Removio żel - opinie, cena, skład, forum, gdzie kupić - WPLE.net Recenzje zabiegów naturalnych\nRemovio to żel stworzony po to, by pozbyć się brodawek i brodawczaków. Pojawiające się na skórze brodawki, czy brodawczaki to niemały kłopot. Mogą się one rozprzestrzenić na całym ciele. Te małe i rzucające się w oczy zmiany skórne, wyglądają bardzo nieestetycznie. Niestety nie w sposób ich zakryć makijażem, czy jakimś innym specyfikiem, dlatego może być to dość duży problem, szczególnie gdy grudki pojawiają się na twarzy oraz dłoniach. Gładka i czysta skóra to od zawsze oznaka piękna i zdrowia. Mając to na uwadze, producent opracował żel, który ma na celu pozbyć się niechcianych brodawek.\nW artykule omówiono, jak działa żel Removio. Dokładnie przyjrzano się najważniejszym kwestiom dotyczącym stosowania preparatu oraz sprawdzono, gdzie można kupić żel oraz ile wynosi jego cena. Przedstawiono również aktualne recenzje użytkowników 2021 roku, z których można dowiedzieć się, jak produkt pomógł osobom, które już go stosowały. Aby dowiedzieć się więcej informacji na ten temat, warto przeczytać artykuł do końca.\nCo to jest Removio żel?\nWidoczne w różnych częściach ciała brodawki lub brodawczaki, wywołane przez wirusa brodawczaka ludzkiego (HPV), należą do popularnych mankamentów skóry. Niektórym ludziom ich obecność nie przeszkadza, ale zdecydowana większość osób, stara się powstrzymać ich rozprzestrzenianie na zdrowe komórki skóry. Szczególnie wtedy, gdy brodawki zaczynają powodować ból oraz ograniczać aktywność seksualną.\nProducent opracował żel Removio, którego zadaniem powinno być pozbycie się różnych rodzajów brodawek, wywołanych przez wirusa brodawczaka ludzkiego potocznie zwanego HPV. Aby dowiedzieć się jakie efekty może dać stosowanie produktu, zapraszamy do przeczytania artykułu.\nKorzyści ze stosowania Removio według producenta\nZdaniem producenta stosowanie żelu Removio powinno hamować aktywność komórek wirusowych, poprzez wnikanie produktu w głębokie warstwy skóry właściwej.\nŻel ma na celu bezbolesne usuwanie brodawek zwykłych, może również zadziałać na inne zmiany skórne takie jak kurzajki, czy kłykciny narządów płciowych.\nProducent sugeruje, że stosowanie produktu powinno regenerować uszkodzoną skórę.\nProdukt może odgrywać rolę w zwiększeniu odporności na wirusy i infekcje grzybicze.\nNarośla powstałe na skórze oraz brodawki płciowe przypuszczalnie mogą powstawać poprzez zakażenie wirusem HPV. Walka z tą infekcją wirusową jest naprawdę trudna tak samo, jak pozbycie się widocznych zmian skóry. Producent dobrał jednak w Removio składniki, które mają na celu bezbolesne usuwanie brodawek.\nRemovio został stworzony po to, by walczyć z wirusem brodawczaka ludzkiego.\nSprawdzono zatem Removio jak to działa oraz jak aplikować żel, aby poradzić sobie z niechcianymi brodawkami. Produkt, którego składniki powinny hamować rozwój komórek wirusowych to naturalne kompozycja, dlatego podczas jego stosowania nie powinny wystąpić skutki uboczne.\nW składzie żelu Removio składniki są następujące:\nOlejek imbirowy – który powinien posiadać właściwości antybakteryjne, przez co powinien łagodzić stan zapalny oraz walczyć z rozprzestrzenianiem się wirusa brodawczaka ludzkiego HPV;\nWyciąg z melisy – zdaniem producenta wyciąg ten ma na celu wspomóc produkcję kolagenu, elastyny i białek, aby pomóc zachować zdrową skórę;\nTokoferol – producent uważa, że powinien działać przeciwzapalnie oraz odgrywać rolę w odbudowie naskórka i odżywianiu skóry;\nOlejek z palczatki – jak sugeruje twórca, olejek ten ma za zadanie pomóc w w niwelowaniu widoczności blizn i przebarwień skóry;\nOlejek z drzewa herbacianego – zdaniem producenta powinien zatrzymać odżywianie brodawczaków i brodawek;\nCynamon – powinien mieć działanie przeciwwirusowe, dlatego powinien być również pomocny w walce przeciwko HPV;\nNiacynamid – powszechnie uważa się, że jego rolą jest wspomaganie zabliźniania ran i blizn.\nProducent żelu wyjaśnił, po co to jest tak skomponowane. Jego zdaniem naturalny skład ma na celu, dosięgnąć najgłębszych warstw skóry, aby walczyć z powstającymi brodawkami. Skoro wiadomo, jak to działa, sprawdźmy zatem Removio jak aplikować na skórę.\nZdaniem producenta żel powinno się nakładać punktowo na zarażone obszary skóry. A co dalej? Removio jak to działa już po aplikacji? Otóż produkt powinien oddziaływać na korzeń brodawki, który jest osadzony głęboko pod skórą. Tylko wiedząc Removio jak aplikować prawidłowo, można rozpocząć szybką walkę z brodawkami, która powinna wyeliminować niechciane zmiany skóry wywołane przez HPV.\nRemovio składniki powinny pomóc w usunięciu brodawek. Producent nie wspomina, że mogą istnieć jakieś przeciwwskazania co do stosowania żelu.\nProblem pojawiających się brodawek jest dość częsty. Istnieje wiele stron o zdrowiu i urodzie, na których osoby walczące z niechcianymi efektami wirusa HPV wymieniają na forum swoje opinie i komentarze na temat tego, jak skutecznie pozbyć się brodawek. Całkiem łatwo znaleziono o Removio opinie, z których można poznać zdanie użytkowników na temat tego żelu.\nZnalezione o Removio komentarze mogą być pomocne dla osób, które chcą dowiedzieć się jakie efekty może dać stosowanie produktu, dlatego poniżej przedstawiono trzy aktualne recenzje użytkowników 2021 roku:\nOd swojej dziewczyny zaraziłem się drogą płciową kłykcinami narządów płciowych. Późno zauważyłem pierwsze objawy zakażenia. Wstyd było iść do lekarza, więc wspólnie z dziewczyną poszukaliśmy czegoś w internecie. Znalazłem o Removio forum i przeczytałem opinie użytkowników. Im pomogło, więc i my spróbowaliśmy. Udało się pokonać wirusa HPV. To naprawdę skuteczny produkt. Kłykciny zniknęły zarówno u mnie, jak i u mojej partnerki.\nOd kilku lat walczyłam z brodawkami. Na początku było ich mało, ale z biegiem czasu pojawiały się nowe. Nie wiem, gdzie złapałam wirusa HPV. Stosowałam tabletki, maści oraz domowe sposoby, ale nic nie pomagało. W pracy polecili mi kupić Removio. Kupiłam i zadziałało w walce przeciwko HPV. Płaskie brodawki zniknęły szybko i bezboleśnie i to bez żadnego wymrażania, czy lasera. Mam się czym chwalić, dlatego zostawiam swoją opinie. Zachęcam też innych do pisania kolejnych komentarzy o Removio. Pomagajmy sobie. Polecam.\nRenata, 37 lat\nZaraziłam się brodawkami płciowymi. Strasznie się bałam o to, że zakażenie HPV dostanie się do szyjki macicy. Wiem jakie to niebezpieczne, dlatego od razu znalazłam o Removio opinie i wybór padł właśnie na ten żel. Zaczęłam nakładać punktowo na okolice narządów płciowych objęte objawami. Pomogło już po paru dniach. Brodawki zniknęły, nic mnie już nie boli. Nie czuć również żadnych zgrubień na skórze, dzięki czemu nie myślę o swoim wyglądzie. i nie obawiam się o zdrowie mojej szyjki macicy. Mogę spać spokojnie. Polecam!\nZnalezione o Removio forum może być pomocne dla osób, które chcą pozbyć się brodawek.\nOsoby borykające się z namnażaniem brodawek, zapewne zastanawiają się, Removio ile to kosztuje. Otóż cena żelu podana jest na stronie producenta. Aby wiedzieć, ile to kosztuje oraz kiedy produkt jest dostępny w najlepszej cenie, najlepiej wejść na oficjalną stronę produktu.\nNa stronie można sprawdzić, czy producent zaproponował dla swoich klientów zniżkę, która powinna obniżyć cenę żelu.\nWiedząc, jaka jest Removio cena, należy pamiętać, że żel na brodawki dość często można kupić w promocji. Jednak promocja oferowana przez producenta jest ograniczona w czasie.\nChyba każdy przynajmniej raz widział, jak wygląda brodawka. Niestety wiele osób ciągle poszukuje sposobu na pozbycie się niechcianych kurzajek. Zazwyczaj myśląc o produktach na brodawki, pierwszy wybór pada na takie miejsce, jak apteka.\nSprawdzono zatem Removio gdzie kupić i okazało się, że produktu nie kupimy w aptekach.Na ten moment żelu Removio apteka żadna nie ma w swojej ofercie. Jedynym miejscem, gdzie kupić można omawiany żel na brodawki, jest oficjalna strona producenta.\nOficjalna strona producenta to sklep Removio gdzie kupić można żel na szybkie pozbycie się brodawek. Nie oferuje go żadna apteka.\nNa rynku istnieje szeroki wybór preparatów na pojawiające się brodawki. W szczególności na te przenoszone drogą płciową. Dokonując zakupu takich produktów, najlepiej wybrać takie, które powinny szybko pomóc i być łatwo dostępne. Ponieważ Polska lubi dokonywać zakupów na znanych serwisach sprzedażowych, sprawdzono dostępność Removio allegro oraz Removio ceneo.\nOkazuje się, że ani apteka, allegro, ceneo, czy nawet popularny ebay i amazon nie mają w sprzedaży omawianego żelu na pozbycie się brodawek. Oryginalny produkt Removio Polska sprzedaje na swojej stronie internetowej Removio producent. Żele znalezione na innych stronach bądź aukcjach mogą okazać się podróbkami i niekoniecznie będą naturalnym suplementem, który powinien przynieść widoczną poprawę.\nOryginalny żel, który powinien wyeliminować brodawki sprzedaje na swojej stronie producent Removio.\nCzy żel Removio jest delikatny dla skóry?\nZdaniem producenta, podczas walki z wirusem brodawczaka ludzkiego żel powinien działać delikatnie na skórę.\nJakie części ciała może objąć wirus HPV?\nZazwyczaj do zarażenia wirusem HPV dochodzi gdy występuje osłabienie układu odpornościowego w okolicach dłoni, stóp, szyi, twarzy oraz jamy ustnej.\nGdzie można kupić żel Removio?\nOryginalny produkt można kupić jedynie bezpośrednio ze strony internetowej producenta. Na stronie należy wypełnić wymagane pola formularza. Produktu nie sprzedaje żadna apteka, allegro, czy inny sklep internetowy.\nJakie składniki zawarte są w Removio?\nJak informuje na swojej stronie producent, żel Removio skomponowany powinien być z naturalnych składników, takich jak olejki i wyciągi roślinne, które nie powinny wywołać skutków ubocznych, a mogą działać na układ odpornościowy.\n11 listopada, 2021 o 11:09 am\nZamówiłam na stronie producenta, wypełniając krótki formularz. Potwierdzając szczegóły zamówienia, można dodać komentarz, twój adres e-mail. Szybka dostawa. Dzięki promocji produkt kupiony w najlepszej cenie.\n12 listopada, 2021 o 4:03 pm\nZ kurzajkami na dłoniach borykam się od dawna. Wcześniej nie było to dla mnie problem, ale w nowej pracy, ludzie ciągle spoglądają na moje ręce. Nie czułem się z tym dobrze. Próbowałem balsamu cytrynowego, jednak nie przyniósł żadnych efektów, dlatego kupiłem ten żel. Brodawki zaczęły znikać już po paru aplikacjach. Teraz nie mam żadnej. Polecam!\n14 listopada, 2021 o 7:54 pm\nNa szyi i twarzy wyszły mi jakieś dziwne zmiany, to były brodawki zwykłe, dowiedziałam się, że to przez nieprawidłowe komórki, które zawdzięczam niestety HPV. Nie wiem, gdzie to złapałam, ale chciałam się tego pozbyć i przeciwdziałać ich rozprzestrzenianiu. Przeczytałam opinie, forum i zdecydowałam się na kupno tego żelu. Nie przypuszczałam, że tak szybko mi pomoże. Brodawki zeszły z szyi momentalnie. Pomogło!\n15 listopada, 2021 o 4:12 am\nMiałam dość wstydliwy problem dlatego apteka, allegro odpadały, jeżeli chodzi o zakupy. Musiałam znaleźć coś lepszego na walkę z wirusem brodawczaka ludzkiego, w końcu trzeba zadbać o stan swojej szyjki macicy. Po aplikacji żelu kłykciny zaczęły się zmniejszać, a po paru tygodniach nie było widać już po nich żadnego śladu. Cieszę się ze świetnego wyboru oraz stanu mojej szyjki macicy.\n17 listopada, 2021 o 12:37 pm\nMój układ odpornościowy podupadł, dlatego zaatakowały mnie kurzajki. Bałam się o inne części ciała, bo słyszałam, że wirus HPV bardzo szybko się roznosi. Szczególnie obawiałam się o twarz i o zdrowie szyjki macicy. Na szczęście koleżanka poleciła mi ten produkt. Podziałało. Brodawek nigdzie nie ma, nie ma nawet po nich żadnego śladu. Za pomocą żelu zniknęły szybko i bezboleśnie. Polecam!\n19 listopada, 2021 o 8:16 am\nDobrze, że szybko zareagowałam, gdy zobaczyłam pierwsze brodawki na twarzy, w przeciwnym razie nie wiem, co bym zrobił. W końcu HPV może zaatakować całe ciało. Na szczęście sytuacja jest już opanowana. Żel usunął narośla z moich stóp.\n21 listopada, 2021 o 1:56 am\nNa początku brodawka nie dawała żadnych objawów, z czasem jednak zaczęła swędzieć i boleć, dlatego ciągle się drapałam. Żel pomógł mi zlikwidować te małe paskudztwa. Oprócz tego pomaga na wzrost skóry po zadrapaniach.\n23 listopada, 2021 o 12:06 pm\nMój chłopak zaraził mnie brodawczakami na dłoniach. Nie wiedziałam, że tak szybko się przenoszą. Mama poradziła mi domowe sposoby na zakażenia, które nic nie dały, dlatego kupiła mi ten żel. Dopiero on przyniósł poprawę. Brodawczaki zaczęły stopniowo znikać, teraz nie mam ich już wcale. Żel kupiłam chłopakowi, bo nie chcę nawrotów, dlatego wzmacniamy nasz układ odpornościowy.\n24 listopada, 2021 o 10:54 pm\nNiestety zaraziłam się kłykcinami. Strasznie to wyglądało. Myślałam, że nic mi nie pomoże. Bałam się, że rozniosą się dalej i pojawia się w mojej szyjce macicy, dlatego zareagowałam od razu. Dzięki zastosowaniu tego produktu kłykciny szybko i dyskretnie zniknęły. Polecam. http://www.Removio.pl


