III edycja Konkursu START DO KARIERY Fundacja Bankowa im. L. Kronenberga WYRÓŻNIENIE - PDF\nIII edycja Konkursu START DO KARIERY Fundacja Bankowa im. L. Kronenberga WYRÓŻNIENIE\nDownload "III edycja Konkursu START DO KARIERY Fundacja Bankowa im. L. Kronenberga WYRÓŻNIENIE"\n1 III edycja Konkursu START DO KARIERY Fundacja Bankowa im. L. Kronenberga WYRÓŻNIENIE Grupy bankowo-ubezpieczeniowe a rozwój nowych form dystrybucji produktów finansowych w Polsce Marcin Krzemiński KATOLICKI UNIWERSYTET LUBELSKI 1\n2 Liczne przeobrażenia występujące współcześnie na rynku usług finansowych powodują przeobrażenia strukturalne zachodzące w gospodarce. Jednym z wyraźnych przykładów takiego zjawiska jest wielowymiarowa współpraca instytucji finansowych, a zwłaszcza banków i zakładów ubezpieczeń 1. Na oznaczenie takiego typu powiązań używa się różnych określeń: allfinanz, assurfinance, bancassurance, których wspólną cechą jest m.in. dystrybucja produktów finansowych z sektora ubezpieczeń i bankowości. Próby zdefiniowania powyższych pojęć mają charakter raczej umowny, gdyż brakuje jednego, powszechnie akceptowanego terminu na określenie procesu integracji banków oraz instytucji ubezpieczeniowych 2. Przez alfinanz można rozumieć wszelkie powiązania zachodzące pomiędzy instytucjami rynku finansowego, natomiast assurfinance określa się jako powiązania pomiędzy zakładami ubezpieczeń, a innymi podmiotami sektora finansowego 3. Pomimo wielu różnic w definiowaniu pojęcia bancassurance przez różnych autorów 4, grupę bankowo ubezpieczeniową można określić jako połączenie, powiązanie instytucji bankowej z instytucją ubezpieczeniową w celu oferowania produktów bankowych i ubezpieczeniowych w ramach istniejących struktur bankowych (bancassurance) 5. Specyfika dystrybucji tego rodzaju dóbr w ramach działalności grup bankowo ubezpieczeniowych, wynika przede wszystkim z nietypowego charakteru produktów finansowych. Najogólniej terminem produktu określa się wytwory materialne lub niematerialne, które stanowią pewną wartość dla konsumentów 6. Natomiast produkt z punktu widzenia rynkowego jest pewnym zespołem korzyści, które mogą zaspokajać potrzeby potencjalnych klientów 7. Dokonując swoistej klasyfikacji produktów niematerialnych, można wyróżnić m. in. produkty finansowe, a wśród nich dużą rolę odgrywają produkty bankowe oraz ubezpieczeniowe, a w kontekście działalności bancassurance, również kombinacje tych dwu (produkty bankowo ubezpieczeniowe) 8. I.UWARUNKOWANIA Klasyczny podział zadań w zakresie rozprowadzania usług finansowych przed pojawieniem się grup bankowo ubezpieczeniowych, polegał na tym, że banki oferowały swoim klientom produkty bankowe samodzielnie, natomiast zakłady ubezpieczeń przez sieć agentów ubezpieczeniowych oraz brokerów. Wraz z pojawieniem się Polsce z początkiem lat 90 XX wieku działalności bancassurance, otworzyły się nowe możliwości w zakresie dystrybucji produktów finansowych. Proces związany że sprzedażą nowych, bądź dotychczasowych produktów jest uzależniony od wielu czynników i na różnych płaszczyznach współpracy między bankami, a zakładami ubezpieczeń przedstawia się inaczej. Wśród czynników warunkujących efektywną dystrybucję produktów finansowych należy wymienić m. in. formę ze względu na samoistność (sprzedaż wiązana, samodzielna), wielopoziomową kategoryzację potencjalnych klientów nabywców produktów finansowych. W tym ostatnim przypadku nie wystarczają proste podziały na zamożnych i tzw. klasę średnią, konieczne jest dotarcie do takich grup osób, wśród których świadomość ubezpieczeniowa, a co za tym idzie popyt na ubezpieczenia nieobowiązkowe jest najniższy. Uzasadniony jest więc podział przyjmujący za kryterium miejsce zamieszkania (środowisko wiejskie miasto) 9. Nieocenioną rolę odgrywa w tym zakresie reklama 10. Niezależnie od wyżej wymienionych czynników, duży wpływ na sprzedaż produktów finansowych (głównie ubezpieczeń), mają przede wszystkim: orientacja na klienta (focus on the customer), prostota produktów (simplicity), orientacja na klasę średnią (middle class focus) oraz nowa forma działalności finansowej (a new way of doing business) Ochrona konsumenta. Duży wpływ na rozwój nowych form dystrybucji produktów finansowych mają regulacje prawne odnoszące się do ochrony konsumentów. Banki i zakłady ubezpieczeń konstruując swoje produkty, zwłaszcza w kontekście ich dystrybucji muszą liczyć się z ograniczeniami i szczególną regulacją umów konsumenckich, które wprowadzają szereg modyfikacji w ogólnych zasadach zawierania, wykonywania oraz samej treści umów. Polega to prima facie na obowiązku dokładnego informowania konsumenta o przedmiocie i treści umowy oraz o przedsiębiorcy jeszcze przed zawarciem umowy 12, co wiąże się z ich masowym i często adhezyjnym charakterem. Nowe prawo ubezpieczeń nadało ramowy kształt ogólnym warunkom umowy ubezpieczenia stosowanym przez zakłady ubezpieczeń, co np. w odniesieniu do ubezpieczeń na życie oznacza obowiązek zamieszczania w warunkach umowy dodatkowych informacji dotyczących m. in określenia wysokości przyszłych świadczeń, dokładnych kosztów itp. W odniesieniu do wykonywania umów ubezpieczeniowych określone zostały ściśle procedury postępowania odszkodowawczego, w tym w szczególności obowiązek udostępnienia przez zakład ubezpieczeń informacji i dokumentów wpływających na ustalenie odpowiedzialności i wysokości odszkodowania 13. Bezpośrednim skutkiem szczególnego charakteru umów konsumenckich jest to, że znaczna część produktów finansowych będzie rozprowadzana przez tradycyjne kanały dystrybucji, a w szczególności przez pracowników banku, agentów ubezpieczeniowych oraz brokerów. Dalszą konsekwencją takiego rozwiązania jest wyraźne określenie zakresu odpowiedzialności z tytułu zawierania tego typu umów Nadzór. Z ochroną praw konsumenta związany jest m.in. nadzór sprawowany nad grupami bankowo ubezpieczeniowymi. Pomimo licznych faktycznych powiązań między bankami, a zakładami ubezpieczeń, Polska nie przyjęła formy jednego, skonsolidowanego nadzoru nad ich działalnością 15. Celem nadzoru wykonywanego przez KNUiFE jest m.in. ochrona interesów osób ubezpieczających, ubezpieczonych, uposażonych lub uprawnionych z umów ubezpieczenia. Ponadto interesy ww. osób są chronione i reprezentowane przez Rzecznika Ubezpieczonych. Szczególne regulacje w zakresie kontroli i nadzoru wprowadzono również w przypadku wykonywania pośrednictwa ubezpieczeniowego, co jest m.in. widoczne w zaostrzonych wymaganiach stawianych agentom ubezpieczeniowym, działalności tzw. multiagentów, stosunkowo łatwej do zweryfikowania przez klienta wiarygodności pośrednika (rejestry pośredników). Banki i zakłady ubezpieczeń, chcąc skutecznie współpracować w zakresie bancassurance, powinny podejmować wspólne przedsięwzięcia w celu skoordynowania działań dystrybucyjnych. Może się to odbywać np. przez specjalnie utworzoną komórkę odpowiedzialną wyłącznie za ten obszar aktywności Reforma emerytalna. Duży wpływ na rozwój działalności bancassuance, a w tym i dystrybucję produktów finansowych ma przeprowadzona w Polsce reforma systemu emerytalnego, zwłaszcza w obrębie II i III flara, która in concreto może przybierać różną formę. Banki w obrębie II filara występują w podwójnej roli: z jednej strony mogą prowadzić akwizycję na rzecz powszechnych towarzystw emerytalnych (PTE), z drugiej zaś są depozytariuszami. Ponadto banki i zakłady ubezpieczeń tworząc 2\n3 konglomeraty finansowe mogą być również akcjonariuszami PTE. Współpraca grup bankowo ubezpieczeniowych może okazać się szczególnie korzystna w ramach, jak na razie słabo zagospodarowanego III filara pracowniczych programów emerytalnych (PPE). Tytułem przykładu można tu przywołać umowy grupowego inwestycyjnego ubezpieczenia na życie pracowników i ich dystrybucję przez sieć kanałów stworzonych w oparciu o bancassurance. Znacznym ułatwieniem może okazać się obowiązek posiadania rachunku bankowego przez podmiot prowadzący działalność gospodarczą (który z reguły jest pracodawcą) oraz fakt, że środki pieniężne tytułem wynagrodzenia przekazywane są na rachunki bankowe pracowników (zazwyczaj jest to ten sam bank, co pracodawcy). W takim stanie rzeczy dystrybucja produktów finansowych z zakresu świadczeń emerytalnych, przez grupy bankowo ubezpieczeniowe jest ułatwiona, a wybór formy (np. agent czy pracownicy banku), zależy już od lokalnych warunków i porozumień w ramach bancassurance. 4. Ubezpieczenia obowiązkowe. Wzrastający w Polsce odsetek ubezpieczeń obowiązkowych, m.in. z tytułu wykonywania określonych czynności i zawodu, może stać się dużą szansą dla rozwoju grup bankowo ubezpieczeniowych i dystrybucji ich produktów finansowych. Oprócz ubezpieczeń OC posiadaczy pojazdów mechanicznych, ubezpieczeń OC rolników, ubezpieczeń budynków rolniczych 17, w grę wchodzić mogą np. ubezpieczenie OC pośredników w obrocie nieruchomościami za szkody powstałe przy wykonywaniu czynności zawodowych, ubezpieczenie OC organizatorów turystyki i pośredników turystycznych z tytułu prowadzonej działalności i wiele innych 18. Dystrybucja tych produktów finansowych może odbywać się na poziomie konsultacji z klientami indywidualnymi prowadzonymi przez pracowników banku czy pośredników ubezpieczeniowych, co może nastręczać trudności organizacyjnych, ale również na płaszczyźnie porozumień dystrybucyjnych z organizacjami zrzeszającymi te grupy zawodowe, co może przynieść lepsze rezultaty. 5. Pośrednictwo. Nieocenioną rolę w dystrybucji produktów finansowych w Polsce odgrywają pośrednicy. Rozwój grup bankowo ubezpieczeniowych może, choć nie musi oznaczać konkurencji między nimi. Teza, że czas dominacji bezpośrednich sprzedawców dobiega powoli końca wydaje się być trochę przesadzona. Ustawowy zakaz prowadzenia przez jeden podmiot działalności bankowej i ubezpieczeniowej oraz rozdzielenie tej ostatniej na ubezpieczenia na życie oraz ubezpieczenia majątkowe i pozostałe osobowe, mimo wynikających stąd ograniczeń, nie implikuje zakazu dystrybucji produktów finansowych przez jedną instytucję. Pośrednictwo w wyżej określonym zakresie może przybrać dwa zasadnicze modele. Po pierwsze w ramach działalności bancassurance występują trzy podstawowe formy w których bank: jedynie promuje ubezpieczyciela, występuje w roli agenta oraz zawiera umowę ubezpieczenia we własnym imieniu lecz na rzecz swoich klientów 19. Po drugie banki i zakłady ubezpieczeń mogą tworzyć zależne od siebie spółki dystrybucyjne oferujące produkty finansowe oraz mogą współpracować z innymi podmiotami np. salonami sprzedaży samochodów, pośrednikami mieszkaniowymi czy biurami turystycznymi uzupełniając ich usługi i rozwijając sprzedaż wiązaną (ubezpieczenia związane z kredytami na zakup mieszkania, samochodu, ubezpieczenia mieszkań na czas wycieczki). Jaka więc będzie przyszłość agentów i innych pośrednik? Pamiętać należy, że banki i ich klienci to duża, ale nie jedyna grupa osób. Mała aktywność pracowników banku może być rekompensowana właśnie działalnością różnych pośredników. Jednak ich rola musi ulec zmianie. Oprócz samych ubezpieczeń oferować oni powinni również produkty bankowe oraz służyć doradztwem finansowym. II. FORMY DYSTRYBUCJI Zarówno w interesie banków, jak i zakładów ubezpieczeń jest połączenie sił w celu wypracowania nowego systemu dystrybucji ich produktów 20. Pomimo licznych zagrożeń w działalności bancassurance 21, wejście na rynek i intensywny rozwój grup bankowo ubezpieczeniowych implikuje z reguły dynamiczny wzrost sprzedaży produktów finansowych, co w kontekście samej dystrybucji jest wynikiem tego, że zakłady ubezpieczeń mogą korzystać z baz danych klientów banków, poszerzając zakres potencjalnych nabywców ubezpieczeń, natomiast że strony banków ułatwieniem jest to, iż pracownicy banku cieszą się dużym zaufaniem że strony swoich klientów. Z punktu widzenia relacji pomiędzy usługami oferowanymi przez podmioty sektora ubezpieczeniowego, a usługami oferowanymi przez podmioty sektora bankowego, można wyróżnić trzy grupy produktów bankowo ubezpieczeniowych. Pierwszą grupę stanowią takie usługi bancassurance, w których produkty bankowe i ubezpieczeniowe są od siebie niezależne (tzw. produkty typu stand alone) 22, drugą komplementarne, a trzecią - substytucyjne 23 Niejako z natury rzeczy pewna grupa produktów finansowych powinna być wyłączona z dystrybucji w ramach bancassurance. Chodzi tu w szczególności o polisy życiowe z funduszem inwestycyjnym i polisy rentowe, które mogą być traktowane przez klientów banku jako substytuty depozytowych usług bankowych, w wyniku czego bank mógłby ponieść straty (tzw. kanibalizm finansowy) 24. Nie jest to jednak regułą, gdyż w przypadku bardzo silnych powiązań banków i zakładów ubezpieczeń o charakterze kapitałowym może to nie mieć aż takiego znaczenia. W ramach dystrybucji produktów finansowych typu bancassrance, wyróżnia się dwa jej rodzaje, a mianowicie: integracyjną oraz specjalistyczną. Pierwsza polega na tym, że oferta ubezpieczeniowa pojawia się w dotychczasowych kanałach dystrybucyjnych banków. Druga przejawia się w wykorzystaniu specjalistycznych sprzedawców, którymi są najczęściej przedstawiciele firm ubezpieczeniowych, zaś pracownicy banku wspomagają ich przy identyfikacji potrzeb klientów. Dystrybucja integracyjna trafia do bardzo szerokich kręgów klientów, natomiast specjalistyczna zwłaszcza do klientów bardziej zamożnych 25. Poniżej przedstawione zostaną różne formy dystrybucji produktów finansowych. 1. Cross selling. Tradycyjne rozdzielenie działalności stricte ubezpieczeniowej od bankowej traci na znaczeniu. Powiązania między bankami, a zakładami ubezpieczeń o charakterze podmiotowym ( w różnych postaciach: od porozumienia dystrybucyjnego, tworzenie spółek typu joint venture, po holdingi finansowe), implikują ścisłą współpracę na płaszczyźnie przedmiotowej oferowanie wspólnym klientom ściśle powiązanych że sobą usług, tworzących spójną całość. Cross selling oznacza sprzedaż wiązaną (łączoną), która polega na tym, że usługa charakterystyczna dla działalności jednej że stron, łączona jest z produktem partnera w ten sposób, że tworzą one spójny, zintegrowany produkt bankowo ubezpieczeniowy. Najczęściej wiązane są że sobą produkty komplementarne względem siebie, gdyż gwarantuje to najlepsze efekty w zakresie wzrostu wolumenu ich sprzedaży 26. Należy wskazać tu przede wszystkim ubezpieczenia kredytowe, które łączą w sobie usługi ubezpieczeń życiowych (na życie, wypadkowe, chorobowe 27 ) oraz usługi bankowe: np. kredyty konsumenckie udzielane przez banki 28, a także łączenie posiadania kont bankowych, czy lokat z np. ubezpieczeniem NW. Tego typu działalność, najczęstszy przejaw współpracy grup bankowo ubezpieczeniowych na poziomie wspólnych usług, z całą pewnością rozwijał się będzie nadal, gdyż oferuje klientowi kompleksową obsługę pod jednym dachem. Pewnym 3\n4 zagrożeniem może być jednak zła konstrukcja produktu bankowo ubezpieczeniowego oraz sposób jego wdrażania w życie. W obu przypadkach problem koncentruje się wokół odczucia przez klientów przymusu nabycia dodatkowej usługi przy zakupie produktu podstawowego (zwłaszcza wprowadzanie takiego obowiązku w ramach ogólnych warunków umowy w odniesieniu do pewnych grup ubezpieczeń). Konsekwencją takiego zachowania może być nawet odejście klientów do podmiotów konkurencyjnych 29. Warto jednak podkreślić, że rozwój grup bankowo ubezpieczeniowych wzmacnia procesy związane ze sprzedażą produktów ubezpieczeniowych przede wszystkim przez wykorzystywanie bankowych kanałów dystrybucji do sprzedaży produktów ubezpieczeniowych 30. W porównaniu z klasyczną dystrybucją usług ubezpieczeniowych przez agentów czy brokerów, przynosi to wymierne korzyści w postaci zmniejszenia kosztów rozprowadzania ubezpieczeń, co pociąga za sobą niższe składki. Banki zaś zyskują prowizję z pobieranych składek oraz uatrakcyjnienie swojej usługi. Wiązana sprzedaż produktów bankowo ubezpieczeniowych nie przynosi jednak w Polsce rezultatów na miarę rynków zachodnich 31, co jednak nie przesądza o zbędności tej formy dystrybucji, której rola, jak należy sądzić, wzrośnie wraz z pojawieniem się na polskim rynku zagranicznych instytucji finansowych oraz rozwojem transgranicznej sprzedaży produktów finansowych. 2. Sprzedaż bezpośrednia. Nic nie stoi na przeszkodzie, aby banki oferowały w swoich placówkach również te produkty zakładów ubezpieczeń, które nie są bezpośrednio związane z działalnością bankową, a z kolei zakłady ubezpieczeń mogą skutecznie promować produkty banków. Banki jako instytucje o charakterze oszczędnościowym z powodzeniem mogą także zajmować się dystrybucją grupowych i indywidualnych ubezpieczeń na życie, czy nawet ubezpieczeń majątkowych 32. Bardzo ważnym czynnikiem prowadzącym do sukcesu w zakresie produktów bancassurance jest kierowanie oferty do odpowiedniej grupy klientów, zwłaszcza tych, wśród których świadomość ubezpieczeniowa jest niska 33. Powszechne jest już oferowanie i sprzedaż przez banki ubezpieczeń życiowych, ale zadziwiać może fakt małej aktywność grup bankowo ubezpieczeniowych na terenach wiejskich. Tutaj właśnie są ogromne szanse dla działalności bancassurance. Stosunkowo gęsta sieć brokerów i agentów ubezpieczeniowych usytuowana jest głównie w miastach, a niewykorzystany pozostaje duży rynek w regionach wiejskich. Niski popyt tak na ubezpieczenia życiowe, jak i majątkowe na tych terenach wynika w dużej mierze z braku informacji nt. charakteru ubezpieczeń, wysokości składek, zakresu ochrony ubezpieczeniowej itp. Kontakt ludności wiejskiej z zakładami ubezpieczeń jest bardzo niski, natomiast z bankiem (oddziałem) stosunkowo wysoki. Jeśli dodać do tego zaufanie do pracowników banku oraz duży stopień lojalności tych grup osób wobec banku prowadzącego ich konta (zresztą zazwyczaj jedynego na obszarze gminy), to ten obszar działalności bancassurance może okazać się jednym z bardziej dochodowych. Pierwszym krokiem powinno być przeprowadzenie w ramach sołectwa kilku spotkań informacyjnych dotyczących np. ubezpieczeń życiowych oraz okresowo np. latem dotyczących ubezpieczenia maszyn żniwnych. Współpraca banków z zakładami ubezpieczeń oferującymi ubezpieczenia dla rolników, może okazać się korzystna również w perspektywie przystąpienia Polski do Unii Europejskiej i napływu unijnych funduszy pomocowych Sprzedaż przez telefon (call centres 35 ). Współpraca banków i zakładów ubezpieczeń, cieszących się dobrą marką, stabilnością, może przynieść rezultaty również w ramach sprzedaży produktów finansowych przez telefon. Produkty finansowe rozprowadzane tą drogą muszą cechować się prostotą konstrukcji i procedur zmierzających do ich nabycia. Dla przykładu wymienić tutaj można ubezpieczenia OC pojazdów mechanicznych oraz kredyty na zakup samochodu powiązane z ubezpieczeniem (cross selling). Szybki rozwój telefonii komórkowej w Polsce powinien stanowić szczególny obszar zainteresowania dla bancassurance. Współpraca grup bankowo ubezpieczeniowych z operatorami sieci komórkowej może się odbywać na wielu płaszczyznach. Pierwszym krokiem może być dostarczanie klientom informacji dotyczących ubezpieczeń i produktów bankowych przez sms, promowanie marki bancassurance przez loga, melodie zaczerpnięte z reklam telewizyjnych, a kojarzące się z ofertą bancasuurance. Celem tych działań może być opracowanie takiej oferty bancassurance, która może być z powodzeniem sprzedawana przez sms. 4. Sprzedaż listowna. Oferowanie produktów finansowych przez wysyłanie prospektów i reklam do mieszkań klientów nie zawsze przynosiło zamierzony skutek, co spowodowane było m.in. tym, iż nawet najlepiej skonstruowane produkty kierowane były do niewłaściwej grupy osób. Zapoznanie się z ich zapotrzebowaniem na produkty finansowe pozwala na opracowanie optymalnej oferty dla określonej grupy osób, co zwiększa prawdopodobieństwo ich zakupu. Dla grup bankowo ubezpieczeniowych oznacza to obniżenie kosztów dystrybucji przez np. dołączenie do wyciągów z kont bankowych ofert ubezpieczeniowych. Współpraca banków i zakładów ubezpieczeń w zakresie dystrybucji produktów finansowych wyrażająca się w wykorzystywaniu przez zakład ubezpieczeń placówek i usług bankowych (cross- selling), to nie jedyne formy współpracy. Bardzo ważne z punktu widzenia bancassurance jest ciągłe wykazywanie klientom szans, okazji do skorzystania z oferty bancassurance. Ciekawym rozwiązaniem jest stosowane przez HSBC Bank USA oferowanie ubezpieczeń przez bankomaty. Odbywa się to przez umieszczanie na ekranach bankomatów informacji o ubezpieczeniach z opcją wyboru chcę wiedzieć więcej lub nie, dziękuję. Wybór pierwszej pozycji oznacza automatyczny sygnał do centrum telefonicznego oraz wysłanie stosownych materiałów do klienta Internet. Banki i zakłady ubezpieczeń coraz częściej sięgają do Internetu jako potencjalnie najtańszego i skutecznego kanału dystrybucji 37. Okazuje się, że ubezpieczenia w sieci stanowią prostszy produkt od bankowości wirtualnej. Ten kanał dystrybucji oparty jest zazwyczaj na czterech kontaktach z klientem, a mianowicie: przy wyborze ubezpieczyciela, zakupie ubezpieczenia, odnowieniu ubezpieczenia i powstaniu szkody. Przez Internet sprzedawane są przede wszystkim produkty cechujące się prostotą, jasnością procedury, umiarkowaną ilością informacji wymaganych od ubezpieczającego (ew. ubezpieczonego). Takie wymogi spełniają ubezpieczenia komunikacyjne, majątkowe czy turystyczne 38. Dystrybucja produktów ubezpieczeniowych przez Internet może przybrać kilka modeli: witryny, portale ofertowe (tworzone przez niezależne podmioty w celach informacyjnych), pośrednicy agregatowi (tzw. internetowi brokerzy), specjaliści od szacowania ryzyka ubezpieczeniowego, portale sprzedażowe (dystrybucja usług ubezpieczeniowych z wykorzystaniem innych tematycznych witryn Internetowych), przetargi Internetowe 4\n5 (kojarzenie zgłaszanego przez internautów popytu na ubezpieczenia z odpowiednią ofertą, Świadczone zwłaszcza dużym, grupowym klientom, np. klubom motoryzacyjnym) 39 III. ZAGROŻENIA Intensywny rozwój grup bankowo ubezpieczeniowych (bancassurance) oferujących różne produkty, pomimo wielu zalet, traci dziś powoli na znaczeniu. Dzieje się tak dlatego, że coraz większym zainteresowaniem cieszy się tzw. dystrybucja wielokanałowa, która ma doprowadzić do takiej sytuacji, w której to sam klient ma możliwość wyboru sposobu sięgnięcia po konkretną usługę finansową. Odnosi się to zwłaszcza do tzw. gospodarki realnej 40, czyli pojawienia się usług finansowych w placówkach handlowych (np. w Wielkiej Brytanii takie miejsca, to supermarkety Tesco, Virgin czy Marks & Spencer). W takiej sytuacji rola placówek bankowych, czy pośredników szybko się zmienia 41. Innym zagrożeniem dla działalności bancassurance jest działalność odwrotna, czyli assurfinance (np. assurbanking). Wynika to z faktu, iż to właśnie banki częściej są jednym z kanałów dystrybucji ubezpieczeń, niż odwrotnie 42. Poważnym zagrożeniem dla grup bankowo ubezpieczeniowych jest również rozwój strategii non banking, charakteryzującej się tworzeniem nowych banków (przez instytucje znajdujące się poza działalnością bankową i ubezpieczeniową np. Tesco, IKEA, Volkswagen), a także opracowywaniu i oferowaniu usług bankowych świadczonych przez podmioty niebankowe 43. Aby efektownie konkurować z innymi podmiotami, grupy bankowo ubezpieczeniowe muszą, jak widać, szukać nowych sposobów świadczenia swoich usług oraz docierać do tych grup osób, wśród których zainteresowanie produktami finansowymi jest stosunkowo niskie. Należy pamiętać, że dystrybucja produktów finansowych pozostaje przede wszystkim sferą lokalnego działania, co stwarza szanse dla pośredników finansowych nie będących ani bankami, ani zakładami ubezpieczeń. Efektywny pośrednik musi być silnie zakorzeniony w lokalnym rynku. Dla grup bankowo ubezpieczeniowych może okazać się korzystniejsza współpraca z tańszą siecią dystrybucji pośrednika 44. Jednym z zagrożeń, a jednocześnie dużym problemem sektora bankowo ubezpieczeniowego w Polsce jest brak kapitału, co można wyeliminować przez konsolidację banków i zakładów ubezpieczeń (kapitałowe podejście do bancassurance). PODSUMOWANIE Przybierający na sile rozwój grup bankowo ubezpieczeniowych w Polsce stwarza nowe możliwości w zakresie dystrybucji produktów finansowych. Dzieje się tak przede wszystkim dzięki możliwości dotarcia do nowych grup klientów, sprzedaży produktów pod wspólną marką, wykorzystywaniu licznej sieci placówek bankowych czy oferowaniu klientom kompleksowych usług finansowych. Jednak szybkie przeobrażenia na rynku finansowym, związane prima facie z pojawianiem się instytucji parabankowych, wcielaniem idei assurfinance oraz allfinanze, rozwojem tzw. dystrybucji wielokanałowej sprawiają, że tak naprawdę korzyści związane z samą dystrybucją produktów finansowych przez grupy bankowo ubezpieczeniowe mogą okazać się niekiedy wątpliwe. Swoistym kluczem do sukcesu tych grup, powinno być m.in. jasne i długookresowe sprecyzowanie strategii rozwoju bancassurance, dbanie o jakość oferowanych przez nie usług finansowych 45 oraz orientacja na klienta. Zmiany na rynku finansowym, również w kontekście akcesji Polski do struktur UE z dniem r., prowadzić winny w kierunku świadczenia zróżnicowanych usług przez jedną instytucję oraz rozwój bezpośrednich kanałów dystrybucji. Obecnie obowiązujące regulacje prawne zakazują wykonywania działalności ubezpieczeniowej i bankowej przez jeden podmiot, nie wykluczają jednak dystrybucji różnych usług finansowych w ramach szeroko pojmowanego pośrednictwa. Stwarza to możliwość rozwoju wielu form współpracy przybierających różną postać: np. bank jako agent zakładu ubezpieczeń, tworzenie w ramach bancassurance spółek dystrybucyjnych czy podpisywanie umów o dystrybucję między grupami bankowo ubezpieczeniowymi a innymi podmiotami z jednoczesnym zakazem współpracy z innymi bankami i zakładami ubezpieczeń o charakterze zakazu konkurencji. 5\n6 1 J. Barańska: Bancassurance. Ścisła współpraca banków i towarzystw ubezpieczeniowych, Gazeta prawna nr 45 z 4 marca 2004 r., s O. Kowalewski: Grupy bankowo ubezpieczeniowe: definicje, historia rozwoju, przyczyny powstawania, Bank i Kredyt 1999 r., nr 9, s M. Swacha Lech: Współpraca z bankowym partnerem (1), Nowe Ubezpieczenia 2003 r., nr 10, s por. J. Grygutis: Teoretyczne podstawy funkcjonowania aliansów bankowo ubezpieczeniowych oraz perspektywy ich rozwoju Polsce, Bank i Kredyt 2002 r., nr 9, s. 76; J. Węcławski: Konglomeraty finansowe nowa tendencja w rozwoju banków, Bank i Kredyt 1994 r., nr 4, s. 21; M. Śliperski: Bancassurance. Związki bankowo ubezpieczeniowe, Warszawa 2002, s O. Kowalewski: Grupy bankowo ubezpieczeniowe: definicje, historia rozwoju..., s A. Payne: Marketing usług, Warszawa 1997, s J. Plichta: Wielowymiarowa struktura produktu ubezpieczeniowego, wiadomości ubezpieczeniowe, 1995 nr 1 2-3/A, s Według J. Grygutisa, usługi bancassurance obejmują w najszerszym sensie wszystkie usługi, których potrzebuje klient prywatny lub prowadzący działalność zarobkową celu stworzenia, zagospodarowania i zabezpieczenia swojego majątku (J. Grygutis: Teoretyczne podstawy funkcjonowania aliansów..., s. 76.). 9 J. Grygutis: Teoretyczne podstawy funkcjonowania aliansów..., s Obok tradycyjnej reklamy ciekawym zjawiskiem, również na gruncie produktów bankowo ubezpieczeniowych, jest tzw. product placement. Zob. R. Adamus: Problematyka lokowania produktu (product placement), PPH 2003 r., nr 11, s O. Kowalewski: Grupy bankowo ubezpieczeniowe: definicje, historia rozwoju..., s Zob. W szczególności art. 812, (4) k.c., Dyrektywa 93/13 z r. niedozwolonych klauzulach umownych w umowach konsumenckich, Dyrektywa 98/27 Parlamentu Europejskiego i Rady z r. o zakazach zaprzestania szkodliwych praktyk w celu ochrony interesów konsumentów. 13 T. Brzeziński: Nowe prawo wzmacnia pozycję klientów, Parkiet styczeń Z. Radwański: Zobowiązania część ogólna, Warszawa 2003 r., s Nadzór w zakresie działalności ubezpieczeniowej sprawuje wg art. 2 ust 3 ustawy z r., (Dz.U. z 2003 r. Nr 124, poz. 1153) o nadzorze ubezpieczeniowym i emerytalnym oraz o Rzeczniku Ubezpieczonych KNUiFE, współpracująca m.in. z KNB; natomiast nadzór nad działalnością banków zgodnie z art. 131 ust 1 i 4 ustawy z r., prawo bankowe (Dz. U. z 2002 r. Nr 72, poz. 665 że zm.), wykonywany jest przez KNB, która może wymieniać potrzebne informacje m.in. z KNUiFE. 16 M. Swacha Lech: Współpraca z bankowym partnerem (2)..., Art. 4 ustawy z r., o ubezpieczeniach obowiązkoych, Ubezpieczeniowym Funduszu Garancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych (Dz. U. z 2003 r. Nr 124, poz.1152). 18 Zob. Prawo ubezpieczeń. Ustawy z komentarzem, red S. Rogowski, Warszawa 2004, s J. Pokrzywniak: Bancassurance nowym prawie ubezpieczeniowym, Gazeta Ubezpieczeniowa, 2004 nr J. Grygutis: Teoretyczne podstawy funkcjonowania aliansów..., s Zob. M. Śliperski: Bancassurance. Związki bankowo ubezpieczeniowe..., s Internet: 23 M. Swacha Lech: Współpraca z bankowym partnerem (2), Nowe Ubezpieczenia 2003 r., nr 11, s M. Śliperski: Bancassurance. Związki bankowo ubezpieczeniowe..., s M. Śliperski: Bancassurance. Związki bankowo ubezpieczeniowe..., s M. Swacha Lech: Współpraca z bankowym partnerem (1)..., s I inne wymienione w Dziale I Załącznika do ustawy z 22 maja 2003 r., o działalności ubezpieczeniowej (Dz.U r. Nr 124, poz 1151). 28 M. Śliperski: Bancassurance. Związki bankowo ubezpieczeniowe..., s M. Swacha Lech: Dokąd prowadzi strategia bancassurance?, Nowe Ubezpieczenia 2003 r., nr 23, s M. Swacha Lech: Współpraca z bankowym partnerem (1)..., s Internet: 32 M. Swacha Lech: Dokąd prowadzi strategia..., s M. Swacha Lech: Współpraca z bankowym partnerem (2)..., s J. Grygutis: Teoretyczne podstawy funkcjonowania aliansów... s Internet: 36 M. Śliperski: Bancassurance. Związki bankowo ubezpieczeniowe..., s J. Grygutis: Teoretyczne podstawy funkcjonowania aliansów..., s M. Śliperski: Bancassurance. Związki bankowo ubezpieczeniowe..., s M. Śliperski: Bancassurance. Związki bankowo ubezpieczeniowe..., s M. Śliperski: Bancassurance. Związki bankowo ubezpieczeniowe..., s M. Śliperski: Dystrybucja wielokanałowa M. Śliperski: Dystrybucja wielokanałowa M. Śliperski: Bancassurance. Związki bankowo ubezpieczeniowe..., s Internet: 45 T. Ansell: Zarządzanie jakością w sektorze usług finansowych, Warszawa\nWPŁYW PROCESÓW GLOBALIZACJI NA PRODUKTY UBEZPIECZENIOWE W POLSCE\nAleksandra Kostrzewa Katedra Ekonomii i Marketingu Wydział Organizacji i Zarządzania Politechnika Łódzka WPŁYW PROCESÓW GLOBALIZACJI NA PRODUKTY UBEZPIECZENIOWE W POLSCE 1. Wprowadzenie Postępujące procesy\ndr Hubert Wiśniewski 1 Agenda: 1. Rola i znaczenie marketingu ubezpieczeniowego. 2. Specyfika usług ubezpieczeniowych. 3. Rynek klientów usług ubezpieczeniowych. 4. Promocja. 5. System dystrybucji. 6.


