content:
Perencanaan Keuangan merupakan bagian yang tidak terpisahkan dalam perencanaan investasi. Sebab darimana uang untuk investasi jika gaji sudah terlanjur dihabiskan semua. Oleh karena itu, sebelum melakukan investasi, yang pertama kali harus dilakukan seharusnya adalah bagaimana mengelola keuangan, tepatnya mengelola pendapatan kita dengan baik.
Untuk pengelolaan keuangan, saya banyak belajar dari Financial Planner baik yang independen ataupun dari rekan-rekan kantor saya yang sudah memiliki sertifikasi perencanaan keuangan. Khusus untuk topik yang saya sharing kali ini, saya belajar rekan saya di Panin Asset Management yaitu pak Ronald Marthin Hutagaol CFP®, QWP®, AEPP® yang juga bersama-sama saya mengadakan seminar Cerdas Mengelola Keuangan 2016 Bali pada bulan Januari yang lalu.
Pada prinsipnya, yang namanya pendapatan harus dihabiskan. Hanya saja cara untuk menghabiskannya harus tepat. Jika tidak, jangankan untuk berinvestasi, untuk kebutuhan sehari-hari saja mungkin kita harus terpaksa berutang untuk memenuhinya. Cara untuk menghabiskan pendapatan yang baik adalah menggunakan prinsip 10 – 20 – 30 -40. Seperti apa prinsip ini?
10% – Kebaikan
Misalkan anda baru mulai bekerja dan mendapatkan gaji sebesar UMR Jakarta yaitu Rp 3.1 juta. Dari uang makan, uang transport dan komisi katakanlah anda bisa mengantongi Rp 5 juta per bulan. Maka angka 10 dari Prinsip 10 – 20 – 30 – 40 ini adalah anda wajib menghabiskan 10% dari pendapatan Rp 5 juta tersebut yaitu Rp 500.000 untuk hal yang sifatnya kebaikan.
Apa saja kategori yang bisa disebut Kebaikan ? Menurut saya bisa ada banyak. Mulai dari sumbangan yang diberikan setiap minggu ketika anda mengunjungi Mesjid, Wihara, Gereja, Pura, ataupun tempat Ibadah lainnya. Kemudian uang yang diberikan untuk Badan Amal yang legal, pengelola panti jompo, panti asuhan dan panti lainnya yang membantu orang yang membutuhkan.
Selain hal di atas, menurut saya asuransi sosial yaitu BPJS Kesehatan juga merupakan tempat untuk berbuat kebaikan. Sebab prinsip dari Asuransi adalah orang yang sehat menyantuni orang yang tidak sehat. Jadi premi asuransi yang anda bayarkan digunakan untuk memberikan fasilitas kesehatan kepada orang yang melakukan klaim. BPJS Kesehatan membantu penerimanya tanpa melihat historis kesehatan sangat berbeda dengan asuransi kesehatan lain yang komersial. Saking banyaknya masyarakat yang melakukan klaim, tahun lalu bahkan BPJS Kesehatan mengalami defisit.
Dengan membayar BPJS Kesehatan, berarti secara tidak langsung kita ikut menyantuni masyarakat yang tidak / kurang mampu untuk memperoleh fasilitas kesehatan dan menurut saya merupakan salah satu bentuk kebaikan juga. Buat anda yang sudah bekerja di perusahaan formal, kalau tidak salah harusnya sudah dipotong 1% dari gaji dan sisanya sebesar 4% ditanggung perusahaan. Bagi anda yang agak beruntung karena mendapat asuransi kesehatan komersial dari kantor, sebenarnya juga bisa membayar BPJS Kesehatan dengan memasukkan nama orang tua, pembantu, saudara, ipar dan lainnya. Keterangan mengenai besaran biaya bisa dibaca di situs BPJS Kesehatan.
Jangan dilupakan juga dengan Orang Tua. Sebagai pihak yang telah melahirkan dan membesarkan kita, orang tua adalah tempat untuk menanamkan kebaikan yang tiada taranya. Jadi dengan memberikan sebagian pendapatan kita kepada orang tua juga merupakan salah satu bentuk kebaikan. Jika orang tua sudah tiada, bisa ke adik, keponakan atau keluarga kita yang membutuhkan. Pemberian juga harus bijaksana juga tentunya.
Kombinasi dari seluruh hal di atas tentu tidak sedikit, tapi usahakanlah agar setidaknya 10% dari pendapatan kita bisa disisihkan untuk hal yang sifatnya kebaikan.
20% – Asuransi, Investasi dan Dana Darurat
Untuk anda yang menjadi tulang punggung keluarga, maka sebaiknya adalah memiliki dana darurat sebesar 6 – 12 kali pengeluaran untuk yang sudah berkeluarga atau 3 – 6 kali yang masih lajang.Dana darurat bisa disimpan pada instrumen yang aman dan mudah dicairkan seperti tabungan, deposito, reksa dana pasar uang dan emas. Namun setidaknya sebagian kecil dari dana darurat tersebut sebaiknya ditempatkan di tabungan yang mudah dicairkan.
Selanjutnya adalah memiliki asuransi jiwa dengan uang pertanggungan paling tidak 10 – 15 tahun pengeluaran. Baru setelah itu melakukan asuransi. Untuk asuransi kesehatan dan penyakit kritis sebaiknya punya namun jika kalau tidak ada bisa menggunakan fasilitas BPJS Kesehatan. Tapi jika anda ingin memiliki pelayanan asuransi dari rumah sakit swasta, maka asuransi komersial bisa menjadi pertimbangan. Cara yang lebih efisien untuk menjaga risiko tersebut adalah dengan hidup sehat, pikiran positif, selalu bahagia dan rajin berolah raga.
Baru setelah dana darurat dan asuransi dimiliki sisanya baru kita melakukan investasi. Investasi juga bisa dibagi menjadi 2 macam. Jika kita masih baru berkarir, maka investasinya difokuskan pada pengembangan diri. Jangan ragu untuk ikut seminar, kursus, pelatihan atau membaca buku yang bisa meningkatkan kemampuan kita. Sebab dengan demikian, kita bisa mendapatkan penghasilan yang lebih baik dari pemberi kerja ataupun memiliki usaha yang sukses.
Untuk anda yang sudah cukup berumur, baik yang fokus di pekerjaan ataupun berwirausaha baru kita fokus pada investasi membangun aset produktif seperti reksa dana. Kita juga bisa menyiapkan dana darurat, asuransi dan investasi sekaligus, namun patokannya adalah sekitar 20% dari pendapatan anda.
30% – Cicilan Produktif
Dengan harga tanah dan properti yang semakin meningkat, adalah hampir tidak mungkin bagi kebanyakan masyarakat Indonesia untuk bisa memiliki aset tanpa harus berutang. Jadi memiliki Kredit Kepemilikan Rumah atau Kredit Kepemilikan Apartemen adalah hal yang wajar. Kemudian sarana tranportasi umum di Indonesia juga tidak bagus2 amat. Jadi sampai kereta api cepat, MRT jadi, rasa-rasanya kendaraan masih akan menjadi kebutuhan. Demikian pula cicilan untuk memiliki kendaraan bermotor tersebut.
Sepanjang hutang yang kita miliki adalah untuk pembelian aset yang sifatnya produktif dan menunjang pekerjaan dan besarnya cicilan per bulan tidak melebihi 30% dari penghasilan masih bisa dikatakan wajar.Menurut saya, sewa rumah juga bisa dimasukkan dalam kategori ini. Bedanya jika KPR kita mencicil sampai dengan waktu tertentu, sementara kalau sewa kita mencicil seumur hidup.
Bagaimana kalau lebih dari 30% dan masih tetap disetujui oleh bank? Sebenarnya tidak apa2 juga tapi anda harus sadar bahwa anda mengambil risiko.
Risiko yang paling besar adalah bagaimana jika tiba2 anda kehilangan pekerjaan karena kondisi perusahaan sedang kurang baik? Ingat karena krisis harga minyak, pekerjaan yang dulunya mapan di bidang perminyakan juga tidak selamat dari PHK. Bahkan untuk perusahaan besar yang tidak bergerak di bidang minyak juga bisa terpengaruh perkembangan teknologi. Ingat bagaimana teknologi CD dan DVD membuat perusahaan kaset tutup dan perkembangan internet membuat perusahaan penjual DVD tutup? Siklus seperti ini masih akan terus ada.
Cara yang aman adalah menjaga cicilan tidak lebih dari 30% penghasilan dan memiliki dana darurat untuk menghindari risiko tersebut.
40% – Kebutuhan Hidup
Untuk kebutuhan sehari-hari mulai dari biaya makan minum, air dan listrik, tranportasi, rekreasi, dan lain-lain usahakan sebesar 40% dari penghasilan. Jika UMR jakarta adalah Rp 3,1 juta dan anda tidak memiliki penghasilan tambahan sama sekali, maka kira-kira 40% x Rp 3,1 juta = Rp 1.24 juta dihabiskan untuk kebutuhan hidup. Cukup atau tidak? Itu pertanyaan yang sangat relatif. Kalau dibilang tidak cukup, buktinya masih terdapat penduduk Jakarta yang mendapat penghasilan sekian dan masih bertahan hidup.
Kalau dibilang kurang, ya untuk Jakarta penghasilan sebesar apapun bisa tidak cukup. Sebagai contoh, jika anda senang makan di Mal di kawasan Pacific Place Jakarta, sekali makan setidaknya Rp 200 – 300rb per orang dan itu minimal. Kecuali anda makan di kantin karyawan di basement parkir mobilnya, mungkin Rp 15-20 rb masih bisa dapat. Kalau setiap hari makan di mal tersebut, maka Rp 10 juta per bulanpun saya yakin masih kurang.
Ada banyak cara untuk mensiasati hal ini, mulai dari memasak dan makan ramai2 di kos2an, makan dengan menu vegetarian, naik kendaraan umum, atau jangan sering-sering jalan-jalan.
Bagaimana jika angka di atas tidak bisa diterapkan karena kurang?
Sekali lagi, yang namanya angka selalu relatif. Namun jika menurut anda angka tersebut kurang menurut saya yang bisa dilakukan antara lain
Menurunkan gaya hidup – karena tuntutan untuk “bergaya” dalam hidup, terkadang sebagian orang menghabiskan uang lebih banyak dari kemampuannya. Dengan menurunkan gaya hidup seperti menggunakan HP yang lebih murah, tidak makan di restoran, tidak sering jalan-jalan ke mal dan lainnya biaya kebutuhan hidup bisa dikurangi.
Membedakan Keinginan dengan Kebutuhan – karena tidak bisa membedakan antara Keinginan yang tidak ada juga tidak apa2 dengan Kebutuhan yang kalau tidak ada kita tidak bisa bekerja atau bahkan mati, banyak penghasilan yang dihabiskan untuk memenuhi keinginan. Yang namanya keinginan itu tidak terbatas, dengan belajar mengendalikan keinginan secara tidak langsung juga membantu kita menghemat pengeluaran yang sebenarnya tidak perlu.
Meningkatkan Penghasilan – kalau semuanya sudah dilakukan dan masih tidak cukup, berarti ini tanda bagi anda untuk meningkatkan penghasilan. Silakan bekerja lebih keras, lebih giat dan lebih smart untuk bisa mendapatkan kenaikan penghasilan.
Demikian artikel ini, semoga bermanfaat
Penyebutan produk investasi (jika ada) tidak bermaksud untuk memberikan penilaian bagus buruk, ataupun rekomendasi jual beli atau tahan untuk instrumen tertentu. Tujuan pemberian contoh adalah untuk menunjukkan fakta yang menguatkan opini penulis. Kinerja Masa Lalu tidak menjadi jaminan akan kembali terulang pada masa yang akan datang. Semua data dan hasil pengolahan data diambil dari sumber yang dianggap terpercaya dan diolah dengan usaha terbaik. Meski demikian, penulis tidak menjamin kebenaran sumber data. Data dan hasil pengolahan data dapat berubah sewaktu-waktu tanpa adanya pemberitahuan. Seluruh tulisan, komentar dan tanggapan atas komentar merupakan opini pribadi.
Facebook : https://www.facebook.com/rudiyanto.blog
Twitter : https://twitter.com/Rudiyanto_zh
New Blog : www.ReksaDanaUntukPemula.com
Sumber Gambar : Istockphoto
Share this:
Tweet
WhatsApp
Email
Like this:
Like Loading...
Published by Rudiyanto
Berbagi tentang Keuangan dan Investasi. Silakan bertanya, memberikan komentar atau saran melalui kolom tersedia.	View all posts by Rudiyanto
Published February 15, 2016
Post navigation
Previous Post Yesterday Champion = Tomorrow Winner ?
Next Post Update Februari: www.ReksaDanaUntukPemula.com
33 thoughts on “Mengelola Keuangan Dengan Prinsip 10 – 20 – 30 – 40”
Budi says:
February 16, 2016 at 9:09 PM
Salam pak Rudi,
Tulisan pak Rudi ini sangat bermanfaat, Pak, karena simpel sehingga praktis, dan relevan untuk semua kelompok pendapatan.
Pak Rudi, mohon pendapatnya. Saya pernah membandingkan nilai UP asuransi unit link yang hampir seluruh preminya dialokasikan untuk biaya asuransi jiwa, dibanding reksadana (misal RD pendapatan tetap). Tampak jika seseorang berusia awal 30-an menyisihkan sebagian pendapatannya untuk as.jiwa dibanding reksadana, maka pada tahap yg sekitar 30-35th pertama, nilai UP lebih besar dari perkiraan nilai investasi. Namun pada tahun-tahun kemudian, nilai perkiraan investasi melebihi nilai UP.
Hal yang lebih ekstrim terdaji jika pembandingnya adalah RD Saham. Dimana nilai UP hanya bisa mengungguli investasi RD pada 20-25th pertama.
Padahal, usia harapan hidup rata2 lebih dari 65th. Jika demikian, bisakah dikatakan bahwa reksadana sebenarnya memiliki juga fungsi “proteksi” dari asuransi, yang bahkan lebih bernilai dari asuransi pada tahun2 usia lanjut?
Maksud saya, selama ini buku2 keuangan selalu menekankan bahwa asuransi jiwa lebih penting, dan dana yang ada harus disisihkan pertama2 untuk asuransi jiwa, barulah investasi.
Bagaimana pendapat pak Rudi bijakkah jika seseorang imgin mendapat manfaat “Proteksi” dari reksadana saja dan tidak membeli asuransi jiwa? Memang nilai reksadana pada tahun-tahun awal akan sangat kecil dibanding UP asuransi jiwa dengan asumsi dana yg disisihkan sama (apakah sebagai investasi berkala atau premi berkala), namun nilai investasi reksadana jauh-jauh mengungguli UP pada tahun2 yang lebih lanjut.
Terima kasih sebelumnya, Pak Rudi.
LikeLike
Reply
Budi says:
February 16, 2016 at 9:37 PM
Maaf ralat, maksud saya adalah bahwa UP asuransi jiwa mengungguli RD pendapatan tetap hanya HINGGA tahun ke 30-35,
Dan pada kasus reksadana saham, UP asuransi jiwa mengungguli RD saham hanya HINGGA 20-25th.