Stojak pod modlitewnik KSH016 Sportowy, treningowy, fitness, siłownia, sporty walki, MMA. Sprzęt sportowy który szukasz\nStojak pod modlitewnik KSH016\nUrządzenie ma możliwość regulacji wysokości w zakresie od 55 cm do 75cm. Trzy otwory na blokady zostały umieszczone w odstępach co 10 cm.\nUchwyty na gryf sztangi zostały wykonane ze stali o grubości 3 mm, dzięki czemu są odporne na wyginanie czy uszkodzenie. Dzięki nierównej długości boków uchwytów dynamicznie odłożona sztanga zostaje zablokowana i nie wypadnie, co znacznie poprawia bezpieczeństwo treningu. Szerokość uchwytów pozwala na wykonywanie ćwiczeń sztangami różnych producentów (o średnicy 4-5cm).\nRama stojaka została dodatkowo wzmocniona i zakończona gumowymi antypoślizgowymi nakładkami, co gwarantuje pełną stabilność sprzętu.\nPo ustawieniu na odpowiedniej wysokości stojak zablokujesz za pomocą śruby dociskowej oraz pręta blokującego – to podwójna gwarancja bezpieczeństwa podczas treningu, ale także szybki i wygodny sposób zmianę ustawienia sprzętu w trakcie treningu.\nwymiary: 550-750 x 440 x 680 mm\nwytrzymałość do 250kg\nregulacja wysokości w zakresie 55 x 75 cm\nStojak pod sztangę STR18 HMS\nCena: 459.00 zł 410.45 zł\nStojaki na sztangę ramowe HS4 Kelton\nCena: 1299.00 zł 1059.00 zł\nStojaki wzmocnione pod sztangę KSH015


Państwo wesprze producentów filmowych | Z kraju\n17 LISTOPADA 2016, 6:32\nPrzegląd prasy. Państwowe pieniądze popłyną do filmowców\nFoto: pixababy.com / PublicDomain Foto: Hollywood wyrosło na wsparciu państwa, które traktowało kino jako narzędzie propagandy\nJackie Chan z honorowym Oscarem. Kung-fu pomogło w sukcesie?\nResort kultury pracuje nad zachętami podatkowymi, które mają przyciągnąć zagranicznych producentów filmowych i wesprzeć rodzimą branżę - pisze "Puls Biznesu".\nRozrywka, film 360 i marketing – to trzy dziedziny w których obecnie najczęściej... zobacz więcej »\nna wsparciu państwa, które traktowało kino jako narzędzie propagandy. Przez lata amerykański przemysł filmowy tak urósł w siłę, że skutecznie wypycha konkurencję z kinowych multipleksów - informuje "Puls Biznesu".\nDzieło jak malowane, czyli film, którego każda klatka jest obrazem o twórczości zmieniającej historię:


ZAPRASZAMY NA DNI OTWARTE – Oddziały Gimnazjalne przy ZSEiI\nBeata Szydłowska DZIEJE SIĘ! 03-04-2017 | 0\nPiątek 7 kwietnia 2017r.\n10.00– rozpoczęcie Dni Otwartych Elektronika, prezentacja szkoły, wykłady\n10.00-12.00 –stanowiska tematyczne, gry, konkursy z nagrodami, doświadczenia, quizy, zwiedzanie szkoły. Stanowiska pracodawców, uczelni wyższych współpracujących ze szkołą. Koła zainteresowań, inicjatyw społecznych.\n12.00-13.00– prezentacja szkoły, wykłady\n12.00-14.00– stanowiska tematyczne, gry, konkursy z nagrodami, doświadczenia, quizy, zwiedzanie szkoły. Stanowiska pracodawców, uczelni wyższych współpracujących ze szkołą. Koła zainteresowań, inicjatyw społecznych.\n14.00- 15.00– prezentacja szkoły, wykłady\n14.00-16.00– stanowiska tematyczne, gry, konkursy z nagrodami, doświadczenia, quizy, zwiedzanie szkoły. Stanowiska pracodawców, uczelni wyższych współpracujących ze szkołą. Koła zainteresowań, inicjatyw społecznych.\n16.00-17.00– prezentacja szkoły, wykłady\n16.00-18.00– stanowiska tematyczne, gry, konkursy z nagrodami, doświadczenia, quizy, zwiedzanie szkoły. Stanowiska pracodawców, uczelni wyższych współpracujących ze szkołą. Koła zainteresowań, inicjatyw społecznych.\n9.00- rozpoczęcie 2 Dnia Otwartego, prezentacja szkoły, wykłady\n9.00-11.00 –stanowiska tematyczne, gry, konkursy z nagrodami, doświadczenia, quizy, zwiedzanie szkoły. Stanowiska pracodawców, uczelni wyższych współpracujących ze szkołą. Koła zainteresowań, inicjatyw społecznych.\n11.00-12.00– prezentacja szkoły, wykłady\n11.00-13.00– stanowiska tematyczne, gry, konkursy z nagrodami, doświadczenia, quizy, zwiedzanie szkoły. Stanowiska pracodawców, uczelni wyższych współpracujących ze szkołą. Koła zainteresowań, inicjatyw społecznych.\n13.00-14.00– prezentacja szkoły, wykłady\n14.00– Zakończenie Dni Otwartych Elektronika\ndni otwarte dzieje się\nPoprzedni: Poprzedni wpis: Program rekolekcji 2017\nNastępny: Następny wpis: 1b w Parku Trampolin Jump City


Pogrzebana prawda - Marek Pyza | Książka w Lubimyczytac.pl - Opinie, oceny, ceny\nKup teraz - 2 oferty w cenie od 38.35 zł do 59.00 zł\n8 ocen 3 opinii\nWydawnictwo: Biały Kruk historia\nSmoleńsk katastrofa smoleńska wywiad wspomnienie\nGen. Andrzej Błasik. Natalia Januszko. Janusz Kurtyka. Gen. Bronisław Kwiatkowski. Anna Walentynowicz. Ewa Bąkowska. Szóstka z dziewięćdziesięciu sześciu, którzy polegli pod Smoleńskiem 10 kwietnia 2010 r. Ich krewni, którzy w tej książce ze łzami w oczach o nich opowiadają, bliżej poznali się ze sobą w okolicznościach najtragiczniejszych z możliwych. Polskie państwo nie szczędziło im katuszy, a mainstreamowe media zalały nieprawdopodobną wprost falą nienawiści i pogardy. Rodziny mówią wprost i bez ogródek o cierpieniach, jakie zafundowano im w Moskwie, o bezduszności prokuratury, o tym, jak potraktowano ciała ich najbliższych, o kłamstwach rzucanych im prosto w twarz przez najważniejszych ludzi w państwie. Ze zwierzeń tych wyłania się dramatyczna opowieść o Polsce z perspektywy pięciu lat, które minęły od 10 kwietnia 2010 r.\nEwa Błasik, Izabela i Grzegorz Januszko, Zuzanna Kurtyka, Krystyna Kwiatkowska, Janusz Walentynowicz, Stanisław Zagrodzki mówią o próbach wypełnienia pustki po bliskich, pogodzenia się z walącym się na głowę światem. Ich wyznania są chwilami po prostu wstrząsające. Niektóre dokumenty i fakty, a także blisko 70 fotografii z rodzinnych archiwów są tu publikowane po raz pierwszy. Rodziny smoleńskich ofiar opowiadają o utraconej miłości, o bezmiernej tęsknocie i żalu, o niewypowiedzianym bólu, o bezsilnej złości, o gorzkim zawodzie. Dzielą się swymi przeżyciami z codziennej walki o prawdę, uczciwość oraz godną pamięć o ich bliskich, których pochłonęła złowroga smoleńska ziemia. Czytając ich zwierzenia, odczuwamy wobec nich podziw, wzruszenie, współczucie i współcierpienie, ale też z drugiej strony - irytację, oburzenie, a nawet gniew wobec bezmiaru bezkarności i indolencji rządzących.\nZ zamieszczonych tu rozmów, które przeprowadził wybitny dziennikarz śledczy młodego pokolenia i wnikliwy znawca tematyki smoleńskiej Marek Pyza, wyłaniają się dwa rodzaje obrazów: pięknych, nieprzeciętnych ludzi, wielkich patriotów, którzy zginęli w smoleńskiej katastrofie, oraz tych, którzy dają o nich świadectwo i z pełnym desperacji poświęceniem walczą, by prawda o smoleńskiej katastrofie ujrzała światło dzienne.\nCzytam o autorze, że dziennikarz.\nJaki z niego dziennikarz. Zwykły cham. Łotr i cham.\nŻałosna jak jej autor.\nRecenzja książki Marka Pyzy „Niechciana prawda”\nCzekanie na prawdę!\nPonad pięć lat temu doszło do jednej z najtragiczniejszych katastrof w historii polskiego lotnictwa. Blisko smoleńskiego lotniska rozbił się polski samolot wiozący Prezydenta RP i zaproszonych przez niego gości na obchody 70 rocznicy Zbrodni Katyńskiej. Nikt nie ocalał. 96 trumien wróciło do Polski, zabrakło matek, ojców, braci, żon, sióstr, córek i synów... Przeprowadzone śledztwo odbyło się z wieloma wadami, a strona rosyjska jak i polska dopuściły się wielu niedopatrzeń. Powstałe raporty nie wyczerpały wielu kwestii, a podane w nich tezy niekiedy wydawały się infantylnie niedorzeczne.\nWydano już wiele publikacji związanych z tą tematyką. Książka Marka Pyry jest zatem kolejną w tym szeregu. Ma ona w sobie coś wyjątkowego. Jest warta polecenia i godna uwagi. Jej treść stanowią rozmowy autora z bliskimi ofiar. Lektura zatem to konstrukcja stworzona z wywiadów, w których Marek Pyza stawia precyzyjnie dobrane pytania. W nich porusza kluczowe kwestie związane z wydarzeniami jakie miały miejsce 10 kwietnia 2010 roku oraz lawiną zdarzeń jakie wywołała owa katastrofa. Padają szczere, płynące z serca odpowiedzi, które są niezwykle ciekawe, ale i niekiedy mocno zaskakujące. Z publikacji dowiadujemy się nie tylko o bólu, żalu, żałobie, cierpieniu krewnych ofiar, nie tylko o tęsknocie za członkami rodzin, po których pustki nic nie zastąpi, ale i poznajemy oceny działań jakie nastąpiły po rozbiciu się polskiego Tupolewa. Z ust rozmówców płyną przeważnie krytyczne i gorzkie słowa o śledztwie prowadzonym przez polską i rosyjską stronę. Alarmujące są też sądy o raportach, w których łatwo dopatrzyć się błędów, braków, nieścisłości, niewyczerpania tematu. Widać pobieżne zlepki wniosków, które nie dają jednoznacznej odpowiedzi co przyczyniło się do śmierci lecących do Rosji osób.\nRozmówcy Pana Pyry wspominają swoich bliskich, opowiadają o ich planach, marzeniach. Akcentują konkretną datę, relacjonują przebieg tego feralnego dnia oraz godziny po nim, gdy przeszedł czas na podróż do Moskwy w celu identyfikacji ofiar. To były wyjątkowo bolesne chwile w których bezlitosny był los, ale i ze strony władz nie spotkało żałobników za wiele dobrego. Chłodno wspomina się relacje z urzędnikami z Polski i Rosji. Próżno szukać w tych kontaktach współczucia, troski, wielkoduszności. Wieje zimnem i obojętnością. Potem padają słowa o pięciu latach jakie upłynęły na szukaniu prawdy, godzeniu się z odejściem bliskich. Rysuje się też portret państwa w jakim przyszło nam żyć. Słuchając osób wypowiadających się na kartach tej publikacji trudno dopatrzyć się wyciągnięcia wniosków z tamtych trudnych wydarzeń. Rodzą się smutne słowa o walce z biurokracją, nieprzyjaznym systemem prawnym, błędach specjalistów, składzie komisji, a wreszcie fali niechęci, antypatii czy wręcz nienawiści ze strony pewnych grup społecznych. Czy właściwym było nazwanie dążących do wyjaśnienia okoliczności śmierci rodzin ofiar sektą? Lektura daje obraz współczesnej Polski i zamieszkujących ją ludzi, którzy niekiedy zapominają o ludzkich gestach czy międzyludzkiej solidarności wobec nieszczęścia.\nKsiążka jest wyjątkowa, wyważona, a zdane pytania dokładnie przemyślane. Autor nie goni za sensacją, nie szuka „wziętego tematu, który chwyci”. Z szacunkiem traktuje swoich rozmówców, nie tylko ich pyta, ale i wnikliwie słucha. Między Markiem Pyzą a jego gośćmi rodzi się prawdziwy dialog, który stanowi sedno tej książki. Tak dopracowaną po względem merytorycznym jak i technicznym publikację warto wziąć do ręki. Z lektury wyniosłam wiele cennych myśli i refleksji. Jeszcze bardziej poznałam smoleńską tragedię. Z rozmów wyłoniłam obrazy wyjątkowych osobistości, których śmierć zabrała zbyt szybko. Tę książkę stworzył wyjątkowy żurnalista, który pokazał mistrzostwo w swoim fachu, ponadprzeciętny poziom dziennikarstwa, który dziś niestety staje się coraz rzadszy. Czytając poznamy sześć wyjątkowych historii które jednak nie zakończyły się happy endem. Ujrzymy też sześć świadectw walki o poznanie prawdy. Walki pełnej determinacji, desperacji w słusznej sprawie. Lekturę gorąco polecam i z serca rekomenduję.\nPonad pięć lat temu doszło do jednej z najtragiczniejszych katastrof w historii polskiego lotnictwa. Blisko smoleńskiego lotniska rozbił się polski samolot wiozący Prezydenta RP i zaproszonych przez niego gości na obchody 70 rocznicy Zbrodni Katyńskiej. Nikt nie ocalał. 96 trumien wróciło do Polski,...\nOficjalne recenzje Lubimy Czytać\nDodaj cytat z książki Pogrzebana prawda


Camping Cinque Terre. Wspaniałe wakacje we Włoszech z LuxCamp\nWspaniałe wakacje w Cinque Terre\nCinque Terre, Pięć Ziem Ligurii, nie bez powodu uznaje się za najpiękniejszy region we Włoszech. Obejmuje 5 zachwycających miasteczek, położonych na nadmorskich skałach: Monterosso al Mare, Vernazza, Corniglia, Manarola i Riomaggiore. Są one położone w na terenie malowniczego Parku Narodowego Cinque Terre, który skupia niezwykle rzadkie okazy fauny i flory. Zarezerwuj wakacje z LuxCamp już i daj się zauroczyć regionowi Cinque Terre.\nCinque Terre, Pięć Ziem Ligurii, nie bez powodu uznaje się za najpiękniejszy region we Włoszech. Obejmuje 5 zachwycających miasteczek, położonych na nadmorskich skałach: Monterosso al Mare, Vernazza, Corniglia, Manarola i Riomaggiore. Są one położone w na terenie malowniczego Parku Narodowego Cinque Terre, który skupia niezwykle rzadkie okazy fauny i flory. Zarezerwuj wakacje z LuxCamp już i daj się zauroczyć regionowi Cinque Terre. Więcej info\nCampingi w Cinque Terre we Włoszech\nDlaczego warto wybrać się do włoskiego Cinque Terre?\nNajbardziej malownicze krajobrazy w całych Włoszech\nZachwycające, niewielkie plaże\nZapierające dech w piersiach widoki na wybrzeże i krystalicznie czyste morze\nMalownicze krajobrazy Cinque Terre\nNiezliczone, lecz niewielkie plaże – także dzikie, do których dotrzeć można tylko od strony wody – to jeden z największych atutów Cinque Terre. Większość z nich jest kamienista, a wzdłuż morza rozciągają się malownicze skaliste klify. Aby móc w pełni podziwiać okoliczne uroki, warto wybrać się na spacer Lazurowym Szlakiem, czyli trasą pieszą łączącą miasteczka Pięciu Ziem. Niektóre jej fragmenty są niewymagające i przystosowane dla niepełnosprawnych, podczas gdy na innych odcinkach przyda się dobra kondycja fizyczna. Oprócz plaż i klifów, zachwycają w Cinque Terre liczne zatoki, porośnięte winnicami góry i krystalicznie czyste morze.\nMiasteczka Pięciu Ziem Ligurii\nKażde z miasteczek Cinque Terre jest niezwykle malownicze. W Monterosso al Mare znajduje się wiele luksusowych hoteli i piękna plaża z drobnym żwirkiem. Vernazza to idealne miejsce na spacer po upstrzonym kolorowymi kamieniczkami, radosnym miasteczku, gdzie spróbować można wyśmienitej tradycyjnej kuchni i pysznego włoskiego wina. Corniglia natomiast, to jedyne z pięciu miast, które nie leży bezpośrednio przy morzu, ale podczas zejścia po stromych schodach do portu, ujrzymy niezapomniany widok wybrzeża. Manarola przyciąga turystów przepięknymi małymi zatoczkami, a malowniczy spacer ścieżką, zwaną Droga Miłości, zaprowadzi nas do Riomaggiore, gdzie kilkusetletnie, kolorowe kamienice wręcz „wpadają” do przejrzystego morza.


