodzina na swoim, umożliwiającego sfinansowanie celów mieszkaniowych niefinansowanych programem); prężnie rozwijają się kanały dystrybucji (portale internetowe, pośrednicy). Profesjonalna obsługa klientów przez przeszkolonych bankierów oraz sprawny proces kredytowy przełożyły się na znakomite wyniki. W 2011 r. Alior Bank udzielił 5667 kredytów na łączną kwotę 1390 mln zł, co oznacza 20-procentowy wzrost sprzedaży w stosunku do 2010 r. Udział Banku w rynku wzrósł z 2,25% w 2010 r. do 3% w roku 2011 r. (dane na podstawie raportu ZBP). W 2012 r. Alior Bank zamierza czynnie uczestniczyć w rynku finansowania nieruchomości mieszkaniowych, wprowadzając kolejne innowacyjne rozwiązania Rozwój placówek partnerskich i współpraca z pośrednikami W 2011 r. Alior Bank kontynuował uruchamianie placówek partnerskich; w końcu roku było ich 230. Placówki partnerskie zajmują się obsługą klientów indywidualnych. W ich gestii leżą: transakcje gotówkowe, zakładanie kont osobistych i lokat, sprzedaż produktów kredytowych (pożyczek gotówkowych, limitów w rachunku, kart kredytowych, kredytów na nieruchomości) oraz w ograniczonym zakresie obsługa klienta biznesowego. W 2012 r. planowane jest rozszerzenie zakresu obsługi klienta biznesowego w tych placówkach. Liczba placówek partnerskich % W 2012 r. Bank zamierza zwiększyć liczbę placówek partnerskich do 370. Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku S.A. w 2011r. 28\n29 Alior Bank oferował swoje produkty kredytowe: pożyczki gotówkowe i kredyty na nieruchomości, również przez pośredników finansowych. Te produkty w końcu 2011 r. były dostępne w ponad 2742 punktów w całej Polsce. Pośrednicy finansowi mają 10,5-procentowy udział w przychodach Banku. Liczba pośredników finansowych % Działalność maklerska W 2011 r. Biuro Maklerskie Alior Banku skoncentrowało się na poszerzaniu oferty produktów i usług dla klienta indywidualnego oraz ulepszaniu jakości obsługi i serwisów. Przede wszystkim wprowadzono usługę AliorTrader platformę foreksową umożliwiającą handel parami walutowymi oraz kontraktami różnic kursowych. W zakresie transakcji walutowych AliorTrader opiera się na znanym z rynków światowych transparentnym modelu ECN, pozwalającym zawierać transakcje z wykorzystaniem kwotowań dostarczanych przez największe światowe banki, co oznacza uzyskanie bezpośredniego dostępu do najlepszych cen. Użytkownicy AliorTradera mają możliwość otwarcia rachunku w trzech walutach: PLN, EUR i USD. Platforma ECN umożliwia inwestorowi bezpośredni dostęp do rynku Forex z wykorzystaniem internetu. Biuro Maklerskie pośredniczy w zawieraniu przez klientów transakcji, nie ingerując w jej warunki, dokonując jedynie jej rozliczenia pomiędzy stronami (klient Alior Bank bank dostawca ceny). AliorTrader oferuje dostęp do kwotowań dostarczanych przez 13 największych banków uczestników globalnego handlu walutowego, możliwość inwestowania w 48 par walutowych i około 100 kontraktów na różnice kursowe opartych na cenach surowców i akcji oraz indeksy największych światowych giełd. Oferuje także dostęp do zaawansowanych narzędzi analizy technicznej pomocnych w codziennej obserwacji rynku i zawieraniu transakcji. Platforma została zintegrowana z systemami informatycznymi Alior Banku w sposób umożliwiający dokonywanie przelewów w czasie rzeczywistym pomiędzy rachunkami AliorTrader a innymi rachunkami prowadzonymi przez Alior Bank. Oferta produktów i usług została poszerzona o nowe fundusze, w tym fundusze Towarzystw AXA TFI S.A., Amplico TFI i Schroder Investment Management (Luxembourg) S.A. Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku S.A. w 2011r. 29\n30 1 lipca 2011 r. Biuro Maklerskie Alior Banku S.A. rozpoczęło działalność na rachunek własny w obszarach animator rynku i animator emitenta oraz usługi dla emitentów w ramach działalności dealerskiej skup akcji własnych, programy menedżerskie. W 2011 r. Biuro wprowadziło do oferty usługę doradztwa inwestycyjnego. Świadczą ją maklerzy posiadający odpowiednią licencję. W ramach tej usługi Biuro oferuje klientom pomoc w zbudowaniu strategii inwestycyjnej dostosowanej do ich sytuacji, przekazywanie rekomendacji maklerskich w ramach realizowanej strategii, stały monitoring portfela inwestycyjnego i realizowanej strategii, a także bieżący kontakt z maklerem prowadzącym. W 2011 r. prowadzono prace związane z rozwojem systemów Biura Maklerskiego i podniesieniem ich jakości realizując szereg modyfikacji zapewniających stabilność i lepszą dostępność serwisów. W 2011 r. Biuro Maklerskie było członkiem konsorcjum przeprowadzającego oferty publiczne firm, jak: BGŻ S.A., Jastrzębska Spółka Węglowa S.A., Kredyt Inkaso S.A., Libet S.A., Megaron S.A. i TOYA S.A. Dystrybucja usług maklerskich odbywa się z wykorzystaniem: 198 punktów przyjmowania zleceń zlokalizowanych w oddziałach Alior Banku i obsługiwanych przez bankierów klienta zamożnego; systemu telefonicznego w Contact Center Biura Maklerskiego, obsługującego klientów przez całą dobę przez pięć dni w tygodniu wraz z systemem automatycznym IVR; internetowego podsystemu brokerskiego zintegrowanego z systemem bankowości internetowej Alior Banku; platformy transakcyjnej Alior Trader. W dniu r. Biuro Maklerskie Alior Banku prowadziło 66 tys. rachunków brokerskich (wzrost o 19% w porównaniu z rokiem 2010). Liczba rachunków brokerskich (tys.) 66,1 55,5 +19% Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku S.A. w 2011r. 30\n31 Na tych rachunkach zgromadzono 2,28 mld zł aktywów, co oznacza wzrost o 15% w stosunku do stanu w końcu 2010 r. Aktywa na rachunkach brokerskich (mln zł) 2,28 1,98 +15% Duży przyrost liczby rachunków wystąpił w trakcie zapisów w ramach ofert publicznych BGŻ, JSW. Udział Biura w ofertach publicznych na rynku w transzy detalicznej wyniósł odpowiednio: 8,5%, 9,05%. Systematycznie wzrastał udział Biura Maklerskiego w obrotach na GPW w Warszawie. W grudniu 2011 r. wyniósł on 1,80% na rynku akcji (0,94% w grudniu 2010 r.) i 1,69% na rynku kontraktów terminowych (1,92% w grudniu 2010 r.), a średni roczny udział w okresie styczeń grudzień 2011 r. wynosił odpowiednio 0,93% na rynku akcji (0,70% w 2010 r.) i 2,04% na rynku kontraktów terminowych (1,74% w 2010 r.). Obroty na rynku akcji (mln zł) % Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku S.A. w 2011r. 31\n32 Obroty na rynku kontraktów (tys. szt.) % W dniu r. na rejestrach klientów w funduszach inwestycyjnych znajdowało się 227 mln zł aktywów, wobec 223 mln zł w dniu r. Nastąpił zatem wzrost o 1,8% w porównaniu z rokiem poprzednim, wynik zatem był lepszy od całego rynku funduszy inwestycyjnych, który zanotował w 2011 r. spadek aktywów o 4,8% (źródło: Analizy On-line). Licząc same fundusze otwarte (z wyłączeniem funduszy aktywów niepublicznych) stan w dniu r. to 207 mln zł aktywów wobec 204 mln zł w 2010 r., co oznacza wzrost o 1,5% w porównaniu z rokiem poprzednim oraz wynik lepszy od rynku funduszy inwestycyjnych otwartych, który zanotował w 2011 r. spadek aktywów o 11,7% (źródło: Analizy On-line). Obecna oferta Alior Banku 10 TFI i 300 funduszy inwestycyjnych otwartych jest jedną z najszerszych ofert na rynku. Jakość serwisu i produktów Biura Maklerskiego znalazły potwierdzenie w wysokiej pozycji w niezależnym rankingu na Najlepszego brokera inwestorów indywidualnych Stowarzyszenia Inwestorów Indywidualnych i redakcji magazynu Forbes. W rankingu najlepszych biur w 2011 r., organizowanym przez Strefę Gospodarki Biznes Magazyn, w klasyfikacji ogólnej Biuro Maklerskie Alior Banku zajęło drugie miejsce Private Banking Program Private Banking oferowany jest najzamożniejszym klientom indywidualnym, skłonnym powierzyć Bankowi aktywa przekraczające 400 tys. zł lub zamierzającym skorzystać z finansowania co najmniej 1 mln zł. Są oni obsługiwani w sześciu specjalistycznych oddziałach Private Banking, w Warszawie, Katowicach, Poznaniu, Krakowie, Gdańsku i Wrocławiu. Dwie ostatnie placówki zostały otwarte w 2011 r. W związku ze wzrostem zapotrzebowania na tego rodzaju usługi Bank rozważa możliwość poszerzenia sieci placówek