Pozycjonowanie sklepów Rzeszów - Agencja Reklamowa Bird Code\nWarto pamiętać, że pozycjonowanie to elementarny szereg działań, który powinna podjąć każda firma i każdy sklep internetowy, tak wchodzący na rynek, jak i działający już na nim. Poprzez pozycjonowanie sklepów w Rzeszowie poprawisz swoją widoczność w wyszukiwarkach internetowych.\nCo wpływa na pozycjonowanie stron internetowych Rzeszów?\nGłównym elementem wpływającym na pozycje jest linkowanie. Oznacza to zamieszczanie linku do pozycjonowanej strony na innych witrynach internetowych. Poza linkowaniem na pozycjonowanie wpływa optymalizacja. Polega ona na zmianach kodu strony, które pozytywnie oddziałują na pozycję witryny.\nCzynników oddziałujących na pozycjonowanie jest znacznie więcej. Dodatkowo zaliczyć do nich można:\nwłaściwą nawigację pomiędzy stronami,\nzapewnienie odpowiedniej indeksacji witryny,\nużywanie nagłówków – H1, H2 oraz H3,\noryginalne opisy produktów,\nwartościowe treści i informacje.\nDla kogo przeznaczona jest oferta pozycjonowania sklepów internetowych?\nNasza oferta pozycjonowanie skierowana jest do wszystkich firm i sklepów internetowych działających na terenie Rzeszowa i okolic. Gwarantujemy, że dzięki lokalnemu pozycjonowaniu realne korzyści dla oferowanych produktów i usług będą widoczne.\nPozycjonowanie witryn internetowych wiąże się, nie tylko ze zwiększonym zaufaniem ze strony klientów, ale także ze znacznym wzrostem zainteresowania Twoja marką. To wszystko przekłada się możliwości dotarcia do nowych grup klientów, a co za tym idzie, zwiększenia swoich zysków finansowych.\nPozycjonowanie konkretnych,wybranych przez firmę w Rzeszowie, fraz jest usługą stworzoną z myślą o lokalnych przedsiębiorcach. Jeśli nie masz potrzeby promocji na skalę krajową, my skutecznie dotrzemy do klientów znajdujących się w Twojej okolicy.\nPozycjonowanie opiera się przede wszystkim na skupieniu się na frazach regionalnych, które maja znacznie mniejszą konkurencję. Dzięki temu efekty zauważalne są szybciej, niż w przypadku pozycjonowania na frazy ogólne.\n„Pozycja sklepu definiuje postrzeganie przez konsumentów, a miejsce zajmowane w ich umysłach jest niezwykle cenne.”\nSpecjaliści, którzy przygotują profesjonalny audyt seo strony i oferty sklepu w Rzeszowie\nJesteśmy doświadczeni w pozycjonowaniu lokalnych firm i sklepów. Staramy się wykonywać powierzone nam zadanie na najwyższym poziomie, gdyż zależy nam zarówno na naszych klientach jak i efektach naszej pracy. Jeśli tylko chcecie zawalczyć o pozycję sowiego sklepu zapraszamy do współpracy.\nPamiętaj, że skuteczne i trwałe pozycjonowanie sklepów internetowych Rzeszów to gwarancja ruchu na sklepie, a co za tym idzie – wzrost dochodów.\nRzeszów to wspaniałe miasto, które wielu osobom kojarzy się z cudowna kulturą, bogatą naturą i spokojem. Każdy znajdzie tu miejsce dla siebie. Mnogość parków, muzeów, zabytków oraz organizowanych eventów zaskakuje i sprawia, że mieszkańcy są dumni z rejonu, w jakim na co dzień mieszkają.\nMy jesteśmy szczęśliwi, że możemy pracować dla tutejszych firm i promować je w sieci.\nReklama sklepów Rzeszów – masz pytania?\nJeśli tylko chcesz skorzystać z naszych usług i potrzebujesz dodatkowych informacji z zakresu tematyki “pozycjonowanie” skontaktuj się z nami. Z przyjemnością odpowiemy na Twoje pytania.\nPozycjonowanie z roku na rok odgrywa coraz większą rolę w większości działań marketingowych firm i sklepów internetowych.\nDo podstawowych efektów pozycjonowania zliczamy:\nwiększe zainteresowanie oferowanymi usługami i produktami,\nbudowanie przewagi nad konkurencją,\nwzrost ilości zapytań ze strony internetowej.\nRzeszów – pozycjonowanie stron\nStrony internetowe są kluczowym elementem w działalności każdej firmy. To właśnie za ich pośrednictwem, potencjalny klient poprzez wyszukiwania może dowiedzieć się co nieco, o profilu działalności firmy, dostępności do aktualnej oferty oraz zajmowanej przez firmę pozycji. Jednak, aby w ogóle strona główna została wyświetlona trzeba podjąć odpowiednie działania. Podstawowym jest oczywiście pozycjonowanie.\nMarketing internetowy – to zespół działań skupiających się na tworzeniu więzi między firmą z klientem. I niezależnie czy jesteś przedsiębiorcą z Rzeszowa, Warszawy, czy Poznania musisz o tych działaniach pamiętać. Wśród najpopularniejszych wymienić można:\nreklamy Google AdWords – Ads,\npozycjonowanie fraz i słów kluczowych.\nCo dają firmą strony internetowe i ich pozycjonowanie?\nDobrze zaprojektowana, a następnie właściwie wdrożona strona internetowa pomoże:\nw dotarciu do szerszego grona odbiorców,\nw dostępie do informacji – z powodzeniem możesz przedstawić swoja ofertę oraz wszelkie dane dotyczące produktów,\nw budowaniu relacji z klientami, którzy nieustannie stawiają na wyszukiwania różnych treści, produktów, czy materiałów edukacyjnych.\nNie bez powodu, powstające w mieście Rzeszów firmy, zaczynają swoją działalność od strony internetowej.\nWiększość przedsiębiorców już wie, co to jest pozycjonowanie i jak rolę odgrywa w rozwoju biznesu. Nie zwlekaj, aż konkurencja przejmie Twoich Klientów – działaj profesjonalnie i postaw na pozycjonowanie już dziś. Nasza agencja SEO jest do Twojej dyspozycji.


Kross Level 6.0 - 29er - Forum Rowerowe - Największe w Polsce\nPrzez CukierMTB, 22.05.2020\nKolor Czarno-czerwono-biały mat\nOpis Co tu dużo mówić, uwielbiam go, jeżdżę bardzo dużo:)\n1 godzinę temu, KrissDeValnor napisał:\nCzasami się zdarza haha\nCo do ramy, to powiedziałbym, że może nawet troszeczkę za mała, mam 194cm wzrostu a sztyca tak nisko bo według mnie, lepiej się rower prezentuje na tak obniżonej sztycy. Normalnie siodełko znacznie wyżej, raz miałem tak wysoko, ze wyglądało to dość komicznie, podsyłam zdjęcie\nTeraz, CukierMTB napisał:\nPeak Bar An'ek (DSC03001.jpg)\nPrzez: Sobek82 · 17.09.2020\nPeak Bar An'ek (DSC03007.jpg)\nPeak Bar An'ek (DSC03020.jpg)\nPeak Bar An'ek (DSC03022.jpg)\nJS Bike in progress\nPrzez: Ślawus · 17.09.2020\nnie no, nie przesadzajmy, rok 1998? najstarsza rzecz z tego roweru to 2003 rok (amortyzator). Co do wielkości ramy i geometrii, to jednak tutaj indywidualne życzenia mojej żony miały najwięcej do powiedzenia. Co do energii to tak naprawdę najwięcej było zabawy z malowaniem roweru, a samo składanie i regulacja to przecież jedno popołudnie. Wątpię żeby rower za około 2000 zł jeździł lepiej niż powyższy, zwłaszcza, że większość części została wykorzystana ze starego roweru (koła, hamulce, napęd, amortyzator). Tak naprawdę w rower wrzuciłem około 800 zł (z czego około 350 zł to rzeczy zmienione tylko jako moje widzimisię, bo można było zostawić ze "starego" roweru, który niestety był za duży). Rower w tej chwili będzie używany na dojazdy do pracy, oraz wycieczki na niezbyt wymagających trasach z małymi dziećmi gdzie najmłodsze w przyszłym sezonie będzie miało 4 lata, także na pewno sprawdzi się w tej roli bardzo dobrze, a że geometria nieprzyszłościowa? nie szkodzi, jak dzieciaki podrosną to wtedy kupi się porządny sprzęt dla wszystkich i będziemy latać na wycieczki razem na super rowerach, a ten będzie żeby podjechać po przysłowiowe bułki do sklepu i nie będzie go szkoda.\nKyoso Przerobiony przeze mnie\nPrzez: twojastara · 16.09.2020\nDobra robota z tym malowaniem!\nPrzez: TheJW · 14.09.2020\nWróciła dycha z przodu. Nie czuć żadnej różnicy.\nSzosa też wkrótce pojawi się w garażu...\nPrzez: KrissDeValnor · 14.09.2020\nWażyłeś go dokładnie ?\nPrzez: siejak1 · 14.09.2020\nPrzez: KrissDeValnor · 13.09.2020\nEee tam, 9 z przodu to dobry wynik\nNie zapominaj, że ta karbonowa szosa, którą chciałeś kupić, ważyła niewiele mniej


Polska pachnie bzami - Sklep Biała Łódka\n» Scenariusz akademii z okazji 3 maja\n» Polska pachnie bzami\nScenariusz na Dzień Nauczyciela(1)\nScenariusz pasowania na ucznia(1)\nScenariusz na 11 Listopada(2)\nRozważania Drogi Krzyżowej , Misterium Męki Pańskiej(4)\nPiosenki dla dzieci(190)\nKolędy, pastorałki, piosenki świąteczne(5)\nKołysanki dla dzieci(8)\nJestem Polakiem (podkład mp3)\nMoje pochodzenie (podkład mp3)\nMoje pochodzenie (utwór mp3)\nZważywszy na to, że publikacja jest skierowana do dzieci i młodzieży, charakteryzują ją walory edukacyjne i wychowawcze. Zachęcam więc do zrealizowania wszystkich wątków, jakie zawiera scenariusz, chociaż możliwe jest zredukowanie go do formy akademii, o czym poniżej.\nUważam, że „Polska pachnie bzami” zaspokoi potrzeby i spełni oczekiwania w każdych okolicznościach. Jest to scenariusz kompletny, natomiast zredukowanie go do wymaganego warunkami i materiałem ludzkim lub innymi czynnikami minimum, będzie zrozumiałe.\nKonstrukcja scenariusza pozwala na jego podstawie zrealizować prostą akademię trzeciomajową. Wystarczy z dialogów wyodrębnić to, co według REŻYSERA najistotniejsze, a z poezji wybrać tylko część tego, co przygotowałem. Piosenki i muzyka ilustracyjna znakomicie dopełnią całość.\nW scenariuszu nie przewidziałem hymnu narodowego. Uważam, że powinien zostać wykonany a`capella lub z akompaniamentem muzyki na żywo. Posłuchaj utworów ze ścieżki dźwiękowej do scenariusza >>\n– POEZJE (I, II, III, IV, itd. – tak nazwałem kilka istotnych ról) snują się po ogrodzie i na tarasie w wiejskiej posiadłości POTOCKIEGO.\n– Na tarasie (scenie) pojawia się Hugo KOŁŁĄTAJ a niebawem Ignacy POTOCKI i POETA.\n– Między trzema zatroskanymi o los Ojczyzny patriotami wywiązuje się rozmowa, przerywana wierszami recytowanymi przez POEZJE.\n– Rozmowie patriotów (późniejszych twórców Konstytucji 3 Maja) przysłuchuje się para CHŁOPÓW, którzy w dalszych scenach odegrają istotną, podmiotową rolę.\n– Rozmowa patriotów prowadzi do konkretnych decyzji. Wyruszają do Warszawy, by pracować nad ustawami.\n– Sejm Wielki, uchwalenie konstytucji. Przy użyciu skromnych, ale – uważam – wystarczających środków, czyli dwóch narracyjnych piosenek, przy udziale POEZJI, odbywa się sam akt uchwalenia KONSTYTUCJI.\n– Przemarsz do kolegiaty św. Jana (czyli aktorzy z entuzjazmem i radością opuszczają scenę).\n– POEZJE kilkoma stosownymi strofami puentują te wydarzenia.\n– POTOCKI na „chłopski rozum” tłumaczy wybrane punkty konstytucji prostym ludziom – parze CHŁOPÓW.\nZapraszam do realizacji i życzę powodzenia.\nKiedy ranne wstają zorze – ilustracja muzyczna\nOgród – ilustracja muzyczna\nDzwonki – ilustracja dźwiękowa\nŚpiew ptaków – ilustracja dźwiękowa\nJaka poezja taki naród – podkład muzyczny\nMelancholia – ilustracja muzyczna\nPoezje – ilustracja muzyczna\nPoezjo walcz – podkład muzyczny\nJest Konstytucja – podkład muzyczny\n3 maja - Polska pachnie bzami – podkład muzyczny\nJaka poezja taki naród\n3 maja – Polska pachnie bzami\nBardzo dziękuję za ten scenariusz. To perełka wśród pospolitych scenariuszy...bez ładu i składu. Pisk Białego Orła...powala na kolana i wyciska łzy. Zainteresował też najmłodsze dzieciaki z przedszkola.


