essencial Um sector Crédito e Recuperações Especial - PDF\nessencial Um sector Crédito e Recuperações Especial\nDownload "essencial Um sector Crédito e Recuperações Especial"\nMariana Leão Galindo\n1 Crédito Especial e Recuperações ESTE CADERNO FAZ PARTE INTEGRANTE DA EDIÇÃO DO EXPRESSO N.º 1948 DE 27 DE FEVEREIRO DE NÃO PODE SER VENDIDO SEPARADAMENTE. Um sector essencial\n3 CRÉDITO E RECUPERAÇÕES 3 Um sector essencial Nunca, como hoje, a economia esteve tanta visibilidade na ordem do dia. As televisões dedicam-lhe programas e mais programas, a imprensa desdobra as suas páginas em rubricas de aconselhamento e, na Internet, os blogues e canais dedicados a dinheiro e finanças pessoais são um sucesso. Há uma razão para esta economicomania nunca, como hoje, o mercado do dinheiro foi tão complexo e, nunca como hoje, as pessoas precisaram tanto de informação. Não é só para aproveitar os benefícios fiscais do IRS ou para rentabilizar poupanças que as pessoas estão despertas. Grande parte das suas vidas dependem do crédito e, por esse motivo, é essencial estarem atentas ao mercado, perceberem como funciona. Nesta engrenagem do capitalismo, entre o deve e o haver de quem pede e de quem empresta dinheiro, há um grupo de empresas que se dedica a tentar olear o sistema, reduzindo, ao máximo, os incumprimentos são as empresas de gestão e recuperação de crédito. Apoiadas em avançados sistemas tecnológicos, aliviam os tribunais de processos dispensáveis e injectam na economia valores que se pensavam perdidos. Neste Suplemento Especial Créditos e Recuperações, pode ficar a saber tudo sobre este discreto, mas vital sector. Conheça as posições da APERC Associação Portuguesa de Empresas de Gestão e Recuperação de Créditos, pela voz do seu director executivo, António Gaspar. Perceba como está o sector, o que o afecta e como, perante a crise, se posicionam os seus players no ano de Fique também a conhecer algumas das principais empresas que actuam nesta área, entre elas: COMFIRA Logística e Recuperação de Activos, S.A. CREDICONTROLO Soc. Cobranças de Crédito, Lda. EFFICO Gestão Clientes e Recuperação de Activos S.A FERROLSERVIÇOS Gestão de Activos e Recuperação de Créditos, Lda. LOGICOMER Gestão e recuperação de créditos, S.A. MULTIGESTION IBERIA, S.A. OBJECTIVO PRINCIPAL Consultoria e Recuperação de Créditos, Unipessoal, Lda. SERVESCO - Serviços Esco-Expansion Portugal, Lda. S.G.P.U. Seguridad en la Gestión Portugal, Unipessoal Impresa Publishing Dossiê Especial Créditos e Recuperações Rua Calvet Magalhães, 242, 1.º Laveiras Paço de Arcos; Tel.: ; Fax: ; Publicidade/Vendas: João Santana (Director) - Sérgio Alves - Tel.: ; Tlm.: ; Produção, controlo de qualidade e prepress: Impresa; Impressão: Lisgráfica. Uma edição da Divisão Customer Publishing da Impresa Publishing\n4 4 CRÉDITO E RECUPERAÇÕES Entrevista a António Gaspar, director executivo da APERC Não entendemos a falta de sensibilidade do Governo Num sector que injectou na economia, em 2008, milhões o enquadramento legal é a grande batalha. António Gaspar, director executivo da Associação Portuguesa de Empresas de Gestão e Recuperação de Crédito e professor universitário, acredita que será este ano. E caracteriza uma área discreta, mas com uma importância essencial para o país Qual o nível de incumprimento dos portugueses no pagamento dos seus créditos? Não existem dados que nos permitam dizer, de forma exacta, quantos portugueses ou famílias portuguesas se encontram em incumprimento contratual com as responsabilidades de crédito que assumiram. No entanto, o indicador de endividamento sobre o rendimento disponível, em 2008, quedou-se nuns preocupantes 135%. Acredito que, em 2009, o mesmo tenha sido muito perto dos 140%, mas não existem ainda dados disponíveis. Apesar de não sabermos exactamente o número de portugueses em incumprimento, ele é particularmente preocupante. Em Novembro passado, último valor disponível, o Banco de Portugal informou que o valor do crédito em incumprimento de particulares se situava nos milhões e representava 2,8% do total do crédito concedido aos particulares e às famílias. O montante vem crescendo, mensalmente, há cerca de dois anos e esta dinâmica de subida vai continuar por todo o ano de Como caracteriza os níveis de incumprimento nacionais em relação aos restantes países da Zona Euro? Os nossos padrões de incumprimento contratual estão em linha com o que se passa ao nível europeu, no entanto, é preocupante o elevado grau de endividamento dos portugueses tendo em conta os problemas que a nossa estrutura económica enfrenta. Sob um ponto de vista de solidez e consistência das economias, será muito menos preocupante uma situação de incumprimento na Alemanha do que em Portugal. A estrutura, consolidação e dinâmica da economia alemã servirão de suporte para um amortecimento dos efeitos catastróficos que o incumprimento pode configurar e, talvez, aliviar, num curto espaço de tempo, esses efeitos malévolos, contrariamente ao que acontece com a economia portuguesa. Quais as principais razões porque uma família ou um particular deixam de pagar um crédito? Existem quatro razões fundamentais. A primeira, e que representa cerca de 80% dos incumprimentos contratuais, assenta em contas mal feitas ou, pura e simplesmente, não feitas, por parte dos mutuários. As outras três razões são os chamados 3 D desemprego, doença e divórcio. Sendo que estas três razões juntas perfazem os outros 20% de incumprimento contratual. É necessária uma atitude de profilaxia do endividamento, que me parece determinante para se poder aliviar o sofrimento causado por um endividamento mal calculado ou, simplesmente, não calculado. A responsabilidade deve ser repartida entre o mutuário e as entidades responsáveis, que deveriam ter uma dinâmica de ajuda ao cidadão. Quais os tipos de créditos que mais facilmente deixam de ser pagos? Numa situação de descontrolo orçamental familiar serão todos os que foram contraídos. Mas com uma ordem de prioridade: primeiro serão os créditos pessoais e cartões de crédito, depois o crédito automóvel, leasing ou ALD e, só no final, o crédito à habitação. Considera que os bancos e as sociedades financeiras para aquisições a crédito deviam ser mais cautelosos na concessão de créditos? Eu não tenho dúvidas de que sempre foram cautelosos na forma como concederam o seu crédito. Existem diversas políticas de aceitação de risco de crédito e que diferem de empresa para empresa. Tal diversidade estará directamente relacionada com a política estratégica de expansão, que num determinado momento foi escolhida como modelo de crescimento do negócio. Com a crise e os actuais níveis de desemprego, é mais difícil cobrar dívidas? A recuperação de crédito sempre foi a actividade mais difícil da fileira da concessão de crédito e, em termos de banca, de toda a fileira bancária. Uma situação de desemprego crescente é sempre um contributo para agravar mais a relação entre o credor e o mutuário. Não nos podemos esquecer de que só crescimentos do PIB iguais ou superiores a 2% conseguem, em termos líquidos, criar emprego. O que está previsto para a taxa de crescimento do nosso PIB, para este ano, e para 2011, são valores muito abaixo destes 2%. Isso implica que a taxa de desemprego este ano venha ainda a subir mais algumas décimas e a estabilizar, apenas, em Estas são notícias muito más para quem se endividou e vai ficar, ou já ficou, sem emprego. Qual o valor do crédito recuperado pelas empresas associadas à APERC em 2009? Não temos ainda dados para No entanto, em 2008, as empresas associadas da APERC, recuperaram 420 mil milhões de euros e resolveram 980 mil processos. Conseguimos injectar na economia real um valor muito significativo e contribuímos também, de forma muito importante, para o alívio dos tribunais, ao resolvermos tão grande número de processos. O que espera do ano de 2010? O ano que agora começou vai ser ainda um ano muito difícil para os portugueses, sobretudo para aqueles que não têm trabalho ou que o irão perder ao longo do ano. Espero dificuldades por parte dos mutuários em solverem os seus compromissos contratuais e um inevitável crescimento do crédito vencido junto das famílias. O que nos distingue é a abordagem ao cidadão. Todas as abordagens que não respeitem a dignidade, cidadania e urbanidade são veementemente condenadas por nós. São essas más práticas que a associação sempre tem combatido Faz questão de distinguir as empresas de cobradores das de recuperadores de crédito. Quais são as maiores diferenças? Poderá ser uma questão semântica, mas, na prática, existe uma correlação positiva e directa entre as más práticas, muito focadas nos cobradores, e as boas práticas, totalmente relacionadas com os recuperadores. O que nos distingue é a abordagem ao cidadão. Todas as abordagens que não respeitem a dignidade, cidadania e urbanidade são veementemente condenadas por nós. São essas más práticas\n5 CRÉDITO E RECUPERAÇÕES 5 que a Associação sempre tem combatido e que se associam aos referidos e conhecidos cobradores. A crise pode ser uma janela de oportunidades para o crescimento do sector, com o alargamento das áreas de actividade e o surgimento de novas empresas? O crescimento do sector não está directamente relacionado com a crise. Se numa situação de crise, potencialmente, surgirão mais incumpridores, também não será menos verdade que a dificuldade em recuperar esses valores será muito maior. Penso que o sector terá toda a vantagem em alargar o seu raio de acção fora da área financeira, naquilo que chamamos os novos negócios. Existem áreas de negócio fora da área financeira que necessitam da ajuda dos nossos associados e é aí que o volume de negócio poderá efectivamente dar um salto quantitativo muito importante. António Gaspar, director executivo da APERC Quanto ao surgimento de novas empresas, não acredito que isso vá acontecer. Primeiro, porque as empresas existentes são suficientes para a dimensão do nosso mercado. Depois, porque erguer uma empresa de recuperação de crédito, com todas as funcionalidades de uma empresa com um output de excelência, não estará ao alcance de qualquer um. Acredito mais numa consolidação sectorial, destinada a criar sinergias e fortalecer o músculo financeiro para objectivos mais ambiciosos. A falta de enquadramento legal é uma das principais reivindicações da APERC. Qual a sua opinião sobre o papel do Governo nesta questão? O enquadramento legal não só me parece da mais elementar justiça, mas imprescindível. Temos a perfeita consciência de que o mercado tem empresas de boas e más práticas e a regulação da nossa actividade seria excepcionalmente importante. Teríamos uma entidade reguladora que, de forma sistemática, fizesse auditorias às empresas do sector, no sentido de verificar procedimentos éticos, administrativos e legais. Permitiria fazer uma seriação entre as empresas que estão no sector com boas práticas cerca de 95% do negócio e as de más práticas que, apesar de não representarem mais de 5% do volume de negócios do sector, acabam por lhe conferir uma imagem distorcida e antípoda. Depois, porque a Comissão Europeia, o Parlamento Europeu, o Conselho da Europa e o Tribunal de Justiça Europeu reconheceram, através da Directiva 2000/35/EC, de 25 de Junho de 2000, que as empresas de recuperação extrajudicial e amigável de créditos dão uma extraordinária ajuda à diminuição do prazo médio de pagamentos nas transacções comerciais no seio da União Europeia. Não entendemos a falta de sensibilidade que este e o anterior Governo sempre manifestaram nesta matéria. Foram várias as solicitações feitas ao senhor primeiro-ministro, ministro da Economia actual [Vieira da Silva] e anterior [Manuel Pinho], secretário de Estado do Comércio [Fernando Serrasqueiro] (com dois pedidos de audiência sem qualquer resposta) e líderes das representações parlamentares. Ninguém se mostrou interessado pelo enquadramento legal de uma actividade que dá emprego directo a mais de mil portugueses, paga impostos directos e indirectos, contribui para a segurança social e presta um serviço meritório e de excelência na ajuda que fornece aos seus parceiros de negócio, à economia real e aos tribunais. É viável aprovar um diploma legal este ano? Na minha perspectiva, não só é viável como se afigura da mais elementar justiça. A Lei n.