Hôtel Club Med Agadir : réservez votre séjour au Maroc avec OOVATU\nResort familial en formule tout inclus\n3 parcours de golf 9 trous à proximité\nClub de vacances animé\nUne adresse agréable, idéale pour des vacances en famille animées sous le soleil marocain.\nSitué au bord d'une longue plage caressée par les vagues de l'océan Atlantique, le Club Med Agadir possède de sérieux atouts pour séduire les petits comme les grands. Initiation au tir à l'arc, école de tennis, équitation ou encore cours de golf, l'établissement offre de nombreuses activités auxquelles les familles peuvent s'adonner dans l'espace Ranch, entièrement dédié aux loisirs.\nRéparties dans des bâtiments à 2 étages, les chambres affichent une belle décoration où l'artisanat marocain est mis à l'honneur. Côté cuisine, vous pourrez régaler vos papilles dans les 2 restaurants de l'hôtel, notamment à l'Arganier où l'on savoure de délicieuses spécialités locales. Pendant que vos enfants s'amuseront dans les clubs qui leurs sont dédiés, vous pourrez profiter d'une pause bien-être au Club Med Spa by Cinq Mondes.\n8/10 L’avis de notre spécialiste Maroc\nIdéalement situé au bord d'une magnifique plage, à 20 minutes de marche du centre-ville d'Agadir, ce village est parfait pour des vacances en famille, notamment avec des tout petits (encadrement enfants à partir de 4 mois).\nChambre Club Terrasse Côté Parc\nChambre Deluxe Terrasse Côté Mer\nChambre Deluxe Terrasse Côté Parc\nDes chambres idéales pour les familles\nLes chambres de l'hôtel sont réparties dans des bungalows à 2 étages, situés entre la mer et les jardins. Décorées dans un style typiquement marocain, elles combinent harmonieusement tradition et modernité pour offrir un cadre de séjour empreint de sérénité. Possibilité de chambres communiquantes.\nElles se déclinent en 9 catégories d'une superficie allant de 13 à 44 m².\nSituées au rez-de-chaussée, ces Chambres Club offrent une vue sur le parc. Elles disposent d'une salle d'eau et des\nSituées au rez-de-chaussée ou au 1er étage des bungalows, ces Chambres Club offrent une vue sur le parc. Elles disposent d'une terrasse aménagée mais non privative. Elles offrent les mêmes\nChambre Club Terrasse Côté Mer\nCes chambres sont situées au 1er étage des bungalows les plus proches de la plage, mais n'offrent pas de vue directe sur la mer. Ils disposent d'une terrasse, et des mêmes\nCes logements se composent d'une chambre de 13 m², d'une pièce de 6 m² aménagée de lits superposés (pour les enfants), d'une salle d'eau. La plupart des bungalows sont situés en rez-de-chaussée et offrent une vue sur le parc.\nSitués aux 1er et 2ème étages des bungalows, avec vue sur le parc, ces logements conçus pour les familles sont dotés d'une chambre avec salon, d'une salle de douche et une terrasse de 7m² aménagée et privative. Toutes disposent des\nÉquipements : fer et planche à repasser\nCes chambres sont situées dans les bungalows les plus proches de la mer mais sans vue directe sur l'océan. Chacune d'entre elles dispose d'un salon et d'une terrasse privative de 7 m², ainsi que des mêmes\nSitués au 2ème étage des bungalows les plus proches de la mer, ces logements avec chambre et espace salon sont dotés d'une agréable terrasse de 7 m² aménagée et privative avec vue à 180° sur l'océan. Elles offrent les mêmes\nConçus pour les familles, ces logements se composent de 2 chambres de 31 m² et 13 m², d'une terrasse privative aménagée. Elles offrent une vue sur le parc, et disposent des mêmes\nLe restaurant L'Arganier\nDélices du Maroc et d'ailleurs\nSitué au centre de l'hôtel, Le Founty, restaurant principal, vous accueille matin, midi et soir pour vous proposer une cuisine internationale servie sous forme de buffet. Vous pourrez ainsi varier les saveurs tout en profitant d'une vue sur la mer depuis sa grande terrasse sur 2 niveaux.\nLa cuisine marocaine est à l'honneur à L'Arganier. Décoré dans un style résolument local, vous pourrez y déguster des spécialités traditionnelles au dîner, certains soirs uniquement.\nLe Village abrite également 4 bars : le Tiznit, au centre du Village, le Massa, au bord de la piscine, le bar du Ranch et le bar du Golf des Dunes.\nPour vos moments de détente en famille, vous aurez le choix entre la plage de l'hôtel et ses 2 piscines, dont une pour enfants.\nLe Club Med Agadir dispose d'une école de tennis (dès 4 ans), d'une école de golf (dès 8 ans) et d'une école de tir à l'arc (dès 6 ans). De nombreuses activités sont également disponibles : beach-soccer, équitation (avec supplément), pétanque, tennis de table...\nAprès une journée riche en activités ou une balade dans la ville d'Agadir, profitez d'un massage relaxant au Club Med Spa by Cinq Mondes.\nVos enfants pourront s'amuser dans les différents clubs qui leurs sont dédiés :\n- Baby Club Med (4 mois à 2 ans)\n- Petit Club Med (2 à 3 ans)\n- Mini Club Med (4 à 10 ans)\nRafraîchissez-vous au bar Tiznit\nBalade dans le jardin verdoyant\nVivez des moments privilégiés en famille


mon premier truc sosu 3ds - Page 2\nSujet: Re: mon premier truc sosu 3ds Ven 26 Mar - 18:20\nC'est bon Ben j'ai découvert l'utilité du modificateur lissage!\nPlus de problème d'affichage, 2 soirées de boulot foutu en l'air!\nSujet: Re: mon premier truc sosu 3ds Sam 27 Mar - 18:56\nJe n'ai pas voulu posté un truc hier, donc voilà aujourd'hui:\nJe sais que sur l'avant il n'y a pas trop de quad, mais je ne savais pas vraiment comment faire pour avoir ses creux et arrondis\nSujet: Re: mon premier truc sosu 3ds Sam 27 Mar - 19:12\nTu peux essayer ça ( en rouge à ajouter, en jaune à supprimer )\nSujet: Re: mon premier truc sosu 3ds Sam 27 Mar - 19:34\nJe vais essayé, avec un petit shader dessus j'ai l'impression que cela se voit moins.\nCa c'est sans lissage rapide, juste avec un simple lissage.\nSujet: Re: mon premier truc sosu 3ds Dim 28 Mar - 23:51\nJe ne suis pas trop mécontent, le wire me plait pas mal.\nLe tourelleau et le masque du canon (futur canon) sont deux pièces à part, deux cylindre.\nSujet: Re: mon premier truc sosu 3ds Lun 29 Mar - 11:04\nTon mesh est il destiné a être smoothé ? Car on ne modélise pas de la même manière si c'est pour smoother ensuite.\nSinon ça commence a prendre forme, bonne continuation...\nSujet: Re: mon premier truc sosu 3ds Lun 29 Mar - 13:10\nAlors moi j'ai un max en français, donc là comme tu le vois il y juste un lissage, pas de lissage rapide ou lissage maillage.\nEt il censé rester comme ça.\nMais je veux bien que tu me dises la différence de mod entre ces deux.\nSujet: Re: mon premier truc sosu 3ds Lun 29 Mar - 19:07\nIl n'y a que l'anglais qui est parlé en 3D, essaie de passer ton logiciel en 3D, ou alors apprend les correspondance.\nAucun studio en France ou ailleurs ne parle en lissage, sommets ou autres lumières parasites, tu vas devoir t'habituer.\nQuand on modélise dans le but de lisser, on fait ce qu'on appel un "low poly", c'est à dire qu'on définit la forme générale de l'objet. Le smooth permet ensuite de lisser le maillage pour obtenir la forme voulue. Si on veut des angles durs, on subdivise plus.\nQuand on modélise sans utiliser le smooth par la suite, on définit le maillage plus précisément, et on utilise le bevel (biseaux je suppose) pour arrondir les angles.\nÇa c'est pour la base, après il y a des subtilisées que tu verra avec l'expérience, et selon chaque objet, ce sera a toi de décider quelle méthode utiliser, c'est à dire la plus facile en fonction de l'objet, mais aussi la moins lourde en terme d'optimisation. Quand on utilise le smooth mesh preview (sous Maya, je pense qu'il existe la même chose sous max), le lissage n'est effectué qu'au rendu, donc la scène est plus légère. Mais le nombre de polygones effectif et celui utilisé au rendu. Quand on ne smooth pas, les maillages sont généralement plus lourd a gérer (en RAM), mais pas plus au moment du rendu.\nTout ça ne concerne que la modélisation polygonale, avec les NURBS c'est un peu différent.\nSujet: Re: mon premier truc sosu 3ds Lun 29 Mar - 20:20\nMerci Cody, je vais passé à l'Anglais, en fait je m'en doutais mais je voulais reculer l'échéance le plus possible!\nOui le but de cette mod c'était de faire du low poly, donc je suis bien tombé.\nPour casser un angle dur j'utilise le chamfer.\nD'après ce que j'ai pu voir sous max, le turbo smooth et le smooth s'affichent dans le wievport.\nY compris pour le smooth mesh.\nMais je n'ai pas d'augmentation du nombre de poly, hormis pour le smooth mesh, donc je n'ai pas d'impression de lourdeur de scène, bon il n'y que 4500 poly.\nC'est un peu beaucoup pour lpm je pense ?\nSujet: Re: mon premier truc sosu 3ds Mar 30 Mar - 22:37\nRendu simple sous mr:\nSujet: Re: mon premier truc sosu 3ds Mer 31 Mar - 0:50\nPas mal, vivement le reste\nSujet: Re: mon premier truc sosu 3ds Mer 31 Mar - 16:40\nLe mesh tu le trouves comment?\nSujet: Re: mon premier truc sosu 3ds Mer 31 Mar - 16:48\nça à l'air bon, c'est déjà bien mieux qu'au début ...\nSujet: Re: mon premier truc sosu 3ds Mer 31 Mar - 16:59\nJe l'espère aussi, merci ben!\nSujet: Re: mon premier truc sosu 3ds Jeu 1 Avr - 10:07\nBon courage et montre nous l'avancement!\nSujet: Re: mon premier truc sosu 3ds Ven 2 Avr - 12:59\nMais là je vais récupérer mon vieux pc, car le neuf à un problème de carte mère ou de mémoires ou bien encore de cpu!!!!!!!!!!!!!!!\nSujet: Re: mon premier truc sosu 3ds Sam 3 Avr - 3:06\nDonc voilà j'ai se soir, fait les charnières de la trappe du dessus mais j'ai un souci de quad, qui n'en plus vraiment un puisque comme vous pouvez le voir, il a un paquet de côté.\nJ'avais deux vertex de trop, je les ai supprimé et refait les poly par la suite.\nEt je me retrouve au rendu avec cette marque noir vers la charnière de droite.\nC'est quoi le souci, le nombre de vertex pour le poly, j'ai vérifié je n'ai pas oublié de vertex dans la création de mes deux poly.\nSujet: Re: mon premier truc sosu 3ds Sam 3 Avr - 3:26\nBon je ne comprends pas pourquoi mais j'ai fermé et réouvert et maintenant je n'ai plus que ça:\nAvec un smooth à 45.\nEdit, en fait je n'ai pas ces soucis sans le smooth!\nSujet: Re: mon premier truc sosu 3ds Sam 3 Avr - 15:37\nce que tu peux faire c'est supprimer ce polygone, et le recréer, parfois ça règle le problème.\nn'oublie pas aussi que rien ne t'oblige à tout faire en une seule pièce, par exemple, pour les charnières, tu aurait pu les modéliser à part.\nSinon ça avance vraiment bien, petit conseil, assigne un mat gris à tes objets, en général c'est mieux pour voir les défauts..