Karmienie bezdomnych kotów: jakie są prawa kotów wolno żyjących?\nZakazywanie dokarmiania kotów jest niezgodne z polskim prawem\n© Florian Bollmann z Pixabay\nZakaz dokarmiania kotów i stawiania kocich budek, zamykanie okienek piwnicznych i inne próby utrudniania niełatwej i tak egzystencji kotom wolno żyjącym to często spotykane przykłady działania niejednej administracji bloków czy osiedli. Czy powoływanie się na „względy porządku i czystości” czy „skargi mieszkańców” to wystarczający powód?\nKoty wolno żyjące narażone są na różne niebezpieczeństwa. Chorują, nie zawsze mogą zdobyć wystarczającą ilość pożywienia, walczą z innymi kotami, zagrażają im większe zwierzęta, ruch uliczny... Choć więc nie są zwierzętami domowymi (i nie powinny być zabierane do schroniska), potrzebują pomocy człowieka – przynajmniej w zakresie dokarmiania czy zapewnienia schronienia zimą. Jednak często spotykamy się z działaniami, które czynią życie kotów trudniejszym.\nPrzewrócone miski na wodę, zniszczone kocie budki, zamykane na głucho okna piwniczne w okresie zimowym, ogłoszenia administracyjne zabraniające dokarmiania czy stawiania budek… Nieraz administracja, która wywiesza takie ogłoszenie, powołuje się na kwestie porządkowe, higieniczne czy nawet stanowisko Sanepidu. Czy faktycznie administrator czy ktokolwiek inny ma prawo wywiesić takie ogłoszenie?\nDokarmianie kotów wolno żyjących - co mówi ustawa?\nStatus prawny kotów wolno żyjących reguluje Ustawa o ochronie zwierząt z dnia 21 sierpnia 1997 r. W rozumieniu Ustawy koty wolno żyjące to koty, które bytują w warunkach niezależnych od człowieka i są nieudomowione. Nigdy nie posiadały właściciela, co odróżnia je od kotów bezdomnych. Z poszczególnych artykułów Ustawy można łatwo wywnioskować, że pomoc kotom wolno żyjącym jest naszą powinnością, a utrudnianie kotom zaspokajania ich podstawowych potrzeb jest niezgodne z prawem.\nPierwsze zdania Ustawy brzmią: „Zwierzę, jako istota zdolna do odczuwania cierpienia, nie jest rzeczą. Człowiek jest mu winien poszanowanie, ochronę i opiekę”. Dalej mowa jest o konieczności zapewnienia zwierzęciu warunków bytowania zgodnie z jego potrzebami gatunkowymi.\nW artykule 2 Ustawa nakłada obowiązek opieki nad kotami wolno żyjącymi, w tym ich dokarmianie. Tym samym wszelkie zakazy dokarmiania kotów są niezgodne z prawem!\nW artykule 6 ust. 2 Ustawodawca podaje definicję znęcania się nad zwierzętami wraz z przykładami działań, które uznaje się za znęcanie.\nWszystkie inne formy działania zadające zwierzętom cierpienie również klasyfikuje się jako znęcanie.\nJak inaczej można więc nazwać zakaz dokarmiania oraz zakaz udzielania kotom zimowego schronienia? Art. 21 Ustawy mówi wyraźnie, że „zwierzęta wolno żyjące stanowią dobro ogólnonarodowe i powinny mieć zapewnione warunki rozwoju i swobodnego bytu”.\nCo w takim razie można zrobić dla kotów wolno żyjących?\nZakazy dokarmiania kotów, stawiania kocich budek czy zamykanie okienek piwniczych z premedytacją, jako działania przyczyniające się do cierpienia kotów (zwłaszcza w okresie zimowym), są niezgodne zarówno z zapisami Ustawy, jak i z prawem na szczeblu lokalnym.\nW ramach programów opieki nad zwierzętami bezdomnymi i zapobiegania bezdomności gminy odpowiedzialne są za zapewnienie kotom wolno żyjącym godziwych warunków w ramach m.in. dostarczania kociej karmy karmicielom, finansowania zabiegów kastracji kotów, a także opieki weterynaryjnej.\nNiestety często bywa tak, że prawo swoje, a ludzie – swoje. Co więc robić w przypadku upartej administracji czy współmieszkańców danego bloku bądź osiedla? Jeśli kotom wyrządzana jest krzywda (np. przypadki podtruwania zwierząt), należy zgłosić sprawę na policję – jest to znęcanie się nad zwierzętami. Co więcej, nie tylko działanie, które może skończyć się śmiercią czy zranieniem zwierzęcia ma znamiona znęcania się, ale również przeganianie kotów, straszenie ich czy też uniemożliwienie karmienia.\nWszelkie wewnętrzne zakazy dokarmiania kotów są niezgodne z prawem, istnieje natomiast możliwość wydania przez administrację zakazu karmienia poza miejscami do tego wyznaczonymi.\nPrzestrzegajmy zasad ustalonych przez administrację budynku\nPamiętajmy o zakazie śmiecenia – w przypadku karmienia kotów oznacza on, że miski na pokarm i wodę trzeba utrzymywać w czystości, regularnie je myć, a także usuwać resztki pożywienia. Czystość wokół dokarmianych kotów jest ważna także ze względu na tych mieszkańców osiedla, którzy za zwierzętami nie przepadają – nie należy dawać im pretekstu do wystosowywania pism do administracji, przeganiania kotów czy utrudniania ich karmienia.\nW przypadku problemów, zwracajmy się do organów publicznych – gminy, która ma obowiązek pomagać kotom wolno żyjącym, a także policji, która musi przeprowadzić interwencję w przypadku czynów noszących znamiona znęcania się. Bądźmy „uzbrojeni” w przepisy ustawy!\nWarto poprosić też o pomoc organizację prozwierzęcą czy lokalny oddział TOZ.


100 PKWTK - 51 - Chris Lawler\n51: Chris Lawler\n100 piłkarzy, którzy wstrząsnęli The Kop: Chris Lawler\nJeden z najskuteczniejszych bocznych obrońców w historii piłki - Chris Lawler odegrał kluczową rolę w obydwu wspaniałych drużynach Billa Shankly'ego na Anfield. Poza boiskiem był cichy i zamknięty w sobie, dzięki czemu zyskał sobie przydomek "Cichy Rycerz". Lawler imponował klasą i spokojem. W sumie zdobył aż 61 goli w barwach The Reds - ta statystyka zdumiewa jeszcze bardziej, gdy doda się, że żadna z tych bramek nie padła po rzucie karnym.\nRównie dobrze spisywał się na środku bloku obronnego - właśnie w swoim debiucie w marcu 1963 roku wystąpił na tej pozycji. Lawler urodził się w Liverpoolu i jest wychowankiem klubu - grał w drużynach młodzieżowych i rezerwach klubu. Był mistrzem w ataku z zaskoczenia, jego umiejętność nagłego przejścia z defensywy do ataku była bardzo groźną bronią zespołu Liverpoolu z lat 60-tych i pomogła The Reds zdobyć FA Cup i Mistrzostwo Anglii.\nMiędzy październikiem 1965, a kwietniem 1971 roku rozegrał 241 kolejnych spotkań bez żadnej przerwy. W sezonie 1969/70 był prawie najlepszym strzelcem w drużynie Liverpoolu, a w kolejnym sezonie po raz pierwszy wystąpił w reprezentacji Anglii, w której wcześniej grał w zespołach młodzieżowych. W sumie wystąpił tylko 4 razy w dorosłej drużynie Anglików.\nJego najsłynniejszą bramką z pewnością będzie zwycięski gol w meczu z Evertonem w listopadzie 1970 roku, gdy The Reds odrobili stratę trzech bramek. Bardzo często zdobywał gole w Europie - uczynił to aż 11 razy i też to właśnie jego gol w meczu z Interem w 1965 roku nie został uznany. Lawler był jednym z niewielu, którzy przetrwali czystkę w składzie, jaką poczynił Shankly na początku lat 70-tych, dzięki czemu zdobył więcej trofeów, między innymi Puchar UEFA.\nGdy Bob Paisley zastąpił Shanksa, Lawler powoli szykował się do zakończenia kariery, więc odszedł do Portsmouth, gdzie grał przez dwa sezony, a potem już skończył grać w piłkę w zespole Stockport. Wiecznie będą trwały dyskusje, czy Chris był najlepszym prawym obrońcą w historii Liverpoolu, ale jedno jest pewne, żaden z jego rywali do tego tytułu nie zdobył więcej bramek i ten rekord najprawdopodobniej przetrwa wszystko.\nOsiągnięcia: Mistrzostwo Anglii (1965/66, 1972/73), FA Cup (1965), Puchar UEFA (1973), Tarcza Dobroczynności (1965, 1966)\nSłynny fakt: Zaliczył zwycięską bramkę w meczu z Evertonem na Anfield w listopadzie 1970 roku.\nCiekawostka: Był trenerem rezerw Liverpoolu w latach osiemdziesiątych.\n- Naprawdę bramkostrzelny prawy obrońca. Nazywano go "Duchem". Potrafił pojawić się znienacka na idealnej pozycji do zdobycia bramki. Myślę, że jego stosunek zdobytych bramek do rozegranych spotkań jest wspaniały, jak na bocznego obrońcę i nigdy nie zostanie pobity. - Ian Callaghan na temat Chrisa Lawlera


Jak usunąć plamy z czerwonych owoców?\nWarzywa i owoce są popularne zarówno ze względu na ich smak, jak i wartości odżywcze. Jednak oprócz korzyści zdrowotnych, te produkty są również znane z uporczywych plam, które pozostawiają na ubraniach, praniu i wykładzinach podłogowych. Oto kilka skutecznych wskazówek, jak je wyczyścić, w zależności od zabrudzonego materiału.\nPozbycie się czerwonej plamy po jagodzie z białej bawełny\nSok wiśniowy lub truskawkowy rozlał się na białą bawełnianą koszulkę? Wiadomo, że te czerwone owoce pozostawiają trwałe zabrudzenia na białej odzieży. Istnieje jednak kilka wskazówek, które mogą rozwiązać ten problem.\nWybielacz to skuteczny produkt do czyszczenia zabrudzonych białych rzeczy. Oto procedura do naśladowania:\nNamocz białą szmatkę wybielaczem.\nLekko przetrzyj poplamiony obszar szmatką.\nJeśli wybielacz nie jest dostępny w domu, mleko jest również skutecznym produktem do usuwania plam po jagodach. Kroki do użycia są następujące:\nWlej gorące mleko do pojemnika.\nPozostaw pranie na kilka minut do namoczenia.\nW przypadku uporczywej plamy można do mleka dodać trochę sody oczyszczonej lub mydła marsylskiego. Niezależnie od sytuacji kroki, które należy wykonać, pozostają takie same.\nUsuń plamę czerwonych jagód z wełny\nUbrania wełniane należą do najdelikatniejszych w garderobie. Aby je wyczyścić, wystarczy umyć je zimną wodą i łagodnym mydłem . Lekko potrzyj, nie uszkadzając tkaniny i dokładnie spłucz czystą wodą. Jeśli plama nie ustępuje, przyda się również ocet. To naturalne rozwiązanie skutecznie czyści brud, nie atakując włókien materiału. Aby skorzystać z jego zalet, oto kroki:\nWeź czystą szmatkę.\nNamoczyć w białym occie.\nWytrzyj poplamiony obszar szmatką.\nW przypadku braku octu, innym skutecznym sposobem usuwania śladów po czerwonych jagodach jest amoniak. Procedura wygląda następująco:\nWlej letnią wodę i kilka kropli amoniaku do pojemnika.\nLekko potrzyj, aby usunąć plamę.\nTa technika jest odpowiednia do czyszczenia bielizny białej i kolorowej.\nOdzież jedwabna znana jest z niezrównanej elegancji. Jeśli więc piękna jedwabna sukienka poplamiona jest sokiem z czerwonego owocu, szkoda byłoby się jej pozbyć. Zamiast tego zdecyduj się na czyszczenie za pomocą domowego alkoholu . To ostatnie daje zaskakujące rezultaty na jedwabnym płótnie poplamionym czerwonymi jagodami. Oto jak to zrobić:\nUsuń jak najwięcej plam chłonnym papierem.\nZmieszaj równe części wody i domowego alkoholu.\nNamocz szmatkę w tym roztworze.\nWytrzyj zabrudzony obszar szmatką.\nPonownie wyczyścić pranie środkiem do prania delikatnych tkanin.\nAlkohol 90 można również zastąpić alkohol czyszczących. W takim przypadku dodawanie wody do produktu nie jest konieczne.\nWyczyść czerwoną plamę jagodową na tkaninie syntetycznej\nJeśli na tkaninie syntetycznej utrzymuje się ślad truskawek, wiśni lub jeżyn, zaleca się ocet biały. Oto procedura do naśladowania:\nUmieść jednorazową chusteczkę pod tkaniną, skierowaną w stronę poplamionego miejsca.\nWeź czystą szmatkę i namocz ją w białym occie .\nDelikatnie poklep poplamiony obszar.\nUmyj ponownie tkaninę wodą z mydłem .\nW domu nie ma białego octu? Po prostu zastąp go sokiem z cytryny, aby uzyskać podobny efekt.\nPlama czerwonych jagód na skórze\nJeśli na skórzanej kurtce lub skórzanej sofie pozostaną ślady owoców lub czerwonych warzyw , rozwiązaniem jest użycie mleczka oczyszczającego . Procedura do naśladowania jest następująca:\nZaimpregnuj czystą szmatkę mleczkiem oczyszczającym.\nDelikatnie przetrzyj poplamiony obszar szmatką.\nDla większej skuteczności wlej 2 krople domowego alkoholu na ściereczkę nasączoną mleczkiem oczyszczającym. Podczas czyszczenia skóry nie jest konieczne płukanie. W razie potrzeby alkohol o temperaturze 70 ° może być również odpowiedni do czyszczenia plam na skórze.\nUsuń plamę czerwonych jagód z zamszu\nCzyszczenie tego rodzaju tkaniny można wykonać za pomocą białego octu . Ten ostatni znany jest z usuwania różnych plam, szczególnie tych z czerwonych owoców. Kroki są następujące:\nNamoczyć w roztworze octu i zwykłej wody.\nJeśli zamsz, o którym mowa, to narzuta na sofę, nie będzie można jej spłukać jak lnu i odzieży. W takim przypadku delikatnie przetrzyj ją szmatką lekko zwilżoną czystą wodą.\nŚlady czerwonych jagód na wykładzinach podłogowych\nZwykle, gdy jagody lub ich soki zabrudzą się na płytkach, można to łatwo naprawić, jeśli czyszczenie zostanie wykonane natychmiast. Aby to zrobić, wystarczy:\nWeź mop lub gąbkę z mikrofibry.\nZanurz miotłę w wodzie z mydłem.\nTe plamy mogą również wylądować na marmurze. W tym przypadku mycie tej powłoki jest nieco bardziej skomplikowane niż mycie płytek. Jednak w przypadku gliny materiał może szybko odzyskać swój kolor.\nZwilż gąbkę i nałóż na nią glinę.\nDelikatnie pocierać, aż plamy znikną.\nJeśli plama jest odporna na ten roztwór, kontynuuj czyszczenie.\nDo naczynia z wodą wlać dwie trzecie hiszpańskiej bieli 50 g sody oczyszczonej.\nPreparat nałożyć na poplamiony obszar.\nWypolerować ze szczoteczką do paznokci .\nJeśli chodzi o ślady pozostawione na winylu lub linoleum, możliwe są dwie opcje. Plamy można pozbyć się roztworem na bazie benzyny lakowej . Aby to zrobić, oto procedura, którą należy wykonać:\nWlej kilka kropli ekologicznej benzyny lakowej na czystą szmatkę.\nWytrzyj zabrudzoną część tą szmatką.\nSpirytus można również zastąpić alkoholem domowym . W takim przypadku konieczne jest natychmiastowe spłukanie po usunięciu plam. Następnie wysusz.