º 49/2004, de 24 Agosto [que define o âmbito e o alcance dos actos próprios dos advogados e dos solicitadores], está incompleta. No seu Artigo 1.º, n.º 7, ficou claramente por definir quais as profissões ou actividades cujo acesso ou exercício é regulado por lei. O legislador esqueceu-se de regulamentar as empresas. Seria de facto muito simples se, na altura, se tivesse definido de forma consistente e clara que empresas seriam essas. Gostaria de salientar que, à parte o caso espanhol, a esmagadora maioria dos nossos parceiros comunitários possui legislação própria de enquadramento a esta actividade. Continuamos sem perceber a razão pela qual tem tardado tanto o reconhecimento legal. Acreditamos que será este ano. Que medidas vai tomar a associação para que isso seja possível? Sensibilizámos diversas esferas do poder político para a nossa situação e iremos continuar até que, finalmente, nos seja reconhecida razão e se encontre um enquadramento legal para o sector. Esta situação beneficiaria todos: as instituições clientes, os tribunais, a economia real e os cidadãos em incumprimento, pois teriam, assim, a garantia de uma abordagem profissional e respeitadora de todos os seus direitos cívicos, morais e materiais. Acrescento, ainda, a preciosa ajuda que os nossos associados poderiam dar ao Ministério das Finanças e da Segurança Social, quando se conhecem os milhões que estão em incumprimento nos Impostos e nas Contribuições para a Segurança Social. O Estado seria, na primeira pessoa, um dos grandes beneficiados com o enquadramento legal e com a ajuda profissional e altamente qualificada nesta matéria.\n6 6 CRÉDITO E RECUPERAÇÕES O complicado mundo do crédito Numa altura em que a taxa de desemprego ultrapassa os 10% e as taxas de juro ameaçam subir honrar as prestações do crédito torna-se uma tarefa hercúlea. Os bancos estão mais cautelosos a emprestar, os clientes mais contidos a pedir, mas, ainda assim, há muita gente sem pagar o que deve. No final das contas, as empresas de recuperação de crédito têm um papel essencial Emprestar: 1. Confiar (uma coisa) a outrem, com a condição de ser restituída; 2. Ceder temporariamente; 3. Conceder. Esta é uma breve definição do Dicionário da Língua Portuguesa 2010, da Porto Editora. Fazer um crédito não é mais que isto. Alguém que não tem dinheiro suficiente pede dinheiro emprestado a outro alguém que dispõe dessa quantia e mais tarde vai querê-la de volta, incluindo o pagamento pelo serviço que prestou, o juro. Por mais naïf que esta explicação possa parecer, olhando para os níveis de incumprimento registados em Portugal, ninguém diria que é óbvia. O indicador de endividamento sobre o rendimento disponível, em 2008, quedou-se nuns preocupantes 135%. Acredito que, em 2009, o mesmo tenha sido muito perto dos 140%, mas não existem ainda dados disponíveis. Em Novembro passado, último valor disponível, o Banco de Portugal informou que o valor do crédito em incumprimento de particulares se situava nos 3827 milhões de euros e representava 2,8% do total do crédito concedido aos particulares e às famílias. O montante vem crescendo mensalmente há cerca de dois anos e esta dinâmica de subida vai continuar por todo o ano de Quem o diz é António Gaspar, director executivo da Associação Portuguesa de Empresas de Gestão e Recuperação de Crédito (APERC), que representa uma área de negócio cujo objectivo é assegurar que as prestações que não foram pagas, o sejam. Entre as razões que levam uma pessoa a não pagar o que deve, estão os chamados 3 D desemprego, doença e divórcio que, normalmente, são imprevisíveis e levam a situações de instabilidade do orçamento familiar que não foram acauteladas. Mas António Gaspar defende que essas situações apenas representam 20% do total e que os motivos dos restantes 80% são diferentes: Cerca de 80% dos incumprimentos contratuais assenta em contas mal feitas ou, pura e simplesmente, não feitas, por parte dos mutuários. E se honrar as dívidas está cada vez mais difícil, também aí há prioridades. Vãose os anéis e ficam os dedos, diz a sabedoria popular, e há uma ordem clara no tipo de créditos que ficam por cumprir: Primeiro serão os créditos pessoais e cartões de crédito, depois o crédito automóvel, leasing ou ALD e, só no final, o crédito à habitação, adianta o responsável da APERC. João Sobral, administrador e CEO O indicador de endividamento sobre o rendimento disponível, em 2008, quedou-se nuns preocupantes 135%. Emprestar já foi (mais) fácil Susana Albuquerque, secretária-geral da ASFAC As famílias nunca estiveram tão endividadas e a expressão «dinheiro fácil» soa como uma doce ladainha, que a toda a hora é repetida em rádios, jornais, televisões e sites. Será que as empresas que emprestam dinheiro e que não são bancos têm lucrado com a crise? Susana Albuquerque, secretária-geral da Associação de Instituições de Crédito Especializado (ASFAC), fala desta área específica da concessão de crédito e das consequências da crise. Neste momento, há empresas de crédito GE Money, GMAC, Crediagora ou Santander Consumer Portugal que já deixaram de conceder empréstimos aos clientes. Isto significa que o sector está em crise? É fundamental esclarecer que, de entre as empresas que refere, o Santander Consumer apenas não concede créditos pessoais a novos clientes, ou seja, continuam a conceder crédito pessoal à sua actual carteira de clientes e todos os outros tipos de crédito que comercializam a qualquer pessoa. Em relação à GMAC, a empresa decidiu, por razões estratégicas, abandonar a actividade de financiamento automóvel em Portugal. De facto, a legislação que veio regular as taxas máximas no crédito ao consumo fez com que algumas instituições financeiras optassem por abandonar a comercialização de alguns produtos que deixaram de ser rentáveis. Há mais empresas nesta situação? Na ASFAC, não temos conhecimento da existência de mais empresas que tenham terminado com a concessão de crédito. A facilidade com que as Instituições Financeiras de Crédito Especializado (IFIC) emprestam dinheiro tem, muitas vezes, um risco elevado e sem garantias. É essa a causa do incumprimento no pagamento desses créditos? O incumprimento é, regra geral, motivado por factores inesperados, como são exemplo o desemprego, a doença e o divórcio, factores que são incontroláveis na cuidadosa análise de risco de crédito que é feita. Na actual conjuntura, o desemprego é o factor que mais tem contribuído para\n7 CRÉDITO E RECUPERAÇÕES 7 o incumprimento. Este é um dos motivos para o qual a ASFAC tem vindo a alertar, nomeadamente para a importância da subscrição de um seguro de protecção ao crédito para evitar situações financeiramente difíceis. Que medidas têm tomado as empresas associadas, e a própria ASFAC, para reduzir o risco associado ao crédito? A análise de risco de crédito tem vindo a ser, ao longo dos últimos tempos, cada vez mais aprimorada. Além da informação prestada pelo cliente, as instituições financeiras recorrem a bases de dados com informação positiva e negativa para avaliar a capacidade financeira do cliente. A entrada em vigor da taxa máxima de 19,6%, para crédito ao consumo, vai complicar a vida dos associados da ASFAC? Esta taxa reflecte a média das taxas praticadas pelo mercado, não vemos como poderá prejudicar a actividade das instituições de crédito. da Comfira, uma empresa associada da APERC, disse a 22 de Outubro, ao Diário Económico, que 67% da sua carteira de clientes era reincidente e acrescentou: Temos cada vez mais clientes a que chamamos insuspeitos, aqueles de quem à partida não se espera incumprimento, devido ao seu patamar económico-social. Questionado sobre o problema do chamado crédito malparado, o Banco de Portugal mostra-se atento ao problema: Em termos gerais, o aumento dos rácios de incumprimento das famílias e, em particular, das empresas, gera pressões sobre a rendibilidade, liquidez e solvabilidade do sistema bancário português. No contexto de incerteza que persiste na actualidade, um dos riscos para a estabilidade financeira prende-se com os efeitos de interacção entre o sistema financeiro e a economia real, que se reforçam mutuamente. Assim, uma das condições para a recuperação sustentada da economia (portuguesa e internacional) é a estabilização da situação do sector financeiro e, em particular, do mercado do crédito. É o mercado do crédito que muitas vezes recebe as culpas pela situação de endividamento excessivo das famílias e consequente não pagamento. Bancos e Instituições Financeiras de Crédito Especializado, também conhecidas como IFIC, são muitas vezes acusados de emprestarem dinheiro sem garantias e com um elevado risco, mas a Associa- continua na pág. 8 As empresas de recuperação de crédito assumem-se como parceiros naturais para as IFIC recuperarem os incumprimentos? Algumas instituições financeiras têm os seus departamentos de recuperação de crédito que, na maioria dos casos, conseguem chegar a acordo com os clientes e evitar que entrem em incumprimento. Há também instituições financeiras que recorrem a empresas especializadas e legalmente autorizadas para fazer recuperação de crédito. Que balanço fazem do ano de 2009? Quais as expectativas em relação ao que agora começou? O ano de 2009 foi marcado por uma queda na concessão de crédito, tanto no que diz respeito a particulares como a empresas. Esta descida advém da conjuntura económica que atravessamos e que retraiu todo o sector financeiro, incluindo o mercado de crédito especializado. Em 2010, esperamos inverter a tendência verificada em Agências de rating Os oráculos do mercado AS AGÊNCIAS de rating estão para os governos e para a banca como as inspecções periódicas para os carros ajudam a perceber o estado de saúde do motor. E os mais recentes diagnósticos dos analistas da Fitch, da Moody s e da Standard & Poor s (S&P) não foram nada favoráveis à situação dos órgãos vitais do Estado português, a saber, a dívida e o défice públicos. Após a apresentação do Orçamento de Estado para 2010, as análises das agências foram devastadoras. A Fitch avisou que o mais provável era a revisão do risco da República, face às estimativas do défice e da dívida. A S&P disse esperar pelo Pacto de Estabilidade e Crescimento o compromisso plurianual do País com a Comissão Europeia de domar as contas públicas para produzir o seu decreto. E a Moody s assinalou a «erosão da sustentabilidade do endividamento» português. Não foi preciso mais no exterior, os investidores tiveram a percepção de que o risco de emprestar dinheiro ao País havia subido. O nível de rating estabelecido pelas agências é decisivo para estabelecer os juros que o País tem de pagar pelas suas emissões de dívida. Os Estados, para se financiarem, sobretudo em alturas em que a economia está fraca e são necessárias políticas anti-cíclicas que estimulem o investimento, criando emprego e dinamizando a economia, paralisada pelos temores das empresas privadas e das famílias, emitem títulos de dívida. O rating acaba por ser a bitola que permite estabelecer o juro que os países pagam por esses empréstimos, mais ou menos longos. Quando o risco aumenta, o juro sobre tal como acontece num simples empréstimo à habitação. Quando o risco desce, os juros também caem. A notação de risco atribuída pelas agências representa, todos os anos, milhões de euros em juros para os contribuintes portugueses. Nas suas análises, as agências de rating criticadas por não terem antevisto os sinais da crise financeira gerada pelo sub-prime têm em conta os níveis de endividamento, de défice e, naturalmente, da capacidade da economia gerar riqueza. Nações com níveis de endividamento elevados e semelhantes podem ter ratings diferentes, devido às capacidades para gerarem riqueza. Sublinhe-se, ainda, que o rating não afecta apenas as emissões de dívida soberana tem implicações também no crédito concedido pela banca às famílias e às empresas. Ou seja, o risco associado ao País acaba por contaminar todo o sistema financeiro, fazendo disparar os spreads do crédito bancário. Os líderes dos principais bancos comerciais portugueses fizeram-no notar, imediatamente após a subida do risco da República portuguesa nos mercados internacionais BPI e Santander avisaram que os spreads dos empréstimos que concedem iam aumentar em linha com os da dívida pública.