\nSujet: Re: mon premier truc sosu 3ds Sam 3 Avr - 15:57\nJ'ai tenté de virer et de recréer le poly, j'ai vérifié les coordonnées, mais ça ne change rien.\nOui au début je voulais faire ça avec des cylindre et les coller dessus et puis je me suis dit une fois de plus pourquoi faire simple si l'on peut faire compliqué!\nJe vais essayer avec un mat gris.\nAu passage à tu sous la main un petit tuto, lien ou explicatif sur les imports obj/fbx dans max.\nJ'ai fais des test avec la tourelle non modifié et la nouvelle pour voir si un truc avait bougé dans le wire car au niveau du lissage de la tourelle j'ai un truc bizarre sur l'avant que je n'avais pas avant, avant que je ne l'avais pas remarqué mais je ne vois pas vraiment sur ma tof au font orange.\nSujet: Re: mon premier truc sosu 3ds Sam 3 Avr - 22:09\nVoilà pour le we:\nLes jambes c'est du provisoire.\nJ'ai surtout bossé sur la caisse, les jambes c'est donner une idée de taille et surtout travailler sur les différents volumes.\nSujet: Re: mon premier truc sosu 3ds Sam 3 Avr - 22:32\nça prend forme ... c'est vraiment pas mal\nSujet: Re: mon premier truc sosu 3ds Sam 3 Avr - 22:34\nSujet: Re: mon premier truc sosu 3ds Sam 17 Avr - 21:25\nVoilà une suite:\nBon avec la compression c'est pourri, mais c'est pour donner idée.\nJe me suis amusé sur le moteur, mais les jambes et le bloc centrale reste encore à finir.\nSujet: Re: mon premier truc sosu 3ds Lun 19 Avr - 17:04\nça à l'air sympa, mais on voit pas bien les détails, dommage.\nHate de voir les shaders et le rendu final


Acheter Céréales nutrifibres 8 céréales 300g, Soin Modilac - Pharmanco\n0 € à 5 € (12)\nCéréales nutrifibres 8 céréales 300g\nDès 6 mois jusqu'à 3 ans.\nFarine de céréales dextrinisée 72 % (blé complet, riz complet, orge, seigle, maïs, millet, sorgho, avoine), saccharose, maltodextrine, fructooligosaccharides 3 %, phosphate de Ca, sulfate de Fe, inuline 2 %, vitamine C, nicotinamide, vitamine E, pantothénate de Ca, vitamine B6, vitamine B2, vitamine B1, vitamine A, acide folique, vitamine K, biotine, vitamine D, vitamine B12, arôme vanille, excipients qsp 100 %.\nGrâce à son goût délicieux et sa texture fondante, Nutrifibres éveille les paplles de bébé. Les 8 céréales (dont 2 céréales complètes) de Nutrifibres ont été sélectionnées pour leur haute qualité nutritionnelle et leur richesse en fibres. Sans sucres ajoutés pour ne pas habituer votre bébé au goût trop sucré, contient des sucres naturellement présents.\n- Toutes les céréales Modilac contiennent des prébiotiques, fibres solubles qui favorisent le développement d'une flore intestinale protectrice.\n- Parce que le système digestif de votre bébé es encore immature, la fabrication de nos céréales fait appel à un processus exclusif d'hydrolyse partielle de l'amidon : la dextrinisation. Elles sont ainsi faciles à digérer et à assimiler.\n- Les céréales Modilac contiennent du calcium, du fer et 13 vitamines.


Quelle carte graphique pour jouer à Star Wars : Battlefront ? - Page 3 sur 4\n3 : Résultats en 1080p : 45 GPU & circuits graphiques intégrés\n1 : Introduction 2 : Choix de la scène de test 4 : En Ultra HD, selon les profils graphiques\nD’une manière générale, il suffit de vouloir jouer à Star Wars : Battlefront pour le faire tourner de manière fluide au moins en Full HD, y compris lorsque l’on possède une carte graphique entrée de gamme ou un APU, même s’il faudra oublier le profil Ultra avec ces derniers. Si l’on possède une carte graphique plus puissante, nous recommandons vivement de l’associer à un processeur quadricoeur pour le jeu en ligne. L’overclocking du processeur ne fait pas de mal par ailleurs. À vrai dire, le FPS d’EA ne voit pas ses performances augmenter de manière linéaire avec le nombre de coeurs du CPU, mais on note tout de même une petite amélioration en passant de quatre à six puis à huit coeurs.\n12/05 Star Wars 9 introduit un nouveau pouvoir qui va énerver les fans\n12/05 La souris Logitech MX Master 2S noire à 41,99 €\n12/05 Orange va arrêter de vendre des abonnements ADSL dès 2023\n12/05 Snapdragon 865 : Qualcomm vous permettra de mettre jour a jour les pilotes GPU via le Play Store\n12/05 Augmentez l’espace de stockage de votre PC, Xbox One et PS4 avec le HDD Seagate Expansion 6 To à 99.90 €


L'essor du coworking : des indépendants en communauté à lire en Document - livre numérique Ressources professionnelles Création d'entreprise - Gratuit\nL'essor du coworking : des indépendants en communauté\nLe coût élevé des bureaux et le besoin de flexibilité amènent de nombreux indépendants à travailler chez eux. Mais les échanges sociaux sont souvent indispensables au développement d'une activité. Le coworking tente de concilier espaces flexibles et dimension humaine.\nL ’ E S S O RD U« CO W O R K I N G» Desindépendantsen Le coût élevé des bureaux et le besoin de ﬂexibilité amènent de nombreux indépendants à travailler chez eux. Mais les échanges sociaux sont souvent indispensables au développement d’une activité. Le «coworking» tente de concilier espaces ﬂexibles et dimension humaine. LARA VANDIEVOET « ec o w o r k i n gd’un espace commun., proﬁte c’est une com-« Cela permet de trouver des partagenLt les mêmes valeurspoursuit-il. m u n a u t éd eclients, des partenaires, de personnes quilancer de nouveaux projets », UN ÉTAT D’ESPRIT. de collaboration et essaientLes espaces de « coworking » visent vraiment de travailler ensem-La communauté à permettre aux entrepreneurs de tisser des liens, plutôt que de simplement leur ble, pas les uns à côté des« coworking » fournir un lieu de travail. a u t r e s» ,r é s u m eP e t e rCar, souvent, ce qui man-Schreck, fondateur de l’es-que aux indépendants qui tra-pace Coworking Cologne. Unvaillent à domicile, ce sonttablement lecoworkingleur, c’estfeedbacksur un travail principe fondateur sur lequeldes contacts sociaux. «J’en lacommunauté :« C’estun oude leur présenter leur pro-insiste également Jean-Yvesavais marre de travailler à laétat d’esprit, pas un lieu. »jet au cours d’un événement Huwart, fondateur d’Entre-maison. Parfois j’allais m’as-Membre de The Hub àcollectif. prise Globale et co-organi-seoir dans le centre com-Bruxelles, Jean-Yves Huwart sateur de la conférencemercial près de chez moi,partage ce point de vue:L’indispensable Coworking Europe 2010.juste parce que j’avais besoin« L’ingrédient indispensablediversité « Lesbusiness centresdes voix, de voirpour que levont d’entendrecoworkingfonc- Mais,selon Dave Ruzius, dire qu’ils font ça depuis desdes gens.» Ce constat ationne, c’est la gestion de« pourqu’une communauté années. Non. Ce qu’ils font,poussé Dave Ruzius à créercommunauté. Au Hub, dessoit saine, elle doit être suf-c’est mettre à disposition desle réseau The Works, àhostsmettent les indépen-ﬁsamment mixte», c’est-à-clients un bureau, une table,Prague, en juin 2010. Cettedants en relation, créent desdire rassembler des profes-un fax.» Il s’agit ici de for-communauté de travailleursévénements. L’aspect com-sionnels de divers secteurs. mer une communauté, unindépendants se réunit ponc-munication, mise en réseau,C’est l’un des objectifs pour-véritable réseau de profes-tuellement dans des cafés, desanimation est très importantsuivis par les espaces de sionnels issus de domainesgaleries «ou tout autre espacepour que la sauce prennecoworking: « Etre en contact différents, qui, pour un prixdisposant de prises et d’unvraiment. »Résultat :des avecdes gens qui ont des raisonnable calculé en fonc-réseau wiﬁ », pour travailler.« collègues » qui ne craignentregards totalement différents tion du temps d’occupation,Selon lui, ce qui déﬁnit véri-pas de demander aux autrespermet des propositions plus\n764 NOVEMBRE2010WWW.TRENDS.BE |\ncommunauté tains peuvent juger l’endroitl’objectif que se sont donnéqui comprendront immé-bruyant »,note Jean-Yvesles organisateurs de Cowor-diatement ce que je cherche, Huwart. LecoworkingEurope 2010 : jeter despeut kingcar ils sont dans le même également poser problèmeponts, tisser des liens, initierétat d’esprit fondateur que auxstart-upsqui compren-des collaborations. Selonmoi. »z nent un trop grand nombreJ e a n - Y v e sH u w a r t ,o n d’employés ou qui désirentcompte plus de 140 espaces garder secrètes certainesdecoworkingen Europe. Cer-informations. Et, bien sûr, cetains réseaux comme Cowor-système convient aux indé-king visa ou The Hub per-pendants dont l’activité nemettent à leurs membres en nécessite pas un matériel volu-déplacement à l’étranger de mineux. Des casiers sont sou-travailler, le temps de leur vent mis à disposition de laséjour, dans un espace par-clientèle, mais le public cibletenaire. des espaces decoworkingle fondateur d’En-n’a Mais besoin que d’un ordinateurtreprise Globale estime que portable. «Ce type d’espacela collaboration entre espaces de travail n’aurait pas pu appa-decoworkingest également raître il y a six ans. Il faut desune solution aux problèmes professionnels nomades, quid’internationalisation de cer-peuvent se contenter d’unlap-taines PME. « Les espaces deJEAN-YVES HUWART(photo) est le fondateur d’Entreprise topet du wiﬁ», fait remarquercoworkingpeuvent servir de globale (www.entrepriseglo-Jean-Yves Huwart.relai au développement in-bale.biz), qu’il définit comme ternational d’une activité. Si un « think tank Une internationalisa-je veux développer quelqueéconomique ». Il est membre de l’espace de « coworking » tion en constructionchose en Allemagne, je vais The Hub Brussels et co-Et pour répondre auxcontacter un espace deco-organise l’événement innovantes ou moins prévi-besoins de ces travailleursworkingà Francfort, par Coworking Europe 2010. sibles qui se traduisent parnomades, des liens s’établis-exemple. J’y trouverai des DAVE RUZIUSa créé The un meilleur produit, un meil-sent entre les communautésgens qui ont des contacts, desWorks, une communauté de « coworkers » qui se donnent leur service», estime Jean-decoworking. C’est d’ailleursinformations concrètes et rendez-vous via Yves Huwart. The Hub, www.theworks.cz. Ils se par exemple, rassemble desréunissent dans des cafés ou des galeries pour travailler professionnels de domaines Les 19 et 20 novembre prochain, The Hub Brusselscôte à côte tout en tissant des variés : consultance, techno-liens. Il est un des interve-accueillera « Coworking Europe 2010 » logies vertes, communica-nants de Coworking Europe tion, ONG, secteur événe-2010. L’événement, annoncé comme la première conférence euro-mentiel, design industriel. Etpéenne sur lecoworking, a pour objectif de faire l’état desPETER SCHRECKprésentera également son projet à The Works compte mêmelieux des initiatives lancées dans le domaine en Europe. En l’occasion de Coworking parmi ses membres un coachorganisant cette rencontre, The Hub et Entreprise Globale Europe 2010. Il est un des de tennis.espèrent voir se développer une communauté d’espaces euro-douze fondateurs de l’espace péens decoworking. Mais les organisateurs entendent éga-Coworking Cologne. Il participe également au déve-Un lieu pour les lement toucher les pouvoirs publics et les banques, et faire loppement de connaître le concept à un public plus large. nomades www.coworking.de, qui http://coworkingeu.wordpress.com/ Un contexte qui ne convientrépertorie les lieux de « coworking » allemands. pas à tous les proﬁls: «Cer-\n| WWW.TRENDS.BE4 NOVEMBRE201077