Wysypiska śmieci nie będzie | Kolbuszowa lokalnie\n28 maja 2019 Redakcja Cmolas, Powiat Kolbuszowski 1\nMożna to już oficjalnie ogłosić: komunalnego wysypiska śmieci w powiecie kolbuszowskim w ciągu najbliższych kilkudziesięciu lat nie będzie. Taki wniosek wynika z ostatniego konwentu wójtów, burmistrza i starosty powiatu, który odbył się w Urzędzie Gminy Cmolasie.\nTymczasem, zdaniem pomysłodawcy, Tomasza Buczka, dzięki powstaniu wysypiska znacznie obniżyłyby się rachunki za odbiór śmieci, bo odpadłyby koszty m.in. wywozu odpadów poza teren powiatu.\nEugeniusz Galek: – Ta propozycja to żart na prima aprilis\nTemat stanął na ostatnim konwencie wójtów, burmistrza i starosty. Efekt? – Decyzja w sprawie powstania wysypiska śmieci nie zapadła, bo zapaść nie mogła – oświadczył Eugeniusz Galek, wójt gminy Cmolas. – Takie tematy wymagają tak wielu uzgodnień i ustaleń, że na konwencie możemy sobie tylko o tym pogadać. Od lat zajmuję się sprawami ochrony środowiska, stąd orientuję się w kwestiach wysypisk czy spalarni śmieci. Dlatego propozycję powstania wysypiska traktuję jako żart na prima aprilis, nic więcej.\n– Decyzje w takich sprawach nie zapadają na szczeblu powiatu, tylko wojewódzkim przy gigantycznej procedurze, która trwa latami – podkreśla wójt. – Teren województwa podzielony jest na segmenty pod względem zbiórki odpadów, i to jest świętość nie do ruszenia. Dlatego z całą odpowiedzialnością oświadczam, że w najbliższych dekadach nie ma szans na powstanie wysypiska śmieci w powiecie.\nCzy w ogóle jest możliwość obniżenia rachunków za odbiór odpadów? – Niestety ja jej nie widzę – odpowiada Eugeniusz Galek. – Tu kreatorem cen jest państwo. Jeśli ono zdecyduje, że opłata środowiskowa pójdzie do góry, to i ceny za rachunki za odbiór odpadów będą musiały wzrosnąć.\n29 maja 2019 o godz. 10:05\nMy nic nie możemy bo jesteśmy za małe misie.\nAle pieniążki chętnie przytulamy. W końcu misie są od przytulania.


Powiat pleszewski. Oddali hołd zmarłym strażakom [WIDEO] - Zpleszewa\nPowiat pleszewski. Oddali hołd zmarłym strażakom [WIDEO]\nOpublikowano: pt, 3 gru 2021 17:00 2021-12-03T17:00:00.000Z\nAutor: Farida Leśniewska | Zdjęcie: OSP Chocz\nfoto OSP Chocz\nTo będzie rekordowy rok w powiecie Wszystko ma kosztować ok. 44 mln zł [WYWIAD]\nKto oblał żrącą substancją 49-latka? [ZDJĘCIA I FILM] Policja szuka sprawcy brutalnego napadu\nLenka potrzebuje naszej pomocy Całe swoje życie walczy z nieuleczalną wadą genetyczną\nWiadomości 2 grudnia punktualnie o godzinie 18.00 w jednostkach OSP i PSP w całej Polsce - w tym w powiecie pleszewskim - zawyły syreny. Oddano w ten sposób hołd zmarłym strażakom, którzy jechali na akcję.\nOSPKP PSPPowiat Pleszewski\nPrzypomnijmy: do wypadku doszło w czwartek wcześnie rano na skrzyżowaniu drogi krajowej nr 10 z ul. Słowackiego w Czernikowie. Strażacy z OSP Czernikowo jechali w trybie alarmowym do pożaru sadzy w kominie w miejscowości Liciszewy. Ich ciężki samochód gaśniczy ze zbiornikiem 5 tys. litrów marki MAN zderzył się z tirem.\nNa miejscu zginęli kierowca samochodu gaśniczego i siedząca obok niego 30-letnia ratowniczka. Siedzący z tyłu strażacy ochotnicy zostali i ranni - przewieziono ich do szpitali.\nStrony internetowe Państwowej Straży Pożarnej oraz jednostek OSP w całym kraju na znak żałoby przybrały wczoraj biało-czarną kolorystykę.\nDziś rano w wyniku tragicznego wypadku dwoje strażaków OSP Czernikowo zginęło, a troje zostało rannych. Druhowie oddali życie jadąc alarmowo do pożaru.\nŁączymy się w bólu z rodzinami i najbliższymi naszej siostry i braci strażaków, niech Święty Florian ma w opiece dusze zmarłych i pomoże szybko wrócić do zdrowia rannym - napisali strażacy z OSP KSRG Pleszew.\n2 grudnia punktualnie o godzinie 18.00 w jednostkach OSP i PSP w całej Polsce zawyły syreny. Oddano w ten sposób hołd zmarłym strażakom.\nDo akcji przyłączyli sie również strażacy z powiatu pleszewskiego.\nZOBACZCIE WIDEO M.IN. Z ROKUTOWA I CHOCZA:


Orgazm w czasie...porodu?! To możliwe!\nCiąża Autor: Paulina Kurowska 2015-03-28 00:00:00+0100 opublikowano 28.03.2015 undefined\nPoród kojarzy się nam z bólem, o którym można powiedzieć wiele, ale na pewno nie to, że jest przyjemny. Są jednak kobiety, które przekonują, że narodziny dziecka mogą być przeżyciem bardzo miłym, doprowadzającym kobietę do największej rozkoszy. Tak, podczas porodu można mieć orgazm...\nTak przynajmniej wynika z filmu ''Orgasmic birth''. Bohaterki tego dokumentu przekonują, że poród nie musi być traumatycznym, pełnym bólu doświadczeniem. Wręcz przeciwnie. One w trakcie rodzenia swoich dzieci przeżywały rozkosz porównywalną z orgazmem doświadczanym podczas stosunku. Jak to możliwe? Dziecko schodząc do kanału rodnego przebywa tę samą drogę, co penis podczas aktu seksualnego. Dotyka więc tych samych mięśni, które stymulowane podczas stosunku wywołują orgazm. Poza tym, poród to prawdziwa eksplozja hormonów w ciele kobiety. Prolaktyna, oksytocyna, endorfiny – to wszystko może wzmagać uczucie przyjemności.


Internetowe biuro rachunkowe | online\nCo to jest Nowoczesna Księgowość ?\nZobacz jak łatwo rozpocząć z nami współpracę.\nZanim założysz działalność gospodarczą.\nNajważniejszym kapitałem w naszej branży są ludzie. To oni oraz ich wiedza mają wpływ na jakość świadczonych usług. Zatrudniamy najlepszych specjalistów w branży dbając o to, żeby dobra atmosfera w biurze przekładała się na budowanie pozytywnych więzi i kontaktów z Klientami.\nDoradca podatkowy to zawód zaufania publicznego. Zaufanie to budowane jest w oparciu o wysokie wymagania, jakie stawiane są doradcom by mogli wykonywać zawód i zapewnić swoim klientom wysoką jakość usług i bezpieczeństwo.\nNowoczesna księgowość jest odpowiedzią na potrzeby dzisiejszych firm. Połączyliśmy tradycyjne biuro rachunkowe z usługami online zapewniając Klientom wygodę, bezpieczeństwo oraz obniżenie kosztów obsługi finansowej.\nAby utworzyć swoje konto w naszym biurze, musisz mieć zarejestrowaną działalność gospodarczą. Każdej zainteresowane osobie służymy wsparciem poprzez przygotowane przez nas materiały informacyjne.


Strona głównarecenzja gierKalambury dla leniwych\nIMAGO to gra w kalambury inaczej. Gra przeznaczona dla dzieci powyżej 12 roku życia oraz dorosłych. Gra, w której jednocześnie udział może wziąć od 3 do 8 graczy.\n- 60 przezroczystych kart\n- 65 kart enigmy (karty z hasłami)\n- 35 znaczników punków (po 1 i 3 punkty)\nKarty imago przedstawiają proste obrazki, czasami jakiś kształt, linie, proste kontury.\nKażda z kart enigmy jest dwustronna, na każdej ze stron znajduje się 8 haseł do pokazania czyli łącznie ponad tysiąc haseł! Każde hasło ma przyporządkowaną kategorię, jest mniej lub bardziej skomplikowane.\nWszystkie karty imago rozkładamy dookoła, tak aby mieć wolną przestrzeń na środku - to miejsce, w którym będziemy pokazywać hasło. Osoba, która zaczyna (jak dla mnie to wszystko jedno kto zaczyna rozgrywkę) bierze kartę enigmy, inny gracz podaje cyfrę od 1 do 8 wybierając tym sposobem kategorię i hasło, które będzie odgadywane w danym momencie. Gracz, który wziął kartę enigmy odczytuje kategorię i pokazuje hasło za pomocą kart imago. Są one półprzezroczyste, więc po nałożeniu na siebie tworzą zupełnie coś innego.\nJakimi kartami przedstawimy dane hasło nie ma znaczenia. Ważne aby pozostali gracze zostali prawidłowo naprowadzeni. Nas ogranicza jedynie wyobraźnia. Do ułożenia hasła można stosować karty w dowolnej ilości - nie ma tu ograniczeń. Gramy dopóki ktoś nie zgadnie albo do sytuacji, w której uczestnicy gry jednogłośnie uznają, że nikt nie jest w stanie zakończyć gry pomyślnie.\nGracz pokazujący hasło nie może oczywiście mówić, nie może wydawać żadnych dźwięków nie może nawet gestykulować. Ale za to może używać kart w taki sposób aby nadać swojej podpowiedzi ruch i formę przestrzenną.\nGracz, który odgadnie hasło jako pierwszy otrzymuje jeden punkt. Punkt otrzymuje również gracz przedstawiający hasło. Karty, które zostały użyte do zobrazowania hasła trafiają z powrotem do okręgu a rozgrywkę rozpoczyna kolejny gracz. Każdy z graczy powinien przynajmniej dwa razy prezentować hasło (ale jeśli ustalimy inne zasady nie ma problemu :) ). Zwycięzcą zostaje gracz z największą liczba punktów.\nZasady gry możemy dowolnie modyfikować w zależności od potrzeb i to duży plus dla tej gry. Wybierać możemy dowolne hasło lub umówić się na konkretny numer. Możemy wprowadzić odgadywanie na czas. Możemy grać drużynowo.\nJeśli chodzi o jakość wykonania... mały minus za karty imago, które po kilku rozgrywkach zostają pokryte odciskami palców ;)\nIMAGO to gra, w której im więcej gramy tym lepiej pokazujemy hasła. Gra, która niesamowicie rozwija wyobraźnię.\nPOLECAMY wszystkim miłośnikom kalamburów :)\nAgaMamaDusi 7 lipca 2016 15:26\nFajna alternatywa dla normalnych kalambur... Ale my jednak wolimy powygłupiać się ;-).\nEwa Wróblewska 8 lipca 2016 13:36


6,77 (10788 ocen\ti\t513 opinii) Zobacz oceny\nMoja przygoda z Jeżycjadą zaczęła się nietypowo, bo od piątego tomu, czyli "Opium w rosole". Ta książka jest cudowna.\nKreska jest zakochana w Maćku, który z kolei jest zauroczony Matyldą. Sławek darzy uczuciem Idę, której miłości nie jest do końca pewien. Mąż Gabrysi, siostry Idy, zostawił ją samą z małym dzieckiem i nie daje znaku życia. Piotr jest typem samotnika, ale zaczyna coś czuć do Gabrysi. Co ich łączy? Tajemnicza Genowefa, sześciolatka, która wprasza się do nich na obiadki.\nPrzesłaniem książki jest to, że bez miłości trudno żyć. Chociażby dla tego morału warto ją przeczytać.


