Acquis, limites et perspectives de la microfinance en tant qu'outil de\nBetty Wampfler - La_MicroFinance\nDepuis une quinzaine d'années, la microfinance connaît un développement important dans la plupart des pays du Sud. Ce développement a été engagé avec un double objectif : lutter contre la pauvreté en fournissant aux populations qui n'ont pas accès aux banques classiques des services financiers durables, capables de soutenir leurs activités économiques et processus d'accumulation. Avec la faillite des banques de développement et le désintérêt des banques classiques pour le secteur rural, la microfinance devient une alternative forte pour le financement du monde rural.\nAcquis, limites et perspectives de la microfinance en tant qu’outil de financementdu développement rural et agricole:l’expérience de l’Afrique de l’Ouest Betty Wampfler\n3CTA Rapport aEnn npuoienlt d2e 0m0ir1eAcquis, limites et perspectives de la microfinance entant qu’outil de financement du développement rural et agricole: l’expérience de l’Afrique de l’Ouest Betty WampflerDepuis une quinzaine d’années, la microfinance connaît un développement important dans la plupartdes pays du Sud. Ce développement a été engagé avec un double objectif: lutter contre la pauvreté enfournissant aux populations qui n’ont pas accès aux banques classiques des services financiersdurables, capables de soutenir leurs activités économiques et processus d’accumulation. Avec la faillitedes banques de développement et le désintérêt des banques classiques pour le secteur rural, lamicrofinance devient une alternative forte pour le financement du monde rural. Cependant, malgréson développement récent et sa forte proximité avec le monde rural, on observe que la microfinancen’apporte qu’une réponse très partielle aux besoins du financement des agricultures familiales.1,2Le manque d’accès au financement reste une contrainte majeure du développement de ces agriculturesdans les pays d’Afrique, des Caraïbes et du Pacifique (ACP). Elles ont besoin de s’intensifier, de semoderniser, de financer l’innovation technique et organisationnelle. Leur seule capacitéd’autofinancement ne suffit pas à financer cette modernisation. Leurs besoins de financement sontimportants et variés: financement des activités productives agricoles, des infrastructures, des servicesd’appui… Ces besoins sont de nature différente et ne relèvent pas des mêmes dispositifs definancement: alors que les activités productives agricoles peuvent être financées par des servicesfinanciers tels le crédit et l’épargne, le financement des infrastructures et des services d’appui relèved’autres dispositifs comme les subventions et les mécanismes de redistribution.Les agricultures familiales ont non seulement besoin de crédit de court terme (pour la campagne,l’embouche, la soudure), de moyen terme (pour l’équipement) et de long terme (pour l’équipementL’auteur est spécialiste en économie agricole et directrice de recherche sur la finance rurale dans le cadre duProgramme Agricultures familiales du département Territoires, environnement et acteurs (TERA) du CIRAD. Cedocument s’inspire de l’étude actuellement menée par le CIRAD et le Comité d’échange, de réflexion et d’informationsur les systèmes d’épargne et de crédit (CERISE) dans le cadre de ce programme. Il s’appuie sur l’exposé de l’auteurlors d’un séminaire international sur le «Financement de l’agriculture familiale dans le contexte de la libéralisation:le rôle de la microfinance» qui s’est tenu à Dakar, Sénégal, du 21 au 25 janvier 2002. Le séminaire était organisé par leCIRAD, CERISE, le CTA, l’African Rural and Agricultural Credit Association (AFRACA), Environnement etdéveloppement du tiers-monde (ENDA), le Fonds international de développement agricole (FIDA) et le ministèrefrançais des Affaires étrangères.\n4ECn TpAoi nRt daep mpiroert annuel 2001lourd, les plantations), mais aussi de formes d’épargne adaptées et de services d’assurance. Lescaractéristiques de la demande (type de services, montants, rythme de remboursement du crédit, typede garantie mobilisable) sont très diverses, variant en fonction des zones agro-écologiques, dessystèmes de production plus ou moins diversifiés et intensifs, des acteurs (hommes, femmes, jeunes encours d’installation, entrepreneurs agricoles, organisations paysannes, etc.) et du degré d’insertion dansle marché. En général, le budget de l’exploitation agricole est étroitement inséré dans le budget desménages et les financements des activités agricoles et non agricoles, de la consommation et desinvestissements familiaux sont fortement liés. Avec la modernisation agricole, de nouveaux besoinsapparaissenttel le financement des organisations paysannes ou des «petits entrepreneurs agricoles»qui, tout en s’inscrivant dans une logique de marché, ont des activités trop limitées pour intéresser lesbanques. C’est donc à cette diversité et à cette complexité des besoins de services financiers desagricultures familiales qu’il s’agit de répondre. La libéralisation du secteur agricole qui se généralise vaamplifier ces besoins. En démantelant les dernières lignes de crédit agricole publiques, en désamorçantles mécanismes de sécurisation du crédit liés au monopole de la collecte des cultures de rente, lalibéralisation aboutit à une raréfaction et à un renchérissement de l’offre de crédit agricole.Le débat est aujourd’hui ouvert: dans quelle mesure la microfinance, dans sa diversité et sous contrainte depérennisation, est-elle capable de répondre à l’ampleur des besoins de services financiers des agriculturesfamiliales dans un contexte de libéralisation?Cet article aborde la question dans le contexte de l’Afrique de l’Ouest. Après un bref historique dudéveloppement de la microfinance, il analyse les acquis et les limites de la microfinance rurale et de sacontribution au financement de l’agriculture en Afrique de l’Ouest. Dans la dernière partie, il esquisseles principales voies d’amélioration de l’apport de la microfinance au financement de l’agriculture. Le développement des systèmes ruraux de microfinanceLa microfinance a émergé dans les années 80 dans un contexte de libéralisation économique, enréponse à l’échec des modes de financement antérieurs par les banques agricoles publiques, lesbanques de développement et les projets de développement. L’émergence de ce secteur correspond à un changement conceptuel dans l’approche du financementrural. Dans les approches antérieures, l’objectif était d’injecter du crédit dans les économies ruralespour initier un cycle d’augmentation des revenus permettant l’investissement. Le crédit étaitessentiellement agricole, considéré comme un intrant dans le processus de production, ciblé sur unpaquet technique ou une culture et subventionné le plus souvent. La pression au recouvrement étaitfaible, l’emprunteur peu responsabilisé, et les services d’épargne étaient peu développés. À travers lamicrofinance, l’objectif n’est plus d’injecter du crédit dans une production agricole, mais de construireun marché financier rural qui permette un accès durable aux services financiers, en mettant en relationles agents disposant de ressources monétaires (les épargnants) avec ceux qui en ont besoin (lesemprunteurs). L’objectif n’est plus de financer une production agricole, mais de promouvoir desactivités économiques diversifiées et de donner à des catégories de populations vulnérables mais à fort\n5CTA Rapport aEnnn puoienlt d2e 0m0ir1epotentiel (les femmes, les jeunes) les moyens de développer des activités rémunératrices leurpermettant d’accumuler des fonds.Concrètement, ce changement conceptuel a conduit à porter les efforts de développement sur lacréation d’institutions de financement autonomes et durables, et à responsabiliser l’utilisateur desservices financiers en lui laissant le choix de l’objet de financement, à charge pour lui de rembourser lecrédit et de le payer à un coût permettant la pérennisation du service financier. La microfinance devientainsi un outil de promotion de l’initiative privée. Progressivement, à la fin des années 80, par un autreglissement conceptuel, elle va devenir un outil de lutte contre la pauvreté par la promotion del’initiative privée.En vingt ans, la microfinance connaît une croissance importante à l’échelle planétaire, sous des formesinstitutionnelles variées (systèmes mutualistes, caisses villageoises, systèmes à caution solidaire, …), enparticulier en Asie et dans les pays ACP. L’appropriation et la gestion par les bénéficiaires sont descaractéristiques communes à de nombreux systèmes de microfinance. Les termes «microfinance» et,plus restrictif encore, «microcrédit» sont trompeurs, parce que le secteur compte aujourd’hui de trèsgrands réseaux (les grands réseaux asiatiques ont plusieurs millions de bénéficiaires), les institutions demicrofinance fournissent des services diversifiés (épargne, crédit, voire assurance) et certaines offrentdes crédits importants permettant l’investissement (3 000 e). Le développement de la microfinance en AfriqueEn Afrique, la microfinance s’est développée en trois phases principales, plus avancées en Afrique del’Ouest qu’en Afrique centrale et en Afrique de l’Est. Une première phase, dans les années 80, a étéexpérimentale: il s’agissait d’élaborer des systèmes financiers accessibles aux populations délaisséespar les banques (environ 90 % du milieu rural dans la plupart des pays d’Afrique) et de démontrer queces populations pouvaient valoriser le crédit et gérer durablement des institutions