JULIETTE – Sophot.org\nDenis DAILLEUX / Agence VU\nÀ travers les portraits de Juliette, magnifiques de justesse, apparaît aussi la réalité d’un monde rural modeste et précaire, avec ses codes sociaux et ses valeurs, où la rudesse l’emporte parfois sur la sagesse. Avec son caractère bien trempé et son refus du qu’en-dira-t-on, Juliette y fait figure de résistante, portée par son intuition et une intelligence sensible. Dès lors, l’acte de photographier devient un acte de vie et ces images constituent aujourd’hui un témoignage précieux sur une de ces »vies minuscules » chères à Pierre Michon, vibrantes d’humanité, qui marque notre commune appartenance au monde.\nIl nous a semblé qu’un second texte, littéraire, viendrait marquer l’intemporalité et l’universalité de cette série. »Née dans une famille de paysans », selon ses propres mots, Marie-Hélène Lafon dépeint admirablement dans ses romans la réalité du monde rural.\nISBN 13 : 978-2367441375


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h. Desserts - Mitaine écarlate\nQuelles sont vos résolutions cette année? En prenez-vous? Il semblerait qu'elles ne soient plus très à la mode. Moi, je me dis que tout est une question de perspective. Si ça nous pousse vers l'avant et vers mieux, sans stress ni pression inutile, pourquoi les éviter? L'année 2013 s'annonce-t-elle aussi prometteuse pour vous que pour moi? De mon côté, d'importants défis sportifs m'attendent, des aventures culinaires aussi. Sur le plan professionnel, je progresse également. Puis, la photo redevient tranquillement un passe-temps que... [Lire la suite]\nPosté par Ninnie à 16:34 - h. Desserts - Commentaires  - Permalien [#]\nTout dernièrement, je vous parlais de bouleversement, puis de calme. Trouver l'équilibre entre l'un et l'autre, voilà tout un défi! C'est souvent tout l'un ou tout l'autre, mais lorsqu'on arrive à bien doser la vie qui nous arrive, à composer avec les obstacles qui se présentent, à reconnaître les occasions de bonheur qui surviennent et à en profiter pleinement, et à confronter les défis et changements avec positivisme, on s'en sort plutôt bien finalement! Personnellement, j'ai beau aimer le calme de temps à autre, impossible de... [Lire la suite]\nEn voilà une autre de ces idées dont je parlais la dernière fois. Ces idées qui nous trottent longtemps en tête. Comme Loukoum, je cherche souvent de nouvelles saveurs pour ensuite les décliner en cheesecake. Et, bien entendu, toujours au risque de me tromper, car ce n'est jamais grave de faire fausse route. C'est plutôt instructif pour la fois suivante. Et puis, si je n'avais pas risqué aujourd'hui, comment aurais-je pu savourer cette petite merveille toute piquante et cacaotée? L'année dernière, à mon anniversaire, Loukoum m'a... [Lire la suite]\nOui, c'est vrai, j'aime la neige! Mais franchement! Faudrait pas trop qu'elle empiète sur le printemps! En attendant, je me console et me gâte avec de petites recettes à la fois gourmandes et rafraîchissantes, exactement comme celle-ci. Une douceur à servir au dessert ou en guise de petit déjeuner sucré, dont la préparation est d'une simplicité alarmante. J'ai déniché cette recette dans le très sympathique Matins gourmands, un livre rempli de bonnes idées pour changer des tartines au beurre d'arachides. J'espère qu'elle vous plaira... [Lire la suite]


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Conseils et astuces de notre équipe de mécaniciens Semaine calendaire actuelle: 04 Mise à jour : 23 janvier 2017 05:25 Caractéristiques techniques, pièces de rechange et accessoires pour SFM (SACHS) SPEEDFORCE 50 (SPEEDFO50) Vous souhaitez effectuer vous-même le nettoyage et l'entretien de votre SFM (SACHS) SPEEDFORCE 50 (SPEEDFO50) ? Louis vous fournit toutes les informations dont vous avez besoin. Quelle huile, quel liquide de frein est adapté à la moto ? Quelles sont les bougies d'allumage appropriées ? Quelles sont les valeurs de pression des pneus et de jeu de soupape ? Vous trouverez ici la réponse à toutes les questions importantes concernant votre modèle. Outre ces informations sur votre moto, nous vous proposons également une liste soigneusement rédigée de toutes les pièces d'usure, éléments de montage et accessoires disponibles dans notre gamme de produit et spécifiques à votre SFM (SACHS) SPEEDFORCE 50 (SPEEDFO50). Vous trouverez ainsi les informations nécessaires et le produit adéquat rapidement et simplement au même endroit.plus… Limiter les articles


Location de gîtes en Touraine | Abritel\nTours est une ville vivante et animée particulièrement renommée pour sa gastronomie et ses vins. Située au confluent de la Loire et du Cher, c’est la plus grande ville de la vallée de la Loire et la porte d’entrée idéale pour en visiter les nombreux châteaux. En effet, Tours ne se trouve qu’à un peu plus de 2 heures de Paris par TGV. De plus, ses attraits historiques ne manquent pas non plus. C’est une destination idéale pour y louer un gîte, le temps de quelques vacances.\nUn tour du vieux Tours\nLa vieille ville se concentre autour de la place Plumereau et ses anciennes maisons. L’été, c’est l’endroit parfait pour prendre un verre en terrasse. Promenez-vous dans les petites rues étroites et pénétrez dans la ville médiévale historique. Au sud, se trouve, le très joli cloître de Saint-Martin, étape importante sur la route des pèlerins de Saint-Jacques de Compostelle. Saint Martin était un ancien soldat devenu évêque de Tours, au IVe siècle. Ses restes, redécouverts en 1860, se trouvent maintenant dans la crypte de la nouvelle basilique.\nL’autre partie ancienne de la ville, le quartier de la cathédrale est dominé par la Cathédrale Saint-Gatien, un bâtiment de style gothique flamboyant qui renferme la tombe de Charles VIII et de deux enfants d’Anne de Bretagne. Ses splendides vitraux datent du XVIe siècle. Au sud de la cathédrale, se trouve le Musée des Beaux-Arts, installé dans l’ancien palais de l’archevêque. Les collections sont très intéressantes et le fleuron en est la succession de chambres meublées comme aux XVIIe et XVIIIe siècles.\nLe Prieuré et la Roseraie à Saint-Cosme\nÀ 3 kilomètres, les superbes ruines du Prieuré de Saint-Cosme dégagent un romantisme fou. Fondé en 1092, le prieuré était également une halte sur le chemin du pèlerinage de Compostelle, en Espagne. Le prieuré a connu son apogée lorsque Catherine de Médicis et la famille royale vinrent s’établir en Touraine. 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Certaines de ses créations stupéfiantes y sont présentées. Elles recouvrent des savoir-faire aussi variés que le travail des métaux, la couture, la fabrication de chaussures et la sculpture sur bois.\nVisiter les châteaux de la région\nTours est un point d’accès incontournable pour visiter les châteaux de la Loire, ces merveilles du patrimoine royal ou de la noblesse française. L’un des plus beaux exemples, Villandry, ne se trouve qu’à 20 minutes. Ses jardins sont une pure merveille. Ils ont été restaurés par un médecin espagnol, Joachim Carvallo, qui a conçu plusieurs terrasses de jardins dans le style de la Renaissance, toutes dotées de haies de buis taillées géométriquement. L’ensemble comprend un jardin aquatique, un labyrinthe, un solarium, un jardin d’agrément avec de hautes haies et un étonnant potager médiéval. Amboise est également à faible distance, vers l’est. Au XVIe siècle, le château fut la résidence préférée de François Ier et de la plupart de ses successeurs. Amboise a connu son apogée à l’époque de la Renaissance après que Charles VIII eut transformé l’ancienne forteresse en palais de style italien, à la fin des années 1400. En 1516, François Ier invita Léonard de Vinci à venir y vivre et travailler Amboise. La résidence du génie italien au Clos Lucé était en fait reliée au Château d’Amboise par des passages souterrains pour que le roi puisse venir prendre conseil ou s’entretenir avec lui en toute discrétion. Ces souterrains sont visibles sur rendez-vous. Da Vinci est mort à Amboise en 1519 et est enterré dans la chapelle Saint-Hubert.\nSpécialités locales de nourriture et de vin\nN’oubliez pas que la Gargantua de Rabelais est originaire de la région. Vous savez donc à quoi vous attendre : une nourriture généreuse et pleine de saveurs. 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L invention du contrôle des risques dans les organismes d assurance - PDF\nL invention du contrôle des risques dans les organismes d assurance\nDownload "L invention du contrôle des risques dans les organismes d assurance"\nValentine Lucille Sergerie\n1 L invention du contrôle des risques dans les organismes d assurance Olivier De Lagarde To cite this version: Olivier De Lagarde. L invention du contrôle des risques dans les organismes d assurance. Business administration. Université Paris Dauphine - Paris IX, French. <tel > HAL Id: tel https://tel.archives-ouvertes.fr/tel Submitted on 5 Jul 2010 HAL is a multi-disciplinary open access archive for the deposit and dissemination of scientific research documents, whether they are published or not. The documents may come from teaching and research institutions in France or abroad, or from public or private research centers. L archive ouverte pluridisciplinaire HAL, est destinée au dépôt et à la diffusion de documents scientifiques de niveau recherche, publiés ou non, émanant des établissements d enseignement et de recherche français ou étrangers, des laboratoires publics ou privés.