Jak Marta ze Śląska ma sfinansować zakup kawalerki na wynajem? « Fridomia\nJesteś tutaj: Fridomia > Fridomia > Zapiski zdeterminowanego Fridomiaka > Jak Marta ze Śląska ma sfinansować zakup kawalerki na wynajem?\nJak Marta ze Śląska ma sfinansować zakup kawalerki na wynajem?\nMarta ze Śląska potrzebuje Waszej porady jak najlepiej sfinansować zakup swojego pierwszego mieszkania na wynajem. Liczę na wiele głosów, które pomogą Marcie podjąć najwłaściwszą dla niej decyzję.\nWłaśnie jestem w trakcie kupna swojego pierwszego mieszkania na wynajem, a konkretnie podpisałam już umowę przedwstępną i w najbliższym tygodniu będę załatwiać formalności kredytowe. I tu pojawia się mój dylemat: na jaką kwotę wziąć kredyt i na jaki okres?\nPolecony przez pośrednika analityk z OF polecił mi wziąć kredyt na całą wartość transakcji (103000 zł). Moja zdolność kredytowa na taką kwotę jest „na styk” – tzn. nie w każdym banku mój wniosek może być zaakceptowany, z tego względu musiałabym się zgodzić na trochę gorsze warunki kredytu. Argument za takim rozwiązaniem: zostaje mi gotówka na ewentualne remonty, nieprzewidziane koszty i zdarzenia losowe. Mogę też wyłożyć wkład własny – maksymalnie 38 890 zł\nListopad 17, 2012 o 2:08 pm\nJa odniosę się jedynie do tej części planu inwestycyjnego Pana „doradcy” z OF, ponieważ w kwestii mieszkania, jeżeli je dobrze wynajmiesz i nie przepłacisz za kredyt to powinno być wszystko ok. Uważam, że opowiadanie o rentowności 9% rocznie na jakimkolwiek produkcie związanym z giełdą i funduszami jest delikatnie mówiąc nadużyciem. Oczywiście to się wszystko swietnie opłaca sprzedawcy z OF – większy kredyt (prowizja) + poliso-lokata (prowizja) ale z Twojej perspektywy jest to przede wszystkim ogromne dodatkowe ryzyko. Równie dobrze mógłby obiecać Ci 15% ale to może by już zapaliło czerwoną lampkę że być może te osoby sprzedają jedynie marzenia. Także zdecydowanie odradzam wszelkie udziwnienia, jestem przekonany że swój cel osiągniesz głównie dzięki konsekwencji i dyscyplinie finansowej.\nListopad 17, 2012 o 2:11 pm\nPowodzenia z tym rozwiązaniem ! Przy kredycie z inwestycją popłyniesz na wiele lat albo na całe życie !!! Słuchaj doradców będziesz chodzić boso !!\nListopad 17, 2012 o 3:54 pm\nMichał, Łukasz, w imieniu Marty dziękuję Wam za Wasze komentarze. Czekamy na kolejne:-) Ja też jutro/pojutrze podzielę się swoją opinią w tej sprawie.\nMarta ze Śląska napisał(a):\nListopad 18, 2012 o 1:29 am\ntak, dzięki wielkie! :) Rozumiem Wasz sceptycyzm dotyczący inwestowania w fundusze, ja sama swego czasu straciłam w funduszach akcyjnych większość zainwestowanego kapitału (podczas krachu 2007/2008), stąd od tamtej pory wystrzegałam się bardziej ryzykownych inwestycji finansowych…\nChciałabym jeszcze uściślić, że to rozwiązanie inwestycyjne zaproponowane przez doradcę z OF to dokładnie polisa inwestycyjna ze składką regularną w AXA\n(opis tego typu produktu można znaleźć np. tu: http://bezemerytury.pl/optymalne-inwestycje-dla-nieprofesjonalistow)\nSławku, czekam z niecierpliwością na twój komentarz :)\nListopad 17, 2012 o 3:56 pm\nGratuluje zakupu pierwszej nieruchomości.\nCo do wyboru drogi finansowania, to osobiście odradzam Ci wszelkie programy inwestycyjne, ubezpieczenia oparte na funduszach itp.\n9% które podajesz to tylko i wyłącznie ZAŁOŻENIE. Historia pokazuje, że założenia często różnią się od rzeczywistości, szczególnie mocno od 2007 roku ;]\nProponuje – weź kredyt z 20% wkładem własnym tak żebyś mogła dostać najlepsze warunki. Żadnych dodatkowych ubezpieczeń i funduszy.\nJeśli będziesz miała dodatni cashflow to albo nadpłacisz sobie kredyt (jeśli nie lubisz mieć go za dużo)\nAlbo będziesz zbierała na wkład własny do następnej inwestycji.\nNie bój się tych 30lat. Średni czas życia kredytu hipotecznego wg statystyk wynosi coś koło 10lat.\nListopad 17, 2012 o 4:55 pm\nZ mojej strony mogę tylko doradzić to, co sam robię :) Czy jest to słuszna strategia pewnie przekonam się za kilkanaście lat :)\nNa Twoim miejscu zakupiłbym kawalerkę w całości na kredyt. Nawet jeżeli otrzymasz trochę gorsze warunki. Ważne jest że będzie dodatni cashflow.\n1. Posiadasz mieszkanie, które „samo się spłaca” nie inwestując swoich środków\n2. Za kilka miesięcy będziesz miała wyższą zdolność (wynajmując to mieszkanie które zakupisz) i wkładając środki które posiadasz możesz zakupić kolejne mieszkanie.\nW sumie wszystko zależy od tego ile mieszkań masz zamiar jeszcze kupić, bo jeżeli chcesz poprzestać na tym jednym to lepiej wpłacić swój wkład i wziąć kredyt na krótszy okres.\nNa pewno odradzam Ci wszelkiego rodzaju fundusze. Co do tego mam takie samo zdanie jak Łukasz.\nListopad 17, 2012 o 5:03 pm\nPolecam spróbować wziąć kredyt tak aby utrzymać LTV w okolicach 80%, po to by nie płacić ubezpieczenia niskiego wkładu własnego (i tu już zależy od banku na który się zdecydujesz – może wziąć wartość transakcyjną lub z operatu co może być korzystne, jeżeli mieszkanie jest realnie warte więcej).\nDodatkowo do kredytu dobrać gotówkę na dowolny cel, której wiele banków nie uwzględnia przy wyliczeniu LTV a będzie oprocentowana jak podstawa kredytu hipotecznego. Dzięki temu oraz pozostałej gotówce będziesz miała wkład własny na kolejne mieszkanie. Zdolność kredytową na kolejne mieszkanie będziesz musiała wywalczyć (dodatkowa umowa-zlecenie, PIT za rok z uwzględnionym zyskiem z ciągłego wynajmu mieszkania itp. itd).\nZgadzam się z Łukaszem – zdecydowanie odradzam pakowanie się instrumenty inwestycyjne do bilansowania kredytu.\nJeżeli chodzi o czas kredytowania – moim zdaniem im dłużej tym lepiej. Najwygodniej wybrać kredyt z wyższą marżą i bez prowizji na okres 40 lat+. Co 3 lata zawsze możesz go refinansować bez utraty prowizji, inflacja będzie zmniejszała realne obciążenie budżetu domowego i zwiększała odstępne najmu więc czas działa na Twoją korzyść. Dodatkowo nieuchronnie zbliżamy się do strefy euro, gdzie euribor jest znacznie niższy niż wibor i nie wiadomo na jakich zasadach zostaną przewalutowane nasze kredyty więc dobrze jest mieć swobodę w refinansowaniu.\nAgata Kielce napisał(a):\nListopad 17, 2012 o 7:36 pm\nWitam, jestem podobnego zdania jak koledzy – odradzam wszelkich funduszy i ,,zamrażaczy” pieniędzy, których przecież możesz już niedługo potrzebować na inwestycje w kolejne mieszkania:). Poza tym posiadanie poduszki finansowej daje Ci większe poczucie kontroli, wolności i luzu w podejmowaniu decyzji (zawsze możesz coś nadpłacić, albo spłacić- ale najważniejsze, że masz kontrolę nad swoimi finansami).\nCo do wysokości kredytu – my z narzeczonym przy kupnie mieszkań zawsze bierzemy kredyty najlepiej na 100% wartości + remont. Bank to Nasz partner, który pożycza Nam bardzo ,, tanie” pieniądze:). Swoich pieniędzy staramy się nie inwestować w biznes nieruchomościowy – Twoim sprzymierzeńcem w spłacie rat do Banku są też Twoi Najemcy, którzy spłacą kredyt za Ciebie…\nDoradzałabym monitorowanie od czasu do czasu ofert Banków w poszukiwaniu ciekawszych ofert – i jeżeli pojawi się możliwość ,,tańszego” oprocentowania wskazane jest skonsolidować i zmniejszać ratę (co zwiększy Twój cashflow).\nPozdrawiam i życzę wielu mieszkań na wynajem:)\nListopad 17, 2012 o 8:14 pm\nzacznę od tego, że nie posiadam nieruchomości na wynajem.\naczkolwiek się przymierzamy z żoną do zakupu ziemi (dłuższy i osobny temat)\nprzyjęliśmy strategię, że kredyt to max 20%, albo inaczej mówiąc tyle, ile byśmy byli w stanie spłacić w ciągu 1-2 lat, bo nigdy nic nie wiadomo z bankami.\nzgadzam się z poprzednikami, że doradców się słucha z odpowiednią rezerwą, jakieś produkty wiązane i w dodatku powiązane z giełdą są ryzykowne, zwłaszcza w tak niepewnych finansowo czasach.\nmoja rada to kupić za max wkładu własnego a kredytem się posiłkować w jak najmniejszym stopniu.\nListopad 17, 2012 o 8:50 pm\n1) Nie bierz żadnych dodatkowych produktów, które wymagają długoterminowych zobowiązań. W przypadku gdy zechcesz z nich zrezygnować, możesz się bardzo rozczarować warunkami rozwiązania takiej umowy. Jeśli brać to tylko te niezbędne wymagane przez bank np. ubezpieczenie na życie, jeśli jesteś jedyną kredytobiorczynią.\nAlbo jeśli bank obniża marżę, jeśli np. przez rok będziesz posiadać i używać karty kredytowej. Ale już nie wtedy, kiedy masz tę kartę posiadać przez cały okres kredytowania.\nOgólnie – minimum dodatków, z których nie da się szybko wyjść bez strat.\n2) Jeśli zdolność masz na styk – raczej nie idź w kredytowanie 100%. Dla banku jesteś wtedy bardziej ryzykownym podmiotem. Poza tym – oprocentowanie przecież może rosnąć, więc weź pod uwagę że jest okres bezczynszowy i sama płacisz raty, a wzrosły one znacząco w stosunku do wyliczanych wg bieżących warunków. Jeśli np. oprocentowanie wychodzi 7%, to zobacz jaka rata wychodzi przy 14% i czy to jesteś w stanie płacić.\n3) Wysokość raty – weź pod uwagę, że nie tylko wydłużenie okresu zmniejsza ratę. Także zmniejszenie kwoty kredytu ją zmniejsza. :) A nadmierne wydłużanie okresu powoduje, że przez kilkanaście lat płacisz praktycznie prawie tylko odsetki.\n4) Remont – nie napisałaś nic o powierzchni ani o stanie mieszkania. Skoro kawalerka to pewnie ok. 30 m2. Przy „średnim standardzie” wyposażenia wg mnie dobrym przybliżeniem kosztów generalnego remontu jest 1000 zł/m2. Wliczam tu zrobienie kuchni i łazienki od zera, renowację czy też położenie nowej podłogi i renowację ścian/sufitów, a także zakup armatury łazienkowej, mebli kuchennych i jej wyposażenia (bez mebli w pokojach!). Weź to pod uwagę przy planowaniu remontu.\n5) Oszczędzanie – rób to na własną rękę, rozdzielając środki na inwestycje o różnym poziomie ryzyka, wg własnego poziomu akceptacji ryzyka (jeśli np. nie akceptujesz straty > 10% kapitału, to pozostaje tylko bank). No i unikaj produktów długoterminowych i mało płynnych, z których nie można szybko uciec w razie potrzeby.\n6) Nadpłaty kredytu – raczej nie rób tego co miesiąc (chyba, że pieniądze nie lubią się Ciebie trzymać i same znikają ;)), ale pozbieraj większą kwotę i np. raz na pół roku dokonaj nadpłaty. Pamiętaj, że przy kredycie na warunkach promocyjnych czy też bez pełnego 20% wkładu własnego zwykle jest prowizja od nadpłaty. I zwykle ma ona minimalną kwotę np. 2% kwoty nie mniej niż 200 zł. Zatem małych kwot nie opłaca się nadpłacać. Poza tym warto zawsze mieć coś, co można użyć na nieprzewidziane wydatki niż tylko świadomość, że się nadpłaciło X zł kredytu, ale na koncie pusto. :)\nListopad 17, 2012 o 9:17 pm\nzgadzam się z Łukaszem. Nie wierzę w rentowność 9% rocznie inwestując w fundusze. Jest to raczej mało realne. Ja na Twoim miejscu odkładałabym nadwyżkę i wykorzystała ją przy wpłacie na kolejne mieszkanie na wynajem.\nZauważ, że jeśli będziesz wynajmowała swoje pierwsze mieszkanie legalnie to Twoja zdolność kredytowa się podniesie i zaoszczędzoną gotówkę możesz spokojnie wpłacić na kolejną kawalerkę. W ten sposób po kolejnym roku/dwóch możesz mieć kolejne mieszkanie w swoim portfelu. Jest to bezpieczniejsza inwestycja niż licznie na 9% zysku z funduszy.\nListopad 17, 2012 o 9:57 pm\nZdecydowanie przychylam się do opinii, że nie należy wchodzić w żadne produkty inwestycyjne związane z giełdą jeśli nie ma się o giełdzie pojęcia. Co zaś się tyczy samego finansowania zakupu to proponowałbym nie brać kredytu na 100%, ale na 90% albo i lepiej na 80% wartości – dzięki temu zmniejszymy lub wręcz unikniemy składki ubezpieczenia wkładu własnego. W takiej sytuacji również więcej banków zaoferuje kredyt, bo nie będzie „na styk”. No i marża banku powinna być w takim przypadku atrakcyjniejsza. Marta nie wspomina nic o prowizji za udzielenie kredytu – warto poszukać kredytu z zerową prowizją.