Rozmowy, wolność jest wszystkim a miłość to cała reszta - darmowe ebooki do pobrania - pobierz pdf\nOpis produktu Przed Tobą hit w światowym NLP i rozwoju osobistym, po raz pierwszy w Polsce! Ekskluzywne wydanie! Ponad 270 stron w formacie A4, twarda okładka ze złotym grawerowanym napisem! „Przez 30 lat moja praca nie dotyczyła terapii, biznesu czy też edukacji. Dotyczyła wolności osobistej. Gdy ją masz cały czas możesz poświęcić na miłość. To moja filozofia – Wolność jest wszystkim a miłość to cała reszta.” Dr Richard Bandler Pewnego wieczora, w grudniu 2002 roku Richard Bandler i Owen Fitzpatrick zaczęli rozmowę, która doprowadziła ich do zdobycia cudownego skarbu ludzkiego umysłu. Idei wolności osobistej. Rozmowy podsumowują trzy lata podróży Owena, które miały na celu odkrycie prawdziwej natury wolności osobistej i potencjału drzemiącego w ludzkiej duszy. Przypominając rozmowy z Richardem Bandlerem i wykorzystując swoje doświadczenie, które zdobył podczas swoich podróży po całym świecie zabiera czytelnika w niesamowitą podróż, która odkrywa to co jeszcze nieznane i zmusza do zastanowienia nad własnym życiem. Tematy które pojawiają się w rozmowach są różnorodne: chemia, związki, duchowość, przyjaźń, „poczucie własnej wartości”, „złamane serca”, perfekcjonizm i odrzucenie. Służą one wskazaniu zarówno najlepszych sposobów zmiany osobistej, jak i otaczającego świata. Książka przedstawia dwa spojrzenia: uniwersalne i osobiste – daje informację o sposobach dokonywania zmian, jak również o tym jak ciągle rozwijać samych siebie, nasze związki i duchowość. Rozmowy są pierwszą książką Richarda Bandlera w nowym tysiącleciu i to właśnie w niej odkryjesz metody jeszcze szybszej i łatwiejszej zmiany osobistej. Książka ta, jak jeszcze żadna inna wydana do tej pory, szczegółowo opisuje filozofię Richarda dotyczącą życia i wszystkich jego aspektów, których doświadczamy każdego dnia. Wykorzystuje założenia i techniki NLP oraz komunikację na wielu poziomach jednocześnie, by podczas zdobywania wolności osobistej i miłości, instalować w podświadomości czytelnika nowe idee przez użycie metafor i wzorców językowych. Poznasz radykalnie inny sposób myślenia. Dowiesz się, jak stać się jeszcze bardziej szczęśliwym, zrelaksowanym i pewnym siebie. Dowiesz się, jak sprawić, by twoje życie wyglądało tak jak sobie wymarzyłeś. Korzystaj i jednocześnie ucz się, jak zmieniać swoje życie. OSTRZEŻENIE: Ta KSIąŻKa jEST PRZEPEłNIONa POmySłamI, KTóRE mOGą ZmIENIć TWOjE ŻycIE Nie zagłębiaj się w nią jeżeli nie jesteś gotowy na jej zrozumienie i wprowadzenie szybkich i potężnych zmian w swoim życiu. Książka ta została zaprojektowana, by zmienić twój sposób myślenia. Skutki uboczne czytania tej książki są dwojakiego rodzaju: możesz rozwinąć wolność osobistą i twoje życie może się stać jeszcze bardziej cudowne niż kiedykolwiek to sobie wyobrażałeś. ZOSTałEś OSTRZEŻONy. źródło opisu: http://www.grmg.pl/index.php?page=shop.product_det...(?) źródło okładki: http://www.nlpnews.pl/06/rozmowy-wolnosc-jest-wszy...»


