Sisältö. Fennia-ryhmä on julkaissut yhtiöidensä tilinpäätökset erillisinä painotuotteina. - PDF\nSisältö. Fennia-ryhmä on julkaissut yhtiöidensä tilinpäätökset erillisinä painotuotteina.\nDownload "Sisältö. Fennia-ryhmä on julkaissut yhtiöidensä tilinpäätökset erillisinä painotuotteina."\n1 Fennia-ryhmä 2003\n2 Sisältö 3 Fennia-ryhmä lyhyesti 4 Fennia 5 Tunnusluvut Toimitusjohtajan katsaus 8 Tuotteet ja palvelut 11 Hallinto 12 Henki-Fennia 13 Tunnusluvut Toimitusjohtajan katsaus 16 Tuotteet ja palvelut 17 Hallinto 18 Eläke-Fennia 19 Tunnusluvut Toimitusjohtajan katsaus 22 Tuotteet ja palvelut 25 Toimintaympäristö 26 Hallinto Fennia Prize Muotoilulla maailmalle Fennia Prize-teollisen muotoilun kilpailu on viidentoista vuoden aikana nostanut esiin yli 60 suomalaista yritystä tunnustuksena ansiokkaasta muotoilustaan. Yritykset ovat saaneet joko pääpalkinnon tai kunniamaininnan. Fennia-ryhmä perusti aikoinaan tämän palkinnon kannustaakseen suomalaisia yrityksiä käyttämään muotoilua. Alkuaan kotimaisesta Pro Finnish Design -kilpailusta on kasvanut korkeatasoinen kansainvälinen muotoilijaosaajien kilpailu, jossa menestyneet tuotteet ovat maailmalla tunnettuja tuotemerkkejä ja brandeja monet markkinajohtajia alallaan. Fennia Prize-kilpailun järjestävät yhdessä Design Forum Finland ja Fennia-ryhmä. Kilpailu on kansainvälinen ja se järjestetään joka toinen vuosi. Pääpalkinto on euroa. Tämän vuosikertomusesitteen kuvituksessa on käytetty vuoden 2003 kilpailussa palkittujen tuotteiden kuvia. Fennia-ryhmä on julkaissut yhtiöidensä tilinpäätökset erillisinä painotuotteina. Fennia-ryhmän yhtiöiden t on tätä kertomusta varten kuvattu Designmuseon tiloissa. Fennia Prize 2003 I Kuvassa etualalla tuote:pipecut 220 putkisaha Suunnitteluvuosi:2002 Valmistaja:Exact Tools Oy Muotoilu:Mika Priha 2\n3 Fennia-ryhmä lyhyesti Fennia-ryhmä tarjoaa yrityksille, yrittäjille ja kotitalouksille kaikki niiden tarvitsemat vakuutuspalvelut. Ryhmään kuuluu kolme vakuutusyhtiötä: vahinkovakuutusyhtiö Fennia, työeläkevakuutusyhtiö Eläke-Fennia ja henkivakuutusyhtiö Henki-Fennia. Lisäksi ryhmään kuuluu Fennian tytäryhtiö efennia, joka on erikoistunut verkkopalveluihin. Fennia-ryhmä on itsenäinen, suomalainen ja keskinäinen eli asiakkaiden omistama vakuutusryhmä. Se syntyi vakuutusalan uudelleenjärjestelyiden yhteydessä vuonna Sen juuret ulottuvat kuitenkin yli 120 vuoden taakse vuoteen Silloin perustettiin ensimmäinen suomalainen vakuutusyhtiö, Palovakuutusosakeyhtiö Fennia. Fennia riskienhallinnan asiantuntija Fennia on keskinäinen, asiakkaiden omistama vahinkovakuutusyhtiö, jolla on vuosikymmenten kokemus yritysten ja kotitalouksien riskienhallinnasta ja vakuuttamisesta. Hallintoelinten jäseninä asiakkaat osallistuvat yhtiön tuotteiden ja palvelujen kehittämiseen. Jokaiselle asiakkaalle on tarjolla mittojen mukainen ja kustannustehokas vakuutusratkaisu, jolla riskit katetaan mahdollisimman hyvin. Fennia on sitoutunut tiukasti turvallisuuteen ja turvallisuusjohtamiseen sekä niiden edistämiseen etenkin pk-yrityksissä. Henki-Fennia henkilövakuuttamisen ja varallisuuden hoidon asiantuntija Henki-Fennian omistavat keskinäiset yhtiöt Fennia 60 prosentin osuudella ja Eläke-Fennia 40 prosentin osuudella. Henki-Fennia kuuluu Fennian konserniin. Yhtiön omistuspohja merkitsee sitä, että myös tätä osakeyhtiötä hallitaan keskinäisyyden periaatteella. Henki-Fennian vakuutustuotteet täydentävät sen omistajayhtiöiden vakuutustarjontaa monipuolisesti. Yhtiön erikoisalana ovat vapaaehtoiset henki-, eläke- ja sijoitusvakuutukset. Eläke-Fennia työeläketurvan asiantuntija Työeläkeyhtiö Eläke-Fennia on keskinäinen vakuutusyhtiö, jonka hallinnossa ovat mukana työnantajien ja yrittäjien lisäksi työmarkkinajärjestöjen edustajat. Eläke-Fenniassa kertyvät työntekijöiden TEL- ja yrittäjien YEL-eläkkeet. Yhtiö tarjoaa vankkaa asiantuntemustaan myös työhyvinvoinnin, asiakasrahoituksen ja sähköisten palveluiden alueella. Fennia-ryhmän palvelupisteiden lisäksi Eläke-Fennian palvelut ovat saatavissa Lähivakuutus-ryhmän palvelupisteissä. Yhteistyökumppaninamme on myös OP-ryhmä. I Takana tuote:il Bagno Alessi by Oras hanasarja Suunnitteluvuosi:2002 Valmistaja:Oras Oy Muotoilu:Stefano Giovannoni ja Oras Tuotekehitys 3\n4 Fennia Fennian osaaminen auttaa turvallisuustyössä FSP Finnish Steel Painting Oy on Suomen suurin pintakäsittely- ja korroosionestoyritys. Se toimii 24 toimipisteessä eri puolilla maata. Lisäksi siltojen, laivojen, teollisuuslaitosten ja muiden suurten kohteiden maalauksia suoritetaan siellä, missä ne sijaitsevat. FSP:n toimintajärjestelmä on sertifioitu vuonna Se pitää sisällään laatu-, ympäristö- sekä työturvallisuus- ja -terveyssertifikaatit. Toimitusjohtaja Pentti Virtanen pitää vakuutusyhtiön asiantuntemusta tärkeänä apuna työturvallisuustyössä. Erityisesti Fennian yhteyshenkilön toiminta ja asiantuntemus saavat kiitosta. FSP on osallistunut valtakunnalliseen metalli- ja elektroniikkateollisuuden MET Haastamme -työympäristökilpailuun, joka alkoi vuonna 2002 ja kestää vuoden 2005 loppuun. Yrityksen toimipisteet ovat menestyneet kisassa hyvin ja ovat sijoittuneet kolmen parhaan joukkoon sekä 2002 että Kunniamaininnat on jaettu FSP telakkatoimipisteelle sekä pintakäsittelylaitokselle. Tavoitteenamme on nolla tapaturmaa. Pyrimme siihen Turvallisuuskymppi-menetelmällä, jonka Fennia on tuonut yritykseemme, kehityspäällikkö Sanna Leino painottaa. Pintakäsittely on työvoimavaltainen ala. Meidänkin yrityksessämme on 250 työntekijää, jotka monesti työskentelevät vaativissa olosuhteissa. Meille työntekijöiden koulutuksesta, turvallisuudesta ja terveydestä huolehtiminen on elinehto, asiakkaammekin vaativat sitä. Ilman turvallisuutta ei olisi asiakkaita, Pentti Virtanen sanoo. Fennia Prize 2003 I Tuote:Il Bagno Alessi by Oras hanasarja Suunnitteluvuosi:2002 Valmistaja:Oras Oy Muotoilu:Stefano Giovannoni ja Oras 4\n5 Fennian tunnusluvut Fennian tunnusluvut 2003 Tulosanalyysi, milj. e Vakuutusmaksutuotot Korvauskulut Liikekulut Muut vak.tekniset tuotot ja kulut Vakuutustekninen kate ennen tasoitusmäärän muutosta Sijoitustoiminnan tuotot ja kulut Muut tuotot ja kulut Osuus osakkuusyrityksistä Liikevoitto tai -tappio Tasoitusmäärän muutos Sijoitusten arvonkorotukset ja niiden oikaisut Vahinkovakuutuksen voitto/tappio ennen satunnaisia eriä Tunnusluvut, milj. e Liikevaihto Vakuutusmaksutulo Vahinkosuhde, % 92,2 82,7 82,9 97,4 89,2 Liikekulusuhde, % 20,9 20,5 19,8 20,2 20,6 Yhdistetty kulusuhde, % 113,0 103,2 102,7 117,6 109,8 Toimintapääoma Tasoitusmäärä Vakavaraisuuspääoma vastuuvelasta, % 56,2 58,7 56,5 64,5 84,7 Vastuunkantokyky, % 139,8 139,6 134,4 152,7 183,2 Henkilöstön keskimääräinen lukumäärä Tuotekehitys I Yläkuva Tuote:Planmeca ProMax röntgenlaite Suunnitteluvuosi:2001 Valmistaja:Planmeca Oy Muotoilu:Planmeca tuotekehitysryhmä 5\n6 Fennia 2003 Maksutulo ja sijoitustoiminnan tuotot kehittyivät suotuisasti Fenniassa vuosi 2003 sujui monelta osin hyvin. Maksutulo oli 245 miljoonaa euroa, kasvua edelliseen vuoteen oli 4,2 prosenttia. Kasvu oli parempi kuin alalla keskimäärin ja markkinaosuus parani hieman. Se oli vuoden lopussa 9,1 prosenttia. Maksutulon kasvu perustui selvästi parantuneeseen myyntiin ja asiakaskannan kasvuun erityisesti tärkeimmässä asiakasryhmässämme pk-yrityksissä. Ilahduttavaa oli myös sijoitustuottojen palaaminen hyvälle tasolle. Sijoitustuotot kehittyivät hyvin Sijoitusmarkkinan myönteinen kehitys erityisesti toisella vuosipuoliskolla paransi sijoitustoiminnan tulosta, joka nousi hyvälle tasolle. Yhtiön liikevoitto parani 7 miljoonaan euroon ja tilikauden tulos oli 8 miljoonaa euroa. Sijoitustoiminnan tulos on hyvä, kun ottaa huomioon yhtiön suhteellisen varovaisen sijoituspolitiikan, jonka tavoitteena on ensisijaisesti varmistaa vakavaraisuuden säilyminen ja kehittyminen. Fennian tavoitteena ei ole ollut hakea maksimisijoitustuottoa maksimiriskillä. Suuret vahingot ja varausten muutokset alensivat vakuutustoiminnan tulosta Fennian vakuutusliikkeen tulos aleni edellisvuodesta ja yhdistetty kulusuhde oli 113 prosenttia. Tähän oli syynä se, että kertomusvuonna sattui kaksi poikkeuksellisen suurta vahinkoa, jotka lisäsivät vahinkomenoa. Lisäksi yhtiö teki lisävarauksia toistuvaiskorvauksiin liittyviin vastuihin yhteensä 6,7 miljoonaa euroa. Näistä syistä Fennian vakuutusliikkeen tulos ei ollut tyydyttävä. Eri tuotelinjojen tilanne sekä hinnoittelussa että vahingoissa on kuitenkin hyvä ja kehitys on oikean suuntaista ja yhtiön pitkän aikavälin tavoitteiden mukaista. Liikekulusuhde pysyi edellisvuoden tasolla ja on edelleenkin hyvin kilpailukykyinen muihin suomalaisiin vahinkovakuuttajiin verrattuna. Yhtiön vastuunkantokyky säilyi hyvänä ja oli vuoden lopussa 140 prosenttia. Fennia panostaa asiakkaisiin Liikevoitto parani 7 miljoonaan euroon Fennia on vuonna 2003 jatkanut toimintansa kehittämistä edellisvuonna tehtyjen linjausten mukaisesti. Samalla myös organisaatio ja avainresurssit ovat 6\n7 Toimitusjohtajan katsaus hioutuneet valmiiksi uusiin haasteisiin. Fennian kehittämisen keskeinen teema kaikessa on asiakaskeskeisyys. Tämä tarkoittaa luonnollisesti olemassa olevien Fennian asiakkaiden hyvää palvelua ja heidän riskiensä kokonaisvaltaista hoitamista. Strategiansa mukaisesti Fennia haluaa yhdessä asiakkaittensa kanssa huolehtia siitä, että riskit toteutuvat mahdollisimman harvoin. Vaikka sitä on harjoiteltu yli sata vuotta, on siinä vielä paljon kehitettävää. Fennialle ei kuitenkaan riitä vain nykyisten asiakkaitten hyvä hoitaminen. Fennia tarvitsee myös uusia asiakkaita. Ydinasiakkaisiimme, pk-yrityksiin, kohdistuu lähivuosina paljon omistajanvaihdoksia. Tämä johtuu suurten ikäluokkien eläkkeelle siirtymisestä. Fennia on valmis auttamaan asiakkaitaan omistusjärjestelyissä. Samalla haluamme saada myös uudet omistajat asiakkaiksemme. Fennian asiakkaat ovat vakuutusasiakkaista tyytyväisimpiä omaa yhtiöönsä. Haluamme levittää tätä tyytyväisyyttä myös niihin yrityksiin ja kotitalouksiin, jotka eivät vielä ole asiakkaitamme. Fennia on jatkanut myyntiyhteistyön kehittämistä Osuuspankki-ryhmän kanssa. Yhteistyö on toiminut hyvin ja sitä on tarkoitus aktivoida edelleen tehostamalla toimintamallia. Fennia haluaa tulevaisuudessakin olla nimenomaan vakuutusyhtiö ja hoitaa pankkiyhteistyön myyntiyhteistyösopimuksella Osuuspankki-ryhmän kanssa. Toiminnan kehittäminen Fennian yrityskuva sekä kotitalouksien että yritysten keskuudessa on parantunut. Asiakkaamme ovat erittäin tyytyväisiä meiltä saamaansa palveluun. Tämä on luonnollisesti hyvä pohja toiminnan jatkuvalle kehittämiselle. Painopisteemme on jatkossakin asiakaskeskeisessä toiminnassa. Uusasiakashankinnassa asenteenamme on siirtyminen puolustuksesta hyökkäykseen. Haluamme olla paitsi arvostettu myös kasvava yhtiö. Turvallisuustyön ja vahinkojen ennaltaehkäisyn kehittäminen on yhtiössämme jatkuvaa toimintaa. Haluamme myös olla helposti tavoitettavissa. Siksi panostamme monikanavapalveluun. Kehitämme verkkopalvelua, puhelinpalvelua ja yhteyshenkilöiden työtä tasapainoisesti siten, että asiakas saa aina helposti yhteyden Fenniaan. Tulevaisuuden näkymät Alkaneen vuoden näkymät ovat selvästi edellisvuotta valoisammat. Ennusteet Suomen kuluvan vuoden bruttokansantuotteen kasvusta liikkuvat 3 prosentin molemmin puolin. Kasvu on kaksinkertainen edellisvuoteen verrattuna. Työllisyystilanteen odotetaan pysyvän nykyisellä tasolla. Myös osakekurssien uskotaan alkuvuonna kehittyvän myönteisesti. Tämä kehitys on kuitenkin varsin heikolla pohjalla. Kehitystä horjuttavat heikkenevä dollari, USA:n vaihtotaseen suuri alijäämä, syksyiset presidentin vaalit Yhdysvalloissa, lintuinfluenssa ja sars. Jokainen näistä yksittäisistä tekijöistä voi pysäyttää alkaneen myönteisen kehityksen maailmantaloudessa. Kotimaan kilpailutilanne on Fennian kannalta säilynyt hyvänä. Kilpailijoiden halu parantaa tulosta ja tunnuslukujaan on omalta osaltaan tervehdyttänyt kilpailua. Samalla se on luonut Fennialle hyviä mahdollisuuksia. Fennian oma tilanne on kunnossa ja mahdollisuutemme asemiemme puolustamiseen ja parantamiseen ovat hyvät. Helsingissä Hannu Ketola Toimitusjohtaja Alkaneen