OKLADKA_bankowoscdetal-wybrana.indd 1 - PDF\nDownload "OKLADKA_bankowoscdetal-wybrana.indd 1"\n1 OKLADKA_bankowoscdetal-wybrana.indd 1 6/8/15 1:56 PM\n2 Wyzwania bankowości detalicznej pod redakcją Zbigniewa Jagiełły Gdańsk 2015\n3 Opracowanie redakcyjne: Aleksandra Gibała Projekt graficzny: TOFU Studio Opracowanie graficzne i skład: Ewa Nowaczyk Copyright by Instytut Badań nad Gospodarką Rynkową Gdańska Akademia Bankowa Gdańsk 2015 Instytut Badań nad Gospodarką Rynkową Gdańska Akademia Bankowa ul. Do Studzienki Gdańsk tel fax ISBN:\n4 Spis treści Zbigniew Jagiełło: Wstęp... 5 Zbigniew Jagiełło: Bankowość detaliczna w obecnych warunkach rynkowych. Kierunki rozwoju Władysław Szwoch: Klienci przejmują stery w bankach Michał Panowicz, Marek Seralis, Bartosz Witorzeńć: Marketing transakcyjny, czyli jak efektywnie wykorzystać możliwości analityczne oraz wiedzę o kliencie do zwiększenia sprzedaży. mokazje case study Piotr Sadza: Jak bankują mali i średni przedsiębiorcy w Polsce? Adam Malicki: Rozwój płatności mobilnych nowy kształt rynku Rafał Kozłowski, Andrzej Dżuryk: Bankowość hipoteczna dla ludności i rozwój rynku listów zastawnych Paweł Dangel, Stanisław Borkowski: Bancassurance nowy kształt rynku. 76 Jarosław Kroc: Strategie dystrybucji w bankowości detalicznej według koncepcji Accenture Grzegorz Cimochowski: Ścieżki zakupowe klientów w bankowości detalicznej. Badanie Deloitte Maciej Gawinecki: Rozwój na poziomie rynków lokalnych. Jak podnosić potencjał i efektywność sieci oddziałów w warunkach rozwoju bankowości elektronicznej Sławomir Szepietowski, Rafał Janczura, Martin Szymański, Michał Chabowski: Trendy w ewolucji regulacji europejskich i krajowych w zakresie bankowości detalicznej wybrane zagadnienia Iwona Kozera, Leszek Pawłowicz, Andrzej Reich, Paweł Flak: Kraje spoza strefy euro a unia bankowa\n5 Instytut Badań nad Gospodarką Rynkową Gdańska Akademia Bankowa dziękuje panu Łukaszowi Świerżewskiemu i pani Izabeli Świderek-Kowalczyk z PKO Banku Polskiego za współpracę i wsparcie w przygotowaniu niniejszej publikacji. Treści przedstawione w niniejszej publikacji są wyrazem osobistych poglądów autorów i nie powinny być inaczej interpretowane. 4\n6 Wstęp Kongres Bankowości Detalicznej to największe w Polsce cykliczne forum dyskusyjne przedstawicieli banków, regulatorów, doradców i ekspertów z zakresu bankowości detalicznej. Niniejsza książka zrodziła się z potrzeby utrwalenia dorobku siedmiu już edycji KBD oraz podzielenia się nim z szerokim gronem osób zainteresowanych tą tematyką. Dzięki inicjatywie Gdańskiej Akademii Bankowej, wspieranej przez licznych partnerów, co roku podczas Kongresu mamy możliwość nie tylko identyfikowania kluczowych w danym momencie problemów sektora, ale także kreatywnego poszukiwania najlepszych rozwiązań, które w formie rekomendacji wraz z uzasadnieniem kierowane są następnie do decydentów polityków, przedstawicieli instytucji regulacyjnych i nadzorczych. Rekomendacje mają służyć poprawie jakości rządzenia oraz stabilnemu długofalowemu rozwojowi sektora bankowego, z pożytkiem dla klientów oraz całej polskiej gospodarki. Kongres daje także jego uczestnikom jedyną w swoim rodzaju możliwość konfrontacji swojej wiedzy i opinii z kompetencjami i doświadczeniami najlepszych specjalistów szeroko pojętej bankowości detalicznej. Chcielibyśmy, by ten olbrzymi zasób informacji i pogłębionych ekspertyz mógł być dostępny i użyteczny dla osób zainteresowanych aktualnymi problemami gospodarczymi. W ten sposób zrodził się pomysł na wydanie Wyzwań bankowości detalicznej w Polsce i Europie Środkowo-Wschodniej. Mamy nadzieję, że czytelnicy tej książki znajdą w niej zarówno odpowiedzi na nurtujące ich pytania, jak i inspirację do podejmowania nowych inicjatyw w działalności biznesowej, doradczej, prawodawczej i akademickiej. Wybierając z bogatego zasobu tematów poruszanych na Kongresie, zdecydowaliśmy się skoncentrować w książce na kwestiach najgoręcej dyskutowanych, a zarazem takich, których waga i konsekwencje wykraczają zdecydowanie poza horyzont kolejnej edycji KBD. W efekcie w naszym opracowaniu znalazły się teksty dotyczące rożnych aspektów omnikanałowości i klientocentryczności, bankowości mobilnej i rynku kredytów hipotecznych, bancassurance i wreszcie regulacji oraz unii bankowej. Ich wielkim atutem są wybitne kompetencje autorów, uznanych praktyków w swych dziedzinach. Dziękuję serdecznie wszystkim autorom i reprezentowanym przez nich instytucjom za zaangażowanie i czas poświęcony na współtworzenie tej publikacji. Zbigniew Jagiełło Prezes Zarządu PKO Banku Polskiego Przewodniczący Rady Programowej Kongresu Bankowości Detalicznej 5\n7 Zbigniew Jagiełło Prezes Zarządu PKO Banku Polskiego od 2009 roku. Odpowiedzialny m.in. za wzmocnienie pozycji PKO w Polsce i regionie Europy Środkowo-Wschodniej oraz dostosowanie banku do wymogów bardzo konkurencyjnego rynku finansowego. Wcześniej przez blisko 9 lat pełnił funkcję Prezesa Zarządu Pioneer Pekao TFI. W drugiej połowie lat 90. ubiegłego wieku m.in. jako wiceprezes Zarządu współtworzył PKO/Credit Suisse TFI. Absolwent Wydziału Informatyki i Zarządzania Politechniki Wrocławskiej. Ukończył również Podyplomowe Studia Menedżerskie prowadzone przez Gdańską Fundację Kształcenia Menedżerów i Uniwersytet Gdański, gdzie uzyskał tytuł Executive MBA certyfikowany przez Rotterdam School of Management, Erasmus University. Odznaczony przez Prezydenta RP Krzyżem Oficerskim Orderu Odrodzenia Polski oraz uhonorowany Medalem Solidarności Społecznej za propagowanie idei społecznej odpowiedzialności biznesu. Laureat wielu nagród, m.in. tytułu Wizjoner 2013, przyznanego przez Dziennik Gazetę Prawną oraz konkursu TOP 20. Najlepsi Menedżerowie w Polskiej Gospodarce 2014 organizowanego przez Bloomberg Businessweek Polska. Aktywnie zaangażowany w rozwój i promocję wysokich standardów rynku finansowego w Polsce. Członek Rady Związku Banków Polskich oraz prestiżowej organizacji Institut International D Études Bancaires. 6 Zbigniew Jagiełło\n8 Zbigniew Jagiełło Bankowość detaliczna w obecnych warunkach rynkowych. Kierunki rozwoju Jedyną stałą rzeczą jest zmiana. Ten cytat z Heraklita z Efezu doskonale pasuje do procesów, jakie zachodzą w bankowości detalicznej w ostatnich latach. Ujemne stopy procentowe, bank w telefonie, przewalutowanie kredytów frankowych, bank bez oddziałów, płatności bezgotówkowe bez karty płatniczej, logowanie za pomocą palca lub oka, czy też likwidacja bankowego tytułu egzekucyjnego to zjawiska nieznane jeszcze kilka lat temu. Zmiany technologiczne, ewolucja postaw klientów, rosnący wpływ regulacji, zmienność sytuacji makroekonomicznej i ujemne stopy procentowe każda z tych zmian z osobna jeszcze niedawno odcisnęłaby poważne piętno na myśleniu o bankowości, wywołując szok poznawczy. Wszystkie naraz jednak nie są już takie straszne trzeba żyć i bankować dalej! Brett King, ogłaszając ponad dwa i pół roku temu w swojej futurystycznej książce Bank 3.0 koniec świata placówek bankowych, trochę się pośpieszył. Placówki są i będą, bo tak chcą klienci. Teraz paradygmatem jest wykorzystywanie doświadczenia klienta w każdym z kanałów obsługi, w taki sposób, aby z punktu widzenia klienta był to jeden i ten sam proces obsługi, a informacja o jego zachowaniu była dostępna w każdym punkcie kontaktu. Omnikanałowość i big data to kluczowe wyzwania technologiczne w najbliższych latach. W Polsce i całym regionie Europy Środkowo-Wschodniej tempo zmian wynika nie tylko z globalnych i europejskich trendów, ale jest też wynikiem ewolucji i dojrzewania lokalnych rynków. Rozwój nowoczesnej bankowości, ze względu na uwarunkowania polityczno-gospodarcze, był u nas znacznie opóźniony w stosunku do reszty Europy i faktycznie rozpoczął się dopiero w latach 90. XX wieku, na zapoczątkowanej w Polsce fali demokratycznych przemian, które objęły w krótkim czasie cały region. Dziś jednak, po okresie intensywnego rozrostu sieci i oferty, burzliwych przekształceniach własnościowych oraz kolejnych falach konsolidacji, banki z naszego regionu są w dużej mierze równoprawnymi konkurentami pod względem poziomu produktów i usług, a w wielu przypadkach są liderami zmian, skokowo pokonując niektóre etapy rozwojowe. Ćwierćwiecze doświadczeń w budowaniu rynku oraz osiągane wyniki, szczególnie w odniesieniu do polskiego sektora bankowego, dają szansę na to, byśmy w kolejnych dekadach byli naturalnym laboratorium innowacji, nadając ton dyskusji o przyszłości branży. Jednocześnie bankowość jest tą częścią gospodarki, której rozwój w ostatnim okresie ze szczególną intensywnością determinowany jest przez dużą zmienność otoczenia makroekonomicznego oraz konieczność implementowania w krótkim czasie licznych Zbigniew Jagiełło 7\n9 nowych regulacji, zarówno tych stabilnościowych, jak i prokonsumenckich. Istotnie utrudnia to osiąganie satysfakcjonujących dla akcjonariuszy stóp zwrotu, a przy tym nieustannie zmusza bankowców do działań optymalizacyjnych, których efektem niejednokrotnie są nowatorskie inicjatywy, dodatkowo pobudzające rozwój rynku. Suma tych czynników powoduje, że racjonalne i oparte na analizie przeszłości przewidywanie przyszłych scenariuszy rozwoju bankowości detalicznej jest dziś wielokrotnie trudniejsze niż jeszcze kilkanaście lat temu. Tym bardziej warto zebrać i opisać kluczowe trendy kształtujące ten rynek i co za tym idzie, wskazać najważniejsze wyzwania zarządcze i strategiczne dla osób stojących na czele banków w naszym regionie. Najważniejsze trendy w bankowości detalicznej 1. Zmiany technologiczne Rozwój nowych technologii, w tym kanałów komunikacji, oferowania produktów i usług oraz coraz większe możliwości w przetwarzaniu i wykorzystywaniu na potrzeby biznesu rozbudowanych zbiorów danych o klientach (big data), w decydujący sposób wpływają dziś na wiele branż. Stwarzają szanse na szybszy wzrost skali działania, ale też ryzyko spektakularnej porażki. Grozi ona tym, którzy nie doceniają tego trendu, bo jego rola w przyszłości będzie jeszcze bardziej dominująca. Banki dopiero uczą się wykorzystywać wartość płynącą z big data. Dużo większe kompetencje w tym zakresie mają firmy spoza sektora bankowego, zwłaszcza internetowi giganci tacy jak Facebook, Google, czy Apple, których apetyty na przejęcie obsługi finansów osobistych klientów detalicznych rosną z każdym rokiem. Zaraz obok nich na polu zarezerwowanym do niedawna dla instytucji kredytowych stają też inni gracze telekomy czy sieci detaliczne. A jest o co walczyć, bo według prognoz firmy IDC wartość rynku big data w 2015 roku sięgnie 125 mld dolarów, a potencjał jego wzrostu wynosi 30% rocznie. Im więcej pozabankowej konkurencji, tym większe ryzyko, że banki zostaną zepchnięte do roli dostarczycieli kapitału i pośredników w przetwarzaniu transakcji. Dlatego muszą intensywniej i w bardziej wyrafinowany niż dotychczas sposób walczyć o utrzymanie relacji z klientami. W konsekwencji rośnie rola IT w bankach. To już nie tylko obszary wsparcia, ale miejsca tworzenia realnej wartości. Rozwój kompetencji organizacji w tym zakresie niesie za sobą istotne zmiany w modelach biznesowych, budując trwałe przewagi konkurencyjne. Oczywiście tego typu zmiany pociągają za sobą konieczność ponoszenia istotnych kosztów oraz umiejętnej kalkulacji ryzyka angażowania zasobów w konkretne rozwiązania. Warto podejmować je wówczas, gdy innowacyjne rozwiązania nie są wartością samą w sobie, ale dają szansę na stworzenie masowej usługi, która będzie miała istotną wartość dla rynku i klientów. Na naszym rodzimym rynku świadomość tego problemu jest wysoka, a materialnym przykładem skutecznego poszukiwania rozwiązań jest powołanie przez sześć banków spółki Polski Standard Płatności, będącej operatorem systemu płatności mobilnych Blik. Został on oparty na stworzonej przez PKO Bank Polski i z sukcesem funkcjonującej na rynku już od ponad dwóch lat aplikacji IKO. PSP, dzięki temu, że już na starcie jego udziałowcami były banki obejmujące swym zasięgiem 60% klientów instytucji finan- 8 Zbigniew Jagiełło\n10 sowych w Polsce, ma wszelkie podstawy, by stać się w przyszłości realną alternatywą wobec wciąż dominujących w Polsce płatności gotówkowych. 2. Ewolucja postaw klientów Zmiany technologiczne ze względu na swą dynamikę oraz możliwą skalę oddziaływania wymagają szybkich reakcji decydentów i modyfikacji krótkoterminowych taktyk zarządzania biznesem. Jednocześnie wymuszają też gruntowną i długoterminową przemianę myślenia o tym, komu i co banki oferują. Upowszechnienie Internetu i urządzeń mobilnych oraz ciągłe poszerzanie ich użyteczności sprawia, że centrum bankowego wszechświata staje się klient. Ze swoimi zindywidualizowanymi potrzebami, upodobaniami i zadziwiającą łatwością ich zmiany, ale też z rosnącym przekonaniem, że jego oczekiwania mogą i powinny być zaspakajane tu i teraz, bez zbędnej zwłoki, w dogodny dla niego sposób. Na rynek wchodzą pokolenia klientów o nowych, cyfrowych nawykach, nieobciążonych przywiązaniem do marek, a jednocześnie traktujących urządzenia mobilne jako immanentny element swojej codzienności, służący zaspakajaniu zarówno tych podstawowych, jak i bardziej wyrafinowanych potrzeb życiowych. Ze smartfonem lub tabletem w ręce, gdziekolwiek się znajdują, mogą zrobić zakupy, obejrzeć ulubiony serial, podzielić się ze światem przemyśleniami po lekturze najmodniejszej książki sezonu (oczywiście w wersji cyfrowej), kupić polisę ubezpieczeniową na chwilę przed wyjazdem na egzotyczny urlop, czy wreszcie zaciągnąć pożyczkę gotówkową na jego opłacenie. Tej łatwości w nabywaniu produktów i usług klient z cyfrowego pokolenia Y, zwany potocznie millennialsem, oczekuje także od banku. Jeśli jej nie otrzymuje, z łatwością i bez sentymentów skłonny jest zaspokoić swoje potrzeby u konkurencji. Nie oznacza to jednak, że kanały zdalne wypierają całkowicie tradycyjne palcówki. Pozostają bowiem kategorie produktów i usług wymagających zaawansowanego poziomu doradztwa, które może być skuteczniej realizowane w warunkach komfortowej, a jednocześnie zapewniającej dyskrecję i poczucie bezpieczeństwa placówki bankowej. Dotyczy to zarówno tak powszechnych produktów jak kredyt hipoteczny, jak i zaawansowanych produktów inwestycyjnych o zindywidualizowanych parametrach, kierowanych do grupy klientów zamożnych. W konsekwencji stopniowo zmieniać się będzie zarówno liczba, jak i rola tradycyjnych oddziałów, które zamiast centrami kosztów mogą być ważnymi ośrodkami kreowania zysków i pogłębiania relacji z klientem. Skupiając swoją uwagę na nowych grupach klientów, nie wolno tracić z pola widzenia szerszych trendów demograficznych. Starzejące się społeczeństwo i powiększająca się grupa seniorów stanowią duże wyzwanie nie tylko od strony kanałów dystrybucji, ale także ze względu na konstrukcję oferty. Szacuje się, że udział grupy wiekowej 65+ w całości populacji jeszcze przed 2050 rokiem przekroczy 15%. Ten segment klientów z czasem w dalece mniejszym niż dotychczas stopniu będzie korzystał w oferty kredytowej, a w coraz większym poszukiwał produktów oszczędzania na emeryturę oraz dywersyfikujących ryzyko. Ta grupa klientów korzysta już coraz śmielej ze zdobyczy nowoczesności, w dalszym ciągu utrzymując jednak przyzwyczajenie do tradycyjnej bankowości. Zbigniew Jagiełło 9\n11 Duże zróżnicowanie grup klientów powoduje, że coraz istotniejszym wyzwaniem jest zachowanie ich lojalności wobec banków. W zakresie dystrybucji wydaje się, że optymalny model powinien dążyć do omnikanałowości. To zupełnie inna kategoria niż wielokanałowość. Kluczem do sukcesu nie jest bowiem równoległe, niezależne funkcjonowanie różnych kanałów, ale takie ich sprzężenie, by się wzajemnie przenikały i uzupełniały. Dzięki temu klient zyska swobodę wyboru i gwarancję jednakowego standardu obsługi oraz tej samej ceny produktu w każdym z dostępnych kanałów. Tak rozumiana omnikanałowość umożliwia dopasowanie miejsca, formy i czasu dotarcia do klienta z informacją, przewidywanie jego zachowań, a nawet kreowanie jego potrzeb. W ten sposób wracamy do gromadzenia i analizy wielkich zbiorów danych i ich wykorzystania dzięki rozwiązaniom mobilnym. W praktyce wymaga to bardzo istotnej ewolucji modeli analitycznych, zdolnych do przetwarzania niewybrażalnie dużej ilości danych pochodzących z bardzo rożnych, nie tylko bankowych źródeł. Dlatego jeszcze większego znaczenia nabierają kwestie cyberbezpieczeństwa, stabilności i niezawodności systemów informatycznych. Świadomość klientów w tym zakresie i ich oczekiwania wobec banków z każdym rokiem rosną, niezależnie od podziałów demograficznych oraz zasobności portfela. 3. Rosnący wpływ regulacji Choć kryzys symbolicznie zapoczątkowany upadkiem Lehman Brothers nie determinuje już działalności banków w takiej mierzej jak jeszcze dwa trzy lata temu, to dla całego środowiska oczywistym jest, że nie ma już powrotu do świata sprzed września 2008 roku. Szczególnie widoczne jest to w zakresie regulacji, których liczba przez ostatnich siedem lat wzrosła niemal lawinowo. Dotyczy to zarówno regulacji odpowiadających na globalne problemy, jak i zmian w krajowym prawie dotykających z jednej strony kwestii stabilności systemu, z drugiej wzmacniających ochronę konsumentów, kosztem instytucji finansowych. W pierwszej grupie znajdują się przede wszystkim rozwiązania związane z Bazyleą III oraz będącym jej europejskim rozwinięciem pakietem CRDIV/CRR, unijne regulacje w zakresie gwarantowania depozytów, uporządkowanej likwidacji banków oraz utworzenie unii bankowej i nadzoru makroostrożnościowego. Towarzyszą im bogate zmiany w prawie krajowym, zarówno na poziomie ustawowym jak obniżka interchange fee czy wprowadzenie opłaty ostrożnościowej na BFG jak i równie istotne z punktu generowania kosztów i możliwości rozwoju biznesu rekomendacje nadzoru, z których najistotniejsze są te w zakresie ekspozycji kredytowych zabezpieczonych hipotecznie, IT oraz bancassurance. Konieczność wdrażania tak nagromadzonych zmian regulacyjnych istotnie zmniejsza wypracowywane zyski. Więksi gracze na rynku są w stanie sprostać temu wyzwaniu, szukając optymalizacji po stronie rozwiązań IT, doskonaląc zarzadzanie ryzykiem i zwiększając sprawność organizacyjną. Natomiast mniejsi, którzy nie osiągnęli wystarczającej skali działania na rynku, w naturalny sposób stają się kolejnymi kandydatami do konsolidacji. 10 Zbigniew Jagiełło\n12 4. Zmienność otoczenia makroekonomicznego i środowisko niskich stóp procentowych Choć w dyskusji publicznej coraz rzadziej pojawia się określenie kryzys zadłużeniowy, nie możemy w pełni mówić o jego rozwiązaniu, dopóki wracają do nas kolejne fale rozważań o Grexicie. Daleki jestem od lekceważenia mierzalnych skutków ewentualnej materializacji tego scenariusza, nie sposób jednak nie dostrzec, że niektórzy ekonomiści zmęczeni helleńskim serialem skłonni są wyciągać wnioski współbrzmiące ze starym greckim przysłowiem, które w wolnym tłumaczeniu brzmi: kto nie umie tańczyć, niech opuści salę balową (sic!). Nie zapominając o tym problemie, trzeba mieć świadomość, że dużo bardziej realne zagrożenie przyszłego wzrostu w Europie stanowi dziś potencjalna eskalacja kryzysu na Ukrainie i nieprzewidywalność działań Rosji. Wszystko to sprawia, że każda kolejna fala optymistycznych danych płynących z realnej gospodarki zawsze uzupełniana jest o zastrzeżenie, że lepsze prognozy mogą się nie zmaterializować, jeśli Europa i reszta globalnych graczy nie znajdą rozwiązania pozwalającego skutecznie zażegnać ryzyko wojny, zogniskowane w tej chwili we wschodniej Ukrainie. Na te politycznie uwarunkowane niepewności w otoczeniu makroekonomicznym nakłada się efekt utrzymujących się w dłuższym okresie niskich stóp procentowych, które istotnie obniżają dochodowość branży bankowej. W krótkim okresie prowadzi to do spadku marż kredytowo-depozytowych, szczególnie dla banków detalicznych, a w dłuższym, do spadku rentowności portfela papierów dłużnych, ponieważ nowe obligacje nabywane są po niższym oprocentowaniu. Biorąc pod uwagę, że w Polsce stopy procentowe spadły w relatywnie krótkim okresie do najniższego poziomu w historii, sytuacja ta jest dużym wyzwaniem dla wyników banków detalicznych. Część tego spadku może być pod warunkiem utrzymania się pozytywnych tendencji w zakresie dynamiki PKB rekompensowana wzrostem akcji kredytowej, ale angażuje ona dodatkowy kapitał. Innymi słowy, nawet jeżeli wyniki banków utrzymają się na podobnym poziomie, to z punktu widzenia najważniejszego miernika dochodowości, jakim jest zwrot na kapitale, nieuniknione jest obniżenie się ROE. Aby stabilizować ten wskaźnik, konieczna jest optymalizacja zarządzania kapitałem, w tym aktywniejsze oferowanie produktów pozakredytowych funduszy inwestycyjnych, ubezpieczeń oraz usług bankowości transakcyjnej. Towarzyszyć jej powinny racjonalne inwestycje w technologie, które z jednej strony mają poprawiać jakość usług dla klientów, a z drugiej strony prowadzić do wzrostu efektywności kosztowej poprzez automatyzację procesów operacyjnych. Polska i region jako naturalne laboratoria innowacji O ile pod względem jakości produktów i usług Polska jest już rynkiem rozwiniętym, o tyle w zakresie ubankowienia ciągle dzieli nas od średniej europejskiej duży dystans. Dotyczy to zarówno powszechnie używanego miernika, jakim jest odsetek populacji posiadającej rachunek bankowy, jak i rzadszego, ale nie mniej ważnego Zbigniew Jagiełło 11\n13 wskaźnika, czyli relacji kredytów do PKB, obrazującej ukredytowienie gospodarki. Na rozwiniętych rynkach wynosi on przeciętnie 100%, w strefie euro blisko 150%, a w Polsce niespełna 60%. Mamy więc dużą przestrzeń do zagospodarowania, jeśli potraktujemy to swoiste zapóźnienie jako szansę na rozwój sektora, z pożytkiem dla całej gospodarki. Z tego m.in. powodu polski rynek jest dobrym poligonem wdrażania innowacji odpowiadających na zarysowane wcześniej trendy. Z aktywami wartymi na koniec 2014 roku 1,5 bln zł i łącznym współczynnikiem kapitałowym sięgającym 14,7% nasz sektor bankowy jest nie tylko największy, ale także należy do najlepiej skapitalizowanych i stabilnych rynków w regionie. Pozytywna ocenę naszej pozycji kapitałowej potwierdzają także dane dotyczące tradycyjnego wskaźnika dźwigni, który po pierwszym półroczu 2014 roku wynosił 9,5, podczas gdy średnia dla UE sięgała 17,5. Mamy też za sobą pozytywne doświadczenia w zakresie skutecznego upowszechniania finansowych nowości. W latach 90. ekspresowy rozwój kart płatniczych pozwolił klientom polskich banków praktycznie ominąć etap posługiwania się czekami. W ciągu zaledwie kilku ostatnich lat karty chipowe wyposażone w technologię zbliżeniową skutecznie wypierają z użycia karty z paskiem magnetycznym według danych NBP ich udział w rynku systematycznie rośnie, a na koniec 2014 roku sięgnął już 71,3%. Doceniając wysiłki środowiska w tym zakresie, trzeba otwarcie przyznać, że procesy te nie miałyby tak pozytywnych skutków, gdyby nie otwartość klientów na zmiany. Z każdym rokiem jej poziom rośnie, bo na rynek wchodzą osoby, które zmiany mają we krwi, urodziły się bowiem w okresie transformacji. Wszystko to sprawia, że z optymizmem powinniśmy patrzeć na dalszy rozwój bankowości mobilnej na polskim rynku. Warto jednak przy okazji pamiętać, że wdrażanie innowacji nie może być celem samy w sobie. Decydujące znaczenie powinno mieć to, czy nowatorskie rozwiązania mają szanse przez osiągnięcie wystarczającej skali biznesowej przynieść korzyści zarówno ich użytkownikom, jak i akcjonariuszom banków. Wyzwania dla zarządzających Naszkicowane kluczowe trendy w bankowości detalicznej nakładają się na siebie i wzajemnie wzmacniają swoje odziaływanie, przynosząc w efekcie nowe wyzwania dla osób zarządzających, które muszą zarówno budować zdolność generowania innowacji, jak i utrzymywać rentowność prowadzonej działalności. Krótki cykl życia produktów i modeli biznesowych sprawia, że także w zakresie zarzadzania organizacją nie ma ponadczasowych rozwiązań. Banki muszą być równocześnie elastyczne i odporne, czy też, jak powiedziałby Nassim Taleb: antykruche. Tworzone strategie muszą być oparte na adaptacyjności, a nieodłącznym elementem wszystkich procesów zachodzących w banku powinna być modernizacja rozumiana jako ustawiczne poszukiwanie optymalnych rozwiązań. Odnoszenie sukcesu w takich warunkach nie zależy od jednego czynnika np. skali i efektywności lub specjalizacji ale wymaga posiadania wielu równoważnych i na pozór sprzecznych atutów. Umiejętność godzenia sprzeczności jest bardzo ważna. 12 Zbigniew Jagiełło\n14 Menedżerowie nie mają dziś komfortu skupienia się na kilku wybranych aspektach biznesu (sztuka wyboru) obowiązuje ich wymóg oburęczności (sztuka łączenia). Wyzwaniem jest też reakcja na błędy, które w czasach niepewności są nieuniknione o sukcesie bądź porażce często decyduje zdolność do przyznania do błędu oraz szybka i adekwatna reakcja. O konsekwencjach jej braku świadczą historie firm, które bezpowrotnie zniknęły z rynku. Bankowy menedżer powinien być dziś więc przede wszystkim czujnym i elastycznym liderem zmiany. Jeśli chce odnieść sukces, musi umieć motywować ludzi do współpracy, wybierać sobie najlepszych w swych dziedzinach współpracowników, opierać się na ich doświadczeniu, ale jednocześnie niemal co dzień samodzielnie dokonywać szybkich i trudnych wyborów. Wszystkim czytelnikom tej książki życzę, by te wybory były trafne i owocowały pozytywnymi rezultatami. Sukces polskich banków jest bowiem sukcesem całej polskiej gospodarki. Zbigniew Jagiełło 13\n15 Władysław Szwoch Partner, GBS Financial Services Leader for Central and Eastern Europe. Absolwent Uniwersytetu Gdańskiego. Po studiach doświadczenie zawodowe zbierał w Australii, Stanach Zjednoczonych i Wielkiej Brytanii. W 1993 roku wrócił do Polski i rozpoczął karierę w Deloitte, gdzie zajmował się systemami bankowymi. Pełnił funkcję partnera i prezesa Rady Dyrektorów Deloitte na Europę Środkową, został też wybrany do Rady Światowej (Deloitte Touche Tohmatsu) Deloitte jako reprezentant Europy Środkowej, Rosji, Irlandii, Portugalii i kilku krajów skandynawskich. W IBM od 2011 roku, obecnie pełni rolę Dyrektora ds. Sektora Finansowego na Europę Środkowo-Wschodnią w dziale IBM Global Business Services. 14 Władysław Szwoch\n16 Władysław Szwoch Klienci przejmują stery w bankach Zarządy firm na świecie i w Polsce widzą rosnący wpływ klientów na firmy wynika z raportu IBM C-suite Study Badanie wykazało, że najważniejszymi czynnikami sukcesu są obecnie: otwartość na wpływy i sugestie ze strony klientów, wprowadzanie innowacji cyfrowych i fizycznych oraz emocjonalne angażowanie klientów w propozycje firmy. Wyniki badania dla sektora bankowego potwierdzają wyniki globalne. IBM C-Suite Study 2014 to pierwsze tego typu kompleksowe badanie przygotowane przez konsultantów IBM Institute for Business Value. Jego przygotowanie poprzedziło 10 lat badań C-suite prowadzonych przez nasz instytut (kilka edycji CEO Study, CFO Study, CIO Study itd.), podczas których konsultanci IBV rozmawiali bezpośrednio z ponad 18 tys. przedstawicielami kadry kierowniczej w 60 krajach. IBM C-Suite Study 2014 zostało opracowane na podstawie bezpośrednich wywiadów z 4183 przedstawicielami firm działających w ramach 20 różnych branż na terenie 70 krajów świata. Reprezentowali oni zarówno organizacje z sektora publicznego, jak i prywatnego. Sektor finansowy stanowi ponad 20% respondentów badania. Specjaliści firmy IBM poprosili ich o określenie głównych czynników zewnętrznych, które będą miały największy wpływ na firmy w perspektywie najbliższych 3 5 lat, a następnie porównali wyniki z wnioskami z poprzednich badań. Blisko 400 wywiadów pochodziło z krajów Europy Środkowo-Wschodniej, z czego aż 82 rozmowy zostały przeprowadzone z liderami polskich firm, pochodzących w większości z sektora bankowego. Uzyskane wyniki pokazują dobitnie, jak szybko zachodzą dzisiaj zmiany w społeczeństwie i jak silnie oddziałują one na biznes. Otwartość na wpływ ze strony klientów W czasach powszechnej cyfryzacji, dostępu do Internetu i informacji ważna staje się transparentność. W poszukiwaniu innowacji oraz przewagi konkurencyjnej zdecydowana większość dyrektorów planuje rozszerzyć współpracę wewnątrz firmy oraz poza nią. Jak wynika z naszych badań, najbardziej radykalną zmiana może dotyczyć poglądu na to, co oznacza współpraca z klientem. Coraz większa liczba dyrektorów najwyższego szczebla uważa, że to właśnie klienci, zaraz po zarządzie, mają największy wpływ na strategię firmy (zob. ryc. 2). Co ciekawe, opinie klientów są ważniejsze od założonej strategii firmy czy od relacji z kluczowymi partnerami biznesowymi. Oznacza to wyraźną zmianę roli klientów z odbiorców dóbr i usług na kreatorów strategii biznesowych. Prezesi przewidują wzrost wpływu opinii klientów na kluczowe decyzje dotyczące prowadzenia działalności. Przyznają nawet, że są gotowi zaangażować klientów Władysław Szwoch 15\n17 w obszar, który do tej pory był tylko ich domeną w tworzenie i wyznaczanie nowych celów strategicznych (zob. ryc. 1). 40% więcej 43% dzisiaj 60% 3 5 lat Ryc. 1. Uwzględnienie opinii klientów w tworzeniu strategii biznesowej. Prezesi firm przyznają, że są gotowi zaangażować klientów w obszar, który do tej pory był tylko ich domeną w tworzeniu strategii biznesowej. Zarząd Klienci Rada Nadzorcza 55% 53% 78% Dział strategii korporacyjnej Dyrektorzy poniżej zarządu Kluczowi partnerzy biznesowi Firma matka, spółka nadrzędna 26% 25% 23% 44% Ryc. 2. Kto ma największy wpływ na strategię biznesową. Prezesi przyznają, że klienci zaraz po zarządzie, mają największy wpływ na strategię firmy. Jak wynika z badań globalnych, ponad połowa dyrektorów uważa, że klienci mają bardzo duży wpływ na ich firmy (zob. ryc. 3). Niektóre z najbardziej zaawansowanych firm tworzą nawet zespoły doradcze złożone z klientów, aby uzyskać bezpośrednie opinie na temat swoich działań strategicznych. Firmy te zdają sobie sprawę, że w serwisach społecznościowych, na blogach, w grupach dyskusyjnych i innych stronach można znaleźć bardzo dużo opinii i innowacyjnych pomysłów, którym warto przyjrzeć się bliżej. Światowi liderzy biznesu wiedzą, że opinie w Internecie są istotną częścią dyskursu, i nakazują swoim organizacjom ich stałe monitorowanie. Najlepsze firmy nie tylko zapraszają klienta na pogawędkę, ale uznają opinię klienta za pilne wezwanie do podjęcia działań. Opinie respondentów z Polski na temat nadchodzących zmian na rynku są trochę bardziej konserwatywne niż wyniki światowe. Jedynie 46% respondentów z Polski 16 Władysław Szwoch\n18 przewiduje zmiany w traktowaniu klientów na sposób bardziej indywidualny oraz zwiększenie otwartości organizacji (45%). Może to wynikać z ostrożnego podejścia przedsiębiorców w Polsce do korzystania z mediów społecznościowych w biznesie. W sektorze bankowym prezesi i dyrektorzy potwierdzają rosnącą rolę klientów i ich wpływ na działalność banków (zob. również ryc. 3). Są oni nieznacznie bardziej konserwatywni niż przedstawiciele innych sektorów, ale wciąż ponad 50% respondentów z sektora bankowego widzi duży wpływ klientów na swoją działalność. 10% 10% 36% 54% widzi duży wpływ klientów 54% 39% 51% widzi duży wpływ klientów 51% Globalnie duży średni ograniczony Sektor finansowy Ryc. 3. Wpływ klientów na firmy. Źródło: Pytanie C4: Jak duży wpływ mają Pana organizacje dzisiaj? Warto podkreślić, że uznanie klientów za interesariuszy podczas decydowania o przyszłości banku ma bardzo poważne implikacje kulturowe i organizacyjne. Nie wystarczy, aby takie banki po prostu bardziej skupiały się na kliencie. Muszą aktywizować swoich klientów, co wymaga stworzenia wzajemnych relacji. Oznacza gotowość i chęć zmiany kierunku rozwoju banku tak, aby obie strony na tym skorzystały. Oczywiście dla wielu organizacji to zadanie może wydawać się niemożliwe do zrealizowania. Jednak przyjęcie klientów jako aktywnych interesariuszy to jedyny pewny sposób zjednoczenia zespołu dyrektorów do realizacji wspólnego celu oraz dalszego rozwoju przedsiębiorstw w nowej rzeczywistości. Dyrektorzy, którym odbierana jest część autonomii, oraz klienci świadomi tego, że mają wpływ na decyzje, będą musieli znaleźć nowe sposoby na współpracę i budowanie wzajemnego zaufania. Ustanowienie nowego poziomu zaufania nie może ograniczać się do jednego obszaru, ponieważ zaufanie może bardzo łatwo zostać utracone na każdym etapie. Jeśli jakaś kwestia może zjednoczyć dyrektorów najwyższych szczebli tak, aby ze sobą skutecznie współpracowali, to ustanowienie opartych na zaufaniu relacji powinno znaleźć się na szczycie listy. Zmieniają się również kanały kontaktu z klientami. Zarówno sektor bankowy, jak i inne branże gospodarki zmieniają swoją strategię kontaktów z mediów tradycyjnych na te nowoczesne szczególnie portale społecznościowe (zob. ryc. 4). Bankowość poza Polską zdecydowanie wyróżnia się przywiązaniem do kanału call center. Zarządzający bankami planują zachować je jako kanał interakcji z klientami, podczas gdy przedstawiciele pozostałych sektorów powoli się z nich wycofują. Władysław Szwoch 17\n19 Warto również podkreślić, że zarówno sektor bankowy, jak i inne branże nadal uznają bezpośrednie interakcje z klientami jako niezwykle ważne i podtrzymują plany ich wykorzystywania w przyszłości. Stanowi to odpowiedź na pytanie stawiane w dyskusji nad przyszłością oddziałów bankowych. Cyfrowe Bezpośrednie 57% 52% 63% Sektor bankowy dzisiaj Wyniki globalne dzisiaj 83% Sektor bankowy 3-5 lat więcej 88% Wyniki globalne 3-5 lat 88% 80% 74% 70% Call center 48% 67% 77% 86% Media tradycyjne 20% 24% 38% 45% Sektor finansowy dzisiaj Sektor finansowy 3-5 lat Ryc. 4.Wykorzystywane kanały interakcji z klienatmi. Źródło: Pytanie C6: Które trzy kanały są dla Pana organizacji najważniejsze, aby zaangażować klienta i podąć z nim dialog dzisiaj i za 3 5 lat? Nasze badania wskazują, że istnieje dużo obszarów współpracy z klientami. Firmy osiągające większe sukcesy w 54% chętniej współpracują ze swoimi klientami. Głęboka współpraca jest czymś uniwersalnym. Zarówno na świecie, jak i w Polsce, dziewięciu na dziesięciu dyrektorów chce ją podjąć w najbliższej przyszłości. Pionierskie cyfrowo-fizyczne innowacje Powstanie społecznościowych, mobilnych i cyfrowych sieci miało duży wpływ na demokratyzację stosunków między organizacjami i ich klientami. Zmusiło też firmy do przemyślenia sposobu, w jaki pracują. Dyrektorzy chcą angażować klientów w tworzenie wartości firmy i wyznaczanie nowych celów biznesowych. Natomiast połączenie sfery cyfrowej i fizycznej jest wiodącym czynnikiem tworzącym innowacje. Inteligentne tabletki i aplikacje monitorujące bicie serca w smartfonach, zaawansowane technologicznie pojazdy i tworzone przez użytkowników mapy natężenia ruchu drogowego, książki reagujące na położenie geograficzne czytelnika oraz aplikacje zwiększające efektywność podczas wizyty w sklepie: możliwości są ogromne. Szczególnie dyrektorzy ds. marketingu uważają za bardzo istotne rozwinięcie silnej strategii w sferze cyfrowej. W tym zakresie polskie organizacje przewyższają światowe standardy. Jak wynika z badań, zaledwie 36% organizacji na świecie posiada rozwiniętą i zintegrowaną strategię cyfrową, w odróżnieniu od rynku polskiego, gdzie taką strategię ma już co druga firma. 18 Władysław Szwoch\n20 Może to wynikać z kilku przyczyn. Przede wszystkim, wdrażając w ostatnich latach w Polsce narzędzia cyfrowe na ogromną skalę, udało nam się niejednokrotnie wyprzedzić kraje zachodnie, przeskakując kilka etapów rozwoju poszczególnych rynków. Weźmy na przykład sektor finansowy w Polsce nigdy powszechnie nie posługiwaliśmy się czekami. Mamy natomiast dużo przykładów obrazujących doskonałą integrację strategii cyfrowo-fizycznych. Są już w Polsce firmy, które wyspecjalizowały się w dostarczaniu kawy do paczkomatów w kilka godzin. Zamówienia składamy online, a kawę odbieramy w drodze z pracy do domu. Jeszcze lepszym przykładem są popularne aplikacje do nawigacji. Integracja danych GPS z informacjami płynącymi od użytkowników na temat fotoradarów czy wypadków drogowych sprawia, że mamy do czynienia z zupełnie nową jakością w tym segmencie rynku. Takie podejście momentalnie staje się ogromnym zagrożeniem dla tradycyjnych graczy. Co ważne, dyrektorzy ds. marketingu nie są osamotnieni w swojej opinii na temat potrzeby posiadania silnej strategii w sferze cyfrowej. Cztery piąte dyrektorów ds. informatyki planuje w ciągu najbliższych kilku lat wprowadzić cyfrowe procesy kontaktu z klientami (front office), aby skuteczniej dostosowywać się do ich potrzeb. Wykorzystanie urządzeń mobilnych, takich jak smartfony i tablety, odgrywa tu kluczową rolę. Aż 84% dyrektorów ds. informatyki uwzględnia nowe, mobilne metody prowadzenia interakcji z klientami na liście pięciu najważniejszych planów mających zwiększyć konkurencyjność ich organizacji w ciągu najbliższych kilku lat. W czym tkwi problem? Dwie trzecie firm na świecie ma bardzo słabą strategię cyfrowo-fizyczną lub wcale takiej strategii nie posiada. Niektóre organizacje zmieniają swoją ofertę, aby wykorzystać możliwości sieci społecznościowych i łączności mobilnej. Inne przekształcają swój model działania, aby dać klientom możliwość wpływania na każdy aspekt sprzedaży i kupna. Ale najczęściej żadna firma nie robi obu tych rzeczy jednocześnie. Z kolei największymi przeszkodami we wdrażaniu strategii cyfrowej w Polsce są inne priorytety biznesowe. Zrozumienie zwrotu inwestycji również stanowi wyzwanie, zwłaszcza jeśli organizacje postrzegają aspekt społecznościowy jako coś, co zwyczajnie dołączają do istniejących procesów. Wartość aspektu społecznościowego może zostać doceniona, gdy otwiera nowe sposoby pracy, nauki i reorganizacji procedur wewnątrz organizacji i poza nią. Niejasne są także kwestie bezpieczeństwa i kwestie prawne, na które zwróciło uwagę 54% respondentów. W sektorze bankowym akcenty rozkładają się inaczej niż w pozostałych branżach. (zob. ryc. 5). Podstawową przeszkodą są kwestie bezpieczeństwa i kwestie prawne, co związane jest zdecydowanie ze specyfiką sektora. Drugą największą przeszkodą dla banków jest również brak spójnej strategii wykorzystania mediów społecznościowych. W tym aspekcie wiele firm wciąż jeszcze jest na etapie badania gruntu, dyrektorzy czekają, aż wyniknie z tego jasna strategia. Mają swoją rolę do odegrania muszą sprawić, żeby ich organizacje skupiły się na rozwiązywaniu problemów, które są kluczowe dla ogólnej strategii i marki. W tym samym czasie skuteczne firmy tworzą innowacje na styku świata cyfrowego i fizycznego, zmieniają swoje organizacje, wysuwając się mocno do przodu. Władysław Szwoch 19