Wykluczenie finansowe osób 50+ w kontekście dostępnej oferty bankowej - PDF\nDownload "Wykluczenie finansowe osób 50+ w kontekście dostępnej oferty bankowej"\n1 dr Marika Ziemba dr Krzysztof Świeszczak prof. dr hab. Monika Marcinkowska Uniwersytet Łódzki Wykluczenie finansowe osób 50+ w kontekście dostępnej oferty bankowej Wprowadzenie Prowadzone na świecie badania dowodzą istotnego wpływu zdolności poznawczych na zachowania ekonomiczne ludzi. Zdolności kognitywne, umiejętności liczenia oraz wiedza finansowa, w powiązaniu z wiekiem osób, wpływają na oszczędności, strukturę portfela, akumulację aktywów (Banks i in. 2010). W przypadku osób w średnim wieku i osób starszych ignorancja w zakresie funkcjonowania podstawowych produktów finansowych częściowo wiąże się z niewielkimi zasobami finansowymi, ale także z brakiem planowania finansowego (w tym planowania środków na okres po ustaniu zatrudnienia). To właśnie niska wiedza finansowa i brak informacji wpływają na możliwość dokonywania oszczędności dla zapewnienia bezpiecznej i wygodnej emerytury (Lusardi 2008). Pogarszające się z wiekiem zdolności poznawcze wpływają na zmniejszanie się indeksu wiedzy finansowej jest to obserwowane wyraźnie u osób po 60. roku życia (Finke i in. 2011). Wraz z wiekiem można zauważyć stopniowe pogarszanie się stanu zdrowia i zdolności poznawczych, a także zdolności do korzystania z nowych technologii i nowoczesnych usług. Osoby powyżej 50. roku życia 1 mają często trudności w korzystaniu z produktów bankowych, szczególnie tych bardziej nowoczesnych 1 Segment ten często jest określany jako silver. W zależności od źródeł, dolna granica wieku bywa wskazywana jako 50, 55 lub 60 lat. Współcześnie rozwija się nurt tzw. silver economy, czyli srebrnej gospodarki lub gospodarki senioralnej. Jest to szeroko pojęty system ekonomiczny ukierunkowany na wykorzystanie potencjału osób starszych i uwzględniający ich potrzeby (Rudnicka, Surdej 2013).\n2 146 dr Marika Ziemba, dr Krzysztof Świeszczak, prof. dr hab. Monika Marcinkowska (tak pod względem konstrukcji, jak i technologii dostępu i korzystania). Powoduje to, że osoby te są szczególnie narażone na wykluczenie finansowe ze względu na fakt, że procedury korzystania z produktów finansowych są stosunkowo skomplikowane, a dostęp do nich utrudniony. Celem pracy jest ocena skali wykluczenia finansowego osób z grupy 50+ oraz zbadanie oferty bankowej dedykowanej dla wskazanej grupy wiekowej w kontekście przyczyn występowania zjawiska wykluczenia finansowego w Polsce. Stawiamy hipotezę, że uboga i niedopasowana do potrzeb klientów oferta polskich banków jest jedną z przyczyn występowania wśród osób 50+ zjawiska wykluczenia finansowego. Oferta bankowa jest w niewielkim stopniu dopasowana do potrzeb grupy docelowej (większość banków oferuje standardowe warunki), zaś pracownicy instytucji finansowych nie podejmują działań mających na celu ułatwienie dostępu do ich produktów i usług. W pierwszej części artykułu zostanie przybliżony problem wykluczenia finansowego ze wskazaniem najistotniejszych przyczyn tego zjawiska. Następnie problem wykluczenia finansowego zostanie przedstawiony w kontekście osób powyżej 50. roku życia. W ostatniej części pracy zostanie dokonany przegląd oferty bankowej dla osób 50+ z punktu widzenia jednej z przyczyn wykluczenia finansowego tej grupy w Polsce. Artykuł jest efektem realizacji projektu Włączenie bankowe jako kluczowy standard w realizacji koncepcji silver economy w województwie łódzkim, finansowanego przez Bank Zachodni WBK w ramach programu Santander Universidades. 1. Zjawisko wykluczenia finansowego Wykluczenie finansowe jest częścią wykluczenia społecznego (Szpringer 2009). Oznacza całkowite lub częściowe pozbawienie ludzi dostępu do usług finansowych (European Commission 2008; World Bank 2009). Zjawisko wykluczenia finansowego jest procesem złożonym, uwarunkowanym licznymi czynnikami o charakterze społecznym, ekonomicznym, prawnym i przestrzennym. W najogólniejszym rozumieniu są to procesy, które służą ograniczeniu dostępu do systemu finansowego określonym grupom społecznym (Leyshon, Thrift 1995), przy czym w tym ujęciu podkreśla się poziom dochodów jako najistotniejszą barierę w korzystaniu z usług finansowych. W szerszym ujęciu podkreślane są trudności, jakich doświadczają osoby o niskich dochodach i znajdujące się w niekorzystnej sytuacji społecznej 2, w korzystaniu z usług finansowych, które są im potrzebne. Do takich usług zalicza się: posiadanie rachunku bankowego i możliwość wykonywania za jego pomocą rozliczeń bezgotówkowych, 2 Wskazuje się także na przejawy dyskryminacji wiekowej, odcinające młodzież i seniorów od dostępu do dobrej jakości usług finansowych (Solorz 2012).\n3 Wykluczenie finansowe osób 50+ w kontekście dostępnej oferty bankowej 147 zaciągnięcie kredytu o przystępnym oprocentowaniu, gromadzenie oszczędności. W podejściu tym podkreśla się zatem istnienie barier w korzystaniu z usług bankowych, które uniemożliwiają uczestniczenie w obrocie bezgotówkowym. W wąskim ujęciu kładzie się większy nacisk na specyficzne usługi i brak dostępu do nich. Zgodnie z tą perspektywą wykluczenie finansowe jest zjawiskiem braku lub utrudnienia dostępu do produktów uniwersalnych, nie mających istotnego wpływu na budżet gospodarstwa domowego, ale stanowiących ważny element dla przetrwania społeczeństwa, poczucia bezpieczeństwa oraz aktywnego uczestniczenia w życiu społecznym i ekonomicznym (Anderloni 2007). W niektórych publikacjach wskazuje się także na fakt niekorzystania z usług finansowych bądź też korzystania w stopniu niezadowalającym, czego często konsekwencją jest korzystanie z usług instytucji niebankowych (Buckland 2012). Problem ten został wyraźnie zasugerowany w definicji Komisji Europejskiej, zgodnie z którą wykluczeniem finansowym jest proces, w którym obywatele doświadczają problemów w dostępie do i/lub korzystaniu z produktów i usług finansowych na głównym rynku (mainstream market), które są odpowiednie do ich potrzeb i umożliwiają im prowadzenie normalnego życia w społeczeństwie, do którego należą (European Commission 2008). Istnieje wiele odmian wykluczenia finansowego, w zależności od jego źródeł. Można zatem mówić o wykluczeniu z uwagi na: dostępność (będącą efektem akceptowanego przez bank poziomu ryzyka), warunki (nieadekwatności oferty), cenę (zbyt wysokie koszty przy danym poziomie dochodów), marketing (osoby nie należą do docelowego segmentu klientów banku) oraz o samowykluczeniu, czyli rezygnacji z kontaktów z instytucjami finansowymi w przekonaniu o odmowie dostępu lub niemożności skorzystania (Kempson, Whyley 1999; FSA 2000). Dodatkowo można także wskazać wykluczenie ze względu na dostępność geograficzną brak placówek bankowych i bankomatów w określonych lokalizacjach (Iwanicz-Drozdowska 2011). Przyczyny braku dostępu do rachunków bankowych mogą zatem leżeć zarówno po stronie podaży, jak i po stronie popytu (Komisja Europejska 2011). Po stronie popytowej, do korzystania z dostępu do usług bankowych mogą zniechęcać przyczyny o charakterze psychologicznym, kulturowym i edukacyjnym (wiele z tych przyczyn wynika z braku podstawowej wiedzy o mechanizmach finansowych lub braku świadomości na temat korzyści wynikających z korzystania z usług bankowych). Po stronie podażowej wskazuje się na: ogólne kwestie związane z poziomem rozwoju sektora bankowego (w społeczeństwach uboższych pod względem gospodarczym, w których poziom rozwoju sektora bankowego jest mniej zaawansowany, dostępność rachunków bankowych jest zazwyczaj niższa), ograniczoną dostępność produktów dla klientów postrzeganych jako nieatrakcyjnych pod względem komercyjnym, zbyt wysokie ceny oferowanych produktów dla\n4 148 dr Marika Ziemba, dr Krzysztof Świeszczak, prof. dr hab. Monika Marcinkowska niektórych grup klientów, brak przejrzystych informacji dotyczących całkowitej kwoty opłat związanych z prowadzeniem rachunku i korzystaniem z powiązanych z nim usług, niespełnienie określonych warunków wynikających z wymogów prawnych (np. kontrola tożsamości) lub z praktyk i wymagań branżowych (wymagania dotyczące podstawowego miejsca pobytu, zaświadczenia o osiąganych dochodach, rentowność, ocena ryzyka, historia kredytowa itp.). Wykluczenie finansowe częściowo jest spowodowane niską wiedzą ekonomiczną i finansową. Niezbędne jest zatem prowadzenie efektywnej edukacji finansowej, rozumianej jako podejmowanie szeroko zakrojonych działań, mających upowszechnić wiedzę oraz wykształcać pozytywne nawyki wśród obywateli, prowadzące do podejmowania właściwych decyzji w zakresie zarządzania ich osobistymi finansami oraz efektywnego dysponowania przez nich środkami finansowymi, zgodnie z obecnymi i przyszłymi potrzebami (Iwanicz-Drozdowska 2011; OECD 2005). Uważa się, że niski poziom edukacji finansowej przyczynił się do kryzysu finansowego (European Commission Internal Market and Services DG, 2011). Klienci, którzy nie rozumieją zasad ekonomii i nie potrafią odpowiedzialnie zarządzać finansami osobistymi, nieumiejętnie, a czasem beztrosko korzystają z produktów bankowych, nie potrafią ocenić ryzyka jakie wiąże się z kontraktami finansowymi i dokonują nieefektywnych wyborów. Niebezpieczne jest zarówno nadmiernie optymistyczne lokowanie przez nich środków w instrumenty obarczone wysokim ryzykiem, jak i nierozważne zaciąganie kredytów bez wnikliwej analizy możliwości sprostania w przyszłości obowiązkom ich spłaty wraz z odsetkami (Marcinkowska 2013) 3. Można wskazać wiele negatywnych konsekwencji wykluczenia finansowego i niskiej wiedzy ekonomicznej zarówno dla osób dotkniętych wykluczeniem, jak i dla instytucji finansowych oraz całej gospodarki (Maciejasz-Świątkiewicz 2013). Z perspektywy jednostki należy wskazać konsekwencje ekonomiczne (np. brak możliwości zaspokojenia określonych potrzeb, utrudnione zarządzanie płynnością, wyższy koszt płatności), psychologiczne (obniżenie samooceny) i społeczne (izolacja, wykluczenie społeczne). Dla instytucji finansowych wykluczenie finansowe może oznaczać utratę potencjalnych przychodów, ograniczony dostęp środków finansowych, brak presji na ulepszanie oferty i wprowadzanie innowacji, obniżenie zaufania do instytucji finansowych i pogorszenie reputacji. Wśród konsekwencji makroekonomicznych należy wskazać przede wszystkim nieoptymalne funkcjonowanie rynku, nieoptymalną alokację kapitału, nieoptymalny wzrost gospodarczy oraz zwiększenie obciążeń systemu pomocy społecznej 4. 3 S. Smyczek dowodzi, że jednym z istotnych problemów polskiego rynku usług finansowych jest analfabetyzm finansowy konsumentów (Smyczek 2012). 4 Gdy systemy finansowe źle i nieefektywnie wykonują swe funkcje, utrudnia to wzrost gospodarczy, ogranicza możliwości ekonomiczne i destabilizuje gospodarkę. Zależności tej dowodzi wiele studiów nad rozwojem finansowym. Podkreślić wszelako należy, że rozwój finansowy (rozwój systemu finansowego) nie może być utożsamiany wyłącznie z jego wielkością ( głębokością ). Konieczne jest uwzględnienie również jego efektywności i stabilności, ale także dostępności stopnia, w jakim społeczeństwo może mieć dostęp do usług finansowych (Čihák i in. 2012).\n5 Wykluczenie finansowe osób 50+ w kontekście dostępnej oferty bankowej 149 Z drugiej strony należy też mieć na względzie problemy i wyzwania, z jakimi borykają się banki, chcąc dotrzeć do osób wykluczonych finansowo. Poza względami regulacyjnymi (wymogi prawne związane np. z praniem brudnych pieniędzy, zakazem dyskryminacji) oraz aspektami związanymi z ofertą (konstrukcja produktu, ograniczony popyt, brak zrozumienia przez klientów), kluczowe znaczenie mają tu kwestie rentowności i ryzyka (brak zabezpieczeń, zwiększone zagrożenie oszustwami) (FDIC 2011). Analizy wykluczenia finansowego oraz prób przeciwdziałania mu (w tym głównie inkluzji bankowej) koncentrują się przede wszystkim na podstawowym rachunku bankowym. Po pierwsze, jest to najprostszy produkt, który łatwo porównać wśród ofert banków, także w skali międzynarodowej (w odróżnieniu od kredytu, który może się różnić metodą spłaty, rodzajem oprocentowania, wymaganymi zabezpieczeniami itd.). Po drugie, bieżący rachunek bankowy zawiera usługi depozytowe i płatnicze, na które popyt ma charakter uniwersalny. Po trzecie, nawet jeśli założyć, że 100% populacji zgłosi zapotrzebowanie na kredyt, nie każdy będzie na niego zasługiwał (nie każdy wniosek może być oceniony pozytywnie, z uwagi na stawiane przez bank wymogi), a i z racji stabilności gospodarki nie jest wskazanym, by korzystanie z kredytów miało charakter powszechny (Allen i in. 2012). W niniejszym opracowaniu zajmiemy się zatem kwestią dostępności do podstawowego rachunku bankowego (rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego). W szczególności odniesiemy się do potencjalnej bariery związanej z niedopasowaniem oferty do potrzeb klientów wykluczenie finansowe ze względu na warunki jest problemem, który jest widoczny w grupie osób 50+. W dalszej części publikacji zostanie przedstawiony problem wykluczenia finansowego z perspektywy osób 50+ oraz zostanie przeprowadzona analiza dostępnej na rynku oferty bankowej dla tej grupy docelowej w kontekście tego zjawiska. 2. Problem wykluczenia finansowego w segmencie silver Polska jest jednym z krajów o dość niskim poziomie ubankowienia, mierzonym zarówno w najprostszy sposób jako odsetek osób posiadających co najmniej jeden rachunek w banku, jak i ocenianym poprzez poziom aktywności korzystania z tego rachunku czy też różne formy korzystania z produktów bankowych. Rysunek 1 przedstawia odsetek osób w wieku co najmniej 15 lat, posiadających rachunek w banku; zestawiono dane dla krajów Unii Europejskiej (dla porównania przedstawiono też średnie wskaźniki dla całego świata i krajów OECD). Szczegółowa analiza przeprowadzona przez Unię Europejską pozwala bliżej poznać zjawisko wykluczenia finansowego, uwzględniając także jego zróżnicowanie w różnych grupach wiekowych.\n6 150 dr Marika Ziemba, dr Krzysztof Świeszczak, prof. dr hab. Monika Marcinkowska 100 Rysunek 1 Odsetek osób w wieku 15+ posiadających rachunek w banku (2011 r.) Dania Finlandia Szwecja Holandia Niemcy Wielka Brytania Słowenia Austria Francja Estonia Belgia Malta Luksemburg Irlandia Hiszpania OECD Łotwa Cypr Portugalia Czechy Słowacja Grecja Litwa Węgry Włochy Polska Bułgaria świat Rumunia Źródło: opracowanie własne na podstawie Global Findex. Poziom ubankowienia w Polsce, jakkolwiek systematycznie rośnie w ostatnich latach, wciąż jest niższy od średniej obserwowanej w Unii Europejskiej (patrz Rysunek 2). Różnice te są szczególnie widoczne w interesującym nas segmencie silver : podczas gdy w UE średnio 83% osób w wieku powyżej 55 lat ma swój rachunek bankowy, w Polsce dotyczy to jedynie 56% osób. Rysunek 2 Odsetek osób posiadających rachunek w banku struktura wiekowa (2011 r.) EU27 Polska ogółem Źródło: opracowanie własne na podstawie (European Commission 2012).\n7 Wykluczenie finansowe osób 50+ w kontekście dostępnej oferty bankowej 151 Warto odnotować, że spośród osób ubankowionych, seniorzy najrzadziej deklarują, że doświadczyli problemów związanych bądź to z samym produktem, bądź też jego dostawcą. Średnio w Unii Europejskiej 13% respondentów ogółem wskazało na istnienie problemów (3% nie umiało odpowiedzieć na pytanie) 5, w tym w grupie powyżej 55 lat odpowiednio 10% i 3%. Zaskakuje zatem relatywnie wysoki odsetek osób, które nie były w stanie odpowiedzieć na pytanie. Można to np. tłumaczyć mniejszą aktywnością korzystania z rachunku (a w konsekwencji, rzadziej odnotowywanymi problemami) bądź też niższą świadomością odnośnie do samego funkcjonowania rachunku lub praw konsumenta. Warto też zauważyć, że osoby z grupy wiekowej 55+ rzadziej zgłaszały zaistniałe problemy, a jeśli czyniły to, z reguły (podobnie jak w innych grupach) kontaktowały się z dostawcą usługi lub pośrednikiem/doradcą. Odpowiedzi na kolejne pytanie ujawniły, że starsi klienci częściej niż inni nie wiedzą do kogo można zgłaszać problemy dotyczące produktu finansowego lub relacji z jego dostawcą 6. Unaocznia to konieczność edukowania na temat praw konsumentów i możliwości ich egzekwowania. Wykluczeni finansowo, pytani o powodu braku dostępu do rachunku bankowego, najczęściej odpowiadają, że go nie chcą, nie potrzebują (patrz Rysunek 3). Co istotne, odpowiedź taka pada w Polsce częściej niż średnio w UE (66% wobec 56%). Seniorzy częściej niż inne grupy wiekowe podają tę argumentację (choć w Polsce odsetek ten znów jest znacznie wyższy niż w UE: 80% wobec 65%). W grupie 55+ najniższy jest natomiast odsetek osób deklarujących, że używają rachunku innej osoby (3% wobec 5% średnio we wszystkich grupach wiekowych). Rzadziej niż w grupie lat wskazywano jako powód odmowy otwarcia rachunku złą historię kredytową (1% wobec 3%). Co więcej, w analizowanej grupie wiekowej nie wskazywano innych powodów odmowy założenia rachunku (brak regularnego dochodu, brak wymaganych dokumentów, brak wskazania powodów), ale relatywnie spora grupa osób (4%, wobec średniej 2%) wskazywała inne przyczyny nieposiadania rachunku. W dokładnym badaniu służącym poznaniu zwyczajów płatniczych Polaków (Koźliński 2013) uwzględniono szerszy wachlarz odpowiedzi, co pozwala bliżej poznać specyfikę segmentu silver. Przykładowo, seniorzy znacznie rzadziej wskazują, że nie mają oszczędności i regularnych dochodów, natomiast częściej odnoszą się do kwestii opłacalności rachunku (odpowiadając, że mają zbyt niskie dochody, by posiadać konto lub wprost wskazując na to, że konto jest zbyt drogie w stosunku do korzyści, zbyt nisko oprocentowane, banki pobierają zbyt duże prowizje). Częściej niż w innych grupach wiekowych pada także odpowiedź wolę 5 W Polsce odpowiednio: 10% respondentów ogółem doświadczyło problemów, aż 13% udzieliło odpowiedzi nie wiem. 6 Kwestia ta jest szczególnie problematyczna w Polsce: aż co piąty respondent nie umiał wskazać do kogo można zgłosić problem, a co dziesiąty odparł, że nie zgłosiłby do nikogo.\n8 152 dr Marika Ziemba, dr Krzysztof Świeszczak, prof. dr hab. Monika Marcinkowska trzymać pieniądze w gotówce 7. Uwagę bankowców winno też przykuć wyjaśnienie: posiadanie i obsługa konta bankowego jest zbyt skomplikowane, za trudne dla mnie, znacznie częściej deklarowane przez przedstawicieli segmentu 55+, niż młodszych grup wiekowych. Rysunek 3 Powody nieposiadania rachunku w banku struktura wiekowa (2011 r.) % EU27 PL ogółem nie potrzebuję, nie chcę mieć używam rachunku innej osoby jestem zbyt młody by otworzyć rachunek odmówiono mi otwarcia nie mam regularnego dochodu odmówiono mi otwarcia z uwagi na historię kredytową odmówiono mi otwarcia brak wymaganych dokumentów odmówiono mi otwarcia bez podania powodu inne nie wiem odmowa odpowiedzi Źródło: opracowanie własne na podstawie (European Commission 2012). Jak wspomniano, poziom ubankowienia może być oceniany w bardziej zaawansowany (i przystający do rzeczywistości) sposób, aniżeli tylko poprzez fakt posiadania rachunku bankowego. Większą wiedzę na temat tego zjawiska daje przyjrzenie się sposobom i częstotliwości korzystania z tego rachunku, a także skali posiadania innych produktów bankowych (finansowych). Tu także można zaobserwować, że poziom ubankowienia maleje z wiekiem; nadto, im starsi klienci, tym mniejsze zainteresowanie innymi, zaawansowanymi produktami (Maison 2012) 8.Zjawisko to zaobserwowano na podstawie przynależności do poszczególnych poziomów zaawansowania bezgotówkowego (patrz Rysunek 4): 7 Tę kwestię (preferowanie pieniądza gotówkowego, przyzwyczajenie do trzymania gotówki w domu) bardzo często podnoszą bankowcy, pytani o powody niższej w porównaniu z mieszkańcami innych krajów UE skłonności Polaków do współpracy z bankami. Najczęściej jednak wskazują na brak nawyków, wykształconej potrzeby oszczędzania (ZBP, TNS Pentor 2011). 8 Badanie przeprowadzono na grupie osób powyżej 55 roku życia, brak analogicznych danych o osobach z przedziału wiekowego lat.\n9 Wykluczenie finansowe osób 50+ w kontekście dostępnej oferty bankowej 153 poziom I oznacza korzystanie wyłącznie z rachunku bankowego, poziom II obejmuje rachunek bankowy i kartę płatniczą, poziom III dotyczy usług z poziomu II oraz dostępu do nich przy wykorzystaniu bankowości elektronicznej, poziom IV obejmuje usługi z poziomu III i płacenie rachunków przez Internet. Rysunek 4 Poziomy zaawansowania bezgotówkowego w poszczególnych grupach wiekowych (2012 r.) % lat lata lata 75 lat i wi cej I poziom zaawansowania bezgotówkowego III poziom zaawansowania bezgotówkowego II poziom zaawansowania bezgotówkowego IV poziom zaawansowania bezgotówkowego Źródło: opracowanie własne na podstawie (Maison 2012). Jak można zauważyć, najstarsze osoby relatywnie rzadko korzystają z usług banków, przy czym koncentrują się niemal wyłącznie na podstawowych i stosunkowo prostych w obsłudze produktach. Podsumowując, można wskazać, że poziom ubankowienia (mierzony zarówno dostępnością podstawowego rachunku, jak i korzystaniem z innych usług bankowych) wśród seniorów jest niższy niż w innych segmentach potencjalnych klientów (a także niższy niż średnio w krajach UE), przy czym powody tego stanu rzeczy mogą być istotnie zredukowane przez zainteresowane instytucje finansowe. Dwie podstawowe kwestie to aspekt ekonomiczny korzystania z rachunku (oprocentowanie, opłaty i prowizje) oraz zrozumiałość, prostota oferty. 3. Przegląd oferty bankowej dla osób 50+ Przeglądu oferty bankowej dla osób 50+ dokonano wśród banków komercyjnych należących do polskiego sektora bankowego, ze względu na ich znaczący udział w rynku usług bankowych. Przedmiotem analizy były regulaminy produktów depozytowych, rachunków bankowych, kart, kredytów i usług dodatkowych.\n10 154 dr Marika Ziemba, dr Krzysztof Świeszczak, prof. dr hab. Monika Marcinkowska Badanie to obejmowało wyłącznie produkty bankowe dedykowane dla osób powyżej 50. roku życia (produkty uniwersalne, dedykowane dla wszystkich klientów, nie były brane pod uwagę). BANK Alior Bank SA Tabela 1 Oferta polskich banków dla osób 50+ SzCzegÓŁY OFeRTY RACHUNKI BANKOWE: 1. Przelew krajowy, zagraniczny lub europejski z tytułu otrzymanej renty/ emerytury zagranicznej 80 zł w przypadku wszystkich rachunków; 2. Prowadzenie rachunku (opłata miesięczna od każdego rachunku) 8 zł w przypadku konta osobistego oraz konta z programem Lotos Navigator (przy czym opłata nie jest pobierana, jeżeli w danym miesiącu, innym niż miesiąc otwarcia ROR, na rachunku odnotowano wpływ z tytułu wynagrodzenia dokonany przez pracodawcę lub wpływ z tytułu stypendium dokonany przez uczelnię wyższą, bądź wpływ z tytułu renty lub emerytury dokonany przez ZUS); 3. Rachunek oszczędnościowy (przelew krajowy, zagraniczny lub europejski z tytułu otrzymanej renty/emerytury zagranicznej) 80 zł od każdego przelewu. KREDYTY: 1. W przypadku pożyczek/kredytów z ubezpieczeniem na życie i od utraty pracy (dotyczy ubezpieczenia na życie oraz od utraty pracy, w którym w Alior Bank SA występuje jako ubezpieczający albo, od dnia 30 grudnia 2010 r., dokonania cesji na Alior Bank SA ubezpieczenia akceptowalnego przez Alior Bank SA W przypadku osób na rencie lub emeryturze wystarczające do zastosowania stawki jest ubezpieczenie na życie, w którym Alior Bank SA występuje jako ubezpieczający albo, od dnia 30 grudnia 2010 r., dokonania cesji na Alior Bank SA ubezpieczenia na życie akceptowalnego przez Alior Bank SA) niższa opłata przygotowawcza (w przypadku pożyczek/ kredytów dystrybuowanych przez Oddział/Placówkę Partnerską(Agencję)/ kanały elektroniczne/pośrednika Lokalnego) 2% (w pozostałych przypadkach od 2,5% do 5%), wyższa opłata za wcześniejszą spłatę (pożyczki/kredytu w kwocie od ,01 zł, jednorazowo, od kwoty podlegającej wcześniejszej spłacie) 5% (w innych przypadkach od 3% do 5%); wcześniejszej spłacie) 5% (w innych przypadkach od 3% do 5%). KARTA: 1. Opłata za kartę (opłata dodatkowa, w trybie miesięcznym) 4 zł w przypadku karty do konta osobistego oraz karty do konta z programem Lotos Navigator (przy czym opłata nie jest pobierana, gdy w danym miesiącu, innym niż miesiąc otwarcia ROR do którego wydana jest karta, na rachunku odnotowano wpływ z tytułu wynagrodzenia dokonany przez pracodawcę bądź wpływ z tytułu stypendium dokonany przez uczelnię wyższą bądź wpływ z tytułu renty lub emerytury dokonany przez ZUS).