推動開放銀行之相關法制問題研析
電子支付機構管理條例;金融消費者保護法;個人資料保護法
僅供委員問政所需參考
                        

                        
                            不代表本院意見或立場
                        

                    
                

            
        

        
            編號：2340
        

        
            議題研析
        

        
            一、題目：推動開放銀行之相關法制問題研析
        

        
            二、議題所涉法規
        

        電子支付機構管理條例、金融消費者保護法、個人資料保護法

        
            三、背景說明
        

        （1） 開放銀行（Open Banking）係將銀行掌握的金融消費者(下稱消費者)金融帳戶資料，經由消費者授權後，透過開放應用程式介面（Open Application Programming Interface,API），讓第三方服務提供業者（Third Service Providers，下稱TSP）讀取或存寫金融數據，使消費者能透過單一平台實現跨行帳戶統一管理
。近年來，開放銀行在世界各地如英國、歐盟、香港、新加坡及澳洲等正迅速發展。而在採行的模式上可分為規範(強制開放)型，以及促進(自願自律)型
，前者如英國及澳洲等，後者如香港及新加坡。

        （2） 金融監督管理委員會(下稱金管會)參採香港及新加坡作法，鼓勵業者以自願自律方式，自108年起分三階段推動開放銀行政策：第一階段「公開資料查詢」：108年9月上線，截至112年10月底已有27家銀行及6家TSP參與。第二階段「消費者資訊查詢」：開放消費者金融帳戶等相關金融往來等3類共計18項資訊查詢，109年12月上線，截至112年10月底已有17家金融機構與2家TSP參與
。第三階段：「交易面資訊」：消費者可透過TSP的APP直接連結帳戶扣款、消費支付，以及整合不同帳戶資金
，預計113年6月上線
，目前僅完成相關自律規範訂定
。然而近期有第二階段TSP宣布退出，並連帶影響合作銀行的參與，金管會亦表示後續將再觀察
，以至於第三階段能否順利推動，引發各界關注
。

        
            四、探討研析
        

        （1） 
            外國發展開放銀行之簡介
        

        在英國方面，英國競爭及市場管理局(Competition and Markets Authority,CMA)於2016年
成立開放銀行實施機構（Open Banking Implementation Entity,OBIE）訂定操作指引、資安、技術標準及消費爭議等相關規範。澳洲於2019年8月修正2010年競爭及消費者法(Competition and Consumer Act 2010)增訂消費者資料權(Consumer Data Right,CDR)
，以賦予消費者與TSP共享數據的權利，並分階段實施開放銀行。香港則由香港金融管理局（Hong Kong Monetary Authority,HKMA）邀集銀行代表研商後，於2018年制定「香港銀行開放API框架（Open API Framework For the Hong Kong Banking Sector）」，採分階段的合作模式推動開放銀行。新加坡亦未強制銀行開放資料，係由銀行和TSP自訂合作需求，新加坡金融管理局(Monetary Authority of Singapore,MAS）與新加坡銀行協會(Association of Banks in Singapore,ABS)則共同發布金融即服務API手冊（Financial as a service API playbook）引導銀行、TSP與消費者共同參與
。 

        （2） 
            外界對於持續推動開放銀行政策存有疑問
        

        開放銀行對消費者而言，可實現跨行帳戶統一管理，得到較傳統銀行更透明公開的金融服務和產品。對銀行而言，可更加專注提供客製化的金融產品與理財建議，促進數位化時代的發展。對TSP業者而言，可擴大創新獲利空間，提供消費者更好的金融服務體驗
。在金融科技愈益進步的時代，開放銀行逐漸成為世界各金融先進國家趨勢，以英國為例，截至2023年6月已有151家全執照TSP，全英國更已有九分之一民眾使用
。然而開放銀行政策是否適合我國，外界仍或有疑問。我國將於113年進入最核心的交易面開放，然而隨著各階段的進行，相關業者興趣低落
，不但參與業者家數明顯減少，甚至因使用者少，維護成本高而退出
，有論者遂認為國內長久以來即存有銀行家數過多(Overbanking)問題
，在金融市場已處於高度競爭的情況下，或可思考有無必要再導入TSP
，值得主管機關重視並進行了解。又如若經評估仍有持續推動之必要，則或應參酌國外作法，研議調整現行推動模式，方能促進業者與消費者參與。

        （3） 
            建議強化個資保護以提升消費者參與意願
        

        開放銀行的概念雖然是將金融資料的自主權歸還給消費者，然而開放的同時也存有個資外洩的疑慮，或是造成消費者卻步的因素之一。以澳洲為例，澳洲原訂於2020年2月實施開放銀行第一階段，但因澳洲競爭及消費者委員會(Australian Competition and Consumer Commission,ACCC)對於資安及隱私保護尚有疑慮，認為仍須更多測試，故於2019年12月決定推延5個月實施，並在修正相關規則後於2020年7月正式啟動
。故而強化個資保護將是開放銀行政策能否持續推動的重要關鍵。爰此，或可檢討修正個人資料保護法，參考英國作法明定TSP取得消費者同意開放資料之效期，過期須重新取得同意才可展延資料使用。此外亦或可參考歐盟一般資料保護規範（General Data Protection Regulation,GDPR）制度，若消費者未來反悔時可撤銷授權，行使資料被遺忘權（刪除權），以落實消費者資料保護
，進而提升消費者使用信心及意願。

