9:HSMHLH=]Y]ZYU: ISBN DE L ASSURANCE NON-VIE MATHÉMATIQUES. Michel DENUIT Arthur CHARPENTIER - PDF\n9:HSMHLH=]Y]ZYU: ISBN DE L ASSURANCE NON-VIE MATHÉMATIQUES. Michel DENUIT Arthur CHARPENTIER\nDownload "9:HSMHLH=]Y]ZYU: ISBN 2-7178-4854-1 DE L ASSURANCE NON-VIE MATHÉMATIQUES. Michel DENUIT Arthur CHARPENTIER"\n1 DENUIT_D1544_couv 07/05/04 9:44 Page 1 MATHÉMATIQUES DE L ASSURANCE NON-VIE Michel DENUIT Arthur CHARPENTIER > ApogeeI Normalizer Couleur COLLECTION «ÉCONOMIE ET STATISTIQUES AVANCÉES» esa esa COLLECTION «ÉCONOMIE ET STATISTIQUES AVANCÉES» Cet ouvrage en deux tomes entend fournir aux étudiants, chercheurs et aux techniciens de l assurance (qu ils soient actuaires, économistes, économètres, ingénieurs commerciaux, mathématiciens, polytechniciens, statisticiens ou autre) les méthodes permettant de gérer les grands portefeuilles d assurance IARD. Il aborde ainsi : les principes de base de la gestion des risques, les méthodes de calcul des primes, les mesures de risque et la détermination de la marge de solvabilité ainsi que du capital économique, la corrélation entre risques assurés et ses conséquences, l équilibre à long terme des opérations de la compagnie, la personnalisation des primes a priori et a posteriori (crédibilité et systèmes bonus-malus), l évaluation des provisions techniques, la résolution de problèmes par simulation. Les connaissances requises pour aborder cet ouvrage ont été réduites au strict minimum : il suffit de posséder de bonnes bases de mathématiques et une maîtrise des concepts élémentaires du calcul des probabilités. * * * Michel DENUIT Arthur CHARPENTIER MATHÉMATIQUES DE L ASSURANCE NON-VIE Michel DENUIT est Membre de l Association Royale des Actuaires Belges, docteur en sciences (orientation statistique) de l Université libre de Bruxelles. Il est actuellement professeur à à l Institut des Sciences Actuarielles de l Université catholique de Louvain (UCL), à l Université de Liège, à l ISFA de Lyon et à l Institut l'insea à Rabat. TOME I : PRINCIPES FONDAMENTAUX DE THÉORIE DU RISQUE Arthur CHARPENTIER est Membre de la Commission Scientifique de l Institut des Actuaires, diplômé de l ENSAE et de l université Paris Dauphine. Il est actuellement enseignant à l ENSAE, à l ENSEA d Abidjan et à l Université Paris Dauphine, et est également membre du jury de l Institut des Actuaires. TOME I 9:HSMHLH=]Y]ZYU: ISBN Economica\n2 vi Préface Les futurs responsables et décideurs seraient ainsi mieux à même d intégrer dans leur démarche le fait que le risque, bien quantifié et apprécié, constitue aussi, sinon davantage, une opportunité d innovation, une source de création de richesse, donc de progrès pour nos sociétés. Claude Bébéar, 31 mars L aversion au risque, la risquophobie, est aujourd hui érigée en vertu comme en témoigne les débats autour du principe de précaution. Norme abstraite au contenu mal défini, il a vocation àintégrer le préambule de notre Constitution au risque de produire des effets dont on ne mesure pas encore l ampleur. Dans ce contexte d incertitude, il est particulièrement réconfortant de revenir aux sources, aux fondamentaux, c est-à-dire aux mathématiques et de rappeler que le risque naît de l aléa et s appréhende grâce aux développements les plus avancés du calcul des probabilités. C est ce que rappelle justement l ouvrage de Michel Denuit et Arthur Charpentier Mathématiques de l assurance non-vie, dont le lecteur appréciera la présentation rigoureuse, claire et pédagogique des outils modernes d analyse de risque. L assureurqueje suis aété particulièrement sensible à l introduction àlathéorie des copules qui permet de modéliser la dépendance entre les différents risques auxquels sont confrontés les gestionnaires au sein de nos entreprises. Car c est une évidence, lorsque les catastrophes surviennent les sinistres ne sont pas indépendants. Cet ouvrage constituera, j en suis sûr, une référence incontournable pour les actuaires. Mais au-delà du secteur restreint de l assurance, compte tenu de la place de plus en plus importante occupée par l idée de risque dans nos sociétés, l enseignement du calcul des probabilités dans nos formations supérieures d ingénieurs, nos écoles de commerce et de gestion - et même en sciences politiques! -, gagnerait à aborder des problèmes concrets de gestion du risque empruntée à l actuariat. Cet ouvrage, en proposant les outils théoriques adéquats, leur en offre la possibilité.\n3 viii Liminaires RISQUE [risk] -1663, Italien risco, bas latin risicus ou riscus. 1.Danger éventuel plus ou moins prévisible, danger, hasard, péril. 2.Eventualité d un évènement futur, incertain ou d un terme indéterminé, ne dépendant pas exclusivement de la volonté des parties et pouvant causer la perte d un objet, ou tout autre dommage. En matière d assurance le terme désigne souvent l événement contre la survenance duquel on s assure. 3. Le risque est le hasard d encourir un mal, avec espérance, si nous échappons, d obtenir un bien (Condillac, infoulquié, Dictionnaire langue philos.) Ojectifs et contexte Cet ouvrage traite des mathématiques du risque, au sens où l entendent Hans Bühlmann dans Mathematical Methods in Risk Theory (paru en 1970) ou Hans Gerber dans An Introduction to Mathematical Risk Theory (paru en 1979). Afin d éviter toute confusion avec les mathématiques financières, nous l avons intitulé Mathématiques de l assurance non-vie. Ces mathématiques correspondent à ce que les anglo-saxons appellent aussi mathématiques actuarielles (actuarial mathematics). A partir de nos notes de cours remises en forme, nous avons souhaité proposer aux étudiants en sciences actuarielles (mais aussi, plus généralement, en mathématiques appliquées), un ouvrage présentant les outils mathématiques utilisés en assurance non-vie, sans pour autant avoir la prétention d être un traité exhaustif des techniques actuarielles, loin s en faut! L ouvrage vise plutôt à fournir une méthode moderne d analyse et de gestion des risques. Conçu comme support des cours d assurances dommages (à l Ecole Nationale de la Statistique et de l Administration Economique, et à l Institut des Sciences Actuarielles de Louvain-la-Neuve), il semble tout indiqué pourservirdebaseà des enseignements semblables dans d autres institutions. Ainsi, de larges parties de cet ouvrage ont été utilisées dans le cadre d enseignements à l Université Paris 9 Dauphine, à l Institut de Science Financièreetd Assurance(ISFA)de l Université delyon1,à l Institut National d Economie et de Statistique Appliquée (INSEA) de Rabat, à l Ecole Nationale Supérieure de Statistique et d Economie Appliquée (ENSEA) d Abidjan, à l Université devarsovie età l Université de Bucarest. En outre, l exposé aété conçu pour permettre une lecture par des étudiants, chercheurs ou enseignants en mathématiques qui désireraient s initier aux sciences actuarielles. L ouvrage se veut accessible aux différents types de lecteurs. La plupart des notions techniques sont ainsi brièvement rappelées, si bien qu un lecteur peut aborder l ouvrage avec un minimum de connaissances en mathématiques et en théorie des probabilités. Jules Dubourdieu notait en 1958 dans la préface de sa Théorie Mathématique des Assurances, que l enseignement de l actuariat apparaît ainsi comme figé dans une terminologie, sinon dans des méthodes dépassées, et il n est pas surprenant, dans ces conditions, que les applications aux problèmes de l assurance apparaissent à la plupart des probabilistes comme peu instructives, et peu dignes de retenir l attention du mathématicien. Pour faire une comparaison, si les mathématiques financières ont su franchir ce cap, il faut noter que les mathématiques de l assurance n ont pas tellement évolué depuis cette déclaration. Pour continuer le parallèle, si les marchés financiers se sont mis à manipuler des concepts mathématiques de plus en plus évolués, les mathématiques du risque ont souvent inspiré du scepticisme au sein des compagnies d assurance. L assurance non-vie a souvent reposé sur du bon sens, et sur une perception quelque peu subjective du risque. Mais comme le notait Borel au sujet des compagnies d assurance, nous partons ainsi d une base pratique assez solide pour que nous ayons dans la théorie la confiance qui est nécessaire pour ne pas avoir à tenir compte du scepticisme qui peut toujours être opposé à toute tentative d explication rationnelle. De la même façon, nous pensons que la théorie mathématique de l assurance n est pas seulement une application séduisante du calcul des probabilités: nous sommes persuadés qu elle peut contribuer\n4 ix x à promouvoir le développement de méthodes plus rationelles dans la gestion des risques. Et les difficultés qui vont nécessairement de pair font que l actuaire doit unir à une solide formation théorique l esprit critique et la prudence qu exige toute activité qui ne se cantonne pas sur le plan de la spéculation pure et qui entend dominer les faits. C est pour cela que nous pensons que cet ouvrage est également destiné aux professionnels du risque. L ouvrage traite surtout les risques de masse, c est-à-dire la couverture d un grand nombre de risques semblables au moyen de contrats dont les conditions sont standardisées. L exposé se focalise donc sur de grands portefeuilles d assurance; ceci permettra de faire appel aux résultats asymptotiques du calcul des probabilités, comme la loi des grands nombres et le théorème central-limite. L ouvrage se concentre sur les assurances de choses et les assurances de responsabilité. Dans le premier cas, l assureur s engage à indemniser l assuré des dommages subis par ses biens (assurance incendie, vol, dommages matériels aux véhicules,...). Dans le second cas, l assureur s engage à indemniser à la place de l assuré les tiers victimes de dommages matériels ou corporels dont l assuré est responsable (assurance de responsabilité civile automobile, familiale,...). But the age of chivalry is gone; that of sophisters, economists, and calculators has succeeded [...] Edmond Burke, Reflections on the Revolution in France (1791). Tome 1 - Principes fondamentaux de théorie du risque Le premier tome entend jeter les bases théoriques nécessaires à la compréhension et à la résolution des problèmes qui se posent en assurance non-vie. Il est consacré aux principes fondamentaux de la théorie mathématique du risque, théorie dans laquelle les sciences actuarielles sont profondément ancrées. Le premier chapitre introduira les concepts de base de l assurance non-vie,de manière relativement informelle. Avant d entamer l étude des techniques assurantielles proprement dites, il nous a en effet paru essentiel de fournir au lecteur une introduction aux notions qui seront utilisées abondamment dans la suite de l ouvrage. Cette introduction s avèrera particulièrement utile aux nonactuaires, qui pourront ainsi mieux appréhender le cadre économique dans lequel se placent les développements des chapitres suivants. Historiquement, les mathématiques actuarielles sont nées avec les tables de mortalité, et le calcul de rentes actualisées, c est-àdire une conception déterministe du risque. Toutefois, la plupart des éléments utilisés dans l approche moderne des mathématiques de l assurance reposent sur les outils développés dans la branche de théorie des probabilités : la survenance d un sinistre est un évènement aléatoire, ainsi que, bien souvent, son coût. Comme le notait Dubourdieu, il serait vain de chercher à aborder et à traiter ces problèmes [de théorie du risque ] d une manière tant soit peu approfondie, sans faire appel aux méthodes modernes de la théorie des probabilités. Le deuxième chapitre introduit la modélisation probabiliste du risque, qui sera utilisée dans toute la suite de l ouvrage. La taille de ce chapitre peut paraître impressionnante au premier regard. Toutefois, ceci permettra aux chapitres suivant d être considéralement allégés, puisque la plupart des résultats de théorie du risque peuvent être vuscomme desapplications de résultats probabilistes. Le second chapitre introduira les outils probabilistes utilisés en modélisation des risques, de façon abordable pour un public d économistes, et intéressant, on l espère, pour les mathématiciens. Les modèles classiques pour le nombre et le coût (individuel) des sinistres y seront présentés. Le troisième chapitre sera entièrement consacré au concept de la prime pure : il s agira de légitimer, sous certaines conditions, l usage de l espérance mathématique pour calculer le prix du risque. Le principe de mutualisation des risques repose, d un point de vue mathématique, sur l utilisation de la loi des grands nombres. On suppose alors généralement que les risques sont assez nombreux et assez homogènes pour être justifiables de la loi mathématiques des probabilités selon l Encyclopedia Universalis. Cela explique que certains risques catastrophiques soient actuellement inassurables. Mais le champ des risques assurables s élargit sans cesse grâce aux études des théoriciens...