financières deproximité adaptées à leurs besoins. Les principaux «modèles» de services financiers fonctionnelsaujourd’hui sont issus de cette période expérimentale, même si beaucoup s’appuient sur des principesanciens tels que le mutualisme développé en Europe et en Amérique du Nord au XIXe siècle et audébut du XXe siècle.Au début des années 90, en Afrique de l’Ouest comme ailleurs, la microfinance génère un engouementpuissant et les systèmes de microfinance vont se multiplier et s’étendre, avec un appui massif de l’aideinternationale. La portée (le nombre de clients ou de membres) devient un objectif majeur desdécideurs et entraîne tout le secteur dans une euphorie de croissance. Cette course à la croissance vaconduire bon nombre d’institutions de microfinance dans des situations de crise grave, avec desimpayés et des malversations; certaines de ces crises vont aboutir à la disparition de grands réseaux.Avec la troisième phase qui s’ouvre vers 1993–1994, le souci de la pérennisation institutionnelles’impose et conduit à concentrer les efforts sur les performances financières des institutions:l’autonomie financière, la structure du bilan, la solidité financière vont devenir le fondement des«bonnes pratiques». La portée et la croissance restent des objectifs à atteindre, mais l’accent est surtout\n6ECn TpAoi nRt daep mpiroert annuel 2001mis sur la recherche de rentabilité financière. Les grands réseaux de microfinance, appuyés par leursbailleurs de fonds, intègrent cet objectif et se recentrent sur les zones, les populations et les activitéscapables de les assurer. Il en résulte une tendance significative à se réorienter vers les villes et lesbourgs ruraux des zones à fort potentiel, et à se retirer des zones défavorisées.Les acquis et les limites de la microfinanceruraleLa microfinance est-elle devenue un outil de financement rural viable? Dans quelle mesure répond-elleaux besoins des populations rurales et des agricultures familiales? L’apport majeur de ces vingt ans de développement en Afrique de l’Ouest est la création d’un tissud’institutions de microfinance(IMF). En fin 2000, on recensait dans les huit pays de l’Unionéconomique et monétaire ouest-africaine (UEMOA: Bénin, Burkina Faso, Côte d’Ivoire, Guinée Bissau,Mali, Niger, Sénégal et Togo) 303 institutions offrant 2778 points d’accès et bénéficiant à 4,3 millions de personnes.3Ces institutions mobilisaient 116,8 milliards FCFAd’épargne et avaient un encours de 103,4 milliards FCFAde crédit. Même si les institutions mutualistes sont largement dominantes, l’effortd’innovation a permis d’élaborer différents «modèles» de services financiers adaptés à une grandevariété de contextes et de populations. La structuration sectorielle est un autre acquis important de cette période. Dans les pays de l’UEMOA,la microfinance a été reconnue par un cadre légal spécifique, la loi PARMEC (Projet d’appui à laréglementation sur les mutuelles d’épargne et de crédit) élaborée par l’UEMOAet appliquée par laBanque centrale des États d’Afrique de l’Ouest (BCEAO). Des associations professionnelles d’IMF sestructurent progressivement dans tous les pays de la région, des politiques sous-sectorielles sontdéfinies et des programmes nationaux d’appui au développement de la microfinance commencent àêtre mis en œuvre.Mais le secteur de la microfinance reste très fragile. Peu d’institutions ont atteint l’autonomie financière.Leur autonomie technique est insuffisante et elles ont de grands besoins de professionnalisation enmatière de gestion, de systèmes d’information et de système de contrôle. Leur viabilité sociale n’est pas acquise et les crises de gouvernance sont fréquentes et parfois graves. Enfin, elles ne sont pascomplètement insérées dans le marché financier et leurs relations avec les banques, notamment, restentdifficiles.La microfinance est donc aujourd’hui un outil de financement qui peut devenir viable, mais qui aencore besoin d’appui et de temps pour se consolider. Dans les conditions difficiles de l’Afrique, onestime à huit-dix ans en moyenne le délai nécessaire pour qu’une institution de microfinance deviennepleinement autonome.Répondre aux besoins de financement des zones rurales et des agricultures familialesMalgré une progression spectaculaire, le taux de pénétration de la microfinance en milieu rural estencore insuffisant. En 1999, on estimait que dans l’UEMOA,4en moyenne, 20% seulement des\n7CTA Rapport aEnn npuoientl d2e 0m0ir1eménages ruraux et 7,5% de la population active avaient accès aux services financiers. Ces chiffresmoyens cachent de grandes disparités par pays: au Bénin, où la microfinance est fortementdéveloppée, 40% ménages auraient accès aux services financiers, contre 5 % seulement au Niger. De même, les volumes financiers traités par la microfinance sont encore relativement faibles.En ce qui concerne l’impact de la microfinance, de nombreuses études ont montré que les systèmesfondés sur du crédit de court terme et de montant modique (souvent ciblés sur les femmes) ont unimpact positif sur la trésorerie des individus et des ménages, peuvent améliorer le lissage de leurconsommation et, dans une certaine mesure, renforcer leur résistance aux échecs économiques. Parcontre, l’impact sur l’accumulation de capital reste à démontrer.Par ailleurs, la microfinance réussit à financer des activités rurales telles que le commerce et latransformation agroalimentaire qui génèrent des revenus réguliers et des taux de rentabilité élevés, et qui présentent un risque limité. Mais elle répond avec plus de difficultés et de prudence aux besoins de financement de l’agriculture. Or, même si les ménages ruraux ont souvent plusieurs activités économiques, l’activité agricole reste la base de l’économie rurale en Afrique de l’Ouest.La contribution de la microfinance au développement agricole Il est difficile de quantifier la contribution de la microfinance au financement de l’agriculture :l’information chiffrée disponible est de faible qualité, les systèmes d’information des institutions et de leurs tutelles sont encore défaillants, les concepts utilisés pour collecter l’information ne sont passtabilisés et la fongibilité du crédit, une difficulté méthodologique majeure, rend l’évaluation del’utilisation du crédit hasardeuse.Deux études ont tenté cette quantification et aboutissent à des résultats assez proches. Une étuderéalisée pour l’UEMOAsur le financement de l’agriculture en Afrique de l’Ouest indique que, en 1997,sur un montant de crédit total de 66 milliards FCFA, les institutions de microfinance auraient octroyéenviron 20 milliards FCFAà des activités agricoles.5,6Cette contribution à l’agriculture variait suivantles pays: 4-6 milliards FCFAau Bénin et au Mali, 2,5-3 milliards au Sénégal et au Burkina Faso et 1 milliard ou moins au Togo, au Niger et en Côte d’Ivoire (en raison de troubles en Guinée Bissau, il n’apas été possible d’obtenir des chiffres pour ce pays). Ces différences étaient liées à la dynamiqueglobale des institutions de microfinance selon les pays, à l’origine et à la nature des institutions(mutualistes d’origine agricole au Bénin et au Mali) et à la présence de cultures de rente intégrées enfilières (le coton au Bénin et au Mali). Une étude de la BCEAO et du Programme d’appui aux systèmes mutualistes d’épargne crédit(PASMEC) aboutit à des conclusions similaires en 2000.7 Une enquête réalisée auprès de 36 grandesIMF montre que, sur un portefeuille global de 83 milliards FCFA, 44 % ont été octroyés à des activitésde commerce, 31 % à des activités d’élevage et agriculture, 8 % à l’artisanat, 5 % au social et 4 % auxservices. Le montant total de crédit à l’agriculture aurait été d’environ 25,4 milliards FCFA.\n8ECnT pAo inRt adep mpiroert annuel 2001Le type d’institutions de microfinance contribuant à l’agricultureLes deux études ont montré que la contribution à l’agriculture variait en fonction du type d’IMF. Dansla plupart des pays, la contribution des systèmes mutualistes est écrasante. En 1997, elle représentait99% de la contribution totale des IMF à l’agriculture au Bénin, plus de 90 % en Côte d’Ivoire et plus de75% au Mali. Seul le Niger dérogeait à ce constat avec une contribution des mutuelles de 26%seulement et une part prépondérante des projets de crédit. Parmi les IMF mutualistes, ce sont les réseaux d’origine agricole et de dimension significative àl’échelle nationale (telle la Fédération des caisses d’épargne et de crédit agricole mutuel, FECECAM, auBénin) ou régionale (Kafo Jiginew au Mali) qui octroient les sommes les plus importantes et quiexpérimentent les crédits de moyen terme. Mais les très petites mutuelles locales comme l’Associationde développement de la région de Kaya (ADRK) au Burkina Faso et les mutuelles de pêcheurs auSénégal ont aussi un rôle significatif dans le financement de l’agriculture. Les caisses villageoises d’épargne et de crédit (CVECA) sont très diversement engagées dansl’agriculture. Leur contribution est directement liée à la rentabilité de l’activité dans une zone donnée:au Mali par exemple, 80 à 90 % du portefeuille des CVECAde l’Office du Niger va à l’agricultureirriguée, mais le pourcentage est plus faible dans les zones sahéliennes du pays Dogon. TABLEAU 1Estimation du volumelCeos nttyrpibeus t(ieonn s%elonde financement deVolumeEstimationdu volume del’agriculture par lescrédit du volume% ducrédit apporté à IMF dans les pays deIMFcrédit agricolevolumel’agriculture p2arl’Afrique de l’Ouest,1(milliards(milliardscréditles