मेरी उम्र 34 वर्ष है और मैं गुडग़ांव में एक आईटी कंपनी में कार्यरत हूं। मैं जून 2007 से प्रत्येक महीने 2,500 रुपये का निवेश कर रहा हूं। धीरे-धीरे, मैंने एसआईपी के तहत रकम बढ़ाकर 16,500 रुपये प्रति महीने कर दी  है। क्या आप मेरी वित्तीय योजना के सही क्रियान्वयन में मदद कर सकते हैं? मैंने निवेश संबंधी पूरी जानकारी नीचे मुहैया कराई है। दिवाकर कुमार खर्च और आमदनी तनख्वाह : 1 लाख रुपये प्रतिमाह खर्चे : 40,000-50,000 रुपये प्रतिमाह जनवरी 2010 से आवास ऋण के लिए मासिक किस्त : 37,000 रुपये प्रतिमाह आपने जो जानकारी मुहैया कराई है, उस आधार पर हम यह मान कर चल रहे हैं कि इसमें आपका प्रीमियम शुल्क भी शामिल है और आपके पास आय का कोई अन्य स्रोत नहीं है। एक बार आप जैसे ही अपने घर में प्रवेश करेंगे, वैसे ही आपको अपनी आय पर किसी तरह के शुल्क का भुगतान नहीं करना पड़ेगा। इतना ही नहीं, हरेक माह किराया देने से भी आपको मुक्ति मिलेगी। निश्चित आय एनएससी में डाली गई 20,000 रुपये की राशि 2010 में परिपक्व होगी। वर्ष 2005 में खोले गए पीपीएफ खाते में 1,96,220 रुपये की राशि जमा हो चुकी है। आवर्ती जमा में 5,000 रुपये प्रतिमाह का निवेश। इस रकम का इस्तेमाल बीमा प्रीमियम के भुगतान और बची हुई कुल राशि को पीपीएफ खाते में जमा कराने में होता है। हमारा नजरिया आप पीपीएफ में हरेक साल 70,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं, क्योंकि आपने जो कर्ज लिए हैं, उसके पुनभुर्गतान में इसके तहत कुछ छूट मिल सकती है। कर्मचारी भविष्य निधि (ईपीएफ) में किए गए निवेश पर आपको आयकर अधिनियम की धारा 80सी के तहत छूट मिल सकेगी। इसके अलावा, आपको आवास ऋण के मूलधन का पुनर्भुगतान करने पर भी आपको इसी धारा के तहत छूट मिलेगी। मसलन पीपीएफ भी धारा 80 सी के तहत ही आती है, ऐसे में आप सोच-विचार करें कि आपको इतनी बड़ी रकम का निवेश करना चाहिए। अच्छा प्रदर्शन करने के साथ ऐसे फंडों का चुनाव करें, जिनका पिछला प्रदर्शन बढ़िया रहा हो। बाजार में आने वाले नए फंडों से दूरी बनाएं। आपने रिलायंस नैचुरल रिसोर्सेज के एनएफओ में निवेश किया है। नियमित रुप से एसआईपी के जरिये निवेश करें। दो मौकों पर एकमुश्त राशि के निवेश को छोड़ दें तो आपने इस राह को बखूबी अपनाया है। अपने पोर्टफोलियो में फंडों की संख्या सीमित रखें। आपके मौजूदा फंडों की संख्या 13 है, जो बहुत ही ज्यादा है। एकसमान रुप से अपने निवेश का अधिकतम 6 फंडों में विस्तार करें। अपने पोर्टफोलियो में डेट फंड का समावेश करें और इक्विटीःडेट अनुपात को 70:30 के दायरे में रखे और सालाना अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें। जैसे ही आप लक्ष्य के करीब पहुंचते हैं, वैसे-वैसे अपने डेट निर्धारण में इजाफा करें। जीवन बीमा जैसा कि आप पर दो लोग आश्रित हैं, पत्नी और बच्चा, ऐसे में हम आपको सुझाव देते हैं कि अपने टर्म प्लान में इजाफा करें। हम यूलिप के पक्ष में नहीं हैं। यूलिप महंगी लागत वाले निवेश उपकरण हैं, जहां आपके शुरुआती प्रीमियम का अधिकांश हिस्सा विविध शुल्कों के रुप में काट लिया जाता है। कुल मिलाकर सालाना प्रीमियम के रुप में आप 63,000 रुपये का भुगतान करते हैं और आपके पास 55 लाख रुपये की जीवन बीमा पॉलिसी है। लेकिन आपके मौजूदा खर्चों और लक्ष्यों का विचार किया जाय तो यह राशि 1 करोड़ रुपये तक होनी चाहिए।  जब सरेंडर शुल्क कम हो जाए तो आप अपनी यूलिप योजनाओं को वापस कर दें और टर्म प्लान के साथ बने रहें। ये शुध्द रुप से जीवन बीमा योजना होती है, जो अन्य बीमा उत्पादों की तुलना में काफी सस्ती हैं। आवास ऋण बीमा बहुत सारी आवास ऋण मुहैया कराने वाली कंपनियां ऋण के साथ-साथ बीमा की सुविधा भी प्रदान करती हैं। जो व्यक्ति ऋण के  भुगतान की अदायगी कर रहा है, उसकी आकस्मिक मौत हो जाती है तो उस व्यक्ति पर आश्रित लोगों को ऋण अदायगी के झमेले में नहीं पड़ना होगा। बीमा के मार्फत उर्वरित मूलधन की राशि का भुगतान किया जाएगा। सीधे तौर पर आवास ऋण मुहैया कराने वाली कंपनियों से इसे लेना बेहद आसान होगा। यदि उनके द्वारा बीमा योजना प्रदान नहीं की जाती है तो किसी अन्य टर्म बीमा योजना का चुनाव करें। आप घटती दरों वाले टर्म प्लान के बारे में विचार कर सकते हैं, जहां पर बीमाकृत राशि, और आगे लागत बकाया ऋण के कम होने के साथ ही घटता जाता है। चिकित्सा बीमा आप 5 लाख रुपये वाली मेडीक्लेम फ्लोटर पॉलिसी खरीदें जिसमें सालाना 8,500 रुपये के प्रीमियम का भुगतान करना पड़ता है। इस बात की तसदीक कर लें कि आपकी पत्नी और बच्चे भी इस चिकित्सा बीमा के दायरे में आएंगे।
पोर्टफोलियो विश्लेषण : बाजार में उम्दा प्रदर्शन और बेहतर रिकॉर्ड वाले फंडों का ही चयन करें, नए फंड ऑफरों (एनएफओ) से रहें दूर
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Portfolio analysis: Choose funds with good market performance and good track record, stay away from new fund offers (NFO)