Treść orzeczenia I C 1611/17 - Portal Orzeczeń Sądów Powszechnych\nI C 1611/17 - uzasadnienie Sąd Rejonowy dla Warszawy-Mokotowa w Warszawie z 2019-02-18\nSygn. akt I C 1611/17\nUzasadnienie wyroku z dnia 22 stycznia 2019 r.\nW pozwie z dnia 13 kwietnia 2017 r., powodowie M. M. i P. M., reprezentowani przez pełnomocnika będącego radcą prawnym, żądali zasądzenia od pozwanego Banku (...) S.A. z siedzibą w W. solidarnie kwoty 10.873,00 PLN wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie od dnia 30 grudnia 2016 r. do dnia zapłaty oraz zasądzenia kosztów procesu, w tym kosztów zastępstwa procesowego według norm przepisanych.\nRoszczenie powodowie wywodzili z niedozwolonego charakteru postanowień § 9 ust. 7 – 9 umowy o kredyt hipoteczny nr KH/ (...) zawartej z pozwanym w dniu 16 listopada 2007 r., dotyczących zabezpieczenia spłaty kredytu w postaci ubezpieczenia niskiego wkładu własnego (dalej (...)).\nW dniu 9 października 2007 r. powodowie M. M. (wówczas K.)\ni P. M. złożyli wniosek o udzielenie kredytu hipotecznego w Banku (...) S.A. Jako kwotę kredytu wskazali 195.000,00 PLN. Jako walutę kredytu wskazali (...). Wypłata kredytu miała nastąpić w transzach. Okres kredytowania miał wynosić 240 miesięcy. Spłata kredytu miała się odbywać w ratach malejących. Powodowie wnioskowali\no ubezpieczenie niskiego wkładu własnego (dalej (...)). Jako proponowane zabezpieczenie kredytu wskazali hipotekę na odrębnej własności lokalu mieszkalnego, która miała zostać nabyta za środki pochodzące z kredytu oraz cesje praw z ubezpieczenia nieruchomości oraz ubezpieczenia na życie – w obu przypadkach na podstawie generalnych umów z (...) przewidujących ubezpieczenia grupowe kredytobiorców. Wniosek obejmował ponadto zgodę powodów na objęcie udzielonego kredytu przez (...) S.A. (obecnie (...) S.A.) ubezpieczeniem kredytu do czasu ustanowienia hipoteki oraz (...). Wniosek powodów został sporządzony z użyciem formularza udostępnionego przez Bank.\nWśród informacji przekazanych powodom na temat (...) przed zawarciem umowy kredytu znalazły się kwota pierwszej opłaty związanej z takim ubezpieczeniem wynosząca 1.338,00 PLN, odnawialność takiego ubezpieczenia w kolejnym okresie, jeśli zadłużenie powoda z tytułu kredytu po upływie 36 miesięcy nie spadnie poniżej 80% wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu oraz możliwość udzielenia przez powodów innego zabezpieczenia spłaty kredytu zamiast (...). Przedstawione powodom informacje nie obejmowały wyliczenia opłat z tytułu zwrotu pozwanemu kosztów (...), które powodowie jako kredytobiorcy mieli pokrywać w kolejnych okresach, po upływie 36 miesięcy.\nWedług stanu rzeczy z chwili składania wniosku o kredyt powód ukończył 26 lat\ni pozostawał zatrudniony na podstawie umowy o pracę, uzyskując średnio miesięcznie dochód w kwocie 4.433,48 PLN, a powódka ukończyła 24 lata i pozostawała zatrudniona na podstawie umowy o pracę, uzyskując średnio miesięcznie dochód w kwocie 1.800,00 PLN. Powodowie zainteresowani byli ustaleniem raty kredytu w jak najniższej wysokości.\n( dowód : wniosek k. 219-221, zaświadczenie k. 233, zaświadczenie k. 235, umowa\no kredyt hipoteczny k. 35-40, oświadczenie k. 202, oświadczenie k. 201, zeznania świadka M. N. k. 530v.-718, zeznania powódki M. M. k. 532-533, zeznania powoda P. M. k. 533-533v.; środek dowodowy : parametry wejściowe symulacji k. 237)\nPrzed zawarciem umowy powodom przedstawiono sporządzoną przez Bank pisemną informację dla wnioskodawców ubiegających się o produkty hipoteczne indeksowane kursem waluty obcej, oparte na zmiennej stopie procentowej. Według treści tej informacji kredytobiorcy, wybierając zadłużenie w walucie obcej, korzystali z oprocentowania niższego w porównaniu z kredytem złotowym i spłacali miesięcznie niższą ratę kredytu. Dotyczyło to przede wszystkim kredytów w euro i we frankach szwajcarskich, a wynikało ze znacznej różnicy w wysokości stawek referencyjnych, które stanowiły podstawę ustalenia oprocentowania kredytu. Niemniej kredytobiorcy, zaciągając zobowiązanie w walucie obcej, narażeni byli na ryzyko zmiany kursów walutowych. Według treści informacji występowanie ryzyka kursowego sprawiało, że zarówno rata spłaty, jak i wysokość zadłużenia tytułem zaciągniętego kredytu przeliczona na PLN na dany dzień podlegać mogła ciągłym wahaniom,\n( dowód : informacja dla wnioskodawców k. 252-253, umowa o kredyt hipoteczny k. 35-40 )\nW dniu 16 listopada 2007 r. powodowie zawarli z pozwanym Bankiem (...) S.A.\nNa podstawie postanowień umowy Bank udzielił powodom kredytu w kwocie 182.000,00 PLN. Kredyt był indeksowany do (...), po przeliczeniu wypłaconej kwoty zgodnie\nw okresie kredytowania miały mieć wpływ na wysokość kwoty zaciągniętego kredytu oraz raty kapitałowo-odsetkowej. Celem kredytu było nabycie przez powodów bliżej określonej odrębnej własności lokalu mieszkalnego za kwotę 182.000,00 PLN. Przedmiotem zabezpieczenia, na którym miała zostać ustanowiona hipoteka na rzecz Banku, była odrębna własność lokalu mieszkalnego, która miała zostać nabyta za środki pochodzące z kredytu. Okres kredytowania ustalono na 480 miesięcy, z karencją w spłacie kapitału wynoszącą\n5 miesięcy (§ 2 umowy).\ni wzrośnie wysokość miesięcznej raty kapitałowo-odsetkowej. Oprocentowanie kredytu wynosiło 4,1850% w stosunku rocznym, a stanowiło sumę stopy referencyjnej LIBOR 3M ( (...)) obowiązującej w dniu sporządzania umowy oraz marży w wysokości 1,4 punktów procentowych, stałej w okresie kredytowania. Oprocentowanie kredytu ulegać miało zmianie w zależności od zmiany stopy referencyjnej LIBOR 3M. Stopa referencyjna miała zmieniać się w cyklu kwartalnym i przyjmować wartość z ostatniego dnia roboczego ostatniego miesiąca poprzedzającego kolejny kwartał kalendarzowy (§ 6 umowy).\ni innymi kosztami powodowie jako kredytobiorcy ustanawiają:\n- hipotekę kaucyjną do kwoty 309.400,00 PLN na rzecz Banku na odrębnej własności lokalu mieszkalnego, która miała zostać nabyta za środki pochodzące z kredytu,\n- cesje na rzecz Banku praw z ubezpieczenia na życie powoda oraz ubezpieczenia nieruchomości, na której ustanowiona zostanie hipoteka (§ 9 ust. 1 umowy).\nz księgi wieczystej ww. nieruchomości z prawomocnym wpisem pierwszej hipoteki bądź hipotek na rzecz Banku stanowić będzie ubezpieczenie kredytów zabezpieczanych hipotecznie na podstawie umowy zawartej przez Bank z (...) S.A. (obecnie (...) S.A.), a powodowie jako kredytobiorcy będą zobowiązani do zwrotu Bankowi kosztów składki ubezpieczeniowej wnoszonej przez Bank w związku z tym ubezpieczeniem. Miesięczna opłata z tytułu refinansowania składki ubezpieczeniowej wynosiła 1/12 z 0,81% kwoty przyznanego kredytu (co stanowiło kwotę 128,00 PLN), przy uwzględnieniu kursów waluty obcej, do jakiej kredyt był indeksowany na pierwszy dzień miesiąca, w którym została sporządzona umowa kredytu według Tabeli Kursów Walut Obcych Banku (§ 9 ust. 2 i 3 umowy).\nDodatkowym zabezpieczeniem kredytu do czasu, gdy saldo zadłużenia z tytułu udzielonego kredytu stanie się równe lub niższe niż 145.600,00 PLN, było ubezpieczenie kredytów hipotecznych z niskim udziałem własnym kredytobiorcy na podstawie umowy zawartej przez Bank z (...) S.A. (obecnie (...) S.A.) (§ 9 ust. 7 umowy).\nPowodowie jako kredytobiorcy zobowiązali się zwrócić Bankowi koszt takiego ubezpieczenia w wysokości 1.338,00 PLN za pierwszy 36. miesięczny okres trwania ochrony ubezpieczeniowej (§ 9 ust. 8 umowy).\nJeżeli w ciągu okresu 36 miesięcy ochrony ubezpieczeniowej saldo zadłużenia z tytułu udzielonego kredytu nie stanie się równe lub niższe niż 145.600,00 PLN, powodowie jako kredytobiorcy zobowiązani byli do zwrotu kosztów ubezpieczenia za kolejny 36. miesięczny okres udzielonej Bankowi przez (...) S.A. (obecnie (...) S.A.) ochrony ubezpieczeniowej, o czym powodowie mieli zostać poinformowani przez Bank pisemnie (§ 9 ust. 9 umowy).\nW dokumencie obejmującym umowę wskazano także, że całkowity koszt kredytu na dzień zawarcia umowy wynosił 181.570,65 PLN, a rzeczywista roczna stopa oprocentowania na dzień sporządzenia umowy wynosiła 5,27% w skali roku przy założeniu, że:\n( dowód : umowa o kredyt hipoteczny k. 35-40)\nW związku z zawarciem umowy kredytu, powodowie udzielili Bankowi pełnomocnictwa w okresie obowiązywania umowy o kredyt m.in. do pobierania z ich rachunku prowadzonego przez Bank opłat z tytułu refinansowania kosztów ubezpieczenia przez Bank niskiego wkładu własnego w (...) S.A. (obecnie (...) S.A.) i pobierania składki za kolejne okresy ubezpieczenia wraz z okresem ubezpieczenia, w którym saldo zadłużenia z tytułu kredytu stanie się równe bądź mniejsze, niż 80% wartości nieruchomości.\n( środek dowodowy: Regulamin k. 173-191)\n( dowód: Cennik k. 185-186)\n( okoliczności niesporne , a ponadto dowód : oświadczenie (...) S.A. k. 254, oświadczenie (...) S.A. k. 351, oświadczenie (...) S.A. k. 352, oświadczenie (...) S.A. k. 452, oświadczenie (...) S.A. k. 456, oświadczenie (...) S.A. k. 511)\nW wykonaniu udzielonego przez powodów pełnomocnictwa Bank w dniach 28 listopada 2007 r., 30 listopada 2010 r., 29 listopada 2013 r. oraz 30 listopada 2016 r. obciążył rachunek bankowy prowadzony na rzecz powodów opłatami z tytułu zwrotu kosztów ubezpieczenia niskiego wkładu własnego w kwotach odpowiednio: 1.338,00 PLN, 2.683,00 PLN, 3.263,00 PLN oraz 3.589,00 PLN.\n( okoliczności niesporne , a ponadto dowód : potwierdzenia obciążeń k. 41-44)\n- na rzecz (...) S.A. (poprzednio (...) S.A.) kwotę 803,00 PLN\n- na rzecz (...) S.A. kwotę 1.520,00 PLN w wykonaniu umowy z dnia 19 lipca\n2010 r. za okres ubezpieczenia od dnia 1 listopada 2010 r. do dnia 31 października 2013 r.,\n- na rzecz (...) S.A. kwotę 1.849,00 PLN w wykonaniu umowy z dnia 19 lipca\n2010 r. za okres ubezpieczenia od dnia 1 listopada 2013 do 31 października 2016 r., przy czym wobec skrócenia okresu ubezpieczenia do dnia 30 kwietnia 2016 r. ubezpieczyciel zwrócił Bankowi część składki w kwocie 308,00 PLN,\n- na rzecz (...) S.A. składki w kwocie 4.133,00 PLN w wykonaniu umowy\n( okoliczności niesporne , a ponadto dowód : oświadczenie (...) S.A. k. 452, oświadczenie (...) S.A. k. 456)\nW dniu 22 grudnia 2016 r. Bankowi doręczono pismo pełnomocnika powoda wzywające m.in. do zwrotu nienależnie pobranych opłat z tytułu refinansowania umowy ubezpieczenia niskiego wkładu własnego w kwocie 10.873,00 PLN. W odpowiedzi Bank odmówił zwrotu opłat.\n( dowód : wezwanie k. 45-46, odpowiedź k. 49-52; środek dowodowy : zpo k. 47-48)\nWiarygodną podstawę ustaleń, gdy chodzi o przebieg negocjacji pomiędzy stronami mających na celu zawarcie umowy kredytu i udzielanych wówczas powodom informacji na temat (...) oraz gdy chodzi o indywidualne uzgodnienie postanowień umowy kredytu przewidujących obowiązek zwrotu pozwanemu kosztów (...) stanowiły zeznania świadka M. N. oraz zeznania powodów. Wzajemnie korespondowały i były logiczne, a ich prawdziwość nie budziła wątpliwości z punktu widzenia reguł doświadczenia życiowego, gdy chodzi o praktykę rynku kredytów bankowych. Nie ujawniły się okoliczności mogące podważać wiarygodność zeznania świadka M. N., w szczególności wystarczającej ku temu okoliczności nie stanowiło to, że świadek pozostawał zawodowo powiązany\nze spółką, która współpracowała z pozwanym.\nZ zeznań świadka M. N., który w ramach swoich obowiązków podejmował czynności polegające na pośrednictwie w zawarciu przez strony umowy o kredyt objętej sporem i stąd mógł dysponować wiedzą na temat przebiegu czynności mających na celu zawarcie tej umowy, wynikało, że klienci, których obsługiwał, byli informowani o tym, że aby uniknąć objęcia udzielanego kredytu (...) mogli udzielić dodatkowego zabezpieczenia albo zmniejszyć kwotę kredytu. Okoliczność ta znajdowała potwierdzenie w zeznaniach powodów, którzy wskazywali, że przekazano im wówczas informację, że dodatkowe zabezpieczenie może zostać ustanowione na innej nieruchomości, niż nabywana za środki pochodzące z kredytu. Wówczas nie dysponowali oni jednak taką nieruchomością. Zeznania świadka M. N. oraz zeznania powodów stanowiły zatem wystarczającą podstawę do przyjęcia, że gdy chodzi o możliwość uniknięcia ponoszenia przez powodów kosztów (...), powodowie zostali o takiej możliwości poinformowani. Z tej przyczyny pozwany nie naruszył więc art. 385 1 § 1 k.c., którego celem jest nie tylko zapewnienie ekwiwalentności świadczenia konsumentowi, będącemu słabszą stroną stosunku zobowiązaniowego nawiązywanego\nZ zeznań świadka M. N. wynikało, że w symulacji parametrów kredytu wskazywana była jedynie wysokość opłaty z tytułu kosztów (...) za pierwszy trzyletni okres obowiązywania takiego ubezpieczenia. Zeznanie świadka w tym zakresie znajdowało potwierdzenie w zeznaniach powodów, którzy przyznawali tę okoliczność. Z zeznań świadka wynikało ponadto, że kredytobiorca uzyskiwał nie tylko informacje o wysokości pierwszej opłaty, ale także o tym, że kolejne opłaty naliczane będą w następnych okresach trzyletnich według wzoru zawartego w regulaminie. Z zeznań świadka wynikało ponadto, że kredytobiorca obok symulacji wysokości raty kredytu wraz z informacją o ryzyku zmiany oprocentowania oraz zmiany kursu waluty nie otrzymywał symulacji wysokości kolejnych opłat z tytułu kosztów (...). Zeznania świadka w tym zakresie znajdowały potwierdzenie w treści pisemnej informacji dla wnioskodawców ubiegających się o produkty hipoteczne indeksowane kursem waluty obcej, zawartej na k. 252-253. Zeznania świadka w tym zakresie znajdowały potwierdzenie także w treści parametrów wejściowych symulacji zawartych na k. 237, co do których brak było jednak dowodu pozwalającego na przyjęcie, że zostały one powodom przedstawione na etapie zawierania umowy o kredyt. Zeznania świadka i zeznania powodów stanowiły zatem wystarczającą podstawę do przyjęcia, że gdy chodzi o wysokość kolejnych opłat z tytułu kosztów (...), należnych za kolejne okresy trzyletnie, na wypadek gdy saldo zadłużenia z tytułu kredytu nie stanie się równe bądź niższe niż ustalona w umowie kwota, powodowie nie zostali przez pozwanego poinformowany o przewidywanej wysokości swego zobowiązania z tego tytułu. Powodowie nie przeczyli, że przekazano im informację na temat wysokości pierwszej opłaty z tytułu (...). Przyznawali także, że nie zadawali przedstawicielowi pozwanego ani świadkowi jakichkolwiek pytań na temat (...). Brak było zatem wystarczających podstaw do przyjęcia, aby powodom w związku z zawieraniem umowy o kredyt została przekazana informacja o przewidywanej ilości i możliwej wysokości kolejnych opłat z tytułu kosztów (...), należnych za kolejne okresy trzyletnie.\nani z przedstawicielem pozwanego ani ze świadkiem. Wiarygodność zeznań powodów, gdy chodzi o tę okoliczność, nie budziła wątpliwości, skoro – jak wynika z ich zeznań – koszty\nz tytułu (...) traktowali jako koszty uruchomienia kredytu, a zależało im przede wszystkim na ustaleniu miesięcznej raty spłaty kredytu w jak najniższej wysokości.\nZ zeznań powodów nie wynikało, aby którykolwiek z przedstawicieli pozwanego przekazywał im informacje o tym, że ubezpieczonym z tytułu (...) są właśnie powodowie,\na nie Bank. Brak było zatem podstaw do przyjęcia, aby to pozwany wywołał u powodów błąd, gdy chodzi o tę okoliczność.\nZeznania powodów nie przeczyły temu, że Regulamin i Cennik zostały powodom doręczone w związku z zawarciem umowy o kredyt objętej sporem. Prawdziwość zawartych\nw przedmiocie doręczenia im Regulaminu i Cennika nie budziła wątpliwości w świetle oświadczeń zawartych na k. 201 i 202.\nGdy chodzi o ocenę wiarygodności zeznań powodów nie budziła wątpliwości motywacja powodów towarzysząca zawieranej umowie o kredyt objętej sporem, gdzie zważywszy na ówczesny wiek i sytuację zawodową powodów najistotniejszą dla nich kwestią była wysokość przewidywanej raty kredytu, którą obowiązani będą spłacać.\nPowyższe oświadczenia ubezpieczycieli (...) S.A. i (...) S.A. stanowiły ponadto wystarczającą podstawę do ustalenia wysokości składek ubezpieczeniowych zapłaconych przez pozwany Bank na rzecz poszczególnych ubezpieczycieli w wykonaniu umów (...) przypadających umowę o kredyt zawartą przez pozwanego z powodami, objętą sporem w sprawie niniejszej.\nBrak było podstaw do przeprowadzenia dowodu z zeznań świadka A. P. na okoliczności towarzyszące zawarciu umowy kredytu objętej sporem. Świadek ta nie brała bowiem udziału w czynnościach polegających na zawarciu tej umowy. Z zeznań powodów wynikało natomiast, że w czynnościach takich brał udział jedynie świadek M. N.,\na spotkanie z reprezentantami pozwanego (M. D. i H. L. - k. 35) ograniczyło się jedynie do podpisania umowy.\nBrak było ponadto podstaw do przeprowadzenia dowodu z zeznań świadka M. Ś. na okoliczności towarzyszące zawarciu umowy kredytu objętej sporem i dotyczące (...). Świadek ten nie brał bowiem udziału w czynnościach polegających na zawarciu umowy kredytu, a jedynie umowy zmieniającej tę umowę, gdzie zmiany nie dotyczyły\nw jakimkolwiek zakresie postanowień odnoszących się do (...) (k. 231-232).\nPowództwo zasługiwało na uwzględnienie w części obejmującej żądanie zapłaty przez pozwanego na rzecz powodów łącznie kwoty 9.535,00 PLN wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie od dnia 9 stycznia 2017 r. do dnia zapłaty.\nBrak było wystarczających podstaw do przyjęcia nieskuteczności zobowiązania polegającego na zwrocie pozwanemu kosztów (...), przewidzianego w § 9 ust. 7 – 9 umowy o kredyt ze względu na stan nadmierności zabezpieczenia.\ni ryzyk związanych z daną umową. W rachubę wchodzi bowiem swoista możliwość uzależnienia dłużnika od danego wierzyciela, polegająca na obciążeniu możliwie największej części majątku dłużnika, w wyniku czego może on zostać pozbawiony zdolności kredytowej względem innych kontrahentów. Brak ustalenia granic możliwego zabezpieczenia prowadzić może również do sytuacji, w której oczekiwanie nadmiernego zabezpieczenia stanie się powszechne w danej branży, a możliwość jego uniknięcia przez wybór innego kredytodawcy stanie się pozorna. Nadmierne zabezpieczenie może ponadto okazać się niekorzystne także dla innych wierzycieli dłużnika, zwłaszcza wierzycieli osobistych, którzy nie mogą poszukiwać skutecznego zaspokojenia swoich roszczeń w odniesieniu do składników majątkowych dłużnika objętych nadmiernym zabezpieczeniem (por. I. Karasek, Granice dopuszczalności ustanawiania zabezpieczeń – nadmierność zabezpieczeń, Transformacje prawa prywatnego 2003 nr 4 s. 65-67).\nw systemie prawa niemieckiego, a w doktrynie i judykaturze prawa polskiego nie podaje się przekonywających argumentów pozwalających na ustalenie proporcji odmiennej (por.\nUbezpieczenie spłaty kredytu jest z kolei rodzajem zabezpieczenia osobistego, a takie polega na uzyskaniu przez wierzyciela odpowiedzialności osoby trzeciej obok odpowiedzialności dłużnika pierwotnego. Wierzyciel uzyska zaspokojenie z takiego zabezpieczenia, o ile pozwoli na to stan majątku osoby trzeciej w chwili skierowania do niego egzekucji. Stan tego majątku istniejący w chwili ustanawiania zabezpieczenia może bowiem ulegać zmianie, a wierzyciel nie dysponuje środkami prawnymi zapobiegającymi zmniejszeniu aktywów majątku osoby trzeciej, nie licząc przypadków określonych w art. 527 i nast. k.c. Wierzytelności z tytułu zabezpieczeń osobistych nie są uprzywilejowane ani\nWartość odrębnej własności lokalu mieszkalnego mającej stanowić przedmiot hipoteki zabezpieczającej spłatę kredytu została ustalona na kwotę 198.000,00 PLN, co wynikało\nz ustaleń poczynionych przez pozwanego przy podejmowaniu decyzji o udzieleniu powodom kredytu, znajdujących odzwierciedlenie w treści dokumentu zawartego na k. 209.\nBank udzielił zaś powodom kredytu w kwocie 182.000,00 PLN (§ 2 umowy).\nStosunek wartości udzielonego kredytu do wartości prawa, które miało zostać obciążone hipoteką odpowiadał zatem 91,91%.\nHipoteka kaucyjna na odrębnej własności lokalu mieszkalnego, która miała zostać nabyta za środki pochodzące z kredytu, miała zostać ustanowiona na rzecz Banku do kwoty 309.400,00 PLN (§ 9 ust. 1 umowy).\nBank udzielił powodom kredytu w kwocie 182.000,00 PLN, a całkowity koszt tego kredytu na dzień zawarcia umowy wynosić miał 181.570,65 PLN (§ 12 ust. 1 umowy).\nPrzewidywana wysokość zobowiązania powodów z tytułu umowy o kredyt odpowiadała zatem łącznie kwocie 363.570,65 PLN.\nStosunek sumy hipoteki do łącznej wysokości zobowiązania z tytułu umowy kredytu odpowiadał zatem 85,10%.\n- ubezpieczenia spłaty kredytu do chwili uzyskania przez Bank prawomocnych wpisów do ksiąg wieczystych hipotek z prawem pierwszeństwa, gdzie podstawę ubezpieczenia stanowiła umowa ubezpieczenia zawarta przez Bank z (...) S.A. (obecnie (...) S.A.), a w umowie o kredyt ustalone zostało zobowiązanie powodów do zwrotu Bankowi kosztów składki z tytułu takiego ubezpieczenia w kwocie 128,00 PLN miesięcznie, odpowiadającej 1/12 z 0,81% kwoty przyznanego kredytu (§ 9 ust. 2 i 3 umowy);\n- ubezpieczenie spłaty kredytu do czasu, gdy saldo zadłużenia z tytułu udzielonego kredytu stanie się równe lub niższe niż 145.600,00 PLN (ubezpieczenie kredytu hipotecznego\nw kwocie 1.338,00 PLN za pierwszy 36. miesięczny okres ochrony ubezpieczeniowej (§ 9 ust. 8 umowy), a następnie zobowiązanie powodów do zwrotu kosztów takiego ubezpieczenia za kolejny 36. miesięczny okres ochrony ubezpieczeniowej udzielonej Bankowi przez (...) S.A. (obecnie (...) S.A.), jeżeli w ciągu 36 miesięcy ochrony ubezpieczeniowej saldo zadłużenia z tytułu udzielonego kredytu nie stanie się równe lub niższe niż 145.600,00 PLN (§ 9 ust. 9 umowy).\nNależało uwzględnić, że ubezpieczenie spłaty kredytu do chwili uzyskania przez Bank prawomocnego wpisu do księgi wieczystej hipoteki z prawem pierwszeństwa stanowiło zabezpieczenie o charakterze tymczasowym, a służyło zabezpieczeniu ryzyka Banku, gdy chodzi o niewykonanie zobowiązań z tytułu umowy o kredyt w okresie przed uzyskaniem przez Bank zabezpieczenia rzeczowego udzielonego kredytu. Koszty tego zabezpieczenia\nw kwocie 128,00 PLN miesięcznie, nie stanowiły nadmiernego obciążenia, zważywszy na wartość przewidywanego zabezpieczenia rzeczowego, odpowiadającą kwocie 198.000,00 PLN oraz wysokość udzielonego kredytu w kwocie 182.000,00 PLN.\nPrzelew na rzecz Banku praw z ubezpieczenia nieruchomości, na której ustanowiona miała zostać hipoteka (§ 9 ust. 1 umowy), stanowić miał docelowe zabezpieczenie osobiste (ubezpieczyciel odpowiadał względem Banku za spełnienie świadczenia z tytułu takiego ubezpieczenia). Suma ubezpieczenia miała zostać ustalona na kwotę 182.000,00 PLN (§ 5 umowy), tożsamą z wysokością udzielonego kredytu i korespondującą z wartością prawa mającego stanowić przedmiot zabezpieczenia hipotecznego. Ubezpieczenie takie służyło zatem zabezpieczeniu ryzyka Banku polegającego na ewentualnej utracie wartości nieruchomości stanowiącej przedmiot zabezpieczenia rzeczowego udzielonego kredytu, a przez to zachowaniu wartości zabezpieczenia rzeczowego. Koszty tego zabezpieczenia według § 9 ust. 1 umowy kredytu ponosić mieli powodowie, a według symulacji parametrów kredytu sporządzonej przez przedstawiciela pozwanego przed zawarciem umowy (k. 237) wynosić mogły 14,00 PLN miesięcznie. Brak było wystarczających podstaw do przyjęcia, aby stanowiło to nadmierne obciążenie powodów. Zważywszy na wartość przewidywanego zabezpieczenia rzeczowego, odpowiadającą kwocie 198.000,00 PLN oraz na wysokość udzielonego kredytu w kwocie 182.000,00 PLN, a ponadto uwzględniając okoliczność, że ubezpieczenie to służyło ograniczeniu ryzyka ewentualnej utraty wartości zabezpieczenia rzeczowego, wymaganie utrzymywania przez powodów takiego ubezpieczenia obok ustanowienia zabezpieczenia rzeczowego nie prowadziło do stanu nadmierności zabezpieczenia kredytu.\nDocelowym zabezpieczeniem o charakterze osobistym miał być także przelew na rzecz Banku praw z ubezpieczenia na życie powoda jako kredytobiorcy (§ 9 ust. 1 umowy – także tutaj ubezpieczyciel odpowiadał względem Banku za spełnienie świadczenia z tytułu takiego ubezpieczenia). Suma ubezpieczenia miała zostać ustalona na kwotę 182.000,00 PLN\n(§ 3 umowy), tożsamą z wysokością udzielonego kredytu, a Bank miał być jedynym uposażonym. Ubezpieczenie takie służyło zatem zabezpieczeniu ryzyka Banku polegającego na niewykonaniu zobowiązań z tytułu umowy kredytu na wypadek śmierci powoda jako kredytobiorcy. Koszty tego zabezpieczenia według § 9 ust. 1 umowy kredytu ponosić miał powód, a według symulacji parametrów kredytu sporządzonej przez przedstawiciela pozwanego przed zawarciem umowy (k. 237) wynosić mogły 36,40 PLN miesięcznie. Również\nw tym zakresie brak było wystarczających podstaw do przyjęcia, aby stanowiło to nadmierne obciążenie powoda. Zważywszy na wysokość udzielonego kredytu w kwocie 182.000,00 PLN, wymaganie utrzymywania przez powoda takiego ubezpieczenia obok ustanowienia zabezpieczenia rzeczowego w postaci hipoteki również nie prowadziło do stanu nadmierności zabezpieczenia kredytu. Według art. 65 ust. 1 u.k.w.h. hipoteka jest prawem, na mocy którego wierzyciel może dochodzić zaspokojenia z nieruchomości bez względu na to, czyją stała się własnością, i z pierwszeństwem przed wierzycielami osobistymi właściciela nieruchomości. Służy zatem zabezpieczeniu ryzyka Banku polegającego na niewykonaniu zobowiązań z tytułu umowy kredytu na wypadek zbycia lub obciążenia przez dłużnika własności nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu (w myśl art. 72 u.k.w.h. nie jest dopuszczalne zastrzeżenie, przez które właściciel nieruchomości zobowiązuje się względem wierzyciela hipotecznego, że nie dokona zbycia lub obciążenia nieruchomości przed wygaśnięciem hipoteki) oraz na wypadek zbiegu zobowiązania dłużnika względem Banku\nz tytułu kredytu z zobowiązaniami dłużnika względem innych osób. Ryzyko Banku zabezpieczane za pomocą ustanowionej na jego rzecz hipoteki nie było zatem tożsame z tym, które zabezpieczać miał przelew na rzecz Banku praw z ubezpieczenia na życie powoda. Ponadto utrzymywanie zabezpieczenia w postaci ubezpieczenia na życie powoda w całym okresie obowiązywania umowy kredytu uzależnione było od podejmowania przez powoda czynności polegających na terminowej zapłacie składki ubezpieczeniowej i przedłużaniu okresu obowiązywania umowy ubezpieczenia, a więc od okoliczności niezależnych od Banku. Suma ubezpieczenia na życie, odpowiadająca wysokością udzielonemu kredytowi\nw kwocie 182.000,00 PLN, nie uwzględniała całkowitego kosztu tego kredytu, według stanu rzeczy na dzień zawarcia umowy wynoszącego 181.570,65 PLN. O nadmierności zabezpieczenia kredytu nie świadczy także okoliczność, że zobowiązanie powoda do utrzymywania ubezpieczenia na życie na sumę 182.000,00 PLN przewidziane zostało do czasu całkowitej spłaty kredytu (§ 5 umowy) niezależnie od salda zadłużenia z tytułu kredytu na kolejnych etapach obowiązywania umowy. Nadmiernej kumulacji zabezpieczeń w postaci hipoteki oraz w postaci cesji praw z ubezpieczenia na życie powoda na dalszych etapach obowiązywania umowy zapobiega przecież – jeśli chodzi o hipotekę – regulacja art. 68 § 2 u.k.w.h., według którego to przepisu jeżeli zabezpieczenie hipoteczne jest nadmierne, właściciel obciążonej nieruchomości może żądać zmniejszenia sumy hipoteki – a jeśli chodzi o cesję praw z ubezpieczenia na życie – możliwość skierowania przeciwko pozwanemu roszczenia opartego na naruszeniu art. 385 1 § 1 k.c. albo art. 58 § 2 k.c. ze względu na sprzeczność z dobrymi obyczajami (zasadami współżycia społecznego) § 5 umowy, wynikającą z braku słusznej proporcji pomiędzy zobowiązaniem powoda do utrzymywania scedowanego ubezpieczenia na życie każdorazowo na sumę 182.000,00 PLN oraz saldem zadłużenia z tytułu kredytu w kolejnych okresach obowiązywania umowy, co było możliwe do przewidzenia przez strony już na etapie zawierania umowy (por. I. Karasek, Granice dopuszczalności ustanawiania zabezpieczeń – nadmierność zabezpieczeń, Transformacje prawa prywatnego 2003 nr 4 s. 68-69).\nUbezpieczenie kredytu hipotecznego z niskim udziałem własnym kredytobiorcy – tzw. ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – (...) stanowiło w istocie ubezpieczenie spłaty kredytu do czasu, gdy saldo zadłużenia z tytułu udzielonego kredytu stanie się równe lub niższe niż 145.600,00 PLN, a podstawę takiego ubezpieczenia stanowiła umowa ubezpieczenia zawarta przez Bank z (...) S.A. (obecnie (...) S.A.) (§ 9 ust. 7 umowy).\nOstatecznie poza sporem pozostawała okoliczność, że umowa o kredyt zawarta przez Bank z powodami została objęta takim ubezpieczeniem na podstawie postanowień umowy generalnej ubezpieczenia kredytów hipotecznych z niskim udziałem własnym zawartej przez Bank z (...) S.A. (obecnie (...) S.A.) w dniu 29 października 2004 r., gdzie świadczenie ubezpieczyciela polegało na zapłacie na rzecz Banku odszkodowania za szkodę w postaci niespłaconych należności Banku z tytułu kredytu w okresie wypowiedzenia umowy kredytu objętego ubezpieczeniem oraz po upływie okresu wypowiedzenia. Odszkodowanie odpowiadało zaś różnicy pomiędzy całkowitym zadłużeniem kredytobiorcy (kapitał, odsetki kapitałowe, odsetki za opóźnienie) oraz iloczynem minimalnego wskaźnika (...) (80% dla kredytów indeksowanych kursem waluty obcej, 90% dla kredytów udzielanych w PLN) i wartości nieruchomości stanowiącej przedmiot kredytowania lub zabezpieczenia hipotecznego.