Asumsi return masing2 RD adalah 8% dan 15%
LikeLike
Reply
Rudiyanto says:
February 16, 2016 at 11:30 PM
@Budi
Selamat malam pak Budi,
Terima kasih atas apresiasinya.
Terkait pertanyaan anda, menurut saya fungsi dari asuransi adalah untuk memproteksi orang dari risiko ketidakpastian seperti masuk rumah sakit, perawatan penyakit kritis dan meninggal.
Apa yang diproteksi? Kalau masuk rumah sakit atau perawatan penyakit kritis ya orang tersebut. Jangan sampai harus berutang untuk membayar seluruh biaya tersebut dan malah tambah sakit lagi karena pusing memikirkan tagihan rumah sakitnya. Kalau menurut saya, UP yang wajar untuk penyakit kritis adalah sekitar Rp 300 – 500 juta. Besar atau kecil memang relatif, tapi setidaknya untuk kasus penyakit kritis yang membutuhkan perawatan seumur hidup seperti gagal ginjal sehingga harus cuci darah, setiap bulan setidaknya dibutuhkan Rp 5 – 7 juta, UP di atas dapat cukup untuk beberapa tahun. Sambil jalan, penderita atau keluarga penderita dapat memikirkan jalan keluarnya dari pendapatan yang diterim setiap bulannya.
Zaman sekarang ini, berkat BPJS Kesehatan yang dicanangkan oleh Presiden SBY dan dilanjutkan oleh Presiden Jokowi, jika anda tidak keberatan masuk rumah sakit umum dan ikut antri, tanpa asuransi pun bisa tetap dilindungi. Tapi ya, harus mengikuti aturannya seperti ke Puskesmas terlebih dahulu dan tidak bisa dapat kamar VIP.
Kalau meninggal, yang diproteksi adalah keluarga dari orang yang ditinggalkan. Ibaratnya secara finansial keluarga tersebut masih sama dengan ketika sebelum tertanggung meninggal. Untuk berapa lama? Kalau menurut saya sekitar 10 – 15 tahun pengeluaran. Misalkan suatu keluarga memiliki pengeluaran Rp 10 juta per bulan atau Rp 120 juta per tahun, maka uang pertanggungan asuransi jiwa yang wajar adalah Rp 1,2 M sampai dengan Rp 1,8 M.
Misalkan ada seseorang yang memiliki profil di atas dan kebetulan saat ini dia sudah punya deposito senilai Rp 2 – 2,5 M di bank, menurut saya bahkan dia tidak perlu punya asuransi jiwa, kesehatan dan penyakit kritis. Sebab jika terjadi risiko sakit atau kematian, bisa menggunakan uang tersebut dan keluarganya sudah terlindungi.
Tapi jika yang bersangkutan tidak punya aset sama sekali atau punya tapi nilainya kecil, menurut saya asuransi itu sebaiknya dimiliki. Sebab jika tidak mati, masuk rumah sakit atau terdeteksi penyakit kritis selama 20 – 35 tahun ke depan memang lebih menguntungkan di reksa dana, tapi bagaimana jika di tengah-tengah terjadi “sesuatu yang tidak diharapkan” ?
Demikian semoga bermanfaat
LikeLike
Reply
Budi says:
February 17, 2016 at 7:03 AM
Terima kasih Pak Rudi, sudah dibantu dijelaskan.
LikeLike
Reply
Tony says:
February 29, 2016 at 6:23 AM
Pak Rudi, apa bedanya dalam tulisan ini, antara cicilan produktif dg investasi, Pak?
Jika saat ini sdg tidak ada cicilan, apakah bisa alokasinya diubah ke investasi? Atau sebaiknya kemana dari keempat pembagian di atas?
LikeLike
Reply
Rudiyanto says:
March 3, 2016 at 11:57 PM
@Tony
Selamat Malam Pak Tony,
Cicilan itu berarti kita berutang dan menyicil ke bank.
Kalau menyicil ke reksa dana tiap bulan itu bukan cicilan produktif, tapi investasi.
Kalau saat ini tidak ada cicilan, selamat pak. Kalau kondisi finansial anda bagus, dalam arti tempat tinggal sudah ada, biaya nikah sudah ok, pendidikan anak sudah tidak jadi soal, dan pensiun sudah mantap, maka menurut saya bisa anda tingkatkan kualitas hidup dengan alokasi yang lebih banyak ke biaya hidup. Tapi jika sudah cukup juga dan tidak tahu mau diapakan, saran saya anda bisa meniru perilaku para orang terkaya di dunia yaitu dengan mengamalkannya.
Semoga bermanfaat
LikeLike
Reply
Gayahidupku.com says:
June 28, 2016 at 2:44 PM
Wah terima kasih tipsnya, bagus nih untuk dicoba terutama untuk yang baru saja memiliki penghasilan pribadi
LikeLike
Reply
Tri says:
September 20, 2016 at 10:51 AM
Hallo Pak Rudi,
Saya karyawati swasta, lajang 26 tahun, dengan THP per bulan 6 juta. Setelah dikurangi dengan biaya kos, kiriman ke ortu dan amal sedekah, biaya transportasi dan kehidupan sehari2, saya bisa berinvestasi 2 – 2,5juta/bulan, walaupun sering tidak rutin. Saya mempunyai investasi reksa dana berbasis saham dan saham skrg 33juta. Untuk asuransi kesehatan sudah dpt dri kantor plus JHT dan JP dari BPJS Ketenagakerjaan dan saya belum memiliki cicilan krn saya sangat berharap cicilan pertama saya nantinya adalah cicilan rumah pertama.
Menurut Bapak, bagaimana saya bisa mempersiapkan kapasitas saya agar pada umur 30 tahun nanti saya bisa membeli rumah yang layak (bukan RSSS)?Apakah saya perlu pindah tempat kerja untuk mendapatkan income yang lebih? Atau saya harus mengganti gaya berinvestasi saya?
Terima kasih sebelumnya.
LikeLike
Reply
Rudiyanto says:
September 21, 2016 at 6:10 PM
@Tri
Salam Ibu Tri,
Terima kasih telah berbagi disini.
Terlepas dari tujuan keuangan anda utk bisa beli rumah 4 tahun yang akan datang, bisa berinvestasi Rp 2 – 2.5 juta per bulan dengan gaji Rp 6 juta per bulan adalah sesuatu yang sangat luar biasa.
Dengan pendapatan Rp 15 juta sekalipun, orang yang tinggal di kota metropolitan di Jakarta belum tentu sanggup menabung sejumlah uang yang anda sisihkan setiap bulannya. Apalagi itu sudah termasuk porsi ke orang tua, amal dan sedekah.
Terkait rencana anda beli rumah, boleh tahu sudah ada rumah / apartemen yang anda taksir dan dicek harganya berapa? Nanti saya bantu hitungkan.
Kalau pindah tempat kerja untuk pendapatan yang lebih baik adalah pilihan. Yang perlu menjadi pertimbangan antara prospek kerja di tempat anda sekarang, dukungan atasan, lingkungan kerja, peluang untuk maju, biaya tranportasi dan lain2 di tempat kerja baru, dan sebagainya. Yang paling baik tentu saja tetap bekerja di tempat yang kita nyaman dengan penghasilan yang kita inginkan.
Soal gaya investasi, anda itu sudah luar biasa. Kalau bisa, pada saat pendapatan meningkat nanti porsi investasi juga bisa bertambah sesuai proporsinya.
Terima kasih
LikeLike
Reply
Tri says:
September 22, 2016 at 9:42 AM
Dear Pak Rudiyanto,
Terima kasih atas tanggapannya.
Sebagai karyawan yang bekerja di Jakarta, saya cukup merasakan tekanan hedonisme yang tinggi di ibukota ini. Saya berusaha siasati dengan misalnya nonton movie buy 1 get 1 dgn cc ataupun sesekali makan di tempat mewah dengan promo melalui voucher ataupun dgn cc.
Mungkin Bapak tidak setuju dengan saya, tpi bagi saya hrga properti (rumah/apartemen) di Jakarta sudah sangat cukup mahal sekali. Saya tidak tahu apakah ini sudah bubble? Bagi kalangan seperti saya, mungkin apartemen/rumah yang bisa saya beli ada di kota penyangga.
Saya sempat cek, kalau harga rumah tipe 45 di Depok harga pasarannya sekitar 500 – 600 Juta saat ini (berharap nantinya commuting ke tempat kerja di Jakarta akan smakin lancar dengan selesainya double track KRL Manggarai, ataupun nanti MRT&LRT kita akan selesai).
Menurut Bapak, bagaimana saya mempersiapkan untuk pembelian rumah ini?
Krn setahu saya pemerintah baru menyentuh kalangan MBR gaji maksimal 4 juta untuk rumah tapak atau maksimal 7 juta untuk rumah susun melalui KPR Sejahtera dengan DP ringan. Sedangkan saya berharapnya memiliki landed house agar bisa diwariskan ke keturunan saya nantinya, tapi gaji saya sudah diatas 4 juta.
Apakah menurut Bapak kedepannya harga properti terutama rumah akan turun harganya, misalnya pemerintah ikut campur tangan aktif dalam kebijakan pengendalian harga atau bagaimana yah?
Terima kasih sebelumnya.
LikeLike
Reply
Rudiyanto says:
September 23, 2016 at 3:21 PM
@Tri
Salam Ibu Tri,
Kalau dengan gaji Rp 6 juta dan bisa investasi 2 – 2.5 juta per bulan itu lebih luar biasa lagi. Kalau tidak tinggalnya dengan orang tua rasanya tidak akan dapat penghematan sebesar itu.
Kalau mengenai harga rumah, tergantung juga. Kalau dibilang mahal, memang benar. Tapi rasanya kalau bubble sih tidak. Yang ada mungkin sulit untuk naik, tapi mau turun juga susah. Jadi sudah menjadi kenyataan yang harus kita hadapi bahwa kalau pendapatannya tidak bisa menembus Rp 20 – Rp 30 juta per bulan baik dari gaji maupun komisi, adalah sangat sulit untuk bisa punya rumah idaman di Jakarta.
Dengan gaji segitu juga sebenarnya masih tetap susah. Sebab harganya memang sudah tidak masuk akal. Jadi bisa saja seperti di luar negeri, kontrak untuk jangka waktu yang lama atau tinggal di rumah mertua indah.
Kembali ke tujuan keuangan anda, katakan anda ingin punya rumah seharga Rp 600 juta 4 tahun mendatang. Dengan asumsi anda berinvestasi di reksa dana campuran dengan asumsi return 14%, maka jumlah investasi bulanan yang diperlukan adalah sekitar Rp 9.5 juta per tahun. Dimana dengan kondisi anda sekarang, itu tidak cukup.
Kalau misalkan anda mau beli rumah tersebut dengan cicilan, dengan asumsi setelah 4 tahun harga masih sama, dan syarat DP adalah 30% (termasuk biaya notaris dll), maka yang bisa harus disisihkan adalah 30% dari Rp 9.5 juta atau 2.85 juta.
Jika anda mampu menyisihkan Rp 2.85 juta per bulan selama 4 tahun atau total Rp 136.8 juta ditambah dengan hasil pengembangan reksa dana campuran dengan asumsi 14%, hasilnya diperkirakan menjadi Rp 184 juta. Angka ini seharusnya sudah cukup bagi anda untuk bisa DP rumah senilai Rp 600 juta. Nilai ini belum memperhitungkan investasi reksa dana senilai Rp 30 jutaan yang sudah ada miliki.
Kalau selama 4 tahun ini penghasilan anda meningkat, tentu nilai yang bisa disisihkan menjadi lebih besar. Hal ini akan membantu anda untuk lebih cepat memperoleh rumah idaman.
Jadi daripada berfokus pada apakah harga rumah akan turun atau tidak, lebih baik berfokus pada bagaimana meningkatkan penghasilan dan nilai investasi untuk mengejar kenaikan harga kebutuhan tersebut.
Semoga bermanfaat.
LikeLike
Reply
Chev says:
September 23, 2016 at 5:10 PM
Pak Rudi,
portofolio keuangan saya seperti ini:
1. Biaya hidup = 26,44%
2. Cicilan rumah = 37,40%
3. Unit Link (Asuransi + Investasi) = 13,03%
4. BPJS Kesehatan (Asuransi) = 2,06%
5. Reksa Dana (Investasi) = 21,07%
Dari portofolio keuangan diatas, memang rasio Cicilan/Utang (Rumah) masih diatas 30%. Dengan penghasilan gaji tetap sekarang, saya harus mendapatkan tambahan penghasilan tetap sebesar 1 juta rupiah supaya rasio Cicilan/Utang saya turun ke 30%.
Yang masih dilema buat saya adalah tentang Unit Link yang sudah berjalan sejak MARET 2011. Nilai investasi posisi 21 Sept 2016 sekitar 18jt-an, jumlah setoran total sekitar 33jt. Disatu sisi memang ada PROTEKSI (Asuransi Jiwa), tapi sekarang saya sudah punya BPJS Kesehatan. Walaupun BPJS Kesehatan bukan asuransi jiwa, tapi setidaknya untuk proteksi kesehatan sudah bisa diandalkan untuk saya. Proteksi Unit Link untuk ASuransi Kesehatan juga hanya untuk Rawat Inap saja, sementara untuk Rawat Jalan tidak di-cover.
Setelah sekitar 14 bulan rutin menabung (mencicil) Reksa Dana Saham (RDS), saya lihat return sangat bagus. Saya ikut dua RDS, yang satu kinerjanya bagus (18%) sementara yang satu lagi biasa saja (7%). RDS yang dua ini saya alokasikan untuk DANA DARURAT.
Rencananya saya pengen sekali menutup Unit Link dan mengalihkan nilai investasi (18jt-an) ke RDS. Sehingga nilai investasinya bisa maksimal. Nilai investasi yang maksimal ini bisa saya gunakan untuk meng-cover biaya PENSIUN dan Pelunasan Biaya Haji (masa tunggu 15 tahun).
Menurut Pak Rudi gimana sebaiknya, apakah tepat jika Unit Link saya tutup dan dialihkan ke RDS (jangka panjang). Saya ikut RDS dengan cara mencicil rutin setiap bulan.
Terima Kasih
LikeLike
Reply
Rudiyanto says:
September 27, 2016 at 9:25 PM
@Chev
Selamat malam Pak Chev,
Terima kasih atas sharing kondisi dan rasio keuangan anda disini.
Untuk unit link, sebenarnya jika anda merasa bahwa proteksi kesehatan sudah bisa tercukupi dari BPJS Kesehatan maka unit link tidak dilanjutkan tidak apa2. Meski demikian, tidak dilanjutkan bukan berarti harus ditutup.
Uang Rp 18 juta yang sekarang menjadi nilai tunai akan dipotong premi asuransi. Besarnya premi asuransi bukan senilai cicilan, tapi besarnya bisa 30% – 50% nilai cicilan. Dengan demikian, uang anda akan berkurang pelan2 sampai habis. Selama proses pemotongan tersebut, nilainya bisa naik turun lagi sesuai naik turunnya harga saham dan obligasi.
Referensi pemotongan premi bisa anda baca contoh kasusnya di http://rudiyanto.blog.kontan.co.id/2015/06/04/my-experience-with-unit-link-2/
Apa manfaatnya? Selama nilai tunai masih mencukupi, anda masih bisa mendapat manfaat proteksi asuransi jiwa dan rawat inap. Memang uangnya habis, tapi paling tidak, kita terlindungi manfaat asuransi selama beberapa tahun mendatang. Anggap saja uang ini uang hilang.
