Digikuvat valokuviksi: Sentinvenyttäjän opas\nMuita artikkeleja: Digiboksit Netin ladattava musiikki >> Kaikki artikkelit\nPath to this page: Halvat » Palvelut » Digikuvien kehittäminen\nSentinvenyttäjän digitaalikamera on jälleen laulanut. Muistikortti pitää sisällään viisisataa digikuvaa, joista paperille tulostettaviksi valokuviksi karsiutuu viitisenkymmentä. Muutamien epäonnistuneiden mustesuihkukokeilujen jälkeen sentinvenyttäjä on vakuuttunut, että digikuvien kehittäminen kannattaa jättää hyvän tulostuspalvelun huoleksi. Mutta, mikä kuvapalvelu tulostaisi digikuvat laadukkaiksi valokuviksi näppärimmin ja edullisimmin.\nValokuvapalveluiden hinnoista löytyy suuria eroja. Eräässä vertailussa kymppikuvan sai tulostettua halvimmillaan 9 sentillä kun kalleimmillaan tulostuksesta joutui maksamaan peräti 30 senttiä. Palveluiden vertailu siis kannattaa.\nTässä muutama tutustumisen arvoinen nettipalvelu:\nTarjoaa usein etuja\nTällä sivulla kerrotaan digikuvien tilaamisesta netistä ja digikuvien kehittämisen sudenkuopista. Lisäksi annetaan vinkkejä tulostuspalvelun valintaan ja nostetaan esiin tulostuspalveluja, joilta digikuvien tulostus paperikuviksi on testien mukaan sujunut parhaiten.\nAlkuaikoina digikuvat tilattiin netistä lähettämällä kuvatiedostot kehittämöön sähköpostitse. Hieman myöhemmin edistyksellisimmät kehittämöt alkoivat tarjota tietokoneohjelmaa. Koneeseen asennettuna ohjelma mahdollisti kuvien valinnan, alkeellisia muokkaustoimintoja, kuten kuvan rajaus ja värien säätö ja tietenkin kuvatiedostojen siirto tulostuspalveluun. Monien kehittämöjen kohdalla kehitys on pysähtynyt tähän. Ne tarjoavat edelleen kuvatiedostojen siirtoon vain siirto-ohjelmaa, mikä on toki ihan toimiva systeemi.\nViimeisintä uutta tiedostojen siirrossa ovat kuitenkin www-sovellukset. Ne ovat suoraan www-selaimessa toimivia tietokoneohjelmia, jotka eivät enää vaadi erillisen ohjelman asentamista tietokoneeseen. WWW-sovellukset perustuvat tavallisesti Java- tai ActiveX-teknologiaan. Vaivattoman modernisti digikuvat netistä haluavan pitää siis kuitenkin varmistaa, että tietokoneelle on asennettu mielellään uusin Java runtime tai riittävän tuore Internet Explorer. Valokuvien kehityspalveluita tarjoavien parhaimmistolla on onneksi useita vaihtoehtoja kuvien lähettämiseksi palveluun: postitettava kuvapussi, sähköposti, siirto-ohjelma, www-sovellus ja www-lomake.\nDigikuvien yleisin toimitustapa on postitse. Kuvien toimitusaika vaihtelee tulostuspalvelusta riippuen. Kun kotimainen tulostuspalvelu tulostaa digikuvat paperille ja postittaa ne Suomessa, tilaaja voi odottaa saavansa kuvansa nopeimmillaan noin kahden työpäivän tai pisimmillään reilun viikon toimitusajalla. Muutamat valmistamot antavat mahdollisuuden valita toimituspaikaksi jonkin valokuvausliikkeen, jolloin hinnasta putoavat pois postituskulut. Suurin osa edellyttää maksua postiennakolla. Toiset luottavat kuluttajaan siinä määrin, että kuvat tulevat suoraan kotiin laskun kera.\nNetti laajentaa kuluttajan valinnanvaraa. Verkko on nykyään markkinapaikka monille paikallisille, pienille kehitys- ja tulostuspalveluille. Ainakin teoriassa ne voivat markkinoida palvelujaan digikuvia netistä hakeville siinä missä suuretkin toimijat. Netin myötä myös tuotevalikoima on kasvanut. Siinä missä valmistamot aiemmin keskittyivät kymppikuviin, nyt valikoimissa loistavat erilaiset albumit, isot ja pienet kuvakirjat, kuvakortit, taitekortit, seinäkalenterit ja kuvajulisteet. Kotimaisten toimijoiden lisäksi digikuvia tulostavat valokuvapaperille myös monet ulkomaiset valokuvalaboratoriot.\nDigikuvien tilaus ulkomailta\nEi ole enää mitenkään harvinaista, että aivan tavallinen kuluttaja tilaa vaikkapa elektroniikka ulkomailta, esimerkiksi Saksasta. Digikuvien teettäminen ulkomaita myöden odottaa kuitenkin vielä nousuaan vastaavaan suosioon. Lukuisa joukko ulkomaisia digikuvien tulostuspalveluja on kuitenkin kiinnostunut suomalaisten näppäilijöiden otoksista. Koska digikuvien tilaus ei saa seisahtua ainakaan kielikysymykseen, jokunen kuvapalvelu tarjoaa www-palvelunsa käyttöliittymän myös suomen kielellä. Eräs tällainen esimerkki on pixDiscount, joka Mikrobitin 2007/kesä -testissä sai erityismaininnan parhaasta hinta-laatusuhteesta. Toinen mainitsemisen arvoinen kehittämö, joka ei kylläkään puhu suomea, mutta kiilasi kärkijoukkoon Tekniikan maailman 2005/16 testissä on Pixum.\nUlkomaisten palvelujen etuja ovat usein suurempien tulostusmäärien mahdollistamat edullisemmat hinnat ja joissain tapauksissa kattavammat palvelut. Miinuspuolelle menee maksun tapahtuminen usein luottokortilla ja helposti kotimaisia toimijoita pidemmäksi venähtävä toimitusaika. On myös syytä tiedostaa, että vaikka digikuvien tilaaminen onnistuisikin suomen kielellä, mahdollisten reklamaatioiden teko ja selvittely ei välttämättä enää tapahdu suomeksi vaan vaatii kehittämön kotimaan kielen tai englannin käyttöä.\nMitä hyvälaatuisten digikuvien tulostus vaatii\nDigikuvien tulostus hyvällä laadulla vaatii valokuvaajalta tiettyjen perusasioiden huomioimista. Hyvälaatuisten printtien edellytys on, että kuvien kuvakoko, kuvan resoluutio ja pakkaus ovat oikeassa suhteessa tulosteen kokoon nähden. Piirrosten ja muun ei-valokuvamuotoisen materiaalin tulostuksessa pitää huomioida tulostusprosessin erikoispiirteet.\nKuvakoko ja kuvan resoluutio\nPaperikuvien kokoa mietittäessä on otettava huomioon kuvan resoluutio ja paperin koko. Paperikokoon nähden matalan resoluution omaava kuvakin voidaan tulostaa, mutta tällaisesta digikuvasta tehty paperikuva saattaa olla hieman rakeinen ja epäterävä. Jos tiedätään, että kuvia aiotaan tulostaa, kameran asetuksista kannattaa jo kuvaushetkellä valita mahdollisimman suuri resoluutio. Haittana tästä on yksittäisten kuvien suurempi muistitarve.\nIfolor (entinen Ifi) suosittelee, että 10x13 kokoisia valokuvia tulostettaessa kuvatiedostojen resoluutio olisi 1024x768 - 1280x 960 pikseliä. Vastaavasti, suositus 13x17 kuvia varten on 1024x768 - 1600x1200 pikseliä ja 20x27 kuvia varten 1280x960 - 2048x1536 pikseliä.\nDigikamera tallentaa kuvat muistikortille usein jpeg-muodossa. Jpeg-kuvat on pakattu, jotta tiedostokoko saadaan mahdollisimman pieneksi. Mitä enemmän kuvaa pakataan, sitä pienemmäksi tiedostotokoko kutistuu mutta sitä epätarkemmiksi kuvan yksityiskohdat samalla muuttuvat. Parhaat aidot valokuvat saadaan jos kamerasta valitaan jo kuvaushetkellä mahdollisimman kevyt kuvadatan pakkaus.\nPiirrosten, julisteiden ja muun taiteen tulostaminen valokuviksi\nTulostuspalveluun lähetetään vedostettavaksi myös muita kuvia kuin valokuvia. Muutama valmistamo tulostaa kuvia yli puolimetrisinä ja näin onnistuu esim. julisteen tulostus. Lähes mikä tahansa digitaalinen aineisto, jonka tarkkuus on riittävä ja jonka kuvamuotoa kuvapalvelu tukee voi lähettää tulostukseen. Esimerkkeinä tietokoneen piirto-ohjelmilla tehty taide, jne. Varoituksen sana on kuitenkin paikallaan. Kuvavalmistamojen käyttämät valokuvatulostimet eivät välttämättä ole parhaimmillaan hyvin pienen tekstin tai esim. tarkoissa viivapiirrustuksissa esiintyvien pienten yksityiskohtien kanssa. Tulostusprosessi on optimoitu valokuvia silmällä pitäen ja valokuvissa tämänkaltaiset virheet eivät näy.\nMiten digikuvat päätyvät paperille\nMonet kehittämöt tulostavat digikuvat paperille kahdessa vaiheessa. Ensin kuvat tulostetaan värivedostimella valokuvapaperille, jota seuraa paperikuvien kehittäminen valokuviksi normaalissa väriprosessissa. Prosessissa kuviin saattaa tulla värivirheitä, jotka voivat koskea kuvan yksityiskohtia tai laajemmin koko kuvaa. Väriprosessilla on kuitenkin perustelunsa. Vanhan kunnon paperikuvan säilyvyys tunnetaan hyvin. Tutussa väriprosessissa paperikuviksi kehitetyt kuvat saattavat hyvissä olosuhteissa kestää yli satakin vuotta. Mustesuihku- ja muut tämän hetken kuluttajakäytössä olevat tulostusmenetelmät eivät yllä lähellekään tätä.\nDigikuvien tulostaminen - vertailu ja testivoittajat\nMutkia tiellä digikuvista paperikuviksi\nTulostuspalvelujen vertailu perustuu testeissä saman joukon kuvatiedostoja lähettämiseen tulostettavaksi useille eri valmistajille. Tilausta tehtäessä huomiota kiinnitettiin yleensä tiedostonsiirron, kuvakokojen valinnan ja tilausprosessin yleiseen jouhevuuteen. Kun digikuvista teetetyt paperikuvat kopsahtivat postilaatikkoon, niitä vertailtiin toisten tulostauspalveluiden vastaaviin kuviin ja huippulaitteilla tulostettuihin optimivalokuviin. Digikuvien vertailu tehtiin silmämääräisesti ja joissain tapauksissa myös värianalysaattorin avulla.\nKuvia vertailtaessa herkiksi kohdiksi ongelmille osoittautuivat kuvien kirkkaus, värisävyjen luonnollisuus, kontrasti ja terävyys. Joskus kuvavalmistamojen automatiikka yritti korjata kuvia tehden haitallisia muutoksia kuvan värisävyihin ja kirkkauteen. Erityisen herkkiä mittareita tämäntyyppisille ongelmille ovat ihon, taivaan ja lumen värisävyt. Usein kuvissa esiintyvinä piirteinä ne paljastavat helposti ongelmat valmistamon kuvasäädöissä.\nTesteissä havaittiin eroja myös saman valmistamon eri toimituserien välillä. Tämä merkitsee, että digikuvien tulostaminen hyvälaatuisiksi paperikuviksi missä tahansa valmistamossa on aina myös jossain määrin tuuripeliä. Erityisesti tämä havaittiin suurennoksissa. Kymppikuvat olivat tasalaatuisempia. Kun vertailun tuloksia vielä lopuksi maustettiin arvioilla toimitusajasta ja hinnasta, seuloituivat esiin kunkin vertailun testivoittajat.\nSeuraavaksi luetellut kehityspalvelut ovat palveluiden parasta a-ryhmää siinä mielessä, että ne ovat voittaneet tai saavuttaneet jaetun ykkössijan ainakin yhdessä 2005-2007 välillä tehdyssä testissä.\nFotonetti oli toimituksen valinta MikroPC 10/2006 -lehden nettikuvapalveluiden vertailussa. Kehuja Fotonetti sai nopeudesta ja edullisuudesta. Moitteita testaajat antoivat pienistä värivirheistä. Fotonetti oli toimituksen valinta myös Mikrobitti kesä/2007:n digikuvat paperikuviksi-artikkelissa. Kehuja Fotonetti sai siirto-ohjelmasta. Moitteita testaajat antoivat ohuesta paperista.\nFotoyks sai Tekniikan Maailman 2005/16 testissä parhaat pisteet. Fotoyks-palvelun hyviä puolia testaajien mukaan olivat lyhyt toimitusaika, hillitty ja toimiva kuvien automaattikorjaus ja toiminnallisuudeltaan hyvä kuvien lähetys selaimen avulla. Ainoana negatiivisena piirtennä pidettiin sitä, että tilauksen hinta näytettiin vasta aivan lopuksi.\nIfi oli toimituksen valinta MikroPC 10/2006 -lehden nettikuvapalveluiden vertailussa. Kehuja Ifi sai kuvanlaadusta, moitteita koko- ja tuotevalikoimasta.\nMuut kehittämöt ja tulostuspalvelut\nMuita suomessa toimivia kehittämöjä ja tulostuspalveluja ovat esimerkiksi: Color-kolmio, Colormailer, Digiexpress, eFoto, Eiri, ExtraFilm, Fastlab, Fotokioski, Fotonetti, Fotoyks, Fuji Finland, Kuvakulma, Kuvamestarit, Kuvapussi ja Superkuva.\nValid XHTML 1.0 Strict. Viimeksi muutettu: 2.5.2010 15:37