Malowana Lala: Pomarańczowe serum przeciw pomarańczowej skórce\nDzisiaj recenzja kosmetycznego pewniaka, którego używam od dawna i zawsze do niego wracam, czyli serum antycellulitowego Slim Extreme Eveline.\nOpakowanie - duża, miękka tuba w energetycznym pomarańczowym kolorze o pojemności 250ml. Gdy produkt się kończy, trzeba niestety ją rozciąć, bo ciężko wydobyć z niej resztki. Zatrzask solidny, ale nie trzeba sobie łamać paznokci przy otwieraniu.\nDla tych, którym nie chce się czytać: producent zapowiada cuda na kiju - zmniejszenie cellulitu i przeciwdziałanie jego nawrotom dzięki trzem substancjom czynnym (Isocell Slim - pod tą opatentowaną nazwą może się kryć cokolwiek, L-karnityna oraz wyciąg z bluszczu), a także ujędrnienie i wygładzenie skóry oraz wyszczuplenie dzięki usunięciu toksyn i nadmiaru wody z organizmu. Bardzo sprytnie zabezpiecza się też zdaniem "skuteczność zależy od regularnego stosowania".\nKonsystencja - opisana przez producenta jako "nielepiący się kremowy żel". To dobre określenie. Produkt jest lekki, łatwo go rozprowadzić na dużej powierzchni, wykonując przy tym zalecany masaż. Szybko się wchłania, dzięki czemu czynność smarowania jest mało upierdliwa. Dzięki takiej konsystencji jest dość wydajny.\nZapach - mentolowy, intensywny.\nEfekty - po pierwsze: natychmiastowy efekt chłodzenia, który utrzymuje się przez dłuższy czas. Z początku intensywny, w zimie nieprzyjemny, później łagodnieje. Podobno, że tak zacytuję znów opakowanie, "przyjemne uczucie chłodzenia towarzyszące aplikacji jest gwarancją natychmiastowego działania serum". Hmm... no, niech będzie.\nPo drugie: efekt długofalowy, powód dla którego wracam do tego kosmetyku jak bumerang. Serum faktycznie działa. Nie jestem w stanie stwierdzić, na ile faktycznie redukuje cellulit, bo nie mam go bardzo widocznego i rozległego, ale na pewno bardzo intensywnie ujędrnia skórę, dzięki czemu ta lekka pomarańczowa skórka na moich udach i pośladkach zupełnie przestaje być widoczna. Skóra jest napięta, gładka i miękka w dotyku i to już po kilku zastosowaniach. Niestety, efekt nie jest permanentny i po odstawieniu kosmetyku stopniowo zanika, jednak warto zaznaczyć, że i ja nie robię nic, żeby go utrzymać (nie uprawiam sportu, balsamami smaruję się sporadycznie).\nCena - ok 18-20zł\nDostępność - bardzo duża: drogerie sieciowe i prywatne, markety...\nPodsumowując, polecam serum Eveline, podobnie jak inne produkty z serii Slim Extreme, bo po prostu są skuteczne. Oczywiście, nie należy się ślinić do obietnic producenta, które zawsze są przesadnie entuzjastyczne, ale uważam, że za tę cenę warto wypróbować jego działanie, tym bardziej, że ma naprawdę dobre recenzje. Dodatkowo jest to produkt polskiej firmy, nie testowany na zwierzętach!\nAutor: Malowana Lala o 11:24\nEtykiety: antycellulit, Eveline, pielęgnacja, recenzja\nArianna 15 lipca 2012 12:17\nbrzmi ciekawie jak skończę swój z Avonu to na pewno zakupie ten:)\nsimply_a_woman 15 lipca 2012 18:31\nYasminella 18 lipca 2012 10:28\nKiedyś namiętnie używałam takich produktów, ale jakoś przestałam i już nie jestem aż tak entuzjastyczna\nMalowana Lala 18 lipca 2012 10:40\nCo Cię tak odrzuciło? (:


Monika Szostek - Blog: "Qwerty: W Stronę Słońca" - Rozdział XVII: "Pojedynki", część 1\n"Qwerty: W Stronę Słońca" - Rozdział XVII: "Pojedynki", część 1\nPo interwencji Collarda, Qwerty dołącza do zespołu na polu szkoleniowym. Tam jednak musi stawić czoła swoim nowym współpracownikom, a to nie jest łatwe. Oto pierwszy pojedynek z komputerowym geniuszem, Ibrahimem, który zna się nie tylko na cyberprzestrzeni. Zapraszam! Jeśli chcecie poznać całą opowieść, zapraszam do lektury: wszystkie rozdziały książki "Qwerty: W Stronę Słońca" (TOM V serii) w porządku chronologicznym można znaleźć w poście TUTAJ.\nRozdział 17, część 1\nQwerty przybył na pole szkoleniowe jako pierwszy. Upewnił się, że jest sam i potoczył wzrokiem wokoło. Na samą myśl o wczorajszym, miał ochotę odwrócić się na pięcie i uciekać. Ale potem przypomniał sobie, z czym walczył. Powinien przyzwyczaić się do tego, co czekało na polu szkoleniowym, bo to nie było najgorszym, co mogło mu się przydarzyć. Przypomniał sobie uśmiechniętą twarz Asqualora i obłęd w jego oczach. O ileż prościej byłoby po prostu się do niego przyłączyć…\nChłopiec znieruchomiał i otrząsnął się, rozglądając wokół ze strachem.\n-Dani? – zapytał cicho, ale wokół nie było nikogo. Sam nie mógł uwierzyć, że właśnie to pomyślał, ale był pewien, że tym razem nikt nie wkładał mu myśli do głowy. Qwerty zamrugał oczami i nieco drżącą dłonią przetarł powieki. Potrzebował snu. Potrzebował relaksu. Potrzebował Ange, która zawsze miała jakiś sposób na uporządkowanie jego rozważań.\nNa samą myśl o Ange zalała go fala słabości. Miał ochotę krzyczeć; czuł, jakby był niekompletny, jakby z własnej woli wyrwał cząstkę siebie samego i zostawił ją na drugiej półkuli. Ta pustka bolała go teraz bardziej niż rana, którą otrzymał wczoraj. Przez moment zastanawiał się nawet, czy nie popełnił błędu, czy da radę zrobić to wszystko bez niej… Ale potem przypomniał sobie blizny, które zostawił na jej skórze Asqualor – blizny, które miały już nigdy nie zejść. Nie, dokonał dobrego wyboru. Musiał wytrzymać.\nZa sobą usłyszał głosy i zrozumiał, że reszta zespołu pojawiła się na szkoleniu. Anderson wyszedł z budynku; Qwerty zastanowił się przez chwilę, czy tamten obserwował go teraz, ale po krótkim namyśle doszedł do wniosku, że nie dba o to.\nAnderson przywołał ich wszystkich gestem.\n-Tego popołudnia Seymore zaczyna trenować z nami – rzekł niechętnie. – Sekcja piąta – dodał tylko i tamci po kolei zaczęli znikać.\nAnita wskazała mu na dwie stalowe wieże, rysujące się w oddali. Wyglądały jak strażnice przy więziennej bramie.\n-To tam – powiedziała i, nie czekając na to, co zrobi Qwerty, zniknęła.\nQwerty westchnął i już po chwili wylądował przy jednej z wież. Anderson znów dał im znak, żeby się zbliżyli i stanęli przed nim.\n-Żeby pracować jako zespół, musicie przede wszystkim poznać się dobrze. Dzięki wczorajszemu… i dzisiejszym wypadkom, wiecie już trochę, do czego zdolny jest Seymore. Ale on nie wie nic o was. A najlepszym sposobem na poznanie sprzymierzeńca jest najpierw posiadanie go jako wroga. Każdy z was będzie miał okazję zmierzyć się dzisiaj z Seymorem – powiedział Anderson, spoglądając na Qwerty’ego nieodgadnionym wzrokiem. – Nie oszczędzajcie go. Walka kończy się, gdy jeden z przeciwników powie, że się poddaje.\nMężczyzna jeszcze raz spojrzał na Qwerty’ego z uniesionymi brwiami, jakby już wiedział, że to Qwerty będzie tym, który się podda, i skinął na Ibrahima.\n-Ibrahim, ty pierwszy. Reszta, za mną.\nZanim się zorientował, co się dzieje, Qwerty został naprzeciwko Ibrahima, w odległości kilkudziesięciu kroków.\n-Co…? – zapytał, ale urwał, rozglądając się dookoła.\nIbrahim uniósł brwi i wzruszył ramionami.\n-To standardowa procedura. Nie martw się – powiedział z lekkim uśmiechem. – Nie poturbuję cię… za bardzo.\n-Zaczynać! – Qwerty usłyszał głos Andersona.\n-Ale ja nie chcę… - zaczął i poczuł, jak silne uderzenie odrywa go od ziemi i rzuca obok wieży. Prawie zarył głową w jej stalowy słup, ale w ostatniej chwili skurczył się i zamiast tego uderzył w nią prawym ramieniem, lewym, zranionym, ryjąc o ziemię. Mimowolnie wydał z siebie cichy jęk. Z góry doleciały go wiwaty i głośne okrzyki. Spojrzał w tamtą stronę z niedowierzaniem, pomieszanym ze złością.\nNie miał jednak czasu na nic więcej, bo za chwilę poczuł kolejną falę telekinetyczną płynącą do niego; tak jak kiedyś, w szkole, Qwerty wyobraził ją sobie jako falę morską i rozbił ją na cząsteczki. Podniósł się, zaciskając zęby, ale Ibrahim był zbyt szybki; następny cios zwalił go na ziemię. Kamienie wbiły się w plecy Qwerty’ego i ból, połączony z pulsowaniem w obu ramionach, prawie go zamroczył.\n-Ok, wystarczy… – powiedział do siebie i w sekundzie sparował kolejne uderzenie; jednocześnie ziemia pomiędzy nim a Ibrahimem zaczęła drżeć lekko; drobne kamyki, które leżały wokół zaczęły podskakiwać.\nQwerty wstał i, raz po raz parując ciosy, wysłał energię w kierunku swojego przeciwnika, w końcu przybijając go do ziemi; Ibrahim był bardzo szybki, ale teraz stęknął, na chwilę tracąc przytomność. Nagle ziemia wokół niego zaczęła pękać, jak gdyby nastąpiło jakieś miniaturowe, ale katastroficzne trzęsienie ziemi. Ibrahim ocknął się natychmiast, rozejrzał wokół i nagle znalazł się na platformie zbudowanej z piachu i kamieni, której nie trzymało nic za wyjątkiem woli Qwerty’ego. Ten uniósł ją wysoko, z jego przecwinikiem podnoszącym się na niej, teraz ledwo utrzymującym równowagę. Qwerty uśmiechnął się. Oboje wiedzieli, że jeśli Ibrahim wyśle cios w jego stronę, Qwerty przestanie się koncentrować i tamten spadnie z wysokości kilkunastu metrów na ziemię. Miał nadzieję, że Ibrahim nie może się teleportować po ostatnim ciosie.\n-I co teraz? – krzyknął Qwerty.\nIbrahim zniknął z platformy i na chwiejnych nogach pojawił się znów na ziemi, wysyłając leżący wokół złom w stronę Qwerty’ego. Ten w ostatniej chwili odprawił stos ziemi w stronę Ibrahima, sam teleportując się poza zasięg ostrych, żelaznych krawędzi; one natychmiast popłynęły w przeciwnym kierunku. Qwerty nie czekał na to, co będzie dalej, ale rzucił się w stronę wieży, za którą mógłby się schować, jednocześnie zastanawiając się, jak pokonać swojego przeciwnika. Ibrahim nie był tak silny, jak on, ale był o wiele szybszy. Co w tej sytuacji zrobiłby John?\nKolejny fragment powieść został opublikowany TUTAJ (kliknij na LINK).