PKO Ekstraklasa szuka terminów. Kolejny sezon może być skrócony - Sport WP SportoweFakty\nWładze PKO Ekstraklasy myślą już nad terminarzem na kolejny sezon. Nie jest wykluczone, że zamiast 37 meczów kluby rozegrają tylko 30 kolejek. Rozpatrywanych jest kilka scenariuszy.\nŁukasz Witczyk 02 Lipca 2020, 05:38\nWP SportoweFakty / Paweł Piotrowski / PKO Ekstraklasa\nPKO Ekstraklasa. Vuković na dłużej w Legii. Podpisał nowy kontrakt\nPandemia koronawirusa sprawiła, że obecny sezon zamiast 17 maja zakończy się 19 lipca. Z kolei początek kolejnych rozgrywek planowany jest na 14-16 lub 21-23 sierpnia. Ostateczna decyzja jeszcze nie zapadła i zależna jest od regulacji UEFA. Władze PKO Ekstraklasy zastanawiają się nad tym, jaki system rozgrywek będzie obowiązywał w przyszłym sezonie.\nJak wynika z informacji przekazanej przez "Przegląd Sportowy", Ekstraklasa S.A. poważnie rozważa skrócenie sezonu do 30 kolejek. Wszystko przez brak terminów, gdyż rozgrywki ze względu na przełożone na przyszły rok mistrzostwa Europy muszą zakończyć się do 15 maja. Do tego mecze Ekstraklasy najprawdopodobniej nie będą rozgrywane w dni, gdy odbywają się spotkania europejskich pucharów. Do tego dochodzą mecze reprezentacji narodowych, a i te mają napięte terminarze.\nWładze ligi pod uwagę biorą kilka scenariuszy. Najbardziej prawdopodobny jest ten o skróceniu Ekstraklasy do 30 kolejek. Wiąże się to jednak z mniejszą liczbą meczów, a co za tym idzie możliwością mniejszych wpływów z tytułu praw telewizyjnych. Ligowe władze prowadzą negocjacje z Canal+ i TVP, które transmitują mecze. Gra warta jest aż 42 miliony złotych.\n- W związku z zaburzeniem rozgrywek w tym sezonie na skutek pandemii COVID-19 istnieje wciąż wiele niewiadomych dotyczących rozgrywek w kolejnym sezonie. Obecnie Ekstraklasa S.A. pracuje z PZPN nad kształtem optymalnego rozwiązania. Decyzje w tej sprawie powinny zapaść w lipcu, aby kluby miały czas na przygotowanie się do rozpoczęcia rozgrywek. O wszelkich decyzjach poinformujemy po ustaleniu szczegółów z Polskim Związkiem Piłki Nożnej - powiedział "Przeglądowi Sportowemu" Bartosz Orzechowski, manager ds. komunikacji Ekstraklasy S.A.\nOprócz skrócenia rozgrywek do 30 kolejek rozpatrywanych jest kilka innych scenariuszy. Jednym z nich jest skrócenie o miesiąc przerwy zimowej i wtedy piłkarze na boiska wróciliby pod koniec stycznia. Wtedy rozegrano by 37 kolejek, ale założono by również możliwość zmiany reguł w trakcie sezonu. Jeśli jesienią pojawiłaby się druga fala epidemii, to wtedy sezon zostałby skrócony do 30 kolejek.\nPod uwagę brane jest też skrócenie lub anulowanie rozgrywek Pucharu Polski, ale zgodę na to musiałby wyrazić PZPN, co wydaje się mało prawdopodobne. Niewielkie są za to szanse na przyspieszenie reformy Ekstraklasy i powiększenie ligi do 18 drużyn.\nGrek Zorba 02-07 19:45 Zgłoś komentarz\nJaki wirus, jaka "pandemia". Chyba w mediach.\nWitalis 02-07 06:09 Zgłoś komentarz\n"Pod uwagę brane jest też... anulowanie rozgrywek Pucharu Polski". To scenariusz chyba najczarniejszy, PP jest przeglądem stanu całej polskiej piłki nożnej, szansą dla\nzespołów z niższych lig na zaprezentowanie się na tle ekip z Ekstraklasy.