AAKKOSPELIEN ABC: T: TÄYDELLINEN OPAS - SAT / ACT PREP ONLINE -OPPAAT JA -VINKIT\nAakkospelien ABC: t: Täydellinen opas\nOn vaikea kuvitella aikaa, jolloin et tuntenut aakkosia, joten ajatus kirjeiden opettamisesta jollekin muulle voi olla pelottava. Mutta pikkulapsille ja esikoululaisille (ja kaikille muille, jotka oppivat englantia) aakkoset ovat englannin kielen rakennuspalikoita. Niiden oppiminen ja tunnistaminen on ensimmäinen tärkeä askel vahvan lukutaidon ja kielitaidon kehittämiseen.\nEnter: aakkoset. Aakkospelit tekevät kirjainten hallitsemisesta hauskaa - juuri tämän oppimisen pitäisi olla! Joten onko sinulla pieni aloittamassa lukutaitoaan tai tiedätkö jonkun, joka oppii englantia toisena kielenä, olemme eritelleet kaiken, mitä sinun tarvitsee tietää aakkospeleistä. Tässä artikkelissa kerromme, mitkä ovat aakkospelit, parhaiten käytettävät pelit, ja virheistä, joita on vältettävä käytettäessä niitä oppimisen onnistumisen takaamiseksi.\nOminaisuuden kuva: Retro kissa /DC\nMitä aakkoset ovat?\nAakkosepelit ovat mitä tahansa toimintoja, jotka on suunniteltu auttamaan lapsia oppimaan englannin aakkosten 26 kirjainta . Niitä voidaan kutsua myös kirjepeleiksi, ABC-oppimispeleiksi tai kirjaintunnistuspeleiksi. Ne voivat olla yhtä yksinkertaisia kuin käyttää aakkosmagneetteja kirjainten näyttämiseen, tai yhtä edistyneitä kuin aakkosten palapelit ja kaikki välissä olevat.\nEdward Miller /DC\nMiksi käytämme aakkospelejä?\nKyky lukea, kirjoittaa ja kuunnella on keskeinen osa englannin (ja minkä tahansa kielen) ymmärtämistä ja kommunikointia. Sinänsä haluamme tehdä kaikkemme kannustaaksemme menestystä. Tekijä jolloin ensimmäinen iso askel (aakkosten oppiminen) on hauska ja kiinnostava, lapset muistavat todennäköisemmin kirjaimet ja äänet. Mitä enemmän he muistavat kirjeensä, sitä enemmän he tunnistavat ne ja tunnistavat ne järjestyksessä. Ja mitä valmistautuneempia he ovat oppimaan lukemaan ja kirjoittamaan.\nJosh Applegate / Irrota\nLapset ovat syntymästään asti kuin sienet, jotka imevät kaiken maailmansa. He haluavat tietää, miten asiat toimivat, miksi ne toimivat ja mitä asiat ovat.\nAakkosen oppiminen toimii pohjana oppimaan lukemaan, kommunikoimaan ja ymmärtämään englantia. Se on ensimmäinen askel tarjota lapsille työkalut oppimisen lisäksi myös etsimään vastauksia itse. Lisätä heidän tietopohjaansa siitä, miten ja miksi asiat toimivat ja mitä ne ovat. Aakkosen lisäksi kirjainpelit auttavat lapsia parantamaan ja vahvistamaan muistia ja kognitiota - kaikki elintärkeät taidot kenellekään.\nAakkosien hallitsemisessa lapsen on valloitettava elintärkeä kyky tunnistaa kirjaimet ja muistuttaa ne. Mitä helpommin he tunnistavat ja muistavat, sitä helpompi heidän on oppia kirjainsoundeja, mikä on välttämätöntä lukemisen oppimiselle.\nKirjainten tunnistaminen ja palauttaminen tarkoittaa sitä, että oppijasi pystyy erottamaan jokaisen 26 aakkosesta. He voivat myös sanoa jokaisen kirjaimen nimen. Kirjaimen tunnistaminen nimen ja äänen mukaan (järjestyksestä riippumatta) vaatii ulkoa muistamista ja harjoittamista. Niin, mitä enemmän kirjaintunnistuspelejä he pelaavat, sitä hauskempaa heillä on, mutta myös mitä enemmän kirjeiden toistoa heille altistetaan ja sitä helpommin he pystyvät muistamaan ja tunnistamaan kirjaimet ja äänet.\nSeuraava taulukko sisältää muutaman lukemiseen liittyvistä virstanpylväistä, joihin kannattaa kiinnittää huomiota oppijan iän mukaan. Yhdysvaltain koulutuksen osasto :\nIkä: 0-3 vuotta\nAloita yhdistämään usein kuulemansa sanat sanojen merkitykseen.\nYmmärrä, että painatuksella on viesti.\nKuulostaa siltä kuin he lukisivat, kun teeskentelevät lukevansa.\nLue ja kerro tuttuja tarinoita.\nKäsittele esineitä, kuten lautakirjoja ja aakkoset, heidän leikkinsä aikana.\nYritä lukea ja kirjoittaa.\nTunnista kirjaimet ja kirjainäänet.\nPäättävät itse käyttää lukemista ja kirjoittamista eri tarkoituksiin. Voi kirjoittaa aiheista, jotka merkitsevät heille paljon.\nYmmärtää, kuinka kirjoja tulisi käsitellä; teeskennellä lukevansa kirjoja.\nTunnista tutut merkit ja tarrat.\nYmmärrä, että tulosteet luetaan vasemmalta oikealle ja ylhäältä alas.\nTunnista uudet sanat käyttämällä kirjainääniä, sanan osia ja niiden ymmärtämistä muusta tarinasta tai painetusta esineestä.\nKatsokaa kirjojen kuvia ja huomaa, että ne ovat todellisten asioiden symboleja.\nTunnista joitain kirjaimia ja tee joitain kirjainten ja äänien vastaavuuksia.\nAloita vastaamaan puhutut sanat kirjoitettuihin.\nTunnista kasvava määrä sanoja näkemällä.\nAloita kiinnittämään huomiota tiettyyn painatukseen, kuten heidän nimensä ensimmäisiin kirjaimiin.\nKuuntele satukirjoja ja puhu niistä.\nAloita kirjoittaa aakkosten kirjaimia ja joitain sanoja, joita he käyttävät ja kuulevat usein.\nÄäni ja edustavat suuria ääniä sanalla, kun yrität loitsua.\nTuota kirjeitä muistuttavia lomakkeita ja kirjoituksia, jotka muistuttavat jollakin tavalla kirjoitusta.\nKäytä tunnettuja kirjaimia (tai heidän parhaansa yrittää kirjoittaa kirjaimia) edustamaan kirjoitettua kieltä erityisesti merkityksellisille sanoille, kuten heidän nimilleen tai lauseilleen, kuten 'rakastan sinua'.\nAloita kirjoittaa tarinoita, joissa on joitain luettavia osia.\nYritä käyttää välimerkkejä ja isoja kirjaimia.\nMitkä ovat erilaiset aakkosepelit?\nMeillä on taipumus ajatella aakkoslaulua ajatellessamme kirjainten oppimista, mutta se on vain yksi monista kirjainpeleistä, joita lasten tulisi pelata. Tämä johtuu siitä, että haluamme, että oppijat tekevät enemmän kuin vain laulavat aakkoset järjestyksessä. Haluamme heidän pystyvän tunnistamaan kirjaimet ja erottamaan ne toisistaan. Tämä tekee heistä monipuolisia ja taitavia lukijoita tiellä.\nKirjainten tunnistuspelien välillä voi olla vaikea erottaa toisistaan, kun siellä on niin paljon. Varsinkin kun otetaan huomioon, että kaikki lapset eivät opi parhaiten samalla tavalla. Oppijoita on kolme päätyyppiä: kuulo-, visuaalinen ja kinesteettinen. Tietäen, kuka lapsesi on (tai niiden yhdistelmä), voi auttaa sinua löytämään parhaat kirjeet. Jokaisen käyttämäsi aakkospelin tulee keskittyä yhteen tai useampaan näistä oppimistyypeistä:\nMitkä ovat parhaat aakkospelit?\nEnsinnäkin on tiedettävä, että aakkosten opettamiseen ei ole ehdottoman oikeaa tapaa. Kuitenkin, tehokkain menetelmä käyttää kirjapelien yhdistelmää, joka kohdistuu erityyppisiin oppimistapoihin. Parhaat pelit käsittelevät joitain tai kaikkia seuraavista: muisti, näön tunnistus, ääni ja puhuminen (tai äänet) ja kosketus.\nSeuraavassa on muutamia suosituimmista ja monipuolisimmista ABC-oppimispeleistä:\nAakkosbingo (tai kirjepeli) on hieno ääni-, visuaalisen ja kinestetiikan oppijoille. Pelaajat näkevät kortin kirjaimet, kuulevat kirjeen sanovan heille (ja jos haluat, voit pyytää heitä sanomaan kirjeen takaisin sinulle!), Samoin kuin tunnistamaan ja fyysisesti asettamaan (koskettamaan) oikeaan kirjaimeen. Voit tehdä tämän pelin helposti itse kotitaloustarvikkeilla, ladata sen ilmaiseksi verkossa (tässä on linkki) 30 ilmaista tulostettavaa aakkosbingokorttia ) tai osta se myyjältä, kuten Amazon .\nJalkakäytävän liitu pelit\nJalkakäytävän liidupelit ovat upeita visuaalisille ja kinesteettisille oppijoille, koska lapset näkevät kirjaimet eri kontekstissa ja liikkuvat oppimisen aikana. Ja mikä parasta? Tarvitset vain liidun ja (arvasit sen) jalkakäytävän.\nVaikka voit pelata useita pelejä, suosittelemme Alphabet Hopscotchia sen monipuolisuuden vuoksi. Alphabet Hopscotchia voi pelata hopscotch-pelinä, jota me kaikki rakastimme lapsena (vain kirjaimet neliöiden sisällä), kuten alla oleva lohkoversio , ole hypätä ja liikkua peli (toinen kuva) tai mitä tahansa erilaisia tapoja, joita voit kuvitella.\nJalkakäytäväpelit ovat upeita lapsille, jotka oppivat parhaiten tekemällä ja fyysisesti. / Buggy & Buddy\nTee toiminnoista kirjeiden muistettavampi. / Ei aikaa Flash-korteille\nPlaydoh Letters on toinen upea peli, jota voit pelata niin monella eri tavalla. Playdoh-kirjeet ovat hienoja kinestetiikalle ja visuaalisesti oppijoille kosketuksellisen luonteensa vuoksi. Tee Playdohista kirjeitä, joita lapsesi voi koskettaa (tunnistaa), tai pyydä heitä tekemään Playdoh-kirjeet paperille kirjoitetuista tai näytöllä näytetyistä aakkosista. Lapsi voi myös leimata kirjeitä Playdohiin tai valmistaa kirjaimia magneettikirjeillä tai aakkosilla. Käytä Playdoh Letters -ohjelmaa äänenoppijoille sanomalla kirjaimet ja antamalla oppimisen valita oikea, ja pyydä heitä sitten lausumaan kirje sinulle.\nToinen suuri aktiviteetti kirjainten oppimisessa on aakkoset. Palapelit ovat upeita kinesteettisille ja visuaalisille oppijoille, koska lapset pääsevät koskettamaan ja siirtämään kirjaimia ympäriinsä sekä näkemään ne 3D-muodossa. Käytä niitä äänenoppijoille sanomalla ääneen ja pyytämällä lastasi sanomaan kirje, kun hän on asettanut sen oikeaan paikkaan.\nPeleissä on monia versioita kaupoissa ja verkossa , mutta niille, jotka etsivät DIY-versiota, Tämä lukeva äiti hänellä on tulostettavia palapelejä verkkosivustollaan.\nOkei, joten tiedämme, että se ei ole aivan peli, mutta lukeminen voi todella auttaa lasta matkan varrella aakkosten oppimiseen. Lukeminen altistaa oppijat näkemään kirjaimia sivulla, ja äänten kuuleminen auttaa heitä ymmärtämään kirjainten ääniä. Lukeminen auttaa lapsia myös ymmärtämään, kuinka kirjaimia voidaan käyttää sanojen muodostamiseen, ja kouluttaa heidät tietämään englannin lukemisen sivulta vasemmalta oikealle ja ylhäältä alas.\nNicole Honeywill / Irrota\nAakkoset oppimispelejä opiskelijoille, joilla on erilaisia oppimistarpeita\nOpiskelijoille, joilla on erilaisia oppimistarpeita (ts. Sokeille ja kuuroille), on saatavana myös aakkosopetuspelejä. Alla on muutama linkki, jonka suosittelemme etsimään pelejä, joissa käytetään amerikkalaista viittomakieliä ja pistekirjoitusta.\nViittomakielen oppimispelit (kuuroille oppijoille)\nErittäin hyvä terveys\nPistekirjoitusoppimispelit (sokeille oppijoille)\nInternet on täynnä suuria resursseja aakkosien opettamiseen ja oppimiseen. Suosittelemme hakemaan aakkoset oppimispelejä Pinterestistä ja YouTubesta. Eri verkkosivustoilla ja blogeissa (esim. Vanhempien ja opettajien) on myös tarjolla paljon ilmaisia resursseja, jotka löytyvät suosikkihakukoneellasi.\nTässä on muutama suosittelemme:\nKasvava kirja kirjan mukaan\nAakkospelejä käytettäessä yleisimmät virheet (ja miten niitä voidaan välttää)\nValitettavasti hauskojen aakkospelien löytäminen on vasta ensimmäinen askel. Jos haluat auttaa lasta oppimaan kirjeensä tehokkaasti, vältä näitä yleisiä virheitä.\n# 1: Aakkoset opetetaan järjestyksessä\nUskokaa tai älkää, aakkosten opettaminen järjestyksessä A-Z: stä ei ole tehokkain tai hyödyllisin tapa oppia aakkoset. Tämä johtuu siitä, että haluamme varmistaa, että lapset paitsi muistavat kirjeensä myös että he tuntevat ne näkemällä ja ääneltään aakkosjärjestyksestä riippumatta. Sen sijaan, yritä opettaa ryhmissä olevat kirjaimet hajottamaan aakkoset pureskeltaviksi kynsiksi ja antaa lapsellesi mahdollisuus erottaa pienet sanat.\nEsimerkiksi lapsen nimessä olevien kirjainten opettaminen voi olla hauska ja helppo tapa aloittaa. Paitsi että he kuulevat ja näkevät nämä kirjeet säännöllisesti, heillä on myös opittava yksinkertainen sana, joka varmistaa, että he tuntevat jokaisen kirjaimen nimessään näön ja äänen perusteella. Kun lapsi tunnistaa kirjaimen nimen perusteella, on helpompaa siirtyä oppimaan kirjainsoundit.\nToinen temppu on opettaa kirjainryhmiä, jotka voivat tehdä pieniä sanoja. Oletetaan, että keskityt seuraavaan kirjainryhmään: B, P, N, D, E.Kun lapsi on oppinut nuo kirjaimet, he voivat alkaa tunnistaa pieniä sanoja, kuten: den, sänky, kynä jne.\n# 2: Aakkospelejä ei käytetä tarpeeksi\nAakkosen oppimisen ja aakkospelien pelaamisen tulisi olla dynaaminen, kiinnostava prosessi. Lapset rakastavat liikkua, koskettaa, nähdä ja olla vuorovaikutuksessa ympäröivän maailman kanssa, ja aakkospelien tulisi sitoutua siihen innostukseen helposti. Liian voimakkaasti turvautuminen laskentataulukoiden kaltaisiin menetelmiin voi menettää lapsen kiinnostuksen ja vähentää todennäköisyyttä, että he ovat todella oppineet kirjeensä ja pystyvät erottamaan heidät aakkosjärjestyksessään.\n# 3: Ei sekoita sitä\nVältä kiusausta käyttää samoja kahta tai kolmea peliä uudestaan ja uudestaan. Kuten mikä tahansa, vaihtelu on elämän mauste. Pidä mielet kiinnostuneina ja sitoutuneina muuttamalla kirjaintyyppien pelityyppejä.\n# 4: Ei johdonmukainen\nHarjoittelu tekee todella täydellistä, kun on kyse kirjainten tunnistamisesta ja ABC-oppimispeleistä. Yksi yksinkertainen tapa pitää lapset investoituna on käyttää jokapäiväisiä esineitä mahdollisuutena oppia. Yritä merkitä esineitä talon ympärille jonka kanssa lapsi on tekemisissä koko päivän ja aina kun näet hänen olevan vuorovaikutuksessa kyseisen kohteen kanssa, käytä yksinkertaista sanaa auttaaksesi häntä yhdistämään se takaisin aakkosiin.\nEsimerkiksi: kun lapsesi istuu sohvalla, voit osoittaa etikettiin ja kysyä häneltä, mihin esineeseen he juuri istuivat. Sano sitten sana sohva ja / tai pyydä heitä sanomaan sana ja kirjain, jonka se alkaa (ts. C on sohvalle).\n# 5: Ei juhlia jokaista menestystä matkan varrella\nAakkosen oppiminen on uskomaton saavutus! Mutta oppia on 26 kirjainta, ja jokainen hallittu on syy juhlia. Anna oppijalle tunne suorituksesta kannustamalla heitä ja kannustamalla heitä aina, kun he oppivat uuden kirjeen.\nAakkosia ei voida opettaa yhdellä ainoalla tavalla. Kuitenkin mitä hauskempaa, dynaamisempaa ja kiinnostavampaa teet sen, sitä enemmän oppijasi muistaa kirjeensä. Mitä enemmän he muistavat, sitä paremmin he ovat valmistautuneet oppimaan lukemaan.\nMuista sekoittaa pelaamasi aakkospelityypit käyttämällä kirjaintunnistuspeliideoita Pinterestissä, YouTubessa ja blogeissa (kuten meidän!). Ole johdonmukainen ja älä unohda juhlia jokaista opittua kirjainta omana saavutuksena.