Memang kelihatannya kalau uang tersebut dicairkan dan masuk ke reksa dana, hasil keuntungannya bisa maksimal. Tapi namanya orang, tetap perlu proteksi asuransi jiwa. Apalagi anda sudah atau akan berkeluarga dan menjadi tulang punggung keluarga. Ketika terjadi kemalangan, nilai pertanggungan tersebut sedikit banyak akan bermanfaat bagi keluarga.
Dengan berhenti berinvestasi pada unit link, berarti autodebet bulanan anda bisa dialihkan dari asuransi ke reksa dana. Memang tidak sebesar kalau ada Rp 18 juta di awal, tapi tidak apa2, kalau kerjanya baik penghasilan bisa meningkat dan nilai investasi bisa ditingkatkan lagi.
Semoga bermanfaat
LikeLike
Reply
Chev says:
September 28, 2016 at 3:49 PM
Makasih atas tanggapannya, Pak Rudi.
Saya sudah baca link-nya. Jalan tengah yang ada dipikiran saya adalah dengan mengurangi cicilan per bulan. Selama ini cicilan Rp. 505.650,-. Dan ditahun ke-6 ini terlihat nilai invest nya lebih meningkat karena saya sudah tidak bayar lagi Biaya Akuisisi (kemungkinan).
Jika cicilan dikurangi menjadi sekitar 200-250, apa masih memungkinkan revisi spt itu? Pertimbangannya untuk menjaga nilai invest supaya “tidak hangus”, syukur-syukur masih bisa meningkat walaupun tidak semaksimal RDS. Jadi yang cicilan 200-250rb ini untuk menutup Biaya Asuransi + Biaya Administrasi bulanan.
Terima Kasih
LikeLike
Reply
Chev says:
September 28, 2016 at 3:52 PM
Saya anggap nilai invest yg ada di UL ini seperti RD Pasar Uang atau RD Pendapatan Tetap aja. Mungkin return-nya UL ada dikisaran itu.
LikeLike
Reply
Rudiyanto says:
October 3, 2016 at 5:59 PM
@Chev
Salam Pak Chev,
Yang anda lakukan itu terus terang mirip dengan yang saya lakukan. Kalau anda baca cerita saya di http://rudiyanto.blog.kontan.co.id/2015/06/04/my-experience-with-unit-link-2/, terus terang saya juga menurunkan nilai premi ke nilai paling minimal sebab saya masih butuh manfaat asuransinya.
Mengenai itu mau dianggap reksa dana pasar uang atau pendapatan tetap, saran saya sebaiknya jangan berharap terlalu banyak agar tidak kecewa nantinya.
Semoga bermanfaat
LikeLike
Reply
Tatang H says:
March 23, 2017 at 11:24 PM
Dear pak Rudi, saya karyawan swasta menikah 1 anak (1,5 thn) dan istri IRT. Dg THP 18.5 jt/bulan. Saat ini saya barusaja membeli rumah dipropinsi tempat saya bekerja, dimana ini menghabiskan seluruh dana darurat dan tabungan. Saya berencana ingin memiliki rumah dipropinsi asal saya dg kisaran harga 500-700 dan saya juga berkeinginan membeli motor sport seharga 70an juta. Untuk saat ini asuransi, kendaraan dan bbm ditanggung kantor. Saat ini memiliki cicilan 4,5/perbulan dg sisa waktu 1thn. Mohon pencerahan pengaturan keuangan yg tepat nya pak. Terimakasih.
LikeLike
Reply
Rudiyanto says:
March 29, 2017 at 12:09 AM
@Tatang H
Selamat malam Pak Tatang,
Sebelumnya saya ingin mengucapkan selamat karena berhasil memiliki rumah, punya penghasilan di atas rata-rata dan dikarunia momongan. Semoga sehat, bahagia dan sejahtera selalu.
Kalau tentang pengaturan keuangan, bisa dibagi yaitu bagaimana mengalokasikan penghasilan bisa dibaca di atas. Dengan konsep 10-20-30-40 berarti dengan dana anda bisa dibagi sebagai berikut :
10% Kebaikan = Rp 1,85 juta
20% Masa Depan = Rp 3,7 juta
30% Cicilan = Rp 5.55 juta
40% Kebutuhan = Rp 7.4 juta
Karena dana darurat anda habis, saran saya anda bisa mengumpulkan dana darurat kembali secara bertahap hingga 6 bulan pengeluaran mengingat anda sudah berkeluarga. Dengan asumsi kebutuhan bulanan keluarga anda Rp 7.4 juta per bulan, maka dikalikan 6 sama dengan Rp 44.4 juta. Paling tidak dana darurat sekitar Rp 35 – 40 juta mesti terkumpul dulu.
Setelah itu baru anda mengumpulkan dana untuk rumah kedua dan atau hobi motor sport anda. Tapi perlu saya ingatkan juga bahwa anak anda sebentar lagi akan masuk sekolah dan biaya sekolah sekarang tidak murah.
Dengan nilai gaji anda, seharusnya untuk menyicil rumah dengan nilai 500 – 700 juta selama 10 tahun bukan nilai yang besar setelah cicilan Rp 4.5 juta anda selesai. Yang agak membutuhkan nilai cukup besar adalah DP, tapi perkiraan saya nilai bonus tahunan anda akan cukup untuk membeli motor sport atau mencukupi sebagian besar untuk DP Rumah kedua. Tinggal prioritasnya yang mana saja.
Perlu saya ingatkan juga bahwa yang namanya Rumah itu butuh perabotan, perlengkapan, perawatan dan yang paling penting semua itu butuh uang. Sama juga dengan motor anda, harganya tidak sekedar Rp 70 juta tapi juga perawatan, pajak dan asuransi tiap tahunnya.
Paling ideal adalah anda berdiskusi dengan istri anda dan jika memungkinkan datang ke perencana keuangan untuk hal tersebut.
Semoga bermanfaat
LikeLike
Reply
karan says:
May 16, 2017 at 9:27 AM
Salam Kenal pak Rudi
Semoga selalu sehat dan dalam lindungan Tuhan
perkenalkan pak Nama Saya Karan
Umur saya 32thn dan sudah menikah pnya anak 2. umur 5 thn dan 3 thn
Istri saya dan saya bekerja dengan penghasilan 28 jt per bulan atau 400jt per tahun ditambah THR dan bonus.
mohon sarannya gimana kami bisa mengatur pengeluaran kami agar bisa membeli rumah dengan harga sekitar 1.5M.
sekarang penghasilan kami tiap bulan selalu habis namun dana darurat tidak ada.
sekarang saya hanya mencicil mobil dengan cicilan 3.4jt per bulan smp awal 2019
untuk ongkos bensin dan toll serta telpon selular juga smua di tanggung kantor
dan Kartu kredit per bulan 5jt pembayaran.
untuk asuransi kami sekeluarga sudah ada dan bayar 2.2jt per bulan
BPJS juga ada dari kantor.
mohon sarannya pak bagaimana mengatur keuangan keluarga saya agar impian kami punya rumah sesuai yang kami mau bisa tercapai. terimakasih banyak atas saran dan informasi yang bisa diberikan kepada saya.
sekali lagi terima kasih banyak
LikeLike
Reply
Rudiyanto says:
May 22, 2017 at 2:37 AM
@karan
Selamat malam pak Karan,
Terima kasih atas doanya.
Mengacu pada artikel di atas, dengan pendapatan 28 juta per bulan, maka bisa dibagi menjadi
Rp 2.8 juta = Kebaikan
Rp 5.6 juta = Masa Depan
Rp 8.4 juta = Cicilan
Rp 11.2 juta = Kebutuhan
Sedangkan yang terjadi pada anda
Kebaikan = mungkin belum diinformasikan, saya anggap belum dianggarkan
Masa Depan = Rp 2.2 juta (asuransi)
Cicilan = Rp 3.4 juta (cicilan mobil)
Kebutuhan = Rp 22.4 juta (termasuk cicilan kartu kredit Rp 5 juta)
Mengingat pengeluaran mobil dan telepon sudah ditanggung kantor, menurut saya pengeluaran hingga Rp 22,4 juta termasuk agak boros. Ada baiknya anda bisa memulai mencatat kemana saja pengeluaran Rp 17,4 juta tersebut. Dari situ, barulah ketahuan biaya apa yang sebenarnya tidak perlu dikeluarkan sehingga bisa dihemat.
Mengingat besarnya cicilan kartu kredit anda, maka asumsi saya hutang anda cukup besar. Kalau saya jadi anda, begitu mendapat bonus dan THR, semuanya akan saya pakai untuk melunasi hutang kartu kredit. Mungkin akan membatalkan rencana mudik anda tahun ini, tapi lebih penting untuk bebas hutang daripada konsumtif tapi terjerat hutang konsumtif (meskipun kita sanggup membayarnya)
Baru setelah hutang kartu kredit lunas, maka ajak istri anda diskusi dan buatlah rencana pengeluaran dengan baik. Mungkin rencana yang dilakukan bisa seperti ini :
Kebaikan : tidak usah langsung Rp 2,8 juta, mulailah dari Rp 500rb per bulan. Pelan2 baru dinaikkan kalau sudah agak mampu. Dalam pendapat saya, uang yang diberikan ke orang tua, juga masuk pos ini.
Masa depan : upayakan untuk bisa menyimpan dana darurat sebesar Rp 3.4 juta per bulan, jika ditambah asuransi Rp 2.2 juta sehingga menjadi Rp 5.6 juta.
*Khusus untuk asuransi, coba dicek lagi, ini asuransi apa dan untuk siapa. Jika ini asuransi kesehatan, kemudian anda sudah mendapat asuransi kesehatan yang bagus dari kantor serta membayar BPJS Kesehatan, menurut saya bisa anda review kembali.
Jika ini asuransi jiwa, pastikan uang pertanggunannya setara 10 tahun biaya hidup atau minimal di atas Rp 2 M dan yang diasuransikan itu anda dan istri, bukan anak. Sebab yang wajib diasuransikan adalah anggota keluarga yang menjadi sumber penghasilan. Jika uang pertanggunannya kurang dari itu, bisa direview kembali.
Jika ini asuransi yang dibeli dengan tujuan menjadi sekian di masa yang akan datang, artinya anda mengharapkan uang anda berkembang, silakan cek kembali saldonya sekarang. Biasanya banyak orang kecewa. Ingat beli asuransi itu untuk perlindungan, bukan untuk investasi.
Cicilan : Sesuai rasio, harusnya anda bisa menyicil 8.4 juta per bulan. Dikurangi dengan Rp 3.4 juta cicilan mobil yang sudah ada, berarti bisa cicil untuk DP rumah senilai Rp 5 juta lagi. Uang ini bisa ditempatkan di reksa dana pendapatan tetap selama 3 tahun, atau reksa dana campuran selama 4-5 tahun.
Dengan asumsi tidak ada hasil pengembangan saja, berarti untuk DP Rumah anda bisa menabung Rp 60 juta per tahun. 3 tahun sama dengan Rp 180 juta dan 5 tahun sama dengan Rp 300 juta. Jika ada investasinya berkembang tentu nilai berpotensi di atas angka tersebut. Jika anda masih awam soal investasi, disimpan pada reksa dana pasar uang uang aman atau deposito perbankan juga tidak apa2.
Apabila ada developer properti yang menerima cicilan per bulan Rp 5 juta dengan catatan developer tersebut terpercaya dan rumahnya juga sesuai dengan harapan, bisa dipertimbangkan untuk dicicil ke developer tersebut.
Kebutuhan = total dari Kebaikan Rp 500rb + Masa Depan Rp 5.6 juta + Cicilan Rp 8.4 juta = Rp 14.5 juta. Dari gaji bulanan gabungan, tersisa Rp 13.5 juta untuk kebutuhan hidup, dikurangi cicilan kartu kredit Rp 5 juta tinggal Rp 8.5 juta.
Apakah Rp 8.5 juta cukup untuk biaya hidup 1 keluarga per bulan dengan dua anak? Itu pertanyaan yang relatif, tapi banyak orang dengan gaji kurang dari itu juga masih bisa bertahan. Jika tidak cukup, maka anda perlu duduk berdua dengan istri untuk membicarakan bagaimana agar bisa cukup.
Bonus dan THR fokus untuk melunasi hutang. Jika sudah lunas, simpan sebagian besar untuk modal KPR. Setidaknya anda butuh Rp 500-600 juta untuk properti senilai Rp 1.5 M. Sekalipun cicilan mobil sudah lunas, anda perlu mempertimbangkan cicilan untuk KPR lagi di masa mendatang, oleh karena itu, sekarang sebaiknya lebih banyak menabung dan atau berinvestasi.
Cobalah untuk menerapkan hal tersebut selama 3-6 bulan ke depan dan lihat apa yang terjadi.
Semoga berhasil dan semoga tujuan keuangan anda tercapai.
Terima kasih
LikeLike
Reply
Anastasius says:
December 11, 2017 at 5:28 PM
Saya bujang pak… gaji 4.8 juta.. cicilan saya 2.6 juta sebulan apa tidak apa2 ya pak… apa masih sehat terima kasih….
LikeLike
Reply
Rudiyanto says:
December 18, 2017 at 12:28 AM
@Anastasius
Selamat malam bu Anas,
Rasionya cicilannya 2,6 / 4,8 = 54%.
Menurut saya terlalu tinggi. Jika saya jadi anda, caranya adalah mengontrol pengeluaran dan berupaya mendapatkan penghasilan yang lebih tinggi.
Semoga bermanfaat
LikeLike
Reply
marta says:
December 28, 2017 at 11:48 AM
Selamat pagi pak. Salam kenal saya marta. saya masih single dan tinggal dengan ortu.
Saat ini gaji tetap saya di angka 8-8.5 juta per bulan, selain itu ada pendapatan tidak tetap minimal 600rb-1juta perbulan. Di luar itu saya juga ada 2 rumah yang dikontrakkan dengan nilai masing-masing 32 juta dan 10juta per tahun.
Saat ini saya sedang mencoba investasi lagi di apartemen dengan harga beli 325jt, perkiraan KPA 15 tahun dengan cicilan 3 jutaan perbulan.
Rincian pengeluaran saya perbulan kira2 sbb:
1. Tabungan haji 20%
2. Kebaikan 10%
3. Asuransi jiwa 6%
4. Kebutuhan hidup 20%
5. Sisanya hanya masuk tabungan saja
Untuk dana darurat saya sudah punya dalam bentuk emas&dinar emas.
Yang ingin saya tanyakan, saya berencana melunasi apartemen yang saya beli tahun ini maksimal dalam 3-4 tahun ke depan. Saat ini saya ada cash di tabungan sekitar 30juta.
Menurut bapak bagaimana strategi investasi yang harus saya lakukan ya pak? dan produk investasi apa yang sebaiknya saya pakai
Terima kasih
LikeLike
Reply
Rudiyanto says:
January 3, 2018 at 11:05 AM
@marta
Salam Ibu Marta,
Terima kasih atas informasi keuangannya yang lengkap sehingga memudahkan untuk melakukan analisa.
Dalam konteks pelunasan apartemen, besaran cicilan setiap bulan adalah Rp 3 juta atau Rp 36 juta per tahun. Sementara dari pendapatan kontrak rumah anda adalah Rp 32 juta dan Rp 10 juta atau totalnya Rp 42 juta per bulan.
Dengan membayar cicilan apartemen menggunakan uang dari pendapatan kontrakan anda, menurut saya itu sudah cukup. Memang ada kelebihan Rp 6 juta, menurut saya itu perlu disingkirkan karena yang namanya Rumah itu butuh perawatan. Setiap tahun sekali, bisa dipertimbangkan seperti mengecat ulang atau membeli kulkas atau furniture lainnya yang bisa meningkatkan pendapatan dari sewa rumah anda.
Kecuali bunga pinjaman KPA anda sangat tinggi di atas 10%, menurut saya tidak perlu dilakukan pelunasan lebih cepat. Sebab KPA merupakan cicilan produktif yang digunakan untuk berinvestasi. Kebetulan saat ini tren suku bunga juga sedang turun.