\n2 UNIVERSITE PARIS DAUPHINE ECOLE DOCTORALE DE GESTION (EDOGEST) DAUPHINE RECHERCHES EN MANAGEMENT (DRM) CENTRE DE RECHERCHE EUROPEEN EN FINANCE ET GESTION (CREFIGE) L INVENTION DU CONTROLE DES RISQUES DANS LES ORGANISMES D ASSURANCE THESE pour l obtention du titre de DOCTEUR EN SCIENCES DE GESTION (arrêté du 7 août 2006) présentée et soutenue publiquement par Olivier de LAGARDE Directeur de thèse : Rapporteurs : Suffragants : JURY Monsieur Nicolas BERLAND Professeur à l Université Paris Dauphine Madame Hélène RAINELLI-LE MONTAGNER Professeur à l IAE de Paris Monsieur Laurent CAPPELLETTI Maître de conférences à l IAE de Lyon Madame Isabelle HUAULT Professeur à l Université Paris Dauphine Monsieur Carlos RAMIREZ Professeur associé à HEC Madame Chrystelle RICHARD Professeur associé à l ESSEC 1 / 381\n3 L université n entend donner aucune approbation ni improbation aux opinions émises dans les thèses : ces opinions doivent être considérées comme propres à leurs auteurs. 2 / 381\n4 Remerciements Mes remerciements s adressent d abord à Nicolas Berland, mon Directeur de thèse. Au vu des nombreux et excellents conseils qu il m a prodigués, je veux exprimer une reconnaissance particulière pour celui qui m a permis de venir à bout de ce travail : écrire. Dans le cadre de séminaires informels, Nicolas Berland sait favoriser les échanges entre ses doctorants. Cela a été précieux dans la mesure où mon activité professionnelle ne me permettait pas de participer régulièrement à une vie de laboratoire. Dans ce cadre, je tiens à évoquer trois heureuses rencontres : Vassili Joannides, Moez Essid et Olivier Baudry, avec lesquels je souhaite vivement conserver des liens amicaux et intellectuels dans l avenir. Toujours à Dauphine, je n oublie pas l équipe administrative qui a grandement facilité mes démarches. Que soient remerciées en particulier Patricia Lenfant et Manuela Martin-Iglesias. Préparer son doctorat tout en exerçant une autre activité n est possible que si l on bénéficie d un environnement de travail dynamique et amical. Je salue toutes les équipes de l École nationale d assurances et de l Institut de Formation de la Profession de l Assurance. Je remercie en particulier François Ewald, Professeur titulaire de la chaire d assurance au Cnam et Directeur de l Enass. Mon métier a aussi facilité et enrichi mon travail de recherche : il est parfois plus simple d entrer dans une entreprise accompagné d étudiants souriants, attentifs et apparemment inoffensifs. Les données de cette thèse auraient sûrement été moins nombreuses et moins vivantes sans l aide d un groupe d étudiants de Sciences-Po et de quelques élèves de la promotion du Cycle professionnel de l Enass. J espère qu il n est pas prématuré de remercier les professeurs qui ont accepté de participer à mon jury de thèse! Parmi eux, j adresse toute ma reconnaissance à Isabelle Huault qui a accepté de porter un premier regard sur ce travail dans le cadre de la présoutenance. Ses orientations et ses conseils ont été d une valeur inestimable dans la dernière ligne droite. Enfin et surtout, je remercie Marie. Sans oublier Albéric, Charlotte, Artus et Théobald. Einstein disait que si l on n est pas capable d expliquer quelque chose à un enfant de six ans c est probablement qu on ne le comprend pas soi-même. J espère donc être aujourd hui en mesure d expliquer le contrôle des risques à au moins trois de mes quatre enfants. 3 / 381\n5 Sommaire Sommaire Introduction... 6 Histoires parallèles : évolution du contrôle prudentiel et construction de l Europe de l assurance... 7 Définitions et questions de recherche Première partie - Contexte professionnel Chapitre 1 L actualité du contrôle prudentiel et ses paradoxes Section Les nouvelles exigences en matière de contrôle des risques Section Alignement de l'organisation : conséquences des nouvelles exigences en matière de contrôle Section Évolution du champ et de la nature du contrôle Conclusion du Chapitre Chapitre 2 Le contrôle des risques dans l assurance Section Du contrôle interne à la maîtrise des risques Section Les aspects réglementaires Section Modalités et pratiques du contrôle des risques Deuxième partie - Cadre théorique, conceptuel et méthodologique Chapitre 3 De la société du risque à la société du contrôle Section De la société du risque Section à la société du contrôle Conclusion du Chapitre Chapitre 4 Comment appréhender un processus inachevé? Section Stratégie d accès au réel Section Sélection du terrain, collecte et analyse des données Section Présentation du terrain Conclusion du Chapitre / 381\n6 Sommaire Troisième partie - Présentation et discussion des résultats Chapitre 5 Solvabilité II, de la conception à la mise en œuvre Section Étude documentaire : comment l Union européenne réinvente-t-elle le processus de surveillance prudentielle? Section Recueil des perceptions professionnelles : comment les entreprises d assurance se préparentelles à la réforme du contrôle prudentiel? Section Observation semi-participante au sein d un organisme d assurance Conclusion du Chapitre Chapitre 6 Promouvoir une technologie de sécurité inefficiente Section Expliquer la crise de la modernité financière grâce au paradigme de la société du risque Section Décomposer le processus d auditabilité Section Mettre en évidence l impact des variables institutionnelles et techniques sur la transformation du secteur de l assurance Conclusion du Chapitre Conclusion Réponses aux questions de recherche Limites Pistes pour des recherches complémentaires / 381\n7 Introduction Introduction En octobre 1945, Merleau-Ponty écrivait dans Les Temps modernes «La guerre a eu lieu». Cette introduction pourrait s'intituler «La crise a eu lieu». Depuis 2008, le monde est plongé dans une crise financière et économique d un nouveau genre. Dans la recherche des causes, les analystes pointent notamment les défaillances des mécanismes de régulation du secteur financier. Or mon travail de recherche porte justement sur l un de ces dispositifs de régulation : le contrôle prudentiel des organismes d assurance. La concomitance entre l actualité et ma réflexion théorique a été à la fois enthousiasmante et décourageante. Enthousiasmante parce que le système de contrôle des entreprises de banque et d assurance apparaît aujourd hui comme un outil essentiel pour corriger les excès du modèle libéral et promouvoir, en Europe, une économie sociale de marché. Décourageante parce que le terrain de recherche, déjà partiellement exploré à l automne 2008, a été affecté par la crise. L objet même de la recherche (le projet de directive européenne Solvabilité II qui porte sur «L accès aux activités de l assurance directe et de la réassurance et leur exercice») a été remis en perspective, dans la mesure où Bâle II le dispositif équivalent dans le secteur bancaire n a pas empêché la crise et aurait même, selon certains auteurs, constitué un facteur sinon déclenchant du moins aggravant (Rochet, 2008). En toute hypothèse, qu il s agisse de les décrier ou de les refonder, les dispositifs de contrôle du secteur financier sont aujourd hui sur le devant de la scène. Le point de départ de ma réflexion était plus basique : il s agissait d examiner comment l assurance, secteur d activité spécialisé dans la couverture des risques d autrui, pilotait ses périls endogènes. La problématique se résumait donc, grossièrement, à celle du cordonnier mal chaussé. Le concept de risque n est pas anodin pour le secteur de l assurance : c est grâce à lui que les assureurs occupent une place centrale dans le débat économique et social contemporain à tel point qu on a pu parler de société assurantielle (Ewald, 1986). Cette réflexion a d abord fait l objet d une publication professionnelle (De Lagarde, 2005) que j ai souhaité confronter à la théorie et prolonger dans un cadre académique. La crise financière, survenue entre-temps, ajoute une variable d importance, mais conforte, je crois, l argument principal de ma thèse : nous vivons la fin de l âge d or du risk management. 6 / 381\n8 Introduction Le contrôle interne apparaît aujourd hui comme une technologie de sécurité inefficiente. La société du risque qui était en fait une société de la gestion du risque débouche sur une société du contrôle qui ne parvient pas à rétablir la confiance des citoyens dans la modernité. La volonté de réformer le système prudentiel des assurances autour d une approche par les risques marquait en effet le triomphe de l Entreprise Risk Management (ERM) : les organismes d assurance, dont le développement est intrinsèquement lié à l histoire du risque, acceptaient de suivre une méthodologie de risk management élaborée en dehors d eux. Comme le constate Power (2009), nous sommes passés du risk management of everything au risk management of nothing. Mais ce que Power n explique pas ce sont les causes et les finalités politiques de cette mutation. Degoede (2004) proposait de repolitiser le risque financier. La crise a eu lieu : il faut désormais repolitiser la régulation financière afin de remonter aux causes de son inefficience. Pour introduire tout cela, il importe de préciser le contexte historique (Section 1), de définir les concepts du sujet d où débouchent les questions de recherche (Section 2) avant d examiner la proposition de démarche d investigation (Section 3). Histoires parallèles : évolution du contrôle prudentiel et construction de l Europe de l assurance Le projet de directive européenne Solvabilité II se situe au confluent de deux mouvements historiques : les mutations du contrôle prudentiel (Sous-section 1) et la construction de l Europe de l assurance (Sous-section 2). Histoire du contrôle de l assurance Indépendamment des réflexions en cours sur la régulation du capitalisme financier, le contrôle public externe est toujours apparu comme un élément essentiel au bon fonctionnement du marché de l assurance. Pour protéger les assurés, l État exerce un contrôle de la solvabilité des assureurs. En France, le contrôle est exercé par une autorité publique indépendante, l Autorité de Contrôle des Assurances et des Mutuelles (ACAM), financée par les assureurs eux-mêmes via une taxe parafiscale et dotée d un corps de fonctionnaires spécialisés : les commissaires contrôleurs (De Boissieu, 2005). Pour les banques, le contrôle prudentiel est exercé par la Commission bancaire. 