\n5 xi xii Nous insisterons toutefois (lourdement peut-être) sur les situations où le calcul de la prime pure au moyen de l espérance mathématique n est pas pertinent. Nous verrons également qu une tarification basée uniquement sur la prime pure conduit à une ruine certaine (quel que soit le niveau des fonds propres dont la compagnie dispose). Cette approche à l aide de la prime pure permet d obtenir un équilibre économique en moyenne. Ce qui signifie que pour des risques analogues et indépendants, et pour un portefeuille suffisamment grand, la loi des grands nombres peut s appliquer. Le quatrième chapitre montrera comment, et pourquoi l actuaire ne se contente pas de la prime pure mais lui ajoute un chargement de sécurité. Cette composante peut être particulièrement importante, en particulier si le risque est susceptible de subir, d une année à l autre des fluctuations importantes, ou si le risque est insuffisamment connu. Dans les années 80, sur les marchés financiers, l hypothèse de risques gaussiens s est avérée insuffisante pour mesurer correctement les risques: comment comparer du risque de faillite à du risque de variation de taux de change, en utilisant comme seul indicateur la volatilité (l écart-type)? La mesure de risque retenue a été lavalueat-risk (ou VaR), correspondant à un quantile de la distribution de perte.il s agit alors,à probabilité donnée, du pire cas probable.nous verrons dans le cinquième chapitre ce qu est une mesure de risque, et quelles propriétés souhaitables elle doit vérifier. Nous évoquerons plus particulièrement deux mesures de risque utilisées en assurance non-vie: la Value-at-Risk, ainsi que la Tail VaR (espérance au-delà de la VaR). Nous présenterons également une classe relativement vaste de mesures de risque, définies à l aide d opérateurs de distorsion. Enfin, nous nous servirons de ces mesures de risque pour comparer les risques en présence. Dans les contrats d assurance-vie, historiquement centre de prédilection des actuaires, le risque était individuel. En assurance non-vie, sous l impulsion de l école scandinave (Filip Lundberg dès 1909 puis Harald Cramér en 1926), les actuaires se sont intéressés à l approche du risque du point de vue de la compagnie d assurance : le modèle collectif était né. Le sixième chapitre sera ainsi consacré au modèle collectif. Comme le notait Hans Gerber dans l introduction de An Introduction to Mathematical Risk Theory, l obtention de la loi de probabilité de la charge totale des sinistres a toujours été l objet d un chapitre central dans les ouvrages de théorie du risque. Nous étudierons en particulier dans cette partie les méthodes numériques permettant d obtenir la loi de la somme cumulée de sinistre (notamment à l aide du célèbre algorithme de Panjer). Le septième chapitre sera centré sur l équilibre à long terme des résultats de la compagnie, correspondant à la notion mathématique de probabilité de ruine. Le lien entre processus stochastiques et théorie du risque a été établi au début du vingtième siècle par Filip Lundberg et Harald Cramér. Ce problème de la ruine d une compagnie d assurance a toutefois été relancé en 1963, suite à l intervention de Bruno de Finetti au colloque ASTIN àtrieste,sur La théorie des plus grandes valeurs et son application aux problèmes de l assurance. Nous mettrons l accent dans cette partie sur les équations exactes (équations intégro-différentielles ou relations à l aide de transformées de Laplace, par exemple), en présentant quelques cas particuliers permettant d obtenir des formules explicites pour la probabilité de ruine (en particulier dans le cas poissonien, lorsque les coûts individuels suivent une loi exponentielle négative), mais aussi des approximations ou des majorations de la probabilité de ruine. En retenant l approche de Seal, nous étudierons de façon générale la probabilité de ruine à horizon donné (parfois infini), en fonction du montant de réserves initiales. Le huitième et dernier chapitre du premier tome abordera le cas des risques multiples. En effet, en gestion des risques, une des notions fondamentales est celle d agrégation des risques : un portefeuille de compagnie d assurance non-vie comporte ainsi des contrats automobile, habitation, incendie, etc. Par facilité, on suppose généralement tous ces risques indépendants, y compris quand une compagnie commence à proposer des contrats (dits multi-branches) couvrant l ensemble des risques pour un même client. Comme le rappelait d ailleurs Hans Bühlmann 1 en 1963, the independence hypothesis is so common to be made that many authors forget to mention it. Mais les tempêtes de 1999 par exemple ont montré clairement que lorsque des catastrophes surviennent, plusieurs garanties sont touchées en même temps: les risques ne sont pas indépendants. Une fois cette constatation faite, il convient de proposer des modèles permettant de prendre en compte cette non-indépendance 1. On notera d ailleurs l apport de Hans Bühlmann sur ce sujet (en particulier sur l étude des variables échangeables) dans Austauschbare stochastische Variabeln und ihre Grenzwertsatze (1960).\n6 xiii xiv entre les risques. Après des rappels sur les vecteurs aléatoires, nous évoquerons la notion de dépendance positive, de relation d ordre entre vecteurs aléatoires, ainsi que la notion de mesure de dépendance. La section suivante abordera alors la notion fondamentale de fonction copule, permettant de séparer un vecteur de risques, en un comportement marginal d une part, et une structure de dépendance d autre part. Mais si cette notion est particulièrement utile pour les lois continues, nous verrons que son intérêt est très limité pour les lois discrètes. Enfin, nous aborderons le problème fondamental de l étude d une somme de variables non-indépendantes. Tome 2 - Tarification et provisionnement Le second tome initiera le lecteur à différentes techniques abondamment utilisées en matière de tarification et de provisionnement en assurance non-vie. Le neuvième chapitre sera consacré à la tarification apriorides contrats d assurance. Nous verrons pourquoi l actuaire désire segmenter le portefeuille et comment il peut s y prendre. Nous concentrerons notre propos sur les modèles de régression de type GLM et nous verrons que cette approche permet en général une analyse fine de la sinistralité observée pour un portefeuille. Les deux chapitres suivants seront axés sur la tarification aposteriori des contrats. En assurance automobile par exemple, un certain nombre de variables exogènes permettent d obtenir une tarification apriori, en tenant compte du sexe, de l age, du type d utilisation du véhicule. L approche proposée dans ce dixième chapitre permet d affiner l évaluation aprioridu risque en tenant compte du passé sinistre de l assuré. Ce chapitre proposera l approche par la théorie de la crédibilité. Notons que la notion même de crédibilité est étroitement liée à la perception que l on peut avoir du risque (comme le note Savage (1954), la personalistic view of probability ): les individus accordent une crédibilité différente àlaréalisation de tel ou tel état de la nature. Savage parle de degré de conviction. Cette notion est étroitement liée à celle introduite par Thomas Bayes en Mais si ce concept a trouvé son nom au milieu du vingtième siècle, dès 1910, les employés de General Motors qui étaient assurés contre les accidents du travail, bénéficiaient d une prime calculée sur ce principe, formalisé en 1914 par Mowbray et repris en 1918 par Withney: the problem of experience rating arises out the necessity [...] of striking a balance between class-experience on the one hand and risk-experience on the other. Notons qu avant de s imposer avec la contribution de Hans Bühlmann en 1967, cette approche utilisant la règle de Bayes fut fortement critiquée 2. Le onzième chapitre, dans la continuité duprécédent, présentera les modèles permettant d allouer des surprimes (d infliger un malus) si l assuré a des sinistres, et des récompenses pour les assurés n ayant pas eu de sinistre (via l octroi d un bonus) à l aide de systèmes bonus-malus. La théorie du bonus (ou une méthode pour calculer une ristourne adéquate pour années sans sinistres pour reprendre le titre d un article de Bichsel) a été introduite par Maurice Fréchet dès 1938 dans son ouvrage intitulé Recherches théoriques modernes sur le calcul des probabilités. En particulier, il a émis l idée d utiliser les chaînes de Markov (idée que nous développerons en détails dans ce chapitre). Ces modèles existent dans la plupart des pays développés, sous le nom de no-claim bonus, ou système bonus-malus (en Suède dès 1952, en Belgique en 1971, en France en obligatoire depuis 1991, au Québec en 1978, etc.). Ledouzième chapitre aborderal étude micro-économique de l assurance. La théorie microéconomique del assurance est née au milieu des années soixante de la rencontre entre un actuaire, Karl Borch, et un économiste (futur Prix Nobel), Kenneth Arrow. Karl Borch voulait fournir un fondement théorique satisfaisant aux pratiques des assureurs. Kenneth Arrow cherchait un champ d application à l économie de l incertain, théorie économique qu il avait contribué à faire naître. Depuis Arrow et Borch, le rapprochement entre l actuariat et la théorie microéconomique n a cessé d être fructueux, tant et si bien que la théorie de l utilité est devenue aujourd hui un des piliers méthodologiques des sciences actuarielles. La théorie de la décision en environnement incertain permet de prendre en compte, de façon relativement simple, la variété descomportement des agents économiques face au risque. On peut ainsi donner un sens précis aux concepts de prime de risque, d aversion pour le risque et modéliser le choix des investisseurs. La théorie de l utilité 2. On retiendra la critique de Fischer, en 1919, reprise par Bailey en 1950, qui reprochait à Withney (et à Bayes) de supposer que toutes les valeurs possibles étaient équiprobables ( assumption of equal distribution of ignorance ).