Private Banking o kolejny oddział w Warszawie. Zespół Private Banking tworzą osoby z wieloletnim doświadczeniem, wywodzące się z różnych instytucji finansowych. Jego priorytetami są: budowanie długotrwałych relacji z klientami, dyskrecja w działaniu, elastyczność, wspieranie klientów w decyzjach inwestycyjnych oraz niestandardowe Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku S.A. w 2011r. 32\n33 rozwiązania w zakresie finansowań. Obecnie w sześciu oddziałach Private Banking pracują 42 osoby. Oferują one konto wzbogacone o usługi gwarantujące poufność, wygodę oraz pełną elastyczność. Opierając się na szerokim wachlarzu produktów inwestycyjnych i kredytowych, opracowują rozwiązania finansowe dostosowane do potrzeb klienta. W zakresie produktów o charakterze inwestycyjnym w ofercie znajdują się m.in.: fundusze, bankowe papiery wartościowe, AssetManagament, ubezpieczenia inwestycyjne, obligacje komercyjne oraz kompleksowe usługi w zakresie rynku kapitałowego wzbogacone o doradztwo inwestycyjne. Ich wyróżnikiem jest niespotykana na rynku dostępność produktów na rynku forex oraz możliwość korzystania z usług maklera-specjalisty. Oferta kredytowa dla osób korzystających z usług Private Banking tworzona jest indywidualnie dla każdego klienta. Elastyczność w dostosowywaniu konstrukcji produktu do oczekiwań klienta, proponowanie finalne rozwiązania oraz czas podejmowania decyzji kredytowej są bardzo konkurencyjne w stosunku do innych propozycji rynkowych. Są to m.in.: karty kredytowe, pożyczki, kredyty hipoteczne, kredyty konsolidacyjne, brokerska linia kredytowa oraz limit skarbowy. W 2011 r. z sukcesem wdrożono najbardziej prestiżową kartę kredytową World Signia MasterCard. Sprzedaż w samym tylko Private Banking wyniosła 143% celu założonego w planie biznesowym Finansowanie pojazdów W lipcu 2009 r. w Alior Banku rozpoczęto prace nad wdrożeniem do oferty kredytów na finansowanie zakupu pojazdów. Zdecydowano się na stworzenie odrębnego kanału dystrybucji takich produktów, poza oddziałami banku, tworząc Departament Finansowania Pojazdów. Terenowa struktura tego departamentu pokrywa równomiernie terytorium Polski, uwzględniając potencjał sprzedaży samochodów w poszczególnych województwach. Oferta produktowa obejmuje możliwość kredytowania niemal wszystkich kategorii klientów i pojazdów przez sieć własną Banku, złożoną z mobilnych doradców oraz partnerów zewnętrznych. O kredyt mogą się ubiegać zarówno klienci indywidualni (KI), jak i klienci biznesowi (KB) prowadzący działalność gospodarczą i rozliczający się z urzędem skarbowym na zasadach uproszczonej księgowości oraz w różnych formach prawnych (KB Micro), a także spółki prawa handlowego. Kredytowane są zarówno pojazdy nowe, jak i używane, których wiek w momencie zaciągania kredytu nie przekracza 15 lat. Oprócz finansowania pojazdów do 3,5 t, możliwe jest kredytowanie pojazdów o DMC powyżej 3,5 t oraz pojazdów specjalistycznych. Oferta obejmuje także ubezpieczenia kredytobiorców ubezpieczenia spłaty kredytu (od utraty życia bądź utraty pracy) oraz kredyty pozwalające zwiększyć możliwości zakupowe dealerów i komisów, tzw. kredyty stokowe. Pierwszy kredyt został sprzedany w grudniu 2009 r. Rok 2010 zakończył się sprzedażą ponad 2,8 tys. kredytów dla wszystkich kategorii klientów na kwotę ponad 172,4 mln zł oraz prawie 1,4 tys. Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku S.A. w 2011r. 33\n34 ubezpieczeń spłaty kredytów. W 2011 r. sprzedano ponad 3,1 tys. kredytów samochodowych na kwotę 235,9 mln zł. Bank odnotował o 37% wyższą sprzedaż niż w 2010 r., mimo mniej sprzyjającej sytuacji na rynku kredytów samochodowych i spadkowego trendu sprzedaży na rynku samochodowym (według danych z Centralnej Ewidencji Pojazdów spadek r/r. o 12,35%). Wzrost sprzedaży na kurczącym się rynku kredytów samochodowych spowodował wzrost udziału w rynku z 5,6% do 7% już w trzecim kwartale 2011 r. Czwarty kwartał okazał się najlepszym dla sprzedaży kredytów samochodowych, absorbując 27% rocznego wolumenu. Sprzedaż