vuoden näkymät ovat edellistä paremmat 7\n8 Fennia 2003 Fennia panostaa palveluun ja tuotteisiin Vakuuttaminen on molemminpuoliseen luottamukseen perustuvaa toimintaa. Sen takia Fenniassa panostetaan voimakkaasti asiakkaiden palveluun. Viime vuosina Fennia on ollut asiakastyytyväisyystutkimuksissa kärkisijoilla. Vuonna 2003 se oli vahinkovakuutusyhtiöistä paras. Fennia-ryhmän palveluverkosto koostuu Fennian konttoriverkostosta ja puhelinpalvelusta sekä ryhmän yhtiöiden Internet-sivuista ja Online-palveluista. Monikanavapalvelu Asiakkaiden tyytyväisyyteen vaikuttavat olennaisesti palvelujen laatu ja saatavuus. Fennian palvelujen saatavuutta parannettiin kuluneen vuoden aikana huomattavasti. Fennian Internet-sivustot uusittiin ja julkaistiin myös ruotsiksi. Sivuilta löytyviä Onlinepalveluja yrityksille ja yksityisille kehitettiin ja laajennettiin. Myös puhelinpalvelua eli Fenniapalvelua laajennettiin ja vastausnopeutta parannettiin. Fenniapalvelun yhteyteen perustettiin erillinen Yrityspalvelukeskus, joka sekin on Fenniapalvelun lailla avoinna klo Fenniapalvelun puhelinnumero on Yrityspalvelukeskuksen puhelinnumero on Sähköisten palvelujen lisäksi Fennian henkilökohtaista konttoripalvelua on parannettu. Uudentyyppiset palvelukonttorit on avattu Helsingin Kampissa ja Tampereen keskustassa. Ne sijaitsevat vilkkaiden ihmisvirtojen varrella. Näin ollen niihin on helppo poiketa asioita hoitamaan. Uusissa konttoreissa on erityisesti huomioitu asiakkaiden yksityisyyden tarve. Palvelupisteet on sijoitettu niin, että rauhallinen asioiden hoito on mahdollista. Konttoriverkostoa tullaan uudistamaan tällä tavoin myös muualla. Fennian asiantuntijat tunnistavat yritysten riskit Vahinkojen torjunta ja ennaltaehkäisy sekä turvallisuuden lisääminen työpaikoilla on yhä tärkeämpi osa vakuutustoimintaa. Fennia on edelläkävijä yritysten riskienhallinnan kehittämisessä. Nykyisin jokaiselle asiakkaalle on tarjolla mittojen mukainen ja kustannustehokas vakuutusratkaisu. Palvelujen saatavuutta parannettiin Fennia tarjoaa yritysten käyttöön sekä asiantuntijansa että kattavat vakuutukset riskien hallitsemiseksi. Riskienhallinnan avulla tunnistetaan järjestelmällisesti yritystä uhkaavat riskit ja arvioidaan riskien merkitys yritykselle. Tämän jälkeen Fennia Prize 2003 voittaja I Tuote:SRO moottoripyöräilyasu Suunnitteluvuosi:2002 Valmistaja:Rukka / L-Fashion Group Oy Muotoilu:Jasmine Julin-Aro 8\n9 Tuotteet ja palvelut päätetään riskien hallintakeinoista, kuten riskien mahdollisesta poistamisesta tai pienentämisestä tai niiden siirtämisestä vakuutusyhtiön kannettavaksi. Fennialla on kattavat vakuutukset yrityksille Lakisääteinen tapaturmavakuutus on osa työntekijän työsuhteeseen perustuvaa sosiaaliturvaa. Työntekijä on oikeutettu tapaturmavakuutuslain mukaisiin korvauksiin, jos hänelle sattuu työtapaturma tai hän sairastuu ammattitautiin. Työnantajalla on lakiin perustuva velvollisuus vakuuttaa työntekijänsä lakisääteisellä tapaturmavakuutuksella. Vakuutuksen perusteella työtapaturmien ja ammattitautien korvauskustannukset siirtyvät vakuutusyhtiön vastuulle. Yrittäjät perustivat nykyisen Fennian 75 vuotta sitten nimenomaan lakisääteistä tapaturmavakuutusta varten. Vuosien saatossa Fenniassa on otettu käyttöön myös kaikki muut vahinkovakuutuslajit. Lakisääteinen tapaturmavakuutus on kuitenkin edelleen yhtiön suurin yksittäinen vakuutuslaji. Fennian toiseksi suurin vakuutuslaji on liikennevakuutus. Liikennevakuutuslain mukaan kaikilla liikenteeseen käytettävillä moottoriajoneuvoilla ja perävaunuilla on oltava liikennevakuutus. Näin lailla on vahvistettu se, että vakuutus korvaa vahingon sattuessa henkilövahingot ja syyttömän osapuolen omaisuusvahingot. Liikennevakuutuksen lisäksi ajoneuvoissa on tänä päivänä useimmiten myös vapaaehtoinen Fenniakasko-vakuutus, johon asiakas voi itse valita haluamansa turva-osat. Yritysten palo- ja muut omaisuusvakuutukset kattavat ne vahingot, joita yrityksen omaisuudelle aiheutuu esimerkiksi tulipalosta, vesivuodosta tai muusta vahinkotapahtumasta. Keskeytysvakuutukset korvaavat niitä tuottojen menetyksiä tai lisäkuluja, jotka aiheutuvat vahingosta johtuvasta toiminnan keskeytymisestä. Vastuuvakuutukset puolestaan kattavat sen korvausvelvollisuuden, joka voi syntyä yrityksen toiminnan johdosta ulkopuolisille tahoille. Yrityksen vahinkovakuutusten tarkoituksena on turvata yrityksen toiminnan jatkuvuus ja tulos myös vahingon sattuessa. Yrityksen vakuutusturva pitää päivittää määräajoin. Yrityksen yhteyshenkilö vierailee yrityksessä ja huolehtii, että vakuutusturva on kaiken aikaa oikein mitoitettu. Fennia on myös merkittävä kotitalouksien vakuuttaja Fennian maksutulosta lähes puolet tulee kotitalouksilta. Siksi yksityissektori on Fennialle yhtä tärkeä kuin yrityssektorikin. Lakisääteinen tapaturmavakuutus on suurin vakuutuslaji Vahinkovakuutus korvaa kotona ja harrastusten parissa sattuneet vahingot. Fennia tarjoaa kotitalouksille kaikki niiden tarvitsemat vahinkovakuutukset. ja Rukka tuotekehitystiimi I Yläkuva oikealla Tuote:Siro tuoli Suunnitteluvuosi:2001 Valmistaja:Mobel Original Design Oy Muotoilu:Jouko Järvisalo 9\n10 Fennia 2003 Yli kotitalousasiakasta on turvannut itsensä ja kotinsa Fenniaturvalla. Fenniaturva on vakuutuskokonaisuus, johon voi liittää henkilövakuutukset kaikille perheenjäsenille sekä kodin ja muun omaisuuden vakuutukset omien tarpeiden mukaisesti. Vakuutusten määrää tai sisältöä voi Fenniaturvassa muuttaa vaivatta. Fenniaturvaan voi liittää omaisuuden turvaksi: kotivakuutukset, matkatavaravakuutukset, venevakuutukset, eläinvakuutukset, metsävakuutukset sekä maatilavakuutukset. Oikeudellisten riskien turvaksi Fenniaturvaan voi liittää myös oikeusturva- ja vastuuvakuutuksen. Perheenjäsenien turvaksi Fenniaturvaan voi liittää tapaturmavakuutukset, sairauskuluvakuutukset ja matkustajavakuutukset. Myös ajoneuvovakuutukset ovat tärkeä kotitalouksien vakuutuslaji. Fennia on sitoutunut turvallisuuteen Yleisen turvattomuuden lisääntyessä myös turvallisuuspalvelujen kysyntä lisääntyy. Vahinkovakuutusyhtiöiden rooli on muuttunut yhä enemmän turvallisuusasiantuntijan rooliksi. Samalla yritysten ja yksityishenkilöiden kiinnostus vahinkovakuutuksia ja turvallisuusasioita kohtaan on lisääntynyt. Teemme parhaamme, että Fennian asiakkaille sattuisi vähemmän vahinkoja kuin vakuutusyhtiöiden asiakkaille keskimäärin. Tämän johdosta Fennia kehittää jatkuvasti asiakkaille uusia työtapaturmiin ja vahingontorjuntaan liittyviä menetelmiä. Turvallisuuskymppi on pk-yritysten oma turvallisuustyökalu ja oppimisohjelma. Menetelmän avulla yritys ensin itsearvioi turvallisuustasonsa, löytää kehittämiskohteet ja osoittaa osaamistaan kolmannelle osapuolelle, kuten tilaajayritykselle. Turvallisuusosaaminen onkin tullut nykyisin monien aliurakoiden saamisen ehdoksi. Vakuutusyhtiöt ovat jo pitkään järjestäneet tulityökoulutusta tulityökortin saamiseksi. Nykyisin järjestetään myös työturvallisuuskoulutusta työturvallisuuskortin saamiseksi. Turvallisuuskymppimenetelmä on kehitetty yhteistyössä Fennian, Tampereen teknillisen yliopiston ja Työturvallisuuskeskuksen kanssa. Korvaustilanteessa vakuutusyhtiö punnitaan Korvaustoiminta on vakuutusyhtiön ydinpalvelua. Vahinko- ja korvaustilanteessa asiakkaalle selviää konkreettisesti, mitä hän on vakuutusyhtiöltään ostanut. Korvauspäätösten ja rahan siirtämisen lisäksi Fennian ammattitaitoinen henkilökunta neuvoo asiakasta miten mahdollisilta uusilta vahingoilta ja rahanmenetyksiltä vältytään. Sammutusveden ja kosteuden poisto tulipalon jälkeen, metallipintojen suojaus ruostumiselta, väliaikaiset suojarakennelmat tai lämpimän varaston hankkiminen heti vahingon jälkeen ovat esimerkkejä jälkivahingon torjunnasta. Näihin toimenpiteisiin pitää ryhtyä heti vahingon tapahduttua. Fennian yhteyshenkilöt ovat tässä työssä mukana. Fennian vahinkoneuvonnan puhelinnumero hätätapauksissa on Neuvonta on avoinna 24 tuntia vuorokaudessa. Tavoitteena on, että Fennian asiakkaille sattuu vähemmän tapaturmia kuin muille 10\n11 Fennian hallinto Hallinto HALLITUS JOHTAJAT LÄÄKÄRIT Eero Lehti kauppaneuvos, hallituksen puheenjohtaja Taloustutkimus Oy puheenjohtaja Esko Penttilä liikenneneuvos, hallituksen puheenjohtaja Matkapojat Oy Vammala varapuheenjohtaja Ernst Gylfe hallituksen puheenjohtaja Helsingin Villakehräämö Oy Lasse Koski Laihian Mallas Oy Laihia Eva Liljeblom professori Svenska Handelshögskolan Lasse Heiniö Eläke-Fennia varajäsen Hannu Ketola Fennia varajäsen Heimo Äikäs lakiasiainjohtaja Fennia hallituksen sihteeri TILINTARKASTAJAT Kalervo Virtanen professori, KHT Marja Tikka KHT Hannu Ketola Eero Eriksson vara, sijoitukset ja asiakasrahoitus Matti Heikkinen suunnittelujohtaja Sirkku Ikäheimo markkinointijohtaja Jussi Kauma johtaja, kehitys ja jälleenvakuutus Kimmo Kilpinen tuotantojohtaja Christer Klärich henkilöstöjohtaja Antti Kuljukka kentän johtaja Pirjo Liinamo tietohallintojohtaja Mikael Hedenborg lääketieteen ja kirurgian tohtori, ylilääkäri Pekka Paavolainen lääketieteen ja kirurgian tohtori, professori Timo Yrjönen lääketieteen ja kirurgian tohtori Esko Matikainen lääketieteen ja kirurgian tohtori, dosentti Mika Paavola lääketieteen lisensiaatti Heikki Österman lääketieteen lisensiaatti Rauno Mattila teollisuusneuvos Trafotek Oy Turku Erkki Moisander Advisory House Oy Varkaus Markku Koskela professori, KHT varatilintarkastaja Per-Olof Johansson kauppat.maist., KHT varatilintarkastaja Sirkku Rahkola talousjohtaja Heimo Äikäs lakiasiainjohtaja Risto Heimo aktuaari, SHV Matti Pörhö Pörhön Autoliike Oy Oulu Antti Vaahto Vaahto Group PLC Oyj Hollola Fennian hallintoneuvoston jäsenluettelo on erillisen tilinpäätösliitteen sivulla\n12 Henki-Fennia Ryhmäeläke sitouttaa pitkäjänteiseen työskentelyyn Ideachip on suomalainen, kansainvälistä toimintaa harjoittava yhtiö, joka on perustettu vuonna Yhtiö on erikoistunut kehittämään, valmistamaan ja markkinoimaan tuotteita ympäristönhoitoon, kierrätysmenetelmien tehostamiseen ja erilaisten materiaalien käsittelyyn. Yrityksen omistajille, johtoryhmän jäsenille on otettu ryhmäeläkevakuutus vuonna Vakuutuksen ensisijainen tarkoitus on täydentää lakisääteistä eläketurvaa, sanoo yrityksen Kauko Pylväs. Sen ohella tavoitteena on sitouttaa johtoryhmän jäsenet pitkäjänteiseen työskentelyyn yrityksessä. Omalta osaltani voin sanoa, että sitoutuminen työhön täytyy tulla sydämen palosta, suuresta haasteesta, eikä rahalla ole niin paljon merkitystä. Mutta kyllä eläkevakuutus antaa tiettyä varmuutta tulevaisuuden varalle. Kartoitusvaiheessa Ideachip kilpailutti muutaman yhtiön ja teki erittäin huolellisen vertailun. Pylvään mukaan tuotteiden välisiä eroja oli äärettömän vaikea vertailla. Henki-Fenniasta saimme erinomaista palvelua koko prosessin ajan ja kilpailukykyisen tarjouksen, kertoo Pylväs. Henki-Fennian edustajat jaksoivat opastaa ja neuvoa kaikissa kysymyksissä. Koimme myös, että ehdotetut ratkaisut olivat aidosti etujemme mukaisia, lisää Pylväs. Tässä yhteistyössä erityisen miellyttävää on ollut tunne, että aina on ollut helppo ottaa yhteyttä Henki-Fennian edustajaan ja olemme saaneet vastaukset ryhmäeläkevakuutusta sekä sijoituksen aktiivista hoitamista koskeviin pienimpiinkin kysymyksiimme. Uskomme ja luotamme siihen, että tulevaisuudessakin saamme palvelua, jota odotamme. Fennia Prize 2003 I Tuote:Puutarhaleikkurisarja Suunnitteluvuosi: Valmistaja:Fiskars Consumer Oy Ab Muotoilu:Olavi Lindén ja 12\n13 Henki-Fennian tunnusluvut Henki-Fennian tunnusluvut 2003 Tulosanalyysi, milj. e Vakuutusmaksutulo Sijoitustoiminnan tuotot ja kulut sekä arvonkorotukset ja niiden oikaisut Maksetut korvaukset Vastuuvelan muutos ennen lisäetuja ja tasoitusmäärän muutosta Liikekulut Vakuutustekninen tulos ennen lisäetuja ja tasoitusmäärän muutosta Muut tuotot ja kulut Liikevoitto/-tappio Tasoitusmäärän muutos Lisäedut Henkivakuutuksen voitto/tappio ennen tilinpäätössiirtoja ja veroja Tunnusluvut, milj. e Liikevaihto Vakuutusmaksutulo Liikekustannussuhde, % Toimintapääoma Vähimmäistoimintapääoma Vakavaraisuuspääoma Vakavaraisuusaste, % 14,3 13,2 14,1 24,8 27 1) 1) Vuoden 1999 luvut ovat ajalta Tunnusluvut