IMF/pays)1997PaysFCFA)FCFA)global IMFSMCVPVCCDBénin 14,5 5,5–5,7 36 99–1– Burkina Faso9,7 3,0 27 60 5 26 9Côte d’Ivoire6,1 1,2 20 >90 – 5–6 2Mali 9,5 4,7–5,0 49 <75 >25 §3§Niger 4,5 1,3 29 26 – 48 26 Sénégal 16,0 2,5–2,8 15–17,5 75 – 25 §Togo7,8 0,78 10 75 –10 15 Total66,3 19,0–20,0 27 – – – –1Il n’a pas été possible d’obtenir des chiffres pour la Guinée Bissau en raison des conflits dans ce pays2SM = système mutualiste ; CV = caisse villageoise ; PVC = projets à volet crédit ; CD = crédit direct3§= négligeablecSaodurrec ed :u Cprrooigsreammemnet ddee lrae cbhaesrec hdee dduo nCnIéReAs DP sAuSr MleE fiCn aanvceec mleesn it ndfoer lm’aagtiriocnuslt ruerecueillies directement auprès des IMF dans le\n9CTA Rapport aEnnn puoientl d2e 0m0ir1eLes IMF construites sur des crédits de très court terme, de très faibles montants (crédit direct de typeGrameen Bank) ou ciblées spécifiquement sur les femmes ont une contribution plus limitée àl’agriculture. Enfin, dans le secteur de la microfinance, il reste toujours des projets à composante crédit. Beaucoupd’entre eux ont été engagés pour soutenir des projets intégrés ou agricoles et sont confrontésaujourd’hui à des taux d’impayés importants et à un avenir incertain.L’implication des institutions de microfinance dans l’agriculture familialeBien qu’une part significative du portefeuille de crédit des IMF aille à l’agriculture, elle ne répond pasà la demande et une proportion relativement faible atteint l’agriculture familiale. Les volumes de créditofferts, par exemple, sont faibles face aux besoins de financement de l’agriculture. La situation au Béninsuffit à illustrer ce constat: la contribution des IMF à l’agriculture était de l’ordre de 6 milliards FCFAen 1997, alors que les besoins de financement de la seule filière coton étaient de 30 à 40 milliards, dont10 milliards pour la production. De plus, les services financiers se limitent au crédit de court terme etrépondent mal à une demande diversifiée (crédit moyen et long terme, épargne adaptée, assurances).Les grandes institutions de microfinance (telles la FECECAM au Bénin et Kafo Jiginew au Mali) se sontdéveloppées dans les zones agricoles sécurisées – cultures de rente, filières intégrées, périmètresirrigués, etc. La microfinance est aujourd’hui peu présente dans les zones d’agriculture vivrière nonsécurisées qui représenteraient, selon des estimations récentes, quelque 50 millions de personnes enAfrique de l’Ouest. La tendance récente à rechercher la rentabilité financière liée à l’objectif dedurabilité des IMF risque d’accentuer encore le retrait des zones défavorisées ou non sécurisées.Hormis les institutions directement issues du milieu agricole, les grands réseaux de microfinance secantonnent dans une stratégie de grande prudence vis-à-vis de l’agriculture et limitent la part deportefeuille de crédit qui y est dévolue. La contribution potentielle de la microfinance au financement des agricultures familiales Quels sont aujourd’hui les facteurs limitant la contribution de la microfinance à l’agriculture? Dans lecontexte actuel de libéralisation économique, quelles sont les innovations techniques, financières etinstitutionnelles de nature à repousser ces contraintes? S’agissant d’optimiser la contributionpotentielle de la microfinance au développement agricole, en particulier dans le secteur desagricultures familiales, il convient de s’attacher à:•moderniser et sécuriser le secteur agricole;•renforcer les institutions de microfinance existantes et en créer de nouvelles spécifiquement cibléessur les petits exploitants agricoles;\n01ECnT pAo inRt daep mpiroert annuel 2001•améliorer l’adaptation de l’offre de crédit à la demande agricole;•décloisonner le secteur de la microfinance et l’insérer dans le marché financier;•renforcer les liens entre secteur agricole et secteur microfinance;•améliorer la convergence des politiques publiques.Moderniser et sécuriser le secteur agricoleLes services financiers ne peuvent être rentabilisés et utilisés efficacement que dans un contexteéconomique favorable. Or, en ces temps de libéralisation, le secteur agricole est plus que jamais unsecteur à haut risque, encore peu organisé et mal régulé. Sa modernisation et sa sécurisation sont doncdes enjeux majeurs, base de toute politique de financement.Renforcer les institutions de microfinance existantes et en créer de nouvellesLa vitalité du développement de la microfinance en Afrique de l’Ouest masque une grande fragilité dont les caractéristiques ont été détaillées plus haut. Pour pouvoir répondre aux besoins de financement de l’agriculture dans la région, ce secteur doit renforcer ses capacités, saprofessionnalisation, sa sécurisation et son appropriation locale. Ce processus nécessite des appuisfinanciers et surtout du temps. Le renforcement est engagé dans certains pays à travers desprogrammes d’appui sectoriels. Face à l’ampleur des besoins de financement, et même si la microfinance n’a pas vocation à couvrirtous les besoins, l’établissement d’une nouvelle génération d’institutions de microfinance adaptées àl’agriculture vivrière non sécurisée est un enjeu capital. Il est peu probable que la seule consolidationou extension des réseaux existants parvienne à répondre à ces besoins. Plusieurs questions sont aujourd’hui posées: •Quels seront les acteurs capables de créer ces institutions? Comment stimuler la maturation descompétences qui émergent progressivement au Sud? Comment encourager les acteurs agricoles àcréer cette deuxième génération d’IMF?•De quels appuis financiers la deuxième génération d’IMF pourra-t-elle bénéficier? Les bailleurs defonds traditionnels du secteur semblent s’orienter vers un appui sectoriel au détriment de l’appui àdes institutions individuelles. Quels mécanismes et procédures mettre en œuvre pour permettrel’émergence et la consolidation de la deuxième génération d’IMF? •Quelles sont les politiques à mettre en œuvre pour permettre l’émergence et la consolidation de cettenouvelle génération d’institutions? Quel doit être le rôle de l’État?\n11CTA Rapport aEnnn puoientl d2e 0m0ir1eAméliorer l’adaptation de l’offre de crédit à la demande agricolePlus de 90 % des crédits octroyés à l’agriculture par les IMF sont des crédits de court terme. Une partiedes échecs sur ces crédits sont dus au fait que les montants, le calendrier et les conditions deremboursement sont inadaptés aux modalités de la production agricole. Les IMF doivent améliorer leurconnaissance des activités agricoles pour pouvoir élaborer de nouveaux produits financiers. Larecherche développement pourrait jouer un rôle dans ce cadre. Il ne semble pas exister d’expérience de crédit de long terme en Afrique de l’Ouest, où elle seraitpourtant nécessaire pour financer le renouvellement des cultures pérennes (café, cacao, palmier à huile)et le développement de l’arboriculture. Hormis quelques réseaux mutualistes, très peu d’IMF offrent ducrédit à moyen terme aux agriculteurs et aux organisations paysannes. Quelques expériences ont donnéde bons résultats dans le cadre bien maîtrisé des filières coton, mais elles risquent de ne pas survivre àla libéralisation de ces filières. Pour renforcer le crédit moyen terme à l’agriculture, il faut travailler surun ensemble de facteurs contraignants techniques (maîtrise du risque, adaptation des modes degarantie), financiers (déficit de ressources longues et stables du fait notamment de la faiblesse del’épargne) et stratégiques (arbitrage en faveur d’investissements à court terme dans des secteurs sûrs).La sécurisation du crédit agricole repose sur la sécurisation du secteur agricole lui-même en termes deprix, débouchés et organisation, et sur la professionnalisation des institutions et des outils definancement en termes de gestion, contrôle et réglementation. Des innovations comme le leasing, lewarrant agricole, la délégation de créance, le fonds de garantie paritaire et la société de cautionnementmutuel, ainsi que les partenariats contractualisés entre IMF et services d’appui à l’agriculture avecintermédiation des organisations paysannes ou entre IMF, organisations paysannes et opérateurséconomiques ouvrent aujourd’hui de nouvelles perspectives pour la sécurisation des servicesfinanciers.Bien que les IMF se préoccupent de plus en plus de mobiliser l’épargne, les quelques produits proposéspour l’instant ne sont pas conçus en fonction des besoins particuliers de l’agriculture (par exemple, unproduit plus attrayant que l’épargne en cheptel et adapté au rythme des activités et des investissementsagricoles). Il y a pourtant un enjeu important autour de cette adaptation de l’épargne à l’agriculture car,dans beaucoup de situations, la capacité des exploitations à s’autofinancer n’est pas négligeable etpourrait être valorisée par des produits d’épargne adaptés. Décloisonner le secteur de la microfinance et l’insérer dans le marché financierDans tous les pays d’Afrique de l’Ouest, le secteur de la microfinance reste très cloisonné et, même sides associations professionnelles commencent à se structurer, les IMF ont peu de relations entre elles.Décloisonner le secteur aurait une incidence positive sur le financement de l’agriculture. La mise enrelation des IMF sur-liquides avec celles qui sont à la recherche de ressources permettrait d’améliorer lamaîtrise du risque et de mieux valoriser les ressources. L’articulation d’IMF ayant différents degrés dedécentralisation avec les potentialités de financement de l’agriculture élargirait l’accès au financementen milieu rural profond.