haft ozdobny | Zatkalo-Kakalo.pl\nutworzone przez Aneta | sie 3, 2021 | Rękodzieło\nTak się jakoś wydarzyło, że do rozmowy zaprosiłam kolejną Katarzynę! Tym razem jest to właścicielka marki NoweHafty – niesamowicie zdolna, pomysłowa i odważna! Nie ma co się rozpisywać i dłużej trzymać Was w niepewności – sami zobaczcie!\nKasiu, tak na wstępie powiedz, co się kryje pod nazwą NoweHafty?\nNoweHafty mogę określić mianem „małej marki handmade”. Początkowo powstała jako miejsce, gdzie pokazywałam światu swoje pierwsze kroki z haftem. Dzisiaj określę ją jako miejsce dla wszystkich miłośników haftu. Kieruje swoje działania zarówno dla osób szukających piękna, dla których haftuję na zamówienie, ale też do innych haftujących. Dla nich z kolei prowadzę sklep ze sprawdzonymi narzędziami i akcesoriami do haftu. Chcę rozpowszechniać tę technikę, inspirować i zachęcać do jej poznania.\nJest takie pytanie, bez którego nie mogę zacząć rozmowy o hafcie: jak zaczęła się Twoja przygoda z tym zajęciem?\nMogłabym odpowiedzieć jednym słowem: niespodziewanie!\nNigdy nie byłam artystyczną duszą. Nie będzie to więc historia o tym, jak z wielu rękodzielniczych technik w końcu trafiłam na haft. Nigdy nie miałam też prawdziwego hobby, takiego które towarzyszyłoby mi przez lata i któremu oddawałabym się z pasją.\nW pewnym momencie mojego życia poczułam, że potrzebuję jakiegoś zajęcia. Miałam bardzo stabilny okres w życiu prywatnym i bardziej stresujący w życiu zawodowym. Pomyślałam więc, że potrzebuję odskoczni, którą będę zajmować się wieczorami w domu. Trochę na siłę zaczęłam szukać inspiracji w Internecie. A gdy zobaczyłam zdjęcie haftowanego tamborka, wiedziałam, że od teraz będę się tym zajmować. Byłam zachwycona!\nJedna wizyta w pasmanterii, przypadkowe filmiki na YouTube, a resztę historii widać już na moich zdjęciach 😉 Do dzisiaj jest to dla mnie duże zaskoczenie i prezent od życia!\nDlaczego postanowiłaś zająć się haftem zawodowo?\nTa decyzja dojrzewała we mnie długo. Początkowo traktowałam haft wyłącznie jako hobby, ale szybko zaczęły pojawiać się pierwsze zamówienia na tamborki. Dzięki temu zyskałam dodatkowe źródło dochodów, które przez długi okres mogłam nazywać jedynie „kieszonkowym”. Jednocześnie zyskiwałam dużo pewności siebie i wiary w swoje umiejętności. Zaczęłam działać w mediach społecznościowych, gdzie poznałam wiele kobiet prowadzących własne biznesy lub inne przedsięwzięcia i poczułam, że ja też chcę zbudować coś własnego. Dzięki mojej twórczości czuję się spełniona. Chciałabym też być w przyszłości przykładem dla mojej córki i pokazać jej, że warto podążać własną drogą.\nPoważne decyzje w tym temacie podjęłam w trakcie urlopu macierzyńskiego. Postanowiłam wykorzystać ten czas na inwestycję w moją markę i zaplanowanie kolejnych etapów rozwoju. Poczułam, że nie będzie lepszego momentu na taki krok. Zakładanie firmy z niemowlakiem na kolanach nie było łatwe, ale dzisiaj po 6 miesiącach prowadzenia własnej działalności, mam głęboką wiarę w powodzenie mojego przedsięwzięcia i postanowiłam poświęcić mu 100% mojego zawodowego czasu.\nObserwuję Cię od dawna i widzę, że Twoje prace są bardzo delikatne i wyważone. Skąd czerpiesz inspiracje na wzory?\nDziękuję, bardzo podoba mi się to jak je określiłaś! Dążę do tego, aby moje hafty były eleganckie i stonowane. Haftuję głównie motywy kwiatowe i roślinne i to one mnie inspirują. Kilkukrotnie próbowałam tworzyć prace w innej tematyce, ale dzisiaj świadomie wybieram kwiaty. W tym czuję się najlepiej.\nLubię mieć swobodę w projektowaniu wzorów. Realizując hafty personalizowane, często proszę o przesłanie zaproszenia ślubnego, zdjęcia ulubionych kwiatów lub podanie ulubionego koloru. Na bazie takich podpowiedzi proponuję projekt. Dzięki temu, mimo tego, że haftuję na zamówienie, mam dużą swobodę w tworzeniu i daje mi ono radość. Mam też takie spostrzeżenie, że im bardziej klienci zaufają mojej wizji, tym bardziej są później pozytywnie zaskoczeni i zadowoleni.\nJak powiedziałaś, jakiś czas temu założyłaś własną firmę. Gratuluję! Czym zajmujesz się jako przedsiębiorca? Co się zmieniło w Twoim życiu?\nDziękuję! To duża zmiana i duże wyzwanie w moim życiu. Decyzja o założeniu firmy popchnęła mnie do rozszerzenia swojej działalności. Przede wszystkim otworzyłam sklep online z akcesoriami do haftu. Chciałam stworzyć takie miejsce, gdzie można zaopatrzyć się we wszystko, co jest potrzebne do haftowania. Pamiętam swoją dezorientację na początku – nie wiedziałam czego potrzebuję, ani gdzie to kupić. A to może zniechęcić! W mojej małej pasmanterii można znaleźć produkty, z których sama korzystam i które polecam. Chciałabym znać takie miejsce 3 lata temu 😉\nProwadzenie firmy to też sporo nowych obowiązków i kosztów. Oprócz haftowania zajmuję się teraz prowadzeniem sklepu i magazynu, współpracuję z kilkunastoma dostawcami, zajmuję się marketingiem i reklamą, podejmuję strategiczne decyzje, poszukuję potencjalnych współprac. To jest praca, której nie widać na pierwszy rzut oka, ale jest jej dużo. Większość rzeczy uczę się na bieżąco lub działam intuicyjnie. Nie mam doświadczenia w prowadzeniu firmy, ale dotychczasowa praca w korporacji nauczyła mnie biznesowego podejścia, analizy i podejmowania decyzji. Dzięki temu jest mi łatwiej spojrzeć szerzej na własną działalność.\nMimo tego, że NoweHafty to mała, rozkwitająca firma to traktuję ją bardzo poważnie i poświęcam jej wiele uwagi.\nStworzyłaś autorski zestaw do nauki haftu! Dla kogo jest dedykowany? Czy osoba, która nigdy nie trzymała igły w dłoni nauczy się wyszywać piękne wzory? Czy trzeba mieć do tego talent rękodzielniczy?\nZestaw do nauki haftu to mój pierwszy autorski produkt. Jestem z niego bardzo dumna.\nDedykowany jest w szczególności osobom, które nigdy nie trzymały igły w dłoni. Zaprojektowałam go w taki sposób, aby każdy był w stanie wykonać swój pierwszy haft. W zestawie znajdują się wszystkie niezbędne akcesoria oraz szczegółowa instrukcja, która prowadzi krok po kroku przez cały proces. Oprócz samego haftu, instrukcja opisuje np. w jaki sposób przenosić wzór, jak wykończyć tył tamborka i wiele innych praktycznych podpowiedzi. Jest to taka wiedza w pigułce, która pozwala poznać podstawy tej techniki i jest świetnym wstępem do samodzielnego tworzenia. Spróbujcie, a przekonacie się, że umiecie \nCykl z wywiadami czyta bardzo dużo osób, które już tworzą. Podpowiedz proszę na jakich mediach opierasz swoją działalność? Jak docierasz do klientów?\nW moim przypadku jest to głównie Instagram. Mam wrażenie, że zrzesza on większość hafciarskiej społeczności w Polsce. Jest to kanał, który pozwala na bardzo atrakcyjną prezentację swoich prac, a równocześnie daje możliwość rozbudowanej komunikacji z odbiorcami. Dla mnie to złoty środek. Odkąd prowadzę sklep skupiam też większą uwagę na pozycjonowaniu, ale wciąż jestem na początku drogi… Komunikacja i zdobywanie klientów to trudny temat i na pewno jest to obszar, któremu trzeba poświęcać bardzo dużo uwagi.\nCo poradziłabyś osobie, która chciałaby wejść w świat rękodzieła na poziomie zawodowym?\nMyślę, że w każdej branży, nie tylko w rękodziele, do takiej decyzji trzeba się przygotować. Decydując się na tworzenie rękodzieła zawodowo, trzeba spojrzeć na swoją twórczość biznesowo, mieć strategię, cele. Prowadzenie firmy to nie jest tylko haftowanie czy szydełkowanie, to także szereg „dorosłych” obowiązków. A rękodzieło może być realną pracą, dającą realne zarobki.\nMam wrażenie, że podejście do rękodzieła w społeczeństwie się zmienia. Ludzie doceniają rzemieślnicze produkty, wybierają małe, lokalne marki, wspierają twórców. Ja sama często wybieram produkty handmade, zwłaszcza gdy robię bliskim prezenty. To dobry czas na takie decyzje. Osobiście cieszę się, że zaprzyjaźniłam się z haftem na tym etapie życia.\nJakie masz plany związane ze swoją marką? Czego Ci życzyć na przyszłość?\nNa tym etapie jestem już pewna, ze odpowiada mi ten styl pracy, a NoweHafty to mój życiowy projekt. Mam kilka planów i kamieni milowych, które chciałabym osiągnąć, ale nie będę tutaj zapeszać 🙂 Czego mi życzyć? Odwagi – abym nie wahała się podejmować ryzyka i tych planów realizować. A resztę zrobię już sama!\nNie jestem dobrym motywatorem, ale chciałabym się podzielić z Wami moim mottem, które towarzyszy mi od jakiegoś czasu zarówno w biznesie, jak i życiu prywatnym. Uważam, że najtrudniej jest podjąć decyzję, a później wszystko się jakoś układa. U mnie się sprawdza, spróbujcie!\nNoweHafty znajdziecie na Instagramie oraz pod adresem www.nowehafty.pl . Odwiedźcie mnie, będzie mi miło!\nAneto, dziękuję za zaproszenie do wywiadu. To wspaniałe, że dajesz twórcom przestrzeń do opowiedzenia czegoś więcej o naszych wielkich, małych biznesach!\nTo ja Ci dziękuję za poświęcony czas i życzę tej odwagi do realizacji planów!\nA Wam, drodzy czytelnicy, życzę także odwagi do podjęcia decyzji, które przyczynią się do zmiany na lepsze!