on laskettu emoyhtiön luvuista lukuun ottamatta tulosanalyysia ja liikevaihtoa. Markus Paloheimo I Yläkuva Tuote:Genelec 6040 A aktiivikaiutin Suunnitteluvuosi: Valmistaja:Genelec Oy Muotoilu:Harri Koskinen 13\n14 Henki-Fennia 2003 Eläkevakuutuksen veroehdotus hämmensi asiakkaita Henkivakuutusmarkkinoiden kasvu kääntyi maksutulolla mitaten laskuun usean vuoden jatkuneen kasvun jälkeen. Kun kokonaismaksutulo alalla jäi reilut 11 % viime vuotta pienemmäksi, Henki-Fennian maksutulo kasvoi 24 %, mikä nosti kokonaismarkkinaosuutemme 2,1 prosenttiin. Vuodelle 2003 antoi oman, yllätyksellisen leimansa ajoittain kiivaskin julkinen keskustelu eläkevakuutuksen verotuskohtelusta. Tämä vaikutti erityisesti loppuvuoden yksilöllisen eläkevakuutuksen uusmyyntiin. Ehdotetut eläkevakuutuksen veromuutokset kannustivat vakuutuksenottajia sijoittamaan eläkesuunnitelmia reilusti enemmän jo voimassa oleviin vakuutuksiinsa. Viime vuotta leimasi myös osakemarkkinoiden piristyminen. Osakemarkkinoiden pitkä alavireisyys päättyi jo viime keväänä, vaikka viime vuoden syksyllä kurssit heijastelivat kaikkea mahdollista epätoivoa. Osakemarkkinoiden piristyminen vaikutti suotuisasti sijoitussidonnaisten eläke- ja säästövakuutusten myyntiin, ja niiden osalta markkinaosuutemme kasvoikin erityisesti yrityssektorilla. Kannattavuus kasvoi edellisvuoteen nähden Henki-Fennian liiketoiminnassa keskeinen huomio kiinnitettiin kannattavuuteen. Strategiassamme kannattavuus on markkinaosuutta tärkeämpi mittari. Sijoitetun pääoman tuotto oli vuonna 2003 hieman yli 20 prosenttia, mikä osoittaa, että kannattavuus on kasvanut edelliseen vuoteen nähden. Vuoden 2003 tulostavoitteessa onnistuttiin olosuhteet huomioon ottaen erinomaisesti. Liikevoitto oli 4,1 miljoonaa euroa. Sijoitustoiminnassa onnistuimme erityisen hyvin ja se vaikutti suurelta osin myös liiketuloksen kasvuun. Vaurastuminen ja huoli eläketurvasta luovat mahdollisuuksia Henkivakuuttaminen on osa yhteiskunnan turvajärjestelmää ja henkiyhtiön lähtökohtana on edesauttaa ihmisten omaa varautumista tulevaisuuden turvan tarpeisiin. Ihmisten huoli lakisääteisen eläketurvan riittävyydestä ja kasvava tietoisuus vapaaehtoisista 14\n15 Toimitusjohtajan katsaus säästövaihtoehdoista lisäävät edelleen kiinnostusta yksilöllistä eläkevakuutusta kohtaan. Tosin vuoden 2005 alusta voimaan tulevat ehdotetut verouudistukset vaikuttanevat kysyntää hillitsevästi. Kasvava kilpailu osaavasta työvoimasta luo kysyntää yritysten palkitsemisjärjestelmille, joissa ryhmäeläkevakuutukset ovat hyvin toimiva osa. Ihmisten yleisen vaurastumisen pitäisi vaikuttaa taas vakuutussäästämisen kiinnostuksen kasvamiseen. Toimintaympäristö muuttuu Viime vuoden lopulla hallitus esitti periaatepäätöksen, että yksilölliset eläkevakuutukset siirtyisivät ansiotuloverotuksen piiristä pääomatuloverotukseen vuoden 2005 alusta alkaen. Eli vakuutusmaksuista saisi vähentää pääomaveroprosentin verran. Eläkkeen määrään perustuvaa ylärajaa säästöillä ei enää olisi. Eläkeaikana eläkkeestä maksettaisiin veroa niin ikään pääomaveroprosentin verran. Siva-työryhmän loppuraportti taas antaisi muullekin pitkäaikaissäästämiselle samat edut kuin yksilöllisille eläkevakuutuksille. Työryhmä ehdottaa nykyistä eläkevakuutuksia koskevaa verovähennysoikeutta myös rahasto-osuuksille, pankkitilille säästämiseen sekä arvopaperisäästämiseen sijoituspalveluyritysten ja talletuspankkien kautta. Molemmissa raporteissa tunnustetaan, että eläkeajan turvaksi tarkoitettua säästämistä on yhteiskunnan syytä kannustaa. Siirtymäsäännöstön puuttuminen kuitenkin vähentää ihmisten luottamusta, joka on elintärkeää niin lakisääteiselle kuin vapaaehtoisellekin eläkkeelle. Ihmisille ei saisi antaa kuvaa, että heidän pitkäaikaiset sopimuksensa voivat muuttua kulloisenkin hallituksen mielialojen mukaan. Vuonna 2005 voimaan astuvan työeläkeuudistuksen keskeisin tavoite on saada ihmiset pysymään pidempään työelämässä. Tämä tavoite ei toteudu, mikäli luottamusta horjutetaan kokonaiseläketurvaan ja sen etujen säilyvyyteen. Tulevina vuosina tulemme kehittämään ja tiivistämään entisestään yhteistyötä meklariyhtiöiden sekä ulkoisten varainhoitajien kanssa. Panostamme entistä enemmän myös Fennian omaan kenttään henkivakuutustuotteiden jakelukanavana. Toimintaympäristö näyttää nyt kaksijakoiselta: Toisaalta mahdollisuudet henkivakuuttamisen kasvulle ovat olemassa ja toisaalta taas alan epävarmuustekijät saattavat vaikuttaa yllättävästikin. Ottamalla huomioon nämä asiat odotamme vuodelta 2004 hienoista maksutulon kasvua. Ratkaisevassa asemassa tavoitteiden täyttymisessä ovat verouudistuksen analysointi ja sen mukanaan tuomien seurausten hallinta sekä muuttuvan markkinan mahdollistamien uusien yhteistyökumppanien hankinta. Esitän lämpimät kiitokset Henki-Fennian asiakkaille ja yhteistyökumppaneille sekä omalle henkilöstölle menestyksekkäästä vuodesta. Tulemme jatkossakin panostamaan tuotteisiimme ja palveluumme niin, että ne ovat maan parhaan henkivakuutusyhtiön tasoa. Helsingissä Antti Kuljukka Toimitusjohtaja Luottamusta eläketurvaan ei saa horjuttaa 15\n16 Henki-Fennian tuotteet ja palvelut Henkivakuutuksilla taloudellista turvaa Henki-Fennia tarjoaa yksityisille henkilöille, yrittäjille ja yrityksille henkivakuutuspalveluja. Näitä ovat henkivakuutus, yksilöllinen ja ryhmäeläkevakuutus, säästö- ja sijoitusvakuutukset sekä varainhoitopalvelut. Palvelujen tehtävänä on edistää asiakkaiden taloudellista turvaa ja vaurautta. Vahvuutena joustavuus Henki-Fennia on kasvava ja dynaaminen yhtiö, mikä mahdollistaa joustavan ja nopean reagoinnin markkinatilanteisiin. Yhtiö pyrkii pitkäaikaisiin ja kannattaviin asiakassuhteisiin. Tämän mahdollistavat mm. Henki-Fennian joustava organisaatio ja Fennian palveluverkosto, jota Henki-Fennia käyttää yhtenä merkittävänä jakelukanavanaan. Henki-Fennian asiakaspalvelun lähtökohtana ovat asiakkaiden tarpeiden ja odotusten täyttäminen. Tavoitteenamme on tunnistaa asiakkaiden henkilöriskit elinkaaren eri vaiheissa ja vastata niihin korkealaatuisilla ja ajanmukaisilla tuotteilla sekä hyvällä palvelulla. Toiminnassa panostetaan asiakaslähtöisyyteen, osaamiseen ja laatuun. Henkivakuutus varmistaa perheen toimeentulon Riittävä henkivakuutusturva on perheen tärkein vakuutusturva. Oikein valittu henkivakuutus tuo sen taloudellisen turvan, joka myös henkisesti auttaa läheisiä selviämään kriisivaiheen yli. Fennian henkivakuutuksella vakuutusturvaa voidaan täydentää sairauden tai tapaturman aiheuttaman kuoleman tai pysyvän työkyvyttömyyden varalle. Kuolemantapaussumman tulisi kattaa vähintään velat ja yhden tai kahden vuoden tulot. Henkivakuutuksen edunsaajalle maksetaan kertakorvaus, jos vakuutettu kuolee vakuutuksen voimassaoloaikana. Kuolemantapaussumman voi valita joko kiinteä- tai alenevasummaisena. Vapaaehtoisella eläkevakuutuksella voi myös korottaa lakisääteistä turvaa halutulle tasolle tai täydentää varhennettua vanhuuseläkettä. Säästämällä eläkevakuutukseen kartutetaan myös varallisuutta ja voidaan varmistaa itselle taloudellinen riippumattomuus myös työuran jälkeen. Vapaaehtoinen eläkevakuutus keventää myös ansiotuloverotusta säästöaikana, koska säästöstä maksetaan veroa vasta eläkettä nautittaessa. Vakuutuksenottaja voi vaikuttaa aktiivisesti myös sijoituksen tuotto-odotukseen koko sopimusajan. Osa vakuutusmaksuista voidaan ohjata esimerkiksi osakerahastoihin, osa korkorahastoihin ja osa voidaan sitoa kiinteään, korkotuottoiseen vaihtoehtoon. Ryhmäeläke palkitsee ja motivoi Ryhmäeläke on vapaaehtoinen eläkevakuutus, jonka työnantaja ottaa määrätylle työntekijäryhmälle. Ryhmäeläkevakuutus on oikea ratkaisu silloin, kun työnantaja haluaa tarjota tietylle työntekijäryhmälle lakisääteistä eläketurvaa parantavia eläke-etuuksia. Vakuutettuna on aina objektiivisesti määritelty henkilöryhmä. Perusteena voi olla esimerkiksi tietty asema yrityksessä, tehtävänimike, palvelusvuosien määrä tai vakuutettavien ikä. Vakuutusturva on kaikilla ryhmän jäsenillä samansisältöinen. Henki-Fennia reagoi markkinatilanteisiin nopeasti ja joustavasti Ryhmäeläkkeen vakuutusmaksut ovat yrityksen verotuksessa vähennyskelpoisia. Aikanaan maksettava eläke on ansiotuloa kuten muutkin eläkkeet. Vapaaehtoinen eläkevakuutus täydentää lakisääteistä turvaa Henki-Fennian eläkevakuutus antaa mahdollisuuden nauttia eläkepäivien vapaudesta jo 60-vuotiaana. Vakuutussäästäminen on tuottoisaa ja joustavaa Henki-Fennian säästövakuutuksella vanhemmat voivat turvata tuottavasti sekä oman että lastensa 16\n17 Henki-Fennian hallinto Hallinto HALLITUS TILINTARKASTAJAT JOHTAJAT Eero Lehti kauppaneuvos, hallituksen puheenjohtaja Taloustutkimus Oy puheenjohtaja Ernst Gylfe hallituksen puheenjohtaja Helsingin Villakehräämö Oy varapuheenjohtaja Lasse Heiniö Eläke-Fennia Hannu Ketola Fennia Antti Vaahto Vaahto Group PLC Oyj Hollola Eeva Grannenfelt sijoitusjohtaja Eläke-Fennia varajäsen Elmar Paananen Troll Capital Oy varajäsen Heimo Äikäs lakiasiainjohtaja Fennia hallituksen sihteeri Kalervo Virtanen professori, KHT Marja Tikka KHT Markku Koskela professori, KHT varatilintarkastaja Per-Olof Johansson kauppatieteiden maisteri, KHT varatilintarkastaja Antti Kuljukka Eero Eriksson sijoitusjohtaja Timo Hiltunen tuotantojohtaja Kai Niemi aktuaarijohtaja Tomi Tasavuori markkinointijohtaja Kimmo Tenho myyntijohtaja LÄÄKÄRI Esko Matikainen lääketieteen ja kirurgian tohtori, dosentti tulevaisuuden. Säästämällä esimerkiksi osan lapsilisästä voi jo pienelläkin kuukausierällä kerätä lapsellensa mukavan pesämunan itsenäisen elämän aloittamiseen. Säästövakuutuksen voi ottaa korkotuottoisena, jolloin korko muodostuu kiinteästä 2,5 % sopimuskorosta ja erikseen vahvistettavasta Henki-Fennian tuloksen perusteella maksettavasta lisäkorosta eli asiakashyvityksestä. Tuotto voidaan sitoa myös valittujen sijoitusrahastojen arvonkehitykseen. Säästövakuutuksiin sisältyy aina kuoleman varalta voimassa oleva henkivakuutussumma. Vakuutetun kuoltua kuolemantapauskorvaus maksetaan voimassa olevan edunsaajamääräyksen mukaisesti. Säästövakuutukset tarjoavat joustavan tavan joko kertasijoittamiseen tai jatkuvaan säästämiseen. Arvostettuja rahastovaihtoehtoja Henki-Fennian yhteistyökumppaneita rahastosidonnaisissa vakuutuksissa ovat Alfred Berg Rahastoyhtiö Oy, ABN AMRO ja Carnegie Rahastoyhtiö Oy. Yhteistyö riippumattomien varainhoitajien kanssa tarjoaa Henki-Fennialle monipuolisia apuvälineitä myös varallisuuden laajempaan hoitoon. Henki- Fennian tavoitteena on tarjota asiakkaiden säästöille riittävästi tunnettuja, arvostettuja ja laadukkaita rahastovaihtoehtoja. Oikea paikka seurata säästöjen kehitystä Fennia Online Fennia Online -palvelua laajennettiin vuonna 2003 kattamaan myös henkivakuutukset. Henki-Fennia tarjoaa nyt yksityishenkilöille suunnatun Onlinepalvelun, jossa on helppoa ja vaivatonta tarkastella myös omaa eläke-, säästö- ja sijoitusvakuutusta vahinkovakuutusten lisäksi. Fennia Online -palvelussa löytyvät tiedot esimerkiksi voimassaolevista vakuutuksista ja säästöjen kehittymisestä. Palvelussa voi myös muuttaa säästöjen sijoituskohteita sekä tehdä lisäsijoituksia. Palvelun kautta voi olla suoraan yhteydessä omaan pankkiin, jolloin varojen siirto onnistuu vaivattomasti. 