\nKoszty tego zabezpieczenia ponosić mieli powodowie według § 9 ust. 8 umowy o kredyt\nw kwocie 1.338,00 PLN za pierwszy 36. miesięczny okres ochrony ubezpieczeniowej,\na następnie w myśl § 9 ust. 9 umowy o kredyt, jeśli saldo zadłużenia z tytułu udzielonego kredytu nie stanie się równe lub niższe niż 145.600,00 PLN, za kolejny 36. miesięczny okres ochrony ubezpieczeniowej, gdzie:\nKoszty w kwocie 1.338,00 PLN za pierwszy 36. miesięczny okres ochrony ubezpieczeniowej nie były rażąco wygórowane, zważywszy na wysokość udzielonego kredytu w kwocie 182.000,00 PLN, niemniej stanowiły stosunkowo znaczne obciążenie dla powodów jako kredytobiorców, zważywszy na prognozowaną wysokość miesięcznej raty, która według symulacji parametrów kredytu sporządzonej przez przedstawiciela pozwanego przed zawarciem umowy (k. 237, k. 238) wynosić miała 1.063,76 PLN (harmonogram spłaty rat nie został określony w umowie kredytu, ale według § 2 umowy po uruchomieniu kredytu powodowie mieli zostać powiadomieni o wysokości pierwszej raty kredytu oraz o kwocie kredytu w (...) oraz jego równowartości w PLN zgodnie z kursem kupna (...) według Tabeli Kursów Walut Obcych obowiązującej w Banku w dniu uruchomienia kredytu).\nZ kolei wysokości kosztów za kolejny 36. miesięczny okres ochrony ubezpieczeniowej (w przypadku, gdy saldo zadłużenia z tytułu kredytu nie stanie się równe lub niższe niż 145.600,00 PLN), nie można było precyzyjnie ustalić na etapie zawierania umowy ze względu na brak danych o przyszłym kursie waluty obcej stanowiącym podstawę wyliczenia tych kosztów według § 7 ust. 6 pkt 2 Regulaminu. Występowanie ryzyka kursowego sprawiało, że koszty obciążające powodów, jeśli chodzi o kolejny 36. miesięczny okres ochrony ubezpieczeniowej, mogły być wyższe, bądź niższe, niż opłata w kwocie 1.338,00 PLN należna za pierwszy 36. miesięczny okres ochrony ubezpieczeniowej. Na etapie zawierania umowy powodowie ponosili zatem ryzyko kursowe także w tym zakresie, a nie tylko w odniesieniu do wysokości miesięcznych rat spłaty kredytu.\nW istocie suma ubezpieczenia z tytułu (...) pokrywać miała maksymalnie 20% wysokości udzielonego kredytu w kwocie 182.000,00 PLN oraz przewidywanego całkowitego kosztu tego kredytu według stanu rzeczy na dzień zawarcia umowy w kwocie 181.570,65 PLN.\nz tytułu udzielonego kredytu nie stanie się równe lub niższe niż 145.600,00 PLN.\nz tytułu kredytu stanie się równe lub niższe, niż 145.600,00 PLN, gdzie zabezpieczenie miało polegać na ubezpieczeniu kredytów hipotecznych z niskim udziałem własnym kredytobiorcy – (...) na podstawie umowy zawartej przez Bank z (...) S.A. (obecnie (...) S.A.).\nZ kolei w § 9 ust. 8 umowy kredytu przewidziano zobowiązanie powodów do zwrotu Bankowi kosztów (...) w kwocie 1.338,00 PLN za pierwszy 36. miesięczny okres ochrony ubezpieczeniowej.\nNatomiast w § 9 ust. 9 umowy kredytu przewidziano zobowiązanie powodów do zwrotu Bankowi kosztów (...) za kolejny 36. miesięczny okres ochrony ubezpieczeniowej udzielonej Bankowi przez (...) S.A. (obecnie (...) S.A.), jeżeli w ciągu 36 miesięcy ochrony ubezpieczeniowej saldo zadłużenia z tytułu udzielonego kredytu nie stanie się równe lub niższe niż 145.600,00 PLN.\nW świetle zgromadzonego w sprawie niniejszej materiału dowodowego nie budziło wątpliwości, że znajdujące zastosowanie do umowy kredytu Regulamin oraz Cennik zostały powodom doręczone przy zawieraniu umowy kredytu. Wynikało to z zeznań świadka M. N. oraz z zeznań powodów, a znajdowało potwierdzenie w treści pisemnych oświadczeń składanych przez powodów pozostających w dyspozycji pozwanego. W dokumencie obejmującym umowę kredytu powodowie ponadto oświadczyli, że doręczono im Regulamin kredytowania osób fizycznych w ramach usług bankowości hipotecznej w Banku (...) S.A, zwany Regulaminem, zapoznali się z jego treścią i zaakceptowali warunki w nim zawarte, zobowiązując się jednocześnie do spłaty kredytu wraz z odsetkami oraz opłatami i prowizjami wynikającymi z umowy i aktualnego Cennika (§ 1 ust. 1 i 2 umowy). Zważywszy na datę zawarcia umowy należało przyjąć, że był to Regulamin o sygn. R.21 (k. 173-191) oraz Cennik obowiązujący od dnia 1 października 2007 r. (k. 205-206).\nw myśl art. 22 1 k.c., a pozwanemu przysługiwał status przedsiębiorcy w rozumieniu art. 43 1 k.c. Nieruchomość nabywana za środki uzyskane przez powodów tytułem umowy kredytu miała posłużyć do zaspokojenia potrzeb ich mieszkaniowych. Pozwany udzielał zaś kredytu\nw ramach prowadzonego przedsiębiorstwa bankowego.\nZ kolei spośród postanowień § 9 ust. 7 – 9 umowy kredytu za indywidualnie uzgodnione należało uznać jedynie postanowienie § 9 ust. 8 umowy kredytu w części określającej wysokość zobowiązania powodów do zwrotu Bankowi kosztów (...) w kwocie 1.338,00 PLN za pierwszy 36. miesięczny okres ochrony ubezpieczeniowej. Koszty tego rodzaju zabezpieczenia w tej kwocie zostały przedstawione powodom jeszcze przed zawarciem umowy. Powodowie nie przeczyli, że w związku z zawarciem umowy przekazano im informację na temat wysokości pierwszej opłaty z tytułu kosztów (...). Koszty tego rodzaju zabezpieczenia w tej kwocie zostały zawarte w symulacji parametrów kredytu sporządzonej przez przedstawiciela pozwanego jeszcze przed zawarciem umowy (k. 237). Koszt (...) w kwocie 1.338,00 PLN dla kredytu w (...) (a więc w kwocie ostatecznie ustalonej w umowie o kredyt) oraz w kwocie 546 PLN dla kredytu w PLN został zawarte w symulacji parametrów kredytu obok następujących danych:\n- oprocentowania kredytu wynoszącego 4,1850% dla kredytu w (...) oraz 6,30% dla kredytu w PLN,\n- wysokości raty w kwocie 1.063,76 PLN dla kredytu w (...) oraz w kwocie 1.338,66 PLN dla kredytu w PLN,\n- kosztów ubezpieczenia w okresie przejściowym w kwocie 128,00 PLN dla kredytu\nw (...) oraz w kwocie 123,00 PLN dla kredytu w PLN,\n- prowizji od udzielenia kredytu wynoszącej 1% zarówno dla kredytu w (...), jak i dla kredytu w PLN,\n- kosztów ubezpieczenia nieruchomości w kwocie 14,00 PLN zarówno dla kredytu\nw (...), jak i dla kredytu w PLN,\n- kosztów ubezpieczenia na życie w kwocie 36,40 PLN, zarówno dla kredytu w (...), jak i dla kredytu w PLN.\no zgodnej woli stron umowy kredytu na etapie jej zawierania. Z zeznań powodów wynikało, że wybór przedstawionego im przez pośrednika finansowego kredytu określonego według kursu (...) zdeterminowany był wysokością przewidywanej raty kredytu, którą powodowie zobowiązani będą spłacać. Przewidywana rata miała być niższa w przypadku kredytu określonego według kursu (...), gdzie również oprocentowanie kredytu było niższe, natomiast koszty (...) miały być wyższe. Stanowiło to wystarczającą podstawę do przyjęcia, że ustalenie zobowiązania do zwrotu pozwanemu kosztów (...) w kwocie 1.338,00 PLN było wyrazem świadomej decyzji powodów. W tym zakresie postanowienie § 9 ust. 8 umowy kredytu nie podlegało zatem kontroli na podstawie art. 385 1 § 1 k.c. jako uzgodnione indywidualnie i jednoznacznie sformułowane.\nNiezależnie od kwestii indywidualnego uzgodnienia i jednoznaczności sformułowania brak było wystarczających podstaw do przyjęcia, aby w okolicznościach sprawy niniejszej postanowienie § 9 ust. 8 umowy kredytu w części określającej wysokość zobowiązania powodów do zwrotu pozwanemu kosztów (...) w kwocie 1.338,00 PLN za pierwszy 36. miesięczny okres ochrony ubezpieczeniowej polegało na naruszeniu dobrych obyczajów oraz na rażącym naruszeniu interesów powodów jako konsumentów. Powodowie nie przeczyli, że za wyjątkiem wysokości pierwszej opłaty z tytułu (...) nie rozmawiali szczegółowo\nna temat (...) ani z pośrednikiem finansowym, ani z przedstawicielem pozwanego. Nie wykazywali zatem zainteresowania kwestiami związanymi z tym ubezpieczeniem.\nW szczególności nie interesowali się tym, co składa się na koszty (...) w kwocie 1.338,00 PLN, które zobowiązani będą pokryć. Wprawdzie powodom nie została ujawniona okoliczność, czy Bank jako ubezpieczający zapłacić miał na rzecz (...) S.A. (obecnie (...) S.A.) tytułem składki ubezpieczeniowej za pierwszy okres ubezpieczenia kwotę odpowiadającą całości opłaty służącej refinansowaniu kosztów (...) czy jej część przeznaczyć miał na pokrycie innego rodzaju kosztów obsługi tego ubezpieczenia, niemniej nie prowadziło to do naruszenia art. 385 1 § 1 k.c. ze względu na dysproporcję informacyjną pomiędzy pozwanym a powodami jako konsumentami na etapie zaciągania zobowiązania. Skoro powodowie nie wykazywali zainteresowania tą kwestią i nie spotkali się z odmową udzielenia im informacji o tego rodzaju okolicznościach towarzyszących zawieranej przez nich umowie kredytu, to trudno mówić o niedopełnieniu przez pozwanego obowiązku przedstawienia powodom rzetelnych informacji o istotnych postanowieniach umowy kredytu\nZa wyjątkiem ustalenia wysokości zobowiązania powodów do zwrotu Bankowi kosztów (...) w kwocie 1.338,00 PLN za pierwszy 36. miesięczny okres ochrony ubezpieczeniowej, w pozostałym zakresie postanowień § 9 ust. 7 – 9 umowy kredytu nie można było uznać za indywidualnie uzgodnione.\nWspomniano, że z zeznań powodów wynikało, że za wyjątkiem wysokości pierwszej opłaty z tytułu (...) nie rozmawiali oni szczegółowo na temat (...) ani z pośrednikiem finansowym, ani z przedstawicielem pozwanego. Poza sporem pozostawała okoliczność, że projekt tekstu umowy kredytu zawieranej przez strony w formie pisemnej opracowany został jedynie przez pozwanego z użyciem wzorca umownego wykorzystywanego przez pozwanego w ramach prowadzonej działalności polegającej na czynnościach bankowych. Stanowiło to wystarczającą podstawę do przyjęcia, że powodowie nie mieli rzeczywistego wpływu na treść postanowień § 9 ust. 7 – 9 umowy kredytu. Do przyjęcia wniosku przeciwnego nie uprawniała okoliczność, że postanowienia te mogły podlegać negocjacjom. Istotne było bowiem to czy postanowienia umowy zawieranej przez strony i objęte sporem w sprawie niniejszej rzeczywiście negocjacjom podlegały, na co nie wskazywał zgromadzony w sprawie niniejszej materiał dowodowy. Wniosku przeciwnego nie usprawiedliwiała ponadto okoliczność, że powodowie świadomie zdecydowali się skorzystać z tego rodzaju zabezpieczenia spłaty kredytu, jakim było objęcie kredytu (...), rezygnując z przeznaczenia oszczędności na sfinansowanie nabycia pożądanej nieruchomości. Nic nie wskazywało bowiem na to, aby powodowie mieli rzeczywisty wpływ na ustalenie treści postanowień umownych dotyczących tego rodzaju zabezpieczenia, w szczególności zakresu obciążenia ich przez Bank kosztami (...). Poza sporem pozostała okoliczność, że powodowie nie mieli nawet możliwości samodzielnego zawarcia umowy (...) na rzecz pozwanego ani wpływu na wybór przez pozwanego ubezpieczyciela (...). Wspomniano zaś, że według art. 385 1 § 3 k.c. nieuzgodnione indywidualnie są te postanowienia umowy, na których treść konsument nie miał rzeczywistego wpływu, co w szczególności odnosi się do postanowień umowy przejętych\nz wzorca umowy zaproponowanego konsumentowi przez kontrahenta. Znamienne, że przepis art. 385 1 k.c. służy realizacji celów dyrektywy Rady 93/13/EWG z dnia 5 kwietnia 1993 r.\nw sprawie nieuczciwych warunków w umowach konsumenckich (Dz. U. L 95 z 21 kwietnia 1993 r., str. 29—34, Polskie wydanie specjalne: Rozdział 15 Tom 2 str. 288 – 293, sprostowanie Dz.U. L 276 z 13 października 2016 r., str. 17). W myśl art. 3 ust. 2 tej dyrektywy postanowienia umowne powinny być zawsze uznawane za niewynegocjowane indywidualnie, jeżeli zostały sformułowane uprzednio i w związku z tym konsument nie miał wpływu na ich treść, zwłaszcza jeśli zostały przedstawione konsumentowi w formie uprzednio sformułowanego wzorca umowy, zaś okoliczność, że niektóre aspekty danego postanowienia umownego albo dane postanowienie umowne były negocjowane indywidualnie – tak jak w sprawie niniejszej wysokość kosztów (...) w kwocie 1.338,00 PLN za pierwszy 36. miesięczny okres ochrony ubezpieczeniowej – nie powinna stanowić przeszkody do zastosowania tego przepisu względem pozostałej części umowy, jeśli ogólna ocena umowy wskazuje na to, że została ona zawarta z wykorzystaniem uprzednio sformułowanego wzorca umowy. Okoliczność, że treść postanowień § 9 ust. 7 – 9 umowy kredytu, za wyjątkiem określenia kwoty 1.338,00 PLN, pochodziła z wzorca powszechnie wykorzystywanego przez pozwanego w ramach prowadzonej działalności polegającej na czynności bankowych, pozostawała zaś poza sporem. Wyrażenie zaś zgody przez konsumenta na postanowienia umowne nieuzgodnione indywidualnie nie jest tożsame z ich indywidualnym uzgodnieniem.\nw zakresie, w jakim przewidywało, iż zabezpieczenie kredytu udzielonego powodom stanowić ma (...), było postanowieniem umownym o charakterze podstawowym, przemawiała okoliczność, że pomimo ustanowienia na rzecz Banku innego rodzaju zabezpieczeń kredytu udzielonego powodom – hipoteki, przelewu praw z ubezpieczenia na życie powoda jako kredytobiorcy, przelewu praw z ubezpieczenia nieruchomości, na której ustanowiona zostanie hipoteka oraz ubezpieczenia spłaty kredytu do chwili uzyskania przez Bank prawomocnego wpisu do księgi wieczystej hipoteki z prawem pierwszeństwa – gdyby nie zgoda powodów na objęcie kredytu (...), do udzielenia kredytu powodom nie doszłoby, chyba że powodowie przeznaczyliby na sfinansowanie nabycia nieruchomości własne środki odpowiadające 20% wartości nieruchomości lub zapewniliby kolejne wiarygodne zabezpieczenie.\nz objęciem takim ubezpieczeniem kredytu udzielonego powodom względem wysokości opłaty służącej refundacji kosztów (...) ustalonej w umowie kredytu i obciążającej powodów mogła podlegać ocenie na podstawie art. 385 1 § 1 k.c. z punktu widzenia naruszenia dobrych obyczajów, za wyjątkiem wysokości zobowiązania powodów do zwrotu Bankowi kosztów (...) w kwocie 1.338,00 PLN za pierwszy 36. miesięczny okres ochrony ubezpieczeniowej ze względu na indywidualne uzgodnienie tego zobowiązania. Warunkiem było jednak ustalenie, że relacja taka została określona już na etapie zawierania umowy.\nw kwotach odpowiednio: 2.683,00 PLN, 3.263,00 PLN oraz 3.589,00 PLN.\nZ kolei składki ubezpieczeniowe zapłacone przez Bank ubezpieczycielom za drugi, trzeci i czwarty 36. miesięczny okres ochrony ubezpieczeniowej wynosiły odpowiednio 1.520,00 PLN, 1.849,00 PLN oraz 4.133,00 PLN.\nOkoliczności te pozwalały na przyjęcie, że w przypadku drugiego i trzeciego okresu ochrony ubezpieczeniowej opłata obciążająca powodów nie korespondowała z wysokością składki ubezpieczeniowej poniesionej przez pozwanego. W okolicznościach sprawy niniejszej zachodziła zatem wystarczająca podstawa do przyjęcia, że ustalenie opłaty z tytułu zwrotu kosztów (...) odbyło się w sposób dowolny. Pozwany, ustalając opłatę z tytułu zwrotu kosztów (...), nie zachował zatem dobrych obyczajów, wykazując się dowolnością, gdy chodzi o rzeczywisty związek takiej opłaty z kosztami ponoszonymi z tytułu (...).\nW treści tej informacji jednoznacznie wskazywano, że występowanie ryzyka kursowego sprawiało, że zarówno rata spłaty, jak i wysokość zadłużenia tytułem zaciągniętego kredytu przeliczona na PLN na dany dzień podlegać może ciągłym wahaniom, w zależności od aktualnego kursu waluty.\nNiemniej już na etapie zawierania umowy, zważywszy na wysokość udzielonego kredytu w kwocie 182.000,00 PLN, zważywszy na jego oprocentowane wynoszące 4,1850%\nw stosunku rocznym, na które składały się zmienna stopa referencyjna LIBOR 3M ( (...)) oraz stała marża w wysokości 1,4 punktów procentowych, zważywszy na ustalenie ratalnej spłaty kredytu w ten sposób, że raty miały być równe i obejmować malejącą część odsetek\ni rosnącą część kapitału, zważywszy na przewidywany okres spłaty kredytu określony na 480 miesięcy, z uwzględnieniem karencji w spłacie kapitału wynoszącej 5 miesięcy, nie powinno budzić wątpliwości, że w przeciągu pierwszych 36 miesięcy obowiązywania umowy saldo zadłużenia z tytułu kredytu nie stanie się równe bądź niższe niż 145.600,00 PLN, tak jak to przewidziano w § 9 ust. 9 umowy, ani nawet równe bądź niższe niż 80% wartości nieruchomości stanowiącej przedmiot zabezpieczenia hipotecznego kredytu, czym pozwany usprawiedliwiał konieczność objęcia kredytu udzielanego powodom (...).\nSkoro według stanu rzeczy w chwili zawierania umowy kredytu istniała wystarczająca podstawa do ustalenia, że w przeciągu pierwszych 36 miesięcy obowiązywania umowy kredytu saldo zadłużenia z tytułu kredytu będzie takie, że według postanowienia w § 9 ust. 9 umowy powodowie będą nadal obowiązani ponosić koszty (...) obejmujące udzielony im kredyt, to brak było przeszkód, aby na etapie zawierania umowy kredytu powodowie zostali powiadomieni, po pierwsze, o tym, że tego rodzaju koszty powodowie będą ponosili także po upływie pierwszych 36 miesięcy obowiązywania umowy kredytu, a po drugie, o tym, jaka będzie przewidywana wysokość tego rodzaju kosztów w przyszłości, zważywszy na przyjęte przez strony parametry kredytu. W tym celu wystarczyło ustalić jaką wysokość długu obejmującego kapitał kredytu wraz z odsetkami umownymi powodowie spłacą w okresie pierwszych 36 miesięcy obowiązywania umowy kredytu, przy założeniu terminowego spłacania ustalonych rat oraz przy założeniu kursu obowiązującego w chwili zawierania umowy czy chociażby w chwili składania wniosku o udzielenie kredytu. To pozwalałoby na dokonanie oceny czy według stanu rzeczy w chwili zawierania umowy kredytu po stronie powodów powstanie obowiązek zwrotu kosztów (...) przypadających na drugi i kolejne 36. miesięczne okresy obowiązywania umowy kredytu i jaka będzie wysokość tego rodzaju kosztów. Ponoszone przez konsumenta koszty zabezpieczenia spłaty kredytu powinny być zaś zdatne do oszacowania i podane konsumentowi już na etapie zawierania umowy o kredyt. Po trzecie, brak było ponadto przeszkód do wskazania powodom na etapie zawierania umowy,\no ile tego rodzaju koszty mogą wzrosnąć ze względu na zmianę kursu waluty obcej wpływającej na wysokość salda zadłużenia z tytułu kredytu, a przez to na wysokość opłaty\nz tytułu refinansowania kosztów (...), tak jak to pozwany uczynił w odniesieniu do wysokości rat spłaty kredytu w treści parametrów wejściowych symulacji zawartych na k. 237. Zawierały one precyzyjne wyliczenia obrazujące wpływ założonej zmiany stopy procentowej oraz zmiany kursu waluty na wysokość rat spłaty kredytu. W treści parametrów wejściowych symulacji znajdował się przykład symulacji wysokości raty kapitałowo – odsetkowej przy założeniu, że kurs (...) wzrośnie o wartość stanowiącą różnicę między maksymalnym\ni minimalnym kursem (...) z okresu ostatnich 12 miesięcy, tj. o 13,39% oraz przy założeniu, że stopa procentowa wzrośnie o 400 punktów bazowych albo o wartość stanowiącą różnicę między maksymalną i minimalną wartością stopy referencyjnej z okresu ostatnich 12 miesięcy, tj. o 1,04 punktów procentowych. Nie ujawniły się przeszkody, dla których tego rodzaju symulacji pozwany nie mógłby sporządzić także w odniesieniu do obciążającej powodów opłaty z tytułu zwrotu kosztów (...), skoro w § 7 ust. 6 pkt 2 Regulaminu ustalony był wzór służący obliczeniu podstawy ustalenia opłaty z tytułu zwrotu kosztów (...) obciążającej kredytobiorcę, ustalona była w Cenniku stawka takiej opłaty i można było założyć określony kurs waluty obcej obowiązujący w chwili zawierania umowy lub w chwili składania wniosku o udzielenie kredytu, a następnie uwzględnić prognozowaną zmianę stopy procentowej oraz zmianę kursu waluty obcej, taką jak w odniesieniu do wysokości rat spłaty kredytu.\nTymczasem w dokumencie obejmującym umowę wskazano, że całkowity koszt kredytu na dzień zawarcia umowy wynosił 181.570,65 PLN, a rzeczywista roczna stopa oprocentowania na dzień sporządzenia umowy wynosiła 5,27% w skali roku przy założeniu m.in. tego, że ze względu na objęcie kredytu (...) uwzględnia się składkę na okres pierwszych 3 lat, płatną w dniu uruchomienia kredytu. Natomiast w okolicznościach sprawy niniejszej już na etapie zawierania umowy kredytu nie powinno budzić wątpliwości, że powodowie będą zobowiązani do ponoszenia kosztów (...) także po upływie pierwszych 36 miesięcy obowiązywania umowy kredytu, nawet jeśli terminowo będą spłacać miesięczne raty kredytu.\nTreść parametrów wejściowych symulacji zawartych na k. 237 obrazowała zaś wpływ zmiany stopy procentowej oraz kursu waluty obcej jedynie na wysokość raty kredytu, która przy kursie (...) i poziomie stopy procentowej aktualnym na chwilę złożenia oferty szacowana była na kwotę 1.063,76 PLN, przy założeniu, że stopa procentowa kredytu w (...) jest równa stopie procentowej kredytu w PLN a kapitał jest większy o 20% - na kwotę 1.678,77 PLN, przy założeniu, że kurs (...) wzrośnie o 13,39% (o wartość stanowiącą różnicę między maksymalnym i minimalnym kursem (...) z okresu ostatnich 12 miesięcy) - na kwotę 1.206,19 PLN, przy założeniu, że stopa procentowa wzrośnie o 400 punktów bazowych - na kwotę 1.697,76 PLN, a przy założeniu, że stopa procentowa wzrośnie o 1,04 punktów procentowych (wartość stanowiącą różnicę między maksymalną i minimalną wartością stopy referencyjnej\nz okresu ostatnich 12 miesięcy) - na kwotę 1.228,59 PLN. Gdy chodzi o wysokość rat kredytu, stopień precyzji udzielonych powodom informacji nie budził więc wątpliwości.\nw części określającej wysokość zobowiązania powodów do zwrotu Bankowi kosztów (...) w kwocie 1.338,00 PLN za ten okres została indywidualnie przez strony uzgodniona.\nWedług parametrów udzielanego kredytu zawartych w symulacji sporządzonej przez przedstawiciela pozwanego przed zawarciem umowy, niewątpliwie mogących stanowić podstawę dokonanego przez powodów jako konsumentów wyboru oferty pozwanego\ni wchodzącej w zakres ustalenia zgodnej woli stron na etapie zawierania umowy, wysokość raty spłaty kredytu odpowiadała kwocie 1.063,76 PLN. Opłata z tytułu zwrotu kosztów (...) za pierwszy 36. miesięczny okres ochrony ubezpieczeniowej wynosiła 1.338,00 PLN. Porównanie tych dwóch wartości wskazuje, że nawet jeśli koszty (...) miałyby być ponoszone przez powodów także w drugim i kolejnym 36. miesięcznym okresie ochrony ubezpieczeniowej\nw tej samej wysokości, jak w pierwszym okresie – gdyby okazało się, że zmiana stopy referencyjnej ani zmiana kursu waluty obcej nie skutkowała ich wzrostem – kosztów (...) nie można było uznać za nieistotne obciążenie powodów jako konsumentów i pomijalne przy podejmowaniu decyzji o zawarciu umowy kredytu z pozwanym według przedstawionej oferty.\nO naruszeniu dobrych obyczajów nie przesądzała okoliczność, że powodowie nie byli ubezpieczonymi z tytułu (...) (umowa takiego ubezpieczenia została zawarta przez Bank nie na cudzy rachunek – powodów, ale na rachunek własny – Banku). W okolicznościach sprawy niniejszej nic nie wskazywało na to, aby powodowie na etapie zawierania umowy zostali wprowadzeni w błąd przez przedstawicieli pozwanego co do tego, że to powodowie byli ubezpieczonymi z tytułu (...), a nie Bank. Nie zachodziła sytuacja, w której powodowie żądaliby udzielenia informacji na ten temat w odniesieniu do (...), a przedstawiciele pozwanego odmówiliby ich przekazania lub nie potrafili wyjaśnić istotnych kwestii z tym związanych, naruszając w ten sposób dobre obyczaje. Konstrukcja (...) powinna być bowiem konsumentowi wyjaśniona, jeśli wyraża on zainteresowanie kwestiami z tym związanymi. Treść § 9 ust. 9 umowy kredytu jasno wskazywała, że ochrona ubezpieczeniowa z tytułu (...) udzielana była Bankowi, a nie kredytobiorcom – powodom. Widoczna była różnica konstrukcyjna pomiędzy (...), a ubezpieczeniem na życie powoda oraz ubezpieczeniem nieruchomości, na której ustanowiona zostanie hipoteka, które to ubezpieczenia towarzyszyły zawartej umowie kredytu, gdzie ubezpieczonym z tytułu tych ubezpieczeń był powód, a cesje na rzecz Banku praw przysługujących powodowi z tytułu tych ubezpieczeń stanowiły zabezpieczenie kredytu. We wniosku o udzielenie kredytu powodowie jako zabezpieczenie proponowali cesje praw z tych ubezpieczeń zawartych w obu przypadkach na podstawie generalnych umów z (...) przewidujących ubezpieczenia grupowe kredytobiorców. Treść formularza, z użyciem którego wniosek został sporządzony, wskazuje, że powodowie mieli możliwość wyboru innego ubezpieczyciela, gdy chodzi o te ubezpieczenia. Natomiast w odniesieniu do (...) powodom nie proponowano wyboru ubezpieczyciela, który miałby świadczyć na rzecz Banku ochronę ubezpieczeniową z tytułu (...). Powodowie nie mieli możliwości samodzielnego zawarcia umowy (...) na rachunek Banku, która dotyczyłaby udzielonego im kredytu. Powodom nie doręczono tekstu umowy (...) zawartej pomiędzy pozwanym Bankiem a ubezpieczycielem, ani tekstu OWU znajdujących zastosowanie do tej umowy. Cesja praw z tytułu (...), która miałaby być dokonywana przez powoda na rzecz Banku, nie wchodziła nawet w rachubę. Niemniej, jak już wspomniano, okoliczność, że powodowie nie byli ubezpieczonymi z tytułu (...), nie oznaczała, że powodowie nie odnieśli żadnych korzyści z zawarcia przez Bank umowy takiego ubezpieczenia i objęcia nim udzielonego kredytu. Gdyby nie (...), powodowie jako kredytobiorcy nie mogliby bowiem uzyskać kredytu hipotecznego w pożądanej wysokości\nBrak było podstaw do przyjęcia, aby powodowie mogli żywić usprawiedliwione okolicznościami przekonanie o tym, że (...) miało stanowić formę dodatkowego ubezpieczenia powodów jako kredytobiorców. Nie wskazywały na to ani postanowienia umowy, ani Regulaminu, ani okoliczności towarzyszące zawieraniu umowy. Tam, gdzie postanowienia dotyczyły ubezpieczenia na życie czy ubezpieczenia nieruchomości, gdzie ubezpieczonym był powód, wprost posłużono się takimi pojęciami.\nZapłaty na rzecz pozwanego kwot odpowiednio 2.683,00 PLN, 3.263,00 PLN oraz 3.589,00 PLN w wyniku zastosowania § 9 ust. 9 umowy kredytu oraz § 7 ust. 6 pkt 2 Regulaminu i Cennika pozbawione były zatem podstawy prawnej.\nW myśl tych przepisów należało zatem zasądzić od pozwanego na rzecz powodów zapłacone nienależnie opłaty z tytułu zwrotu kosztów (...) za kolejne 36. miesięczne okresy ochrony ubezpieczeniowej w kwotach 2.683,00 PLN, 3.263,00 PLN oraz 3.589,00 PLN, tj. łącznie kwotę 9.535,00 PLN.\nPrzy ustalaniu stanu opóźnienia po stronie pozwanego należało przyjąć, że sprawa niniejsza niewątpliwie była dla pozwanego sprawą typową, skoro jej przedmiotem było roszczenie związane z umową powszechnie przez niego zawieraną, przyjmujące za podstawę okoliczności podobne do znanych pozwanemu z innych postępowań toczących się przed tutejszym Sądem Rejonowym. Wobec tego stan opóźnienia należało przyjąć z upływem 14. dniowego terminu liczonego od dnia doręczenia pozwanemu wezwania do zapłaty, co nastąpiło w dniu 22 grudnia 2016 r., z uwzględnieniem tego, że dni 6, 7 i 8 stycznia 2017 r. stanowiły dni uznane ustawowo za wolne od pracy lub sobotę.\nw którym można było wezwać pozwanego do zwrotu opłat z tytułu zwrotu kosztów (...) za kolejne 36. miesięczne okresy ochrony ubezpieczeniowej należało uznać dni następujące po dniach, w których opłaty takie zostały zapłacone, tj. 1 grudnia 2010 r., 30 listopada 2013 r. oraz 1 grudnia 2016 r. Wnosząc pozew w sprawie niniejszej w dniu 13 kwietnia 2017 r. powodowie zachowali zatem 10. letni termin przedawnienia roszczenia wynikający z art. 118 k.c., niezależnie od uwzględnienia czasu niezbędnego do wykonania zobowiązania do zwrotu świadczenia przy założeniu działania pozwanego bez nieuzasadnionej zwłoki.\nz rachunku powodów opłat z tytułu refinansowania kosztów (...) i składki za kolejne okresy ubezpieczenia wraz z okresem ubezpieczenia, w którym saldo zadłużenia z tytułu kredytu stanie się równe bądź mniejsze, niż 80% wartości nieruchomości.\nPowodowie uzyskali zasądzenie 88% żądań obejmujących zwrot spornych opłat. Usprawiedliwiało to zastosowanie reguły stosunkowego rozdzielenia i zasądzenie na rzecz powodów tytułem kosztów procesu łącznie kwoty 3.227,64 PLN (kwot po 1.613,82 PLN), odpowiadającej różnicy:\n- 88% (3.661,68 PLN) poniesionych przez powodów kosztów celowych w postaci opłaty sądowej uiszczonej od pozwu w kwocie 544,00 PLN, wynagrodzenia pełnomocnika\nw kwocie 3.600,00 PLN ustalonej na podstawie § 2 pkt 5 rozporządzenia Ministra Sprawiedliwości z dnia 22 października 2015 r. w sprawie opłat za czynności radców prawnych (Dz. U. z 2018 r., poz. 265) oraz opłat skarbowych od udzielonych pełnomocnictw w kwocie 34,00 PLN,\n- 12% (434,04 PLN) poniesionych przez pozwanego kosztów celowych w postaci wynagrodzenia pełnomocnika w takiej samej kwocie oraz opłaty skarbowej od udzielonego pełnomocnictwa w kwocie 17,00 PLN.\nZ kolei podstawę proporcjonalnego obciążenia stron kwotą 17,00 PLN nieuiszczonych kosztów sądowych stanowił art. 113 ust. 1 ustawy z dnia 28 lipca 2005 r.\no kosztach sądowych w sprawach cywilnych (tekst jednolity Dz. U. z 2018 r., poz. 300), zważywszy na orzeczenie o kosztach procesu na podstawie art. 98 § 1 i 3 w zw. z art. 99 k.p.c. i wygraną procesu przez powodów w 88%.\nDodano: 29 stycznia 2021 , Opublikował(a): Ewa Markuszewska