Dalam konteks Apartement digunakan untuk investasi, berarti akan disewakan lagi. Saya perlu mengingatkan bahwa yang namanya apartemen itu ada biaya tetap yaitu air, listrik dan sinking fund. Besaran sinking fund itu tergantung sama luas apartement. Untuk harga apartemen yang anda sebutkan, perkiraan gabungan ketiga biaya di atas bisa sekitar Rp 800rb – Rp 1 juta per bulan. Fokusnya adalah bagaimana hasil sewa dari apartemen tersebut bisa menutup semua biaya di atas dan memberikan penghasilan.
Namun jika anda tetap berkeinginan untuk melunasi ini dalam 3-4 tahun, sesuai dengan profil risiko produk, jenis reksa dana pendapatan tetap atau campuran bisa menjadi pertimbangan anda.
Secara perencanaan keuangan yang perlu anda lengkapi :
1. Dana darurat setara 3-6 bulan pengeluaran. Jika nilai dalam bentuk Emas dan Dinar Emas belum mencukupi bisa ditambahkan dengan tabungan atau reksa dana pasar uang. Sebaiknya pisahkan tabungan untuk dana darurat dengan tabungan untuk kebutuhan hari-harian. Jangan semua dana darurat dalam bentuk emas juga, setidaknya 1-2 bulan bisa dalam bentuk tabungan.
Angka kebutuhan hidup 20% anda menurut saya bisa serendah itu karena anda masih tinggal dengan orang tua dan sebagian dari pengeluaran rumah tangga ditanggung mereka. Namun alangkah baiknya jika memang kita berkecukupan, biaya listrik, air, pembantu atau biaya lainnya bisa kita tanggung sehingga meringankan beban mereka. Untuk itu saya asumsikan biaya hidup anda 50% atau setara 4 juta per bulan. Dikalikan 6 = 24 juta. Jika nantinya sudah berkeluarga, angkanya bisa 6 – 12 kali, tentu sebagian dari ini bisa menjadi tanggungan suami juga.
Dengan asumsi dana darurat Rp 24 juta, berarti dari Rp 30 juta di tabungan, sebanyak Rp 6 juta bisa dipisahkan lagi untuk kebutuhan investasi. Namun jika dana dalam bentuk Emas dan Dinar Emas tersebut sudah di atas Rp 24 juta, maka dana tabungan dari Rp 30 juta tersebut mau digunakan untuk investasi tidak apa2. Hanya saja saran saya, jangan semua dana darurat itu bentuknya emas. Sebaiknya dipisahkan sedikit.
2. Bisa dicek apakah tempat kerja anda mendaftarkan ke BPJS Kesehatan dan ada fasilitas asuransi kesehatan atau tidak. Jika belum, atau ada tapi menurut anda belum mencukupi bisa dipertimbangkan untuk mengambil asuransi kesehatan komersial. Tapi seharusnya
3. Untuk strategi investasi, jika memang niat anda melunasi apartement dalam waktu cepat dan dana darurat berbentuk emas lebih dari Rp 24 juta, maka Rp 30 juta tersebut bisa anda gunakan untuk pelunasan dipercepat. Jadi tidak perlu diinvestasikan.
Kelebihan dana anda setiap bulan tersebut, dikumpulkan saja di tabungan, ketika nilainya sudah setara 3 kali cicilan KPA, baru anda bayarkan ke bank untuk pelunasan dipercepat juga. Referensinya bisa dibaca di http://rudiyanto.blog.kontan.co.id/2016/09/12/dapat-bonus-mending-buat-investasi-reksa-dana-atau-bayar-kpr/
4. Jika anda sependapat dengan saya kalau pembayaran KPA tidak perlu dipercepat karena bisa menggunakan dana dari kontrak rumah, maka investasi dari kelebihan dana anda setiap bulan bisa dimasukkan ke reksa dana sesuai peruntukkan.
Misalkan untuk tujuan pensiun dengan jangka > 5 tahun bisa ke reksa dana saham
Untuk tujuan biaya pernikahan (katakan) 3-5 tahun bisa ke reksa dana campuran
Untuk pengembangan dana jangka pendek yang dananya akan digunakan (katakan) 1-3 tahun bisa ke reksa dana pendapatan tetap
Untuk kebutuhan dana darurat bisa ke reksa dana pasar uang
Pembeliannya bisa dilakukan secara berkala mengikuti pendapatan anda.
Semoga bermanfaat
LikeLike
Reply
Vivin says:
February 6, 2018 at 11:57 AM
Makasih gan informasinya
LikeLike
Reply
bagus sugianto says:
July 8, 2018 at 11:19 AM
Selamat pagi pak , saya bagus .saya sudah menikah umur saya baru 25 tahun dan mempunyai anak 2 ,saya masi tinggal sama orang tua ,,Pengasilan rata rata keluarga kami 50 jt-75 jt per bulan.dan
pengluaran saya per bulan rata rata 40 jt meliputi
Biaya hidup 10 jt
Cicilan bank perusahaa 17 jt
Kpr 7 jt
Cicilan kendaraan 6 jt
Dan saya punya pasif income per bulan 4 jt
Pertanyaan saya apakah pengluaran bulanan saya masih normal ,,?
LikeLike
Reply
Rudiyanto says:
July 8, 2018 at 9:19 PM
@bagus sugianto
Selamat malam pak Bagus,
Untuk penghasilan rata-rata antara 50-75 juta per bulan dan pengeluaran rata-rata 40 juta per bulan menurut saya relatif tinggi untuk keduanya, apalagi untuk usia anda yang masih relatif muda.
Apabila anda membuka usaha sendiri, menurut saya omset bisnis dan pengeluaran terkait kegiatan usaha jangan sampai tercampur, paling tidak ada pembukuan yang jelas.
Penjualan dari kegiatan usaha bukan penghasilan. Akan tetapi, gaji / dividen yang dibayarkan kepada anda hasil dari usaha itulah yang disebut penghasilan. Demikian juga pengeluaran untuk bahan baku, biaya entertain yang anda jalan seharusnya terpisah dari pengeluaran keluarga.
Terus terang saya berpikir demikian karena di atas ada informasi pembayaran cicilan bank perusahaan 17 juta sebagai pengeluaran pribadi anda. Jadi menurut saya itu tercampur jadi satu.
Idealnya pengeluaran antara untuk usaha dan keluarga itu dipisah karena jika tidak, akan kesulitan untuk :
1. Mengukur apakah usaha yang dijalankan itu sebenarnya untung atau tidak. Apalagi jika usaha tersebut membutuhkan pengeluaran terkait produksi dan bahkan pinjaman ke bank
2. Cashflow yang positif setiap bulan itu memang terlihat bagus, tapi jika konteksnya itu ada hutang, apakah pada saat pokoknya sudah jatuh tempo kita memiliki uang untuk membayarnya?
Biaya hidup dengan 2 anak kecil setiap bulan menurut saya masih termasuk wajar untuk kelas menengah untuk ukuran kota besar seperti di Jakarta. Dan itu juga masih lebih kecil dari 40% x katakanlah 50 juta = Rp 20 juta.
Semoga bisa menjawab pertanyaan anda, terima kasih
LikeLike
Reply
Syima says:
July 14, 2018 at 9:29 PM
Selamat malam pak,saya syima saya seorang mahasiswi yang kuliah sambil bekerja,gaji saya tiap bulan 3,2 juta,uang kuliah saya 1 semester 3,5 juta,dan saya juga memberi sedikit gaji saya pada orang tua saya,saya kost juga,saya mau bertanya saya tiap bulan selalu tidak bisa menabung,bagaimana cara saya mengatur keuangan saya dan saya bisa juga berinvestasi?
Terimah kasih pak
LikeLike
Reply
Rudiyanto says:
July 17, 2018 at 1:26 PM
@Syima
Salam bu Syima,
Hebat sekali sudah bisa punya penghasilan tetap walaupun masih kuliah. Gaji Rp 3.2 juta itu relatif di bawah UMR, tapi kalau bisa kuliah sambil kerja menurut saya sudah bagus.
Sebagai perbandingan, waktu zaman masih kuliah, memang saya juga kerja sambilan, tapi hasilnya bahkan tidak ada setengah UMR pada waktu itu.
Perihal cara mengatur keuangan dan investasi, menurut saya prinsip 10-20-30-40 tersebut bisa diikuti, tapi jika kesulitan untuk mengalokasikan 20% untuk masa depan, persoalannya adalah di nilai pendapatan yang masih kurang.
Sebab pengeluaran, kalau sudah pas2an, mau dikurangi lagi juga repot.
Untuk meningkatkan penghasilan, anda bisa coba untuk meningkatkan kinerja agar lebih mendapat apresiasi dari perusahaan. Dan saat ini sudah jauh lebih mudah untuk memulai usaha dibandingkan dulu dengan adanya toko online. Mungkin anda bisa mencoba mencari penghasilan tambahan dari situ.
Untuk investasi, menurut saya dipaksakan saja menabung 100-200rb setiap bulan dan kalau ada penghasilan tambahan, baru dinaikkan lagi nilai tabungannya.
Semoga bermanfaat
LikeLike
Reply
Syima says:
July 19, 2018 at 10:34 AM
@Rudiyanto
Terimahkasih pak rudi atas saran nya
Semoga bermanfaat
LikeLike
Reply
Frizka marinda putri says:
September 26, 2018 at 5:47 PM
Selamat sore pak,. Saya frizka ibu rumah tangga
Saya diberi uang bulanan oleh suami hanya untuk keperluan makan sebwar 4 juta/bulan..
Tapi saya sll merasa kurang dan tidak bisa menabung..
Bagaimana solusinya ya pak..?
LikeLike
Reply
Rudiyanto says:
September 28, 2018 at 9:22 AM
@Frizka marinda putri
Selamat pagi bu Frizka,
Besar atau kecilnya angka Rp 4 juta per bulan itu menurut saya sangat relatif. Sebab UMR di Indonesia rata-rata masih di bawah angka tersebut, dan harus digunakan tidak hanya untuk kebutuhan makan tapi juga pengeluaran lainnya.
Kalau memang dirasakan kurang dan penghematan sudah dilakukan pada segala pengeluaran, maka saran saya anda bisa coba mencari penghasilan baru.
Mungkin dengan usaha sampingan, buka toko online, kerja partime dan sebagainya.
Semoga berhasil
LikeLike
Reply
dikares says:
November 7, 2018 at 11:11 PM
Good! Pengalokasian dana / keuangan yang tepat pastinya akan berdampak baik untuk kelangsungan operasi dan bisnis suatu perusahaan.
Tapi kalo ilmunya udah dapet, masa ngurusin pengalokasian perusahaan mulu hehehe.. saatnya mengelola dan alokasi bahkan mengembangkan keuangan sendiri! Nih gw sharing ilmunya :
https://blog.danain.co.id/dukung-program-inklusi-keuangan-danain-ajak-masyarakat-menabung-di-p2p-lending/
LikeLike
Reply
Leave a Reply Cancel reply
Enter your comment here...
Fill in your details below or click an icon to log in:
Email (Address never made public)
Name
Website
You are commenting using your WordPress.com account.	( Log Out / Change )
You are commenting using your Google account.	( Log Out / Change )
You are commenting using your Twitter account.	( Log Out / Change )
You are commenting using your Facebook account.	( Log Out / Change )
Cancel
Connecting to %s
Notify me of new comments via email.
Notify me of new posts via email.
Follow Rudiyanto on WordPress.com
Search
Search for:
Sosial Media
Twitter
Facebook
Instagram
Komentar Terbaru
Anonymous on Ini Cara Kerja dan Risiko Prod…
Rudiyanto on Panduan Menghitung Yield dan H…
lia on Panduan Menghitung Yield dan H…
Rudiyanto on Prediksi Return Reksa Dana Pen…
Stefanus on Prediksi Return Reksa Dana Pen…
Rudiyanto on Forum Diskusi
Zulkifli on Forum Diskusi
Rudiyanto on Forum Diskusi
Stan on Forum Diskusi
Rudiyanto on Forum Diskusi
Zakiya on Forum Diskusi
Rudiyanto on Forum Diskusi
Zakiya on Forum Diskusi
Zakiyah on Forum Diskusi
Rudiyanto on Forum Diskusi
Daftarkan Email anda untuk notifikasi artikel terbaru
Email Address:
Daftar
Facebook
Facebook
Daftar Artikel
Insentif Pajak Berkurang, Bagaimana Kinerja Reksa Dana ?
Persiapan Menjadi Investor Reksa Dana 2021
Ini Efek Positif Omnibus Law Terhadap Investasi Reksa Dana
Strategi Investasi Untuk Antisipasi Resesi
Rapat Umum Anggota PWMII 2020
Apakah Indonesia Bisa Mengalami Resesi di 2020 ?
Untung Mana, Emas atau Pasar Modal?
Sampai Kapan Harga Emas Akan Naik?
Apa Yang Bisa Membuat Investor Beralih Dari Saham Teknologi?
Mengenal Rekening Bersama (Joint Account) QQ, AND, OR
Apa Syarat Dana Asing Balik, Alias Net Buy di Saham Indonesia ?
Beli Obligasi Surat Utang Negara (SUN), Langsung atau Via Reksa Dana Pendapatan Tetap ?
Ini Yang Terjadi Pada Reksa Dana Waktu IDX-30 dan LQ-45 Di Evaluasi
Kenapa Investor Asing Cabut Terus Alias Net Sell dari Indonesia?
Market Outlook Agustus 2020 : Anomali Di Tengah Pandemi dan Resesi
Mengenal Indeks Acuan Reksa Dana Index
Selamat Hari Raya Idul Adha
Stimulus – Quantitative Easing – Cetak Uang… Bagaimana cara kerjanya??
IG Live : Pasien COVID-19 Naik Terus, Kok IHSG Juga Ikutan Naik?
Future Financial Festival 2020 : Understanding Mutual Fund Fiasco
Webinar : Strategi Trading di Era Kangaroo Market
Pengaruh COVID-19 Terhadap Kinerja Saham : Studi Kasus China dan Amerika Serikat
Reksa Dana Terproteksi Panin 16
Ini Saham Yang Investornya Paling Banyak
Webinar Juni 2020 : Menebak Arah Pasar Modal Semester II 2020
Ini Cara Kerja dan Risiko Produk Pasar Modal Dengan Return Pasti
Menebak Arah Pasar Modal Semester II 2020
Webinar : Market Update Juni 2020 via Zoom
Strategi Pengelolaan Reksa Dana di Era New Normal
Info Program CSR Panin AM Melawan COVID-19 #BerbagiKebaikan
Webinar : Market Update Mei 2020
Savvy Investor Class : Perencanaan Keuangan Kartini Zaman Now (23 April 2020) – Free untuk umum
Market Update Panin Asset Management – 31 Maret 2020
Webinar Panin AM 2020 : Market Outlook (30 Maret) dan Pajak (31 Maret)
Aplikasi Theory Black Swan Event Di Pasar Saham Indonesia
Tanya Jawab Seputar Kondisi Pasar Dengan Panin Asset Management
Webinar : Pengisian Aset Keuangan dan Investasi Pada SPT
Ini Cara Mengatur Aset Alokasi Reksa Dana Dalam Segala Situasi Pasar
Begini Tata Cara Pelaporan Harta “Pasar Modal” Dalam SPT Pajak
Bursa Turun, Investor (Masih) Bisa Tidur Nyenyak?
Ini Cara Menghindari Reksa Dana “Saham Gorengan”
Belajar Tentang Manajemen Uang, Pengeluaran, Hutang, dan Investasi
Berinvestasi di Reksa Dana USD
Persiapan Menjadi Investor Reksa Dana 2020
Buku Terbaru : Reksa Dana Pahami, Nikmati!
Selamat Hari Natal dan Tahun Baru 2020
Asing Net Sell, Akankah Kinerja IHSG Negatif ?
Memanfaatkan Bulan Baik Investasi Reksa Dana Saham
Millennial Rich Update Digital Wealth Style : Uang Elektronik Bisa Bikin Lo Gaya dan Kaya, Gimana Caranya?