\n11 Wykluczenie finansowe osób 50+ w kontekście dostępnej oferty bankowej 155 BANK Bank BPH SA Bank Gospodarki Żywnościowej SA Bank Handlowy w Warszawie SA SzCzegÓŁY OFeRTY RACHUNKI BANKOWE: 1. Polecenie wypłaty otrzymane, gdy koszty ponosi beneficjent (opcja kosztowa SHA1/BEN2), w tym przelew walut obcych z innych banków w kraju: a) na rzecz klientów Banku BPH SA Uwaga. Opłaty nie pobiera się: jeżeli kwota polecenia wypłaty nie przekracza równowartości 500 zł, jeżeli kwota polecenia wypłaty z tytułu zagranicznych świadczeń emerytalno-rentowych nie przekracza równowartości 50 zł opłata jednorazowa, 30 zł. RACHUNKI BANKOWE: 1. Konto osobiste z planem taryfowym (Plan Senior) miesięczna opłata za prowadzenie konta 5 zł (przy czym średnie saldo na koncie powodujące obniżenie opłat o 100% 2000 zł). Konto w Planie Senior jest dostosowane do potrzeb i oczekiwań osób, które ukończyły 60 rok życia: możliwość obniżenia opłaty za prowadzenie konta o 100% w zależności od średniego salda, bezpłatne przelewy w ramach Banku BGŻ, bezpłatny dostęp do bankowości telefonicznej i internetowej, niskie opłaty za przelewy do innych banków, bezpłatna realizacja stałych zleceń, łatwy dostęp do kredytu gotówkowego, bezpłatne ustanowienie i modyfikacja pełnomocnictwa, 0 zł za dostarczenie umowy o prowadzenie rachunku za pośrednictwem kuriera, w przypadku wyboru takiej formy podpisania umowy. 2. Polecenie wypłaty z zagranicy lub z innego banku krajowego (przelew przychodzący) z tytułu świadczeń społecznych (emerytalno-rentowych) 1,50%, min. 25 zł, max. 300 zł. 3. Transfer listą zbiorczą renty/emerytury za granicę na podstawie uzgodnień z bankiem zagranicznym 3 zł za każdą pozycję umieszczoną na liście. 4. Polecenie wypłaty z zagranicy lub z innego banku krajowego (przelew przychodzący) z tytułu świadczeń społecznych (emerytalno-rentowych) 1,50%, min. 25 zł, max. 300 zł (posiadacze konta osobistego w planie taryfowym Konto bardzo osobiste). DODATKOWE USŁUGI: 1. W przypadku konta z planem taryfowym (Plan Senior): ponad darmowych bankomatów w Polsce, w tym bankomaty sieci Euronet, wszystkie bankomaty w Polsce bez pobierania prowizji przy każdorazowo przy skorzystaniu z bankomatu stała miesięczna opłata 5 zł, bezpłatna obsługa karty debetowej w przypadku, gdy kwota miesięcznych transakcji bezgotówkowych wyniesie 300 zł (inaczej opłata wynosi 4 zł), premia w wysokości 1% kwot wydanych kartą debetową w aptekach i sklepach z żywnością (max. 500 zł rocznie). PRODUKTY DEPOZYTOWE: 1. Plan Inwestycyjny Optimum jest produktem ubezpieczeniowym z regularną składką łączącym ochronę ubezpieczeniową z możliwością inwestowania za pośrednictwem ubezpieczeniowych funduszy kapitałowych (Funduszy) w różnych funduszach inwestycyjnych. Produkt dla osób w wieku lat.\n12 156 dr Marika Ziemba, dr Krzysztof Świeszczak, prof. dr hab. Monika Marcinkowska BANK Bank Handlowy w Warszawie SA Bank Millennium SA Bank Ochrony środowiska Sa Bank Pocztowy SA SzCzegÓŁY OFeRTY 2. Polisa na Dobry Początek łączy cechy ubezpieczenia i programu oszczędnościowego (produkt dla osób w wieku od 18 do nieukończonych 71 lat w dniu podpisania wniosku o zawarcie umowy ubezpieczenia). 3. Polisa na Dobre Życie ubezpieczenie na życie i dożycie, łączące możliwość odkładania pieniędzy z odpowiednio dopasowanym poziomem ochrony ubezpieczeniowej zdrowia i życia (produkt dla osób w wieku ukończonych 18 lat w dniu zawarcia umowy ubezpieczenia i nie ukończonych 76 lat w dniu zakończenia umowy ubezpieczenia). DODATKOWE USŁUGI: 1. Podział w ogólnych warunkach ubezpieczenia na osoby, które ukończyły 65 roku życia i takie, które jeszcze 65 lat nie ukończyły (produkt: Bezpieczne Raty ). Brak oferty dla osób 50+. Brak oferty dla osób 50+. RACHUNKI BANKOWE: 1. Konto Nestor: 0 zł za wpłaty na rachunek dokonywane na każdej Poczcie oraz w placówkach banku, 0 zł za wypłaty z rachunku dokonywane w każdej placówce Poczty Polskiej oraz w placówkach banku, 0 zł za przelewy zlecone w placówce banku lub w placówce Poczty Polskiej/korespondencyjnie, 0 zł za przelewy realizowane za pośrednictwem serwisu internetowego Pocztowy24, 0 zł za informacje o stanie konta i ostatnich operacjach na rachunku przez automatyczny serwis telefoniczny, możliwość ustanowienia pełnomocnika do rachunku bez dodatkowych opłat, możliwość otrzymania limitu debetowego w wysokości 500 zł możliwość otrzymania Kredytu w Koncie Nestor, obsługa w placówkach banku, Urzędach Pocztowych, przez Internet oraz telefon, zlecanie przelewów, zakładanie lokat w rachunku za pośrednictwem bankowości elektronicznej, możliwość założenia konta wspólnego (dla dwóch osób). 2. Przelew z zagranicy lub przelew w walucie obcej z innego banku krajowego w systemie SWIFT z tytułu świadczeń emerytalno-rentowych jednorazowo 10 zł. KARTY: 1. 0 zł za 2 wypłaty w miesiącu kartą Visa Electron ze wszystkich bankomatów w kraju i za granicą (w ramach limitu wypłat), 4 zł miesięcznie za korzystanie z karty płatniczej Visa Electron.\n13 Wykluczenie finansowe osób 50+ w kontekście dostępnej oferty bankowej 157 BANK Bank Pekao SA SzCzegÓŁY OFeRTY RACHUNKI BANKOWE: 1. Eurokonto Aktywne powstało specjalnie dla osób otrzymujących emeryturę lub rentę z ZUS: bezpłatne prowadzenie rachunku promocja trwa przez pierwsze 2 lata od dnia otwarcia rachunku. Po okresie promocji standardowa opłata za prowadzenie rachunku wynosi 5,99 zł, sieć ponad oddziałów i placówek partnerskich w Polsce, w których można dokonać wpłat, wypłat, przelewów oraz wydawać dyspozycje do rachunku, bezpłatna pomoc medyczna oraz interwencja specjalistów w ramach Pakietu Pomocy Domowej. KARTA: 1. Bezpłatne wydanie karty do rachunku, bezpłatna obsługa karty przy wykonaniu 4 transakcji w miesiącu promocja trwa przez pierwsze 2 lata od dnia wydania karty. Po okresie promocji standardowa opłata miesięczna za obsługę karty wynosi 3,98 zł, z możliwością obniżenia jej do 1,99 zł przy wykonaniu min. 4 transakcji kartą w miesiącu, Bezpłatne wypłaty gotówki ze wszystkich bankomatów sieci Pekao SA i Euronet (ponad 4500 bankomatów w Polsce) oraz ponad bankomatów Grupy UniCredit za granicą. USŁUGI DODATKOWE: 1. Pakiet Pomocy Domowej. Dzięki niemu w razie potrzeby można skorzystać z darmowej pomocy oraz porad specjalistów. Pomoc specjalistów jeżeli zdarzy się: awaria w domu pomoc fachowców takich jak hydraulik, elektryk, ślusarz, awaria telewizora, pralki, zmywarki czy innego sprzęt RTV/AGD fachowcy naprawią go bezpłatnie, usterka komputera zostanie ona również usunięta przez specjalistę. Pomoc medyczna w razie nieszczęśliwego wypadku można liczyć na: bezpłatną wizytę lekarza lub pielęgniarki, transport do szpitala lub przychodni, opiekę domową po pobycie w szpitalu. Bezpłatne infolinie tematyczne: medyczna m.in. telefoniczna konsultacja z lekarzem, adresy najbliższych aptek całodobowych, informacja o najbliższych placówkach służby zdrowia znajdujących się poza miejscem zamieszkania. 3cia młodość udzielana informacja o wydarzeniach kulturalnych i zajęciach w lokalnych ośrodkach kultury, aktualnym repertuarze kin i teatrów. Twój Dom i Ogród porady dotyczących remontów mieszkań, pielęgnacji roślin, udostępniane adresy sklepów z artykułami ogrodniczym i adresy firm zajmujących się pielęgnacją ogrodów.\n14 158 dr Marika Ziemba, dr Krzysztof Świeszczak, prof. dr hab. Monika Marcinkowska BANK Bank Zachodni WBK SA SzCzegÓŁY OFeRTY RACHUNKI BANKOWE: 1. Polecenia wypłaty przychodzące na rachunek w BZ WBK z tytułu zagranicznych świadczeń emerytalno-rentowych 30 zł. 2. Konto Aktywni 50+ (konto dla seniora) 0 zł za prowadzenie konta jeśli miesięczne wpływy wynoszą co najmniej 1000 zł, 0 zł za wypłaty ze wszystkich bankomatów w Polsce kartą Visa Electron Aktywni 50+, darmowe ubezpieczenie Medical Assistance z 24h pomocą medyczną w nagłych przypadkach, dostęp do konta w dowolnym miejscu i czasie przez Internet, SMS i telefon komórkowy, zniżki u partnerów w całej Polsce i rabaty w ponad 200 sklepach internetowych. KARTA: 1. Podstawowe opłaty za kartę dedykowaną do konta Visa Electron Aktywni 50+: opłata miesięczna za kartę: pobierana co miesiąc w przypadku rozliczenia przez bank w poprzednim miesiącu kalendarzowym co najmniej jednej transakcji bezgotówkowej dokonanej przy użyciu karty 1 zł, pobierana co miesiąc w przypadku nierozliczenia przez bank w poprzednim miesiącu kalendarzowym żadnej transakcji bezgotówkowej dokonanej przy użyciu karty 5 zł. 2. Wypłata gotówki: w bankomatach sieci BZWBK24 i sieci byłego Kredyt Banku SA oraz placówkach partnerskich BZ WBK bez opłat, w bankomatach sieci Millennium bez opłat, w pozostałych bankomatach w kraju bez opłat, w bankomatach i terminalach innych instytucji za granicą 5 zł, w ramach usługi cashback bez opłat. USŁUGI DODATKOWE: 1. Ubezpieczenie Hipoteka+: opłata miesięczna za udostępnienie ubezpieczenia Pakiet Życie 48+ (dostępny dla klientów, którzy ukończyli 48 lat i w dniu przystąpienia nie rozpoczęli 64 roku życia) wynosi 0,17% podstawy opłaty (ryzyko śmierci 0,158% + ryzyko całkowitej niezdolności do \_pracy 0,012%). 2. Usługi dodatkowe do Konta Aktywni+: bezpłatne ubezpieczenie Medical Assistance w Europ Assistance Holding SA, a w nim m.in.: 24h pomoc medyczna w przypadkach nagłego zachorowania lub nieszczęśliwego wypadku, wizyta lekarza pierwszego kontaktu (wizyta w miejscu zamieszkania 4 razy w roku ubezpieczeniowym), wizyta pielęgniarki (wizyta w miejscu zamieszkania 4 razy w roku ubezpieczeniowym), dostawa środków opatrunkowych lub sprzętu medyczno-rehabilitacyjnego (wizyta w miejscu zamieszkania 4 razy w roku ubezpieczeniowym), transport medyczny w razie zdarzeń nie wymagających interwencji pogotowia ratunkowego, transport z miejsca zamieszkania do szpitala (2 razy w roku ubezpieczeniowym), pomoc psychologa w trudnych sytuacjach losowych (1 raz w roku ubezpieczeniowym), całodobowe infolinie: medyczna i prawna\n15 Wykluczenie finansowe osób 50+ w kontekście dostępnej oferty bankowej 159 BANK Bank Zachodni WBK SA BNP Paribas Bank Polska SA Crédit Agricole Bank Polska SA Deutsche Bank Polska SA SzCzegÓŁY OFeRTY 3. Możliwość otrzymania limitu kredytowego w koncie, cashback (wypłata gotówki bez prowizji do 200 zł w sklepie podczas płatności). 4. Szybkie i stosunkowo bezpieczne zakupy w Internecie dzięki usłudze Przelew24 i 3D-Secure usługom dostępnym dla posiadaczy aktywnych usług bankowości elektronicznej BZWBK24, możliwość doładowania telefonu komórkowego przez BZWBK24 i serwis tutajdoladuj.pl, w bankomatach i SMSem. 5. Możliwość otrzymywania powiadomień o zmianach na koncie dzięki usłudze Alerty24. Brak oferty dla osób 50+. Brak oferty dla osób 50+. RACHUNKI BANKOWE: 1. Konto db Koneser (rozwiązanie dla osób powyżej 50. roku życia): otwarcie i prowadzenie konta osobistego 3 zł, oprocentowanie konta 2%, dostęp do konta przez Internet i Teleserwis 24 godziny na dobę, 7 dni w tygodniu. KARTY: 1. Wydanie karty VISA Electron 0 zł, wypłata gotówki we wszystkich bankomatach w Polsce 0 zł, ubezpieczenie karty Visa Electron 0 zł. USŁUGI DODATKOWE: 1. Darmowe pakiety ubezpieczeń: Assistance medyczny i domowy, ubezpieczenie karty Visa Electron. Euro Bank SA Brak oferty dla osób 50+. Getin Noble Bank SA RACHUNKI BANKOWE: 1. Konto Słoneczne: prowadzenie rachunku jest bezpłatne, jeśli w ciągu poprzedniego miesiąca wystąpiły wpływy z innego banku w łącznej kwocie min. 500 zł lub jeżeli zostały rozliczone transakcje bezgotówkowe kartami debetowymi wydanymi do rachunku na łączną kwotę min. 300 zł (standardowa wysokość opłaty 7,99 zł), bezpłatne wszystkie operacje wykonywane przez Internet 2. Możliwość otwarcia pakietu Konto Słoneczne z usługą Bankowości Internetowej- na podstawie jednej umowy, oprócz ROR także dostęp do Bankowości Internetowej Getin Banku, Konto Oszczędnościowe i Konto Oszczędnościowe Skarbonka, a opcjonalnie również karta debetowa, do konta może zostać wydana specjalna karta debetowa można otrzymać zwrot 5% wartości (max 25 zł miesięcznie) opłaconych tą kartą zakupów w aptekach w całym kraju, można uzyskać także linię kredytową w wysokości 500 zł.\n16 160 dr Marika Ziemba, dr Krzysztof Świeszczak, prof. dr hab. Monika Marcinkowska BANK Getin Noble Bank SA ING Bank Śląski SA Meritum Bank ICB SA Nordea Bank Polska SA SzCzegÓŁY OFeRTY KREDYTY: 1. Kredyt gotówkowy dla emerytów: prowizja 0%, oprocentowanie od 8,7%, kwota kredytu od 1000 zł do zł, okres kredytowania od 3 miesięcy do 84 miesięcy, nie wymagane posiadania historii w BIK, gotówka na dowolny cel, wymagany minimalny dochód w wysokości 550 zł netto. KARTY: 1. Do konta Słonecznego dedykowana jest karta debetowa, m.in. Master- Card Debit PayPass jej wydanie i wznowienie jest bezpłatne, brak jest opłat za obsługę karty jeśli w ciągu miesiąca kalendarzowego zostaną rozliczone transakcje bezgotówkowe wykonane kartą na określoną kwotę. Dla karty MasterCard Debit PayPas jest to 100 zł miesięcznie. USŁUGI DODATKOWE: 1. Ubezpieczenie Pakiet Zdrowia opłata pobierana na miesiąc przed rozpoczęciem każdego miesiąca ochrony (opłata pobierana na początku pierwszego dnia, w którym środki dostępne stanowią co najmniej kwotę pobieranej opłaty) Pakiet Zdrowia Senior (oferta dla osób powyżej 65 roku życia) 29,99 zł. Ubezpieczeniem tym może zostać objęta osoba, która w dniu podpisania umowy kredytu ukończyła 18 lat i dla której suma wieku i okresu kredytowania jest nie większa niż 65 lat oraz podpisała oświadczenie o przystąpieniu do ubezpieczenia. Brak oferty dla osób 50+. Brak oferty dla osób 50+. Brak oferty dla osób 50+. Plus Bank SA Brak oferty dla osób 50+. Powszechna Kasa Oszczędności Bank Polski SA RaCHuNKi BaNKOwe: PKO Konto Pogodne dedykowane jest dla osób powyżej 60. roku życia, dla których istotne jest korzystanie ze wszystkich bankomatów w Polsce bez prowizji. Prowadzenie rachunku (miesięcznie) 5,90 zł (w przypadku rachunku, do którego nie została wydana karta debetowa opłata wynosi 11 zł/miesiąc); Abonament za korzystanie z usług bankowości elektronicznej ipko 0 zł. KaRTY: Wydanie karty debetowej do konta 0 zł; opłata miesięczna za kartę debetową 4,50 zł.\n17 Wykluczenie finansowe osób 50+ w kontekście dostępnej oferty bankowej 161 BANK Powszechna Kasa Oszczędności Bank Polski SA Raiffeisen Bank Polska SA SzCzegÓŁY OFeRTY usługi dodatkowe: 1. Dodatkowe usługi do PKO Konto Pogodne: 0 zł za pakiet pomocy domowej i medycznej. Dedykowany dla osób, które ukończyły 60 lat. W razie nieszczęśliwego wypadku w miejscu zamieszkania lub nagłego zachorowania można skorzystać bez żadnych dodatkowych opłat z pakietu pomocy domowej i medycznej oferowanego we współpracy z firmą Europ Assistance Holding SA do wysokości limitów określonych w warunkach ubezpieczenia. W skład ubezpieczenia wchodzi: pakiet domowy obejmuje m.in. naprawy sprzętów RTV i AGD, organizacja opieki nad zwierzętami, organizacja profesjonalnej opieki sprzątającej, infolinia komputerowa oraz rodzinna informacja o emeryturach, świadczeniach socjalnych; pakiet medyczny obejmuje m.in. wizytę lekarską, wizytę pielęgniarki, transport medyczny z i do placówki medycznej, opiekę lekarską po hospitalizacji, dostawę leków bez kosztów ich zakupu. 2. Program 60+ PKO Banku Polskiego skierowany do osób, które ukończyły 60 lat.wydawana jest do niego imienna karta rabatowa, z której można skorzystać w ponad 1500 aptekach w Polsce. Można skorzystać z oferty dopuszczalnego salda debetowego do zł albo kredytu odnawialnego z limitem do zł. Brak oferty dla osób 50+. Źródło: opracowanie własne na podstawie stron internetowych analizowanych banków (stan na dzień r.). Jak można zauważyć w tabeli 1, oferta banków komercyjnych należących do polskiego sektora bankowego skierowana do osób powyżej 50. roku życia jest wyraźnie ograniczona. Należy podkreślić, iż w większości obejmuje ona tylko rachunki bankowe, karty i ubezpieczenia, a co istotne, w wielu bankach nie występuje wcale. Warunki prowadzenia rachunków bankowych są raczej zbliżone do pozostałych produktów banków, natomiast wyróżnienie grupy 50+ można odnaleźć w usługach dodatkowych, które w większości obejmują pomoc medyczną oraz usługi specjalistyczne (np. ślusarskie, ogrodnicze, itp.). Warto również zwrócić uwagę na fakt, iż w większości przypadków usługi dodatkowe nie reprezentują wartości dodanej oferty banków dla klientów, a co za tym idzie nie stanowią przewagi konkurencyjnej. Można zatem stwierdzić, że uboga i niedopasowana do potrzeb klientów oferta banków należących do polskiego sektora bankowego jest jedną z przyczyn występowania wśród osób 50+ zjawiska wykluczenia finansowego Tym samym należy zauważyć, iż większość banków nie zauważa niszy rynkowej, której znaczenie w najbliższych latach znacznie wzrośnie. Podobnych wniosków dostarcza analiza porównawcza rachunków dedykowanych wyłącznie dla seniorów oraz standardowego rachunku oszczędnościo-\n18 162 dr Marika Ziemba, dr Krzysztof Świeszczak, prof. dr hab. Monika Marcinkowska wo-rozliczeniowego. Do celów porównawczych wybrano Superkonto Oszczędne standardowy ROR oferowany w PKO BP SA, 9 ). Porównanie przeprowadzono w pięciu kategoriach (patrz tabela 2): opłata za prowadzenie rachunku (w wariancie bez spełnienia dodatkowych warunków), opłata za wypłaty z obcego bankomatu (minimalna wartość graniczna), opłata za przelew wykonany w oddziale banku, opłata miesięczna za użytkowanie karty do rachunku (w wariancie bez spełnienia dodatkowych warunków), dostępność dodatkowych usług. Tabela 2 Porównanie parametrów rachunków dla seniorów i Superkonta Oszczędnego Bank Opłata za prowadzenie rachunku Opłata za wypłaty z obcego bankomatu Opłata za przelew wykonany w oddziale Opłata za kartę do rachunku BGŻ SA 5 zł 5 zł 0 zł 5 zł Bank Pocztowy SA Bank Pekao SA Bank Zachodni WBK SA Deutsche Bank Polska SA Getin Noble Bank SA 5 zł 5 zł 0 zł 5 zł 5,99 zł 4,50 zł 4,99 zł 3,98 zł 3 zł 0 zł 7 zł 5 zł 3 zł 0 zł 0 zł 5 zł 7,99 zł 5 zł 5,99 zł 7,99 zł PKO BP SA 11,90 zł 0 zł 5 zł 4,50 zł Superkonto Oszczędne w PKO BP SA 6,90 zł 0 zł 5 zł 3,50 zł Nie dostępność dodatkowych usług Tak (zniżki u partnerów) Tak (zniżki u partnerów) Tak (ubezpieczenie) Tak (ubezpieczenie i zniżki u partnerów) Tak (ubezpieczenie i zniżki u partnerów) Tak (zniżki u partnerów) Tak (ubezpieczenie) Źródło: opracowanie własne na podstawie stron internetowych analizowanych banków (stan na dzień r.). 9 Wyboru tego dokonano zważywszy na fakt, że na koniec II kwartału 2013 r. ten bank prowadził największą liczbę ROR-ów, zaś opłaty manipulacyjne związane z posiadaniem tego produktu są najniższe patrz html (stan na dzień r.).\n19 Wykluczenie finansowe osób 50+ w kontekście dostępnej oferty bankowej 163 Jak można zauważyć w tabeli 2, rachunki dedykowane dla seniorów są atrakcyjniejsze od rachunku Superkonto Oszczędne tylko w pojedynczych obszarach, takich jak opłata za prowadzenie rachunku (Deutsche Bank SA, Bank Zachodni WBK SA, BGŻ SA, Bank Pocztowy SA i Bank Pekao SA), opłata za przelew złożony w oddziale banku (Deutsche Bank SA, BGŻ SA, Bank Pocztowy SA i Bank Pekao SA). Co istotne, wszystkie rachunki dla osób powyżej 50. roku życia oferowały właścicielom dodatkowe usługi (ubezpieczenia i/lub zniżki u partnerów). Przyjmując za punkt odniesienia Superkonto Oszczędne, określono w poszczególnych kategoriach (oprócz dostępności dodatkowych usług) dystans poszczególnych rachunków dla seniorów do najpopularniejszego rachunku (patrz rysunek 5). Jak można zauważyć, oferty rachunków dedykowane dla seniorów w większości banków wypadają gorzej niż standardowy rachunek dla klienta indywidualnego. Należy przy tym zaznaczyć, że porównania dokonywano przy założeniu opłat ponoszonych w przypadku niespełnienia dodatkowych warunków. W wielu przypadkach opłaty mogą być niższe (lub zerowe), w zależności od rodzaju dokonywanych operacji i intensywności korzystania z konta. Rysunek 5 Porównanie parametrów rachunków dla seniorów i Superkonta Oszczędnego Opłata za prowadzenie rachunku Opłata za kartę do rachunku Opłata za wypłaty z obcego bankomatu Opłata za przelew wykonany w oddziale BGŻ SA Bank Peako SA Deutsche Bank Polska SA PKO BP SA Bank Pocztowy SA BankZachodni WBK SA GeJn Noble Bank SA Superkonto Oszczędne PKO BP Źródło: opracowanie własne na podstawie stron internetowych analizowanych banków (stan na dzień r.).\n20 164 dr Marika Ziemba, dr Krzysztof Świeszczak, prof. dr hab. Monika Marcinkowska 4. Działania zmierzające do ograniczenia wykluczenia finansowego Generalnie można wskazać dwa rodzaje działań mających na celu redukcję skali wykluczenia finansowego: bezpośrednie zachęcanie banków do otwierania rachunków z określonym pakietem darmowych usług oraz działania pośrednie zwiększanie wiedzy i świadomości finansowej społeczeństwa (Błędowski, Iwanicz-Drozdowska 2010). Ważne jest także stymulowanie rozwoju infrastruktury bankowej fizycznej dostępności do placówek bankowych i bankomatów. W tym kontekście warto odnotować jedną z inicjatyw Unii Europejskiej, nakazującą państwom członkowskim ułatwienie konsumentom nieposiadającym rachunku bankowego, dostępu do zwykłego rachunku płatniczego (Zalecenie ). Przygotowany projekt dyrektywy wymaga, aby co najmniej jeden dostawca usług płatniczych na terytorium państwa członkowskiego oferował konsumentom podstawowy rachunek płatniczy, przy czym rachunek ten nie może być oferowany wyłącznie z zastosowaniem narzędzi bankowości internetowej, a dostęp do niego nie może być uzależniony od wykupienia dodatkowych usług, zaś konsument nie może otrzymywać oferty kredytu w rachunku bieżącym w połączeniu z posiadanym podstawowym rachunkiem płatniczym (Wniosek 2013). W ramach podstawowego rachunku płatniczego winny być zapewnione następujące usługi płatnicze: usługi umożliwiające wszelkie działania niezbędne do otwarcia, prowadzenia i zamknięcia rachunku płatniczego; usługi umożliwiające wpłatę środków pieniężnych na rachunek płatniczy; usługi umożliwiające wypłatę gotówki z rachunku płatniczego w obrębie Unii; dokonywanie następujących transakcji płatniczych w obrębie Unii: poleceń zapłaty; transakcji płatniczych przy użyciu karty płatniczej, w tym płatności online; poleceń przelewu. Co istotne, usługi te mają być oferowane nieodpłatnie lub za adekwatną opłatą 10. Dostawcy usług płatniczych mają udostępniać konsumentom informacje na temat szczególnych cech oferowanych podstawowych rachunków płatniczych, wiążących się z nimi opłat oraz warunków korzystania z takich rachunków. Zdaniem Komisji Europejskiej spełnienie tych wymogów przyczyni się do ograniczenia wykluczenia finansowego, do umożliwienia obywatelom szerszego uczestniczenia w życiu społecznym i gospodarczym. Jak dowiodły badania zapre- 10 Adekwatność opłat ma zostać określona na podstawie jednego lub kilku z poniższych kryteriów: krajowych poziomów dochodów, średnich opłat związanych z rachunkami płatniczymi w danym państwie członkowskim, całkowitych kosztów związanych z prowadzeniem podstawowego rachunku płatniczego, krajowych cen konsumpcyjnych.