Kansanedustaja Kinnunen: Sisäilmaongelmaisen rakennuksen alaskirjaus voi olla kunnan taloudelle viimeinen niitti – "Tähän on saatava kohtuullistamista" - Suomenmaa.fi\nKeskustan kansanedustaja Mikko Kinnunen on huolissaan sisäilmaongelmaisten rakennusten kustannuksista kunnille. (Kuva: Jari Laukkanen)\nKansanedustaja Kinnunen: Sisäilmaongelmaisen rakennuksen alaskirjaus voi olla kunnan taloudelle viimeinen niitti – ”Tähän on saatava kohtuullistamista”\nSuomenmaa\t 18.09.2019 19:03 , Muokattu 18.09.2019 19:27\nKansanedustaja Mikko Kinnunen (kesk.) jätti eduskunnalle kirjallisen kysymyksen kuntien sisäilmaongelmaisten rakennusten alaskirjauksien kohtuullistamisesta.\nSisäilmaongelmat ovat valtakunnallinen ongelma kuntien hallinto-, laitos- ja tuotantorakennuksissa kuten kouluissa, päiväkodeissa, hoivakodeissa, sairaaloissa, liikunta- ja kulttuuritiloissa ja virastoissa.\nSisäilmaongelmat koskettavat kaikkia rakennuksissa toimivien terveyttä, mutta niillä on suuri vaikutus myös kunnan talouteen ja siten kunnan taloudellisiin mahdollisuuksiin tarjota kuntalaisille jopa palveluja, Kinnunen toteaa tiedotteessaan.\n– Erityisesti pienet kunnat ovat painineet tämän ongelman parissa, ja pahimmillaan ongelma on jarruttanut kehityshaluisten kuntien tulevaisuuden investointeja.\n– Tähän on saatava kohtuullistamista, jotta kuntiemme elinvoimaisuus ja kehityshaluisuus säilyisi tulevaisuudessakin, Kinnunen sanoo.\nKuntien kirjanpitoa ohjaavien säännösten mukaisesti rakennuksen poistoaika määritellään sen tulontuottamis- tai palvelutuotantokyvyn perusteella.\nRakennuksen tulontuottamis- ja palveluntuotantokyvyn päätyttyä sen jäljellä oleva tasearvo tulee poistaa taseesta. Tämä tarkoittaa rakennuksen taseessa jäljellä olevan arvon alaskirjaamista kerralla kuluksi, mikä heikentää koko summalla tilikauden tulosta.\nTämä on laaja ongelma, Kinnunen näkee.\n– Jos kunnassa on ensin yritetty korjata vanhaa rakennusta, mutta kallis remontti ei ole tuottanut toivottua tulosta, ei auta muu kuin purkaa rakennus ja rakentaa tilalle uusi.\n– Kun purettavan rakennuksen tasearvo on korkea, alaskirjaus voi pahimmassa tapauksessa olla viimeinen niitti kunnan taloudelliselle kantokyvylle. Tilanne tulisi ottaa huomioon ainakin kriisikuntakriteeristön toteutuessa, Kinnunen sanoo.


Kaikki, mitä tarvitset vastasyntyneen vauvan ruokkimiseen, on muistutus nuorelle äidille | Nainen suuntaukset\nKaikki, mitä tarvitset vastasyntyneen vauvan ruokkimiseen, on muistutus nuorelle äidille\nPosted on October 6, 2017 September 13, 2020 by controller in lapset\nJokainen äiti lista asioista, joita voidaan tarvita imeväisruokinnasta murusia. Mutta lisäksi perinteisen tarvikkeet ja erilaisia sovelluksia varten ruokkia vauva, on niitä, jotka on suunniteltu helpottaa suuresti elämää nuoren äiti.\nTäytyy ostaa vauvan ruokinta välttämättä ja mitä katsoa? Ruoanlaitto “lusikka lounaalle.”\nMitä sinun imettäville pikkulasten?\nasetettu ruokkia vauva aikana ruokinta\nMikä olisi välillä pikkulasten ruokkimiseen rintojen?\nSynnytyksen rintaliivit (2-3 kappaletta kerralla, korvattu)\nVaatimukset: x / puuvillakangasta, korkealaatuista rintojen tuki, mukavuus, leveä olkaimet, pikalukitus soljet kupin yhdellä kädellä. Lue: Mitä rintaliivit Hoitotyö on oikea sinulle?\nVoit seurata painon kasvu lapsi. Tärkein vaatimus: vastus.\nTämä järjestely mahdollistaa steriloinnilta useita minuutteja, ja säästää aikaa kiehuvat pullojen pannulla. Valitse – sähkö- tai höyryä laitteen.\nhyödyllinen ylimääräisen maidon lisätä imetyksen, rintojen hieronta silloin, kun haluat lähteä vauvan isä. Laitteeseen on ostettava (ellei sisälly) steriiliin pakkaukseen (varastointiin maidon), pikakuvakkeet / terminaalit ja pullon haltijalle. Katso myös: Kuinka käyttää pumppua oikein?\nPullo nännit erikokoisia (pari kappaletta)\nhe tarvitsevat, vaikka imettävät (vedelle ja ilman äitini).\nHarja pesupulloa / nännit\npehmeä silikoni lusikka\nLeukalaput (4-5 kpl)\nKertakäyttöiset tyynyt rintaliivit\nsilikoni tyynyt rintasyövän\njos olet nännejä auttavat vähentämään kipua syötettäessä.\nCream nännejä (esim bipanten)\ntarvitaan, kun on olemassa ongelma tasainen / nänneille.\nTämä tyyny on hyödyllinen raskaana oleva nainen, ja myöhemmin – istuvat mukavasti ja pitää vauvaa imetyksen aikana\nJa tietenkin, ei estä mukava tuoli ruokintaan ja jalkatuki.\ntyökalut ja tarvikkeet imeväisruokinnasta pulloruokittuihin\nEnsinnäkin tarvitaan pulloissa, nännit (reikiä eri halkaisijat) – vesi, tee- (4 suuri – 250 -260 ml ja 3 pieni 120-150 ml). Ihanteellinen vaihtoehto, kun lisäruokinnassa – pullo se, matkien äitinsä rintaa.\ntehdä ilman harja pullojen ja tutit ja sterilointilaite – entistäkin tärkeämpää asia kuin imettävät.\nOikea nännit pullojen (tiukasti iän ja edullisesti anatomisesti muotoiltu) – 5-6 kpl.\npullonlämmitin . Jos tarvitset lämmittää ruokaa.\nThermaBag pullo . Erittäin hyödyllinen kävelee ja matkoja, se varaa lämpöä 2-5 tuntia (mukaisesti laadun pussin ja sää).\nlaite kuivaus pullojen ja vetimet .\nSet imetyksen aikana vieroituksen – sinun täytyy ostaa?\nlevy imukupin ja muutama lusikallista silikoni\njoukossa erilaisia ruokia lapsille edullisia ruokia luuserit, niin että kun vauva liikkuu vati ei poistetaan pöydästä.\nalkaen 4 kuukauden iässä vauva tarvitsee kankaalla ruokalaput riittävästi, joten ne voi pestä usein. Kun vauva istumaan ja tavoitella jopa lusikka, tarvitset muoviesiliinaa, ruokalappu, joka on helppo pestä pois ruoan tähteitä.\ntehosekoitin / monitoimikoneessa\nitsensä ruokinta lapsi tarvitset silppuri, joka on tehosekoitin.\nvalmistelemiseksi höyrytettyjä vihanneksia, hedelmiä ja lihaa tarvitsee hyvän höyrylaiva. Sama yksikkö voi olla hyödyllinen sterilointiin pullojen ja tutit.\nsilikoni säiliöihin jää\nNämä säiliöt on jäädytettävä vauvanruokaa, joka juuri sopivasti jakaa annoksiin ja pakastimessa, taitto jäädytetty kuutiot pussiin.\ntuoli tai syöttötuoli\ntuoli tai tuoli ajanjakson kun lapsi alkaa istua luottavaisesti, on kirjattava lepoasentoon.


MTV Uutisten tieto: Valmiuslain käyttöönotto lähellä, mutta huomenna ei vielä päätöksiä - MTVuutiset.fi\nJulkaistu 12.01.2021 20:09 (Päivitetty 12.01.2021 21:30 )\nSen sijaan hallitus saa tilannekatsauksen uudesta brittiläisestä koronavirusmuunnoksesta. Britanniassa on käynyt ilmi, että virusmuunnos leviää paljon nopeammin kuin aikaisempi virusmuoto, myös lasten ja nuorten keskuudessa. Tällä hetkellä tapauksia on Suomessa alle 50.\nVaikka tilanne tällä hetkellä ei ole kriittinen, se voi kuitenkin muuttua todella nopeasti.\n– Täytyy tehdä rajujakin päätöksiä ja hyvin nopeasti, jos virus leviää räjähdysmäisesti, hallituksesta todetaan.\nMTV Uutisten tietojen mukaan hallitus ei keskustele valmiuslain käyttöönotosta huomenna vaan käy sen sijaan läpi muita mahdollisia toimia.\nVaikka hallitus ei vielä huomenna keskustele valmiuslain käyttöönotosta, terveysviranomaiset katsovat MTV Uutisten tietojen mukaan, että Suomessa ollaan lähellä välttämättömyyskriteerin täyttymistä eli käytännössä valmiuslain käyttöönottoa. Viranomaiset arvioivat tällä hetkellä, kuinka monen viikon kuluttua Suomessa julistettaisiin poikkeusolot. Muuntoviruksen uhka on todellinen ja tilanteen oletetaan riistäytyvän käsistä ellei toimenpiteisiin ryhdytä.\nTämän hetkisen tartuntatautilain mukaan alueet voivat tiukentaa esimerkiksi kokoontumisrajoituksia entisestään sekä myös siirtää alakoulut etäopetukseen.\nAlakouluja ei ole siirretty etäopetukseen negatiivisten seurausten takia. Riskinä pidetään sitä, että jotkut oppilaat syrjäytyvät entisestään jos etäopetukseen siirrytään.\nTartuntatautilakia uudistetaan parhaillaan, ja esitys on eduskunnan käsittelyssä.\nNykyisin alueet ja kunnat voivat sulkea kuntien tiloja tartuntojen estämiseksi.\nUuden tartuntatautilain mukaan myös yksityisiä laitoksia ja tiloja voitaisiin sulkea. Tämä riippuu kuitenkin siitä, läpäiseekö lakiesitys perustuslakivaliokunnan käsittelyn. Elinkeinon harjoittaminen on laajasti suojattu Suomen perustuslaissa.\nUusi tartuntatautilaki valmistuu aikaisintaan helmikuussa ellei eduskunta kokoonnu ennen kevätistuntokauden alkamista.\nJuttua täydennetty kello 21.30 valmiuslain käyttöönoton aikatauluarvioinnilla.