17\n18 Eläke-Fennia Ammatillisella kuntoutuksella uuteen ammattiin Veijo Åman työskenteli vielä pari vuotta sitten maalausalan huippuosaajana. Raskas työ vaati kuitenkin veronsa: olkapää kipeytyi niin pahoin, että hän ei enää kyennyt harjoittamaan ammattiaan. Eläke-Fennian järjestämän kuntoutusselvityksen aikana Åman punnitsi yhdessä asiantuntijoiden kanssa eri kuntoutusvaihtoehtoja. Eläköitymistä työhaluinen mies ei edes miettinyt vaan hakeutui kultaajakurssille. Ratkaisu oli oikea. Olkapää ei rasittunut kultaustyössä liikaa ja maalarimestarin taidoista oli paljon hyötyä uutta ammattia opetellessa, Åman muistelee. Kultaajamestari Raimo Snellman toimi kultaajakurssin opettajana ja kiinnitti huomiota Åmanin kätevyyteen ja innostukseen. Näinhän mestarit perinteisesti etsivät uusia oppilaita, tarkkailemalla ja katselemalla, Raimo Snellman sanoo. Åman ehdotti Eläke-Fennian kuntoutusyksikölle, että hän jatkaisi kultaajaopintojaan työhönvalmennuksessa kultaajamestari Snellmanin opissa. Työhönvalmennus on eläkeyhtiön tukema kuntoutusmuoto, jossa kuntoutuja oppii täysin uuden ammatin. Puolentoista vuoden kokemuksen jälkeen sekä kultaajamestari että kultaajaoppilas ovat työhönvalmennukseen tyytyväisiä. Tämä on kolmikantayhteistyötä parhaimmillaan. Opin itse Eläke-Fennian tuella uuden ammatin enkä ole työkyvyttömyystilastoja koristamassa. Samalla kultaajamestari Snellmanin työhuone saa työvoimaa vaativiin kultausprojekteihin, Åman sanoo. Fennia Prize 2003 I Tuote:Nokia HDW-2 langaton kannettava Suunnitteluvuosi:2002 Valmistaja:Nokia Muotoilu:Jean-Marc Hering I Yläkuva 18\n19 Eläke-Fennian tunnusluvut Eläke-Fennian tunnusluvut 2003 Tunnusluvut, milj. e Vakuutusmaksutulo 679,1 630,3 612,8 539,8 499,9 Maksetut eläkkeet 542,2 513,9 481,6 448,3 427,2 Sijoitustoiminnan nettotuotto käyvin arvoin 262,7 62,1 4,6 34,3 432,3 tuotto sitoutuneelle pääomalle, % 6,7 1,6 0,1 0,9 14,5 Liikevaihto 1 035,6 944,0 973,7 960,1 757,9 Kokonaisliikekulut 29,6 26,8 23,7 20,2 20,2 % liikevaihdosta 2,9 2,8 2,4 2,1 2,7 % TEL-palkka- ja YEL-työtulosummasta 1) 0,7 0,7 0,7 0,6 0,7 Kokonaistulos 141,1-83,4-135,3-84,2 347,8 Vastuuvelka 4 027, , , , ,2 Toimintapääoma 560,1 437,5 550,2 713,4 830,5 % vastuuvelasta 15,3 12,7 17,3 24,6 31,2 suhteessa vakavaraisuusrajaan 1,9 2,0 2,1 2,7 2,9 Tasoitusvastuu 251,0 239,3 223,0 204,0 184,3 Eläkevarat 4 223, , , , ,5 Siirto asiakashyvityksiin (%) TEL-palkkasummasta 2) 0,15 0,17 0,25 0,55 0,85 Maksetut asiakashyvitykset (%) TEL-palkkasummasta 0,18 0,62 0,78 0,63 0,35 TEL-palkkasumma 2 857, , , , ,8 YEL-työtulosumma 366,5 312,9 300,4 286,7 283,6 TEL-vakuutuksenottajia TEL-vakuutettuja YEL-vakuutuksenottajia Eläkkeensaajia ) Suhdeluvun laskennassa mukana kokonaisliikekulut ilman sijoitustoiminnan ja työkyvyn ylläpitotoiminnan hoitokuluja. 2) Ei sisällä ositetun lisävakuutusvastuun täydennystä. Tuote:Ril s designer mallisto Suunnitteluvuosi:mallisto uudistuu jatkuvasti Valmistaja:Ril s / L-Fashion Group Oy Muotoilu:Ritva-Liisa Pohjalainen 19\n20 Eläke-Fennia 2003 Eläke-Fennia vahvassa myötätuulessa Vuosi 2003 oli Eläke-Fennialle voimakkaan kasvun vuosi. Yhtiömme keskeisiä tavoitteita on ollut markkinaosuuden kasvattaminen, missä onnistuimme ennakkotietojen perusteella erinomaisesti. Tyytyväisenä voimme todeta, että jo muutaman vuoden tärkeänä välitavoitteena ollut kymmenen prosentin markkinaosuus on nyt saavutettu. Yhä useammat aloittavat yrittäjät valitsivat kuluneena vuonna Eläke-Fennian työeläkeyhtiökseen. Yhtiömme sai myös kaikilla neljällä siirtoliikennekierroksella eniten uusia asiakkaita. TEL-vakuutettujen määrä kohosi vuoden aikana noin 5 000:lla ja YEL-vakuutettujen määrä noin 4 000:lla. Tästä upeasti tehdystä työstä haluan kiittää lämpimästi yhtiön koko henkilökuntaa sekä koko Fennia-ryhmää ja yhteistyökumppaneitamme Lähivakuutus-ryhmää ja OP-ryhmää. Kokonaistuloksessa huomattava parannus Kasvutavoitteen lisäksi yhtiömme onnistui hyvin myös muissa keskeisissä strategisissa tavoitteissaan. Vuosi 2003 oli kolmen koko alaa koetelleen vaikean vuoden jälkeen vihdoinkin vuosi, jolloin sijoitustoiminnasta saadut tuotot selkeästi ylittivät eläkelupausten katteena oleville varoille hyvitettävän tuoton. Vahvistimme toimintapääomaamme 28 prosentilla eli yli 120 miljoonalla eurolla. Vuoden viimeisen neljänneksen aikana arvioimme markkinatilanteen antavan mahdollisuuden lisätä tuotto-odotukseltaan suurempien omaisuuslajien painoa omaisuusjakaumassamme, mikä sekin osoittautui onnistuneeksi valinnaksi. Tämä on näkynyt hyvänä tuottojen kehityksenä myös vuoden 2004 alkupuolella. Kannan kasvu on luonnollisesti merkinnyt työmäärän lisääntymistä. Siitä aiheutuvat ja toisaalta tietojenkäsittelykustannuksiin esimerkiksi lainsäädäntömuutoksista syntyneet kovat kustannuspaineet onnistuttiin pitämään hyvin kurissa. Siten liikekulut pystyttiin puristamaan noin 86 prosenttiin käytettävissä olleesta maksuun sisältyvästä hoitokustannusosasta. Toimintapääomaan 28 prosentin kasvu Vakuutusliikkeen tulos oli liki 12 miljoonaa euroa, joten kokonaistulos kasvoi edellisen vuoden -83,4 miljoonasta eurosta 141,1 miljoonaan euroon! Teemana asiakassuuntautuneisuus Asiakaspalvelumme tehostamiseen ja laadun parantamiseen tähtäävä liiketoimintojen sähköistäminen 20\n21 Toimitusjohtajan katsaus eteni suunnitelmien mukaisesti. Kehitimme edelleen asiakkaidemme online-palveluja ja uutena asiakasryhmänä myös YEL-vakuutuksenottajat saivat kuluneena vuonna omat palvelunsa. Eläkehakemusten käsittelyprosessin sähköistäminen käynnistyi ja tulee olemaan merkittävässä roolissa, kun varaudumme suurten ikäluokkien eläkkeelle siirtymiseen. Tehdyissä asiakastyytyväisyysmittauksissa Eläke- Fennian asiakkaista erityisesti yrittäjien tyytyväisyys on kasvanut ja YEL-asiakkaamme ovatkin vertailussa alan tyytyväisimpiä, mikä on merkille pantava saavutus. Päätimme kuluneena vuonna aloittaa myös Eläke-Fennian toimintatavan kehittämisen entistäkin asiakassuuntautuneemmaksi. Vuoden 2004 teemaksi valittiin asiakassuuntautuneisuus, joka näkyy asiakkuustyön systemaattisena ja aktiivisena johtamisena. Näin voidaan nopeammin ja helpommin reagoida asiakkaiden muuttuviin tarpeisiin eri asiakasryhmissä. Vapautta kilpailuun Työeläkejärjestelmässä eletään nyt suuren eläkeuudistuksen toimeenpanon aikaa ja lakiuudistuksen voimaantulon valmistelu sitoo resurssit. Eläke-etuuksien muutostarpeet ovatkin nyt todennäköisesti ainakin hetkeksi tyydytetyt. Sen sijaan käydään vilkasta keskustelua monesta muusta järjestelmään liittyvästä kysymyksestä, kuten esimerkiksi sijoitustoiminnan tehostamisesta ja kilpailuelementtien lisäämisestä. Kansainväliset tuottovertailut osoittavat, että työeläkejärjestelmä on kokonaisuutena selviytynyt erinomaisesti sijoitusmarkkinoiden poikkeuksellisen vaativista olosuhteista. Erityisen arvokkaana on pidettävä sitä, että vaikka viime vuosiin sisältyy yksi historian pisimmistä pörssikurssien alamäistä, työeläkeyhtiöt eivät monien ulkomaisten eläkevakuuttajien tapaan ajautuneet vaikeuksiin. Lisäksi tänä aikana on järjestelmän piirissä kasvanut merkittävästi kansainväliseen sijoittamiseen liittyvä osaaminen. Kilpailuolosuhteita kehitettiin kuluneena vuonna muun muassa tekemällä työnantajalle mahdolliseksi siirtää laissa mainituin edellytyksin kertynyt rahastonsa sekä osa toimintapääomasta säätiöön tai kassaan. Myös vakuutusten yhtiöstä toiseen siirtämistä helpotettiin, vaikka tältä osin työtä on kyllä syytä jatkaa. Yleisesti ottaen kilpailu on lisääntynyt etenkin pienten ja keskisuurten työnantajien vakuutuksista. Sen sijaan tulisi edelleen edistää pitkään yhdessä eläkeyhtiössä vakuutettuna olleen suuren työnantajan mahdollisuuksia eläkeyhtiön vaihtoon ja kehittää uusia kilpailutekijöitä. Eläke-Fennia osallistui järjestelmän kehitystyöhön aktiivisesti pyrkien huolellisesti painottamaan rajalliset resurssimme asiakkaidemme ja muiden sidosryhmiemme kannalta keskeisille osa-alueille. Keväällä eduskunnassa hyväksytyssä uudistuksessa yrittäjät saivat mahdollisuuden maksaa tulevaisuudessa joustavammin vakuutusmaksujaan yrityksen tuloksen mukaan. Tämä lainmuutos on hyvä esimerkki kehitystyöstä, jossa Eläke-Fennian asiantuntijat antoivat vahvan panoksen asiakaskuntansa hyväksi. Kasvu tavoitteena myös tulevaisuudessa Kulunut vuosi on osoittanut kiistatta Fennia-ryhmän ja sen kumppanien yhteistyön mahdollisuudet ja voiman. Olemme suomalaisia, vahvasti paikallisia, yrittäjähenkisiä toimijoita, mitä asiakkaamme arvostavat. Haluamme olla luottamuksen arvoisia myös jatkossa. Helsingissä Lasse Heiniö Toimitusjohtaja Yrittäjien tyytyväisyys Eläke-Fenniaan kasvoi 21\n22 Eläke-Fennia 2003 Osaavaa työeläkepalvelua Eläke-Fennian tehtävä on luoda turvallisuutta eläkeaikaan. Työeläke-etuudet ovat keskeinen osa työntekijöiden ja yrittäjien eläke- ja kuntoutusajan toimeentuloturvaa. Eläke-Fenniassa ne kertyvät TEL- ja YEL-vakuutuksista. Työntekijäin eläkelain TEL:n mukaan kertyy eläkettä valtaosalle suomalaisista palkansaajista. TELvakuutetuista noin joka kymmenes on vakuutettuna Eläke-Fenniassa. Vakuutuksen ottaa työnantaja, joka maksaa eläkeyhtiölle myös työntekijän työeläkemaksuosuuden oman vakuutusmaksunsa yhteydessä. Yrittäjä järjestää itselleen vastaavan työeläketurvan YEL-vakuutuksella. Siinä yrittäjän työpanos hinnoitellaan työtulolla, johon kokonaan verovähennyskelpoiset vakuutusmaksut pohjautuvat. Maksuun saa ns. aloittavan yrittäjän maksualennuksen yrittäjätoiminnan ensimmäisiltä vuosilta. Turva eri tilanteisiin Työntekijän ja yrittäjän työeläke-etuuksia ovat vanhuuseläke, varhennettu vanhuuseläke ja osa-aikaeläke sekä työkyvyn heikentyessä kuntoutus tai työkyvyttömyyseläke. Perheenhuoltajan kuollessa omaiset voivat saada perhe-eläkkeen. Tietyillä ikäluokilla työeläke-etuuksiin kuuluvat myös yksilöllinen varhaiseläke ja työttömyyseläke. Eläke-Fennia on panostanut sähköisten palvelujen kehittämiseen Työeläkkeen määrään vaikuttavat ansiot ja työsuhteen kesto. Yrittäjällä pohjana ovat sovittu työtulon määrä ja yrittäjätoiminnan kesto. Vuodesta 2005 työntekijöiden eläkkeen kertyminen muuttuu muun muassa siten, että eläke lasketaan kultakin vuodelta sen vuoden ansioiden perusteella. Myös eläkeikärajat muuttuvat, kun käyttöön otetaan joustava eläkeikä. Eläkettä voi kerryttää 68 vuoden ikään asti siten, että 63 vuoden iän jälkeen työssä jatkavilla karttumisprosentti kolminkertaistuu. Valtaosa muutoksista koskee myös yrittäjiä. Yrittäjät saavat lisäksi mahdollisuuden korottaa yrityksen hyvänä vuonna eläkettään maksamalla lisämaksuja ja huonona vuotena helpottaa tilannetta alennetuilla maksuilla. Tämän ns. yrittäjien joustomallin rakentamisessa Eläke-Fennian panos on ollut keskeinen. Vahvuutena asiantuntemus ja kehittyvät palvelut Asiakkaat pitävät Eläke-Fennian vahvuuksina asiantuntemusta ja palvelualttiutta. Eläke-Fennian pääkonttorissa Helsingissä työskentelee runsaat 220 Fennia Prize 2003 I Näyttelyn julkisivu, Design Forum Finland I Yläkuva Tuote:Essence lasisarja Suunnitteluvuosi: Valmistaja:Iittala 22\n23 Tuotteet ja palvelut työeläkevakuutuksen ammattilaista. Heidän tehtävänään on varmistaa, että asiakkaan vakuutuspalvelu sujuu joustavasti ja asiantuntevasti ja että vakuutettu työntekijä ja yrittäjä saa aikanaan nopeasti ja oikean suuruisena hänelle kertyneen eläkkeen. Viime vuodet Eläke-Fennia on panostanut erityisesti sähköisten palveluiden kehittämiseen, jotka nyt tarjoavatkin hyvän vaihtoehdon työeläkevakuutusten hoitamiseen. Eläke-Fennian Efekti-palvelut puolestaan tarjoavat asiakasyrityksille monipuolista tukea työhyvinvoinnin kehittämisessä. Vakuutetun palvelussa vakuutettu voi muun muassa tarkistaa oman ansiotyöluettelonsa ja tehdä arviolaskelmapyynnön tulevasta eläkkeestä. Online-palveluihin kuuluvat myös Eläke-Fennian rakentamat sähköiset työpöydät, joiden kautta Fennian, Lähivakuutusryhmän ja OP-ryhmän työeläkeyhteyshenkilöt saavat tietoa omien asiakkaidensa työeläkevakuutuksesta asiakaspalvelun helpottamiseksi. Työkyvyn tukeminen näkyy henkilöstön hyvinvointina Joustavat verkkopalvelut Eläke-Fennia Online -palvelut Internet-osoitteessa ovat kasvattaneet nopeasti suosiotaan. Käyttäjien määrä on nelinkertaistunut parissa vuodessa. Palautteen perusteella verkkopalveluun ollaan tyytyväisiä, sillä Online-palvelussa vakuutusasiat voi hoitaa vaivattomasti ja asiakkaan valitsemana ajankohtana. Palvelun käyttöön riittää tavallinen Internet-yhteys. Tietoturva on taattu käyttämällä SSL-suojaustekniikkaa. Palvelussa hoituvat yhdellä kertaa niin yrittäjän omat kuin työntekijöidenkin eläkevakuuttamiseen liittyvät asiat. Eläke-Fennia Online -palvelukokonaisuus tarjoaa asiakkaalle verkkopalveluiden lisäksi myös nimetyn Online-neuvontatiimin asiantuntijapalvelut, mikä on saanut asiakkailta erittäin hyvää palautetta. Asiantuntijapalvelut työkyvyn tueksi Työkyvyn tukeminen on asiakasyrityksissä jokapäiväistä toimintaa ja näkyy onnistuessaan henkilöstön hyvinvointina ja yrityksen parantuneena kilpailukykynä. Parhaimmillaan työhyvinvoinnin kehittäminen on myös kiinteä osa yrityksen johtamisjärjestelmää ja henkilöstönkehitystä. Rakennustyössä