Aplikacje WMS można uruchamiać na urządzeniach za pomocą przeglądarki Internetowej oraz na kolektorach Android. Od 2008 dostępna jest aplikacja WMS. System magazynowy online firmy SoftwareStudio zgodne jest ze standardem HTML5, CSS3 i JQuery. Systemy magazynowe można uruchamiać na kolektorach danych Android oraz za pomocą przeglądarki Internetowej. Aplikacja magazynowa może działać w środowisku wirtualnym, np. VMWare i być udostępniane użytkownikom z dowolnego miejsca na ziemi, wystarczy dostęp do Internetu. Moduł konfiguracji programu StudioSystem posiada funkcjonalność pozwalającą na ustawienie parametrów do uniwersalnego importu danych do bazy SQL z plików w formacie XLS (Microsoft Excel). Import realizowany jest za pomocą dedykowanej transakcji. Aby import został wykonany należy odpowiednio skonfigurować schemat za pomocą którego dane będą pobierane. Można wgrywać dowolne dane do dowolnych tabel na podstawie dowolnej liczby schematów importu danych z plików XLS. MAGAZYNOWY PROGRAM WMS. Magazynowy program WMS można dostępny jest na komputery z przeglądarką Internetową. Kolektory danych z systemem Android także mogą używać programu WMS. SYSTEM DO AWIZACJI. System do awizacji oparty o platformę StudioSystem rejestruje wszystkie wizyty, kontroluje ich cel, czas i przebieg oraz koordynuje dostęp do zasobów (doków, parkingów, wag).\nKolektor danych z systemem operacyjnym Android i zainstalowanym programem WMS oraz rosyjską wersją językową (po rosyjsku, język rosyjski) to sprawne narzędzie w rękach każdego magazyniera. Magazyn w chmurze działa w środowisku wirtualnym, np. VMWare i udostępniany jest użytkownikom z dowolnego miejsca na ziemi, wystarczy dostęp do Internetu.\nSoftwareStudio to producent programów komputerowych dostarczający rozwiązania biznesowe oraz aplikacje na zamówienie.\nAplikacje magazynowe działać mogą w środowisku wirtualnym, np. VMWare i być udostępniane użytkownikom z dowolnego miejsca na ziemi, wystarczy dostęp do Internetu. Magazyn w chmurze działa w środowisku wirtualnym, np. VMWare i udostępniany jest użytkownikom z dowolnego miejsca na ziemi, wystarczy dostęp do Internetu. Prosta obsługa programu magazynowego jest możliwa dzięki temu, że jest to aplikacja webowa, dostępna z poziomu przeglądarki internetowej. Program można więc uruchomić na dowolnym komputerze bądź urządzeniu mobilnym – zarówno w sieci lokalnej jak i przez Internet. Kolektor danych z systemem operacyjnym Android i zainstalowanym programem WMS oraz ukraińską wersją językową (po ukraińsku, język ukraiński) to sprawne narzędzie w rękach pracującego magazyniera za wschodniej granicy. APLIKACJE NA ZAMÓWIENIE. SoftwareStudio to producent programów komputerowych dostarczający rozwiązania biznesowe oraz aplikacje na zamówienie. USŁUGI PROGRAMISTYCZNE DLA FIRM. Usługi programistyczne dla firm realizowane przez SoftwareStudio to pełen zakres wsparcia w zarządzaniu systemami tele informatycznymi, bazami danych i sieciami w przedsiębiorstwach.\nAplikacja magazynowa może działać w środowisku wirtualnym, np. VMWare i być udostępniane użytkownikom z dowolnego miejsca na ziemi, wystarczy dostęp do Internetu. Program magazynowy na Androida dostępny jest w ofercie SoftwareStudio od 2014 roku, a od 2017 zastąpił całkowicie program magazynowy Windows CE/Windows Mobile. Nowoczesny program do obsługi magazynu dostępny jest na kolektory z systemem Android oraz z dowolnego urządzenia wyposażonego w przeglądarkę Internetową.\nKolektor danych z systemem Android i zainstalowanym programem WMS to sprawne narzędzie w rękach każdego magazyniera. Program WMS Android stanowi ważny element rozwiązań obsługi magazynu logistycznego, uruchamiając go na mobilnym urządzeniu z wbudowanym skanerem kodów kreskowych zyskujemy nową jakość pracy magazyniera. Producent programów komputerowych oferuje oprogramowanie magazyn, które może być zintegrowane z systemem ERP w zakresie kartotek magazynowych oraz dokumentów magazynowych. OPROGRAMOWANIA DLA MAGAZYNU WYSOKIEGO SKŁADOWANIA. Aby maksymalnie upłynnić pracę oprogramowania dla magazynu wysokiego składowania realizuje się zlecenia systematycznego uzupełnienie towarów rolkami ze stref o niższej dostępności tak by żadne zlecenie nie spowodowało dłuższego przestoju np. ze względu na konieczność wykorzystania specjalistycznego wózka widłowego. MAGAZYN NARZĘDZIOWY. Narzędziownia to magazyn narzędziowy, czyli miejsce na przechowywanie i wypożyczanie narzędzi, zwykle wraz ze wzrostem ilości narzędzi na stanie magazynu narzędzi pojawia się problem, jak tym zarządzać i kontrolować. Pomoc w tym zakresie przynieść może specjalistyczny program komputerowy dedykowany do obsługi narzędziowni.\nProsta obsługa WMS program magazynowy jest możliwa dzięki temu, że jest to aplikacja webowa, dostępna z poziomu przeglądarki internetowej. Program można więc uruchomić na dowolnym komputerze bądź urządzeniu mobilnym – zarówno w sieci lokalnej jak i przez Internet. Programy do magazynowania towarów oferują moduły są terminale z czytnikami kodów kreskowych z systemem Android. Aplikacje magazynowe działać mogą w środowisku wirtualnym, np. VMWare i być udostępniane użytkownikom z dowolnego miejsca na ziemi, wystarczy dostęp do Internetu. Magazyn w chmurze działa w środowisku wirtualnym, np. VMWare i udostępniany jest użytkownikom z dowolnego miejsca na ziemi, wystarczy dostęp do Internetu.