7 / 381\n9 Introduction Le contrôle public des assurances concerne d abord les assurances sociales. La loi du 8 avril 1898 crée les commissaires contrôleurs et impose un contrôle étatique aux sociétés assurant les accidents du travail (Bellando, 1998). Comme le rappelle De Boissieu (2005), les syndicats redoutaient le défaut des opérateurs privés qui géraient les couvertures obligatoires. Placé pour cette raison auprès du Ministère du Travail, le contrôle visait à garantir que les assureurs pourraient faire face à leurs engagements de prise en charge des risques sociaux. Le contrôle de l État s étendra ensuite aux sociétés d assurance vie (loi du 17 mars 1905) puis à la responsabilité civile automobile (loi du 8 août 1935). C est dans un contexte de refondation sociale que se développe le cadre réglementaire du contrôle. Le décret-loi de 1938, préparé par le gouvernement issu du Front populaire, qui a entre-temps renoncé à nationaliser le secteur de l assurance, unifie le contrôle de l État sur l ensemble des activités d assurance (Bellando, 1998). Sous le gouvernement de Vichy, le contrôle est transféré au Ministère des Finances. Le secteur de l assurance est l objet d une importante vague de nationalisations après la Libération, mais le rattachement du corps de contrôle aux finances n est pas remis en question. En revanche, le pouvoir de l autorité de contrôle va s étendre et se renforcer au fil des réglementations, notamment européennes, qui tendent à unifier la surveillance des différents opérateurs d assurance quelle que soit leur nature juridique. En 1989, la nature de l autorité de contrôle change : on passe d une surveillance effectuée par les équipes de la direction des assurances en liaison avec le corps de contrôle à une autorité administrative indépendante : la Commission de contrôle des assurances (CCA), dotée de compétences élargies (loi du 31 décembre 1989). En 2003 (loi de sécurité financière du 1 er août), les commissions de contrôle des assurances, des mutuelles et des institutions de prévoyance fusionnent pour former la Commission de contrôle des assurances, des mutuelles et des institutions de prévoyance (CCAMIP) puis, en 2005 (loi du 15 décembre), l ACAM. A été instaurée, en mars 2010, une nouvelle Autorité de Contrôle Prudentiel (ACP), qui regroupe le contrôle des banques et des assurances. La rationalisation progressive du dispositif de surveillance est notamment liée à l émergence de l Europe de l assurance qui fait que l on passe d un droit européen de l assurance, 8 / 381\n10 Introduction compétent sur quelques pans particuliers de l activité, à un droit de l assurance en Europe qui régit aujourd hui le fonctionnement de l ensemble du secteur. Histoire de l Europe de l assurance L émergence d un marché unique de l assurance est un processus long, marqué par plusieurs directives que les juristes européens ont classées en trois «générations» (cf. Lohéac, 1998), qui traitent du droit d établissement (a), de la «libre prestation de services» (b) et de la licence unique (c). (a) La première étape de la construction de l Europe de l assurance visait à garantir la liberté d établissement, qui donne à une société dont le siège social est situé dans un État membre de l Union européenne, la possibilité d implanter une représentation dans un autre État membre, sans discrimination par rapport aux sociétés du pays d accueil. La liberté d établissement existe pour l assurance non vie depuis la directive du 24 juillet 1973 et pour l assurance vie depuis la directive du 5 mars Des dispositions comparables pour des catégories spécifiques d assurance sont venues compléter ce dispositif (directive du 10 décembre 2004 sur l assistance touristique, directive du 22 juin 1987 sur la protection juridique et directive du 22 juin 1987 sur le crédit-caution). (b) La liberté d établissement ne constituait qu une première étape dans la mesure où la distribution de produits d assurance restait soumise à l agrément du pays d accueil. La libre prestation de service, qui permet de distribuer occasionnellement des produits d assurance dans un autre État membre sans agrément spécifique, est apparue progressivement. Dans un premier temps, il a été possible pour des assureurs issus de différents États membres de couvrir de grands risques grâce à la coassurance communautaire (directive du 30 mai 1978). Après 1986, l Acte unique ouvre la voie à la mise en place de la libre prestation de service consacrée par la directive du 22 juin 1988 pour l assurance non vie et par la directive du 8 novembre 1990 pour l assurance vie. En dépit de la libéralisation rendue possible par ces textes, les règles de contrôle demeurent assez complexes et se partagent, selon les cas, entre le contrôle par le pays de l assureur (home country control) ou le contrôle par le pays de l assuré (risk/host country control). (c) La troisième étape a consisté à rationaliser l existant de manière à ce que tout organisme d assurance d un État membre soit en mesure de distribuer ses produits sur l ensemble du territoire de l Union européenne par le biais de ses représentations locales 9 / 381\n11 Introduction ou en libre prestation de service. Reste, dans ce contexte d unification du marché, la question du contrôle européen des activités d assurance. Le processus d européanisation de l assurance impose une harmonisation des dispositifs de contrôle des États membres. C est l objet des directives relatives aux systèmes de surveillance prudentielle. L un des paradoxes est que le secteur de l assurance est un domaine où la construction d un marché commun a été lancée très tôt, dès les années 1970, mais sans se concrétiser jusqu aux années Un dirigeant de la Fédération Française des Sociétés d Assurance (FFSA), en charge des affaires économiques et financières, constatait néanmoins en 2009 une triple évolution de la réglementation européenne en assurance. La première évolution est l apparition de sujets plus transversaux. Les textes traditionnels portaient sur l ouverture des marchés nationaux d assurance et l harmonisation des règles techniques, notamment en matière de garanties automobiles. Aujourd hui, les débats portent davantage sur la réglementation de la distribution des produits, les questions éthiques en particulier s agissant des discriminations, la politique concurrentielle. La deuxième évolution est le renforcement du rôle des organisations professionnelles. Le Comité Européen des Assurances (CEA) regroupe les fédérations nationales d assurance en Europe ; l Association of Mutual Insurers and Insurance Cooperatives in Europe (AMICE) représente les mutuelles et coopératives européennes. Ces deux organismes intensifient leur activité de lobbying, alors que, dans le même temps, les grandes sociétés d assurance européennes et les fédérations nationales mènent de manière autonome leurs démarches auprès de la Commission, du Conseil et du Parlement. Les associations professionnelles défendent, pour leur part, le dénominateur commun. La dernière évolution est la montée en puissance du Parlement européen. Les directives ayant trait à l assurance, notamment Solvabilité II, font l objet d un processus de codécision. Ce qui implique des critères d évaluation différents. La Présidente de la Commission économique et monétaire du Parlement a par exemple déploré (Bérès, 2008) : «Dans Solvabilité II, la Commission a sorti tout ce qui est relatif au droit du consommateur et affirme vouloir y revenir prochainement, avec un texte sur l accès des particuliers aux services financiers de détail. Mais si l application de Solvabilité II se traduit par une augmentation des 10 / 381\n12 Introduction primes, on n aura rien gagné! Moi, je mesurerai l efficacité de ce projet s il y a moins de jeunes qui conduisent leur voiture sans assurance parce que c est trop cher.» Pour assumer leurs nouvelles responsabilités, les élus européens se forment et se spécialisent. A ainsi été constitué l European Parliament Insurance Caucus, qui réunit des parlementaires versés dans les questions d assurance. La dimension politique est d autant plus importante que, en matière d assurance, l Union européenne est maîtresse du jeu réglementaire contrairement à d autres domaines où elle adopte une position suiviste par rapport aux normes techniques. Le dirigeant de la FFSA interviewé estime ainsi que, pour ce qui concerne la comptabilité, «la Commission européenne a donné les clés de la normalisation comptable à l IASB». Des reproches similaires avaient été formulés à propos des règles prudentielles bancaires, établies par la Commission de Bâle, association internationale de banques centrales, puis reprises par le législateur européen. Apparaît ainsi une spécificité de la réforme des normes prudentielles de l assurance : elle se construit dans le cadre d un processus démocratique qui n exclut pas de larges consultations techniques et se présente donc, d emblée, comme un objet politique. Histoire du contrôle et histoire des directives d assurance convergent avec le projet Solvabilité II dédié au contrôle prudentiel des assureurs. Solvabilité II (Solvency II) est un projet de directive préparé par la Commission européenne qui traite des conditions d accès et d exercice de l activité d assurance en Europe. Ce texte constitue une date dans le développement du contrôle, dans la mesure où il propose une nouvelle approche du contrôle des risques, et dans la construction de l Europe de l assurance, dans la mesure où il renforce l harmonisation du marché. Cette directive constitue, selon l expression d un assureur, un «big bang» (Azéma, 2008). Quel est son caractère novateur par rapport aux textes qui ont précédé? Pourquoi peut-on parler, à propos de cette directive européenne, d invention du contrôle des risques dans les organismes d assurance? Définitions et questions de recherche La réforme du contrôle prudentiel mobilise des concepts dont les définitions varient selon le contexte, qu il s agisse du contrôle, du risque ou même de l assurance (Sous-section 1). Les contradictions qui apparaissent entre les différentes acceptions possibles des termes utilisés 11 / 381\n13 Introduction font émerger des éléments de problématique ainsi que les références théoriques possibles (Sous-section 2). Définitions du terme du sujet La réforme du dispositif de surveillance prudentielle soulève des problèmes de définition : si les notions de «contrôle», de «risque» et de «contrôle des risques» ne sont pas nouvelles dans le monde de l assurance, elles prennent une dimension inédite avec l émergence de «l approche par les risques» promue