ubezpieczeń w 2011 r. w porównaniu z rokiem 2010 niemal się podwoiła i osiągnęła wzrost o blisko 93%. W całym 2011 r. sprzedano prawie 2,7 tys. ubezpieczeń, tym samym penetracja ubezpieczeniowa osiągnęła 87%, o 38% więcej niż analogicznym okresie 2010 r. Wolumen kredytów samochodowych 2011 (mln zł) kwartał 2. kwartał 3. kwartał 4. kwartał Portfel kredytów samochodowych w końcu 2011 r. zwiększył się do 346 mln zł. Zarówno w 2010 r., jak i 2011 r. w sprzedaży przeważał segment klienta biznesowego, z udziałem w sprzedaży przekraczającym 80%. W kolejnych kwartałach 2011 r. rosła popularność tego produktu. Zgodnie z prowadzoną od początku roku 2011 r. polityką sprzedażową, w porównaniu z 2010 r. wzrósł w niej udział pojazdów używanych z 50% do blisko 60%. Odzwierciedleniem wzrostu udziału w rynku sprzedaży kredytów detalicznych jest liczba aktywnie współpracujących partnerów Banku oraz wzrost liczby partnerów wspomaganych przez Bank kredytem stokowym. Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku S.A. w 2011r. 34\n35 Liczba umów stokowych Portfel HSBC Saldo krótkoterminowych aktywów zakupionych w 2009 r. od grupy HSBC, w końcu 2011 r., zgodnie z harmonogramem zapadalności, spadło z 346 mln zł brutto do 206 mln brutto. Portfel HSBC wartość brutto (mln zł) % Klienci biznesowi Alior Bank oferuje wiele nowoczesnych produktów i usług finansowych wszystkim rodzajom klientów biznesowych, zarówno mikroprzedsiębiorcom, jak i dużym przedsiębiorstwom. Klienci obsługiwani są przez ogólnopolską sieć 208 oddziałów uniwersalnych; ponad 50 z nich wyspecjalizowanych jest w obsłudze firm. Największe korporacje obsługiwane są przez Centrum Dużych Firm, z siedzibą w Warszawie. Obsługą zajmuje się prawie 500 bankierów klientów biznesowych. Wspierają ich eksperci produktowi z regionalnych centrów biznesowych. Wsparcie obejmuje transakcje zabezpieczające ryzyko kursowe i stopy procentowej, finansowanie należności krótkoterminowych i zabezpieczanie potrzeb gwarancyjnych oraz faktoring, a także transakcje kredytowe. Dostrzegając potencjał rodzinnych przedsiębiorstw w Polsce, Bank wspólnie z tygodnikiem Newsweek przygotował Ranking Firm Rodzinnych Roku. Na podstawie danych finansowych Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku S.A. w 2011r. 35\n36 wyłoniono najbardziej dynamicznie polskie firmy rodzinne. Rankingowi towarzyszyły gale we wszystkich miastach wojewódzkich, podczas których laureatom wręczane były statuetki Firmy Rodzinnej Roku Liczba klientów biznesowych Liczba klientów biznesowych Banku dynamicznie rośnie. W końcu 2011 r. Bank obsługiwał ich ponad 85 tys. Liczba klientów biznesowych (tys.) 85,0 61,9 +37% Wolumen depozytów i kredytów klientów biznesowych Wolumen depozytów w końcu 2011 r. przekroczył 3,2 mld zł, co oznacza wzrost o ponad 30% w porównaniu z końcem 2010 r. Wolumen depozytów klientów biznesowych (mln zł) % Wolumen kredytów w końcu 2011 r. wyniósł 4,7 mld zł i był wyższy o 67% od kwoty udzielonych kredytów w końcu 2010 r. Liczba klientów korzystających z finansowania w Alior Banku wzrosła w 2011 r. o 47% i w końcu grudnia wyniosła przekroczyła 4 tys. Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku S.A. w 2011r. 36\n37 Wolumen kredytów klientów biznesowych (mln zł) % Przychody Intensywne i skuteczne działania x-sellingowe w segmencie klienta biznesowego oraz modyfikacja oferty rachunków dla mikroprzedsiębiorców zaowocowały wzrostem przychodu. W końcu 2011 r. był on wyższy o 67% niż w 2010 r. Tak dobry wynik potwierdza, że Alior Bank konsekwentnie staje się pierwszym bankiem dla coraz większej liczby klientów biznesowych. Przychody Banku z tytułu kredytów udzielonych przedsiębiorcom wyniosły w 2011 r. 89,7 mln zł i były blisko o 40% wyższe niż rok wcześniej. Przychody zrealizowane po stronie pasywnej, z uwzględnieniem rachunków bieżących i terminowych, dzięki wzrostowi rok po roku o 65 %, w końcu 2011 r. osiągnęły wartość 98,3 mln zł. Przychody segmentu klienta biznesowego (mln zł) 381,4 227,5 +68% Rachunki Kompleksowa oferta rachunków rozliczeniowych zaspokaja potrzeby zarówno mniejszych klientów, prowadzących księgowość uproszczoną (określaną mianem własnej działalności), jak i klientów dużych (przedsiębiorstwa), prowadzących pełne księgi rachunkowe. Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku S.A. w 2011r. 37\n38 Oprócz wielu wariantów rachunków podstawowych oraz dostępnych w 12 walutach obcych rachunków pomocniczych, Alior Bank oferuje bogate możliwości lokowania nadwyżek finansowych. Ofertę klasycznych lokat terminowych dostępną w wielu kanałach uzupełniono o atrakcyjnie oprocentowany rachunek lokacyjny dla własnej działalności oraz lokaty automatyczne overnight dla przedsiębiorstw. Przeprowadzona w trzecim kwartale 2011 r. weryfikacja warunków cenowych rachunku zarabiającego rachunku bieżącego najchętniej wybieranego przez klientów biznesowych Alior Banku pozwoliła na zwiększenie przychodów prowizyjnych, przy zachowaniu atrakcyjnej cenowo oferty dla przedsiębiorców aktywnie korzystających z usług Banku. Druga połowa 2011 r.to także współpraca z firmami Microsoft oraz Ericpol, owocująca uruchomieniem platformy internetowej Wirtualne Biuro. Oferuje ona dostęp do usług wspierających małe przedsiębiorstwa w rozwijaniu działalności, m. in. dzięki dostępowi do pakietu MS Office z każdego miejsca na świecie w ramach Cloud Computing Karty Klientom biznesowym Alior Bank oferuje karty debetowe oraz dwa rodzaje kart kredytowych Silver i Gold. Karty debetowe MasterCard Business umożliwiają dokonywanie transakcji gotówkowych i bezgotówkowych, w tym transakcji internetowych, i mogą być wydawane do rachunków pomocniczych w 12 walutach. Karty kredytowe MasterCard Business Silver i Gold pozwalają na dokonywanie transakcji w ciężar przyznanego przez Bank limitu. Zrealizowane transakcje mogą być kredytowane przez Alior Bank przez maksymalnie 57 dni okresu bezodsetkowego. Dodatkowo Bank zwraca 1% wartości transakcji bezgotówkowych (cash-back) dokonanych w wybranych punktach usługowo-handlowych. Ten swego rodzaju rabat przysługuje za zakupy paliwa, biletów lotniczych i kolejowych oraz płatności w hotelach i restauracjach. Karta kredytowa jest objęta bogatym pakietem ubezpieczeń Assistance, OC w podróży zagranicznej i Concierge. Rosnącym zainteresowaniem wśród klientów biznesowych cieszy się karta debetowa MasterCard Business Travel. Łączy ona zalety karty debetowej z dostępem do rachunków, w tym walutowych, z zaletami karty kredytowej w zakresie opcji cash-back. Jej zalety doceniły zwłaszcza firmy z branży turystycznej i transportowej; największe z nich realizują miesięczny wolumen transakcji kartami MasterCard Business Travel znacznie przekraczający milion złotych Rozliczenia Klienci biznesowi mają dostęp do wielu produktów rozliczeniowych ułatwiających realizację transakcji gotówkowych i bezgotówkowych. Transakcje gotówkowe mogą być realizowane w ponad dwustu oddziałach AliorBanku, a w przypadku wpłat zamkniętych w kilkudziesięciu wrzutniach Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku S.A. w 2011r. 38\n39 nocnych. Ponadto bank oferuje obsługę bezpośrednią w zakresie zarówno odsileń, jak i zasileń gotówkowych. W zakresie rozliczeń bezgotówkowych są to: realizacja przelewów krajowych (w systemach ELIXIR i SORBNET, niezależnie od kwoty), przelewy zagraniczne oraz tanie przelewy trans graniczne SEPA w euro. W końcu 2011 r. Alior Bank przygotował wdrożenie rozliczania transakcji w euro w ramach jednolitego obszaru płatniczego w euro, spełniając tym samym wymogi dyrektywy PSD (przyjętej w Polsce w formie Ustawy o instrumentach płatniczych) obowiązującej europejskie instytucje finansowe. Dla klientów otrzymujących znaczne płatności przychodzące Bank przygotował usługę masowego przetwarzania transakcji, która pozwala w prosty sposób identyfikować płatności dokonane przez kontrahentów za zakupione towary lub usługi. W jednym z wariantów usługi, dzięki oferowanym raportom, klient ma możliwość integracji rozwiązania ze swoim systemem finansowo-księgowym