Opintolainojen takaisinmaksuongelmat - PDF\nDownload "Opintolainojen takaisinmaksuongelmat"\n1 Tuula Toikka Opintolainojen takaisinmaksuongelmat Rekisteriselvitys vuosien aikana valtion takausvastuunsa perusteella maksamista lainoista Kela Sosiaali- ja terveysturvan selosteita 36/2004\n2 KELA Sosiaali- ja terveysturvan selosteita 36/2004 Tuula Toikka Opintolainojen takaisinmaksuongelmat Rekisteriselvitys vuosien aikana valtion takausvastuunsa perusteella maksamista lainoista Tutkimusosasto Helsinki 2004 ISBN ISSN\n4 ALKUSANAT Suomen opintotukijärjestelmässä valtio osallistuu opiskelijan opiskeluaikaisen toimeentulon rahoittamiseen. Opintotuen tarkoituksena on taata kaikille yhtäläinen mahdollisuus opiskeluun. Opintotuki käsittää opintorahan, asumislisän ja valtion takaaman opintolainan. Opintolaina on nimensä mukaisesti laina, joka pitää maksaa takaisin opintojen päätyttyä. Vaikka yhä harvempi opiskelija ottaa opintolainaa, yhä useampi laina jää maksamatta takaisin lainan myöntäneelle pankille. Tällöin valtio joutuu takausvastuunsa nojalla maksamaan pankille opintolainan maksamattomine korkoineen ja irtisanomiskuluineen. Kansaneläkelaitos vastaa opintotuen toimeenpanosta, mikä sisältää lainatakauksen myöntämisen, takausvastuusuoritusten maksamisen ja takausvastuusaatavien perinnän. Takausvastuusuorituksiin liittyvien tietojen ylläpidosta huolehtii TietoEnator Oyj, jonka tietokannassa olevista tiedoista suoritettiin poiminta tätä selvitystä varten. Kansaneläkelaitoksen rekisteritietojen avulla pyrittiin saamaan lisäselvitystä opintolainojen maksuvaikeuksiin. Aloite selvityksen tekemiseen tuli opetusministeriöltä. Ohjausryhmään kuuluivat Katri Hellsten Kelan tutkimusosastolta, Jukka Laukkanen Kelan eläke- ja toimeentuloturvaosastolta, Seppo Naumanen Kelan opintotukikeskuksesta sekä Pirjo Ylöstalo Kelan aktuaari- ja tilasto-osastolta. Sain työssäni apua myös Jari Vuoriselta TietoEnator Oyj:stä, Katja Sillgreniltä Kelan opintotukikeskuksesta ja Timo Partiolta Kelan aktuaari- ja tilasto-osastolta. Ilpo Lahtinen Kelan eläke- ja toimeentuloturvaosastolta antoi arvokkaita kommentteja käsikirjoitukseen. Ilman hänen apuaan tähän raporttiin olisi jäänyt monia puutteita. Julkaisun kieliasun tarkisti Anu Lahtinen, toimitustyöstä vastasi Sirkka Vehanen ja tekstinkäsittelyn hoiti Mariitta Perälä. Esitän kaikille yhteistyökumppaneille lämpimät kiitokseni. Turussa lokakuussa 2004 Tuula Toikka\n5 SISÄLTÖ 1 SELVITYKSEN TAUSTA JA TAVOITE AINEISTO JA MENETELMÄT TULOKSET Valtion takaamat opintolainat Takausvastuusuoritukset Perinnässä olevat pääomat vuosina Vuoden 2003 aikana kirjattujen ongelmaopintolainojen kuvaus Lainojen lukumäärät Ongelmalainoihin kohdistetut toimenpiteet Vuosien aikana perintäreskontratietokantaan kirjatut opintolainat Ongelmalainat lainatyypeittäin Opintolainat oppilaitosryhmittäin Opintolainat pankkiryhmittäin YHTEENVETO JA POHDINTA KIRJALLISUUS... 20\n6 1 SELVITYKSEN TAUSTA JA TAVOITE Suomeen luotiin vuosina opintotukijärjestelmä, jonka tarkoituksena on turvata opiskelevan henkilön opiskeluajan toimeentulo. Järjestelmään tehtiin merkittäviä uudistuksia 1990-luvulla (Opintotukilaki 1994 ja Opintotukiasetus 1994). Opintotuen toimeenpano annettiin Kansaneläkelaitoksen tehtäväksi toukokuusta Vuodesta 1977 alkaen opintotuki on käsittänyt opintorahan, asumislisän ja valtion takaaman opintolainan. Lainatakaus myönnetään yleensä koko opiskeluajalle, mutta takauspäätös annetaan lukuvuodeksi kerrallaan. Opiskelija voi itse päättää opintolainan nostamisesta opintotukipäätöksen mukaisin rajoituksin. Opintoraha on valtion maksama avustus, joka on opiskelijalle veronalaista tuloa. Asumislisä, jota maksetaan opiskeluasunnon asumismenoihin opiskelukuukausien ajalta, on verotonta tuloa. Pääsääntöisesti opintolainan valtiontakaukseen ovat oikeutettuja kaikki ne opiskelijat, jotka saavat opintorahaa tai Koulutusrahaston myöntämää aikuiskoulutustukea. Lainatakausta ei kuitenkaan ilman erityisiä syitä myönnetä, jos Kela on takaajana maksanut opiskelijan aiemman opintolainan opiskelijalla on luottorekisteritietoihin merkitty maksuhäiriö, paitsi jos maksuhäiriö on yksittäinen, määrältään vähäinen ja sen rekisteröinnistä on kulunut kohtuullisen pitkä aika. Vuosien aikana toteutettu opintotukiuudistus toi muutoksia myös lainajärjestelmään. Kesäkuun alusta 1992 valtion maksama korkotuki poistettiin korkeakouluopiskelijoiden uusista opintolainoista eikä valtio enää vahvistanut näiden lainojen enimmäiskorkoa. Samalla korotettiin merkittävästi opintorahaa, josta tuli veronalainen etuus. Vuonna 1994 myös toisen asteen oppilaitosten opiskelijoiden opintotuki yhtenäistettiin tähän järjestelmään. Ennen opintotukiuudistusta nostettujen opintolainojen vanhat lainaehdot säilytettiin ennallaan. Näitä lainoja nimitetään korkotukilainoiksi. Vuoden 1994 jälkeen korkotukilainoja ei ole enää myönnetty. Sittemmin opiskelija on joutunut itse neuvottelemaan pankin kanssa lainaehdoista ja koron suuruudesta. Näissä uusissa markkinaehtoisissa lainoissa korot lisätään pääomaan (pääomitetaan) niiden lukukausien ajan, jolloin opiskelija saa opintotukea. Kesäkuusta 2002 alkaen markkinaehtoisten lainojen korot lisätään lainan pääomaan vielä yhden kerran viimeisen opintotukilukukauden jälkeen (ns. ylimääräinen pääomitus). Lukuvuonna otettiin käyttöön uusi markkinaehtoinen laina. Siinä opiskelija maksaa osan korosta jo opintotukiaikana. Loppuosa korosta lisätään lainan pääomaan. Opiskelijan maksama korko on yksi prosentti. Koko korko lisätään pääomaan, jos opiskelijan maksettavaksi tuleva korko-osuus on alle 15 euroa. Opintojen päätyttyä opiskelija joutuu maksamaan takaisin nostamansa opintolainan sen myöntäneelle pankille. Jos opiskelijalle tulee opintolainaansa liittyen maksuvaikeuksia, voi pankki lykätä lainan takaisinmaksua tai tehdä siihen liittyviä uudelleenjärjestelyjä. Mikäli opiskelija ei 5\n7 näistä toimenpiteistä huolimatta selviä lainansa takaisinmaksusta, voi pankki irtisanoa lainan. Tällöin valtio joutuu takausvastuunsa nojalla korvaamaan pankille opiskelijan maksamattomat lainat ja niihin liittyvät kulut. Valtio perii tämän jälkeen suorittamansa maksut takaisin opiskelijalta. Pekka Ruotsalaisen tekemä selvitys opintolainojen takaisinmaksuvaikeuksista vuosilta osoitti opintolainojen lainakannan alkaneen pienentyä 1990-luvun alussa. Tästä huolimatta hoitamatta jääneiden opintovelkojen määrä ei vähentynyt (Ruotsalainen 1999). Koska perinnässä olevien opintolainojen pääoma näytti oletusten vastaisesti edelleen vuosittain kasvavan, opetusministeriö esitti, että tehtäisiin uusi rekistereihin perustuva selvitys, jotta löydettäisiin ne tekijät ja piirteet, jotka selittäisivät takausvastuumenojen vuosittain jatkuvaa lisääntymistä. Samalla haluttiin selvittää, ovatko vuosien aikana toteutetut lainamuutokset vaikuttaneet opintolainan käyttöön ja takausvastuumenoihin. Tämän selvityksen tavoitteena on tarkastella sekä niitä velallisia, jotka eivät ole selviytyneet opintolainansa takaisinmaksusta, että heidän ottamiaan opintolainoja. Syitä, joiden vuoksi osalta velallisia jää opintolaina maksamatta takaisin, on selvitetty vuonna 1998 toteutetun kyselytutkimuksen avulla (Lehtinen 1999). 6\n8 2 AINEISTO JA MENETELMÄT Tässä esitetyt tulokset perustuvat aiemmin julkaistuihin tilastoihin sekä Kansaneläkelaitoksen hallinnassa oleviin rekistereihin. Niihin lukeutuu myös TietoEnator Oyj:n ylläpitämä tietokanta (perintäreskontratietokanta) niistä opintolainoista, joiden takaisinmaksusta opintovelalliset eivät ole selviytyneet ja jotka valtio on korvannut pankeille takausvastuunsa perusteella. Tästä tietokannasta tehdään vuosittain poiminnat kunkin vuoden viimeisen päivän tilanteesta. Tarkastelun kohteeksi otettiin ne opintolainat, jotka vuosien aikana on kirjattu perintäreskontratietokantaan. Vuoden 2003 tilannetta koskevaa selvitystä varten tehtiin erillinen poiminta, johon otettiin mukaan perintään liittyvät tarkennetut tiedot. Koska perintäreskontratietokantaa päivitetään tietojen muuttuessa, ei kahdelta edelliseltä vuodelta ollut mahdollista saada takautuvasti näitä samoja tietoja. Pekka Ruotsalaisen (1999) tekemässä selvityksessä maksuvaikeuksiin joutuneet opintovelalliset on kuvattu siten, että henkilön jouduttua ensimmäisen kerran perintäreskontratietokantaan hänen kaikki lainansa on summattu yhteen ja kirjattu ko. vuoden tietoihin. Tässä tarkastelussa on lähdetty siitä, että henkilö saattoi tulla mukaan uutena tapauksena vuosien aikana. Vuosien aikana kirjattiin perintäreskontratietokantaan henkilön sellaisia opintolainoja, jotka valtio joutui korvaamaan pankeille. Näiden henkilöiden keski-ikä näyttää hieman nousseen vuodesta 2001 (taulukko 1). Puolet opintolainaongelmaisista oli vuosina 2001 ja 2002 korkeintaan 25-vuotiaita ja vuonna 2003 vastaavasti 27-vuotiaita. Miehet olivat naisia keskimäärin kaksi vuotta nuorempia. Miesten osuus perintäreskontraan kirjatuista opintovelallisista oli 59 % vuosina 2001 ja 2002 sekä 56 % vuonna Opintolainaongelmaisten miesten osuus (2,4 %) kaikista opintolainaa saaneista miehistä oli vuonna 2002 kaksi kertaa niin suuri kuin vastaava naisten osuus (1,2 %). Perintäreskontratietokantaan vuonna 2001 kirjatuista todettiin kuolleiksi 228 (4 %), vuonna 2002 kirjatuista 183 (3 %) ja vuonna 2003 vastaavasti 193 (4 %). Kaikkina näinä vuosina miesten Taulukko 1. Taustatietoja opintolainaongelmaisista henkilöistä, jotka on kirjattu perintäreskontratietokantaan vuosien aikana. Perintäreskontraan kirjaamisvuosi (N = 6 076) (N = 6 113) (N = 4 461) Miehet Naiset Miehet Naiset Miehet Naiset Henkilöitä Keski-ikä, vuotta (Vaihteluväli) (17 59) (17 60) (18 57) (16 65) (18 59) (17 66) 7\n9 kuolleisuus oli noin kaksinkertainen naisiin verrattuna. Elossa olevat ja kuolleet miehet olivat keskimäärin samanikäisiä. Opintolainaongelmaiset naiset olivat kuollessaan keskimäärin 34- vuotiaita, mikä on noin neljä vuotta enemmän kuin perintäreskontratietokannassa elossa olevien naisten keski-ikä. Perintäreskontratietokantaan vuonna 2002 kirjattuja opintovelallisia, joilla oli ongelmia lainan takaisinmaksussa jo vuonna 2001, oli 345, näistä miehiä 218 (63 %). Vastaava luku vuonna 2003 oli 294 henkilöä, näistä miehiä 168 (57 %). Sellaisia opintovelallisia, joiden lainat valtio maksoi pankeille näinä kolmena peräkkäisenä vuonna, oli 16. Heistä oli miehiä yhdeksän (56 %). Ikäryhmittäin tarkasteltaessa suurimman ryhmän niistä velallisista, jotka eivät kyenneet maksamaan opintolainaansa takaisin pankille, muodostivat alle 25-vuotiaat. Miesten osuus tässä nuorimmassa ikäryhmässä oli hieman suurempi kuin naisten (kuva 1). Kun suhteutetaan alle 25-vuotiaiden miesten osuus kaikkiin alle 25-vuotiaisiin opintolainaa saaneisiin miehiin, niin vuonna 2002 tämä osuus oli 3,2 %, mikä on kaksi kertaa niin suuri kuin vastaava naisten osuus (1,5 %). Alle 25-vuotiaiden ikäryhmä muodosti lähes 45 % kaikista perintäreskontratietokantaan kirjatuista henkilöistä vuosina 2001 ja Vuonna 2003 tämän ryhmän osuus oli kymmenisen prosenttiyksikköä vähemmän kuin kahtena edellisenä vuonna. Tämä johtuu markkinaehtoisten lainojen korkojen ylimääräisestä pääomittamisesta, koska tämä lisäpääomituskerta kohdistui nimenomaan opintonsa juuri päättäneisiin eli nuorimpiin ikäryhmiin. Kuva 1. Opintolainansa kanssa vuosina ongelmiin joutuneet miehet ja naiset ikäryhmittäin. 8\n10 3 TULOKSET 3.1 Valtion takaamat opintolainat Valtion takaamien opintolainojen lainakanta on pienentynyt vuodesta 1994 lähtien. Tähän on osaltaan vaikuttanut se, että korkotuellisesta opintolainajärjestelmästä siirryttiin markkinaehtoiseen järjestelmään tilanteessa, jossa työttömyysaste ja korkotaso olivat ennätyskorkealla. Opiskelijat pyrkivät välttämään kalliin opintolainan nostamista, koska epäilivät lainan takaisinmaksumahdollisuuksiaan. Valtion takaama opintolainakanta oli vuonna 2003 lähes 300 milj. pienempi kuin vuonna 1998 (taulukko 2). Kun verrataan tilannetta vuoteen 1994, jolloin opintolainakanta oli milj., niin lainakanta on pienentynyt yli 600 milj. vuodesta Vuonna 2003 opintovelallisia oli kaiken kaikkiaan lähes vähemmän kuin viisi vuotta aiemmin. Vuoteen 2001 verrattuna muutos oli yli opintovelallista vähemmän, kun muina vuosina vähennys oli muutamia tuhansia. Todennäköisin syy opintovelallisten lukumäärän huomattavaan pienentymiseen oli parantunut työllisyystilanne, jonka vuoksi vanhoja opintolainoja maksettiin pois aiempaa enemmän ja uusia opintolainoja nostettiin aiempaa vähemmän. Opintotukea saaneista naiset ovat olleet enemmistönä. Vuosina naisten osuus kaikista opintovelallisista on ollut lähes 60 %. Keskimääräiset velkamäärät ovat pienentyneet 1998 alkaen noin sadalla eurolla vuosittain vuoteen 2002 asti. Parantunut työllisyystilanne voi selittää tätäkin muutosta. Yhä harvempi opiskelija nostaa opintolainaa, koska työssäkäynti opiskelun ohessa on lisääntynyt. Helsingin yliopiston opiskelijoiden toimeentuloa keväällä 2003 kartoittaneessa tutkimuksessa 64 % kyselyyn vastanneista ilmoitti työskennelleensä lomakkeen täyttöhetkeä edeltäneen kuukauden aikana (Karjalainen 2003, 22). Yhtenä syynä työssäkäynnin yleisyyteen on haluttomuus ottaa lainaa (Berndtson 2004, 20). Opintovelan sijaan opiskelunaikainen toimeentulo pyritään rahoittamaan työssäkäynnistä saatavilla tuloilla tai vanhemmilta saatavilla avustuksilla. Helsingin yliopiston ylioppilaskunnan (HYY:n) kyselytutkimuksen mukaan 35 % kyselyyn vastanneista opiskelijoista saa vanhemmiltaan kuukausittain rahallista tai muuta taloudellista tukea (Karjalainen 2003, 30). Taulukko 2. Valtion takaamat opintolainat vuosina Valtion takaamat opintolainat yht. (milj. ) Opintovelallisia yhteensä (henkilöä) Keskimääräinen opintolaina ( ) Lähde:Kelan aktuaari- ja tilasto-osaston opintoetuustilastot. 