\nStarałbym się robić tak, aby jak najwięcej gotówki zostało w portfelu. W jakim celu? Zakupu kolejnej kawalerki ;) Jak, skoro kredyt „na styk”? A no tak, bo uważam, że: a) dochód z najmu będzie powiększał zdolność kredytową w przyszłości, b) być może uda się w ciągu roku zmienić pracę lub uzyskać podwyżkę, c) spodziewam się rozluźnienia kredytowego (tj. łagodniejszego liczenia zdolności kredytowej)\nListopad 17, 2012 o 11:31 pm\nJak rozumiem chodzi o średnioroczną rentowność 9% (jesli tak, to nawet na giełdzie – bez aktywnego zarzadzania – bardzo trudno osiągnąć taki wynik, a co dopiero na funduszach bezpiecznych typu poliso-lokaty, czy wręcz obligacje. Proszę sprawdzić średnioroczne stopy zwrotu z funduszy obligacyjnych ( ale nie ubezpieczeniowych)\nListopad 18, 2012 o 12:13 am\nzgadzam się z przedmówcami. Dodam tylko, że ja na twoim miejscu brałbym od rodziny tyle ile tylko możesz (rodzina z pewnością potraktuje Cię duuuuuuuuuużo łagodniej niż bank, a ta najbliższa może nie naliczy nawet odsetek). Kredyt na 60 tys będzie tańszy i świadomość, że wisisz 60 a nie 100 też milsza. Bank jak bank nie bedzie tak elastyczny, w razie czego, jak bliscy.\nListopad 18, 2012 o 5:05 pm\nTo jest tylko złudna iluzja bo rodzinie przecież oddać trzeba, nie sądzę żeby rodzina czekała tak jak bank 30lat na spłatę.\nNiestety tutaj wiedzę przewagę banku…\njeśli mogę coś doradzić… śmiało bierz kredyt na całość, a resztę 23.000 zł lub trochę mniej jeśli będziesz musiała zainwestować w umeblowanie lub odświeżenie mieszkania, włóż w następną kawalerkę ( na spokojnie jak już opadną emocje i wynajmiesz już tę pierwszą :). Pamiętaj, że po 9 latach Twoja kawalerka będzie warta znacznie więcej niż zakłądane 9% na funduszu i jest to inwestycja pewniejsza (jeśłi nie najpewniejsza). Mając 2 kawalerki masz lepszy wynik finansowy i dodatkowo możesz po jakimś czasie jedną z nich sprzedać spłacając oba kredyty.\nZdecydowanie nie nadpłacałabym kredytu na Twoim miejscu, jeśłi masz zdolność kredytową, aby wziąć kredyt na całą kwotę.\nMoje osobiste doświadczenia w inwestowaniu w fundusze są kiepskie, w jednym (tym lepszym) wypadku pokryły inflację. Natomiast z inwestowania w nieruchomości, a szczególnie w kawalerki, jestem bardzo zadowolona.\nZ tego co ostatnio widziałam w zestawieniach Katowice są bardzo dobrym rynkiem do inwestowania w nieruchomości na wynajem ze względu na relatywnie niską cenę nieruchomości w stosunku do ceny wynajmu. Cena w okolicy 100 tys. zł jest moim zdaniem bardzo dobrą ceną za kawalerkę w dużym mieście, jeśli możesz liczyć na dochód z wynajmu ok. 700 zł netto lub więcej.\nJeśli nie czytałaś „Wolności finansowej” Sławka Muturi – gorąco polecam. Świetna lektura. Dla mnie osobiście najważniejszy rozdział dotyczył inwestowania właśnie za pomocą kredytów i lewarowania.\nListopad 18, 2012 o 1:55 am\nNie wypowiem się na temat ceny zakupu ponieważ nie znam rynku Wrocławskiego. Skupie się na wyliczeniach finansowych i wyjaśnieniu zachowania Pana sprzedawcy (a nie doradcy) inwestycyjnego z OF.\nZacznijmy od poprawek w wyliczeniach, kwota jaką możesz zaliczyć do wkładu własnego to max 49190= 10300(zaliczka) + 23890(pozostała gotówka) + 15000(rodzina) Jednak nie doradzałbym takiego rozwiązania.\nPieniądze od rodziny to dość drażliwy temat, przede wszystkim problemy mogą się rozpocząć w momencie kiedy wyskoczą im nieprzewidziane i poproszą o szybki zwrot gotówki(do tego będą ciągle pytania jak tam idzie z wynajmem i kiedy zwrócisz kasę). Wiec proponuje je traktować jako ewentualnie koło ratunkowe, chyba że rodzina zakłada że to są pieniądze które na pewno nie będą im potrzebne(mają jeszcze inne oszczędności) i są skłonni podpisać umowę na pożyczkę (trzeba poszukać do jakiej kwoty i od jakiej grupy nie trzeba płaci podatku od czynności cywilno prawnych, a i oprocentowanie w umowie na zero procent natomiast umówić się słownie na jakiś podobny do tego ile mogli by zarobić na lokacie w tym czasie w swoim banku)\nWięc zostaje nam wkładu własnego 34190. Teraz powinnaś policzyć ile jeszcze będzie Cie kosztować ta transakcja (notariusz i inne dodatkowe opłaty)koszt remontu powinien zostać oszacowany jeszcze przed podjęciem decyzji o kwocie wkładu własnego dla uproszczenia policzę że to około 13590 wiec\nzostaje 20300 które stanowi wkład własny i jednocześnie 20% kredytu (dzięki czemu unikniesz ubezpieczania „niskiego wkładu” które tak naprawdę zabezpiecza bank przed Twoim niepowadzeniem i jednocześnie powoduje wyższe koszta kredytowania)\nJeśli posiadasz inną gotówkę jako zabezpieczanie(przed utartą pracy czy awarią samochodu, lodówki ITD) i ta podana tu suma (20%wkładu) powinna być dobrym startem.\nPan sprzedawca marzy tylko o tym aby wcisnąć Ci kredyt na 100% na 30lat i jeszcze jakiś produkt „inwestycyjny”. Jeśli masz przekonanie że fundusz oparty/indeksowany o jakieś aktywa na który masz zamiar wpłacać co miesiąc 500 zł będzie rósł o 9% to lepiej inwestuj bezpośrednio w te AKTYWA wtedy będziesz do przodu o jakieś 3 % bo tyle musisz oddać zarządzającym funduszem za to że potrafią policzyć o ile procent spadła lub wzrosła wycena jednostki uczestnictwa w funduszu.\nJeśli zdecydujesz się na kredyt z wkładem własnym to będziesz lepiej widziana przez banki i mogą się pojawić nowe lepsze oprocentowania i niższe marże.\nKredyt na 30 lat to na pewno nie jest dobre wyjście. Policz ile jesteś w stanie zarobić na najmie po odjęciu podatków załóżmy że 1000zl, do tego zakładamy że będą dwa miesiące pustostanu czyli rocznie zarobisz 10000 zl i tu radze odjąć jeszcze jedn lub dwa miesiące(aby odkładać na remont lub jakieś awarie) czyli zakładamy że zarobisz 9000zl rocznie i dzielimy na 12 miesięcy i wychodzi że jeśli rata będzie wynosiła 750zl to wszystko samo się finansuje. oczywiście jeśli nie będzie pustostanu to proponuje robić nadpłata na kredycie lub odkładać aby zakupić kolejne mieszkanie. Czyli teraz musisz pójść jeszcze raz do sprzedawcy z OF i poprosić aby policzył ile będziesz spłacać kredyt z wkładem na poziomie 20% i z ratą 750zł. Chodzi o to abyś to ty dostosowała ratę kredytu do swoich możliwości a długość wyjdzie przy okazji:)\nPamiętaj są inni sprzedawcy/doradcy nie tylko OF!\nW skrajnym przypadku proponuje abyś zgłosiła się do oddziału Wrocławskiego firmy Muzuri, bo po przeczytaniu Twojego wpisu mam wrażenie że nie do końca jesteś zorientowana w temacie finansowania [nie wiem jak z doborem lokatorów i zdolnością do wybrania odpowiedniego fachowca do remontu(cena, szybkość działania, jakość)]\nKończąc dodam, że nie wszyscy w tym kraju posiadają 40000zł gotowych do zainwestowania wiec jesteś w pewnej elitarnej grupie!\nPowodzenia w inwestowaniu!!! :)\nPS. W razie biedy wkład własny można ponownie z kredytować.\nPS2. Moje wywody są oparte na obserwacji rynku jeszcze nie inwestowałem.\nListopad 18, 2012 o 2:19 am\nStoisz przed problemem jaki przerabialo wielu z nas.\nJesli korzystasz z pomocy „doradcow” to badz czujna bo to ich praca, a ich praca polega na tym,\nze im wiecej produktow od nich kupisz tym wiecej „oni” na Tobie zarobia.\nMoja opinia:Tylko sam kredyt zadnych produktow, lokat, złota, surowcow, giełdy, ani nic co proponuje\nten mily/a przedstawiciel owej firmy.\nJa bym sie skupił przy samodzielnej spłacie kredytu.Czesc oszczednosci zostawił dla siebie na tzw. wszelki wypadek: bez czynszowe miesiace, jakas naprawa, jakis mebel badz uszkodzony sprzet AGD,RTV.Reszta w kredyt ktorego okres spłaty mozna nieco zawyżyć i w miare rozwoju sytuacji nadplacac raty.Sama kontrolujesz to co masz z mozliwoscia wplywu na Twoja inwestycje, ale na produkt z OF prawdopodobnie nie bedziesz miała zadnego wplywu. Do tego te 9% :)\nJest to Twoje pierwsze mieszkanie na wynajem to tym bardziej sama bez pomocy innych prowadz ten maly biznes. Nabierzesz samodzielnie doswiadczenia ktorym podzielisz sie pozniej na tym forum:)\nGratuluje decyzji kupna mieszkania na wynajem, trzymam kciuki za wszelkie powodzenia i pamietaj ze porazki dostarczaja nam drogocennego doswiadczenia, ktory w przyszlosci pomaga na dazyc do celu, a owym doswiadczeniem mozemy sie dzielic z innym na tym forum.\nListopad 18, 2012 o 11:08 am\nJest to rowniez moj pierwszy wpis, ale ze temat ciekawy to postanowilem cos dodac od siebie :)\nOsobiscie uwazam, iz najlepiej bedzie jak wplacisz na kredyt jakies 20-30% wartosci nieruchomosci, im wiecej wplacisz tym wiekszy otrzymasz przeplyw pieniezny co miesiac, a ten z kolei mozesz wykorzystac na dwa sposoby:\n– nadplacasz obecny kredyt\n– wykorzystujesz te pieniadze do kolejnej wplaty i kupna kolejnej kawalerki na wynajem\nJa osobiscie nie przejmuje sie tym, ze po 30 latach do banku trzeba oddac 100 000zl wiecej niz sie pozyczylo, poniewaz przyjmijmy, ze srednio co roku inflacja wynosi 3% i pomnozymy to razy 30lat to okazuje sie, ze ta nadwyzka jest malo istotna.\nBardzo prawdopodobne jest takze, ze w ciagu tych 30 lat ceny wynajmu jak rowniez wartosc nieruchomosci wzrosnie co dodatkowo przelozy sie na Twoj wiekszy dodatni przeplyw pieniezny.\nCo do doradcy z OF to uwazam tak jak napisal Łukasz – jego propozycja jest dobra dla niego i jego kieszeni, a nie dla Ciebie. Zobacz chcesz kupic nieruchomosc zeby miec dodatni przeplyw pieniezny, a jego propozycja od razu Cie tego przeplywu pozbawia, nie mozesz tymi pieniedzmi zarzadzac, nie mozesz decydowac co z nimi zrobic i pewnie ta umowa jest na kilka lub kilkanascie lat\nListopad 18, 2012 o 11:32 am\nWitam, zdrowy rozsadek podpowiada ze doradca ma w tym interes tak jak to Lukasz opisal. Odnosnie funduszy zapewne moga sie wypowiedziec spore grupy ludzi (w tym jeden z moich przyjaciol) ktore stracily oszczednosci w 2008 roku. Pol biedy jak sie straci swoje wlasne oszczednosci, ale stracic pieniadze pozyczone od banku… Na papierze wszystko ladnie wyglada, ale czy warto dodatkowo stresowac sie mozliwoscia straty? Moim zdaniem lepiej polegac na sobie i nadplacac kredyt, ewentulanie inwestowac zgromadzone srodki w cos na czym sie znamy i pomijajac doradcow sprzedawcow.\nListopad 18, 2012 o 1:02 pm\nJa osobiście uważam że nie opłaca się inwestować na poliso-lokatach bo to tylko dodatkowe obciążenie finansowe, daj boże będzie z tego jakaś kożyść po 10latach odkładania, ale MOZE też być strata lub niewielki zysk a zobowiązanie miesięczne jednak cały czas wisi na głowie.\nMoim skromnym zdaniem: Najlepiej wpłacić możliwie wysoki wkład własny, aby rata miesięczna była niższa. Ale ja zapożyczaj się dodatkowo u rodziny specjalnie na ten cel, chyba że masz naprawde dogodne warunki do spłaty lub pożyczka bezzwrotna:)\nZałożenia są następujące: rata kredytu będzie niższa niż kwota którą uzyskasz z wynajmu i już od początku zaczniesz zarabiać:) To ma dwie korzyści:\n1)Nie dokładasz do interesu i możesz albo: a)nadpłacać kredyt nie jako za darmo, nie miec z tego korzyści co miesiąc ale za to szybciej spłacić kredyt\nb)odkładać kasę na ewentualne nieprzewidziane wydatki, lub na opłacenie pustostanów w przyszłości\n2)Działa to dobrze na psychikę. Od razu zarabiasz, znaczy to że był to dobry ruch:) od razu widzisz efekty więc popycha cię to do dalszego działania (w domyśle kolejna kawalerka za jakiś czas), aż chce się działać:)\nDodatkowo jeżeli stać cię żeby płacić za jakiś tam fundusz to lepiej nadpłacaj kredyt w tej kwocie, a co miesiąc będzie mniejsza rata a zysk większy i kółko się zamyka.\nListopad 18, 2012 o 10:42 pm\nJako sprzedawca / doradca finansowy odradzałbym na tym etapie inwestycję w fundusze. Zgodnie z zasadą koncentracji skup się na przygotowaniu kawalerki do wynajmu i ewentualnie jak już ruszysz możesz rozważyć inny rodzaj inwestycji, któremu także będziesz musiała poświęcić trochę uwagi, a dodatkowo będzie ona (inwestycja) obniżać Twoją płynność finansową.\nJest tak jak napisali przedmówcy – doradcy zależy na maksymalnym uproduktowieniu klienta na maksymalne kwoty. Podziękuj więc panu z OF na ofertę i skonfrontuj ją u innego doradcy (może znajomi mają polecą kogoś zaufanego).\nCo wkładu własnego uważam, że warto skorzystać z kredytu na 100% – w biznesie powinno się ryzykować cudze pieniądze. Będziesz miała także sporo (także nieprzewidzianych) wydatków z przygotowaniem mieszkania do wynajęcia, więc wolna gotówka się przyda. Okres kredytu rozważyłbym maksymalny (niższe raty – wyższa płynność), bo przecież i tak spłacisz kredyt szybciej (czego serdecznie życzę).\nOczywiście warto sobie wszystko dokładnie przeliczyć i być może wnieść udział własny, bo dzięki temu bank zaoferuje lepsze warunki kredytu.