銀行併購案審查與金融消費者權益保障之研析
公司法;企業併購法;金融機構合併法;金融消費者保護法
編號：1636
        

        
            議題研析
        

        
            一、題目：銀行併購案審查與金融消費者權益保障之研析
        

        
            二、所涉法規
        

        公司法、企業併購法、金融機構合併法、金融消費者保護法

        
            三、探討研析
        

        (一)日前兩家外商銀行在臺子行分別召開股東臨時會，決議通過消費金融業務併購案，未來該併購案完成後，受讓公司除將承受讓與公司之45家實體分行，以及約3,500名員工外，預計受讓公司之資產規模將達新臺幣1,932億元、存款客戶將達50萬人、財富管理客戶將達7萬人、信用卡客戶將達270萬人，成為臺灣財務管理規模最大、信用卡發卡量第一大的外商銀行，以及全臺信用卡發卡量第6大銀行[footnoteRef:1]，因而引發金融主管機關金融監督管理委員會(以下簡稱金管會)，甚至所有金融機構的矚目，兩家銀行的客戶對於自己權益是否將遭受影響更是十分關注。 [1:  記者楊筱筠，星展併花旗消金 估明年7月完成，經濟日報，2022年3月1日，第A10版，金融，台北報導。] 


        (二)金融機構的併購案件均須經過金融主管機關金管會之審查同意。今(2022)年初曾有本國金融機構之合併案，因尚存有財務健全性、資金來源、併購綜效及員工安置計畫妥適性等四大疑慮，未能通過金管會審查而遭擱置[footnoteRef:2]。本次針對兩家外商銀行在臺子行的併購案，金管會表示將依據「財務要健全」、「資金要充裕」、「具備業務管理能力」及「保障客戶及員工權益」四大重點進行審查並決定是否核准。例如在財務健全部分，金管會希望受讓公司之各項指標，不僅要能符合法定最低標準，並且能超過同業平均標準；在資金充裕部分，金管會希望受讓公司資金無虞，能透過募資或自用資金進行收購；具有業務管理能力部分，金管會希望受讓公司本身須有良好的業務管理能力；保障客戶及員工權益部分，金管會表示已在讓與公司提出出售意向時，即向其國外總行及在臺子行表示關切[footnoteRef:3]。 [2:  記者戴瑞瑤、沈婉玉，4大疑慮 國票金併安泰銀 遭金管會否准，聯合報，2022年1月28日，第A8版，財經要聞，台北報導。]  [3:  記者王孟倫，＜財經週報-星展收購花旗＞星展併花旗消金 金管會列四大重點審查，自由時報，2022年2月28日，第A10版，封面故事，市場脈動。] 


        
            四、建議事項
        

        
            (一)應關注客戶權益保障 
        

        目前在臺設立子行之4家外商銀行中，本次欲進行併購案的讓與公司及受讓公司，在臺規模及獲利分屬第1名及第4名，亦即「小併大」[footnoteRef:4]，故而在併購案完成後，未來受讓公司大多數的存款、信用貸款、財富管理及信用卡等業務之客戶，勢必多為讓與公司之既有客戶。兩家銀行基於營運考量，或囿於自身條件因素，原本給予客戶之交易條件及服務品質或有不同，再加上受讓公司與讓與公司間本即存有之規模及獲利差異，讓與公司僅能保證併購案完成前客戶權益維持不變[footnoteRef:5]，但之後其既有客戶是否仍能維持原有之交易條件及服務品質，或不無疑慮之處，金管會應對此慎重審查，以確保既有客戶之權益不受損害。 [4:  記者李靚慧，＜財經週報-星展收購花旗＞外銀重組在台勢力 本土銀行老神在在，自由時報，2022年2月28日，第A09版，財經週報，。]  [5:   花旗銀行網站，https://www.citibank.com.tw/，最後閱覽日：2022年3月8日。] 


        
            (二)業者不得影響金融普及性
        

        近年來，隨著網際網路的發展、行動裝置的普及，不只為民眾帶來減省時間及交通等等的便利性，在新冠肺炎疫情期間更能減少人與人接觸的機會，因此各項網路服務均有大幅成長。以零售業為例，據經濟部統計處公布之2021年12月批發、零售及餐飲業動態調查結果顯示，網路銷售在整體零售業的比重逐年攀高，尤其在疫情影響下，網路銷售去(2021)年為新臺幣4,303億元，創下有統計以來新高，年增24.5%[footnoteRef:6]。 [6:  記者梁珮綺，110年零售業營收近4兆 寫歷史新高，中央社，2022年1月24日，國內財經，台北24日電。] 


        對於業者來說，網路服務不僅有增加營銷通路、開拓客源的利益，更能大幅減省實體店面的租金、水電、人力及倉儲等多項成本。在數位化的趨勢下，金融業亦受到影響。傳統銀行之經營模式以實體分行服務為中心，雖有營業時間及地點限制，或尖峰時段需久候的缺點，但是客戶能享有行員專業的面對面服務，甚至在遭遇金融犯罪時，行員亦能發揮即時防範的功能，恐非網路銀行或數位銀行所能輕易取代。此外，曾有銀行藉併購過程裁撤分行，甚至自動櫃員機(ATM)，以減省成本[footnoteRef:7]。目前臺灣仍存有弱勢組群或偏鄉數位落差的問題，實體分行及ATM仍為其主要獲取金融服務的管道。為免業者再次利用併購過程裁撤分行或ATM，影響國內金融普及性，甚至金融消費者權益，金管會應密切注意。 [7:  記者王孟倫，＜財經週報-星展收購花旗＞星展併花旗消金 金管會列四大重點審查，自由時報，2022年2月28日，第A10版，封面故事，市場脈動。] 