> Kapsułki Nespresso kawa PARANÀ Cremoso 100 szt.\n(144,71 zł netto)\nŹródło pochodzenia ziaren Brazylia, Kostaryka, Etiopia, Gwatemala, Indie\nKawa PARANÀ Cremoso - kawa medalistka\nKawa PARANÀ Cremoso wypalana w zasłużonej, rzymskiej palarni od 1960 to nie tylko smak tradycji i znawstwo włoskich mistrzów, które odbija się na podniebieniu wraz z każdym łykiem, ale także wielokrotnie nagradzany gatunek kawy. Złoty medal "International Coffee Tasting" oraz certyfikat Espresso Italiano, nadawany przez Istituto Nazionale Espresso Italiano potwierdzają dobitnie z jak szlachetną kawą, ma się do czynienia. Ten blend o średniej zawartości kofeiny, zawierający 70% arabiki i 30% robusty to aromatyczna bomba, w której czuć najwyższą jakość, potwierdzoną wyróżnieniami przez największych specjalistów w swoim fachu.\nPARANÀ Cremoso cechuje się sporą równowagą smakową. Słodkość, kwasowość i goryczka idealnie w niej ze sobą współgrają. Ta włoska kawa ma w sobie bardzo wiele nut smakowych, a uważni smakosze na pewno odkryją następne. Czekoladowy posmak, orzechy laskowe, owocowe przebłyski, nuty kwiatowe, cytrynowo-wiśniowy aromat to wszystko tkwi w tym świetnym kawowym blendzie. Specjaliści i najwytrwalsi recenzenci, i miłośnicy czarnego naparu bogów nie mogą się mylić - PARANÀ Cremoso to wybitna propozycja dla tych, którzy pragną najwyższej jakości, przygotowanej przez mistrzów w swoim fachu.\nAktywność to Twoje drugie imię? PARANÀ Cremoso czeka na Ciebie.\nTe drogocenne ziarna, pochodzące z wielu krajów na świecie, na przykład z Gwatemali czy Brazylii, które posłużyły do stworzenia kapsułki PARANÀ Cremoso są naturalnym wyzwaniem do działania. Kawa i bankiet? Kawa po partii tenisa? Nie istnieją lepsze połączenia. Uruchom swój ekspres ciśnieniowy i ciesz się tą lekką włoską kawą podczas elektryzującego popołudnia.