Wczorajszy mecz miał odpowiedzieć na pytanie czy w grze Kolejorza coś się zmieniło w stosunku do jesieni. Niestety można odnieść wrażenie, że Lecha pogrążają cały czas te same grzechy. Nie potrafimy wykorzystać potencjału naszych napastników, cały czas brakuje podań otwierających drogę do bramki. Mimo, iż gra wyglądała całkiem obiecująco momentami Arka była zamknięta na własnej połowie, jednak mecz trwa 90 minut i trzeba swoją przewagę udokumentować choćby jedną bramką więcej od rywali. Jednak jeśli pierwszy celny strzał oddaje się dopiero w 71. minucie to nie możemy mówić o jakieś przewadze w spotkaniu.\nNiestety dośrodkowania Darko Jevticia czy Mihaiła Raduta też często niewiele dawały, dużo zagrożenie pod własną bramką stwarzane było po niedokładnych zagraniach lub stratach Niklasa Barkrotha. Bardzo dobrze prezentował się Robert Gumny oraz Jasmin Burić, który w bramce spisywał się rewelacyjnie, w szczególności po strzałach Marciniaka czy Szwocha.\nDla Lecha był to dziewiąty już mecz bez wygranej na wyjeździe, a czwarty rezultat bezbramkowy. Miejmy tylko nadzieję, że tak jak rok temu Kolejorz zaczynał od seryjnych wygranych 3:0, tak teraz nie zacznie przywozić z wyjazdów bezbramkowych remisów. Trzeba jak najszybciej przełamać ten impas, choć nie będzie to należało do najłatwiejszych zadań gdyż po meczu na Bułgarskiej Kolejorz wybiera się do Kielc, gdzie dobrze tą rundę rozpoczęła Korona, jednak pamiętać należy również o tym, że nie grali oni ze zbyt wymagającym przeciwnikiem. Prawdziwym sprawdzianem będzie spotkanie już w najbliższą niedzielę z Pogonią Szczecin na własnym boisku, kiedy to będziemy mogli się przekonać czy spotkanie z Arką było tylko wypadkiem przy pracy czy takie spotkania w wykonaniu Lecha staną się już codziennością.


Mondeo mk4 | Forum mechaników samochodowych\nDyskusja w 'Car Audio' rozpoczęta przez użytkownika ostry957123, 26-10 18.\nWitam. Robił ktoś z was przeróbkę zwykłego radia na wyświetlacz z nawigacją. Radio w fordzie ma kodowany Vin? Kabel do anteny?\nostry957123, 26-10 18\nJeśli jeszcze szukasz, to ja zmieniłem 5 lat temu radio CD6000 na stację multimedialną z nawigacją, kamerą, BT, itd. Wymiana jest bez większych problemów. Ja wyciąłem kawałek tego plastiku za radiem, bo nie mieściły mi się kable.\nDziała sterowanie z kierownicy, antena, ogólnie polecam.\nOd 4 lat mam MK4, w którym poprzedni właściciel też przeprowadził taką operację. Coś nie poszło mu jednak do końca, bo z każdym wyłączeniem silniki rozkodowują się wszystkie zaprogramowane stacje radiowe. Poza tym wszystko działa idealnie, sterowanie z kierownicy itp. Ktoś ma pomysł jak dojść do źródła problemu rozkodowywanych stacji? W okolicy niestety deficyt specjalistów, do których mógłbym się udać...\nstylsc, 10-03 19\nMoże brakuje stałego plusa. Ale nie znam się na tym. Tylko tak gdybam.\nPewnie przejściówka ISO-Ford została źle skonfigurowana. Tam są 2 przewody czerwony i żółty, które trzeba poprawnie podłączyć. U mnie musiałem zmienić je miejscami.\nNa obudowie radia jest zwykle napisane który przewód do czego podłączyć.\nTen z ikoną akumulatora trzeba tak podłączyć żeby cały czas było na nim napięcie.\nW MK4 to częsty błąd, bo po wyjęciu kluczyka w obwodzie odbiorników wewnętrznych (np. gnieździe zapalniczki) jest podtrzymywane zasilanie przez kilkanaście minut i ludzie mylą to z ACC.\nstylsc napisał: ↑\njest niepodłączone podtrzymanie zasilania na pamięć ( żółty przewód bodajże) ,przekręcając kluczyk w stacyjce możesz odcinać zasilanie główne (wyłączać radio) ale zasilanie na pamięci powinno być cały czas- no chyba ze zdemontujesz aku.\nMuminek, 10-03 19


Badania reakcji na stres - Biofeedback dla terapeutów i psychologów\nStrona główna » Aparatura » Aparatura Biofeedback » Badania reakcji na stres\nBadania reakcji na stres\nStres jest nieodłączną częścią naszego życia. Umiarkowany poziom stresu mobilizuje nas do aktywnego zmagania się z sytuacjami życiowymi. Problem pojawia się, gdy jego poziom przekracza nasze możliwości i blokuje nasze zdolności adaptacyjne. Dzięki najnowszym technologiom możemy dzisiaj mierzyć stres analizując reakcję fizjologiczną jaką wywołuje.\nSystem Infiniti z pakietem Physiology Suite wyposażony jest w specjalistyczny protokół do badania reakcji na stres. Procedury testowe składają się m.in. z testu Stroopa, zadania matematycznego i opowiadania stresującego zdarzenia przeplatanego neutralnymi próbami odpoczynku.\nW trakcie wymienionych prób rejestrowane są zmiany fizjologiczne w obrębie:\nAutonomicznego układu nerwowego (AUN)\nDostępne parametry: EMG, amplituda i częstotliwość oddychania, zmienność rytmu serca (HRV), temperatura obwodowa, przewodnictwo skórno-galwaniczne (SC).\nSkrypt diagnozy reakcji na stres prezentuje wyniki w postaci podsumowującego raportu z uwzględnieniem wykresów oraz licznych statystyk. Raport można wydrukować lub zapisać w dostępnych formatach: pdf, Word, html.


ADVGIRL.EU: Moto Corsica 2017 - Prolog\nMoto Corsica 2017 - Prolog\nChyba nigdy nie pisałam prologu PO wyjeździe, ale jak widać, kiedyś musi być ten pierwszy raz.\nW ferworze zmagań z rzeczywistością po prostu nie znalazłam na to czasu. Było sporo wyzwań w pracy, gdzie kluczowe sprawy z dwóch projektów nałożyły się całkowicie na siebie. Oprócz tego trochę jeździłam tu i tam, żeby poopowiadać o moich wyjazdach, czy w imieniu Orlic być obecna na kilku festiwalach filmów motocyklowych. Swoją drogą, nasz himalajski film zdobył główną nagrodę na festiwalu The Art Of Ride!\nA tuż po powrocie - znowu się zaczęło: praca, praca, praca, przedłużone motoweekendy (IZI Meeting, Rajd Motoszkoły) i naprawa zdrowia utraconego.\nWyjazd na Korsykę już dawno chodził mi po głowie. Inspiracją był prezent - przewodnik po Korsyce, który dostałam od bliskiej mi osoby. W końcu powiedziałam sobie - trzeba to zrealizować, więc dlaczego by nie w tym roku? Alternatywą był wyjazd do Grecji i obiecana Olivierowi Kalamata, ale to znowu przełoży się na kiedy indziej.\nKorsyka to chyba dobry wybór jak na początek sezonu po długiej (ośmiomiesięcznej!) przerwie od jazdy na dwóch kółkach. Oferuje nie tylko nieskończoną ilość zakrętów, ale też pyszne jedzenie i wino. Musi być dobrze.\nNie mam szczęścia do pogody, więc zabieram na wyjazd Piotra, który to szczęście ma. To pierwszy wyjazd w tym składzie, więc zobaczymy jak to będzie i czy się dogadamy.\nPóki co: naklejki są, SPOT jest skonfigurowany, trasa z grubsza opracowana, kupione bilety na wszystkie środki transportu. Można jechać!


Treść orzeczenia XVI C 716/17 - Portal Orzeczeń Sądów Powszechnych\nXVI C 716/17 - uzasadnienie Sąd Rejonowy dla Warszawy-Mokotowa w Warszawie z 2018-04-18\nSygn. akt XVI C 716/17\nPozwem z dnia 3 marca 2017 roku powódka A. K. wniosła o zasądzenie od strony pozwanej (...) Bank (...) S.A. z siedzibą w W. kwoty 28 716,20 zł wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie od dnia wniesienia pozwu do dnia zapłaty oraz kwoty 5 266,57 CHF wraz z odsetkami ustawowymi od dnia wniesienia pozwu do dnia zapłaty.\nWniosła także o zasądzenie od strony pozwanej zwrotu kosztów postępowania, w tym kosztów zastępstwa prawnego w podwójnej stawce.\nUzasadniając żądanie pozwu powódka wskazała, iż dochodzone kwoty stanowią część świadczeń jakie przekazała stronie pozwanej tytułem spłat rat, odsetek, odsetek karnych i prowizji w okresie od 19 października 2011 roku do dnia 16 sierpnia 2013 roku oraz kwoty 49,12 CHF tytułem części raty wpłaconej dnia 2 września 2013 roku, łącznie 28 716,20 zł oraz kwoty 5 266,57 CHF, związanych z umową kredytu hipotecznego. Jako podstawę prawną żądania wskazano art. 410 § 1 k.c. w zw. z art. 405 k.c.\nPowódka podniosła, iż przedmiotowa umowa jest nieważna:\nW pierwszej kolejności wskazała, że umowa łącząca strony stanowiła kredyt wyrażony bezpośrednio w walucie obcej. Argumentując stanowisko wskazała, iż Umowa jest zgodna z definicją kredytu walutowego wskazaną w ustawie Prawo bankowe, a w szczególności uwzględniając znowelizowaną treść tego przepisu na mocy ustawy „antyspreadowej”. Wypłata kredytu w walucie polskiej nie zmienia faktu, że kwota i waluta zobowiązania jest niezmienna i stanowi ją wartość podana we frankach szwajcarskich. Podkreślała, iż Bank nie miał możliwości dowolnego kształtowania wysokości kursów w swoich tabelach, gdyż z treści art. 56 k.c. i art. 354 k.c. jednoznacznie wynika, że określając wysokość kursów, a przez to konkretyzując sposób spełnienia świadczenia (swojego i swoich kontrahentów), Bank powinien postępować zgodnie z zasadami współżycia społecznego i ustalonymi zwyczajami. Błędne wywiązanie się przez Bank z tego obowiązku mogłoby być natomiast badane na gruncie należytego (nienależytego) wykonania umowy. Nie daje natomiast podstaw do twierdzenia, że Umowa była nieważna. Strona pozwana argumentowała dalej, że umowa nie zawiera w sobie klauzuli waloryzacyjnej. Na zasadzie swobody umów strony jedynie dokonują transakcji w innej walucie niż wskazana w umowie. Bank wskazał następnie, iż Umowa nie była sprzeczna z zasadą walutowości, przewidzianą w art. 358 § 1 k.c. w jego brzmieniu z chwili zawarcia Umowy, gdyż korzystała ze zwolnienia przewidzianego na mocy ustawy Prawo dewizowe. Pozwany Bank wskazał nadto, iż kwestionowane klauzule przeliczeniowe nie mają abuzywnego charakteru. Treść tych klauzul musi być bowiem tłumaczona na korzyść konsumenta, a zatem Bank nie mógł kształtować wartości kursów arbitralnie, nie licząc się z realiami rynkowymi, zasadami współżycia społecznego, utrwalonymi zwyczajami oraz interesem powodów. Przy prawidłowej wykładni ich treści tj. na korzyść konsumenta, nie sposób przyjąć, by mogły rażąco naruszać interesy konsumenta. Jednocześnie przy ocenie tych wzorców powinno stosować się odmienne dyrektywy wykładni niż przy ich ocenie abstrakcyjnej. Następnie wskazano, iż na mocy ustawy „antyspreadowej” sankcja nieważności umowy kredytu została zastąpiona roszczeniem o zmianę umowy, a zatem art. 4 ustawy „antyspreadowej” stanowi przepis szczególny w stosunku do art. 385 1 §1 zd. 1 k.c. Skoro strony zawarły aneks do umowy, to powódka miała możliwość spłaty kredytu bezpośrednio w (...) pozyskiwanych z dowolnego źródła po wybranym przez nich kursie, niezależnym od tabel kursów (...) i abuzywność została uchylona. Jednocześnie strona pozwana wskazała, iż kwestionowane klauzule stanowią główne świadczenie stron oraz spełniają wymóg jednoznaczności. Nie podlegają więc kontroli z punktu widzenia abuzywności. Zostały także indywidualnie uzgodnione w drodze wyboru konkretnej oferty Banku w danej walucie. Nadto, w ocenie Banku klauzule te nie kształtują praw konsumenta w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami, rażąco naruszając ich interesy. W chwili zawarcia Umowy powodom wyjaśniono bowiem istotę i konstrukcję kredytu walutowego, w tym kursy stosowane przy wypłacie kredytu i kursy przeliczania spłat. Szczegółowo wskazano właściwy kurs oraz rodzaj tabeli Banku obowiązującej w dacie przeliczenia. Jednocześnie strona pozwana wskazała, iż nawet w wypadku uznania tych klauzul za abuzywne, to powstałą w ten sposób lukę w razie ich wyeliminowania z Umowy, powinny wypełnić odpowiednie przepisy prawa, w tym w szczególności ogólne przepisy o skutkach czynności prawnej (art. 56 k.c. i art. 354 § 1 k.c.). Nie ma więc potrzeby do sięgania do treści obowiązującego od 24 stycznia 2009 roku art. 358 § 2 k.c. Możliwe jest bowiem ustalenie kursu rynkowego, wynikającego z zasad współżycia społecznego i ustalonych zwyczajów istniejących na rynku walutowym.\nW kolejnym piśmie przygotowawczym powódka podtrzymała swoje stanowisko, argumentując, iż był to w istocie kredyt złotówkowy, odwołując się do postanowień umownych dotyczących wypłaty kredytu w PLN na realizację celów w kraju oraz faktu wypłaty kwoty w PLN. W tej sytuacji nie została określona w umowie kwota kredytu w PLN, a więc umowa jest sprzeczna z art. 69 ust. 1 i ust. 2 pkt 2 Pr.b.