annotation: short_sentences header footer


content:
Melalui tulisan ini, saya ingin memberikan sedikit panduan buat teman – teman yang sedang menyelesaikan aplikasi esai melamar beasiswa, baik untuk sebuah degree atau pun exchange program. Saya coba untuk memberikan panduan sesederhana mungkin, mencoba menghindari terminologi ilmiah yang bisa memusingkan. Langsung saja ya.
Ditulisan ini akan dibahas tentang bagaimana menulis satu esai dalam aplikasi beasiswa LPDP, yaitu tentang Kontribusiku bagi Indonesia.
Begini. Menulis itu yang sulit adalah menulis dengan organisasi yang baik. Tidak bertele – tele kesana kemari, tapi to the point langsung menjawab pertanyaan atau langsung memberikan informasi sesuai dengan instruksi yang diberikan untuk esai tersebut.
Saya sudah banyak membantu mengoreksi tulisan esai teman – teman yang ingin melamar beasiswa. Kelemahan paling umum adalah isi tidak menjawab langsung pertanyaan esai, tidak langsung memberikan informasi yang sesuai intruksi, tidak rinci, kurang informasi terkait informasi akademik, terutama yang berkaitan dengan bidang yang akan dipelajari.
Di panduan menulis ini, saya ingin menjelaskan bagaimana menulis esai agar tulisan memiliki standar minimal organisasi sebuah esai yang bagus. Standar minimal organisasi tulisan ini juga berlaku untuk esai – esai beasiswa yang lainnya, tetapi pada kesempatan ini kita fokuskan ke membahas esai tentang kontribusiku untuk Indonesia.
Bagaimana esai yang tidak bagus? Tulisan esai kurang bagus ketika: 1). isinya tidak menjawab pertanyaan atau tidak sesuai dengan instruksi yang diberikan, 2). isinya tidak rinci atau dangkat, 3). isinya tidak menunjukkan “kecerdasan” atau “pengetahuan” si penulis di bidang studi atau yang digelutinya.
Sebaliknya. Tulisan esai bagus ketika: 1). isinya langsung menjawab pertanyaan atau sesuai dengan instruksi yang diberikan, 2). isinya rinci, padat, dan jelas, 3). isinya menunjukkan “kecerdasan” atau “pengetahuan” si penulis di bidang studi yang sedang digelutinya.
Pegang ketiga hal ini ya, karena ini standar minimal dalam memiliki tulisan esai yang bagus.
Bagaimana contohnya? Yuk, kita bahas esai tentang Kontribusiku untuk Indonesia.
Esai tentang Kontribusiku bagi Indonesia
Bagaimana memulainya? Pertama, lihat instruksinya dengan baik. Instruksinya:
“Menulis essay (500 sampai 700 kata) dengan tema: “Kontribusiku Bagi Indonesia: kontribusi yang telah, sedang dan akan saya lakukan untuk masyarakat / lembaga / instansi / profesi komunitas saya”
Kemudian, ambil kata kuncinya:
…….. kontribusi yang telah, sedang dan akan saya lakukan untuk masyarakat / lembaga / instansi / profesi komunitas saya.
Lihat, ada tiga kata kunci, yaitu kontribusi yang telah, sedang, dan akan dilakukan. Nah, tulisan esai harus memberikan informasi yang diminta ini, dan dijelaskan langsung to the point.
Begini cara membuat draft tulisannya. Bagi menjadi tiga bagian:
1. Kontribusi yang telah dilakukan
Tulis semua hal terkait tentang ini. Sekitar 1 atau 2 paragraf. Disini, kita menjelaskan tentang pengalaman yang sudah kita miliki, mulai dari sisi akademik, pekerjaan, organisasi, dan lain – lain. Intinya, semua hal yang sudah dilakukan untuk menggambarkan kalau “Ini loh kontribusi yang sudah saya lakukan untuk Indonessia..”
Cara termudah adalah dengan terlebih dahulu merapikan curriculum vitae kita, lalu mulai satu persatu tulis semua pengalaman yang ada di CV atau CV bisa menjadi panduannya. Makanya, penting untuk selalu menjaga catatan setiap hal yang sudah dilakukan didalam sebuah CV; jangan mengandalkan ingatan, karena kita sering lupa, terutama tentang rincian tanggal, tempat, dan lain – lain yang diperlukan dalam menjelaskan dalam esai.
2. Kontribusi yang sedang dilakukan.
Tulis semua hal terkait dengan ini. Sekitar 1 atau 2 paragraf. Disini, fokuskan ke apa yang sedang dilakukan sekarang dan bagaimana hal yang sedang dilakukan ini bisa berkontribusi untuk indonesia? Memang, ketika mendengar kata berkontribusi rasanya harus melakukan hal yang besar sekali, sebenarnya tidak juga. Kita hanya perlu melihat kemana hal yang sedang kita lakukan ini bisa bermanfaat untuk Indonesia. Pandai membaca situasi dan menjelaskan bagaimana manfaat untuk Indonesia itu bisa terjadi.
3. Kontribusi yang akan dilakukan.
Tulis semua hal tentang ini. Sekitar 1 atau 2 paragraf. Disini, mulai jelaskan berdasarkan pengalaman dan hal yang sedang dilakukan, apa permasalahan yang ingin diatasi? Atau isu apa yang menjadi minatnya? Lalu kaitkan dengan bidang studi. Kemudian, jelaskan nanti kalau belajar S2 di bidang ini, saya akan paham tentang hal ini dan itu. Selesai studi, saya ingin membuat ini dan itu sehingga saya bis aikut berkontribusi menyelesaikan permasalahan tentang ini.
Nanti setelah semua informasi setiap bagian itu sudah terpenuhi, baru kemudian disatukan menjadi sebuah esai. Intinya adalah lihat apa intruksi yang diberikan, lalu pisahkan kata kuncinya, tuliskan secara terpisah dulu agar tulisan kita terfokus, tidak tercampur dengan hal – hal yang lain.
Untuk membantu pemahaman, saya berikan contoh esai salah satu siswa yang saya bantu dan sudah lulus mendapatkan beasiswa LPDP. Ketika kalian membaca esai dibawah ini, fokuskan pada organisasi esai yang baik yang saya jelaskan sebelumnya ya.
Contoh:
Kontribusi yang telah, sedang, dan akan saya lakukan.
Saya menyelesaikan studi Sarjana di Universitas … tahun … dengan spesialisasi jurusan pendidikan Bahasa Inggris. Semasa kuliah, saya aktif dalam organisasi Himpunan Mahasiswa … (HIMA..) sebagai anggota bidang Ilmu dan Penalaran. Keaktifan di organisasi ini mengasah kemampuan saya dalam kepemimpinan dan membangun inisiatif-inisiatif untuk mengambil tindakan nyata dalam merespon permasalahan sosial dan pendidikan di tingkat lokal, provinsi, dan nasional. (Ini sedikit gambaran tentang latar belakang keilmuannya sebagai pengetahuan untuk pembaca. Ingat, pembaca tidak kenal sama sekali dengan kita. Jangan berasumsi mereka sudah kenal kita, karena ini sering terjadi tanpa kita sadari. Tetapi, fokuskan pada informasi yang relevan untuk membawa pembaca pada poin selanjutnya)
Satu prestasi yang berhasil saya raih adalah terpilih sebagai Duta Muda Indonesia untuk Pertukaran Pemuda Indonesia – Kanada (PPIK). Program ini menitik beratkan pada aktivitas kegiatan sukarelawan dan pengembangan masyarakat serta bertujuan untuk mempererat persahabatan antara kedua negara. Program ini terdiri dari dua fase yaitu Kanada dan Indonesia. Di Kanada, saya bersama duta muda lainnya aktif berkontribusi memperkenalkan Indonesia dalam bentuk pentas seni budaya kepada masyarakat kota Amherst, Nova Scotia. Kami juga membantu beberapa kegiatan yang diadakan masyarakat setempat seperti mengumpulkan donasi makanan dan acara penggalangan dana bekerja sama dengan Palang Merah Kanada untuk kegiatan amal dan penyaluran bantuan korban gempa Sumatera Barat tanggal 30 September 2009 lalu.
Di fase Indonesia, kami tinggal di sebuah desa bernama Sei Gohong, kota Palangkaraya yang mayoritas masyarakatnya beragama Nasrani. Pengalaman tinggal disana selama tiga bulan telah mengajarkan saya arti toleransi seperti orang tua angkat saya mempersilahkan untuk sholat di rumah mereka daripada harus berjalan jauh ke musholla. Saya dan teman – teman juga membantu masyarakat lokal dalam pembuatan gerbang desa dan kegiatan kebersihan lingkungan. Selain itu, saya dan tiga orang teman lain menginisiasi kegiatan belajar bahasa Inggris untuk remaja dan anak – anak dengan bantuan peserta program dari Kanada sebagai pengajarnya.
Setelah selesai mengikuti program PPIK, saya termotivasi untuk melakukan sesuatu untuk Indonesia. Di tahun 2011, saya terpilih menjadi salah satu dari 47 pengajar muda angkatan ke 3 program Indonesia Mengajar dari lebih kurang 5000 pendaftar. Program ini menempatkan saya selama satu tahun di dusun Rura, kabupaten Majene sebagai seorang guru SD. Selama disana, saya mendorong guru – guru agar lebih kreatif dalam mengajar dengan berbagi bahan pengajaran yang telah saya dapatkan semasa pelatihan. Lalu, untuk meningkatkan kesadaran orang tua agar lebih peduli terhadap pendidikan, saya juga berkolaborasi dengan pemuda pemudi lokal dengan mengadakan perlombaan bulan Ramadhan seperti lomba adzan, lomba hafalan surat pendek, dan lomba ceramah. Saya dan teman – teman pengajar muda lain juga mendorong perangkat pemerintah setempat untuk membuat kegiatan forum diskusi untuk kepala sekolah tingkat SD se-kabupaten sebagai wadah untuk saling bertukar ide dan pengalaman. (Di paragraf 2, 3, dan 4 ini, dijelaskan tentang kontribusi yang sudah dilakukannya. Perhatikan rincian informasi yang diberikan, bisa membuat pembaca merasakan apa yang sudah dilakukannya. Bukan hanya karena program yang diikutinya sudah bagus, tetapi cara menjelaskannya terdapat rincian informasi yang meliputi tentang latar belakang program atau kegiatan, lalu kontribusi yang diberikan.)
Tahun 2045 diharapkan Indonesia memiliki sumber daya manusia yang berkualitas. Saya memiliki mimpi agar semua anak di Indonesia memiliki kesempatan untuk mahir berbahasa Inggris sehingga mereka memiliki kompetensi kelas dunia namun tetap cinta akan tanah airnya. Namun pengajaran bahasa Inggris di Indonesia masih berfokus pada buku teks dan target. Salah satu penyebabnya adalah kurangnya penelitian ilmiah tentang pengajaran bahasa Inggris itu sendiri. Keller (2011) menyatakan bahwa the big problem of teaching English in Indonesia is a lack of research. We really don’t know what the situation is at many levels. So much of the literature consists of opinion papers. There are relatively few ‘hard’ facts. Di salah satu artikel berita, Menristekdikti Mohammad Nasir juga menyatakan bahwa dosen Indonesia yang bergelar doktor kurang dari 15 persen yang akan berdampak pada kemajuan dan kualitas perguruan tinggi (PT) di Indonesia. Dari dua pernyataan diatas bisa disimpulkan bahwa kualifikasi dosen dan riset memegang peranan yang sangat penting dalam kemajuan pendidikan di suatu bangsa.