\n7 xv xvi vise essentiellement à rationaliser les choix des agents économiques confrontés à des situations risquées. Le treizième chapitre présente les méthodes stochastiques de provisionnement, et plus particulièrement des provisions pour sinistres à payer. Cette notion de claims reserving, dans la terminologie anglo-saxonne, est d ailleurs fondamentale en actuariat non-vie. Cette prise en compte de la dimension temporelle dans la gestion des sinistres est difficile et technique : pour une période de couverture donnée, les sinistres (éventuels) peuvent être déclarés relativement tardivement, avec en plus parfois des temps d expertise ou de tractation, avant d arriver à un coût final, plus ou moins éloigné des estimations initiales. Compte tenu de cette dynamique temporelle observée dans le passé, le but est alors d estimer au mieux la charge totale de sinistres pour une année de survenance donnée, afin d allouer le montant de réserves adéquat. La méthode la plus simple est celle dite de chain-ladder, qui sera présentée dans un premier temps, ainsi que des variantes déterministes. En retenant le précepte de William Feller, the naive appproach may be the most sophisticated one, nous allons voir dans ce chapitre comment cette méthode (correspondant finalement à une règle de trois), couramment utilisée par les compagnies d assurance peut être légitimée par une approche stochastique. Nous verrons d ailleurs comment améliorer ce modèle souvent trop simpliste, en présentant plusieurs modèles, datant des vingt dernières années. Nous montrerons enfin comment unifier toutes ces approches à l aide des modèles linéaires généralisés (GLM). Plusieurs autres approches seront également évoquées (utilisation du bootstrap, des filtres de type Kalman...). Le quatorzième chapitre présentera quelques outils théoriques permettant de modéliser et de quantifier les risques extrêmes. La tarification apriorine traite en effet que les sinistres standards et ce chapitre montrera comment gérer les sinistres graves. Nous évoquerons ainsi les principaux résultats de la théorie des valeurs extrêmes, comme la loi du sinistre maximum (théorème dit de Fisher-Tippett), ou l étude proprement dite de la queue (distribution au-delà d un seuil). Nous évoquerons également deux problèmes plus complexes : le cas où les observations ne sont plus indépendantes, et la notion d extrême dans un cadre multivarié (la notion d extrême étant liée à une notion d ordre, le problème se complexifie pour des risques multiples puisqu il n y a plus une unique façon d ordonner les sinistres). Cette étude des extrêmes est étroitement liée à la notion de réassurance, que nous n aborderons pas dans le détail dans cet ouvrage. Le quinzième chapitre présente un certain nombre de méthodes numériques, avec des applications en assurance non-vie (même si les méthodes peuvent largement être utilisées pour traiter d autres problématiques). Les premières sections de ce chapitre seront orientées vers les méthodes numériques (et non pas stochastiques, contrairement aux sections suivantes), et plus particulièrement vers la transformée de Fourier rapide (Fast Fourier Transform), ou plus généralement les méthodes d ondelettes (ou wavelets). Ces méthodes permettent par exemple d approcher les lois de Poisson composées. Toutes les sections suivantes sont basées sur des méthodes stochastiques de simulation. Il existe tant de méthodes (également appelées méthodes de Monte Carlo) qu écrire un unique chapitre sur le sujet est forcément réducteur. L objectif est donc de présenter, de façon introductive, et claire, les notions les plus utilisées, sans nécessairement présenter les méthodes les plus modernes. La notion centrale est celle de la vitesse de convergence : il s agit d obtenir, avec un minimum de calculs, ou un minimum de temps, le résultat le plus proche possible de la réalité. C est pour cela que nous insisterons dans ce chapitre sur les méthodes de réduction de variance de l estimateur, tout en présentant également les méthodes dites de quasi Monte Carlo (liant les méthodes déterministes et les méthodes stochastiques de simulation). Nous évoquerons aussi brièvement la notion de Monte Carlo par chaînes de Markov (ou MCMC), de simulation de vecteurs aléatoires, ou de processus stochastiques. Différentes applications en sciences actuarielles viendront illustrer les méthodes présentées. Enfin, le seizième et dernier chapitre traitera des limites de l assurabilité, et donc du cadre d application des méthodes décrites dans les Tomes 1 et 2. Remerciements Avant de conclure cette préface, nos plus sincères remerciements vont à nos collègues, qui ont accepté de porter un regard critique et constructif sur ce texte, à différents stades de son évolution. Nous voudrions ainsi remercier Anne-Cécile Goderniaux, Hélène Guérin, Alkis Tsimaratos et Jean-François Walhin. Nous souhaitons également exprimer notre gratitude envers le professeur Chris-\n8 xvii tian Gouriéroux pour ses nombreux commentaires et suggestions, qui ont permis de corriger et d améliorer sensiblement le texte, mais aussi pour avoir accepté de nous publier dans cette prestigieuse collection. Les nombreux étudiants à qui les auteurs ont eu le grand plaisir d inculquer les sciences actuarielles, ont largement contribué à améliorer la présentation de l exposé. Nous tenons ici à nous excuser de nous être servis d eux comme autant de cobayes involontaires. Notre gratitude leur est acquise. Merci également aux demandes insistantes d un certain nombre de professionnels de l assurance souhaitant que leur soient exposées de façon claire des méthodes récentes afin de traiter des risques de plus en plus complexes. Sans eux, cet ouvrage n aurait probablement jamais vu le jour. Qu ils en soient remerciés. Enfin, last but not least, nous tenons à remercier nos employeurs respectifs, pour le cadre de travail agréable et les moyens qu ils mettent à notre disposition, afin de développer un travail scientifique de qualité. Conclusion... and this is only the beginning! (Actuarial Review, août 1997) Comme l indique le sous-titre de ce premier tome, cet ouvrage pose les bases des outils mathématiques et probabilistes utilisés en assurance non-vie. Le second tome sera consacré àdeuxnotions centrales du travail de l actuaire en assurance non-vie: la tarification et le provisionnement. Le second tome débutera avec une présentation des méthodes de tarification aprioribasées sur les modèles linéaires généralisés (les GLM). Dans la lignée de ce qui a été introduit dans ce premier tome, nous verrons comment effectuer une tarification apriori en prenant en compte des variables explicatives pour segmenter le tarif, et ainsi offrir un prime plus juste. Comme nous l avons noté dans ce premier tome, la grande difficulté en assurance est d établir un tarif pour un portefeuille hétérogène, en évitant, pour des raisons d antisélection, d offrir une prime homogène. Afin de tenir compte des particularités des assurés (et du bien assuré),il s agit de modéliser la charge financière des sinistres pour un assuré (en séparant éventuellement entre fréquence et coût moyen) en utilisant les caractéristiques des individus. A la fin du 19 e siècle, Galton et Gauss ont introduit le modèle linéaire afin de modéliser une variable Y en fonction de variables X 1,...,X p, dites explicatives, avec souvent une hypothèse d erreur gaussienne. Si ces modèles économétriques peuvent s appliquer pour des variables conditionnellement gaussiennes, ils s avèrent d usage très limité pour modéliser un nombre de sinistres (à valeurs dans IN) ou un coût de sinistre (qui ne peut être négatif). Nous présenterons alors les principaux résultats sur les modèles linéaires généralisés (GLM), introduits (sous leur forme unifiée) par Nelder et Wedderburn en 1972, ainsi que les modèles additifs généralisés (GAM).\n9 Nous verrons ensuite comment prendre en compte le passé sinistre d un client soit à l aide des modèles dits de bonus-malus, soit à l aide de la théorie de la crédibilité, en reprenant les modèles bayésiens, ainsi que l approche initiée par Hans Bühlmann. Le chapitre suivant abordera l étude micro-économique de l assurance. Celle-ci, née au mileu des années soixante de la rencontre entre un actuaire, Karl Borch, et un économiste (futur Prix Nobel), Kenneth Arrow, fournit un fondement théorique satisfaisant aux pratiques des assureurs. La théorie de la décision en environnement incertain permet de prendre en compte, de façon relativement simple, la variété des comportement des agents économiques face au risque. Nous examinerons différents paradigmes de décision en univers incertain, et nous étudierons leurs conséquences en matière d assurance. Si cette modélisation de l actif (de la prime) est le quotidien de l actuaire, il convient de noter que les modèles présentés jusqu à présent pour modéliser la charge sinistres sont souvent éloignés de la réalité. En effet, nous supposons toujours connaitre le montant X i du ième sinistre. Or ce montant est rarement connu le jour même de la survenance: il convient de prendre en compte cette importante source d aléa liée à la dynamique de la gestion des sinistres. Lors de la clôture des comptes, les montants des sinistres survenus doivent être estimés, et provisionné (loss reserving process). Nous verrons comment l actuaire évalue le montant de ces provisions. Afin d étudier plus en détail la charge totale des sinistres pour un assureur, nous nous attacherons à voir comment modéliser le mieux possible les catastrophes, ces quelques rares sinistres qui peuvent représenter plus de la moitié de la charge totale. Comme le dit l adage populaire, ce qui est rare est cher. Nous verrons combien cette maxime prend son sens en actuariat. Nous présenterons les résultats principaux de la théorie des extrêmes proposant des fondements théoriques permettant d obtenir de relativement bons résultats. Comme le notait Paul Embrechts, cette théorie devrait à l avenir occuper la même place dans le quotidien des gestionnaires de risques que les évènements extrêmes qu elle tente d analyser. Le chapitre suivant proposera des outils pratiques permettant de mener à bien les calculs. Les modèles en assurance non-vie devenant de plus en plus complexes, il est rare d avoir des relations analytiques, permettant d obtenir des mesures de risques, une distribution de charge totale, ou une probabilité de ruine. Nous verrons ainsi plusieurs méthodes numériques permettant soit d avoir des approximations, soit d avoir des estimations, en particulier en utilisant les méthodes de simulation. Enfin, le dernier chapitre examinera les limites de l assurabilité. Il y sera précisé letypedesituationoù les techniques présentées dans cet ouvrage ne trouvent pas à s appliquer. A l issue de ces deux tomes, le lecteur aura acquis les techniques modernes de l assurance non-vie.\n10 456 Table des matières Table des matières 1 Le risque et sa couverture contractuelle Le risque Vous avez dit risque? La raison de l assurance: la risquophobie Méthodes de gestion du risque Véhicules de gestion des risques Risques pris en charge par les assureurs Gestion des risques par l assureur Risques assurantiels et risques financiers Alea iacta est Insolvabilité de l assureur Cadences de réglement Nécessité du provisionnement Inversion du cycle de production Le passif: reflet de l activité de l assureur Primes émises, primesacquises Les assureurs, investisseurs institutionnels Gestion actif-passif Le contrat d assurance Les origines: le contrat d assurance maritime La naissance de l assurance terrestre: le grand incendie de Londres De la solidarité informelle à l assurance Contrat et police Assuré, preneur d assurance et bénéficiaire Et la technique dans tout ça? Prestations des parties Notes bibliographiques Modélisation actuarielle des risques Introduction Description probabiliste du risque Evénements Calcul des probabilités et absence d opportunité d arbitrage Probabilité conditionnelle Evénements indépendants Règle de multiplication (de Bayes) Evénements conditionnellement indépendants Théorème des probabilitéstotales Théorème de Bayes Variables aléatoires Définition Fonction de répartition Support d une variable aléatoire Fonction de queue Egalité en loi Quantiles et inverses généralisés Variables aléatoiresdecomptage Notion Variable uniforme discrète Variables de Bernoulli Variable binomiale Variable géométrique Variable binomiale négative Variable de Poisson Variables aléatoirescontinues Notion Variable uniforme continue Variable Bêta Variable normale Variable log-normale Variable aléatoire exponentielle négative Variable Gamma Variable de Pareto Vecteur aléatoire Définition Fonction de répartition Indépendance Vecteur normal Vecteurs elliptiques\n11 Table des matières Table