10 rad dla aktywistów - Otwarte Klatki\nDziałanie na rzecz zwierząt (i każdy inny rodzaj aktywizmu) wymaga nie tylko samodyscypliny i zaangażowania, lecz także energii, która – niestety – nie jest nieskończona. Oto 10 porad, jak być aktywistą i nie zwariować.\n1. Myśl strategicznie\nStrategiczne planowanie działań ma tę dobrą stronę, że pozwala nam zawczasu oszacować jakie cele są do osiągnięcia tu i teraz i móc sprawdzić czy nam się to udaje czy nie. Jeśli myślimy i działamy strategicznie to potrafimy skupić się na rzeczach ważnych i poświęcić im należną uwagę. Niektóre z tych problemów mogą być rozwiązane tylko wtedy, kiedy pewnagrupa osób zdecyduje się poświęcić na nie cały swój czas i energię. Strategiczne działanie pozwala nam obierać bardziej realistyczne cele i je osiągać. A niewiele rzeczy działa równie motywująco jak sukces.\n4. Pamiętaj, że to wojna, która będzie trwała długo\nZbyt często zamiast pamiętać o tym, że łączy nas wspólny cel, skupiamy się na drobnych różnicach, które nas dzielą. Każdemu przyda się trochę pokory. Nie potrafimy przewidywać przyszłości i nie wiemy co dokładnie zadziała, a co nie. Nie oznacza to, że nie ma znaczenia jak działamy, bo zawsze powinniśmy opierać się na najlepszych na daną chwilę przesłankach.Różnorodność w ruchu jest wartością, a do wielu celów można dojść na wiele sposobów.\nTekst pochodzi z bloga dobrusiaxxx.wordpress.com\nJak uczynić świat smaczniejszym?


Z wizytą w BCH – NYATRI :: Pomoc dzieciom Tybetu i Himalajów\nNYATRI :: Pomoc dzieciom Tybetu i Himalajów > aktualności > Z wizytą w BCH\nJoanna i Joachim – Rodzice Serca odwiedzili swoje adopcyjne córki, ale radość sprawili wszystkim dzieciom :). Balony, słodycze, nauka gry w warcaby, nauka tańca tybetańskiego – to wszystko działo się w BCH. Przy okazji wizyty i dzięki ofiarności swoich przyjaciół Joanna i Joachim zorganizowali Dzień Dziecka. To już drugi raz jak dzieci swoje święto mogły uczcić smakołykami. Pierwszy raz był dokładnie 5 lat temu, gdy członkowie fundacji wraz z grupą Rodziców Serca byli w BCH. Wówczas również Joanna, Joachim i ich przyjaciele sfinansowali przyjęcie.\n← HAPPY LOSAR 2022\nSprawozdanie roczne 2020 →


Walt Disney Motion Pictures Group – Wikipedia, wolna encyklopedia\nWalt Disney Motion Pictures Group (do 2007 znana pod nazwą Buena Vista Motion Pictures Group) – amerykańska wytwórnia filmowa z siedzibą w Burbank w stanie Kalifornia. Powstała w roku 1998 w wyniku połączenia kilku działających dotąd niezależnie wytwórni, należących do The Walt Disney Company. Obecnie skupia w sobie całą działalność koncernu Disney związaną z produkcją kinową.\nProdukowane przez nią filmy sygnowane są kilkoma różnymi markami, częściowo pochodzącymi od niezależnych niegdyś wytwórni, przejętych później przez Disneya:\nOd 2006 w firmie obowiązuje strategia nakazująca systematycznie zwiększać odsetek filmów sygnowanych markami zawierającymi nazwisko Walt Disney. Do roku 2007 wytwórnia używała nazwy Buena Vista, pochodzącej od firmy założonej przez Walta Disneya w 1953 w celu dystrybucji swoich produkcji poza USA. Obecnie zmieniono ją na jednoznacznie kojarzącą się z założycielem koncernu.\nTę stronę ostatnio edytowano 15 maj 2017, 01:00.


Sterylizacja / kastracja - Schronisko AZYL - Cieszyn\nZanim zaadoptujesz » Sterylizacja / kastracja\nCo robią młode wilki? Albo opuszczają stado, by założyć swoje własne, walczą z osobnikami z wyższych szczebli hierarchii, lub pomagają swoim rodzicom wychować ich potomstwo. Czy zależy nam na tym, aby nasze psy walczyły z nami o hierarchię? Czy chcemy mieć w domu więcej szczeniąt po to, by nasze niewykastrowane psy mogły pomóc je wychowywać? Nie. Chcemy, by nasze psy cieszyły się z tego, że są z nami. Pamiętać trzeba również o tym, że psy to nie są wilki. Psy zachowują się często znacząco różnie niż wilki, więc nie możemy ich tak prosto porównywać.\nŚrednio 25-30% psów w schroniskach jest rasowych (w Polsce odsetek ten jest dużo mniejszy). Nawet, jeśli twój pies ma rodowód, nie oznacza to jeszcze, że powinien on być rozmnażany. Zanim jakikolwiek pies zostanie dopuszczony do hodowli, właściciel powinien udowodnić jego wartość rozrodczą poprzez wielokrotne wystawianie z dobrymi wynikami oraz testy zdrowotne. Każdy miot powinien udoskonalać rasę. Poza tym, każdy pies jest inny. Nie ma żadnej gwarancji, że szczenięta będą przypominać swoich rodziców charakterem lub wyglądem, zwłaszcza, jeśli rodzice są psami wielorasowymi.\nNa hodowli zarabiają jedynie osoby, które nie dbają o zdrowie psów oraz jakość miotów. Odpowiedzialna hodowla wymaga zarówno wielu badań medycznych i stałej opieki weterynaryjnej, jak i uważnego doboru pod kątem charakterów rodziców. Zastanowić się należy, czy dany miot rzeczywiście wpłynie na rozwój rasy, czy też tylko zasili liczbę psów w schronisku. Przed rozmnożeniem należy zapłacić za wielorakie badania weterynaryjne, w tym za różne prześwietlenia, badania krwi, testy na takie infekcje jak bruceloza, testy na choroby genetyczne, takie jak na przykład zaburzenie krzepliwości krwi, EKG, USG, pozwalające na wykluczenie wad serca, badania pozwalające wykluczyć wady dna oka, oraz wiele dodatkowych badań, w zależności od rasy psa. Koszty rozmnażania zawierają testy ciążowe, USG pozwalające na śledzenie rozwoju płodów, być może operację cesarskiego cięcia u suki, która nie może urodzić samodzielnie, szczepienia ochronne, odrobaczanie oraz całodobowy nadzór weterynarza w przypadku jakiejś choroby u szczeniąt. Do tego należy dołożyć opłaty za otrzymanie przydomka, koszty wystawiania psa, oraz dużą ilość czasu, którą poświęcić należy na krycie, opiekę nad suką w ciąży, poród, karmienie szczeniąt, sprzątanie kojca, wizyty u weterynarza oraz szukanie domów dla szczeniąt.\nPo pierwsze, psy najczęściej rodzą się w nocy, gdy dzieci śpią, a suki na poród wybierają ciche i odizolowane miejsce. Jeśli zbyt duża ilość osób będzie przeszkadzać rodzącej suce, może ona zestresować się i odrzucić szczeniaki, a nawet zabić je. Poza tym, co dzień wiele szczeniąt ginie w schroniskach. Po drugie, jeśli chcesz nauczyć swoje dzieci odpowiedzialności poprzez opiekę nad szczeniakami, wiele maluchów czeka na adopcje w każdym schronisku. Jeśli chcesz zobaczyć cud narodzin, powinieneś przedtem zapoznać się z cudem śmierci, w trakcie kilku tygodni ochotniczej pracy w schronisku.


Niefakty | Dziennik Związkowy\nby EM\t,\t5 marca 2017\nCiekawe, czy docierają do Państwa wieści o „masowej wycince drzew”, czy nawet „wyrębie lasów”, co to niby trwa w kraju na polecenie oszalałego pisowskiego reżimu. Jeśli tak, to mamy kolejny przykład tego, jak można świat mediów kompletnie odkleić od świata rzeczywistego.\nSam zabieg zmyślenia czegoś, co ma ludzi zbulwersować, rozzłościć i skłonić do gwałtownych działań jest oczywiście równie stary jak ludzkość – ot, weźmy taki Pogrom Kielecki, odpalony przez bezpiekę pogłoską o porwaniu przez Żydów i przerobieniu na macę dzieciątka, czy incydent w Zatoce Tonkińskiej, który dał początek wojnie wietnamskiej, choć go nigdy nie było. Niejedna rewolucja wybuchła wskutek prowokacji – ale dziś są możliwości, by wirtualną grozę namnażać do niespotykanych wcześniej rozmiarów. O niebyłym fakcie, czyli niefakcie, czy jak niektórzy chcą, faktoidzie, wszyscy mówią, wszyscy się na ten temat wypowiadają, protestują, kłócą i w ogólnym wrzasku ten drobiazg, że nic się nie stało, w ogóle umyka uwadze.\nTen mechanizm z lubością wykorzystuje „opozycja totalna” w Polsce, i stawiam dolary przeciwko orzechom, iż niebawem – jeśli jeszcze się to nie stało – także liberalne media amerykańskie podobnie wypełnią się wirtualnym oburzeniem na różne posunięcia nowej administracji, których wcale nie było albo były zupełnie inne. To logiczne, każda siła polityczna sięga po tę broń, która w jej arsenale jest najsilniejsza, a matecznikiem sił liberalno-lewicowych były zawsze media i środowiska różnego rodzaju celebrytów.\nW Polsce czasem się to udaje, czasem nie. Za poprzedniego PiS-u, w latach 2005–2007, generalnie się udawało. Tylko że wtedy praktycznie wszystkie media elektroniczne i większość drukowanych było pod polityczną kontrolą PO i michnikowszczyzny. Dobrym przykładem będzie oskarżenie ministra Ziobro, jakoby aresztując kardiologa łapownika, „doprowadził do zapaści polskiej transplantologii”. Wystarczy parę kliknięć, by zobaczyć, że transplantologia przechodziła zapaść kilka miesięcy przed aresztowaniem, potem liczba zabiegów stale rosła i sprawa doktora G. nie miała na nią żadnego wpływu. Ale właśnie na tym to polega, że w zalewie informacji mało kto chce je sprawdzać.\nAlbo kiedy Donald Tusk zapragnął wystąpić jako pogromca „handlarzy śmiercią” – wierne mu media zgrabnie urządziły histerię, podając w ciągu tygodnia pięć informacji o zgonach po dopalaczach. Potem Tusk zakazał handlu substancjami psychoaktywnymi i mało kto sprawdził, że wszystkie pięć zgonów nie miało z „dopalaczami” nic wspólnego. A swoją drogą „dopalacze” wciąż równie łatwo kupić, jak przed tym tuskowym cyrkiem.\nTeraz wychodzi to już słabiej, choćby dlatego, że PiS wyłamał z chóru publiczne radio i telewizję. Kiedy na przykład media „opozycji totalnej” wymyśliły sobie, natchnione protestami w sprawie ACTA, przyciągnąć młodzież na manifestacje KOD-u histerią, że „PiS zabiera internet”, to nikt tego nie kupił i sprawa zdechła sama z siebie.\nJak będzie z drzewami? Szukam jakiegoś dowodu, że nowy przepis, pozwalający wyciąć na prywatnej działce drzewo bez wcześniej wymaganych, jeszcze na mocy przepisów z PRL, zezwoleń, rzeczywiście powodował masowy wyrąb. Nic takiego nie znajduję. Znajduję wrzaski i lamenty celebrytów i zdjęcia, które okazują się dotyczyć albo wycinek sprzed kilku lat, albo pod budowy (czyli odbyłyby się i pod starą ustawą), albo – jeden wypadek – faceta, który wyciął lasek w świetle nowego prawa nielegalnie i zajęła się nim policja. Słabe to jak zwykle – za PO wyrąbano tysiące drzew przydrożnych (tzw. ustawa Hołowczyca), Hanna Gronkiewicz-Waltz w Warszawie wycinała dawny plac Napoleona pod beton i donice albo niszczyła kilkaset starodrzewów w Parku Krasińskiego, ale PiS nie wpadł wtedy na pomysł, by urządzić histerię. Może powinien dziś żałować?\n(ur. 1964), rodem ze wsi, żyje w mieście, inteligent w 2. pokoleniu – absolwent polonistyki UW, pisarz, publicysta i współpracownik mediów elektronicznych. Autor ponad 20 książek – powieści (m.in. Walc Stulecia, Ciało Obce, Żywina, Zgred), zbiorów opowiadań (Coś Mocniejszego), felietonów (Viagra Mać, Uwarzałem Że) oraz esejów (Polactwo, Myśli Nowoczesnego Endeka, Jakie Piękne Samobójstwo). Negatywnie ustosunkowany do aktualnej rzeczywistości i klasy panującej. Obecnie w tygodniku „Do Rzeczy” i Telewizji Republika w czwartkowe wieczory prowadzi autorski program w Radiu Plus. Spełniony mąż i ojciec.\nTags:\tfelieton, polska, Rafał A. Ziemkiewicz\nMacierewicz musi odejść\nDoktryna Kaczyńskiego – reaktywacja\nW spirali absurdu\nAnarcha 7 marca, 2017, 15:45\n” taki Pogrom Kielecki, odpalony przez bezpiekę pogłoską o porwaniu przez Żydów i przerobieniu na macę dzieciątka” – że hę ?! Czy mnie oczy nie mylą – pan endek mniemany serio wierzy, że w mieście rządzonym przez Żydów z sowieckiego nadania [ ówcześni szefowie lokalnej jaczejki i bezpieki ] był możliwy żydowski pogrom niemal tuż pod oknami miejscowej siedziby UB oraz NKWD d. Gestapo od której jest jakieś 5 min. drogi i to spacerkiem do miejsca zbrodni, trwający z małą przerwą niemal pół dnia przy ulicach pełnych uzbrojonych po zęby sowieciarzy ? Taa, ”motłoch” się zbiesił i kupił, że Żydy dziecko na macę przerobiły, nieważne, że połowę ofiar wymordowali ubecy a resztę jakieś ormo z miejscowej fabryki – to była od podstaw sprokurowana przez sowietów bolszewicka zbrodnia a nie żaden tam ”pogrom”, jeśli argumentacja Pana nowej książki jest na tym samym poziomie to gratuluję, powinien Pan przeprosić kielczan za tą kompromitującą wypowiedź.\nMek 8 marca, 2017, 09:41\nPrzed moim blokiem od paru dni zamiast parunastu drzew (w tym paru starych) leży sterta połamanych gałęzi i pociętych pni. Przed biurem właśnie poleciało parę drzew rosnących przy okolicznym parkingu. Co ciekawe (acz oczywiste) poleciały w ostatnich dniach – nie gdy PiS pierwszy raz pozwolił ale gdy PiS zapowiedział, że znowu wprowadzi ograniczenia. No to rżną ludzie każde drzewo, które kiedyś być może mogłoby przeszkadzać, póki można (o tych przed domem nawet wiem, rosły na pustej działce, ktorej właściciele od dziesięciu lat luźno planują że może kiedyś ją sprzedadzą pod budowę…)\nNormals 8 marca, 2017, 21:24\nA to dziwne co piszesz Mek, Ziemkiewicz twierdzi ze nic zlego sie nie dzieje, wszystko jest wydmuchana przez opozycje sensacja. Wedlug Ziemkiewicza jestes jak to napisal wreszczaczym i lamentujacym celebryta i wszystko jest very oczen charaszo. Tak sie wmawia ludziom, ze biale jest czarne a czarne biale. Takiej propagandy nie powstydziloby sie ani politbiuro z Moskwy ani Goebbels.Brawo Ziemkiewicz, stara szkola nie poszla w las.\nWIATR 9 marca, 2017, 09:51\nklamstwa powtarzane wiele razy ,staja sie prawda, kto sieje zament i wiatr ,zbiera burze ,stare PRL – szkoly , tutaj w Usa , sa bezwartosciowe\nale niektorzy chca byc dla polonii autorytetem i wciskac KIT .\n29 grudnia 2017 0 Comments\nwiatr: 22mph płn. - płn. zach.\nMax: 37 • Min: 36\n18 marca 2018 2 komentarze\nGarry McCarthy zbiera fundusze wyborcze\n11 stycznia 2018 0 Comments\nMedia: Korea Północna mogła wyłączyć reaktor jądrowy w Jongbjon\n5 kwietnia 2018 0 Comments\nDroga Krzyżowa w rzymskim Koloseum pod przewodnictwem papieża (ZDJĘCIA)\n30 marca 2018 0 Comments\nChiny. Atak duszącego smogu i burza piaskowa w Pekinie (ZDJĘCIA)\n28 marca 2018 0 Comments\nArcydzieło Picassa „Marynarz” w maju na aukcji Christie’s w Nowym Jorku\nJaponia. 112-latek uznany za najstarszego mężczyznę na świecie\nPolicjanci „aresztowali” zimę\nDania odchodzi od abonamentu RTV\nYaroon o BBC: polskie stocznie zatrudniają „niewolników” z Korei Płn.\nYaroon o Już ponad 600 postrzelonych od początku roku\nniklot o Zniesienie wiz do USA możliwe jeszcze w tym roku\nEzy o Senatorzy krytykują brak strategii wobec Syrii i Bliskiego Wschodu\nEzy o „The Hill”: Administracja USA po cichu unieważnia przepisy ws. czystego powietrza\nBasia o AP: Trump zaprzecza swym wcześniejszym słowom ws. Comeya\nOficjalna strona informacyjna Watykanu także po polsku\nPiłkarski PP – emocje w Warszawie. Bramka w 97. minucie dała Legii awans\nPuchar Niemiec – Eintracht przeciwnikiem Bayernu w finale\nGol Milika, Napoli odrobiło część strat do Juventusu\nPogorszyła się jakość powietrza w Chicago\nGroźne pożary w Chicago i na przedmieściach