Dalam hal pengajaran bahasa Inggris, Cina adalah salah satu negara yang sukses membangun generasi mudanya untuk menguasai bahasa Inggris. Hal ini diperkuat dengan bayaknya riset tentang pengajaran bahasa Inggris serta mengupas berbagai macam aspek sosial dan linguistiknya yang berdampak pada semakin berkembangnya metode pengajaran bahasa Inggris disana. Salah satu universitas yaitu Guadong University of Foreign Studies bahkan memiliki 118 dosen tetap untuk jurusan pendidikan bahasa Inggris, 90% diantaranya bahkan telah bergelar master dan doktor bandingkan dengan Indonesia yang rata – rata hanya memiliki 20 orang setiap universitas (sumber: PDDIKTI). (Diparagraf 5 dan 6 ini, dia tidak menjelaskan tentang kontribusi yang sedang dilakukannya. Dia memilih untuk menjelaskan informasi lain, saya bilang “isu” yang ingin diselesaikannya. Lalu, paragraf ini menjadi fondasi dia dalam menjelaskan paragraf selanjutnya, iatu tentang kontribusi yang akan dilakukannya. Hal ini bagus atau tidka bergantung informasi yang kalian miliki. Harus cerdas juga dalam menulis. Kalau kira – kira tidak ada yang sedang dilakukan sekarang, gunakan informasi lain untuk menutupinya, seperti yang dilakukan siswa ini)
Bila saya berkesempatan mendapatkan beasiswa ini, saya ingin mengambil peran sebagai seorang dosen di sebuah institusi pendidikan tinggi dan berkomitmen untuk melanjutkan pendidikan sampai jenjang doktor. Saya juga ingin berkontribusi dengan menjadi seorang pelatih guru agar guru bahasa Inggris di Indonesia menjadi semakin berkualitas sehingga Indonesia mampu mencapai kebangkitan generasi emas yang berwawasan global dan memiliki daya saing. (Perhatikan, paragraf sebelumnya membawa pada peran atau kontribusi yang ingin diberikannya nanti. Kunci disini adalah memiliki sebuah “isu” yang ingin diselesaikan. Ingat, sponsor beasiswa itu mencari seorang problem solver. Mereka berharap dengan menyekolahkan satu orang dapat memberikan dampak ke banyak orang)
Cara menulis esai setiap orang bisa berbeda untuk esai kontribusiku bagi Indonesia, tetapi organisasi standar minimal tulisan yang baik adalah kenalkan sedikit latarbelakang pendidikan atau pekerjaan kita, lalu mulai menjelaskan apa yang sudah dilakukan, apa yang sedang dilakukan, lalu ditutup dengan apa yang akan dilakukan. Disaat menulis draft, tulis saja semua informasi yang ada untuk setiap bagian ini, nanti setelah selesai, baru dipilah yang mana yang relevan dan terlihat lebih kuat untuk esai ini.
Nah, demikianlah panduan untuk menulis esai kontribusiku untuk Indonesia. Pada dasarnya, tiga poin ini: 1). isinya langsung menjawab pertanyaan atau sesuai dengan instruksi yang diberikan, 2). isinya rinci, padat, dan jelas, 3). isinya menunjukkan “kecerdasan” atau “pengetahuan” si penulis di bidang studi yang sedang digelutinya, berlaku juga dalam menulis esai – esai beasiswa yang lainnya.
Tetapi, agar lebih mudah, saya akan tulis postingan lain membahas esai beasiswa yang berbeda. Bila kalian punya request untuk membahas esai beasiswa tertentu, silahkan kirim ke e-mail saya bersama aplikasi atau pertanyaan/instruksi esainya. Nanti akan saya bahas.
Yuk, semangat! Let’s break the limits..!!
– – – – – – – – – – –
Budi Waluyo | Instagram: sdsafadg | Line ID: @zux2328h | Twitter @01_budi
Share this:
Facebook
Twitter
LinkedIn
Email
More
Pinterest
Reddit
Tumblr
Print
Like this:
Like Loading...
Budi Waluyo
Author archive	Author website
21 Feb 2016
Beasiswa, Panduan Menulis Esai
Panduan Menulis Esai LPDP
Previous post	Next post
57 thoughts on “Panduan Menulis Esai: LPDP (Kontribusiku Bagi Indonesia)”
Add yours
sekolahlangit
21 Feb 2016 at 4:48 am
Reply
terima kasih ka info nya. dari sekarang diyah akan persiapkan cara menulis essay yg baik. mohon bimbingannya selalu
LikeLike
Reply
Muslim
21 Feb 2016 at 7:20 am
Reply
Terima kasih
LikeLike
Reply
Rehanum MR (@RehanumMr)
21 Feb 2016 at 7:25 am
Reply
pak budi,bisa kirimkan alamat emaeilnya
LikeLike
Reply
Budi Waluyo
21 Feb 2016 at 12:06 pm
Reply
Ada di blog ini
LikeLike
Reply
heri ismanto
21 Feb 2016 at 8:49 am
Reply
Terima Kasih Mas Budi
LikeLike
Reply
refcha
21 Feb 2016 at 9:02 am
Reply
Reblogged this on refcha.
LikeLike
Reply
hamid672
21 Feb 2016 at 9:09 am
Reply
Thanks Sir….
Atas infonya…ternyata jika kita mengikuti sebuah organisasi di dlm kmpus maupun di luar kmpus…dpt memberikan manfaat yg luar biasa….contohnya pada penulisan ESAI LPDP skrng ini….
Jdi bkin tmbah SEMANGAT ikut organisasinya…
#lets break the limits
#never give up dn TRY&ERROR
LikeLiked by 1 person
Reply
Miftahul
21 Feb 2016 at 1:55 pm
Reply
terima kasih kak atas informasinya,,,sangat bermanfaat sekali 🙂
LikeLike
Reply
nurrizka kurniawati
21 Feb 2016 at 2:35 pm
Reply
thanks sir!!
LikeLike
Reply
andikh
21 Feb 2016 at 3:25 pm
Reply
Terimakasih Kak Budi, tahun ini mungkin belum, mudah-mudahan dikesempatan berikutnya bisa ikut menulis esai seperti ini.
LikeLike
Reply
ifo
21 Feb 2016 at 4:02 pm
Reply
terima kasih pak budi
LikeLike
Reply
pipit
21 Feb 2016 at 4:13 pm
Reply
Keren..sangat menginspirasi..Semoga berkah
LikeLike
Reply
shinescdh1
21 Feb 2016 at 6:29 pm
Reply
Reblogged this on shinescdh1.
LikeLike
Reply
Nurul Hikmah
21 Feb 2016 at 11:12 pm
Reply
terimakasih pak Budi, barokallah
LikeLike
Reply
M. Ali Imron Saputra
21 Feb 2016 at 11:38 pm
Reply
Thanks sir, sangat membantu saya.
LikeLike
Reply
M. Ali Imron Saputra
21 Feb 2016 at 11:41 pm
Reply
Terima kasih banyak sir, sangat membantu saya dalam pengerjaan essay
LikeLike
Reply
M. Ali Imron Saputra
21 Feb 2016 at 11:45 pm
Reply
Terima kasih banyak sir, sangat membantu saua dalam pengerjaan essay. Bismillah, let’s break the limits!
LikeLike
Reply
ifah
22 Feb 2016 at 2:21 am
Reply
Trimksh mas..infonya…
Skrg tmbh tau lg apa yg harus d cantumkan…
LikeLike
Reply
yona selvia arma dewita
22 Feb 2016 at 4:06 am
Reply
Terima kasih mas Budi.. Semoga saya jadi lebih mudah memahami informasinya,,, bisa latihan nulis essay dri sekarang nih 🙂
LikeLike
Reply
Risty
22 Feb 2016 at 2:23 pm
Reply
thankyou kak budi 🙂 kak budi kalo kita minta tolong koreksi surat motivasi essai, dsb via email bisa tidak ya? hehe. terimakasih kak
LikeLike
Reply
NURHASANAH
22 Feb 2016 at 3:11 pm
Reply
terimakasih pak
sangat bermanfaat
LikeLike
Reply
Andi gita maulidyah
23 Feb 2016 at 2:51 am
Reply
Sangat membantu kak, makasihh
LikeLike
Reply
Fakih
23 Feb 2016 at 5:29 am
Reply
Kak bagaimana kalau pengalaman organisasinya minim, atau tidak terlalu mentereng semisal cuma pengalaman di tingkat kecamatan. Apa masih bisa dipertimbangkan essai seperti ini?
LikeLike
Reply
Budi Waluyo
23 Feb 2016 at 12:21 pm
Reply
Mulai sekarang digiatkan ikut organisasi
LikeLike
Reply
fausi wibowo
24 Feb 2016 at 10:01 am
Reply
okey. thank’s you
LikeLike
Reply
Muhammad Ryan Israfan
24 Feb 2016 at 2:28 pm
Reply
Terima kasih, Kak Budi.
Let’s break the limits..!! 🙂
LikeLike
Reply
Mutia Nurul Cahyani
24 Feb 2016 at 3:18 pm
Reply
Maaf kak budi, saya mau tanya kalau untuk pengajuan beasiswa s1, penulisan essay nya seperti apa ya? Apakah sama seperti ini?
Ada kemungkinan tidak penerima beasiswa s1 itu bukan berasal dari fresh graduade?
Mohon penjelasannya kak
LikeLike
Reply
Budi Waluyo
24 Feb 2016 at 3:50 pm
Reply
Bergantung apa instruksi yang diberikan pihak beasiswanya
LikeLike
Reply
dianadistar
25 Feb 2016 at 2:25 am
Reply
Luar biasa ka budi.
Membantu saya dlm belajar menulis esay yg baik. 🙂
LikeLike
Reply
putri.agustinos
25 Feb 2016 at 4:29 pm
Reply
Reblogged this on A BOOKISH VOYAGE and commented:
PANDUAN MENULIS ESAI: LPDP “Kontribusiku Bagi Indonesia” (SAVED)
LikeLike
Reply
yuliatarihoranblog
26 Feb 2016 at 6:29 am
Reply
Reblogged this on yuliatarihoran.
LikeLike
Reply
repakustipia
4 Mar 2016 at 10:30 am
Reply
Terimakasih Pak Budi Waluyo,S.Pd,MA,Ph.D (bener ga pak? #Efek Baca CV Pak Budi).
LikeLike
Reply
Budi Waluyo
4 Mar 2016 at 2:27 pm
Reply
Untuk title yang terakhir masih berjuang 😀
LikeLike
Reply
repakustipia
4 Jul 2016 at 11:40 pm
pasti Ph.D pak amiin. ribuan mahasiswa sekolah toefl mendoakan pak.
LikeLike
GADIS
19 Mar 2016 at 1:43 pm
Reply
kak, katanya kalau yang ingin melamar keluar negeri, essaynya harus bahasa inggris, itu apa benar? terimakasih 🙂
LikeLike
Reply
Budi Waluyo
19 Mar 2016 at 8:07 pm
Reply
Iya
LikeLike
Reply
Deddy
26 Mar 2016 at 2:51 pm
Reply
Ko Budi, saya sudah tinggal di Singapura (kuliah plus kerja sekarang) hampir 10 tahun. Kontribusi yg telah dan sedang dilakukan sama sekali nol. Waktu SMA pun ga pernah ikut kegiatan sosial. Kira2 apa yg boleh ditulis disini. Thanks buat masukannya.
LikeLike
Reply
Budi Waluyo
27 Mar 2016 at 8:34 pm
Reply
Berarti bangun dulu profil diri tentang itu. Mulai lakukan sesuatu.
LikeLike
Reply
Dina
12 May 2016 at 8:41 am
Reply
terimakasih mas budi tulisannya bermanfaat sekali. namun saya ingin bertanya, apakah sebaiknya kontribusi yang diceritakan dalam essay harus sesuai dengan latar belakang pendidikan yang digeluti ? terimakasih jawabannya
LikeLike
Reply
Budi Waluyo
13 May 2016 at 1:53 am
Reply
Sebaiknya iya.
LikeLike
Reply
muhammad ainuddin
17 Jun 2016 at 4:06 pm
Reply
terimakasih sangat bermanfaat, izin curi ilmunya.. hehe
LikeLike
Reply
saidatun aini
9 Jul 2016 at 6:43 pm
Reply
Thnks ats infonya. Mr. Budi .
LikeLike
Reply
MUBARAK
3 Sep 2016 at 6:59 am
Reply
syukran atas ilmunya mas Budi, saya ingi bertanya. apa yang paling mempengaruhi lolos atau tidaknya memdapatkan beasiswa LPDP..?