\n8 8 CRÉDITO E RECUPERAÇÕES ção de Instituições de Crédito Especializado (ASFAC) defende-se dizendo que tem alertado os consumidores para a importância de subscreverem um seguro de protecção ao crédito de modo a precaver situações financeiras complicadas. Além disso, em comunicado do passado dia 8 de Fevereiro, o presidente da ASFAC, António Menezes Rodrigues, anunciou que, em 2009, houve uma queda na concessão de crédito, tanto a particulares como a empresas, fruto da conjuntura económica que atravessamos e que levou a uma retracção de todo o sector financeiro, não tendo o mercado de crédito especializado sido a excepção. De facto, a associação apresenta dados que mostram que também este sector já teve melhores dias. Lê- -se no comunicado: As associadas da ASFAC concederam menos 17,2% de crédito em 2009, quando comparado com o ano anterior. O recurso ao crédito totalizou 4611 milhões de euros no ano passado. O crédito clássico somou 2108 milhões de euros, 93% destinado a particulares (crédito ao consumo) e o restante a empresas. Este tipo de crédito, que totaliza 46% dos financiamentos, sofreu uma queda de 21,7 pontos percentuais face ao período homólogo e foi, uma vez mais, determinante para o comportamento do total de crédito concedido. ( ) No último trimestre, o crédito a fornecedores, 42% do total de crédito concedido, atingiu o máximo de dois anos, perto de 572 milhões de euros, apenas superado pelo valor de 606 milhões de euros do quarto trimestre de Em relação ao destino dos valores concedidos para crédito clássico, ao longo de 2009, 75% destinaram-se à aquisição de meios de transporte, 16% à aquisição de artigos para o lar e 7% a crédito pessoal. Este último tipo de crédito revelou um decréscimo de 52 pontos percentuais, enquanto o crédito para aquisição de meios de transporte diminuiu 15% e o crédito lar 24% face ao ano anterior. No final de 2009 celebraram-se contratos de crédito clássico, 98% dos quais com particulares. Em média, cada contrato de crédito ao consumo foi de 3730 euros, valor 3% inferior ao apresentado no ano de O valor médio dos contratos celebrados com empresas, em 2009, cifrou-se em euros, cerca de 2,5% inferior ao ano de Mas se emprestar dinheiro não é fácil, recuperar o que não é pago é mais difícil. Em 2008, as empresas associadas da APERC recuperaram 420 mil milhões de euros e resolveram 980 mil processos. Apesar de ainda não ter dados de 2009, António Gaspar não tem grandes expectativas e diz que 2010 também não será fácil: Espero dificuldades por parte dos mutuários em solverem os seus compromissos contratuais e um inevitável crescimento do crédito vencido junto das famílias. Quo vadis enquadramento legal? NUM SECTOR que todos os anos injecta na economia milhões de euros aparentemente perdidos e alivia os tribunais de milhares de processos há dois compromissos: cumprir um rigoroso código de ética e continuar a lutar por enquadramento legal. A Associação Portuguesa de Empresas de Gestão e Recuperação de Crédito tem, neste momento, 28 associadas, responsáveis por centenas de postos de trabalho, que representam bancos nacionais e estrangeiros, instituições financeiras de crédito especializado, companhias de seguros, empresas de telecomunicações, empresas exportadoras, entre outras. Pode ler-se no site da associação: No conjunto, os nossos associados têm mais de 5000 clientes em carteira e gerem mais de um milhão de casos que representam um valor superior a ,00 em carteira para cobrar. E se, depois destes números, percebesse que este sector de actividade não tem legislação específica que enquadre a sua actividade? Além do registo comercial, de um capital social superior a 5 mil e da definição do objecto social na área da recuperação extrajudicial e amigável de dívidas ou créditos, nada mais é necessário para começar a actuar no mercado. E se lhe dissermos que empresas como a Coface ou a Castelo & Duarte, Lda. (associadas da APERC) trabalham directamente com o Estado, respectivamente com o Fundo de Garantia Automóvel e as Secretarias de Execução Judicial? Por mais estranho que possa parecer, é um facto que estas empresas trabalham à margem da lei, já que, não há nenhuma entidade que as fiscalize e controle. Na última meia dúzia de anos, a batalha da Associação tem sido essa, a de insistir com o Governo para que legisle e reconheça a importância deste sector. [Veja a entrevista ao presidente da APERC, nas páginas 4 e 5.] E porque querem as empresas de recuperação de crédito ser fiscalizadas? Para que outras empresas que actuam no mercado e não cumprem padrões de relacionamento com os clientes baseados no civismo e no respeito pelo cidadão deixem de actuar. Neste momento, o único documento que rege a actividade dos recuperadores de crédito é o código de conduta da Associação, a que as empresas se vincularam. Homens de cartola e fraque a perseguir pessoas na rua, carros estacionados à frente dos locais de residência ou trabalho são modos de actuação condenáveis e que não são toleradas pelo sector da recuperação. É porque são recuperadores e não cobradores, como sublinha António Gaspar, director executivo da APERC, que a legislação devia ser aprovada o mais depressa possível: Esta situação beneficiaria todos: as instituições clientes, os tribunais, a economia real e os cidadãos em incumprimento, pois teriam, assim, a garantia de uma abordagem profissional e respeitadora de todos os seus direitos cívicos, morais e materiais. E porque razão os governos competentes não alteraram já esta situação? Questionámos, por , o Ministério da Economia Inovação e Desenvolvimento (MEID), que tem a tutela desta matéria, e esperámos duas semanas pela resposta. Nada. No último contacto telefónico, antes do fecho deste suplemento, a assessora de imprensa Helena Botelho informou que no gabinete de assessoria do MEID não trabalhavam em função do fecho de publicações e que a resposta chegaria quando houvesse novidades sobre o assunto em questão. Como não havia, não houve resposta. Mais do mesmo, que o diga a APERC.\n9 CRÉDITO E RECUPERAÇÕES 9 Entrevista a Xavier Cendra, gerente da Segestión O mercado português é muito mais rígido que o espanhol Xavier Cendra é gerente da Segestión, o grupo espanhol que actua em Portugal através da SGPU. Apostado no crescimento em terras lusas, o catalão traça a grande meta para 2010: comprar uma empresa nacional consolidada, para aumentar a quota de mercado Estão em Portugal, através da SGPU, há dois anos. Qual o balanço? Trabalhamos em Portugal há muitos anos; a S.G.P.U só veio alterar a fórmula de actuação. Deixámos de trabalhar Portugal a partir da nossa carteira de clientes para trabalhar em Portugal à procura de novos clientes. O saldo é, sem dúvida, claramente positivo, embora ainda não tenhamos recuperado o investimento. Estamos a conhecer o mercado comercial português e as suas especificidades em profundidade, porque quando aterrámos em Lisboa ele era completamente desconhecido. Por que razão escolheram o mercado português para se lançarem na internacionalização? Primeiro, porque reconhecemos um enorme potencial na introdução da nossa experiência na reclamação de dívidas e, depois, devido à proximidade e simpatia que os sócios da empresa (todos os catalães) sentem pelo povo português. Ainda é possível crescer? Sem dúvida. Estamos a pensar acelerar a nossa evolução com a aquisição de uma empresa de gestão de dívidas portuguesa já consolidada, e temos projectos para crescer a médio prazo, em França, Grã-Bretanha e Alemanha. Qual a quota de mercado da SGPU, neste momento, em Portugal? Muito pequena, para a meta que traçámos. Mas temos a vantagem de ser a única empresa especializada em Reconhecemos um enorme potencial na introdução da nossa experiência na reclamação de dívidas B2B, já que as restantes empresas estão principalmente dedicadas à dívida de consumo ou B2C. Quais as principais diferenças entre os mercados espanhol e português? O mercado português é muito mais rígido que o espanhol e isso afecta negativamente a economia portuguesa. A legislação é mais proteccionista, em relação aos trabalhadores, levando a atitudes defensivas dos empresários que reduzem a criação de emprego. Mas os custos, na generalidade, são mais baixos em Portugal. O facto de não haver regulação no sector, além do código de conduta da APERC, tem consequências negativas na actividade? Sem dúvida, mas esta falta de regulamentação tem os dias contados, pois a legislação europeia também irá obrigar Portugal a liberalizar esta actividade. Algumas regulamentações incidem directa e negativamente na nossa actividade, obstruindo uma tarefa que consiste, simplesmente, em conseguir que uma das partes de um pacto ou contrato cumpra o que prometeu, ou seja, pagar. Na economia portuguesa, em geral, estas regulamentações diminuem o interesse e reduzem a actividade económica. Deixe-me dar-lhe um exemplo: criar dez empresas, neste enquadramento de regulamentação rígida e desincentivadora, seria o mesmo que, com uma conjuntura mais flexível e que melhor assegure o pagamento, criar 20. O dobro. Sendo que desemprego reduzia para metade. A crise potencia o negócio? A crise tem um efeito bipolar: em primeiro lugar, tendo as empresas mais dívidas, aumenta o número de potenciais clientes. No entanto, as empresas, assim como os devedores, têm menos dinheiro, e isso dificulta o trabalho. Xavier Cendra, gerente da Segestión Além da recuperação de crédito, o grupo Segestión tem outras áreas de negócio em Espanha. A ideia é alargar esses serviços ao mercado nacional? Infelizmente, com a rigidez legislativa que referi anteriormente, é impossível. Esperemos que termine e possamos também em Portugal ser uma empresa de serviços integral, advogados, economistas, contabilistas, especialistas em recursos humanos, de propriedade industrial... O desemprego atinge, em toda a Península Ibérica, valores históricos. Isso torna as dívidas mais difíceis de cobrar? Sem dúvida, embora afecte mais as dívidas B2C. Quais as expectativas para o ano de 2010? Há metas definidas? Durante 2010, pretendemos consolidar a nossa presença no mercado português, absorvendo uma empresa competitiva e alcançar o equilíbrio nos nossos resultados.\n10 10 CRÉDITO E RECUPERAÇÕES Entrevista a Luís Sousa, presidente da Logicomer Temos a ambição e o sonho de que a Logicomer seja líder mundial Luís Sousa, presidente da Logicomer, é um homem optimista, apesar da crise. A grande aposta da empresa que dirige é continuar a internacionalizar e a lançar novos produtos tecnológicos que surpreendam o mercado. Para continuar a liderar Dominam o mercado, são uma PME líder e ganham prémios pela inovação tecnológica. O que é preciso para continuarem no 1.