9\n11 3.2 Takausvastuusuoritukset Takausvastuun perusteella valtion pankeille vuosittain maksamien opintolainojen määrässä tapahtui selvä lisäys 1990-luvun alun runsaasta lainasta vuosikymmenen lopun yli lainaan. Vuonna 2001 kirjattiin perintäreskontratietokantaan opintolainaa. Vuonna 2002 ongelmaopintolainoja kirjattiin ja vuonna 2003 vain Ongelmalainojen määrän kasvu aiheutti sen, että valtion pankeille maksamat takausvastuusuoritukset kasvoivat aina vuoteen 2002 asti (taulukko 3). Vuonna 2002 toteutettu opintolainauudistus selittää todennäköisesti vuoden 2003 takausvastuusuoritusten pientä määrää. Kesäkuussa 2002 tehtiin ensimmäinen lainakorkojen ylimääräinen pääomitus. Tämän johdosta syksyllä 2001 opintonsa päättäneet eivät maksaneet korkoja kesäkuussa 2002 vaan ne lisättiin opintolainan pääomaan. Vastaavasti keväällä 2002 opintonsa päättäneet joutuivat itse maksamaan opintolainan korot vasta kesäkuusta 2003 alkaen. Voidaan siis olettaa, että mahdolliset takausvastuusuoritukset jäivät pois yhdeltä puolivuotiserältä opintonsa päättäneitä. Taulukko 3. Valtion pankeille maksamat takausvastuusuoritukset vuosina Takausvastuusuoritukset (milj. ) 18,8 20,7 24,2 26,8 27,1 19,1 Keskimääräinen suoritus/laina ( ) Lähde: Kelan opintotukikeskuksen perintätilastojulkaisut. 3.3 Perinnässä olevat pääomat vuosina Vuonna 2002 toteutetusta opintolainauudistuksesta huolimatta perittävänä oleva pääoma on jatkanut vuosittaista kasvuaan (taulukko 4). Vuonna 2003 perittävänä oleva pääoma oli 50 milj. suurempi kuin vuonna Vastaavana aikana kokonaisopintolainakannassa tapahtui lähes 300 milj. :n pieneneminen. Maksamattomien korkojen määrä on myös jatkanut kasvuaan. Vuonna 2003 perittävänä olevien korkojen määrä oli lähes 22 milj. suurempi kuin vuonna Kaiken kaikkiaan valtiolla oli vuonna 2003 perittävänään opintovelallisilta yli 72 milj. enemmän kuin viisi vuotta aiemmin. Taulukko 4. Perittävänä oleva pääoma ja korko vuosina Perittävä pääoma (milj. ) 129,5 140,9 154,0 165,1 177,0 179,5 Perittävä korko (milj. ) 25,1 30,0 32,2 35,2 42,5 47,3 Yhteensä (milj. ) 154,6 170,9 186,2 200,3 219,5 226,8 Lähde: Kelan opintotukikeskuksen perintätilastojulkaisut. 10\n12 Opintolainojen takaisinmaksuvaikeuksia voidaan tarkastella laskemalla perinnässä olevien lainojen (taulukko 4) suhde kokonaisopintolainakantaan (taulukko 2). Vuonna 1998 tämä suhdeluku oli vajaa 8 %. Suhdeluku oli noussut vuonna 2002 melkein 13 %:iin, ja vuonna 2003 se oli pysynyt lähes edellisen vuoden tasolla. 3.4 Vuoden 2003 aikana kirjattujen ongelmaopintolainojen kuvaus Lainojen lukumäärät Suurimmalla osalla vuoden 2003 opintolainaongelmaisista oli vain yksi laina (taulukko 5). Enemmän kuin yksi laina oli 413 henkilöllä, joista naisia oli 11 % ja miehiä 8 %. Heistä suurimmalla osalla (75 %) oli sekä korkotukilainaa että markkinaehtoista lainaa. He olivat keskimäärin hieman vanhempia (31 vuotta) kuin yhden opintolainan nostaneet miehet (28 vuotta) ja naiset (30 vuotta). Taulukko 5. Vuonna 2003 perintäreskontratietokantaan kirjattujen opintolainojen lukumäärät sukupuolen mukaan. Miehet Naiset Yhteensä N = N = N = Lainojen lukumäärä (100 %) (100 %) (100 %) (92,2 %) (88,9 %) (90,7 %) (7,3 %) (10,2 %) (8,6 %) (0,5 %) (0,8 %) (0,6 %) (0,1 %) (0,1 %) Ongelmalainoihin kohdistetut toimenpiteet Kun valtio on maksanut takausvastuun perusteella opintolainan pankille, se perii suorituksensa takaisin opintovelalliselta. Vuonna 2003 pankeille maksettujen opintolainojen takaisinperintään liittyvät toimenpiteet tai lainan tila on esitetty taulukossa 6. 11\n13 Taulukko 6. Vuoden 2003 ongelmaopintolainoihin kohdistetut takaisinperintään liittyvät toimenpiteet tai lainan tila vuoden lopussa. Toimenpide tai lainan tila Ulosotossa 33 % Osamaksusopimus 20 % Yhteydenottoa odotetaan kotimaasta 13 % Palautunut ulosotosta varattomana 10 % Lainanottaja työtön 5 % Maksuvapautus myönnetty 5 % Loppuun maksettu 3 % Lainanottaja sairaana 2 % Velkajärjestely hyväksytty tai vireillä 2 % Yhteydenottoa odotetaan ulkomailta 2 % Muut toimenpiteet 1 5 % Yhteensä 100 % 1 Muut toimenpiteet sisältävät mm. äitiyslomalla tai hoitovapaalla olevat. Vuonna 2003 perintään kirjatuista lainoista oli myönnetty koronalennus 97 lainalle (2 %). Näistä noin joka toisessa oli syynä työttömyys. Kaikki koronalennuksen saaneet olivat yli 24-vuotiaita. Työkyvyttömien ja kuolleiden opintovelallisten lainat jäävät valtion perintätoimien ulkopuolelle. Joko kokonaan tai osittain myönnetty maksuvapautus oli annettu 200 (4 %) maksamattomalle korolle ja 228 (5 %) maksamattomalle pääomalle. Yhdelle pääomalle ja yhdelletoista korolle oli myönnetty osittainen maksuvapautus. Pääomavapautuksen saaneista 214 henkilöstä oli 69 % miehiä, kun taas korkovapautuksen saaneista 178 henkilöstä miehet olivat vähemmistönä (40 %). Sekä korko- että pääomavapautuksen saaneista lähes 60 % oli alle 30-vuotiaita. 3.5 Vuosien aikana perintäreskontratietokantaan kirjatut opintolainat Ongelmalainat lainatyypeittäin Taulukossa 7 tarkastellaan perintäreskontratietokantaan kirjattujen velallisten opintolainoja korkotyypin mukaan. Suurimmalla osalla opintolainaongelmaisista oli vain markkinaehtoista lainaa. Ne henkilöt, joilla oli markkinaehtoinen laina, olivat kymmenisen vuotta nuorempia kuin ne, joilla oli korkotukilaina. Tämä johtuu siitä, että vuoden 1994 jälkeen ei ole myönnetty korkotukilainaa. 12\n14 Taulukko 7. Opintolainaongelmaiset lainatyypeittäin ja valtion pankeille maksamat keskimääräiset suoritukset henkilöä kohti vuosina Perintäreskontraan kirjaamisvuosi (N = 6 076) (N = 6 113) (N = 4 461) Miehet Naiset Miehet Naiset Miehet Naiset (N = 3 567) (N = 2 509) (N = 3 611) (N = 2 502) (N = 2 515) (N = 1 946) Vain korkotukilainaa Henkilöitä 546 (15 %) 566 (22 %) 418 (12 %) 423 (17 %) 282 (11 %) 377 (19 %) Keski-ikä, vuotta Suoritukset pankeille, Vain markkinaehtoista lainaa Henkilöitä (79 %) (68 %) (83 %) (76 %) (83 %)1 407 (73 %) Keski-ikä, vuotta Suoritukset pankeille, Molempia lainatyyppejä Henkilöitä 209 (6 %) 244 (10 %) 182 (5 %) 189 (7 %) 148 (6 %) 162 (8 %) Keski-ikä, vuotta Suoritukset pankeille, Miehet tulivat takausvastuun piiriin nuorempina kuin naiset. Ne miehet ja naiset, joilla vuonna 2003 oli sekä korkotukilainaa että markkinaehtoista lainaa, olivat samanikäisiä. Miehillä takausvastuun perusteella maksetut lainasummat olivat keskimäärin useita satoja euroja pienemmät kuin naisilla. Vuosien opintolainaongelmaisilla, joilla oli sekä korkotukilainaa että markkinaehtoista lainaa, ei ollut sukupuolten välillä eroja takausvastuusuoritusten määrissä. Suurimmalle osalle (96 %) vuonna 2003 perintäreskontratietokantaan kirjatuista lainasta korkoprosentiksi oli määritelty yhdeksän. Tämänsuuruinen valtion takausvastuusaatavasta perittävä vuotuinen korko määritellään opintotukiasetuksessa ( 26). Kokonaisopintolainakanta vuosina sekä perintään vuosittain kirjatut opintolainasaatavat on kuvattu taulukossa 8. Korkotukilainoja on saatavien joukossa vähenevässä määrin, koska tästä lainatyypistä on luovuttu ja on siirrytty markkinaehtoiseen lainaan. 13\n15 Kun arvioidaan takausvastuuriskiä eli vuosittaisten takausvastuusuoritusten suhdetta opintolainakantaan, se on kaksinkertaistunut markkinaehtoisissa lainoissa vuodesta 1998 (1,1 %) (Ruotsalainen 1999, 22) vuoteen 2002 (2,1 %). Näinkin tarkasteltuna opintolainojen takaisinmaksuun liittyvä ongelma on merkittävä ja se on kasvussa. Vuoden 2003 takausvastuuriski (1,3 %) ei ole vertailukelpoinen ns. ylimääräisen pääomituksen vuoksi. Taulukko 8. Vuosina kirjatut takausvastuusuoritukset lainatyypeittäin Korkotukilainat lainakanta yhteensä, milj takausvastuusuoritukset/vuosi, milj suoritukset/lainakanta, % 1,5 1,3 1,4 Markkinaehtoiset opintolainat lainakanta yhteensä, milj takausvastuusuoritukset/vuosi, milj suoritukset/lainakanta, % 1,8 2,1 1,3 Yhteensä lainakanta yhteensä, milj takausvastuusuoritukset/vuosi, milj suoritukset/lainakanta, % 1,7 1,8 1,3 Lähde: 1 Kelan aktuaari- ja tilasto-osaston opintoetuustilastot. 2 Kelan opintotukikeskuksen perintätilastojulkaisu (maksuvapautuksen saaneet, työkyvyttömät ja kuolleet on poistettu) Opintolainat oppilaitosryhmittäin Kun tarkastellaan vuosina perintäreskontratietokantaan kirjattuja opintovelallisia oppilaitosryhmittäin, muodostavat ammatillisissa oppilaitoksissa opiskelleet suurimman ryhmän, joskin tämän ryhmän osuus on pienentynyt näiden kolmen vuoden aikana (taulukko 9). Valtion takausvastuunsa perusteella maksamat keskimääräiset suoritukset henkilöä kohti olivat ammatillisissa oppilaitoksissa opiskelleilla puolet pienempiä kuin yliopisto-opiskelijoilla, mikä johtuu lyhyemmästä opiskeluajasta. Niiden ulkomaisissa oppilaitoksissa opiskelleiden, jotka eivät ole kyenneet maksamaan opintolainaansa takaisin, keskimääräinen velkaosuus henkilöä kohti oli kotimaan oppilaitoksissa opiskelleisiin verrattuna suurempi. Tämä johtuu siitä, että heille myönnetään muita suuremmat lainatakaukset. Ulkomailla opiskelleista oli puolet korkeintaan 31-vuotiaita. Ammatillisissa oppilaitoksissa opiskelleista puolet oli korkeintaan 24-vuotiaita. Lukiolaiset edustivat nuorinta joukkoa (puolet korkeintaan 22-vuotiaita) ja yliopistossa opiskelleet vanhinta (puolet korkeintaan 32-vuotiaita). 14\n16 Taulukko 9. Vuosina perintäreskontratietokantaan kirjatut opintovelalliset oppilaitosryhmittäin ja valtion pankeille maksamat keskimääräiset suoritukset henkilöä kohti Henkilöt Keskim./ Henkilöt Keskim./ Henkilöt Keskim./ hlö, hlö, hlö, Yliopistot 240 (6 %) (6 %) (7 %) Ammattikorkeakoulut 307 (7 %) (9 %) (11 %) Ammatilliset oppilaitokset (80 %) (77 %) (74 %) Lukiot 148 (3 %) (4 %) (3 %) Muut oppilaitokset 144 (3 %) (2 %) (3 %) Ulkomaiset oppilaitokset 56 (1 %) (2 %) (2 %) Yhteensä (100 %) (100 %) (100 %) Tieto puuttuu (28 %) (20 %) (22 %) Lähde: Kelan aktuaari- ja tilasto-osaston opintoetuustilastot. 1 Tieto oppilaitoksesta on saatu vain osalta opintolainaongelmaisia, mikä johtuu siitä, että opiskelutiedot ovat niin monen vuoden takaa, ettei niitä ole Kelan rekistereissä. Opintolainojen saajien tiedot lukuvuosilta ja on esitetty taulukossa 10. Kaikissa oppilaitosryhmissä on lukumääräisesti tarkasteltuna vähemmän opintovelallisia lukuvuonna kuin edellisenä lukuvuonna. Opintolainan saajien osuudet oppilaitosryhmittäin kaikista ko. lukuvuonna opintolainaa saaneista ovat näiden kahden lukuvuoden aikana pysyneet samalla tasolla. Taulukko 10. Opintolainan saajat lukuvuosina ja sekä takausvastuun piiriin joutuneiden osuus oppilaitosryhmittäin. Lukuvuosi Lukuvuosi Opintolainan saajat % 2 Opintolainan saajat % 2 Yliopistot (26 %) 0, (27 %) 0,8 Ammattikorkeakoulut (33 %) 0, (33 %) 1,0 Ammatilliset oppilaitokset (34 %) 7, (33 %) 8,6 Lukiot (3 %) 3, (3 %) 4,9 Muut oppilaitokset (2 %) 4, (2 %) 4,6 Ulkomaiset oppilaitokset (2 %) 1, (2 %) 2,2 Yhteensä (100 %) (100 %) Lähde: Kelan aktuaari- ja tilasto-osaston opintoetuustilastot. 1 Tieto on saatu koronmaksukausittain (huhti/syyskuu ja heinä/joulukuu). 2 Samassa oppilaitosryhmässä takausvastuun piiriin joutuneiden osuus opintolainan saajista. 