des matières Vecteur multinomial Lois conditionnelles Le cas des variables de comptage Le cas des variables continues Le cas mixte: une variable de comptage et une autre continue Indépendance conditionnelle Lois composées Définition Produit de convolution Fonction de répartition associée àune loi composée Transformations des risques et clauses conventionnelles relatives aux dommages Concept Le découvertobligatoire La franchise Plafond d indemnisation Conséquence technique: la censure Loi de Poisson et clauses relatives aux dommages Effets pervers des clauses conventionnelles relatives au dommage Exercices Notes bibliographiques La prime pure Introduction La prime pure et l espérance mathématique Espérance mathématique Probabilités et espérances d indicatrices Détermination de la prime pure Ecart quadratique moyen, un must? Variance Définition Interprétation actuarielle Quelques exemples Propriétés Variance des lois usuelles Variance des lois composées Coefficient de variation et mutualisation des risques Assurance et Bienaymé-Tchebycheff Inégalité de Markov Inégalité debienaymé-tchebycheff Interprétation actuarielle de l inégalité debie- naymé-tchebycheff Caractère conservatif de l inégalité debienaymé- Tchebycheff Assurance et loi des grands nombres Convergence en probabilité Convergence de la charge moyenne de sinistre par police vers la prime pure Le cas de la réparation forfaitaire Le cas de la réparation indemnitaire Fonctions caractéristiques Fonction génératrice des probabilités Transformée de Laplace Fonction génératrice des moments Taux de hasard Primes stop-loss Hétérogénéité etmélanges Contexte Un exemple simple Mélanges de Poisson Théorème de Shaked Lois de Poisson mélange composées Mélanges d exponentielles La prime pure en univers segmenté Les techniques de segmentation L espérance conditionnelle Personnalisation des primes Segmentation, mutualisation et solidarité Formalisation du concept de segmentation Inconvénients résultant d une segmentation poussée Segmentation et asymétrie de l information Exercices Notes bibliographiques De la prime pure à la prime nette Introduction Assurance et théorème central-limite Théorème central-limite\n12 Table des matières Table des matières Qualité de l approximation basée sur le théorème central-limite Théorème central-limite et loi des grands nombres Théorème central-limite pour la loi de Poisson composée Approximation de la fonction de queue dans le cas de la réparation forfaitaire Approximation de la fonction de queue dans le cas de la réparation indemnitaire Prime pure vue comme prix minimum du risque Sensibilitédesrésultats à une éventuelle dépendance Les lois stables Probabilité de ruine sur une période Définition Approximation basée sur le théorème centrallimite Le cas de la réparation forfaitaire Le cas de la réparation indemnitaire Chargement de sécurité Notion Détermination du chargement de sécurité sur base du théorème central-limite De l absolue nécessité du chargement de sécurité Principe de calcul des primes Coefficient de sécurité Résultat technique de la compagnie Conséquences de l inégalité debienaymé-tchebycheff Détermination du coefficient de sécurité Détermination du chargement de sécurité sur base de l inégalité debienaymé-tchebycheff L approximation Normal-Power (NP) Le coefficient d asymétrie Développement d Edgeworth Approximation d Esscher Approximation NP En guise de conclusion à propos des approximations d Esscher et NP La prime commerciale Exercices Notes bibliographiques Mesure et comparaison des risques Introduction Mesurer le risque: une tâche essentielle de l actuaire Comparer les risques: une autre spécialité de l actuaire Mesurer puis comparer les risques, deux tâches voisines Mesures de risque Définition Cohérence Value-at-Risk Tail-VaR et mesures apparentées Mesure de risque d Esscher Mesures de risque de Wang Comparaison uniforme des VaR Définition Conditions équivalentes Propriétés Taux de hasard et mesure de risque PH Rapport de vraisemblance et principe d Esscher Comparaison uniforme des TVaR Definition Conditions équivalentes Condition suffisante Propriétés Forme optimale de transfert de risque Le problème Fonctions indemnitaires admissibles Ordonnancement des contrats Optimalité du contrat stop-loss Information incomplète Contexte Moyenne et support connus Application au calcul d une prime stop-loss sur données groupées Exercices Notes bibliographiques\n13 Table des matières Table des matières 6 Calcul de la marge de solvabilité etdeprimesstop- loss dans le modèle collectif Introduction Les différentsniveauxdetravail Le modèleindividuel La charge totale des sinistres dans le modèle individuel Difficulté des calculs dans le modèle individuel Le modèlecollectif Approximation du modèleindividuel Formalisation du modèle individuel Représentation de la charge totale des sinistres dans le modèle individuel Justification de l approximation du modèle individuel par le modèle collectif Passage du modèle individuel au modèle collectif Choix des paramètres du modèle collectif Bornes sur l erreur d approximation: fonction de répartition Etude numérique de la qualité de l approximation collective des fonctions de répartition Bornes sur l erreur d approximation: primes stop-loss Discrétisation des coûtsdessinistres Nécessité deladiscrétisation Discrétisation en accord avec la VaR Discrétisation en accord avec la TVaR Algorithme de Panjer De la difficulté d une approche directe Famille de Panjer Algorithme de Panjer pour coûts de sinistres positifs Algorithme de Panjer pour coûts de sinistre non-négatifs Evaluation des probabilités de ruine sur une période Evaluation de la VaR et de la marge de solvabilité Evaluation des primes stop-loss Schéma itératif de calcul des primes stop-loss Erreur due àladiscrétisation Exercices Notes bibliographiques Equilibre à long terme des résultats de la compagnie Introduction Modèle discret de de Finetti Description du modèle Probabilité de ruine Théorème de de Finetti Application à la détermination du taux de chargement de sécurité Modèle continu de Poisson composé Processus de Poisson homogène Evolution du résultat de la compagnie La probabilité de ruine sur horizon infini Lien avec le modèle discret de de Finetti Nécessité d un chargement de sécurité pour éviter une ruine certaine Détermination de la probabilité de ruine sur horizon infini: Formule de Pollaczeck-Khinchine- Beekman Expression explicite de la probabilité de ruine sur horizon infini pour la loi exponentielle négative Comparaison de probabilitésderuine Inégalité decramér-lundberg pour la probabilité de ruine à long terme Probabilité de ruine et martingales Exercices Notes bibliographiques Gestion des risques multiples Introduction Comonotonie et antimonotonie Classes de Fréchet Bornes de Fréchet Dépendance parfaite: comonotonie et antimonotonie Mesures de dépendance Concept La corrélation linéaire ou corrélation de Pearson Coefficient de corrélation des rangs de Kendall Coefficient de corrélation des rangs de Spearman369\n14 Table des matières Table des matières Liens entre le tau de Kendall et le rho de Spearman Comparaison de la dépendance Ordre de dépendance Comparaison supermodulaire Stabilité fonctionnelle des comparaisons supermodulaires Comparaison supermodulaire et espace de Fréchet Comparaison supermodulaire et fonctions de répartition/de queue jointes Structures extrêmes de dépendance au sens supermodulaire Comparaison supermodulaire et coefficients de corrélation Ordre TVaR,= et comparaison supermodulaire Notions de dépendancepositive Concept Dépendance positive par quadrant Association Croissance conditionnelle Introduction àlathéoriedescopules Principe Définition Théorème de Sklar Propriétés des copules Mesures de dépendance et copules Copules archimédiennes Définition Modèles de frailty et copules archimédiennes Fonction de survie Fonction de régression Transformation intégrale bivariée Relations d ordre pour les copules archimédiennes Etude d une fonction de deux risques corrélés Lois discrètes multivariées Modèle à deux classes de risques corrélées Loi de Bernoulli multivariée Modèle de Poisson à choc commun: loi de Poisson bivariée Modèle de Bernoulli à choc commun: le modèle de Marceau Exercices Notes bibliographiques\nUne illustration de l utilisation des modèles de durée en actuariat\nUne illustration de l utilisation des modèles de durée en actuariat Olivier Lopez Université Paris VI, LSTA Formation IPR ENS Cachan Bretagne, 28-09-11 Outline 1 Introduction 2 Tarification d une rente


La règle des tiers | Objectif Photo Loisir\n← La balance des blancs\nLa profondeur de champ →\nPublié le 9 février 2018 par Jacques D\nCes lignes sont également appelées lignes de force et leur points d’intersection sont définis comme les point forts de l’image.\nLorsque vous cadrez votre photo, vous devez donc imaginer cette grille fictive et juxtaposer les éléments de votre scène.\nLa règle des tiers est assez intuitive pour certains photographes qui arrivent facilement à positionner les éléments importants dans le cadre.\nSi vous éprouvez des difficultés, vous pouvez afficher une grille dans votre viseur ou sur votre écran LCD pour vous aider à composer votre image.\nDe nombreux appareils photo proposent cette fonctionnalité.


Soudan : Signature de la normalisation avec Israël, aide financière des Etats-Unis - REGARDS D'AFRICAINS DE FRANCE\nSoudan : Signature de la normalisation avec Israël, aide financière des Etats-Unis\nAvantages ou inconvénients ? Pour l’instant, il est quasi impossible de jeter un pronostic fiable relatif à cette signature le mercredi 06 janvier 2021 d’un accord de normalisation avec Israël, obtenant immédiatement ou simultanément une aide financière des Etats-Unis, quelques semaines après le retrait de Khartoum de la liste américaine des Etats accusés de financer le terrorisme. D’après Belga et la RTBF, les deux médias belges, le Soudan a signé ce mercredi les accords dits d’Abraham sur la normalisation des relations avec Israël, selon l’ambassade des Etats-Unis à Khartoum. « Nous félicitons le gouvernement de transition (au Soudan) pour la signature de la Déclaration des accords d’Abraham, qui aidera davantage le Soudan sur la voie de la stabilité, la sécurité et l’opportunité économique », a déclaré l’ambassade sur Twitter. « L’accord permet au Soudan, à Israël et aux autres signataires des Accords d’Abraham d’établir une confiance mutuelle et d’accroître la coopération dans la région », a-t-elle ajouté.\nSelon toujours nos confrères de la RTBF et de l’Agence Belga, l’accord doit toutefois être ratifié par le pouvoir législatif avant d’entrer en application. Or le Soudan ne dispose toujours pas d’un Parlement de transition. En Israël, le ministre israélien des Affaires étrangères Gabi Ashkenazi a qualifié cette signature « d'étape importante dans les accords de normalisation au Moyen-Orient ». Il a remercié « l’administration américaine pour ses efforts constants visant à promouvoir la paix et la stabilité » dans la région. Durant la cérémonie de signature, le ministre de la Justice soudanais Nasreddine Abdelbari a aussi estimé qu’il s’agissait d’une « étape importante ».Ces annonces interviennent après le retrait le 14 décembre du Soudan de la liste noire des Etats accusés de soutenir le terrorisme, synonyme de sanctions et d’obstacles aux investissements internationaux pendant des décennies. L’aide financière obtenue par Khartoum ouvre la voie aux investisseurs dans le pays, plongé dans une grave crise économique avec une inflation galopante, le tout accentué par la pandémie de coronavirus. La dette extérieure du Soudan est d’environ 60 milliards de dollars.\nRDC : La militante de la République Démocratique du Congo Julienne Lusenge pourrait recevoir le prix des Droits de l'Homme Vaclav-Havel 2020 Santé publique : Le vaccin contre le Covid19 serait-il responsable de plusieurs cas de décès dans le monde ?


