先買後付服務所涉議題之法制研析
消費者保護法
僅供委員問政所需參考
                        

                        
                            不代表本院意見或立場
                        

                    
                

            
        

        
            編號：1932
        

        
            議題研析
        

        
            一、題目：先買後付服務所涉議題之法制研析
        

        
            二、議題所涉法規
        

        消費者保護法

        
            三、背景說明
        

        （一）被稱為「信用卡殺手」之「先買後付」（Buy Now Pay Later，BNPL）已發展多年，主要從歐美開始流行，近年風潮吹向日本、新加坡及我國等亞洲國家。由於缺少信用審查，只需姓名、年齡、住址、學歷、職業等基本資料，甚或僅提供手機號碼即可享有一定之分期付款額度，讓無信用卡的年輕族群可以即時消費，引發恐生過往「雙卡風暴」之疑慮[footnoteRef:1]。另據信用評等機構惠譽（Fitch）指出，先買後付服務之新增需求可能來自低收入家庭，無法還款之風險因而提高，並影響放款者之信用表現[footnoteRef:2]。 [1:  戴瑞瑤，「先買後付融資寬鬆 金管會擬監管 信用審查不夠嚴 學生族恐過度消費 衍生重演『雙卡風暴』疑慮」，聯合報，2022年12月30日，第A10版。]  [2:  易起宇，「瑞典先買後付公司恐大虧」，經濟日報，2022年5月24日，第A7版。] 


        （二）根據報載，我國無（信用）卡族群約占總人口數33%，逾800萬之20歲以上民眾沒有信用卡，使得「先買後付」觀念在不同年齡層間愈趨普及。就業者言，透過「先買後付」機制，電商可開拓新客源，並提升高單價商品之成交率[footnoteRef:3]；就消費者言，即便沒有信用卡或抗拒使用信用卡，仍可利用業者提供之延後或分期付款（零利率或一定利率）服務，享有先買後付之消費方便。惟消費者若未能依約結清帳款，亦可能負擔高額之逾期滯納金或違約金[footnoteRef:4]。 [3:  劉季清，「BNPL消費模式興起 電商搶進」，工商時報，2022年5月18日，第A4版。]  [4:  陳芝瑄，「先買後付受歡迎 暗藏風險」，經濟日報，2021年10月9日，第C2版。] 


        （三）據金融監督管理委員會（下稱金管會）銀行局表示，「先買後付」業者通常透過客戶提供年齡、職業等基本資料，再利用大數據或演算法分析計算授信額度；或可能參考消費者與電商之交易資料與付款紀錄，作為授信之判斷基礎[footnoteRef:5]。對於相關業者之監管，該局將採不同做法：針對金融機構所屬公司，會透過業務督導，就所涉風險控管、消費者權益及過度融資等事項為適度規範；針對非金融業者，則透過與其合作銀行之授信契約，就消費者權益有關事項如個人資料之蒐集使用予以適度約束[footnoteRef:6]。 [5:  戴瑞瑤，同註1。]  [6:  廖珮君，「先買後付風險 金管會示警 市場擔心引發下個雙卡風暴 官方針對消費者權益、過度融資議題 對業者做適度規範」，經濟日報，2022年12月30日，第A11版。] 


         
            四、探討研析
        

        
             (一) 
            「先買後付」服務所涉法律關係之規範
        

        「先買後付」之營運模式通常係業者與電商平台合作，當消費者於付款時選擇先買後付，電商平台即認定消費者已結清款項並出貨，嗣後業者再通知消費者於一定時間內至銀行、郵局或超商結單。析言之，先買後付服務乃業者先代消費者墊付購買商品之費用後，消費者再將貨品款項支付業者，故消費者與業者間應具「消費借貸」與「委任」之混合契約關係[footnoteRef:7]。 [7:  民法第 474 條第1項：「稱消費借貸者，謂當事人一方移轉金錢或其他代替物之所有權於他方，而約定他方以種類、品質、數量相同之物返還之契約。」；第 528 條：「稱委任者，謂當事人約定，一方委託他方處理事務，他方允為處理之契約。」] 


        依民法第203條及第205條規定，應付利息之債務，其利率未經約定，亦無法律可據者，週年利率為5%；約定利率超過週年16%者，超過部分之約定，無效。同法第250條規定，契約當事人得約定債務人於債務不履行時，應支付違約金；除另有訂定外，違約金視為因不履行而生損害之賠償總額。因此，業者提供「先買後付」服務即須遵守上開規範；其與消費者訂立之定型化契約，依民法第247條之1及消費者保護法（下稱消保法）第12條規定，亦不得違反誠信原則或對消費者顯失公平。