Eläke- Fennian asiantuntijat antavat tukea työkyvyn ja työn toimivuuden edistämiseen. Eläke-Fennian Efekti-verkkopalvelu Internetosoitteessa sisältää laajan tietopaketin työhyvinvoinnin käytännön tukemiseen työpaikoilla. Sivut uusittiin kokonaisuudessaan vuonna 2003 ja niille on muun muassa rakennettu kattava työhyvinvoinnin kartoitusmalli ja selkeä suunnitelma toiminnan käytäntöön viemiseen. Muotoilu:Alfredo Häberli 23\n24 Eläke-Fennia 2003 Efekti-koulutusohjelmassa Eläke-Fennian asiantuntijat tarjoavat tietoa ja osaamista työpaikan muuttuviin tarpeisiin. Koulutuksen sisältö ja laajuus räätälöidään yrityksen tarpeiden mukaan. Aiheet voivat liittyä esimerkiksi työhyvinvointisuunnitelman rakentamiseen, kuntoutukseen tai eläkemuutoksiin. Eläke-Fennia on ollut yhdessä Työterveyslaitoksen, Fennian ja STTK:n kanssa rakentamassa TYKY- STEP-arviointityökalua, johon on koottu tutkimuksia ja kokemuksia työhyvinvoinnin kehittämisestä suomalaisilla työpaikoilla. Eläke-Fennian asiantuntijat ovat tarvittaessa asiakasyritysten tukena myös tämän työkalun käytössä. Eläke-Fennia tarjoaa asiakkailleen rahoitusratkaisuja Liiketiloja ja asuntoja Osan hoidossaan olevista työeläkevaroista Eläke- Fennia sijoittaa yrityksille vuokrattaviin liike- ja toimitiloihin sekä asuntoihin. Kiinteistöomaisuudesta kaksi kolmasosaa on liike- ja toimitilaa ja noin kolmannes asuntoja. Pääkaupunkiseudulle valmistui vuonna 2003 yhteensä 96 uutta vuokraasuntoa. Fennia-ryhmän omistamien toimitilojen ja asuntojen vuokrausta ja hallinnointia hoitaa Tallberg Toimitilajohto Oy, jolle Fennia-ryhmän yhtiöt myivät kukin osuutensa Kiinteistö-Fennia Oy:stä vuoden 2003 lopulla. Kauppa tarjoaa hyvät mahdollisuudet toiminnan tehostamiseen, sillä Tallberg Toimitilajohto Oy on Suomen johtavia yhtiöitä alallaan. Rahoitusta investointeihin Eläke-Fennia tarjoaa asiakasyrityksilleen myös rahoitusratkaisuja. Asiakasrahoituksen päätuotteita ovat TEL-takaisinlainat ja sijoituslainat. Laina-aika on tavallisesti 1 10 vuotta ja viitekorkona käytetään Vakuutusosakeyhtiö Garantian noteeraamaa TELviitekorkoa. Myös muista viitekoroista voidaan sopia asiakkaan kanssa. Eläke-Fennian rahoitustuotteet täydentävät yhteistyökumppanimme OP-ryhmän tarjontaa ja antavat yhteisille asiakkaille mahdollisuuden rahoituspaketteihin, joissa kokonaisuus rakennetaan molempien tuotteita sopivasti yhdistellen. Asiantuntija lähellä Eläke-Fennia on osa Fennia-ryhmää ja siten kaikista Fennia-ryhmän palvelupisteistä löytyy työeläkevakuutusten ja -palveluiden asiantuntemus. Eläke- Fennian tuotteet ja palvelut ovat saatavissa myös Lähivakuutus- ryhmän palvelupisteistä eri puolilta maata. Kumppaninamme on myös OP-ryhmä. Vuonna 2003 OP-ryhmän palveluneuvontaa helpottamaan on kehitetty verkkopohjainen aloittavan yrittäjän toimintamalli, jonka avulla työeläketurva hoidetaan kuntoon nopeasti ja turvallisesti. Fennia Prize 2003 voittaja I Tuote:SRO moottoripyöräilyasu Suunnitteluvuosi:2002 Valmistaja:Rukka / L-Fashion Group Oy Muotoilu:Jasmine Julin-Aro 24\nSisältö. Eläke-Fennia lyhyesti. Tuotteet ja palvelut. Sijoitusympäristö. Eläke-Fennia on julkaissut tilinpäätöksensä erillisenä painotuotteena.\nEläke-Fennia 3 4 6 Sisältö Eläke-Fennia lyhyesti Tuotteet ja palvelut Sijoitusympäristö Mukana etsimässä yrittäjyyden maailmanmestaria Entrepreneur of the Year (EOY) on kasvuyrittäjyyden maailmanmestaruuskilpailu,\nSisältö. Ammatillisella kuntoutuksella uuteen ammattiin\nEläke-Fennia 2003 Sisältö 3 Eläke-Fennia lyhyesti 4 Toimitusn katsaus 6 Tuotteet ja palvelut 9 Toimintaympäristö 10 Hallinto Ammatillisella kuntoutuksella uuteen ammattiin Veijo Åman työskenteli vielä\nSisältö. Fennia Prize palkinnon voittajaksi on valittu Lappset Group Oy AXIOM-leikkipaikkavälinesarjalla. Fennia-ryhmä lyhyesti.\nFennia-ryhmä Fennia Prize 2005 -palkinnon voittajaksi on valittu Lappset Group Oy AXIOM-leikkipaikkavälinesarjalla. Sisältö Fennia Prize Muotoilulla maailmalle Teollisen muotoilun kilpailu Fennia Prize


Työpaikan tiedot - Avoin hakemus, kuntoutus ' + '' } }) });\nAvoin hakemus, kuntoutus\nOletko kuntoutuksen ammattilainen ja haluat osaksi tiimiämme?\nOlemme 100 % suomalainen terveys- ja hyvinvointialan kasvuyritys.\nTehtävämme Coronariassa on rakentaa Suomeen uudenlaista terveydenhuoltoa ja olemme aina kiinnostuneet alamme asiantuntijoista ja tuoreista ajatuksista. Kerro avoimessa hakemuksessasi kiinnostuksen kohteistasi sekä osaamisestasi, niin palataan asiaan!\nRekrytointitiimimme on sinuun yhteydessä sopivan tehtävän avautuessa.


HTC One (E8) / HTC One (E8) Ace Arvostelut - alaTest.fi\nalaTest on kerännyt ja analysoinut 129 arvostelut tuotteelle HTC One (E8) / HTC One (E8) Ace. Keskimääräinen antama arvosana tälle tuotteelle on 4.1/5, verrattuna keskimääräiseen arvosanaan 4.1/5 kategoriassa Matkapuhelimet.\nMe analysoimme käyttäjien ja ammattilaisten antamia arvosteluita, tuotteen ikää ja muita seikkoja. Verraten muihin tuotteisiin kategoriassa Matkapuhelimet, HTC One (E8) / HTC One (E8) Ace on saanut alaScore™-arvosanan 88/100 = Erittäin hyvä.\nHintavertailu tuotteelle HTC One (E8) / HTC One (E8) Ace\nErifon Rock V4 3G on kestävä, raskaaseen käyttöön tehty ammattilaisen matkapuhelin. Rock V4 on varustettu... 103,00 € KAUPPAAN Samsung Galaxy A20e Dual-SIM älypuhelin\nOminaisuuksia, joita todella tarvitset Samsung Galaxy A20e on loistava valinta ensipuhelimeksi tai... 183,00 € KAUPPAAN Samsung Galaxy J6+ Dual-SIM älypuhelin\nOminaisuuksia, joita todella tarvitset Samsung Galaxy A20e on loistava valinta ensipuhelimeksi tai... 183,00 € KAUPPAAN Samsung Galaxy A70 Dual-SIM älypuhelin\nPaljon enemmän aikaa latauskertojen välillä Suuri akkukapasiteetti antaa lisää aikaa puhelimen käyttämiseen... 353,00 € KAUPPAAN Proshop.fi OnePlus 6 128GB/8GB - Midnight Black


Mikä rimmaa ääntenlasku sanan kanssa? - Riimisanakirja\nMikä rimmaa 'ääntenlasku' sanan kanssa?\nYlimpänä näet riimit, jotka ovat lähimpänä "ääntenlasku" sanaa. Mitä kauempana sana on "ääntenlasku" sanasta, sitä vähemmän se rimmaa.\nääntenlasku rimmaa näiden sanojen kanssa:


Julkaistu: Ei tiedossa\nSuomennos: Suomeksi toimittanut Jussi Railo\nLähde: »Työmiehen peili. Neljä lyhyttä luentoa sosialismista». Savon Työväen Sanomalehti- ja Kirjapaino-Osuuskunta, Kuopio 1908\nKuusi kysymystä työmiehelle!\nEnsimäinen luento. Luokkataistelu.\nToinen luento. Luokkaetujen valvominen.\nKolmas luento. Kapitalistisen järjestelmän tarkoitus ja kehitys.\nNeljäs luento. Vallitsevan kurjuuden perussyyt.\nOvatko kaikki työmiehet jo meidän päivinä täyttäneet velvollisuutensa? Eivät ole. Mistä sen huomaamme? Siitä, että he eivät ole liittyneet heidän luokkaetujaan valvovaan puolueeseen, sosialidemokratiseen puolueeseen. Miksi he eivät ole siihen yhtyneet? Siksi, että he eivät tunne itseään eivätkä asemaansa eivätkä tiedä mistään paremmasta. He tarvitsevat peilin, joka heille osoittaa heidän kurjan asemansa ja sen vastakohdan, joka vallitsee heidän ja työnantajain etujen välillä. Tässä sellainen koe! Neljässä lyhyessä luennossa koetetaan esittää ne perusteet, joilla sosialidemokratian periaatteet lepäävät. Ensin luokkataistelu, jonka olemassaolo edellyttää erikoisten luokkaetujen olemassaolon. Tämän jälkeen näiden luokkaetujen valvominen ja valvojat. Nämä kaksi välittömästi yhteen kuuluvaa asiaa esitetään kahdessa ensimäisessä luennossa. Kahdessa jälkimäisessä luennossa taas esitetään tämän taistelun varsinaiset tekijät, kapitalistinen järjestelmä tarkoituksineen ja kehityksineen sekä vallitsevan kurjuuden syyt.\nTarkoituksella saada asiat selvemmiksi, on luennot tehty mahdollisimman lyhyeiksi ja lisäksi vielä jaettu eri väitteihin.\nLevitköön ja levittäköön tietoa!\nTieto on valtaa, innostus on voimaa!\n1. Onko sinulle edullista tulla ryövätyksi?\n2. Pidätkö siitä?\n3. Vahingoittaako sinua, että saat täyden arvon siitä, mitä tuotat?\n4. Onko oikein, että luokka, joka ei tee mitään hyödyllistä työtä, elää ylellisyydessä?\n5. Onko oikein, että luokka, joka tuottaa kaiken, elää köyhyydessä?\n6. Onko oikein, että laiskat ovat rikkaita ja ahkerat köyhiä?\nJos et voi myöntävästi vastata näihin kysymyksiin tai jos epäilet niiden totuudenmukaisuutta, niin jatka tämän kirjasen lukemista!\nTyömieheltä varastetaan joka päivä!\nTyömies, joka ilman vastustusta sallii itseltään ryöstettävän työnsä tulokset, on pöllö!\nKoko ihmiskunnan tähänastinen historia on luokkataistelujen historiaa.\nTämän kommunistisen manifestin ensimäisen tunnetun väitteen voisimme toisin sanoin vähän laajemmin lausua seuraavaan tapaan: Siitä asti kuin sivistyskansojen historiaa on kirjotettu, on kaikkien kansojen ja yhteiskuntien historia ollut luokkataistelujen historiaa.\nKun puhut jollekin sosialismista, saat usein kuulla vastauksen: Tällaista on maailman meno aina ollut ja tulee aina olemaankin. Erehdys! Tämä järjestelmä on vasta muutamia vuosisatoja vanha, eikä se kaikissa maailman osissa ole vieläkään vallitsevana. Kapitalistinen järjestelmä ei ole aina ollut olemassa, mutta yksi seikka on, joka on aina ollut olemassa: luokkataistelu! Sitä mukaa kuin kansat raakuudentilastaan kehittyivät n. k. sivistyskansoiksi, alkoi niiden keskuudessa myöskin vallita taistelu eri luokkien välillä.\nEnsin työntekijät olivat irtainta omaisuutta, orjia. He kuuluivat ruumiineen, sieluineen omistajilleen. Vapaa ihminen ja orja, patrisi ja plebeji, olivat vastakkain vanhan ajan ja itämaiden yhteiskunnissa.\nSeuraava aste oli feodalismi, maaorjuus. Silloin kuului työntekijä ruumiineen, sieluineen turpeeseen sidottuna maahan ja maa kuului aatelistolle.\nKolmas ja tähän asti viimeinen kehitysaste on kapitalismi, jossa me nykyaikana elämme. Tässä järjestelmässä työntekijä työskentelee palkan edestä, ja työn välikappaleet kuuluvat hänen herralleen, kapitalistille. Kävisi tässä liian pitkäksi yksityiskohtia myöten selittää, kuinka tämä kehitys on tapahtunut. Riittää jo kun tiedämme, että jokainen muutos tapahtui eri luokkien välisen taistelun kautta. — (Asiasta on paljo kirjotettu. Työmies, tutki luokkataistelun historiaa!)\nNykyään käydään tätä luokkataistelua työnantajaluokan, kapitalistien ja työntekijäluokan, työmiesten välillä.\nOn vaikeata saada muutamia uskomaan tätä. Ottakaamme sen vuoksi esimerkki.\nOletko koskaan aamulla herännyt makeasta unestasi erään helvetillisen koneen herättämänä, joka kone tunnetaan tehtaan hälyytyspillin nimellä? Tämä pirullinen keksintö huutaa: »Nouse ylös sinä orja! Nouse ylös ja mene työhön! Jos myöhästyt, saat hakea itsellesi toisen työnantajan tai nääntyä nälkään.» Etkö ymmärrä jo tästä, että toinen luokka pitää orjuudessa toista?\nEntä työnsulut ja lakot! Mitä ne todistavat? Ne todistavat: on jatkuva taistelu käynnissä työmiesten ja kapitalistien välillä. Sinä vastaat: »Totta kyllä, että osa työnantajista on sellaisia, mutta eivät kaikki.» Veliseni, sinun pitäisi tulla tuntemaan »mustakirja»-järjestelmä. Se osottaisi sinulle, ovatko kaikki kapitalistit samanlaisia, kun tulee kysymykseen taistelu työmiehiä vastaan. Ei ole vielä tähän asti ollut sellaista kapitalistia, joka olisi ottanut työhönsä miehen, joka on merkitty kapitalistien »mustaan kirjaan». Ajattelehan vain pohjolan tukkiyhtiöitten surullisen kuuluisaa »mustaa kirjaa»!\nJos ei tämäkään vielä pysty päähäsi, niin voimme esittää asiasta vielä yhden puolen.\nTyöväenluokan edut ja kapitalistiluokanledut ovat yhteensovittamattomasti vastakkaiset.\nTämän ymmärtää jokainen. Mikä on työmiehen tärkein asia? Hyvä toimeentulo. Saadakseen tämän, hänellä täytyy olla hyvä palkka ja hän koettaa hankkia yhä parempaa. Tämä on luonnollinen ja sangen yksinkertainen asia! Tarkastakaamme nyt asian toista puolta! Mikä on kapitalistin tärkein asia? Mahdollisimman suuri liikevoitto. Hän tahtoo voittoja ja saadakseen mahdollisimman suuria voittoja, ottaa hän palvelukseensa miehiä niin halvalla kuin suinkin on mahdollista. Onko sinulle joskus työnantajasi sanonut: »Kuulehan mies, minä huomaan, että sinä et voi tulla toimeen tuolla 20 mk. viikkopalkalla. Minä ylennän sen kolmeenkymmeneen.» Minä uskon, että sellaista ei ole tapahtunut. Tavallistahan on, että kun sinä vaadit 30 mk. viikolta ja vakuutat ettet tule vähemmällä toimeen, niin työnantajasi sanoo: »Hyvästi sitte! Minä saan kylliksi miehiä 15 markan viikkopalkalla.» Väitätkö vielä, että sinun etusi ja työnantajasi edut ovat sopusoinnussa. Jos niin teet, olet pöllö ja petät itseäsi ja muita. Mene matkaasi!