Mavuba : « Bordeaux ferait un beau champion »\nBordeaux est champion si…\nValbuena : « Ne pas tout gâcher »\n18/05/2009 à 14h28 Mis à jour le 18/05/2009 à 16h58\nAujourd’hui au LOSC, Rio Mavuba, l’ancien milieu des Girondins de Bordeaux, évoque la fin de saison des deux clubs.\nRio Mavuba, après votre match nul contre Nice dimanche (1-1), le LOSC est 6e de Ligue 1 à cinq points d’une place qualificative en Coupe d’Europe. Ne seriez-vous pas déçu de ne rien accrocher cette saison ?\nSi, évidemment. Même si sait très bien qu’on est totalement passé à côté de notre mois d’avril (un nul et deux défaites contre seulement une victoire, ndlr), on a fait de gros matches et ce serait vraiment dommage de terminer la saison comme ça. Mais ce n’est pas fini : on a toujours une chance d’accrocher quelque chose. Il faut donc positiver pour aller chercher deux victoires lors des deux derniers matches de la saison. Avec six points, on aura peut-être une bonne surprise…\nVous avez en effet l’avantage d’avoir un meilleur calendrier que Toulouse ou Rennes, vos concurrents pour la 4e place avec le PSG…\nOui c’est important, mais à nous de le concrétiser. Beaucoup de gens pensaient qu’on allait remporter ce match face à Nice, mais on ne l’a pas fait. Là, on tombe sur Le Havre qui est déjà en Ligue 2, et Nancy qui est quasiment assuré de son maintien. Mais il ne faudra pas faire l’erreur de croire qu’ils vont nous laisser gagner. Ces deux équipes ont leur fierté et voudront finir du mieux possible. Alors à nous de ne rien lâcher pour avoir une bonne surprise à la fin.\nUn petit mot sur Bordeaux. Après la défaite de Marseille contre Lyon, le titre tend les bras à vos anciens co-équipiers…\nOui et j’espère qu’ils vont être champions. Ils ont fait une belle saison. Ils ont la réussite du champion en retournant toutes les situations en fin de match. S’il y a une passation de pouvoir à faire, je pense que Bordeaux l’a faite en battant Lyon à domicile (1-0, le 19 avril), ce que Marseille n’a pas su faire dimanche (1-3)… Bordeaux ferait un beau champion.\nfufu15 26/05/2009 à 20h57\napparamment fernando va quitter bordeaux, il faudrait que rio revienne pour le remplacer, il formerai une bonne paire de recuperateur avec alou\neliosking 1 20/05/2009 à 13h46\nsi fernando part, tu peux revenir rio, la LDC t'attends


Palladium puise dans ses archives des années 80 pour le printemps-été 2019 - Actualité : business (#1088603)\nAvec plus de 70 ans au compteur, Palladium possède une histoire riche, des archives fournies et elle compte bien le faire savoir. Cette semaine, la marque de chaussures française passée dans le giron du groupe coréen E.Land lance sa ligne Pallaphoenix Flame, qui revisite un modèle des années 80. La basket développée sur une base de toile de coton est agrémentée d’une flamme monochrome ou bicolore. Elle est proposée dans plusieurs coloris, avec une tige basse ou haute. La campagne pour le lancement de cette gamme fait directement référence à l’année 1986, date barrée sur les visuels au profil de 2019.\nAvec la Pallaphoenix Flame, Palladium revendique une inspiration eighties - DR\nLa griffe, qui s’est fait connaître avec sa Pampa, modèle en toile tout terrain plébiscité par la Légion étrangère française dans les années 1940, a vu peu à peu son terrain de jeu commercial se focaliser sur l’Asie. A l’heure actuelle, ses deux premiers marchés sont la Chine puis le Japon. Elle compte déjà 200 magasins à l’enseigne en Chine, dont une dizaine en direct ou avec des partenaires à Hong Kong.\nElle ouvre désormais entre 20 et 30 magasins à l’enseigne par an en Chine. Les Pallaphoenix Flame blanches avec leur flamme bleu et rouge, clin d’œil au drapeau tricolore, y sont très prisées. La France et l’Allemagne arrivent ensuite dans le classement des principaux marchés, non loin des Pays-Bas et des Etats-Unis.\n« La France représente aujourd'hui entre 10 et 15 % des ventes globales. La collection y est distribuée par près de 600 revendeurs. Ce chiffre a été réduit parce que nous nous sommes concentrés sur les partenaires avec qui nous pouvons vendre un minimum de volume, sinon cela n’était pas assez rentable pour nous. Par ailleurs, en Europe, la collection est diffusée par près de 1500 revendeurs et, au global, ce chiffre atteint environ 2 500 revendeurs. Mais la Chine se distingue vraiment désormais puisqu’elle réalise entre 70 et 80 % du chiffre d’affaires total », souligne Jamel Khadir, directeur des ventes et du marketing de Palladium.\nLa Pampa, son modèle classique, semble être une source d'inspiration inépuisable - DR\nEn Europe, Palladium compte trois magasins en succursale : une à Amsterdam et deux à Paris. La direction a choisi la boutique d’Amsterdam pour y tester son nouveau concept en y déployant un nouveau mobilier dans une déco brute d’inspiration industrielle. Cette adresse accueille pour la première fois cette saison une offre textile à l’instar du modèle chinois. En Chine, le textile représente déjà 45 % des ventes mais le format réduit des succursales européennes (50 mètres carrés pour le plus grand à Amsterdam) ne permet pas encore à la gamme textile d’être bien mise en valeur.\nEn plus de ses trois succursales et de ses magasins chinois, la griffe compte une cinquantaine de magasins gérés par des partenaires dans de nombreux pays. Cette année, la marque table sur un chiffre d’affaires en 2019 de 90 millions de dollars, contre 65 millions de dollars en 2017 (les chiffres de 2018 n'ont pas été communiqués, ndlr).\nLa griffe de « sneakers boots » revendique une place sur le marché entre Dr Martens et Timberland, pour les bottines, et Converse et Vans, pour les baskets. « Nous avons plusieurs atouts en notre faveur. Nous sommes authentiques avec une histoire longue. Nous savons faire des produits fonctionnels, résistants et légers. Tout cela nous donne une vraie légitimité. Nous construisons notre retour en France et nous aurons pas mal de projets d’ici la fin de l’année », ajoute Jamel Khadir. En attendant, la marque n’hésite pas à intervenir sur les réseaux sociaux. Sa dernière campagne été 2019, "Uniform of the People", tient à séduire « toutes les communautés ».


Les pionniers de l'or vert : ils inventent le XXIe siècle - Dominique Nora - Librairie Mollat Bordeaux\nPage générée le : 04/12/2020 01:31:51\nA cause de l'épuisement de ses ressources naturelles, notre planète va bientôt connaître une révolution écologique qui va impliquer un changement radical de notre manière de vivre. L'auteur en analyse les conséquences économiques, à travers les portraits d'hommes d'affaires américains pionniers dans ce domaine. Prix du livre d'économie 2009. ©Electre 2020\nOn doit à la Silicon Valley (Californie) la révolution des semi-conducteurs (années 70), celle de la micro-informatique et des biotechnologies (années 80), celle de l'Internet (années 90). Elle est aujourd'hui le laboratoire mondial de l'économie verte, où une poignée d'aventuriers est en train d'inventer notre avenir. Ils s'appellent Elon Musk, Shai Agassi, Saul Griffith, Bill Gross, Matt Golden... Ces noms ne vous disent rien, mais ce sont les futurs Bill Gates du green business. Véritables pionniers de la nouvelle frontière américaine, ils sont jeunes, millionnaires, brillants, et leurs projets - souvent utopiques à première vue - vont redessiner la carte économique et énergétique de la planète. Ils inventent la voiture électrique de deuxième génération, les panneaux solaires dont nos toits se couvriront bientôt, le carburant à base d'algues qui remplacera notre sans-plomb. Ils repensent la façon dont on produit, dont on travaille, dont on se déplace, se loge, se distrait, se nourrit ; nos relations aux autres, à la faune, à la flore. Attention, ces «American écolos» ne sont pas de doux rêveurs animés par le seul souci du bien-être des générations futures, mais de redoutables hommes d'affaires dont l'activité pèse déjà des centaines de millions de dollars. Ils nous invitent à passer de la société de surconsommation à l'éthique de la frugalité : bienvenue dans le monde de demain !


Idles - 'Joy as an Act of Resistance' - Mowno\n31 Août 18 Idles – ‘Joy as an Act of Resistance’\nPosted at 12:13h in disques by\tLouise Bonnard 0 Comments\nAlbum / Partisan / 31.08.2018\nL’histoire, tout le monde la connaît. Décembre 1955, au fin fond d’un bus de l’Alabama, Rosa Parks refuse de céder le siège qu’elle occupe à un passager blanc. Le fait aurait pu en rester là si l’Amérique n’était pas régie par des lois ségrégationnistes. Le geste, passif, est fort et fait scandale, élément déclencheur d’un combat plus global, celui des droits civiques.\nRester assis. L’acte semble anecdotique, il devient pourtant le levier d’une résistance nationale. Les témoignages se succèdent, les médias relayent, la rébellion s’organise. Rester assis, engager la résistance, c’est donc ce que proposent Idles, la bande la plus joyeusement vénère d’Angleterre, avec ce second disque : et si la joie, aussi anodine qu’elle puisse paraître, pouvait constituer un acte de désobéissance civile ?\nDans une rhétorique protestataire que Thoreau n’aurait pas reniée, Joy As An Act Of Resistance oppose une résistance farouche à la société, à ses maux et travers qui infusent les nouvelles quotidiennes comme l’immigration (Danny Nedelko) ou la masculinité. À notre manière de les raconter aussi. La pop culture est omniprésente, toujours tournée en dérision cela dit, toujours beuglée avec force et fracas. On entend Lee Hazlewood ici (Never Fight A Man With A Perm), Katy Perry là (Samaritans), on mate Michael Keaton ou Dirty Dancing. Un grand méli-mélo livré avec la rage au ventre et les guitares qui crissent.\nLa structure des titres reste minimale. C’était déjà le cas sur Brutalism. Quatre murs de béton, un cri, le sentiment d’urgence et l’autodérision qui s’immiscent, l’air de rien ; la bonne recette Idles, quoi. La batterie galope, le chant est fruste mais la rage au ventre est intacte. La joie n’a pas la tronche de l’emploi comme ça, c’est néanmoins le discipline d’une vie plus heureuse en communauté, d’individus plus justes. Une résistance en soi, il suffit d’observer dehors.\nLes effluves de bastonnade se font sentir dès les premières notes de Colossus et tout est question de mater ce petit monde sur les onze morceaux suivants. Dès lors, on sait que le combo anglais va mettre en joue quiconque se sera approché trop près. Parce que personne n’est prêt. Les cinq lascars d’Idles sont là pour en découdre et chamailler les esprits, c’est qu’ils ne sont pas venus pour enlever le lard des saucisses. Ecouter, c’est résister.\nCry To Me, Never Fight A Man With A Perm, Television, Rottweiler


Suivi social — Ministère de la Famille, de l'Intégration et à la Grande Région // Le gouvernement luxembourgeois\nLe service "Aide Familiale" d'Arcus est un service d'aide à domicile offrant un accompagnement et une aide pratique (ménage, repas, courses, etc.) aux personnes ayant besoin d'une aide extérieure pour assurer le déroulement habituel de la vie familiale, en cas de maladie, de grossesse ou de handicap par exemple.\nLe service ACT ! d'Inter-Actions propose des suivis à court et à long terme ainsi que des ateliers socio-professionnels pour des demandeurs d'emploi avec peu de qualifications et présentant des problèmes psycho-sociaux. Le but du service est la réinsertion sociale et professionnelle des personnes concernées.\nCaritas Accueil et Solidarité: Service "Orientation et consultations psychologiques" (OC)\nLe service "orientation et consultations psychologiques"(OC) de Caritas Accueil et Solidarité oriente les personnes nouvellement accueillies au foyer d’urgence "Ulysse" et élabore un plan d'aide. Il assure également le suivi psychologique des clients de Caritas Accueil et Solidarité. Une collaboration étroite avec le CHNP a été mise en place afin d'assurer des permanences psychiatriques au Centre Ulysse.\nLe service LISKO (Lëtzebuerger Integratiouns- a Sozialkohäsiounszenter) de la Croix-Rouge est le centre luxembourgeois pour l'intégration et la cohésion sociale.\nLe service du LISKO a plusieurs missions. D'un côté, les réfugiés sont soutenus individuellement dans la mise en place de mesures destinées à augmenter leur degré d'autonomie (empowerment) et cela avec la compréhension interculturelle requise et l'appui de l'interprétariat interculturel en cas de besoin. De l'autre, le LISKO établit des liens entre les services sociaux et associations afin d'assurer que les réfugiés soient accompagnés vers les actions intégratives locales et que des liens avec la population soient établis.


Prix Store banne - Prix Store banne sur mesure et double pente dans l'Crottet\nAcheter un store banne sur mesure à Crottet (01620)\nStore banne sur mesureCrottet\nVous souhaitez installer un store banne, mais vous ne savez pas encore quel modèle choisir ? Les stores banne sont très pratiques pour vous protéger des rayons du soleil, des fortes chaleurs et même du vent ou de la pluie. En fonction de l’espace que vous souhaitez exploiter, le site vous propose une grande variété de modèles de stores. Nous vous donnons plus d’informations et vous expliquons comment obtenir un devis sur mesure à Crottet dans le département Ain pour un store banne.\nDevis en ligne store banne sur mesure à Crottet (01620)\nStore banne coffreCrottet\nPrix store banneCrottet\nPrix store banne double penteCrottet\nPrix store extérieur électriqueCrottet\nObtenir un devis pour un store banne à Crottet\nLe store banne peut, en plus d’avoir une fonction protectrice, apporter une réelle touche de décoration à votre extérieur. Vous pouvez adapter sa couleur et ses dimensions au gré de vos envies. Pour connaître le prix d’un store banne dans votre ville Crottet, il suffit de cliquer sur le modèle de votre choix et vous pourrez obtenir un devis correspondant à la ville où vous résidez.\nVous voulez installer plutôt un store double pente dans votre jardin ? Ce type de store est très pratique et vous permet de couvrir une table de jardin par exemple. Si vous voulez savoir quel sera le budget à prévoir, rendez-vous donc sur notre configurateur. Vous pourrez obtenir le meilleur prix pour un store double pente à Crottet (01620).\nComment choisir un store banne coffre à Crottet (01620) ?\nEn fonction de votre budget, de vos goûts et de vos besoins, notre configurateur vous propose un devis adapté pour un store extérieur électrique à Crottet. N’hésitez pas à parcourir le site pour en savoir plus et pour choisir le modèle de store électrique qu’il vous faut.