Equipement matériel pour faire de la réception d'appel « Forum Entreprise & Entrepreneur : Forum entrepreneur, forum création d'entreprise, forum auto-entrepreneur\nForum Entreprise & Entrepreneur : Forum entrepreneur, forum création d'entreprise, forum auto-entrepreneur » L'entreprise au quotidien : conseils et problèmes » Equipement matériel pour faire de la réception d'appel\nThèmes : secrétariat indépendant, téléphone, équipement réception appels, services clients, transfert appels, réception appel\néquipement réception appels\ndans le cadre du lancement de mon entreprise de secrétariat indépendant, et suite à certains contacts avec des prospects, certains montreraient un intérêt à faire du transfert d'appel lorsqu'ils se déplacent dans des salons, ou lors de leurs réunions, etc ...\nA la base, la réception d'appel ne fait pas partie des services que je souhaitais proposer, mais s'il s'agit simplement d'un transfert occasionnel qui peut me permettre de consolider la relation client et d'élargir mon éventail de services, je me dis que ça peut être faisable et intéressant.\nPar contre, savez-vous de quel matériel il faut s'équiper pour ce type d'activité ? Je possède déjà une ligne fixe ADSL (perso). Faut-il un matériel spécifique ?\nLa question serait aussi: quel chiffre d'affaire sera généré par cette activité, et suffira t il à rentabiliser votre investissement si vous décidez d'acheter du matériel spécifique?\nEn attendant, c'est vrai qu'il vous faut plus d'infos sur ce matériel.\nSi un membre a des infos elles sont les bienvenues\nPour tous les événements de votre entreprise, réception de clients ou soirée avec vos collaborateurs, www.evenementsetvins.fr est votre partenaire.\nN'hésitez pas à nous solliciter si vous avez des questions


Démocratie et dechoukay : les leçons de Max Beauvoir - Quotidien Le National\nAccueil » Culture » Démocratie et dechoukay : les leçons de Max Beauvoir\nDémocratie et dechoukay : les leçons de Max Beauvoir\n13 septembre 2017, 9:25 catégorie: Culture6 395 vue(s) A+ / A-\nL’ancien Ati national, Max Beauvoir./Photo : Les 7 du Québec.\n« J’ai moi-même trouvé dans le vodou les éléments dont j’avais besoin pour façonner ma propre identité et retrouver mes racines. » Eddy Lubin.\nPour marquer le deuxième anniversaire de la mort de l’Ati national Max Beauvoir, le 12 septembre 2015, nous avons décidé de revisiter certains des messages les plus pertinents de ce houngan qui a passé toute sa vie à plaider l’amour, l’harmonie et la spiritualité au pays de Boukman.\nVodou et démocratie en Haïti : le plaidoyer de Max Beauvoir\n« Nous sommes arrivés à un carrefour où chaque Haïtien, quelle que soit sa tendance politique et religieuse devrait s’unir pour permettre au pays de marcher vers la voie du progrès, car, depuis 1806, le pays marche à reculons. « Je dois vous dire aussi qu’il faut penser à la collaboration de tout un chacun dans ce combat pour une nouvelle Haïti. », répétait souvent l’Ati Max Beauvoir qui croyait jusqu’à son dernier souffle à la devise « L’Union fait la force », « Yon sèl dwèt pa manje kalalou », « Se kolonn ki bat », en parlant de la reconstruction d’Haïti, au lendemain du séisme du 12 janvier 2010, un processus dans lequel, le vodou pourrait jouer un rôle extrêmement prépondérant.\nSelon le griot Max Beauvoir, « si Haïti se trouve aujourd’hui dans ce carrefour difficile de son histoire, c’est parce qu’on a exclu le vodou, qu’il ne joue plus le rôle de pionnier comme dans l’acquisition de l’indépendance […] l’exclusion de ce groupe, depuis 1806, à la suite de la mort de l’empereur Jean-Jacques Dessalines, a causé beaucoup de tort à ce pays. »\nValorisation de la culture nationale\nC’est grâce au décret qui a été adopté en avril 2003, par le président Jean- Bertrand Aristide que la religion vodou a été légalement reconnue et autorisée au même titre que les autres religions de célébrer les cérémonies funéraires et nuptiales et tous autres actes religieux.\nÀ l’instar de certaines religions qui bénéficient depuis toujours du support des gouvernements, la communauté des vodouisans évolue avec ces propres moyens sans l’appui de quiconque, déplorait souvent le mapou fondateur du péristyle de Mariani.\nIl poursuit : « Réprimés pendant plusieurs années par les gouvernements, les vodouisants cherchent aujourd’hui encore à retrouver cette importance politique et spirituelle non négligeable », disent-ils, dans l’avancement du pays. On ne peut concevoir Haïti sans le vodou. Le nom même ne pourrait exister sans le vodou. Haïti, c’est comme Ayizan, Ayidawèdo. « Ce serait aussi une réponse au corps du protestantisme qui diabolise la religion vodou, ditil, par manque de connaissance en la matière ».\nViolence contre les pratiquants jusqu’au dechoukaj\nComment est-ce que l’État haïtien s’arrange à banaliser l’état civil, où le jeune Haïtien éprouve toutes sortes de difficultés pour se faire inscrire en tant que citoyen. Une fois de plus, la communauté des vodouisants revendique une place dans le Conseil électoral provisoire ou permanent (CEP) et bien plus encore comme étant une religion officiellement reconnue par l’État, mais trahie, toujours par les dirigeants politiques.\n« Depuis les 200 ans de notre indépendance, la religion du vodou a connu plus de 13 cas de dechoukaj. Et à chaque fois des milliers de vodouisans ont été tués. Évidemment, il existe des différences fondamentales entre la religion du vodou et les autres religions que nous considérons comme des religions importées. »\nEn dépit des « dechoukay » et de toutes les autres formes de persécution et de discrimination dont sont victimes ces Haïtiens authentiques dans leurs croyances et pratiques culturelles de « nos frères et soeurs vodouisans », le vodou est plus que jamais puissant !


Cherche gay sur arlon altstätten / Les beurrette\nAuteur Vincent Eliane Posté le Posté le 24.08.2018 24.08.2018\nIl y a en tout cas dans ce film porno une belle grosse bite de noir pour minet et c'est très excitant! 1 photo Cherche femme pour première expérience à 3 nous2du3344, un couple de 26 et 26 ans, Aquitaine, Gironde, Bordeaux Bonjour, Ma compagne et moi avons depuis très longtemps le fantasme d'une expérience à 3 avec une autre femme. (Certe je n'ai pas un corps de top model mais je ne suis pas grosse non plus!) avec de jolies atouts, une bonne poitrine une bonne paire de fesse et des lèvres qui vous donneront tout le plaisir que vous voulez! A cette fin, Plenty of Fish sest appuyé sur la gratuité de son utilisation. Des milliers de personnes démarrent"diennement une relation grâce à ce type de services. Découvrez les meilleurs sites de rencontre sur le web francophone pour faire des rencontres près de chez vous. 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Vous d'emménager en Ile-de-france et vous n'avez encore aucun contact avec qui vous pourriez passer des moments sympa? Nexigez pas quil soit souvent avec vous si vous sentez quil a besoin de repos. Les infirmiers /infirmières sauvent eux aussi des vies, alors ils ne seront pas souvent disponibles. La formation d'infirmier/ Infirmière, pour pouvoir exercer le métier dinfirmier, il faut effectuer une formation de trois années d'étude dispensées en institut de formation spécialisée (en Soins Infirmiers). Afin que ce besoin ne fasse plus quun.\ntrier les fiches et les indésirables. On aime aussi cette gratuité tout au long de lutilisation du site. Minube is my travel companion, one that I always carry with me in my pocket or my backpack. Info, start Date: August 5th, 2019, end Date: August 11th, 2019, address: Sardinia, CA Italy. Nous avons décidé de vous fournir un outil de rencontre sérieux. 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Le Président de l’Assemblée Nationale Hama Amadou, s’adresse à ses compatriotes depuis son exil du Burkina Faso #aNiamey\nNiger-Areva: les dessous d’un deal\nPublié le dimanche 31 aout 2014 | actuniger\nJ’ai décidé, aujourd’hui, après un an de harcèlements et d’acharnements politiques, et à la lumière des intentions malveillantes du pouvoir en place à l’endroit de ma personne, de vous parler de cette situation insolite et pleine de périls dans laquelle s’est retrouvé notre pays par la seule faute du président de la République; une situation qui, vous le savez autant que moi, augure d’une instabilité institutionnelle et politique prévisible.\nLorsqu’on peut se permettre, parce qu’on dispose de la force publique, de mettre la main sur un citoyen et le jeter en prison quand on veut et comme on veut, alors, plus personne n’est en sécurité.\nJ’ai décidé de revenir sur ces harcèlements afin que les Nigériennes et les Nigériens, qu’ils soient militants de partis politiques ou membres de la société civile ; qu’ils soient pour ou contre les agissements intolérables du pouvoir en place, sachent qu’on ne construit pas un pays, encore moins une nation, sur le terreau de l‘injustice et de la primauté de la force.\nOn ne consolide pas, non plus, les bases de la démocratie et de la République en détruisant les fondements que sont, entre autres, le respect de la Constitution; le respect de la Charte des partis politiques et du Statut de l’Opposition, l’égalité des citoyens devant la loi.\nPour mémoire, le 22 août 2013, le MODEN/FA LUMANA AFRICA-AFRICA décidait de se retirer de la MRN (mouvance au pouvoir), clamant ainsi sa souveraineté et son opposition à toute idée de main basse sur le Niger. Ce qui, manifestement :\nL’acharnement et le harcèlement atteindront leur paroxysme lorsque le 2 mai 2014, le ministre de l’intérieur décidait du retrait de l’ensemble des agents de la police et de la garde nationale qui composaient ce qui restait de ma garde rapprochée, excepté l’Aide de Camp, le Coi Abdoulkarim Soumaila et un autre militaire, le caporal Boureima Moussa dit Commando.\nIl poussera le cynisme jusqu’à rencontrer, le 4 mai 2014, les compagnies privées de sécurité pour leur interdire formellement, sous peine de sanctions, de louer leurs services au président de l‘Assemblée nationale. Puis, pour achever le travail qui consistait à me dépouiller de toute protection, mon aide de camp, à son tour, est relevé de ses fonctions par décret 2014-338/PRN/MDN, sans être remplacé.\nCet acharnement à me détruire ne se limite pas à ma personne. Ceux qui sont prêts à mettre toutes les recettes de l‘État dans cette sordide entreprise, ont décidé aussi de s’en prendre parallèlement à mes collaborateurs et à mes proches. C’est dans cette logique que des militants de mon parti ont été arrêtés sur des bases totalement fausses. L’alibi, c’est un complot monté de toutes pièces autour d’une prétendue attaque qui aurait visé, dans la nuit du 19 au 20 mai 2014, le domicile d’un député membre du bureau de l’Assemblée nationale. Cela a suffi pour que, sur la base d’aucune preuve, des militants de mon parti soient arrêtés, certains ayant été illégalement détenus en prison pendant plus de trois mois, malgré la décision de relaxe du juge, fondée sur la vacuité totale du dossier.\nLe 17 juin 2014, le Caporal Boureima Moussa dit Commando, le seul militaire qui restait de ma sécurité, est mis aux arrêts de rigueur pour avoir opté pour la démission plutôt que d’accepter l’affection qu’on voulait lui imposer, conscient que l’objectif visé n’a rien de professionnel mais relève plutôt du règlement de compte politique.\nAyant jusqu’ici échoué dans toutes leurs tentatives et se rendant compte qu’ils sont en train de perdre des soutiens à l’Assemblée nationale, le Président lssoufou Mahamadou décide de changer de registre et d’user d’autres moyens …en s’attaquant à des symboles sacrés dans notre société, à savoir la famille. Ainsi, le 22 juin 2024, mon épouse est interpellée à la police judiciaire, en même temps que 29 autres, pour une soi-disant supposition d’enfants pour laquelle elles croupissent, depuis le 25 juin 2014, en prison, sans la moindre preuve.