\nWobec zgłoszonego bezpośrednio przed zamknięciem rozprawy przez pełnomocnika strony pozwanej zarzutu zatrzymania, rozwiniętego w złożonym załączniku do protokołu rozprawy z dnia 15 września 2017 roku, Sąd otworzył zamkniętą rozprawę na nowo, umożliwiając pełnomocnikowi powódki odniesienia się do tego nowego zdarzenia faktycznego, opartego na prawie materialnym.\nW piśmie przygotowawczym z dnia 13 października 2017 roku, pełnomocnik powódki podniósł zarzut przedawnienia roszczeń Banku o zwrot kwoty wypłaconego „kredytu”. Zakwestionował jednocześnie umocowanie pełnomocnika strony pozwanej do złożenia zarzutu zatrzymania ze skutkiem materialnoprawnym.\nW piśmie przygotowawczym strony pozwanej z dnia 6 grudnia 2017 roku podniesiono, iż przedmiotem zarzutu zatrzymania może być także wierzytelność przedawniona. Niezależnie od powyższej kwestii wskazano, że powódka zrzekła się zarzutu przedawnienia, ewentualnie że zgłoszony zarzut przedawnienia stanowi nadużycie prawa podmiotowego.\nDnia 2 października 2008 roku A. K. złożyła w Banku (...) S.A. wniosek o udzielenie kredytu mieszkaniowego Własny K. hipoteczny. Oznaczyła wnioskowaną kwotę na wysokość 455 000 zł, w tym kwota 31 033 zł tytułem kwoty kredytu przeznaczonej na finansowanie inwestycji oraz kwota 423 967 zł tytułem kwoty kredytu przeznaczonej na spłatę zobowiązań.\nZgodnie z kursem kupna dla danej waluty z dnia przyjęcia wniosku, wnioskowana kwota kredytu wyrażona w walucie wymienialnej została określona na sumę 216 811,21 CHF.\nOkoliczność bezsporna, a nadto wniosek – k. 86 – 87.\nDnia 15 października 2008 roku A. K. zawarła z (...) Bank (...) S.A. z siedzibą w W. Umowę Kredytu Własny K. hipoteczny z oprocentowaniem zmiennym nr (...) (spłacanego w ratach annultetowych udzielonego w walucie wymienialnej – dalej (...)).\nUmowa składała się z Części Szczegółowej Umowy ( (...)) oraz Części Ogólnej Umowy ( (...)), które w sposób łączny określają strony, przedmiot umowy oraz prawa i obowiązki stron (§ 1 pkt 2 (...)).\nStrony wskazały, iż kwota udzielonego kredytu wynosi 216 811,21 CHF. Kredyt jest zaś przeznaczony na remont lokalu mieszkalnego oraz spłata dwóch kredytów mieszkaniowych (§ 2 pkt 1 i 2 (...)).\nKredytowana nieruchomość położona jest w W. (§ 2 pkt 3 (...)).\nKredyt udzielany jest na 300 miesięcy tj. do dnia 15 października 2033 roku, oprocentowany stawką referencyjną w dniu sporządzenia umowy 3,12%, stała marża (...) wynosi 1,56 p.p. W dniu sporządzenia umowy oprocentowanie kredytu w stosunku rocznym wynosi 5,58%, (...) 5,97% (§ 2 pkt 4, 5, 6, 8, 10 (...)).\nSzacunkowy całkowity koszt kredytu w dniu sporządzenia umowy wynosi 353 860,86 zł, szacunkowa wysokość kosztu, który kredytobiorca będzie zobowiązany ponieść z tytułu odsetek 151 164,45 CHF. Szacunkowa łączna kwota wszystkich kosztów, opłat i prowizji w związku z zawieraną umową 453 533,86 zł (§ 3 pkt 1 i 4 (...)).\nDocelowym zabezpieczeniem spłaty kredytu była hipoteka zwykła na kredytowanej nieruchomości w kwocie 216 811,21 CHF (§ 4 pkt 1 (...)) oraz hipoteka kaucyjna do kwoty 108 405,61 CHF (§ 4 pkt 5 (...)).\nKredytobiorca został zobowiązany do spłaty całości wynikającego z umowy zadłużenia w terminie do dnia 15 października 2033 roku, w ratach annultetowych. Strony umówiły się, iż środki pieniężne będą pobierane z rachunku nr (...) (§ 7 pkt 1, 2 i 4 (...)).\nW całym okresie kredytowania kredytobiorca może dokonać zmiany waluty kredytu (§ 10 pkt 1 ppkt 4 (...)).\nZgodnie z Częścią Ogólną Umowy ( (...)) kredyt mógł być wykorzystany tylko na cele o których mowa w § 2 pkt 2 (...) (§ 2 (...)).\nKredyt jest wypłacany w walucie wymienialnej – na finansowanie zobowiązań kredytobiorcy poza granicami Rzeczypospolitej Polskiej oraz w przypadku zaciągnięcia kredytu na spłatę kredytu walutowego, natomiast w walucie polskiej – na finansowanie zobowiązań w Rzeczypospolitej Polskiej (§ 4 pkt 1 (...)).\nW przypadku wypłaty kredytu albo transzy w walucie polskiej, stosuje się kurs kupna dla dewiz obowiązujący w (...) S.A. w dniu realizacji zlecenia płatniczego, według aktualnej tabeli kursów (§ 4 pkt 2 (...)).\nW przypadku wypłaty kredytu albo transzy w walucie wymienialnej innej niż waluta kredytu, stosuje się kursy kupna/sprzedaży dla dewiz obowiązujące w (...) S.A. w dniu realizacji zlecenia płatniczego (§ 4 pkt 3 (...)).\nDla celów ustalenia stawki referencyjnej (...) S.A. posługuje się stawką LIBOR lub WIBOR publikowaną odpowiednio o godzinie 11:00 (...) lub 11:00 na stronie informacyjnej R., w dniu poprzedzającym dzień rozpoczynający pierwszy i kolejne trzymiesięczne okresy obowiązywania stawki referencyjnej (…). Wzrost stawki referencyjnej wpływa na podwyższenie oprocentowania kredytu, które spowoduje wzrost spłaty raty kredytu. Zmiana wysokości stawki referencyjnej powoduje zmianę wysokości oprocentowania kredytu o taką samą liczbę punktów procentowych (§ 7 (...)).\nKredytobiorca jest zobowiązany do spłaty całości wynikającego z umowy zadłużenia w terminie o którym mowa w § 7 ust. 1 (...) (§ 18 ust. 1 (...)).\nSpłata zadłużenia z tytułu kredytu i odsetek rozpoczyna się:\n1) w pierwszym miesiącu kalendarzowym, następującym po miesiącu, w którym dokonano wypłaty kredytu – jeżeli upłynął co najmniej jeden miesiąc kalendarzowy pomiędzy wypłatą kredytu albo pierwszej transzy a dniem, o którym mowa w § 7 ust. 5 (...)\n2) w drugim miesiącu kalendarzowym, następującym po miesiącu, w którym dokonano wypłaty kredytu – jeżeli okres pomiędzy wypłatą kredytu albo pierwszej transzy a dniem, o którym mowa w § 7 ust. 5 (...), jest krótszy niż miesiąc kalendarzowy.\n(§ 18 ust. 3 (...)).\nSpłata zadłużenia kredytobiorcy z tytułu kredytu i odsetek następuje w drodze potrącenia przez (...) wierzytelności pieniężnych z tytułu udzielonego kredytu, z wierzytelnościami pieniężnymi kredytobiorcy z tytułu środków pieniężnych zgromadzonych na rachunku (...), rachunku walutowym, rachunku technicznym, prowadzonych przez (...) S.A. (§ 21 pkt 1 (...)).\nW przypadku dokonywania spłat zadłużenia kredytobiorcy z:\n(...) środki z rachunku będą pobierane w walucie polskiej w wysokości stanowiącej równowartość kwoty kredytu lub raty spłaty kredytu w walucie wymienialnej, w której udzielony jest kredyt, przy zastosowaniu kursu sprzedaży dla dewiz, obowiązującego w (...) S.A. w dniu, o którym mowa w § 7 pkt 5 (...), według aktualnej Tabeli kursów.\nRachunku walutowego – środki z rachunku będą pobierane:\na) w walucie kredytu, w wysokości stanowiącej kwotę kredytu lub ratę spłaty kredytu,\nb) w walucie innej niż waluta kredytu, w wysokości stanowiącej równowartość kwoty kredytu lub raty spłaty kredytu w walucie wymienialnej, w której udzielony jest kredyt, przy zastosowaniu kursów kupna/sprzedaży dla dewiz, obowiązujących w (...) S.A. w dniu, o którym mowa w § 7 pkt 5 (...), według aktualnej Tabeli kursów\n(§ 22 ust. 2 pkt 2 (...)).\nOkoliczności bezsporne, a nadto Umowa – (...) k. 16 – 18, (...) k. 18v – 23v.\nAneksem nr (...) do w/w Umowy, zawartym dnia 29 listopada 2011 roku strony postanowiły otworzyć dla kredytobiorcy dodatkowy, bezpłatny, nieoprocentowany rachunek prowadzony w walucie kredytu, z którego w pierwszej kolejności miały być pobierane środki na spłatę raty (§ 1).\nDo Umowy dodano także załącznik w postaci Z. ustalania kursów wymiany walut oraz spreadu walutowego (...) S.A. w brzmieniu określonym w załączniki do aneksu (§ 2).\nOkoliczność bezsporna, a nadto – aneks nr (...) – k. 24, załącznik – k. 89.\nPrzy podpisywaniu umowy A. K. została pouczona o możliwym ryzyku kursowym i w związku z tym wartość wypłaconych środków jak i zwracanych może być różna w zależności od zmiany kursów walut. Wskazano, iż wartości te podawane będą w tabeli banku. Nie wyjaśniono jednak dlaczego Bank (...) S.A. posługuje się kursem kupna i kursem sprzedaży. Nie wyjaśniano także jakie kryteria bank brał pod uwagę przy ustalaniu wartości tabeli.\nDowód: zeznania świadka K. W. – k. 183v, czas nagrania 00:05:12 – 00:18:23, płyta CD – k. 185.\nDnia 15 października 2008 roku Bank (...) S.A. wypłacił A. K. kwoty 31 033,01 zł oraz 446 927,30 zł (łącznie 477 960,31 zł), stanowiące równowartość kwot 14 077,12 CHF oraz 202 734,09 CHF (łącznie 216 811,21 CHF).\nTytułem spłaty kredytu, odsetek, odsetek karnych oraz prowizji wynikających z Umowy A. K. w okresie od 19 października 2011 roku do dnia 2 września 2013 roku wpłaciła na rzecz Banku (...) S.A. kwotę 28 716,20 zł oraz 5 266,57 CHF.\nOkoliczność bezsporna, a nadto historia operacji na koncie – k. 25 – 32v.\nDnia 5 stycznia 2012 roku strony zawarły aneks nr (...) do umowy przedmiotem którego było zawieszenie 6 kolejnych rat spłaty kredytu. W kolejnych latach A. K. zwracała się jeszcze kilkukrotnie o zawieszenie spłaty rat kredytu, czy też o zawarcie ugody i restrukturyzację zadłużenia.\nOkoliczność bezsporna , a nadto pisma – k. 253 – 261.\nPismem z dnia 15 marca 2016 roku Bank (...) S.A. wypowiedział A. K. umowę Kredytu powołując się na opóźnienie w spłacie kredytu w kwocie 4 872,18 CHF.\nOkoliczność bezsporna, a nadto – pismo – k. 33\nPismem z dnia 15 lutego 2017 roku A. K. wezwała Bank (...) S.A. do zapłaty kwoty 127 953,18 zł oraz kwoty 30 081,59 CHF w terminie 7 dni od daty doręczenia wezwania, tytułem bezpodstawnie pobranych środków pieniężnych w wykonaniu Umowy. Wezwanie doręczono dnia 17 lutego 2017 roku.\nOkoliczność bezsporna, a nadto – wezwanie – k. 34 – 36.\nPowyższy stan faktyczny nie był między stronami sporny. Złożone do akt sprawy dokumenty służyły jedynie potwierdzeniu tychże niespornych okoliczności. Jako podstawę ustaleń faktycznych Sąd przyjął także zeznania świadka K. W., uznając je za w całości wiarygodne.\nJednocześnie zgłoszony przez stronę pozwaną wniosek o dopuszczenie dowodu z opinii biegłego okazał się być zbędny dla wyniku sprawy, gdyż w ocenie Sądu kwestia zwyczajów w zakresie dokonywania rozliczeń na rynku walutowym, czy oceny kursu stosowanego przez Bank jako „rynkowego”, nie miały znaczenia dla rozstrzygnięcia w sprawie o czym szczegółowo będzie mowa w dalszej części uzasadnienia. Natomiast kwestia powszechności stosowania marży przy dokonywaniu wymiany walutowej przez uczestników rynku walutowego nie budziła wątpliwości Sądu.\nStrony pozostawały w sporze co do wykładni zawartej Umowy. Powódka twierdziła, iż jest to kredyt złotówkowy, gdyż żaden z zapisów umowy nie dawał podstaw by mogła żądać wypłaty jakiejkolwiek kwoty w (...). Tym samym Bank nie oddał wskazanych w treści Umowy sum (...) do dyspozycji kredytobiorcy. Co więcej Bank miałby prawo odmówić wypłaty powódce sum w (...) powołując się na zapisy umowne stanowiące, iż wypłata środków pieniężnych ma nastąpić wyłącznie w walucie polskiej. Strona pozwana konsekwentnie zaś twierdziła, iż walutą zobowiązania był frank szwajcarski.\nPrzenosząc powyższe rozważania na grunt ustalonego stanu faktycznego wskazać należy po pierwsze, iż niewątpliwie zgodnie z literalną treścią Umowy, wysokość kredytu została wyrażona w (...), także wysokość spłat kredytu wyrażona została w ratach we frankach szwajcarskich. Oczywistym jest przy tym, że powódka faktycznie nie potrzebowała jakiejkolwiek sumy franków szwajcarskich. Kredyt zaciągnęła bowiem na spłatę swoich wcześniejszych zobowiązań w złotówkach oraz na inne cele związane z mieszkaniem, także w złotówkach. Nie było także sporne, iż powódka nie osiągała wynagrodzenia w walucie wymienialnej, a jej wolą było także dokonywanie spłat w złotówkach. Wobec powyższego pojawia się więc pytanie, dlaczego powódka nie zaciągnęła kredytu w złotówkach? W ocenie Sądu nieskorzystanie przez powódkę z kredytu złotówkowego wynikało tylko i wyłącznie z jej woli. Uznała po prostu ten model finansowania za korzystniejszy, gdyż wiązało się to z niższą ratą kredytu. Tym samym uznać należało, iż powódka stojąc przed wyborem czy zamierzoną kwotę chce uzyskać zaciągając zobowiązanie w PLN, oprocentowane stopą referencyjną WIBOR powiększony o marżę, czy też chce skorzystać z niższego oprocentowania opartego na stawce LIBOR powiększony o marżę, co jednak wiąże się z koniecznością zaciągnięcia kredytu w walucie obcej, co z kolei wiąże się z ryzykiem kursowym, świadomie zgodziła się na kredyt walutowy.