信用卡契約之個人資料使用條款問題研析
個人資料保護法;消費者保護法;金融消費者保護法;銀行法;信用卡業務機構管理辦法;信用卡定型化契約應記載及不得記載事項
僅供委員問政所需參考
                        

                        
                            不代表本院意見或立場
                        

                    
                

            
        

        
            編號：1879
        

        
            議題研析
        

        
            一、題目：信用卡契約之個人資料使用條款問題研析
        

        
            二、議題所涉法規
        

        個人資料保護法、消費者保護法、金融消費者保護法、銀行法、信用卡業務機構管理辦法、信用卡定型化契約應記載及不得記載事項

        
            三、背景說明
        

        （一）近日報載，某銀行擬修正其信用卡約定條款，要求客戶同意將其個人資料（以下簡稱個資）提供給社群平台等與其有業務往來之機構。經查多家銀行於其信用卡定型化契約之個資告知事項中，皆以「其他與本行有業務往來的機構」、「受銀行委託處理事務之委外機構」等模糊文字，要求消費者授權將其個資提供給與銀行有業務往來之非金融機構，並列舉包括LINE、FB、IG等通訊軟體及社群平台在內；客戶若不同意上開修正條款，則將終止該信用卡契約[footnoteRef:1]。 [1:  謝方娪，「防銀行開個資外洩大門 立委要求金管會研議監理指引」，中央社，2022年11月14日，國內財經；魏喬怡、彭禎伶，「立委驚爆 3銀行成洩個資幫凶 透過信用卡定型化契約模糊文字取得消費者授權提供個資  金管會將調查」，工商時報，2022年11月4日，第A10版。] 


        （二）據金融監督管理委員會（下稱金管會）銀行局表示，日前曾邀集銀行公會與發卡機構討論並獲致兩大結論：第一，發卡銀行關於個資之使用對象及內容不可以「概括授權」，應讓客戶明確知悉其使用範圍及目的；其次，不論同意或不同意，均應讓客戶明確知悉可能產生之影響，且不能因客戶不同意銀行使用個資即終止契約。該局將針對辦理信用卡業務之機構，重新審視相關定型化契約，並將信用卡個資問題列入金融業務檢查之重點事項[footnoteRef:2]。 [2:  程遠述、戴瑞瑤，「銀行濫用個資將嚴查  民眾常遭垃圾廣告轟炸 藍促嚴懲 金管會允列金檢」，聯合報，2022年11月19日， 第A1版；齊瑞甄、廖珮君，「立委爆料：銀行成洩資幫兇  質疑二民銀、一公銀信用卡定型化契約成漏洞  官方要追查」，經濟日報，2022年11月4日，第A11版。] 


        （三）銀行法第47條之1明定，經營信用卡業務之機構，應經中央主管機關之許可；其管理辦法，由中央主管機關洽商中央銀行定之。依該條授權訂定之「信用卡業務機構管理辦法」第42條第1項、第4項規定：「發卡機構於申請書之申請人聲明及同意事項中，應至少載明下列事項，並經申請人以簽名或其他得以辨識申請人同一性及確定申請人意思表示之方式確認：……三、發卡機構與第三人合作，如涉及持卡人資料之使用，應設計欄位供申請人自行勾選是否同意提供個人資料予該第三人，並明列其使用範圍。」、「發卡機構如於信用卡申請時，要求申請人提供正、附卡持卡人及保證人以外之第三人個人資料，應依下列規定辦理：一、不得強制申請人提供，或作為核准或駁回申請之依據。二、應向申請人說明提供該等個人資料之目的。三、不得將該等個人資料用於徵信或催收作業。四、如經第三人本人要求，應即停止使用其個人資料。」；第47條規定：「發卡機構訂定之信用卡定型化契約條款，其內容應遵守信用卡定型化契約應記載及不得記載事項之規定，且對消費者權益之保障，不得低於主管機關發布之信用卡定型化契約範本內容。……」。違反上開規定者，依銀行法第131條規定，處新臺幣50萬元以上1千萬元以下罰鍰。

        
            四、探討研析
        

        
             (一)個資之權利屬性與保障規範
        

        依個人資料保護法（下稱個資法）第2條第1款規定，個資係指自然人之姓名、出生年月日、國民身分證統一編號、護照號碼、特徵、指紋、婚姻、家庭、教育、職業、病歷、醫療、基因、性生活、健康檢查、犯罪前科、聯絡方式、財務情況、社會活動及其他得以直接或間接方式識別該個人之資料[footnoteRef:3]。 [3:  依其性質尚可區分為一般個資（如姓名、國民身分證統一編號、社會活動等）及特種個資（如病歷、醫療、基因、性生活、健康檢查及犯罪前科等）等2類。] 


