निर्धारित समय से पूर्र्व सेवानिवृत्त होने का निर्णय थोड़ा मुश्किल होता है, लेकिन असंभव भी नहीं है। खासकर जब आप इसके लिए एक योजना बनाकर उसका पालन करते हैं और कुछ हद तक तौर-तरीकों में बदलाव के लिए तैयार रहते हैं। हैदराबाद स्थित धन प्रबंधन कंपनी अर्थयात्रा के मुख्य कार्याधिकारी और संस्थापक नितिन व्याकरणम कहते हैं, 'अब 45 या 50 वर्ष की उम्र होते-होते सेवानिवृत्ति के बारे में सोचना आम बात हो गई है। लेकिन वास्तव में केवल 5 प्रतिशत लोग ही ऐसा कर पाते हैं।' प्रमाणित वित्तीय योजनाकार सुरेश सदगोपन कहते हैं, 'काफी सारी चीजें व्यक्ति की जीवन-शैली और बचत की जाने वाली रकम पर निर्भर करती हैं।' सदगोपन कहते हैं, 'जो लोग अधिक कमाते हैं और बेतहाशा खर्च करने से परहेज करते हैं वही समय से पहले सेवानिवृत्त होने के बारे में सोच सकते हैं।' सदगोपन कहते हैं कि लोग 50 से 60 साल के बीच अधिक से अधिक बचत करना चाहते हैं, क्योंकि उस समय वे अपने क रियर के सर्वोच्च स्तर पर होते हैं। सदगोपन कहते हैं, 'आम तौर पर आप इस अवधि में जितनी रकम अर्जित करते हैं वह 50 साल तक अर्जित की हुई रकम के बराबर या अधिक होती है। इस समय न केवल आपकी आय अधिक होती है, बल्कि कई देनदारियों जैसे आवास ऋण, बच्चों की शादी और उनकी शिक्षा संबंधी जरूरतें भी पूरी हो चुकी होती हैं।' अगर आप अपने क रियर की शुरुआत से अधिक बचत करने लगते हैं और इसके लिए उपयुक्त साधनों का चयन करते हैं तो फिर 50 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होना मुश्किल नहीं हैं। शुरू से ही करें बचत आप जितनी अधिक बचत करते हैं सेवानिवृत्ति के समय आपको उतनी ही रकम मिलने की संभावना होती है। संपत्ति प्रबंधकों के अनुसार निवेश में सालाना 17 प्रतिशत वृद्धि के आधार पर आपकी संपत्ति 100 गुना होने में 30 साल से कम समय लगता है। चक्रवृद्धि दर की बदौलत 25 साल के व्यक्ति के 50 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होने की संभावना अधिक होती है। 25 साल का कोई व्यक्ति अगर अपने धन में सालाना 17 प्रतिशत वृद्धि करता है तो वह 50 साल की उम्र तक अपनी रकम में 50 गुना बढ़ोतरी कर सकता है। विशेषज्ञों के अनुसार 40 साल का कोई व्यक्ति तब तक अपने धन में पांच गुना वृद्धि ही कर पाएगा। जोखिम समान रहने के बावजूद 25 साल का कोई व्यक्ति 40 साल के किसी व्यक्ति के मुकाबले परिसंपत्ति आवंटन में भी बदलाव करने की बेहतर स्थिति में होगा। परिसंपत्ति आवंटन एक सामान्य नियम के तहत 100 से आपकी उम्र घटाने पर जो संख्या शेष बचती है वह बचत का प्रतिशतांक होता है जिनका निवेश शेयरों में किया जा सकता है। हालांकि यह नियम उन लोगों के लिए कारगर नहीं है जो 50 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं। आईसीआईसीआई सिक्योरिटीज के प्रमुख (धन प्रबंधक) आशिष केहैर कहते हैं, '25 साल का कोई व्यक्ति बचत करने में अधिक आक्रामकता दिखा सकता है और शेयरों में निवेश के लिए लक्षित रकम का 100 प्रतिशत तक निवेश कर सकता है। लंबी अवधि होने की वजह से शेयरों में अनिश्चितत का खतरा भी टल जाता है। वह अपना धन बढ़ाने के लिए एसआईपी का इस्तेमाल कर सकता है और लक्ष्य तक पहुंचने या इसके निकट होने तक परिसंपत्ति आवंटन में बदलाव कर सकता है।' कार्वी प्राइवेट वेल्थ के मुख्य कार्याधिकारी सुनील मिश्रा के अनुसार 25-30 साल का कोई व्यक्ति अपनी बचत का एक बड़ा हिस्सा शेयरों या रियल एस्टेट में निवेश कर सकता है। मिश्रा कुल जमा रकम का आधा-आधा हिस्सा शेयर और रियल एस्टेट में निवेश की सलाह देते हैं। वह कहते हैं, 'भारत में इन दोनों परिसंपत्ति श्रेणियों ने अच्छा