網路投保相關法制之研析
保險法
僅供委員問政所需參考
                        

                        
                            不代表本院意見或立場
                        

                    
                

            
        

                                                編號：2214

        議題研析

        1、 題目：網路投保相關法制之研析

        2、 議題所涉法規

        保險法 

        3、 背景說明

        金融監督管理委員會（下稱金管會）112年8月17日最新統計，前7月網路投保件數合計達331.25萬件，年增21.13％。其中，壽險業前三大網路投保熱賣商品，以旅行平安險（俗稱旅平險）相關險種為主，產險業第三熱門商品也同樣是旅行綜合保險（俗稱旅綜險）[footnoteRef:1]。透過網路取得金融服務已形成趨勢，網路投保對於要保人來說既簡單又迅速，然在網路投保的過程中，因缺少親晤親簽實體核對身分等作業，為兼顧各方權利並減少冒名詐保的風險，實有探究之必要。 [1:  楊筱筠，旅遊險網路投保強強滾 產險業相關新契約保費增近十倍，經濟日報，112年8月17日，https://money.udn.com/money/story/5613/7377321，最後瀏覽日期：112年8月31日。] 


        4、 探討研析

        （1） 網路投保概述

            查我國現行網路投保，係依據「保險業辦理電子商務應注意事項」（下稱注意事項）第4點第2項所定網路投保業務，係指要保人得經由網路與保險公司電腦連線或親臨保險公司之方式，完成首次註冊及身分驗證程序後，於網頁輸入要保資料並完成投保及身分驗證程序，直接與保險公司締結保險契約者（要保人以自然人為限）。在逐漸開放更多的網路保險業務之今日，繼純網路銀行（下稱純網銀）後，金管會於110年底定案開放純網路保險（Neo Insurance，下稱純網保），現行的網路投保是屬於傳統保險公司的銷售管道之一，仍然有業務員跟通訊處可以接觸服務，未來純網保將會全部透過線上完成投保、核保、理賠及保單管理等，不會有保險業務員，也不會有通訊處。純網保雖有形式更多元，價格更便宜之優勢，然在網路投保的過程中，如何確認要保人之身分，減少冒名詐保的風險，即為網路投保監理上首重之點[footnoteRef:2]。     [2:  張凱鑫，網路投保中要保人身分確認機制之偽冒風險，月旦民商法雜誌，第80期，112年6月，頁19-20；劉彥萱，臺灣「純網保」時代來臨　未來保費可望更便宜！111年11月15日，https://news.tvbs.com.tw/life/1963432，最後瀏覽日期：112年9月1日。] 


        （2） 國際間純網保之發展

            消費者透過網路取得金融服務已形成趨勢，國際間為提供更創新、多元保險商品及擴大普惠金融考量，例如：中國、香港、日本、新加坡、美國及歐盟等，均已有純網保之保險公司。其中，日本Life Net於97年成立，主要險種為定期壽險；中國眾安保險於102年成立，主要險種為健康險、意外險、新車險、特色創新險；香港保泰人壽（Bowtie）於107年成立，主要險種為醫療險、高端自願醫保、觸木保（意外醫療保險）、戰癌保、危疾保及人壽保[footnoteRef:3]。借鏡國際發展經驗，可作為我國保險產業數位轉型之參考。 [3:  李沃牆，臺灣純網保的發展利基與挑戰，會計研究月刊，第439期，111年6月，頁19-20。] 


        （3） 身分驗證機制與檢討

        
            傳統的要保人身分驗證機制，係採雙證件正本與本人現場核對之方式，此即監理上所謂之親晤親簽與禁止代簽之要求。而在網路投保的情境下，因無從取得要保人之實體簽章，則必須有一套監理機制，協助保險人有效管控在「盡職調查」、「身分識別」、「身分驗證」及「交易授權」等環節中所面臨的冒名詐保的風險。現行網路投保身分驗證機制，依注意事項第8點第1項第1款第3目規定，保險業應以一次性密碼（OTP）、生物辨識、行動身分識別（Mobile ID）或金融行動身分識別（金融FIDO）等方式確認要保人身分，並引導要保人完成身分確認，始得完成投保作業。然由於欠缺驗證所提出之手機門號確實為被冒名者所持用之門號機制；又縱保險人採用生物辨識（主要是人臉辨識）或Mobile ID，只要冒名者提出變造被冒名者的證件或使用被冒名者之門號，或是冒名者以被冒名者證件所申辦之手機門號，亦可通過身分確認而完成網路投保；在採金融FIDO之方法下，若冒名者持變造被冒名者證件臨櫃取得晶片金融卡之手法，通過首次註冊及身分驗證，其要通過金融FIDO之身分驗證，亦非難事。故而，網路詐保事件仍層出不窮[footnoteRef:4]。為兼顧各方權利並減少冒名詐保的風險，是否要保留人工核對的介入，或採高度權威性、正確性、真實性之資料庫（例如戶役政資料庫、健保資料庫等）之支援，使保險人得以驗證證件之真實性及同一性，或進而建構妥善的「數位身分」制度，以因應數位金融環境下之身分識別問題[footnoteRef:5]。 [4:  例如：臺灣高等法院111年度上訴字第570號刑事判決、臺灣屏東地方法院110年度金簡字第57號刑事判決等。]  [5:  同註2，張凱鑫，頁21-25、30-31。] 

        

        

        

        撰稿人：莊弘伃

        3