        

        

        撰稿人：安怡芸

        1

        

        

        
            1



             



             



            編號：



            1636



             



            議題研析



             



            ¤@¡BÃD¥Ø¡G



            »È¦æ¨Ö



            ÁÊ



            ®×



            ¼f¬d»P



            ª÷¿Ä®ø¶OªÌ



            Åv¯q«O»Ù



            ¤§¬ãªR



             



            ¤G¡B©Ò¯Aªk



            ³W



             



            公司



            法



            、



            企業併購法



            、



            金融機構合併法



            、



            金融消費者保護法



             



            三、探討研析



             



            (



            一



            )



            日前



            兩家



            外商銀行



            在



            臺



            子行



            分別



            召開



            股東臨時會



            ，決議通過



            消



            費金融業務



            併購



            案，未來該併購案完成後，



            受讓



            公司



            除將



            承受



            讓與



            公司



            之



            45



            家實體分行



            ，



            以及



            約



            3,500



            名員工



            外



            ，



            預計



            受讓公



            司



            之



            資產規模



            將達新臺幣



            1,932



            億元、存



            款客



            戶



            將達



            50



            萬



            人



            、



            財



            富管理客戶



            將達



            7



            萬



            人



            、



            信用卡



            客



            戶



            將達



            270



            萬



            人



            ，成為



            臺



            灣



            財



            務



            管



            理



            規模最大



            、



            信用卡



            發卡量



            第一大的



            外商銀行



            ，以及全臺



            信用卡



            發卡量



            第



            6



            大



            銀



            行



            1



            ，



            因而



            引發



            金融主管機關金融監督管



            理委員會



            (



            以下簡稱金管會



            )



            ，甚至



            所有金融機構的矚目，兩家



            銀行的客戶對於自己權益是否將



            遭



            受影響更是



            十分關注。



             



            (



            二



            )



            金融機構的併購案件均須經過



            金融主管機關



            金管會



            之審查同意。



            今



            (2022)



            年初曾有本國金融機構之合併案，因尚存有



            財務健全



            性、資金來源、併購綜效



            及



            員工安置計畫妥適



            性



            等四大疑慮



            ，



            未能通過金管會審查而遭擱置



            2



            。本次



            針對



            兩家



            外商銀行



            在臺子



            行



            的併購案，



            金管會



            表示



            將



            依據



            「財務要健全」、「資金要充裕」、



            「具備業務管理能力」及「保障客戶及員工權益」



            四大重點進



            行



            審查



            並決定是否



            核准



            。例如在



            財務健全



            部分，金管會希望



            受



            讓公司之



            各項指標



            ，



            不僅要能



            符合法定最低標準，



            並且能



            超過



            同



            業平均



            標準



            ；在資金充裕



            部分



            ，



            金管會



            希望



            受讓公司



            資金無



                                                    



                    



             



            1



             



            記者楊筱筠，



            星展併花旗消金



             



            估明年



            7



            月完成，經濟日報，



            2022



            年



            3



            月



            1



            日，



            第



            A10



            版，金融，



            台北報導。



             



            2



             



            記者戴瑞瑤、沈婉玉，



            4



            大疑慮



             



            國票金併安泰銀



             



            遭金管會否准



            ，聯合報



            ，



            2022



            年



            1



            月



            28



            日，第



            A8



            版，財經要聞，台北報導。



             



        


        1 


         


        編號：1636 


        議題研析 


        一、題目：銀行併購案審查與金融消費者權益保障之研析 


        二、所涉法規 


        公司法、企業併購法、金融機構合併法、金融消費者保護法 


        三、探討研析 


        (一)日前兩家外商銀行在臺子行分別召開股東臨時會，決議通過消


        費金融業務併購案，未來該併購案完成後，受讓公司除將承受


        讓與公司之45家實體分行，以及約3,500名員工外，預計受讓公


        司之資產規模將達新臺幣1,932億元、存款客戶將達50萬人、財


        富管理客戶將達7萬人、信用卡客戶將達270萬人，成為臺灣財


        務管理規模最大、信用卡發卡量第一大的外商銀行，以及全臺


        信用卡發卡量第6大銀行


        1


        ，因而引發金融主管機關金融監督管


        理委員會(以下簡稱金管會)，甚至所有金融機構的矚目，兩家


        銀行的客戶對於自己權益是否將遭受影響更是十分關注。 


        (二)金融機構的併購案件均須經過金融主管機關金管會之審查同意。


        今(2022)年初曾有本國金融機構之合併案，因尚存有財務健全


        性、資金來源、併購綜效及員工安置計畫妥適性等四大疑慮，


        未能通過金管會審查而遭擱置


        2


        。本次針對兩家外商銀行在臺子


        行的併購案，金管會表示將依據「財務要健全」、「資金要充裕」、


        「具備業務管理能力」及「保障客戶及員工權益」四大重點進


        行審查並決定是否核准。例如在財務健全部分，金管會希望受


        讓公司之各項指標，不僅要能符合法定最低標準，並且能超過


        同業平均標準；在資金充裕部分，金管會希望受讓公司資金無


                                                         


        1


         記者楊筱筠，星展併花旗消金 估明年7月完成，經濟日報，2022年3月1日，第A10版，金融，


        台北報導。 


        2


         記者戴瑞瑤、沈婉玉，4大疑慮 國票金併安泰銀 遭金管會否准，聯合報，2022年1月28日，第


        A8版，財經要聞，台北報導。