par la Commission européenne qui souhaite encourager les entreprises du secteur à «mieux gérer leurs risques». Doit aussi être précisé le périmètre du sujet, c est-à-dire ce que recouvrent, ici, les notions «d invention» et «d organisme d assurance». Nous tenterons donc de définir successivement : le contrôle (a) ; le risque (b) ; le contrôle des risques (c) ; l invention (d) l organisme d assurance (e). (a) Le contrôle. Le Petit Robert définit le contrôle comme étant «la vérification d actes, de droits, de documents», puis, dans une acception qualifiée de «technique» reliée au terme anglais control comme la «vérification du bon fonctionnement». Sans entrer dans le détail des définitions proposées par la littérature, on peut noter que, dans le cadre du contrôle de gestion, le terme a été compris comme «un ensemble de dispositifs utilisant les systèmes d information et qui visent à assurer la cohérence des actions des managers» (Bouquin, 2006, p. 9). En ce qui concerne le contrôle interne, le premier référentiel COSO (1992) le présentait comme «un processus mis en œuvre par les dirigeants à tous les niveaux de l entreprise et destiné à fournir une assurance raisonnable quant à la réalisation des trois objectifs suivants : la réalisation et l optimisation des opérations ; la fiabilité des informations financières ; 12 / 381\n14 Introduction la conformité aux lois et règlements». Le contrôle peut aussi être vu en tant qu institution, c est une autre acception du terme contrôle proposée par Le Petit Robert : «Bureau où se fait un contrôle ; corps des contrôleurs.» C est l une des définitions traditionnellement retenues par le secteur de l assurance où le contrôle désigne à la fois l autorité en charge de la supervision (l Autorité de contrôle des assurances et des mutuelles), sa mission (le contrôle sur pièces et sur place des organismes d assurance) et, par extension, ses agents (le corps des commissaires contrôleurs). (b) Le risque. Dans le cadre du nouveau dispositif de surveillance prudentielle, le contrôle a un objet particulier : il porte sur le risque, terme qui a, lui aussi, différentes acceptions, en particulier dans le secteur de l assurance. Dans son sens le plus répandu, le risque désigne un événement préjudiciable. Le Petit Robert précise : «Un péril plus ou moins prévisible et susceptible de porter préjudice». Transposé dans un contexte d entreprise, le terme se rapporte à «l événement à l origine du dommage subi par une organisation» (Louisot, 2005, p. 7). La conséquence est alors nécessairement négative ; c est, pour reprendre l expression de Lenz (1971), «a chance of loss». On parlera alors du risque pur qui se distingue du risque spéculatif qui peut entraîner une perte, mais aussi un gain. Comme nous le verrons, le risque a pour les assureurs une signification particulière qui recouvre trois dimensions (Ewald, 1991) : scientifique (il peut être évalué) ; collective (il concerne une population) ; financière (il fait l objet d une indemnisation). À partir de ces trois axes, le risque selon l assurance aussi qualifié de «risque assurable» (Louisot, 2005, p. 8) peut être défini comme «la valeur actuelle d un dommage possible dans une unité de temps donnée» (Ewald, 1991). Bien que notre champ d études porte sur le secteur de l assurance, nous retiendrons principalement la définition organisationnelle du risque. Dans la mesure où la nouveauté du dispositif de surveillance prudentielle est qu il ne s intéresse pas seulement aux risques 13 / 381\n15 Introduction couverts par l assurance, mais aussi aux vulnérabilités internes des assureurs. Nous aurons néanmoins l occasion de revenir sur les conséquences de cette double définition. (c) Le contrôle des risques. L idée que le risque organisationnel, et plus encore les dispositifs de gestion des risques, puisse faire l objet d une vérification particulière, d un contrôle, a donné naissance au contrôle des risques. Si l on suit les référentiels mis en œuvre par le Comittee of Sponsoring Organizations of the Treadway Commission (COSO), le contrôle des risques prend la suite du contrôle interne : le référentiel initial de 1992 (COSO 1) visait explicitement le contrôle interne : «Internal control Integrated Framework» ; la version mise en place en 2002 (COSO 2) établissait un dispositif de référence pour la gestion des risques : «Entreprise Risk Management Framework». La Commission COSO a été créée en 1985 pour accompagner une commission présidée par James C. Treadway destinée à lutter contre la fraude dans l information financière ; elle est l émanation de cinq organisations : American Accounting Association ; American Institute of Certified Public Accountants ; Financial Executive International ; Institute of Management Accountants ; The Institute of Internal Auditors. Le succès du COSO en tant que cadre de référence du contrôle interne est dû à son utilisation comme outil de mise en œuvre des lois de sécurité financière, notamment aux États-Unis (SarbanesOxley Act) et en France (Loi de Sécurité Financière). Le Turnbull guidance (Internal Control Guidance for Directors on the Combined Code) britannique fournit lui aussi un cadre réputé pour le contrôle interne, mais il se présente plus comme un guide synthétique que comme un référentiel détaillé (Musy, 2007). Le référentiel COSO 2 reprend le principe de base du référentiel de 1992 : un «cube» qui, à partir des trois objectifs de la définition du contrôle interne (optimisation / fiabilité des informations / conformité) et de cinq composants (environnement de contrôle / évaluation des risques / règles et procédures / information / supervision) met en évidence trois axes : 14 / 381\n16 Introduction niveaux de l organisation ; éléments de gestion des risques (appelés «éléments de contrôle interne» dans la version initiale) ; objectifs de l organisation. Figure 1 - Cube COSO 2 (2002) COSO 2 apporte un certain nombre d éléments nouveaux qui confirment le passage du contrôle interne au contrôle des risques : apparition des notions d appétence au risque (risk appetite) ; de portefeuille de risque (risk portfolio) ; de gestion globale des risques de l organisation (entreprise risk management) ; et de directeur des risques (chief risk officer). En résumé, le contrôle des risques peut être présenté comme une évolution du contrôle interne qui mobilise des techniques de supervision mises en œuvre par des institutions internes ou externes. (d) L invention. En toute hypothèse, la normalisation du contrôle des risques endogènes est relativement récente. Cela constitue une nouveauté pour le secteur de l assurance. Lorsque les concepteurs de la Directive Solvabilité II dispensent aux professionnels des présentations enthousiastes de leur projet (cf. par exemple Van Hulle, 2008), ils semblent paraphraser le mot de Saint-Just : «Le contrôle des risques est une idée neuve en Europe.» 15 / 381\n17 Introduction Il y a là un extraordinaire défi : il s agit de présenter aux industriels du risque euxmêmes la gestion des risques comme étant une innovation. C est la raison pour laquelle on peut parler d invention du contrôle des risques au sens premier d invention, c est-àdire l action de trouver. On parle ainsi de l invention d un trésor pour désigner sa découverte. Le terme est ici repris de Power (2003), qui a intitulé un article sur la réforme Bâle II dans la banque «L invention du risque opérationnel». Le paradoxe souligné par Power était que les risques opérationnels, en tant que tels, existaient depuis les débuts de l activité bancaire, mais en revanche leur formalisation à travers leur inscription dans une norme technique n apparaissait qu avec la réforme du système prudentiel. Le risque existe seulement s il est identifié, normé et modélisé. De ce point de vue, le terme d invention envisage le risque comme une construction sociale et non plus comme une matière première technique, tel qu il était habituellement perçu par les assureurs. De même, peut-on parler d invention du contrôle des risques à partir du moment où le dispositif est fixé par un texte réglementaire qui emprunte, nous le verrons, à la norme technique et à la règle de droit? La notion d invention n est d ailleurs pas incompatible avec la construction par les intéressés des normes qui les concernent. Avant l examen du projet Solvabilité II, la présidente de la Commission économique et monétaire du Parlement européen expliquait ainsi : «Honnêtement, sur le dossier Solvabilité II, on ne peut pas dire que l on n a pas entendu les assureurs! Ce sont bien eux qui ont inventé [souligné par nous] et porté de bout en bout ce projet-là» (Bérès, 2008). (e) Les organismes d assurance. Reste à déterminer le périmètre sectoriel de l étude, c està-dire les organisations concernées par le nouveau dispositif prudentiel. Il est ici proposé de privilégier le vocable de la Directive qui parle des «organismes d assurance» de préférence aux notions d entreprise d assurance ou de sociétés d assurance. Sont en fait visées «les entreprises d assurance directe vie et non-vie» et «les entreprises de réassurance» (Article 2), c est-à-dire : - les sociétés d assurance et de réassurance ; - les institutions de prévoyance ou entreprises d assurance paritaire ; 16 / 381\n18 Introduction - les mutuelles de santé ou «mutuelles 45». Parmi les sociétés d assurance, il faut encore distinguer les sociétés anonymes et les sociétés d assurance à caractère mutuel. La notion d organisme recouvre bien la diversité des formes juridiques d organisations qui pourront être examinées dans le cadre de la thèse. Elle exclut en revanche les distributeurs d assurance, notamment les courtiers d assurance et les agents généraux, qui ne portent pas de risque et ne sont donc pas concernés, en droit, par les règles de solvabilité. Les courtiers font néanmoins l objet, mais pour d autres raisons, d une surveillance de l autorité publique également exercée par l ACP à travers sa cellule de contrôle des intermédiaires. En fait, si les courtiers en assurance, du moins les principaux d entre eux, s intéressent à la réforme, c est davantage en tant qu experts de la gestion des risques (cf. Boudjema, 2008). Pour ceux d entre eux qui ont développé, en complément de leur activité d intermédiation, une offre de conseil, leurs fournisseurs les compagnies d assurance pourraient devenir, dans le cadre de cette réforme, leurs clients. Néanmoins, les cabinets de courtage ne