º lugar do pódio? Cada vez mais, as empresas financeiras e os bancos se concentram no seu core business e nós percebemos, durante estes 20 anos, a necessidade de evoluir na área da gestão e recuperação de crédito. Essa visão estimula o desenvolvimento e aperfeiçoamento de novas técnicas, ao nível do desenvolvimento tecnológico mas, também, humano e de gestão. O nosso caminho nesta actividade é manter uma política de reinvestimento na criação de novas tecnologias, cerca de 35% do nosso investimento já é direccionado para esse fim. Além disso, continuaremos a apostar forte na formação do nosso exército disponível. São estes pilares que nos têm mantido ao mais alto nível no mercado, porque temos uma forte preocupação na implementação e criação de novas soluções. Criamos valor, metas, ferramentas e novas metodologias. A Logicomer assume-se como uma empresa internacional. Que balanço fazem da entrada em Espanha? Estamos conscientes que faz sentido estar presente em vários países e Espanha foi como uma incubadora, uma experiência muito rica. Somos e fomos corajosos em investir numa altura de grandes dificuldades e de extrema exigência dos mercados internacionais. Temos tido defeitos e virtudes, mas ambos os casos permitem-nos afirmar que, a nível internacional, temos uma empresa madura. Saímos de Portugal sem apoios, nem ajudas, fomos pelo nosso pé, com a nossa carteira, e temos todo o orgulho em fazer parte do pequeno universo de empresas portuguesas que tiveram essa coragem. Temos grandes ambições a nível internacional, procuramos parceiros, investidores e empresários que acreditem que o nosso know-how tem futuro espalhado pelo mundo. A Logicomer tem um nível de serviço equivalente ao das melhores companhias existentes no mundo. Estavam preparados para a dimensão do mercado espanhol? Sim, sempre tivemos a perfeita noção que Espanha é, no mínimo, três vezes maior que Portugal a todos os níveis, população, extensão geográfica e, também, em incumprimento financeiro. Por isso, é o melhor país para iniciar uma experiência de internacionalização a este nível. Querem ser líderes no mercado ibérico? Temos a ambição e o sonho de que a Logicomer seja líder mundial. Não queremos ficar nos países abrangidos pelas siglas pigs e stupid. Estas siglas, atribuídas pelos mercados, procuram identificar os países mais vulneráveis, na actual crise financeira e económica. Temos grandes ambições a nível internacional, procuramos parceiros, investidores e empresários que acreditem que o nosso know-how tem futuro espalhado pelo mundo E a entrada em França? Estamos no mercado Francês desde Outubro de 2009 e esperamos implementar as nossas ferramentas em vários países da Europa e América do Sul muito brevemente. Vai ser uma grande surpresa para o mercado, mas vai acontecer. Temos de acreditar no nosso trabalho e na nossa capacidade. Já foi presidente da APERC e conhece o sector português melhor que ninguém. Como o caracteriza? O mercado português tem um grande potencial de crescimento nesta área, existe uma oportunidade real de criação de um serviço total às empresas. A Logicomer, por exemplo, lançou este Verão o serviço denominado one-shop-stop, que tem por objectivo o tratamento total do crédito vencido e não pago, bem como um serviço de prevenção. Iniciámos o nosso trabalho com uma estratégia preventiva levando-o até ao final de vida, passando pelo contacto e acções em função da etapa, risco, produto, antiguidade e respectivo ciclo. O mercado nacional ainda não tem legislação específica, mas o senhor esteve envolvido na elaboração do anteprojecto de lei. Que comentário lhe merece o arrastar da situação? As empresas de gestão e recuperação de crédito estão reguladas pela Lei Geral, no entanto, a criação de uma regulamentação específica poderá ser entendida como uma forma de bloquear a entrada no mercado de novas empresas. Este Governo, e os anteriores, nunca levaram muito a sério esta actividade. Esquecem-se, ou ignoram, que criamos milhares de empregos, evitamos a entrada em tribunal de milhares de processos, pagamos milhões de euros de impostos directos e indirectos. Neste momento, não é uma preocupação, nem um objectivo. Em Portugal, queixamo-nos de ser um país burocrático, no entanto, lutamos exactamente no sentido oposto. Na minha opinião, não é necessária a criação de legislação específica para esta actividade. Essa guerra\n11 CRÉDITO E RECUPERAÇÕES 11 actuação permite aos nossos clientes segmentarem os contratos em incumprimento e recorrerem aos tribunais apenas nos casos onde, previsivelmente, o resultado lhes seja favorável, tendo em conta o actual panorama da justiça. Temos como objectivo fundamental acrescentar valor aos nossos clientes, não pretendemos substituí-los nem concorrer com eles. Este é um ponto assente. Além de instituições de crédito agora também trabalham com a PT. O objectivo é alargar a recuperação de crédito a outros parceiros que não os da área financeira? No início da nossa entrevista fiz alusão à necessidade das empresas se concentrarem no seu principal negócio. A Logicomer não irá, certamente, fugir a este princípio. Estamos focados, essencialmente, na prestação de serviços integrados de gestão e recuperação de crédito às empresas financeiras. Sem prejuízo de prestarmos serviços a outras entidades privadas e públicas, o que fazemos desde há muitos anos, nomeadamente à PT e ao Ministério da Justiça. Retiram milhares de processos ao sistema judicial, todos os anos. É possível avaliar o valor que o Estado poupa pela existência de empresas como a vossa? É verdade que, ao recuperarmos milhares de processos em situação de incumprimento, evitamos, indirectamente, que milhares de processos dêem entrada no para a Logicomer já acabou. Sou da opinião que as entidades que recorrem a empresas como a Logicomer devem estar atentas a alguns factores que podem ser relevantes. Hoje, e sempre, em todas as actividades, teremos empresas boas e más, sendo que essa separação é facilmente verificada por quem contrata. O facto de vivermos uma grave crise económica é benéfico para o crescimento da vossa actividade, ou torna mais difíceis as cobranças? A Logicomer tem crescido de forma constante, independentemente da conjuntura económica e financeira. Sabemos que o aumento do nível de desemprego e dos problemas sociais tem uma influência directa ao nível do incumprimento, isso é público. No entanto, devemos ter bem presente que os Estados estão empenhados e têm dado um conjunto de apoios e incentivos às famílias e às empresas. Por outro lado, as taxas de juro estão a níveis historicamente baixos, o que alivia, em muito, os gastos com o serviço da dívida. Não podemos é, pura e simplesmente, justificar os nossos incumprimentos com a crise. Há tempos referi que estamos a atravessar a crise da riqueza, de qualquer forma, a economia vive de ciclos, e aquilo que é um problema pode muito bem ser uma solução. Qual o valor da dívida recuperada no ano passado? Luís Sousa, presidente da Logicomer Para o ano de 2010, perspectivamos um Foi melhor ou pior que em 2008? No que diz respeito à nossa companhia, o montante da dívida recuperada durante o ano de 2009 foi superior ao montante recuperado durante A nível do mercado, infelizmente, não temos dados disponíveis, mas sabemos, em função das apresentações de resultados, que algumas entidades registaram um decréscimo ao nível das recuperações de crédito em incumprimento durante Porquê? O facto de ter sido superior não implica que tenha sido melhor, dado que ficou aquém do esperado. De qualquer forma, trabalhamos diariamente para superar as metas propostas, nomeadamente via introdução de novas metodologias e integração vertical do processo de cobrança. Começaram por tratar de penhoras, passaram a recuperar crédito e agora fazem aquisição de portefólios de dívidas. Há outros ramos na área financeira onde pretendam actuar? A Logicomer é uma one-stop-shop na gestão e recuperação de créditos. Prestamos serviços de gestão e recuperação de créditos de forma integrada, abrangendo directa e indirectamente todos os serviços necessários, desde o primeiro contacto até à conclusão do processo de recuperação extrajudicial. A nossa aumento da capacidade de produção, a manutenção do ambiente competitivo e a realização de algumas operações de concentração sistema judicial. Não sabemos se o Estado poupa ou deixa de ganhar com a não entrada destes processos. É público que o sistema judicial carece de um conjunto de características fundamentais para dar resposta às necessidades actuais. O sistema judicial tem de ser mais flexível, mais especializado, mais rápido, menos burocrático, mais barato e, em consequência, mais justo. Quais as expectativas para o ano de 2010, em relação à área de negócio e à Logicomer? Perspectivamos um aumento da capacidade de produção, a manutenção do ambiente competitivo e a realização de algumas operações de concentração. Prevemos e esperamos que 2010 seja mais um ano de crescimento ao nível dos montantes recuperados para os nossos clientes. Vamos continuar a procurar antecipar o mercado e, quem sabe, a surpreendê-lo, nomeadamente com o lançamento de novos serviços e entrada em novos mercados.\n12 12 CRÉDITO E RECUPERAÇÕES Entrevista a João Calisto, Tomás Nascimento e Vasco Costa, administradores da Credicontrolo A recuperação de créditos em mora passou a ser uma prioridade do país João Calisto, administrador da Credicontrolo, encara com optimismo o ano de 2010 e aposta na fidelização do cliente como forma de optimizar o processo de recuperação de dívidas João Calisto e Tomás Nascimento, da Credicontrolo Depois de uma década no mercado e de, no ano passado, ter relançado a imagem, onde quer chegar a Credicontrolo? A Credicontrolo é uma empresa criada em Dezembro de 1996 e é pioneira na actividade de recuperação telefónica em Portugal. A nossa experiência profissional teve como base a formação adquirida na área financeira. Hoje, contamos com uma equipa composta por profissionais competentes e disponibilizamos aos nossos parceiros de negócio uma área de contact center, com meios tecnológicos de última geração, de forma a garantir uma gestão correcta e eficaz. No início de 2008, inaugurámos uma delegação na Zona Norte do país, com sede no Porto. Nos últimos anos, tem havido um aumento da procura dos serviços de outsourcing e isso fez com que a Credicontrolo tenha crescido e angariado novos parceiros. O mercado onde actuamos está em franco desenvolvimento e as empresas procuram uma solução especializada, rápida económica e eficaz. A Credicontrolo pretende abranger todos os segmentos de negócio que necessitem de especialistas e, em simultâneo, que considerem relevante o acompanhamento e fidelização dos clientes existentes. Consideramos que esta é a única forma de um crescimento sustentável e que traga valor acrescentado. Quais as vantagens de oferecer serviços nas áreas de recuperação de crédito e ClientCare? Há cerca de um ano e meio a Credicontrolo criou uma marca denominada ClientCare. Esta marca surgiu com base no know-how adquirido na área de gestão de recuperação de crédito. Verificámos que uma larga percentagem dos processos que nos chegavam como incumprimentos mais não eram do que clientes, que, a dada altura da sua relação comercial com o nosso parceiro, invocavam dificuldade em resolver certo tipo de reclamações. Assim, a ClientCare oferece uma gama alargada de serviços na área de fidelização e acompanhamento de clientes. O conjunto dos dois serviços proporciona aos nossos parceiros as seguintes vantagens: potenciar a relação com o cliente; acompanhamento numa fase anterior à recuperação de crédito; maior nível de eficácia na Vasco Braga Costa, da Credicontrolo abordagem ao cliente após a data de vencimento; diminuição do prazo médio de recebimento; e conversão dos incobráveis em liquidez. Ambos os serviços promovem a redução dos custos operacionais, ao mesmo tempo que conduzem a um aumento dos índices de recuperação, pois o serviço é prestado por uma entidade especializada. O valor acrescentado da parceria não se resume aos valores efectivamente recuperados mas, também, e com base nas informações da gestão dos clientes, à optimização dos processos internos por parte do nosso parceiro. Como caracteriza o cliente-tipo da Credicontrolo? São normalmente grandes empresas, que se encontram nos sector financeiro, das telecomunicações e utilities, entre outras. Actuamos ainda noutras áreas de negócio em empresas de sectores estratégicos com grandes volumes de facturação e/ou de processos incobrados. Que balanço faz do ano que passou? De um modo geral, o balanço que fazemos é positivo. Em primeiro lugar, porque houve uma maior preocupação por parte das empresas na fidelização e acompanhamento dos seus clientes e, em segundo, pela necessidade de uma melhor recuperação no que diz respeito ao crédito malparado. O valor da dívida recuperada foi melhor ou pior que em 2008? Porquê? O valor da dívida recuperada em 2009 foi melhor do que em Porque verificámos um aumento da procura por parte do mercado relativamente aos nossos serviços, quer da fidelização e acompanhamento de clientes, quer da recuperação de crédito. Os resultados globais da Credicontrolo, em 2009, foram influenciados pela crise? Em parte foram influenciados pela crise dado que existiu um aumento do número de processos entregues para gestão, o que influenciou positivamente os resultados globais. O que espera deste novo ano? O futuro passa pelo constante desenvolvimento da metodologia de recuperação (acompanhando a evolução dos nossos parceiros e dos seus clientes) e pela oferta de novas soluções suportadas em tecnologia de ponta, que permita satisfazer as reais necessidades dos clientes. Pensando na actual conjuntura económica, a gestão de recuperação de créditos em mora passou a ser uma prioridade. Em virtude da existência de uma menor liquidez no mercado, a estratégia definida pela Credicontrolo passará sempre pela interligação da fidelização e acompanhamento de clientes com a recuperação efectiva dos valores em crédito. Estamos certos de que podemos potenciar as vertentes qualitativa e quantitativa na prestação do nosso serviço.