Zainwestuj w Neteasy | Hostingowo – wszystko o hostingu\n25 października 2014 6 maja 2018 Hosting\nPoszukiwanie sprawdzonego i dobrego hostingu nie jest sprawą prostą zwłaszcza w sytuacji kiedy okazuje się, że na rynku jest ich dostępnych aż tyle. Tym samym człowiek ma spory problem z wyborem tego odpowiedniego dla siebie.\nFirma Easy.things wprowadziła nowe rozwiązanie mające na celu znacznie ułatwienie życia wszystkim działaczom branży IT. Wprowadza ona szereg nowych opcji dla użytkowników prywatnych jak i firm. Na chwilę obecną oferuje swoim klientom hosting.\nNeteasy.pl – czy warto?\nJest to niewątpliwie marka znana na rynku, którą tak naprawdę tworzy 5 osób mających wieloletnie doświadczenie w branżach powiązanych z usługami internetowymi i samym hostingiem. Są to ludzie wiedzący dokładnie co robią i jak należy pracować, aby przynieść wymierne efekty.\nZalety oferowanego przez Neteasy hostingu to przede wszystkim:\nprzejrzyste umowy dostępne do wglądu od zaraz,\npomoc techniczna 24 h na dobę,\npierwszy rok hostingu za pół ceny (niezależnie od hostingu jaki wybierzemy),\nmożliwość wybrania spośród kilkudziesięciu rozszerzeń,\nserwery root oraz zarządzane,\nświetna wydajność dzięki dyskom SSD,\nmożliwość posiadania nawet 45 adresów IP przy posiadaniu jednego konta,\nwydajne serwery w Polsce tj. 10 GB miejsca i aż 100GB transferu a to wszystko od 9zł netto,\ndostęp do bazy wiedzy w której możemy znaleźć wiele ciekawych zagadnień,\nłatwość obsługi hostingu,\nserwery są kolokowane w warszawskiej serwerowni,\nmaszyny znajdują się także w kilku innych lokalizacjach.\nWarto skorzystać z tego hostingu, ponieważ firma zatrudnia tylko i wyłącznie ludzi pracujących z pasją dla siebie i dla swoich klientów. Staramy się zawsze doradzać najkorzystniejsze dla klientów prywatnych rozwiązania. Pomagamy dobrać hosting w taki sposób, aby spełnił wszystkie Państwa oczekiwania. Przede wszystkim jednak dbamy o to, aby oferowane przez nas usługi były zawsze na najwyższym poziomie, ponieważ cenimy sobie każdego z naszych klientów.\nNeteasy.pl to hosting dla Ciebie jeżeli poszukujesz sprawdzonej firmy, która nie tylko świetnie sobie radzi na rynku ale jeszcze dba o swoich klientów sprawdzając stale ich zadowolenie z oferowanych usług. Nie bez powodu firma ta zdobywa coraz to nowych prywatnych i firmowych klientów którzy polecają ją innym klientom. Z tą firmą z pewnością warto współpracować chociażby przez wzgląd na ceny i jakość usług jakie proponuje swoim klientom.


Relacja z dróg oraz apel o ostrożność - Nowemiasto.dlawas.info - portal informacyjno - rozrywkowy\n07.01.2017 10:41 | Źródło: http://nowe-miasto-lubawskie.policja.gov.pl/\nOd wczoraj na drogach naszego powiatu policjanci odnotowali już kilka niebezpiecznych zdarzeń. Panująca obecnie w naszym kraju aura sprawia, że warunki na drodze robią się bardzo zmienne, bardziej zdradliwe i niebezpieczne zarówno dla kierujących jak i dla pieszych.\nWczoraj rano ok godz. 7:20 w Kurzętniku podczas wykonywania manewru omijania peugeota kierujący volkswagenem nie zachował należytego odstępu i uderzył w stojący pojazd.\nNiespełna pół godziny później na ul. Działyńskich w Nowym Mieście Lubawskim kierujący samochodem nie ustąpił pierwszeństwa przechodzącemu przez przejście dla pieszych dziecku i przejechał autem tuż przed nim.\nO godz. 21:00 na ulicy Żwirki i Wigury na parkingu przed sklepem doszło do zderzenia dwóch pojazdów.\nO godzinie 2:00 w nocy policjanci wezwani zostali do kolizji w Gwiździnach. Tam kierujący fiatem ducato nie dostosował prędkości do warunków w ruchu, wpadł w poślizg i zjeżdżając na pobocze drogi uderzył w znak drogowy. Sprawcy tych zdarzeń zostali ukarani mandatami. Kierowco pamiętaj ! Jezdnie mogą być już przymrożone, a w związku z tym śliskie, a w takich sytuacjach koła łatwo tracą przyczepność.\nPamiętajmy, że w wielu różnych miejscach nawierzchnia dróg połączona z opadami atmosferycznymi czy błotem pośniegowym wydłuża drogę hamowania pojazdu, w skrajnych wypadkach kierujący może wpaść w poślizg i nie zapanować nad samochodem. Wyprzedzanie w takich warunkach, wymijanie, wchodzenie w zakręt może być bardzo niebezpieczne. Kierowcy powinni pamiętać o tym, aby poruszać się po jezdni z włączonymi światłami i przestrzegać ograniczeń prędkości, a gdy warunki pogodowe są gorsze, aby zwolnić w myśl zasady, że wolniej znaczy bezpieczniej. Apelujemy o to, by nie szarżować, myśleć, przewidywać zagrożenia. Pamiętajmy – prędkość dopuszczalna w czasie intensywnych opadów deszczu, śniegu, czy podczas przymrozków nie zawsze oznacza prędkość BEZPIECZNĄ! Szczególnie uważać trzeba w zagłębieniach terenu, na wzniesieniach, w pobliżu lasów i zbiorników wodnych - jezdnia może tam być szczególnie śliska. Należy zachować nadzwyczajną ostrożność w pobliżu przejść dla pieszych. Uważajmy też przy dojeżdżaniu do nich. Jeżeli pieszy wejdzie na przejście, kierujący samochodem może nie wyhamować. Szczególny apel kierujemy również do pieszych, by nie wchodzić bezpośrednio przed nadjeżdżający pojazd. Nawet na przejściu dla pieszych należy się upewnić, czy kierujący zdąży wyhamować. Oczywiście to pieszy ma pierwszeństwo na przejściu, ale tutaj zasada ograniczonego zaufania jak najbardziej ma zastosowanie.


tematyka przekwitania dotyczy wiele pań na całym globie | Psychologia kobiety\nTrzeba nam zdać sobie sprawę, że menopauzy nie można uniknąć. To normalny czas w toku życia każdej osoby płci żeńskiej. Na nieszczęście zwykle przekwitaniu towarzyszą trudne do zniesienia symptomy. Jak sobie z nimi poradzić?\nBóg skonstruował dwie płci – mężczyznę i damę. To kobieta pozostaje matką, żoną. To kobiety bardziej dbają o własny wygląd, martwią się o potomstwo. Lecz mają też własne potrzeby. Funkcjonują zawodowo tak jak oraz mężczyźni, ale oraz troszczą się o dom. Stale chcą wyglądać ładnie. Malują się na co dzień. Ulubionym zajęciem większości kobiet jest generowanie zakupów. W obszernych galeriach handlowych czy pasażach. Godzinami mogą przymierzać ubrania, testować preparaty, dobierać kolory, fasony. Kobiety rzadko kiedy idą same na zakupy. Najczęściej wybierają się z koleżanką, jaka wspomoże, doradzi, jaka będzie wspierać i wspomoże podjąć skomplikowaną decyzję co zakupić, w jakim kolorze czy jakim rozmiarze. Taka przyjaciółka jest niesłychanie przydatna. Każda z nas ma choć jedną taką bliską osobę, z którą może porozmawiać, jakiej ma prawo się zwierzyć. Kobiety mają jednakże też komplikacje – kiedy nadchodzi czas przekwitania, coraz częściej słyszymy zapytanie – co to jest menopauza? To niezamienny proces, który przechodzi jakakolwiek kobieta – przeważnie w okolicy 40-50-tego roku życia. Menopauza objawia się licznymi niedogodnościami oraz niedogodnościami, które umieją uprzykrzać powszednie funkcjonowanie. Zbytnia czułość na temperaturę, irytacja, skłonność do przybierania na wadze – to wszystko jest symptomem menopauzy, inaczej przekwitania. Kobiece narządy płciowe też idą wewnętrzną metamorfozę, tracą tuż przy tym zdolność do reprodukcji. Niewątpliwie menopauza to również szereg innych zmian, o jakich możemy dowiedzieć się w wielu publikacjach.\nKłopot menopauzy dotyka dużo dam na całym globie. Problem ten legendarny jest od wielu lat, ale dopiero teraz stał się miarodajnego rodzaju medialnym zalążkiem, które stara się rozwiązać nie tylko medycyna, ale również farmakologia. Nawet Internet wmieszał się w to wszystko, tworząc witryny i zrzeszając kobiety, które mają problem z menopauzą. Te kilka zdrowych rad dla kobiet zbliżających się do menopauzy, które są w stanie pomóc uratować zdrowe serce pomimo zmian, które występują w momencie, kiedy menopauza przychodzi. Generalnie kobiety są w stanie rozpocząć przejście do menopauzy między 45-55 rokiem życia, co poniektóre prędzej. Zmiany, które występują w tej całkowitej ramie czasowej sprawiają, że u kobiet narasta znaczne ryzyko wystąpienia problemów z sercem w okresie menopauzy. Te rady zdrowotne dla kobiet zbliżających się do menopauzy są konieczne, bowiem w wieku lat 45-55 co poniektóre zmiany niejednokrotnie odbywają się w organizmie, co powoduje, że kobiety są o wiele bardziej podatne na trudności z sercem. Weryfikuje to portal dedykowany problematyce klimakterium, na jaki już teraz gorąco zapraszamy. Pułap hormonów modyfikuje się, co może powodować zwiększenie masy ciała. Niestety, często nie kończy się to tylko na gromadzeniu podskórnej tkanki tłuszczowej, ale kumuluje się też niemało tłuszczu trzewnego lub też wewnętrznego. Trzewna tkanka tłuszczowa gromadzi się wokół narządów wewnętrznych, w tym serca. Jak zapewne wolno sobie wyimaginować, to nie jest dobre dla Twojego serca i reszty ciała ludzkiego. Jeśli Twój rozmiar jest w pasie 35 cm bądź też większy to zapewne masz dużo tłuszczu wewnętrznego.


W Portugalii zaczyna brakować paliwa na stacjach w rejonie Lizbony i Porto z powodu trwającego od 15 kwietnia strajku kierowców ADR. Lotniska w Lizbonie i Faro wykorzystują już rezerwy awaryjne.\nSłużby portugalskie zalecają, aby pojazdy zagraniczne zatankować w Hiszpanii.\nKrajowy Związek Kierowców Przewozu Ładunków Niebezpiecznych kontynuuje strajk generalny, który rozpoczął się w poniedziałek 15 kwietnia o północy.\nW powodu protestu spodziewano się problemów w ruchu drogowym. Najszybciej jednak zaczęło brakować paliwa, zarówno na stacjach w największych miastach (Lizbona, Porto), jak również dla transportu publicznego oraz w portach. Lotniska w Lizbonie i Faro korzystają już dziś z rezerw awaryjnych.\nRząd wezwał strajkujących do natychmiastowego powrotu do pracy we wtorek 16 kwietnia.\nstrajk, Portugalia, utrudnienia


Istotnie VERDIN HEPATIXX -to coś co warto zauważyć – OK? czy nie? | Na wątrobę na trzustkę i na żołądek\n← W istocie NORMOLAX REGULAR – pomyśl zanim spróbujesz wziąć – prawda?\nOczywiście CHOLAMID 0,5 to fascynujący pomysł z grupy żołądek może warto się zainteresować? →\nIstotnie VERDIN HEPATIXX -to coś co warto zauważyć – OK? czy nie?\nCo ludzie myślą o VERDIN HEPATIXX? Trudno jednoznacznie powiedzieć. Jednakże należy się z tymi wypowiedziami zaznajomić i potem nabyć produkt, w tym przypadku VERDIN HEPATIXX Ale jednak opinie te mogą być zdecydowanie różne. To także nie jest niespodzianka. Bo często niektórzy wychwalają VERDIN HEPATIXX a inni konsumenci zdecydowanie przeciwnie. Liczymy na to, że komentarze pod tym artykułem pozwolą wam uzyskać swoje zdanie. Zapraszamy do komentowania.\nUkład pokarmowy to tzw. system połączonych ze sobą organów służących do dostarczania organizmowi odpowiedniej ilości tlenku wodoru i substancji energetycznych.\npreparatu Verdin wspomagają funkcjonowanie wątroby, łagodzą\nnieprzyjemne odczucia po spożyciu cieżkostrawnych posiłków, sprzyjaja\nzwiększaniu wydzielania żółci, poprzez co ułatwiają procesy trawienia i\nSystem pokarmowy można wypowiedzieć sklada się z różnorodnych fragmentów : jelit, wątroby, żołądka, i trzustki, które wszystkie odgrywają swoją rolę. Ból brzucha – wystepuje praktycznie w każdej postaci niedrożności jelit. Zwykle w ciągu pierwszych kilkunastu godzin trwania dolegliwości może być trudny do jednoznacznego umiejscowienia i ma charakter kolkowy, gdy to także dolegliwości stopniowo narastają w ciągu kilku minut, by po osiągnięciu maksymalnego nasilenia ustąpić blisko calkowicie, aż do nastepnego ataku. Po tym okresie ból staje się stały, zwykle obejmuje całą jamę brzuszną, a w miarę rozwoju niedrożności i wystąpienia zapalenia otrzewnej dołącza się do niego charakterystyczne napięcie brzucha (brzuch deskowaty). W przypadku niedrożności powstałej w wyniku skręcenia jelita ból od początku ma charakter stały i może być silny. Bólom towarzyszy stawianie się jelit i przelewanie treści jelitowej, nieraz głośne. Słuchawką wysłuchuje się dość rzadkie, wysokie i wyraźne tony perystaltyczne.\nSystem pokarmowy pełni ważną funkcję w ustroju. Bez niego zabrakłoby pokarmu. Pokarm dostajacy sie do tegoż układu ulega ciągłemu przesuwaniu poczawszy od jamy ustnej a skończywszy na odbycie. ważną rolę warunkującą prawidłowe funkcjonowanie ukladu pokarmowego stanowi skoordynowana i precyzyjna czynność motoryczna, którą stanowi ruch robaczkowy jelit zwany także ruchem perystaltycznym albo po prostu perystaltyką. Perystaltyka może być to także skurcz jelita powstający w określonym odcinku jelita w wyniku skurczu mięśni okrężnych, skurcz ow przesuwa pokarm do przodu (podobnie przemieszcza się dżdżownica). Gdyby dochodziło do skurczu całej powierzchni jelita wowczas pokarm pozostawałby cały czas w tym samym miejscu. Istnieją również ruchy wahadłowe, powstające w wyniku skurczu mięśni podłużnych. W jelicie grubym obserwuje sie także zachodzenie ruchow perystaltycznych w kierunku ododbytniczym. Na perystaltyke jelit wpływa dużo czynników: nadmierna motoryka wystepuje w czasie biegunki, a oslabienie ruchów robaczkowych obserwujemy w zaparciach.\n| Tagged verdin, verdin cena, verdin chore\nOne thought on “Istotnie VERDIN HEPATIXX -to coś co warto zauważyć – OK? czy nie?”\nRaczej warto kupić Verdin. Nic doskonalszego nie odkryłam. Poszukiwałam trochę w internecie, ale bez rezultatu. Nie wyszukałam nic właściwszego.