Msza św. w telewizji – bruksela.oblaci.pl\nMsza św. w telewizji\nW związku z trwającym stanem epidemii, biskupi zachęcili, aby korzystać z dyspensy od uczestnictwa w niedzielnej Mszy Świętej i przeżywać ją za pośrednictwem transmisji.\nNa stronie Konferencji Episkopatu Polski została opublikowana lista transmisji Mszy Świętych z całej Polski.\nZapraszamy także na Msze św. i nabożeństwa w internecie z oblatami:\nEucharystie niedzielne z oblatami [live stream – linki]\nJak przeżywać transmisję niedzielnej Mszy Świętej ?\nTak jak w normalnej sytuacji Msza św. jest pewnego rodzaju zaplanowanym świątecznym wydarzeniem, tak powinna być i w czasie zagrożenia epidemicznego. Zaplanujcie sobie w rodzinie, o której godzinie zbierzecie się na Mszy św. Skorzystajcie z wielu propozycji przygotowanych przez telewizje, radia, portale.\nDzięki transmisji Mszy św. ocaleje to, co w Mszy św. kluczowe: Uczta Słowa Bożego. Aby dobrze przygotować się do Liturgii Słowa. Warto pogłębić ich niezwykłą treść. Wszak to sam Bóg mówi do nas! Warto, by przygotowanie do niedzieli przeprowadzić wcześniej, w gronie rodzinnym. Można przeczytać czytania, które będą czytane w niedzielę podczas Mszy św., następnie opracowania, można o tym podyskutować, porozmawiać. Przekonacie się, jak zupełnie inaczej brzmi Liturgia Słowa, kiedy zapoznacie się wcześniej z czytaniami https://brewiarz.katolik.pl/iii_20/2903/czyt.php3\nA właściwie – przygotujcie. Ważne, by przygotowania do Mszy św. były wspólne. Niech każdy członek rodziny otrzyma odpowiednie zadanie, będzie za coś odpowiedzialny. Działajcie wspólnie, niech nikt nie będzie bierny! Zaplanujcie sobie miejsce uczestniczenia we Mszy św. Może w salonie, tam gdzie jest telewizor? W przypadku transmisji internetowej nie ma dziś problemu, by przerzucić obraz z laptopa na telewizor, można też skorzystać z funkcji smart w telewizorze. Jeśli tak się nie da, można zawsze skorzystać z laptopa. W każdym razie, warto skoncentrować się nie tylko na technologii, ale także na uroczystym udekorowaniu pokoju. Zestaw kolędowy, czyli krzyż i dwie zapalone świece, to dobry pomysł. Możecie także postawić jakiś swój ulubiony obraz, ikonę, figurkę. Chodzi o to, by to nie telewizor był w centrum domowego zgromadzenia, ale krzyż właśnie. Przygotujcie krzesła. Tak, lepiej by były to krzesła, niż np. kanapa i fotel. Warto ustawić krzesła wokół stołu z krzyżem. Bądźcie kreatywni. Na pewno znajdziecie wiele innych sposobów uroczystego przygotowania miejsca.\nJeśli macie w domu wodę święconą możecie zrobić nią znak krzyża, podobnie jak robicie to wchodząc do kościoła. Pomódlcie się wspólnie o dobre przeżycie Eucharystii. Wypowiedzcie intencje. Jeśli są dzieci, niech także powiedzą swoje intencje. Czas przed Mszą św. warto przeżyć w milczeniu. Nie rozmawiajcie. Jeśli chcecie możecie wspólnie zaśpiewać pieśń lub pomodlić się w ciszy, poszukać skupienia.\nPodczas Mszy nie wahajcie się odpowiadać na wezwania, śpiewać wspólnie pieśni, czy psalm responsoryjny. Kiedy stoimy – stójcie, podczas czytań – można usiąść. Na czas przeistoczenia i Komunii św. – możemy przyklęknąć ale nie przed telewizorem lecz przed krzyżem, który ustawiliśmy na stole lub po prosu skłonić głowę. To wyraz czuwania, tęsknoty za Panem, którego tym razem nie możemy przyjąć, jak zwykle to czynimy. Nade wszystko chodzi o to, aby podczas transmisji łączyć się duchowo ze wspólnotą modlących się.\nNajpierw należy wzbudzić żywą wiarę w obecność Jezusa. Można w tym celu odmówić akty wiary, nadziei i miłości, albo posłużyć się inną modlitwą spontanicznie przez siebie ułożoną. Następnie należy ufnie otworzyć swoje serce na Boga i odmawiając modlitwę Ojcze nasz przyjąć pokorną postawę dziecka Bożego. Kiedy osiągniemy taki stan ducha, wówczas należy poprosić Jezusa, aby przyszedł do naszego serca i zamieszkał w nim.\nNastępnie odmawiamy, tak jak w czasie mszy świętej Baranku Boży i wyobrażamy sobie przychodzącego do naszego serca Chrystusa. W ciszy tego duchowego wydarzenia należy trwać przez kilka chwil. Potem uwielbiamy Boga i dziękujemy mu za otrzymaną łaskę. Tak przyjętą Komunię duchową można powtarzać wielokrotnie w ciągu dnia. Bardzo przyczynia się ona do duchowego postępu.\nOpracowanie: O.Damian Kopytto OMI\nŹródło: episkopat.pl oblaci.pl stacja7.pl