warc-identified-content-language: ind,eng

warc-type: conversion

content-type: text/plain

label: id

label: en


content: √ Pengertian Kebutuhan Primer, Sekunder, dan Tersier Beserta Contohnya Terlengkap – Hallo para pencari ilmu, jumpa kembali dalam artikel di seputarilmu.com. Kali ini akan membahas mengenai Kebutuhan. Ada yang sudah […]


content:
Serayu Adventure Paintball Anda mungkin baik dalam membidik dan menembak namun butuh lebih dari itu untuk memompa game ace ini. Kepercayaan diri dan kerja sama tim yang solid sangat diperlukan bila anda terlibat dalam permainan perang.
Paintball – Perang Permainan
Paintball – Shooting Target
Price List
Paket Paint Ball Game (Min. 30 org)
– Rp. 150.000,-/orang
Fasilitas :
Wearpack, Glass Protector, Pelindung tubuh, Marker / Senjata, Peluru, Kelapa Muda, Snack
Medan pertempuran bisa alam, dan buatan. Seni bermainpun disesuaikan dengan medannya, untuk yang di alam masih dengan seni bertempur ala tentara, pakaian loreng, mengendap-endap, hit and run dengan perlindungan apa yang ada di alam. Hal ini jauh berbeda dengan konsep medan buatan, lokasi lapangan rumput yang di set sedemikian rupa, pakaian warna warni, dan teknik berperangpun bisa ditonton layaknya olahraga


content:
Namun begitu, peran broker saham atau pialang bagaimana jadi trader Forex yang berjaya saham masih tetap dibutuhkan oleh investor sebagai konsultan. Tentu saja, ini adalah kasus dimana Anda memiliki 100% akun terverifikasi di Olymp Trade. Jika Anda ingin memperbarui alamat tempat tinggal Anda, silakan mengirimkan email ke [email protected] dari alamat email terdaftar dan upload Bukti Residensi (tertanggal tidak lebih dari 6 bulan lalu) mengkonfirmasi alamat di Login Anggota.
Jaringan pemasaran dapat membantu Anda menangkap dana investasi Anda saat terburu-buru IQ Option apa ini dan jika Anda kebetulan di 30 Anda bersiap-siap untuk pensiun muda dan kaya. Untuk melanjutkan contoh, perusahaan mobil Jerman dapat memilih untuk membeli opsi panggilan EURUSD, yang akan mendapatkan keuntungan apa itu trading dan bagaimana caranya tingkat EURUSD yang meningkat Teknik ini menciptakan kemudahan - mempertimbangkan hubungan kekuatan relatif antara simbol. Bagi Munehisa Homma, pola candlestick sangat bermanfaat untuk menentukan arah pergerakan harga beras, dan bagi trader masa kini, ciptaan Homma yang telah berusia 250 tahun ini sangat berguna untuk menganalisa pergerakan harga pasar, tidak hanya pasar komoditi, tetapi juga pasar saham, futures dan forex.
Bagaimana jadi trader Forex yang berjaya - pilihan perduaan di Singapura 2020
Wave Trading telah mengembangkan sistem perdagangan otomatis sejak dan telah menjadi premie R untuk berdagang pada opsi biner strategi otomatis bagaimana jadi trader Forex yang berjaya di sisi ritel industri perdagangan yang mendukung aplikasi NinjaTrader dan Trade Station Perdagangan otomatis akan membawa semua elemen yang diinginkan dari seorang trader sukses ke disiplin perdagangan, struktur, tujuan perdagangan harian Anda, efisiensi eksekusi baik masuk dan keluar dan Banyak, lebih banyak lagi. Untuk meningkatkan layanan-layanan di atas, Gojek juga akan melakukan investasi jangka panjang dengan mengembangkan cartography untuk membuat maps yang lebih akurat.
Untuk melakukan average down memang diperlukan kemampuan analisis yang cukup untuk menggunakan strategi ini. Secara umum, sebaiknya Anda mulai melakukan averaging down bila ada sinyal teknikal pembalikan arah naik.
Sebagai trader pemula hendaklah mencontoh atau bagaimana jadi trader Forex yang berjaya mempelajari cara-cara trader profesional mengatur manajemen keuangannya dalam trading forex, sehingga secara tidak langsung akan melatih diri untuk mebiasakan sikapnya seperti trader yang profesional. Singkatnya seperti konsinyasi, kita jual terlebih dahulu dengan harga mahal pinjam dan kemudian kita beli kembali ketika harga murah, selisihnya menjadi keuntungan kita. Sistem perdagangan sp, jika transaksi Anda sudah bagus dan profit sedikitjuga jangan terburu-buru untuk segera me-liquidasi posisi hanya karena bosan menunggu, atau ingin segera lepas dari stress. Support adalah batas harga bawah yang merupakan pasangan dari resistance atascontohnya saat ini tahun nilai tukar dollar memiliki batas harga bawah support 8. Mulai dari Rp50 ribu per artikel untuk 600 kata hingga Rp100 ribu per artikel. Bahkan rata-rata perusahaan asing mau membayar lebih mahal ketimbang perusahaan lokal.
Ini adalah area yang sulit untuk mendapatkan sistem perdagangan fsp dan memastikan bahwa apa pun yang saya katakan akan menjadi kontroversial, tapi saya strategi perdagangan hari yang menguntungkan melakukan yang terbaik untuk menggambarkan pasar seperti yang saya yakini ada hari ini. Dengan aplikasi ini, kalian dapat menonton film siaran langsung atau mendownload film tanpa perlu repot mengaksesnya melalui web browser. Atau paling tidak, kalian tidak perlu menghafal banyaknya nama domain situs IndoXXI. Untuk mengetahui apakah Anda berhak menerima pembebasan mengacu pada kebijakan pengecualian kami. Akhirnya, kami juga bisa melakukan deposit Anda juga mendapat berita tentang informasi semasa di pasaran. Tipe akan muncul hampir jam perdagangan forex di afrika selatan untuk memenangkan trading kita dalam pilihan biner Bonus anda dari deposit awal anda akan mengikuti deposit awal klien ke dalam pilihan bonus Cash Match Bonus langsung Banyak orang telah membicarakan kelemahan emosi dalam trading, Psikologi Dalam artikel ini kami ingin membahas dua emosi ketakutan dan keserakahan ini.
Bagaimana jadi trader Forex yang berjaya - Cara trading tick di
Apakah Anda suka merekomendasikan barang atau jasa? Apakah Anda akan melakukannya dengan imbalan uang? Katakanlah Anda ditawari $50 jika ada orang yang membuka akun berdasarkan rekomendasi bagaimana jadi trader Forex yang berjaya Anda. Apakah Anda menyukainya?
Dia tidak menjual kedudukan beliau, pemikiran yen akan jatuh lagi. Tetapi keesokan harinya, hanya $ 1,000 kekal di dalam akaun beliau, katanya. Yayoi Kawakage, seorang suri rumah 40 tahun yang bekerja sambilan di sebuah syarikat perunding hartanah, katanya terhad kerugian itu bulan lepas kepada $ 500 kerana dia dijual kedudukan beliau dengan segera. Beliau berkata bahawa jika pasaran menjadi kurang diramal sekarang, banyak suri rumah mungkin akan meninggalkan perdagangan. "Masalah subprima menunjukkan perkara-perkara yang baik tidak akan bertahan selama-lamanya," katanya.
Selain menawarkan keunggulan spread rendah, broker yang berkantor di Menara Batavia-Jakarta ini juga sering mengadakan beragam promosi menarik serta program loyalitas, sehingga cocok bagi para trader yang ingin terjun secara serius ke bisnis forex dalam jangka panjang. Untungnya, memilih broker forex yang tepat membutuhkan prosedur serupa di mana pun di dunia Anda, jadi ForexN ada di sini untuk memberikan beberapa tips. Untuk artikel ini, tim kami telah mengumpulkan semua faktor yang perlu diingat ketika memutuskan broker. Tetap disini untuk mempelajari apa yang harus diingat untuk meminimalkan risiko dan memilih broker forex yang paling cocok yang akan membantu Anda untuk membuat transaksi yang paling menguntungkan.
Juga, Keselamatan Syarikat dan pelanggan adalah sangat penting dengan Deriv. Itulah sebabnya broker bagaimana jadi trader Forex yang berjaya telah menguatkuasa langkah keselamatan yang terbaik dalam kelas seperti penyulitan SSL untuk melindungi akaun pelanggan dan data peribadi. E-Payment. Kecanggihan E-Payment membuat opsi ini jadi favorit trader forex Indonesia. Tak tanggung-tanggung, fasilitator E-Payment yang saat ini disediakan broker-broker sudah banyak sekali macamnya, seperti Perfect Money, OKPay, Skrill, Neteller, WebMoney, dan Fasapay. Pemrosesan deposit via E-Payment biasanya berlangsung dalam hitungan menit saja, sedangkan untuk penarikan dana maksimal adalah satu sampai tiga hari kerja. Biaya deposit juga biasanya digratiskan, sedangkan untuk penarikan akan ada charge bervariasi mulai dari 0.5% hingga 2%, tergantung jenis E-Payment yang dipakai. Opsi Fasapay yang populer dipakai trader Indonesia, hanya membebankan charge 0.5% sampai 1% saja untuk WD. Faktanya, belahan pada rambut punya andil cukup besar dalam overall penampilan kamu. Terlalu pinggir atau terlalu simetris bisa mengubah bentuk wajah loh! Coba cek lagi, apalah belahan alami milikmu sudah cukup menyanjung wajah?

warc-identified-content-language: ind


content:
Live Draw HK – Merupakan sebuah hasil result togel hongkong yang sudah terbukti kualitasnya. Karena langsung diberikan dari negara penyelenggara yaitu hongkong atau hongkongpools. Dengan live draw hk ini, pasti membuat hasil keluaran hk menjadi lebih pasti dan tidak ada penipuan sama sekali. Maka untuk live draw hk paling jitu dan update bisa langsung dilihat […]
Posted on September 20, 2020 September 20, 2020 Author togelsingapore	Comments Off on Live Draw HK Result Togel Hongkong


content:
Your Internet Explorer version is not compatible with our shopping cart system. Please use version 9 or higher to avoid problems with your order(s). Close
bowmancastillo8
Profile
Topics Started
Replies Created
Favorites
Profile
Bekal Terbaik Masuk Tempat Laga Ayam Banyak orang yang bertanya-tanya beserta apa selalu yang mampu mereka siapkan untuk dapat mendapatkan sediaan terbaik masuk di web sabung ayam online s128 download. http://178.128.125.77/ , banyak pemain yang bertanya bahwa meronce sangat gagap untuk menempatkan bekal segala sesuatu yang mesti mereka siapkan ketika meronce ingin menyerap di website sabung mandung online dan hal ini menjadi persoalan yang sangat serius. Karena, ketika meronce tidak punya bekal ulung untuk masuk situs tarung ayam on line mereka tepat tidak rampung untuk menyukai segala akomodasi dan fitur yang mau mereka temukan di adu ayam on line menjadi ketika kamu sungguh mendapatkan juadah terbaik untuk masuk situs sabung mandung online utama, berarti kau sudah beres dengan seluruh resiko yang akan kamu dapatkan di situs adu ayam tersebut. Maka dari itu, tan- kamu relasi meremehkan persediaan yang kudu kamu siapkan untuk merembes di web sabung mandung. Karena, taktik tersebut sangat penting untuk kamu lakukan agar kamu selalu beres untuk berkecukupan di situs sabung mandung terbaik beserta kondisi apa-apa pun yang akan terjadi nantinya. Persediaan yang paling pasti engkau siapkan pertama untuk bisa masuk pada situs betting sabung mandung online ityu adalah dana awal. Permainan adu ayam online tentu memiliki sebuah pranata main ialah taruhan duit agar kau bisa mendapatkan keuntungan duit yang engkau inginkan ketika kamu menang dalam permainan sabung ayam tersebut & mempersiapkan bekal modal yang sangat cukup merupakan taktik yang sangat penting untuk kamu lakukan ketika kau sudah sangat memiliki niatan besar untuk selalu menyukai permainan adu ayam online ini. Jadi,, jangan pernah kamu gak mempersiapkan dana awal yang semua untuk merasai permainan semata yang nantinya ketika kamu bisa menerap modal yang cukup, berarti kamu tidak bisa memperoleh kemenangan, lebih dari itu kamu tak akan bisa merasai permainan laga ayam online s128 unduh ini. Jangan juga sampeyan mempersiapkan modal yang terlalu besar. Pada kamu sedang pemain yang sangat segar untuk permainan sabung mandung online, tepat kamu tetap memiliki kebolehan yang super dasar / belum mempunyai kemampuan yang sangat tinggi untuk berperan sabung mandung online, engkau tidak menginterpretasikan sama sekali untuk cara permainan sabung mandung dengan baik dan untuk meraih penguasaan di sajian sabung mandung online sampeyan sangat gagap. Maka dari itu, persiapan modal yang sangat pas menjadi satu diantara alternatif unggul, agar awak tidak mendapat kerugian yang sangat di dalam ketika awak kalah di pertandingan tarung ayam on line. Tapi, pada kamu merancang modal yang terlalu buntal dan awak merasakan keruntuhan di suguhan sabung mandung online, yang kamu lakukan agar kemalangan yang terlalu banyak kamu rasakan, bahkan menciptakan kamu super sedih serta kecewa pada uang yang kamu siapkan dengan banyak yang besar hilang terbengkalai ketika kamu kalah dalam pertandingan sabung ayam online s128 download.
Forum Role: Participant
Topics Started: 0
Replies Created: 0
1 888 914 6620
Contact
Products
Company
Support
Privacy Policy
Host a session from your IDE (#EclipseIDE, #IntelliJ or #VSCode) and have your colleagues join in from a browser, o… https://t.co/bRhz8vIBbB


content: Gogonesia bersama dengan berbagai tour operator lokal yang terpercaya berkomitmen untuk menghadirkan berbagai paket wisata, aktivitas, petualangan, kegiatan menarik, tour dan day trip ke Jakarta, Lombok, Karimun Jawa, Maratua, Medan, Bandung, Flores dan banyak destinasi lainnya.