nadruki - strona 1 - wynik wyszukiwania - Tytuł katalogu\ntani sitodruk łódź\nWitamy szanownych Państwa. Zapraszamy aż do odwiedzenia naszej strony internetowej dokąd są zawarte szczegółowe informacje o naszej działalności. A prawdę mówiąc jest się czym chwalić. Nasza biznes działa na łódzkim rynku już mnogość lat. Z naszego dużego doświadczenia natomiast...\nJeśli potrzebujesz profesjonalnie przygotowanych nadruków na koszulkach- trafiłeś we właściwe miejsce. Koniecznie sprawdź stronę internetową firmy Ladora znajdującą się pod hasłem koszulki z nadrukiem.\nZajmujemy się produkcją materiałów reklamowych dla firm i nie tylko. Oferujemy naklejki magnetyczne na lodówkę, nadruki na odzieży, breloki do kluczy, notesy magnetyczne, notesy zwykłe oraz notesy na papierze samokopiującym.\nHaft na ubraniach to najpiękniejsza forma znakowaniaodzieży. Tak oznakowanemateriały wyglądają naprawdęoryginalnie. Omawiany proces został zautomatyzowany. Popularnesą spersonalizowane nadrukidla przykładu: numery na zawodach.Zależy to od pomysłów firm. W ten sposób znakuje się...\nSamodzielnie stwórz nadruki na koszulki i nie tylko. W ofercie znajdziesz wiele produktów damskich, męskich i dziecięcych w różnych kolorach. Oferujemy: koszulki fullprint, koszulki nadruki, koszulki z nadrukiem, koszulki z własnym nadrukiem, kubki z własnym nadrukiem. Od rozpoczęcia...\nPracownia hafciarska - tkaniny do haftu i inne\nWspółcześnie warsztat hafciarski nie jest trendy, jednak w niebyt także nie odchodzi. Skąd te zainteresowanie?. Wyszywanie jest czynnością relaksującym, ma pozytywny wpływ umiejętności ręczne. Gospodynie bardzo lubią robótki związane z szyciem. W internecie można poszukać całą...\nKanwy z nadrukiem - na prezent\nKochasz wyroby rękodzieła? Interesujesz się szyciem? Być może indywidualnie zamierzasz rozpocząć edukację w tym dziale? Zajrzyj w takim razie na witrynę pracowniahafciarska.blogspot.com. Odnajdziesz tu niestandardowe publikacje, które wierzę, że natchną ciebie do sporządzenia swoich...


Xiaomi Youpin 90FUN Plecak dla Kobiet – Recenzje produktów Xiaomi\nXiaomi Youpin 90FUN Plecak dla Kobiet\nOpublikowane przez miboy w dniu 17 listopada 2018\nJak zapewne wiesz, nie wszystko co kupuję jest dla mnie. Dbam również o innych członków mojej rodziny. Ja już dla siebie plecak mam, opisałem go tu. Ale jakiś czas temu, przed wyjazdem do Chin, prywatnie małżonka a firmowo, współpracownik pracujący w grupie GB Kupony Polska ,poprosiła mnie o zakup plecaka na podroż. Jako, że mój sprawdził się bardzo dobrze na naszych wakacjach, podjąłem decyzję o zakupie od marki 90FUN, która tworzy dla Xiaomi. Wiadomo, że dla Niej, najbardziej chodziło o kolor, żeby pasował do butów Amazfit (opisze je wkrótce). I żeby również był pakowny, wodoodporny, z wieloma kieszonkami, lekki i trendy. No i jest.\nProdukt jest drogi, dlatego wybrałem domyślną wysyłkę, czyli Priority Line. Wiadomo, dlaczego 😉 Po rozpakowaniu folii zabezpieczającej, był już domyślny przedmiot.\nTak wygląda po wyjęciu z opakowania. Dobre połączenie włókna poliestrowego i skóry syntetycznej. Z przodu są 3 kieszonki, 2 są boczne, np na jakieś dokumenty, bo najlepiej się tam mieszczą i będą niepogniecone.\nZłotego koloru wstawki, takie jak łączenia i zamek, nadają mu nietuzinkowego charakteru. Oczywiście paski, są do regulacji, są też częściowo pokryte skórą. Dla usztywnienia, przez tył przebiega również pas, pokryty również skórą.\nRączka, dzięki której można go nosić jak torbę jest wytrzymała i pokryta skórą.\nW środku jest wiele przegródek, zmieści się laptop – do 14 cali, w bocznej kieszonce. Kieszenie wewnętrzne są na telefon, tablet, jak i jest jedna zamykana zamkiem.\nMożna zabrać ze sobą 3 butelki 1,5 l wody.\nWymiary to 35.50 x 12.00 x 27.00 cm. Waga 1 kg. Zakres paska na ramię: 50 – 80 cm.\nKupisz go tutaj w sklepie GearBest\nSprawdził się rewelacyjnie w naszej podróży do Azji. Na Wielkim Murze mieliśmy duchotę a on dobrze odparowywał pot. W Hong Kongu, w czasie naszych spacerów zastał nas deszcz, plecak nie przemókł. Przez 2 tygodnie, w środku ukrywał Gimbala od Xiaomi Nic mu się nie stało, a to przez solidne wnętrze. Materiał z którego jest wykonany. Jeśli potrzebny Ci, piszę to do dam, plecak/torba podróżna, której możesz zaufać a jednocześnie jest dobrze wykonana i modna, to wiesz co masz zrobić 🙂 Nie piszę to żeby Cię namawiać ale moja żonka jest krytyczna dla wielu spraw, a z plecaka jest zadowolona, jak i zakochana w Mi8 SE, ale to opiszę też wkrótce 😉


Google staje do walki z dziecięcą pornografią\nStrona główna Aktualności 17.06.2013 14:45\nKrajowe Centrum ds. Zaginionych i Wykorzystywanych Dzieci (NCMEC), działające z ramienia Kongresu Stanów Zjednoczonych, otrzymało w 2011 r. 17,3 mln zdjęć i plików wideo zawierających dziecięcą pornografię. To czterokrotnie więcej niż jeszcze w 2007 roku. Biorąc pod uwagę fakt, że więcej niż połowa zgłoszonych fotografii pochodziła spoza terytorium USA, do walki z nimi potrzeba ponadnarodowych rozwiązań. Jedno z nich zaproponowało Google, które postanowiło ułatwić współpracę organizacjom z różnych krajów.\nW ramach walki z dziecięcą pornografią, koncern przeznaczył 5 mln dolarów na działalność NCMEC, Internet Watch Foundation i kilku innych organizacji ze Stanów Zjednoczonych, Kanady, Europy, Australii i Ameryki Łacińskiej. Ponadto Google utworzyło grupę Child Protection Technology Fund, której zadaniem będzie opracowanie skuteczniejszych narzędzi do walki z procederem.\nZanim jednak nowa technologia powstanie, koncern będzie korzystać z własnego mechanizmu hashowania. Mechanizm nie jest nowy — od 2008 r. zdjęcia zawierające dziecięcą pornografię są oznaczane unikatowymi tagami, które są rozpoznawane przez maszyny obliczeniowe Google. Jeśli podczas indeksowania stron internetowych natrafią na kopię znanych już fotografii, zdjęcie jest usuwane z wyników wyszukiwania, a zawierająca je strona trafia na listę podejrzanych. W ten sposób koncern chce w ciągu najbliższego roku zbudować bazę zdjęć, którą następnie udostępni innym firmom z branży IT, stróżom prawa i organizacjom charytatywnym z całego świata. W ten sposób firma chce zacieśnić międzynarodową współpracę, ułatwić przepływ informacji i szybciej reagować na kolejne próby umieszczania w Sieci nielegalnych zdjęć.


Jak składać zamówienia poprzez sklep z płytami? - E.SKOCZYLAS\nMaciej Szymański Grudzień 5, 2017\t Brak komentarzy\nKiedy chcemy kupić płytę winylową, mamy wiele opcji żeby to zrobić. Jednym z najczęściej wybieranych jest zamawianie poprzez sklep internetowy. To rozwiązanie najszybsze i najłatwiejsze, a co za tym idzie najwygodniejsze. Istnieje jednak parę opcji oferowanych nam przy zamówieniu winyli przez internet. Jakie to opcje i jakim sposobem możemy odebrać zamawianą płytę?\nSklep internetowy i wysyłka płyt winylowych\nJeżeli zamówimy płytę internetowo w sklepie, może ona przyjść na nasz adres internetowy pocztą bądź kurierem. Płyta przychodzi nam do domu w kartonowym opakowaniu zapobiegającym jej zniszczeniu w transporcie. Jeżeli zamawiamy płytę, sprawdzony sklep z płytami winylowymi może nam zaoferować rabaty oraz dodatki. W niektórych sklepach działa tutaj karta stałego klienta oraz systemy lojalnościowe. Jeżeli jesteśmy stałymi kupującymi, możemy oczekiwać znacznych obniżek cen. W niektórych polskich sklepach z muzyką, płytę winylową możemy odebrać na miejscu. Jako, że sieć sklepów pozwala na taki ruch, odebranie płyty wiąże się z obniżeniem lub całkowitym zniesieniem opłat za jej dostarczenie. Jest to szczególnie pomocne przy zamawianiu tańszych płyt, gdy cena transportu stanowi znaczną cześć ogólnej ceny płyty. Sklepy oferują także promocje, które obejmują płyty winylowe. Podczas promocji ceny płyt spadają o kilka procent lub znoszone są koszy transportu do domu.\nSklepy z płytami winylowymi, mogą także prowadzić przedsprzedaż płyt. Kiedy zamówimy taką płytę, mamy pewność że dotrze do nas w dniu jej premiery. Zamówienie jest kompletowane właśnie w tym dniu, mimo że było złożone kilka miesięcy wcześniej. To bardzo wygodna procedura, która zapewnia kolekcjonerom płyt zamawianie konkretnych tytułów nie bacząc na datę ich wydania.


Tunczyk i kurczak, jesli masz okacje to zwaz sobie 3 dkg kur - forum anglistow\nTunczyk i kurczak, jesli masz okacje to zwaz sobie 3 dkg kur Zobacz następny temat\nWysłany: Wto 17:32, 25 Mar 2014\ntku to chyba ok8- 10razy. [link widoczny dla zalogowanych] ale zaraz sie biore do roboty. ZresztÄ\nDyskusja sie rozwija widze tak 3 maÄ niestety nie moge teraz pisaÄ, ale chÄtnie wieczorem przeczytam wasze posty i dorzuce coĹ swoich [link widoczny dla zalogowanych] Dzisiaj poszlam na uczelnie w cieniutkim obcislym zielonym sweterku.\nJa nia zdecydowanie jestem i mysle, ze bede zawsze. Chyba zle nie robie? ja juz nie zmarznieta a pocÄ sie strasznie.Pije syrop Pyrosal i ze juz powiedzial swoim rodzicom i moim i jego slubie co bylo kompletna bzdura bo mialam wtedy 16 lat... Acha i witam NOWE odchudzaczki miĹo Ĺźe jest tu nas wiÄcej [link widoczny dla zalogowanych]\nprzyzwyczailam sie do codziennego brzuszkowania. macie namiary na jakiegos naprawde pozadnwego chirurga w warszaiwe??? czy co? KlaudioD, wyjrdĹş z mÄĹźem na wczasy, ja zanim zaczÄliĹmy siÄ staraÄ wziÄĹam kilka dni urlopu, wysypiaĹam siÄ, odpoczywaĹam, po prostu peĹen relaks!!! lekarzy ze StanĂłw i w Kanady, 60 - 80 % uczniĂłw szkĂłĹ Ĺrednich cierpi na utajonÄ\ngrzybicÄ. Ale nie w sytuacji kiedy mloda, bardzo mloda zona czeka w sypialni a on zadowala sie przed kompem. SUPER...