Akcja „Będzie dobrze!”\nZapraszamy Was do przyłączenia się do akcji „Będzie dobrze!”. Ideę projektu zapoczątkowały włoskie dzieci, które podobnie jak my tęsknią za czasem beztroskich spotkań z innymi, czy też za zwykłym życiem szkolnym.\nCelem akcji jest dodanie sobie otuchy oraz pozytywnej energii, abyśmy mimo społecznej kwarantanny nadal się uśmiechali i wierzyli w lepsze jutro. Prosimy o wykonanie wesołych, pogodnych i kolorowych prac z nagłówkiem „Będzie dobrze!” Liczymy na waszą kreatywność oraz inwencję twórczą podczas tworzenia prac plastycznych. Następnie zachęcamy do wykonania fotorelacji i przesłanie ich na jeden z poniższych adresów e-mail do poniedziałku 20 kwietnia 2020 roku: Zapraszamy Was do przyłączenia się do akcji „Będzie dobrze!”. Ideę projektu zapoczątkowały włoskie dzieci, które podobnie jak my tęsknią za czasem beztroskich spotkań z innymi, czy też za zwykłym życiem szkolnym. Celem akcji jest dodanie sobie otuchy oraz pozytywnej energii, abyśmy mimo społecznej kwarantanny nadal się uśmiechali i wierzyli w lepsze jutro. Prosimy o wykonanie wesołych, pogodnych i kolorowych prac z nagłówkiem „Będzie dobrze!” Liczymy na waszą kreatywność oraz inwencję twórczą podczas tworzenia prac plastycznych. Następnie zachęcamy do wykonania fotorelacji i przesłanie ich na jeden z poniższych adresów e-mail do poniedziałku 20 kwietnia 2020 roku:\nPrzysłane do nas zdjęcia zamieścimy na stronie internetowej szkoły. Czekamy na wasze niepowtarzalne prace plastyczne!