Niedokończone opowieści - Charlotte Bronte - Recenzja książki\nWydawnictwo MG pokusiło się tym razem o publikację niedokończonych powieści Charlotte. Każdy z tekstów kończy się nagle, pozostawiając w czytelniku przykry niedosyt, który trudno wypełnić własną wyobraźnią, do czego namawia tekst na czwartej stronie okładki. Trudno, bowiem fantazja autorki, a przede wszystkim subtelny sposób charakteryzowania bohaterów sprawiają, że staje się to niemożliwe. Niemniej jednak wkroczenie do świata Brontë jest miłą przygodą.\nWszystkie teksty wychodzą od osobistej refleksji, są pochyleniem się nad rolą pisarza, czasem zapisem kryzysu twórczego lub wyrazem tęsknoty za pisaniem.\nDługie nieużywanie pióra, – pisze Brontë – którym się niegdyś często posługiwałam, sprawia, że czuję, jakby moja dłoń utraciła coś ze swej biegłości. (…) Mogłabym się również poskarżyć na osłabioną wyobraźnię, bo nie umiem teraz, tak jak dawniej, przywołać na życzenie żywego obrazu wszystkiego, co chcę zobaczyć. Pragnienie odzyskania tych zdolności, które wydają się niemal utracone, skłania mnie do podjęcia ponownie trudu kompozycji.\nTo szczere wyznanie pisarki robi wrażenie na czytelniku, a także na każdym, kto kiedykolwiek poważył się wziąć pióro do ręki i przyłożyć stalówkę do papieru. Uczucie potężne, za którym potem się tęskni, pragnąc na nowo przywołać. Aczkolwiek nie zawsze jest to takie proste. Brontë daje wszystkim piszącym ważną lekcję. By pisać, wystarczy sięgnąć do swych wspomnień, wydarzeń z przeszłości, a jeśli wydają się one mało interesujące, wykorzystać plotkę. Tak właśnie jest w niedokończonej, niestety, opowieści, której bohaterem jest pan Ashworth, hulaka, wykorzystujący pokaźny majątek ojca do tego, by się zabawić. Wszystko do czasu, gdy poznaje swoją przyszłą żonę. Wydaje się, że jego życie zmieniło się całkowicie. Będzie odtąd przykładnym mężem. Nic z tego. Charlotte Brontë z mistrzostwem oddaje subtelne cienie na charakterze swego bohatera. Czytelnik czuje, że musi to doprowadzić do katastrofy. Niestety, nigdy nie dowiemy się, jakiej. Historia kończy się w połowie. Podobnie jest z pozostałymi zaczętymi opowieściami. Ładunek emocjonalny w nich zawarty każe się spodziewać niebagatelnych postaci i problemów na miarę epoki. Są to jednak historie otwarte, wymagające aktywności ze strony czytelnika i dopowiedzenia przez niego zakończeń, co jest wyzwaniem trudnym, ale nie pozbawionym przyjemności.\nZobacz opinie o książce Niedokończone opowieści\nDziwne losy Jane Eyre ukazały się po raz pierwszy w październiku 1847 roku i stały się wielkim sukcesem wydawniczym. Powieść, zaliczana do szczytowych...


10 Najlepszych Ofert Na Izolacje Fundamentów w Sieradzu, 2021\nNajlepsze Oferty na Izolacje Fundamentów w Sieradzu, 2021\nŚwietna Hydroizolacja Fundamentów Sieradz\nJeżeli poszukujesz dobrej jakości wykonywanych usług to eksperci z JETPUR są dla Ciebie stworzeni. Przedstawią Ci dopasowaną propozycję - sprawdź już dziś, nie pożałujesz.\nFirma AJ-BUD Adam Janiszewski świadczy swoje usługi dbając o szczegóły i zadowolenie Klientów. Koncentruje się na Klientach z miejscowości Sieradz i okolic. Już teraz określ na czym Ci zależy, aby otrzymać dopasowaną ofertę spełniającą Twoje oczekiwania.\nSpecjaliści z PUR-KO Konrad Kwiatkowski przedstawią Ci najlepszą ofertę izolacji pionowej fundamentów. Mają na swoim koncie wiele pozywnych referencji od Klientów, co świadczy o ich profesjonalnym podejściu do pracy. Szczegółową ofertę otrzymasz po kontakcie.\nPoszukując izolacji pionowej fundamentów natkniesz się na wiele firm, które mają ofertę dla Ciebie, ale ST BUD spz oo przebije je wszystkie. Mają propozycję dla każdego.\nIdealna Izolacja Pionowa Fundamentów Sieradz\nDoskonała Izolacja Pozioma Fundamentu Sieradz\nSzukając hydroizolacji fundamentów trafisz na firmy, które mają ofertę dla Ciebie, ale Specjalistyczne usługi budowlane Wiesław Laskowski nia ma konkurentów. Ledwie krok dzieli Cię od uzyskania atrakcyjnej propozycji - zobacz!\nDołącz do naszych Specjalistów od Izolacji Fundamentów w Sieradzu\nDziałasz na rynku jako Specjalista od Izolacji Fundamentów i szukasz nowych Klientów z Sieradza lub okolic? Załóż konto i realizuj potrzeby zainteresowanych Klientów z Oferteo!\nPowiązane strony: Izolacja fundamentów, Zlecenia na izolacje fundamentów Sieradz\nWybranie hydroizolacji nie jest proste, dlatego nie zwlekaj - fachowcy z MP Bud doradzą Ci i dobiorą dopasowne rozwiązanie. Określ czego potrzebujesz, aby otrzymać dopasowaną ofertę spełniającą Twoje oczekiwania.\nKażdy, kto potrzebuje izolacji fundamentów powinien już teraz zgłosić się do Kazimierz i zobaczyć na własne oczy świetne oferty. Ażeby uzyskać więcej informacji skontaktuj się już teraz - naprawdę warto.\nPodjęcie decyzji o wyborze izolacji poziomej fundamentów nie jest proste, dlatego nie zwlekaj - specjaliści z Paweł Jaworski pomogą Ci i wybiorą uszyte na miarę rozwiązanie. Umów się na konkretny termin od razu i na własne oczy przekonaj się, że warto!\nPodjęcie decyzji o wyborze hydroizolacji nie jest proste, dlatego nie zwlekaj - specjaliści z Radoslaw Augustyniak pomogą Ci i znajdą dopasowne rozwiązanie. Nie czekaj i skontaktuj się teraz - gwarantujemy, że będziesz zadowolony!\nPorównanie cen i kosztów izolacji fundamentów w Sieradzu\nSzukasz cen, cenników, kosztów lub kosztorysu ? A może interesuje Cię najtańsza oferta na izolację fundamentów w Sieradzu? Złóż zapytanie, a firmy z Sieradza same prześlą wyceny.\nInne pobliskie usługi: Firma remontowa Sieradz Alarmy Sieradz Układanie paneli i parkietów Sieradz\nBez oporów zleć usługę solidnego ocieplenia fundamentów specjalistom. Ich praca jest ceniona przez Klientów z Sieradza i okolicznych powiatów. Tylko chwila dzieli Cię od dostania atrakcyjnej propozycji - zadzwoń!\nLepszej oferty izolacji pionowej fundamentów nie znajdziesz na terenie Sieradza, więc jeśli szukasz pierwszorzędnej izolacji pionowej fundamentów to bez wahania sprawdź Inex-Bud. Tylko krok dzieli Cię od otrzymania atrakcyjnej wyceny - zobacz!\nHydroizolacja i szczegóły z tego wynikające skończą być dla Ciebie tajemnicą, jeśli wybierzesz ofertę FHU ZENON LISEK. Profesjonalni konsultanci z zakresu hydroizolacji pomogą Ci znaleźć skrojone na miarę rozwiązanie. Jeszcze dziś skontaktuj się z nimi, aby otrzymać ofertę.\nZaoszczędź pieniądze i zleć twoje zadanie specjalistom od ocieplenia fundamentów z Sieradza. Wystarczy, że zadzwonisz, a otrzymasz ofertę, która z całą pewnością będzie godna Twojej uwagi.\nW dalszym ciągu nie znalazłeś hydroizolacji, chociaż poszukujesz od dawna? Fells Sp z oo może ma szansę zakończyc Twój problem. Zapytaj o ofertę dopasowaną do Twoich potrzeb i przekonaj się co firma może Ci zaproponować.\nGryps Grzemski Piotr\nWybranie rewelacyjnej izolacji poziomej fundamentów może być trudne, ale Gryps Grzemski Piotr na pewno pomoże Ci w znalezieniu odpowiedniego rozwiązania. Skontaktuj się z nimi jeszcze dziś, aby uzyskać więcej szczegółów.\nJeśli interesują Cię opinie na temat izolacji fundamentów, szukasz porad lub ofert skontaktuj się z fachowcami z Sieradza. Dodatkowo możesz tanio kupić produkty lub zlecić usługi - koniecznie wyślij zapytanie do naszych firm i wybierz najlepszą ofertę.\nZapytanie prześlemy do wielu firm zajmujących się izolacja fundamentów w Sieradzu, a zainteresowane prześlą Ci potrzebne informacje. Serwis Oferteo jest bezpłatny a usługa niezobowiązująca.\nPoszukujesz dobrej oferty dotyczącej hydroizolacji? Budownictwo Remonty na pewno Ci pomoże - ma w swojej ofercie bogaty wybór produktów i dopasuje je do Twoich oczekiwań. Nie trać czasu - zadzwoń do nich, aby uzyskać szczegółowe informacje.\nSzukając izolacji pionowej fundamentów natkniesz się na firmy, które mają ofertę dla Ciebie, ale Przedsiębiorstwo Handlowe JAWO Jaśkiewicz Mateusz przebije je wszystkie. Dłużej nie czekaj i zadzwoń od razu - nie zawiedziesz się!\nSzukając izolacji przeciwwilgociowej namierzysz firmy, które mają ofertę dla Ciebie, ale Prohome - usługi budowlane przebije je wszystkie. Spełniają oczekiwania najbardziej wymagających Klientów.\nDOMINIUM zapewnia bogatą ofertę taniej izolacji pionowej fundamentów gwarantując przy tym sympatyczną obsługę, a dla zainteresowanych też usługi dodatkowe, które również mogą Cię zainteresować. Jeszcze dzisiaj zadzwoń do nich i poznaj ofertę.\nPoszukujesz oferty dotyczącej izolacji przeciwwilgociowej? ACORN TEAM na pewno Ci pomoże - ma w swojej ofercie bogaty wybór produktów i dopasuje je do Twoich potrzeb. Wyczerpującą ofertę otrzymasz po kontakcie, dlatego nie zwlekaj.\nKażdy, kto potrzebuje izolacji pionowej fundamentów powinien już teraz zgłosić się do GRU-CRU Daniel Urbaniak i zobaczyć dobre oferty oraz doskonały proces dobierania rozwiązań. Wyczerpującą ofertę możesz otrzymać jeszcze dzisiaj, dlatego nie zwlekaj.\nFirma FHU STĘPIEŃ oferuje swoje usługi po wcześniejszym ustaleniu zakresu oraz terminu realizacji. Koncentruje się na Klientach z Sieradza oraz przyległych powiatów. Zaledwie chwila dzieli Cię od uzyskania atrakcyjnej propozycji - skontaktuj się od razu!\nZnalezienie opłacalnej hydroizolacji fundamentów może być bardziej skomplikowane niż się oczekiwało, ale ERW Mariusz Wielgosz na pewno pomoże Tobie w znalezieniu właściwego rozwiązania. Zachęcamy do kontaktu - nie będziesz żałować.\nKażdy, kto poszukuje hydroizolacji fundamentów powinien już teraz zgłosić się do ARKA i zobaczyć na własne oczy atrakcyjne oferty oraz pochlebne opinie zadowolonych Klientów. Podejmij decyzję bez zwłoki - przedzwoń i otrzymaj ofertę, która przypadnie Ci do gustu.\nChcesz znaleźć sprawdzonego partnera, dzięki któremu wprowadzisz w życie swoje plany? PAT-BUD z Sieradza jest na to najlepszym rozwiązaniem. Ażeby uzyskać więcej informacji skontaktuj się jeszcze dziś - warto.\nChcesz znaleźć wartego zaufania specjalistę do realizacji swoich planów? AXEL będzie najszybszą drogą. Poproś o ofertę już teraz i zobacz co firma może zaoferować.\nChcąc znaleźć najlepszą propozycję izolacji pionowej fundamentów znajdziesz wiele firm, które mają ofertę dla Ciebie, ale Firma Budowlana MAXBartos nia ma konkurentów. Zadzwoń jeszcze dzisiaj.\nZdecydowanie o wyborze hydroizolacji nie jest łatwe, dlatego nie zwlekaj - profesjonaliści z NA-DACH Usługi Budowlane dadzą wskazówki i znajdą dostosowane rozwiązanie. Zapytaj o wycenę dopasowaną do Twoich potrzeb i sprawdź co firma może Ci zaproponować.\nZleć zadanie ocieplenia fundamentów profesjonalistom z miejscowości Sieradz. Przekonają Cię swoim zaangażowaniem i rzetelnością. Na terenie Sieradza są jednymi z najlepszych. Ledwie chwila dzieli Cię od otrzymania świetnej propozycji - zobacz!\nPragnąc dotrzeć do izolacji fundamentów trafisz na firmy, które mają ofertę dla Ciebie, ale Usługi ociepleniowe Paweł Ćwiek przebije je wszystkie. Wybierz ich numer jeszcze dzisiaj.\nPracownicy IZOTERMA Krzysztof Mikusiński przedstawią Ci bezkonkurencyjną ofertę izolacji przeciwwilgociowej. Mają na swoim koncie wiele dobrych opinii od Klientów, co świadczy o ich profesjonalnym podejściu do pracy. Wykonaj jeden telefon, a otrzymasz ofertę, która Cię zaskoczy - na plus.\nPoszukując izolacji poziomej fundamentów natkniesz się na firmy, które mają ofertę dla Ciebie, ale Sławomir Fraszak nie ma sobie równych. Skontaktuj się z nimi jeszcze dziś, aby otrzymać ofertę.\nPo prostu zleć prace dotyczące ocieplenia fundamentów ekspertom z miejscowości Sieradz. Zdobędą Cię swoimi kompetencjami i dokładnością. W okolicy Sieradza są jednymi z najlepszych. Określ czego potrzebujesz i otrzymaj dobrą ofertę spełniającą Twoje wymagania.\nNadal nie znalazłeś hydroizolacji fundamentów, mimo że szukasz od dłuższego czasu? ARTIFEX może ma szansę zakończyc Twój problem. Określ czego potrzebujesz i poznaj dopasowaną ofertę spełniającą Twoje wymagania.\nChcesz znaleźć sprawdzonego partnera, dzięki któremu wprowadzisz w życie swoje plany? offform z Sieradza jest na to skuteczną metodą. Podejmij decyzję od razu - skontaktuj się i otrzymaj niezobowiązującą wycenę, która Cię usatysfakcjonuje.\nRównie dobrej propozycji hydroizolacji szybko nie znajdziesz w miejscowości Sieradz i okolicy, więc jeśli poszukujesz najwyższej klasy hydroizolacji to koniecznie poznaj BauWit. Już nie trać czasu i skontaktuj się teraz - na pewno będziesz zadowolony!\nRanking Specjalistów od Izolacji Fundamentów obejmuje również takie miejscowości jak: Sieradz, Błaszki, Warta, Złoczew, Brzeźnio, Burzenin, Brąszewice, Wróblew, Klonowa, Goszczanów, Chojne, Rybnik, Drzązna, Gruszczyce, Rożdżały, Rossoszyca, Biskupice, Wrząca, Jeziorsko, Kalinowa. więcej...