\nKonstrukcję, iż kredyt ten miałby być w istocie kredytem złotówkowym powódka opierała na postanowieniach Części Ogólnej Umowy, a konkretnie na § 4 ust. 1 pkt 2 w myśl którego kredyt jest wypłacany w walucie polskiej na finansowanie zobowiązań w Rzeczypospolitej Polskiej. W tym miejscu należy jednak odwołać się do przeprowadzonej przez powódkę interpretacji umowy kredytu w myśl art. 69 (...), tj. wyodrębnienia jego faz: oddania środków do dyspozycji i wypłaty środków. W ocenie Sądu analizowaną Umowę należy interpretować w ten sposób, iż zgodnie z wolą stron, wyrażoną w Umowie, jak i wcześniej we wniosku kredytowym, powódce oddano w chwili zawarcia Umowy do dyspozycji kwotę 216 811,21 CHF. Wypłata natomiast, zgodnie z wolą stron nastąpiła w złotówkach w chwili złożenia przez powódkę dyspozycji wypłaty. Rozliczanie kredytu w złotówkach stanowiło więc realizację zgodnej woli stron co do sposobu wypłaty środków. To bowiem wolą powódki, wyrażoną w umowie i wniosku kredytowym, było uzyskanie kwoty kredytu w walucie, w której mogłaby ona dokonywać dalszych rozliczeń, tj. w złotówkach, bez konieczności dokonywania wymiany we własnym zakresie oddanych jej do dyspozycji franków szwajcarskich na złotówki. Zdaniem Sądu nie jest więc prawidłowe twierdzenie powódki, iż pozbawiona została możliwości uzyskania umówionych środków we frankach szwajcarskich, że nie zostały one oddane jej do dyspozycji. Analizując bowiem treść Części Szczegółowej Umowy wraz z Częścią Ogólną Umowy, należało dojść do wniosku, iż postanowienia Części Ogólnej Umowy – a więc nienegocjowalnego wzorca umowy, zawierającego uregulowania znacznie szersze niż mające zastosowania jedynie do przedmiotowej Umowy – nie mogły wiązać w takim zakresie w jakim pozostawałyby w sprzeczności z indywidualnie negocjowanymi postanowieniami Części Szczegółowej Umowy. Zgodnie bowiem z dyspozycją art. 385 § 1 k.c. w razie sprzeczności treści umowy z wzorcem umowy strony są związane umową. Innymi słowy, gdyby Bank wobec żądania powódki, odmówił jej wypłaty środków w (...), powołując się na § 4 ust. 1 pkt 2 (...), stwierdzić należałoby, iż działa wbrew Umowie i tym samym naraża się na sankcję odszkodowawczą z tytułu nienależytego wykonania Umowy. Jak już bowiem wcześniej wskazano zgodną wolą stron było pozostawienie do dyspozycji powódki kwoty wyrażonej w (...). Nadto także postanowienia art. 21 ust 1 i 22 ust. 2 pkt 2 (...) wskazują jednoznacznie na dopuszczalność rozliczeń bezpośrednio w walucie obcej. W okolicznościach analizowanej sprawy oczywistym jest przy tym, iż powódka nigdy nie chciała uzyskać środków bezpośrednio w walucie kredytu, gdyż i tak musiałaby je następnie wymienić na PLN, by zrealizować cel zawartej Umowy. Zawarcie więc w Umowie porozumienia, iż wypłata środków nastąpi w PLN, po przeliczeniu tej kwoty przez Bank stanowiło więc wynik zgodnej woli stron.\nW tym kontekście zwrócić należy także uwagę, iż celem powódki, wyrażonym we wniosku kredytowym było uzyskanie sumy 455 000 zł. Wobec zmiany kursu Bank wypłacił jej jednak kwotę 477 960,41 zł, a więc wyższą niż była jej niezbędna. Skoro powódka kwotę tę przyjęła, stwierdzić należy, iż zgodną wolą stron było ustalenie wartości kredytu we frankach szwajcarskich, nie zaś w złotówkach. Odrębną kwestią pozostaje natomiast sposób, w jaki Bank dokonywał przeliczenia przedmiotowych kwot, o czym będzie mowa w dalszej części uzasadnienia.\nOdnosząc się w tym miejscu do argumentacji powódki, jakoby fakt wypłaty środków w PLN determinował przyjęcie, że jest to umówiony sposób spełnienia świadczenia głównego przez dłużnika, a nie jedynie porozumienie akcesoryjne do umowy kredytu walutowego, wskazać należy, iż nietrafne było w tym kontekście powoływanie się na orzeczenie Sądu Najwyższego z dnia 16 września 2011 roku w sprawie IV CSK 75/11 (k. 268). W judykacie tym dopuszczono bowiem właśnie umowną modyfikację sposobu spełnienia świadczenia wyrażonego początkowo w walucie obcej, walutą polską, ale pod warunkiem odrębnego porozumienia w tym przedmiocie, nawet dorozumianego. Wymóg zawarcia takiego dodatkowego porozumienia wynikał właśnie z faktu, iż zasadą pozostaje, że zobowiązanie wyrażone w walucie obcej, takie pozostaje, niezależnie od faktycznego sposobu jego wykonania.\nDokonana przez Sąd ocena prawna walutowego charakteru zawartej przez strony umowy kredytu, przy jedynie akcesoryjnym zastrzeżeniu sposobu wypłaty środków w oparciu o klauzule przeliczeniowe w PLN, nakazywała uznać za nieadekwatne do ustaleń dokonywanych w sprawie niniejszej, argumentów powódki, zgłaszanych z powołaniem się na wyrok Sądu Apelacyjnego w Białymstoku z dnia 17 stycznia 2018 r. w sprawie o sygn. akt I ACa 674/17. W tamtej sprawie Sąd Okręgowy i Apelacyjny uznały bowiem, iż mają do czynienia de facto z kredytem złotówkowym.\nOdnosząc się do dalszych argumentów powódki Sąd uznał, iż Umowa nie była także sprzeczna z zasadą walutowości. Powódka powołała się bowiem na sprzeczność postanowień umowy z art. 358 § 1 k.c. Przepis ten, w brzmieniu obowiązującym w chwili zawarcia przez strony spornej umowy, stanowił, iż z zastrzeżeniem wyjątków w ustawie przewidzianych, zobowiązania pieniężne na obszarze Rzeczypospolitej Polskiej mogą być wyrażone tylko w pieniądzu polskim. Uregulowanie to statuujące tzw. zasadę walutowości powodowało, że każde zobowiązanie pieniężne powinno było być wyrażone w walucie polskiej, z wyjątkiem tych zobowiązań, dla których odmienną regulację wprowadzały ustawy szczególne. Tymczasem ustawą wprowadzającą takie regulacje była przede wszystkim ustawa z dnia 27 lipca 2002 roku Prawo dewizowe (Dz.U. Nr 141, poz. 1178), która przewidywała w dacie zawarcia umowy łączącej strony zasadę swobody dewizowej, a w szczególności jej art. 3 ust. 1 i 3. Pogląd ten znajduje pełne potwierdzenie w uchwale Sądu Najwyższego z dnia 2 kwietnia 2004 roku (III CZP 10/04, Legalis nr 62291), wydanej co prawda na gruncie art. 4 ust. 2 poprzednio obowiązującej ustawy Prawo dewizowe z dnia 2 grudnia 1994 roku (Dz.U. Nr 136, poz. 703), którego treść odpowiada jednak treści art. 3 ust. 1 ustawy obecnie obowiązującej.\nJednocześnie należy zwrócić uwagę, iż mamy tu do czynienia z obrotem wartościami dewizowymi w kraju. Zgodnie bowiem z definicją zawartą w art. 2 ust. 1 pkt 18 tejże ustawy, obrotem takim jest już samo zawarcie umowy powodującej lub jedynie mogącej powodować dokonywanie w kraju rozliczeń w walutach obcych. W związku z zawarciem Umowy w walucie (...), Bank zobligowany był zabezpieczyć niezbędne środki w tej walucie dokonując transakcji na rynku międzybankowym. Bank musiał więc być gotowy by świadczyć w wykonaniu Umowy kwoty bezpośrednio we frankach szwajcarskich, a jedynie na mocy porozumienia stron, leżącego w interesie obu stron, do obrotu tego ostatecznie nie doszło (choć zgodnie z treścią Umowy dojść mogło), gdyż powódka ostatecznie nie wystąpiła o wypłatę kwot w (...).\nW ocenie Sądu Umowa ta nie pozostawała także w sprzeczności z regułami waloryzacji, gdyż wobec uznania, iż Umowa ta wyraża zobowiązanie we frankach szwajcarskich, która to wartość jest kwotą nominalną kredytu, nie mamy to do czynienia z klauzulami waloryzacyjnymi.\nUznając zatem, iż Umowa wypełnia wymogi formalne określone w art. 69 (...), a więc z tego punktu widzenia jest ważna, zastanowić należało się nad podnoszonymi przez powódkę argumentami co do abuzywności klauzul przeliczeniowych i ewentualnych konsekwencji z tego wynikających.\na) w przypadku wypłaty kredytu albo transzy w walucie polskiej, stosuje się kurs kupna dla dewiz obowiązujący w (...) S.A. w dniu realizacji zlecenia płatniczego, według aktualnej tabeli kursów (§ 4 pkt 2 (...)).\nb) w przypadku dokonywania spłat zadłużenia kredytobiorcy z (...) środki z rachunku będą pobierane w walucie polskiej w wysokości stanowiącej równowartość kwoty kredytu lub raty spłaty kredytu w walucie wymienialnej, w której udzielony jest kredyt, przy zastosowaniu kursu sprzedaży dla dewiz, obowiązującego w (...) S.A. w dniu, o którym mowa w § 7 pkt 5 (...), według aktualnej Tabeli kursów (§ 22 pkt 2 (...)).\nW sprawie nie było wątpliwości, iż stronami Umowy był przedsiębiorca – Bank, oraz konsument – powódka oraz że wskazane klauzule zawarte zostały we wzorcu umowy ( (...)) inkorporowanym do treści Umowy.\nW ocenie Sądu nie mogło także budzić wątpliwości, iż treść tych klauzul nie była w sposób indywidualny negocjowana z powódką. Ciężar wykazania, iż w/w klauzule były indywidualnie uzgodnione z powódką spoczywał na stronie pozwanej, jako wywodzącej z tego twierdzenia skutki prawne (art. 385 1 § 4 k.c.). Strona w tym zakresie skutecznego dowodu nie przeprowadziła. Sam fakt wyboru jednego spośród gotowych wzorców umów kredytowych (PLN/ (...)/EURO/USD) nie stanowi jeszcze o możliwości przyjęcia, iż sposób ustalania kursu był indywidualnie negocjowany (por. Wyrok Sądu Apelacyjnego w Białymstoku - I Wydział Cywilny z dnia 20 grudnia 2017 r., sygn. akt I ACa 606/17).\nW ocenie Sądu kwestionowane klauzule umowne nie dotyczyły jednocześnie głównych świadczeń stron. W tym zakresie przywołać należy argumentacje przedstawioną przez Sąd Najwyższy w wyroku z dnia 22 stycznia 2016 r. w sprawie o sygn. akt I CSK 1049/14, którą Sąd w składzie niniejszym w tym temacie, przyjmuje za własną. Orzeczenie to co prawda odnosi się do tzw. klauzuli indeksacyjnej, niemniej uwagi tam poczynione pozostają aktualne także na gruncie sprawy niniejszej. W szczególności zauważyć jednak należało, iż w sytuacji w której Sąd uznał, iż przedmiotowa Umowa stanowiła umowę o kredyt walutowy, zarówno przedmiotem świadczenia Banku jak i powódki, był frank szwajcarski. Jak już wskazano wcześniej, Umowa pozwalała na świadczenie bezpośrednio w tej walucie. Nadto, po wprowadzeniu do Umowy na mocy aneksu nr (...), w wyniku realizacji tzw. ustawy „antyspreadowej” precyzyjnych już zapisów co do możliwości spłaty kredytu w (...) oraz wskazania nr konta walutowego, wpłaty takie, właśnie bezpośrednio w (...) były dokonywane. Tym samym, w ocenie Sądu, skoro możliwe było rozliczenie Umowy bezpośrednio w (...), to tym bardziej klauzule przeliczeniowe nie mogły być uznane za główne świadczenia stron.\nW ocenie Sądu, w wypadku pełnego wyjaśnienia kwestionowanych klauzul przeliczeniowych, na takie zawarcie umowy Bank liczyć by nie mógł. Jak wynika bowiem z kwestionowanych regulacji wzorca umowy, sposób ustalenia wartości podawanych w Tabeli banku nie został w żaden sposób określony, postanowienia te są zatem całkowicie niejednoznaczne i nieprzejrzyste. Nie wiadomo po pierwsze jakie wartości są punktem wyjścia w określaniu kursu waluty (kurs NBP, a może informacje transakcyjne zawarte w systemie R., czy inne), nie wiadomo także kiedy kurs jest ustalany (na jaki konkretnie moment przed nadejściem terminu zapłaty raty), wreszcie nie wiadomo jaka jest wysokość stosowanego przez Bank spreadu walutowego, a w konsekwencji czy w kursie ustalonym przez Bank jest zawarty jedynie spread walutowy (koszt zabezpieczenia dostępu do (...) na rynku międzybankowym), czy także jakiegoś rodzaju dalsze świadczenie, np. marża za dokonanie wymiany waluty, czyli wynagrodzenie Banku. Należy przy tym pamiętać, że konstrukcja kredytu zgodnie z art. 69 (...) wymaga precyzyjnego określenia wszystkich składników wynagrodzenia banku. W umowie zaś nie ma żadnych regulacji dotyczących ewentualnego wynagrodzeniu banku z tytułu dokonywania za konsumentów operacji walutowych na rynku międzybankowym. Nadto w warunkach umownych nie określono nawet zależności w zmianie kursu w tabeli banku od zmian wartości walut na rynku międzybankowym. Klauzula ta może być więc wykorzystywana przez Bank w sposób całkowicie dowolny i niczym nie skrępowany. Występuje tu więc znaczna dysproporcja informacyjna co do sposobu realizacji Umowy między stronami. Wobec powyższego powodowie przy zawieraniu Umowy nie byli w stanie, nawet w przybliżony sposób ustalić, czy decydując się na skorzystanie z usługi banku spłaty kredytu w PLN, postępują racjonalnie ekonomicznie. Pozbawieni zostali możliwości porównania warunków na jakich dokonywać będą spłaty kredytu w PLN z propozycjami innych banków (poszukując oferty w której sposób ustalania kursu sprzedaży waluty jest jednoznacznie określony z węziej zakreślonym spreadem). Wyeliminowany został w ten sposób czynnik konkurencyjności w ofercie Banku. Powodowie pobawieni zostali także możliwości kontroli, czy stosowany przez Bank kurs jest prostą pochodną rzeczywiście dokonywanych na rynku międzybankowym transakcji waluty, czy też zawiera w sobie jakiś dodatkowy margines, stanowiący de facto zysk Banku. Nadto, nawet już decydując się na kredyt w pozwanym Banku powodowie nie mogli mieć pewności kiedy nastąpią zmiany kursów, a w konsekwencji czy też w dacie zapłaty konkretnej raty kredytu korzystniejsze dla nich będzie zgodzenie się na kurs Banku, a może lepszym wyjściem byłaby spłata bezpośrednio w walucie (...), uzyskanej w innym miejscu po korzystniejszej cenie. Umowa nie zawiera bowiem żadnych regulacji co do częstotliwości zmian Tabel. Konsument mógł być więc zaskakiwany nagłą zmianą wartości tabel w dniu w którym miałoby dojść do potrącenia środków z jego konta, a zatem pozbawiony możliwości wyboru spłaty bezpośrednio w walucie wymienialnej, pozyskanej gdzie indziej, taniej.