content:
Judi slot merupakan permainan yang membawa penggemar yang tidak sedikit di penduduk Indonesia, hanya karena untuk memainkan game slot ini tidak semua orang mengincar kemenangan lebih – lebih banyak dari orang – orang yang memainkan slot cuma untuk mengisikan waktu luang.
Dan juga yang perlu anda ketahui yaitu tentang permainan yang ini adalah anda bisa akses dengan menggunakan komputer ataupun smartphone yang kini sudah tersedia dengan efektif. Dengan menggunakan perangkat teknologi yang canggih tersebut anda pastinya bisa semakin puas dan nyaman dalam melakukan perjudian ataupun permainan judi slot ini. Untuk itu pastinya kami akan selalu memberikan kemudahan untuk anda agar bisa mendapatkan permainan dengan cara apa pun juga tanpa merasakan kesulitan.
keuntungan permainan slot online cukup besar, permainan yang mengasyikkan atau kepuasan permainan yang maksimal hanya bisa anda dapatkan bila bermain di situs slot terpercaya. Oleh karena itulah tidak mengherankan apabila situs ini menjadi incaran semua bettors sebagai tempat untuk bermain slot online. Berbagai usaha dan cara rela dilakukan bettors agar bisa mendapatkan situs tersebut. Namun sayangnya untuk mendapatkan situs permainan slot online terpercaya ini, banyak bettors yang kebingungan dan malahan tidak sadar sudah memilih situs yang penipu. Simak dengan baik dan ingat selalu beberapa tanda paling penting dari situs permainan slot online terpercaya.
Ciri-Ciri Situs Slot Online Terpercaya
Anda harus mengetahui tanda dari situs permainan slot online terpercaya. Pasalnya hanya dengan mengetahui berbagai tanda yang ada, anda bisa mengenali situs tersebut dengan baik sekaligus nantinya membedakan dengan situs yang penipu. Dijamin anda tidak akan lagi tertipu dengan situs yang abal-abal ataupun kebingungan mencari situs yang terpercaya.
Selalu menawarkan bonus yang besarannya masuk akal.
Hal yang penting untuk anda ketahui dari sebuah situs permainan slot online terpercaya ini adalah selalu menawarkan bonus yang besarannya masuk akal. Maksudnya adalah bonus yang diberikan atau ditawarkan kepada bettors ini sebanding jumlahnya dengan modal yang harus dikeluarkan setiap bettors ketika bermain. Maka dari itulah anda bisa membandingkan antara bonus dan besaran modal yang diperlukan untuk bermain di situs permainan judi bola online terpercaya ini.
Customer service (CS) yang berkualitas
Hal kedua yang harus anda ketahui adalah terdapatnya customer service (CS) yang berkualitas. Bukti berkualitasnya ini tercermin dari aktifnya CS tersebut selama 24 jam penuh, tanggap dalam memberikan respon dan juga ramah, semua pertanyaan, masalah ataupun kendala yang anda punyai selama bermain akan terselesaikan dengan baik. Anda bisa mendapatkan pelayaan yang terbaik dan memuaskan hanya dari CS situs tersebut. Dengan begitu kelancaran dan kemudahan didalam permainan maupun proses transaksi yang dilakukan akan diperoleh pula.
Memiliki ulasan
Permainan slot online terpercaya ini juga merupakan tanda dari situs tersebut yang harus anda ketahui sekaligus buktikan. Mau dari mana dan berapa saja review yang anda dapatkan dari sumber terpercaya pasti hasilnya akan sangatlah memuaskan. Hal tersebut menjadi bukti yang kuat mengenai kualitas yang benar-benar memuaskan dari situs permainan judi slot online terpercaya ini. Anda bisa mengetahui dan mengenal situs tersebut beserta dengan kelebihan dan keuntungan bila bermain didalamnya lewat informasi tersebut.
Menggunakan Sistem Privacy Website yang Bagus
Situs slot online pada umumnya menggunakan system proteksi terbaik disitusnya. Jika tidak menggunakan system tersebut maka pasti selalu menjadi incaran utama bagi hacker. Oleh sebab itu, untuk menjamin keamanan akun anda sebaiknya anda memilih situs dengan versi online yang memiliki privacy website yang bagus.
Punya fitur lengkap
Situs professional pasti punya fitur lengkap. Sehingga dengan demikian para member dapat merasakan kemudahan dalam bermain di situs tersebut. Dan ini menjadi salah satu ciri khusus tentang situs slot online terpercaya. Beberapa fitus yang biasanya tampil adalah live chat, pendaftaran, deposit, withdraw, referral, daftar game, dan lainnya.
Nah, itulah ciri-ciri situs slot online terpercaya yang dapat anda gunakan sebagai bahan pertimbangan sebelum memilih situs terbaik. Semoga bermanfaat.


content:
Cari tahu lebih banyak tentang institusi di destinasi studi idealmu untuk menemukan yang paling tepat untukmu.
JELAJAHI LEBIH LANJUT
Tentang kami
Siapa kami
Partner kami
Hubungi kami
Berita terbaru
Ketik 2 huruf untuk saran
Silahkan coba mencari satu jurusan atau universitas. Kamu bisa menyaring hasil pencarian kamu nanti.
ATAU
COBA ALAT PENCARI JURUSAN KAMI
FAVORIT SAYA
Program
Universitas
Formulir Draf Saya
Log in/daftar untuk menyimpan daftar favorit Anda
Login
Daftar
MASUK
Daftar
Pilihanmu telah tersimpan sampai di langkah terakhir yang kamu simpan.
Semua artikel
/
ARTIKEL Australia
/
Info negara tujuan Australia
Informasi penting
Informasi penting
Memilih tujuan negara kuliah
Memilih jurusan
Mendaftar ke universitas
Membiayai kuliah kamu
Melamar visa
Pilihan akomodasi
Sebelum Berangkat
Setelah tiba
Kehidupan pasca kuliah
Berita terbaru
Australia: Info Negara Tujuan
BILL OF RIGHTS – HAK ASASI MAHASISWA INTERNASIONAL TERLINDUNGI DI AUSTRALIA
Oleh HC Indonesia Editor
18 AGU 2016
3.1K
Simpan untuk nanti Sudah tersimpan! Daftar bacaan saya
Sudah tersimpan! Daftar bacaan saya
Kuliah ke luar negeri tentu saja membawa banyak manfaat. Namun ada segelintir mahasiswa yang masih ragu untuk berangkat karena mengkhawatirkan keamanan mereka jika harus tinggal jauh dari keluarga.
Pemerintah Australia memahami hal ini, dan ingin mahasiswa internasional untuk merasa aman dan nyaman selama berkuliah di negara mereka. Tidak hanya sekedar niat, Pemerintah Australia menunjukkan kesungguhannya dengan Bill of Rights – yang dikeluarkan oleh Komite Hak Asasi Manusia di Australia. Bill of Rights adalah serangkaian sistem dan asas yang dirancang khusus untuk melindungi hak asasi mahasiswa internasional, yang selama ini masih banyak diabaikan oleh negara-negara lain. Australia adalah negara pertama yang mengeluarkan kebijakan ini.
Bill of Rights dan landasannya
Sewaktu konferensi internasional di Melbourne, Dr Helen Szoke selaku Komisaris Diskriminasi Ras di Australia mengatakan bahwa tujuan Bill of Rights adalah untuk menyadarkan semua pihak akan hak asasi mahasiswa internasional, yang terkadang masih diabaikan oleh pihak-pihak tertentu (misalnya pemberi kerja).
“Kesadaran hak asasi mahasiswa ini sangat penting, baik oleh organisasi yang memperkerjakan atau bekerja sama dengan mahasiswa internasional, atau oleh berbagai penyedia layanan dukungan mahasiswa internasional. Alasan yang mendorong kami mengeluarkan Bill Of Rights adalah karena sebelumnya kami menerima berita banyak mahasiswa internasional yang masih tidak tahu harus mencari bantuan kemana di saat membutuhkan, dan banyak di antara mereka yang belum mengetahui hak-hak mereka.” Sebut Dr Szoke.
Beberapa hal yang tercantum dalam Bill of Rights:
Menekankan hak asasi mahasiswa internasional di Australia
Memastikan setiap mahasiswa internasional terlindungi dari diskriminasi
Mengakui kebutuhan dari setiap mahasiswa internasional berdasarkan negara asal dan budaya mereka
Memberikan wewenang bagi mahasiswa internasional selama mereka tinggal di Australia
Dr Szoke menghimbau bahwa semua pihak harus mempelajari dan menaati hak-hak asasi tersebut, khususnya mereka yang berhubungan langsung dengan mahasiswa internasional, misalnya institusi pendidikan, penyedia layanan mahasiswa, organisasi mahasiswa dan tentunya mahasiswa internasional sendiri. Beliau percaya hal ini tidak hanya menguntungkan mahasiswa internasional, tetapi juga akan memberikan dampak positif dalam kehidupan masyarakat Australia sendiri, dimana kesenjangan dapat terhindarkan dan warga terdidik untuk menjadi bagian masyarakat yang memiliki tanggung jawab moral dan sosial.
Isi selengkapnya dari Bill of Rights dapat dibaca di sini.
GRATIS
Ebook 'Kuliah di Australia'
Suka dengan bacaan ini? Kami telah mengumpulkan topik-topik populer tentang kuliah di Australia dalam satu buku digital praktis
DOWNLOAD
Newsletter Gratis
Dapatkan newsletter Hotcourses berisi informasi universitas dan beasiswa serta tips berguna langsung di inbox kamu.
Terima kasih
Harap masukkan alamat email yang benar
Apakah maksudmu {0}?
Saya mengkonfirmasi bahwa saya berusia lebih dari 16 tahun dan setuju dengan Syarat dan Ketentuan & Kebijakan Privasi dari Hotcourses. Saya juga setuju untuk bergabung bersama komunitas Hotcourses.

label: pl


content: Indojilbab.com adalah toko jilbab online terlengkap yang berbasis di Bogor, Indonesia. Kami menyediakan jilbab, kerudung, tudung, hijab, atau khimar, serta busana dan pakaian muslim dan muslimah lainnya yang sesuai syar'i, berkualitas, harga hemat, dan pelayanan yang memuaskan. Produk tersedia dari berbagai merek.


content:
Vitiligo adalah sebuah penyakit kulit di mana terjadi kehilangan melanocyte/melanosit secara progresif, sehingga membuat area yang terkena menjadi memutih; atau disebut juga sebagai depigmentasi. Pada kulit yang sehat, terdapat sel-sel melanosit yang memproduksi melanin. Melanin adalah sel warna kecoklatan atau pigmen yang diproduksi dari asam amino tyrosine oleh melanosit. Pada penderita vitiligo terjadi proses penghancuran melanosit, sehingga tidak ada lagi yang bertugas memproduksi melanin.
Fakta Tentang Vitiligo
Vitiligo dapat terjadi pada semua lokasi di permukaan kulit bahkan rambut.
Sebenarnya vitiligo terjadi pada setiap ras, tapi semakin hitam warna kulit seseorang, semakin jelas terlihatnya.
Insidensi vitiligo adalah 1 dari setiap 200 orang di seluruh dunia, atau sekitar 0.5%, walau pun ada yang efeknya minimal sehingga tidak kentara, namun ada yang efeknya terjadi di hampir seluruh tubuh.
Tidak ada perbedaan insidensi antara pria dan wanita.
Kecendrungan vitiligo diturunkan dalam keluarga, di mana 40% dari penderita memiliki keluarga yang juga penderita vitiligo.
Vitiligo bukan penyakit menular, dan tidak termasuk penyakit yang dapat mengancam jiwa. Tapi tidak jarang penderitanya menjadi minder dan mengalami depresi.
Read More
1 Comment
Home >> Medical Articles >> 2014
Medical Articles 2014
Lihat daftar artikel lainnya, click pada gambar
Untuk HEBAT Anda harus SEHAT, click di sini
Bila Anda suka dengan blog ini, silakan menikmati artikel lainnya melanjutkan ke blog tahun 2015. Click di sini.
Atau melihat blog tahun 2013. Click di sini.
Author
Dr. Indra K. Muhtadi adalah seorang Health Influencer dan konsultan pada berbagai professional training di Indonesia.
Selama pandemi COVID-19, Dr. Indra juga aktif sebagai New Normal Consultant (Konsultan Adaptasi Kebiasaan Baru) di beberapa perusahaan.
Sebagai dokter, ia sangat piawai memberikan konsultasi kesehatan dengan bahasa ringan sehingga membuat masalah medis menjadi sesuatu yang mudah untuk dipahami.
Click di sini untuk berkonsultasi dengan Dr. Indra
These Blogs are written in Bahasa Indonesia. I hope these blogs can help those who search the information about the topic discussed in the radio. Feel free to give comments and if you need an English version of the content from these blogs, please don't hesitate to