La SAM travaille principalement l’aluminium et le polychlorure de vinyle, deux matériaux renommés pour leur longévité, leurs propriétés isolantes, la variété des styles et leur facilité d’entretien. A partir de là, de nombreux aménagements peuvent être effectués. Vous avez envie d’avoir plus d’espace ? Pensez à une véranda verrière, une pergola dans le jardin ou bien une loggia pour fermer votre balcon. Pour ce qui est des fenêtres, de nombreux modèles sont proposés (à vantaux, coulissantes…) tout comme des baies coulissantes. Pour faire d'une pierre deux coups, les professionnels de la SAM peuvent prendre en charge vos volets isolés ou roulants et les stores intérieurs comme extérieurs.\nMais la Société d’Activité Métallière installe encore des portails, des clôtures, des portes d’entrées y compris blindées et des portes de garage enroulables ou à ouverture latérale. La protection des enfants est un facteur essentiel ; c'est pourquoi la SAM propose par ailleurs des barrières de protection à barreaudage ou vitrées. Cela fait plus de 20 ans que la Société d’activité métallière est le leader dans le domaine des ouvertures en PVC et alu. sam-alu.fr, le site web exclusivement dédié aux vérandas… Quelle que soit votre recherche et alors que les services sont présentés en détail sur le site de la société, n’hésitez pas à faire appel à la Société d’activité métallière. Sa singularité tient aussi au fait qu’elle mène les travaux de A à Z et vous propose de la sorte des fenêtres ou vérandas qui correspondent parfaitement à vos envies.\nOutre des ouvertures privilégiant le confort thermique, il s'avère nécessaire d'aménager une habitation parfaitement isolée pour parvenir à une forte baisse de sa facture de chauffage. Pour cela, vous pouvez profiter du savoir-faire de la SAM en faisant réaliser une isolation des combles. Pour obtenir toutes les informations nécessaires, rendez-vous sur http://www.sam-alu.fr. Pour vos interrogations éventuelles, les conseillers de la société restent à votre écoute.


Ordinary People – Une lectrice à Paris\nPublié le 15/09/2019 par La Bibliothèque de Claire - Une lectrice à Paris\nOrdinary People est un roman de Diana Evans paru aux éditions Globe le 11 septembre 2019. Traduit de l’anglais par Karine Guerre. 378 pages.\nMeilleur livre du New Yorker 2018\nSélection du Washington Post\nSélection Andrew Carnegie Medals for Excellence in Fiction 2019\nDiana Evans est née au début des années 1970 à Neasden, dans la banlieue nord-ouest de Londres. Avant de se consacrer à l’écriture, elle était danseuse dans la troupe Mahango à Brighton. Elle est l’auteure de trois romans. Son premier livre, 26a, a remporté le Orange Award for New Writers, le Betty Trask Award et le deciBel Writer of the Year Award et a été traduit dans douze langues depuis sa publication en 2005. Son second roman, Shango (2009), qui explore le monde de la danse a été lui aussi acclamé par la critique et est en cours d’adaptation à la télévision.\nVoilà 13 ans qu’ils sont ensemble. Pourquoi le pronom « Je » a-t-il disparu, corps et âmes, de la langue de leurs couples ? Quand les bras grands ouverts de la maternité se sont-ils refermés comme les dents d’un piège ? A Londres, dans une ville amoureusement parcourue et habitée, de l’élection de Barak Obama à la mort de Michael Jackson, deux couples se débattent avec leur histoire, le travail, la quarantaine, les illusions perdues, et leur statut d’émigrés de le deuxième génération, voilà qu’ils se désintègrent. Là-haut, sur sa colline de la rive sud, le phare du Crystal Palace veille sur eux. Doit-on, comme lui, accepter de voir les facettes et les façades de la vie tomber en mille morceaux pour qu’elle soit rebâtie ailleurs, en trois fois plus grand ?\nJe remercie l’Agence Anne&Arnaud de m’avoir adressé ce roman (épreuves non corrigées) après l’avoir spécifiquement choisi parmi d’autres. Il s’agit du troisième roman de Diana Evans. L’auteure nous embarque dans l’intimité de deux couples quarantenaires issus de la classe moyenne au bord de l’explosion : Michael et Lisa ensemble depuis plus de 10 ans, parents de 2 enfants et Damian et Stéphanie, mariés depuis bientôt 15 ans et parents de 3 enfants. Nous suivons ces couples qui doivent faire face aux ambitions personnelles et professionnelles déçues dont le pouvoir d’achat en baisse offre peu de perspectives. Le lecteur est spectateur de leur vie conjugale confrontée à la crise et se laisse emporter par l’écriture de l’auteure. Diana Evans décrit avec brio et poésie le quotidien de ces deux couples. Les lieux, les ambiances, le ressenti des personnages sont longuement détaillés sans que jamais je ne me sois ennuyée tant l’écriture est belle et les pages se tournent toutes seules.\nComment passait-on de ceci à cela ? Comment passait-on de « J’aimerais poser ma bouche sur ton menton pubien » à « PQ STP » sans bisou final ? Qu’était-il arrivé à Angelina, à Desdémone ? Comment tout cet amour pouvait-il disparaître ? Michael aimait toujours Melissa, il en était certain. La passion qu’il éprouvait pour elle n’avait pas décru. Il pouvait bander rien qu’en la voyant enlever ses bagues, retirer une chaussette, ou quand un rayon de soleil se posait sur sa clavicule.\nPublié dans RomanTagué crise, crise de la quarantaine, Diana Evans, Editions Globe, Ordinary People, Vie de couple


Les patrons algériens font passer l'intérêt de l'Algérie avant les leurs\nForum ALGERIE > Actualité, débats et sciences > Economie > Les patrons algériens font passer l'intérêt de l'Algérie avant les leurs\nVoir la version complète : Les patrons algériens font passer l'intérêt de l'Algérie avant les leurs\nYasmina Taya, présidente de SEVE\n"Il n'existe pas de problèmes de leadership au niveau du patronat"\nPrenant le contre-pied les déclarations de ses collègues des organisations patronales, Yasmina Taya considère que les patrons algériens font passer l'intérêt du pays avant les leurs. Pour notre interlocutrice, le nombre de confédérations est une résultante logique des libertés acquises, mais la décantation se fera tôt ou tard. Par ailleurs, la chef de file de SEVE avoue qu'il n'existe aucune possibilité de connaître avec exactitude le nombre de femmes chefs d'entreprises.\nLe Point Economique : Qu'est-ce qui a motivé la création de SEVE (Savoir et vouloir entreprendre) association de femmes chefs d'entreprises ?\nYasmina Taya : SEVE est née le 12 Juin 1993 à l'initiative d'un groupe de femmes qui voulaient " visibiliser " l'action de l'algérienne dans l'entreprise, ceci s'est passé à un moment très difficile de l'histoire de notre pays et, c'était là, un véritable acte de courage.\nCombien de femmes sont chefs d'entreprises et sur ce chiffre combien sont affiliées à une organisation patronale ?\nIl n'y a pas d'étude ou de recensement qui nous permettent de définir avec exactitude le nombre d'entreprises crées et gérées par les femmes, mais je peux affirmer que les femmes se lancent de plus en plus dans la création d'entreprises et ceci traduit, quoi que l'on dise, une mutation au sein de la société en faveur des femmes qui investissent aujourd'hui tous les secteurs d'activités. A SEVE, nous avons, à ce propos, un programme d'action en faveur de l'incitation à la création d'entreprises féminines à travers tout le territoire national.\nPensez-vous qu'il existe des contraintes spécifiques aux femmes chefs d'entreprises ?\nContrairement à certains pays (et j'en connais quelques uns) en Algérie nous n'avons aucune loi limitant ou interdisant l'action des femmes dans la sphère économique, par contre il existe un code social (que j'ai subi au cours des années 70) qui heureusement s'estompe peu à peu sous l'effet de la mutation qu'a connue la société.\nQuelle est l'appréciation de SEVE sur la situation socio-économique du pays ?\nJe reviens à ce que nous avons dit à toutes les rencontres, l'Algérie se porte très bien au niveau macro-économique, pourtant les difficultés sont là, les entreprises se plaignent, l'informel dévore des pans de notre économie et le chômage persiste, les réformes ne vont pas à la cadence voulue. Pourtant le programme économique du président de la République, qui a recueillis l'adhésion de tout le patronat, est parfait .\nCertaines organisations patronales estiment que la mise à niveau telle qu'initiée est un échec. Quel est votre avis sur la question ?\nLe besoin de mise à niveau s'exprime au niveau de l'entreprise par rapport à un programme et à des exigences du marché, un marché qui est maintenant mondial, il ne faut pas l'oublier.\nQue pensez-vous de la relation actuelle entre les établissements bancaires et les entreprises en matière de crédits ? Quelles sont les principales contraintes ?\nA mon avis, le problème est beaucoup plus complexe. Les entreprises ont certes beaucoup de difficultés à survivre, surtout les entreprises de production… les banques fonctionnent toujours quant à elles, selon un certain schéma. Il faut libéraliser et mettre en place tous les mécanismes et outils nécessaires…\nLa stratégie industrielle proposée par les pouvoirs publics est-elle bénéfique pour les entreprises algériennes ?\nPlus que jamais notre pays doit avoir sa stratégie face à une économie mondiale en pleine effervescence, l'Etat qui ne doit pas s'éloigner de son rôle de régulateur agira par l'incitation et la fiscalité pour permettre à notre pays de se placer, à la place qui lui revient dans cette arène qu'est le " marché mondial ".\nQuelles sont, selon vous, les répercussions du démantèlement tarifaire sur les entreprises ?\nLes entreprises algériennes ont vécu des périodes particulières auxquelles elles ont su survivre, ils faut maintenant continuer de leur donner un environnement adéquat et beaucoup prouveront leur efficacité. Il faut avouer cependant, qu'aujourd'hui, la situation de certaines entreprises est alarmante.\nExiste-t-il à votre avis un problème de leadership au niveau des organisations patronales ?\nCela serait faire insulte à mes collègues du patronat algérien qui sont tous des hommes nationalistes avant tout, je ne connais pas un parmi eux, qui ferait passer son intérêt personnel avant ceux de la nation, mes propos vont peut être surprendre, mais c'est là, mon avis.\nNous sommes tous différents les uns des autres, mais nous sommes restés dans notre pays et, malgré toutes les difficultés, nous poursuivons le débat, nous poursuivons le combat pour une économie algérienne forte. Le nombre de confédérations est une résultante logique des libertés acquises, la décantation se fera.\nQuelle est, enfin, l'avis de SEVE sur la politique de privatisation ?\nLa privatisation est une suite logique pour une économie qui a choisi de s'ouvrir. Nous avons des adhérentes qui ont acquis des petites unités, l'une d'elles a même reçu un des prix que la SEVE remet chaque année.\nPropos recueillis par Célia Gacem pour le point Economique .\nl'Algérie se porte très bien au niveau macro-économique,\nselon un certain schéma. Il faut libéraliser et mettre en place tous les mécanismes et outils nécessaires…\nLes entreprises algériennes ont vécu des périodes particulières auxquelles elles ont su survivre\nmais nous sommes restés dans notre pays et, malgré toutes les difficultés, nous poursuivons le débat, nous poursuivons le combat pour une économie algérienne forte.\nLa privatisation est une suite logique pour une économie qui a choisi de s'ouvrir\nJ'ai envie de rire devant tant d'hypocrisie, j'avoue que c'est déconcertant de lire de telles bêtises , j'espère sérieusement qu'elle se prends pas au sérieux car ça serai réellement grave !\nL'interview est vide de sens, elle n'a absolument rien dit, on dirait qu'elle parle de la gestion d'un jardin public ou d'un potager !!\nPatronat de pacotilles , j'ai une sainte horreur de ce genre de démonstration creuses et vides de sens le journaliste aurait pu économisé sont temps !! C'est la Khalida Toumi du patronat algérien\nHeureusement l'occasion m'a été donnée de rencontré dans ma vie des femmes d'affaires chefs d'entreprises plus lucides .