\n13 CRÉDITO E RECUPERAÇÕES 13 Entrevista a Pedro Almeida, director comercial da Effico Registámos um crescimento considerável nos volumes tratados face ao ano anterior Estão em Portugal há sete anos. Qual o balanço? A Effico Portugal, criada em 2003, conta com mais de 70 colaboradores. Temos vindo a consolidar o posicionamento no mercado e somos uma empresa de referência na recuperação de crédito. A oferta integral dos nossos serviços vai desde a recuperação de crédito em contactcenter até à fase de précontencioso e recuperação presencial, bem como a compra de carteira. Prestamos um serviço que é uma mais-valia, porque disponibilizamos estudos e análises estatísticas que permitem aos nossos parceiros utilizar essa informação como ferramenta de trabalho, facilitando a optimização dos processos internos. Que vantagens existem em pertencer a um grande grupo económico internacional? A Effico é uma empresa multinacional do Grupo BNP Paribas, que se dedica exclusivamente à gestão e recuperação de crédito em regime de outsourcing. O facto de pertencermos a um dos maiores grupos financeiros mundiais permite-nos orientar a nossa actuação na especialização dos nossos serviços. Fazemo-lo com base no savoir faire, num sistema informático específico do grupo e respeitando o modelo de deontologia e normas do BNP Paribas. Desta forma oferecemos confiança e credibilidade. Actuam em diversas áreas de negócio. Qual a que mais tem crescido? O target da Effico encontra-se nos sectores financeiro, telecomunicações e utilities, mas, também, nos que procuram empresas de primeira linha, com grandes volumes de facturação. Nos últimos anos, o sector que apresenta um maior nível de crescimento na nossa actividade é o sector financeiro. Qual o valor total dos incumprimentos recuperados em 2009? Temos assistido a um crescimento da procura dos serviços de outsourcing, nesta área de negócio. O ano de 2009 confirmou a tendência de crescimento da Effico a nível internacional, com a aquisição de novos parceiros nos segmentos target. Registámos um crescimento de 58%, relativamente ao ano anterior, no que diz respeito ao volume total de créditos recebidos para recuperação. Quais as expectativas para o sector e para a Effico no ano de 2010? A nossa expectativa passa pela manutenção da actual situação até final do 1.º semestre de 2010 e uma previsão de melhoria no 2.º semestre para o sector da recuperação de créditos, associada a uma diminuição dos valores transmitidos em número de processos. Pretendemos consolidar a nossa oferta integral ao mercado, com o desenvolvimento da oferta de recuperação presencial, assim como a gestão de activos via judicial, apresentando, desta forma, serviços que abranjam toda a cadeia de recuperação.\n14 14 CRÉDITO E RECUPERAÇÕES Uma empresa jovem, orgulhosa da sua posição de referência no mercado açoriano e continental Idelberto de Melo, sócio-gerente A Objectivo Principal Consultoria e Recuperação de Créditos, Lda. iniciou a sua actividade em Junho de Sendo uma empresa jovem, orgulha-se de ter já conquistado, com o seu empreendedorismo e rigor profissional, uma posição de referência no mercado açoriano e continental. Assumindo sempre uma postura de seriedade e credibilidade, a empresa aposta numa relação de confiança e satisfação com os seus clientes e parceiros. A sua área preferencial de negócios, Gestão e Recuperação de Créditos, tem como objectivo a resolução amigável e extrajudicial de créditos, assentando numa abordagem motivacional e humanizada junto dos clientes devedores, contribuindo de forma decisiva para a diminuição de contenciosos em tribunal. Para além da sua actividade preferencial, a Objectivo Principal abrange outras áreas, tais como a Consultoria, a Contratação Pública e Alvarás e o Lobbying. A Objectivo Principal, apostando no seu crescimento, pretende investir em novas tecnologias de informação, que passam pela gestão documental e pela implementação de um website dinâmico, possibilitando a criação de uma interface entre a empresa e os seus clientes. CONTACTOS Av. Inf. D. Henrique, n.º 47, 6.º Esq Ponta Delgada São Miguel Açores Tel.: Fax: Site:\n15 CRÉDITO E RECUPERAÇÕES 15 Visão internacional A MULTIGESTIÓN é uma companhia especializada na gestão de cobranças e aquisição de carteiras de crédito, sendo uma referência no mercado, tanto em Espanha como em Portugal, graças ao serviço personalizado, que visa a satisfação dos seus clientes Alejandro Lucero, Conselheiro Delegado da Multigestión Iberia Falemos, então, da trajectória da MULTI- GESTIÓN, quem é esta companhia? Somos uma multinacional composta essencialmente por colaboradores do sector bancário. A empresa, de dimensão local, foi criada em 1992, atingindo dimensão internacional em 2007, quando o grupo GFKL líder de mercado na Alemanha adquiriu a maioria do capital. Temos uma visão internacional, sendo especialistas na gestão de cobranças e na compra de carteiras e crédito, desenvolvendo-se esta última apenas em Espanha. Somos a única empresa a desenvolver ambas as actividades em simultâneo. Somos ainda pioneiros na aquisição e gestão de carteiras de dívida hipotecária, possuindo uma vasta rede de agências em Espanha, permitindo à MULTIGESTIÓN trabalhar com clientes de reconhecida notoriedade. Em Portugal, operamos em Lisboa e Porto, oferecendo serviço de gestão de cobranças/recuperação de dívida para terceiros. Qual é a forma de actuar da MULTIGESTIÓN? Podemos fazer todo o processo de gestão da cobrança: do esforço de cobrança através de chamada telefónica, até chegar à fase de contencioso; em qualquer caso, possuímos know-how, experiência adquirida... Ao contrário de muitas empresas que surgiram pela situação de recessão em que vivemos. Para fazer frente a esta situação, temos uma equipa que gera valor, dispondo também de excelentes ferramentas informáticas... Lembremo-nos de que se trata de um negócio de grandes volumes de dados e de operações. Convém ainda lembrar o RIGOR com que desenvolvemos a nossa actividade, já que a imagem e prestígio dos nossos clientes está nas nossas mãos, quando actuamos em sua representação, no momento do esforço de recuperação de uma dívida. Se assim não fosse, os grandes clientes não confiariam na MULTIGESTIÓN. Falando de clientes, poderia ser mais específico? Principais bancos de Espanha e Portugal, outras instituições de crédito e parafinanceiras, caixas de aforro, empresas de telecom, meios de comunicação. Como vê a MULTIGESTIÓN o seu futuro? Qual o seu Plano Estratégico? Manteremos três prioridades: Diversificação: manter a liderança na gestão de cobranças para as entidades financeiras e parafinanceiras, levando este know-how a outros sectores; Qualidade de serviço: consolidar a nossa liderança neste âmbito e reforçar a percepção da mesma por parte dos clientes e concorrentes; Crescer em RH: estamos abertos a profissionais dos sectores bancário, imobiliário e jurídico que gostem dos desafios de uma actividade dinâmica, gratificante, com possibilidades de desenvolvimento profissional, com o apoio de uma grande multinacional. SOMOS LÍDERES NA COMPRA E GESTÃO INTEGRAL DE DÍVIDA! Grupo\n16 16 CRÉDITO E RECUPERAÇÕES Entrevista a João Sobral, administrador/ceo da COMFIRA Empresa com visão ibérica João Sobral, administrador/ceo da COMFIRA Há 15 anos que actuam no mercado da recuperação de crédito. O que mudou, desde essa data? Mudou o número de empresas dedicadas à recuperação de créditos. Há oito anos seriam não mais do que uma dezena e hoje contam-se mais de quarenta, sendo que menos de trinta estão inscritas na APERC. Mudou também o tipo de empresa. A maioria visava, sobretudo, a recuperação e comercialização de bens objecto de contratos financeiros incumpridos. Algumas especializaram-se e evoluíram nesse âmbito outras mantiveram a sua actividade mista, conjugando o serviço referido com o de cobrança extrajudicial. Outras, ainda, entre as quais se inclui a COMFIRA, foram projectadas e consolidaram a sua imagem pela eficiência e idoneidade nos serviços de recuperação de créditos através da acção de cobrança comercial e amigável, privilegiando a resolução dos incumprimentos pela via financeira antes de qualquer retoma de bem, que se fará certamente caso não haja outra solução. O tipo de clientes servidos pelas empresas de recuperação também mudou. Além das sociedades financeiras mobiliárias, a banca tradicional e as IFICs passaram a recorrer com frequência aos nossos serviços. Recentemente, também se verificou a procura por parte de grandes empresas comerciais e de serviços, que pretendem recuperar créditos vencidos e reduzir prazos médios de cobrança. A COMFIRA assume-se como uma empresa com visão ibérica. Que balanço fazem da vossa presença em Espanha? Positivo, mas lento. No entanto, a dimensão das carteiras permite elaborar planos operacionais adequados de região para região. Importante é a parceria que desenvolvemos com o Grupo Gesa, que neste momento implementa em todo o norte de Espanha um serviço altamente eficaz de gestão e recuperação de créditos. É um serviço vocacionado para o mercado não financeiro, mas que não esquece as numerosas Cajas que actuam localmente. Assenta integralmente na plataforma de gestão COM.siga, desenvolvida pela COMFIRA há seis anos, e no pacote de formação COM.forma, como principal fonte de preparação dos seus quadros. Em 2010, prevemos afirmarmo-nos neste mercado com a segurança que nos inspira um grupo económico firme e de nome conceituado. Qual o valor da dívida recuperada em 2009? Foi melhor ou pior que em 2008? No ano de 2009 recuperámos efectivamente dos que nos foram confiados pelos nossos clientes. Cerca de 85% dos valores referem-se a clientes do mercado financeiro. Face a 2008, verificou-se um aumento de carteira de 36,6%, enquanto os valores recuperados apenas cresceram um pouco menos de 20%.\n17 Alexandrina CRÉDITO Freitas, directora E RECUPERAÇÕES 17 da Servesco Entrevista a Alexandrina Freitas, directora da Servesco 2009 foi um ano de forte crescimento A Servesco é recente em Portugal, mas pertence a um grupo com mais de quarenta anos no mercado. Isso tem sido uma mais-valia? A experiência adquirida há mais de quarenta anos é sempre uma mais-valia para a Servesco e para os clientes. O Grupo Esco é constituído por profissionais qualificados, motivados e com uma grande capacidade de adaptação às exigências de cada mercado. A chave do sucesso do grupo é esta: adaptarmo-nos às mudanças da forma rápida e adequada. Só assim conseguimos prestar um serviço eficaz. Há empresas portuguesas a ir para Espanha porque dizem que o mercado português está saturado. A Servesco fez o caminho contrário, porquê? A Servesco surge em Portugal pela oportunidade de negócio no segmento do sector financeiro, banca e das grandes empresas. Estamos preparados para gerir grandes volumes de dívidas por credor, devido à plataforma informática em que nos apoiamos. Não concordamos que o sector português esteja saturado, pelo menos no segmento a que nos dedicamos. Os clientes comuns a Portugal e Espanha foram os maiores impulsionadores da nossa entrada no mercado. Qual o balanço da presença em Portugal? O balanço é bastante positivo. Ainda este mês mudámos de instalações, por causa do rápido crescimento que temos tido. Os nossos serviços são solicitados em Espanha, por clientes captados em Portugal, essa é a melhor prova. A Servesco apoia-se num sistema informático próprio e em centros de telegestão. A velocidade é essencial para uma cobrança eficaz? As novas tecnologias permitem simplificar e optimizar a nossa capacidade operativa, de gestão e produção. Permitem a distribuição automatizada de carteiras, em função do tipo de dívida a que cada grupo de trabalho está afecto, trabalhando on-line, num serviço ininterrupto. Uma gestão rápida no tempo e a antecipação a outros credores são factores essenciais para aumentar a taxa de sucesso na cobrança de créditos. Como avalia 2009, comparando com o ano anterior? Sentiu-se um grande impacto a nível de crédito malparado originado pelo sobreendividamento das famílias, sobretudo devido às altas taxas de desemprego. Mas em 2008 sentiu-se este impacto de forma mais brusca. Houve a necessidade de nos ajustarmos a um novo cenário financeiro dos clientes e dos devedores. Reforçámos as equipas de trabalho e investimos nos recursos humanos, ao nível de formação, para que rapidamente se adaptassem a esta nova conjuntura. As medidas tomadas foram as mais acertadas, pois, para a Servesco, 2009 foi um ano de forte crescimento.