Trouvez un covoitureur proche de chez vous pour vous rendre sur Paris Nord 2 – PARIS NORD 2\nTrouvez un covoitureur proche de…\n+84% de comptes ont été créés sur notre plateforme de covoiturage entre 2019 et 2020. Bravo !\nPour assurer un service optimal et proposer toujours plus de trajets, nous vous invitons à télécharger l’application Boogi sur votre smartphone.\nVous pouvez également vous connecter au site internet www.rprocovoiturage.boogi.fr.\nAvec le covoiturage, c’est simple, économique et écologique !\nTéléchargez gratuitement l’application Boogi sur l’AppStore ou GooglePlay.\nIdentifiez-vous à la communauté Paris Nord 2, à l’aide du code disponible sur l’Espace Salariés.\nCategories: Mobilité, Services 10 septembre 2020


Ubisoft annonce son écosystème Ubisoft Connect | Takuminosekai.com\nUbisoft annonce son écosystème Ubisoft Connect\nby takumisensei 21 octobre 2020 0\nUbisoft vient d’annoncer Ubisoft Connect, un écosystème avec une nouvelle interface universelle qui sera lancée avec Watch Dogs: Legion. Il regroupera les programmes communautaires de l’éditeur Uplay et Ubisoft Club qui seront enrichis pour l’occasion. Grâce à ça, les joueurs de toutes plateformes pourront interagir avec les services et les activités liées aux jeux et la communauté Ubisoft. Ubisoft Connect sera disponible sur une sélection de titres récents et sur l’ensemble des nouveaux jeux Ubisoft avec une interface universelle et les joueurs pourront débloquer des armes, des tenues, des consommables et plein d’autres choses grâce à un système d’unités à gagner. Vous retrouverez tout ce qu’il faut savoir sur l’Ubisoft Connect dans la suite de la news.\nUbisoft Connect : Trailer de lancement\n« Le jeu vidéo nouvelle génération dépasse la seule question d’une meilleure performance et de meilleurs graphismes. En tant que créateur et éditeur, l’important pour nous est d’apporter plus de fluidité et de polyvalence dans l’expérience, pour offrir la liberté de jouer depuis n’importe quel appareil et avec qui l’on veut », déclare Stéphanie Perotti, vice-présidente des services en ligne d’Ubisoft. « Ubisoft Connect est notre vision d’une nouvelle expérience universelle qui ne se contentera pas de faciliter la transition entre les générations et les plateformes, mais sera aussi le point de départ de nouveaux services qui contribueront à de nouvelles façons de profiter des jeux, davantage centrées sur le joueur et ses envies. »\nPour plus d’informations sur Ubisoft Connect, rendez-vous sur ubisoftconnect.com.\nSlider TakuminosekaiubisoftUbisoft ConnectWatch Dogs Legion


Sticker ongle Water décals pour des nail art faciles\nLes dernières tendances à voir absolument\nAZTEC ET TRIBAL\nLa déco nail art facile pour ongle water decal\nVous rêvez vous aussi d'avoir des mains sublimes avec des décorations dignes de plus grandes nailartiste mais vous ne savez pas comment faire, vous manquez de temps et vous ne voulez pas investir dans trop de matériel de peur que cela ne vous plaise pas? Pas de soucis avec cette méthode ultra siple et rapide vous allez prendre un énorme plaisir à customiser vos doigts et vos orteils avec un résultat bleuffants en quelques minutes, vos amies vont en palir d'envie, partagez vos secrets d'ongle nail.\nSi vous débutez c'est l'une des solutions pour un résultat splendide en peu de temps. Cette forme de décoration fait partie de la famille des stickers mais sans l'inconvéniant de l'épaisseur qui s'accroche toujours partout et qui fait que cela se décolle très vite. La différence se situe sur le matériau qui est ultra fin ce qui permet de l'englober dans la fintion et le mode d'emploi est plus proche des décalcomanies que nous utilisions quand nous étions petites.\nVous aurez le choix de poser un motif unique ou des water intégraux (aussi appellés patch) que vous poserez sur un ou plusieurs doigts. La tendance actuelle est de maquiller différement le majeur et l'indexe mais à vous créer votre ornement. Tout est absolument possible car film est ultra fin et n'aura aucune épaisseur, vous aurez aussi un imprimé ultra réaliste bien plus fin qu'une peinture. Vous aurez des manucures parfaites et uniques sans passer des heures et avec très peu de produit.\nMise en oeuvre des water décals\nPour un motif simple: faites une manucure pour préparer la base, repoussez les cuticules, mettez un base pour protéger et appliquez la couleur de votre choix (utilisez vos produits habituels, laque classique ou vernis semi-permanente). Lors celle ci est parfaitement sèche vous allez pouvoir décorer.\nCe qu'il vous faut: Un petit godet avec de l'eau (un ramequin avec des bord pas très haut fera l'affaire), une pince à épiler ou un tweezer, et un topcoat.\nDécoupez le dessin au plus proche et mettez le une vingtaine de secondes dans un peu d'eau.\nAttrapez la partie imprimée avec un pince et posez. Si besoin faire glisser pour bien positionner.\nAvec un papier absorbant ou un coton non pellucheux tamponnez pour absorber l'humiditée.\nEtallez à présent la finition qui peut être un top coat ou un twincoat.\nSi vous posez des ongles décals en intégral: découpez un peu plus large et finissez toujours par un vernis qui sèche à l'air, car les produits UV risquent d'altérer votre résultat, le gloss classique va faire froisser le surplus et il vous suffira d'utiliser un baton de buis ou si vous en possédez un repoussoir à cuticules en métal pour enlever l'excédant (si vous n'en avez pas un cure dent fera l'affaire).\nCette technique est accéssible à toutes et même aux enfants puisqu'elle reprend un peu la méthode de scrapbooking bien connue en loisir créatif, elle nécessite que peu de choses, nos planches économiques vous permettrons de réaliser de nombreuses mains ou pieds.(N'hésitez pas à habiller vos orteils l'été c'est tellement plus joli avec des sandales ou des tongs). Le plus difficile sera pour vous de faire votre choix entre les fleurs ou l' ornement noir.\nPour l'enlever vous utiliserez votre dissolvant usuel, imbibez une cellulose et appliquez sur la teinte, pensez à bien laisser dissoudre avant de frotter.\nDécouvrez nos larges gammes à petit prix et béneficiez de la livraison gratuite en relais colis à partir de 35 euros. N'hésitez pas à laisser un commentaire.\nMagnifiez vos ongles\nIls embellissent vos mains et sont signe de santé et d’élégance. Ils peuvent être des atouts non négligeables pour embellir vos mains et votre apparence en même temps. Pourtant, on les expose souvent à diverses agressions extérieures si bien qu’il est plus qu’important d’en prendre le plus grand soin quotidiennement. À la maison, pour les avoir sains, longs et forts, vous pouvez utiliser des recettes naturelles à base de citron ou d’huile d’olive. Mais si vous n’avez pas l’âme d’une nailista bio, vous pouvez trouver d’autres produits d’excellente qualité sur le site Tout Pour Les Ongles, à commencer par les soins pour cuticules, les différentes laques, les limes, les bâtons de buis, les cotons de cellulose ou tous autres outils idéaux pour des entretiens ciblés. Vous trouverez aussi sur ce site des conseils qui vous seront utiles lors de votre travail. À vous les jolis ergots stylés et en bonne santé.\nPlusieurs techniques existent dans le monde de l’onglerie. Il y a par exemple la classique french, le stamping, l’utilisation des bijoux, ou autres méthodes utilisées dans les nail art. Leur réalisation peut se faire par une professionnelle dans un salon de beauté. Mais pour les nailistas ou pour les amatrices affirmées, elle peut se faire à la maison avec seulement quelques matériels et un brin d’imagination. Ici, nous vous présentons les Water decals pour vous donner une touche de fantaisie. C’est une décalcomanie à l’eau facile à utiliser toute seule pour un magnifique résultat sans présenter d’épaisseur. Vous trouverez sur cette page une grande variété de motifs à un prix discount, à poser sur de plaques naturelles ou sur des extensions. Il y a par exemple des dentelles, des fleurs, des chatons, des diamants, ou d’autres plus joyeux comme des cupcake, des lapinous ou des nœuds. Et pour cette période de fête, vous pouvez opter pour des bonshommes de neige.