        按司法院釋字第585號解釋：「基於人性尊嚴與個人主體性之維護及人格發展之完整，並為保障個人生活秘密空間免於他人侵擾及個資之自主控制，隱私權乃為不可或缺之基本權利」；釋字第603號解釋：「就個人自主控制個資之資訊隱私權而言，乃保障人民決定是否揭露其個人資料、及在何種範圍內、於何時、以何種方式、向何人揭露之決定權，並保障人民對其個資之使用有知悉與控制權及資料記載錯誤之更正權」、「為確保個人主體性及人格發展之完整，保障人民之資訊隱私權，國家就其正當取得之個資，亦應確保其合於目的之正當使用及維護資訊安全，故國家蒐集資訊之目的，尤須明確以法律制定之。」準此，個資除屬憲法保障之「（資訊）隱私權」範圍，亦係「資訊自主權」之保障對象，其蒐集或利用並應符合目的拘束原則、比例原則及法律保留原則。

        
            （二）個資之蒐集或利用應遵守相關法律規定
        

        個資法第5條明定：「個人資料之蒐集、處理或利用，應尊重當事人之權益，依誠實及信用方法為之，不得逾越特定目的之必要範圍，並應與蒐集之目的具有正當合理之關聯。」依同法第19條第1項規定：「非公務機關對個人資料之蒐集或處理，除第6條第1項所規定資料外，應有特定目的，並符合下列情形之一者：一、法律明文規定。二、與當事人有契約或類似契約之關係，且已採取適當之安全措施。……五、經當事人同意。……」；第20條第1項規定：「非公務機關對個人資料之利用，除第6條第1項所規定資料外，應於蒐集之特定目的必要範圍內為之。但有下列情形之一者，得為特定目的外之利用：一、法律明文規定。……六、經當事人同意。七、有利於當事人權益。」且就個資「特定目的外之利用」行為，蒐集者並須明確告知特定目的外之其他利用目的、範圍及同意與否對當事人權益之影響，並由其單獨為意思表示[footnoteRef:4]，始為合法。違者，由中央目的事業主管機關或直轄市、縣（市）政府處5萬元以上50萬元以下罰鍰，並令限期改正[footnoteRef:5]。 [4:  個資法第7條第2項規定。]  [5:  個資法第 47 條規定。] 


        另依金融消費者保護法第10條第1項及第2項規定，金融服務業與金融消費者訂立提供金融商品或服務之契約涉及個人資料之蒐集、處理及利用者，應向金融消費者充分說明個人資料保護之相關權利，以及拒絕同意可能之不利益。違者，主管機關得限期令其改正，並為必要之處置[footnoteRef:6]。 [6:  金融消費者保護法第12條之1：「金融服務業未依第二章有關金融消費者之保護規定辦理者，主管機關得限期令其改正，並得視情節之輕重，為下列處分：一、警告。二、停止該金融商品全部或一部之銷售。三、對金融服務業就其全部或部分業務為1年以下之停業。四、命令金融服務業停止其董（理）事、監察人、經理人或受僱人1年以下執行職務。五、命令金融服務業解除其董（理）事、監察人、經理人或受僱人職務。六、其他必要之處置。金融服務業未依前項主管機關命令於限期內改正者，主管機關得再限期令其改正，並依前項規定處分；情節重大者，並得廢止其營業許可。」] 


        綜上，鑒於數位化時代民眾個資漸趨「商品化」，致其（資訊）隱私權及資訊自主權常遭不法侵害，依前開相關規定，除法律明文規定、當事人有（類似）契約關係或經當事人同意外，非公務機關之信用卡發行銀行及與其有業務往來之非金融機構應不得任意蒐集民眾個資或為特定目的外之利用。

        
            （三）信用卡契約之個資使用條款宜予適當規範
        

        依消費者保護法第17條規定，為預防消費糾紛、保護消費者權益及促進定型化契約之公平化，中央主管機關得選擇特定行業擬訂定型化契約應記載或不得記載事項，報請行政院核定後公告實施。惟查金管會依上開規定公告之「信用卡定型化契約應記載及不得記載事項」[footnoteRef:7]並未針對發卡機構蒐集消費者個資及為特定目的外之利用定有明文規範。 [7:  金管會2014年9月12日金管銀合字第 10300245320 號公告。] 


        為規制發卡機構任意蒐集消費者個資及提供其他非金融機構為特定目的外之利用，金管會宜儘速研修前開應記載及不得記載事項規範（如增訂「不得約定概括授權企業經營者得就消費者所提供之各項個人資料，為履行契約目的範圍外之利用或洩露」規定[footnoteRef:8]），俾強化消費者權益之保護，降低其（資訊）隱私權及資訊自主權遭不法侵害之風險。 [8:  參經濟部2022年8月10日經工字第11102026090號公告之「網路連線遊戲服務定型化契約應記載及不得記載事項」、2016年7月15日經商字第10502418810號公告之「零售業等網路交易定型化契約應記載及不得記載事項」。] 