\n18 18 CRÉDITO E RECUPERAÇÕES Entrevista a António Gonçalves, presidente do Grupo Ferrol A qualidade continua a não ter relevância no nosso País António Gonçalves, presidente do Grupo Ferrol, defende a qualidade e o bom-nome na recuperação de crédito. Diz que a crise veio dificultar o trabalho, mas que é preciso continuar a actuar de forma digna Desde 1991 que se dedicam à recuperação de crédito. Quase duas décadas depois, o que mudou no sector? Mudou muita coisa, desde o aparecimento de novas empresas com bons profissionais, até ao nascimento de empresas sem o mínimo de preparação e princípios a todos os níveis, que criam por vezes uma imagem deturpada do sector, que se quer de qualidade e rigor. Em 2005 chegaram a Espanha. Que avaliação fazem da internacionalização? Fomos para Espanha em Para a Ferrolserviços foi bom, pois criámos um novo mercado, onde continuamos a trabalhar, felizmente com sucesso. Não é fácil, especialmente quando falamos do recrutamento de pessoas e da sua formação, com o grau de exigência que temos. Têm intenções, a curto prazo, de entrar noutro mercado? De imediato, não. Neste momento os nossos quadros estão demasiado ocupados, para que possamos abrir outra frente de trabalho. Como entendem a inexistência de legislação específica no sector da recuperação de crédito, quer em Portugal quer em Espanha? A verdade é que não entendemos que isto aconteça, quer em Portugal quer em Espanha. A APERC anda a debater-se com este problema em Portugal já há uns anos, mas ninguém a ouve. O que temos é consciência de que criamos emprego, criamos riqueza, pagamos impostos e portanto somos úteis ao País. Além dos serviços que actualmente prestam, pensam entrar noutros ramos da área financeira, como a gestão de portefólios de dívida, por exemplo? Os serviços que prestamos são de grande qualidade e profissionalismo. A aquisição de portefólios de dívida e a sua gestão não são a nossa especialidade, para além da necessidade de uma estrutura financeira, que não possuímos. Existem no mercado empresas especializadas nessa área. Recuperam bens móveis directamente do cliente. O processo de recolha junto do devedor é pacífico? A recuperação de bens, junto dos clientes das Instituições Financeiras com quem temos acordos de trabalho, é sempre pacífica. Pautamos a nossa actuação pelo respeito mútuo, pois está em causa o bom-nome da Ferrolserviços e da instituição que estivermos a representar. António Gonçalves, presidente do Grupo Ferrol Pautamos a nossa actuação pelo respeito mútuo, pois está em causa o bom-nome da Ferrolserviços e da Instituição que estivermos a representar Foram a primeira empresa portuguesa a obter a certificação na área da gestão e recuperação de crédito, através da norma NP EN ISO 9001:2008. Notam um crescimento de clientes desde a atribuição deste estatuto? A qualidade continua a não ter grande relevância no nosso País. Mas fomos felicitados pelos nossos clientes e amigos. A Ferrolserviços foi, também, considerada PME Excelência Que benefícios tem esse pergaminho na altura de cobrar dívidas? Como dizemos vale o que vale, mas não há dúvida que esse estatuto que nos foi atribuído é o reconhecimento da nossa postura para com as instituições com quem trabalhamos e a sociedade em geral. Porquê estar sediado em Leiria e não em Lisboa, onde está o coração financeiro do país? Leiria foi onde nascemos para as mais diversas actividades e onde dispomos de todas as condições necessárias e inerentes ao desenvolvimento do nosso trabalho. A venda de bens recuperados faz parte da vossa actividade. É uma área de negócio lucrativa? A venda dos bens provenientes da recuperação é parte do pacote de serviços que disponibilizamos aos nossos clientes, sendo que o seu preço faz parte de um todo. Como avalia o ano de 2009, comparando com 2008? 2009 foi um ano de dificuldades para nós e para os nossos clientes. Não é fácil trabalhar nesta área perante uma crise de tão grande dimensão a afectar empresas e famílias. Tendo em conta os níveis de desemprego, como encara o ano de 2010? Vai ser ainda mais difícil que o ano de 2009, mas todos, e cada um por si, têm de continuar a lutar por uma vida digna.\nConsultoria de Gestão Sistemas Integrados de Gestão Contabilidade e Fiscalidade Recursos Humanos Marketing e Comunicação Consultoria Financeira JOPAC SOLUÇÕES GLOBAIS de GESTÃO jopac.pt «A mudança é a


Trabalhos so site Artigo - Ajuda\nAqui você encontra o mapa de categorias do imenso conteúdo de trabalhos que o portal dispõe confira o mapa das matérias do site. Exemplos: saber eletrônica ou revista ciência hoje exibir artigos com data entre — exemplo: 1996. Trabalhosgratuitoscom: trabalhos de casa, trabalhos de faculdade, provas escolares, simulados, exames finais, dissertações, ensaios universitários, teses. Encontre vagas de trabalho em nossa bolsa de emprego em brasil cadastre seu currículo, encontre nas vagas de emprego que você estiver procurando e candidate-se.\nEstou enviando algumas fotos de trabalhos que oi fernando comprei o curso de reciclagem porem ainda ñ consegui acessa lo pois tenho acesso so mapa do site. Tenha acesso a mais de 672000 trabalhos e monografias junte-se a mais de 1909000 outros alunos mapa do site politica de privacidade termos de serviço. Clique aqui para ler o esclarecimento sobre o novo layout do site evite a redundância ocorre redundância quando, numa frase. Portal da biblioteca digital de trabalhos acadêmicos da universidade de são paulo. Navegue pelos nossos mais de 2400000 trabalhos, tccs, monografias e dissertações milhões de alunos já contam com a ajuda de nossos recursos para fazer dever de.\nPrograma que visa oferecer a primeira oportunidade de trabalho para estudantes do ensino médio da rede pública estadual, com idade entre 16 e 21 anos. Já está disponível do site da círculo s/a o gráfico do tapete max com flores azuis não deixe de conferir mais trabalhos prontos. Nesta seção, publicamos trabalhos enviados pelos usuários do site, que são alunos e professores de todo o brasil todos os trabalhos disponíveis para download. Banco do povo conheça o maior programa de microcrédito do país empréstimos de até r$ 20000, com juros de 0,35% am peq saiba mais do programa estadual de. Alvo de (muitas) reclamações de quem está fazendo monografia e tcc, as regras da abnt são fundamentais para uniformizar e dar credibilidade aos trabalhos acadêmicos. Já pensou em conseguir ganhar dinheiro com trabalhos home office apontou ao site entrepreneur 9 diferentes carreiras que podem ser iniciadas ainda hoje.\nEu tenho certa dificuldade em elaborar os meus próprios trabalhos e às vezes eu recorro a este site para ver trabalhos com assuntos similares. Este site é constantemente atualizado tanto no seu formato como no seu conteúdo, de acordo com os avanços e os resultados do projeto. Saiba mais sobre o homem que que memorizou mais de 100000 casas decimais do número pi leia os poemas matemáticos enviados pelos usuários do site. Tcc, monografias, trabalhos feitos, trabalhos acadêmicos, trabalhos prontos e projetos de pesquisa dentre milhares de trabalhos e pesquisas acadêmicas. Encontre e salve ideias sobre trabalhos manuais no pinterest site educativo, voltado para a educação infantil, com artes manuais, projetos pedagógicos.\nTrabalhos realizados quem somos fundada em 2014, na cidade de sumaré, a principal missão da empresa só alumínios é oferecer esquadrias em.\nVeja a reputação da empresa trabalhos feitos, registre reclamação e solucione seu problema assinei o plano anual do site no valor de r$ 178,80.\nAprenda neste artigo como citar um site em um trabalho acadêmico, segundo as especificações contidas nas normas da abnt referente a esses tipos de trabalhos.\nTem atividades novas no novo site meus trabalhos pedagógicos passem lá e confiram atividades volta as aulas hoje é dia de salada de frutas.\nmatemática de ensino discussão contínua


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Troca-troca de treinadores: quem você não quer e por quê - 17/02/2021 - UOL Esporte\nO campeonato vai acabando (mas já?!) e, para muitos clubes, é hora de pensar em mudanças. Futuro. Em 2021, o ano que nunca começa.\nTorcedoras e torcedores do Atlético-MG tentam emplacar a campanha #CucaNão. O time que mais investiu em 2021 vê agora a possibilidade de perder seu atual técnico estrela, com uma melancólica campanha no Brasileiro que nunca emplacou de verdade. Sampaoli mira a Europa, podendo deixar para trás um trabalho modesto. Ao contrário da sua personalidade.\nO argentino deixaria para trás também - e novamente - uma cultura digna de seu próprio #SampaoliNão. Os relatos que chegam de seu tempo na Vila e agora, na Cidade do Galo, são de um homem arrogante, segregacionista e de poucos amigos. Possível cúmplice, inclusive, do surto de Covid que atingiu a equipe em novembro, num episódio lamentável.\nO movimento contra sua substituição por Cuca passa pelo caso de estupro coletivo de uma menina de 13 anos, na Suíça, em 1987, pelo qual o brasileiro e mais três foram condenados. Levou mais de 30 anos, mas a conta começou a chegar. Claro que isso não impediu Cuca de gravar um áudio minimizando o deprimente incidente de racismo sofrido por Lucas Braga: "Isso não é um crime que está acontecendo [...] De repente, fugiu o nome, pediu pro rapaz do lado: 'Como é o nome daquele mulatinho ali?' Pronto, isso não é ofensa nenhuma a ninguém." Em vez de apoiar, passar pano.\nRenato Gaúcho, por sua vez, gosta de se destacar pelos comentários misóginos. "Vou te contar uma historinha sobre posse de bola. Teve um cara que pegou uma mulher bonita e levou ela para jantar. Levou para jantar à luz de velas, conversou bastante. Saiu do restaurante, foi na boate e ficou até às 5 horas da manhã com ela. Gastou uma saliva monstruosa. Aí, na boate, chegou um amigo meu, conversou com ela 15 minutos e levou ela para o motel. Entendeu?" Entendi. Analogia estúpida e machista.\nEstamos muito longe de eliminar racismo, misoginia, LGBTfobia e tantos outros problemas do futebol. É de reacender a esperança na humanidade, porém, ver torcidas se unindo para tentar impedir a contratação de profissionais por seu comportamento como um todo.\nDa mesma forma que devem ganhar cada vez mais espaço os que se destacam por suas posturas positivas, como Lisca Doido, dando declarações corajosas sobre homofobia, Roger Machado na luta contra o racismo, entre outros. (Noto aqui a ironia de esta coluna dar tanto espaço aos exemplos negativos e pouco aos que devem ser seguidos. Mudança necessária para a nova temporada.)\nLógico que a competência seguirá sendo fator determinante para comandantes e comandados, mas não podemos mais ignorar as atividades extracurriculares de ídolos com tamanha plataforma de influência. Amanhã, pode ser meu filho, ou o seu, voltando para casa com a camisa de um estuprador, torcendo para um racista, emulando um homofóbico. Melhor evitar.