Gry na pieniądze Lucky Ladys Charm Deluxe bez depozytu\nGry automaty / Lucky Ladys Charm Deluxe\nGry na pieniądze Lucky Ladys Charm Deluxe za darmo\nAutomat do gier Lucky Ladys Charm Deluxe od Greentube – to zaktualizowana wersja popularnego slotu od Novomatic Lucky Ladys. Ładny interfejs, obecność tradycyjnych symboli i Risk Game – to opcje, które przyciągają użytkowników\nSlot video Lucky Ladys Charm Deluxe od Greentube\nPodstawowe funkcje panelu sterowania gry online na prawdziwe pieniądze\nTradycyjnie, dziesięćioliniowe gry na pieniądze przez internet od Novomatic zapewniają maksymalną łatwość obsługi. Lakoniczny panel do sterowania pozwala na zmianę jakichkolwiek parametrów gry, wybierając najbardziej komfortowy stosunek zakładu i bilansu. Głównymi klawiszami gry online pieniądze są:\nPLAY LINES – na panelu umieszczono pięć takich przycisków z liczbami nieparzystymi. Każdy z nich umożliwia aktywację odpowiedniej liczby aktywnych linii do wypłat.\nGAMBLE BET ONE - określa liczbę monet w zakładzie na linię, aktywuje RISK GAME.\nCOINS - ukazuje ilość monet w kredytach.\nGAMBLE BET MAX - wybiera maksymalny zakład przy pomocy jednego kliknięcia, bez uruchamiania obrotu.\nAUTOPLAY - opcja ciągłych obrotów bębna.\nPrzycisk START SKIP/GET WIN jest obdarzony kilkoma funkcjami:\nUruchamia pojedynczy obrót bębna.\nOddaje polecenie o wypłacie wygranej na konto.\nSymbolika maszyny do gier\nTematycznie urządzenie jest dedykowane tematu magii i zawiera odpowiednie symbole. Wszelkiego rodzaju amulety, podkowy, szczęśliwe czterolistne koniczynki – jednym zdaniem, pełny zakres magicznych atrybutów.\nNajcenniejszymi symbolami danej gry na pieniądze w internecie są znaki specjalne:\nSymbol Wild - to uroczy portret Lucky Ladys. Wraz ze zdolnością do zastąpienia zwykłego symbolu gry hazardowe maszyny na pieniądze, ma on najwyższą wartość. Nawet dwa te znaki na linii już dają niewielką opłatę. Pojawienie się pięciu Lucky Ladys daje gamerowi 9000 monet.\nScatter – to magiczna kula. Znak scattera tej gry na pieniadze za darmo przynosi nagrody finansowe, niezależnie od tego gdzie na ekranie się pojawi. A za trzy lub więcej scatterów gracz otrzymuje specjalny prezent - piętnaście darmowych obrotów z potrójnym mnożeniem wszystkich wypłat tej gry na kase. Przy powtórnym wypadnięciu kombinacji z trzech lub więcej scatterów czas działania bonusu przedłuża się.\nSzczegółowa tabela wypłat gry wygraj pieniądze jest dostępna w sekcji Info.\nAktywacja reguł Risk Game\nOdrębną kategorią jest klasyczna Risk Game, która pozwala pomnożyć rozmiar każdej wypłaty. Jej aktywacja jest dostępna po każdym udanym obrocie bębna gry online na pieniądze forum. Wystarczy użyć klawiszy GAMBLE BET ONE. Przed graczem otworzy się panel z obrzuconą kartą do gry pośrodku. Celem jest odgadnięcie jej rodzaju. Wspomniany przycisk GAMBLE BET ONE oznacza czerwony rodzaj karty, a GAMBLE BET MAX - czarny. Prawidłowa odpowiedź pomnoży wygraną dwukrotnie.\nGraczu jest dostępna nie jedna taka próba, każda słuszna decyzja zwiększy wygraną. Ryzykiem gry na prawdziwe pieniądze forum jest utrata całej wygranej za ostatnią kombinacje, jeśli podasz niewłaściwą odpowiedz. Gra może być aktywowana, pominięta i zakończona w dowolnym momencie, za decyzją gamera.\nWraz z urządzeniem, które pozwala grać za pieniądze, Novomatic opracował jakościowy emulator gry na pieniądze bez depozytu Lucky Ladys Charm Deluxe. Dokładna symulacja zwykłego slotu pozwala przetestować grę w trybie demo z wirtualnymi kredytami.