\nC'est exactement le meme sentiment que j'ai eu l'imprevisible.\nDes réponses de 2 lignes et sans pertinance. Mon neveu aurait fait mieux.\n:rolleyes: citation: Combien de femmes sont chefs d'entreprises et sur ce chiffre combien sont affiliées à une organisation patronale ?\n<<Il n'y a pas d'étude ou de recensement qui nous permettent de définir avec exactitude le nombre d'entreprises crées et gérées par les femmes, mais je peux affirmer que les femmes se lancent de plus en plus dans la création d'entreprises... >>.\nPour une femme présidente d'un "patronat féminin" il est difficile de ne pas connaître le nombre de femmes chef d'entreprise, d'autant qu'il existe une structure, la chambre de commerce et de mêtier, qui possède un fichier de tous les noms de d'entrepreneurs qu'ils soient hommes ou femmes et il n'ya pas lieu de faire une étude si longue. C'Est bizarre comme réponse pour la patronne des patronnes.\nRien que le titre entrainerai la mort de rire d'un troupeau de boeufs et de ramouls .\nAh ya L'imprevisible, un peu de respects :44: ces guignols(e) sont des mocassins de salon, ils/elles gravitent autour des clubs de affairistes de l'algérois..\nLes gens qui bossent en général ne perdent pas leur temps à faire de la philo...\nCitoyen : ravie de te lire .\nQue veux tu je suis dans l'incapacité de contenir ma répulsion devant tant de simplicité d'esprit , comme le signal mehdoche (au passage, bel avatar) même un enfant aurait mieux fait.\nC'est révoltant de savoir que notre économie est entre les mains de telles personnes .\n@zmigri : vas doucement sur la Dame tu lui parle de structure et de système , crois tu sérieusement qu'elle soit en mesure de comprendre le sens de ces mots, penses tu qu'une personnes capable de répondre ça\nQuand on lui parle du système bancaire soit en mesure d'entendre quelque chose à la structuration !!\nJ'ai postée l'interview dans le but de mettre la lumière sur la matière grise du patronat algérien, qui ont l'audace de prétendre faire passé l'intérêt du pays avant le leurs, c'est une aberration et une insulte .\nmes collègues du patronat algérien qui sont tous des hommes nationalistes avant tout, je ne connais pas un parmi eux, qui ferait passer son intérêt personnel avant ceux de la nation\nOn mélange encore nationalisme et ouverture économique. On n’arrive pas encore à se détacher des reflexes socialistes des années 70. L’Algérie a plus besoin d’hommes capables de manager des entreprises. Qu’est ce qu’on à faire d’hommes nationalistes incompétents ? Ils courent le pays à la dérive par leur ignorance.\nLe nationalisme a lui seul ne fait pas développer l’économie du pays. L'Algérie souffre d'un féficit de compétences managériales.\nLe premier souci d'un patron devrait etre de gagner du fric, par des voies legales, en prenant la plus grande part de marche qu'il lui est possible. Le jour ou les patrons algeriens -comme tous les autres algeriens- pourront comprendre une telle chose la nous aurons une "economie", ou du moins quelque chose qui lui ressemble !\nElle ne sait pas encore ce que veut dire Nationaliste, c'est un mot pour faire genre.\nDoucement laissez là reprendre ses esprits. la "pauvre" patronne nationaliste .\nIl serait intéressant de citer tout de même des patrons performants perso cela ne m'intersse plus de commenter les déclarations de ces guignols ainsi que les déclarations des huiles ellei chadines les ministères..\nAvez vous le nom d'un seul patron qui a réussi une performance, on exclu Rebrab car il a déjà reçu un trophée dans le segment de l'agro, mais je le blamerai volontiers pour ses projets pharaoniques...?\nPour moi la reussite ou la qualite personelle de tel ou tel patron ne regle en rien la mediocrite qui semble regner au sein d ela corporation, comme au sein de l'elite dirigente du pays et comme au sein de la population algerienne dans son ensemble.\nParmi tout ce beau monde il existe forcement des gens efficaces, mais le fait est que la vue d'ensemble ne permet pas un sentiment trop optimiste car c'est la mediocrite qui apparait de regle et non le contraire.\nL'autre jour a la radio j'ai ecoute un reporetage sur uen foire de production locale ou je ne sais quoi ; tous les entrepreneurs qui ont etes interwives -une dizaine- ont eu pour tout discours : achetez local, c'est plus digne si on aime son pays !\nc'est la mediocrite qui apparait de regle et non le contraire\nTout à fait vrai ! Les gens compétents sont de suite écartés car ils "gènent" ! :confused:\nles patrons algériens font passer l'intérêt du pays avant les leurs."\ns'ils existent alors ils sont minoritaires\nc la langue de bois algerienne qui passe en premier, comme d'habitude\nIl y a même un label pour la production nationale: "Made in Bladi" :) qu'on accroche sur des banderoles à chaque foire nationale. Au lieu d'axer sur la qualité, la performance et viser l’exportation, nos patrons agitent des labels marketing nationalistes pour vendre leurs produits !!\nachetez local, c'est plus digne si on aime son pays !\nÉnemie numero un pour une économie\nMais pendant ce temps les gens l'ont compris et achetent ailleur. :mrgreen:\n"les patrons algériens font passer l'intérêt du pays avant les leurs" ... je ne suis pas sur ; s'ils existent alors ils sont minoritaires ...\nJustement, si vraiment ils existaient des patrons comme cela je serait tres decu ! Je ne trouve pas normal qu'un chef d'entreprise fasse dans la demagogie que ca soit dans son discours ou dans son action ; ca c'est un job de politicards. Si il aime son pays il lui suffit de payer ses impots convenablement, faire travailler les algeriens de son coin et donc gagner un maximum d'argent pour lui, pour eux et donc pour le pays.\nEn un mot l'interet meme d'un patron qu'il reussisse dans son entreprise, pas qu'il fasse passer le pays avant quelque chose car l'interet meme du pays reside dans sa reussite a lui. Parler de "nationalisme" ou meme de patriotisme dans un tel contexte me paraitdu domaine de l'absurde !\nRien qu'en lisant le titre, je suis mort de rire. Un patron, ça pense à son porte-feuille avant tout, et c'est tant mieux.\ntu peux ajouter à ta signature: y a t-il une mosquée au vatican?\nLe nationalisme ne peut être considéré comme modèle économique efficace. S'agissant du nationalisme de pacotille de ces byssrias déguisés en patrons d'entreprises, citez moi un seul patron qui investit massivement sur la formations de ses employés, je peux les compter sur les doigst d'une seule main.\nPar ailleurs, cette histoire de made in bladi, moi aussi j'y ai cru, mais en me rendant dans une superette mon opinion a changé : j'ai vu les reines de ménage se ruer sur les produits made in menhih, notamment les produits d'hygiéne pourtant deux fois plus chère que leur homologues algériens, rien n'y fait les femmes sont incorrigibles, elles se ruent vers el merka...donc ce made in bladi ne fonctionne pas.\nToutefois, il existe un catalogue de produits fabriqués localement qui n'ont rien à envier à leur concurrents étrangers, mais tout ceci n'a rien à voir avec le nationalisme c'est simplement ce qu'on appelle concurrence...\nIl serait intéressant de se vérifier les marques d'habits de ces patrons, alors ils s'habillent comment ? LOIS et BOSS ou bien SONITEX et SONIPEC..(enfin ce qu'il en reste)...\nles patrons algériens font passer l'intérêt du pays avant les leurs\nOnt-ils le choix ? :D\n"On mélange encore nationalisme et ouverture économique. On n’arrive pas encore à se détacher des reflexes socialistes des années 70. L’Algérie a plus besoin d’hommes capables de manager des entreprises. Qu’est ce qu’on à faire d’hommes nationalistes incompétents ? Ils courent le pays à la dérive par leur ignorance.\nLe nationalisme a lui seul ne fait pas développer l’économie du pays. L'Algérie souffre d'un féficit de compétences managériales."\nmais le nationalisme et l'ouverture économique ne sont pas incompatibles, voir l'exemple du pays qui progresse le plus au monde c'est à dire la chine, ou de son voisin japonais (essayez de vendre un produit non japonais chez les nippons vous verrez)\nL'Algérie souffre d'un déficit de compétences managériales."\nCette Dame en est l'exemple parfait !!\nJe cherche depuis ce matin des articles sur d'autres chefs d'entreprises "femmes" , rien j'en trouve pas à croire que les journalistes ne s'intéressent qu'aux Blondes des affaires en Algérie :confused:\nJe cherche depuis ce matin des articles sur d'autres chefs d'entreprises "femmes"\nJ'avais lu un article dans un magazine mais ça remonte à quelques temps et je ne me rappelle plus du titre. C'était un autre niveau... ;)\nPlus de tabou, les femmes s'engagent dans le commerce\nALGER, 26 mai (IPS) - Les temps où le tissage, la fabrication des ustensiles en terre cuite et la production des gâteaux traditionnels étaient l'apanage exclusif des femmes algériennes, ont changé face aux réalités socioéconomiques et grâce à une législation plus pragmatique.\nAinsi, la femme algérienne se fraie doucement, mais sûrement, un chemin au sein des activités jadis accaparées et longtemps dominées exclusivement par les hommes, notamment le commerce dans sa diversité.\nNi la législation, ni les règles de conduite dans la société algérienne en pleine mutation et encore moins les croyances et les pratiques populaires ne semblent constituer un obstacle devant la ferme résolution des femmes à exercer aujourd'hui des activités commerciales. L'Algérie est un grand pays musulman d'Afrique du nord où les us et coutumes ont longtemps confiné la femme dans un rôle de ménagère et de gardienne du foyer conjugal.\nCréneau généralement rentable, le commerce attire de plus en plus les femmes qui réussissent souvent dans cette profession à laquelle elles consacrent leur vie. Selon les statistiques du Centre national du registre de commerce (CNRC) de la fin de 2005, le nombre de femmes commerçantes actives a atteint les 93.328 en Algérie.\nSelon le CNRC, le nombre de femmes commerçantes a augmenté de 5,9 pour cent cette année par rapport à l'année 2004, soit 5.282 nouvelles venues dans cette activité. Mais le CNRC reconnaît que toutes les nouvelles commerçantes ne sont pas encore enregistrées car elles arrivent ''en masse'' dans cette activité.\n"Le nombre de femmes engagées dans le commerce tend toujours à s'accroître eu égard à la conjoncture socioéconomique marquée par le chômage", a déclaré à IPS, Larbi Ould Ahmed, un cadre du Département du commerce en Kabylie, une région du centre de l'Algérie.\nElles sont plus nombreuses dans les grandes villes, selon le CNRC qui a recensé à Alger, la capitale, 7.813 femmes commerçantes, 5.309 à Oran (ouest du pays) et 3.441 à Constantine, dans l'est. Pour le CNRC, ces chiffres montrent que le commerce est florissant dans les grandes cités.\n"Si l'on remonte dans le temps, dix ou vingt ans en arrière, l'on remarquera que la femme algérienne préférait une activité facile de nature à lui permettre de s'occuper en parallèle de ses enfants... La conjoncture économique n'obligeait point la femme à travailler", explique Ould Ahmed.\n''Aujourd'hui'', ajoute-t-il, ''la législation en vigueur dans toutes ses facettes n'empêche en aucune façon la femme d'exercer une activité commerciale correspondant à son profil''.\nCet avis est partagé par Fatiha Illoul, 36 ans, une avocate de formation et entrepreneur dans le bâtiment en Kabylie : "Il n'y a aucune contrainte de quelque nature que soit qui nous empêche d'exercer des activités commerciales", dit-elle à IPS, ajoutant que "notre société a évolué dans ce sens..." Elle évalue à quelque 150.000 dollars le chiffre d'affaires annuel de son entreprise qui construit et vend des logements.