\nReasumując, Sąd uznał, iż obydwie kwestionowane klauzule wzorca umowy były abuzywne, jako że nie dotyczyły głównych świadczeń stron, nie były jednoznaczne (w zakresie opisania mechanizmów ustalania kursu), nie były indywidualnie uzgodnione, a poprzez pozbawienie powódki jakichkolwiek możliwości przewidzenia zmiany kursów ustalanych przez Bank, została pozbawiona możliwości podjęcia warunkowanej ekonomicznie decyzji, czy daną ratę spłacać po kursie Banku czy też bezpośrednio w walucie kredytu. Jednocześnie uznając, iż taki stan rzeczy rażąco naruszał interesy konsumenta, Sąd miał na uwadze, iż pomimo że sposób przeliczania kwoty rat kredytu nie stanowił głównego świadczenia stron, to miał bardzo istotne znaczenie dla określenia wysokości zobowiązań powódki.\nW konsekwencji stwierdzić więc należało, iż zakwestionowane postanowienia wzorca umowy nie wiążą powódki.\nW ocenie Sądu wyeliminowanie abuzywnych postanowień z treści umowy nie będzie miało takiego skutku, że cała Umowa jest nieważna. Jak już bowiem wcześniej wskazano, kwotą kredytu był (...) i w takiej też kwocie możliwe było dokonywanie rozliczeń Umowy. Jednocześnie nie było w sprawie sporne, iż pozwany Bank wypłacił powódce kwotę kredytu nie w walucie (...), lecz w złotych stosując przy tym zakwestionowaną normę wzorca. Z drugiej strony powódka realizując Umowę przekazała Bankowi środki w PLN, także w wartości ustalonej w oparciu o abuzywny wzorzec.\nW tym kontekście rozważyć należało, czy dopuszczalne jest zastąpienie przez Sąd zakwestionowanych postanowień wzorca innymi uregulowaniami wynikającymi z przepisów prawa i w ten sposób zbadanie czy strony prawidłowo zrealizowały postanowienia Umowy, czy też zabieg taki jest wykluczony. W sytuacji, w której powódka wprost oponowała jakimkolwiek próbom wypełniania tak powstałej „luki” w umowie, godząc się z potencjalnym ryzykiem konieczności zwrotu wszystkich uzyskanych od Banku środków, Sąd uznał, iż nie ma możliwości, by ustalić czy uiszczane kwoty mogły prowadzić do wykonania jakiejkolwiek części umowy zgodnie z jej treścią.\nNadto, by w ogóle móc rozważać zastąpienie abuzywnej normy innym przepisem prawa, należałoby wpierw rozważyć czy norma taka istniała w chwili zawarcia umowy. W tym kontekście nie może być więc brany pod uwagę art. 358 § 2 k.c. w myśl którego wartość waluty obcej określa się według kursu średniego ogłaszanego przez Narodowy Bank Polski z dnia wymagalności roszczenia, chyba że ustawa, orzeczenie sądowe lub czynność prawna zastrzega inaczej, gdyż norma ta została wprowadzona do Kodeksu Cywilnego dopiero dnia 24 stycznia 2009 roku. Podstaw takich nie mogą też stanowić art. 56 k.c., ani art. 354 k.c. czy tez art. 65 § 2 k.c. Przepisy te kreują bowiem żadnych norm dyspozytywnych, które mogłyby zastąpić kwestionowaną klauzulę (por Wyrok Sądu Apelacyjnego w Białymstoku z dnia 14 grudnia 2017 r. w sprawie o sygn. akt I ACa 447/17). Nadto ich ewentualne zastosowanie, wbrew woli konsumenta, doprowadzić mogłoby do zniweczenia długoterminowego celu ustanowionego w art. 7 dyrektywy 93/13, tj. zapobieganie stałemu stosowaniu nieuczciwych warunków w umowach zawieranych przez sprzedawców i dostawców z konsumentami, co byłoby działaniem niedopuszczalnym (por. Wyrok Trybunału Sprawiedliwości z dnia 14 czerwca 2012 r. C-618/10).\nSkutkiem powyższego musi być zaś uznanie, iż wszelkie kwoty świadczone przez powódkę w złotych polskich stanowiły świadczenia nienależne – art. 410 § 2 k.c. Nie jest bowiem możliwe ustalenie czy świadczenia te zaspokoiły obowiązki umowne wyrażone we frankach szwajcarskich. Z kolei przyczyny nienależności świadczenia należy upatrywać w przesłance condictio indebiti, gdyż powódka nie była w ogóle zobowiązana do świadczenia, skoro w wyniku stwierdzenia abuzywności klauzul przeliczeniowych, umowa wiązała strony w pozostałym zakresie, lecz Bank nie spełnił swojego świadczenia (zgodnie z umową w (...)), a więc obowiązek spłaty rat kredytu także się nie uaktualnił. W tym kontekście strona pozwana argumentowała, że powódka jednocześnie zobowiązana jest do zwrotu świadczenia nienależnego, jakie przekazał jej Bank (kwota wypłacona w PLN) a więc nie można mówić, by „powódka nie była zobowiązana wobec strony pozwanej”. Sąd nie przychyla się jednak do powyższego poglądu, jakoby możliwość domagania się zwrotu nienależnego świadczenia w oparciu o condictio indebiti wyłączała okoliczność pozostawania zobowiązanym wzajemnie wobec accipiensa z tytułu innego nienależnego świadczenia. Są to bowiem dwa niezależne od siebie świadczenia oparte o inne podstawy. Mogą być one podstawą do kompensacji, ale nie do przyjęcia konstrukcyjnego założenia, iż świadczący nienależnie nie może domagać się zwrotu świadczenia, ponieważ ten na czyją rzecz świadczył ma w stosunku do niego inną wierzytelność.\nOdmiennie wygląda natomiast sytuacja, kiedy mamy do czynienia z wpłatami dokonywanymi zgodnie z harmonogramem bezpośrednio w walucie (...). Problem abuzywności klauzul przeliczeniowych tu bowiem nie występuje.\nW tym kontekście, mając na uwadze wcześniejsze rozważania, stwierdzić jednakże w pierwszej kolejności należało, iż także świadczenie Banku polegające na wypłacie powódce kwoty 477 960,41 zł, wobec oparcia go o abuzywną klauzulę wzorca, także nie mogło być uznane za wykonanie umowy w zakresie wypłaty kwoty uzgodnionej w Umowie, wyrażonej we frankach szwajcarskich, a więc stanowiło również świadczenie nienależne (art. 410 § 2 k.c.). Nie istniało bowiem skuteczne postanowienie umowne zobowiązujące Bank do wypłaty kwoty w PLN. Świadczenie sumy w tej walucie nie było więc wykonaniem umowy.\nDalszym skutkiem powyższych rozważań musi być zaś stwierdzenie, iż skoro nie doszło do wypłaty kredytu, zgodnie z § 18 ust. 3 pkt 1 (...) (zgodnie z Umową w sumie wyrażonej w (...)) termin biegnący dla spłaty zadłużenia i odsetek nie rozpoczął się. Tym samym w dacie dokonywania spłat przez powódkę także we frankach szwajcarskich stwierdzić należało, iż świadczenia te były realizowane bez podstawy prawnej. Powódka nie była bowiem wówczas zobowiązana do świadczenia czegokolwiek na rzecz Banku wobec faktu, iż „spłacany” kredyt nie został jej jak dotąd udzielony (art. 410 § 2 k.c. – condictio indebiti). Także więc i te świadczenia podlegały zwrotowi. Nie sposób przy tym uznać, by można było przypisać powódce wiedzę, co do faktu, iż nie jest zobowiązana do świadczenia w chwili spełniania tych świadczeń (art. 411 ust. 1 k.c.). Świadczenia były bowiem realizowane zgodnie z wyliczeniami Banku i przezeń przyjmowane. Sąd nie dopatrzył się także w spełnianiu przez powódkę świadczeń na rzecz Banku w oparciu o abuzywny wzorzec skonstruowany przez Bank, zadośćuczynienia zasadom współżycia społecznego. Powódka świadczyła bowiem kwoty, które jak się okazało, na skutek jednostronnie i nieprecyzyjnie skonstruowanych przez Bank klauzul przeliczeniowych, nie zmierzały do wywiązania się z Umowy, z drugiej zaś strony została jej wypłacona kwota inna niż ta której dotyczyła Umowa (art. 411 ust. 2 k.c.). Nie można także uznać, by świadczenie miało miejsce w celu zadośćuczynienia przedawnionemu roszczeniu. Skoro nie doszło do skutecznego wykonania umowy przez Bank – wypłaty kwoty zgodnej z umową – nie można przyjąć, że świadczenia w wykonaniu niewymagalnego zobowiązania może być uznane za zadośćuczynienie roszczeniu przedawnionemu.\nOdnosząc się jeszcze do twierdzeń zawartych w piśmie strony pozwanej z dnia 22 września 2017 roku wskazać należy, iż niewątpliwie doszło ze strony powódki do świadczenia na rzecz Banku, a fakt, że odbyło się to w drodze „pobrania środków z jej rachunku”, a precyzyjnie potrącenia (§ 21 ust. 1 (...)) nie zmienia postaci rzeczy, że to powódka świadomie zapewniała obecność odpowiedniej ilości środków pieniężnych danego dnia na prowadzonym dla niej rachunku bankowym, a zatem w ten sposób „świadczyła” w wykonaniu umowy.\nTym samym argumenty dotyczące warunków spełniania przesłanek jedynie dla bezpodstawnego wzbogacenia (braku zubożenia po stronie powódki) pozostawały nieadekwatne do stanu faktycznego sprawy.\nPrzechodząc do zgłoszonego przez pozwany Bank zarzutu zatrzymania (art. 496 k.c. w zw. z art. 497 k.c.) Sąd uznał zarzut ten za nieskuteczny. Zauważyć bowiem należy, iż ten zarzut procesowy, dla swojej skuteczności wymaga by poparty był skutecznie złożonym oświadczeniem woli ze skutkiem materialnoprawnym. Analizując tę kwestię Sąd zważył, że do akt sprawy nie zostało przedłożone materialnoprawne umocowanie dla pełnomocnika procesowego strony pozwanej, co powódka konsekwentnie podnosiła (por. wyrok SN z dnia 20 października 2006 r., sygn. akt IV CSK 134/05; tak też wyrok SA w Lublinie z dnia 27 listopada 2013 r., sygn. akt I ACA 532/13 oraz wyrok SA w Poznaniu z dnia 21 maja 2013 r., sygn. akt I ACa 320/13). Strona pozwana nie podjęła zaś w tym zakresie żadnej dalszej inicjatywy dowodowej, poprzestając na powołaniu się na orzecznictwo, z którego wynika, że pełnomocnictwo może być udzielone także w sposób dorozumiany. Co więcej, brak jest podstaw dla uznania, by zaadresowanie tego oświadczenia do pełnomocnika procesowego powódki (pismo przygotowawcze doręczone jedynie pełnomocnikowi) mogło prowadzić do uznania, iż zostało skutecznie złożone powódce. Strona pozwana nie udowodniła, by pełnomocnik procesowy powódki, posiadał materialnoprawne umocowanie do odbioru oświadczeń woli do niej kierowanych. Uprawnienie to nie wynika także z pełnomocnictwa z dnia 5 października 2017 roku (k. 222), ani wcześniej złożonego pełnomocnictwa procesowego (k. 35). Pełnomocnik powódki posiadaniu takiej kompetencji zaprzeczył w piśmie przygotowawczym z dnia 13 października 2017 roku (k. 217v). Kompetencji tej zaś nie można domniemywać jedynie w oparciu o sam stosunek pełnomocnictwa procesowego (por. Wyrok Sądu Apelacyjnego w Warszawie - V Wydział Cywilny z dnia 11 grudnia 2014 r. VI ACa 484/14; Wyrok Sądu Apelacyjnego w Białymstoku - I Wydział Cywilny z dnia 30 grudnia 2014 r. sygn. akt I ACa 631/14). Następnie zauważyć należy, że uprawnienie do zgłoszenia zarzutu zatrzymania powstaje w sytuacji odstąpienia od umowy (art. 496 k.c.) lub odpowiednio rozwiązania umowy czy stwierdzenia jej nieważności (art. 497 k.c.). Wskazane sytuacje wiążą się zaś z założeniem, że wzajemne świadczenia stron wobec zakończenia stosunku umownego są wymagalne. Z taką sytuacją nie mamy zaś do czynienia w sprawie niniejszej. Nie zostało bowiem stwierdzone, że umowa była nieważna, a jedynie, że świadczenia stron nie stanowiły wykonania umowy. Tym samym świadczenia te jako nienależne podlegać mogą zwrotowi dopiero w chwili wezwania do ich zwrotu. Strona pozwana tymczasem takiego wezwania do powódki nie wystosowała.