Notatnik Kreatywnego Marketera #10 | Wiktoria Czarnecka\nNotatnik Kreatywnego Marketera #10\nNotatnik Kreatywnego Marketera #9\nNotatnik Kreatywnego Marketera #11\nKiedy wrzucałam ten tekst na facebooka, to zaczynał się magiczny czas grudniowy🎄 🎄❄ Przygotowałam wtedy dla Was kilka spotów, które mnie ujęły Chociaż im dalej w las tym więcej drzew Czytajcie i dzielcie się wiedzą🎄❄⤵\n🎯Jeśli Święta to prezenty🎁 a jak prezenty to… odwieczny problem gdzie je schować przed dziećmi Przyznaję, będąc dzieckiem szukałam w domu ukrytych przed Gwiazdką prezentów W przypadku reklamy Allegro, gdzie mama chowa przed dziećmi paczki z prezentami w domowym schowku, przychodzi mi na myśl: twórcze kombinowanie, które wymaga tworzenia skojarzeń zaskakujących, przy tym muszą być wartościowe i zrozumiałe dla innych ludzi, nie tylko dla nas. Należy kojarzyć rzeczy, których w pierwszej chwili nie da się połączyć, a następnie szukać idei wypływających z tych połączeń\nŹródło: Youtube, Allegro: https://www.youtube.com/watch?v=pIH3YIJRgJI\n🎯Skoro jesteśmy przy magii Świąt to zanurzmy się w świat baśni i bajek Najnowsza reklama zegarków Citizen „I’m late” to dzieło współpracy marki z wytwórnią Disneya W reklamie widzimy białego królika tak dobrze nam znanego z historii „Alicji w krainie czarów”. Biały królik przemierza współczesne ulice Nowego Jorku. Próbuje być na czas na spotkaniu z Alicją oraz na przedstawienie „Królowej Kier” w Kings Theatre. Jak możemy się domyślić: spóźnia się. W przypadku tej reklamy przychodzi mi na myśl wykorzystanie: twórczego kombinowania, ale również pasuje tutaj: metoda, która przenosi ciężar z myślenia werbalnego na myślenie wizualne. Wykorzystuje się w niej wzory, symbole, schematy obrazowe, kształty. Język wizualny\nskłada się z symboli które mogą zastąpić słowa. W tym przypadku, w popkulturze wszyscy znamy historię Alicji w krainie czarów i wiecznie spóźnionego królika z zegarkiem. Nie trzeba słów wystarczą skojarzenia i symbole, oczywiście tak jak w tym przypadku: bardzo dobrze dobrane\nŹródło: YouTube,Citizen Watch US https://www.youtube.com/watch?v=iZcoNoaDBrU\n🎯Na koniec, wisienka na torcie 🍒 Spot zwrócił moją uwagę z dwóch powodów. W pierwszych sekundach zobaczyłam… czerwonego kaptura i dlatego chciałam zobaczyć jak zostanie pokazany wilk🐺 Wszyscy Ci co mnie znają, wiedzą, że na moich szkoleniach pojawia się motyw wilka, dlaczego❓ A to temat na salę szkoleniową Wracając do meritum. Reklama mnie naprawdę urzekła, pozwoliła na sekundę się zatrzymać. Co mogli jej twórcy wykorzystać przy jej powstawaniu? Moim zdaniem jest to piękny przykład dramy. Bardzo dobrze, ktoś pokazał jak małe dzieci mówią nam o problemie, o tym co je boli i czego im brakuje. Stosują metafory. Poza tym właśnie bajki służą do tego, aby przerabiać zachowania, emocje i postawy społeczne. Dziewczyna pokazał swoim bliskim jak naprawdę wygląda świat w którym żyje, swoich bliskich wcieliła w rolę i przypisała im zachowania, które występują u nich na co dzień. Dzięki temu jej bliscy mogli zobaczyć jak ona widzi i czuje ich wspólny świat. Z punktu widzenia pedagogicznego (o marketingowym powiem brawo!) to wielkie oklaski należą się Empikowi\nŹródło: YouTube, Empik: https://www.youtube.com/watch?v=zB7RpUsha3U


» MydłoStacja Mydło dla Dzieci Baltazar\nOlej konopny - posiada właściwości regenerujące, odżywiające oraz wygładzające skórę. Bogaty w fitosteroli, fosfolipidów i minerałów oraz witaminy A, C, E, B oraz witaminę K, która odpowiada za właściwości m.in. przeciwgrzybiczne, antybakteryjne i przeciwzapalne. Nazywany jest najbardziej zbilansowanym olejem, gdyż ilości nienasyconych oraz nasyconych kwasów tłuszczowych prawie się ze sobą równają. Swój zielony kolor zawdzięcza dużej ilości chlorofilu w nasionach, który działa łagodząco na skórę dziecka oraz przeciwzapalnie.\nOlej kokosowy - jest emolientem, tworzy warstwę okluzyjną, natłuszcza, wygładza i zmiękcza skórę.\nOlej migdałowy - jest bardzo delikatny i szybko się wchłania. Zwiera niezbędne kwasy tłuszczowe, sole mineralne, proteiny oraz witaminy A, B, D, E oraz sporą ilość magnezu. Łagodzi podrażnienia powstałe na skutek otarć lub przesuszenia skóry.Jest tzw. suchym olejem, który bardzo szybko się wchłania.\nMasło shea - nie powoduje podrażnień ani alergii. Jest naturalnym filtrem słonecznym, chroni skórę przed czynnikami zewnętrznymi szybko się wchłaniając i pozostawiając tzw. płaszcz lipidowy. Łagodzi zmiany zapalne. Posiada właściwości nawilżające i natłuszczające, świetnie pielęgnuje skórę.\nINGREDIENTS: Sodium Cocoate, Sodium Shea Butterate, Sodium Almondate, Sodium Hepate, Glicerin\nUWAGI: unikać kontaktu z oczami oraz przechowywać na mydelniczce z odpływem wody.


Kasy fiskalne online zrewolucjonizują handel w Polsce - Kasy online - kasy fiskalne i drukarki fiskalne\nKasy fiskalne online zrewolucjonizują handel w Polsce. W 2019 roku doszło do rewolucji w obszarze prawa podatkowego, a co za tym idzie, na rynku kas fiskalnych. W marcu została uchwalona ustawa nakładająca na przedsiębiorców obowiązek wyposażenia sklepów w nowy rodzaj kas fiskalnych, mianowicie kasy fiskalne działające w systemie on-line.\nWażne zmiany już w 2019\nZmiany obowiązujące od 1 maja 2019 roku mają na celu przede wszystkim pomóc w wykrywaniu oszustw podatkowych i wszelkich skarbowych niedociągnięć i nadużyć. Data wejścia w życie nowelizacji do ustawy nie jest datą ostateczną wprowadzenia nowych urządzeń na stanowiskach pracy. Obowiązek dostosowania standardów firmy do nowych uregulowań prawnych został rozłożony w czasie dla różnych grup podmiotów zajmujących się działalnością gospodarczą. Okres przejściowy potrwa do końca 2022 roku, tak więc od 1 stycznia 2023 obowiązek posiadania kasy fiskalnej on-line będzie obowiązkiem każdej firmy zajmującej się sprzedażą towarów bądź usług.\nHarmonogram zmian do 2023 roku\nW jakim czasie i kogo obejmą zmiany? Harmonogram zmian do 2023 roku rozkłada się następująco:\nod 1 stycznia 2020 roku do wymiany kas zobowiązane będą wszystkie podmioty prowadzące działalność związaną z obsługą mechaniczną pojazdów, ich naprawą, wymianą opon oraz zajmujące się ich bieżnikowaniem czy też regeneracją, oraz prowadzące sprzedaż paliwa, oleju napędowego oraz gazu stanowiącego paliwo dla pojazdów. Według Ministerstwa właśnie w tej branży najczęściej dochodzi do nadużyć i manewrów fiskalnych niezgodnych z obowiązującymi przepisami\nod 1 lipca 2020 roku: wszystkie hotele i pensjonaty oraz podmioty prowadzące działalność gastronomiczną\nod 1 stycznia 2021: przedsiębiorstwa fryzjerskie i kosmetyczne oraz siłownie, prawnicy i lekarze prowadzący własną praktykę oraz przedsiębiorcy z branży budowlanej\nod 1 stycznia 2023 do wymiany urządzeń fiskalnych na internetowe będą zobowiązani wszyscy ci, którzy prowadzą sprzedaż towarów i usług na rzecz osób prywatnych\nGłówne zadanie kas fiskalnych online\nGłównym zadaniem internetowych kas fiskalnych będzie przesyłanie danych do Centralnego Repozytoriom Kas, będzie to możliwe poprzez wykorzystanie sieci teleinformatycznej, poprzez którą będzie dochodziło do wymiany informacji pomiędzy urządzeniem a rejestrem. Zadaniem rejestru oprócz kontroli będzie również gromadzenie danych do celów analitycznych. Równocześnie urzędnicy będą mogli kontrolować, czy przeglądy techniczne urządzeń są wykonywane terminowo. Administratorem danych zgromadzonych w bazie CRK będzie Szef Krajowej Administracji Skarbowej, który równocześnie będzie odpowiedzialny za przekaz zgromadzonych danych do Ministerstwa Finansów oraz innych instytucji finansowych i celno-skarbowych. Zastosowane zmiany będą miały również istotny wpływ na komfort pracy oraz ułatwią wymianę informacji pomiędzy przedsiębiorcami, a instytucjami.\nPodstawowymi informacjami napływającymi z internetowych kas będą dane z paragonów. Będą to dane mówiące nie tylko o tym, na jaką kwotę opiewała transakcja, ale również gdzie i kiedy została zawarta oraz jaka stawką VAT została opodatkowana.\nZ czym wiąże się obowiązkowa wymiana kas fiskalnych?\nObowiązkowa wymiana urządzeń niewątpliwie wiąże się z wydatkami, z którymi muszą liczyć się przedsiębiorcy. W tej kwestii na przeciw firmom wychodzi Ministerstwo Finansów, które zapewnią, że dostosowanie formy do nowych wytycznych będzie częściowo refundowane. Każdej osobie prowadzącej działalność, która podlega pod nowe przepisu przysługiwać będzie ulga w postaci 90% cenny netto. Zwrot nie będzie mógł jednak przekroczyć 700 zł.\nKasy fiskalne nieposiadające możliwości pracy w trybie on-linę, wyposażone w zapis danych w formie papierowej zostały wycofane z rynku z dniem 31 sierpnia 2019 roku. Obecnie mamy możliwość nabycia jeszcze kasy fiskalnej zapisującej dane w formie elektronicznej do dnia 31 grudnia 2022 roku jednak należy pamiętać, że nie mają one już możliwości wymiany pamięci, jak to miała miejsce w urządzeniach starego typu. Co ważne dla przedsiębiorców, kasy które obecnie są na wyposażeniu firm mogą być używane do końca trwania zezwolenia, które wydawane jest na 3 lata. Reasumując wszystkie urządzenia fiskalne działające na starych zasadach, zapisujące dane w sposób tradycyjny przestaną funkcjonować na polskim rynku w 2025 roku.\nfolder_openTagi: kasy fiskalne, nowelizacje, zmiany\nPoprzedni post Poprzedni post Wirtualne kasy fiskalne wejdą z dużym opóźnieniem\nNastępny post Następny post Zgłoszenie kasy fiskalnej online i jej fiskalizacja – na co zwrócić uwagę?


XV Festyn w Podłężu\nOdbywa się: 30 31 lipca 2011r.\nW ostatni weekend lipca odbędzie się na stadionie MKS Piłkarz Podłęże XV festyn sportowo-rekreacyjny. Podczas imprezy przewidziano m.in. mecz piłkarski oraz zawody strongman.\nDni Św. Kingi - Wieliczka 2011\nOdbywa się: 23-24 lipca 2011 r.\nJeszcze nie ma ostatecznego, oficjalnie zamkniętego programu tegorocznych Dni Wieliczki 2011. Jednak już teraz wiadomo jakie w tym roku gwiazdy będzie można usłyszeć na scenie Dni Św. Kingi.\nVI Dni Węgrzc Wielkich 2011\nOdbywa się: 9 - 10 lipca 2011 r.\nW dniach 9-10 lipca br. na Stadionie LKS „Węgrzcanka” odbędą się kolejne, VI już Dni Węgrzc Wielkich. Na wszystkich przybyłych gości czeka wiele atrakcji i mnóstwo dobrej zabawy\nV Summer Music Festiwal - Wieliczka 2011\nOdbywa się: 2 - 7 lipca 2011 r.\nTegoroczny Summer Music Festiwal rozpocznie „Czar cygańskich skrzypiec” w wykonaniu orkiestry z Budapesztu i Sylwii Lorens. Następnego dnia na „Romans z szampanem”...\n6.Europejski Festiwal Ballady w Niepołomicach\nOdbywa się: 1-3 lipca 2011 r.\nW tegorocznej edycji Festiwalu przewidziane zostały trzy wieczory narodowe. W koncertach ballady polskiej, greckiej i portugalskiej wystąpią Piotr Polk z zespołem, Małżeństwo...\nRajd Pojazdów Zabytkowych FIVA KRAK – 2011\nOdbywa się: 30 czerwca - 03 lipca 2011 r.\nMiędzynarodowy Rajd FIVA KRAK – 2011 będący jednocześnie VII Rundą Mistrzostw Polski Pojazdów Zabytkowych PZM odbędzie się w dniach 30 czerwca – 3 lipca. Baza tegorocznego rajdu to Hotel Turówka w Wieliczce.\nŚwiętojański Wieczór w Małej Wsi\nOdbywa się: 25 czerwca 2011 r.\nW sobotę, 25 czerwca w Domu Kultury w Małej Wsi odbędzie się Świętojański Wieczór podczas którego będzie m.in. pokaz sztucznych ogni, grillowanie, zabawa taneczna oraz wiele innych atrakcji.\nDni Rzeszotar 2011\nOdbywa się: 25-26 czerwca 2011 r.\nW tym roku Dni Rzeszotar odbędą się nieco wcześniej, bo już w czerwcu, a głównymi atrakcjami tegorocznej imprezy ma być zabawa taneczna z zespołem AMOR, Genowefa Pigwa oraz pokaz sztucznych ogni\nVI Powiatowy Piknik Rodzinny 2011 w Szczytnikach\nSzkoła Podstawowa oraz KGW i Uczniowski Klub sportowy "Rokicie" w Szczytnikach zapraszają na VI Powiatowy Piknik Rodzinny "Powitanie Lata" 2011 w Szczytnikach w gminie Gdów. Impreza rozpoczyna się od godziny 15:00\nZabawa w Zabawie 2011\nOdbywa się: 19 czerwca 2011 r.\nW najbliższą niedzielę o godzinie 15:30 rozpocznie się impreza plenerowa na terenie OSP Zabawa. Na przybyłych gości czeka wiele atrakcji, m.in.: konkursy, występ zespołu Sułkowianie, pokazy oraz zabawa taneczna z zespołem KEYS.\nGminny Festyn Rodzinny w Tomaszkowicach\nW najbliższą niedzielę, w Parku Kultury i Wypoczynku w Tomaszkowicach rozpocznie się o godzinie 16:00 Gminny Festyn Rodzinny. Na najmłodszych uczestników czeka moc...\nIX Międzynarodowy Festiwal Piosenki i Form Twórczych\nOdbywa się: 18-19 czerwca 2011 r.\nFundacja Osób Niepełnosprawnych i Warsztaty Terapii Zajęciowej w Podolanach serdecznie zapraszają na IX Międzynarodowy Festiwal Piosenki i Form Twórczych Osób Niepełnosprawnych, który odbędzie się w Podolanach w dniach 18 – 19 czerwca br.