\nVous êtes grande débutante ? N’ayez crainte, vous n’aurez aucun mal à utiliser cet auxiliaire, et ce en un rien de temps. Outre vos nécessaires à manucure, il vous faudra aussi une pincette et un bol d’eau. Commencez par préparer vos ergots : limez-les, nettoyez-les et repoussez les envies. Appliquez vos couches de teinte et laissez sécher. Puis choisissez votre dessin sur l’article, retirez le film qui le protège et découpez le contour au plus près. Trempez-le ensuite, grâce à la pince, dans l’eau pour 15 à 20 secondes. Puis transférez le croquis sur votre griffe, assurez-vous qu’il n’y a pas de bulles d’air en appuyant doucement sur le dessus. Enfin, enlevez toute trace d’humidité avec un essuie-tout. Il ne vous restera plus alors qu’à protéger le tout avec un top coat : le résultat sera brillant et tiendra plus longtemps. Pour plus de sophistication, vous pourrez ajouter à votre décoration des paillettes ou des strass, à vous de voir. La dépose peut se faire simplement avec votre dissolvant au moment où vous souhaitez changer de couleur ou de figure. Grattez ensuite doucement avec un bâton de buis pour enlever les traces de coloration.


Kéfir de fruits | Naturopathe Bordeaux\nAlimentation, Système digestif\nKéfir de fruits Boisson probiotique\nUne boisson probiotique et désaltérante\nLe kéfir de fruits est une boisson faite à partir de grains de kéfir (de fruits), considérée comme un probiotique.\nCette boisson est légèrement gazéifiée. Egalement connu sous le nom de Tibicos, Cristaux d’Eau Japonais, les Abeilles de la Californie…\nIls se présentent sous forme de grains transparents, de petites tailles (2 à 5 mm), qui en se multipliant fabriquent un peu d’acide et de gaz ainsi que de l’alcool par la fermentation qui est de 1 % (les femmes enceintes et les enfants peuvent en boire, rassurez-vous il n’y a pas plus d’alcool que dans les sodas).\nNotez que les grains n’ont aucun rapport avec les grains céréaliers. Le Kéfir est donc sans gluten.\nVoici les principales bactéries et levures que l’on peut trouver dans le kéfir de fruits : Lactobacillus delbrueckii subsp. bulgaricus, Lactococcus lactis, Saccharomyces cerevisiae,…\nUne boisson trop sucrée ? Et bien, non ! Lors de la fermentation, les grains de kéfir vont se nourrir du sucre présent dans les fruits et l’eau. Cette boisson n’est pas contre-indiquée au diabétique.\nUne boisson vivante\nEn tant qu’aliment vivant, fournissant certains oligoéléments et de nombreuses espèces de micro-organismes, le kéfir de fruits est considéré comme un probiotique et utilisé pour ses quelques propriétés diététiques :\nEmpêche la croissance des bactéries et des levures hostiles, en aidant les micro-organismes probiotiques bénéfiques à coloniser et à prospérer dans le tube digestif.\nAide à la digestion des aliments et de micronutriments. L’équilibre des bonnes bactéries sont un départ essentiel pour une bonne digestion.\nContribue à un système immunitaire sain.\nAugmentation de l’énergie et d’un sentiment général de bien-être.\nPeut arrêter les fringales, en particulier pour les attirances aux aliments sucrés.\nUn effet tranquillisant sur le système nerveux.\nLe kéfir n’est pas une boisson « détox » mais une boisson qui apporte des bactéries utiles à l’équilibre de la flore intestinale avec tout les bienfaits qui en découlent.\nRecette classique – première fermentation 24h « F1 »\nAvant toute chose : évitez tout contact des grains avec des ustensiles métalliques (cuillère, passoire, récipient…). Choisissez des ustensiles en plastique ou en verre, ou en bois, ou en céramique…\nun récipient de 1,5 L (un bocal en verre par exemple, évitez le plastique)\n5 morceaux de sucre (sucre blanc, sucre roux…)\n3 c. à soupe de grains de kéfir de fruits\n1 L d’eau (d’eau source de préférence, l’eau du robinet est trop riche en calcaire)\n1 demi-citron (de préférence biologique, sinon enlevez la peau)\nDans le bocal d’1,5L, diluez les morceaux de sucre avec un fond d’eau.\nRemplir le bocal d’un litre d’eau (d’eau de source de préférence).\nAjoutez 3 c. à soupe de grains de kéfir de fruits.\nAjoutez 2 figues (ou autres fruits secs : bananes séchées, abricots secs…).\nDécoupez en 2, un demi citron (enlevez la peau si le citron n’est pas biologique) et ajoutez-les au bocal.\nRecouvrez le bocal d’une compresse ou d’un linge pour éviter que des petites bêtes nuisibles puissent être attirés par le sucre.\nLaissez à température ambiante (entre 18 et 27°C) à l’abri de la lumière durant 24h. Lors de chaleur importante en été, la fermentation sera plus rapide et inférieure à 24h.\nLes fruits séchés peuvent être un indicateur. Lorsque les figues remontent en surface, la boisson est prête.\nDeuxième étape, après 24h :\nFiltrez le tout avec une passoire fine (pas de métal) dans une bouteille en verre, prêt à boire. Consommez à volonté !\nLa boisson se conserve ensuite quelques jours au réfrigérateur.\nRécupérez les grains de Kéfir, et remettez-les dans un récipient pour recommencer un nouveau cycle.\nUn kéfir actif depuis longtemps fait généralement une meilleure boisson gazéifié que si on vient de le faire redémarrer. D’où le pourquoi, lors des premiers essais de kéfir, on trouve la boisson non gazeuse, sans aucune bulle. Ne vous inquiétez pas, cela viendra en répétant la fermentation.\nRéfrigérateur : Stockez au réfrigérateur dans une eau sucrée et hermétiquement fermé.\nSi vous en avez vraiment en trop : donnez-les !\nPlus de bulles et de saveurs : deuxième fermentation « F2 »\nVous avez le choix de boire votre kéfir de suite après les 24h, ou bien de laisser encore 24h de fermentation (soit 48h en tout).\nDans un récipient d’un litre, ajoutez le kéfir de fruits 24h (sans les grains, sans les figues, ni citron…) avec, au choix :\nPour plus de bulles : ajoutez quelques baies de goji\nPour plus de saveurs : ajoutez des fruits rouges, des fleurs (hibiscus, sureau…), ou de plantes fraîches (menthe, feuille de cassis, de framboisier, gingembre…), d’épices (cannelle, vanille, badiane, anis…)\nAprès 24h de fermentation, prudence lors de l’ouverture, dû à l’effervescence provoquée par la pression accumulée de gaz. Ne secouez surtout pas la bouteille. Ouvrez très doucement la bouteille et prévoir le ou les verres si la boisson s’échappe.\nPour éviter l’excès de gaz :\nNe pas remplir le récipient entièrement, laissez un espace entre le liquide et l’ouverture.\nMettre moins de fruits sucrés – n’ajoutez pas de sucre en seconde fermentation\nEcourtez la seconde fermentation\nFiltrez le tout avec une passoire dans une bouteille en verre.\nC’est prêt ! A boire à volonté !\nPersonnellement, je n’attends pas 24h de fermentation supplémentaire, quelques heures suffisent (8h par exemple). Si la F1 est prête le matin ou le midi, je laisse fermenter jusqu’au soir.\nMes amis aux troubles digestifs sensibles, préférez le kéfir de fruits première fermentation « F1 ». La présence de gaz plus importante en F2 peut engendrer quelques ballonnements désagréables, ou limitez-vous à un verre. Ceci n’est pas définitif, sachez que plus votre flore redeviendra saine, plus vous pourrez tolérer la F2. Patience…!\nLes grains de kéfir ne s’achètent pas ! Ils se donnent.\nIls existent des grains de kéfir de lait OU des grains de kéfir de fruits. A ne pas confondre.\nJe n’ai actuellement pas de grains de kéfir à donner.\nN’hésitez pas à vous renseigner auprès des boutiques bio, et surtout par le bouche à oreille !\nReply\tDUVAL 20 février 2018 at 20 h 12 min\nJe recherche sur Bordeaux , une personne qui pourrait me vendre ou donner des graines de kéfir ou du kéfir,car celà se donne par connaissance . Je ne connais personne de mon entourage.\nReply\tnaturopathe 20 février 2018 at 20 h 20 min\nBonjour, N’hésitez pas à demander aux boutiques ou épiceries bio, même s’ils ne vendent pas de grains ils ont souvent des contacts.