Multidyscyplinarny projektant grafiki użytkowej z pasją do tworzenia znaków graficznych i wyrazistych języków komunikacji wizualnej. Doświadczenie w branży projektowania graficznego zdobywa od 2006 roku; od roku 2017 stacjonuje w Warszawie, gdzie prowadzi studio brandingowe pod własnym nazwiskiem. Pasjonat produktywności i usprawniania procesów związanych z organizacją pracy.\nKurs Wydajna Praca Freelancera - Narzędzia i Skuteczne Techniki


Wspieram.to: Zostań Mecenasem Dyrektora Szkoły!\nz potrzebnych 26 000 zł = 51% celu\nDnia 22.11.2019 projekt zakończył się sukcesem, gdyż uzyskał pełne finansowanie.\nW świecie, w którym liczą się wyniki testów, konkursów, miejsce w rankingu nie zastanawiamy się nad jakością szkoły, do której uczęszczają nasze dzieci. Czy będą przygotowane na dorosłe życie? Czy nauczą się wartości relacji? Czy wynik testu i ocena końcowa to najważniejsze sprawy szkolne? Czy obecna szkoła faktycznie przygotowuje nasze dzieci na poradzenie sobie w dynamicznie zmieniającym się świecie?\nZamknij oczy i wyobraź sobie wymarzoną szkołę/przedszkole/ognisko pracy pozaszkolnej/gminną świetlicę. Co widzisz? Mnóstwo pomocy dydaktycznych we wszystkich kolorach tęczy, nowoczesne sale, świetną pracownię komputerową i świadectwo z czerwonym paskiem? Spójrz szerzej i wyobraź sobie szkołę jako miejsce pracy. Zadowoleni nauczyciele z pasją tworzą zgrany zespół, współpracują ze sobą i tworzą ciekawe projekty dla dzieciaków, poszerzając ich horyzonty, rozwijając kreatywność. Pracownicy z obsługi czują się szanowani przez grono pedagogiczne, rodziców i dzieci, są pomocni i uśmiechnięci. Atmosfera nauki jest przyjazna, a dzieci mogą korzystać z szerokiej oferty zajęć. Problemy? Są, jak w każdej szkole z tym, że rozwiązywane bez kłótni i agresji, z pełnym zrozumieniem każdej ze stron.\nCzy ten obraz ma cokolwiek wspólnego z rzeczywistością?\nOczywiście! Taka szkoła może zaistnieć tylko wtedy, gdy zarządza nią mądry dyrektor-lider, który buduje kulturę angażującą uczniów, nauczycieli, rodziców oraz otoczenie szkoły. BO SZKOŁĘ TWORZĄ LUDZIE!\nW 2011 roku Instytut Humanites w trosce o przyszłość młodego pokolenia stworzył projekt Akademii Przywództwa Liderów Oświaty, wierząc, że jak mówił Konfucjusz inwestycja w edukację to przyszłość i zdolność patrzenia z perspektywy kolejnych 100 lat. Akademia opiera się na założeniu, że Dyrektor biorący odpowiedzialność za przygotowanie dzieci i młodzieży nie tylko do najbliższego testu, ale do samodzielnego, odpowiedzialnego i chcielibyśmy również - szczęśliwego życia w dzisiejszym bardzo złożonym, kompleksowym świecie, musi mieć możliwość rozwijania swoich kompetencji i umiejętności na możliwie najwyższym światowym poziomie. Akademia gwarantuje dyrektorom publicznych szkół w Polsce program zajęć i wykładowców na poziomie dostępnym do tej pory głównie na prestiżowych prywatnych uczelniach. Głęboko wierzymy, że szkoła jest taka jak jej kierownictwo. Im bardziej dyrektor jest tylko administratorem, tym bardziej szkoła jest hierarchiczna i skostniała. A my wierzymy, że ryba psuje się od głowy, ale też od głowy może się naprawiać, zmieniać. Dlatego robimy wszystko, by dyrektor po przejściu całego programu Akademii uzyskał nowe umiejętności, aby stawał się prawdziwym zaangażowanym liderem swojej placówki, który patrzy szerzej, dynamicznie reaguje na potrzeby społeczne, jest w dobrym, stałym dialogu z rodzicami i potrafi budować zespół.\nAkademia to innowacyjny program rozwoju przywództwa w edukacji oparty o pracę z wiodącymi wykładowcami ze świata biznesu, psychologii, innowacji społecznych, socjologii i pedagogiki, kształcących m.in. czołowych liderów biznesu. APLO to pierwszy w Polsce program rozwoju przywództwa dla dyrektorów placówek oświatowych, który jest połączeniem solidnych podstaw teoretycznych, bardzo praktycznych narzędzi i wyjątkowej atmosfery pracy.\nProgram Akademii Przywództwa Liderów Oświaty trwa 12 miesięcy. Rozpoczyna go rekrutacja, podczas której zainteresowani dyrektorzy aplikują, uzasadniając powód, dla którego chcą wziąć udział w projekcie. W trosce o jakość programu przyjmujemy jedynie 30 osób.\nOd lutego do grudnia spotykamy się na 6 sesjach trwających 2-3 dni. Podczas tych spotkań poruszamy temat samopoznania, skutecznej komunikacji, budowania relacji w zespole i zarządzania w różnych obszarach, zarządzania zmianą, skutecznego angażowania.\nTWORZENIE WARTOŚCIOWYCH I TRWAŁYCH RELACJI\nPonadto część pracy odbywa się w kilkuosobowych zespołach, które jak pokazuje doświadczenie, często zostają w kontakcie po zakończeniu projektu, udzielając sobie wzajemnego wsparcia w bieżącej pracy i przeciwdziałając tzw. „samotności lidera”.\nWyjątkowym elementem APLO jest łączenie światów. Dyrektorzy biorący udział w tym innowacyjnym projekcie mają również możliwość 4-6 miesięcznej indywidualnej pracy coachem/mentorem z najwyższej kadry zarządzającej z biznesu. W tym procesie współpracuje z nami ok. 350 mentorów/coachów! Ponadto w ramach każdej edycji łączymy dyrektorów różnorodnych placówek oświatowych i osoby z organów prowadzących publicznych, społecznych i prywatnych na wszystkich poziomach edukacji.\nWięcej informacji na http://aplo.pl/\nChcielibyśmy zwiększyć dostępność Akademii Przywództwa Liderów Oświaty dla dyrektorów z małych miejscowości, którzy mają często problem z uzyskaniem funduszy nawet na koszty delegacji. Uczestnictwo w programie łączy się z symboliczną opłatą ze strony uczestników, która stanowi głównie element „pieczętujący” zaangażowanie. Opłata ta nie daje możliwości pokrycia pełnych, rocznych kosztów Akademii, przy gwarancji wysokiej jakości kadry.\nZAUWAŻ zatem DYREKTORA i prawdziwie miej wpływ na szkolną polską rzeczywistość! Do tej pory wykształciliśmy ponad 500 dyrektorów szkół w Polsce, ale głównie z dużych miejscowości. Chcemy, aby w naszym programie mogli wziąć udział dyrektorzy nawet z najmniejszej polskiej szkoły wiejskiej! Od Twojego wsparcia zależy czy dyrektor niemający odpowiednich środków finansowych z małych miejscowości będzie miał szansę na rozwój siebie, swojej placówki, a również swojej społeczności!\nTo jeden z nielicznych projektów, który możesz poczuć „na własnej skórze”, myśleć i działać z perspektywy kolejnych 100 lat i dodać cegiełkę do jakości świata, w którym chciałbyś żyć oraz którego życzyłbyś sobie dla swoich dzieci, wnuków.\nJeśli znasz jakiegoś dyrektora szkoły, którego chciałbyś polecić do programu napisz do nas: biuro@humanites.pl.\n10 zł lub krotność tej kwoty\nWierzysz i widzisz wartość w tym co robimy i nie oczekujesz niczego w zamian.\nRozumiesz, że zmiana jakości edukacji w Polsce zwyczajnie wymaga inwestycji w rozwój kadry! ... i że kiedyś wszystkie kropki się połączą!\nZAUWAŻ DYREKTORA SZKOŁY I BĄDŹ NA BIEŻĄCO!\nWesprzyj Akademię Przywództwa Liderów Oświaty kwotą 50 zł miesięcznie i śledź postępy naszych dyrektorów na aplo.pl\nZAPROSZENIE DO UDZIAŁU W DWÓCH SPOTKANIACH KLUBU ALUMNÓW APLO ROCZNIE\n100 zł to już poważna kwota, dlatego chcemy zaprosić Cię na 2 spotkania Klubu Alumnów APLO. Spotkania z inspirującymi ludźmi ze świata biznesu, coachingu, edukacji, specjalistów w zakresie psychologii przywództwa. Dzięki Twojemu wsparciu możemy zmieniać jakość kierowania placówkami edukacyjnymi w Polsce, dlatego chcemy, żebyś również miał dostęp do bazy naszych rozwijających wydarzeń!\nZAPROSZENIE DO UDZIAŁU WE WSZYSTKICH SPOTKANIACH KLUBU ALUMNÓW APLO ORAZ DODATKOWYCH WYDARZENIACH\nWsparcie w kwocie 200 zł miesięcznie wymaga odpowiedniej nagrody. Proponujemy Ci udział we wszystkich spotkaniach Klubu Alumnów APLO oraz dodatkowych wydarzeniach, na które jesteśmy zapraszani przez organizacje współpracujące z naszą fundacją. Dzięki udziałowi w spotkaniach nie tylko poznasz absolwentów programu, ale także będziesz miał/a niepowtarzalną okazję do rozwijania własnych kompetencji.\nSPOTKANIE Z NASZYM COACHEM – 2 SESJE PO 1,5H\nJako Instytut Humanites współpracujemy z coachami, mentorami i psychologami biznesu, którzy wspierają najwyższe kadry zarządzające w Polsce. Przy okazanym wsparciu w kwocie 200 zł miesięcznie możemy zaproponować Ci 2 indywidualne spotkania z jednym z naszych coachów! Zainwestuj w rozwój dyrektorów szkół, a przy okazji odkryj swój potencjał i rozwiń swoje umiejętności! To taka inwestycja w edukację i jednocześnie w siebie, zatem najlepsze możliwe połączenie!\nInstytut Humanites powstał w 2010 roku. Łączy temat człowieczeństwa i postępu technologicznego. Celem Instytutu jest to, aby wspierać rozwój świadomych ludzi, umiejących korzystać z nowych technologii. Chcemy jednak, aby człowiek nie przestawał myśleć, był ciekawy i otwarty, aby się uczył, aby nie bał się brać odpowiedzialności i żeby potrafił kochać i czuł się kochany.\nWięcej o nas na: http://www.humanites.pl\nJeśli nie uzbieramy pełnej kwoty wierzymy, że szkolenie się odbędzie, ale kwota dofinansowania dla każdego dyrektora będzie niższa i nie będziemy w stanie zapewnić dostatecznego dofinansowania dla dyrektorów z małych miejscowości, co może w ogóle uniemożliwić im udział w naszym programie. Jeśli faktycznie chcemy zmieniać całościową edukację i przełamywać podziały społeczne w naszym kraju, musimy wyrównywać szanse dostępu do wiedzy stwarzać możliwość wymiany doświadczeń również dla osób spoza wielkich miast!\nWierzysz w to, co robimy i nie oczekujesz niczego w zamian? Dziękujemy!\nInstytut Humanites dzięki darczyńcom do tej pory:\n•\twprowadził pojęcie Przywództwa w Edukacji, w którym dyrektor szkoły jest liderem, a nie administratorem.\n•\tprzeprowadził 10 edycji innowacyjnego programu APLO (Akademia Przywództwa Liderów Oświaty), rozwoju przywództwa w systemie oświaty, opartego o pracę z wiodącymi wykładowcami ze świata biznesu, psychologii, innowacji społecznych, socjologii i pedagogiki, kształcącymi czołowych liderów biznesu;\n•\twykształcił ponad 500 dyrektorów i nawiązał współpracę z ponad 350 coachami/mentorami;\n•\tzorganizował dwie edycje APLO II LEWZ Akademia Przywództwa Liderów Oświaty - Lider Edukacji w Zmianie – praktycznego wsparcia absolwentów APLO I we wprowadzeniu istotnej, trwałej zmiany w placówce oświatowej;\n•\tzainicjował 8 edycji kampanii społecznych na rzecz bliskości „Dwie Godziny dla Rodziny”. W 2019 roku w uczestniczyło w niej ponad 800 firm z 15 krajów i około miliona pracowników;\n•\tod sześciu lat systematycznie organizuje Konferencję dla Liderów Biznesu, która do tej pory zgromadziła ponad 70 prelegentów i 800 uczestników.\nZAPROSZENIE NA JEDNO SPOTKANIE W RAMACH KLUBU ALUMNÓW APLO ROCZNIE\nJeśli zdecydujesz się wesprzeć nas kwotą 50 zł miesięcznie to będziemy chcieli spotkać się z Tobą na żywo! Doskonałą okazją będzie Spotkanie Klubu Alumnów APLO, gdzie absolwenci naszego programu mają okazję inspirować się wystąpieniami osób ze świata biznesu, coachów, mentorów. To spotkania wychodzące poza szablony! Przyjdź, porozmawiaj z dyrektorami i weź udział w zajęciach razem z nimi!\nWesprzyj Akademię Przywództwa Liderów Oświaty kwotą 50 zł miesięcznie i śledź postępy naszych dyrektorów na www.aplo.pl. Co robiliśmy? Jakie kompetencje były trenowane? Co okazało się najważniejsze? Możesz być razem z nami częścią APLO!