Kredyty Dla klientów biznesowych Bank przygotował bogatą ofertę finansowania bieżącego, począwszy od najbardziej popularnego kredytu w rachunku bieżącym, po elastyczny limit wierzytelności, który może obejmować kilka produktów kredytowych oraz finansowanie inwestycyjne. Klienci biznesowi mogli korzystać z następujących produktów: kredyt w rachunku bieżącym najbardziej elastyczna forma finansowania bieżących wydatków, uruchamiany w postaci salda debetowego na rachunku bieżącym; ta forma finansowania jest dostępna także w wybranych walutach obcych; kredyt w postaci odnawialnej linii w rachunku kredytowym po spłacie całości lub części zadłużenia może być ponownie wykorzystany w okresie kredytowania; kredyt nieodnawialny w rachunku kredytowym uruchamiany w całości przez uznanie kwotą kredytu rachunku bieżącego; spłaty dokonywane są w stałych miesięcznych ratach kapitałowych, według harmonogramu; kredyt na finansowanie faktur przeznaczony na zaliczkowe finansowanie należności z tytułu faktur handlowych z odroczonym terminem płatności, wystawionych przez klienta na rzecz kontrahentów krajowych i zagranicznych; jest uruchamiany na rachunku bieżącym, w wysokości stanowiącej ustaloną procentowo wartość faktur brutto; limit wierzytelności możliwość skorzystania z kilku produktów w ramach jednej umowy, bez konieczności ustanawiania dodatkowego zabezpieczenia; w jego skład mogą wejść: kredyt w rachunku bieżącym, kredyt odnawialny w rachunku kredytowym oraz gwarancja i poręczenie; Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku S.A. w 2011r. 39\n40 karty kredytowe limit kredytowy do wykorzystania za pomocą biznesowych kart kredytowych MasterCard Business Silver i Gold; finansowanie inwestycji kredyty inwestycyjne uzależnione od charakteru inwestycji; w przypadku modernizacji lub rozbudowy firmy jest to możliwość sfinansowania przez Bank planowanej inwestycji; w przypadkach zakupu środków transportu, popularnych maszyn i urządzeń Bank udziela kredytu na uproszczonych zasadach, np. nie wymaga standardowo prognoz ani biznesplanów; leasing Bank wraz z partnerem, firmą ORIX Polska, umożliwia finansowanie zakupu pojazdów, maszyn i urządzeń oraz sprzętu biurowego w formie leasingu. W porównaniu z 2010 r. wzrósł udział finansowania inwestycji, mniejszy zaś był udział produktów przeznaczonych na finansowanie działalności bieżącej i majątku obrotowego. Struktura portfela kredytowego (według przyznanych kwot kredytów), stan w końcu 2011 r. Faktoring Finansowanie handlu 11% 10% Finansowanie inwestycyjne Finansowanie obrotowe 59% 20% Wśród produktów przewidzianych do finansowania obrotowego najbardziej popularny wśród klientów był kredyt w firmowym rachunku bieżącym. Struktura produktowa finansowanie obrotowe Karta kredytowa biznes 1% 1% Kredyt na finansowanie faktur Kredyt obrotowy w rachunku kredytowym Kredyt obrotowy z hipoteką Kredyt w rachunku bieżącym 47% 11% 40% Sprawozdanie Zarządu z działalności Alior Banku S.A. w 2011r. 40


Sanktuarium w Wąsewie jest wyjątkowym miejscem oddawania czci Matce Bożej. Znajduje się tu obraz Najświętszej Maryi Łaskawej przed który 8 września, w święto Jej Narodzenia, pielgrzymują rzesze wiernych z całej okolicy. Kolejnym elementem, który czyni to miejsce wyjątkowym są cuda. Ile ich dokonało się w Wąsewie, trudno zliczyć. Jednak ludzie wierzą w nadzwyczajną moc obrazu i z pokolenia na pokolenie przekazują wiadomości o cudach.\nDo tego świętego miejsca, w pieszej pielgrzymce parafialnej, udają się również mieszkańcy Różana i okolic. Grupą 130 osób, składającą się głównie z dzieci i młodzieży pod opieką katechetów i nauczycieli, wyruszyliśmy o godz. 5.00 aby dotrzeć do celu na główne uroczystości o godz. 12.00. Pogoda nas nie rozpieszczała. Co chwilę padał deszcz. Ale pogoda ducha, śpiew, modlitwa oraz intencje, które każdy z nas miał w sercu, pomogły przezwyciężyć wszelkie trudności. Wszyscy szczęśliwie dotarliśmy do celu – do Maryi.\nWięcej w tej kategorii: « Poświęcenie nowej części cmentarza grzebalnego Kazanie wygłoszone przez ks. Proboszcza Antoniego Bardłowskiego w Uroczystość Najświętszej Maryi Panny, Królowej Polski, 3 maja 2017 r. »