        
            （二）金融機構從事「先買後付」業務所涉監理規範
        

        金融消費者保護法第7條規定，金融服務業與消費者訂立提供金融服務之契約，應本公平合理、平等互惠及誠信原則；其契約條款顯失公平者，該部分條款無效。同法第9條及第10條並規定，金融服務業與消費者訂立上開契約前，應充分瞭解消費者相關資料，以確保該服務對消費者之適合度；亦應向消費者充分說明該金融服務及契約之重要內容，充分揭露其風險。若涉及個人資料之蒐集、處理及利用，並應向消費者充分說明個人資料保護之相關權利，以及拒絕同意可能之不利益。

        對於消費者提供無擔保授信，依銀行法第47條之1第2項規定，銀行辦理現金卡之利率或信用卡業務機構辦理信用卡之循環信用利率不得超過年利率15%。另為強化金融機構控管信用風險，避免過度授信，金管會並於94年12月19日以金管銀（四）字第09440010950號函要求「金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額(包括信用卡、現金卡及信用貸款) 除以平均月收入，不宜超過22倍。」

        至於消費者交易資訊與個人資料之使用，銀行法第48條第2項規定銀行對於客戶之存款、放款或匯款等有關資料，應保守秘密；同法第47條之3第2項授權訂定之「銀行間徵信資料處理交換服務事業許可及管理辦法」並有相關規範[footnoteRef:8]。金融控股公司法第42條亦規定金融控股公司及其子公司對於客戶個人資料、往來交易資料及其他相關資料，應保守秘密；同法第43條並規定，金融控股公司之子公司間進行共同行銷，應由金融控股公司事先向主管機關申請核准；其共同蒐集、處理及利用客戶其他個人基本資料、往來交易資料等相關資料，應依個人資料保護法（下稱個資法）相關規定辦理。此外，為維護消費者個人資料之安全，金管會並依個資法第27條第3項規定訂定「金融監督管理委員會指定非公務機關個人資料檔案安全維護辦法」。 [8:  銀行間徵信資料處理交換服務事業許可及管理辦法第 27 條第1項：「銀行間徵信資料處理交換服務事業對於資料之蒐集、處理及利用，應符合相關法令之規定，並應確保其保密與安全。」] 


        
            （三）非金融業提供「融資」服務，宜予提升監管強度
        

        按銀行雖得經營「放款」業務[footnoteRef:9]，然「授信」因非銀行法所定專屬業務，故非金融業者亦可提供資金融通之「融資」服務。查目前從事「先買後付」及相關融資業務之機構，因非依銀行法登記之組織，並不受金管會監督及前開金融監理規範之限制，故實務上「先買後付」業者提供無擔保授信之手續費可達5%，逾期滯納金則大多收取民法規定之16%上限，並加收高額之違約金[footnoteRef:10]。 [9:   銀行法第3條第5款。]  [10:  李靚慧，「年輕人瘋BNPL 恐成無保貸款黑數」，自由時報，2022年12月26日，第A7版。] 


        經查涉及授信融資服務之非金融業，除「先買後付」業者外，尚有當鋪、租賃、分期付款公司甚或民間代辦機構等，其業務主管機關分屬內政部及經濟部。尤其，近來疫情爆發後民眾之資金需求增加，然相關融資糾紛不斷發生，除收取高額之服務費、遲延利息及違約金外，業者並訂定如授權代刻印章及代填貸款申請書等對消費者甚為不利之契約條款[footnoteRef:11]。另業者利用大數據、演算法進行徵（授）信，或透過電商取得消費者交易資訊及付款紀錄作為授信參考，亦可能不當侵害民眾之資訊自主權。爰建議相關主管機關宜依消保法第17條規定，針對「融資」業訂定相關定型化契約應記載或不得記載事項，以預防消費糾紛及保護消費者權益。 [11:  劉柏均，「爭議風險高  疫情後民眾資金需求增 民營融資公司無法管」，聯合新聞網，2022年12月4日，https://udn.com/news/story/7238/6814006（瀏覽日期:2023年1月7日）。] 


        此外，考量相關市場資金融通需求、放款效率、避免金融地下化及減輕銀行授信風險壓力，行政院亦可研議制定「融資公司法」[footnoteRef:12]，將相關融資事業納入專法規範，除可完善融資機構之監管制度，並能促進融資產業之健全發展。 [12:  行政院曾於2008年2月4日擬具「融資公司法草案」函請本院審議（立法院議案關係文書，院總第801號，政府提案第11063號）。] 


        撰稿人：彭文暉

        

        

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