Roller do masażu Blackroll Mini – multikolor - TCM Poland www.igly.net\nstrona główna > Nowości>Roller do masażu Blackroll Mini – multikolor\nIndeks: ROLL MINI\nProdukt, który z łatwością pozwala znacznie poprawić elastyczność i wydajność układu mięśniowego przy użyciu niewielkiego wysiłku i prostych ćwiczeń. Regularne i ukierunkowane treningi z użyciem wałka regenerują mięśnie i zapewniają przedłużenie uwalniania napięcia i wyższej wydajności mięśni.\nModel Mini znany jest ze swojego małego rozmiaru, służy do precyzyjnego masowania mniejszych grup mięśniowo-ścięgnistych. Dodatkowo gwarantuje skuteczny efekt rozluźnienia powięzi oraz masażu. Nieznacznie sprężynuje pod naciskiem palców. Jest odpowiedni do wszystkich rodzajów ćwiczeń.\nDla kogo jest wałek Mini Blackroll?\nRekomendowany dla osób o średnim napięciu mięśniowym i progiem bólowym,\nIdealny do zmniejszenia bólu i obniżania napięcia mięśniowo–powięziowego. Zwiększa także nawodnienie i elastyczność mięśnia na którym jest stosowany. Co więcej, jego niewielkie gabaryty i bardzo niska waga sprawiają, że można go zabrać wszędzie gdzie chcemy przeprowadzić trening. Rekomendowany jest także w stanach bolesności rozcięgna podeszwowego, ścięgna Achillesa, łokcia tenisisty/golfisty, czy cieśni nadgarstka. Wspomaga leczenie płaskostopia i haluksów. Odpowiedni do po treningowej regeneracji ramion i przedramion.\nRoller do masażu dla kobiet OMS Roll – różowy\nTo wysokiej jakości profesjonalny roller treningowy przeznaczony w szczególności dla kobiet!


Global Standard for Food Safety wersja 8\nGlobal Standard for Food Safety wydanie 8 został opublikowany 1 sierpnia 2018 r. w 10 językach, w tym w języku polskim. Certyfikacja na zgodność z wymaganiami wydania 8 Globalnej Normy Bezpieczeństwa Żywności rozpocznie się od 1 lutego 2019 roku. Globalna norma BRC dotycząca bezpieczeństwa żywności została opracowana w celu określenia kryteriów bezpieczeństwa, jakości i kryteriów operacyjnych wymaganych w organizacji produkującej żywność w celu wypełnienia zobowiązań w zakresie zgodności prawnej i ochrony konsumenta.\nPraktyczną znajomość normy BRC FOOD v. 8,\nUmiejętność dostrzegania różnic pomiędzy BRC 7 vs. BRC 8,\nUmiejętność interpretacji wymagań standardu,\nWiedzę, jak wdrożyć wymagania normy.\nOdbiorcami szkolenia są pracownicy przemysłu spożywczego. Przede wszystkim osoby zajmujące się funkcjonowaniem systemu BRC FOOD oraz osoby pełniące funkcje związane z zapewnieniem bezpieczeństwa żywności w firmie. Odbiorcami szkolenia może być również nadzór produkcyjny oraz członkowie zakładowych zespołów ds. bezpieczeństwa żywności.\nRozwój bezpieczeństwa produktów i kultury jakości w organizacji,\nSprecyzowanie wymogów dotyczących stref wysokiego ryzyka: high risk, high care, ambient highcare,\nRozszerzenie wymogów dotyczących monitorowania środowiska produkcyjnego – dla zakładów, które nie mają stref: high risk, high care, ambient high-care,\nRozwinięcie wymagań dla nadzorowania produkcji zlecanej do podwykonawców,\nNadzór nad wyposażeniem kontrolno-pomiarowym,\nZrozumienie wytycznych dotyczących zakładów produkujących karmy dla zwierząt domowych,\nBenchmarking Global Food Safety Initiative (GFSI).


Nowy darmo Android OS Narzędzia systemowe Więcej Aplikacje do pobrania\nNowy darmo Narzędzia systemowe Więcej Aplikacje dla Android OS\n15 Mar 18 W Narzędzia systemowe, Więcej\nto prosty menedżer powiadomień dźwiękowych. To narzędzie usuwa sygnały dźwiękowe powiadomień podczas korzystania ze smartfona (oglądanie filmów, słuchanie muzyki, uprawianie sportu itd.). Powiadomienia będą automatycznie odzyskiwane, gdy tylko ekran zostanie włączony. Funkcje gry: Dezaktywuj denerwujące powiadomienia Kontrola wibracji Edycja kolejnych dźwięków Prosty i wszechstronny...\n16 Nov 16 W Narzędzia systemowe, Więcej\nCloud Print - podłączyć drukarkę do aplikacji i drukowanie dokumentów z dowolnego miejsca. Tworzenie zadania sprawiają, że harmonogram drukowania i rozpocząć proces. Każde podłączone urządzenie będzie mieć swój własny kod i unikalną nazwę więc będzie łatwo znaleźć potrzebne drukarkę.Cechy gry: Prosty system kontroli Unikalne ustawienia Pełna historia druku Wsparcie przechowywania...\nTranslit - to wspaniała aplikacja, która automatycznie przekształcić tekst z alfabetu łacińskiego na cyrylicę zer i odwrotnie. Będzie to przydatne dla osób, które nie jest wykorzystane do pisania przy użyciu rosyjskich znaków.Cechy gry: Menu Handy Możesz wysyłać wiadomości za pośrednictwem tej aplikacji Wbudowany tabeli...\n22 Feb 16 W Narzędzia systemowe, Więcej\nCPU Reader to darmowa aplikacja, która raportuje informacje o urządzeniu. - SoC (System On Chip) Nazwa, architektura, prędkość zegara dla każdego rdzenia - Informacje o systemie: marka urządzenia & amp; Model, rozdzielczość ekranu, pamięci RAM, pamięci masowej - Informacje o bateriach: poziom, status, temperatura, pojemność - Czujniki -...\n19 Jan 16 W Narzędzia systemowe, Więcej\nZa pomocą tej aplikacji, nie musisz się martwić o telefon zablokowany przez niepoprawnych prób wprowadzenia hasła !! .. Nawet połączenie danych jest wyłączone, to aplikacja może włączyć połączenie danych przez SMS zawierającą słowa kodowego & quot; securitygeek & quot; .. można także zainstalować aplikację dla systemu Android menedżera urządzeń do phone.so że można zlokalizować telefon...\n29 Nov 15 W Narzędzia systemowe, Więcej\nMoja aplikacja Fan Base to aplikacja, która pozwala, aby przejść bezpośrednio do moich aplikacji, które mam się na Amazon App Store. Upewnij się, że szukać (DRD) pod tytułem app, jeśli nie widzisz go, to ja nie zrobiłem tej...\n19 Oct 15 W Narzędzia systemowe, Więcej\nSzybko, jasne latarki, łatwy w użyciu, a także wiele innych przydatnych...\n9 Oct 15 W Narzędzia systemowe, Więcej\nSystem operacyjny (OS) to zbiór oprogramowania, które zarządza komputerowych zasobów sprzętowych i zapewnia podstawowe usługi dla programów komputerowych. System operacyjny jest podstawowym składnikiem oprogramowania systemowego w systemie komputerowym. Ten poradnik przeprowadzi Cię przez podejście stopniowe podczas nauki koncepcji systemu operacyjnego. Wniosek ten został przygotowany dla absolwentów informatyki, aby pomóc im zrozumieć podstawowych do zaawansowanych pojęć związanych z...


Starszy mistrz Praca Dam pracę Ogłoszenia - Miejski serwis informacyjny: Legionowo, Jabłonna, Nieporęt, Serock, Wieliszew\nMiejsce pracy: Legionowo, Stawka minimalna: 2700.00 PLN\nZakres obowiązków: Bieżące utrzymywanie w stałej sprawności technicznej posiadanych zasobów Centrum Szkolenia Policji w Legionowie oraz realizacja spraw związanych z gospodarowaniem nieruchomościami i zasobami mieszkaniowymi pozostającymi w trwałym zarządzie lub posiadaniu zależnym Centrum Szkolenia Policji. ZADANIA PODSTAWOWE 1) koordynowanie i inicjowanie przeprowadzanych przez podmioty zewnętrzne przeglądów oraz konserwacji urządzeń i instalacji; 2) inicjowanie opracowywania planu inwestycji i planu remontowego stosownie do przyznanego limitu; 3) inicjowanie przygotowywania i prowadzenia postępowań o udzielenie zamówień publicznych na roboty budowlane; 4) prowadzenie dokumentacji dotyczącej realizowanych zadań inwestycyjnych i remontowych; 5) koordynowanie robót budowalnych realizowanych na terenie jednostki; 6) dokonywanie odbiorów częściowych oraz końcowych robót budowlanych; 7) opracowywanie planu remontowego zgłoszonych potrzeb realizowanych przez warsztaty jednostki; 8) koordynowanie i inicjowanie przeprowadzania konserwacji budynków, budowli i wyposażenia; 9) koordynowanie i inicjowanie usuwania awarii i usterek budynków, budowli i wyposażenia; 10) koordynowanie i inicjowanie prowadzenia przeglądów, konserwacji urządzeń zainstalowanych w budynkach i budowlach oraz sieci; 11) rozliczanie prac remontowych realizowanych przez rzemieślników; 12) koordynowanie i inicjowanie prowadzenia dokumentacji niezbędnej do realizacji zadań związanych z konserwacją, usuwaniem awarii i usterek budynków i budowli na terenie jednostki przekraczających możliwości pracowników; 13) inicjowanie prowadzenia gospodarki finansowej w zakresie wydatków związanych z konserwacją, usuwaniem awarii i usterek budynków i budowli na terenie jednostki przekraczających możliwości pracowników.\nPełna treść ogłoszenia na: puplegionowo.pl/oferta/4653/starszy-mistrz


Sprytna IKEA zaskakuje przechodniów | Blog Przerwa na Reklamę\nSprytna IKEA zaskakuje przechodniów\nNa nowy katalog Ikea na rok 2012 większość czeka już z niecierpliwością. Jak zawsze na jesień już niedługo w naszych domach zawita gruba książeczka z gotowymi rozwiązaniami. Z tej okazji Ikea postanowiła postawić na dodatkową promocję. Zgodnie z hasłem „Małe jest piękne. Liczą się sprytne pomysły” Ikea zaatakowała przestrzeń publiczną pokazując jak poradzić sobie z niewielką do urządzenia przestrzenią.\nW Warszawie wraz z teatrem Klancyk! utworzono „Małą scenę na centralnym”. Do wczoraj podróżni i przechodnie mogli zajrzeć do kawalerki i poznać jej mieszkańców. W ramach tej kilkudniowej akcji, aktorzy teatru wcielali się w mieszkańców małego mieszkania. W dodatku wszystko można było podglądać na żywo nie tylko na dworcu ale i w Internecie.\nW Poznaniu za to „ofiarą” padły przystanki w centrum miasta. Zamieniły się one w schludne i przytulnie umeblowane wnętrza. Zainteresowania nie brakowało zwłaszcza, że na facebookowym fan page Ikea Poznań w zamian za zdjęcia przystanków rozdaje katalogi w rozmiarze XXL.\nNie pierwszy raz Ikea wychodzi na ulicę 🙂 Gratulujemy pomysłu.\nFacebook stał się darmowym i skutecznym wirtualnym narzędziem, dzięki któremu każdy może kształtować wizerunek. Zarówno...


Tłusty czwartek to ostatni czwartek przed wielkim postem, zwany także jako zapusty. W Polsce wedle tradycji, w tym dniu dozwolone jest objadanie się różnego rodzaju pączkami, faworkami. W naszym Domu z filią w Suchodółce mamy zwyczaj pielęgnować dawne, piękne tradycje, nie inaczej było tym razem. Z tej okazji Mieszkańcy naszego Domu uczestniczyli w kółku kulinarnym, na którym przygotowali faworki i pączki. Uczestnicy zajęć bardzo zaangażowali się w to przedsięwzięcie, starannie i precyzyjnie wykonywali wszystkie słodkości. Atmosfera podczas wspólnego wyrobu była bardzo radosna- w tle grała muzyka, a wszyscy zgromadzeni wymieniali się swoimi doświadczeniami kulinarnymi. Po wyczerpującej produkcji przyszedł czas na degustację i wspólne „spotkanie przy pączku”.\nNic tak nie łączy jak chwila wspólnej rozmowy, integracja mieszkańców i towarzyszący temu dobry humor. Dla mieszkańców DPS-u to często najlepszy lek na codzienne zmaganie się ze swoją chorobą i okazja, aby na chwile zapomnieć o swoich troskach.


Akcja – regeneracja: poznaj uzdrawiającą moc roślin!\nkategoria: Skóra sucha dodane: 2010-09-03\nAkcja – regeneracja: poznaj uzdrawiającą moc roślin! W czasie letniego urlopu chcemy wypocząć, zrelaksować się i jak najlepiej wykorzystać promienie słoneczne. Niestety, często zamiast pięknej opalenizny, pamiątką z wakacji jest przesuszona skóra. Niekorzystnie działa na nią słońce, wiatr, kąpiele w chlorowanej lub słonej wodzie, a także… klimatyzacja.\nRośliny i witaminy - cenne elementy\n- Pierwszym krokiem jest złuszczanie martwego naskórka. Do tego celu najlepiej nadają się preparaty zawierające retinol i kwas mlekowy, które skutecznie pobudzą odnowę komórkową - mówi Anna Fajt, kosmetolog z Centrum Kosmetyczno-Dermatologicznego DER-MED.\n- Następnie zwróćmy uwagę czy kosmetyki, których używamy do regeneracji ciała zawierają w swoim składzie witaminy A, C i E. Każda z nich działa odmładzająco i silnie nawilżająco. Dodatkowo, witamina A odpowiada za wytwarzanie kolagenu, a witamina C przyspiesza regenerację poparzonej słońcem skóry. Rozjaśnia przebarwienia, złuszcza martwy naskórek i hamuje proces wydzielania melaniny. Najskuteczniejsza jest w towarzystwie witaminy E. Razem doskonale przeciwdziałają wolnym rodnikom - dodaje Anna Fajt.\nNawilżająco i odświeżająco działają też mięta pieprzowa, melisa lekarska i krwawnik pospolity - to rośliny, które poprawiają koloryt cery, powodują, że jest bardziej promienna i sprawia wrażenie młodszej oraz zdrowszej. Poza tym, redukują przebarwienia powstałe pod wpływem słońca.\nOprócz stosowania kosmetyków z odżywczymi składnikami we własnym zakresie, warto wybrać się do kosmetyczki na profesjonalny zabieg, który przyśpieszy regenerację ciała zmęczonego działaniem słońca.\nSalony kosmetyczne oferują bardzo wiele możliwości odświeżenia skóry zniszczonej przez wiatr, chlorowaną wodę i promienie słoneczne. Po wakacjach świetnie sprawdzą się zabiegi pielęgnacyjne o egzotycznych nazwach, jak: Scen Tao, Gorączka Złota czy Morska Kuracja. Pomogą poprawić stan naskórka, a dodatkowo, dzięki swoim nazwom, przywołają miłe wspomnienia wakacyjnych wojaży.\n- Do regeneracji opalonej skóry szczególnie polecany jest również Multiwitaminowy zabieg Dermalogica - mówi Anna Fajt, kosmetolog z Centrum Kosmetyczno-Dermatologicznego DER-MED. - Delikatnie złuszcza martwy naskórek, odświeża i regeneruje. Oprócz tego intensywnie nawilża, i dzięki temu przedłuża trwałość wakacyjnej opalenizny - dodaje.\nAby uniknąć poparzeń, plam posłonecznych i łuszczącego się naskórka, najlepiej troszczyć się o skórę codziennie podczas urlopu. Lecz jeśli zwiedzanie, plażowanie, wypoczywanie i inne wakacyjne atrakcje pochłoną nas tak, że zapomnimy o pielęgnacji ciała - nie wszystko stracone. Dzięki odpowiednim kosmetykom i zabiegom można je znów szybko doprowadzić do formy. Przekonaj się o tym na własnej skórze!\n“Powinnyśmy dobrze dbać o skórę w czasie wakacji,bo słoneczko jest fajne ale źle działa na naszą skórę i trzeba temu zapobiec.Ja używam produkty z filtrem oraz dobrze nawilżające balsamy do ciała.”\n2011-04-15 19:22:01 autor komentarza: mr19871\n“Ważny artykuł. Niestety nadal dużo z nas idzie na żywioł i wystawia się na patelnie słoneczną chcąc jak najszybciej uzyskać hebanową opaleniznę. Zapomina się wtedy niestety o ochronie, o tym , ze skórę mamy jedną, a zmarszczki i przebarwienia nie znikną wraz ze schodzącą opalenizną.... ratunek roślinny brzmi bardzo zachęcająco - ale niech on nie będzie kołem ratunkowym, tylko przyjemnością na codzień.”\n2011-03-22 08:38:59 autor komentarza: niezapominajka