Mało awaryjne auto dla ON do 15 tys. zł -proszę o pomoc : Jakie auto kupić?\nMało awaryjne auto dla ON do 15 tys. zł -proszę o pomoc\n13 Cze 2018, 23:14\nPoszukuję mało awaryjnego auta z automatyczną skrzynią biegów,gdyż jestem osobą niepełnosprawną z pewnym niedowładem kończyn dolnych.\nNa zakup samochodu planuję 15 tyś, ( możliwe lekkie nagięcie budżetu ) .Auto w większości będzie użytkowane w mieście,co jakiś czas wypady poza miasto.Interesuje mnie raczej segment klasy średniej,chciałbym żeby koszty utrzymania nie były za wysokie.Priorytetem jest również trwała skrzynia automatyczna, do tego planuję instalację gazową.Fajnie byłoby gdyby autko miało fajny design.\naha i jeszcze chciałbym dodać że golfy i passaty raczej odpadają\nRejestracja: 13 Cze 2018, 22:03\nRe: Mało awaryjne auto dla ON do 15 tys. zł -proszę o pomoc\n14 Cze 2018, 08:22\nHmmm, w Twoje wymagania łapią się:peugeot 407 i citroen c5 po lifcie, oba z 1.8/2.0, mondeo 2.0 (najlepiej znosi gaz), vectra C 1.8, a z bardziej oryginalnych autek to saab 9-3 z silnikiem 1.8 czy volvo s60 2.4. Pozdrawiam\n15 Cze 2018, 02:18\nWłaśnie zastanawiałem się nad 407-ką Jeśli chodzi o vectrę to jest strasznie brzydka wg. mnie więc raczej odpada. Odnośnie volvo to słyszałem że mają dość awaryjne automaty, a do saaba ciężko dostać części.\nRozważam właśnie tego peugota 407 , a co powiesz na Hyundaia Sonatę?? Szczerzę powiem że bardzo mi się podoba\n15 Cze 2018, 06:55\nHmmm, co do sonaty to nie miałem z nią jeszcze do czynienia, ale z opinii wygląda na trwałe i w miarę tanie w utrzymaniu autko, jeżeli zaakceptujesz słabsza jakość materiałów w środku, to dlaczego nie\nHatchback/coupe do +/- 10000Coupe do 8 - 9 tysięcy\nTagi: awaryjne, Volvo, auto, 1.9 cdti, cdti, 2.0 hdi, czas, Citroen, części, Citroen C5, francuzy, Peugeot, instalacja, Peugeot 407, lifting, Saab, miasto, Saab 9-3, mondeo, Vectra\nMało awaryjne auto dla młodego kierowcy do 6000zł - Jakie auto kupić?\nMało awaryjne auto za ok 60 tys zł - Jakie auto kupić?\nAuto do 50 tyś... mało awaryjne, wyogdne - Jakie auto kupić?\n200,00 PLN Akumulator VARTA 5444010423132 349,00 PLN Zbiornik paliwa bak do agregatu 2,19 PLN Korona królowej party - złota - 1 szt. marki Party deco\nVW Crafter HyMotion - zasilany wodoremNa nowy teren Volkswagen Samochody Użytkowe wkracza prezentując jako światową premierę Craftera HyMotion. Jest to pojazd transportowy wyposażony w ogniwo paliwowe, a więc zasilany wodorem. Craftera HyMotion skonstruowano ...Systemy bezpieczeństwa, które przekraczają ...Nowoczesne rozwiązania technologiczne dostępne w samochodach marki Škoda to nie tylko udogodnienia zwiększające przyjemność jazdy, ale również narzędzia poszerzające naturalne zdolności percepcyjne kierowcy. Dzięki systemom ...Outlander PHEV sprzedał się w Europie ...W mniej, niż dwa lata po debiucie rynkowym, Outlander PHEV sprzedał się w Europie w liczbie 40 000 egzemplarzy. Tak ogromną sprzedaż zanotowano na 34 rynkach zbytu Starego Kontynentu z wyłączeniem Rosji, Ukrainy i Kazachstanu. ...