\nPoniżej otrzymałaś sporo dobrych rad. Teraz tylko pozostaje znaleźć najlepsze proporcje z kalkulatorem w ręku. Pamiętaj, że najważniejszy jest dodatni cashflow.\nListopad 18, 2012 o 10:53 pm\nkredyt na 100% jest droższy. Bank najprawdopodobniej zaproponuje Ci korzystniejsze warunki, jesli będziesz mieć ok. 20% wkładu własnego – dla banku jesteś wtedy mniej ryzykowna i może na Tobie trochę mniej zarobić.\nNie pakuj się w żadne „produkty inwestycyjne” – to się raczej nie może okazać korzystne dla Ciebie. Tylko zarządzający i pośrednik zarobią na prowizjach i opłatach.\nPolecam ciekawy blog finansowy Maćka Samcika – tam znajdziesz sensowne podpowiedzi i opisy podobnych przypadków.\nNapisz, jaką cenę planujesz zaproponować najemcy.\nListopad 18, 2012 o 11:33 pm\n„Czy jest tu jakis haczyk ktorego ja nie widze??” Zapytaj doradcy czy gwarantuje na pismie 9% zwrotu.\nListopad 19, 2012 o 8:52 am\nKilka lat temu postanowiłem sobie odkładać dodatkową kwotę na emeryturę i skorzystałem z oferty OF – zakupiłem program w Aegon (pewnie zbliżony do tego, który proponują Ci w Axa). Podsumowując tamten wybór – nie był on zbyt udany – wprawdzie stopy zwrotu wynoszą około 5% to po uwzględnieniu inflacji i opłat za zarządzanie, przewalutowanie itp. – stopa zwrotu oscyluje w okolicy 0% – więc jak widzisz liczby mówią same za siebie. Kolejnym dużym minusem jest brak możliwości zakończenia tej inwestycji przed upływem 10 lat – mi zostało jakieś 4 lata do końca tego terminu i od razu wypłacam całość pieniędzy, które przeznaczę na wkład własny przy zakupie kolejnego mieszkania pod wynajem.\nOdnośnie strategii zakupu na kredyt – osobiście wybieram opcję jak najkrótszego okresu, z jak najwyższym wkładem własnym. Początkowo rata wynosi więcej niż wpływy z wynajmu, jednak od razu zakładam iż będę dokładał brakującą część (przeważnie około 200-300zł) z pensji oraz nadpłacał kredyt. Po każdej nadpłacie rata znacząco się obniża i dzięki takiemu zabiegowi płacę mniej odsetek. Kolejne posiadane mieszkania, pozwalają mi na zbieranie kapitału i szybszą nadpłatę kredytu.\nListopad 19, 2012 o 1:53 pm\nKrzysztof, dzięki za podzielenie się przykladem z Twojej inwestycji. Obawiam się, że Twoje negatywne doświadczenia niestety nie są odosobnione. Zapytam: jeśli ktokolwiek miał pozytywne doświadczenia z inwestowania w fundusze niech się tym proszę z nami podzieli. Może jednak jest ktoś kto zarobił WIĘCEJ niż mu obiecywano:-)\nGrudzień 20, 2012 o 11:24 am\nPrzepraszam, że odkopuję tak ‚stary’ wątek (aż po miesiącu).\nJa mam właśnie taką poliso-lokatę. Na 10 lat. Aktualnie 2 lata już minęły. Na razie mam zysk średnio rocznie 12-16% (wpłacam po 300zł/mies).\nAle po pierwsze – nikt mi nie obiecywał/gwarantował zysku na jakimś poziomie.\nFundusze wybieram sobie sam – spędzam około 5 minut dziennie + 15 raz w tygodniu na przeglądaniu dostępnych funduszy (około 40). Codziennie wpisuję w napisany przeze mnie program wartości tych funduszy i raz w tygodniu analizuję czy nie zmienić funduszu.\nRównie dobrze mógłbym takie fundusze wybrać, że straciłbym 10 czy 20, zamiast zyskiwać, ale jak na razie idzie mi całkiem dobrze (pierwsze pół roku miałem 5% straty, ale wtedy jeszcze się uczyłem, teraz wybór funduszu idzie mi znacznie sprawniej i jak widać jest zysk).\nJednak zdecydowanie bardziej podoba mi się idea inwestowania w nieruchomości i za 2-3 lata chciałbym już kupić pierwszą kawalerkę, a za pieniądze z poliso-lokaty za kilka lat kolejne mieszkania :)\nGrudzień 20, 2012 o 2:22 pm\nAndrzej, nie przepraszaj, nie ma powodu by nie wracać do wątków poruszanych jakiś czas temu. Bardzo dziękuję za Twój wpis – to chyba pierwszy wpis z pozytywną oceną inwestowania w poliso-lokaty. Więc cieszy mnie, że to działa. Dzięki też za wskazanie metodologii inwestowania w tego typu produkty.\nŻyczę Ci też oczywiście powodzenia w osiągnięciu wolności finansowej. Trzymam życzliwie kciuki!\nGrudzień 20, 2012 o 3:09 pm\nMyślę, że zasada jest dość prosta – z Kyiosakiego wyciągnięta.\nInwestycja nie jest ryzykowna – ryzykowny jest inwestor. Na tyle na ile inwestor się na czymś nie zna, na tyle mocno ryzykuje, im lepiej coś pozna, tym ryzyko mniejsze (ale jest zawsze!).\nNiektórzy chcieliby wpłacić gdzieś pieniądze i zawsze mieć 2-3 razy więcej niż na lokacie, ekhm, życzę powodzenia.\nZ poliso-lokatą w postaci funduszy może iść dobrze, pod warunkiem, że się ma nad tym kontrolę (i chce się czegoś nauczyć, żeby móc minimalizować ryzyko i osiągać zyski). Nie ma nic za darmo.\nTo samo z giełdą, mieszkaniami czy czymkolwiek innym.\nA Ci co najczęściej narzekają, że coś jest kiepskie/ryzykowne, to z lenistwa – bo np. wybrali produkt inwestycyjny, w którym nic nie trzeba robić.\nDziękuję Sławku za życzenia :)\nListopad 19, 2012 o 10:43 am\nRentowność 9% nie jest możliwa do uzyskania bez ryzyka. W długim okresie żaden fundusz w Polsce nie osiągnął takiej rentowności. W przypadku produktów długoterminowych bardzo często wprowadza się opłaty za wcześniejszą wypłatę środków, kary za niewpłacanie comiesięcznych składek. Polecam trzymać się od takich produktów z daleka. Za rok policz sobie rentowność swojej inwestycji i wtedy zdecydujesz co robić z nadwyżką. Jeżeli okaże się, że jesteś w tym niezła to kupuj kolejne mieszkania. Jeżeli osiągasz rentowność poniżej lokaty bankowej to część kasy wrzuć na lokatę, część kredytu możesz nadpłacić i koniecznie zapisz się do Stowarzyszenia Mieszkanicznik, gdzie dowiesz się jak optymalizować swoje przepływy z najmu dzięki lepszemu zarządzaniu nieruchomością, minimalizowaniu pustostanów i sprytniejszemu płaceniu podatków.\nW sprawie kredytu zdecydowanie odwiedź więcej niż jednego doradcę. Doradca często nie przedstawia najlepszej oferty kredytu dla Ciebie tylko dla niego. Poproś o dwie wersje. Jedną z wszelkimi promocjami, usługami dodatkowymi i jedną gdzie bierzesz tylko kredyt i nie otwierasz żadnego konta, nie bierzesz karty kredytowej, nie kupujesz żadnego ubezpieczenia. Te oferty również porównaj bo może się okazać, że obniżka marży nie rekompensuje kosztów obsługi konta, karty kredytowej, ubezpieczeń itp.\nListopad 19, 2012 o 2:11 pm\nMarto, moja TAKTYKA finansowania zakupów mieszkań na wynajem, które realizowały moją STRATEGIĘ osiągnięcia wolności finansowej, była – przyznam się – bardzo koserwatywna. Starałem się mieć jak największy wkład własny i spłacić każdy kolejny kredyt jak najszybciej. Nie było żądnej finezji w mojej taktyce. Zresztą często była ona deal-driven, czyli jeśli mieszkanie było odpowiednio tanie, to starałem się szybko dobić targu używając własnej gotówki lub nawet zaciągając kredyt na karcie kredytowej. Optymalizacja kosztów finansowania nie była nigdy moim priorytetem.\nTo podejście wiele osób krytykuje, m.in Piotr Hryniewicz, który twierdzi, że robię tak jak robię, bo … nie widziałem jego kalkulatora:-))) Być może ma rację, przecież nie mam monopolu na wiedzę:-) Dlatego też nie chciałem się jako pierwszy dzielić z Tobą swoimi opiniami. Ale widzę, że większość osób myśli podobnie jak ja, po fridomiacku. Bardzo mnie to cieszy.\nCzęsto w zimie lecę do Kenii, Brazylii czy innego ciepłego kraju przez Zurych lub Genewę. Z pewnością znalazłby się doradca, który przekonywalby mnie, że mógłbym sobie zrobić w Szwajcarii 2-3 dniową przerwę i wyskoczyć sobie jeszcze po drodze na … narty. Mógłby przytoczyć wiele argumentów za takim zachowaniem – linie lotnicze pozwalają robić tzw stop-overy bez dodatkowego kosztu; oszczędziłbym koszt ponownego przylotu do Genewy, zaoszczędziłbym czas, itp. Tylko, że tak mógłby mi doradzić tylko doradca, który nigdy nie był w tropikach. No bo co miałbym zrobić z nartami w Kenii? A mój plecak byłby zbyt obciążony ciężkimi butami narciarskimi, rękawicami, szalikami i innym sprzętem psując mi włóczęgę po tropikach.\nTak samo obawiam się jest z wieloma doradcami w Polsce. Dzielą się swoimi dobrymi radami, ale ilu z nich rzeczywiście posiada własne mieszkania na wynajem?\nI na koniec. Może zaczynam być sentymentalnym staruszkiem (w końcu stuknęło mi niedawno 47 lat), ale wzruszyła mnie duża liczba i dojrzałość Waszych komentarzy. Dziękuję Wam bardzo w swoim oraz Marty imieniu. I gratuluję, bo w ielu z Was – choć jesteście bardzo młodzi – myśli już bardzo dojrzale. W mojej ocenie długofalowość myślenia i cierpliwość w dążeniu do swoich celów jest obecnie w niedostatku. Trzymam mocno kciuki za Wasze sukcesy w drodze do wolności finansowej.\nListopad 19, 2012 o 2:59 pm\nWydaje mi się, że nie ma jednej najlepszej metody, tylko najbardziej dopasowana do konkretnej osoby, czyli sytuacji w jakiej się znajduje (patrz: przychody i ile z nich zostaje) oraz celu jaki ma. Jeżeli ktoś z wielkim trudem w ciągu roku uzbiera wkład własny na małą kawalerkę, nie będzie miał raczej dylematu czy kupować za gotówkę:)\nListopad 19, 2012 o 7:59 pm\nJeżeli ktoś używa słów: fundusz, polisolokata, gwarancja zysku itp. to nawet nie dopijaj kawy tylko uciekaj ile sił w nogach i pilnuj portfela! A generalnie to jak najmniej kredytu, jak najwięcej gotówki i jeszcze więcej zdrowego rozsądku. Od jakigoś czasu mam sporo większą iloś telefonów od osób które nie są w stanie spłacać swoich „inwestycji” i chcą się ich w jakiś sposób pozbyć.. Nie życzę nikomu doprowadzenia się do takiej sytuacji.\nListopad 21, 2012 o 12:54 am\nNa początku chciałabym Wam wszystkich gorąco podziękować za komentarze i rady!\nJestem bardzo bardzo wdzięczna, że dzielicie się swoją wiedzą i doświadczeniem! Dzięki wielkie również Tobie Sławku za pomoc i przede wszystkim za to, że taka stronka jak ta istnieje i jest dla wielu osób (między innymi dla mnie) ogromną inspiracją.\nMoje najważniejsze wnioski to:\n1. Nie pakować się w żaden produkt inwestycyjny.\n2. Długość kredytu dostosuję do wysokości raty – najważniejsze, żeby był dodatni cash flow\n4. Wartość kredytu – najprawdopodobniej będzie to od. 60% – 80% całej inwestycji – to zależy również od mojej zdolności kredytowej.\nKawalerka jest w takim stanie, że mogłabym ją w zasadzie od razu wynająć – kuchnia jest cała wyposażona (meble na wymiar, kuchenka gazowa), łazienka cała wykafelkowana, meble poprzedni właściciele mają zostawić (nie są jakieś specjalnie gustowne ale mieszkać się da).\nZastanawiam się, czy jest sens cokolwiek ulepszać, czy wynająć od razu i ewentualnie dogadać się z najemcą, że jeśli on chce coś zmienić, to robi to na własną rękę, ewentualnie jakieś koszty mogę pokryć ja. To oszczędziłoby mi czasu i kłopotu, jednak zapewne ograniczyło dochody z najmu – cena mieszkania w gorszym standardzie będzie musiała być niższa…\nNa podstawie ogłoszeń w internecie obliczyłam średnią stawkę za wynajem kawalerki w Katowicach – wyszło mi 1030 zł.\nTak więc myślę że za wynajem zaproponowałabym 900 -1000 zł – w zależności czy zdecyduję się na remont czy nie.\n(nawet jeśli zdecyduję się na remont – to na pewno nie gruntowny, jakieś 6 000 zł powinno wystarczyć)\nCo myślicie o warunkach najmu w mojej sytuacji? Może jakiś fridomiak zorientowany na rynku katowickim mógłby coś doradzić?\nTak jak pisałam to moja pierwsza inwestycja, więc na początku może być ciężko. Ale przemyślałam wszystkie możliwe ryzyka – jeśli nie dam rady sama, zgłoszę się o pomoc do oddziału Mzuri (dobrze że już jest w Katowicach!) – to jest mój plan awaryjny „B” ;D\nO przystąpieniu do stowarzyszenia Mieszkanicznik też już myślałam – może nawet pojawię się na najbliższym katowickim spotkaniu 29 listopada ;)\nPozwolę sobie również informować o postępach w mojej inwestycji – myślę że dzielenie się doświadczeniem jest cenne ;)\nListopad 21, 2012 o 8:14 pm\nJestem z Katowic, napisz jaka lokalizacja, czy blok (niski/wysoki) czy kamienica i czy chodzi o sam czynsz czy o kwotę z opłatami administacyjnymi. Rynek okoliczny znam dobrze i powiem Ci że 100 tys. za kawalerkę to żadna wielka okazja. Ja sam propunuję sprzedającym obecnie max. 80 tys i np. pierwsze i ostatnie piętro mnie wogóle nie interesują i kamienice też nie. W ogóle to teraz w Katowicach rynek nieruchomości jest ciężki, no ale gdzie jest obecnie lekki, tylko że ja patrzę bardziej pod kątem kupić-sprzedać niż wynająć. Powodzenia!