Staw skokowy ze względu na swoją budowę jest szczególnie podatny na urazy. Wbrew pozorom nabawić się ich można nie tylko podczas uprawiania sportu, choć rzeczywiście wtedy ryzyko jest trochę większe, ale nawet podczas zwykłego spaceru czy schodzenia po schodach. Najczęstsze urazy stawu skokowego to zwichnięcie, skręcenie i złamanie. Jak leczyć uszkodzenie stawu skokowego? Kiedy ból stawu skokowego wymaga konsultacji z lekarzem? Odpowiedzi na te i inne pytania związane z urazami stawu skokowego znajdziesz w dalszej części artykułu.\nStaw skokowy – urazy. Jakie są rodzaje urazów stawu skokowego?\nWyróżnia się kilka różnych urazów stawu skokowego.\nO stłuczeniu mówi się wtedy, gdy nie obserwuje się zmian w budowie kości. Towarzyszy mu ból kostki przy chodzeniu, opuchlizna i siniak. Dolegliwości bólowe stawu skokowego przy chodzeniu mogą występować zarówno po jego wewnętrznej, jak i po zewnętrznej stronie. Stan ten zazwyczaj nie wymaga interwencji lekarskiej.\nTo szkodzenie torebki stawowej oraz wzmacniających ją więzadeł stawowych. Skręcenie kostki występuje w trzech stopniach: skręcenie stopnia I – naciągnięcie więzadeł, skręcenie stopnia II – naderwanie więzadeł i skręcenie stopnia III – rozerwanie więzadeł. W przypadku skręcenia stopnia pierwszego pojawia się obrzęk, krwiak i bolesność stawu skokowego, w drugim występują takie same objawy, jednak są nieco bardziej nasilone. Skręcenie stopnia trzeciego cechuje się dodatkowo dużą niestabilnością stawu oraz silnym bólem i obrzękiem w jego obrębie.\nDo zwichnięcia dochodzi na skutek nieprawidłowego przemieszczenia się względem siebie kości i innych powierzchni tworzących staw skokowy. Ponadto występuje rozerwanie torebki stawowej i więzadeł stawowych. Zwichnięcie stawu skokowego charakteryzuje się silnym bólem, który nasila się przy każdej próbie poruszania kończyną. Ten uraz stawu skokowego powinien skłonić do wizyty u lekarza, gdyż przemieszczone elementy nie są w stanie same wrócić na swoje miejsce – konieczne jest ich nastawienie. Warto mieć świadomość, że zlekceważenie problemu może prowadzić do groźnych powikłań.\nCzyli stan, w którym dochodzi do oderwania fragmentu kostnego, będącego miejscem przyczepu więzadła. Rozróżnia się złamanie jednokostne, dwukostne i trójkostne. Uraz kostki cechuje się dużym obrzękiem okolicy stawu skokowego oraz widocznym zasinieniem. Chory nie jest w stanie obciążyć kończyny, a przy próbie wykonania ruchu w stawie skokowym odczuwa silny ból.\nUraz stawu skokowego – leczenie\nLeczenie urazu stawu skokowego w dużej mierze zależy od rodzaju kontuzji, stopnia nasilenia dolegliwości i ogólnego stanu zdrowia chorego. Regenerację stłuczonego miejsca przyspieszają zimne i ciepłe okłady, jednak takie działanie nie wystarczy, aby wyleczyć złamanie. W drugim przypadku konieczne jest czasowe unieruchomienie kończyny, a później rehabilitacja. Ćwiczenia na staw skokowy powinny zostać dobrane przez fizjoterapeutę i wykonywane pod jego nadzorem. Efekty terapii zależą przede wszystkim od stopnia zaangażowania pacjenta i stosowania się do zaleceń lekarza i rad fizjoterapeuty.\nKontuzje stawu skokowego – jak łagodzić towarzyszący im ból?\nW ramach leczenia zachowawczego bólu stawu skokowego sięgnąć można po preparaty zawierające substancje o działaniu przeciwbólowym i przeciwzapalnym, należące do grupy niesteroidowych leków przeciwzapalnych (NLPZ). Takim produktem jest Diky, który zawiera diklofenak. W składzie preparatu znajduje się najwyższe stężenie diklofenaku do stosowania miejscowego, bo aż 4%. Dzięki zawartości olejku miętowego zapewnia chłodzące działanie. Występuje w wygodnej formie aerozolu, dlatego z łatwością można rozprowadzić go na obolałym miejscu. Przed zastosowaniem leku zapoznaj się z ulotką dołączoną do opakowania, bądź skonsultuj się z lekarzem lub farmaceutą, gdyż każdy lek niewłaściwie stosowany zagraża Twojemu życiu lub zdrowiu.