Etica e moral resumo Redação Ajuda\nEtica e moral resumo, Faça uma revisão com os resumos de diversos temas de história do brasil estude também mais disciplinas e veja provas, simulados e dicas no uol vestibular.\nQueridos, segue um breve resumo sobre ética e moral a partir de marilena chauí etimologias: moral: do latim mos, moris, “costume”, “maneira de se comportar. A filosofia moral distingue entre ética e moral ética tem a ver com o bom: valores dentro da etica e moral alguem pode me explicar breve resumo na. Ética e moral - filosofia no enem - prof leandro vieira - duration: 41:11 proenem - enem 2017 45,367 views 41:11. Breve resumo sobre a ética e a moral é claro que a ética e a moral devem e estão caminhando lado a lado com a liberdade, entretanto.\nO que é ética e moral conceito e significado de ética e moral: no contexto filosófico, ética e moral possuem diferentes significados a ética está. Veja grátis o arquivo filosofia & ética-resumo enviado para a disciplina de filosofia e ética categoria: anotações e moral tem sua origem no latim. Moral e ética se misturam nos conceitos, mas são diferente etimológicamente enquanto uma descreve a ações a outra é a filosofia da aç.\nResumo - após um século de reflexões e investigações, como era de se esperar corresponde ao que estamos chamando de plano moral, e a. A ética é a disciplina do ramo da filosofia que estuda o conjunto de normas que regem as sociedades durante vários momentos na história, a ética, seja por. Resumo a consciência individual do que é ética, moral e direito é de extrema importância quando se trata da formação de um jurista infelizmente. Moral e ética: uma leitura psicológica biblioteca digital da produção intelectual da universidade de são paulo entrar resumo: após um século. Embora estejam relacionados entre si, os termos 'ética' e 'moral' são dois conceitos distintos saiba mais sobre cada um destes conceitos filosóficos.\nResumo: kant kant (1724-1804) o contexto histórico o direito, a moral e o estado existem para manter uma liberdade e uma igualdade entre os indivíduos. Abro espaço aqui para trazer uma temática da filosofia:ética e moral objetivo da aula: propiciar uma compreensão básica da temática ética tópicos a serem. Baseando-se na época medieval o comportamento religioso era a grande base da ética e da moral, pois o cristianismo pregava valores religiosos, perante a sociedade. Resumo: ética e moral são termos freqüentemente utilizados no cotidiano, porém, definir o que significam documents similar to etica e moral skip carousel.\nResumo direito etica e maneira estou precisando de um resumo sobre moral e ética (direito)resumo sobre tribunal de ética e disciplina. É extremamente importante saber diferenciar a ética da moral e do direito estas três áreas de conhecimento se distinguem, porém têm grandes vínculos e até. Melhor resposta: a ética diferença entre ética e moral: ética é o principio, moral são aspectos de condutas especificas ética é temporal, moral é. Você sabe o que é ética, moral e valores a palavra ética vem do grego ethos ethos: significa morada, habitat, toca de animais, refúgio, estábulo.\nÉtica e moral 1- resumo o presente trabalho tem como objetivo expor o significado de moral e ética e as discussões de sócrates etica desafio e contradiçoes. Veja grátis o arquivo resumo a moral se concretiza como um sistema fechado a moral se concretiza na vida prática e no cotidiano do indivíduo. 1 ética e moral normalmente, identificamos ética e moral a primeira vem do grego, ethos, e a segunda do latim, mores, significando os costumes estabelecidos por.


Murilo Mendes e o Modernismo História do Brasil é uma obra que, inicialmente, pode causar algum transtorno para o leitor que pretenda enquadrá-la, de forma objetiva, em uma das fases nas quais costumamos dividir o Modernismo brasileiro. Quer dizer, pela data de publicação do livro (1932) — e considerando as mudanças ocorridas\nMurilo mendes - LinkedIn SlideShare\nMelhores Poemas Murilo Mendes: seleção e prefácio: Luciana Stegagno Picchio . por Murilo Mendes, Luciana Stegagno Picchio, e outros. História do Brasil.\nA PDF file should load here. If you do not see its contents the file may be temporarily unavailable at the journal website or you do not have a PDF plug-in installed and enabled in your browser. Alternatively, you can download the file locally and open with any standalone PDF reader: A Independência e uma cultura de história no Brasil\nMelhores Poemas Murilo Mendes: seleção e prefácio: Luciana Stegagno Picchio . por Murilo Mendes, Luciana Stegagno Picchio, e outros. História do Brasil. História do Brasil: Análise do livro de Murilo Mendes ... Publicado originalmente em 1932, "História do Brasil", do poeta modernista Murilo Mendes (1901-1975), é um capítulo à parte na obra do autor. Tão à parte que quando se reuniu pela primeira vez o conjunto de suas obras poéticas, em 1959, no livro "Poesias - 1925-1955", o próprio autor preferiu deixar "História do Brasil" de fora, por UNIVERSIDADE FEDERAL DE JUIZ DE FORA HISTÓRIA DO BRASIL DE MURILO MENDES: travessia para o conhecimento, 324 f. Tese de Doutorado em Educação. Faculdade de Educação da Universidade Federal de Juiz de Fora. HISTÓRIA DO BRASIL DE MURILO MENDES: travessia para o conhecimento diligencia análise à concisa história pátria muriliana, autêntica criação do Livro: Historia do Brasil - Murilo Mendes | Estante Virtual O descobrimento do país e a formação do seu povo através do olhar irônico e divertido do poeta Murilo Mendes, que descreve o Brasil familiar, "o país do qual podemos nos servir à vontade", numa poesia perpassada pelo bom humor que tanto nos caracteriza.\nMurilo Mendes - Livro - WOOK Oct 03, 2007 · O volume único com toda a prosa e poesia de Murilo Mendes traz, ainda, dois estudos da obra do romancista e poeta, homenagens poéticas feitas por Bandeira, Drummond e João Cabral, entre outros. Murilo Mendes faz uma apresentação do seu trabalho. “HISTÓRIA DO BRASIL – EM 10 TOMOS” À LUZ DA … A História do Brasil tem sido motivo para um grande leque de referências textuais e História do Brasil (Murilo Mendes). 2 O escritor e jornalista Jayme Adour da Câmara (1898) é natural de Ceará-Mirim / RN. No início do século XX, mudou-se para o Rio de Janeiro; depois, fixou-se em São Paulo. CONTEMPLAÇÃO DE OURO PRETO: O MATERIAL E O … distribuídas pelo espaço da cidade de Ouro Preto, e em diálogo com a história e o imaginário religioso do lugar, a poesia de Murilo Mendes transcende a materialidade do cenário, elevando-a a uma dimensão ultrassensível. Neste estudo, refletimos sobre como Murilo Mendes desenvolve o processo A Independência e uma cultura de história no Brasil (pdf ...\nHistória do Brasil Murilo Mendes História do Brasil – Murilo Mendes A obra História do Brasil é uma coletânea de poesias que chama a atenção por diversos motivos. A recusa de Murilo Mendes em inclui-lo na publicação de sua antologia poética se deu pelo fato do autor alegar que eles fogem um pouco das características de sua poética. Murilo Mendes - Wikipedia After his death, Mendes' library of some 2,800 works was donated to the Federal University of Juiz de Fora by his widow. This forms the basis of the collection of the Museu de Arte Murilo Mendes (MAMM), inaugurated in 2005 in Juiz de Fora. Works. Poemas (1930) Bumba-Meu-Poeta (1930) História do Brasil … Livros de Murilo Mendes | Estante Virtual Compre os livros de Murilo Mendes, no maior acervo de livros do Brasil. 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É nesse sentido que o diálogo entre literatura e história pode apontar para as tensões presentes na Jornal de Poesia - Murilo Mendes Dec 08, 2005 · A mãe do primeiro filho Carmem fica matutando no seu corpo já passado. — Até à volta, meu seio De mil novecentos e doze. Adeus, minha perna linda\nHistória e literatura: uma relação de amor e ode em História do Brasil de Murilo Mendes His tory and lit er a ture: a re la tion ship of love and po etry in História do Brasil by Murilo Mendes Valmir de Souza Intro du ção Estees tu d bus ca o exer car t e peni sar as in t ra çõe es de ra teli tu ra e his tó ria.\nHistória do Brasil – Murilo Mendes A obra História do Brasil é uma coletânea de poesias que chama a atenção por diversos motivos. A recusa de Murilo Mendes em inclui-lo na publicação de sua antologia poética se deu pelo fato do autor alegar que eles fogem um pouco das características de sua poética.\n2 Caso em estudo: Museu de Arte Murilo Mendes (MAMM) . satíricas que compõem a 'História do Brasil', pois ao meu ver destoam do conjunto da minha http://www.brapci.inf.br/_repositorio/2010/03/pdf_dcbf5d2265_0008410.pdf.