\nSalima Bensalem, 38 ans, une commerçante qui travaille dans les vêtements au centre de la capitale, fait la même lecture de la nouvelle société algérienne : "Dieu merci, je ne rencontre aucune difficulté dans l'exercice de mon activité que j'ai moi-même choisie. Le gouvernement encourage au contraire l'engagement des femmes dans les activités rentables, ce qui est louable à plus d'un titre".\nEn revanche, chez les défenseurs des principes islamiques, c'est un autre son de cloche. Les femmes exerçant dans le commerce sont loin d'être en odeur de sainteté dans les milieux religieux.\n"La femme doit se consacrer exclusivement aux tâches ménagères et à l'éducation des enfants", a déclaré à IPS, Abdenour Larabi, 40 ans, commerçant de fruits et légumes dans le centre d'Alger, s'opposant ouvertement au travail de la femme. "Même lorsqu'elle sort pour un besoin urgent, la femme doit être accompagnée par son tuteur ou mari".\nCet avis n'est, toutefois, pas partagé par Said Bouyzri, docteur en charia (loi islamique) et cadre du Département des affaires religieuses en Kabylie. "Il est permis à la femme d'exercer une activité commerciale, mais ce n'est pas obligatoire parce que c'est l'homme qui est censé subvenir aux besoins de la famille", explique-t-il, se referant aux préceptes de l'islam.\nPour leur part, les groupes féministes s'accrochent à ces droits acquis par la femme et ils entendent les défendre sans relâche.\n"La femme jouit de toutes les libertés d'exercer l'activité qui lui sied.. Elle est membre à part entière de la société, ce qui est très encourageant", note Amina Derradji, présidente de l'Association des femmes victimes du terrorisme, qui s'occupe également des droits des femmes travailleuses.\nAu cours des années 1990, l'Algérie a été le théâtre de violences terroristes perpétrées par des groupes islamistes pendant une décennie, dont les femmes ont été l'une des principales victimes.\nAicha Djerrar, une femme qui est professeur d'urbanisme à l'Université de Constantine, estime, elle aussi, que c'est "encourageant de voir les femmes s'engager au même titre que les hommes dans les entreprises et les affaires sans contrainte".\nPour le sociologue Brahim Touhami, 52 ans, professeur dans la même université, "la conjoncture socioéconomique du pays pousse davantage les femmes à trouver des solutions dans le sens de subvenir aux besoins de leurs familles. Ceci leur ouvre la voie des activités commerciales où elles s'expriment aisément".\n"Le chômage et le manque de postes répondant à leurs profils orientent leurs choix préférentiels dans le commerce qui reste très lucratif", ajoute Touhami.\nLe taux de chômage en Algérie est estimé à 17 pour cent dont 52 pour cent sont des femmes, selon l'Office national des statistiques.\nDans l'entreprise, les femmes représentent 9,1 pour cent sur un total d'environ un million de commerçants en Algérie, selon les statistiques du CNRC.\nMême si les femmes sont engagées dans plusieurs branches, certaines activités demeurent encore exclusivement masculines, comme la sidérurgie et l'industrie lourde. "Ce sont des activités non conformes à la constitution physique des femmes", explique l'avocate Illoul.\nLes femmes exerçant dans le commerce de détail avoisinent les 59 pour cent alors que dans le gros, elles sont estimées à 3,6 pour cent, selon le CNRC.\nParmi les activités de sociétés dirigées par des femmes, 36 pour cent concernent les services; 26,5 pour cent touchent la production industrielle; et 17,4 pour cent sont liés à l'importation. Et 17 pour cent des femmes exercent dans l'import-export, selon le CNRC.\nLe Centre de recherche en économie appliquée et développement, basé à Alger, souligne que les femmes s'intéressent beaucoup moins aux transports, aux industries des lièges et des mines, et à l'agriculture.\nPour le financement des projets des femmes, les banques algériennes ne marquent aucune différence. "Les banques ne sont régies par aucune loi de nature à traiter différemment les cas de femmes par rapport aux hommes'', indique à IPS, Lahcene Aziz, un cadre à la Banque de développement local en Kabylie. ''En tant que personnes physiques, elles jouissent des mêmes droits que les hommes dans le financement de leurs projets". (FIN/2006)\nle nationalisme et l'ouverture économique ne sont pas incompatibles\nJe suis d’accord avec toi que les pays industrialisés font quelques fois du protectionnisme pour protéger leur production. On ne peut pas se comparer avec le Japon ou la Chine qui eux ont des entreprises performantes et essayent de les protégées.\nMoi, je dénonce cette attitude de certains de nos patrons incompétents qui se cachent derrière le nationalisme et le patriotisme. Comme ceux qui s’opposent, soit disant par nationalisme, aux accords d’associations avec l’EU. La vérité est qu’ils ont peur du libre échange alors qu’ils devraient se préparer en mettant à niveau leurs entreprises comme le font nos voisins.\nje suis d'accord avec toi shadok, apres pour les accord d'association, faut voir si c'est benefique ou pas, la tunisie c'est bien fait avoir avec ça, d'ailleurs c'est les européens qui proposent tu crois qu'ils le font par bonté ?\nles accord d'association faut les faire que si l'algérie y gagne, et faut pas oublier qu'un pays qui se developpe protege ses entrerprises (sauf les japonais car ils sont patriotes et n'achetent que des produits made in japan, ce qui n'est malheureusement pas le cas des algériens).\nLes accords de libre échange avec l’UE sont irréversibles. Au tant se préparer et profiter des programmes et aides pour mettre à niveau nos entreprises.\n"Les accords de libre échange avec l’UE sont irréversibles. Au tant se préparer et profiter des programmes et aides pour mettre à niveau nos entreprises."\nnon je prefere qu'on fasse un accord que si c'est benefique pour nous, je veux pas qu'on fasse comme la tunisie qui s'est précipité et qui ne gagne rien dans cette histoire.\nsinon un accord de libre échange c'est pas un programme d'aide, les européens sont là pour vendre leurs produits pas pour faire de l'humanitaire, il n'y aura pas de programmes d'aides,faut pas croire au pere noel.\nnon je prefere qu'on fasse un accord que si c'est benefique pour nous\nNous n'avons pas le choix. L'accord d'association avec l'UE a été signé et il est entré en vigueur. Il comporte plusieurs volets : mise en place d’une zone de libre-échange, investissement direct étranger (IDE), partenariat avec les PME / PMI, coopération industrielle, coopération universitaire/scientifique/technique et d’autres aspects politiques et sociaux.\nCertes avec la situation actuelle de nos entreprises défiantes, nous sommes désavantagés avec le libre échange. Mais il y a beaucoup d’avantages dont nous pouvons en tirer profit comme l'aide à la mise à niveau des PME/PMI.\n"Certes avec la situation actuelle de nos entreprises défiantes, nous sommes désavantagés avec le libre échange. Mais il y a beaucoup d’avantages dont nous pouvons en tirer profit comme l'aide à la mise à niveau des PME/PMI."\nle libre echange aurait été interessant à condition de deux choses\nla 1ere que certains secteurs ne soient pas concernés (agriculture par exemple)\nla 2è que l'algérie doit tout faire pour permettre l'installation d'entreprises chez elles et pas les décourager comme elle fait.\nsinon pour la mise à niveau des pme c'est de l'hypocrisie et ne veut rien dire, on peut le faire sans libre echange, la mise a niveau signifie des contrats qu'on va payer.\ndonc en resumé, ce qui me dérange le plus, c'est qu'il faut proteger certains secteurs clés comme l'agriculture, sinon on est d'accord dans les faits, mais il faut aussi que l'algérien soit plus patriote, c'est à dire que quand il a le choix, il doit prendre le produit algérien et ça on en est bien loin.


Mewtwo Contre-attaque. Le Premier Film Pokémon De Tracey West - Livre\nPokémon Le Film : Mewtwo Contre-attaque : Définition De\n10/20/2020 21:46:02 Cindy Girl\nDes scientifiques ont cloné le légendaire Pokémon Mew pour créer Mewtwo, le Pokémon le plus puissant du monde. Ils ne se rendent pas compte qu'ils... Lire la suite\nDes scientifiques ont cloné le légendaire Pokémon Mew pour créer Mewtwo, le Pokémon le plus puissant du monde. Ils ne se rendent pas compte qu'ils ont créé un Mewtwo violent et méchant ! Maintenant, il veut devenir maître du monde, et personne ne peut l'arrêter. Mewtwo tend un piège aux meilleurs entraîneurs de Pokémon du monde. Il a l'intention de leur voler leurs Pokémon et d'en faire des clones super méchants - suffisamment forts pour battre tous les vrais Pokémon. Même Sacha et Pikachu ne sont pas de taille contre Mewtwo et se vilains clones. Maintenant, seul Mew peut sauver le monde de l'emprise de Mewtwo. Mew, go ! Fais-nous voir un grand combat où tout est en double !\nRegardez Pokémon : Mewtwo contre-attaque - Évolution sur\nMewtwo contre-attaque est un film réalisé par Kunihiko Yuyama et Michael Haigney avec les voix de Veronica Taylor, Rachael Lillis. Synopsis : Une équipe scientifique oeuvre dans le plus grand[/has_googlemeta5][has_googlemeta6]. A sa sortie, Pokemon, le Film : Mewtwo contre-attaque (Kunihiko Yuyama, 1998) avait largement divisé. Contrastant avec la naïveté enfantine de la série télévisée, la noirceur du récit et sa violence symbolique en avaient surpris plus d'un, à commencer par les nombreux parents forcés d'accompagner leurs progénitures au cinéma. . Le film Pokémon Everybody's Story est sorti hier au Japon, accompagné de sa traditionnelle bande-annonce du film de l'année prochaine. Et donc au menu, pour le film 22 prévu en 2019… Mewtwo ! Cette année, les téléspectateurs japonais auront vu s'afficher le logo du tout premier film, Mewtwo contre-attaque, assorti du mot « évolution ». Le prochain film a par conséquent comme\nPokémon, le film : Mewtwo contre-attaque de Kunihiko\nPrésenté comme une "nouvelle interprétation" de Pokémon : le film, sorti en France en 2000, il met en scène Sacha et bande, confrontés à un Mewtwo qui cherche à se venger des humains. Ce nouveau.... Le film en images de synthèse Pokémon : Mewtwo contre-attaque - Évolution est une nouvelle interprétation de Pokémon : Le film, sorti en France en 2000. L'année dernière, lors de ses débuts au Japon, ce film a connu un grand succès et a occupé dès le premier week-end l'une des premières places au box-office. Dans Pokémon : Mewtwo contre-attaque - Évolution, des chercheurs. Pokémon, le film : Mewtwo contre-attaque de Kunihiko Yuyama... Après un travail acharné, des scientifiques sont enfin parvenu à cloner Mew, le plus rare... . Le film Pokémon : Mewtwo contre-attaque - Évolution introduit un nouveau style d'images de synthèse dans les films d'animation Pokémon, et s'inspire de l'une des histoires les plus populaires de la franchise.\nPokémon, le film : Mewtwo contre-attaque — Wikipédia\nPokémon le film : La contre-attaque de Mewtwo) est un film d'animation japonais de Kunihiko Yuyama sorti en 1998. C'est le premier long-métrage de la saga Pokémon au cinéma. Il met en scène les Pokémon légendaires Mew et Mewtwo.. Il s'agit du 22e film d'animation de la série cinématographique Pokémon, faisant suite au long-métrage Le pouvoir est en nous, et basé sur le premier opus de la saga, Mewtwo contre-attaque. Le film est sorti le 22 juillet 2019 au Japon.. Résumé complet du film 1 : Mewtwo contre-attaque Au fin fond d'un laboratoire de la Team Rocket sur l'île Neuve, un groupe de scientifiques a réussis, après une série d'échecs, à cloner et à amélioré Mew, le Pokémon légendaire. Ils baptisèrent leurs création, Mewtwo.\nC'est Pas Facile De Vivre Sans Toi - A Florian Et Jordan Site De Plan Cul Pour Ado Recette Ratatouille Cyril Lignac - Online Guru Trader Parole La Vallée De Dana Les Filles D Aujourd Hui Peur De Parler En Public - Glossophobie - Rodolphe Oppenheimer La Méthode Du Commentaire D'article - Exemple (2) - YouTube Ou Trouver Les Recettes De Norbert Commis D'office\nPage was generated in 0.11830115318298