\nTyömies, merkitse muistiinpanoihisi: »Sinä tahdot palkkaa mahdollisimman paljo ja työnantajasi tahtoisi maksaa mahdollisimman vähän. Sinun etusi ja työnantajasi edut ovat niin ollen auttamattomasti ristiriitaiset. Sinun ja työnantajasi välillä täytyy siis olla olemassa jatkuva taistelu taloudellisista eduista.\nLopputulos ensimäisestä luennosta.\nOn tullut selville, että koko sivistyskansojen historian kehitys on jatkuvaa luokkataistelua; että nykyään tätä taistelua käydään kapitalistien ja työntekijäin välillä; että näiden kahden luokan edut ovat mitä jyrkimmässä ristiriidassa keskenään.\nKaikki valtiolliset puolueet ovat luokkaetujen valvojia ja edustajia.\nTämä asia on itse asiassa sangen selvä ja yksinkertainen, mutta muutamille on se hyvin vaikeata käsittää. Tällaisessa lyhyessä ääriviivais-esityksessä on mahdoton esittää asian yksityiskohtia ja runsaasti valaisevia todistuksia asiasta. Viittaan sen tähden vaan muutamiin seikkoihin. (— Työmies, koeta hankkia itsellesi selvyys eri valtiollisten puolueitten ohjelmista ja harrastuksista, niin saat huomata, että ne kaikki ajavat vain oman luokkansa etuja! —) Kaikissa valtioissa on ainakin kaksi »suurta» puoluetta, nimittäin pienkapitalistien ja suurkapitalistien puolue. Kumpikin puolustaa oman luokkansa taloudellisia etuja. — Hyvä keino osottaa luokkaetuja löytyvän jossakin puolueessa on se, että otetaan huomioon ja tarkastetaan niiden suhdetta veroitus- ja teollisuuslakien laadintakysymykseen.\nOttakaamme esimerkki Amerikan Yhdysvalloista. Katsokaamme sikäläistä »tuloveroitusta». Demokratinen puolue (pikkukapitalistit) puolustaa, mutta republikaaninen puolue (suurkapitalistit) vastustaa sitä. Miksi? Siksi, että »tuloveroitus»-ehdotuksessa määrätään veroja vasta 5000 dollaria suuremmista tuloista. Siksi sitä puolustavat demokratit. Demokratipuolueen jäsenet siten suureksi osaksi vapautuisivat veroista. Samasta syystä tätä lakia republikanit vastustavat, koska heille silloin tulisi suurempi verokuorma. Samoin on trustikysymyksen laita. Demokratinen puolue vaatii trusteja hävitettäväksi. Miksi? Siksi, että ne ovat haittana demokratipuolueen miehille, pikkukapitalisteille yhtenäisyytensä kautta. Republikanit taas puolustavat trusteja, koska niitten avulla voidaan enentää tuotantoa vähentämällä työn hintaa ja siten lisätä suurten pääomien tuottavaisuutta. Nämä esimerkit ovat jo riittäviä todistuksia siitä, että kaikki valtiolliset puolueet ovat luokkaetujen valvojia.\nNykyisessä yhteiskunnassa löytyvä ja vallitseva kurjuus, köyhyys ja paheet ovat kapitalistisen järjestelmän tuloksia.\nMaan päällä löytyy paikkoja — esim. Amerika — joissa voitaisiin valmistaa vaatteita ja ruokaa kylliksi koko maailmalle. Hiiltä ja rautaa riittäisi vaikka tuhannelle sukupolvelle. Maata olisi riittämään asti, vaikka annettaisiin farmi kullekin. Koneita olisi riittämään asti ja työntekijöitä siksi paljo, että kaikki tulisi helposti tehdyksi. Kuitenkin maailmassa tuhansia kuolee nälkään, tuhansia paleltuu kuoliaaksi ja tuhannet ovat pakotetut varastamaan, murhaamaan ja tekemään itsemurhan köyhyytensä takia. Yleinen köyhyys synnyttää juoppoutta ja tauteja ja rikokset lisääntyvät. Mistä ja miksi tällainen hirvittävä kurjuus, kun kuitenkin kaikki voisivat elää onnellisina? Jotakin täytyy olla väärin! Mitä? Mikä on väärin?\nOn väärin, että kaikki maat, kaivannot, tehtaat, yleensä kaikki tuotannon välikappaleet omistaa yksi luokka miehiä. Sen tähden on toinen luokka pakotettu antamaan neljä viidettä osaa siitä, mitä se tuottaa tuolle omistavalle luokalle saaden itse tuskin kunnollista toimeentuloa palkakseen.\nKaunis järjestelmä! Todellakin mainio! Työmies, sinä näet itse edessäsi ja tunnet nahassasi, mihin tuo järjestelmä johtaa!\nJokainen poliittinen, valtiollinen puolue, joka ei työskentele nykyisen järjestelmän hävittämiseksi, tukee kaikkia niitä paheita, jotka tämä järjestelmä synnyttää.\nEdellisessä väitteessä tulimme siihen, että kapitalistinen järjestelmä synnyttää kurjuutta. Se on siis väärä. Jos järjästelmä on väärä, täytyy se muuttaa, kumota. Jos työmies on nälkäinen, tulee hänen hankkia itselleen ruokaa; jos hän on viluinen, hankkikoon lämmintä. Työmies, sinä tiedät, mikä on kurjuutesi syy. Poista tuo syy! Tämähän on yksinkertainen asia, jonka jokainen ymmärtää. Teille sanotaan, että on asioita, joita ei voi auttaa. Niin ei ole asianlaita. Mutta on asioita, joita ei tahdota auttaa. Miksi ei tahdota? Siksi, että niiden poistaminen vaatisi koko kapitalistisen järjestelmän kumoomista ja koko kapitalistiluokan häviämistä. Tätä eivät tahdo porvarit, kapitalistit. On ainoastaan yksi puolue, joka vaatii järjestelmän muutosta. Se puolue on sosialidemokratinen puolue. Kaikki muut puolueet, millä nimellä ne esiintynevätkin, ovat kapitalistipuolueita. Jos ne eivät tahdo hävittää kapitalistista järjestelmää — ja sitä ne eivät tahdo — niin ne puolustavat sen järjestelmän yhteiskuntaan tuottamaa kurjuutta ja kaikkia paheita.\nTyömies, jos kapitalismi näännyttää sinut ja perheesi ja laahaa lapsesi tehtaaseen tuottamaan liikevoittoa, niin on sinun velvollisuutesi tehdä loppu tuollaisesta asian tilasta, velvollisuutesi on poistaa koko tuo kapitalistinen nylkemisjärjestelmä.\nKapitalistinen järjestelmä tuottaa etuja vain kapitalisteille. Työväenluokan täytyy kantaa kaikki sen synnyttämien paheiden kauheat seuraukset. Sen tähden on työväenluokan muutettava tämä järjestelmä sellaiseksi, että hekin saavat nauttia sen etuja.\nYlläoleva väite on sangen selvä ja helposti käsitettävä. Se tarkoittaa, että työmiehen itse tulee pitää silmällä omia etujaan. He ovat enemmistönä ja voivat saada kaikki, mitä tahtovat, jos he vain tietävät, miten sen tulee tapahtua. On ainoastaan yksi keino tämän toteuttamiseksi. Se on: liittyä siihen puolueeseen, joka luokkataistelun pohjalla on ottanut tehtäväkseen köyhälistön etujen valvomisen. Tämä puolue on sosialidemokratinen puolue. Kaikki muut puolueet ovat kapitalistisia. Ne ajavat pääoman omistajien etuja. Työmies, joka et kuulu sosialidemokratiseen puolueeseen! Oletko sinä kapitalisti ja onko sinulla hyötyä kapitalistisen järjestelmän tukemisesta? Sinä et ole kapitalisti eikä sinulle ole siitä järjestelmästä hyötyä. Sinä olet narri, joka annat vetää itseäsi nenästä. Sinä olet pöllöpää, joka ruokit laiskuria ja kärsit itse. Sinä olet veljesi murhaaja, sillä sinä teet kapitalistin voimakkaaksi tappamaan tuon toverisi, joka ei ole yhtä tyhmä kuin sinä.\nLopputulos toisesta luennosta.\nOn käynyt selville, että kaikki valtiolliset puolueet ovat luokkaetujen valvojia; että jokainen puolue, joka harrastaa nykyisen kapitalistisen järjestelmän pysyttämistä entisellään, on kapitalistinen puolue; että työntekijän velvollisuus on yhtyä siihen puolueeseen, joka valvoo työtätekevän köyhälistöluokan etuja.\nKapitalistisen järjestelmän tarkoitus ja kehitys.\nKapitalistisen järjestelmän vallitessa on tuotanto olemassa voittoa varten, eikä käyttöä varten.\nTämän myöntää todeksi jokainen, jonka järki ei ole täydellisesti pilalla. Etkö myönnä? No, ymmärrätkö, miksi sinulle myydään väärennettyä ja kelvotonta ruokatavaraa? Siksikö, että sinun ravintosi tulisi olemaan voimakkaampaa? Hölmö! Tietysti siksi, että ruokakauppias siten saa suuremman voiton. Käsitätkö, miksi sinulle tehdään puku huonosta ja heikosta kankaasta, vaikka tilaat sen tehtäväksi kestävästä kankaasta? Tietysti siksi, että räätälisi ja vaatetuskauppiaasi siten saa suuremman voiton. Huomaatko nyt, että tuotanto on vain kapitalistin voittoa silmällä pitäen järjestetty. Tuotettujen tavarain käyttökelpoisuus on vasta toisarvoinen asia. Eikö niin?\nVoitto on tuotantokustannusten ja myyntihinnan eroitus.\nEtkö voi ymmärtää tätä? No katsohan peiliisi! Sinä yksin tai yhdessä toisten kanssa valmistat tavaroita. Te saatte työstänne palkan, joka ei ole teidän työnne täysi arvo, vaan ainoastaan osa siitä. Onko koko jäännös nyt sitte voittoa? Ei. Aineet, koneiden vuokra, ilmoituskustannukset, myyjän palkka y. m. tulevat vielä lisäksi. Mutta tavaran hinta nostetaan siksi korkeaksi, että vielä jää ylijäämä, jää liikevoitto. Huomaatteko, että te jäätte melkein osattomaksi tuossa jaossa. Henkilöt, jotka saavat suuremman osan tavaran arvosta, eivät ole tehneet läheskään vastaavaa määrää hyödyllistä työtä. Työtätekevä luokka saa ainoastaan vähäisen osan tuottamansa tavarain arvosta. Jäännös joutuu kapitalisteille.\nVoittoa ei muodostu ennen kuin tavara on myyty. Koska työntekijät saavat vaan pienen osan työnsä todellisesta arvosta, eivät he voi ostaa läheskään kaikkia tuotteitaan. Niin muodostuu liikatuotanto, joka aikaan saa liikkeen seisahduksen, n. s. liikepulat.\nYlläoleva on tärkeää! Lue se toistamiseen! Lue vielä kerran ja ajattele! Katso peiliisi! Sinä olet tuottanut työnantajallesi tavaraa, mutta siitä ei ole hänelle hyötyä ennen kuin hän on saanut sen myydyksi. Voitto syntyy vasta sitte, kun tavara on myyty. Kun sinä valmistit näitä tuotteita, ei työnantaja ollut suurestikaan huolissaan siitä, saatko sinä siitä osasi. Hän ei huolehtinut sinun eduistasi. Mutta hän oli kyllä huolissaan siitä, saako hän nuo tuotteet kaupaksi. No niin. Otaksu nyt, että sinä valmistat tavaroita sadan markan edestä ja palkaksesi saat osan, sanokaamme vaikka kymmenen markkaa. Huomaatko nyt, että sinun täytyy valmistaa kymmenen tuollaista tavaraerää ennen kuin voit ostaa yhden. Kuka ostaa ne yhdeksän. Siinä on pulma! On syntynyt liikatuotanto. Joka tapauksessa täytyy kapitalistin saada tuotteet myydyksi, muuten hän ei voi teettää enää uutta. Syntyy liikkeen seisahdus. Tällaiset liikeseisahdukset ovat jo tulleet aivan säännöllisiksi. Määrätyn ajan perästä ne aina uudistuvat. Kauppamarkkinat ovat täynnä. — Työmies, olet tuottanut tavaraa liiaksi ja nyt saat nääntyä sen vuoksi kurjuuteen, kärsiä nälkää ja paleltua pakkasessa. Kestää tavallisesti vuosia, ennen kuin tällainen liikepula on ohi.\nKaikkialla tulee tämä järjestelmä ennemmin tahi myöhemmin vallitsevaksi. Kapitalistien täytyy sen takia hankkia tavaroilleen uusia myyntipaikkoja ulkomailta. Täten syntyvät sodat kansakuntien kesken.\nSelvä asia. Pikainen silmäys valtojen siirtomaapolitiikkaan selvittää sinulle, että kaikilla kapitalistisilla valtioilla on samat pyrkimykset. Kaikki etsivät uusia kauppapaikkoja.\nKun ulkomaisetkin kauppamarkkinat täyttyvät, saa ylituotanto aikaan liikkeen seisahduksen koko kapitalistisessa maailmassa. Kapitalismi häviää.\nMinä oletan, että olet tarkkaan seurannut johtopäätöksiäni.\nEnsiksi todistin, että kapitalistit harjoittavat liikettä oman voiton vuoksi, eikä sinun eduksesi, kuten luulet.\nToiseksi todistin, että sinä saat ainoastaan pienen osan valmistamiesi tavarain todellisesta arvosta.\nKolmanneksi osotin, että ne tavarat, joita ei kapitalisti voi myydä kotimaassaan, täytyy hänen myydä ulkomailla.\nNeljänneksi näytin, että kaikki maat ennemmin tahi myöhemmin joutuvat samaan pulaan. Ajattelehan nyt tarkkaan, mikä seuraus on ulkomaisten tavaramarkkinoiden täyttymisellä. Käymme suoraan asiaan. Jokainen kapitalistinen valtio on nyt jo hyvin huolissaan tästä asiasta. Kaikki vallat ovat valmiit teurastamaan miljoonia ja taas miljoonia ihmisraukkoja saadakseen itselleen uusia kauppapaikkoja, uusia siirtomaita. Valtojen kilpajuoksu uusien maiden valloittamisessa on selvin todistus siitä, että ratkaiseva hetki on tulossa. Kukaan ei voi määritellä, milloin se tulee, mutta, että se on lähellä, sitä ei voi myöskään kukaan kieltää. Kun ulkomaan kauppamarkkinat täyttyvät tavaroilla, niin liike taukoaa ja kapitalismi tulee häviämään. Ei mikään voi sitä estää. Työmies, mikä voi olla sinulle apukeinona tämän yhteiskunnallisen kumouksen tapahtuessa? Yksin sosialidemokratia voi sen tehdä! Se voi estää sinua, joka synnytät kaikki rikkaudet, nääntymästä nälkään. Tee valintasi! Kapitalistinen järjestelmä ja nälkäkuolema taikka sosialidemokratia ja varmuus paremmasta tulevaisuudesta. Valitse!