Mamy dla Ciebie świetną wiadomość! Naklejki magnetyczne w Dąbrowa Tarnowska są już dostępne. Zaszokuj wszystkich w Dąbrowa Tarnowska.\nKierowcy oraz przechodni w Dąbrowa Tarnowska chcą widzieć taką reklamę, nie ukrywaj się! Naklejki magnetyczne to najlepsza reklama bez niszczenia samochodu! Firma naklejki magnetyczne wykona dla Ciebie naklejki w atrakcyjnej cenie.\nTeraz już wiesz, naklejki magnetyczne Dąbrowa Tarnowska są szansą dla Ciebie!


Prądnica-iskrownik o pięciu cewkach - o Jawie 50\nForum o Jawie 50 Strona Główna » Elektryka » Prądnica-iskrownik o pięciu cewkach Idź do strony 1, 2 Następny\nPrądnica-iskrownik o pięciu cewkach\nWysłany: Sob 12:46, 27 Lut 2010\nZ tym patentem jeżdżę już od dłuższego czasu. Oprócz dwóch standardowych cewek zasilających światła, dodałem małą cewkę oświetleniową dla światła tylnego i stop, oraz zwykłą, dużą od zasilania zapłonu (o zwężonych nabiegunnikach) w miejscu gdzie w oryginale jest dodatkowy wspornik dekla magneta. Lokalizacja dodatkowej cewki na zdjęciach:\n1-oryginalna cewka zasilania zapłonu (u mnie z przedłużonym uzwojeniem),\n2-cewka dodatkowa, przerobiona z zapłonowej,\n3 i 4 - oryginalne cewki świetlne, połączone szeregowo,\n5 - dodatkowa mała cewka oświetleniowa, owinięta taśmą izolacyjną dla uniknięcia zwarć uzwojenia do masy.\nW dodatkowej cewce, nabiegunniki zeszlifowane są symetrycznie na całej wysokości rdzenia - to jedyny sposób, by zmieścić ją między cewkami oryginalnymi. Niestety, jest i efekt uboczny: jej moc spada wtedy do 10-12W, ale to i tak wystarczy by wstawić w lampę mocniejszą o 10W żarówkę lub zasilać kierunki (np. halogenowe, po 5W każdy).\nZwróćcie uwagę, że wstawiająć dodatkową cewkę wypiłowałem też część podstawy iskrownika dzięki której mamy możliwość ustawiania zapłonu. Oznacza to, że obraca się on o mniejszy niż w oryginale kąt.\nI jeszcze jedna uwaga: dodatkowa cewka musi być solidnie przykręcona (M4, jak w oryginale - z tym, że jedna długa ma na końcu nakrętkę trzymającą cewkę wraz z małą aluminiową wstawką tak, by cewka nie ocierała o wirnik magneta). Kiedyś tego nie dopilnowałem i dziś mam wyraźne rowy na wirniku, a przy tym zdecydowanie niższą wydajność oświetlenia.\nOd razu zastrzegam, że to nie jest ostateczna wersja prądnicy - kolejny wariant w opracowaniu, o wynikach dam znać jak skończę i przetestuję.\nWysłany: Sob 15:36, 27 Lut 2010\nJaką orientacyjnie mocą dysponuje ten iskrownik ?\nWysłany: Sob 17:30, 27 Lut 2010\nTak naprawdę zależy to od mocy cewek oświetleniowych. Dwie połączone szeregowo to 20W lub 30W, zależnie od typu. Dodatkowa duża to kolejne 10-12W, przy założeniu że przerobiliśmy cewkę która normalnie służy jako zasilanie zapłonu. W sumie ponad 30 lub ponad 40W na oświetlenie, plus mała pomocnicza cewka ok.2W.\nWysłany: Sob 18:58, 27 Lut 2010\nNo to już w porównaniu z oryginałem można poszaleć z oswietleniem itp.\nWysłany: Sob 21:21, 27 Lut 2010\nNo jak zwykle porządna robota. A mam pytanie może by zastosować tutaj bez masówki zaoszczędziłoby się około 30-40% mocy. A nie zwiększą się opory przy założeniu dodatkowych 2 cewkach ??\nWysłany: Sob 21:33, 27 Lut 2010\nCo do pierwszej części pytania - nie wypowiem się, nie próbowałem. Wg artykułów pana T. Sałka, teoretycznie każde 10W dodatkowo wytworzone przez generator prądu w motocyklu czy innym pojeździe, powoduje zmniejszenie mocy silnika o ok.100W, czyli 0,1kW. Szczerze mówiąc, kompletnie nie odczułem różnicy w osiągach. Za to cieszę się znacznie lepszym niż wcześniej światłem i mam zamiar nadal zwiększać wydajność prądnicy. W planach ekstremalnie lekkie magneto z magnesami neodymowymi, być może alternator trójfazowy.\nWysłany: Nie 13:49, 28 Lut 2010\nA te neodymy w jaki sposób chciałbyś założyć ?? Może obiło ci się o uszy ,że robię JAWE50speed więc chcę zrobić tam wszystko co się da i zapłon jest jedną z tych rzeczy co chcę przerobić.\nWysłany: Nie 17:05, 28 Lut 2010\nWkrótce wrzucę rysunek, bo na razie jestem na tym etapie projektu. Magneto będzie bardzo lekkie, myślę że znacznie poniżej połowy masy oryginału. W zasadzie z fabrycznej części zostanie tylko wewnętrzna część aluminiowego rdzenia, usunięty cały ferromagnetyk, dodane dwie tarcze z aluminium i właśnie neodymy. Być może da się zrezygnować z krzywki sterowania zapłonem, mam inny patent na zapłon przerywaczowy. Opcjonalnie, zamiast zapłonu stykowego - elektroniczny, z impulsatorem. Czekajcie cierpliwie na rysunek.\nDobrze się składa jeśli próbujesz zbudować "żyletę", bo tak lekkie magneto poprawi dynamikę a przy okazji może zmniejszyć zuzycie paliwa. Tyle, że przy budowie tego patentu na bank trzeba będzie skorzystać z pomocy tokarza.\nWysłany: Nie 18:22, 28 Lut 2010\nOstatnio stoczyłem wirnik po obu stronach aż do magnesów. Puki co nie miałem okazji sprawdzić. Z tym odchudzaniem tez nie przesadzajcie, na tej stronie są zdjęcie jak może narozrabiać koło zamachow jeśli się je zbytnio stoczy.\nOstatnio zmieniony przez rutkowski dnia Nie 18:23, 28 Lut 2010, w całości zmieniany 1 raz\nWysłany: Nie 18:26, 28 Lut 2010\nTo sa skrajne przypadki.. w Jawce takie przeciazenia jak tam nie zachodza.\nWysłany: Nie 19:05, 28 Lut 2010\nnawet mały kawałek metalu rozpędzony do kilku tysięcy obrotów ma wystarczającą energie żeby sporo zniszczyć\nWysłany: Nie 20:14, 28 Lut 2010\nZ tym odchudzaniem tez nie przesadzajcie, na tej stronie są zdjęcie jak może narozrabiać koło zamachow jeśli się je zbytnio stoczy.\nMasz rację - czasem to bywa zgubne. Ale jeśli przeanalizujesz zdjęcia, dojdziesz do wniosku że:\na) materiał usunięto w sposób który spowodował powstanie "linii wyłamania" na pogłębionym przetoczeniu czoła,\nb) koło przenosiło bezpośrednio moment obrotowy, o czym świadczą zęby na obwodzie; ten warunek absolutnie nie dotyczy magneta Jawki, pozostają jedynie siły indukcji magnetycznej oraz wywołane przyspieszeniem/opóźnieniem przy zmianie obrotów.\nPo prostu w opisywanym przypadku musiało tak się stać, nie ma mocnych. Zbyt duże siły i za mocno obciążony materiał, czyli jak napisano powyżej - aż takie przeciążenia Jawki w tym punkcie nie dotyczą.\nWysłany: Nie 21:59, 28 Lut 2010\nJa chcę założyć czujnik szczelinowy ale koleś za schemat zawołał... 80zł więc chyba trochę dużo co nie ? Myślałem też nad założeniem halltrona więc nie wiem co leprze\nWysłany: Nie 22:06, 28 Lut 2010\nPokombinuj z czujnikiem od 126 EL kosztuje niewiele, a mógłby się sprawdzić.\nWysłany: Pon 18:45, 01 Mar 2010\nPanie leśnik tu nasuwa sie moje pytanie czy nie lepiej by było poprostu przewinąc cewki zeby dawały wiekszą moc i większe napięcie i odpowiednio zrobic regulator napięcia na ładowanie do aku i wtedy podlączyc kierunkowskazy? Czy bardziej opłacalne jest przeróbka z dołozeniem dwóch cewek... Bo ja w sumiem sklądam koledze ogara i ma to byc cos takiego zeby obalic mi o awaryjnosci bo jemu sie to strasznie psuje. I tak własnie myslałem nad tym... I dlatego pytam. Czekam na rade.\nOstatnio zmieniony przez misiak162 dnia Pon 18:46, 01 Mar 2010, w całości zmieniany 1 raz


NASDAQ Composite - Analiza techniczna i prognozy dla NASDAQ Composite - Inwestowanie na giełdzie | Blog Tradera\nPosted on 27 listopada 2012 27 listopada 2012\nPo miesiącu przerwy wracamy na amerykański rynek giełdowy. Tym razem przyjrzymy się nieco bliżej jednemu z moich ulubionych indeksów giełdowych, czyli NASDAQ Composite. Sprawdźmy, czy obecne odbicie jest zalążkiem poważniejszego ruchu wzrostowego, czy może jedynie łapaniem oddechu przed dalszym pogłębianiem spadków. Zapraszam do lektury!\nZanim przejdziemy do analizy technicznej NASDAQ Composite dowiedzmy się czegoś więcej na jego temat:\nNa początek jednak, pozwolę sobie napisać kilka słów na temat samego parkietu. Otóż, wbrew obiegowej opinii, nie jest on giełdą w ogólnym tego słowa znaczeniu. Jest to pozagiełdowy, regulowany rynek akcji, o elektronicznym systemie handlu, w Stanach Zjednoczonych (z filiami w Kanadzie i Japonii), który jest zorganizowany i nadzorowany przez National Association of Securities Dealers. Stąd też jego pełna nazwa brzmi, National Association of Securities Dealers Automated Quotations. Natomiast sam indeks zbudowany jest z przeszło 3000 różnych komponentów notowanych na NASDAQ, zarówno pochodzenia amerykańskiego, jak i nie.\nObecnie, kiedy już wiemy, z kim będziemy dzisiaj walczyć, możemy przejść do sedna sprawy, czyli analizy technicznej wykresu:\nAnaliza techniczna NASDAQ Composite; Notowania dzienne; Listopad 2011 – listopad 2012; Źródło: stooq.pl\nAmerykańscy inwestorzy giełdowi zaczynają sobie pozwalać na coraz więcej. Co ciekawe, nie są to tak do końca chaotyczne wybryki strony popytowej. Okazuje się bowiem, że byki mają w rękach poważne argumenty, które usprawiedliwiają ich poczynania. Powiem więcej, wiele wskazuje na to, że kupujący nie powiedzieli jeszcze ostatniego słowa!\nProszę zauważyć, że poczynania rynku z okresu marzec – listopad bieżącego roku bardzo ładnie układają się w kształt potencjalnej korekty pędzącej ABC. Wiele wskazuje również na to, że takowa już się zakończyła. Na korzyść tego stwierdzenia przemawia choćby fakt, że w potencjalnym dołku fali C pojawiła się pro wzrostowa formacja młotka, której towarzyszył stosunkowo wysoki wolumen. Jednak na tym nie koniec atrakcji. Okazuje się, że nasza formacja świecowa pojawiła się w nieprzypadkowym miejscu.\nProszę zauważyć, że jej minimum ociera się o silne wsparcie. Zbudowane jest ono z okrągłej wartości, czyli poziomu 2800 pkt. oraz wsparcia przeniesienia 1:1 wysokości hipotetycznej fali A względem potencjalnej fali C. W takim układzie możemy przypuszczać, że najprawdopodobniej znaleźliśmy punkt zwrotny na rynku. Jeżeli rzeczywiście tak jest, to w perspektywie średnioterminowej NASDAQ Composite powinien kierować się w stronę nowych wieloletnich ekstremów (ostatnie to 3196,93 pkt. z 21 września bieżącego roku).\nNajsilniejszym oporem w rejonie, na który mogą natrafić inwestorzy jest psychologiczna wartość 3000 pkt. Natomiast najbliższym wsparciem została okrągła wartość 2900 pkt, a najsilniejszym minimum wspomnianej formacji młotka, czyli 2810,80 pkt.\nindeksy giełdowe NASDAQ Composite polecane\nDzisiaj na wykresie dziennym pojawiła się negatywna formacja spadającej gwiazdy. Możliwe więc, że w najbliższych dniach NASDAQ Composite będzie odreagowywać silne wzrosty.\nRynek akcji – tydzień 48. 2012