\nListopad 21, 2012 o 10:44 pm\nA ja zapraszam zarówno Martę jak i Mariusza (oraz wszystkich zainteresowanych) na kolejne spotkanie Mieszkaniczników śląskich\nJedna istotna zmiana – tym razem – z powodu mojego wyjazdu – przesuniemy spotkanie o tydzień i jeden dzień.\nNajbliższe będzie zatem w pierwszy piątek grudnia – 7 grudnia. Startujemy o 19tej.\nMiejsce bez zmian – Bierhalle w Silesia City Center.\nBędzie to zarazem ostatnie spotkanie Mieszkaniczników w 2012 roku.\nListopad 22, 2012 o 12:20 am\nChciałbym Ci pogratulować, że wzięłaś sprawy w swoje ręce-będziesz mieć satysfakcję i zdobędziesz wiele doświadczeń.Sugerowałbym żebyś inwestowała jak najwięcej pieniędzy z banku.Wezmiesz kredyt spłacasz go z wynajmu-twoje pieniądze zostają Ci żebyś mogła kupić następne mieszkanie (tez jak najwięcej kredytu).Kredyty spłacasz z wynajmu a w razie pustostanu masz dużo własnych srodków na spłatę rat kredytowych.Myślę że w dłuższym okresie czasu ważniejszą rzeczą jest zakupienie większej ilości mieszkań do wynajęcia niż przeliczanie co do złotówki różnic w oprocentowaniach na 20 25 czy 30 lat.Za 20 lat wartość Twoich nieruchomości będzie duża jest tylko kwestia czy będzie ich 5 czy 25.Takie podejscie umożliwi Ci zakup większej ilości mieszkań, nie ryzykujesz swoich pieniędzy zarabiasz na pieniądzach pozyczonych z banku, w razie problemów sprzedajesz jedno z już powiedzmy kilkunastu mieszkań.Wiadomo że do wolnosci finansowej potrzebujesz iluś tam tys miesięcznie jeśli z 1mieszkania będziesz mieć powiedzy 330zł na czysto to musisz mieć tych mieszkań np;10, 15, czy 25.Przy takiej ilości nie ma już wielkiego znaczenia ile odsetek musisz spłacić, bo żyjesz sobie spokojnie na luzie.Jest to wszystko napisane w uproszczeniu ale tak jest. Dobrze jest mieć pomysł na zwiększenie atrakcyjności nieruchomości-czyli np kupujesz parter przy Urzędzie Miasta i wynajmujesz dla biuro nieruchomości.Jeszcze raz zycze wytrwałości i do przodu. Trzeba by może faktycznie spotkać się w Katowicach bo w ilości siłą !!!\nListopad 23, 2012 o 12:17 am\nDzięki Wam za życzenia powodzenia, oraz za zaproszenie na spotkanie Mieszkaniczników :)\nPrezes – to prawda, wzięłam sprawy w swoje ręce – na razie jest to dla mnie adrenalina większa niż przy sportach ekstremalnych które lubię uprawiać, więc jest nieżle :D\nOdpowiadając na pytania Mariusza:\nlokalizacja: Katowice Akacjowa\nmieszkanie na parterze – mimo to naprawdę ciepłe, bo parter jest b. wysoki, mieszkanie jest środkowe, i znajduje się nad suszarnią (ogrzewaną centralnie) ^^\nogrzewanie centralne z nitki, ciepła woda z junkersa\nczynsze – 180 zł/mies :) (w tym zaliczka na wodę i ogrzewanie)\nZ mojego badania rynku (na razie na podstawie ogłoszeń i rozmów ze znajomymi – najemcami) cena najmu kawalerki to ok. 1000 zł + media (taką kwotę pobierałabym od najemców i opłacała z niej czynsz do administracji)\nMariuszu jeśli orientujesz się w rynku Katowickim to może napiszesz czy taka kwota jest według Ciebie ok?\nJeszcze raz dzięki za wszystkie rady :)\nListopad 23, 2012 o 1:07 am\nw odpowiedzi dla Marty\nJa inwestycje na wynajem (lokale użytkowe) liczę zawsze tak, że jeśli realny do pobrania czynsz dla mnie wynosi mniej niż 1/100 ceny nieruchomości to wogóle się w taką inwestycję nie pakuję bo to nie jest dla mnie inwestycja. Proste jak drut i się sprawdza, bo jak się zapłaci podatki, odliczy pustostany, ubezpieczenia i inne koszty to stopa zwrotu wynosi ok. 10% (10 lat) i jest to minimalna rentowność jaką jestem w stanie zaakceptować. Da się uzyskać rentowności ok. 12% rocznie i jest to całkiem realne.\nW opisywanym przez Ciebie przypadku przy moich zasadach i przy cenie mieszkania 100 tys zł, czynsz musiałby wynosić 1000zł + opłaty+ media co jest w mojej ocenie nie realne. Maksymalny czynsz za takie mieszkanie jak opisujesz to wg. mnie 800 zł + opłaty + media co w obecnej sytuacji rynkowej i tak pewnie okaże się zbyt drogo i trzeba będzie zejść czasowo na 600-700 zł + czynsz+ media bo dopiero to da łączną sumę kosztów dla najemcy ok. 1000 zł.\n1. Nigdy nie licz zbyt optymistycznie bo to = kłopoty (lepiej być zaskoczonym pozytywnie niż odwrotnie)\n2. Ceny sprzedaży w ogłoszeniach nie są cenami transakcyjnymi (obecnie ceny sprzedaży bardzo odbiegają od cen ogłoszeniowych – mam dostęp do danych, realnych transakcji i prawdziwych cen transakcyjnych)\n3. Nigdy nie pozwól aby inwestycje i stres z nimi związany nie pozwoliły Ci spokojnie spać (lepiej coś odpuścić niż się wpakować na minę) bo od tego się zaczyna a kończy u psychiatry – niestety znam kilka takich osób.\nNa zakończenie dodam, że nigdy, przenigdy nie wziąłbym kredytu na nieruchomość na wynajem jako osoba fizyczna (inwestuję poprzez sp. z o.o., można też przez sp. z o.o. Sp. K.), nigdy na więcej niż 10 lat i nigdy na powyżej 70% ceny, bo wtedy prawdopodobieństwo wpadnięcia w kłopoty finansowe jest nieadekwatne do możliwych do uzyskania korzyści.\nListopad 25, 2012 o 11:19 am\nInwestuje w nieruchomosci i mam ich kilka na kredyt i kilka za własne fundusze i bazując na własnym doświadczeniu uważam, ze należy brać jak najtańszy kredyt hipoteczny z minimalna ilością dodatkowych opłat (czytaj ubezpieczeń od utraty pracy, zawieszenia spłaty, wakacji kredytowych itp), gdyż w praktyce może okazać się, ze zgodnie z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia nigdy nie nastąpi moment zadziałała tej umowy i wypłaty środków. Do tego należy brać kredyt na jak najdłuższa ilośc lat spłaty, gdyż wtedy rata będzie najniższa w stosunku do pozyskanego kapitału, a jest ona zobowiązaniem, które musimy spłacać. Oczywiście tez można nadplacac kredyt i dopiero wtedy po każdej spłacie skracac okres kredytowania, tak aby wysokość raty pozostawała stała, przez co zmniejsza się ilośc odsetek do zapłacenia. Do tego należy mieć na koncie pieniądze łatwo dostępne na wypadek utraty dochodów i pustostanu w nieruchomosci na okres pewnie conajmniej 6-9 miesięcy. Pamiętajmy, ze pustostanu w nieruchomosci wynajmowanej generuje dla nas koszty. Dopiero po jakimś czasie wynajmowania danej nieruchomosci jesteśmy w stanie określić jaki realnie stan pustostanow mamy.\nZaś co do statystyki, ze średnio kredyt hipoteczny jest spłacany w 10 lat pamiętajmy, ze dostępne statystyki są z ostatnich lat, czyli okres jaki uwzględniają jest generalnie krótki. Jeszcze w 2010 roku na szkoleniach z produktów bankowych była mowa o 8 latach średniej spłaty kredytu. Są one najczęściej związane z konkretna nieruchomoscia, czyli człowiek sprzedając nieruchomość zamyka kredyt, tak więc jeśli ludzie kupujący nieruchomosci na kredyt w ciagu swoje życia zmieniają 3 razy nieruchomość w ciagu 10 lat związanego z założeniem i powiekszeniem rodziny (kawalerka, mieszkanie 2-pokojowe, mieszkanie 3,4-pokojowe), to cały czas spłacania jakiś kredyt natomiast statystycznie dwa pierwsze kredyty mieli nie dłużej niż 3 lata.\nInwestując w nieruchomość na wynajem najprawdopodobniej będziesz spłacać kredyt przez cały czas posiadania tej nieruchomosci, czyli dopóki jej nie sprzedasz.\nListopad 28, 2012 o 9:47 pm\n@Marta: Nie inwestuj w fundusz. Tzw. zakładana stopa rentownosci to fikcja. Krótko – koszty kredytu będą wyższe, zyski z funduszu znacznie niższe, o ile nie będą to straty. Chyba, że fundusz da ci GWARANCJĘ rentownosci (ha, ha, ha…:D )\nListopad 29, 2012 o 11:35 am\nAndrzej, zgadzam się z Tobą. Wszelkie „gwarancje” to – według mnie – triki dla naiwniaków. Dlaczego tak uważam? O tym w oddzielnym wpisie na blogu, bo temat jest dość ważny i według mnie mało zrozumiały dla przeciętnego Kowalskiego.\nGrudzień 6, 2012 o 10:08 am\nBardzo ciekawa dyskusja się zrobiła :) Ile osób – tyle zdań – i bardzo dobrze :)\nTak jak już większość napisała – produkty dodatkowe to zło i nie ma się moim zdaniem za bardzo nad tym rozwodzić.\nJeżeli chodzi o kredyt na mieszkanie to ja to widzę tak – mieszkanie 100.000 – Ty masz wkładu własnego 34.000 więc dużo. Po jaką cholerę pchać się w kredyt na 30 lat? Magia niskiej raty? Tak jak już wcześniej pisał Maciej – przelicz sobie ile uzyskasz co miesiąc z mieszkania (po odjęciu pustostanów, drobnych remontów, podatku itd.) i ustal taki czas spłaty, by taka była rata.\nAlbo lepiej… Jeżeli Cię na to stać – dołóż co miesiąc 200-300-400-500 (kwota zależna od zarobków i wydatków) dodatkowo.\nKilka osób pisało tutaj o braniu kolejnych mieszkań na kredyt i kolejnych i kolejnych i kolejnych. Tylko ja się zastanawiam czy banki tak chętnie dają kredyty na kolejne mieszkania. Osobom, które sporo zarabiają – może i tak. Ale osobom o normalnych zarobkach? A jeżeli ktoś sporo zarabia – to po co mu kula u nogi w postaci kredytów? ;)\nLepiej spłacić jak najszybciej i dopiero wtedy brać następny.\nLeszek Czarnecki, założyciel min. Getin Banku, Idea Banku, Noble Banku, Europejskiego Funduszu Leasingowego, Open Finance, Home Broker itd. zawsze powtarzał by nie brać kredytów jeżeli nie są naprawdę potrzebne. I tego się ja osobiście trzymam.\nGrudzień 15, 2012 o 9:35 pm\n„Wówczas po wyliczeniach okazuje się że cały kredyt mogę spłacić po 9 latach w następujący sposób: co miesiac place rate kredytu oraz wplacam 500 zl na fundusz, po 9 latach moje oszczednosci w funduszu (przy zalozeniu rentownosci 9% rocznie) wynosza tyle, ze starcza na spłatę kredytu do zera.”\nNie wierz w prezenty od banku. Takiego czegoś nie ma.\nZałożenie rentowności 9% rocznie: jeżeli jest to zazłożenie to wejście w coś takiego jest spekulacją. A przecież inwestujemy w nieruchomości aby uciec od spekulacji (przynajmniej ja).\nLepiej jeszcze raz przejść po cash flow, odciąć to co niepotrzebne (30 lat?), uwzględnić inflację (mocniej bolą pierwsze raty, niż te po 5 czy 10 latach), wejść w równe raty (przerzucam ból spłaty na później).\n„Nie ma darmowych obiadów” – szczególnie w kredytach.\nPaździernik 10, 2014 o 6:52 pm\nMarto ze Śląska,\nStoję przed podobnym dylematem co do długości kredytu i stopnia zaangażowania wkładu własnego.\nOd prowadzonej powyżej dyskusji minęło już prawie dwa lata, gdybyś mogła podzielić się co się wydarzyło w ciągu tych dwóch lat w tym temacie, będę Ci bardzo wdzięczny.\nPaździernik 12, 2014 o 11:32 am\nSzymon, jeśli Marta nie odpowie, to przypomnij mi proszę bym napisał do Niej maila z prośbą o „ciąg dalszy”:-)\ngdybyś mógł napisać maila do Marty ze Śląska z prośbą o info, byłbym wdzięczny.\nSzymon, sorry, wprowadziłęm Cię niechcący w błąd. Okazało się, że Marta nie wzięła chyba udziału w dyskusji, którą zainicjowała chyba ze mną drogą mailową. Jej mail chyba wykasowałem kiedyś przy czyszczeniu swojej skrzynki mailowej. Gdy wzięła udział w dyskusji, to mógłbym jej maila odszukać w archiwum bloga fridomia, a tak to chyba jednak jest nie do odtworzenia. No chyba, że Marta sama się odezwie. Marta…?\nPaździernik 16, 2014 o 1:06 pm\nMarta ze Śląska uczestniczyła w tej dyskusji (m. in. czwarty komentarz).\nProszę, jeżeli mógłbyś, spróbuj odszukać adres do Marty w archiwum bloga (stawką jest moja wolność finansowa :)\nPaździernik 19, 2014 o 3:01 pm\nSzymon, dzięki za zwrócenie mi uwagi. Poprzednio archiwum pokazało mi tylko około 10 komentarzy i nie było wśród nich tego od Marty. Teraz znalazłem. Za chwilę napiszę do Marty z zaproszeniem do wejścia na fridomię i odpowiedzenia na pytania. Mam nadzieję, że uda Ci się dzięki temu osiągnąć Twoją wolność finansową. Trzymam życzliwie kciuki:-)\nPaździernik 22, 2014 o 11:17 am\nSzymon, Marta mi odpisała wczoraj mailowo. Obiecała, że odpowie Ci do końca tego tygodnia. W związku z tym wydaje mi się, że jednak uda Ci się osiągnąć wolność finansową:-) Z czego bardzo się cieszę:-)\nMarta ze Slaska napisał(a):\nPaździernik 29, 2014 o 11:33 am\nWitam ponownie po dluuuuugiej przerwie :)\npozwole sobie opisac swojego case’a z duza dokladnoscia – moze przyda sie poczatkujacym mieszkanicznikom ;)\ndzieki radom w komentarzach nie pakowalam sie w zadne rozwiazanie inwestycyjne polegajace na wplacie comiesiecznie stalej kwoty (nie zaluje)\nostatecznie moja inwestycja wygladala nastepujaco:\ncena mieszkania- 103 000\nwklad wlasny – 33 000 (32%)\nkredyt – 70 000\nprowizja dla posrednika 2% = 2060\nnotariusz = 824,10\nPcc = 1 880\nkredyt prowizja = 1043\nwycena nieruchomosci przez bank = 137\nub. na zycie (obowiazkowe) 210\nwpis KW = 200\nwpis hipoteka = 200\nsuma kosztow pobocznych = 6 554,10\nkonieczne remonty, wyposazenie itp. suma = 6455,43\nrazem gotowka ktora wylozylam na ten interes = 46009,53 ( z tego 11000 pozyczylam od rodziny – oddalam w ciagu roku bez odsetek ;) )\npoczatkowo udalo mi sie uzyskac odstepne 950 zl (najemca placil 950 + oplaty do adm. + media)\nrata kredytu wynosila wtedy 375 zl\nplace podatek od najmu ryczalt (aby wypracowac sobie dod. zdolnosc kredytowa) = 81 zl\na wiec dodatni cashflow = 950 – 375 – 81 = 494 zl /m-c\npo 5 miesiacach zmiana najemcy (do dzis) – udalo sie bez zadnego pustostanu, jednak odstepne tym razem wynosi 816 zl\nrata kredytu zmalala do 350 zl (spadek stóp proc.)