peuvent être juridiquement considérés comme des organismes d assurance. Le terme assurance, pour sa part, revêt une double signification. L assurance, en tant qu activité, est une technologie du risque (Ewald, 1991), mais le terme assurance désigne aussi les institutions qui mettent en œuvre cette technologie. Le point de vue du chercheur nous conduira à nous intéresser aux assurances en tant qu organisations, c est-à-dire aux organismes, mais sans oublier que la raison d être de ces structures induit une relation particulière avec les concepts de risque et de gestion des risques qu elles manipulent quotidiennement. Questions de recherche Le jeu des définitions fait apparaître un certain nombre de paradoxes. D abord la notion d invention : comment une approche qui aurait pu apparaître comme naturelle pour les 17 / 381\n19 Introduction assureurs s est-elle imposée progressivement et, par rapport aux secteurs industriels ou bancaires, tardivement? Ensuite, les organismes d assurance sont à la fois objet et parties prenantes du dispositif de contrôle : ils financent, par le biais d un dispositif parafiscal, le système de surveillance et interagissent avec lui. En raison de la forte interaction entre contrôleur et contrôlé, à laquelle s ajoute la dimension participative de la conception des normes européennes, la réforme du contrôle prudentiel peut être envisagée comme une démarche globale du secteur de l assurance. Le secteur coconstruit, en fait, les conditions de son propre contrôle. Enfin, nous avons vu que le périmètre même du secteur était redéfini par la réglementation qui élargissait en fait le champ du «secteur de l assurance». Nous sommes donc en présence d une réforme technique (réglementation prudentielle s appuyant sur des modèles actuariels complexes) ayant des conséquences sur la structuration des institutions de l assurance et sur leurs organisations professionnelles. Ces apparents paradoxes permettent une première formulation de trois grandes questions de recherche : Pourquoi le pilotage par les risques s est-il imposé aux entreprises d assurances? Comment le secteur de l assurance réinvente-t-il son processus d auditabilité? Quelles sont les conséquences institutionnelles et techniques du nouveau contrôle des risques? Ces questions sont étroitement liées à la mise en œuvre du nouveau système prudentiel. Mais elles renvoient aussi à des concepts théoriques qu elles sont susceptibles de compléter ou d enrichir. Apparaissent ainsi, dès l énoncé des questions de recherche, les notions d auditabilité, d impacts institutionnels et, naturellement, de risque. Le concept d auditabilité, ainsi que la gestion des risques comme outil de pilotage, renvoie principalement aux travaux de Michael Power, Professeur à London School of Economics (LSE) au sein du Centre for Analysis of Risk and Regulation (CARR). Au-delà du secteur de l assurance, le risk management apparaît aujourd hui comme un pilier de la bonne gouvernance (Power, 2007). Les dispositifs de gestion des risques contribuent, en effet, à 18 / 381\n20 Introduction rendre l organisation auditable (Power, 2005 et 2007). Le phénomène est d autant plus marqué si l organisation évolue dans un secteur soumis à un fort contrôle réglementaire, ce qui est le cas pour les assureurs. À la construction de l audité s ajoute alors une construction de la légalité (Sitkin et Bies, 1994). Ce que Power ne dit pas, c'est pourquoi il y a de l'auditabilité. Ou, plus exactement, quels sont les causes et les conséquences politiques de la société de l'audit. Les explications qu'il avance relèvent davantage de la contextualisation du phénomène : l'explosion de l'audit (Power, 1996 et 1997) est présentée comme une conséquence du New Public Management en vogue au Royaume-Uni dans les années quatre-vingt-dix, tandis que l'implosion de l'audit (Power, 1999) est reliée à l'affaire Enron. Certes, il invoque Rose et Miller (1992) et la rationalité de l autorité, mais sans approfondir cette piste qui aurait pourtant, logiquement, rattaché La Société de l Audit à la tradition foucaldienne de l'étude des dispositifs de sécurité. L'analyse contextuelle est manifestement insuffisante. Le New Public Management est passé de mode et les grands scandales financiers de type Enron ou Vivendi paraissent anecdotiques au regard des gigantesques faillites bancaires auxquelles nous avons récemment assisté. Avant 2008, l'analyse des dispositifs qui rendent l'audit possible pouvait être neutre, apolitique. Mais, nous l'avons dit, la crise a eu lieu. Il est aujourd'hui avéré que l'inefficience des dispositifs de contrôle, en particulier dans le secteur financier, est un phénomène dangereux pour l'équilibre économique mondial. Pour que les études empiriques sur l'auditabilité conservent leur portée, elles doivent être repolitisées et, partant, intégrées dans une perspective critique de la rationalité libérale. De ce point de vue, la Directive Solvabilité II offre un terrain intéressant. Contrairement aux normes comptables IFRS ou au dispositif prudentiel bancaire, nous avons ici une norme élaborée au sein d'institutions politiques dans le cadre d un processus démocratique 1. Le texte a été élaboré et adopté par la Commission européenne puis discuté et voté par le Parlement européen. Comme nous le verrons, ce processus n'est pas pour autant exempt de critiques. Il n'en reste pas moins que le cadre institutionnel européen a le mérite de situer la norme prudentielle à son juste niveau. La régulation est d'abord un sujet politique avant d'être un dispositif technique. 1. Abstraction faite du débat sur l éventuel déficit démocratique des institutions européennes. 19 / 381


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F1: tout le monde valse, pas seulement les pilotes - Challenges\nF1: tout le monde valse, pas seulement les pilotes\nPar AFP le 31.10.2016 à 13h29\nLe Britannique Lewis Hamilton mène le Grand Prix du Mexique, le 30 octobre 2016 à Mexico-AFP/ALFREDO ESTRELLA\nEn Formule 1, beaucoup d'acteurs se préparent à valser à l'approche de cette fin de saison, pilotes mais aussi patrons d'écuries et sponsors, animant autant le paddock que la lutte entre Lewis Hamilton et Nico Rosberg pour le titre mondial.\nAlors qu'il ne reste que deux Grand Prix à disputer en novembre (Brésil et Abou Dhabi), le petit monde de la F1 bruissait à Mexico des dernières rumeurs concernant les transferts de pilotes. Si les principales écuries (Mercedes, Red Bull, Ferrari) ont déjà reconduit leurs tandems actuels, le jeu de chaises musicales bat son plein pour plusieurs autres.\nEn piquant l'Allemand Nico Hülkenberg à Force India, Renault a libéré un baquet dans cette équipe motorisée par Mercedes. Plusieurs candidats sont sur les rangs, dont les deux espoirs de Manor, une équipe de bas de tableau cliente elle aussi de la marque à l'étoile: l'Allemand Pascal Wehrlein et le Français Esteban Ocon.\nRenault doit aussi décider du pilote qui occupera son deuxième baquet et n'a que l'embarras du choix: elle pourrait y asseoir Ocon, en accord avec Mercedes, ou garder l'un de ses pilotes actuels, le Danois Kevin Magnussen, en contact avec Haas, ou le Britannique Jolyon Palmer, qui vise Sauber.\nLes Suisses de Sauber et les Américains de Haas, comme Manor, n'ont pas encore confirmé leurs pilotes pour 2017. Les négociations devraient aboutir dans les prochaines semaines, a priori avant la trêve hivernale.\n- McLaren : Ron Dennis à la retraite ? -\nLes incertitudes ne pèsent pas seulement sur les pilotes. Comme dans les clubs de football, les responsables d'écuries sont aussi obligés de se battre pour garder leur place. Le plus en danger est actuellement Maurizio Arrivabene (Ferrari). Il risque de faire les frais des mauvais résultats de la Scuderia... et de ses mauvais rapports avec Sebastian Vettel, selon le consultant Eddie Jordan.\nSi Arrivabene part, le Français Eric Boullier (ex-Lotus), actuellement chez McLaren, pourrait bien se recaser à Maranello. Il n'aurait guère apprécié l'arrivée de Jost Capito, ex-responsable sportif de Ford et Volkswagen, en rallye, dans cette écurie qui va fêter au Brésil son 800e Grand Prix.\nChez McLaren, dont le motoriste est Honda, les mauvais résultats, mais pas seulement, pourraient provoquer une révolution de palais. Ron Dennis, son dirigeant historique, qui avait débuté comme mécanicien chez Cooper il y a 50 ans, n'a plus l'appui de certains gros actionnaires qui cherchent à le pousser vers la sortie.\nMcLaren serait aussi en passe de perdre l'un de ses principaux sponsors, le groupe pétrolier Mobil, qui partirait chez Red Bull, pourtant motorisée par Renault... dont le partenaire pétrolier est un groupe concurrent, Total.\nToute velléité de vérifier ces rumeurs se heurte soit au silence, soit à des sourires polis, les énormes intérêts financiers en jeu faisant relever ces discussions du monde secret des Conseils d'Administration, des lieux où se règlent autant de questions financières que d'inimitiés personnelles.\n- Les Américains arrivent -\nLa plus grosse partie de bras de fer dépasse les pilotes et les patrons d'écurie. Le groupe américain Liberty Media a annoncé en septembre qu'il rachetait la F1 pour plus de 8 milliards de dollars, dette comprise (4 Mds USD). Une F1 jusqu'ici contrôlée par Bernie Ecclestone et le fonds d'investissement CVC Capital Partners.\n"Mr E" a fêté vendredi ses 86 ans. Il règne en maître absolu depuis plus de 30 ans sur ce petit monde, mais l'arrivée de Liberty Media pourrait le contraindre à passer la main, même s'il dit avoir obtenu de jouer encore un rôle pendant encore trois ans.\nLiberty Media doit encore décider comment rentabiliser sa nouvelle acquisition, alors que l'audience de la F1 ne cesse de dégringoler. Parmi les pistes: davantage de courses, notamment aux Etats-Unis (mais le calendrier en compte déjà 21 dans le monde), une plus grande présence sur les réseaux sociaux, le développement de plateformes internet et de compétitions virtuelles qui rencontrent un grand succès aux Etats-Unis.\nL'arrivée des Américains suscite l'inquiétude dans le monde de la F1. "Il est très très important que les nouveaux propriétaires considèrent avec beaucoup d'attention le produit qu'est la F1, et intègrent leurs projets marketing au sein de la F1 plutôt que d'intégrer la F1 dans une stratégie marketing américaine", soulignait Bob Fernley, directeur sportif de Force India, lors d'une conférence de presse à Mexico.