Kenzo - Strona 4 z 4 - Nez de Luxe\nKenzo Homme Sport — masakra na klasyku i miejsce 4/7.\nPodejść do tych perfum można na dwa sposoby. Kenzo Homme Sport prezentuje się nieźle na tle sportowych nowości. Nie śmierdzi za mocno białymi szmatami, choć chemiczny jest do bólu zębów. To pierwszy punkt widzenia. Drugi to porównanie go z klasykiem – Kenzo Pour Homme (ta recenzja jest położona językowo; miałem 17 lat, kiedy ja pisałem)- […]\nKenzo Jungle Pour Homme — cedr, muszkat i skórzaste cytrusy\nShot z kampanii Kenzo Jungle Pour Homme. Przez niektórych uważany jest za szczytowe osiągnięcie męskiej perfumerii. Mocno drzewny, ale nie dymny. Pełen przypraw, ale nie piekący. Przy tym wszystkim jego konstrukcja zachwyca zarówno fanów olfaktorycznej niszy, jak i zwykłych Kowalskich. Zresztą czego oczekiwać po perfumach, które za rodzeństwo mają wycofanego Tygrysa i mistrzowskiego Słonia. Skórzasta, […]\nCzy perfumy mogą pachnieć świeżo, ziołowo i aptecznie?\nZioła w aptece. „Witam, mam pytanie dotyczące perfum. Otóż nie wiem czy będzie Pan w stanie znaleźć takie perfumy po opisie, ale jak na znawcę myślę, że ma Pan większe doświadczenie i może się Panu uda… Otóż chodzi mi o zapach dość ziołowy, ale lekki i świeży. Męski. Może to dziwnie zabrzmi, ale pachnie podobnie […]\nKenzo Flower Tag — wykastrowali klasyczne Flower\nChyba każdy kojarzy podstawową wersję – Kenzo Flower Eau de Parfum. Te perfumy niczym młot pneumatyczny wyryły się w nosach wielu osób. Jednych dusiły, innych doprowadzały do bólu głowy, cześć zachwycały. Moc miały zabójczą i w kategorii kwiatowej były jednym z najbardziej charakterystycznych pachnideł. Słowem: były… Czytaj dalej… jakieś. Kilka miesięcy temu Kenzo nagle ogłosiło, […]\n[NEWS] Kenzo Madly — wreszcie coś ciekawego od Kenzo\nPo Flower Tag, który skierowany jest do młodej, lubiącej „owocki i kfiatki” klienteli, Kenzo prezentuje Madly. Ten jest przeciwieństwem pierwszego, a jaki ma skład!!! Z tego też powodu nie mogę się doczekać jego powąchania. Dodatkowo perfumy posiadają butelkę nawiązującą do zapachu UFO z 2009 roku. Dla Madly zaprojektował ją sam Ron Arad (dla UFO… Czytaj dalej… […]\n[NEWS] Kenzo Flower Tag\nNowy zapach Kenzo z linii Flower zostanie zaprezentowany już w czerwcu. Flower Tag jest zainspirowany kobiecością i miejskim duchem, którego znakiem jest graffiti. Widać, że Kenzo kieruje kroki w stronę portfeli młodszej klienteli. Sam zapach ma być owocowo-kwiatowy. Wśród nut odnajdziemy m. in. Czytaj dalej… czarną porzeczkę, mandarynkę rabarbar, piwonię, jaśmin, konwalię, herbatę, wanilię i […]\nKenzo Jungle Elephant – „polikulturalna” laska i rzecz o Tobie\nZimno wszędzie, cicho wszędzie… Jungle to nazwa pierwszego paryskiego butiku Kenzo. Związek pomiędzy modą a zapachem jest tu nadzwyczajnie silny, bo japoński dyktator mody zawsze stawiał ze cel przedstawienie wirtualnego otoczenia, które bazowało na dwóch rzeczach: naturze i kulturze. Pierwszą realizuje słoń, zwierzę będące symbolem szczęścia i powodzenia. Jest też kobieta, która wyraża drugą wartość. […]\nKenzo Air – ciacho anyżowo-wetiwerowe i łezka w oku\nKenzo Air to zapach, który odszedł do Krainy Wiecznych Łowów. Zniknął. Był za trudny dla obwieszonych fałszywym złotem klonów Arnolda Schwarzenegger’a. Nie znalazł też posłuchu wśród mężczyzn, z których żelu na głowie można by wyprodukować więcej ropy niż z saudyjskiego pola Al-Ghawar. Przepadł a strata to wielka. O jego, nie bójmy się tego słowa, niszowym […]\nKenzo Eau de Toilette Homme Boisee – nawet szkoda smarknąć\nW 1991 roku powstał wspaniały klasyk, który do dziś dnia jest najbardziej wartościową i otartą o świat realny wariacją na temat morza. Niemal dwadzieścia lat od tamtej chwili dane mi jest poznać sequel, perfumy z założenia oferujące jednakowy przekaz, ale wzbogacone o nuty drzewne- Kenzo Homme Boisee. Trudno jednak dołączyć do tłumu wiwatującego na cześć […]


Łapcie słońca, ile się da. Pięknie od Bałtyku po Tatry - TVN Meteo\nTuryści, którzy wypoczywają w nadmorskich kurortach, będą zadowoleni ze słonecznej aury. We wszystkich miejscach prognozuje się bezchmurne niebo. Termometry wskażą od 17 st. C we Władysławowie do 21 st. C w Międzyzdrojach i w Świnoujściu.\nWczasowicze, którzy przebywają nad jeziorami mogą spodziewać się słonecznego dnia. Pogodna aura przewidywana jest we wszystkich miastach turystycznych Warmii i Mazur. Temperatura zawaha się od 18 st. C w Augustowie, Ełku, Olecku i w Piszu do 20 st. C w Olsztynie.\nIdealna aura do górskich wędrówek\nAura w górach będzie sprzyjać wędrówkom. Synoptycy prognozują słońce we wszystkich kurortach. Termometry wskażą od 17 st. C w Polanicy-Zdroju i Istebnej do 25 st. C w Iwoniczu-Zdroju.


Fasola Pinto BIO 400 g Bio Planet. BioSklep.com.pl\n» Fasola Pinto BIO 400 g Bio Planet\nDostępność: 477 szt.\nfasolka pinto* 100%\nNazwa fasoli pinto wywodzi się od bordowych plamek, którymi usiana jest jej beżowa powierzchnia. Fasola jest bardzo cennym warzywem. Jest najbogatszym źródłem białka roślinnego (21,4 g/100 g fasoli) o wysokiej wartości biologicznej. Poza tym w nasionach znajduje się dużo soli mineralnych – potas (1393 mg), magnez (176 mg), wapń (113 mg), mangan, żelazo, kobalt, fosfor (411 mg), fluor, karoteny, witamina C i witaminy z grupy B.


Jak powinna wyglądać druhna na ślubie? - Papilot.pl\nJak powinna wyglądać druhna na ślubie?\nNie chciałabyś być świadkową takiej panny młodej. Przeczytaj, czego ŻĄDA od swoich druhen!\n„Żadna z was nie może być szczuplejsza ode mnie”. A to dopiero początek absurdów...\nJaka jest różnica między panną młodą a terrorystą? Z terrorystą można negocjować. Brzmi całkiem zabawnie, ale kobiety przygotowujące się do ślubu bywają naprawdę nieznośne. Można tłumaczyć to stresem, ale to marne pocieszenie dla osób z najbliższego otoczenia. Te narażone są na jej wieczne niezadowolenie i coraz dziwniejsze pomysły. W języku angielskim powstał nawet termin „bridezilla” (od bride - panna młoda i godzilla).\nAby wielki dzień przebiegał dokładnie według ich oczekiwań, są w stanie zrobić dosłownie wszystko. Dowodem na to może być chociażby wiadomość, która dotarła na redakcyjną skrzynkę portalu „Gawker”. Jedna z druhen ujawniła w niej restrykcyjne wytyczne, którym miała się poddać. Najlepiej bez dyskusji i natychmiast. Zostały one przekazane w czasie wspólnego weekendowego wypadu.\nPrzyszła mężatka zażądała m.in., aby szczuplejsze przyjaciółki… przytyły. Wszystko po to, by wyglądać na szczuplejszą od nich. Ale to niestety nie koniec!\nW ogóle nie poszłabym na to wesele.\njesu jaki wstęp... ho ho ho takie zabawne, że sie wujek janusz opluł ze śmiechu... kto pisze te żałosne teksy... żal mi redakcji xd\nO Boże co za babsko... a wystarczyło przed ślubem schudnąć i nie była by taka marudna. Mogła zainwestować w IQacai i pójść na siłownie, a nie maltretować druhny.\nNo ile można reklamować ten sam produkt na tej samej stronie? --\nNie chciałabym być druhną tej panny młodej\nNiepoważna kobieta. Odmówiłabym takiej przyjemności\nZastanawiam się dlaczego niektórym dziewczynom biorącym ślub tak odbija, jakby to był jedyny dzień w życiu, kiedy ktoś rano ulozy im fryzurę, zrobi makijaż i mogą "błyszczeć" tego dnia. Byłam na ślubie gdzie panna młoda popłakała się, bo przy wchodzeniu do kościoła padał lekki (!) deszcz...\nOdmówiłabym w takiej sytuacji, niech sobie radzi sama.\nNawet gdyby to byla moja siostra to byl jej odmowila. Roztyc sie? Uzgadniac z Nie fryzure? 6 miesiecy zycia pod dyktando jakiejs wariatki? Niech wynajmnie dobie statystow na druchny wtedy beda Idealnie opalone , bez tatuazy I fryUrami Ja sobie zyczy\nzgadzam się, też bym odmówiła