\npodatek od najmu 70 zl\nkoszty dodatkowe (pod. od nier, WUG, koszty ogloszen, naprawy) – wyszly srednio 32 zl/m-c\na wiec dodatni cashflow = 364 / m-c\nRentownosc (policzona dla drugiego najemcy, mieszkajacego caly rok)\n364*12/46009,53 = 9,5 % netto\npo roku najemca wynegocjowal nowa cene – odstepne nizsze o 100 zl (moim zdaniem jest to akurat cena rynkowa – biorac pod uwage oplaty do administracji placi 900 zl + media)\na wiec obecnie dane sa nastepujace:\nodstepne = 716 zl\nkredyt – 330 zl (w pazdzierniku kolejny spadek stóp %)\npodatek = 61 zl\ndodatni cashflow = 716 – 330 – 61 – 32 (srednio koszty dod.) = 293 zl/m-c\nnie da sie jednoznacznie odp. na pytanie co lepsze – kredyt czy gotowka, kazdy musi sam zdecydowac na czym najbardziej mu zalezy – czy max cashflow, czy max rentownosc, czy wolisz wyczerpac swoja zdolnosc kred. czy zachomikowana gotowke ;)\nzaleznosc jest prosta – im wiekszy kredyt tym wyzsza rata – a wiec nizszy cashflow\njednoczesnie zwykle im wiekszy kredyt tym wieksza rentownosc\nBede rownoczesnie bardzo wdzieczna za opinie doswiadczonych mieszkaniczniow – moze jest cos co moglam zrobic lepiej? albo co moge jeszcze zrobic lepiej? ja sama widze kilka takich aspektow, ale ciekawa jestem ocen innych ;) ) wszelkie opinie mile widziane (szczegolnie te krytyczne)\nPaździernik 29, 2014 o 12:25 pm\nMarta, duże dzięki za ciąg dalszy Twoich działań oraz za duży stopień konkretności. Trzymam kciuki za powodzenie kolejnych Twoich działań.\nPaździernik 29, 2014 o 4:17 pm\nCiekawi mnie czemu piszesz „odstępne”? Chodzi przecież po prostu o czynsz najmu? Najemca chyba niczego ci nie „odstępuje”, tyko wynajmuje mieszkanie.\nMarta ze Sląska napisał(a):\nListopad 1, 2014 o 10:45 pm\ndomyślam się że nie jesteś ze Sląska? ;) na Śląsku standardem jest, że w ogłoszeniach cenę najmu podaje się jako „czynsz + media”, w tym media rozumiane są przeważnie jako gaz, prąd, czasem też woda. Samo określenie „czynsz” kryje w sobie wysokość opłat eksploatacyjnych (do spółdzielni/wspólnoty mieszkaniowej) plus właśnie „odstępne” – czyli to, co trafia do kieszeni właściciela. Wiem, że w innych rejonach bywa inaczej. Nie wiem, jaka jest etymologia tego słowa, w każdym razie jest ono u nas dość powszechne :) raczej chodzi o to ze jest to de facto opłata, którą najemca płaci właścicielowi za to, że ten odstępuje mu swój lokal.\ndziękuję Ci bardzo, za to, że znalazłaś czas i chęci aby podzielić się swoim casem oraz za szczegółowe wyliczenia – teraz mam większą jasność ile wynoszą koszty transakcyjne\noraz koszty udzielenia kredytu.\nJeszcze zapytam na ile lat wzięłaś kredyt?\nOsobiście mam doświadczenia w najmie, ale kompletnie nie mam doświadczenia co do zakupu mieszkania oraz co do formalności przy kredytach hipotecznych.\nGdzie nie popatrzę to wszyscy kupują na kredyt.\nNie lubię kredytów i wkurza mnie, że na każdym etapie zakupu mieszkania golą człowieka. Pośrednik, bank, prowizja za udzielenie kredytu, ubezpieczenia, itd. Z drugiej strony przy dość wysokim wkładzie własnym, z kredytem jeszcze nie jest tak źle, nawet jakby pojawił się pustostan. Więc mając kasę na 1 mieszkanie, chyba lepiej np. kupić dwa w kredycie, tym bardziej, że w miarę jedzenia apetyt wzrasta, jak się już machina inwestycyjna uruchomi to żal jakby się gotówka skończyła po jednym zakupie i trzeba by czekać parę lat aż się uzbiera kolejną gotówkę. Wierzę, że jak pojawi się okazja inwestycyjna to intuicja podpowie mi jak ją sfinansować.\nPóki co czeka mnie oglądanie sporej ilości mieszkań zanim kupię to pierwsze. Marta jeszcze raz dziękuję i życzę Ci powodzenia oraz sukcesów i podziwiam Cię za odwagę. Koniecznie muszę opowiedzieć Twoją historię mojej Żonie, która również ma na imię Marta.\nP.S. Sławku bardzo dziękuję Ci za pomoc :) cóż czas ucieka, wolność finansowa ma mnie czeka…\nListopad 2, 2014 o 12:41 am\ncieszę się, jeśli mogę trochę pomóc :) Mimo iż mój wpis był długi i szczegółowy, to i tak kilka aspektów pominęłam, m.in. długość kredytu. Na pierwszy rzut oka prosta inwestycja, ale w rzeczywistości parametrów i zmiennych jest ogrom :)\nKredyt wzięłam na maksymalny możliwy okres, czyli 30 lat. Moja filozofia jest taka – im dluższy okres tym niższa rata – a więc po pierwsze dodatni cashflow jest wyższy, po drugie w razie kłopotów, nieprzewidzianych zdarzen jestes obciazony nizsza rata.\nOczywiscie jednoczesnie im dluzszy okres kredytu tym jego calosciowy koszt jest wyzszy. Dlatego mozesz zrobic tak – jesli bylbys w stanie oplacic wyzsza rate, nic nie stoi na przeszkodzie zebys ta kwote odkladal i za jakis czas nadplacil kredyt – wtedy znowu masz do wyboru dwie opcje – albo skracasz czas kredytu albo zmniejszasz rate.\nMusisz tylko zwrocic uwage na warunki nadplacania w swojej umowie kredytowej – ja np. po 5 latach moge to robic bez zadnych prowizji, niezaleznie od kwody nadplaty. Przed upływem 5 lat pobierana jest prowizja, jeśli chciałabym nadpłacić więcej niż 15% kwoty kredytu.\nW kazdym razie przy dluzszym okresie kredytowania masz wybor i wieksza elastycznosc w dzialaniu :)\nChcialam jeszcze zauwazyc ze w swoim opisie rentownosc liczylam tylko od dodataniego cashflow (tego, co mam na czysto w kieszeni juz po opodatkowaniu). Licze dla siebie w ten sposob poniewaz dla mnie najwazniejszy jest maksymalny dodatni cashflow, ktory moge osiagnac w tej chwili (aby zdobyc jak najszybciej wolnosc finansowa) oraz zeby porownac ta forme inwestycji z np. lokata bankowa.\nJednak trzeba pamietac, ze rata kredytu sklada sie z czesci kapitalowej i odsetkowej – de facto tylko czesc odsetkowa jest moim kosztem. Wprawdzie teraz nie widze tego w swoim portfelu ale po calkowitej splacie kredytu zostane z nieruchomoscia warta ileśtam (zakladam, ze nie mniej niz w momencie zakupu).\nDlatego mozna liczyc rentownosc odejmujac nie cala rate, a tylko jej czesc odsetkowa – wtedy wyniki beda oczywiscie lepsze.\nJeśli chodzi o kredyt hipoteczny to najlepiej zdaj sie na dobrego pośrednika – doradce kredytowego, najlepiej jakiegos z polecenia ;)\nJa tez nie lubie kredytow konsumpcyjnych :) natomiast kredyt hipoteczny traktuje jako kredyt inwestycyjny, i wszystkie koszty z nim zwiazane po prostu wliczam w koszty inwestycji, wiec dopoki po ich uwzglednieniu wynik finansowy mnie satysfakcjonuje to nie bola mnie za bardzo :) i tak nie ma co narzekac, bo kredyt hip. to tak naprawde najtanszy pieniadz na rynku, i to glownie dlatego, ze banki „nie widza” jego inwestycyjnego charakteru ;)) oczywiscie trzeba starac sie w miare mozliwosci minimalizowac te koszty.\nA odnosnie zakupu – musze sie przyznac, ze opisywane mieszkanie bylo moim pierwszym, jakie obejrzalam, i jak sie okazalo jedynym :)) po prostu spelnialo wszystkie moje zalozone wczesniej parametry (ogrzewanie, lokalizacja, stan techniczny, rynek wtorny, itp.). Bardzo mozliwe ze w tamtym momencie bylo gdzies inne mieszkanko ktore byloby lepszym dealem – mimo wszystko patrzac w przeszlosc nie zaluje tamtej decyzji :)\nZnowu sie rozpisalam :) zycze ci Szymonie duzo powodzenia i determinacji w osiagnieciu wolnosci finansowej :) pozdrow ode mnie żone imienniczke :))\nListopad 4, 2014 o 11:06 am\ndzięki za pozdrowienia oraz Twój odzew.\nPozwolisz, że jeszcze skorzystam z Twojego doświadczenia i wiedzy.\n1) Jak starałaś się o kredyt to mówiłaś w bankach / doradcy kredytowemu, że mieszkanie będzie przeznaczone na wynajem?\nCzy lepiej ten temat przemilczeć, w końcu w Polsce można mieć kilka mieszkań z przeznaczeniem dla siebie. Gdzieś czytałem na fridomii, że któryś z banków podniósł marżę tylko dlatego, że był to już któryś z kolei kredyt hipoteczny i wnioskujący wspomniał, że mieszkanie ma być wynajmowane. W prawdzie my nie mamy jeszcze żadnego kredytu hipotecznego, natomiast mamy wynajętą kawalerkę i jakieś doświadczenia w najmie. na zdrowy rozum, powinno to być dla banku na plus kupując kolejne mieszkanie na wynajem.\n2) Jeżeli możesz napisz w jakim banku masz kredyt.\n3) Temat pośredników.\nNa moim terenie 99% ofert sprzedaży mieszkań jest wystawianych przez pośredników. Kontaktowałem się z jednym biurem, aby umówić się na oglądnięcie kawalerki, poproszono mnie o dane osobowe do umowy pośrednictwa, ja powiedziałem, że umowę podpiszę jak oglądnę mieszkanie i zdecyduję się na zakup. Biuro zaczęło kręcić, że jest podpisana już umowa rezerwacyjna i jak nie dojdzie do podpisu aktu notarialnego, to odezwą się do mnie.\nTo samo mieszkanie potrafi być ogłaszane przez kilku pośredników. Jeden z nich nie pobiera prowizji od kupujących. Moim skromnym zdaniem, lepiej jest współpracować z takim pośrednikiem, który jednak pobiera prowizję od kupujących, a dlatego, że jak umówię się z nim na prowizję kwotowo, to nie koniecznie będzie mu zależało, abym kupił za jak najwyższą cenę. A pośrednik, który nie pobiera prowizji od kupujących, będzie dążył, abym kupił po jak najwyższej cenie, bo prowizję ma pewnie procentowo pobieraną od sprzedającego.\nMarta co sądzisz o tym, napisz o Twoich doświadczeniach z pośrednikami.\nSławku, gdybyś mógł również proszę Cię to Twoje zdanie.\nWiem, że są to „technikalia”, ale dla początkujących są one bardzo ważne, aby nie wejść na minę. Kierunek obrałem, napęd jest, teraz tylko narzędzia i wiedza.\nA tak na poważnie, to drugie nasze mieszkanie mamy mieć kupione do końca 04.2015 r.\nW listopadzie jadę na VI Kongres Mieszkaniczników i przed nim chcę już zdobyć pierwsze doświadczenia w kontaktach z pośrednikami, z właścicielami i ich mieszkaniami.\nW książce „Pomysł do wynajęcia” jeden z bohaterów kolportował ulotki do skrzynek pocztowych na osiedlu, którym się interesował, w ten sposób docierał bezpośrednio do właścicieli mieszkań na sprzedaż. Jest to dobry pomysł, myślę, że to co się ukazuje w internecie lub w prasie to już jest „drugi sort”.\n3) Rentowność. Nie ma dla mnie aż takiego znaczenia, bardziej się boję, że przepłacę za mieszkanie, że kupię mieszkanie z jakąś wadą prawną. Jeżeli na dzień dzisiejszy rentowność będzie słaba, to wiem, że za kilka lat na 99% powinna być lepsza. Takie mam doświadczenia z wynajmu I mieszkania. Jak prześledzę historię najmu, to praktycznie z każdym rokiem dochód był wyższy od poprzedniego roku. Może również dlatego, że startowaliśmy z niskiego pułapu. Najniższy dochód osiągniemy w tym roku, a to za sprawą remontu i pustostanu z nim związanego i to pomimo tego, że po remoncie wynajęliśmy po wyższej cenie niż przed remontem, a i tak jest jeszcze pole do podwyżek.\nDlatego zgadzam się ze Sławkiem, że na rentowność całego przedsięwzięcia bardzo duże znaczenie ma okres pustostanów. Natomiast kawalerki w ciągu ok. 8 lat podrożały ok. 30-40%, więc majątek i tak w tym czasie istotnie przyrósł. Za cenami mieszkań podążają ceny najmu. Przynajmniej na razie. Zgodziłbym się nawet co miesiąc dopłacać po 200 zł do mieszkania, bo wiem, że i tak to będzie doskonały „interes” z perspektywy 10 – 20 lat.\nNasz cel to w 10.2034 r. posiadać 8 wynajętych kawalerek bez obciążeń kredytowych.\nBędziemy mieć wtedy po 55 lat.\nJeżeli nie osiągniemy tego celu w 100% to i tak będziemy w dużo lepszej sytuacji, niż gdybyśmy przez ten czas nic nie robili w tym kierunku.\nPozdrawiam, z niecierpliwością czekam na odpowiedź i z góry dziękuję.