Od 1 do 30 czerwca 2022 45 € 60 € ---\nOd 1 do 29 lipca 2022 50 € * 70 € * 85 € *\nOd 30 lipca do 27 sierpnia 2022 60 € * 80 € * 95 € *\nOd 28 sierpnia do 24 września 2022 50 € * 65 € * 80 € *\nOd 25 września do 1 listopada 2022 45 € 60 € ---\n* zniżka o wysokości 5 € od ceny katalogowej za pokoje w aneksie\n** dodatek o wysokości 5 € za dzień za zwierzęta domowe (więcej informacji)\nUsługi sezonowe wliczone w cenę\nBezpłatne wypożyczenie rowerów górskich dla gości hotelowych. Rowery idealnie się sprawdzą podczas testowania nowej ścieżki rowerowej, wijącej się przez miasteczko i różnych tras prowadzących przez nasze piękne lasy.\nZESTAW NAPRAWCZY DO ROWERÓW\nMOŻLIWOŚĆ ZAMÓWIENIA PROWIANTU NA WYNOS\nMATERIAŁ INFORMACJI DLA WYCIECZKOWICZÓW\nPUNKT ŁADOWANIA ROWERÓW ELEKTRYCZNYCH\nOd 7 do 21 grudnia 2021 40 € 55 € ---\nOd 22 do 26 grudnia 2021 45 € * 65 € * ---\nOd 27 grudnia 2021 do 2 stycznia 2022 60 € * 80 € * ---\nOd 3 do 8 stycznia 2022 45 € * 65 € * ---\nOd 9 stycznia do 11 lutego 2022 40 € 55 € ---\nOd 12 lutego do 5 marca 2022 45 € 60 € ---\nOd 6 marca do 14 kwietnia 2022 40 € 55 € ---\nOd 15 do 20 kwietnia 2022 50 € 65 € ---\nOd 21 do 25 kwietnia 2022 40 € 55 € ---\nDo dyspozycji Gości jest przechowalnia sprzętu narciarskiego.\nWskazane ceny to ceny za osobę za dobę w pokoju dwuosobowym, przy pobycie minimum 3 dni.\nNocleg i śniadanie kontynentalne w formie bufetu\nMenu hotelowe z 3 daniami do wyboru oraz bufetem z ciepłymi i zimnymi przystawkami\nPrywatny parking niestrzeżony\nZNIŻKI z noclegiem na dostawce\nZniżki dla grup na życzenie.\nZniżka na 3 i 4 łóżko dla dzieci w pokoju z rodzicami.\n0 - 2 lata: bezpłatnie.\n3 - 8 lat: 50% zniżki.\n9 - 14 lat: 30% zniżki\npowyżej 14 lat: 20% zniżki.\nDodatek 20% za pokój dwuosobowy do pojedynczego wykorzystania.\nOpłata klimatyczna w wysokości 1,50 euro za pierwsze 5 dni nie jest wliczona w cenę.\nW razie rezerwacji na okres dłuższy niż 5 dni może być wymagany depozyt.\nZa zwierzęta domowe wymagana jest dodatkowa opłata w wysokości 5 € za dzień. Dopłata jest przeznaczona na pokrycie kosztów dodatkowego sprzątania pokoju. Ze względu na szacunek dla gości i powszechnych zasad higieny właściciele muszą przestrzegać następujących zasad:\nObecność zwierzęcia należy zgłosić podczas rezerwacji.\nW Hotelu zwierzęta muszą zawsze przebywać na smyczy.\nZabrania się wprowadzania zwierząt do jadalni/sali śniadaniowej.\nNależy przygotować odpowiedni sprzęt, aby zapewnić dobre samopoczucie swojego zwierzęcia.\nZabrania się użycia pościeli i bielizny kąpielowej dla zwierzęcia.\nZabrania się wpuszczania zwierzęcia na łóżka, krzesła, stoły itp.\nZa zachowanie zwierzęcia odpowiada właściciel, należy zadbać o to, aby nie przeszkadzać innym gościom.\nDyrekcja zastrzega sobie prawo do odstąpienia od umowy w każdej chwili osobom, które nie zastosują się do powyższych zaleceń.\nDo pokoi hotelowych, z których prawie wszystkie mają balkon, można się dostać za pomocą windy i są one wyposażone w: łazienkę z prysznicem, suszarkę do włosów, bezpłatny zestaw kosmetyków, ręcznik do korzystania z wellness, telefon, 32-calowy telewizor z płaskim ekranem, płatną telewizją i kanałami międzynarodowymi, łącze internetowe za pomocą kabla/Wi-Fi i sejf.\nPokoje w sąsiednim Aneksie, z których prawie wszystkie mają balkon, są wyposażone w: łazienkę z prysznicem, suszarkę do włosów, zestaw kosmetyków, ręcznik do korzystania z wellness, telefon, telewizor z płaskim ekranem, łącze Wi-Fi.\nWewnętrzny bar jest czynny przez cały dzień i wieczorem.\nCentrum Wellness jest wyposażone w Saunę - Łaźnię Turecką - Prysznic Chromatyczny - Prysznic Emocjonalny - Strefę Relaksu.\nInternet: wszystkie obszary naszego hotelu umożliwiają darmowe połączenie Wi-Fi.\nW dniu przyjazdu pokoje są dostępne od godziny 14:00.\nW dniu wyjazdu pokoje należy opuścić do godziny 10:00.\nWarunki rezygnacji/wypowiedzenia umowy i ubezpieczenie podróży\nW razie anulowania rezerwacji w terminie do 30 dni przed datą przyjazdu nastąpi zwrot wpłaconego zadatku. W razie rezygnacji w okresie krótszym niż 30 dni przed przyjazdem, zadatek zostanie zatrzymany jako kara umowna. W razie wcześniejszego wyjazdu należy zapłacić całą kwotę za zarezerwowany pokój.\nRadzimy naszym klientom wykupienie ubezpieczenia podróżnego za pośrednictwem zaprzyjaźnionego ubezpieczyciela , aby zapewnić ochronę w przypadku odwołania i wcześniejszego wyjazdu.\nGotówka, czeki, Bankomat, Visa, Mastercard, American Express.\nZapraszamy do kontaktu w przypadku dalszych zapytań.\nRodz. De Filippo


Teraz jest środa, 16 października 2019, 04:22\nDziś oglądam już setny raz. Po prostu bomba! Powaliła mnie starego fana Gwiezdnych Wojen na kolana\nhttps://www.facebook.com/StarWarsAlways ... 7/?fref=nf\npiątek, 18 września 2015, 14:21\nOby powaliło nas w grudniu\nJednak osobiście martwię się o markę SW. Disney pracuje obecnie nad Star Wars: Rogue One. Oby nie wyszła taka papko-komercja jak z tymi Avengers, IronMan itd. tylko, ze w świecie Gwiezdnych Wojen.\nNiech moc będzie z tobą kazikmaly\npiątek, 18 września 2015, 19:46\nDołączył: piątek, 8 kwietnia 2016, 14:40\nŚwietna reklama, na pewno zapadnie w pamięć na długo. Reklama może być bardzo skuteczna, pod warunkiem że jest ciekawa i pomysłowa, dlatego marketingiem powinni zajmować się profesjonaliści.\nPowód edycji - pozycjonowanie strony.\nOstatnio edytowano piątek, 22 kwietnia 2016, 15:41 przez januszpogorzelski0, łącznie edytowano 1 raz\npiątek, 8 kwietnia 2016, 14:51\nLG G5 : Jason Statham Commercial -> https://www.youtube.com/watch?v=tOpsnNf9Wj0\nsobota, 16 kwietnia 2016, 22:49\nDołączył: poniedziałek, 27 czerwca 2016, 11:14\nNajlepsza reklama to jest pozycjonowanie stron. czesc\nDodam jeszcze komercyjne stopki przed czasem i dziecinne zachowanie.\nwtorek, 12 lipca 2016, 21:39\nDołączył: niedziela, 7 października 2012, 11:08\nOpcji reklamowych jest sporo. Są to na przyklad:\nfan page na facebooku ( zaczyna odgyrwać bardzo duża rolę)\nwarto jest również zainwestować w gadżety reklamowe. Niedrogi haft na odziezy ma na przykład ta drukarnia: EDYCJA - możecie tam zamówić koszulki dla klientow.\nNa pozycjonowanie stron na forum, musisz mieć zgodę administracji portalu.\nśroda, 16 listopada 2016, 09:45


art-kom Symfonia\nPierwszy na rynku system dla ma�ych i �rednich firm dostosowany do zmian prawno-podatkowych, wchodz�cych w �ycie w 2013 roku. Wspiera U�ytkownik�w w p�ynnym procesie przej�cia przez zmiany. Jest przyjazny w obs�udze u�atwia prac� i automatyzuje standardowe czynno�ci minimalizuj�c ryzyko pope�nienia b��d�w.\nProgram realizuje wszystkie zasadnicze operacje ksi�gowe - od budowania planu kont i �atwego ksi�gowania dokument�w, poprzez automatycznybilans zamkni�cia, pe�ne rozrachunki i rozliczenia, a� do gotowych lub zdefiniowanych przez U�ytkownika zestawie� i sprawozda�.\nProgram wspomaga i przyspiesza prac� dzia��w finansowo-ekonomicznych w firmie. Umo�liwia szybkie przygotowanie dowolnych analiz danych zaewidencjonowanych w programie SYMFONIA? Finanse i Ksi�gowo��. Wykorzystuje wzbogacony o dodatkowe funkcje arkusz kalkulacyjny MS Excel.\nProgram u�atwia ewidencjonowanie, aktualizacj�, inwentaryzacj� i umarzanie �rodk�w trwa�ych, niskocennych sk�adnik�w maj�tku oraz warto�ci niematerialnych i prawnych. Prowadzi ewidencj� miejsc u�ytkowania �rodk�w i ich cz�ci sk�adowych.\nProgram wspomaga sprzeda� i gospodark� magazynow� (pe�na ewidencja stan�w magazynowych). Umo�liwia wystawianie dokument�w: sprzeda�y, magazynowych, zakupu i p�atno�ci. Obs�uguje firmy wielo oddzia�owe. Pozwala prowadzi� okre�lon� polityk� sprzeda�y. Wsp�pracuje z drukarkami i kasami fiskalnymi oraz czytnikami kod�w kreskowych.\nProgram przeznaczony jest dla firm prowadz�cych uproszczon� ksi�gowo��. Wspomaga ewidencj� i obs�ug� rozlicze� podatkowych oraz rozlicze� z ZUS - wsp�praca z programem P�atnik. Umo�liwia prowadzenie rozrachunk�w z kontrahentami, urz�dami i pracownikami. U�atwia analiz� dochodowo�ci podejmowanych dzia�a� gospodarczych.\ne-Deklaracje to bezpieczne i proste w obs�udze narz�dzie do elektronicznego wysy�ania deklaracji podatkowych PIT i VAT bezpo�rednio z system�w finansowo-ksi�gowych i kadrowo-p�acowych do platformy Ministerstwa Finans�w.\nAplikacja do zarz�dzania i archiwizacji faktur elektronicznych b�d�cych w obiegu przedsi�biorstwa. Umo�liwia wysy�anie oraz przechowywanie faktur elektronicznych zgodnie z obowi�zuj�cymi przepisami prawa. Gwarantuje bezpieczny obr�t fakturami elektronicznymi.


Niemcy będą filtrować Internet | OSnews.pl\nNiemiecka minister ds. rodziny ogłosiła inicjatywę legislacyjną, która ma zmusić dostawców Internetu do blokowania konkretnych treści.\nCzarną listę stron ma opracowywać BKA (niemiecka policja federalna) a dostawcy będą zmuszeni do zaaplikowania filtrów blokujących strony znajdujące się na rządowej liście.\nInspiracją do naruszenia zasady neutralności sieci jest — jak zwykle w tych przypadkach — walka z dziecięcą pornografią. Minister, pytana o to, czy nie obawia się, że procedury i technologie raz wprowadzone mogą posłużyć w późniejszym terminie do blokowania innych „nieprawomyślnych” treści stwierdziła, że nie odpowiada za to, co zrobią jej następcy.\nSprawa wygląda na przesądzoną, gdyż minister udało się osiągnąć porozumienie z innymi ministerstwami (spraw wewnętrznych i technologii).\nPodobne procedury zamierza wprowadzić Australia (zobacz: Australijczycy protestują przeciw cenzurze Internetu), a obowiązują one już obecnie w wielu innych krajach, jak Chiny czy Iran, gdzie cenzura przybrała jednak o wiele większe rozmiary.\nOryginalny artykuł w Der Spiegel: Familienministerin setzt Internet-Filter durch.\nNastępny wpis Problemy poczty Gazeta.pl\nPoprzedni wpis jQuery 1.3 wydane