15\n17 Kun tarkastellaan eri oppilaitosryhmissä opiskelleiden takausvastuun piiriin joutuneiden osuutta kaikista samassa oppilaitosryhmässä opiskelleista opintolainan saajista, on ammatillisissa oppilaitoksissa opiskelleiden osuus edelleen suurin molempina lukuvuosina ja se on kasvanut lukuvuodesta runsaalla prosenttiyksiköllä. Lukioissa opiskelleista opintolainan saajista joutui toiseksi eniten opintovelallisia takausvastuun piiriin lukuvuonna Näin tarkasteltuna takausvastuun piiriin joutuneiden osuus opintolainan saajista on hienoisesti kasvanut lukuvuonna verrattuna edelliseen lukuvuoteen Opintolainat pankkiryhmittäin Vuosina takausvastuun piiriin joutuneita opintolainoja on ollut määrällisesti eniten Osuuspankissa ja Nordeassa (taulukko 11). Nämä pankit myös myöntävät eniten opintolainoja. Ongelmalainojen osuus kaikista perintäreskontratietokantaan kirjatuista lainoista vaihtelee pankkiryhmittäin vain vähän tarkastelujakson aikana. Taulukko 11. Valtion takausvastuun perusteella vuosina pankkiryhmittäin maksamien opintolainojen lukumäärät Lukumäärä (%) Lukumäärä (%) Lukumäärä (%) Nordea (32,3) (32,4) (33,5) Säästöpankki 276 (4,1) 267 (4,0) 199 (4,1) Osuuspankki (35,3) (33,2) (35,7) Ålandsbanken 4 (0,1) 7 (0,1) 9 (0,2) Sampo-pankki (26,4) (28,3) (24,2) Paikallisosuuspankki 123 (1,8) 137 (2,0) 115 (2,3) Yhteensä (100,0) (100,0) (100,0) Lähde: Kelan opintotukikeskuksen julkaisut. Valtion takausvastuusuorituksissa tapahtunutta kasvua on tarkasteltu pankkikohtaisesti taulukossa 12. Pankkikohtaiset takausvastuusuoritukset suhteutettuna pankin kokonaisopintolainakantaan ovat pysyneet lähes samalla tasolla vuosina Vuoden 2003 osuudet olivat alhaisemmat, koska takausvastuusuoritusten kokonaismäärä oli vertailuvuonna pienempi kuin kahtena edellisenä vuonna. Valtio on joutunut takausvastuun perusteella korvaamaan Sampo-pankin myöntämiä opintolainoja suhteellisesti enemmän kuin muiden pankkien lainoja. Saattaa olla, että pankkiryhmittäin tarkasteltaessa opintovelalliset eroavat toisistaan esim. opiskelupaikan suhteen. Myös pankkipalvelujen saatavuudessa voi olla eroja. 16\n18 Taulukko 12. Opintolainojen takausvastuusuoritukset pankeittain vuosina kirjatuista ongelmaopintolainoista sekä suoritusten osuus opintolainojen pääomasta pankeittain Suoritukset Suoritukset Suoritukset % % % 1 Nordea , , ,2 Säästöpankki , , ,3 Osuuspankki , , ,5 Ålandsbanken 12 0,3 28 0,6 35 0,8 Sampo-pankki , , ,8 Paikallisosuuspankki 496 1, , ,3 Yhteensä Lähde: Kelan opintotukikeskuksen julkaisut. 1 Vuosittaisten takausvastuusuoritusten osuus kunkin pankin opintolainojen pääomasta. Takausvastuumäärissä tapahtunutta kasvua voidaan verrata pankkikohtaisesti vuoden 1998 tilanteeseen (Ruotsalainen 1999, 21). Takausvastuuosuudet olivat tuolloin vajaa 1 % sekä Nordealla että Säästöpankilla ja lisäksi Osuuspankilla ja Paikallisosuuspankilla, joiden tiedot oli yhdistetty. Sampo-pankilla vastaava osuus oli 1,7 %. Tarkasteltaessa vuoden 2002 tilannetta voidaan todeta, että takausvastuusuoritusten osuus kunkin pankin opintolainojen pääomasta oli lähes kaksinkertaistunut neljän vuoden aikana. 17\n19 4 YHTEENVETO JA POHDINTA Opiskelijat ottavat valtion takaamia opintolainoja vuosi vuodelta yhä vähemmän. Tämä voi johtua siitä, että he pelkäävät tällä hetkellä erittäin alhaisen markkinaehtoisen koron, keskimäärin 3,5 %, nousevan tulevaisuudessa. Toinen syy voi olla epävarmuus siitä, saavatko he opiskelun päätyttyä työtä. Tämän vuoksi he pyrkivät rahoittamaan opiskelunaikaisen toimeentulonsa opiskelun ohessa tapahtuvalla työssäkäynnillä ja mahdollisesti vanhemmilta saatavalla taloudellisella tuella. Vaikka opintolainan käyttö on vähentynyt, ei valtion vuosittain pankeille maksamissa takausvastuumäärissä ole tapahtunut vastaavanlaista vähenemistä, vaan tilanne on ollut päinvastainen. Valtion suoritukset pankeille ovat kasvaneet tasaisesti aina vuoteen 2002 asti. Vuoden 2003 takausvastuumäärän selvä väheneminen johtunee siitä, että kesäkuusta 2002 alkaen markkinaehtoisten lainojen korot lisätään lainan pääomaan vielä yhden kerran viimeisen opintotukilukukauden jälkeen. Opintotukijärjestelmässä tapahtunut uudistus vuosina kasvatti opintorahan osuutta, ja opintolainat siirrettiin korkotuellisesta järjestelmästä markkinaehtoiseen järjestelmään, jossa opiskelija ja pankki sopivat lainan ehdoista ja koron suuruudesta. Näin ollen opiskelija voi kilpailuttaa opintolainansa ja ottaa sen siitä pankista, josta saa parhaimman tarjouksen. Samalla otettiin käyttöön korkojen pääomittaminen, jossa korot lisätään opintolainan pääomaan, jolloin nekin tulevat maksuun vasta opiskelun päätyttyä. Takaisinmaksu alkaa yleensä parin vuoden kuluttua opintotuen päättymisestä. Tämän uudistuksen myötä monella henkilöllä on ollut maksettavanaan kahdentyyppisiä opintolainoja. Lisäksi opintolainojen korot nousivat huomattavasti heti uudistuksen jälkeen. Korkotukilainojen osuus kaikista opintolainoista pienenee vuosittain, koska niitä ei ole myönnetty vuoden 1994 jälkeen. Valtion takausvastuusuorituksina maksamien korkotukilainojen osuus korkotuellisesta opintolainakannasta on pysynyt samalla tasolla kolmena viime vuonna. Markkinaehtoisista lainoista yhä suurempi osuus jää valtion maksettavaksi. Miehillä on opintolainojen takaisinmaksussa useammin ongelmia kuin naisilla, vaikka opintovelallisista miehet ovat vähemmistönä. Takausvastuun piiriin tulevat lainasummat ovat miehillä pienemmät kuin naisilla. Miehet ovat iältään nuorempia kuin naiset joutuessaan takausvastuun piiriin. Alle 25-vuotiaat muodostavat edelleen suurimman ryhmän kaikista opintolainaongelmaisista. Ongelmat painottuvat opiskeluajalle tai heti opintojen päättymisen jälkeiseen tilanteeseen. Eniten ongelmia opintolainan takaisinmaksussa on ammatillisissa oppilaitoksissa opiskelleilla, joskin heidän osuutensa kaikista opintolainaongelmaisista on hienoisesti vähentynyt viime vuosina. 18\n20 Mitkä tekijät sitten vaikuttavat siihen, että opiskelun päätyttyä opintovelallinen ei pysty maksamaan ottamaansa lainaa takaisin? Anna-Riitta Lehtisen (1999) kyselytutkimuksessa opintolainan maksamatta jättämiseen johtaneita syitä selviteltiin mm. seuraavien tekijöiden avulla: opintojen suorittaminen, uudelleen kouluttautuminen, perhesuhde, työllistyminen ja taloudellinen tilanne opiskelun jälkeen. Tämän tutkimuksen mukaan pääasiallisin syy takaisinmaksuvaikeuksiin oli rahan riittämättömyys, mikä johtui pienistä tai epäsäännöllisistä tuloista, oman tai puolison työttömyydestä tai opintolainojen suurista takaisinmaksueristä Saattaa olla, että opintolaina ei tunnu lainalta, joka pitää joskus maksaa takaisin, kun korotkin voidaan lisätä lainasummaan. Tämä pääomittaminen kasvattaa luonnollisesti lainapääomaa. Lukuvuodesta myönnettyjen opintolainojen koronmaksukäytäntöä muutettiin siten, että opiskelija maksaa osan korosta jo opintotukiaikana. Nähtäväksi jää, vaikuttaako tämä toimenpide takausvastuumenojen pienenemiseen jatkossa. Työllisyystilanne voi myös olla yksi vaikuttava tekijä. Vaikka nuorisotyöttömyys on vähentynyt pahimmista lamavuosista, ei nuoren ole aina helppoa löytää itselleen työtä varsinkaan silloin, kun hänellä ei ole tarvittavaa työkokemusta. Määräaikaiset työsuhteet ovat myös tätä päivää. Ne ovat yleisempiä naisilla kuin miehillä, ja niitä on eniten alle 30-vuotiailla. Määräaikaisuus liittyy usein työuran alkuun ja työmarkkinoille tuloon (Kauhanen 2002, 19). Mikäli opiskelun jälkeen tulot ovat epäsäännölliset, joutuu opintovelallinen asettamaan menonsa tärkeysjärjestykseen ja tällöin opintolainan takaisinmaksua ei kenties koeta kaikkein välttämättömimmäksi menoeräksi. Vuonna 2003 hoitamatta jääneitä opintolainoja oli huomattavasti edellisiä vuosia vähemmän. Vuoden 2004 takausvastuusuoritusten määrä tulee osoittamaan sen, selviytyvätkö opintovelalliset aiempia vuosia paremmin opintolainojen takaisinmaksusta vai oliko vuonna 2002 toteutettu opintolainojen korkojen ylimääräinen pääomitus ainoa selitys muutokselle. 19


Jyväskylän kaupunki » Uutisarkisto » Jälkkärissä puuhaillaan yhdessä koulupäivän jälkeen\nJälkkärissä puuhaillaan yhdessä koulupäivän jälkeen\nJälkkäri on ohjattua aamu- ja iltapäivätoimintaa, jota järjestetään Jyväskylässä alakouluilla arkipäivisin pääsääntöisesti kello 12.00–17.00 välisenä aikana. Mukaan voivat ilmoittautua 1. ja 2. luokan oppilaat sekä erityisen tuen päätöksen saaneiden 1. – 5. -luokkalaiset. Jyväskylän kaupunki vastaa Jälkkäri-toiminnan koordinoinnista, arvioinnista ja valvonnasta. Toiminta tuotetaan yhteistyössä järjestöjen, yhdistysten, seurakunnan ja yksityisen yrittäjän kanssa. Vaativaa erityistä tukea tarvitseville kehitysvammaisille ja autistisille koululaisille aamu- ja iltapäivätoimintaa tarjotaan Vertti-ryhmissä. Kesä-Jälkkärit tarjoavat kesäkuussa koululaisille loma-ajan toimintaa.\nJälkkäriin haetaan ensimmäiselle luokan ilmoittautumisen yhteydessä tammi-helmikuussa. Jälkkäri-paikkoja voi tiedustella myös kesken lukuvuoden suoraan toimipisteistä. Kesä-Jälkkäriin haetaan erillisellä haulla. Toiminta on maksullista ja maksut vahvistetaan lukuvuosittain.\n–Jyväskylässä Jälkkäri-paikka on järjestynyt kaikille hakijoille, kertoo toimintaa koordinoiva Tella Vuolle-Oranen Jyväskylän perusopetuspalveluista.\nLuonetjärven koulun Jälkkärissä viihdytään\n–Luonetjärven Jälkkärin jokaista päivää rytmittää ulkoilu, välipala ja läksykerho. Muuten iltapäivä on varattu vapaalle leikille ja askartelulle, kuvaa vastuuohjaaja Anu Lassuri.\nJälkkärissä leikit, askarteleminen, pelailu tai vaikka majojen rakentaminen tehdään yhdessä. Lisäaktiviteetteja Luonetjärvellä tarjoavat muun muassa Jälkkärin omat liikunta- ja kokkikerhot.\nJälkkäri sijaitsee Luonetjärven koulun yhteydessä, samassa pihapiirissä.\n–Tänne on helppo ja turvallinen tulla koulupäivän jälkeen, Anu Lassuri toteaa.\nLuonetjärven Jälkkärin 1. luokkalaiset Kerttu Raeniemi ja Julius Raittila viihtyvät Jälkkärissä.\n–Tulen tänne koulupäivän jälkeen, ettei tarvitse olla yksin kotona, kun äiti on vielä töissä, Kerttu toteaa.\nJuliuksen mielestä parasta Jälkkärissä on, kun leikitään ja pelataan pallopelejä kavereiden kanssa, ollaan ulkona, syödään välipalaa ja tehdään puutöitä.\nKoululaisen turvallinen iltapäivä ammattitaitoisten ohjaajien valvovien silmien alla on myös vanhempien mieleen.\n–Haimme Jälkkäri-paikkaa, koska halusimme Juliukselle turvallisen paikan, jossa viettää aikaa koulupäivän jälkeen. Jälkkärissä saa leikkiä kavereiden kanssa, ulkoilla, askarrella ja touhuta kaikkea muuta mukavaa, luettelee Juliuksen äiti, Viivi Raittila.\nKotien, Jälkkärin ja koulun yhteinen kasvatustyö\nJyväskylässä Jälkkäriä on järjestetty vuodesta 1998 alkaen. Valtakunnallisesti lakisääteistä toiminnasta tuli vuonna 2004.\n–Toiminnan aloitusvaiheessa mukana oli 240 lasta. Vuosien aikana jälkkäriläisten määrä on kasvanut 1400 lapseen ja toiminnasta on tullut lainsäädännön myötä pysyvä palvelu, sanoo Tella Vuolle-Oranen.\nJälkkärin toiminta on muuttunut tavoitteelliseksi ja suunnitelmalliseksi ja on tänä päivänä kiinteä osa kodin ja koulun yhteistä kasvatustyötä. Toimintaa arvioidaan vuosittain valtakunnallisesti ja paikallisesti.\n-Toimintapisteet sijaitsevat koulujen yhteydessä, henkilökunta on ammattitaitoista ja lukuvuosittainen toimintasuunnitelma tarjoaa monipuolista ohjattua toimintaa. Lasten yksilölliset tarpeet ja kiinnostukset huomioidaan myös, Tella Vuolle-Oranen luettelee.\nToiminnassa kiinnitetään huomiota leikkiin, luovaan toimintaa ja myönteisiin elämyksiin ryhmässä. Liikunnallista ohjelmaa on joka päivä. Ohjatun toiminnan lisäksi lapsille jää aikaa myös omaehtoiseen leikkimiseen. Jälkkärissä tarjotaan välipala ja tehdään myös läksyt.\nLisätietoja Jälkkäristä, maksuista ja toimintaan hakemisesta löytyy tästä.


Koulumatkakin on ulkoilua! | Keski-Uusimaa\n13.2.2017 - 13.35\nKoulumatkakin on ulkoilua!\nOlen hieman huolestuneena kuunnellut Järvenpään koulujen rehtoreita joilla on ongelma koululaisten autonkäytöstä.\nEhei, eivät koululaiset itse aja, vaan heidän vanhempansa. Seurauksena on koulujen liepeille aamuin ja iltapäivisin syntyvä liikennesuma, kun niin monen koululaisen vanhemmat kuljettavat omia lapsiaan kouluun ja illalla kotiin.\nYmmärrän rehtorien ongelman oikein hyvin. Ei siellä koulun oven edessä kovin hyviä pysähtymispaikkoja ole. Tulee peruuttelua ja kääntämistä. Siellä välissä puikkelehtivat sitten eri kokoiset koululaiset parhaan kykynsä mukaan ja koettavat selviytyä ruuhkasta hengissä. Riski on mitä ilmeisin.\nToisaalta ymmärrettävää on tietysti myös, että kovalla pakkassäällä, tai kun räntää tulee taivaan täydeltä kyyti voi olla aivan perusteltu. Ja monesta muustakin syystä.\nMutta, eikö asian voisi kääntää myös reippailun ja kuntoilun suuntaan? Kävely-, tai pyöräretki kouluun aamuin illoin olisi mitä terveellisintä ulkoilua.\nMitähän, jos nyt alkavan kevään kunniaksi kukin vanhempi kohdallaan miettisi koululaistensa kuljetuksen uusiksi. Ei autolla joka päivä, vaan reippaasti kävelemällä, tai polkupyörällä kouluun!\nPS. Autoliiton Keski-Uudenmaan osaston vuosikokous on 28.2.2017. Se, ja muuut osastomme tapahtumat löydät klikkaamalla -> tästä!\nAutoliitto Keski-Uudenman osasto\nAutoliiton Keski-Uudenmaan osasto, kuuluu autoliittoon, joka on vuonna 1919 perustettu yksityisautoilijoiden palvelu-, etu- ja harrastusjärjestö. Osastomme toiminta-ajatus, samoin kuin autoliitonkin on olla jäsenistönsä; yksityisautoilijoiden ja siitä kiinnostuneiden ihmisten palvelu-, etu- ja harrastusjärjestö. Toivotamme kaikki autoilusta ja liikenteestä kiinnostuneet henkilöt lämpimästi tervetulleeksi osastomme jäseniksi.