blog kulturalny - Strona 3 z 12 - Kawa z cynamonem\nO rozwoju blogosfery książkowej słów kilka\nOpublikowany 19 marca 2015 16 czerwca 2017 by Szyszka\nBlogosfera książkowa podobno powinna się rozwijać (bo się nie rozwija). Nikt nie ma pomysłu, jak, bo na mój gust to, co jest teraz, jest najlepszym, co może być, a ludzie, którzy tworzą blogi książkowe są fantastyczni i pełni pasji. Ale nawet oni natykają się na szklany sufit, bo pomysłów nowych nie będzie, o ile w […]\nMoje lektury na Walentynki (Szyszka)\nOpublikowany 10 lutego 2015 16 czerwca 2017 by Szyszka\nNie czytuję powieści obyczajowych (albo robię to bardzo, bardzo sporadycznie). Nie czytuję romansów. Erotyki też kiepsko u mnie stoją. Moja lista lektur walentynkowych jest wyjątkowo niestereotypowa – ale sami zobaczycie, że w sumie całkiem logiczna.


Rosyjski sport narodowy – biathlon czołgowy - Mowiacwprost\nRosyjski sport narodowy – biathlon…\nRokrocznie od 2013 roku w środku lata są organizowane przez Ministerstwo Obrony Federacji Rosyjskiej zawody biathlonu czołgowego w ramach imprezy o nazwie „International Army Games”.\nW tym roku „militarne igrzyska” rozpoczęły się w drugiej połowie sierpnia, a finały zawodów biathlonu czołgowego będą miały miejsce już za kilka dni – 3 i 4 września. To dobra okazja, by omówić historię „ścigających się” czołgów. Ponadto opisywane wydarzenie jest niejako ewenementem wśród eventów sportów motorowych na skalę światową, dlatego warto przyjrzeć się, mówiąc kolokwialnie, „z czym to się je”.\nPrzekuć miecze na lemiesze, czy raczej czołgi na wyścigówki\nHistoria biathlonu czołgowego nie sięga bardzo daleko w przeszłość. Koncept organizacji takich specyficznych zawodów pojawił się w głowie ministra obrony Rosji Siergieja Szojgu na początku 2013 roku. Swoją „sportową wizję” argumentował tym, że „chce ludziom przybliżyć wojsko” oraz „chce zachęcić do zdrowej sportowej rywalizacji [rosyjskie] jednostki wojskowe”.\nKolorowe czołgi podczas pierwszych zawodów biathlonu czołgowego w 2013.\nFot. autorstwa Vitaly V. Kuzmin – http://vitalykuzmin.net/?q=node/510, CC BY-SA 4.0, https://commons.wikimedia.org/w/index.php?curid=27840319\nAmbitny plan rosyjskiego ministra ziścił się w połowie sierpnia 2013 roku, gdy na poligonie w miejscowości Ałabimo (ros. Алабино) pod Moskwą pojawili się czołgiści z trzech państw (oprócz gospodarzy). Byli to reprezentanci Białorusi, Kazachstanu, Armenii oraz oczywiście Federacji Rosyjskiej. Podczas inauguracyjnych zawodów drużyny „ścigały się” na czołgach T-72B. Samo wydarzenie było śledzone na miejscu przez około trzy tysiące osób. W pierwszych zawodach zwyciężyli Rosjanie, a jako ciekawostkę można dodać fakt, że każdy czołgista drużyny zwycięskiej w nagrodę otrzymał samochód pół-terenowy Niwa marki Łada.\nPrzed zagłębieniem się w dalsza część historii zawodów biathlonu czołgowego warto zapoznać się z zasadami jakie obowiązują w omawianej „dyscyplinie sportowej”.\nGłównym celem zawodów jest pokonanie całej trasy, wraz z kilkukrotnym strzelaniem do celu, w jak najszybszym czasie. Czołgi poruszają się po wyznaczonym torze, wykonując kilka okrążeń wokół niego. Na trasie występuję wiele zróżnicowanych przeszkód. Są to między innymi słupki wymuszające jazdę slalomem, strome podjazdy, zagłębienia w terenie, czy zbiornik z wodą, który musi zostać sforsowany przez maszynę. Łączna długość trasy wynosi ok. 10 km.\nCele do których muszą strzelać czołgiści w czasie zawodów. Cel nr 12 imituje czołg, cel nr 9 przedstawia piechotę z wyrzutnią przeciwpancerną, a cel nr 25 udaje śmigłowiec bojowy. Źródło: https://mil.ru/files/files/armygames/t-b-en.html\nNa wybranych okrążeniach pojazdy podjeżdżają pod wyznaczone stanowisko, z którego prowadzą ogień do wskazanego celu. Tarcze strzelcze są rozmieszczone na dystansie od 900 metrów do ponad 2 km i imitują różnego rodzaju przeciwników. Tarcza może przedstawiać piechotę, czołg lub śmigłowiec bojowy. Każdy cel jest eliminowany za pomocą różnego uzbrojenia znajdującego się na wyposażeniu czołgu. Niecelne strzały karane są karnym, półkilometrowym okrążeniem. Tak jak wspomniano powyżej, zwycięża pojazd, który najszybciej pokona całą trasę.\nW samych zawodach biathlonu czołgowego wyróżnia się dwa głównie konkursy – bieg indywidualny oraz sztafetę. W 2019 roku wprowadzono podział na dwie Dywizje/Grupy wśród drużyn. Pierwsza dywizja jest de facto najważniejsza – skupia najsilniejsze załogi z różnych państw (m. in. Chiny, Białoruś, Kazachstan).\nTrasa wyścigu indywidualnego z 2018 roku. W zależności od edycji konkursu tor ulegał niewielkim zmianom, lecz rdzeniem „ścigania się” pozostaje wykonywanie okrążeń, strzelanie do celów oraz pokonywanie przeszkód terenowych. Źródło: https://mil.ru/files/files/armygames/t-b-en.html\nW biegu indywidualnym uczestniczą po trzy załogi w różnych czołgach z każdego kraju. Czołgi startują co 60 sekund. W jednym biegu uczestniczą cztery czołgi z rożnych państw. Kolejny bieg rozpoczyna się, gdy ostania załoga poprzedniego przejazdu przekroczy linię mety. Każdy pojazd musi wykonać cztery okrążenia z czterema strzeleniami do celu. Pierwsze oraz drugie okrążenie to strzelanie do celu imitującego czołg. Na trzecim okrążeniu strzela się za pomocą karabinu maszynowego dowódcy do celu imitującego śmigłowiec. Na ostatnim okrążeniu z kolei strzela się do celu z karabinu maszynowego sprężonego z głównym działem czołgu. Jeśli załoga spudłuje, to musi wykonać karne okrążenie.\nPrzebieg tor biegu sztafetowego biathlonu czołgowego w 2018 roku. Źródło: https://mil.ru/files/files/armygames/t-b-en.html\nW przypadku sztafety uczestniczą w niej trzy załogi z danego kraju, mając tylko jeden czołg do dyspozycji. Cztery czołgi z różnych państw startują równocześnie. Każda załoga musi przejechać trzy okrążenia i wykonać dwa strzelania. Pierwsze okrążenie jest przejazdowym, bez prowadzenia ostrzału. W drugim strzela się z karabinu maszynowego dowódcy, a w trzecim ze sprężonego karabinu. Za każdy nietrafiony cel trzeba wykonać karne okrążenie. Po przejechaniu trzech okrążeń załoga przekazuje swój czołg kolejnemu oddziałowi ze swojego państwa.\nCzołgi T-72B3 przygotowane do uczestnictwa w zawodach biathlonu czołgowego w 2017 roku.\nPojazdami „wyścigowymi”, na których ścigają się załogi z różnych krajów, są czołgi z serii T-72. W pierwszych zawodach (w 2013 r.) były to maszyny T-72B, a w kolejnych latach w zawodach zaczęły jeździć bardziej zmodernizowane wersje T-72B3. Wspominane pojazdy są dostarczane przez gospodarzy zawodów i są użyczane drużynom z zagranicy. Wyjątek stanowią czołgiści chińscy, który jeżdżą na czołgach ZTZ-96 (Typ-96) rodzimej produkcji. Warto odnotować także, iż Rosjanie sami od 2014 roku „wożą się” na najnowszej propozycji tamtejszego przemysłu, czyli T-72B3M. Maszyna ta posiada lepszą skrzynię biegów, SKO oraz wzmocniony silnik w porównaniu do T-72B3. Oznacza to, że gospodarze mają „nieco” sprawniejsze pojazdy od gości – czy można to uznać za sprawiedliwą rywalizację?\nPonieważ debiutanckie zawody z 2013 roku zostały wcześniej opisane, nie ma sensu, by ponownie je tutaj przytaczać, a zamiast tego na krótką chwilę przejdziemy do kolejnych zawodów, które odbyły się od 2014 do roku obecnego (2021).\nW ciągu ostatnich siedmiu lat, gdy był organizowany biathlon czołgowy, pojawili się uczestnicy z wielu różnych krajów, głównie utrzymujących dobre, bądź poprawne stosunki z Federacją Rosyjską. W zawodach uczestniczyły kraje takie jak: Angola, Armenia, Azerbejdżan, Białoruś, Chiny, Indie, Iran, Kazachstan, Kirgistan, Kuwejt, Nikaragua, Mongolia, Serbia, Tadżykistan, Wenezuela i oczywiście gospodarze.\nCzołgi T-72B3 w trakcie zaciętej rywalizacji na torze w 2019 roku. Na pierwszym planie czołg drużyny z Kazachstanu, a w tle maszyna należąca do czołgistów z Serbii. Fot. autorstwa Vitaly V. Kuzmin – http://vitalykuzmin.net/?q=node/510, CC BY-SA 4.0, https://www.vitalykuzmin.net/Military/Tank-Biathlon-2019/i-Vrs366J\nW omawianym konkursie w 2014 roku miała również uczestniczyć, zaproszona przez Rosjan, drużyna ze Stanów Zjednoczonych, jednak z powodu kryzysu na Ukrainie amerykańskie czołgi nie pojawiły się na poligonie pod Moskwą. Zainteresowanie zawodami wyrażały również inne kraje europejskie, takie jak Włosi czy Niemcy, jednak z tych zapowiedzi nic nie wyszło. Być może państwa zachodnie o wiele lepiej „bawią się” na zawodach Europe Strong Tank Challenge (ESTC) organizowanych przez NATO. Aczkolwiek należy podkreślić, że zawody, a raczej ćwiczenia ESTC faktycznie sprawdzają wiele umiejętności czołgistów oraz aspektów obsługi czołgu, a biathlon czołgowy służy przede wszystkim jako widowisko dla cywili oraz promowanie pozytywnego wizerunku rosyjskiego żołnierza – czołgisty, a w zasadzie samych sił zbrojnych Federacji Rosyjskiej na świecie.\nTabela zwycięzców konkursu biathlonu czołgowego od 2013 do 2020 roku. Opracowanie własne.\nPowyżej zamieszczono tabelę zwycięzców poszczególnych edycji konkursu biathlonu czołgowego. Jak można łatwo zauważyć, Federacja Rosyjski zdominowała rywalizację przez kilka lat, niczym zespół Mercedes w Formule 1. Już za kilka dni odbędą się finały tegorocznej edycji zawodów biathlonu czołgowego i wszystko wskazuje na to, że Rosjanie ponownie staną na najwyższym stopniu podium.\nJak w każdym sporcie wyścigowym podczas zaciętej rywalizacji na torze dochodziło do licznych wypadków oraz incydentów. Również takie wydarzenia miały miejsce podczas zawodów biathlonu czołgowego. W dalszej części teksu omówiono najbardziej „widowiskowe” przypadki.\nPierwszy z opisywanych incydentów miał miejsce w 2013 roku. W trakcie inauguracyjnych zawodów problemy pojawiły się u załogi kazachstańskiej (czołg widoczny na zdjęciu poniżej). Na początku biegu ich dowódca czołgu został ranny. Po mimo tego nie zgodził się na wymianę i kontynuował swój udział w przejeździe, po którego zakończeniu stracił przytomność. Nie ustalono co było przyczyną wypadku. Istnieją jednak podejrzenia, że było to zatrucie gazami prochowymi z powodu niesprawnego systemu wentylacji, lub błędu samej załogi, która nie była zbyt dobrze obyta z tym czołgiem.\nCzołg T-72B w barwach drużyny z Kazachstanu w 2013 roku. Fot. autorstwa Vitaly V. Kuzmin – http://vitalykuzmin.net/?q=node/510, CC BY-SA 4.0, https://www.vitalykuzmin.net/Military/Tank-Biathlon-2013/i-5MTJDZw\nKolejny wypadek miał miejsce w 2015 roku w trakcie rundy kwalifikacyjnej biathlonu czołgowego. Kierowca kuwejckiego czołgu wszedł w zakręt ze zbyt dużą prędkością, co spowodowało niewyrobieniem się na wirażu i przewróceniem się na bok czołgu widocznego na fotografii poniżej. Członkowie załogi nie odnieśli poważniejszych obrażeń oprócz drobnych stłuczeń oraz zadrapań. Również czołg nie otrzymał poważniejszych uszkodzeń i po postawieniu go na gąsienice mógł kontynuować jazdę. W serwisie YouTube można znaleźć filmik z tego wydarzenia, jednakże ostrzegam, iż Rosjanie obserwujący i nagrywający ten wypadek dość „żywiołowo” komentowali to zdarzenie.