Martyna Grajber: Nie zakończę gry w kadrze i mam nadzieję, że inni nie zrobią tego za mnie - Sport WP SportoweFakty\nMartyna Grajber to druga z czołowych siatkarek, która nie znalazła się w szerokiej kadrze mającej walczyć o igrzyska olimpijskie. Tak zdecydował trener Jacek Nawrocki. - Z pewnymi rzeczami nie można walczyć - oznajmiła przyjmująca.\nKrzysztof Kempski 16 Grudnia 2019, 12:00\nNawrocki nie powołał w sumie 4 zawodniczek, które wcześniej regularnie uczestniczyły w przygotowaniach i w meczach reprezentacji Polski. Wytłumaczył to słabszą dyspozycją swoich podopiecznych. Jedną z "odrzuconych" jest libero Paulina Maj-Erwardt, która w swojej wypowiedzi na WP SportoweFakty nie kryła zaskoczenia (jej wypowiedź tutaj).\nDecyzji szkoleniowca nie rozumie również Martyna Grajber. - Uważam tak samo, jak Paulina. To jest turniej kwalifikacyjny do igrzysk olimpijskich. Moim zdaniem powinny jechać tam dziewczyny, które są w najlepszej dyspozycji w danym momencie, które mają doświadczenie i które ciężko na to pracowały - stwierdziła.\n- Jestem bardzo rozgoryczona, że tego powołania nie dostałam. Nie uważam, że powinnam być poza tą dwudziestką czwórką, która została zaproszona. Nie czuję się też w gorszej dyspozycji. To jest duży cios w moją stronę, że nie zostałam powołana - dodała przyjmująca Grupy Azoty Chemika Police.\nZapytana, czy w tej sytuacji rozważa kontynuowanie swojej dalszej gry dla naszej kadry, odpowiedziała dość jednoznacznie. - Ja nie zakończę i mam nadzieję, że inni też nie zrobią tego za mnie. Jednocześnie przyznała, że rozmów było w tej sprawie bardzo dużo, ale zdecydowała się nie rozwijać już tego wątku.\n- Nie ma co do tego wracać. Tak, jak powiedziałam, wielka szkoda, bo bardzo chciałam zawalczyć o igrzyska. Myślę, że Paulina tak samo. To jest marzenie każdego sportowca. A szkoda, że ta szansa została nam odebrana. Takie jest życie, z pewnymi rzeczami nie można walczyć - oznajmiła siatkarka.\nDodajmy, że Grajber została wybrana najlepszą zawodniczką Chemika w ostatnim ligowym starciu w Lidze Siatkówki Kobiet. Policzanki zakończyły 2019 rok zwycięstwem nad Energą MKS-em Kalisz (więcej o tym meczu tutaj). - Tym razem był to mecz z serii z tych, które trzeba wygrać i najlepiej za maksymalną liczbę punktów. Udało się to zrobić w trzech setach - przyznała.\n- Przed nami jeszcze bardzo trudne spotkanie w Turcji, dlatego ten mecz wymagał od nas dużej koncentracji, żeby jeszcze chwilę zostać w Polsce i zakończyć pierwszą rundę. Bardzo się cieszymy z tych trzech punktów i też z tego, że każda nasza siatkarka miała okazję zagrać - dodała kapitan zespołu z województwa zachodniopomorskiego.\nJak sama później powiedziała, drużyna pokazała charakter zwyciężając czasem bardzo trudne końcówki setów. Tym razem "problem" pojawił się w drugiej partii (wygranej 25:23). - Podkreślam to w każdym wywiadzie, kolejny raz miałyśmy końcówkę seta na przewagi, a ja byłam spokojna o zespół. Miałam w sobie taką wewnętrzną pewność i przeczucie, że będzie dobrze, że uda się to "wyciągnąć". To jest, moim zdaniem, bardzo duży atut tej drużyny. Potrafimy wygrywać pod presją.\nAby udać się na krótkie urlopy związane ze świętami Bożego Narodzenia, Chemika czeka jeszcze wtorkowa batalia (17 grudnia) w Pucharze CEV. Po domowym zwycięstwie 3:1 brakuje przysłowiowej kropki nad "i". - Zdecydowanie tak, ale musimy pamiętać, że mecze w Turcji, w Stambule, przy tych kibicach to jest zupełnie inna gra - ostrzegła Grajber.\n- Oni momentami naprawdę potrafią być siódmym zawodnikiem i pomagają swojemu zespołowi. Na pewno nie możemy jechać tam z nastawieniem wygrania tylko dwóch setów. Trzeba wygrać cały mecz i przejść do kolejnej rundy i w taki sposób zakończyć ten rok - podsumowała kapitan polickiego klubu.\nCzy, twoim zdaniem, brak Martyny Grajber w kadrze na turniej kwalifikacyjny do IO to dobra decyzja Jacka Nawrockiego?\nwanow 06-01 11:17 Zgłoś komentarz\nMartyna to jedna z najlepiej broniących zawodniczek w naszym kraju.Oj bedzie jej brakowało.\nPOLONISTA Z KRWI I KOŚCI 20-12 00:00 Zgłoś komentarz\nTeraz wiadomo które to największe buntowniczki w kadrze Jacy! Grajber i Maj tam są drzwi rzucił Jaca i pokazał im środkowy palec... hihi ;)\nWawa61 19-12 15:59 Zgłoś komentarz\nPowiedzmy sobie prawdę- Martyna to bardzo przeciętna zawodniczka jakich w Polsce wiele. W tym wypadku popieram Jacka. Niestety tylko w tym.\njarema11 18-12 14:27 Zgłoś komentarz\nGraber jest najsłabsza, bezużyteczna, właściwie to druga libero. W ataku prawie nie uczestniczy bo jest nieskuteczna. Słabe warunki fizyczne. Aspiracje i ambicja nie wystarczą, jest duzo\nzbigniew pawel 17-12 17:18 Zgłoś komentarz\nJg2 16-12 21:00 Zgłoś komentarz\nTe 4 odstrzelone dziewczyny nie mają naprawdę czego żałować, sukcesów żadnych no bo to nie trener a przebieraniec Kasprzyka obrażający i poniżający zawodniczki. Jaki jest sens grać w\ntej pseudo drużynie?\nJg2 16-12 19:51 Zgłoś komentarz\nMartyno , cyrk Nawrockiego to zły pomysł, szanuj się.\nJab 16-12 19:30 Zgłoś komentarz\nitalianista 16-12 18:31 Zgłoś komentarz\nTo teraz bez wywiadu została tylko Witkowska z grona czterech siatkarek, które wskutek czystki Jacusia zostały wyrzucone z czternastki. Najbardziej nie mogę przeboleć braku Różański w\nkadrze. Jeżeli nie dostanie powołania następnym razem, to będzie to świadczyć o chorobie umysłowej Nawrockiego. Smarzek, Stysiak i Różański to w tej chwili najlepsze polskie skrzydłowe. Smarzek 23 lata, Różański 22, Stysiak 19. Dla treneiro nie ma to znaczenia, on żyje w swoim świecie. Dla Nawrockiego Różański, która gra regularnie i jest motorem napędowym swojego klubu, jest be, za to Łukasik, Bałuk czy Górecka, które grają w swoich klubach w stopniu minimalnym są ok. To jest logika treneiro, który na styczniowy turniej powołuje siatkarki, które w ogóle nie grają w klubach i nie mają formy i już jej nie wyrobią, bo to nie jest sezon letni, gdzie jeszcze dałoby się to zrobić. Czyli Jacusia celem jest przegranie awansu na igrzyska. Hamulcowy won.\nwodnik64 16-12 18:30 Zgłoś komentarz\nMartyna! Trzymam za Ciebie kciuki! Jesteś potrzebna reprze!!!! .....i po WYLOCIE Nawrockiego, co -spodziewam się-niebawem nastąpi, wrócisz na swoje miejsce!!!! I nie przejmuj się\ndyletantami,którzy Cię krytykują- to niedzielni kibice oraz gimbusy roczniki 2000+!!!!!\nwodnik64 16-12 17:34 Zgłoś komentarz\nNa LSK jest wywiad z K Zaroślińską. Najważniejsze co tam mówi to-cytuję: Nawrocki ze mną nie rozmawiał w ogóle-o tym, że nie znalazłam się w 24-ce dowiedziałam się z\nmediów!!!!!! NAWROCKI WYP.......JJJJJJJJJJ!!!!!!!!!!!\nartur127 16-12 16:31 Zgłoś komentarz\nArkadiusz Mochocki 16-12 14:35 Zgłoś komentarz\nReprezentacja Polski kobiet Siatkówka Polska Grupa Azoty Chemik Police TAURON Liga Martyna Grajber Police


Jak osiągnąć szacunek - Popularny - 2019\nGłówny / Popularny / Jak osiągnąć szacunek\nJak osiągnąć szacunek\nProblem braku szacunku jest często zakłócany przez nowoprzybyłych w każdym zespole. Oczywiście bezpośredni brak szacunku jest oznaką słabej edukacji.\nAle wykształceni ludzie z reguły po prostu ignorują tego, który nie jest naprawdę szanowany, lub starają się ograniczyć do minimum komunikację z nim. W związku z tym osoba, która odczuwa taką postawę wobec siebie, stara się zdobyć szacunek przełożonych, kolegów, kolegów z klasy itp. - w zależności od zespołu, o którym mowa.\nA przyczyny tego związku mogą być inne. I aby zacząć zaradzić, sytuacja powinna być z nimi.\nPrzyczyny braku szacunku i sposobu ich eliminacji\nDo takich można przypisać przede wszystkim brak szacunku dla siebie. Ludzie wokół ciebie czują i rozumieją to z twojego zachowania. W związku z tym należy zrewidować stosunek do siebie, przestać rzucać się przed ludzi, próbując udowodnić im, że jesteś coś wart. Mianowicie jest to najczęściej brak szacunku dla siebie. Aby osiągnąć szacunek kolegów, musisz nauczyć się szanować siebie. Oznacza to, że nie musisz być upokarzany z jakiegokolwiek powodu, nie toleruj obelg, ale nie reaguj na nie tak samo. Oczywiście, do tego trzeba być pewnym siebie, mieć poczucie własnej wartości i wiedzieć, ile jesteś wart.\nAby być pewnym siebie, musisz zrozumieć, że jesteś godny szacunku. Jesteś profesjonalistą, dbasz o siebie i nie dajesz powodów do śmieszności, masz wysoki poziom IQ lub jesteś erudytą, uprawiasz sport - jest wiele powodów do wzrostu poczucia własnej wartości, po prostu znajdź coś, za co możesz być szanowany. Jeśli go nie znajdziesz, zacznij pracować nad sobą. Pamiętaj jednak, że twoje hobby, profesjonalizm czy umysł nie są powodem do wywyższania się nad innymi, mogą również posiadać zdolności, które nie są ci przyznawane.\nDlatego innym częstym powodem braku szacunku dla współpracowników lub przełożonych jest brak szacunku dla nich. Traktuj ludzi tak, jak ich chcesz traktować. Wydaje ci się, że to brzmi banalnie? Ale to jest podstawowe prawo budowania relacji w społeczeństwie, które ma największą siłę.\nOczywiście, jeśli mówimy o zespole w pracy, to brak szacunku może wynikać z braku profesjonalizmu lub doświadczenia. W tym przypadku musisz wykazać chęć zdobycia doświadczenia, oczywiście w granicach rozsądku, ponieważ liczba twoich obowiązków powinna być porównywalna do twoich możliwości. Jednocześnie należy pod każdym względem podnosić poziom profesjonalizmu - czytać literaturę, wiadomości branżowe, szukać nowych sposobów rozwiązywania standardowych zadań.


Wędka Dragon Millenium HD Globetrotter Pilk CHD-23-73-250 - wedkarski.com\nWedkarski.com / Wędki / Morskie / Wędka Millenium HD Globetrotter Pilk\nWędka Dragon Millenium HD Globetrotter Pilk\nGlobetrotter Pilk - prawdziwy uniwersalny pordóżnik, zaledwie 70 cm po złożeniu. Dużo czasu i wysiłku kosztowało projektantów przygotowanie serii wędzisk, które za cel stawiają sobie zdobycie miana wyjątkowo długowiecznych i niezniszczalnych. Wytwarzane są na bazie atestowanego grafitu IM6 o najwyższej dostępnej jakości, zamawianego wyłącznie w firmie Toray. Wymagania użytkowe poszczególnych modeli zostały sformułowane przez grupę Team...\nCHD-23-73-250 Fast 100-200 32.5 250 69 4 239\nGlobetrotter Pilk - prawdziwy uniwersalny pordóżnik, zaledwie 70 cm po złożeniu.\nsuper sprzęt, wytrzymały i lekki, po prostu rewelacja. rekordowa ryba wyholowana na ten kij to dorsz 15,5kg :)))\nTomasz W, Elbląg


Modne Bluzki Top Na Lato Zibi-London od 56,52zł. Modne sukienki - Ranking 10\nModne bluzki top na lato Zibi-London - ranking 2018\nTeraz wszystko zależy wyłącznie od Ciebie i Twojej decyzji. Jest szansa, że już dziś kurier z wymarzomym prezentem dotrze do Twojego domu lub dostarczy Ci bezpieczną paczkę do paczkomatu. Nie bez kozery się mówi, że dziś modne sukienki i spódniczki to podstawa prestiżu i mody! Prezentujemy Tobie ponad 0 ekstrawaganckich i luksosowych promocji, a jest w czym wybierać. Jeżeli modne bluzki top na lato jest źródłem Twich westchnięć, to na pewno znajdziesz prezent dla siebie. Na stronie znajdziesz też 7712 sprawdzonych ofert, które najczęściej są wybierane przez kupujących online. Przede wszystkim jednak czytaj regulanie naszego bloga, inspiruj się naszymi propozycjami, kieruj się sercem, wspieraj recenzjami, a potem komentuj i dyskutuj - chcemy być zawsze pomocne. Czekamy na propozycje o czym chcesz przeczytać, o czym mamy napisać, co powinnyśmy zrecenzować. Jeżeli jednak zamierzasz kupić coś w prezencie, zapoznaj się z dobrymi opiniami naszych promocji oraz ich cenami.. Pamiętaj, że my zawsze wiemy jaka jest cena i gdzie znaleźć najtańszą ofertę w internecie. Uzupełnianie koszyka warto rozpocząć od Zibi London Cropped Lace Top - Black, 1 rozmiar Powodzenia i tanich zakupów!\nZibi London Cropped Lace Top Black, 1 rozmiar


Agresywna 15-latka pobiła 14-latkę, świadkowie wszystko nagrali - Wirtualny Nowy Dwór\nNa początku lipca w Nowym Dworze Mazowieckim przy stacji kolejowej na chodniku wzdłuż wiaduktu doszło do agresywnego zaatakowania 14-letniej mieszkanki miasta. Agresorem okazała się rok starsza dziewczyna, która wyzywała, szarpała i kopała młodszą dziewczynę. Wszystko nagrywali rozbawieni koledzy napastniczki. Film krąży między młodzieżą w sieci.\nO sprawie napisał portal Super Express. Jak ustalili dziennikarze, 15-latka zaatakowała rok młodszą dziewczynę, która nie wiedziała o co chodzi agresywnej nastolatce i cały czas się dopytywała dlaczego jest atakowana i żeby ją zostawić w spokoju.\nDziennikarze Super Expressu ustalili, że agresywna 15-latka jest córką nowodworskiego Strażnika Miejskiego. Rodziny dogadały się polubownie i nie wpłynęło żadne zawiadomienie na policję. Po artykule ogólnopolskiej gazety w sieci i na różnych forach zawrzało. Mieszkańcy nie szczędzą słów pogardy dla takiego zachowania. Czytelnicy o materiale poinformowali naszą redakcję z prośbą o ustalenie tej sprawy. Wszyscy sugerowali, że skoro córka ma ojca w Straży Miejskiej to sprawa będzie zamieciona pod dywan.\nW środę (5.08) rzeczniczka nowodworskiej policji st. asp. Joanna Wielocha poinformowała naszą redakcję, że w sprawie podjęte zostały czynności przez zespół ds. Nieletnich i Patologi Komendy Powiatowej Policji w Nowym Dworze Mazowieckim. Policjanci opierają się na materiałach prasowych. Od pokrzywdzonej nie wpłynęło zawiadomienie. teraz przed policjantami ustalenie świadków i kwalifikacja czynu oraz dalsze kroki w tej sprawie.\nSzokująca jest postawa świadków, którzy widząc znęcanie się na młodszą dziewczyną, zamiast jej pomóc to nagrywali zdarzenie i podburzali jeszcze agresywną nastolatkę do zadawania kolejnych ciosów.