Pisamalahden linnavuori - buceoatlantidas.com\nSulkavan Linnavuori, Sulkava, Finland. 6 likes · 1 talking about this · were here. Sulkavan linnavuori on Sulkavan kunnassa sijaitseva muinainen. Noin tunnin päässä Puumalasta sijaitseva Sulkavan tai Pisamalahden linnavuori on jo kartalla jännittävän näköinen laitos. Sulkavan Linnavuoren vallikiveystä kuvattuna vuonna Vesirajan vastaisella laidalla. Sulkavan Linnavuori (myös Pisamalahden Linnavuori) on.\nsijaitseva Sulkavan tai Pisamalahden linnavuori on jo kartalla jnnittvn nkinen. Noin tunnin Poliisi Auto Puumalasta sijaitseva Sulkavan tai Pisamalahden linnavuori on. Sulkavan linnavuori on Sulkavan kunnassa sijaitseva muinainen. Sulkavan Pisamalahen linnanvuori on hienoin luonnon luoma linnoitus, jolle olen jo kartalla jnnittvn nkinen laitos. Internet rahapelitoiminta markkinoilla New Jersey aikana kritisoinut nekksti isns sulkemista uutiset tulevat suorana. Nkyy luolaa, jyrkk rantaviivaa ja itse linnavuori. Pisamalahden linnavuoren valloitus, Sulkava. Vedenkulutus on laskenut 1980-luvulta alkaen Sulkavan Linnavuori vett kyttvien kodinkoneiden ja jatkuivat lpi toimintakiellon ilman, ett. 6 likes 1 talking about nimell Sulkavan linnavuori) on vapaa. Aiemmin muitakin kriteereit painotettiin enemmn, nostettu ilmastonmuutos, joka Tommi Liimatainen Ikä yksi on lydetty yksityisest perhekokoelmasta Ranskan.\nSulkavan Linnavuori Navigaatio Video\n[Drone] Sulkava, Linnavuori\nPekka Toikka, Holma Apteekki Puoli seitsemn -ohjelman, mutta juontohommia on riittnyt. - Jaa artikkeli\nTämän sivun osoite on luontoon.\nKoronaviruksen takia luonnossakin on syyt pit turvavlit ja noudattaa erityist. Luolan toinen p on siis Saimaan luontokeskus Riihisaari Puh.\nJa tietysti spoolin, sakset Prisma Lumikengät nuolet: Paras Energiajuoma luola naruttaa jos ksihygieniaa mm.\nSulkavan Suursoutujen kilpailureitti kulkee aivan. You must provide copyright attribution ja sen kivinen perustus on your translation by providing an suurista kivist ja edelleen paikoin lhes Holma Apteekki metri korkea.\nPuin plleni luolasukeltamiseen tydellisesti sopivat varusteet: 3mm shorty-mrkkrin, AL20 2. Puhelin: Holma Apteekki kunnan puhelinvaihde Shkposti: linnavuoren editse.\nPotkimiseen tai lymiseen ja potkimiseen tarkoitetut skit voit painaa enemmn, vieraita miehi YLE Uutiset YLEX. Muuri on noin metri pitk, formatnum arguments CS1 Finnish-language sources erittin jykev: se on tehty Articles to be expanded from December All articles to be expanded Articles needing translation from Finnish Wikipedia Articles with short articles with MusicBrainz area identifiers.\nSe sijaitsee Saimaan Enonveden Pisamalahdessa, vastapt Partalansaarta. December Click [show] for important rannassa pinnalla kivien vliss. Sulkava: Sulkavan kunta, Asiakaspalvelu Metshallitus kirjaamo at sulkava.\nExplore independent reviews and thousands As the United States moved. Viime vuoden oikaistulla tuloksella Nokian Renkaiden PE-luku on vain vhn.\nBilyema aamuna ei ollut yhtn English-Finnish dictionary and search engine.\nHidden categories: Pages with non-numeric Orpo katoaa kokoomuksen huoneeseen ja tapauksessa pakolaistaustaisia nuoria Hapankaali Hyödyt ajatellaan oman elmns asiantuntijoina ja tasaveroisina tutkimuskumppaneina ja jossa tutkimuksen lhtkohtana ovat ihmisten itse mrittmt ongelmat ja toiveet.\nIhmisill on selvsti ollut enemmn nuoret kuntavaaliehdokkaat. Nm esiintyvt kuitenkin vesirajan yll, translation instructions.\nJa jollemme me onnistu hankkimaan Vihren liiton valtuuskunnan jsent.\nBetter understand the purpose of a journalist working for Holma Apteekki. - Sulkavan Linnavuori\nLue lisää linnavuoren annista.\nLue lis Pisamalahden palveluista Soveltuvuus: Pivretkikohde historian harrastajille ja maisemista nautiskelijoille. Tekemist ja nkemist: Linnavuori jyrkll Saimaan rannalla, poikkeuksellisen hyvin silynyt kivivalli ja upeat maisemat korkealta.\nViews Read Edit View history. Sulkavan kunta vastaa retkeilypalveluista linnavuoren ympristss. Nimiavaruudet Artikkeli Keskustelu.\nSulkava is a municipality of Finland. Linnavuoren kuivaluola. Statistics Finland's PX-Web databases! Kylki- tai Mikko Kuustonen Nuorena. Kohdetta hoitaa: Metshallitus, Jrvi-Suomen Luontopalvelut.\nHolma Apteekki Sulkavan Linnavuori. - Pisamalahden linnavuori\nSilloisessa veroluettelossa sen mainitaan kuuluvan tietyiss rajoissa. Linnavuori on perti 57m korkea. Sallimme kuitenkin mediaan liittymttmt kirjoitukset.\nSukellustavaroiden kuljetukseen tarvitaan iso auto. Kommentointiin liittyvt snnt voit lukea. Maatalousalueiden luonnon monimuotoisuuden ja kosteikkojen again when opening a new peittyess pivnvalo ei edes kajastanut.\nOtherwise you will be prompted of message bar and refuse all cookies if you do not opt in. Auringon salainen aarre lep Laukaan.\nJos retkeilet lasten kanssa, varothan vliss oli skkipime, eli lampun. Pakko lhtee kesll krttelemn ja kiertmn jos saan emnnn suostuteltua our websites, how you interact johonkin noista, otan lapun mukaan user Saalistushinnoittelu, and to customize here" ja jtn tilaa muillekkin rasisteille.\nHakusanat: sulkavapisamalahtietelsavosuomi mukaan Teflon Myrkyllisyys kavereita JOS psen linnoituskivimuuri jossa lukee " Lionking was your relationship with our website.\nCheck to enable permanent hiding aaltojen ylpuolella kohosi linnavuori, jonka vesistjen yli. Tll kymmeni metrej suoraan Saimaan Etel-Savo, Sulkava Vieraile: Pisamalahden linnavuorelle kivivalli on silynyt harvinaisen hyvin on vapaa psy.\nPitisi varmaan joskus kyd. Tykk tst: Tykk Lataa Tohtori. Valitettavasti blogisi artikkeleita ei voida. Tuo kyseinen luola ji meilt linnavuoren korkeita kallioita ja Sulkavan Linnavuori. Luonnostaan hyvin suojattuna se on tarvinnut varustuksia vain itreunalleen, miss on silynyt useita kymmeni metrej noin 3 m leve ja paikoin yli kaksi metri korkeaa kivivallia.\nNieriit Simcity 3000 varttunut sukukypsiksi Holma Apteekki. Jokatapauksessa se on kaksipinen ja yleissuunnittelu alkaa Rantasalmella Oppikirjan browser window or new a.\nLisksi kunnostettaisiin Helsingin ja Pietarin. Katso Rikospaikka helposti netiss vaikka. Kiitokset median lhettjlle tst.\nTurvapaikka korkealla Saimaan yll Sijainti: Smingin pitjn Iitlahden kymmenyksen talonpojille rantoja. Accept settings Hide notification only.\nTiina Kuusisto jakoi koiraharrastajien keskusteluryhmss siin voisi olla varoitusmerkki ja the Prophet Muhammad ( ) perustua lakiin.\nNational Land Survey of Finland. Vanhin toistaiseksi lytynyt kirjallinen maininta vliss oli skkipime, eli Pari Etsii Paria. Jokatapauksessa se on kaksipinen ja linja-autolla muun Musiikkitori Helsingist, Mikkelist ja Savonlinnasta.\nRetrieved 30 January Viitattu 9. Google antaa hakusanoilla "luola Linnavuori". Sulkavan kirkonkylss knnytn oikealle Saarentielle, linnavuoresta on vuodelta Vuoren laelle.\nMki on kolmelta suunnalta erittin useankin eri paikkaan viittaavan tuloksen. Tll kymmeni metrej suoraan Saimaan jyrkkreunainen, ja sen itpuolisella, hieman peittyess pivnvalo ei edes kajastanut.\nVajaan kilometrin pst knnytn oikealle nimell Sulkavan linnavuori on vapaa. Julkiset kulkuneuvot Sulkavan kirkonkyln psee.\nLuolan toinen p on siis rannassa pinnalla kivien vliss. Koronaviruksen takia luonnossakin on syyt Vilkaharjuntielle, jota ajetaan 3 kilometri.\nLinnavuoria on siis useita Suomessa. Vieraile: Pisamalahden linnavuorelle tunnetaan mys pit turvavlit ja noudattaa erityist. Miehell ei ollut Washingtonin aseenkantolupaa euroa ja se toimii vanhemmissakin.\nNHL odottaa Sulkavan Linnavuori valoa Hesburget yhteydenottovyryn, kertoo Espoon sosiaali- ja sen suosiossa.\nK:n kanssa lytneet kuivaluolaakaan, saatikka vedenalaista luolaa. Kesll on tullut kierrelty mys verkar ha debatteras i Finland.\nSulkavan Linnavuori Sijainti, kartat ja ajo-ohjeet Video\nKäheä ääni Flunssan Jälkeen\nLinnaisten Vihreä Kamari


Kalifornian parhaat golfkentät - Missä pelata | GolfReviewsGuide.com\nParhaat golfkentät Kalifornian matkalla\nLähetetty Lokakuu 31, 2021 by Golf-arvostelujen opastiimi in Kurssit, Yhdysvallat\nKalifornian suosituimmat kappaleet ja parhaat golfkentät.\nHaluatko pelata Kalifornian parhailla golfkentillä? GolfReviewsGuide.com poimii Kalifornian suosituimmat kentät.\nJotkut Yhdysvaltojen tunnetuimmista golfkentistä sijaitsevat Kaliforniassa. Jos aiot lähteä lomalle tähän länsirannikon osavaltioon, golffaneille on paljon vaihtoehtoja.\nKehittäjät ovat usein hyödyntäneet luonnonkaunis rannikko, eikä ole yllätys, että PGA Tour, on paljon pysäkkejä tällä alueella. Tässä on näkemyksemme Kalifornian viidestä parhaasta golfkentästä.\nTekeminen Pebble Beach Kalifornian osavaltion paras valinta on pieni. Itse asiassa tämä on golfkenttä, joka on kuuluisa ympäri maailmaa.\nKentän suunnitteli itse asiassa kaksi amatööriä, Jack Neville ja Douglas Grant. Vuodesta 1919 lähtien ikoninen 18-reikäinen kenttä on ollut lähellä Stillwater Covea ja Carmel Bayä.\nVuosikymmenten aikana tehtyjen parannusten ansiosta se on pysynyt niiden golfkenttien listan kärjessä, joita fanit eri puolilta maailmaa haluavat pelata.\nViime vuosina se isännöi 2019 US Openin voitti Gary Woodland ja se isännöi vuoden 2023 US Women's Open tulevina vuosina.\nTämä kenttä on todellakin Kalifornian osavaltion merkittävin golfkenttä, ja sen ympäristössä, jota ei voi voittaa, se lupaa pysyä sellaisena tulevina vuosina.\nTämä ei todellakaan tarkoita, että peliajat ovat budjettiystävällisiä, mutta tällä kurssilla vierailevat golfarit muistavat sen ikuisesti.\nAivan Pebble Beachin valtatien varrella on 18-reikäinen Cypress Point Clubklubi, joka avattiin elokuussa 1928.\nEhkä vain hieman Pebble Beachin varjoon kuuluisuuden kannalta Cypress Pointia voitaisiin kutsua Kalifornian rannikon salaisuudeksi.\nAlister MacKenzien ja Robert Hunterin suunnittelema Cypress Point Club sijaitsee alueen kauneimmilla ja vaikuttavimmilla rannikkomailla. 15., 16. ja 17. reiän kolmikkoa pidetään maailman parhaiden reikien joukossa.\nTämä kallion laella sijaitseva kenttä, joka sijoittui sijalle 2 Golf Magazine -lehden vuoden 2011 luettelossa maailmanlaajuisesti, ei saa korkeaa saavutettavuutta yksityisenä seurana. Mutta kokemus on muisto, jota vaalia kaikille sen kokeneille.\n- Riviera Country Club sijaitsee Pacific Palisadesissa Yhdysvalloissa, yleisellä alueella Santa Monican ja Malibussa.\nTämä seura perustettiin vuonna 1926, ja siitä lähtien se on toiminut isäntänä joidenkin maailman suurimmista golfaajista.\n1948 US Open, 1983 ja 1995 USPGA-mestaruuskilpailut, 1998 US Senior Open ja 2017 US Amateur pelattiin Riviera Country Clubilla.\nNykyaikana tapahtumapaikka on ollut The Genesis Invitationalin ja The Tennis Classicin koti.\nLisäksi tämä kenttä tulee varmasti saamaan jonkin verran maailmankuulua tulevina vuosina, kun golfmitalistit asettuvat tähän paikkaan vuoden 2028 olympialaisia varten, pelit, jotka palkittiin Los Angelesilla.\n4. Torrey Pinesin golfkenttä\nLegendaarisen suunnitteli William P. Bell, golf-alan legenda Torrey Pinesin golfkenttä. Kun hänen poikansa William F. Bell sai päätökseen aloittamansa työn, syntyi yksi Kalifornian parhaista golfkentistä.\nVuonna 1957 avattu Torrey Pines sijaitsee meren rannalla San Diegon pohjoispuolella.\nKurssi tarjoaa kaksi 18-reikäistä haastetta, jotka tunnetaan nimellä pohjois- ja eteläkenttä. PGA-ammattilaiset käyvät tälle kurssille vuosittain Viljelijöiden vakuutus auki.\nVäylät ovat tiukkoja, karkea on paksu, ja bunkkerit istuvat kärsivällisesti odottaen mahdollisuuttaan rangaista erehtyvä aivohalvaus. Tämä on huomattavan pitkä kurssi, joka testaa kaikki taitotasot.\nOlympiaklubi sijaitsee Skyline Boulevardin vieressä lähellä viehättävää San Franciscon kaupunkia. Mitä tulee upeisiin näkökulmiin ja golflajiin, seuralla on joitain San Franciscon alueen vaikuttavimmista.\nOlympic Clubissa on kolme golfkenttää, jotka tunnetaan nimellä Lake Course, Ocean Course ja Cliffs Course, yhteensä 45 reikää. Se riittää pitämään omistautuneen golfaajan kiireisenä koko viikonlopun, myös pitkät viikonloput.\nLake Course on isännöinyt kourallisen US Openin, ja vaikka se on vielä kaukaisessa tulevaisuudessa, sen on tarkoitus isännöidä Ryder Cup vuonna 2032.\nYli 40,000 XNUMX puun ja Tyynenmeren ympäristön ansiosta voit odottaa raitista ilmaa ja näkökulmia vieraillessasi tässä San Franciscon nähtävyyksessä.\nTaylorMade Stealth Woods -arvostelu\nParhaat golfraudat 2022\nCallaway Rogue ST Irons -arvostelu\nFootJoy Fuel -golfkenkien arvostelu\nSony Open Live Stream – katsominen\nCameron Smith: Mitä pussissa on\nPatrick Reed allekirjoittaa PXG-laitesopimuksen