\nSinon si vous avez un compte facebook, je vous conseille d’aller sur le groupe facebook « Kéfirs, et Kombucha partageons tous ensemble… » où vous pouvez demander des grains en précisant votre ville. Vous aurez très vite une réponse. De nombreuses recettes et conseils sont aussi en ligne, c’est très intéressant.\nReply\tMichèle 13 juillet 2019 at 13 h 24 min\nJe viens d’en acheter ( cher) sur Amazon . Cela m’a un peu révoltée car j’avais donné le mien au final ( partant en voyage) après en avoir donné gratuitement aux collègues, amis et à tout le voisinage pendant plusieurs années . Après mon achat, deux personnes attendent déjà mon surplus de grains . Traditionnellement, le kefir se donne !\nReply\tFrancis 5 mars 2018 at 10 h 26 min\nJ’habite à Pessac et peux vous donner un peu de grains de kefir pour démarrer votre culture.\nReply\tRacine NIcole 9 juillet 2018 at 14 h 45 min\nAvez-vous toujours du kéfir? j’ habite Pessac\nReply\tFrancis 25 juillet 2018 at 5 h 20 min\nOui, pas de problème pour vous donner du kefir.\nReply\tLouisa 21 avril 2018 at 22 h 59 min\nJ’avais en ma possession des grains de kéfir de fruits, déshydratés depuis plus d’un an.\nJe les ai réhydraté durant 4 jours avec un peu d’eau et un peu de sucre, puis j’ai lancé la F1 en respectant bien le mode d’emploi mais au bout de 24h il ne sert rien passé, la figue n’est pas remonté, au bout de 36 h toujours pareil.\nAvez vous une idée de ce qui se passe?\nLes grains ont l’air d’être sains pourtant.\nReply\tnaturopathe 22 avril 2018 at 12 h 05 min\nEn effet, c’est curieux. Si vous avez bien changé votre eau et ajoutez suffisamment de sucre tous les jours durant les 4 jours, je ne vois pas d’explications, il s’agit de la bonne procédure pour les réhydrater. Certains ont besoin d’un peu plus de temps, alors peut-être devriez-vous insister plusieurs jours.\nReply\tMENEGOLI 4 juin 2018 at 20 h 08 min\nnormalement ma santé ne me permets pas de consommer du sucre\nj ai lu dans un commentaire sur le net qu on pouvait faire le kéfié sans sucre et de le remplacer par des fiches en plus qu encensez vous\nReply\tnaturopathe 4 juin 2018 at 20 h 48 min\nBonjour, Le kéfir de fruits est pauvre en sucre, certaines personnes qui ont le diabète en consomment. Le sucre ajouté dans la boisson est pour nourrir les grains de kéfir et leurs permettent une bonne fermentation durant 24h. Supprimer le sucre risque de diminuer la bonne santé des grains qui peuvent ne pas se multiplier voir mourir si leur alimentation est insuffisante. Vous pouvez ajouter plus de figues, mais dans tous les cas, les grains auront besoin de sucre que cela soit par les figues ou sucre. Si vous choisissez uniquement les figues, surveillez bien l’état de santé de vos grains tout au long des fermentations à suivre, quitte à les alimenter de temps en temps avec du sucre.\nPar contre, le sucre sera à éviter en « F2 », en deuxième fermentation, qui en effet, le sucre pourrait se retrouver en excès. D’où pourquoi dans l’article, je conseille des fruits uniquement, ou herbes fraiches, épices, etc.\nReply\tchrystelle Briand 3 juillet 2018 at 20 h 47 min\nBonjour, depuis qu’il fait trop chaud, je trouve que ma boisson est imbuvable. Pensez-vous que c’est à cause de la chaleur ?\nMerci pour votre réponse. Je respecte bien le délai de la première macération 24 heures ou que les fruits soient remontés.\nReply\tnaturopathe 4 juillet 2018 at 15 h 13 min\nBonjour, La chaleur accélère la fermentation, il est possible que votre fermentation soit trop longue. Essayer de diminuer la fermentation à 15h au lieu de 24h.\nReply\trigault viviane 10 juillet 2018 at 9 h 54 min\nBonjour, à quel moment de la journée boire le kéfir pour avoir un bienfait sur le sommeil ?\nReply\tnaturopathe 10 juillet 2018 at 12 h 03 min\nBonjour, Vous pouvez en consommer à partir de 17h.\nReply\tWally Depret 22 juillet 2018 at 14 h 11 min\nJe souffre d’un dysfonctionnement du foie et l’alcool m’est interdit.\nPuis-je malgré tout consommer du kéfir de fruit sachant qu’il continent un peu d’alcool ?\nReply\tnaturopathe 22 juillet 2018 at 15 h 20 min\nTout dépendra de votre fragilité et votre sensibilité. Sachez que le kéfir de fruits fait maison se situe entre 0,5 à 1% d’alcool en moyenne. Il est préférable de réaliser le kéfir de fruits en 24 h (durée de fermentation la plus courte et non pas celle de 48h qui augmentera ce taux jusqu’à 2,5%), en ne l’agitant pas de trop et en ajustant la quantité ingérée par 1/2 verre à 1 verre selon votre ressenti et résultats souhaités. C’est ce que l’on conseille également pour les enfants. On dit souvent que le kéfir contient de l’alcool comme la bière sans alcool (qui n’est pas toujours à 0% dans le commerce!).\nReply\tCaussade 2 septembre 2018 at 9 h 40 min\nJ’ai commencé à faire du kéfir depuis quelques jours et j’apprecie le goût de cette boisson. Ayant un intestin « casse pieds » (colopathies, douleurs et plutôt constipation) j’espere que ces probiotiques naturels vont me faire du bien.\nJe crois que j’ai du en boire un peu trop depuis 1 semaine car je suis passée en mode diarrhée + douleurs intestinales. Je vais donc réduire ma consommation en attendant de trouver le bon rythme me convenant.\nPour réduire ma diarrhée la durée de fermentation doit-être de plus de 48h, je ne comprends pas si c’est en phase F1 ou F2 ou F1+F2 ?\nPar ex. : je prépare le kéfir le lundi et laisse reposer 24h dans le bocal ouvert, le mardi je mets en bouteille après filtrage soit (24h) et là je dois attendre encore 24h pour consommer la boisson ou bien je prépare le lundi et laisse reposer 48h avant de filtrer et boire ?\nReply\tnaturopathe 2 septembre 2018 at 9 h 56 min\nBonjour, Lorsque l’on parle d’une durée de fermentation de 48h, il s’agit bien de F1 + F2. C’est tout à fait ça dans votre exemple, une première fermentation à bocal ouvert (24h), puis une deuxième fermentation à bocal fermé (24h), soit 48h en tout. Cela dit, si vous souffrez déjà de ballonnement, la F2 (c’est à dire une fermentation de 48h au lieu de 24h) est parfois moins tolérée au départ, aggravant ce symptôme. Donc n’hésitez pas à boire seulement quelques gorgées afin d’être sûre que cela ne vous pose pas de problème. Ou bien de faire une F2 de quelques heures (4 ou 8h par exemple) au lieu de 24h. Sinon, comme vous l’avez dit, vous pouvez diminuer votre consommation de F1, et de trouver la quantité adéquate pour vous. Pour certains, 1/2 verre suffit !\nReply\tphilippe leboeuf 8 février 2019 at 14 h 14 min\nJe produisais du kéfir avec de bons résultats et avec une une belle multiplication des grains, et puis depuis quelques temps la boisson obtenue est plus épaisse et visqueuse. J’ai essayer plus de sucre moins de sucre, de l’eau de source , de l’eau en bouteille de l’eau du robinet, avec et sans raisins, avec et sans figue, avec des grains congelés, avec des grains de la même souche que j’avais donnés, et j’ai toujours le même résultat: auriez vous une explication, solution?\nReply\tnaturopathe 9 février 2019 at 15 h 34 min\nBonjour, En effet vous avez tenté plusieurs solutions. Il ne me reste pas beaucoup de supposition, peut-être, avez-vous modifié l’endroit où vous placez vos grains ? Parfois un changement de température peut modifier la texture et le délai de fermentation. Vérifiez notamment les ustensiles que vous utilisez. Et tentez de nouveau avec de nouveau grain. Bon courage,\nReply\tAgnès 16 février 2019 at 8 h 51 min\nsi votre kéfir devient gluant cela est sans doute due a une bactérie type leuconostoc, inoffensive pour l’homme. dans ce cas rincez soigneusement vos grains, lavez votre contenant a l’eau très chaude et changez de paquet de sucre. le problème devrait être résolu. sinon, recommencez l’opération autant de fois que nécessaire.\nReply\tKyos 24 mars 2019 at 17 h 01 min\nMerci de vos explications qui confirme tout ce que j’ai. Cependant, je souhaite mettre pour une seconde fermentation quelques grammes de Cranberries séchées et sucrées (glucides :76 gr pour 100 gr).