[Dicas-L] Mupen64 - Emulador de Nitendo 64 disponibilizado no repositorio Livre SO\nMupen64 - Emulador de Nitendo 64 disponibilizado no repositório Livre SO\nData de Publicação: 05 de setembro de 2010\nO Mupen64 é um emulador para Nintendo 64 desenvolvido para múltiplos sistemas operacionais. Altamente compatível com qualquer sistema com a biblioteca SDL, este emulador utiliza um sistema de plugins. Com os plugins corretos, o processamento de gráficos e áudio pode chegar à perfeição.\nO pacote mupen64 poderá ser instalado no Livre SO, Debian Lenny e distribuições filhas.\nLançamento da Versão 0.9.13 do Stoq Gestão Comercial\nCom muita satisfação, a equipe Stoq anuncia a versão 0.9.13 do Stoq.\nNeste release, começaremos a usar um Personal Package Archive no Launchpad para hospedar os pacotes do ubuntu. Para adicionar o repositório, execute em um terminal:\nE após isso, atualize o seu sistema.\nPara mais informações, ou para desenvolvedores que queiram testar versões diárias do Stoq, consulte:\nImplementação do processo de consignação de compra, ou seja consignação de entrada. Neste processo, os produtos em consignação são produtos enviados a empresa usuária do Stoq, que continuam a ser propriedade da empresa terceira até que sejam vendidos. O cliente não é obrigado a pagar estes produtos até que estes sejam removidos do estoque em consignação.\nImplementação do processo de consignação de venda, ou seja consignação de saída. Neste processo, os produtos em consignação são produtos enviados a empresas terceiras, que continuam a ser propriedade da empresa usuária do Stoq até que sejam vendidos pelo cliente a terceiros. O cliente não é obrigado a pagar estes produtos até que estes sejam removidos do estoque em consignação. De outra forma, o cliente pode devolver estoque que não seja necessário.\nCriação de categorias para clientes, sendo possível separa-los em categorias especificas de acordo com sua necessidade, este recurso é importante também para envio de mala-direta especifica por categoria.\nMelhoria no processo de busca durante um pedido de compras, sendo o processo semelhante ao processo de venda pelo PDV. É possível inserir o código de barras para busca rápida e inserção no pedido, ou pesquisar no cadastro de produtos do fornecedor selecionado.\nSuporte a transportadoras na geração do arquivo para NF-e. Possibilitando ao usuário a importação do arquivo completo para o emissor da Sefaz de São Paulo.\nImplementação de novo plugin, especifico para livrarias e editoras. Desta forma, é possível detalhar no cadastro de produtos os dados dos livros, como editora, número de páginas, autor, etc.\nInserção de produtos durante o processo de cotação, compras e consignação.\nComo em versões anteriores, são suportados upgrades da versão 0.9.12 para 0.9.13


Vereador estranha pressa em tramitação de projeto e alerta sobre “cavalos de Tróia” · Jornal Midiamax\nVereador estranha pressa em tramitação de projeto e alerta sobre “cavalos de Tróia”\nPara o vereador Marcos Alex (PT), a tramitação do projeto 6.969/2011, do Executivo, pedindo autorização para desafetar, desdobrar e alienar imóveis públicos, precisa ser questionada pela comunidade e pelos próprios vereadores, sobetudo no que diz respeito ao papel e à postura do Legislativo. “Vereador não é empregado do prefeito. Respeito a disciplina da base, mas […]\nArquivo Publicado em 11/03/2011, às 16h04\nPara o vereador Marcos Alex (PT), a tramitação do projeto 6.969/2011, do Executivo, pedindo autorização para desafetar, desdobrar e alienar imóveis públicos, precisa ser questionada pela comunidade e pelos próprios vereadores, sobetudo no que diz respeito ao papel e à postura do Legislativo. “Vereador não é empregado do prefeito. Respeito a disciplina da base, mas não posso concordar que a Câmara assine embaixo de algo tão estranho e descabido quanto foi a votação dessa matéria”, salienta Alex, antes de acrescentar que o projeto foi aprovado com falhas e informações inexatas.\n“Não havia necessidade de votar a toque de caixa uma mensagem para desafetar áreas sem que saibamos, nos detalhes, quais as finalidades do Executivo. Admite-se, no caso, a urgência para regularização fundiária de famílias assentadas na região do Taquaral Bosque. Mas esta é uma necessidade de exceção nas 13 áreas que o pacote do prefeito pretende desafetar e, se for o caso, negociar com a iniciativa privada”, deduz.\nAlex observa que o parecer da Procuradoria Jurídica da Câmara pontuou que o projeto deveria continuar tramitando com ressalva. “A ressalva citada pela Procuradoria é a ausência de documentos indispensáveis para a avaliação do pedido da Prefeitura, como as certidões e matrículas de regularidade dos imóveis”, afirmou Alex. Ele referiu-se ainda a uma denúncia do vereador Paulo Pedra (PDT), que é cartorário, sobre um fato muito grave: para garantir a tramitação da matéria, ao projeto foram anexados documentos de matrícula imobiliária averbados em 1988.\n“Com a pressa para essa tramitação, acabamos tendo diante de nós um cavalo de Tróia”, critia Alex. “Não estamos convenidos da necessidade dessas desafetações e muito menos da precipitação em autorizá-las, à exceção da área do Taquaral Bosque. As demais são imóveis públicos, com equipamentos e localizações de serventia públicos. Qual a contrapartida social que a Prefeitura traz ao povo como garantia para abrir mão de seu patrimônio imobiliário?”, questiona.\n“Ou a Prefeitura trata melhor dessas questões enviando projetos detalhados, com arrazoados que convençam o Legislativo, ou assuma de vez que está abrindo as portas à especulação imobiliária. O projeto deu entrada no final de fevereiro e 10 dias depois já era submetido à base governista para ser apreciada, votada e aprovada. Está evidente que houve uma ordem superior e a base cumpriu. Mas nada pode ser superior na votação e na postura de um Legislativo que a autonomia da instituição, porque é dessa autonomia que respira o interesse público”, conclui Alex.


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Secretário da Saúde entrega veículos e anuncia investimentos – A Tribuna Regional\nSecretário da Saúde entrega veículos e anuncia investimentos\n*Comunicação – Prefeitura da Lapa\t17/04/2017\nMomento da entraga dos veículos, no Hospital São Sebastião.\nDestinação será para o transporte de pacientes.\nO Secretário de Estado da Saúde, Michele Caputo, esteve na Lapa na sexta-feira, 7 de abril, para a entrega de um micro-ônibus, um veículo Duster e anunciar investimentos futuros.\nAcompanhado do Prefeito da Lapa, Paulo Furiati, do Vice-Prefeito, Joacir Gonsalves, dos vereadores Arthur Vidal, Mario da Farmácia e Samuel Goes, do Diretor Geral do Hospital São Sebastião, Dr. Manoel Vidal, de Miguel Comninos (representando o Deputado Luciano Ducci), e de Renato Afonso, o Secretário conheceu as novas instalações totalmente reformadas das alas masculina e feminina da tisiologia do Hospital.\nSegundo o Secretário Municipal de Saúde, Rui Wiedmer, o Micro Ônibus (adquirido através de emenda parlamentar do Deputado Federal Fernando Francischini) será utilizado no transporte de pacientes para consultas e exames especializados em outros municípios e o veículo Duster estará incorporado à frota da Central de Ambulâncias e será principalmente usado no transporte de pacientes da zona rural do município.\nNa Unidade de Pronto Atendimento (UPA) Municipal, Michele Caputo assegurou o envio para o local, por meio de cessão de uso do Governo do Estado, de equipamentos para procedimentos médicos e materiais de consumo.\nNa oportunidade, Michele conheceu as três Unidades Básicas de Saúde (UBS) que já aderiram ao Programa Lapa Mais Saúde: Vila São José, COHAPAR e Unidade Central (Postão). Nos locais, com o Programa, o atendimento foi estendido até as 21h, com maior oferta de consultas.\nA unidade da COHAPAR, devido ao grande crescimento populacional da região, receberá, por meio de parceira, reforma e ampliação em suas instalações. No Postão, Michele Caputo acompanhou o atendimento feito pelo Dr. Rodrigo Jardim Pierim, médico cardiologista que presta serviços aos usuários que necessitam desta especialidade por agendamento prévio. Já na Vila São José, a novidade com a ampliação do horário e da oferta de consultas permitiu que os moradores do Jardim Cidade Nova também sejam atendidos na unidade.\nAntigos trouxeram cerca de 10 mil pessoas à Lapa


Publicadas medidas para realização de eventos pecuários, exposições e rodeios em Goiás - Casa Civil\nPublicadas medidas para realização de eventos pecuários, exposições e rodeios em Goiás\nO Governo de Goiás, por meio da Agência Goiana de Defesa Agropecuária (Agrodefesa), publicou Portaria nº 452/2020, no Diário Oficial desta quarta-feira (9), critérios e regras legais para a realização de eventos pecuários, incluindo exposições, feiras, leilões, rodeios, provas de laço, cavalgada, bem como diferentes modalidades de provas esportivas equestres.\nDurante todo o período de organização e realização, o número de pessoas presentes não poderá exceder a 70, considerando todos os presentes, inclusive organizadores, patrocinadores, juízes, proprietários de animais, tratadores e funcionários do local. Os presentes devem fazer uso de máscaras de proteção facial e respeitar o distanciamento mínimo de dois metros em relação ao próximo.\nOs eventos deverão ser comunicados à Agrodefesa com antecedência mínima de 30 dias antes da data marcada. O local de realização deve estar devidamente cadastrado no órgão e apto para sediar o evento.\nCada empresa poderá realizar até dois eventos por mês, respeitando um intervalo de 15 dias entre um e outro, não excedendo dois eventos por município. A duração não poderá ser maior que de três dias.\nTambém não devem ser compartilhados equipamentos de uso individual, a exemplo dos de montaria (selas, rédeas, capacetes, luvas e outros). A organização deve disponibilizar álcool 70% para higienização de mãos e intensificar a limpeza e desinfecção das superfícies.\nConforme o presidente da Agrodefesa José Essado a nova portaria atualiza os termos da Instrução Normativa nº 8/2011 (que atualmente foi revogada) e amplia as regras sanitárias, de fiscalização e operacionais para realização de eventos pecuários.\nEssado explica que será necessário observar uma série de cuidados sanitários e critérios técnicos de modo a evitar o aumento do índice de contaminação pelo novo coronavírus\nOutra importante mudança é o estabelecimento de normas para credenciamento e habilitação de médicos veterinários responsáveis técnicos (RTs) de entidades promotoras de eventos pecuários, que passam a ter mais protagonismo na realização dos eventos e funções específicas como a validação/confirmação e emissão de Guias de Trânsito Animal (GTAs) para o trânsito e saída dos animais participantes dos eventos pecuários.\nO não cumprimento dos critérios descritos na Portaria causará a suspensão das atividades durante todo o período de emergência em saúde.