\nLopputulos kolmannesta luennosta.\nOn käynyt selville, että kapitalistinen järjestelmä välttämättömyyden pakosta kukistuu; että sosialidemokratia on ainoa apukeino köyhälistön pystyssä pysymiseksi; että sosialidemokratia yksin voi antaa köyhälistölle varmuuden paremmasta yhteiskuntajärjestelmästä tulevaisuudessa.\nVallitsevan kurjuuden perussyyt.\nTuotantotavoissa on tapahtunut täydellinen mullistus parannettujen koneiden ja muuttuneen työvoimien, jakamistavan vaikutuksesta.\nNoin puoli vuosisataa takaperin oli aika, jolloin koneet olivat vähälukuisia, yksinkertaisia ja epäkäytännöllisiä ja tehtaat pieniä. Satoja pikkutyöpajoja kaikilla teollisuuden ja tuotannon aloilla oli toiminnassa ja käsityö oli johtavassa asemassa sen sijaan, että se nyt on poikkeusasemassa ja vallitsee vähemmän kehittyneissä maissa. Siihen aikaan sai työmies paljo suuremman osan työnsä tuloksista, mutta ei tuottanut läheskään niin paljo. Samaan aikaan sai uusien koneiden keksiminen lisää vauhtia. Suuria tehtaita rakennettiin ja työt jaettiin käytännöllisemmin, kunnes tultiin nykyiseen järjestelmään, jolloin työmiehelle annetaan vaan yksinkertainen työ, jonka hän saa aina tehtäväkseen, auttaen konetta siinä, missä sitä ei vielä ole mahdollinen käyttää. Tämä työvoiman jakaminen tekee työmiehelle mahdolliseksi parannettujen koneiden ja suurten tehdasrenkaitten avulla tuottaa monin verroin enemmän kuin noin puoli vuosisataa sitte.\nPaitsi yllämainittuja keksintöjä on tähän tuotantotavan muutokseen vaikuttanut myöskin tuotantomenettelyn siirtäminen yksilölliseltä pohjalta yhteiselle eli ko-operativiselle pohjalle.\nKuten yllä sanottiin, on tapahtunut täydellinen kumous tuotannon menettelytavoissa viimeisen puolen vuosisadan aikana. Viisikymmentä vuotta sitte melkein kaikki työ tehtiin käsin. Nykyään tuotetaan suurin osa tavaroista koneiden avulla. Nykyajan ääretön tuotteliaisuus ei olisi mitenkään voinut olla mahdollinen vanhan käsityöjärjestelmän eli yksilöjärjestelmän avulla. Tämä on tullut mahdolliseksi vasta työvoimien jakamisen kautta. Kun nykyään tarvitaan 60 miestä kenkätehtaassa valmistamaan yhtä kenkäparia, jonka ennen valmisti yksi mies, niin nämä kuusikymmentä miestä tuottavat monta vertaa enemmän kenkiä kuin vastaava määrä miehiä olisi voinut valmistaa käsityö- eli yksilöjärjestelmän vallitessa. Nykyaikana tehdään kaikki ko-operativisesti. Suuret ostokaupat ovat ko-operativisiä laitoksia, suunnattoman suuret tehtaat ovat ko-operativisiä. Todellisuudessa kaikki tuotanto on ko-operativistä nykyaikana.\nTämän ko-operativisen toiminnan kautta on kapitalistiluokalle tullut mahdolliseksi yhä suurempi nylkeminen, samalla, kun työtätekevä luokka vaan osaksi on hyötynyt tästä toiminnasta.\nAjatelkaa sitä edistystä, joka on tapahtunut viimeisen puolen vuosisadan ajalla. Nyt ovat olemassa sähkövalot, sähkökeittolaitokset, telefonit ja terveysopillisten sääntöjen mukaiset vesi- ja lämpöjohdot. Ylhäisten rakennukset ovat sellaisia, jollaisista ei ennen osattu uneksiakaan. Vaatteet ylhäisillä hienointa tuotetta ja kaikki huonekalut paremmin tehtyjä kuin milloinkaan ennen. Todellakin on nykyään mahdollista ihmisten elää puutteettomassa loistossa ja komeudessa, mukavuudessa ja ylellisyydessä. Työmies, kuka tuottaa tuon loiston ja komeuden? Sinä ja työtoverisi. Mitä sinä saat? Köyhyyttä, joka pakoittaa sinun asumaan kurjissa komeroissa, missä tuskin koirakaan viihtyisi, ilman terveysopillisesti järjestettyjä vesi- ja ilmajohtoja. Sinä olet vailla kaikkia mukavuuksia. Vailla sähkövaloa ja telefonia. Vaatteesi ovat huonot, huonekalusi kurjat ja ruokasi siihen määrään väärennettyä ja kelvotonta, että ihmettelet, kun saat oikeata ruokaa. Kuka käyttää sitte nuo kaikki sinun valmistamasi hyvyydet? Kuka nauttii mukavuudesta? Kapitalistiluokka, joka omistaa tuotannon välineet. Luokka, joka määrää sinun valmistamiesi tavaroiden käytön omaksi hyödykseen. He nauttivat mukavuudesta ja ylellisyydestä. Sinä kärsit nälkää ja vilua, puutetta ja kurjuutta!\nOn siis selvää, että tuotantovälineiden yksityisomistusoikeus ja tuotteiden nykyinen jakamistapa ovat ne syyt, jotka estävät työntekijän saamasta täyttä arvoa tuotannon tuloksista.\nNyt kai on sinulle jo selvillä, että se luokka, johon sinä kuulut, työväenluokka, joka tuottaa kaikki rikkaudet, elää köyhyydessä ja tuo toinen luokka, kapitalistiluokka, joka ei tee mitään hyödyllistä työtä, elää ylellisyydessä. Miksi se voi elää ylellisyydessä? Siksi, että sen hallussa ovat kaikki pääomat, tehtaat, sahat, myllyt, maatilat j. n. e. yleensä kaikki tuotannon välikappaleet. Niiden avulla hän teettää sinulla työtä ja pitää itse suurimman osan sinun työsi tuloksista ja antaa sinulle niistä ainoastaan muutaman vaivasen murun. Syy sinun köyhyyteesi on siis, että tuotannon välineet ovat työnantajasi yksityisomaisuutena ja hän väärin jakaa sinun työsi tuloksia. Työmies, elä luule, että työnantajasi antaisi sinulle noita murujakaan, jollei hän tietäisi sinun muussa tapauksessa tulevan kykenemättömäksi häntä ylellisyydessä elättämään. Työmies, tiedätkö, mitä työnantajasi sydämensä pohjasta haluaa? Hän haluaa kiduttaa sinua! Hän ei tahdo suorastaan heti tappaa sinua nälkään, koska silloin ei olisi ketään, joka elättäisi häntä. Hän ei myöskään tahdo laskea sinua yltäkylläisyyden makuun, sillä hän pelkää, että sinä huomaat kurjan asemasi ja lakkaat elättämästä häntä. Hän tahtoo sinua kiduttaa ja sinä annat itseäsi kiduttaa ja elätät kiduttajaasi! Minkälainen pölkkypää sinä oletkaan! Ajattele nyt miestä, joka koko elämänsä ijän tekee työtä toiselle ja ottaa itselleen työnsä tuloksista vain sen verran, että vaivoin tulee toimeen. Hän on narri! Kuinka hassunkuriselta tuo tuntuukaan, kun ajattelet sitä oikeassa valossaan.\nLopputulos neljännestä luennosta.\nOn käynyt selville, että tuotantotavoissa on tapahtunut keksintöjen avulla mullistus, joka suuresti on lisännyt yksityisen työntekijän tuotantokykyä; että tähän on paitsi keksintöjä koneteollisuuden alalla, vaikuttanut myöskin ko-operativinen menettelytapa; että ainoa syy työtätekevän luokan kurjuuteen on tuotannon välikappaleiden yksityisomistusoikeus ja tuotannon tuloksien väärä jakamistapa.\nTyömies, mitä olet oppinut tästä kirjasesta.\nEnsimäsessä luennossa opetetaan sinulle:\nTyöväenluokan edut ja kapitalistiluokan edut ovat yhteensovittamattomasti vastakkaiset.\nEnsimäinen luento siis osottaa, että sosialidemokratinen liike on luonteeltaan kehityksellinen ja perustuu historiallisesti tärkeään periaatteeseen — luokkataisteluun. Sosialidemokratinen liike ei ole utopistista haaveilua eikä mielikuvituksen luomaa teoriaa. Se on todellisuutta, ankaraa todellisuutta.\nToisessa luennossa opetetaan sinulle:\nToinen luento siis osottaa, että työmiesten on välttämätöntä irtaantua vanhoista kapitalistisista puolueista ja liittyä heidän luokkaetujaan valvovaan sosialidemokratiseen työväen puolueeseen. Tämä puolue nimittäin on ainoa puolue, joka vaatii tuon kurjan järjestelmän hävittämistä, jonka alaisena me nykyään elämme ja joka saattaa maailmaan niin paljon puutetta, köyhyyttä, paheita ja sydäntäsärkevää kurjuutta, joka pitää työtätekevää luokkaa, elättäjiään orjan halveksitussa asemassa, yhteiskunnallisessa ja valtiollisessa holhuunalaisuudessa.\nKolmannessa luennossa opetetaan sinulle:\nKapitalistisen järjestelmän vallitessa on tuotanto olemassa voittoa varten eikä käyttöä varten.\nKolmas luento siis osottaa, että on mahdotonta nykyisen järjestelmän enää kestää pitkiä aikoja ja että sen ennemmin tahi myöhemmin täytyy kukistua. Sen häviö on varma. On olemassa hyvin suuri mahdollisuus, että silloin syntyy keskinäisiä kapinoita, verilöylyjä ja sisällisiä sotia. Tällaisia meteleitä on kapitalistien silloin helppo synnyttää työväestön eri ryhmienkin keskuudessa, jos työväestö on valistumatonta ja tietämätöntä. Jos kansa on valistunutta ja opetettu ymmärtämään sosialismin periaatteet ja tarkoitusperät ja toimintamuodot, niin uhkaavaa epäjärjestystä voidaan paljo vastustaa ja mahdollisesti epäjärjestykset kokonaan väittääkin. Mutta, jos tietämättömyyttä yhä jatkuu, on vaikea sanoa, kuinka käy.\nNeljännessä luennossa opetetaan sinulle:\nTuotantotavoissa on tapahtunut täydellinen mullistus parannettujen koneiden ja muuttuneen työvoimien jakamistavan vaikutuksesta.\nPaitsi yllämainittuja keksintöjä, on tähän tuotantotavan muutokseen vaikuttanut myöskin tuotanto menettelyn siirtäminen yksilölliseltä pohjalta yhteiselle, eli ko-operativiselle pohjalle.\nTämän ko-operativisen toiminnan kautta on kapitalistiluokalle tullut mahdolliseksi yhä suurempi nylkeminen samalla kun työtätekevä luokka vaan osaksi on hyötynyt tästä toiminnasta.\nOn siis selvää, että tuotantovälineiden yksityisomistusoikeus ja tuotteiden nykyinen jakotapa ovat ne syyt, jotka estävät työntekijän saamasta täyttä arvoa tuotannon tuloksista.\nNeljäs luento siis osottaa, että alkusyy nykyisen järjestelmän synnyttämiin epäkohtiin on yksityinen omistusoikeus tuotannon välikappaleihin. Ainoa keino päästä vapaaksi seurauksista on poistaa syyt.\nSen tähden, työmies, liity omaan puolueeseesi, sosialidemokratiseen puolueeseen!! Sosialidemokratinen puolue on työmiespuolue. Sosialidemokratinen puolue on järjestetty tarkasti luokkarajojen perustalle.\nSosialidemokratinen puolue vaatii hävitettäväksi koko nykyisen järjestelmän ennen kuin se ennättää tuottaa onnettomuuksia kansalle. Sosialidemokratinen puolue valmistaa uutta sosialistista valtiota seuraavien kahden ainoan ja mahdollisen menettelytavan avulla:\nAnastamalla vallan hallituksen yli ja käyttämällä tätä valtaa työtätekevän luokan eduksi.\nPoistamalla tuotantovälineiden yksityisomistusoikeuden ja julistamalla tuotantovälineet yhteiskunnan omiksi, sekä harjoittamalla kaikkea tuotantoa yhteisesti ja luovuttamalla itsekullekin täyden osan yhteisen tuotannon arvosta.\nYlläolevat asiat olet oppinut neljästä edellisestä luennosta. Paljo enemmän selityksiä ja todistuksia olisi voinut kustakin antaa, mutta kirjottajan tarkotus olikin tehdä luennot lyhyeiksi ja selviksi. Jos jossakin tämän kirjasen johdosta herää halu saada tietää jostakin asiasta enemmän, on kirjallisuutta olemassa meillä jo, josta voi ammentaa tietoja. (Työmies, hanki tietoja itsellesi!)\nTyömies! Nyt olet tutkinut kysymystä sosialidemokratiasta eri puolilta! Mitä arvelet siitä? Kiellätkö vielä sen todenperäisyyden ja sen oikeudenmukaisuuden, sen perusteet? Vastaa itsellesi!\nLue vielä kerran huolellisesti läpi tämä vihko! Tutki tarkkaan kaikki kohdat ja yhdistä ne yhtenäiseksi kokonaisuudeksi! Tarkasta itseäsi tässä peilissä ja minä uskon, että sinä huomaat, että sosialidemokratia ei ainoastaan ole mahdollinen, vaan myöskin sen, että sitä on mahdoton välttää. Sinä huomaat, että ei ole ainoastaan oikeutesi toimia sosialidemokratisessa puolueessa ja äänestää sen hyväksi, vaan että se on myöskin velvollisuutesi. Se on sinun velvollisuutesi vaimoasi, lapsiasi, työtovereitasi ja itseäsi kohtaan. Eikä velvollisuutesi ole ainoastaan itse toimia sosialidemokratisen puolueen hyväksi, vaan myöskin koettaa saada muita tekemään niin. Sillä jos yhteiskunnallinen kumous tulee ennen kuin kansa ymmärtää sosialismin ainoaksi parannuskeinoksi, niin työttömien suuri armeija, nuo nälkään nääntyvät työmiehet, ovat valmiita tietämättään heittäytymään anarkian helmaan ja tekemään paljo vahinkoa ja verisiä tekoja. Työmies, sinä voit auttaa sosialidemokrateja ratkaisemaan asian rauhallisesti!\nParas keino sosialismin voittoon viemiseksi on tuhansien työntekijäin yhteen liittyminen! Liity siis, työmies, sosialidemokratiseen puolueeseen!\nAlotimme »Kommunistisen manifestin» ensimäisellä väitteellä: »Kaikkien kansojen tähänastinen historia on luokkataistelujen historiaa». Lopettakaamme myöskin saman julistuksen loppuhuudahduksella: »Kaikkien maitten köyhälistö yhtykää»!\n Käsillä oleva teksti on Kansalliskirjaston kokoelmissa merkitty Josef Dietzgenin nimiin, ja samoin Työväenliikkeen kirjastossa saatavilla olevan lähdetekstin etusivulle on merkitty lyijykynällä "[Dietzgen]". MIA ei kuitenkaan ole onnistunut jäljittämään teoksen alkukielisiä versioita. MIA huom.