\nKuwejcki czołg leżący na boku po wykonaniu spektakularnej przewrotki w czasie rundy kwalifikacyjnej do głównego konkursu biathlonu czołgowego w 2015 roku. Źródło: https://rusvesna.su/news/1438635613\nW 2016 roku doszło do kolejnego incydentu. W czasie zaciętej rywalizacji na torze doszło do kontaktu między chińskim czołgiem Typ 96B a rosyjskim T-72B3M, w skutek czego zostało uszkodzone jedno z kół jednych chińskiego pojazdu. Uszkodzenie było na tyle poważne, że po najechaniu na betonową przeszkodę terenową ten element zawieszenia po prostu odpadł. W wyniku wspominanego wypadku chińska załoga musiała przesiąść się do zapasowej maszyny. Na zdjęciach poniżej można „podziwiać” efekty spotkania „trzeciego stopnia” z rosyjskim czołgiem.\nBiathlon czołgowy w 2016 roku. Na zdjęciach widoczne uszkodzenia zawieszenia chińskiego czołgu ZTZ-96 po kontakcie z rosyjską maszyną. Źródło: https://www.smartage.pl/chinski-czolg-type-96b-zgubil-kolo-w-trakcie-zawodow/\nPech nie opuścił kuwejckich czołgistów także w 2017 roku. Podczas tamtej edycji zawodów biathlonu czołgowego kuwejcki pojazd zarył lufą w ziemię po zbyt szybkim pokonaniu przeszkody terenowej w postaci betonowego wzniesienia. Skutki nadmiernej szybkości kierowcy można zobaczyć na zdjęciu poniżej. Dodatkowo w trakcie tych zawodów nieszczęście spotkało drużynę z Indii. W trakcie jednego z przejazdów zepsuł się ich czołg podstawowy. Jakby tego było mało również jednostka zapasowa odmówiła posłuszeństwa w dalszej jeździe. W związku z tym drużyna indyjska została zdyskwalifikowana, ponieważ nie mogli ukończyć zawodów w żaden możliwy sposób. Co gorsza, w tym konkursie Indie były pretendentem do zajęcia wysokich pozycji na podium.\nBiathlon czołgowy w 2017 roku. Czołg kierowany przez załogę z Kuwejtu ryje lufą w ziemi z powodu zbyt szybkiego zjazdu z przeszkody terenowej. Źródło: https://www.rusdialog.ru/news/116237_1501734916\nPodczas obecnie trwających zawodów biathlonu czołgowego także miało miejsce kilka incydentów. Jednym z nich było przekroczenie wodnej przeszkody ze zbyt dużą prędkością przez drużynę z Abchazji. Spowodowało to uszkodzenie oraz naderwanie prawego przedniego gumowego błotnika pojazdu.\nCzołg T-72B3 kierowany przez drużynę z Abchazji podczas tegorocznych zawodów biathlonu czołgowego. Na pierwszym planie widać uszkodzony błotnik w wyniku zbyt szybkiego sforsowania przeszkody wodnej. Foto: Alexey von Bock\nKolejny incydent miał miejsce podczas przejazdu załogi z Wenezueli. Ich kierowca-mechanik w jakiś sposób pomylił trasę i wyjechał kilkudziesięciotonową maszyną poza tor, uszkadzając przy tym elementy systemu nawadniającego.\nCzołg drużyny z Wenezueli uwieczniony podczas taranowania ogrodzenia systemu nawadniającego w trakcie obecnych zawodów. Foto: Alexey von Bock\nPrzygody podczas tegorocznych zawodów miała także drużyna katarska. Podjazd do stanowiska ogniowego miał zająć długie 30 minut. W czasie strzelania okazało się, że działonowy nie został wcześniej przeszkolony do korzystania z celownika termowizyjnego Sosna-U, więc korzystał że starszych przyrządów celowniczych TPD-K1. Odbiło się to także na efektywności prowadzonego ognia – pierwszy cel został chybiony o około kilometr. Kłopoty objęły także ładowanie amunicji, zarówno do działa głównego czołgu, jaki i do dodatkowych karabinów maszynowych. W pierwszym przypadku zawodnikom z Kataru „udało się” zablokować automat karuzeli ładujący pociski do armaty czołgowej. Z kolei w kwestii uzbrojenia dodatkowego Katarczycy spowodowali zacięcie obu karabinów (dowódcy oraz sprężonego z głównym działem) poprzez… odwrotne założenie taśmy amunicyjnej, czyli pociski zostały skierowane w stronę strzelca, a nie wylotu lufy.\nKatarski czołg przecinający linię mety podczas tegorocznych zawodów biathlonu czołgowego. Stopklatka z relacji na YT: https://www.youtube.com/watch?v=4WHLjGzbkPI\nTak słaby występ załogi katarskiej nie może dziwić, zważywszy na fakt, że w tamtejszej armii podstawowym czołgiem są Leopardy 2, a nie (post)sowieckie maszyny, więc ciężko jest w pełni opanować całe uzbrojenie po przesiadce do czołgu diametralnie różniącego się od maszyny wykorzystywanych na co dzień.\nOstatnia prosta – podsumowanie\nBiathlon czołgowy to sport dość nietypowy. Wspomniana coroczna impreza jest przede wszystkim organizowana ku uciesze ludzi – Rosjanie zrobili z tego własne widowiskowe show. Jednakże moim zdaniem, o wiele bardziej efektywne od niniejszych zawodów będzie symulowanie pola walki na poligonie, gdzie można ćwiczyć zgranie załóg czołgów wraz z innymi oddziałami wojsk – piechotą, artylerią czy lotnictwem. Co mogłoby sprawić, aby biathlon czołgowy był zawodami opartymi o uczciwą rywalizację? Są dwa warianty: albo wszyscy uczestnicy zawodów „ścigają się” na dokładnie takich samych czołgach – wtedy sprawdzamy umiejętności i wyszkolenie załóg, albo każda drużyna z danego kraju jeździ swoimi własnymi czołgami – w tej sytuacji weryfikujemy jak dobre są czołgi.\nKategorie: Europa, InnePrzez Piotr Tomica 3 września, 2021\nTagi: biathlon czołgowyczołgFederacja RosyjskaRosjaT-72\nPoprzedniePoprzedni wpis:Ostatnia w życiu wakacyjna podróż, czyli o tragedii lotu MH17NastępneNastępny wpis:Czy Armenia i Turcja zasiądą do rozmów?


Przemyscy studenci w programie Erasmus+\nDlaczego warto korzystać z programu Erasmus+? Swoimi przeżyciami z kolegami i koleżankami w PWSW w Przemyślu podzielili się studenci, którzy odważyli się na ten krok.\nW dniu 11 października na auli uczelnianej odbył się Dzień Programu Erasmus+. Było to święto studentów, którzy wzięli udział w wymianie międzynarodowej w ramach programu Erasmus+ na PWSW w Przemyślu i zgodzili się podzielić swoimi przeżyciami z kolegami i koleżankami. W spotkaniu uczestniczyli zarówno studenci tej uczelni jak i ci którzy przyjechali do niej na wymianę.\nByły to studentki z artystycznego uniwersytetu w Stambule, Hazal Zorba i Aysel Kalaycı, które w swoim wystąpieniu opowiedziały o przemianach demokratycznych w Turcji na przełomie XIX i XX wieku oraz studentki Escola de Arte e Superior de Deseño Pablo Picasso de A Coruña w Hiszpanii, Eva Riveiros, Sara Peña i Andrea Lois Gómez, które mówiły studentom PWSW o Hiszpanii. To, co zdziwiło je w naszym kraju, to … pogoda. Sądziły, że jest u nas znacznie zimniej, jednak polska aura kojarzy im się z północnym regionem ojczyzny, Galicją, z którego pochodzą.\nStudentów zachwyciły barwne opowieści studentów kierunku mechatronika, Kamila Olejarskiego, Stanisława Trachuka, Viktora Pidhirnego i Yevhenii Mykhailyshyna, którzy swój pobyt w partnerskiej uczelni w Miszkolcu na Węgrzech zapamiętali przez pryzmat nie tylko akademickiej atmosfery węgierskiego miasta, ale i podróży, które umożliwiło im stypendium Erasmusa. Zwiedzili nie tylko Węgry, ale i Słowację, Rumunię oraz Austrię, podróżując “na stopa” i poznając ludzi, którzy stawali się częścią ich przygody. Studenci projektowania graficznego, którzy praktyki w ramach programu odbywali w Muzeum Zamkowym, partnerskiego miasta Przemyśla, Egerze, przedstawiali projekty graficzne wykonane podczas praktyk i zdjęcia broni białej, którą oddaną im podczas praktyk pod opiekę. Student stosunków międzynarodowych, Roman Tropak, który w ramach Erasmusa spędził semestr w Portugalii, w malowniczej Bradze, opowiadał o swojej nowo nabytej pasji- surfowaniu na falach oceanu oraz tradycyjnych strojach społeczności akademickiej Portugalii, noszonej nie tylko od święta, ale i na co dzień.\nStudenci Państwowej Wyższej Szkoły Wschodnioeuropejskiej w Przemyślu mogą w ramach stypendiów zagranicznych wyjeżdżać na kilka miesięcy, do roku do uczelni partnerskich w krajach takich jak Portugalia, Grecja, Chorwacja, Hiszpania, Turcja, Estonia, Macedonia, Słowacja i Węgry. W zeszłym roku akademickim z wyjazdów w ramach programu Erasmus+ skorzystało 29 studentów Państwowej Wyższej Szkoły Wschodnioeuropejskiej w Przemyślu. Z roku na rok liczba studentów korzystających z tej wymiany rośnie. Program Erasmus+ to nie tylko świetna okazja żeby podszkolić język, ale też możliwość poznania innej kultury i zwiedzania.


Zegarek Casio MTP-1259D-1A - sklep Morowo.com.pl\n» Zegarek Casio MTP-1259D-1A\nKod produktu: MTP1259D1A\nKlasyczny zegarek marki Casio zachowany w bardzo eleganckim stylu. Bransoleta wykonana ze stali szlachetnej oraz koperta o szerokości 38,4mm oraz grubości 8,8mm, wykonana jest z metalu prezentują się doskonale do każdego stroju oraz na każdą okazję.\nWodoszczelna konstrukcja zapewnia podstawowy poziom zabezpieczeń przed deszczem lub przypadkowym ochlapaniem. Na wyposażeniu zegarka jest również mechanizm kwarcowy, który gwarantuje dokładne odmierzanie czasu.\nTarcza Casio Classic MTP-1259D-1A pokryta jest świecącą w ciemności powłoką, natomiast nad bezpieczeństwem całego frontu czuwa szkiełko mineralne.\nSzerokość koperty: 38,4mm\nGrubość koperty: 8,8mm\nWodoszczelność: 30m / zgodnie z normą DIN 8310 / ISO 22810


Skrzynia sosnowa B-13\nSkrzynia drewniana pasuje zarówno do pomieszczeń retro jak i nowoczesnych wnętrz w stylu eco. Skansenowy akcent w formie sosnowego kufra, sprawdzi się jako funkcjonalny pojemnik na zabawki w pokoju dziecięcym lub do przechowywania pościeli w sypialni. Wieko skrzyni może pełnić rolę siedziska ozdobionego przykładowo lnianymi poduszkami lub wełnianym kilimem.\nSkrzynia drewniana z siedziskiem wykonana została z desek sosnowych, które nie zostały pokryte żadnym syntetycznym impregnatem mogącym sprzyjać uczuleniom. Jej wysokość wynosi 52 cm, szerokość 80 cm a głębokość 42 cm.\nKufer dostępny jest w kolorze brązowym, olchowym lub w stanie surowym. Zwłaszcza w tym ostatnim wariancie, stanowi pole do popisu dla amatorów własnoręcznego przyozdabiania domowych sprzętów. Skrzynia sprawdzi się nie tylko w mieszkaniu. Pojemny i solidny pojemnik może pełnić rolę magazynu na akcesoria i narzędzia w ogrodzie.\nStarannie wykończony, solidny stojak z drewna sosnowego o głębokości półek 33 cm, wysokości 89 cm i szerokości 83 cm. Krawędzie blatów oraz szczyty filarów od frontu zostały estetycznie zaokrąglone. Jasne surowe drewno nie jest pokryte żadnym chemicznym środkiem konserwującym. Widoczne na nim sęki i usłojenie wnoszą do pomieszczenia naturalny wdzięk.