        撰稿人：彭文暉

        

        

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            僅供委員



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            院



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            編號：



            1879



             



            議題研析



             



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            上開



            修正



            條款，則



            將終止



            該



            信用卡



            契約



            1



            。



             



            （二）



            據



            金



            融監督



            管



            理委員



            會



            （下稱金管會）



            銀行局表示，



            日前曾



            邀集銀行公會與發卡機構討論



            並獲致



            兩大結論：第一，發卡



            銀行



            關於



            個資



            之



            使用對象



            及



            內容不可



            以



            「概括授權」，



            應



            讓客



            戶明確知



            悉其



            使用範圍



            及



            目的；其次，



            不論



            同意或不同意，



            均應



            讓客戶明確知



            悉



            可能產生



            之



            影響，



            且



            不能因客戶不同意



            銀行使用個資



            即



            終止契約。



            該局將針對辦理信用卡業務之機



            構，重新審視相關定型化契約，並將信用卡個資問題列入金



            融業務檢查之重點事項



            2



            。



             



                                                    



                    



             



            1



             



            謝方



            ?



            ，



            「



            防銀行開個資外洩大門



             



            立委要求金管會研議監理指引



            」



            ，



            中央社



            ，



            2022



            年



            11



            月



            14



            日，



            國內財經



            ；



            魏喬怡、彭禎伶



            ，



            「



            立委驚爆



             



            3



            銀行成洩個資幫凶



             



            透過信用卡定型化契約模糊文字取



            得消費者授權提供個資



              



            金管會將調查



            」



            ，



            工商時報，



            2022



            年



            11



            月



            4



            日，



            第



            A



            10



            版。



             



            2



             



            程遠述、戴瑞瑤



            ，



            「



            銀行濫用個資將嚴查



             



             



            民眾常遭垃圾廣告轟炸



             



            藍促嚴懲



             



            金管會允列金檢



            」，



            聯合報



            ，



            2022



            年



            11



            月



            19



            日，



             



            第



            A1



            版



            ；



            齊瑞甄、廖珮君



            ，



            「



            立委爆料：銀行成洩資幫兇



             



             



            質疑二



        


        1 


         


        僅供委員問政所需參考 


        不代表本院意見或立場 


        編號：1879 


        議題研析 


        一、題目：信用卡契約之個人資料使用條款問題研析 


        二、議題所涉法規 


        個人資料保護法、消費者保護法、金融消費者保護法、銀行法、


        信用卡業務機構管理辦法、信用卡定型化契約應記載及不得記


        載事項 


        三、背景說明 


        （一）近日報載，某銀行擬修正其信用卡約定條款，要求客戶同意


        將其個人資料（以下簡稱個資）提供給社群平台等與其有業


        務往來之機構。經查多家銀行於其信用卡定型化契約之個資


        告知事項中，皆以「其他與本行有業務往來的機構」、「受銀


        行委託處理事務之委外機構」等模糊文字，要求消費者授權


        將其個資提供給與銀行有業務往來之非金融機構，並列舉包


        括LINE、FB、IG等通訊軟體及社群平台在內；客戶若不同意


        上開修正條款，則將終止該信用卡契約


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        （二）據金融監督管理委員會（下稱金管會）銀行局表示，日前曾


        邀集銀行公會與發卡機構討論並獲致兩大結論：第一，發卡


        銀行關於個資之使用對象及內容不可以「概括授權」，應讓客


        戶明確知悉其使用範圍及目的；其次，不論同意或不同意，


        均應讓客戶明確知悉可能產生之影響，且不能因客戶不同意


        銀行使用個資即終止契約。該局將針對辦理信用卡業務之機


        構，重新審視相關定型化契約，並將信用卡個資問題列入金


        融業務檢查之重點事項


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         謝方?，「防銀行開個資外洩大門 立委要求金管會研議監理指引」，中央社，2022年11月14日，


        國內財經；魏喬怡、彭禎伶，「立委驚爆 3銀行成洩個資幫凶 透過信用卡定型化契約模糊文字取


        得消費者授權提供個資  金管會將調查」，工商時報，2022年11月4日，第A10版。 


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         程遠述、戴瑞瑤，「銀行濫用個資將嚴查  民眾常遭垃圾廣告轟炸 藍促嚴懲 金管會允列金檢」，


        聯合報，2022年11月19日， 第A1版；齊瑞甄、廖珮君，「立委爆料：銀行成洩資幫兇  質疑二