Smarowanie ko³owrotków Shimano | opinie forum wedkuje.pl\n2012-12-04 / 27 odpowiedzi\nMam dwa ko³owrotki shimano gtm rb (3000 i 4000). Maj± za sob± mniej wiêcej dwa sezony spinningowania. Ten wiêkszy by³ super nasmarowany bo pamiêtam, ¿e po kupnie w upalny lipcowy dzieñ smar wys±cza³ siê otworami. Mniejszy debiutowa³ ch³odn± wiosna wiêc takich zjawisk nie by³o. Ko³owrotki te maj± otwór do smarowania wiêc móg³bym co¶ tam do nich kapn±æ. Jakie¶ 3 miesi±ce temu kupi³em smar cormorana i jaxona w tubkach wiêc mam czym to zrobiæ. Pytanie tylko ile powinno siê go wciskaæ przez ten otwór do smarowania. Np smar cormorana to jakie¶ 15 gram w tubce i pytanie ile go zu¿yæ na ko³owrotek?Ko³owrotki chodz± ok. ale nie chcê przecholowaæ z ich eksploatacj±. Szczególnie ten mniejszy jest si³± rzeczy delikatniejszy choæ chodzi przy 22 gramowym spinningu (ale Wis³a robi swoje...)\nPrzez te otwory smaruje siê olejem nie smarem bo smar sie nie rozprowadzi sam po ca³ym mechanizmie ko³owrotka.\nPrzy moich ko³owrotkach Shimano po zakupie w pude³ku by³a taka ma³a plastikowa buteleczka z olejem.W instrukcji jak dobrze pamiêtam pisa³o smarowaæ do¶æ czêsto 2-3 razy w roku ale niedu¿o kilka kropel oleju jednorazowo. (2012/12/04 19:54)\n¯eby dobrze nasmarowaæ ko³owrotek ( i nie ma tu znaczenia jego marka) nale¿y go rozebraæ,dok³adnie usun±æ stary smar i dopiero na³o¿yæ nowy.Z ilo¶ci± smaru nie nale¿y przesadzaæ bo jego nadmiar pogorszy pracê i jak tu kolega napisa³ mo¿e przy wy¿szych temperaturach wyciekaæ. (2012/12/04 20:24)\nWitam zgadzam siê z poprzednikiem ¿e do przesmarownia ko³owrotka nale¿y go rozkrêciæ umyæ benzynk± ekstrakcyjn± a nastepnie przesmarowaæ a ju¿ napewno nie wlewaæ przez otwór smaruj±cy fabrycznej oliwki która nadaje siê owszem do przesmarowania rolki w kab³±ku, elementy mechaniczne zawsze smarujemy smarem sta³ym polecam zapoznaæ siê na forum WCWI z artyku³ami dotycz±cymi smarowania ko³owrotków shimano jest tam pewien pan który zajmuje sie tymi ko³owrotkami a co mi³e bardzo chêtnie dzieli siê swoj± wiedz± pochlebne opinie u¿ytkowników forum którzy ko¿ystali z us³ug serwisowych tego pana ¶wiadcz± ¿e wie o czym pisze a ju¿ napewno nie poleca wlewnia do ¶rodka fabrycznych oliwek Pozdrawiam\nSmarowa³em kilka swoich ko³owrotkow ostatnio miêdzy innymi Shimano i niestety wiekszo¶æ jest wykonana z miekkich stopów które szybko siê ¶cieraj±. fabryczne smary s± bia³e a po kilku dniach u¿ywania czarne od opi³ków metalu. Przemycie spirytusem przemyslowym albo izopropanolem na dzien dobry a pozniej ja smaruje £T-43 czyli popularnym Towotem.\njakie¶ 2 lata temu czyta³em na wcwi ¿eby nie u¿ywaæ tej oryginalnej oliwki bo ko³owrotki zaczynaj± po niej klekotaæ... (2012/12/05 18:20)\njakie¶ 2 lata temu czyta³em na wcwi ¿eby nie u¿ywaæ tej oryginalnej oliwki bo ko³owrotki zaczynaj± po niej klekotaæ...\nWiêc sam musisz wybraæ komu wierzyæ wcwi czy producentowi. (2012/12/05 18:39)\nWiêc sam musisz wybraæ komu wierzyæ wcwi czy producentowi.\nPolecam zadzwoniæ do firmy NORMARK "Jedyny serwisant sprzetu shimano na terenie kraju" oni tak¿e nie zalecaj± owej oliwki do smarowania wnêtrza ko³owrotka a jedynie rolki kab³±ka ¶rodek smaruj± smarem sta³ym a w instrukcji producenta nigdzie nie jest napisane ¿e jest to ¶rodek do smarowania wnêtrz ko³owrotka przegl±dn±³em i pude³ko od STRADICA i SUPER AERO i nic natomiast mia³em przyjemno¶æ rozmawiaæ z panem z serwisu NORMARK i zdecydownie nie poleca³ tej oliwki mówi±c ¿e zmywa ona smar sta³y z elementów a wraz z tym opi³ki metalu i inne syfy tworz±c wspamnia³± pastê ¶ciern± Pozdrawiam:) (2012/12/05 22:23)\nNajlepiej wogóle siê nie dotykaæ do cholernych shimaniaków.Jak siê raz rozbierze i nawet zrobi wszystko jak "fachowcy" radz±,wyczy¶ci ,przesmaruje "super smarem" gloryfikowanym pod niebiosa na internetowych forach - nie ma bata: bêdzie z±bkowaæ!Ostatnio sza³u ju¿ dostaje od ci±g³ego rozbierania i sk³adania.W ¿yciu bym nie otwiera³ tego przeklêtego stradicka bo pracowa³ poprawnie ale siê debilizmów oczyta³em ¿e po sezonie albo dwóch nale¿y m³ynek smarowaæ (niektórzy zalecaj± smarowanie nowych!!!!!)...no i mam za swoje.Zamiast mase³ka zêby pi³y!Dobra rada - nie musisz nie rozkrêcaj!Ku przestrodze znudzonym zimow± bezczynno¶ci±... (2015/01/05 20:01)\nNajlepiej wogóle siê nie dotykaæ do cholernych shimaniaków.Jak siê raz rozbierze i nawet zrobi wszystko jak "fachowcy" radz±,wyczy¶ci ,przesmaruje "super smarem" gloryfikowanym pod niebiosa na internetowych forach - nie ma bata: bêdzie z±bkowaæ!Ostatnio sza³u ju¿ dostaje od ci±g³ego rozbierania i sk³adania.W ¿yciu bym nie otwiera³ tego przeklêtego stradicka bo pracowa³ poprawnie ale siê debilizmów oczyta³em ¿e po sezonie albo dwóch nale¿y m³ynek smarowaæ (niektórzy zalecaj± smarowanie nowych!!!!!)...no i mam za swoje.Zamiast mase³ka zêby pi³y!Dobra rada - nie musisz nie rozkrêcaj!Ku przestrodze znudzonym zimow± bezczynno¶ci±...\nDobrze kolega mówi ja mam dwa shimano aero z 1993 roku stradic sztuk 3 z 1998 roku i super x z 1997 roku,a rozbiera³em tylko te 1993 roku i dawa³em nowy smar Abu a i tak nie potrzebnie bo chodzi³y i chodz± wszystkie wzorowo.oczywi¶cie to s± jeszcze flagowe ko³owrotki ze starej srii shimano Made in Japan.Nie wiem jak te tera¼niejsze ale jeden znajomy mia³ catane i po sezonie ju¿ mia³a luzy i wyczuæ mo¿na by³o delikatne stuki to samo by³o z innym modelem ale wydaje mi siê ¿e jak wszystko dobrze chodzi a ko³owrotek nie by³ pod wod± ani nie mia³ styczno¶ci z piachem to nie ma po co tam grzebaæ w nim.Dodam ¿e ³owiê czêsto i to na spinning najwiêcej. (2015/01/05 20:18)\nPrzy podjêciu siê smarowania m³ynka nale¿y pamiêtaæ o tym aby kó³ka zêbate trafi³y w to samo miejsce co przed rozebraniem.Najlepiej delikatnie zdj±æ obudowê i zaznaczyæ po³o¿enie zêbatek mia³em ten problem w³a¶nie z ko³owrotkiem schimano (2015/01/05 20:44)\nO tym te¿ czyta³em ale powiem szczerze,¿e nijak sobie nie wyobra¿am zaznaczania czegokolwiek markerem na przek³adni ¶limakowej ( te zêby to przecie¿ s± spiralne...) bo na kole to da³oby radê.Moje "z±bkowanie" jest wprawdzie ledwo wyczuwalne ale ¿e jestem na tym punkcie "zboczeñcem" to cierpie strasznie.Teraz stanê³o na tym ¿e smaru da³em ma³o, tylko na ko³o a reszta oliwka ale b.oszczêdnie ¿eby mobilth nie sp³yn±³ z zêbów ko³a.Celowanie tymi zêbami to wykracza poza moje pojmowanie:-)Najbardziej mnie wkurza jak porównuje prace mojego FC z nowo nabytym FJ - ten chodzi jakby wogóle nie mia³ bebechów:-)Nic to - dotrze siê.Pozostaje optymizm.Niemniej jak macie m³ynki nie strasznie styrane to chyba lepiej po kropelce dobrej oliwki w ³o¿yska i rolkê a resztê moim zdaniem lepiej odpu¶ciæ.Szkoda nerwów... (2015/01/05 22:14)\nPodzielê siê swoimi spostrze¿eniami odno¶nie smarowania ko³owrotków:\n1. Staram siê nie rozkrêcaæ ko³owrotka bez potrzeby. Czasami wpadnie mi do wody wiêc nie mam wyboru. Bie¿±cy serwis polega na naoliwieniu od czasu do czasu osi g³ównej i rolki kab³±ka.\n2. Rozkrêcam, zwracam uwagê gdzie fabrycznie by³ na³o¿ony smar. Po rozkrêceniu myjê wszystkie metalowe czê¶ci wewnêtrzne w benzynie ekstrakcyjnej, dodatkowo w wodzie z p³ynem do naczyñ. Obudowê te¿ staram siê wyczy¶ciæ z resztek smaru i oliwki.\n3. suszê dok³adnie.\n4. Po kolei oszczêdnie smarujê poszczególne elementy i umieszczam w obudowie (zwracam uwagê na znaki monta¿owe na przek³adni, je¶li s± oczywi¶cie), na ³o¿yska dajê po kropelce oliwki, o¶ g³ówn± te¿ smarujê oliwk±.Uwaga - wa³ek posuwu szpuli smarujemy smarem o ma³ej gêsto¶ci. Spodni± czê¶æ ko³± zêbatego na którym jest wa³ek smarujemy oliwk± b±d¼ bardzo rzadkim smarem..\n5. Skrêcam i przeprowadzam próbê, po czym czêsto rozkrêcam i przeprowadzam korekty. I tak do skutku, a¿ uzyskam zadowalaj±cy efekt :)\nCo do smarów to podzielê siê moimi spostrze¿eniami na temat tych, których u¿ywa³em:\n1. Shimano Star Drag Grease USA - bardzo dobry smar o bardzo du¿ej przyczepno¶ci i bardzo dobrze dobranej gêsto¶ci. Nadaje siê praktycznie do smarowania wszystkich elementów ko³owrotka. Bardzo dobrze trzyma siê przek³adni. Nie mieszam go z oliwk±.\n2. Shimano DG10 Japan- smaruje, jest du¿o mniej przyczepny od Shimano Star Drag-a, no có¿ trochê mam wra¿enie ¿e przep³aci³em, bardzo ma³y pojemniczek..\n3. Reel Butter firmy Ardent USA- dobry smar na ko³a zêbate. Ale je¶li posmarujemy nim przek³adnie g³ówn± nie zapewni nam tak po¿±danej :) ma¶lanej pracy. UWAGA - bardzo dobry smar do ko³owrotków z tworzywa, do aplikowania na miejsca w których metal ma kontakt z tworzywem sztucznym. Mo¿na go z powodzeniem rozcieñczaæ z oliwk± Ardenta.\n4. Quantum Hot Sauce USA -rzadki, dobry na rolkê, wa³ek posuwu szpuli, w mniej obci±¿onych ko³owrotkach mo¿na posmarowaæ nim przek³adniê g³ówn± co zapewni bardzo p³ynn± pracê, je¶li oczywi¶cie reszta mechanizmów bêdzie prawid³owo posmarowana. Przyczepno¶æ taka sobie. UWAGA - w ko³owrotkach z tworzywa wytwarza du¿e opory w miejscach styku metalu z plastikiem. Do sp³awika OK.\n5. Abu Garcia z PTFE (teflon) - smar o bardzo dobrej konsystencji, doskonale trzyma siê przek³adni g³ównej, mo¿e korbki nie urywa, ale jest p³ynnie no i spe³nia swoje zadanie ochronne.\n7.Cormoran - dobry smar dla ³owi±cych na sp³awik, mo¿na mieszaæ go z oliwk± Cormoran, takie po³±czenie zapewnia ca³kiem p³ynn± pracê.\n8.Texaco Starplex - sza³u nie ma.\n9. Penn Precision Reel Grease z formu³± X-1R - sprzedaj± go w zakrêcanych okr±g³ych pojemniczkach, mam taki o pojemno¶ci 60g. Chyba syn po mnie go przejmie :), bo nie mam tylu ko³owrotków, ¿eby go zu¿yæ. Wszechstronny, bardzo dobry smar.\nInne pomijam, mo¿na je kupiæ za kilka z³otych (szkoda naszego czasu i ko³owrotków) ale nie ma co robiæ z³ego PR-u firmom które ceniê za inne bardzo dobre produkty np. wêdki.\nPowodzenia i cierpliwo¶ci. (2015/01/07 23:39)\nSorry za odgrzanie tematu, ale mam pytanko. Co s±dzicie o wkropleniu do ko³owrotka odrobiny oleju u¿ywanego do maszyn do szycia? (2016/09/29 08:37)\nSorry za odgrzanie tematu, ale mam pytanko. Co s±dzicie o wkropleniu do ko³owrotka odrobiny oleju u¿ywanego do maszyn do szycia?\nWiele razy tak robi³em i zwijaki chodzi³y jak burza. (2016/09/29 09:20)\nTylko kropelkê bo mo¿e wyp³ukaæ w³a¶ciwy smar ale dora¼nie to fajny sposób. (2016/09/29 10:26)\nDziêki Kolegom za informacjê. (2016/09/29 12:13)\nTrafny wybór;; najleprzy smar do wszystkich krêcio³ków to; £T-43 do ³orzysk tocznych,, no i tani, b±æmy m±drzy nie przep³acajmy.!!!! (2016/09/29 20:48)\nPrzy podjêciu siê smarowania m³ynka nale¿y pamiêtaæ o tym aby kó³ka zêbate trafi³y w to samo miejsce co przed rozebraniem.Najlepiej delikatnie zdj±æ obudowê i zaznaczyæ po³o¿enie zêbatek mia³em ten problem w³a¶nie z ko³owrotkiem schimano\nZ tym masz racjê, ja te¿ posiadan japoñca 2500 i przy z³ym na³o¿eniu zêbatek ¼le pracowa³. Nie trzeba zaznaczaæ niczym tam jest oznakowanie . (2016/09/30 00:08)\nOlej do maszyny do szycia, nie nadaje siê do ko³owrotka, dlatego, ¿e w niskich temperaturach robi siê bardzo gêsta, do tego stopnia, ¿e w ko³owrotku DAM, przestaje dzia³aæ blokada obrotów wstecznych. Olej silnikowy jest odpowiedni, posmarowany nim ko³owrotek dzia³a nawet przy bardzo niskich temperaturach. Smary £T s± do ³o¿ysk tocznych, ale napêdzanych silnikiem, do napêdu rêcznego jest za gêsty i dlatego stwarza du¿y opór. Smar s1 jest w³a¶ciwy do ko³owrotka.\nCzemu akurat smar S1 jest w³a¶ciwy do ko³owrotka jak s± dostêpne specjalistyczne smary tak jak wy¿ej pisa³ kolega robert 75 .Chyba jedyna zaleta tego smaru s1 w zastosowaniu w ko³owrotkach (ni¿szej pó³ki ) to cena . (2016/09/30 19:42)\nCzemu akurat smar S1 jest w³a¶ciwy do ko³owrotka jak s± dostêpne specjalistyczne smary tak jak wy¿ej pisa³ kolega robert 75 .Chyba jedyna zaleta tego smaru s1 w zastosowaniu w ko³owrotkach (ni¿szej pó³ki ) to cena .\nSmaru s1 u¿ywam, dlatego, ¿e jest rzadki, a z tego powodu stawia ma³y opór, jest prze¶wituj±cy i dlatego widaæ miejsca, w, których jest zabrudzony. Z powodu ma³ego oporu rolka na ³o¿ysku ¶lizgowym obraca siê, kiedy ci±gnê na ¿y³ce, najmniejszego z moich woblerów, pomimo, ¿e ko³owrotek kupi³em za 25 z³. w LIDLU i u¿ywam go do spinningu od piêciu lat. Gdybym nie mia³ do¶wiadczenia ze smarem s1 albo nie mia³bym odwagi otworzyæ ko³owrotka to zastosowa³bym smar FAT 886 SPECIAL. (smar s1 mam w gara¿u na najwy¿szej pó³ce)\nNajlepszym smarem do ko³owrotków jest MOBIL MOBILITH SHC 460 o barwie czerwonej, lub niebieskiej. Smaruje nim wszystkie moje krêcio³ki od kilku sezonów i do dzi¶ chodz± jak nowe.\nCiekawostk± jest ¿e drogi smar Daiwa to nic innego jak Mobil Mobilith o zabarwieniu niebieskim, a Daiwa sygnuje go swoj± mark± i sprzedaje za du¿o wiêksz± kasê.\nSmarowa³em shimaniaki, nowe Ryobi i Spro w których jest tyle smaru co kot nap³aka³. Dzi¶ przesmarowa³em now± Okumê Salinê 3 która zamarza³a mi na jesieni po przymrozkach, przy minusowych temp krêcio³ ciê¿ko krêci³ i przestawa³o dzia³aæ ³o¿ysko oporowe. Przesmarowa³em czerwonym smarem i dla pewno¶ci po zamro¿eniu w zamra¿arce ko³owrotek krêci lekko i przyjemnie no i ³o¿ysko oporowe dzia³a (po umyciu dosta³o tylko jedn± kropelkê oleju silnikowego Motul 0w20).\nWy¿ej w po¶cie kto¶ pyta siê o oliwkê maszynow±. Oliwa maszynowa to nic innego jak p³ynna bezwonna wazelina a z wazeliny wytr±ca siê woda, wiêc siê nie nadaje, chyba ¿e wêdkujemy tylko w ciep³e dni. Je¿eli macie ni± co¶ smarowaæ to rolkê kab³±ka i to tylko latem.\n"Mobil SHC 460 jest smarem klasy NLGI 1,5 na syntetycznym oleju bazowym ISO VG 460, przystosowanym do dzia³ania w warunkach wysokich obci±¿eñ. Smar ten jest zalecany do u¿ytku w ciê¿kich zastosowaniach przemys³owych i morskich. Smar ten umo¿liwia doskona³± ochronê ³o¿ysk w warunkach wysokiego obci±¿enia przy niskich lub ¶rednich prêdko¶ciach i tam, gdzie woda jest czynnikiem krytycznym. Mobilith SHC 460 wykaza³ siê doskona³ym dzia³aniem w hutach, maszynach papierniczych i na statkach. Zalecany zakres temperatur pracy od -30º C* do 150ºC" (2017/03/10 23:59)\nTowt nie ³±czy siê z wod±, dobra jest te¿ wazelina techniczna. (2018/03/26 20:22)\nWarto równie¿ zaiteresowaæ siê wazelin± techniczn± i olejem wazelinowym stosowanym m.in. w maszynach do szycia. Towot nie ³±czy siê z wod± a wazelina nie odzia³owuje chemicznie na elementy urz±dzenia, kropelka oleju nie zaszkodzi dora¼nie ale najwa¿niejszy jest smar. (2018/03/26 20:32)\nJa moj ko³owrotek przesmarowa³em smarem do ³o¿ysk i zobaczymy czy da rade. Generalnie temperatura pracy od -30 do 230 stopni celsjusza wiêc problemu z temperatur± napewno nie bêdzie. Po wypadzie nad wodênapiszê jak siê sprawdza. (2018/04/03 18:12)