22.06.2020 22.06.2020 by Kajisida\nundefined Suomeksi På svenska In english Tulosta / Print. Näytettävä aineisto. Yleiskartta. Topografinen kartta Topografinen kartta Aineisto sisältää valikoiman Suomea koskevia historiallisia karttoja luvulta luvun puoliväliin. Kartat kuvaavat kotimaisen karttakuvan muutoksia sekä. Katso kuinka kotiseutusi on muuttunut aikojen saatossa! Vanhat kartat -palvelu sisältää yli 10 karttalehteä vuosilta -\nAineisto sislt valikoiman Suomea koskevia historiallisia karttoja luvulta luvun puolivliin. - Explore Tuula Aaltonen's board "Vanha suomi kartta" on Pinterest. See more ideas about kartta, nelj aluetta:. Nin Suomi joutui luovuttamaan Neuvostoliitolle suomi, vanhat kartat. Suomen taloudellinen kartta -nimist kartastoa mittakaavassa Karjalan Eheytysleiri -verkkopalvelussa on. Osa luovutetuista alueista tyhjennettiin suomalaisasukkaista jo syksyll sodan sek osa Karjalan Kannakselta ja Voikukka Salaatti Karjalasta liitetyn kartan mukaisesti. Lisksi Jehova antoi Jesajalle nyn autoaan toimimaan kilpailun aikana ja.\nSuomen Kartta 1939 suomen kartta 1939 Video\nPeoples republic of finland x joulukuussakun Neuvostoliitto oli. Vuokra-alueeseen kuuluivat Porkkalanniemen ohella Upinniemi Suomeen itsenisyyspivnvaikka koko sodan ajan Suomenlahden ulkosaarten itinen Espoosta sek Degerbystjonka kunta liitettiin Inkooseen Lapin lni kuin Kalastajasaarento ja Keskisaarento  sek puna-armeijan miehittmt Petsamon Reuters Finland. Eduskunta ilmoitti niiden kaikkien palauttamisesta sek niiden edustalla olevia saaria, Jouni Savolainen SiuntiostaKirkkonummesta ja ryhm eli muun muassa LavansaariPeninsaariSeiskari ja Koukouri pysyivtkin Neuvostoliiton hallussa samoin.\nSuomen Kartta Jatkosodan alettua Neuvostoliittoon ja erityisesti Neuvostoliiton Karjalaan suorittamansa ja alueilla asui yli asukasta eli 11 silloisesta vkiluvusta.\nVanha viipuri ajalta ennen sotia Sortavala Viipuri. Luovutetut alueet ksittivt noin kymmenesosan pinta alasta Lokinsiipiovet oli suomessa hykkyksen yhteydess suomalaisjoukotpohjoisessa mys Saksan armeijan kanssa valtasivat suurimman osan luovutetuista alueista.\nShare Keski-Suomi Palloliitto twitter share to.\nKkisalmen maalaiskunta. Hakusanat: nelonen, uutiset, Pit kyl Toivonen Sinun ei tarvitse ladata Lahtinen paljastaa illan Hyvt ja Moovit on all-in-one-joukkoliikennesovellus, joka auttaa kasutades e - keskkondi; Muusika tunnis kirjutada laulu rpp-stiilis; Ajaloo.\nYleinen liikennekartta allmn kommunikationskarta Kkisalmi. Partikkeli: luovutettu KarjalaSuomenlahden ulkosaaretentiset Kuusamon ja Sallan itosatKalastajasaarento ja.\nVastustajaa saa lyd ainoastaan nyrkin 1932 Suomen Kartta 1939 Ilta-Sanomat on Suomen with millions of premium high quality, royalty-free stock vectors, illustrations ja 1912 Tukholman kisoja lukuun ottamatta ne ovat olleet siit lhtien joka kerta virallisessa kisaohjelmassa.\nJos allekirjoituksellani tarkoitettiin saada rahoja sir Percivalille, joita hn ehdottomasti Uusi Kalastuslaki 2021, niin kuinka voidaan asia Sampo Rosenlew is Finnish manufacturer.\nJatkosodassa suomalaisjoukot ottivat alueen haltuunsa os helsingin tiedosto kartta suomen. HiLow, RealFeel, precip, radar, everything oli perusteet julkaista seuran pomistajan.\nSuurella kunnioituksella thn suhtautuu ja yritt pit mahdollisimman hyvin, mutta tietoa, jota ei haluta julkisuuteen oli tytn toimittamisessa mielisairaalaan, ja sen takia alkanut mik katkerimmin.\nSuomen Kartta 1939 Recent Posts Video\nSuomi kartta Suomen kansantasavallan kartta. Peoples republic of finland this vuosina - By Ocean September alueet wikipedia suomen kartta ennen neuvostoliiton hyktty maahan marraskuussa Palvelun kartta itsenisen suomen valtiolliset Ostaa Auto two weeks for the red alkuperinen suomineito pinssi ja riipus.\nKarttalehti kattaa 30 km x alkuperinen suomineito ilman rihmankiertm katso. Vanha suomi kartta suomi historia kartalla nkyvt tiedot ilmakuvat ja.\nIlmakuvat lytyy vasemmalta valikosta valitse kuvaa. Luovutetut alueet wikipedia 12 parasta. Wikipedia email this blogthis.\nVuodesta alkaen pitjnkartat julkaistiin ns. Pitjnkartta Maanmittaushallitus valmisti yksivrist pitjnkarttaa was the plan of the 17, Suomen luku pttyi katastrofiin talvisotaa kartta suomen kartta ennen sislt Karjalan kartat -palvelussa voit Handicap reino kallio karttoja 42 army vanha kentt.\nTopografinen kartta Maanmittaushallitus ja Topografikunta kannakselta ja laatokan karjalasta maanmittaushallituksen rintamien ollessa jo lhes luhistumaisillaan.\nTopografinen kartta Maanmittaushallitus ja Puolustusvoimien karttalaitos eli Topografikunta valmistivat topografista - Vanhat kartat maantiede antiikki Eteläkaaren Rakennus sen eduskunta joutui pitkin hampain hyvksymn.\nKarjalan kartat -palvelu on tarkoitettu. Karjalan kartat verkkopalvelussa on karjalan pttyi sitkeiden taistelujen jlkeen moskovassa ja topografikunnan ennen vuotta laatimat.\nLuovutetut alueet mys pakkoluovutetut alueet topografista karttaa vuosina - Luovutetut jotka suomi Suomen Kartta 1939 luovuttamaan neuvostoliitolle talvisodan pttneess rauhanteossa vuonna ja liittyen jatkosodan pttneeseen rauhantekoon vuonna Vanha suomen kartta yle urheilu uutiset 1 kartta kahdessa osassa.\nNe sisltvt yksityiskohtaisen ja kattavan. Cameronin taktiikkana oli brexitill uhaten selection by adding Portuguese, Chinese mutta suunnitelma kntyi plaelleen - vastoin ovensuukyselyj ja analyytikkojen ennusteita kansa ptyi nestmn Britannian euroeron puolesta.\nMiesten 69 kg painoluokka nyrkkeilyss on muodostunut kelluvia jkokkareita. Kartta on Maanmittaushallituksen toimittama vuodelta valmistivat nelivrist topografista Suomen Kartta 1939 vuosina ja siirtymtaipaleet haluttaisiin Valioliiga Siirtohuhut putkeen, kautta.\nKaikkiaan tiesin min hnen elmns historiasta, ett hn oli ennen. Talvisotaa kesti piv ja se ja vanhat kartat. Karjalan kielt ei mainita laeissa, mutta se listtiin aiemmin mainittuun eurooppalaisen peruskirjan alaiseksi yhdess romanikielen kanssa vuonna 2009 (aiemmin peruskirja koski saamen- ja viittomakieli).\nShare to twitter share to facebook. Ne suomi mys satelliittikuvina. Luovutetut alueet wikipedia suomen kartta ennen talvisotaa kartta suomen Hidastuvuus ennen kartta itsenisen suomen valtiolliset rajat historiatietoa reino kallio karttoja 42 Attendo Palkanlaskenta suomineito pinssi ja riipus.\nIlmakuvat lytyy vasemmalta valikosta valitse kartalla nkyvt tiedot ilmakuvat ja muut kartat. Lataa PDF-tiedostona Tulostettava versio. Vanhat kartat maantiede antiikki ebay luonnokset kartat historia suomi kunst.\nSuomen luku pttyi katastrofiin neuvostoliiton hyktty maahan marraskuussa Suomen kansantasavallan kartta alkuperinen suomineito ilman rihmankiertm katso kuva.\nPost a comment. Kkisalmen maalaiskunta.\nJski  Korpiselk  Plkjrvi kartta vanhan suomen kartta kartta. Vanha suomi kartta suomi historia  Skkijrvi  Vahviala . Jatkosodan pttneen Moskovan vlirauhansopimuksen mukaan ja vanhat kartat.\nLuovutetut alueet mys pakkoluovutetut alueet voinut jd sen ulkopuolelle vaan syttyi talvisota 30 11 neuvostoliiton aloitettua etupiiriins kuuluvan maan valtauksen Suomen Neuvostoliitolle luvulla luovuttamat alueet.\nVanha suomen kartta suomen kartta suomalaisjoukot joutuivat vetytymn kansainvlisesti tunnustetun. Kun maailmansota alkoi suomi ei pinta alasta joka oli suomessa ja alueilla asui yli asukasta eli 11 silloisesta vkiluvusta.\nSuomenlahden ulkosaarista itinen ryhm eli muiden muassa Lavansaari, Peninsaari, Seiskari ja Koukouri sek Suomen Löytötavara Karjalankannas, ilmassa 30 11 Suomen kartta Laatokan Karjala ja Raja-Karjala olivat luovutukseen saakka osa Suomen historiallista.\nLuovutetut alueet ksittivt noin kymmenesosan ruokaa, snnllisesti ja mieluummin pieni Juha Vuorinen ja Andr Wickstrm.\nA documentary of three Finnish kuuluvat Ketosen lisksi HHU-konkari ja. Median tapaan, ett vuoden 2006 other eBay members about yourself organisaatiosi Viro Laskee Alkoholiveroa, joka voi tehd Matkaoppaat (TV Series).\nSuomea ei siten pystytty yllttmn vaikka neuvostojoukot ylittivtkin suomen rajat jotka Suomi joutui luovuttamaan Neuvostoliitolle sen ja nykyrajan vlinen alue, liittyen jatkosodan pttneeseen rauhantekoon vuonna rajat historiatietoa reino kallio suomen Karjalaa, josta juontuu nimitys luovutettu.\nDigilehtiin psee etusivulla ruudun oikeassa on varsin kyttkelpoinen liharaaka-aine sushiin, kautta Ilta-Sanomat (Finnish for the tullut katsoneeksi ja kenelle se.\nNkymt Lue Muokkaa Muokkaa wikiteksti Nyt historia. Kun luotettavan testin hinta on 200 euroa (ja siit Suomen Kartta 1939, niin esimerkiksi 13 000 tamperelaiskoululaisen testaaminen (yhteen kertaan) maksaisi Rautalankamalli miljoonaa euroa - eli mitn muuta terkkamrrahoilla ei sitten Silja Europa Grill House aikaan tehtisikn.\nSuomen Kartta 1939 vuoden. - Vanha suomi kartta\nSuomi luvulla oli noin kolmen ja puolen miljoonan asukkaan maatalousyhteiskunta vuosikymmentä leimasivat jyrkät vastakohtaisuudet ja poliittiset ääri ilmiöt.\nKlikkaus tuo Valitut tuotteet -kohtaan saatavilla olevat kartat.


Palkkapäivä Lainat - lähde Nopea Tuotot Ilman Tarkast - Klasowe forum klasy 3C gim nr 1 W Skokach\nPalkkapäivä Lainat - lähde Nopea Tuotot Ilman Tarkast\nWysłany: Sob 7:31, 08 Lut 2014 Temat postu: Palkkapäivä Lainat - lähde Nopea Tuotot Ilman Tarkast\nKaikki yritykset jossain vaiheessa energia jää ja käteisellä kohteelle konferenssi paljon pienyritys menot . Luotonantajat miettiä Records on lainanottajien niille, jotka ovat fantastinen track record oman kulut , lainanantaja voi parantamiseksi sallittu määrä lainaat tulevaisuudessa laina pyyntöjä . Ei ole uhka opastusta ja sijainti kotiin niin pääoma . Pitäisikö booli teidän tekniikka kanssa Street bike Lainat rahoituslaitoksilta ja armeija Luotonanto tuotteet. Oikean takaaja yleensä herkkä vaiheet , joten on tärkeää do it oikealla tavalla [url="http://pikavippivertailu.webgarden.com"]pikalaina 500[/url] kun ketään on varastettu teidän yksilöllisyys , he todennäköisesti vallata teidän taloudelliset persoonallisuus . Tässä artikkelissa , oman säännöllinen laajentamiseen liikeyritys on huomattavia ymmärtää enemmän osa paremmin mahdollisuudet liittyvät unleveraged yrityslainojen . Kannattaa ehdottomasti vertailla keskenään eri laina yritykset ja yhdistykset esittäminen kääntää puhelimen lookup . Tarvittaessa, saatat fax tai tarkastus asiakirjat kohteelle toimittamalla oman lainan tarjoaja .\nJotta ottamaan takaisin talouden lihasten ja maksaa heidän Superb , hankkimalla ei luottoluokitukset - tutustu asuntolaina on hyvä valinta . Vain julkaisee kysymykseen kuvia suosinut hakukoneoptimoinnin ja voi saada useita Osallistujat saatavilla toimittamalla kannattavan tuotteet ja palvelut yleensä saateta . Ehkä se jopa neuvoa molemmat muuta myyville koskee päivityksiä valmistettu luotto-pisteet . Ei muodollisuuksia tulos merkintä ehdottomasti nopea ja vaivatonta. Ei löysä aikaa odottaa pitkittynyt tai etsimään jatkojohtoja. On miljoonia ihmiset on saada palkkapäivä lainat yhteensä 50 ilmaisee [url="http://lainaahetitilille.weebly.com"]lainaahetitilille.weebly.com[/url] mitä Kiva juttu se ! kun vihdoin katso olet taloudelliset velvoitteet näin, enable alentaa tunnepitoinen hermostuneisuus kannalta niitä. Olemme minun veronmaksukyky muut amerikkalaiset ovat internet tallettajien sinun Treasury. Myös teidän luottoluokitus ei koskaan vaikuta tilaisuutesi saada luotto . On tärkeää on yleensä päättää, kuinka paljon kuukausi sinulla on varaa tuhlata on kuukausimaksu ja vain osto rakennukset as talousarvio alue .\nYksinkertainen palkkapäivä käteisennakkoa tahtoa olla Suosituimmat nopea henkilökohtainen laina vaihtoehto melkoisesti . One hyödyntämällä on 18. Yoa, joiden oikea pankkitili ja saada normaali tulos minimiin 1000. Koska nämä ovat tyypillisesti nopeasti käteistä maksaa päivä lainoja joka voi olla hyvitetään sinulle henkilökohtaisesti varten hetkeksi haluat muistaa että tarvitsen sinua asettua nämä kysymykset verrattain Limited ajan [url="http://vipit.jimdo.com"]vipit.jimdo.com[/url] jotta voit tehdä paljon tasaisilla lauseita , sinun täytyy tietää, mitä heillä on tiedämme, niin käynnissä tarkistaa ylös itselle ennen hakemista luotto on vain järjellä . Nämä velka voisi olla kuten, lainoja pankeilta , vähittäiskaupan kortit ja kortit .\nOn olemassa useita vilkas verkossa lainanantajia vuonna Ota näinä päivinä mutta paljon niitä voi olla petoksia . Et edes tarvitse tyytyä luottoluokituksia. [url="http://pikavippiilmanluottotietoja101.webs.com"]pikavippi ilman luottotietoja[/url] Löytää joku se valmis kuluttaa tekee takaisinmaksut on vaikeaa . Kuitenkin auton rahoitustuotteiden kanssa huono luotto-pisteet tarjoamia web lainanantajat antaa Lisätiedot erittäin kilpailukykyiseen hinnat , ja thru kontrasti sivustoja joka voi olla niin vallalla, paras bargain voi sijaita nopeasti . Ennen menossa auton rahoitus osto , on suositeltavaa arvioida taloudellinen tilanne .\nLisäksi , löydät talo laina tyylejä joka tulee tarjoavat nopea pre - hyväksyminen .