        （4） 
            研議修正電子支付機構管理條例納管TSP之可行性
        

        TSP並非金融業，金管會在現行法律制度下無法直接監理
，一旦發生資安、個資洩漏事故或其他管理面及作業面疏漏造成消費者損失，銀行與TSP間責任劃分即產生疑義
。爰此，有論者建議或可修正電子支付機構管理條例，藉由擴大電子支付機構功能，使其成為金融支付與資訊的平台，並依其性質及規模制定規範納管，不僅能監督TSP的資訊安全、個資保護、與防制洗錢等基本要求，並可透過金融消費者保護法，解決TSP與消費者間的糾紛
，或可考慮做為推動開放銀行政策之參考。

        撰稿人：安怡芸

        � 鍾欣宜，〈主要國家發展開放銀行制度對我國之啟示〉，《經濟研究年刊》，第21期，110年3月，頁79，國家發展委員會，網址：� HYPERLINK "https://www.ndc.gov.tw/Content_List.aspx?n=A07A5B955DFD7262，最後瀏覽日期：113" �https://www.ndc.gov.tw/Content_List.aspx?n=A07A5B955DFD7262，最後瀏覽日期：113�年1月11日。


        � 根據巴塞爾銀行監理委員會(Basel Committee on Banking Supervision, BCBS)報告指出，開放銀行的監理措施可以分為規範型(prescriptive)以及促進型(facilitative)兩大類。採取規範型監理措施之國家，明令要求銀行與第三方服務業者分享客戶同意的數據。採取促進型監理措施之國家，則是發布指引或原則性文件，鼓勵銀行採用指引中所規範的技術標準，例如應用API技術於金融創新服務之中。詳見金融科技發展路徑圖報告書，金管會，109年8月27日，頁7，網址：� HYPERLINK "https://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=814&parentpath=0,7,478，最後瀏覽日期：113" �https://www.fsc.gov.tw/ch/home.jsp?id=814&parentpath=0,7,478，最後瀏覽日期：113�年1月8日。


        � 「開放銀行(Open Banking)政策之回顧與展望及純網銀、純網保之發展與挑戰」專題報告，金管會，立法院第10屆第8會期財政委員會第20次全體委員會議，112年12月11日，頁3-4。


        � 高敬原，開放銀行第三階段要來了，最快明年上路！什麼是開放銀行？為何全球都在熱？數位時代，112年7月19日，網址：� HYPERLINK "https://www.bnext.com.tw/article/55095/global-open-banking-taiwan，最後瀏覽日期：113" �https://www.bnext.com.tw/article/55095/global-open-banking-taiwan，最後瀏覽日期：113�年1月3日。


        � 朱漢崙，開放銀行進入第三階段 黃天牧：明年六月有機會，經濟日報，112年12月11日，網址：� HYPERLINK "https://money.udn.com/money/story/5613/7632455，最後瀏覽日期：113" �https://money.udn.com/money/story/5613/7632455，最後瀏覽日期：113�年1月7日。


        � 「開放銀行(Open Banking)政策之回顧與展望及純網銀、純網保之發展與挑戰」專題報告，同註3，頁2、5。


        � 朱漢崙、馬瑞璿，遠傳退出 開放銀行生波 使用者少 維護成本高 金管會：後續將再觀察，聯合報，113年1月5日，第A6版。


        � 社論，實現「開放銀行」仍待努力，經濟日報，112年12月21日，第A2版。


        � 本文有關年分之使用，原則以民國紀年表述，惟涉及外國相關敘述部分，改採西元紀年表述。


        � 	李怡親	，〈澳洲開放銀行推行最新發展與消費者資料權規則資料請求範圍〉，《科技法律透析》第	33卷，第4期，110年4月，頁10。


        � 鍾欣宜，同註1，頁80-87。


        � 洪瑋廷，〈各國開放銀行架構之比較研究(上)〉，《		今日合庫》，第	48卷，第12期，總期第576期，	111年12月，頁45-46。


        � 朱漢崙，2關鍵情勢 難移植「開放」經驗，聯合報，113年1月5日，第A6版。


        � 魏喬怡、戴瑞瑤，開放銀行水土不服 黃天牧：先建制度，工商時報，112年12月12日，第A4版。


        � 朱漢崙、馬瑞璿，同註7。


        � 朱漢崙，同註13。 


        � 同註8。


        � 	李怡親	，同註10，頁10。


        � 鍾欣宜，同註1，頁94-95。陳鴻達，個資有保障，開放銀行才有信心，工商時報，108年11月25日，第A6版。


        � 金融科技發展路徑圖報告書，同註2，頁38-39。


        � 中華民國銀行公會會員銀行與第三方服務提供者合作之自律規範第10條第2項：「會員銀行應與第三方服務提供者約定，如消費者向會員銀行提出因其與第三方服務提供者所生之消費爭議而受有損害者，除會員銀行得證明消費者有故意或過失者外，於一定金額內由會員銀行先行給付消費者，再依業務合作契約之約定向第三方服務提供者求償。」


        � 同註8。


        


        
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