Niemieccy politycy za zaostrzeniem regulacji ws. wydobycia gazu łupkowego - Gaz\nPolitycy rządzącej w Niemczech koalicji chadeków i liberałów opowiedzieli się w poniedziałek za zaostrzeniem regulacji w sprawie wydobycia gazu łupkowego ze względu na ewentualne ryzyko dla środowiska i wody pitnej.\n"Wydobycie gazu łupkowego może mieć miejsce jedynie pod warunkiem znacznej poprawy standardów w zakresie ochrony środowiska" - powiedział polityk liberalnej Partii Wolnych Demokratów (FDP) Horst Meierhofer, cytowany przez niemiecką agencję dpa.\nTakże posłowie chadecji Marie-Luise Doett i Michael Paul ocenili, że priorytetem jest ochrona wody pitnej przed ewentualnym skażeniem wskutek wydobycia gazu z łupków. Ich zdaniem należy ustanowić wiążące wytyczne dotyczące badania wpływu eksploatacji surowca na środowisko, a na terenach wodonośnych wydobycie powinno być zakazane.\nJeszcze bardziej ostrożna jest niemiecka opozycja. Zdaniem Zielonych wydobycie gazu z niekonwencjonalnych źródeł może zostać dopuszczone tylko po wykluczeniu poważnego ryzyka dla człowieka i środowiska.\nW poniedziałek przed komisją środowiska niemieckiego Bundestagu odbyło się publiczne wysłuchanie na temat wydobycia w Niemczech gazu ziemnego z niekonwencjonalnych źródeł, w tym bezpieczeństwa techniki szczelinowania hydraulicznego, stosowanej przy wydobywaniu gazu łupkowego. Większość zaproszonych ekspertów ostrzegała, że ryzyka związanego z tą metodą nie da się oszacować.\nPodczas szczelinowania pod dużym ciśnieniem pompuje się pod powierzchnię ziemi dużą ilość wody z niewielką domieszką substancji chemicznych, by rozsadzić podziemne skały i uwolnić gaz. Zdaniem naukowców to właśnie niektóre toksyczne chemikalia mogą prowadzić do skażenia wód gruntowych.\n"Wszędzie tam, gdzie jest woda, nie należy prowadzić szczelinowania" - ocenił ekspert Manfred Scholle. Wskazał też, że poważnym problemem są ścieki, powstające w wyniku tej techniki. "Tych ścieków nie da się oczyścić" - powiedział.\nScholle zaapelował o wprowadzenie moratorium na stosowanie szczelinowania w Niemczech, które powinno obowiązywać do czasu rozwiania wszelkich wątpliwości dotyczących bezpieczeństwa tej techniki. "Możemy dać sobie na to czas" - przekonywał.\nO korzyściach płynących z wydobycia gazu z łupków przekonywali z kolei przedstawiciele przemysłu naftowego i gazowego. "Od lat wydobywamy w Niemczech gaz bezpiecznie i z szacunkiem dla środowiska" - powiedział Hartmut Pick z reprezentującej przemysł naftowy i gazowy organizacji WEG. Wskazał, że w związku z rezygnacją Niemiec z energii jądrowej do 2022 r. i koniecznością redukcji emisji CO2 zapotrzebowanie na gaz ziemny wzrośnie w najbliższych latach. Obecnie rodzima produkcja pokrywa 14 proc. zapotrzebowania Niemiec na ten surowiec.\nKoppers Totzek, 22.11.2011 13:13\nWładowali się w nordstreem i teraz trzęsą gaciami że nie zarobią .\nW zadnym wypadku nie możemy dać się sterować, odpór powinien być (...)\nGość, 22.11.2011 12:51


Polityka prywatności - Biuletyn Informacji Publicznej Zespół Szkół Ponadpodstawowych Nr 1 w Kępnie\nBIP Zespołu Szkół Ponadpodstawowych Nr 1 w Kępnie przywiązuje szczególną wagę do poszanowania prywatności użytkowników odwiedzających portal BIP.\nIstnieje możliwość bezpośredniego kontaktu mailowego z pracownikami BIP Zespołu Szkół Ponadpodstawowych Nr 1 w Kępnie poprzez dostępne na stronach adresy korespondencyjne (e-mail). Urząd przechowuje korespondencję ze swoimi Interesantami dla celów statystycznych oraz jak najlepszej i najszybszej reakcji na pojawiające się zapytania. Jednocześnie gwarantujemy, że adresy w ten sposób gromadzone nie będą wykorzystywane do komunikacji z Interesantem w celu innym niż przez niego określony. Ewentualna komunikacja w innych kwestiach może się odbywać tylko za uprzednią zgodą Interesanta.\nPortal BIP BIP Zespołu Szkół Ponadpodstawowych Nr 1 w Kępnie zawiera odnośniki do innych stron WWW jednostek administracji publicznej i jednosek podległych. Nie możemy ponosić odpowiedzialności za zasady zachowania prywatności obowiązujące na tych stronach. Namawiamy, by po przejściu na inne strony, zapoznać się z polityką prywatności tam ustaloną. Niniejsza polityka prywatności dotyczy tylko BIP BIP Zespołu Szkół Ponadpodstawowych Nr 1 w Kępnie.\nZawartość BIP BIP Zespołu Szkół Ponadpodstawowych Nr 1 w Kępnie będzie z czasem ulegać rozszerzeniu m. in. interaktywny kontakt z interesantami. Oznacza to m.in., że w przyszłości urząd może wprowadzić pewne modyfikacje w Polityce Prywatności. Wraz z każdą zmianą nowa wersja Polityki Prywatności będzie się pojawiać z nową datą. Informacja taka zostanie opublikowana na stronie głównej BIP. Korzystając z Portalu BIP BIP Zespołu Szkół Ponadpodstawowych Nr 1 w Kępnie akceptujesz zmiany Polityki Prywatności i zobowiązujesz się do kontrolowania jej zmian.\nDrukuj Liczba odwiedzin: 691