Better Version Of The Truth: "Prawo przyciągania" Simone Elkeles\nAnnieK 6 lipca 2015 11:02\nNie miałam jeszcze okazji zapoznać się z tą serią, ale z pewnością kiedyś to zrobię. Lubię od czasu do czasu przeczytać taką historię :)\nChabrowa 8 lipca 2015 16:08\nTakich książek mi teraz trzeba. Nigdy o nich nie słyszałam :)\nGumcioBook (Gabrysia) 12 lipca 2015 17:42\nN wiem co myśleć o tej książce. W sumie wydają się to moje klimaty, ale z drugiej strony jest ostatnio coraz więcej takich historii i to już tak nie wciąga\nEdyta 19 lipca 2015 19:55\nZabawna, sympatyczna i lekka. Czekam na część trzecią.\nHanna Bell 12 marca 2021 01:32\nHanna Bell 12 marca 2021 01:47\nHanna Bell 12 marca 2021 02:01\nHanna Bell 12 marca 2021 02:31


W budowie - Biuro Prasowe Orange Polska\nAktualnie: W budowie\nW budowie (0)\nMam po meczu z Australią dwie informacje: dobrą i złą.\nDobra – Graliśmy lepiej niż przeciwnicy, dlużej utrzymywaliśmy się przy piłce, mieliśmy wiele sytuacji podbramkowych, czasem miło było nawet popatrzeć\nZła – Przegraliśmy.\nNo i teraz pytanie skoro byliśmy lepsi w sobotę i zremisowaliśmy, a we wtorek też bylismy lepsi i przegralismy, to co będzie jak będziemy gorsi?\nPo meczu w Łodzi napisałem, że skoro zrobiliśmy kroczek do przodu to dobrze, ale takich kroczków trzeba zrobić kilkadziesiąt i ani jednego w tył. A tu we wtorek jakby odpowiedź na boisku i to nie taka jak się spodziewaliśmy.\nNie ma co pisac o mecz, bo chyba wszyscy widzieli bezradność pod bramką rywali albo mega nieskuteczność łacznie z karnym Lewandowskiego. A w obronie zapominalismy, że drużyna przeciwna też chce strzelić bramkę. Do tego zabrakło szczęścia, bo przy większym wynik mógłby być zupełnie inny, a i komentarze meczowe również.\nTak jak stadion Wisły był budowie, tak i kadra na razie jest „under construction”, ale każda budowa musi się kiedyś skończyć, bo jak nie, to przez lata będzie straszyć nas piłkarski kikut.\nAustralia mecz towarzyski Piłkarska Reprezentacja Polski\nAktualnie: Bolesna zmiana BSA\nBolesna zmiana BSA (0)\nPrzeczytałem, że KIGEiT czyli organizacja skupiająca tzw. operatorów alternatywnych, proponuje odroczenie wprowadzenia metody price squeeze i zachowanie do kwietnia 2011 korzystniejszego dla siebie wyliczania stawki BSA. Moim zdaniem takie działanie ma na celu uniemożliwienie obniżki cen neostrady dla klientów TP, która ma nastąpić wczesną jesienią. Oznacza zarazem utrzymanie status quo sprzed podpisania porozumienia TP z UKE, a może nawet próbę jego podważenia. Absolutnie nie dziwię się konkurentom, że pragną wykorzystać każdą sposobność, aby jak najdłużej spijać śmietankę retail minus, do której się przyzwyczaili. Nie dziwię się też, że chcą dalej zarabiać pieniądze kosztem TP i nieprzesadnie inwestować w budowę nowych linii. Przecież i tak my zbudujemy lub zmodernizujemy 1,2 mln łaczy. Koledzy z KIGEiT zapominają jednak, że najlepiej do pracy mobilizuje konkurencja i potrzeby naszych klientów, którzy chcą atrakcyjniejszych ofert. Dlatego zamiast pisać opinie i szukać pomysłów, jak ukraść trochę czasu, proponuję przygotowywać nowe plany marketingowe.\nneostrada retail minus\nAktualnie: Zostań współautorem bloga\nZostań współautorem bloga (0)\nDyskutujemy z Wami na blogach już 10 miesięcy, jak wiecie ostatnio stuknął nam 200 wpis (łza się kręci). To skłania do myślenia nad kolejnymi pomysłami. Zawsze uważaliśmy, że blogowanie to dialog – tu ukłon dla wszystkich naszych czytelników. Dzięki, jesteście świetni i prosimy o więcej.\nW trakcie dyskusji o ostatnim Orange Warsaw Festival okazało się, że pomysły zgłoszone przez Krzyśka i Benchmarka korespondują z naszymi. Bardzo się z tego cieszę, bo to oznacza, że nie tylko my, ale i Wy chcecie jeszcze mocniej zaktywizować wspólne, blogowe relacje.\nZapraszamy byście współredagowali ten blog. Otwieramy jego łamy na Wasze pomysły. Nie narzucamy Wam tematów. Te, które uznamy za najciekawsze opublikujemy. Jak często? To ustalimy w praktyce. Co jakiś czas postaramy się też nagrodzić najciekawsze fajnym upominkiem.\nOd poniedziałku czekamy na pierwsze propozycje, przesyłajcie je na adres: konkurs.blogowy@orange.pl


Przeprowadzka na hadziajstwo | walimisiedach\nMiało być o planie remontu, ale planu remontu jeszcze zbytnio nie ma, więc może następnym razem ;).\nCo u nas? No przeprowadzka wciągnęła nas jak „Moda na sukces”. Każdy dzień trwał przez 100 odcinków i nikt nie wiedział kiedy to się skończy i czy w ogóle. Kiedy już wydawało mi się, że większość rzeczy została wywieziona i prawie nic nie zostało, spędziłam dwa dni na znajdywaniu rzeczy, których nie ma i ostatecznie wyjechało drugie tyle. Czarna dziura tylko, że w drugą stronę.\nKonie przyjechały razem z kotem już tydzień temu, ale my pożegnaliśmy się z siedliskiem dopiero w ostatnią niedzielę. Czy był smutek? Ja nie miałam czasu na smutek, bo wiedziałam, że trzeba jechać dać koniom spóźnioną kolację. A Nowicki? Nowicki odwrócił się, kiedy odjeżdżaliśmy z pianinem i miliardem innych gratów, których miało nie być, ale były spiętrzone na niewielkiej przyczepce i zobaczył stojących na ganku pustego domu nowych właścicieli… I wtedy ścisnęło go w gardle.\nAle twierdzi że trwało to tak długo jak jechał wzdłuż płotu, czyli 200 m, więc bez uszczerbku na zdrowiu psychicznym. Cieszy nas oboje fakt, że nowi właściciele są równie rozemocjonowani swoją przeprowadzką, co my swoją i dzielimy odrobinę wspólne radości. Siedlisko jest w dobrych rękach.\nHadziajstwo zresztą też, bo mamy już pełnoprawną ekipę na budowie. Do dziś włącznie walczyliśmy z ogrodzeniem, żeby móc zapewnić koniom byt w tym wspaniałym miejscu. I jest im tu dobrze. Nawet trochę za dobrze, bo trawa jest tak bujna, że muszę dawkować koniom wypas, żeby się nie pochorowały. Podobno od nadmiaru głowa nie boli, ale mogą rozboleć kopyta.\nOd ponad dwóch, a może ponad trzech tygodni mamy maraton spraw i fizycznego wysiłku, do jakiego nie jesteśmy przyzwyczajeni, więc zwyczajnie padam na lico i nie wiem co mam tu jeszcze napisać, więc zrzucę Wam kilka zdjęć z telefonu (Nikon wciąż nie zawiózł się do naprawy), żebyście uwierzyli mi na słowo jak tu pięknie. Kto może, niech śledzi Insta, bo tam jest wszystko i jeszcze więcej. Dobranoc!\nEdit: Jak to rano przeczytałam to ten post jest bez ładu i składu. Wybaczcie. Następny napiszę wcześniej niż o 23 po całym dniu pracy w słońcu :).\nKojarzycie ten widok? Co się zmieniło?\nPoranna kawka w przyczepie.\nTakie tam na pastwisku. #końskieselfi\nPierwszy wspólny wieczór na Hadziajstwie Bóg przypieczętował nam tęczą.\nPoranek po ulewie.\nFreski na łuku okna.\nWidok z kuchni na sad.\n„Bez ładu i składu”?? Jeden z lepszych tekstów jakie ostatnio czytałam – do tego z zapartym tchem 🙂 Cieszę się niezmiernie Waszym szczęściem i AHOJ przygodo 🙂 Nie mogę się doczekać, kiedy będę mogła Was tam zastać i obejrzeć to wspaniałe miejsce 🙂\nDziękuję za te słowo otuchy! A zastać możesz nas już w każdej chwili, czekamy tylko na Ciebie! 🙂\nDzięki wpisowi miło zaczęłam dzień. Poczułam zapach świeżego powietrza mimo, że jestem w zasmogowanym centrum na 12 piętrze…\nCzy hadziajstwo (jak Ty wymyślasz te nazwy;) daleko jest od siedliska? Macie blisko sąsiadów? Znacie okolice. Chętnie śledziłabym insta ale ograniczam media i tylko z fb czasem zajrzę.\nPięknie! optymistycznie zamki w górę i do pracy! Szkoda, że mieszkacie tak daleko…


prefixed memory tables of MHPLC memory\nPolish translation: prefiksowane tablice znajdujące się w pamięci MHPLC\n10:55 Mar 28, 2007\nTech/Engineering - IT (Information Technology) / huta\nEnglish term or phrase: prefixed memory tables of MHPLC memory\nThe L2 system reads the following data in prefixed memory tables of MHPLC memory\nMHPLC - Mill Handling Programmable Logic Controller\nL2 - Level 2 Process Control System\nL2-system is linked to the handling PLC (MHPLC) and combustion PLC (CPLC) though an ethernet connection between the Ethernet card of the Level 2 computer located in control room and the network card of the PLCs located in the electrical room.\nNie mogę sobie poradzić z terminem\nmemory tables of ...memory\nThis document describes the XXX® Level 2 Furnace Control Client used by the furnace operator to interact with the Level 2 Process Control System (called L2-System)\nPolish translation:prefiksowane tablice znajdujące się w pamięci MHPLC\nTrochę brakuje kontekstu, ale chyba musiałbym zobaczyć cały dokument, żeby być pewnym.\nPrefiksowanie pamięci (albo i tablic - tutaj musiałbym widzieć schemat struktury danych) polega na wybieraniu pewnej części pamięci (albo pewnej tablicy) w sposób jakby automatyczny - w sterownikach często sprzętowy. Sygnał wejściowy podawany jest na magistralę adresową, i w zależności od tego czy sygnał miał wartość 0 czy 1 wybierany jest inny kawłek pamięci (często rozdzielny fizycznie, ale nie jest to konieczne).\nMemory tables - oznacza tablice dynamiczne - znajdujące się się w pamięci, w przeciwieństwie do tablic, które mogą znajdować się gdzieś indziej (nie wiem - na dysku, w pamięci ROM?). Drugie "memory" określa lokalizację całej struktury danych: w pamięci sterownika Poziomu 2 (nie wiem czy tłumaczysz Level 2, czy nie) a nie np. w sterownikach Poziomu 1 albo w komputerach Poziomu 2 lub 3.\nwalcownia za 500 mln euro\n3 prefiksowane tablice znajdujące się w pamięci MHPLC\nprefiksowane tablice znajdujące się w pamięci MHPLC