प्रदर्शन किया है।' किसी 40 साल के व्यक्ति के लिए रणनीति थोड़ी अलग होगी, क्योंकि उन्हें इस उम्र में अधिक रकम के साथ निवेश करना होगा। वेनसिवा फाइनैंशियल सॉल्युशंस के बालकृष्ण वेंकटरमानी के अनुसार इस उम्र में सेवानिवृत्ति की योजना बनाने वाले किसी व्यक्ति को उनके निवेश का 70 प्रतिशत हिस्सा इक्विटी में डालना होगा और फिर धीरे-धीरे इसमें कमी लानी होगी। जानकारों का कहना है कि विभिन्न समय अवधि में 40 साल के किसी व्यक्ति की सेवानिवृत्ति रकम के एक बड़े हिस्से की जरूरत विभिन्न समया अवधि में होगी। मिसाल के तौर पर 50 से 60 साल लोगों के लिए परिसंपत्ति आवंटन के लिए आवश्यक कोष 70-80 साल के बीच की उम्र वाले लोगों की जरूरी रकम से काफी अलग हो सकता है। केहैर कहते हैं, 'लिहाजा कोई व्यक्ति 70 साल की उम्र में जरूरी रकम की गणना कर सकता है और यह रकम शेयरों में निवेश की जा सकती है, क्योंकि यह 30 साल की अवधि होती है।' हालांकि जल्द सेवानिवृत्त होने की योजना को दूसरी छोटी अवधि की योजनाओं जैसे शादी, बच्चे की शिक्षा या घर खरीदने आदि से दूर रखी जानी चाहिए। इन योजनाओं के लिए एक दूसरी तरह की परिसंपत्ति आवंटन नीति की जरूरत पड़ेगी। केहैर कहते हैं,'शेयर में निवेश किसी भी ऐसी जवाबदेही के लिए नहीं की जानी चाहिए जो अगले तीन से पांच साल में आने वाली है। मिसाल के तौर पर अगर आप अगले तीन साल में सेवानिवृत्त हो रहे हैं तो आपको रकम इक्विटी के बजाय डेट इंस्ट्रूमेंट में लगानी चाहिए।' बचत आम तौर पर हाथ में आने वाले शुद्ध वेतन का 30 प्रतिशत बचत अच्छी मानी जाती है। हालांकि सदगोपन कहते हैं कि जो लोग 50 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं उन्हें शुद्ध वेतन का 50 प्रतिशत तक निवेश करना चाहिए। कुछ अन्य लक्ष्यों के हिसाब से बचत की जरूरत में बदलाव भी आ सकते हैं। मिसाल के तौन पर अगर आप अपने बच्चे को उच्च शिक्षा के लिए विदेश भेजना चाहते हैं तो आपको उसी हिसाब से बचत करनी होगी। व्याकरणम कहते हैं, 'अक्सर लोग बचत की रकम के महत्त्व को कम कर आंकते हैं।' अधिक बचत करने का एक तरीका बेहतर वेतन देने वाली नौकरी का चयन हो सकता है। या अप्रत्यक्ष रूप से अनावश्यक खर्च में कटौती या खर्च पर अंकुश लगा कर बचत की जा सकती है। उदाहरण के लिए आप तीन बेडरूम के बजाय दो बेडरूम वाले अपार्टमेंट में रह सकते हैं या निजी वाहन के बजाय सार्वजनिक परिवहन का इस्तेमाल कर सकते हैं। मौजूदा जीवन-शैली से थोड़ा समझौता कर आप सेवानिवृत्ति की बाद की जिंदगी अधिक आराम से जी सकते हैं। जानकारों का कहना है कि अक्सर केवल एक परिसंपत्ति श्रेणी खासकर रियल एस्टेट में आवंटन कर गलती कर बैठते हैं। वेंकटरमानी कहते हैं, 'भारतीयों में रियल एस्टेट के प्रति खासा लगाव है और वह एक से अधिक जायदाद खरीदना चाहते हैं। इसके पीछे मकसद दूसरे घर को बेचना या किराए पर लगाना होता है।' निवेशकों को यह जरूर याद रखना चाहिए कि रियल एस्टेट में कीमत बढऩे में 15-20 साल लग सकते हैं और इसमें कमी और बढ़ोतरी होती रहती है। सेवानिवृत्ति के बाद रणनीति सेवानिवृत्ति के बाद अपने कोष में सालाना 8-9 प्रतिशत वृद्धि का लक्ष्य रखें। अगर आप 50 साल की उम्र में सेवानिवृत्त होते हैं तो आप 25-30 साल बिना नियमित आय के रह सकते हैं। लिहाजा, सेवानिवृत्ति के बाद इक्विटी में लगभग 20 प्रतिशत निवेश की आवश्यकता है। वेंकटरमानी कहते हैं,  'सेवानिवृत्ति के बाद पूंजी की सुरक्षा आवश्यक होती है, लेकिन यह जरूर याद रखें कि कोई भी एएए- रेटिंग प्राप्त डेट इंस्ट्रूमेंट चाहे फिक्स्ड डिपॉजिट महंगाई को पछाडऩे में सक्षम नहीं होंगे।' सेवानिवृत्ति के बाद