\nJedynie na marginesie wskazać w tym miejscu jeszcze należy, iż gdyby uznać zarzut ten za skutecznie zgłoszony, w ocenie Sądu byłby on trafny. Słuszna była bowiem argumentacja strony pozwanej, wyrażona w piśmie przygotowawczym z dnia 6 grudnia 2017 roku, iż podniesienie zarzutu przedawnienia wierzytelności wzajemnej przez powódkę, stanowiłoby nadużycie prawa podmiotowego (art. 5 k.c.). Przyczyną uwzględnienia powództwa nie była bowiem nieważność umowy, a jedynie abuzywność niektórych jej postanowień, skutkująca – zgodnie z wolą konsumenta – niemożnością wyliczenia wartości wzajemnych świadczeń spełnianych w przekonaniu stron zgodnie z treścią umowy i koniecznością zasądzenia ich zwrotu jako świadczeń nienależnych. Zgodnie z przedstawionymi wyżej poglądami o dopuszczalności uzupełniania „luk” powstałych w umowie na skutek stwierdzenia abuzywności poszczególnych ich zapisów, w zależności od stanowiska konsumenta, stwierdzić należało, iż wobec braku wcześniejszego zgłaszania przez powódkę roszczeń związanych z umową (gdy kursy (...)/PLN były dla niej korzystne), bank miał prawo pozostawać w przekonaniu, że dokonywanie rozliczeń kredytu w PLN (co prawda na podstawie abuzywnych uregulowań) może okazać się skuteczne, nawet gdyby miało okazać się, że będzie miało miejsce przeliczenie świadczeń wyrażanych w (...) po kursie średnim NBP (bez korzyści spreadowych). Zgodnie z przytoczonym wyżej orzecznictwem Trybunału Sprawiedliwości, Sądu Najwyższego, czy sądów powszechnych, to konsument ma bowiem w swej gestii decyzję, czy w ogóle dopuszczalne być może rozważanie uzupełnienia „luk” w umowie innymi regulacjami dyspozytywnymi. W tym kontekście, domaganie się obecnie przez powódkę stwierdzenia nieważności umowy, kiedy upłynął już 3 – letni termin przedawnienia roszczeń pozwanego Banku (związanych z prowadzoną działalnością gospodarczą) o zwrot nienależnie świadczonej kwoty w PLN przy jednoczesnym podniesieniu zarzutu przedawnienia roszczeń Banku jest działaniem sprzecznym z zasadami współżycia społecznego i jako takie nie może korzystać z ochrony prawnej (art. 5 k.c.). Uwzględnienie zarzutu przedawnienia skutkowałoby bowiem de facto darowizną przez Bank na rzecz powódki kwoty 477 960,31 zł.\nWyczerpując jeszcze kwestie podnoszone przez stronę pozwaną na tle zarzutu przedawnienia, Sąd nie uznał, by w okolicznościach faktycznych sprawy mogło dojść do zrzeczenia się zarzutu przedawnienia przez powódkę. Dołączone do pisma przygotowawczego z dnia 6 grudnia 2017 roku dokumenty nie świadczą o przerwaniu biegu przedawnienia. Najwcześniejszy z nich datowany jest bowiem na dzień 5 stycznia 2012 roku, podczas, gdy Bank świadczył dnia 15 października 2008 roku (3 letni termin przedawnienia upłynął więc dnia 15 października 2011 roku). Uznanie niewłaściwe polega na tym, że dłużnik nie składa wprawdzie wyraźnego oświadczenia o uznaniu roszczenia, lecz na podstawie objawów jego zachowania kontrahent może zasadnie przyjmować, że dłużnik ma świadomość ciążącego na nim zobowiązania. Innymi słowy chodzi o każde zachowanie dłużnika, z którego wynika jego świadomość bycia dłużnikiem (por. wyrok Sądu Najwyższego z dnia 11 sierpnia 2011 r., I CSK 703/10, LEX nr 898249). Przy tym zgodnie z dominującym w orzecznictwie poglądem, który podziela również Sąd w niniejszym składzie, uznanie niewłaściwe jest jedynie oświadczeniem wiedzy dłużnika o tym, że określony dług istnieje i przysługuje określonemu wierzycielowi, aczkolwiek wywołującym konsekwencje prawne w postaci przerwania biegu terminu przedawnienia roszczenia (por. np. wyrok Sądu Najwyższego z 19 marca 1997 r., II CKN 46/97, OSNC 1997, nr 10, poz. 143, wyrok SN z 22 kwietnia 2002 r., IV CKN 977/2000, LEX nr 8052088; wyrok SN z 4 lutego 2005 r., I CK 580/2004, LEX nr 373862; wyrok SN z 15 listopada 2007 r., II CSK 347/2007, LEX nr 2098123; wyrok SN z 8 grudnia 2011 r., IV CSK 488/2011, LEX nr 1131137)\nW tym kontekście zważyć więc należy, że przedmiotowe oświadczenia, mogły być traktowane jako uznanie niewłaściwe i w konsekwencji co do zasady przerwać bieg przedawnienia. Skoro jednakże w dacie najwcześniejszego uznania niewłaściwego roszczenia było ono już przedawnione (3-letni bieg terminu przedawnienia upłynął), to oczywistym jest, iż wskutek tego uznania nie mogło dojść do przerwania biegu przedawnienia (tak też Sąd Apelacyjny w Katowicach w wyroku z dnia 3 lipca 2015 r. I ACa 277/15, LEX nr 1770682).\nWreszcie wskazać należy, iż Sąd nie doszukał się istnienia jakichkolwiek przesłanek, aby uznać, że wskazywane pisma powódki, zawierały oświadczenie o zrzeczeniu się zarzutu przedawnienia.\nPrzedmiotowe oświadczenie złożone przez powódkę zawierają jedynie wyrażenie woli spłaty zadłużenia w określony sposób (po zawieszeniu na pewien okres), które należy traktować jedynie jako oświadczenie wiedzy dłużnika o istnieniu długu, mające powstrzymać wierzyciela od występowania na drogę sądową. Odróżnić je należy od świadomego oświadczenia woli o zrzeczeniu się zarzutu przedawnienia, które musi być wyrażone w sposób niewątpliwy.\nMając na uwadze powyższe, Sąd zasądził od strony pozwanej na rzecz powódki kwotę 28 716,20 zł oraz kwotę 5 266,57 CHF, stanowiącą świadczenie nienależne.\nJednocześnie na uwzględnienie zasługiwało żądanie zasądzenia odsetek za opóźnienie od w/w kwoty od daty wniesienia pozwu, mając na uwadze, iż roszczenie to było wymagalne jeszcze przed złożeniem pozwu. Wezwanie do zapłaty zostało bowiem doręczone stronie pozwanej dnia 17 lutego 2017 roku, a zgodnie z jego treścią powódka wezwała pozwany Bank do zapłaty w terminie 7 dni od daty doręczenia wezwania tj. do dnia 24 lutego 2017 roku. Podstawę rozstrzygnięcia w przedmiocie odsetek stanowił art. 481 § 1 k.c., zaś wymagalność tego świadczenia zgodnie z treścią art. 455 k.c. należało wiązać z datą wezwania do zwrotu nienależnego świadczenia.\nO kosztach postępowania orzeczono stosownie do zasady odpowiedzialności za wynik sporu, obciążając nimi w całości stronę przegrywającą spór – stronę pozwaną (art. 98 k.p.c.). Na zasądzoną sumę w kwocie 8 217 zł składały się: opłata od pozwu – 1 000 zł, opłata skarbowa od pełnomocnictwa - 17 zł oraz wynagrodzenia pełnomocnika będącego radcą prawnym w kwocie 7 200 zł (ustalonej stosownie do § 2 ust. 5 w zw. z § 15 ust. 3 rozporządzenia Ministra Sprawiedliwości w sprawie opłat za czynności radców prawnych z dnia 22 października 2015 r. (Dz.U. z 2015 r. poz. 1804). Sąd uznał bowiem, iż niezbędny nakład pracy pełnomocnika oraz rodzaj i zawiłość sprawy uzasadniała wniosek pełnomocnika o przyznanie wynagrodzenia w wysokości podwójnej stawki minimalnej\nDodano: 23 kwietnia 2018 , Opublikował(a): Ewa Średnicka


KATARZYNA KACHEL kulinaria i fotografia: lutego 2020\nBliny, śledź w sosie chrzanowym z jabłkiem, kiszona marchewka, koperek\nKocham śledzie, kocham chrzan. Że też nigdy wcześniej te dwie miłości nie spotkały się w mojej kuchni?\nNadrabiam zaległości i zajadam się śledziem w sosie chrzanowym z jabłkiem.\nŚledź w sosie chrzanowym z jabłkiem:\n3 filety śledziowe z zalewy (kupuję w słoiku śledzie w zalewie z cebulą)\n1 łyżka posiekanej cebuli z zalewy\n1 duże opakowanie śmietany kwaśnej 12% tłuszczu\n1/2 pokrojonego w kosteczkę jabłka bez skórki\n2 łyżki dobrej jakości tartego chrzanu\nJabłko obieram i kroję w kosteczkę, a następnie skrapiam sokiem z cytryny. Do jabłek dodaję cebulę, śmietanę, musztardę, chrzan oraz przyprawy. Mieszam dokładnie. W szklanym pojemniku układam warstwę sosu chrzanowego z jabłkiem, następnie pokrojone na kawałki filety śledziowe, a na nich pozostałą część sosu chrzanowego. Zamykam szczelnie i wstawiam do lodówki. Śledzie przed podaniem powinny leżeć w lodówce przynajmniej 12 godzin, a optymalnie 24 godziny.\nMoje śledzie podałam na blinach - klik\nz dodatkiem posiekanej kiszonej marchewki i odrobiną koperku\nAutor: katarzyna kachel o 10:59 Brak komentarzy:\nEtykiety: chrzan, jabłka, śledzie\nKotlety ziemniaczane znają pewnie wszyscy i każdy ma na nie swój patent. W moich nie ma pewnie nic odkrywczego, ale może właśnie te zasmakują Wam najbardziej ze wszystkich?\nKotlety ziemniaczane - 6 sztuk:\n350g ziemniaków ugotowanych w mundurkach zważonych po obraniu\n45g sera feta\n3 listki świeżej mięty drobno pokrojone\n1 łyżka drobno posiekanej zielonej cebulki\n1 mały ząbek czosnku obrany i drobno starty\n1 łyżka mąki do obtoczenia\nZiemniaki gotuję w skórkach do miękkości, odlewam wodę i zostawiam do ostudzenia. Jeszcze letnie obieram ze skórki i rozgniatam praską razem z serem feta. Dodaję starty parmezan, jajko, posiekaną mięte oraz zieloną cebulkę, starty czosnek oraz sól i pieprz do smaku. Mieszam dokładnie i odstawiam do lodówki na minimum godzinę. Najlepiej jednak zrobić masę dzień wcześniej.\nZ gotowej, schłodzonej masy formuję nieduże kotlety, obtaczam je w mące i smażę na rozgrzanym oleju z dwóch stron na złocisty kolor. Podaję z mizerią i jogurtem/kefirem/zsiadłym mlekiem.\nAutor: katarzyna kachel o 09:20 Brak komentarzy:\nEtykiety: ser, wegetariańskie, ziemniaki


KWS Vermont - wysoki potencjał plonowania i niskie wymagania glebowe - Portal Rolniczy Okiem Rolnika\nKWS Vermont - wysoki potencjał plonowania i niskie wymagania glebowe\nNapisał Redakcja - Uprawa Lut 08, 2018\nJęczmień jary jest jednym z najpopularniejszych gatunków zbóż w Polsce. Jest to roślina o dużym potencjale plonowania, która pozwala osiągać najlepsze efekty ekonomiczne przy zachowaniu odpowiednich terminów siewu.\nOpóźnienie może powodować mniejsze rozkrzewienie roślin, a co za tym idzie mniejszą liczbę kłosów w łanie, dlatego ważne jest odpowiednie planowanie i wcześniejsze zaopatrzenie się w materiał siewny.\nGrupa KWS specjalizuje się w hodowli oraz produkcji materiału siewnego zbóż, a w jej ofercie znajduje się wiele odmian jęczmienia - zarówno w typie pastewnym, jak i browarnym. KWS Vermont jest jedną dwóch nowych odmian jęczmienia jarego (obok KWS Harris), która znalazł się w ofercie KWS na zbliżające się wiosenne siewy.\nJest to odmiana w typie pastewnym, która toleruje słabsze stanowiska glebowe i posiada podwyższoną tolerancję na zakwaszoną glebę, dzięki czemu może być siana praktycznie na terenie całego kraju.\nKWS Vermont posiada bardzo wysoki potencjał plonowania, który w doświadczeniach rejestrowych pozwalał uzyskać średni plon przekraczający 9 ton z hektara, co czyni ją jedną z najplenniejszych odmian.\nW skali kraju odmiana pozwalała uzyskiwać plony na poziomie 104% wzorca w doświadczeniach PDO na przeciętnym poziomie agrotechniki (a1) i 107% wzorca na wysokim poziomie agrotechniki (a2).\nKWS Vermont nie ma wygórowanych wymagań glebowych, ale nawet przy wysokim poziomie agrotechniki charakteryzuje się dużą odpornością na wyleganie.\nRośliny charakteryzują się grubym, dorodnym ziarnem o bardzo dobrym wyrównaniu - masa 1000 ziarn wynosi 50,9 g.\nWarte podkreślenia jest również to, że odmiana charakteryzuje się dobrym profilem zdrowotnościowym. Vermont posiada dużą odporność na mączniaka prawdziwego, dzięki czemu nie dochodzi do występowanie strat w plonach (obniżenia dorodności i ogólnej masy plonu ziarna).\nRośliny są również wysoce odporne na plamistość siatkową, rdzę jęczmienia, rynchosporiozę, a także ciemnobrunatną plamistość.\nOdmiany zbóż jarych zalecane do siewu w województwie lubuskim\tLista odmian zbóż jarych rekomendowanych do siewu w województwie mazowieckim\nMaj 17, 2018 Uprawa\nSteyr Terrus CVT - najmocniejsza seria austriackie…\nMaj 17, 2018 Technika\nKolejne transze rekompensaty za rezygnację z chowu…\nMaj 17, 2018 Zwierzęta\nZakończyły się targi Polagra Food 2018\nMaj 16, 2018 Prawo i finanse\nŁadowarka THALER 2131 K, jak n ...\npopokazowa ładowarka THALER 21 ...