\nMerci de m’indiquer quel poids maxi devrais-je mettre de ces Cranberries.\nReply\tPauline 28 mars 2019 at 8 h 50 min\nJe souhaiterais avoir quelques grains de Kefir pour débuter. Quelqu’un en aurait-il à m’en procurer à Bordeaux ? Merci d’avance pour votre aide !\nReply\tJean-Jacques 21 avril 2019 at 14 h 00 min\nLa durée de vie du kéfir de fruits peut être jusqu’à six mois. Le goût va évoluer en même temps que la teneur en sucre résiduelle va diminuer. De DOUX, il va devenir SEC puis BRUT. Le sucre résiduel sera alors proche de zéro. Bulles de Kéfir.\nReply\tTreiber 30 avril 2019 at 4 h 28 min\nJ’aimerai savoir si il aurai quelqu’un près de Clermont ferrand qui pourrai me donner qq graines?\nEt arrive t il un moment où tout simplement il faut les jeter? Comme Vs dites qu’après 6 mois elles meurent ne fond plus de gaz Etc.. donc il’faudra séparer les anciennes des news? Merci à tous pr vos mesg\nReply\txavier 25 juin 2019 at 13 h 24 min\nbonjour,je suis de bordeaux et j’ai des grains de kéfi de fruits si jamais quelqu’un en veux 😉\nReply\tnoelle 9 juillet 2019 at 4 h 50 min\nBonjour, je vois jusqu’à 2l de kefir par jour et aucun effet sur ma constipation ( tjrs 1×tous les 5j environ) je lis que pourtant c un régulateur du transit? Merci\nReply\tnaturopathe 9 juillet 2019 at 8 h 36 min\nBonjour, tout à fait le kéfir peut avoir l’avantage de réguler le transit. Certaines personnes remarquent une différence entre le kéfir de fruit et le kéfir de lait, où ce dernier donne plus de résultat. Cela dit, il est possible que la constipation soit d’une autre origine dont le kéfir ne pourra pas modifier le transit. Par exemple, si l’alimentation n’est pas équilibrée ou en cas de stress, etc. Le kéfir est une aide mais n’est pas magique 🙂 Il y a un travail de fond à effectuer lors de constipation chronique.\nRépondre à chrystelle Briand Cancel Reply\nBienvenue ! Je suis Kelly, naturopathe. Si vous avez des questions, n'hésitez pas à me contacter !\nMassage anti cellulite & exfoliante\nExtrait de pépin de pamplemousse en externe\n275 Rue Turenne\n© 2018 Kelly Jastszebski All Rights Reserved by Mélanie Duranteau Back to top


Remorque brûlée sur le parking des Avaux - Commune de Champcueil\nRemorque brûlée sur le parking des Avaux\nDate: vendredi 26 mars 2021\nLa remorque de camion, amenée et abandonnée sans scrupule il y a plusieurs mois le long du parking des Grands Avaux, sur une parcelle départementale et non communale, a brûlé cette nuit.\nPourtant, la Commune de Champcueil n’avait pas manqué de formuler des alertes à plusieurs reprises et de diverses manières, auprès des entités et autorités concernées : c’était précisément l’un des risques que nous avions évoqués pour tenter d’achever de convaincre les autorités afin qu’elles prennent les décisions nécessaires.\nMalgré les interventions répétées de la commune de Champcueil, et dépôt de plainte du Département, dès octobre 2020, la commune n’a été prévenue que depuis quelques semaines que, suite aux procédures habituelles de police scientifique et de renseignement effectuées par la Brigade de Ballancourt dès le début, cette remorque faisait l’objet d’une enquête de Gendarmerie confiée à une brigade des Yvelines par le Procureur. En effet, cette remorque non volée appartient à une entreprise en activité dans ce département. D’où la durée d’immobilisation.\nLa commune a alors insisté afin qu’une main levée soit rapidement éditée pour que le Département de l’Essonne puisse procéder à l’enlèvement de la remorque.\nMalheureusement, nous ne pouvons que déplorer cet ultime et fâcheux événement.\nDès ce matin, la commune et le Département ont saisi formellement toutes les parties concernées pour les enjoindre de prendre enfin les mesures qui s’imposent et rendre cet endroit dans son état initial.\nLa commune de Champcueil se réserve le droit de se porter partie civile le cas échéant.\nVent: 3.87 m/s\nSens du vent : WSW\nVent: 2.72 m/s\nSens du vent : SSW\nVent: 3.77 m/s\nSens du vent : NNE\nVent: 3.22 m/s\nSens du vent : NE\n19juin17 h 00 min19 h 00 minConcert AMCC\nConcert caritatif au profit de la chaîne de l’espoir dimanche 19 juin à 17h à l'église de champcueil.\nJournée Olympique : animation Terre de jeux 2024\n22juin14 h 00 min18 h 00 minJournée Olympique : animation Terre de jeux 2024\n(Mercredi) 14 h 00 min - 18 h 00 min\nSpectacle EXPO 1900\n23juin(juin 23)21 h 00 min25(juin 25)23 h 00 minSpectacle EXPO 1900\nLe Foyer Rural organise les 23, 24 et 25 juin à 21h place de la Mairie un spectacle EXPO 1900\n23 (Jeudi) 21 h 00 min - 25 (Samedi) 23 h 00 min


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La chapelle de Prailles est maintenant orthodoxe - 28/03/2017 - La Nouvelle République Deux-Sèvres\nLa chapelle de Prailles est maintenant orthodoxe\nQuelques fidèles et des élus municipaux étaient présents pour célébrer la sanctification de la chapelle de Prailles, autour de l'évêque orthodoxe Mgr Ruiz et du Patriarche Nicolas.\nLa chapelle de Prailles à Saint-Martin-de-Sanzay a été sanctifiée hier par Mgr Ruiz et le Patriarche Nicolas. Elle devient ainsi une église orthodoxe.\nC'est une scène peu commune qui s'est déroulée à la petite chapelle de Prailles, située au centre de ce hameau situé sur la commune de Saint-Martin-de-Sanzay. L'édifice a été sanctifié hier en présence de quelques fidèles orthodoxes et surtout du Patriarche de France, Nicolas 1er, venu spécialement pour célébrer l'implantation de l'orthodoxie dans le Thouarsais. Monseigneur Ruiz, évêque orthodoxe de Thouars, Saintes, Tours et Angers, était lui aussi présent au côté du Patriarche.\n" Un lieu de vie "\nL'intérieur étroit de la chapelle a été investi par les ornements religieux, pour en faire un lieu voulu « accueillant » par Mgr Ruiz et le Patriarche Nicolas. « C'est un endroit ouvert à tout le monde », n'a cessé de préciser le Patriarche avant d'entamer la cérémonie. Il s'est félicité de l'ouverture d'un tel « lieu de rassemblement et de vie », et a prôné « l'écoute des autres », expliquant qu'au vu de la proximité des religions catholique et orthodoxe, des fidèles catholiques pouvaient tout à fait faire appel à un prêtre orthodoxe, et vice-versa.\nLe maire de Saint-Martin-de-Sanzay, Gérard Boulord, était également présent, ravi que l'édifice puisse être utile : « La chapelle était inutilisée depuis au moins 40 ans ». Et un conseiller municipal, Serge Magé, de rajouter : « Je suis né ici, et en 53 ans, je ne l'ai jamais vu en activité ! ».\n" Inutilisée depuis au moins 40 ans "\nLe bâtiment communal a donc été mis à disposition de Mgr Ruiz fin 2016 alors qu'il recherchait un lieu de rassemblement pour implanter sa communauté. La chapelle, construite en 1870, présentait plusieurs avantages : elle est située à la fois sur la route de Compostelle et sur les sentiers du patrimoine. Chacun y trouve donc son compte. L'ancien cheminot, revenu dans le lieu où il est né pour « développer [sa] communauté », se réjouit : « C'est une chance que le conseil municipal ait voté la mise à disposition de la chapelle. Cela va aussi faire revivre la commune, car des gens viennent de loin ».\n250.000 fidèles en France\n« Nos fidèles bougent beaucoup ! », renchérit le Patriarche Nicolas. Il assure avoir été en contact avec des personnes déplorant l'absence de lieu de culte dans la région et le fait que les prêtres sont bien souvent débordés car trop peu nombreux. L'Église orthodoxe, qui compte environ 250.000 fidèles en France, doit en effet soit construire, soit réinvestir des églises inutilisées pour implanter des lieux de culte. La petite chapelle de Prailles a donc été bénie de toutes parts, de l'autel à l'extérieur en passant par les objets de culte. Après la cérémonie, le petit groupe a partagé un verre à l'extérieur de la chapelle, au soleil, sur une table de pique-nique. Bénie au préalable, bien évidemment.\nVous êtes ici : Actualité > 24 Heures > La chapelle de Prailles est maintenant orthodoxe