भी कुछ लोगों के पास लक्ष्य हो सकते हैं। व्याकरणम कहते हैं, 'अगर 70 साल का कोई व्यक्ति अपने नाती-पोतों के लिए धन जमा करना चाहता है तो उन्हें अधिकांश रकम इक्विटी में निवेश करनी चाहिए, क्योंकि यह एक लंबी अवधि का लक्ष्य होता है। लोगों को किराया देने वाली व्यावसायिक जायदाद का पोर्टफोलियो तैयार करना चाहिए, क्योंकि दूसरी जमा रकम के मुकाबले ये करोपरांत अधिक प्रतिफल देते हैं और हरेक साल महंगाई के हिसाब से किराया भी बनता रहता है।' केहैर का कहना है कि यहां पर जोखिम मकान खाली रहने या किरायेदार द्वारा किराया नहीं चुकता करने का होता है। इस वजह से किरायेदार का चयन भी अहम हो जाता है, भले ही किराया थोड़ा कम ही क्यों न मिले। पहले से बनाएं योजना मुंबई में आईटी कंपनी में काम करने वाले 28 वर्षीय विनय शेट्टी 50 साल की उम्र से पहले सेवानिवृत्त होना चाहते हैं। शेट्टी अभी अविवाहित हैं और उनके अनुसार उन्हें भविष्य के खर्चों को देखते हुए सेवानिवृत्ति तक 7 करोड़ रुपये की आवश्यकता है। इस समय उनके पास 15 लाख रुपये मूल्य की परिसंपत्ति है, जिनमें नवी मुंबई में एक जायदाद और म्युचुअल फंडों में निवेश शामिल हैं। वह हरेक महीने 35,000 रुपये निवेश कर रहे हैं और आवास ऋण की किस्त भी अदा कर रहे हैं। पहले एक अग्रणी आईटी कंपनी में काम करने वाले शेट्टी अब एक स्टार्ट-अप कंपनी में सलाहकार हैं। उन्हें मासिक वेतन और इक्विटी का एक हिस्सा मिलता है। वह कहते हैं, 'यह नौकरी करने के पीछे उनका एक खास मकसद रहा है। वेतन जहां सुरक्षित रहता है वहीं कंपनी के बेहतर प्रदर्शन की स्थिति में मैं शेयरों से मुनाफा कमा सकता हूं।' अगर उनकी बचत लक्षित कोष से कम रहती है तो वह विदेश में काम करने के लिए भी तैयार हैं। संबंधित खबरें
50 साल की उम्र में कैसे हों सेवानिवृत्त!
Retirement would have been a lot of things to do, but in fact, only 5% of people would have been able to do so by now, says Nithin Graman, chief executive officer and founder of Hyderabad-based wealth management company. Balakrishna, who has been able to build a small amount of shares for a short life of work and education and education for a short life. Balakrishna, who has been able to build a house for a short life of work and education for a year and a year of education for a year, would have been able to build a house for a year of rest. Balance this with an amount of money for a year of work and a year of an estate for a year of rest. He would have been able to grow an estate for a full life. You would have been able to grow a lot of wealth for a second life. You would have been able to grow a lot of wealth for a second life. You would have been able to grow a lot of wealth for a second life. You would have been able to grow a lot of wealth for a second life. You would have been able to grow a lot of wealth for a second life. You would be able to grow a lot of wealth for a second life. You would be able to grow a lot of wealth for a second life. You would be able to grow a lot of wealth for a second life. You would be able to grow a lot of wealth for a second life. You would be able to grow a lot of wealth. You would be able to grow a lot of wealth. You would be able to grow a lot of wealth. You would be able to grow a lot of wealth.
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