Dzika kuchnia to jest to! | Bania Zdrowia\nDzika kuchnia to jest to!\nOpublikowany Czerwiec 25, 2014 przez Bania Zdrowia\nOd czasu gdy zajęłyśmy się uprawą własnego ogródka, zaczęły nas fascynować rośliny małe i duże, te kupowane na targach i te rosnące na polach. Ale do tych z pól i lasów trzeba trochę więcej wiedzy, wiedzy z górnej etnobotanicznej półki. Stąd książka Łukasza Łuczaja „Dzika kuchnia” otrzymana w prezencie stoi na naszej półce inspiracji kuchennych, i stąd też udział w warsztatach etnobotanicznych organizowanych przez Stowarzyszenie To.pole w Beskidzie Makowskim.\nJako małe dziecko nie znosiłam wyjazdów do lasu na borówki. Ta mozolna praca, żeby uzbierać niewielki kubeczek. Zbieranie grzybów też nie było moją pasją. Skąd wiadomo pod którym drzewem się chowają? I czy przypadkiem nie są trujące? Jednak od roku z przyjemnością jeździmy do lasu, na łąki i zbieramy co się da, i oczywiście to co znamy. Tak powstał „miód z mleczy” czyli syrop z mniszka lekarskiego czy sok z kwiatów czarnego bzu. Idealne złapanie lata w butelkę. Ale cóż raz połknięty bakcyl zbieractwa roślin w terenie jest nie do poskromienia. I nie tylko my czujemy pociąg to tego typu rozrywek.\nStowarzyszenie To.pole wraz z Anią z jalla!Odzyskaj ciało przygotowało w połowie czerwca pierwsze warsztaty etnobotaniczne w terenie. Około 20 osób z całej Polski chodziło po beskidzkich łąkach, zbierało, notowało i uważnie przypatrywało się przyrodzie. Warsztaty były prowadzone przez Karola Szurdaka, dla którego ogromną inspiracją jest właśnie Łukasz Łuczaj i jego wspomniana dzika kuchnia. Czego tam nie próbowaliśmy? Od polskiego oregano czyli bluszczyku kurdybanka, po słodką, ogórkową w smaku pałkę wodną czy niezwykle ostry tobołek pospolity. Poznaliśmy rośliny moczopędne, przeciwbiegunkowe, obniżające gorączkę ale też i te ponoć przywracające utracone dziewictwo. Nasz ulubiony czarny bez to podobno jeden z ważniejszych krzewów kultury ludowej Słowian. Rósł przed każdym domem, a jego uschnięcie nie wróżyło nic dobrego.\nCzy chodząc po lesie chcesz czuć się pewnie jak u siebie w domu?\nPoranne zajęcia w przyrodzie prowadziła Ania z jalla!Odzyskaj ciało. Z zamkniętymi oczami wchodzimy w las i stawiamy czułość na przyrodę. Na jej zapach, smak i dotyk. Odkrywamy sekrety, które do tej pory otwartym oczom gdzieś umykały. Tak powoli oswajamy przestrzeń, która przez następne dwa dni staje się naszym polem doświadczeń i zdobywania wiedzy. Więciórkowe lasy okazały się pełne bogactw dla takich zapaleńców jak my.\nOswojeni z przyrodą ruszamy w teren\nKarol, etnobotanik, znał odpowiedzi na chyba wszystkie nasze pytania dotyczące ziół i roślin spotkanych przy drodze. Wszystko skrzętnie notowaliśmy, żeby na przyszłość nie zgubić się w gąszczu nazw i podobieństw. Ja na dzień dzisiejszy na pewno zapamiętam jak wygląda krwawnik pospolity, dziurawiec, podbiał, tobołek pospolity czy bluszczyk kurdybanek. Reszta na kolejnych warsztatach.\nNajlepsze jedzenie świata\nNa więciórkowym piecu powstawało najpyszniejsze jedzenie świata. I to nie ze względu na fakt, że po kilkugodzinnych wędrówkach wracaliśmy na obiady dość wygłodzeni. Rzucaliśmy się w Więciórca na jedzenie, bo było po prostu pyszne. Wspólnie przygotowaliśmy pesto z pokrzyw, ziemniaczki z krwawnikiem i bluszczykiem kurdybankiem czy gołąbki z liści podbiału. Cóż jeśli nie dla wiedzy to nawet dla samej więciórkowej kuchni warto choć raz wyruszyć w podróż, by odkryć nowe, dzikie smaki. Polecamy. Kolejne już 22-24.08.\nKategorie: Inspiracje, Lifestyle. Tagi: dzika kuchnia, jalla!Odzyskaj ciało, Więciórka, Łukasz Łuczaj. Autor: Bania Zdrowia. Dodaj zakładkę do bezpośredniego odnośnika.


KE: będą wspólne zakupy szczepionek przeciwko A/H1N1? - Usługi medyczne\nKE: będą wspólne zakupy szczepionek przeciwko A/H1N1?\nAutor: PAP/Rynek Zdrowia 16 września 2009 08:53\nWspólny zakup szczepionek przeciwko nowej grypie A/H1N1 to jeden z pomysłów przedstawionych przez Komisję Europejską w unijnej strategii walki z epidemią.\nZ uwagi na różnice zdań między krajami członkowskimi UE w dokumencie nie ma za to propozycji jednej unijnej strategii szczepień społeczeństwa - są jedynie "opcje, którymi kraje członkowskie mogą się zainspirować, by określić swoje strategie szczepień".\n– Musimy pozostać czujni i kontynuować koordynację naszych przygotowań, by zmierzyć się z epidemią w nadchodzących miesiącach. Należy teraz zapewnić ściślejszą koordynację między zainteresowanymi sektorami a krajami członkowskimi na poziomie europejskim, krajowym, regionalnym i lokalnym, by próbować przezwyciężyć zdrowotne, gospodarcze i społeczne skutki pandemii – apelowała unijna komisarz ds. zdrowia Andrulla Wasiliu.\nPodkreśliła kluczową rolę szczepień, gdy już zakończą się badania kliniczne nad szczepionką przeciw nowemu typowi grypy i okaże się ona bezpieczna i efektywna. WHO przewiduje, że pierwsze dawki szczepionki przeciwko A/H1N1 powinny być gotowe dla północnej półkuli wczesną jesienią.\nKE podkreśla potrzebę koordynacji, gdyż kraje już zaczęły ustawiać się w kolejce do koncernów farmaceutycznych z zamówieniami szczepionek, ponadto same określają, jakie grupy chcą szczepić w pierwszej kolejności. Tymczasem wiadomo, że w pierwszym okresie liczba szczepionek będzie bardzo ograniczona i dla wszystkich ich nie starczy. Francja, licząca 64 mln mieszkańców, już zamówiła 94 mln szczepionek, USA 195 mln, Hiszpania 37 mln, Meksyk 20 mln.\nDlatego KE usiłuje ograniczyć i ujednolicić grupy, które mają być szczepione w pierwszej kolejności, a tym krajom członkowskim UE, które nie złożyły jeszcze zamówień, obiecuje rozważenie wspólnych zakupów w UE. Apeluje też o „jasne, spójne i ukierunkowane” informowanie opinii publicznej o szczepieniach.\nPropozycje przedstawione przez komisarz Wasiliu będą podstawą do dyskusji ministrów zdrowia „27”, którzy zbiorą się na nadzwyczajnym posiedzeniu 12 października w Luksemburgu.\nW Polsce w pierwszej kolejności szczepione mają być osoby z tzw. grup ryzyka:\n• dzieci powyżej 6. miesiąca życia,\n• kobiety w ciąży cierpiące na inne schorzenia,\n• pracownicy służby zdrowia oraz innych służb ważnych dla funkcjonowania państwa (policji, wojska i transportu).\nWSPÓLNE ZAKUPY SZCZEPIONEKRSS


Innowacyjny krem na zmarszczki - Richevon - Ogłoszenia | Darmowe ogłoszenia 24 - Polski serwis ogłoszeniowy Bazarek.net.pl\nInnowacyjny krem na zmarszczki - Richevon\nZajmujemy się produkcją i dystrybucją skutecznego kremu jakim jest krem Richevon. Nasz krem działa antyzmarszczkowo i oczyszczająco. Wszystkie składniki są pochodzenia naturalnego, co związane jest z brakiem jakichkolwiek przeciwwskazań. Nasi specjaliści opracowali świetną formułę, która bardzo szybko wchłania się do głębokich warstw skóry i etapowo redukuje proces powstawania zmarszczek. Warte jest skupienia także właściwe nawilżenie skóry, dlatego w naszym produkcje nie brakuje składników o takim działaniu tj. ekstrakt z pąków, czy koenzym Q10. Zapraszamy do kontaktu i zakupu.\nData dodania: 2018-08-28 15:40 Kategoria: Inne\nLokalizacja:\tPruszków, cały kraj\nAmbulatoria czy to w naszym powiecie lub województwie znamionują się przede wszystkim kolosalnym profesjonalizmem a co najmniej muszą mieć pewną…\tWięcej...\nData dodania: 2018-06-25 13:36 Kategoria: Inne\nNadzwyczajna miękkość, prostota i stabilność pracy Płynnie dopasowująca się do konturów twarzy i ruchów użytkownika Lekka, sprężysta tuba przyspiesza akceptację…\tWięcej...\nData dodania: 2018-10-02 15:22 Kategoria: Inne\nPrzyczyna pojawienia się wrastającego paznokcia jest najczęściej bardzo błaha. To bowiem w większości przypadków efekt noszenia zbyt wysokich obcasów lub…\tWięcej...\nLiu jo, Tom Ford, inne - markowa odzież\nData dodania: 2018-05-11 10:43 Kategoria: Inne\nChcesz uzupełnić swoją garderobę o modne ubrania i dodatki? Nie chcesz wydawać fortuny? Mamy dla Ciebie modne koszule i koszulki,…\tWięcej...\nData dodania: 2018-06-25 13:34 Kategoria: Inne\nPoduszeczka o podwójnych ściankach z wyprofilowaniem na nos zapewnia większy komfort Prosta czteroczęściowa konstrukcja ułatwia czyszczenie i nałożenie maski Profil…\tWięcej...


Stelton - Nóż uniwersalny Pure Black | Barokko.pl\nStrona główna » Dom » Kuchnia » Noże kuchenne » Stelton - Nóż uniwersalny Pure Black\nStrona główna›Dom›Kuchnia›Noże kuchenne›Stelton - Nóż uniwersalny Pure Black\nStelton - Nóż uniwersalny Pure Black\nSeria:Stelton - Norstaal\nPraktyczny i funkcjonalny nóż santoku to element kolekcji Pure Black, które nie może zabraknąć w domu. Przeznaczony jest specjalnie do krojenia warzyw, siekania czy szatkowania. Charakteryzuje go połączenie funkcjonalności i eleganckiego designu....\nPraktyczny i funkcjonalny uniwersalny nóż to element kolekcji Pure Black, które nie może zabraknąć w domu.Charakteryzuje go połączenie funkcjonalności i eleganckiego designu. Został wykonany z jednego kawałka stali pokrytego specjalnym tworzywem, które gwarantuje higienę i ułatwia czyszczenie. Na uwagę zasługuje także poręczny i ergonomiczny uchwyt. Obowiązkowy element wyposażenia każdej nowoczesnej kuchni dla wszystkich osób, które cenią nowoczesne wzornictwo i są przy tym pasjonatami gotowania.\nStelton - Nóż do chleba Pure Black\nStelton - Nóż do trybowania Pure Black\nStelton - Magnetyczna listwa na noże - biała\nStelton - Łyżki do sałaty Ribbon\nStelton - Nóż szefa kuchni Pure Black - duży\nStelton - Nóż Santoku Pure Black\nStelton - Nóż do chleba Pure Black i deska do krojenia\nStelton - Zestaw sztućców dla dzieci - różowe\nStelton - Zestaw sztućców dla dzieci - błękitne


Nie żyje Joanna Wrońska, kielecka artystka ludowa | Radio Kielce\nData publikacji: 24.05.2021 20:30\nNa zdjęciu Joanna Wrońska\nNie żyje Joanna Wrońska, mistrzyni rękodzielnictwa, kielecka artystka tworząca lalki-motanki.\nJoanna Wrońska była absolwentką Uniwersytetu Ludowego Rzemiosła Artystycznego w Woli Sękowej. Zawodowo przez wiele lat związana z Wojewódzkim Domem Kultury w Kielcach, w którym zajmowała się m.in. renowacją kostiumów dla Zespołu Pieśni i Tańca Kielce. Współpracowała z Muzeum Wsi Kieleckiej.\n- Asieńka była osobą niezwykle dobrą. Kochali ją wszyscy, którzy odwiedzali Park Etnograficzny i odwiedzali jej pięknie ustrojone stoisko. Wszystkim rozdawała swoje laleczki-motanki. Mówiła o nich, że to laleczki szczęścia. Dla niej tego szczęścia niestety zabrakło - wspomina Beata Ryń, rzecznik Muzeum Wsi Kieleckiej.\n- Planowaliśmy dla niej wystawę. Początkowo miała się odbyć w czerwcu, ale z uwagi na chorobę Asi przesunęliśmy ją na lipiec. Mimo wszystko chcielibyśmy, aby się odbyła - dodaje Beata Ryń.\nZnana była ponadto jako popularyzatorka sztuki ludowej. Wielokrotnie prowadziła warsztaty z rękodzielnictwa. Uczestniczyła w inicjatywach, takich jak m.in. Salon Rękodzieła Artystycznego czy Świętokrzyski Jarmark Agroturystyczny.