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Transports : des agents de sécurité armés et en civil dans le train et le métro\nDès ce 1er octobre, ces agents pourront notamment procéder à des "palpations de sécurité" dans des circonstances particulières.\nDes agents de sécurité de la SNCF sur un quai de gare le 14 septembre 2016 à Paris.\npublié le 01/10/2016 à 10:22\nDes agents de la RATP et de la SNCF pourront travailler armés et en tenue civile à compter de ce samedi 1er octobre, en vertu d'un décret paru vendredi au Journal officiel, qui sera mis en œuvre dans les mois à venir. Le texte prévoit "l'extension de la dispense du port de la tenue" et la "possibilité du port d'arme en dispense de la tenue" pour les agents des services internes de sécurité de la SNCF et de la RATP. À la RATP, les salariés en question seront opérationnels dans les semaines à venir, explique l'AFP. Ils doivent au préalable être recrutés parmi les agents les plus expérimentés du Groupe de protection et de sécurisation des réseaux (GPSR) puis formés à ce mode spécifique d'intervention.\nÀ la SNCF, on indique qu'"il y aura un jour des missions de cette nature-là, mais sans doute d'ici la fin de l'année. Il faut un agrément, que nous n'avons pas à l'heure actuelle, et également former les agents, ce qui est entamé, mais n'a pas encore abouti." Le décret précise que les agents de sécurité seront aussi autorisés à procéder à des "palpations de sécurité" dans le cas de "circonstances particulières liées à l'existence de menaces graves pour l'ordre public, notamment à l'entrée des gares ou des trains". Déjà, depuis le mois d'avril, ces personnels sont autorisés à réaliser des "inspections visuelles" et à fouiller les bagages des voyageurs. Les agents de sécurité de la RATP procèdent à environ 25 contrôles de ce type par jour.\nPorter "un signe distinctif"\nLe décret publié vendredi fait suite à la loi du 22 mars 2016, dite "Loi Savary", qui vise à renforcer "la prévention et la lutte contre les incivilités, contre les atteintes à la sécurité publique et contre les actes terroristes dans les transports collectifs de voyageurs". Les agents autorisés à travailler armés et en tenue civile devront avoir suivi une formation, justifier d'une expérience d'au moins 5 ans au sein du service de sécurité de la SNCF ou de la RATP et avoir été agréés en amont par le préfet de Paris ou du département dont ils dépendent, spécifie le décret.\nCes agents devront par ailleurs porter "un signe distinctif de leur appartenance au service interne de sécurité" et chacune de leur mission en tenue civile devra faire l'objet d'un compte-rendu. Quant aux palpations de sécurité, elles seront réalisées par des agents habilités et agréés, eux aussi, et ne pourront avoir lieu que "dans les limites de la durée et des lieux ou catégories de lieux" déterminés par un arrêté, poursuit le décret.\nRéserve de la gendarmerie : "On va encore assouplir cette règle des 40 ans", annonce le général Lizurey\nTerrorisme, chômage, immigration… Quelles sont les préoccupations principales des Français ?\ntransports sécurité RATP


Sa c'et vraiment moi =) - Génération complètement rater\nSa c'et vraiment moi =)\nOui, je l'avoue... Je suis tomber amoureuse de toi, ou plutôt je me suis casser la gueule ! Parce que au début, quand je t'ai vue, je suis tomber sous le charme du son de ta voix, la beauté de ton regard, la beauté de ton visage.. Bref, je suis tomber amoureuse.. Et puis la, tu m'as deçue.. Et a partir de ce moment je ne voulais plus de toi.\nL'amour c'est comme unne cigarette, au début tu elle te fais du bien.. Et ça finis par te détruire..\nOui aujourd'hui je me laisse plus faire, et je ne te laisserais plus détruire mon coeur car tu as trop joué avec.. Tu l'as pris pour un ballon et tu as tapé dedans, tu as tapé si fort quemaintenant il est perdu a jamais..\nMaintenant j'espère juste qu'un autre garçon pourra retrouver mon coeur et en prendre soin.. ce que toi tu n'as pas su faire..\n# Posté le lundi 11 juin 2012 10:49\nModifié le dimanche 28 juin 2015 04:17\nLygate, Posté le vendredi 04 juillet 2014 06:24\nC'est triste ton histoir\namiroche2, Posté le mardi 31 juillet 2012 22:01\nsectionduterterofficiel, Posté le vendredi 13 juillet 2012 09:35\nniek18, Posté le mercredi 04 juillet 2012 17:06\nwaaaaaaaw t belle\ndamienp196, Posté le mardi 19 juin 2012 17:40\nben franchement jaime baucou se que tu a ecrit voila et tu merite detre heureuse une femme sa se respecte biz\nMonsiieur-D, Posté le lundi 18 juin 2012 09:50\npourquoi en avoir un beau et le cacher hein :=)\nMonsiieur-D, Posté le lundi 18 juin 2012 09:48\nta raison le range pas :P\nLes-Belle-Phrase-Du-37, Posté le lundi 18 juin 2012 09:47\nMonsiieur-D a écrit : " toujours pas ranger le décolter x) "\nMDR !! shute roh\nMonsiieur-D, Posté le lundi 18 juin 2012 09:46\ntoujours pas ranger le décolter x)\nLes-Belle-Phrase-Du-37, Posté le lundi 18 juin 2012 09:45\nMonsiieur-D a écrit : " tu fais 17 ou 18 :P "\nMonsiieur-D, Posté le lundi 18 juin 2012 09:41\ntu fais 17 ou 18 :P\nLes-Belle-Phrase-Du-37, Posté le lundi 18 juin 2012 09:41\nMonsiieur-D a écrit : " d'accord toi aussi 16 ? xd "\nMonsiieur-D, Posté le lundi 18 juin 2012 09:40\nd'accord toi aussi 16 ? xd\nMonsiieur-D, Posté le lundi 18 juin 2012 09:38\n16 :P pourquoi ?\nMonsiieur-D, Posté le lundi 18 juin 2012 09:35\nma copine x)\nxfl4shS, Posté le dimanche 17 juin 2012 13:13\nmohasliver, Posté le jeudi 14 juin 2012 09:29\ntu me plais bcp dans cette foto\nMonsiieur-D, Posté le jeudi 14 juin 2012 02:16\nNon non ;P\nMonsiieur-D, Posté le jeudi 14 juin 2012 02:12\nJ'exagere pas :P\nMonsiieur-D, Posté le mercredi 13 juin 2012 12:57\nbah pour quoi alors ?


Le Fonds européen de stabilité financière - Ekonomico\nAccueil » Focus » Le Fonds européen de stabilité financière\nLe Fonds européen de stabilité financière\nLe Fonds européen de stabilité financière (FESF) est un fonds commun de créances approuvé le 9 mai 2010 lors d’un sommet des États membres de la zone euro. Son objectif est de réduire le poids des dettes souveraines en contractant de façon commune des emprunts au profit d’un pays menacé d’insolvabilité.\nPour ce faire, le FESF emprunte à la place d’un État en difficulté. Précisons que ce n’est pas tant le FESF qui emprunte que ses unités constituantes, en l’occurrence la Commission européenne et les États membres de la zone euro. L’intérêt réside alors sur les intérêts d’emprunt, la Commission européenne et les États les plus robustes pouvant emprunter à des taux bien plus bas que les pays endettés.\nEn effet, il faut rappeler que la crise des dettes souveraines est tout autant une crise de gestion budgétaire qu’une crise de confiance au sein de la zone euro. Par peur de défaut de paiement (faillite de l’État), les marchés financiers qui détiennent une partie des dettes souveraines n’accordent des prêts qu’à des taux d’intérêt importants. Pour l’État déjà endetté, le prêt coûte alors très cher et les opérations de refinancement son presque impossible. La dette s’aggrave, alimentant un cercle vicieux.\nC’est à ce stade que le FESF est activé. Il opère à deux niveaux pour un engagement maximum de 500 milliards d’euros :\ndans un premier temps, la Commission européenne emprunte à hauteur de 60 milliards d’euro sur autorisation du Conseil pour les Affaires Économiques et Financières réunissant les ministres des Finances des États membres.\ndans un deuxième temps, le FESF peut mobiliser les États membres qui empruntent en leur nom un total de 440 milliards d’euros qu’ils versent sous la forme de prêts bilatéraux.\nPour garantir la stabilité et l’efficacité du mécanisme, le déclenchement du FESF ne nécessite pas l’accord des Parlements nationaux : les décisions sont prises au sein de l’Eurogroupe. Les opérations du FESF peuvent également être combinées avec le Fonds monétaire international qui peut emprunter jusqu’à 250 milliards d’euros, portant le montant total à 750 milliards.\nbruxellesCommission européennedette souveraineeuroeuropeUnion européenne