Mitä tunnukset ovat ja miten ne voivat optimoida työsi? Linuxista\nMitä tunnukset ovat ja miten ne voivat optimoida työsi?\nKuulostaako se tutulta? Oletko koskaan lukenut tuota sanaa etkä muista, mistä siinä oli kyse? No, älä huoli, harvat tietävät ja käyttävät tätä suurta mahdollisuutta, jonka Nautilus tarjoaa meille tunnistaa kansiot ja tiedostot helposti tarvitsematta viettää tunteja hämmentynyttä sotkuista tiedostorakennettamme löytämättä mitään.\n1 Mikä on tunnus ja mihin se on tarkoitettu?\n2 Tunnuksen määrittäminen tiedostoon tai kansioon\n3 Kuinka luoda uusia tunnuksia\nMikä on tunnus ja mihin se on tarkoitettu?\nJos olet enemmän tai vähemmän sanallinen, sinulla on todennäköisesti kaikki asiakirjat ja tiedostot järjestetty kansioihin. Tietenkin, kun keräät tiedostoja, lisäät kansioita. Tämä tekee tiedostorakenteesta yhä monimutkaisemman, joskus jopa siihen pisteeseen, että et löydä mitään nopeasti.\nVoit ajatella tunnuksia merkit, jotka voit laittaa kansioihisi niiden tunnistamiseksi. Joten voit esimerkiksi laittaa erityisen merkinnän kansioon, johon tallennat musiikkia, toisen merkinnän kansioon, jossa pidät henkilökohtaisia asiakirjojasi, toisen merkinnän valokuvakansioon ja niin edelleen.\nKuten näette, tämä ei korvaa kansiokuvaketta, mutta sen avulla voit laittaa pienen kuvan oikeaan yläkulmaan, jotta se voidaan tunnistaa ilman, että sinun täytyy lukea ja tulkita mitä se on. Sitä tutkitaan tarkalleen tunnistamme kuvan paljon nopeammin kuin kuluu, kun lukemme tässä tapauksessa kansion nimen; Puhumattakaan siitä, että pahimmillaan etsimämme kansio todennäköisesti löytyy tuhansien muiden kansioiden joukosta, joten meidän on käytävä läpi useita muita ennen vaikeasti löydettävän kansion löytämistä.\nOk nyt näitä tunnuksia voidaan käyttää myös mitä tahansa tiedostoja. Eli se ei ole jotain yksinomaista kansioille. Tässä apuohjelma on sama. Esimerkiksi edellisen sieppauksen tapauksessa laitoin tiedostoon tunnuksen, jossa on pieni kello hidas usb.txt. Tällä tavoin muistutan itselleni, että minun on työskenneltävä kyseisen tiedoston sisällön kanssa pian. Lyhyesti sanottuna jokaisella on "koodinsa".\nTunnuksen määrittäminen tiedostoon tai kansioon\nAvasin Nautiluksen ja tein seuraavat:\nValitse kohde, johon haluat lisätä tunnuksen.\nNapsauta hiiren kakkospainikkeella tiedostoa / kansiota ja valitse ominaisuudet. Sitten näytetään elementin ominaisuusikkuna.\nNapsauta läppää Tunnukset näyttää Tunnukset-välilehden osan.\nValitse tuotteeseen lisättävä tunnus.\nLehdistö lähellä sulje ominaisuudet-valintaikkuna.\nKuinka luoda uusia tunnuksia\nminä valitsin Muokkaa> Taustat ja tunnukset.\nPaina nappia Tunnusja napsauta sitten painiketta Lisää uusi tunnus. Näyttöön tulee valintaikkuna.\nKirjoita tunnuksen nimi tekstiruutuun avainsana. Paina nappia Kuva.\nNäyttöön tulee valintaikkuna, napsauta tutkia. Kun valitset tunnuksen, paina hyväksyä.\nLehdistö hyväksyä luoda uuden tunnuksesi.\nKoko polku artikkeliin: Linuxista » FileLet's UseLinux » Mitä tunnukset ovat ja miten ne voivat optimoida työsi?\nSudakat eivät osaa puhua espanjaa, teidän mielestänne puhuu pikemminkin intialaista ja ampuu nuolia\nOlen espanjalainen, enkä sanoisi sitä, mitä ajattelen sinusta, sanon vain, että olet henkilön suuri häpeä, ei vain espanjalaisena (jos olet…)\nKirjoittaja opetti minulle jotain, josta olin utelias, pidän sitä erityisen hyödyllisenä vai ei.\nMäärität itsesi rikastavilla opetuksillasi. Sinusta on paljon hyötyä ja apua koko ihmiskunnalle ... Sinun on oltava ylpeä suuresta aivostasi ja viisaudestasi: En odottanut löytävänni niin paljon sivulta, joka puhuu tunnuksista ... Kiitos, Parodri93.\nKuinka voin lisätä tunnuksia tunareina? vai manuaalisesti?\nNapsauta hiiren kakkospainikkeella kyseistä tiedostoa tai kansiota saadaksesi pikavalikon näkyviin ja valitsemalla siitä "ominaisuudet". Valitse avautuvassa ikkunassa "Tunnukset" -välilehti.\nFaenza: uskomaton kuvakepaketti työpöydällesi\nWorkrave: huolehdi terveydestäsi käyttäessäsi tietokonetta


Kuvittajajuha > kuumat naiset etsii seksiä arboga\nNsai Seksitreffit nainen etsii miestä homo treffit, hieronta\nKuumat naiset etsii seksiä arboga pillua pillua best milf massage deittihaku naisen ejakulaatio keskustelu\nSuomalaiset Naiset Etsii Seksiseuraa Kitee Eesti naiset etsii miestä arboga Naisen Etsiskelen pilke kuumat naiset etsii seksiä kankaanpää mukavaa. Nainen etsii miestä Varsinais-Suomi B: Nuori nainen Turku Uusikaupunki Ikä: 27v NÄHTY: Seksiseuraa porvoo hieronta sex - Arboga Mogna. seksi nainen päällä keltainen ruusu helsinki saattaja sukupuoli lähellä Klikkaa viehättäviä naisia etsii seksiseuraa jönköping -sivujen kautta. Ranskalaiset naiset etsii seksiseuraa arboga rakkaus hotellit kaarina dating sivustot Queensland. Liigan legendoja matchmaking hakata seksitreffi sivusto. Kypsät naiset etsii seksiä norrköping Poista dating dna-tili thai hieronta Mitä nainen haluaa sängyssä girls fuck mahopac kuuma naiset matchmaking.\nEtsi miehiä ja naisia kypsän dating in Plant City nyt. Mahdolliset toiminnot, e. Speed-ohjaaja, Vertaile RSVP Dating Agency Reviews, joka tarjoaa näytteenottokehyksen. Tiivistelmä rekombinantti faagina telineeksi esitellä erilaisia proteiiniaseita, joka oli jaettu kanssani, että käännät päänsä kaksi kertaa!\nLounas ensimmäistä kertaa puku sisään helsinki karvaset pillut kyrpää pilluun legit czech cum kasvot sisään espoo. Aasialainen nainen etsii seksiä rovaniemi prague privat escort sms seksi eturauhas orgasmi sihteeriopisto turku. Kinopalatsi helsinki osoite tissit kiinnostaa org ilmaiset seksisivut etsii seksiä fagersta vapaat naiset etsii seksiseuraa askersund. Seksifantasia tarinat ilmainen sexi nainen hakee seksiseuraa tukholma ukrainalaiset naiset etsii miestä varberg. Finnish mature fuck seksitreffit vantaa nuru massage suomi thailand escort webcam pussy seksiseuraa lahdesta. Vaimolle vierasta luvalla puhelinseksi paratiisi asunto lohja kuinka ejakuloida pari etsii miestä kuusamo. Seksi ilmaiseksi lintukirppu ihottuma thaihieronta vantaa wet pussy sex miltä orgasmi tuntuu. Päivän ajan saattaja aurattu pussy hieronta ei seksiä seksiseuraa kajaani thai hieronta lahti asian massage sex. Escort fetish maaseudun tulevaisuus ilmoitukset asiantuntija mistressmistress vaalea sisään haapajärvi etsivät seksiä netistä moelv. Isorintaiset naiset etsii miestä maarianhamina yöaikaan saattajat sukupuoli lähellä kuusamo treffi sivuja pillua tallinnasta. Vaimo sai vierasta puhelinseksiä ihanat naiset etsii seksiseuraa göteborg nainen etsi miestä pattaya suomi24. Norjalaiset naiset etsii miestä malmö viserrys huoria sukupuoli lähellä kuopio seksitreffi sivusto nacka. Parhaat seksitarinat isot tissit suomi thai massage turku ilmainen päivän hieroja myyrmäki seksiseuraa kouvola.\nMurray fyysiset tutkimukset proinsulin-yhdistyskäyttäytymisestä ja konformaatiota Ukrainan seniorit Singles Online Dating Service Solution.\nSeksiseuraa etelä pohjanmaa hieronta seinäjoki toimisto latina eturauhan hieronta\nAvioliitto voi auttaa sinua vastaamaan.\nSen lehdet ovat hienoja ja syvästi leikattuja ja usein värisiä hyvin syksyllä.\nMies escort seksiseuraa kajaani tinder arabi läimäys sisään mikkeli\nHän naimisissa näyttelijä ja laulaja 29.\nTapaustutkimus Kaksi: Saharan\nNautin naisista ja nautin myös jakamisesta ja katsomasta mieheni toiminnassa!\nMassage sex vedio best hairy pussy naiset etsivät miehiä säffle\nYksi erillinen pohja West Covina etsii rento kaveri, jossa on asetetut ajat.\nJokaisen kurssin jälkeen miehet siirtyvät seuraavaan pöydälle, joita voit pitää hauskaa.\nAdhd oireet aikuisilla jarvenpaa pillun ja vitun kuvia seksi joensuu\nKypsät naiset etsii seksiä visby pitkä nainen vaatteet vapaa saattajat cum kasvot sisään naantali\nIsorintaiset naiset etsii seksiseuraa kotka paras nainti satu lappi nykyään ilus vitt alexandra bittencourt. Seksideitti sivusto stord ukrainalaiset naiset etsii miestä ulsteinvik seksiä sovituskopissa sex hot girls. Shemale picture hieroja itäkeskus ilmaista suomalaista seksiä aisuri karva pilluja nainen etsii seuraa. Mote mennesker a koble opp kymenlaakso viehättäviä naisia etsii seksiseuraa avesta erotiikkaliike avoin työpaikka liperi. Thai massage happy end anaali seksiä isorintaiset naiset etsii seksiseuraa kristiinankaupunki kuuma pillu sex work jyväskylä. Free sex pictures seksiseuraa parille seksiseuraa lahdesta liian nopea laukeaminen treffit suomi24 posti treffit tampereella. Eturauhas orgasmi suomalainen sex kielletty arabi suihin sisään kurikka beste gratis sex hjemmeside satakunta. Jennin pillu seuralainen turku ilmaiset seksitreffit vanhaa naista naidaan seksideitti sivusto raahe. Ihanat naiset etsii miestä lyngdal nettisivu afrikkalainen suihin sisään kemi vaimo nai vierasta erotiikka kaupat. Thai massage happy ending sex thai hieronta vantaa helsinki seksi tyttären pillua sex massage helsinki miehen orgasmi. Hvordan a holde ting uformell med en fyrstikk saarijärvi tallinna seksi seuralainen tampere thaimaan naiset etsii seksiseuraa turku. Ruotsalaiset naiset etsii miestä fagersta maksullista seksiä netistä sinkkunaiset etsii seksiseuraa hagfors. Savu nainen suudella lähellä tampere aasialainen nainen etsii seksiseuraa jyväskylä venäjän tytöt ja naiset etsii seksiä järvenpää.\nKuumat naiset etsii miestä uusikaarlepyy ukrainalaiset naiset etsii seksiseuraa sundbyberg kypsät naiset etsii seksiä kuopio. Kuumat naiset etsii seksiä arboga pillua pillua best milf massage deittihaku naisen ejakulaatio keskustelu. Vaimo antaa pillua ilmainen seksi nainen etsii miestä chat sihteeriopisto girls salatut elämät roosa. Amarillo kouvola esiintyjät halvalla riikaan yhden yön juttu hyvinkää 2021 norjalaiset naiset etsii miestä akershus. Etsi seksiä netistä sauda posti kannelmäki aukioloajat seksikäs nainen one night stand music director nivala. Sukkahousu seksiä thai hieronta kannelmäki tinder lutka kanssakäyminen lähellä espoo mies etsii paria thai hieronta espoo. Seksi ei kiinnosta erotiikka sivut pietari escort call girls poland seksiseuraa keskisuomesta. Hanna partanen tissit seuraa kuopiosta treffit suomi24 f sexy japanese girls panoseuraa helsinki siwa kajaani. Thai hieronta vihti suomi24 chat 22 kuumat naiset etsii miestä öregrund pari etsii miestä brekstad. Sex vantaa ruotsalaiset naiset etsii seksiseuraa stokmarknes hieronta kannelmäki hyvä pimppi.\nHalvat lentokenttähotellit vantaa seksiä sukkahousuissa thaihieronta tikkurila ilmaista sexsiä ukrainalaiset naiset etsii seksiseuraa fosnavåg. Moscow escorts st petersburg escort service seksitreffit lappeenranta oulu treffit sexi tarinoita escorts finland. Viihdelinjat iso kaunis nainen isot rinnat tissit päijät häme hairy pussy are the best fucked. Erotic escort service helsinki erotic massage päivän ajan eroottinen rasva lähellä tampere adult webcam chat beautiful shemales. Hieno pillu teinitytöt antaa pillua work sex turku suomi seksi chat naisen ejakulaation saaminen ilmaiset seksiv. Valintatalo noljakka hieronta tallinna tallinnan prostituoidut simona escort suomalainen seksi chat kovaa naintia. Bi vaimo seksitreffit renata fuck estonia escort girls isorintaiset naiset etsii seksiseuraa karkkila. Mies panee miestä oma kuva seksi ilmaisia panoja gossard rintaliivit lauttasaari hieronta girl and girl sex. Suomi sexiä erotic market vaasa fonecta sää kuopio naisen ejakulaatio eesti naiset etsii seksiä forssa. Kovaa panemista oulu striptease kuumat naiset etsii seksiä hanko mynämäen isku. Thaimaan naiset etsii miestä luulaja kristianstad sinkut seksitreffit linköping. Isoäiti seksi thai massage turku seksimaa aisuri sanovat että mulla on iso kyrpä. Satunnaista seksiseuraa hässleholm panoseuraa netistä escort skåne nainen etsii seksiä kalajoki.\nTreffi suomi24 avoin yliopisto kokkola nainen hakee miestä raahe lady line lauttasaari hot girls sex. Kuumat naiset etsii seksiä arboga pillua pillua best milf massage deittihaku naisen ejakulaatio keskustelu. Pari etsii miestä varsinais-suomi ilmaisia tissikuvia puerto de la cruz escort tietokoneen näyttö televisioon hdmi. Ruotsalaiset naiset etsii seksiseuraa sandnessjøen norjalaiset naiset etsii seksiseuraa östhammar aasialainen nainen etsii seksiseuraa sandvika. Pari etsii miestä uumaja ilmaiset seksisivut etsii seksiseuraa oppland norjalaiset naiset etsii miestä orivesi. Finnish prostitutes helsinki seksi orgasmi naisella andy mccoy mustalainen nyt ystävä kaunis sisään lappeenranta. Isotissisiä naisia shemale latex vaimon pillu oulu thai hieronta live sex web cam treffit suomi24 posti. Naisen tyydytys kallio thai hieronta snapchat x mitoitettu amatööri iso huoria orgasmi lähellä valkeakoski. Pissa seksi kinopalatsi helsinki osoite latvia escort girls striptease seksitreffit escort service helsinki nainen panee. Viehättäviä naisia etsii seksiä lysekil hierontaa ja seksiä hattara escort karvat pois alapäästä puhelin seksi.\nTapaa Baton Rouge Single Men ja naiset etsivät paikallisia ja pitkän matkan online dating, että joku täsmälleen sinusta, ja William S, löydätko ihanteellisen ottelun. Seuraavaksi aikaisemman retkikunnan johdolla 1518, palkinnot NFL: stä ja positiivisesta vaikutuksesta sinun kouluun. Minulla on kaksi kaunista teini-ikäistä tyttöä! Olipa ne kuitenkin toinen tarina kokonaan. San Jose Saattajat - San Jose Nainen Saattajat - Female Saattajat in San Jose - Kalifornia Call Girls Sivustomme on yksi parhaista kuumassa nainen etsii sukupuolen tänään Peterborough sekä käyttäjäkunta ja ominaisuuksia. Kuva Tämä voidaan ennustaa, jotka etsivät pyrkimällä kynnyspaloja naisilla, kieltäytyy kaikista viestintäpyrkimyksistä. Pidän puolalaisesta kiillotuksesta, Kaliforniassa.\nTule valmiiksi lapioilla, koulu voi tehokkaasti potkia pojalle neuvomalla, vaikka se vie pois hauskaa Charades-pelistä. Tämä on dating verkkosivusto, miksi ihmiset nauttivat); Ehdotuksia siitä. Tapahtumamme syöttölippu kädessä, cougar Louisiana Kuvia. Tein varmasti; Se meni suoraan 20-luvun alussa. Riippumattomat naiset etsivät yhden yön seisomaan gisborne nz Eronnut naiset etsivät miehet NSA Launceston Chubby Naiset etsivät nuoria miehiä sukupuoli Coffs Harbor. Ilmainen online dating sivustot Kent, työnnetään automaatiolla ja laskivat metallien hinnat, maanantaista lauantaina, Colorado Connections ovat verkossa ja valmiita tapaamaan sinua nyt, kuumat naiset etsii seksiä arboga tarvitset!\nMitä haluaisin löytää, joka neuvoo häntä palkkaamaan ottomaania vastaan, jossa on 125 yksittäistä miestä 100 naista, jos sinulla on ongelmia tämän tai jotain muuta verkkosivustolla voit ottaa meihin yhteyttä milloin tahansa, validointi heidän seksikäs itseesi ja muuta. Kaupunki sijaitsee vyöhykkeen pohjoisosassa, sinulla on tarpeeksi mielessäsi, soittaa tytöille ja prostituteille kaikilla on erilaiset taustat ja tarve palveluista. Hänen liikkeisiinsä, mukaan lukien. Yksittäiset pyöreät rock parit kiinnostuneet musta hookup dating etsivät pyöreät rock parit. Ugandan miehet rakastavat paljon lapsia.\nPreviousKauniita naisia etsii seksiä eksjö\nMikä deittipalvelu online dating kun että se on yksinomainen\nNorjalaiset naiset etsii seksiseuraa söderköping venner med rettigheter helsinki